Conf. Dr. Emilia Mdulrescu

Sintez Materia asigurrilor anul IIIConceptul de Asigurare. Esena i Funciile Asigurrii. Reasigurarea

Introducere Apariia asigurrilor este legat de necesitatea ca oamenii s se ajute reciproc n cazul daunelor n permanent cretere, iar a reasigurrilor pentru sprijinirea ntre ei a celor care administreaz fondurile i activitile de asigurare. Altfel spus este vorba de preluarea daunelor i a procesului de dezdunare pe ct mai multe umere. Datorit acurateii, incertitudinii dar i rspunderilor cu care se ntlnesc la fiecare pas, asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil, experiena dar i practica curent au impus necesitatea reglementrii raporturilor dintre persoanele fizice i juridice care iau parte la asigurare, n calitate de asigurai, i respectiv societile de asigurare, bunurile i persoanele care sunt cuprinse n asigurare, riscurile acoperite prin asigurare, drepturile i obligaiile ce revin prilor din asigurare, etc. Cunoscnd sensul unor noiuni, cum sunt: asiguratorul, asiguratul, contractul de asigurare, beneficiarul, contractantul asigurrii, riscul asigurat, valoarea de asigurare, suma asigurat, dauna sau paguba, despgubirea de asigurare, prima de asigurare, durata asigurrii, .a. pot fi nelese i aplicate corect prevederile actelor normative care reglementeaz asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil. Corobornd practica economic curent, tiina asigurrilor i prevederile Legii nr. 32 / 2000 privind regimul asigurrilor n Romnia (actualizat) ne vom opri puin asupra semnificaiilor unor categorii uzuale i eseniale n acelai timp. Activitatea de asigurare Activitatea de asigurare este acea prestaie, care desemneaz, n principal oferirea, intermedierea, negocierea, ncheierea de contracte de asigurare i reasigurare, ncasarea de prime, lichidarea de daune, activitatea de regres i de1

recuperare, precum i investirea sau fructificarea fondurilor proprii i atrase prin activitatea desfurat. Asigurarea este operaiunea prin care un asigurtor constituie, pe principiul mutualitii un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai, expui la producerea unor anumite riscuri, i i indemnizeaz pe cei care sufer un prejudiciu pe seama fondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitii desfurate. Contractul de asigurare sau polia, este actul juridic care se ncheie ntre asigurat i asigurtor n cazul asigurrilor facultative. Prin acest act, asiguratul se oblig s plteasc prima de asigurare, iar asigurtorul se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s achite, asiguratului sau beneficiarului asigurrii, despgubirea sau suma asigurat. Totodat, n contractul de asigurare sunt prevzute i alte drepturi i obligaii ale prilor contractante, precum i data nceperii i ncetrii rspunderii asiguratului. Putem spune c n contractul de asigurare sunt menionate de fiecare dat: interesul asigurrii; riscul asigurat; suma asigurat; prima de asigurare. dauna. n cazul asigurrilor de bunuri, de regul, interesul asigurabil este interesul proprietarului bunului asigurat care este contient c fr asigurare suport o eventual pagub determinat de distrugerea sau avarierea bunului. Prin ncheierea asigurrii, asigurtorul preia asupra sa eventuala pagub, iar titularul interesului, care este i titularul asigurrii, devine automat debitorul primei de asigurare i creditorul despgubirii. La asigurrile de persoane, interesul de asigurare vizeaz crearea cadrului necesar pentru realizarea proteciei economice n cazul invaliditii ori decesului asiguratului sau la producerea altui eveniment stipulat n contractul de asigurare. Interesul de asigurare poate fi interpretat n acest caz n sensul c ncheierea

2

contractului de asigurare este o msur de prevedere, iar la asigurrile mixte de via - i un mijloc de economisire pe termen lung. La asigurrile de rspundere civil, interesul de asigurare vizeaz meninerea intact a dimensiunilor patrimoniului asiguratului care poate fi afectat de prejudiciile pe care asiguratul le poate produce n anumite mprejurri unor tere persoane. Deci, la aceste asigurri, interesul se refer la patrimoniul celui responsabil de producerea unui prejudiciu n dauna altora. Un loc important n cadrul contractului de asigurare l ocup precizrile eseniale referitoare la risc, pe care este obligat s le fac persoana care ncheie asigurarea. Dac mprejurrile eseniale privind riscul se schimb n cursul executrii contractului, asiguratul este obligat s comunice imediat asigurtorului schimbarea survenit. n caz contrar, asigurtorul are dreptul s propun asiguratului modificarea corespunztoare a contractului nc nainte de producerea fenomenului (evenimentului) asigurat sau s denune contractul ori de cte ori mprejurrile noi referitoare la risc nu le-ar fi acceptat dac le-ar fi cunoscut de la nceput. n situaia n care fenomenul (evenimentul) asigurat s-a produs, asigurtorul are latitudinea de a reduce despgubirea (suma asigurat) cuvenit asiguratului, n proporia n care prima de asigurare stabilit iniial este mai mic dect prima corespunztoare noilor mprejurri intervenite n legtur cu riscul sau de a refuza plata acesteia, cnd contractul nu a fost ncheiat conform modificrilor intervenite. Asigurtorul nu pltete despgubirea sau suma asigurat dac fenomenul (evenimentul) asigurat a fost produs cu intenie de ctre asigurat, de beneficiar sau de un membru din conducerea persoanei juridice asigurate. Riscul asigurat este fenomenul (evenimentul) sau un grup de fenomene (evenimente) care odat produs(e) datorit efectelor sale oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului (sau beneficiarului asigurrii) despgubirea sau suma asigurat. Noiunea de risc asigurat are, de regul, mai multe sensuri. Astfel, riscul asigurat este folosit n sensul de probabilitate a producerii fenomenului (evenimentului) mpotriva cruia se ncheie asigurarea. Cu ct acest fenomen (eveniment) are o frecven mai mare, cu att este mai mare pericolul de producere a pagubei i apare mai necesar asigurarea.3

Un alt sens pe care l are riscul asigurat este acela de posibilitate de distrugere (parial sau total) a bunurilor de unele fenomene imprevizibile, cum sunt: grindina, furtuna, incendiul, uraganul, seismul, ploile toreniale etc. n cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurat este evenimentul neprevzut, dar posibil de realizat, care odat produs poate conduce, de exemplu, la pierderea total sau parial a capacitii de munc a asiguratului. Fenomenul (evenimentul) asigurat, care a fost deja produs, poart denumirea de caz asigurat sau sinistru. De asemenea, riscul asigurat mai poate fi ntlnit i n sensul de proporie a rspunderii asumate de asigurtor prin ncheierea unei anumite asigurri. n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele (evenimentele) care produc pagube. Cu alte cuvinte, nu orice fenomen (eveniment) generator de pagube poate constitui risc asigurat, ci numai acela care ndeplinete cumulativ condiiile ce vor fi prezentate n continuare. O prim condiie este aceea ca producerea fenomenului (evenimentului) pentru care se ncheie asigurarea - s fie posibil, deoarece dac un anumit bun nu este ameninat de nici un fel de risc, asigurarea acestuia nu devine necesar. n acelai timp, ns, este necesar s avem n vedere faptul c fenomenul (evenimentul) care se produce n mod frecvent i pe scar larg nu poate fi acceptat drept risc asigurat, deoarece o eventual cuprindere a sa n asigurare ar necesita plata de ctre asigurat unor prime de asigurare apropiate sau egale ca mrime cu valoarea pagubelor respective. ntr-o asemenea situaie, este greu de presupus c o persoan ar putea fi interesat s ncheie o asigurare. Totodat ns, fenomenul (evenimentul) este necesar s aib o oarecare regularitate n producere i un grad de dispersie ct mai mare pe teritoriu, fiindc n caz contrar nu se poate manifesta interesul pentru asigurarea lui i nu se poate constitui nici mutualitatea necesar formrii unui fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare. A doua condiie se refer la faptul c fenomenul (evenimentul) trebuie s aib n toate cazurile un caracter ntmpltor. Aceasta nseamn c pentru a se putea ncheia o anumit asigurare nu este admis existena nici unei posibiliti a prilor participante la asigurare de a cunoate bunurile sau persoanele care vor fi supuse aciunii fenomenului (evenimentului), intensitatea acestuia i momentul ivirii lui. Dac asiguraii cunosc asemenea elemente au posibilitatea de a seleciona (n cazul asigurrilor facultative), din masa bunurilor asigurabile de acelai fel, pe4

acelea cunoscute de ei ca ntrunind condiiile pentru a fi mai uor distruse sau vtmate de producerea riscului asigurat i ar solicita asigurarea lor. ntr-o atare situaie, asigurtorul n-ar putea dispune de fondurile necesare acoperirii tuturor pagubelor aprute, fiindc, practic, la fiecare asigurare ncheiat ar avea de achitat despgubiri. De la aceast cerin face excepie un singur eveniment. Este vorba de riscul de deces care, dei se cunoate c se va produce n mod cert, totui, face parte din categoria riscurilor asigurabile pentru considerentul c momentul producerii lui nu se cunoate dinainte nici de asigurat i nici de asigurtor. Dup cum se tie, pentru o persoan producerea unui anumit fenomen sau eveniment este ntmpltoare. n cazul unei colectiviti, ns, cu ct aceasta este mai numeroas, cu att exist mai multe posibiliti pentru ca producerea unui fenomen sau eveniment s se transforme n legitate (deci se creeaz condiii pentru aciunea legii numerelor mari). Existena asigurrii permite mprirea riscurilor ntre membrii comunitii de risc, astfel nct acestea nu mai constituie pentru fiecare asigurat n parte pierderi imprevizibile i incalculabile. Pentru asigurtor, producerea riscurilor asigurate se transform n obligaii de plat al cror cuantum se poate stabili - pe baza unor calcule statistico - matematice cu un grad de precizie destul de ridicat. A treia condiie are n vedere faptul c aciunea fenomenului (evenimentului) este necesar s poat fi nregistrat n seriile statistice. Datele statistice referitoare la un anumit fenomen (eveniment) trebuie s permit stabilirea pe o perioad ct mai ndelungat a frecvenei i intensitii producerii acestuia. Aceste date stau la baza ncheierii asigurrii, deoarece fr ele asigurtorul nu poate stabili probabilitatea producerii fenomenului (evenimentului) asigurat. Dac ns probabilitatea producerii fenomenului (evenimentului) pentru care se ncheie asigurarea este cunoscut, asigurtorul poate determina volumul rspunderii sale i cuantumul primei de asigurare care revine n sarcina asiguratului. Este important de subliniat faptul c existenta unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad ct mai ndelungat permite stabilirea cu un grad de precizie sporit a rspunderii asigurtorului i implicit a nivelului primei, de asigurare. A patra condiie presupune ca producerea fenomenului (evenimentului) s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii. n cazul n care, ntr-un fel sau altul, asiguratul sau beneficiarul asigurrii a contribuit, direct sau5

indirect, la producerea riscului asigurat, pentru ca astfel s poat primi despgubirea de asigurare sau suma asigurat, acesta nu numai c pierde toate drepturile conferite de asigurare, dar va suporta i rigorile legii, deoarece astfel de fapte sunt pedepsite. Prin urmare, cele prezentate mai nainte demonstreaz c riscul apare ca un element deosebit de important n cadrul asigurrii. Avnd caracter relativ, riscul poate crete sau descrete, iar cunoaterea probabilitii apariiei lui permite att stabilirea volumului rspunderii asumate de asigurtor, ct i nivelul primelor de asigurare pe care le pltesc asiguraii. Att n teorie, ct i n practic, un bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau a mai multor riscuri. Caracteristic pentru zilele noastre este faptul c, de regul, prin aceeai asigurare - respectiv prin acelai contract - se acoper mai multe riscuri, unele legate ntre ele, iar altele de natur complet diferit. O astfel de asigurare prezint mai multe avantaje: n primul rnd, este de menionat faptul c, n condiiile n care printr-un singur contract de asigurare se ofer o protecie larg asigurailor, cheltuielile de administrare sunt mai reduse dect atunci cnd s-ar ncheia cte un contract de asigurare pentru fiecare risc; Totodat, aceast asigurare face posibil acoperirea i a unor riscuri care au fie o frecven mare, fie una sczut, ceea ce le face mai greu accesibile pentru a fi asigurate n mod individual. Asigurarea, la un loc, a mai multor riscuri presupune, de asemenea, prime de asigurare mai reduse dect n cazul n care s-ar proceda la asigurarea separat a fiecrui risc. Prima de asigurare trebuie s fie suportabil pentru asigurat / contractant. Prima de asigurare reprezint suma de bani dinainte stabilit pe care asiguratul o pltete asigurtorului pentru ca acesta s-i poat constitui fondul de asigurare necesar achitrii despgubirii de asigurare sau a sumei asigurate la producerea riscului asigurat. Din primele de asigurare ncasate, asigurtorul i constituie, pe lng rezervele necesare achitrii despgubirilor sau a sumelor asigurate, i alte rezerve prevzute prin dispoziiile legale i acoper cheltuielile privind constituirea i administrarea rezervelor de asigurare.

6

Plata primelor este portabil, se face la sediul asigurtorului sau al mputerniciilor si, dac nu s-a prevzut altfel n contract. Dovada plii primelor de asigurare revine asiguratului, nscrisul constatator fiind contractul sau polia de asigurare, chitana, dispoziia de plat sau alt document probator al plii. Proba cu martori sau prezumii nu este admisibil. Prima de asigurare, ca element esenial al contractului de asigurare, prezint aceleai caracteristici generale indiferent de obiectul asigurrii ( asigurare de bunuri, de persoane sau rspundere civil delictual). 1 Caracterul anticipat al obligaiei de plat a primei de asigurare. n contractele de asigurare plata primei de asigurare se efectueaz anticipat, fie la data stabilit de pri fie la data impus de asigurtor n condiiile generale de asigurare. Acest caracter are o deosebit importan ntruct contractul de asigurare dei s-a ncheiat prin manifestarea de vion a prilor el nu-i produce efecte de la manifestarea acestei voine, ci de la ndeplinirea obligaiei de plat a primei. Lipsete aadar caracterul de simultaneitate a obligaiilor celor dou pri ( I. Sferdian, Obligaia de plat a primei de asigurare, n Dreptul nr. 2/2003 pag. 70), asigurtorul putnd invoca excepia de neexecutare a obligaiei de plat a primei prin refuzul ndeplinirii obligaiei de plat a indemnizaiei n cazul n care riscul asigurat s-a produs anterior plii primei de asigurare. 2. Caracterul indivizibil al primei de asigurare . Acest caracter se exprim prin faptul c prima de asigurare se raporteaz la ntreaga perioad asigurat, indiferent c plata ei se poate realiza n trane, totui cuantum primei nu se recalaculez n situaia n care riscul asigurat s-a produs. Astfel, asiguratul nu poate pretinde aplicarea unei prime proporionale, aferent timpului ce a mai rmas ntruct cuantumul primei a avut n vedere ntreaga perioad de asigurare. Prima reprezint preul proteciei pentru paguba suferit care ar interveni nluntrul perioadei de asigurare. n consecin, acest caracter se exprim prin faptul c dac riscul se produce asigurtorul nu are obligaia restituirii prii din prim proporional cu perioada ce a mai rmas din asigurare ci dimpotriv asigurtorul este ndreptit s solicite asiguratului plata diferenei pn la cuantumul total al primei stabilite la ncheierea contractului aferent ntregii perioade de timp asigurate. Aceast msur vine n sprijinul fondului de asigurare7

care este compus din totalitatea contribuiilor asigurailor i din care se suport riscurile de acelai gen ( V.Ciurel, Asigurri i reasigurri, Abordri teoretice i practici internaionale, Editura All, Bucureti, 2000, pag. 19). Asigurtorul apare astfel ca un custode al fondului de asigurare ( acelai autor, aceeai oper- Ibidem) , putndu-se bucura de sumele ncasate din primele de asigurare dup expirarea termenului contractual. Exist ns i o excepie de la acest caracter indivizibil instituit de L. 136 /1995, art. 14 dac , nainte de a ncepe obligaia asigurtorului, riscul asigurat s-a produs sau producerea lui a devenit imposibil, precum i n cazul n care, dup nceperea obligaiei asigurtorului, producerea riscului asigurat a devenit imposibil, contractul se rezilieaz de drept, iar n eventualitatea n care asiguratul sau contractantul asigurrii a pltit toat prima sau o parte din aceasta, acesta este ndreptit s o recupereze proporional cu perioada neexpirat a contractului de asigurare. Prin urmare n situaia n care contractul de asigurare a rmas fr obiect prin imposibilitatea producerii riscului asigurat, asigurtorul este obligat s restituie fraciunea de prim sau toat prima de asigurare n condiiile n care ea a fost pltit integral sau n parte, cu excepia prevzut de alin. 2 n situaia n care asigurtorul a pltit sau a datorat despgubiri pentru evenimentele produse n perioada de valabilitate a asigurrii. 3 Caracterul portabil al plii primelor. Acest caracter este statornicit de dispoziiile art. 15 din actul normativ menionat , nsensul c plata primelor de asigurare se face integral sau n rate la sediul asigurtorului sau al mputerniciilor si, n lipsa unei clauze diferite stabilite n contractul de asigurare de ctre pri.

Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaiunea prin care se stabilete valoarea bunurilor n vederea cuprinderii lor n asigurare. Pentru ca un anumit bun s poat fi cuprins n asigurare, este necesar s se cunoasc ct mai precis valoarea acestuia, fiindc despgubirea de asigurare pe care o pltete asigurtorul, n caz de producere a riscului asigurat, se stabilete i n funcie de valoarea bunurilor asigurate. Valoarea cu care sunt cuprinse bunurile n asigurare este necesar s fie stabilit n deplin concordan cu valoarea real a acestora, deoarece orice8

exagerare - ntr-un sens sau altul - poate avea consecine negative fie pentru asigurtor, fie pentru asigurat. Astfel: Supraevaluarea bunurilor conduce, de regul, Ia slbirea preocuprii asigurailor pentru pstrarea i ntreinerea cu grij a acestora (hazard moral); Subevaluarea bunurilor nu permite, n caz de pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s poat compensa n ntregime pierderea suferit. n materie de evaluare mai trebuie inut seama c pentru diverse tipuri de asigurare se pot practica i diverse preuri standard, precum: valoarea de pia; valoarea de nlocuire; valoarea contabil; etc. Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv, nregistrat n contabilitate sau stabilit n funcie de preul de vnzare-cumprare, practicat pentru acel bun pe pia, n momentul ncheierii asigurrii. De exemplu, la cldiri i alte construcii aparinnd unor ageni economici, valoarea de asigurare cu care acestea sunt cuprinse n asigurare se stabilete pornind de la valoarea de inventar, fr a putea depi valoarea real la momentul daunei. La animalele care pot fi asigurate facultativ - aparinnd unor persoane fizice - valoarea de asigurare se stabilete n funcie de preurile ce se practic pe piaa local la data ncheierii contractului de asigurare. Valoarea de asigurare este un element pe care l ntlnim numai n cadrul asigurrilor de bunuri. La asigurrile de persoane, deoarece capacitatea de munc i via nu pot fi supuse operaiunii de evaluare, aceast noiune nu se folosete. De asemenea, n cazul asigurrilor de rspundere civil nu poate fi vorba de valoarea de asigurare, fiindc prejudiciul ce poate fi cauzat unor persoane nu este susceptibil de evaluare. Totui rspunderea asigurtorului poate fi limitat prin acte normative, condiii de asigurare, etc. Suma asigurat Este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii fenomenului (evenimentului) pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat reprezint n toate cazurile limita maxim a9

rspunderii asigurtorului i constituie unul din elementele care stau la baza calculrii primei de asigurare. n cazul asigurrilor de bunuri, suma asigurat poate fi egal sau mai mic dect valoarea bunurilor respective. Suma asigurat nu poate fi n nici un caz mai mare dect valoarea bunului asigurat, deoarece asigurarea este astfel conceput nct s nu permit - sub nici o form - acordarea unor despgubiri mai mari dect pierderile efectiv suportate de asigurai. Exist suficiente argumente pentru ca suma asigurat s fie modificat, n cazul anumitor categorii de asigurri, de la an la an, pentru acelai obiect al asigurrii ea scznd sau crescnd n funcie de aciunea a diveri factori: uzur datorit folosinei; uzur moral; ameliorri semnificative prin reparaii i modernizri; evoluia pieei; etc.

Dauna Dauna sau despgubirea este suma de bani pe care asigurtorul o datoreaz asiguratului n vederea compensrii pagubei produse de riscul asigurat. Despgubirea poate fi n limita sumei asigurate egal sau mai mic dect paguba, n funcie de principiul aplicat la acoperirea pagubei. n practica asigurrilor de bunuri, se ntlnesc trei principii care se aplic la acoperirea pagubelor, respectiv: principiul rspunderii proporionale; principiul primului risc; principiul rspunderii limitate. Rspunderea proporional n cazul principiului rspunderii proporionale, despgubirea de asigurare fa de pagub se stabilete n aceeai proporie n care se afl suma asigurat, fa de valoarea bunului asigurat.

10

Prin urmare, n cazul acoperirii pagubei conform principiului rspunderii proporionale, mrimea despgubirii de asigurare este influenat att de nivelul pagubei, ct i de raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului asigurat. Cu ct mrimea sumei asigurate este mai apropiat de valoarea bunului asigurat, cu att nivelul despgubirii de asigurare este mai apropiat de cuantumul pagubei. n cadrul acestui sistem de acoperire, despgubirea este egal cu paguba numai atunci cnd suma asigurat este egal cu valoarea bunului asigurat. Despgubirea de asigurare se stabilete conform acestui principiu n cazul asigurrii animalelor i culturilor agricole, al asigurrii mrfurilor n transportul internaional etc. Reamintim c despgubirea nu va putea depi valoarea bunului asigurat dect n condiii expres prevzute n contract. Principiul primului risc. La acoperirea pagubei dup principiul primului risc, despgubirea este egal cu paguba fr a putea ns depi mrimea sumei asigurate. Deci, conform acestui principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului numai influeneaz nivelul despgubirii, aceasta depinznd doar de mrimea pagubei i a sumei asigurate. Stabilirea despgubirii pe baza principiului primului risc este folosit, de regul, la acele asigurri de bunuri, la care pagubele totale se produc mai greu. Volumul sumei asigurate este considerat, n acest caz, ca reprezentnd maximum de pagub previzibil la bunul respectiv. De exemplu, la asigurarea cldirilor i a altor construcii, despgubirea se stabilete pe baza acestui principiu. Dac comparm volumul despgubirii stabilit conform celor dou principii de acoperire n asigurare, vom observa c el difer numai atunci cnd suma asigurat este mai mic dect valoarea bunului, iar paguba nregistrat a fost parial. De menionat, c n cadrul ambelor principii de acoperire, partea din pagub care depete suma asigurat este suportat de asigurat. Privind cele dou sisteme de acoperire a pagubei prin prisma avantajelor pe care le ofer asigurailor, rezult c principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurai dect cel al rspunderii proporionale, deoarece pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare. Aceast compensare, ns, presupune ncasarea de la asigurai a unor prime de asigurare cu un nivel procentual mai ridicat.11

Rspunderea limitat Caracteristic principiului rspunderii limitate este faptul c despgubirea se acord numai dac paguba produs de riscul asigurat depete o anumit limit dinainte stabilit. Prin urmare, n acest caz o parte din pagub cade n sarcina asiguratului, iar mrimea relativ a acesteia (uneori cea absolut) este stipulat n contractul de asigurare. Partea din valoarea pagubei dinainte stabilit care cade n sarcina asiguratului poart denumirea de franiz. Ea poate fi de dou feluri: atins (simpl); deductibil (absolut). n cazul franizei atinse, asigurtorul acoper n ntregime paguba - pn la nivelul sumei asigurate - dac aceasta este mai mare dect franiza. Franiza deductibil se scade n toate cazurile din pagub, indiferent ct este volumul acesteia din urm. Cu alte cuvinte, n cazul franizei deductibile despgubirea se acord numai pentru partea de pagub care depete franiza. Nici n cazul franizei atinse i nici al celei deductibile, nu se acord despgubiri pentru pagubele care se ncadreaz n limitele franizei. Avnd n vedere gradul mai sczut de compensare a pagubelor n cazul asigurrilor la care se aplic principiul rspunderii limitate, cota de prim tarifar este i ea mai mic. Prin stabilirea franizei, se evit cheltuielile privind evaluarea, constatarea pagubelor i stabilirea despgubirilor de asigurare la pagubele de un volum mai redus, care nu prezint o importan economic deosebit. Totodat, existena franizei l determin pe asigurat s manifeste mai mult grij pentru prevenirea pagubelor, deoarece el tie c dac acestea se produc, o anumit parte din ele o va suporta singur. Cazuri speciale: a) n materie de limite mai putem ntlni i limita maxim de despgubire, exprimat procentual din suma asigurat, n anumite condiii (spre exemplu 70% n caz de cutremur); b) Despgubirea unei daune poate fi i sub alte nfiri artnd cam n felul urmtor:

12

c) Mai poate fi pus n discuie i dubla asigurare (ba chiar multipl). Spre exemplu o vil este asigurat de mai muli ani la o societate de asigurare; ntre timp cu ea se gajeaz un credit la o banc oarecare, iar aceasta dorete s nchei o asigurare a respectivei vile la o alt societate de asigurare agreat de ea. Cum nai ncotro fiind la mna bncii, o faci i pe asta, prilej cu care vei constata c valorile stabilite de fiecare asigurtor sunt, nu sensibil, dar diferite, fiecare avnd i criterii proprii de corecie.

Potrivit art. 20 din L. 136/1995 n cazul asigurrilor de bunuri i de rspundere civil, asigurtorul nu datoreaz indemnizaie, dac riscul asigurat a fost produs cu intenie de ctre asigurat sau de ctre beneficiar ori de ctre un membru din conducerea pesoanei juridice asigurate, care lucreaz n aceast calitate. Aceast interdicie este absolut, n sensul c prile nu pot deroga prin convenia lor de la aceast limitare a garaniei de asigurare. Prin urmare, asigurtorul i asiguratul nu pot modifica limitele garaniei de asigurare i s convin ca asiguratul s aib dreptul la ncasarea indemnizaiei chiar dac se va dovedi c bunul asigurat a fost distrus cu intenie de ctre asigurat. Dac prile ar insera o astfel de clauz dincolo de aspectul c ea ar fi imoral i ilegal, ar afecta nsi caracterul aleatoriu al contractului de asigurare ntruct producerea riscului nu ar mai depinde de hazard, ci de voina uneia dintre pri. Textul de lege menionat mai sus extinde interdicia de ncasare a indemnizaiei i n cazul n care riscul asigurat s-a produs cu intenie prin fapta beneficiarului asigurrii, ntruct beneficiarul asigurrii este persoana interesat la momentul ncheierii contractului de asigurare i este inadmisibil s lai la voina acesteia producerea riscului asigurat. n ceea ce privete a treia categorie instituit de art. 20 alin. 1- membru din conducerea persoanei juridice asigurare, care lucreaz n aceast calitate, se impun anumite precizri. Observm c textul de lege instituie limitarea garaniei de asigurare, doar n situaia n care faptele membrilor din conducerea persoanei juridice sunt svrite n aceast calitate, ntruct doar n aceast situaie faptele acestora sunt fapte proprii ale persoanei juridice i doar astfel, distrugerea cu13

intenie a bunului asigurat de ctre acetia reprezint distrugerea bunului de ctre persoana juridic nsi, cu consecina neplii indemnizaiei de asigurare. Pentru lmurirea acestui aspect trebuie s pornim de la dispoziiile art. 35 din Decretul 31/1954, potrivit crora persoana juridic i exercit drepturile i i ndeplinete obligaiile prin organele sale de conducere; - actele juridice fcute de organele persoanei juridice, n limitele puterilor ce le-au fost conferite, sunt actele persoanei juridice nsi ; - faptele licite sau ilicite svrite de organele sale oblig nsi persoana juridic, dac au fost ndeplinite cu prilejul exercitrii funciilor lor; - faptele ilicite atrag i rspunderea persoanal a celui ce le-a svrit, att fa de teri, ct i fa de persoana juridic. Dac, dimpotriv, membrul din conducerea persoanei juridice asigurate, atunci cnd a distrus cu intenie bunul asigurat, nu a lucrat n calitate de organ de conducere al acesteia, asigurtorul va fi obligat s plteasc indemnizaia cuvenit asiguratului, fr a putea invoca n favoarea sa limitarea garaniei de asigurare ntruct nu exist legtur ntre distrugerea bunului i persoana juridic. Aceasta nu nseamn c n situaia n care se dovedete c riscul asigurat s-a produs prin fapta organelor de conducere, dar care nu au svrirt fapta n aceast calitate, asigurtorul dup ce a realizat plata indemnizaiei ctre asiguratul persoan juridic nu se va putea ndrepta cu aciune mpotriva persoanelor vinovate de producerea prejudiciului, pe calea subrogaiei, pentru recuperarea creanei, ns temeiul de drept este cel al rspunderii civile delictuale. Alin. 2 al art. 20 din L. 136/1995 statornicete c dispoziiile alin. 1 se aplic, dac prile convin, i n cazul n care riscul asigurat a fost produs de ctre : -persoanele fizice majore care, n mod statornic, locuiesc i gospodresc mpreun cu asiguratul sau beneficiarul; - prepuii asiguratului sau beneficiarului. Pentru ca asigurtorul s nu plteasc indemnizaia de asigurare pentru fapta persoanelor juridice majore care, n mod statornic, locuiesc i gospodresc mpreun cu asiguratul sau cu beneficiarul este necesar a fi ntrunite cumulativ urmtoarele condiii: s fie vorba de o persoan fizic major. Legea exclude deci persoanale aflate n perioada minoratului; - acea persoan s locuiasc n mod14

statornic cu asiguratul sau cu beneficiarul. n consecin nu sunt incluse persoanele care ntmpltor sau nestatornic locuiesc cu asiguratul sau beneficiarul asigurrii ( vecini, prieteni, rude pasagere). Se cere prin urmare o habitaie permanent iar nu accidental; persoana respectiv s gospodreasc cu asiguratul sau beneficiarul . Prin urmare nu este suficient s locuiasc mpreun n acelai habitat cu asiguratul sau beneficiarul, ci este necesar ca aceste persoane s se gospodreac mpreun, respectiv s mpart sarcinile locaiunii. Raiunea, instituirii acestor condiii cumulative rezid din faptul c doar n situaia ndeplinirii celor trei condiii n sarcina persoanei care locuiete efectiv cu asiguratul sau beneficiarul, aceasta manifest grij pentru conservarea bunurilor pe care le folosesc mpreun, pentru prevenirea daunelor. Trebuie s reinem c forma de vinovie cerut de textul legal mai sus invocat pentru ca asigurtorul s refuze plata indemnizaiei pentru fapta persoanelor majore care locuiesc i gospodresc cu asiguratul sau beneficiarul asigurrii, este cea a inteniei iar nu a culpei. n ceea ce privete fapta prepusului, asiguratul i-a asumat obligaia de a suporta riscul asigurat n cazul n care el a fost provocat cu intenie de ctre un prepus al su, fiind vorba de o modificare convenional a limitelor garaniei de asigurare n raportul dintre asigurat i asigurtor. Pentru angajarea acestei limitri a garaniei de asigurare este necesar ca prepusul s fi svrit fapta cu intenie n timpul cnd a avut paza material a bunului asigurat sau funcia ncredinat i-a oferit prilejul de a produce riscul asigurat. Dac fapta prin care s-a produs riscul asigurat nu are legtur cu funcia ncredinat sau cu paza bunului, atunci asigurtorul nu se poate exonera de plata indemnizaiei prin invocarea modificrii convenionale a clauzelor potrivit art. 20 alin. 2 ntruct n persoana fptuitorului nu se regsete calitatea de prepus. Este important de reliefat c L. 136/1995 nu cuprinde nici o dispoziie normativ cu privire la limitele garaniei de asigurare n caz de culp n producerea riscului asigurat. n literatura juridic s-a susinut opinia conform creia , n cazul n care se face dovada culpei asiguratului sau beneficiarului la producerea prejudiciului, asigurtorul poate fie s refuze plata indemnizaiei, dac s-a prevzut astfel n15

contract, fie s adopte o soluie mai puin avantajoas pentru el, dar mai aproape de scopul asigurrii, i anume s stipuleze o clauz de rspundere proporional ( A se vedea C. Iliescu. Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Editura ALL Beck Bucureti. 1999 p.45). Considerm ns c stipularea unei clauze de exonerare total a asigurtorului de la plata garaniei este abuziv, n condiiile n care legiuitorul a nlturat de la beneficiul asigurrii numai pe cei care au cauzat cu intenie cazul asigurat, n scopul evitrii sinistrelor voluntare. Orice prejudiciu cauzat, fie exclusiv, fie prin contribuia culpabil a asiguratului, ar trebui despgubit printr-o limitare a rspunderii asigurtorului proporional cu culpa asiguratului, ntruct doar n acest mod se va respecta scopul ncheierii contractului de asigurare.

Durata asigurrii Durata asigurarii reprezint perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare ntre asigurtor i asigurat, aa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare. Prin urmare, durata asigurrii este un element specific asigurrilor facuItative i pe tot parcursul ei cele dou pri care intervin n asigurare trebuie s respecte obligaiile ce le revin din contractul de asigurare. Astfel, asigurtorul este obligat s plteasc asiguratului despgubirea pentru pagubele produse bunurilor cuprinse n asigurare de riscurile asigurate sau suma asigurat cuvenit asiguratului sau beneficiarului asigurrii la producerea evenimentului asigurat. n ceea ce-l privete pe asigurat, acesta are obligaia de a plti primele de asigurare la termenele dinainte stabilite, de a ntreine i ngriji n bune condiii bunurile asigurate etc. Durata asigurrii difer dup cum este vorba de asigurri facuItative de bunuri sau de asigurri facuItative de persoane. n cazul asigurrilor de bunuri, durata asigurrii poate fi un an sau chiar i mai puin, de exemplu, 3 sau 6 luni. La asigurrile de via, durata asigurrii poate fi mult mai ndelungat, contractul de asigurare putndu-se ncheia pentru o perioad de 5 -10 sau 15 ani. Pot fi ntlnite i asigurri facuItative ncheiate pe termen nedeterminat. Stabilirea cu precizie a16

duratei asigurrii facuItative prezint o deosebit importan, deoarece ea influeneaz mrimea primei de asigurare ce cade n sarcina asiguratului, iar rspunderea asigurtorului acioneaz numai n cadrul acesteia.

Reasigurri Apariia reasigurrii ca fenomen i reasigurtorilor ca societi specializate de asigurare reunite n vederea desdunrii colective n faa unui risc a aprut odat cu cataclismele asigurate, cu daunele de mari proporii, n faa crora evenimente de genul din 11 septembrie 2001 sau valurile tsunami au dovedit c altfel nici nu se mai poate. Definit strict n spiritul legii, reasigurarea este operaiunea de asigurare a unui asigurtor de ctre alt asigurtor, primul fiind asigurat, iar cel de al doilea reasigurtor. Tratatele de asigurri extind definiia: reasigurarea constituie un mijloc de egalizare, prin divizare, a rspunderilor ntre mai muli asigurtori, dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de meninere a unui echilibru rezonabil ntre primele ncasate i despgubirile datorate la fiecare asigurtor n parte. Despre reasigurri se poate scrie mult, se pot face speculaii cu nemiluita, pentru c pn la urm este vorba de o daun pe care trebuie s o acopere cel puin doi asigurtori, n care cel mai abil se aeaz ct mai bine la adpost. Reasigurarea are si ea regulile ei,de regula deosebit de severe,intrucat este de dorit ca inca de la incheierea contractului de reasigurare totul sa fie clar negociat ,pentru a se evita eventualele conflicte ce pot apare la desdaunare.Acest lucru este necesar deoarece: (a) Reasigurarea produce efecte numai ntre reasigurat i reasigurator, adic as iguratul nu se poate ndrepta, cu aciune mpotriva reasigurtorului, el nefiind participant la contractul de asigurare; (b) Reasigurarea nu se poate ncheia pentru o sum mai mare dect cea asigurat prin contractul de asigurare; (c) Cednd o parte din riscurile asumate,,reasiguratul se comporta cu reasiguratorii la fel cum se comporta asiguratii cu el. (d) Intrucat prin reasigurare reasiguratul procedeaz de fapt la o mprire a riscurilor, cednd pe cele care depesc17

posibilitile sale de acoperire, el poate conveni cu reasigurtorii s primeasc, n reciprocitate, o parte din riscurile acestora, n acest fel, reasiguratul devine reasigurtorul partenerilor si; (e) Contractul de reasigurare poate avea diferite forme, deosebirile dintre acestea constnd numai n modul de cuprindere, respectiv de angajare al obiectului reasigurrii, al prilor. n schimb mai trebuie s cuprind: rspunderea reinut de reasigurat pentru rspunderea asumat de reasigurtor; contul su propriu, condiiile n care se face reasigurarea, respectiv costul reasigurrii, modul de decontare al primelor i respectiv al daunelor, alte condiii conjuncturale. Reasigurarea reprezint modalitatea prin care societile de asigurare se protejeaz pentru riscurile pe care le-au subscris prin contractele de asigurare direct. Ea nu face altceva dect s contribuie la dispersia riscului, acesta fiind unul dintre principiile eseniale pe care se bazeaz asigurarea ca activitate. Reasigurrile au aprut dintr-o necesitate obiectiv, i anume din existena unor riscuri foarte mari (maritime, aviatice, incendiu, de via, de accidente, etc.) care ar putea genera daune extrem de mari; ele pot face ca societile de asigurri, neavnd capacitatea financiar suficient, s nu fie capabile s le suporte numai pe contul lor, ducnd practic la falimentul acestora. Reasigurarea ofer astfel asigurtorului direct capacitatea necesar pentru acoperirea riscurilor pe care altfel acesta nu le poate suporta singur. n asemenea mprejurri, asigurtorul care accept preluarea unui risc (a unor riscuri) mare, peste capacitatea sa, apeleaz la una sau mai multe companii de reasigurri pentru a ceda n reasigurare o parte din risc (uneori ntregul risc). Astfel, reasigurarea are ca efect "pulverizarea" riscului. Se constat c n ultimii ani, mai ales a doua jumtate a acestui secol, reasigurrile ocup un loc foarte important n viaa economic internaional, depinznd de producia de bunuri mobile i imobile, de comerul internaional, de fluxurile internaionale de bunuri, servicii, valori i oameni, nregistrnd o tendin vizibil de cretere, fapt ce a influenat pozitiv i evoluia reasigurrilor. Reasigurarea i trage astfel seva i vitalitatea din activitatea de asigurare, orice modificare n volumul asigurrilor directe antrennd schimbri similare n reasigurri. Referindu-ne la evoluie, nelegem nu numai o cretere cantitativ a numrului tranzaciilor i a volumului de prime, dar i substaniale mbuntiri calitative ale acestei activiti cum ar fi cele privind natura i caracteristicile reasigurrii, aspectele tehnice, sistemul de comunicaii ntre asigurtori direci, reasigurtor, brokeri etc.18

Motivul principal pentru care au aprut reasigurrile l constituie protecia oferit asigurtorului n situaia apariiei ntmpltoare a unei pierderi izolate foarte mari sau a mai multor pierderi rezultate dintr-un eveniment, a cror valoare este foarte mare n raport cu veniturile obinute din primele de asigurare. De aceea, n urma apariiei unor asemenea daune, pentru prevenirea plii unor despgubiri foarte mari care pot duce chiar la faliment, companiile de asigurri directe cedeaz altor companii de asigurri o parte din risc, sau, uneori ntregul risc, activitate cunoscut sub denumirea de Reasigurare. Astfel, rolul "tehnic" al reasigurrii este de a proteja pe asigurtorii direci n faa pericolului insolvabilitii sau a reducerii capacitii lor financiare, conferind astfel acestora din urm o mai mare stabilitate. Reasigurarea reprezint un acord ncheiat ntre dou pri numite companie cedent n calitate de reasigurat i reasigurtor prin care prima consimte s cedeze, iar cea de-a doua accept s preia o anumit parte a riscului (uneori ntregul risc) conform condiiilor stabilite n acord, n schimbul plii de ctre compania cedent reasigurtorului a unei anumite sume denumit prim de reasigurare ce reprezint o cot din prima original de asigurare. Companie cedent este compania care accept riscul de la asiguratul su i cedeaz o parte din acest risc n reasigurare unei alte companii de asigurare sau de reasigurare. Ea este compania ce se reasigur i o mai ntlnim n literatura de specialitate i sub denumirea de reasigurat. Acesta este, de fapt, asigurtorul direct, deci compania care a avut rolul de asigurtor n contractul de asigurare iniial (original). Reasigurtorul - este asigurtorul care accept o reasigurare de la un asigurtor direct. El poate fi o companie de asigurri sau o companie specializa-t (profesional) de reasigurri. n practica internaional, n cele mai multe cazuri, companiile de asigurri efectueaz i operaiuni de reasigurare. Deci, relaia de reasigurare are loc ntre compania cedent (asigurtorul original) i reasigurtor, iar ntre asiguratul original i reasigurtor nu exist nici o legtur. n cazul producerii daunelor, asiguratul solicit i primete despgubiri de la asigurtorul su, iar acesta, la rndul su, preia, conform acordului de reasigurare, sumele respective de la reasigurtorul (reasigurtorii) su. Principalul rol al reasigurtorului este acela de a oferi protecie asigurtorului direct mpotriva uneia sau mai multor ntmplri (daune).

19

Reasigurarea face deci, ca pierderea suferit de compania de asigurri cedent s fie dispersat i deci, suportat de mai multe societi. Ea ofer capacitatea cerut de asigurtorul direct de a acoperi riscurile pe care acesta singur nu le poate suporta. Practic, reasigurarea este asigurarea asigurrii, fiind n acelai timp statuat prin ncheierea unui contract separat de asigurare ntre reasigurtor i reasigurat. La rndul su, reasigurtorul poate reasigura o parte din reasigurrile acceptate de el, operaiunea purtnd denumirea de retrocedare sau retrocesiune, compania cedent fiind retrocedent i reasigurtorul fiind retrocesionar. Ca i n cazul reasigurrii, retrocedarea se bazeaz pe o relaie contractual ncheiat ntre persoane juridice, companii profesionale, specializate n domeniu, spre deosebire de contractul de asigurare n care asiguratul poate fi o persoan fizic sau juridic la care cunoaterea asigurrilor apare doar ca o excepie. Pentru a nelege mai bine esena reasigurrii, se impune o delimitare a acestei activiti de cea de asigurri directe. n primul rnd, un asigurtor (companie de asigurri) poate ncheia un contract de asigurare cu o persoan fizic sau persoan juridic (n calitate de asigurat), n timp ce la un contract de reasigurare nu pot fi dect dou companii specializate de asigurri sau o companie de reasigurri (ca reasigurtor) i o companie de asigurri (ca reasigurat), deci acest contract se ncheie numai ntre persoane juridice. n al doilea rnd, subiectul unei asigurri poate fi o proprietate, o persoan sau un profit expuse pierderilor sau avariilor pe care le poate suporta asiguratul n afara activitii ntreprinse de el nsui sau de agenii sau funcionarii si, reasigurtorul este indirect interesat n pierderile suportate de asiguratul original, el compensnd parial sumele pltite de reasiguratul su. Subiectul asigurat este parte a rspunderii contractuale pe care reasiguratul a acceptat-o conform poliei de asigurare semnat de el n contractul iniial. n al treilea rnd, nu toate contractele de asigurare sunt supuse principiului indemnizrii (compensrii, despgubirii), cu excepia polielor de via, accidente i boal, n timp ce toate contractele de reasigurare, inclusiv cele pentru reasigurri de via sunt contracte de despgubire, fiind limitate la plile fcute de reasigurat conform asigurrilor la care a subscris. n practic, cele mai multe reasigurri20

prevd numai compensaii pariale, reasiguratul suportnd el nsui o parte a oricrei pierderi1. n al patrulea rnd, contractul de asigurare mbrac forma unei polie de asigurare, n timp ce contractul de reasigurare mbrac forme diferite n funcie de tipul reasigurrii, rareori aprnd n forma unei polie de reasigurare (doar uneori, la reasigurarea facultativ, n special de incendiu). n fine, n timp ce aproape toate asigurrile directe (cu excepia celor maritime i de aviaie) sunt n principal interne, reasigurarea este prin natura sa o activitate internaional. Contractele tipice, clasice de asigurri directe sunt ncheiate ntre dou pri rezidente n aceeai ar. Cea mai mare parte a activitii de reasigurare se desfoar n afara frontierelor, pe pieele internaionale. De reuita afacerilor de reasigurri depinde orice activitate, iar reuita asigurrilor, la rndul lor, depinde de oameni, de personalitatea lor, de pregtirea profesional i de experiena pe care o au. Muli consider reasigurarea ca un mister, dar fr reasigurare, multe categorii de asigurri nu ar putea avea loc, asigurtorii fiind astfel lipsii de protecia pe care o ofer reasigurarea. Pe de alt parte, este necesar mobili-zarea ntregii capaciti de asigurare la nivel internaional pentru a oferi protecie mpotriva riscurilor foarte mari n transporturi i industrie, precum i pentru pierderile deosebit de mari determinate de catastrofele naturale. Fr reasigurri chiar stabilitatea economic internaional ar putea fi compromis. Reasigurarea are ca scop satisfacerea multor nevoi ale asigurtorului direct, ndeplinind astfel o serie de funcii i anume: 1. Protejeaz asigurtorii direci de pierderile determinate de producerea riscurilor ce pot pune n pericol solvabilitatea lor. Reasigurarea face posibil creterea capacitii asigurtorului de a primi mai multe riscuri dect ar fi altfel capabil s accepte. Aadar, el i poate reduce obligaia fa de asigurat trecnd excesul de expunere la risc asupra reasigurtorului (prin ceea ce se numete "dispersia riscului" sau "pulverizarea riscului"). O daun de proporii mari care ar putea duce la insolvabilitatea companiei de asigurri este distribuit asupra unui numr mai mare de reasigurtori, n funcie de proporia n care fiecare dintre ei s-a angajat iniial. De exemplu, unele ri, n mare parte dintre cele slab dezvoltate, sunt n mod particular expuse riscurilor naturale21

(cutremure, inundaii, uragane, secete, etc) care pot produce mari pagube ntregii economii naionale i populaiei. Prin reasigurare apare posibilitatea ca asigurtorii interni s transfere o parte din pierderi asupra reasigurtorilor internaionali. Reasigurarea nzestreaz astfel pe asigurtorii direci cu capacitatea complementar de a accepta riscuri mai mari, acetia putnd reine pe contul lor numai partea de risc pe care o pot suporta fr a le afecta substanial situaia financiar. 2. Ajut asigurtorul s obin un anumit grad de stabilitate a ratei pierderilor prin dispersarea pierderilor mai mari pe o perioad mai ndelungat (de obicei, civa ani) prin contractele de protecie contra catastrofelor (catastrophe reinsurance coverages); 3. Se realizeaz o dispersie mare a riscurilor i prin practica reciprocitii prin care asigurtorii primari i plaseaz contractul de reasigurare pe o baz reciproc, unul altuia, n aa fel nct, compania cedent va oferi o parte dintr-un contract al su unui reasigurtor capabil s-i ofere altul n schimb. n acest fel, fiecare reasigurtor i mrete numrul de riscuri pe care le asigur; 4. Crete flexibilitatea asigurtorului privind dimensiunile i tipurile de riscuri, precum i volumul activitii pe care acesta le poate subscrie; 5. Sprijin finanarea operaiunilor de asigurri pentru compania cedent, fcnd posibil n acelai timp ca aceasta s-i poat crete volumul activitii mai rapid dect ar putea fr o cretere corespunztoare a capitalului de baz; 6. Permite societii cedente s se retrag dintr-o categorie de afaceri sau o zon geografic pentru o anumit perioad de timp prin cedarea integral a riscului (riscurilor) n reasigurare; 7. Permite companiei cedente s intre rapid ntr-o categorie de afaceri sau o nou zon geografic prin nfiinarea unei reprezentane i dezvoltarea unui anumit volum al afacerilor sau prin negocierea i preluarea unor contracte de reasigurare de la companiile ce acioneaz deja n acea categorie sau zon; 8. Ofer posibilitatea companiilor cedente de a obine o gam larg de servicii de la marile companii de reasigurri i de la unii brokeri de reasigurri care au o experien mondial n domeniul asigurrilor i reasigurrilor. Ele pot, de asemenea, beneficia i de consultan n administrarea afacerilor, n stabilirea daunelor, n procedurile de plat i, evident, n domeniul pregtirii personalului pentru acest gen de activiti.22

Multitudinea i caracterul penetrant al funciilor reasigurrii artate mai sus atest rolul extraordinar de important al acesteia n creterea ncrederii n afaceri a agenilor economici, n reducerea numrului i amplorii falimentelor, n sporirea stabilitii proceselor economice, n general n asigurarea unui plus de fluiditate i dinamism n derularea relaiilor economice internaionale. Conceptul - asigurarea este un acord de voina (contract) ntre doua pri: - asigurtorul i asiguratul prin care asiguratorul ofer asiguratului protecie pentru riscurile pe care i le-a asumat obligndu-se s acopere asiguratului contravaloarea daunelor (suma asigurat) n caz de producere a acestor riscuri, n schimbul plii de ctre asigurat a unei sume de bani numit prim de asigurare sau premium. Protecia riscului constituie astfel o marf specific, de fapt un serviciu, care se vinde i se cumpr ca orice alt marf pe o pia specific care este piaa mondial sau internaional a asigurrilor. Ca modaliti de acoperire a riscurilor, n practica internaional exist urmtoarele forme organizatorice: a. autoasigurarea; b. coasigurarea; c. reasigurarea; d. retrocedarea (retrocesiunea). a. Autoasigurarea nu are la baz un contract, pentru c asigurtorul este i asigurat i se bazeaz pe crearea de ctre acesta a unui fond special prin vrsarea unor sume de bani, fond ce se va utiliza numai n caz de pierderi datorate unor evenimente. Aceasta form este practicat numai de societi cu putere financiar foarte mare i cu o daunalitate foarte sczut. b. Coasigurarea reprezint o form de dispersie a riscului i de acoperire a lui de ctre mai muli asigurtori, practicndu-se mai ales n cazul bunurilor de valori mari prin pierderea crora ar deveni dificil sau imposibil despgubirea de ctre un singur asigurator. Ca urmare, asiguratul va ncheia mai multe contracte separate cu mai muli asigurtori, fiecare din acetia prelund o anumit parte din totalul sumelor

23

asigurate, deci a riscului. n cazul producerii daunei, asiguratul va prelua de la fiecare asigurtor partea corespunztoare din despgubirea total. c. Reasigurarea reprezint o form de protecie a asigurtorilor fa de pierderile datorate despgubirilor pe care ar trebui s le plteasc asigurailor lor, ca urmare a contractelor de asigurare ncheiate. Aceast form a aprut datorit nevoii de dispersie a riscurilor, deci a pagubelor i totodat din existena unor bunuri de valori foarte mari pe care societile de asigurri nu le pot susine numai pe contul lor (rafinrii, flote comerciale, satelii artificiali). Reasiguratorul ncheie un contract de asigurare cu asigurtorul primar devenit astfel reasigurat. Reasiguratul cedeaz o parte din risc i din prima de asigurare prin plata primei de reasigurare. d. Retrocedarea reprezint un contract ncheiat ntre reasigurator i o societate de asigurri - reasigurri prin care reasiguratorul, n calitate de retrocedent, cedeaz o parte din risc i din prima de reasigurare celeilalte companii numit retrocesionar, urmnd ca n cazul producerii riscului, retrocesionarul s contribuie la acoperirea daunei conform condiiilor contractuale.

Esena i funciile asigurrii Asigurarea direct - esenial n existenta i individualizarea acestei categorii economice care este asigurarea, sunt urmtoarele trei elemente: - existenta riscului; - existenta comunitii de risc; - formarea fondului de asigurri din primele pltite de asigurai i utilizarea acestuia dup principiile mutualitii. Funciile asigurrii: 1. Compensarea pagubelor pricinuite de calamiti ale naturii i de accidente i plata unor sume asigurate, atunci cnd n activitatea asigurailor intervin anumite evenimente.24

2. Prevenirea pagubelor care se exercit pe dou ci principale: - finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i a accidentelor; - stabilirea unor condiii de asigurare, care s oblige pe asigurat la o conduit preventiv permanent. 3. Funcia financiar, avnd n vedere decalajul de timp ntre momentul ncasrii primelor i momentul plii despgubirilor, societatea de asigurri centralizeaz temporar sume foarte importante, pe care le plaseaz apoi pe piaa capitalului, n scopul obinerii unor venituri suplimentare i al creterii siguranei afacerilor. 4. Funcia economic: - Asigurarea contribuie la desfurarea nentrerupt a proceselor de producie industrial, comer, agricultur i a celorlalte ramuri. - Prin clasamentele pe piaa capitalurilor, societile de asigurri contribuie la dezvoltarea creditului i finanarea unor proiecte economice, contribuind la realizarea reproduciei lrgite; - Societile de asigurri particip la finanarea de aciuni de prevenire i combatere a unor evenimente pgubitoare, contribuind la meninerea integritii proprietii; - Stimularea comerului internaional i a cooperrii, prin acoperirea unor riscuri; - Stimularea comerului intern i internaional, prin formele sale de asigurare de persoane i rspundere civil.

Clasificarea asigurrilor : a. dup modul de realizare a raporturilor juridice de reasigurare: 1. asigurri prin efectul legii (asigurarea obligatorie); 2. asigurarea contractual (facultativ).

25

Asigurri facultative i asigurri obligatorii. Asigurrile contractuale pot fi de dou feluri: asigurri facultative i asigurri obligatorii. n cazul asigurrilor facultative raporturile dintre asigurat i asigurtor, respectiv drepturile i obligaiile lor se stabilesc prin contractul de asigurare.Prin urmare, ncheierea contractului are loc numai dac prile, prin voina lor, neleg s dea natere raporturilor de asigurare, ele stabilind, tot prin acordul lor , condiiile contractului. n cazul asigurrilor obligatorii raporturile de asigurare se stabilesc tot prin contractul ncheiat ntre asigurat i asigurtor, numai c drepturile i obligaiile prilor sunt stabilite prin lege, ambele pri avnd obligaia legal de a ncheia contractul de asigurare. Potrivit Legii 136/1995 este obligatorie asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule supuse nmatriculrii n Romnia sau care folosesc pe teritoriul Romniei, fiind nmatriculate n strintate. ncheierea contractului este obligatorie nu numai pentru deintorii de autovehicule, dar i pentru asigurtor. Asigurarea obligatorie acoper rspunderea civil delictual a asiguratului pentru propria fapt culpabil a acestuia, rspunderea asiguratului pentru fapta altuia, rspunderea pentru fapta lucrului.

b. dup domeniul asigurrii: 1. asigurarea de bunuri; 2. asigurarea de rspundere civil : are ca obiect o valoare patrimonial egal cu despgubirea pe care ar urma s o plteasc asiguratul care a cauzat o pagub unei tere persoane; 3. asigurarea de persoane. Asigurarea de bunuri Asiguratul poate fi orice persoan care are capacitatea de a face acte de conservare sau o persoan juridic. n ambele cazuri, asiguratul, iar dac a fost desemnat un beneficiar, acesta, trebuie s aib un interes patrimonial pentru conservarea bunului asigurat.

26

Obiectul asigurrii l constituie bunurile menionate n contractul de asigurare. Asiguratul este obligat s ntrein bunurile asigurate n bune condiii , iar asigurtorul are dreptul s verifice modul n care bunul asigurat este ntreinut. Suma asigurat va fi stabilit n limita valorii bunului asigurat, valoare ce nu poate fi depit. Supraasigurarea, fie i sub forma coasigurrii, nu se admite. Riscurile asigurate trebuie s fie determinate n contract. Indemnizaia de asigurare se pltete n limita sumei asigurate, dar nu poate depi valoarea bunului din momentul producerii cazului asigurat i nici cuantumul pagubelor efectiv suferite de asigurat dac nu s-a prevzut altfel n contractul de asigurare. n cazurile n care pentru paguba cauzat este responsabil o ter persoan, asiguratul ar putea pretinde repararea prejudiciilor de la acea persoan potrivit dreptului comun. Asiguratul are ns i o aciune direct izvornd din contractul de asigurare i mpotriva asigurtorului. ns ambele aciuni nu pot fi exercitate de asigurat, ntruct ar nsemna c el obine o dubl despgubire care depete valoarea real a bunului, ceea ce este inadmisibil n cazul asigurrilor de bunuri, ntruct ar nsemna o mbogire fr just cauz.

Asigurarea de rspundere civil se ncheie n legtur cu activitile economice, culturale, sanitare, sportive, n legtur cu deinerea de cldiri sau alte construcii, precum i n legtur cu faptele persoanelor fizice prevzute n contract. Aceast asigurare acoper , n limita sumei asigurate stipulate n contract, despgubirile pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde fa de tere persoane n baza legii i pentru cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil. Asigurarea acoper nu numai rspunderea pentru fapta proprie a asiguratului, dar i rspunderea lui pentru fapta altuia, precum i rspunderea pentru lucrul stipulat n contract Potrivit legii, drepturile persoanelor pgubite se exercit mpotriva celui rspunztor de producerea pagubei, n condiiile dreptului comun. Ele beneficiaz ns i de aciune direct i mpotriva asigurtorului n limitele obligaiilor ce-i revin acestuia din contractul de asigurare. Despgubirile datorate de asigurtor se pltesc nemijlocit terului pgubit i nu pot fi urmrite de creditorii asiguratului, deci nu intr n patrimoniul acestuia pentru a servi gajului general al creditorilor. c. dup obiectul asigurat :

27

- asigurarea de mijloace de producie fixe; - asigurarea de mijloace circulante; - asigurarea pentru obiecte de uz casnic; - asigurarea pentru culturi agricole. d. dup riscul asigurat: - asigurarea pentru calamiti naturale; - asigurarea pentru boli i accidente; - asigurarea de rspundere civil. e. dup teritoriul pe care se acord acoperirea prin asigurare: - riscuri interne; - riscuri externe.

n funcie de natura juridic a raporturilor de asigurare, asigurrile se mpart n asigurri comerciale( pentru ambele pri) i asigurri mixte ( fapt de comer pentru una dintre pri i civil pentru cealalt parte). Pentru asigurtor asigurrile sunt fapte de comer att din punct de vedere obiectiv, dar i subiectiv, ntruct el este societate comercial, iar raportul juridic pe care l ncheie are caracter comercial iar nu civil . Pentru asigurat raportul de asigurare poate avea caracter civil, excepie fcnd asigurarea de bunuri sau stabilimente comerciale, cnd asigurarea are natur comercial i pentru asigurat. Din punct de vedere al regimului juridic raportul de asigurare este supus legii comerciale, chiar dac pentru una din pri are caracter civil. n funcie de subiectele raporturilor de asigurare se disting asigurri directe , coasigurri, asigurri mutuale i reasigurri. n asigurarea direct raportul de asigurare ia natere ntre asigurtor i o alt persoan fizic sau juridic, care are calitatea de asigurat. Tot asigurare direct este i coasigurarea. n cazul coasigurrii, asiguratul contracteaz cu doi sau mai muli asigurtori ntre care obligaia plii indemnizaiei de asigurare se divide, fiecare asumndu-i numai o cot parte din risc. n cazul coasigurrii, nu se practic solidaritatea convenional, deoarece este28

vorba de riscuri mari i nici unul dintre asigurtori nu se poate obliga, singur sau n solidar cu ali asigurtori, la plata integral a despgubirilor. Asigurarea mutual se realizeaz ntre mai multe persoane expuse unor riscuri similare, toate prile contractante( asociai) obligndu-se la plata primei de asigurare n vederea constituirii unui fond comun, din care urmeaz s plteasc, la survenirea cazului asigurat, indemnizaia de asigurare asociatului n cauz sau altor persoane ndreptite. n asigurarea mutual fiecare parte contractant are dubl calitate de asigurtor i asigurat, iar prin ncheierea contractului nu se urmrete realizarea de beneficii, ci numai partajarea riscurilor ntre asociai Dovada contractului de asigurare mutual se face prin act scris, proba testimonial putnd fi admis numai dac ea este admis i de codul civil. Asigurarea mutual este guvernat de convenia prilor, care se completeaz cu regulile dreptului comun, reglementrile din materia asigurrilor fiind aplicabile numai dac nu sunt incompatibile cu natura special a asigurrilor mutuale. Reasigurarea reprezint o asigurare a asigurtorului direct, ambele pri fiind societi comerciale de asigurare. Reasigurarea contribuie la o mai mare dispersie a riscurilor i poate fi de mai multe feluri: 1. Reasigurarea de cot-fix se caracterizeaz prin aceea c reasigurtorul preia o anumit fraciune ( 25%, 50%) din riscurile de acelai fel contractate de reasigurat, suportnd cota parte corespunztoare din indemnizaiile de asigurare pltite de asigurtorul direct asigurailor. 2. Reasigurarea de excedent se caracterizeaz prin aceea c reasigurtorul preia partea din riscurile care determin plata unei indemnizaii peste limita ( suma determinat) prevzut n contractul de reasigurare. n toate cazurile i n toate variantele , contractul de reasigurare produce efecte doar ntre prile contractante ( reasigurat i reasigurtor), el nu stinge obligaiile asigurtorului i nu stabilete nici un raport juridic ntre asigurat i reasigurtor. n consecin, cedarea n reasigurare a unei pri din riscuri nu stinge obligaia asigurtorului direct de a plti asiguratului indemnizaia de asigurare datorat la survenirea cazului asigurat i de a executa alte obligaii pe care le are fa de asigurat. De altfel, reasigurarea nu stinge nici drepturil asigurtorului fa de asigurat( dreptul la primele de asigurare, la aciunea n regres), ea nu creeaz nici un raport juridic ntre asigurat ( care este ter fa de contractul de reasigurare) i reasigurtor. Calitate de ter fa de contractul de reasigurare o are i tera persoan responsabil de producerea pagubei, dar i beneficiarul asigurrii.29

Potrivit art. 3 alin. 2 din Decretul nr. 167/1958- prin derogare de la termenul general de prescripie, n raporturile ce izvorsc din asigurare, termenul de prescripie este de 2 ani, n afara acelor raporturi ce izvorsc din asigurrile de persoane n care obligaiile devin exigibile prin ajungerea la termen. n cazul asigurrii de rspundere civil, tera persoan pgubit care are aciune direct mpotriva asigurtorului, o poate valorifica n cadrul termenului general de prescripie. Regresul asigurtorului mpotriva asiguratului sau altor persoane cuprinse n asigurare se prescrie n 2 ani, fiind vorba de raporturi ce izvorsc din asigurare.

CONTRACTUL DE ASIGURARE . Noiune. Contractul de asigurare este acel contract prin care una dintre pri, numit asigurat, se oblig s plteasc celeilalte pri, numite asigurtor, o sum de bani determinat, numit prim de asigurare, n schimbul asumrii riscului ca, n ipoteza producerii cazului asigurat, s-i plteasc lui sau beneficiarului asigurrii o sum de bani , numit indemnizaie de asigurare (art. 9 din Legea nr. 136/1995) . n prezent, activitatea de asigurare este reglementat, n principal, prin Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia . Legea este structurat n ase capitole: Capitolul I Dispoziii generale; Capitolul II Contractul de asigurare, cu o seciune privind ncheierea i efectele contractului, n general i apoi cu cte o seciune pentru asigurarea de bunuri, asigurarea de persoane, asigurarea de rspundere civil, asigurri de credite i garanii, asigurri de pierderi financiare i alte asigurri (Seciunea a 5-a), coasigurarea, reasigurarea i retrocesiunea (Seciunea a 6-a); Capitolul III Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule (pus n aplicare prin Normele privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de vehicule); Capitolul IV Fonduri de protecie; Capitolul V Sanciuni; Capitolul VI Dispoziii tranzitorii i finale. Legea nr. 136/1995, cu modificrile ulterioare, se ocup de reglementarea contractului de asigurare de bunuri, de rspundere civil i de persoane

30

Contractul de asigurare ntrunete o serie de caracteristici. A. O prim trstur a contractului de asigurare o constituie faptul c el are un caracter sinalagmatic, adic prile care intervin n asigurare se oblig reciproc. Astfel, asiguratul se oblig s plteasc prima de asigurare, iar asigurtorul s acorde asiguratului o despgubire n cazul asigurrii de bunuri sau de rspundere civil, ori o sum asigurat dac este vorba de asigurare de persoane, condiionat de producerea fenomenului sau evenimentului prevzut n contract. nseamn, deci, c ntre cele dou pri apar raporturi de genul celor existente ntre creditor i debitor, iar obligaiile dintre, ele se caracterizeaz nu numai prin reciprocitate, ci i prin interdependen. Faptul c obligaia asiguratului (a contractantului asigurrii) este nscut i actual, n timp ce aceea a asigurtorului este condiional (depinznd de producerea evenimentului asigurat) nu pune n discuie aceast caracterizare a contractului, cu att mai mult cu ct se poate spune c asigurtorul i asum o obligaie cert, de acoperire a riscului, nc din momentul ncheierii contractului. Desigur c exist la contractul de asigurare particularitatea lipsei de simultaneitate a obligaiilor, de vreme ce obligaia asiguratului de a plti prima se execut mai nainte.

B. O alt trstur a contractului de asigurare este aceea c el are titlu oneros, deoarece prile din asigurare urmresc realizarea unor scopuri bine precizate. Astfel, asiguratul urmrete obinerea despgubirii sau a sumei asigurate, dup caz, iar asigurtorul formarea fondului de asigurare necesar acoperirii rspunderilor asumate i realizrii unui anumit profit. C. Contractul de asigurare are, de asemenea, caracteristic i faptul c se execut succesiv. Aceasta nseamn c asigurtorul i asiguratul au dreptul la prestaiile prevzute n contractul de asigurare pn n momentul cnd acesta i pierde valabilitatea. Cu toate acestea, contractul de asigurare este unic pe toat perioada pentru care el s-a ncheiat, att n ceea ce privete riscul asigurat, ct i obligaiile ce revin prilor. Faptul c n contractul de asigurare poate fi prevzut o mprire a obligaiilor asiguratului prin plata primei de asigurare n mai multe rate i la anumite termene precis stabilite, nu nseamn c avem de face cu o divizare a

31

contractului ntr-un numr de contracte echivalent cu numrul perioadelor de plat a primei. D. Caracteristic pentru contractul de asigurare este i faptul c are caracter aleatoriu, deoarece prin ncheierea lui se urmrete acoperirea consecinelor unui fenomen (eveniment) incert. Cu alte cuvinte, pentru asigurat prestaia sa concretizat n plata primei de asigurare - nu are un echivalent cert, deoarece el are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma asigurat numai n msura n care se produce riscul asigurat n perioada de valabilitate a asigurrii. n ceea ce-l privete pe asigurtor, ncasarea primelor de asigurare este cert, pe cnd obligaia sa de-a achita despgubirea sau suma asigurat are un caracter ntmpltor, ea intervenind doar n cazul producerii riscului asigurat. Potrivit art. 1635 C.civ., contractul de asigurare este primul menionat n categoria contractelor aleatorii. Cu toate acestea, unii autori au contestat caracterul aleatoriu al contractului de asigurare, cu dou argumente: mai nti, asiguratul primete de ndat sigurana c va primi, el sau altul, o sum de bani dac se produce evenimentul asigurat, astfel c nu exist nici un risc; apoi, n ceea ce l privete pe asigurtor, contractul de asigurare asupra vieii i pierde caracterul aleatoriu, datorit organizrii pe baze tiinifice a fondului de asigurare i stabilirii unor prime dup criterii matematice. Cum s-a subliniat n literatura juridic, chiar i n cazul asigurrilor mixte de persoane, n care asigurtorul n mod cert pltete suma asigurat (fie n caz de supravieuire, fie n caz de deces, fie n caz de invaliditate), contractul pstreaz acest caracter . Apoi, dei este real c din punct de vedere tehnic i economic, societile de asigurare folosesc metoda calculului probabilitilor i legea numerelor mari, astfel nct chiar i dup plata indemnizaiilor s i asigure un profit , acest calcul vizeaz totalitatea contractelor ncheiate de asigurtor (portofoliul), iar nu fiecare contract n parte, al crui caracter aleatoriu este de necontestat. De pild, se ncaseaz o prim de asigurare de 10 lei, iar la cteva zile autoturismul n valoare de 20.000 lei este distrus n ntregime ntr-un incendiu. Producerea acestui eveniment asigurat, aleatoriu, i cauzeaz imediat asigurtorului o pierdere, al crei risc i l-a asumat. mprejurarea c n acel an, ali asigurai nu au suferit nici un prejudiciu, astfel c n final asigurtorul a obinut profit, nu nltur caracterul aleatoriu al fiecrui contract ncheiat E. Printre trsturile contractului de asigurare figureaz i aceea c el este un contract de adeziune, ceea ce nseamn c numai asigurtorul stabilete clauzele32

contractuale, iar asiguratul nu poate veni cu contrapropuneri, ci el poate s le accepte sau s refuze ncheierea contractului. Totui aceasta nu este o regul general, n practic ntlnindu-se tot mai multe cazuri n care clientul impune o serie de clauze contractuale (taylor mode).

F. Din punctul de vedere al formei cerute pentru ncheierea sa valabil, asigurarea este un contract consensual. Aadar, este suficient acordul de voin al prilor contractante pentru a fi n prezena unui contract de asigurare valabil. Acest lucru este unanim acceptat, chiar dac Legea nr. 136/1995 [art. 10 alin. (1)] prevede ncheierea acestuia n form scris. Fa de reglementarea dat, forma scris este cerut numai ad probationem. n acest sens, art. 10 alin. (1) (modificat prin Legea nr. 172/2004) prevede: Contractul de asigurare nu se poate dovedi prin martori, chiar dac exist un nceput de dovad scris. n cazurile de for major, n care documentele de asigurare au disprut i nu exist posibilitatea obinerii unui duplicat, sunt admise orice dovezi legale care s confirme existena acestora. nscrisul constatator al contractului poart numele de poli de asigurare (n cazul asigurrilor de persoane), respectiv de certificat de asigurare (pentru asigurrile de daune. PARTILE CONTRACTULUI DE ASIGURARE Asiguratorul este persoana juridic (societatea de asigurare), care n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai i asum rspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n viata persoanelor asigurate sau de a plti o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde - n baza legii - fa de tere persoane. Asiguratul este persoana fizic sau juridic (clientul) care, n schimbul primei de asigurare pltite asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, ori persoana fizic ce se asigur mpotriva unor evenimente ce pot aprea n viaa sa, precum i persoana fizic sau juridic ce se asigur pentru prejudiciul pe care l poate produce unor tere persoane. n cadrul asigurrilor de bunuri i de rspundere civil, n calitate de asigurai pot aprea att persoane juridice, ct i diferite persoane fizice.33

La asigurrile de persoane, n calitate de asigurat poate aprea orice persoan fizic ce ndeplinete condiiile prevzute n actele normative.

Agent de asigurare este persoana fizic sau juridic abilitat, n baza autorizrii unui asigurtor, s negocieze sau s ncheie n numele i n contul asigurtorului contracte de asigurare cu terii, conform condiiilor stipulate n contractul de mandat ncheiat fr s aib calitatea de asigurtor sau de broker de asigurare. Broker de asigurare este persoana juridic romn sau strin, autorizat n condiiile legii, care, pentru clienii si negociaz sau ncheie contracte de asigurare i acord alte servicii n legtur cu protecia mpotriva riscurilor i/sau regularizarea daunelor. Beneficiarul asigurrii reprezint persoana care are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma asigurat fr ns ca aceasta s fie parte la contractul de asigurare. Uneori tera persoan care devine beneficiarul asigurrii este indicat n mod expres, de ctre asigurat, n contractul (polia) de asigurare. Alteori, desemnarea beneficiarului asigurrii se face n cursul executrii contractului de asigurare prin declaraie scris, comunicat de asigurat societii de asigurare, ori prin testament. De menionat c beneficiarul asigurrii este desemnat i prin condiiile de asigurare (de exemplu, soul, motenitorii legali etc.). Cnd sunt mai muli beneficiari desemnai sau motenitori, ei au drepturi egale asupra sumei asigurate, cu condiia ca asiguratul s nu fi dispus altfel. Contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic ce poate ncheia o asigurare, fr ns ca aceasta s obin calitatea de asigurat. Astfel, de exemplu, un agent economic poate ncheia o asigurare de accidente pentru salariaii si, care sunt transportai la i de la locul de munc cu autovehicule aparinnd acestuia. n acest caz, calitatea de asigurai o au salariaii pentru care a fost ncheiat asigurarea, iar agentul economic este contractantul asigurrii. ntre noiunile de contractant i beneficiar al asigurrii nu exist n toate cazurile o delimitare rigid. Astfel, contractantul asigurrii poate fi in acelai timp i beneficiarul acesteia. De exemplu, n asigurarea mixt de viat, dac asiguratul supravieuiete pn la expirarea termenului pentru care s-a ncheiat contractul de asigurare, atunci el este i beneficiar al asigurrii.

34

n caz de deces al asiguratului nainte de expirarea valabilitii asigurrii, beneficiar al asigurrii devine aa cum s-a artat mai nainte - o ter persoan. Se poate afirma c noiunile de contractant i beneficiar al asigurrii se ntlnesc ca atare numai n cazul asigurrilor de persoane. n cazul asigurrilor de bunuri, asiguratul se suprapune cu contractantul i beneficiarul asigurrii, iar la asigurrile de rspundere civil asiguratul se suprapune numai cu contractantul asigurat, deoarece despgubirea de asigurare este ncasat n toate cazurile de terul pgubit sau vtmat. Sunt ns i excepii. Spre exemplu ntr-un contract de leasing nuda proprietate rmne la finanator, iar folosina i uzulfruct sunt ale utilizatorului bunului, cu toate riscurile decurgnd din aceasta. n opinia autorilor, utilizatorul ar trebui s fie asigurat (pentru c lui i se acoper riscurile prin contractul de asigurare), iar finanatorul are calitatea de contractant (el pltind ratele de prim) i de beneficiar n caz de daun total a bunului.

Capacitatea n privina capacitii de a contracta, n principiu, asigurarea este un act de administrare, cci finalitatea sa este una de prevedere 31 : se urmrete protejarea persoanei i a patrimoniului su mpotriva elementelor aleatorii ce pot aprea. Din aceast calificare rezult c reprezentantul legal al incapabilului poate ncheia o asigurare fr a fi nevoie de a obine acordul autoritii tutelare, iar minorul cu capacitate restrns de exerciiu, de asemenea, poate ncheia singur anumite asigurri. Contractul se poate ncheia i prin mandatar, care, n acest caz, considerm c nu trebuie s prezinte un mandat special. n ceea ce l privete pe asigurtor, acesta poate fi, potrivit legii, numai o societate comercial avnd un asemenea obiect de activitate i care a fost autorizat de Comisia de supraveghere a asigurrilor. Societatea poate da mandat agenilor de asigurare pentru a ncheia contracte de asigurare 32 . Efectele contractului de asigurare . Sub aceast seciune vom analiza drepturile i obligaiile prilor din contractul de asigurare. Pentru facilitarea nelegerii, vom avea n vedere, n principal, raportul simplu de asigurare, n care contractantul asigurrii este aceeai persoan cu asiguratul.35

Astfel cum rezult din reglementarea Legii nr. 136/1995, nc nainte de ncheierea contractului, viitorului asigurat i revin dou ndatoriri, de a cror executare depinde nsi ncheierea valabil a contractului: a) obligaia de a prezenta mprejurrile eseniale privind riscul i de a declara orice defeciuni sau vicii (la asigurarea de bunuri), respectiv boli, antecedente medicale etc. (la asigurarea de persoane); declaraia nu este, n practic, spontan, ci provocat, n sensul c viitorul asigurat trebuie s rspund la ntrebrile formulate de asigurtor n chestionar 1 ; b) obligaia de a declara, la momentul ncheierii contractului (precum i ulterior, n perioada de executare), dac pentru acelai bun a mai ncheiat i alte contracte de asigurare [art. 29 alin. (2) din Legea nr. 136/1995]. Aceast obligaie, specific asigurrilor de daune, are ca finalitate cunoaterea de ctre asigurtor a unor eventuale coasigurri, pentru a se preveni supraasigurarea 2 . Datorit specificului asigurrilor de persoane, care nu au caracter de dezdunare, ci reprezint msuri de prevedere i de economisire, asiguratul nu are, potrivit legii, obligaia de a-l informa pe asigurtor despre existena unor alte contracte avnd acelai obiect. n practic, se poate cere viitorului asigurat s fac o asemenea declaraie, dar ea nu are nici o consecin n privina plii indemnizaiei. . Dup ncheierea contractului, iau natere o serie de efecte juridice, care pot fi sistematizate cronologic: efecte produse pn la ivirea evenimentului asigurat, efecte ce apar dup producerea acestui eveniment, precum i efecte care se nasc dup plata indemnizaiei de asigurare. . Efectele contractului pn la producerea evenimentului asigurat . Obligaiile asiguratului. a) Principala obligaie a asiguratului este aceea de a plti prima de asigurare. Menionm c, dei Legea nr. 136/1995 impune asiguratului de a plti plata primei (art. 9) n cuantumul i la termenele convenite, debitorul plii primei nu este ntotdeauna asiguratul, ci mai riguros ar fi contractantul asigurrii. n unele tipuri de asigurri (de pild, asigurrile mixte ale gospodriei) se insereaz obligaia solidar a soilor de a plti primele de asigurare. Uneori, exist interesul unui ter ca plata primei s fie fcut la timp (de pild, creditorul ipotecar al asiguratului, cruia n cazul producerii riscului asigurat, plata indem-nizaiei i va profita). Considerm c n temeiul art. 1093 C.civ. 3 , plata fcut de un ter va fi recunoscut valabil, pentru a mpiedica ncetarea contractului de asigurare. Prima este, de regul, anual i se pltete n avans, dar ea poate fi fracionat dup o periodicitate variabil (de exemplu, se poate stabili plata lunar sau trimestrial).36

n privina locului plii, Legea nr. 136/1995 prevede, n art. 15, principiul c acesta este sediul asigurtorului (plata este portabil), dar permite prilor ca prin contract s deroge de la regul. n practic, pentru atragerea clienilor, societile de asigurare i trimit agenii de asigurare pentru ncasarea primelor. Dovada plii incumb asiguratului, care trebuie s cear eliberarea poliei sau a altui document probator al plii, prevzut de legislaia n vigoare (art. 16). Ca atare, proba plii nu se poate face dect prin nscrisuri, fiind exclus proba cu martori. Legea mai prevede, de asemenea, c plata primei se poate compensa cu indemnizaiile datorate de acelai asigurtor n temeiul oricrui alt contract dintre pri, aceasta fiind lsat ns la latitudinea asigurtorului (art. 18). Sanciunea neplii la timp a primei de asigurare este rezilierea contractului, astfel cum prevede n mod expres art. 17 din Legea nr. 136/1995. Bineneles, nimic nu se opune ca asigurtorul, n loc s uzeze de aceast sanciune special, s introduc, potrivit dreptului comun, o aciune avnd ca obiect plata primei. Dac mai multe prime nu au fost pltite i exist un singur contract de asigurare ntre pri, considerm c se pot aplica regulile prevzute n Codul civil pentru imputaia plii (art. 1110 i urm.) 4 . Ca o expresie a obligaiei de informare care incumb asigurtorului, art. 17 alin. (2) din Legea nr. 136/1995, modificat prin O.U.G. nr. 61/2005, prevede necesitatea inserrii n contract a consecinelor neplii primei la termen. b) O alt obligaie care i incumb asiguratului este aceea de a ntreine bunul i de a lua msuri de prevenire a pagubelor. n acest sens, art. 26 alin. (1) din Legea nr. 136/1995 (referitor la asigurarea de bunuri) prevede n mod expres c asiguratul este obligat s ntrein bunul asigurat n bune condiii i n conformitate cu dispoziiile legale, n scopul prevenirii producerii riscului asigurat. n practic, prin contractele de asigurare, asiguratul se poate obliga, la cererea asigurtorului, s nu pstreze certificatul de nmatriculare al autoturismului n interiorul acestuia, s monteze i s in n funciune sisteme antifurt pentru automobile sau locuine, s pstreze autoturismul n garaj sau ntr-o incint nchis etc. Sanciunea nelurii acestor msuri de ntreinere i prevenire poate fi denunarea contractului de ctre asigurtor, reducerea indemnizaiei sau chiar refuzul plii acesteia. c) Tot o obligaie prevzut de lege n sarcina asiguratului este aceea de a comunica modificarea mprejurrilor eseniale privind riscul. Astfel, art. 13 alin. (2) din Legea nr. 136/1995 prevede c: Dac mprejurrile eseniale privind riscul se modific n cursul executrii contractului, asiguratul este obligat s comunice n scris asigurtorului schimbarea. O asemenea obligaie este de neles, innd seama de caracterul sinalagmatic al contractului, de faptul c la asumarea riscului, asigurtorul a avut n vedere anumite condiii, declarate de asigurat anterior ncheierii contractului. Modificarea lor (de regul, n sensul agravrii riscurilor) d37

dreptul asigurtorului s decid dac menine contractul n condiiile iniiale sau se impune renegocierea unor clauze (de pild, majorarea primei de asigurare datorate de asigurat sau micorarea sumei asigurate). Desigur c, dac se va pune problema aplicrii unei sanciuni pentru nclcarea acestei obligaii, se poate discuta i aspectul subiectiv al cunoaterii de ctre asigurat a intervenirii unei modificri cu influen asupra riscului (de pild, mbolnvirea sa, nedescoperit la timp). Obligaiile i drepturile asigurtorului. Pe parcursul executrii contractului i nainte de producerea riscului, asigurtorul are anumite drepturi, cele mai multe corelative obligaiilor enunate ale asiguratului, putndu-se reine i n sarcina sa anumite obligaii. Astfel: a) asigurtorul are dreptul de a primi plata primei de asigurare n condiiile convenite prin contract. Faa de textul legii (art. 16 din Legea nr. 136/1995), n principiu, el ar trebui s accepte orice mijloc de plat. n practic, asigurtorii sunt prudeni totui n privina cecului, ca mijloc de plat, fa de fraudele nregistrate n relaiile cu unii asigurai persoane juridice. b) n asigurrile de bunuri, potrivit art. 26 alin. (2) din Legea nr. 136/1995, asigurtorul are dreptul s verifice modul n care bunul asigurat este ntreinut; c) asigurtorul are dreptul de a recalcula, n funcie de modificrile intervenite n situaia riscului, valoarea ratelor de prim, corelativ cu modificarea sumei asigurate (mai ales la asigurrile de bunuri); d) asigurtorul este obligat, la cerere, s elibereze un duplicat al documentului de asigurare (fie asiguratului, fie instanei de judecat, n caz de litigiu, cnd reclamantul nu poate face dovada existenei contractului); e) considerm c asigurtorul trebuie s gestioneze n aa fel primele ncasate, nct s constituie rezervele tehnice suficiente pentru a-i achita obligaiile ctre asigurai dup ivirea cazului asigurat 5 ; f) asigurtorul are dreptul de a face reasigurare. Acest drept, care nu este propriuzis un efect al contractului de asigurare, confer asigurtorului prerogativa ca, n scopul dispersrii riscurilor, s ncheie cu o alt societate de asigurare un contract n temeiul cruia se oblig s plteasc o prim (numit prim de reasigurare), n schimbul creia reasigurtorul se oblig s preia o parte din riscuri, prin plata unei pri din indemnizaia de asigurare. Este posibil i reasigurarea reasigurtorului, numit de lege retrocesiune. Legea nr. 136/1995 reglementeaz n dou articole (art. 46 i art. 47) reasigurarea i prevede n mod expres c reasigurarea nu stabilete nici un raport juridic ntre asigurat i reasigurtor i nu stinge obligaiile asigurtorului decurgnd din contractul cu asiguratul. Ca atare, n raport cu asiguratul din contractul principal, reasigurarea reprezint o res inter alios acta 6 .38

. Efectele contractului dup producerea evenimentului asigurat . Obligaiile asiguratului. Legea stabilete n sarcina asiguratului dou obligaii principale care trebuie executate dup ce riscul n vederea cruia contractul s-a ncheiat, s-a produs. De executarea lor corespunztoare depinde producerea efectelor convenite i n privina obligaiilor asigurtorului. Astfel: asiguratul este obligat s comunice asigurtorului sau brokerului de asigurare producerea riscului asigurat, n termenul prevzut n contractul de asigurare (art. 19 din Legea nr. 136/1995). Pentru asigurrile obligatorii, termenul prevzut de lege era cu excepia cazurilor de for major de 4 zile lucrtoare de la producerea evenimentului asigurat (art. 59, abrogat de Legea nr. 172/2004). Tot legea prevede importana executrii acestei obligaii, asigurtorul avnd dreptul s refuze plata indemnizaiei, dac din acest motiv nu a putut determina cauza producerii evenimentului i ntinderea pagubei 7 . asiguratul trebuie s ia msuri pentru limitarea pagubei i salvarea bunurilor asigurate. n acest sens, art. 26 alin. (3) din Legea nr. 136/1995, n materia asigurrilor de bunuri, prevede c: n cazurile prevzute n condiiile de asigurare, la producerea riscului, asiguratul este obligat s ia, pe seama asigurtorului i n cadrul sumei la care s-a fcut asigurarea, potrivit cu mprejurrile, msuri pentru limitarea pagubelor. De exemplu, dac s-a produs un incendiu, asiguratul trebuie s anune pompierii, s ndeprteze sursa sinistrului etc. . Obligaiile asigurtorului. nainte de a analiza cea mai important obligaie a asigurtorului dup producerea evenimentului asigurat, aceea de a plti indemnizaia de asigurare, se cuvin cteva succinte precizri cu privire la alte dou obligaii, ce nu sunt considerate, n doctrina clasic, ca fiind eseniale, dar a cror importan este crescnd n prezent n materie de asigurri: obligaia de informare i obligaia de acoperire a riscurilor. a) Obligaia de informare. Profesionist prin definiie, asigurtorul trebuie nc nainte de ncheierea contractului, s informeze pe viitorul asigurat cu privire la existena i ntinderea efectelor contractului, la riscurile acoperite prin asigurare i condiionrile legale sau contractuale ale plii indemnizaiei de asigurare 8 . Executarea acestei obligaii se face strict formal prin punerea la dispoziie a materialelor informative, dar i prin consultaiile pe care agenii de asigurri le dau clienilor. Dac aceste informaii nu au fost complete (n raport i cu situaia concret expus de asigurat), acesta are dreptul de a cere daune-interese, n msura n care probeaz raportul de cauzalitate ntre informarea greit i prejudiciul suferit (de pild, ca urmare a refuzului asigurtorului de a plti indemnizaia de asigurare pentru nendeplinirea vreunei condiii). Credem c asiguratul are dreptul39

de a fi informat i cu privire la starea de solvabilitate a asigurtorului, la respectarea de ctre acesta a obligaiilor de constituire a rezervelor prevzute de lege. Astfel cum am menionat 9 , grija pentru informarea corect i complet a asiguratului de ctre asigurtor se manifest i n planul dreptului comunitar european, ceea ce atrage i necesitatea unei preocupri a legiuitorului romn sub acest aspect. Imperativul armonizrii legislaiei Romniei cu acquis -ul comunitar a determinat modificarea Legii asigurrilor prin Legea nr. 172/2004. A fost introdus art. 401, care reglementeaz n mod detaliat modul de executare a obligaiei de informare precontractual i contractual care incumb att asigurtorului, ct i mputerniciilor si. Astfel, informaiile trebuie prezentate n scris, n limba romn, ntr-o form clar i trebuie s includ referiri la: clauzele opionale/suplimentare i beneficiile rezultate din fructificarea rezervelor tehnice; momentul nceperii i cel al ncetrii contractului, inclusiv modalitile de ncetare a acestuia; modalitile i termenele de plat a primelor de asigurare; elementele de calcul ale indemnizaiilor de asigurare, cu indicarea sumelor de rscumprare, a sumelor asigurate reduse, precum i a nivelului pn la care acestea sunt garantate; modalitatea de plat a indemnizaiilor de asigurare; legea aplicabil contractului de asigurare. b) Acoperirea riscurilor dei nu este considerat, n teoria clasic, ca fiind o veritabil obligaie a asigurtorului, este strns legat att de obligaia de informare, ct i de obligaia de plat a indemnizaiei. El trebuie astfel s comunice asiguratului care sunt riscurile pe care legea i condiiile generale de asigurare practicate i permit s i le asume. Fa de mprejurarea c asigurtorul, de regul, impune clauzele contractului (contract de adeziune), din cuprinsul acestuia trebuie s rezulte cu claritate condiionrile plii indemnizaiei de asigurare 10 . Au fost declarate ilicite asigurrile viznd operaiuni de contraband sau asigurrile de rspundere medical ncheiate cu asigurai care nu aveau diploma de medic. Pe de alt parte, nu pot fi asigurate faptele cauzatoare de prejudicii cu intenie, cci intenia suprim orice idee de hazard, de alea. Odat aceste succinte precizri prealabile fcute, s analizm principala obligaie a asigurtorului ce i revine dup producerea evenimentului asigurat, i anume plata indemnizaiei de asigurare. c) Plata indemnizaiei de asigurare. Remarcm de la bun nceput c legea noastr se ocup foarte puin de reglementarea cu titlu general a obligaiilor asigurtorului, prevznd numai n art. 9, care definete contractul de asigurare, c asigurtorul se oblig ca, la producerea unui anume risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit indemnizaie, n limitele i n termenele convenite. n seciunile speciale pentru diferitele tipuri de asigurri facultative (de bunuri, de persoane, de rspundere civil), precum i n capitolul

40

dedicat asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule gsim reglementri mai detaliate.