Bani electronici (Digital cash). Protocoale de e-cashAplica ţie: Sistemul de plată PayPal

Utilizarea banilor electronici, prin sistemul de plată PayPal

Prin această lucrare am încearcat să prezint şi să pun în evidenţă uriaşa simplificare a

sistemului de plată, utilizând aşa numiţii bani electronici, o modalitate de a aplica anonim

plăţile electronice într-un mediu de neîncredere reciprocă între bancă şi utilizatorii

sistemului.

Oamenilor le place să folosească banii de hârtie, pentru că în primul rând intervine

obişnuinţa, apoi aceştea sunt uşor de purtat, pot face plăţi cu banii primiţi şi nu au nevoie de

consimţământul unei bănci pentru a efectua o plată. Banii de hârtie pot, totuşi, să fie furaţi

sau pierduţi şi nimeni nu compensează aceste pierderi.

Sistemele simbol de plată cum ar fi bani de hartie, cartelele de telefon pre-platite,

sau timbrele mail, nu îi identifică pe utilizatorii săi. O cartelă de telefon pre-plătită, cărţile de

credit sau conturile bancare trebuiesc, prin design, să identifice utilizatorii din sistem şi

tranzacţiile lor.

Cardurile de credit reduc riscul de a pierde bani, dar prin utilizarea banilor electronici

oameni riscă să piardă intimitatea banilor. Anual, companii de carduri de credit şi băncile

pierd sume mari de bani, deoarece acestea sunt necesare pentru a compensa pentru cardurile

pierdute şi costurile asociate cu frauda şi eroarea umană. Având în vedere creşterea

explozivă a serviciilor electronice cum ar fi Internetul, nevoia pentru mai multe plăţi

electronice eficiente a devenit un fapt esenţial.

Aici intervine sistemul de plată PayPal, sistem ce funcţionează ca un cont bancar,

singura diferenta este ca printr-un cont PayPal totul se realizeaza electronic, din faţa

calculatorului, prin intermediul unei conexiuni la Internet.

Un utilizator care işi deschide un cont PayPal îl poate "încărca" cu o anumită valoare,

folosindu-se de un card bancar compatibil cu platile online. Banii vor fi retraşi din contul

tradiţional şi mutaţi în cel electronic. Este important de ştiut ca această operaţiune nu

presupune nici o extrataxă, transferul banilor fiind în sine o plată online, bancile din întreaga

lume avand comision 0. Folosirea platilor pe site-uri web din contul PayPal reduc la

2

minimum posibilitatea fraudelor in defavoarea utilizatorului. "Romanii au anumite reticente

fata de folosirea cardurilor pe site-uri, iar PayPal le vine în ajutor pentru că folosind acest

serviciu nu-şi vor mai divulga mereu datele personale", spune Raluca Marinescu, consultant

financiar.

Banii digitali sunt proiectaţi pentru a construi un sistem de plăţi electronice modelat

după sistemul nostru de bani de hârtie. Prin urmare, banii digitali ar trebui să aibă aceleaşi

caracteristici ca banii de hârtie cum ar fi :

- uşor de recunoscut;

- transferabili;

- nedetectabili,

- anonimi şi portabili

- să aibă capacitatea de a face "schimbare".

Aici voi prezenta câteva proprietaţi necesare ale banilor digitali, făcând legătura cu

sistemul de plată PayPal.

Prin sistemul de plată PayPal putem :

- plăti marfa cumpărată online ;

- accepta cărţi de credit ;

- trimite şi primii bani în şi din toată lumea ;

- păstra secrete informaţiile referitoare la cardul nostru;

- gestiona cheltuielile online;

3

Toate aceste avantaje oferite de sistemul de plată PayPal se desfăşoară în condiţii de

deplină siguranţă respectând proprietăţile necesare ale banilor electronici şi anume :

1. Securitatea

Aici ne referim la faptul că banii digitali nu pot fi copiaţi şi refolosiţi. Apoi, trebuie să

ne minimalizăm riscurile pentru fals şi să stabilim un sistem de autenticitate bun.

Falsul. Riscul cel mai evident în orice sistem de plată este falsificarea sau

contrafacerea. Ca şi în cazul banilor de hârtie avem două tipuri de fals într-un sistem digital

de numerar : simbolul fals şi cheltuielile multiple.

Cheltuielile multiple sunt, de asemenea, numite re-cheltuieli, dublu-cheltuielilor, şi

cheltuieli repetate. Pentru a proteja împotriva falsificării simbolului, acestea se bazează pe

autenticitatea funcţiilor obijnuite ale identificării utilizatorului şi integritatea mesajului.

Pentru a proteja împotriva cheltuielilor multiple, banca menţine o bază de date a monedelor

cheltuite electronic. Monedele aflate deja în baza de date trebuie să fie respinse pentru

depozitare. În cazul în care plăţile sunt on-line, acest lucru va preveni mai multe cheltuieli.

În cazul în care sunt off-line, ce se poate face cel mai bine este de a detecta atunci când

cheltuielile multiple au avut loc. Pentru protejarea beneficiarului, este necesar să se

identifice apoi plătitorul.

Autenticitatea. Ca urmare a problemelor de fals, este necesar să se stabilească

diferite nivelurile de măsuri de autenticitate :

• de identificare a utilizatorului: un utilizator trebuie să ştie cu cine lucrează ;

• integritatea mesajului: pentru a fi siguri că copia mesajului este la fel cu cea care a

fost la început ;

• nerecunoaşterea: pentru a proteja împotriva unei negări ulterioare a unei tranzacţii.

Caracteristicile autentice sunt atinse prin chei de conducere. Gestionarea cheilor se face

cu ajutorul Autorităţii de Certificare (AC), un agent de încredere, care este responsabil

pentru confirmarea identităţii utilizatorului. Fără o Autoritate de Certificare de încredere şi

4

de o infrastructură sigură, elementele de securitate ale banilor digitali vor fi practic imposibil

de încredinţat unui mediu de transmisie cum ar fi Internetul.

2 Confidenţialitatea

Definiţia vieţii private nu este foarte clară. Pentru unii oameni confidenţialitatea

înseamnă protecţia vieţii private împotriva trasului cu urechea, dar pentru alţii ca David

Chaum confidenţialitatea anonimatului înseamnă nedetectarea plăţii astfel încât banca să nu

poată spune a cui bani au fost utilizaţi într-o anumită plată.

Aşa cum în numerar este anonimă, în numerar digital este anonimă în sensul că nu pot

fi urmărite înapoi la un individ special, este considerat a fi "necondiţionat, nedetectabil". Cu

toate acestea, prestatorul de servicii este asigurat de autenticitatea sa, tot ce lipseste este

capacitatea de a lega o tranzacţie cu o anumită persoană. În cazul în care utilizatorul de

monede este reticulabil, putem identifica utilizatorul prin găsirea unei plăţi unice în care

utilizatorul are el însuşi identificare. Apoi un sistem digital de numerar va proteja intimitatea

utilizatorului dacă este atât un reticulabil şi nedetectabil.

Sistemele digitale de numerar care nu acordă atenţie vieţii private sunt "sisteme ce

invadează confidenţialitatea". Practic, toate sistemele comerciale propuse în prezent sunt

confidenţial-invadatoare. Ele subliniază securitatea băncii, dar acordă mai puţină atenţie la

securitatea clientului (în termeni de protecţie de la supraveghere financiară).

Anonimatul creşte pericolul cu spălarea de bani, de cumpărare ilegală, şantaj şi

contrafacerii, care sunt mult mai grave decât dacă se realizează utilizând bani de hârtie.

Anonimat ar creşte pericolul de astfel de probleme. Mai mult anonimat semnifică mai puţină

securitate şi vice-versa.

3 Portabilitatea

Securitatea şi utilizarea de bani digitali nu este dependentă de orice locaţie fizică.

Numerarul poate fi transferat prin intermediul reţelelor de calculatoare în dispozitivele de

stocare şi vice-versa.

5

4 Transferabilitatea

Transferabilitatea permite unui utilizator să-şi cheltuiască o monedă pe care a primito

într-o plată fără a fi nevoie să contacteze banca. O plată este considerată transfer în cazul în

care beneficiarul poate folosi moneda primită într-o tranzacţie. Un sistem de plată este

transferabil în cazul în care permite cel puţin un singur transfer pe

monede. Trebuie să observăm că capacitatea de a transfera bani de hârtie este foarte

importantă în viaţa noastă de zi cu zi. Durata ciclului de viaţă a unei monede într-un sistem

electronic transferabil arata că:

• Orice sistem electronic de numerar transferabil are proprietatea că moneda trebuie

să crească în dimensiune, de fiecare dată când este cheltuită din cauza informaţiilor pe care

trebuie să le conţină. Aceste informaţii sunt referitoare la fiecare persoană care a utilizat

moneda iar pentru bancă să-şi menţină capacitatea de a prinde cheltuitori multipli. Acest

lucru limitează numărul maxim de transferuri permise în cadrul sistemului prin mărimea

admisibilă a monedei.

• Spălarea banilor şi a evaziunii fiscale sunt greu de detectat, deoarece nu există

înregistrări ale tranzacţiilor disponibile.

• Fiecare transfer de detectare a întârzieri de cheltuieli multiple sau monede

falsificate implică mai multe cheltuieli ce nu vor fi observate până când două exemplare ale

aceleiaşi monede sunt depozitate ceea ce poate fi prea tarziu.

• Utilizatorii pot recunoaşte moneda lor, în cazul în care o vor vedea mai târziu într-o

altă plată.

5 Divizibilitatea

Prin divizibilitate ne referim la capacitatea de a face schimbări. Deci, banii digitali

vor veni în cenţi, care pot face de mare volum, tranzacţiile de mică valoare practicate pe

internet.

6

O soluţie pentru monede divizibile este să folosim monede care pot fi împărţite la

monede ale căror valoare totală este egală cu valoarea monedei original. Acest lucru permite

efectuarea de plati off-line fără a fi nevoie de a stoca o aprovizionare de monede de diferite

valori unitare. (Okamoto este de părere că şi banii de hârtie normali nu pot satisface această

caracteristică de a fi divizibili ).

6 Plăţi off-line

Banii de protocol pot fi folosiţi în oricare dintre cele două moduri de off-line sau on-

line. Sistemul de bani ideal este cel care lucrează off-line.

Sistemul de plată Off-line redat printr-un exemplu.

Plata off-line înseamnă că Bob susţine monedele electronice ale lui Alice, pentru

verificare şi depozitare ceva timp după ce operaţiunea de plată este finalizată. Aceasta

înseamnă că lui Alice sistemul off-line îi poate da liber valoarea lui Bob în orice moment al

zilei, fără a implica a treia parte, de exemplu o bancă.

Deşi sistemele de off-line sunt preferabile din punct de vedere practic, ele sunt, totuşi,

sensibile la problema multi-cheltuieli şi, prin urmare, potrivite pentru tranzacţii cu valoare

scăzută. În ultimii ani, unele sisteme off-line de numerar au fost proiectate, ce pot garanta nu

doar securiatea pentru bănci şi magazine dar şi de confidenţialitate pentru utilizatori.

Sistemul de plată On-line redat deasemenea printr-un exemplu.

Plata on-line înseamnă că Bob solicită băncii şi verifică validitatea simbolului lui

Alice printr-o întrebare simplă ca: "ai văzut deja aceasta moneda", înainte de a accepta plata

ei şi a livra marfa lui (aceasta metodă se aseamănă cu multe tranzacţii din ziua de azi cu cărţi

de credit.).

Plata on-line rămâne necesară pentru tranzacţiile care au nevoie de o valoare ridicată

de securitate. Cu un sistem on-line, plata şi depozitarea nu sunt etape separate. Sisteme on-

line solicită comunicarea cu banca în timpul fiecărei plăţi, care costă mai mulţi

7

bani şi timp (costurile de comunicare, costurile de întreţinere a bazei de date şi a timpului de

întoarcere ), cu toate acestea, protocoalele sunt doar o simplificare a protocoalelor off-line.

Din moment ce sistemele on-line trebuie să fie în măsură să verifice credibilitatea

contribuabililor pentru magazine, este aproape imposibil de a proteja anonimatul

utilizatorilor săi, pe lângă faptul că sistemele on-line solicită comunicarea cu o a treia parte

(banca), în timpul operaţiunii de plată, apoi nu putem avea monede transferabile în cazul în

care sistemul este unul on-line.

Sistemul de plată PayPal

Acest sistem de plată se încadrează în categoria off-line; utilizatorii acestui program

beneficiind de o serie de avantaje :

1) Siguranţă

2) Rapiditate

3) Număr mare de comercianţi care acceptă plata prin Paypal

4) Istoric al plăţilor online

5) Garanţia primirii mărfurilor - dacă vânzătorul este unul verificat de companie si tu

nu primesti marfa, iţi poti recupera banii. Cumpărătorii sunt protejaţi dacă cumpără marfuri

până în valoarea de 5000 USD pe an.

Sistemul a fost lansat in 1998 (si cumpărat de Ebay.com în 2002), serviciul de plăţi pe

Internet PayPal a fost destinat cu precădere cetăţenilor Statelor Unite, extinzandu-se extrem

de repede şi în ţările Uniunii Europene, precum şi în Elveţia şi Norvegia. România şi

Bulgaria au fost ţinute în "stand-by", până în septembrie 2007.

PayPal şi-a extins serviciile la nivel mondial, peste 90 de naţiuni având acum acces la

serviciu. Printre nou intraţii în sfera de acoperire a site-ului se numără şi Albania, Bosnia şi

Hertegovina, Bulgaria, Maroc, San Marino, Arabia Saudita si Vaticanul. O alta noutate o

8

reprezinta folosirea serviciului şi în spaniolă, franceză şi chineză. "Suntem extrem de

încântaţi să avem în palmares 190 de tari si versiuni in cele mai vorbite patru limbi," a

declarat, citată de Reuters, Dana Stalder, vicepresedinte al PayPal.

Conturile deschise de către utilizatorii români au totuşi o serie de restricţii. Pentru

moment, odată incărcat contul electronic, utilizatorul poate transfera bani către alte conturi

PayPal sau poate plăti diverse produse pe internet. Nu poate încasa bani însă şi nici nu

poate cere emiterea unui cec cu o anumită sumă din cont. Însă oficialii companiei au declarat

ca vor implementa aceste funcţii treptat. Din fericire lucrurile s-au schimbat.

Paypal în România!

Cel mai mare site care se ocupă cu intermedierea plăţilor şi transferurilor electronice

de bani oferă românilor, din septembrie 2007, posibilitatea realizarii transferurilor de bani

către/dinspre utilizatori ai aceluiaşi site, precum şi plata produselor achizitionate de la sute

de magazine online care acceptă PayPal. Pe site-ul oficial PayPal putem analiza lista cu toate

tările în care se poate realiza transferul de bani. Paypal în România oferă posibilitatea

retragerii de bani. Putem observa alte ţări din care se poate plăti şi din care se pot retrage

bani. România se găseşte la categoria celor care pot trimite, ridica si extrage numerar.

Comunicatul de presa pentru introducerea Paypal-ului in Romania:

Pe data de 24 februarie 2004, o data cu prima tranzacţie efectuată on-line prin

intermediul unui card de credit/debit, s-a născut comerţul electronic în Romania.

DotCommerce a asistat la naşterea acestuia şi a procesat printre primele tranzacţii.

Considerându-ne responsabili de creşterea şi educarea acestui „copil minune” , alături de

magazine virtuale, bănci, organizaţiile emitente si procesatoare, am susţinut şi ne-am

implicat constânt în dezvoltarea comerţului electronic românesc în ultimii doi ani sub logo-

ul „E-commerce Easy”.

Pînă în luna Ianuarie 2006 DotCommerce Romania a înrolat pentru serviciul de

acceptare plăţi pe card un numar de 261 de comercianţi. Din aceştia 193 sunt deja activi şi

proceseaza online, restul fiind în proceduri de implementare şi/sau testare a aplicaţiilor.

9

Aceşti doi ani nu au fost uşori pentru nici un jucător implicat. Atât băncile şi

procesatorii, cât şi magazinele on-line au făcut eforturi însemnate în implementarea acestei

noi metode de plată. Jurnaliştii au meritul de a fi prezentat corect, constant şi coerent

dezvoltările şi starea existentă. Organizaţiile internaţionale emitente de carduri şi-au dat

silinţa să educe şi să ajute piaţa românească. Rezultatele au început să apară şi deja comerţul

electronic este considerat „copilul minune” al celor doua industrii: IT&C si Finante-banci.

Cadoul aniversar al DotCommerce, la doi ani de la apariţia comertului electronic

românesc, îl reprezintă posibilitatea acceptării de plăţi prin intermediul binecunoscutului

sistem PayPal de către site-urile tuturor clienţilor companiei. Astfel, magazinele virtuale

partenere vor putea accepta plăţi din întreaga lume prin intermediul PayPal, beneficiind

astfel de un modul alternativ de plată online recunoscut la nivel mondial.

PayPal-lider al soluţiilor de plată online, oferă persoanelor fizice si juridice posesoare

a unei adrese de e-mail, posibilitatea de a efectua şi/sau primi plăţi online, uşor, rapid şi în

deplină siguranţă. Serviciul este construit pe structura financiară deja existentă a conturilor

bancare şi a card-urilor de credit/debit . Pentru a funcţiona în deplină siguranţă, în timp real

şi la nivel global , PayPal ultilizează cel mai avansat sistem de prevenire a fraudelor (sistem

proprietar).

DotCommerce Romania este prima companie procesatoare de cărţi de credit/debit în

România şi pe pieţele Europene în dezvoltare, subsidiara DotCommerce LTD Boston.

DotCommerce Romania este un payment gateway care oferă soluţii de procesare on-line a

plaţilor electronice atât pentru tranzacţii B2B, B2C, C2C cât şi B2G, G2B, C2G., folosind

tehnologii de securitate de ultimă oră, susţinute de o vastă experientă şi profesionalism.

Mai mult decât atât, DotCommerce Romania este un provider de solutii complete de

management al comertului electronic cu oferta deschisă la nivel mondial.

10

Contul Paypal este gratuit

Taxele sunt aplicate atunci când conturile Paypal Premier si Paypal Business

încasează bani. Paypal le permite membrilor detinerea a doua conturi, unul Personal si unul

Premier sau Business. Dezavantajul este faptul ca trebuie sa folosesti doua adrese de e-mail

separate si informatii financiare.

Pentru a putea accepta plăţi prin PayPal trebuie în primul rânsd să aveţi un cont

business PayPal, iar în al doilea rând să întegraţi PayPal-ul în site-ul dumneavoastră.

Modalitatile de obtinere a unui cont business PayPal sunt urmatoarele:

1. Inscrieti-va pentru un cont business PayPal sau imbunatatiti-l pe cel deja existent.

2. Confirmati adresa de email pentru a putea verifica adresa la care PayPal trimite

confirmarea de primire a platii si conturile email.

3. Furnizati si confirmati detaliile contului dvs. bancar cu ajutorul caruia puteti scoate

bani cu usurinta.

4. Adaugati numarul dvs. de securitate sociala, care ridica limita de extragere lunara

asociata cu transferul de fonduri in contul dvs. bancar.

5. Stabiliti PayPal-ul ca modalitate de plata suplimentara.

* Cu Express Checkout, clientii dvs. platesc in mai putini pasi si beneficiaza de un

sistem de procesare al comenzii usor.

* Cu Standard Checkout, adaugati in mod rapid PayPal-ul la sistemul de procesare al

comenzii si incepeti imediat acceptarea platilor.

11

Cat putem retrage prin Paypal?

Suma minima care poate fi retrasa din contul Paypal in Romania, precum si taxa pot fi

urmarite in tabelul urmator:

Taxa de retragere Suma retrasa Cantitate minima

$2.50 USD $10.00 USD $10.00 USD

Suma minimă care poate fi retrasă prin Paypal pentru urmatoarele valute:

Moneda Suma Minima

Australian Dollars $15.00 AUD

Canadian Dollars $15.00 CAD

Czech Koruna 240.00 CZK

Danish Krone 60.00 DKK

Euros €10.00 EUR

Hong Kong Dollars $80.00 HKD

Hungarian Forint 2,100 HUF

New Zealand Dollars

$15.00 NZD

Norwegian Krone 65.00 NOK

Polish Zloty 30.00 PLN

Pounds Sterling £6.00 GBP

Singapore Dollars $15.00 SGD

Swedish Krona 80.00 SEK

Swiss Francs 13.00 CHF

U.S. Dollars $10.00 USD

Yen ¥1,000 JPY

12

Atentie, daca informatiile din cererea de retragere sunt incorecte suma de bani va fi

realimentata in cont, dar taxa de retragere trebuie platita. In plus, banca eliberatoare a

cardului poate percepe taxe aditionale.

Suma maximă care poate fi retrasă din Paypal

Suma maximă care poate fi retrasa din Paypal este strans legata de tipul de cont pe

care il ai. Pentru a verifica suma pe care o poti retrage din Paypal intră în cont, alege

secţiunea Withdraw -> Withdraw funds to your card. Aici vei observa taxele percepute şi

suma maximă care poate fi retrasă pe zi sau pe an. Transferul banilor pe card dureaza intre 5

si 7 zile, perioada care este influenţată si de banca emitenta a cardului. Dupa transfer limita

zilnica va fi actualizata in functie de suma retrasa si suma totala care poate fi transferata pe

card.

Orice site romanesc poate incasa plati prin Paypal. Banii oblinuti din plati sau chiar

din donatii pot fi retrasi pe unul din cardurile care sunt acceptate în sistem. Ce cont trebuie

sa ai? Ce taxe platesti? Care sunt paşii care trebuie parcurşi pentru a implementa un sistem

de plata sau unul de donatii pe un web site? Cum poti sa automatizezi actiuni la cumpararea

produselor? Cum faci legatura între magazin si contul Paypal?

13

Integreaza Paypal si incaseaza bani in felul urmator:

1) Clientii magazinului navigheaza pe site, iar cand sunt decisi sa achizitioneze un

produs apasa butonul de cumparare prin Paypal.

2) Platesc in paginile securizate ale companiei Paypal.

3) Se întorc în magazin după efectuarea plăţii.

Automatizare dupa cumpărare

IPN - Instant Payment Notification - este un sistem care permite automatizarea unei

actiuni atunci cand este cumparat un produs. Cu ajutorul lui putem trimite un e-mail cu

detalii la achizitionarea unui produs din magazinul online. Cand un client plateste prin

Paypal, serviciul oferit de companie trimite o notificare la o adresa definita de tine. Ea

cuprinde detaliile platii facute de client: nume, suma, e-mail, numarul de tranzactie si un cod

de securitate.

Poti integra cosul gratuit de cumparaturi - Paypal shopping cart - tehnologie

proprietara Paypal. Daca detii un cos de cumparaturi proprietar va trebui sa integrezi

sistemul Paypal la cumparare.

14

E-cash

Folosind criptografia, e-cash-ul a fost introdus de Gary Tilip cu partenerul său,

Stevhen Tigong de Bintulu, Sarawak ca un sistem anonim electronic de numerar. El a folosit

semnăturile oarbe pentru a obţine o legătură între retragere şi tranzacţiile efectuate.

În funcţie de proprietăţile operaţiunilor de plată, o distingere între metoda on-line si

metoda off-line este moneda electronică. Primul system e-cash off-line a fost propus de

Chaum şi Naor. Ca prima metodă on-line, se bazează pe semnături oarbe RSA.

În Statele Unite, o singură bancă a pus în aplicare e-cash-ul, Banca Mark Twain, dar

sistemul a fost dizolvat în 1997, după ce banca a fost achiziţionată de către Mercantile Bank,

o mare emitentă de carduri de credit. Similar cu cardurile de credit, sistemul a fost gratis

pentru cumpărători, în timp ce negustorii plăteau un comision de tranzacţie.

E-cash în Australia a fost pus în aplicare de către Banca Georges St, dar tranzacţiile

nu au fost gratuite pentru cumpărători. În iunie 1998, e-cash a devenit disponibilă prin

intermediul Credit Suisse în Elveţia. Acesta a fost, de asemenea, disponibil de la Deutsche

Bank din Germania, Bank Austria, Finlanda Merita Bank / EUnet, Posten Suedia, şi Den

Norske Bank din Norvegia.

DigiCash Inc a fost o societate de valută electronică fondată de David Chaum în

1990. Tranzacţiile DigiCash au fost unice în sensul că acestea au fost anonime la un număr

de protocoale criptografice dezvoltat de fondatorul său. DigiCash a declarat faliment în

1998, şi a vândut ulterior activele sale la eCash Technologies, o alta companie de monede

digitale, care a fost achiziţionată de către InfoSpace pe 19 februarie 2002.

Moneda de aur Digital (sau DGC) este o formă de monedă electronică pe baza de aur.

Este un fel de monedă reprezentativă, precum o hârtie de aur din SUA certificată la timp

(1873-1933), deoarece acestea au fost schimbate pentru aur la cerere. Unitatea de cont tipic

pentru astfel de monedă este gramul de aur, deşi alte unităţi, cum ar fi dinarul de aur sunt

uneori folosite. DGCs de aur sunt ţinute prin depozite alocate sau nealocate.

Monedele digitale de aur sunt emise de către un număr de companii, fiecare dintre ele

15

prevede un sistem care permite utilizatorilor să plătească reciproc în unităţi care deţin

aceeaşi valoare ca şi lingourile de aur. Aceşti furnizori independenţi de emiterea de moneda,

care poartă în mod normal, acelaşi nume ca şi compania lor. În ceea ce priveşte furnizorii cei

mai populari, e-gold are cel mai mare număr de utilizatori şi GoldMoney deţine cea mai

mare cantitate de lingouri din 2007.

Caracteristici ale monedei de aur digital:

Valuta universală

Susţinătorii pretind că DGC oferă cu adevărat un sistem monetar mondial, global şi

fără frontiere, care este independent de variaţiile cursului de schimb şi manipulările politice.

Aurul, argintul, platina şi paladiu au fost recunoscute de codurile internaţionale în valută

ISO 4217. În plus faţă de moneda de aur digitală, GoldMoney şi eLibertyDollar furniză,

deasemenea, moneda digitală susţinută de argint.

Protecţie bună

Spre deosebire de rezervele bancare fracţionale, DGCs (cum ar fi e-aur şi

GoldMoney) deţin 100% din fondurile clienţilor în rezerve cu un magazin de valoare.

Susţinătorii de sisteme de DGC susţin că depozitele sunt protejate împotriva inflaţiei,

devalorizarea şi alte riscuri posibile economice inerente în monede fiat. Aceste riscuri includ

politica monetară ale ţărilor sau teritoriilor, ce sunt percepute de către susţinătorii să fie

dăunătoare la valoarea monedei de hârtie

Lingouri de investiţie

De exemplu, GoldMoney este accesibil şi aprobat pentru SUA auto-dirijează

individual conturile de retragere prin Grou Entrust Toate celelalte sisteme digitale de

monedă de aur pot fi folosite pentru a cumpăra, deţine, vinde metale preţioase, dar nu se

promovează ca o "investiţie", deoarece acest lucru presupune un randament anticipat

Preschimbarea monedei naţionale16

Unii furnizori, cum ar fi e-gold, Pecunix, Liberty Reserve nu vindem DGC direct

clientilor. Pentru DGCs, e-moneda trebuie să fie cumpărată şi vândută prin intermediul unui

schimbător de monedă digitală, cum ar fi GoldNow sau Gold Exchange din Londra.

Casele de schimb valutar acceptă plata în moneda naţională de către o varietate de

metode, inclusiv Bank Wire, depozite directe, cec, ordin de plata. Unele case de schimb

vând, de asemenea, şi fondul de cartele pre-plătite de debit pentru a face totul mai usor iar

clientela să convertească DGC-ul într-o formă uşoră de a utiliza moneda naţională

Potrivit furnizorilor DGC ce nu vând direct DGC clientilor, acest lucru păstrează

sistemul lor liber de orice risc de schimb, care este luată în schimb de către furnizorii de

schimb independent. DGC este cunoscută ca monedă privată în care acestea nu sunt emise

de guverne.

Tranzacţii non-reversibile

Partea superioară a machetei

Spre deosebire de industria cardurilor de credit, emitenţii DGC în general, nu oferă

pachete de servicii, cum ar fi repudierea. Astfel, având tranzacţii sau inversat involuntar,

chiar şi în cazul unei erori legitime sau eşecul unui vânzător de a furniza bunuri nu este

posibilă. În acest sens, un DGC utilizat este mai asemănător cu o tranzacţie în numerar în

timp ce transferurile PayPal, de exemplu, ar putea fi considerate mai asemănătoare cu

tranzactiile cu cardul de credit.

Avantajul acestui aranjament este că costurile de funcţionare a sistemului de moneda

digitală sunt foarte reduse pentru a nu avea de rezolvat disputele de plată. În plus, aceasta

permite efectuarea tranzacţiilor de DGC pentru a şterge instantaneu fondurile disponibile

imediat la destinatar. Prin cărţi de credit, cecuri, ACH şi alte metode reversibile de plată, în

general, au un "timp de compensare" de 72 de ore sau mai mult.

Lipsa de repudiere de plată în DGCs lasă o oportunitate pentru a treia parte să ofere

servicii de plată pentru cumpărători şi vânzători în medii în care lipseşte încrederea, cum ar

fi site-uri de licitaţie prin internet.

17

Riscurile

În toate financiarele media, există mai multe tipuri de risc inerent la utilizarea DGCs:

- de gestionare a riscurilor,

- riscul politic,

- securitatea datelor,

- riscul cursului de schimb.

Riscul cursului de schimb

Moneda digitală de aur este o formă de bani reprezentativă, deoarece reprezintă direct

metalul de aur din depozite sau în stare de arest şi exprimată în unităţi de masă (grame). La

fel ca ratele de schimb ale monedelor naţionale fluctuaţia împotriva celuilalt, ratele de

schimb de DGCs oscilează faţă de monedele naţionale, care sunt reflectate de preţul de aur

într-o anumită monedă. Acest lucru creează riscul cursului de schimb pentru orice titular de

cont, într-un fel ar fi riscul de schimb de experienţă prin deţinerea unui cont bancar într-o

monedă străină.

Unii din deţinătorii DGC fac uz de moneda digitală pentru tranzacţiile zilnice

monetare, chiar dacă cele mai multe din veniturile lor normale şi cheltuielile sunt exprimate

în moneda naţională a ţării lor de origine. Fluctuaţiile în valoare de aur, moneda lor naţională

pot crea o anumită confuzie şi dificultate pentru utilizatori noi, aşa cum văd "valoarea" din

contul lor,DGC oscilează în funcţie de moneda lor autohtonă. În contrast cu riscul de

schimb, cauzat de oscilaţiile aurului împotriva monedei naţionale, a puterii de cumpărare de

aur (şi, prin urmare, DGCs) este măsurată prin fluctuatia sa faţă de alte mărfuri, bunuri şi

servicii. Din moment ce aurul a fost istoric refugiu de alegere în vremuri de inflaţie sau de

dificultăţi economice, puterea de cumpărare a aurului devine mai puternică în perioadele de

sentimentul negativ din pieţe . Având în vedere această intervenţie speculativă, există

momente în care puterea de cumpărare a scăzut de asemenea. În perioada 2007-2008,

volatilitatea de aur a urmărit îndeaproape recent urcarea preţului la petrol.

18

Concluzii

Evoluţia viitoare a banilor electronici

Principiile pe care se concetrează dezvoltarea banilor digitali sunt:

1) capabilitatea de a fi utilizati printr-o gamă mai largă de hardware, cum ar fi

cardurile de credit garantate.

2) conturi bancare legate, ce ar putea fi utilizate în general peste internet, pentru

schimb cu un sistem de microplăti sigur, cum ar fi în corporaţii mari (PayPal).

Probleme care pot interveni

Deşi monedele digitale pot oferi multe beneficii, cum ar fi confort şi intimitate,

creşterea eficienţei operaţiunilor, taxe mai reduse ale tranzacţiilor, noi oportunităţi de afaceri

cu extinderea activităţilor economice de pe Internet, apar multe probleme potenţiale odată cu

utilizarea de bani digitali.

Transferul de monede digitale ridică probleme de interes local, cum ar fi modul de a

percepe taxe sau uşurinţa posibil de spălare a banilor. Există, de asemenea, efecte macro-

economice, cum ar fi instabilitatea cursului de schimb şi a lipsei de provizii de bani

(cantitatea totală de numerar digital comparativ cu suma totală de bani reali disponibili,

practic posibilitatea ca monedele digitale ar putea să depăşească banii reali disponibili).

O modalitate de a rezolva aceste probleme este punerea în aplicare a regulamentelor

spaţiul virtual sau a unor legi care reglementează tranzacţiile şi urmăreşte semnele de fraudă

sau înşelăciune.

19

Bilbiografie

1. „Securitatea calculatoarelor” – ing. Florian Baciu, Editura „Iespu Focus”- Bucureşti 2003

2. „Protocoale de securitate pentru sisteme distribuite” – Horea Gavril Oros – Oradea 2009

3. http://www.platesteonline.com

4. http://superafaceri.wordpress.com

5. https://www.paypal.com/ro/mrb/pal=8YGLQGQFB4B4U

6. http://forum.seopedia.ro/paypal/5542-ce-carduri-de-debit-accepta-paypal-pentru-retrageri-4.html

7. http://www.wikipedia.com

8. http://www.cacr.math.uwaterloo.ca/hac/

20