Universitatea Valahia din Targoviste, Facultatea de stiinte Economice

Referat la Asigurari si Protectie Sociala

Asigurarile de viata

Targoviste2013

Cuprins:

Cuprins:................................................................................................................................2

Capitolul I............................................................................................................................3

Asigurarile de viata..............................................................................................................3

1.1 Caracteristicile asigurărilor de viaţă......................................................................31.2. Tipuri de asigurări de viaţă...................................................................................61.3. Calculul primelor de asigurare in asigurarile de viata..........................................8

Factori determinanți:........................................................................................................8

Valoarea de rascumparare................................................................................................9

Rata tehnica a dobanzii...................................................................................................11

1.4. Condiţiile generale şi speciale ale asigurărilor de viaţă......................................13practicate în România................................................................................................13

Facilităţi oferite asiguraţilor...........................................................................................14

Capitolul II.........................................................................................................................16

Asigurarile de economisire la societatea ING Asigurari de Viata.....................................16

2.1. Asigurarile de economisire in Romania...........................................................162.3. Produsul “ Regal” oferit de ING Asigurari de Viata.........................................18

Bibliografie:.......................................................................................................................21

2

Capitolul I.

Asigurarile de viata

1.1 Caracteristicile asigurărilor de viaţă

Încă din antichitate, oamenii s-au preocupat de protejarea vieții, a sănătății și

bunurilor lor în forme diverse, care au evoluat până la cele care se practică în prezent.

Cele mai vechi forme ale asigurării de viață sunt indemnizațiile de deces, acordate

în vederea acoperirii cheltuielilor de inmormântare si asigurarea de rentă viageră. Amble

au apărut în antichitate, înaintea erei noastre, în zona Mării Mediterane (Grecia și Roma

Antică), fiind legate de societățile religioase.

În prezent, asigurările de viaţă au ca obiect garantarea plăţii unei sume de bani de

către asigurător, în cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizică a

asiguratului, şi anume: vătămarea corporală, îmbolnăvirea, decesul sau supravieţuirea

acestuia. Chiar şi persoanele tinere se pot îmbolnăvi sau pot deceda în urma unor

accidente neaşteptate, ce vor genera în mod automat şi dificultăţi financiare.

Asigurările de viaţă au, spre deosebire de asigurările generale, anumite

caracteristici, prezentate mai jos:

1. Valoarea capitalizată este un fond care se acumulează pe întreaga perioadă de

viaţă a poliţei şi la care deţinătorul de poliţă poate avea acces în mai multe moduri: poate

face împrumuturi, poate opta pentru cumpărarea unei poliţe de asigurare de viaţă cu plata

integral, sau poate răscumpăra poliţa.

2. Dificultăţile financiare în cadrul asigurărilor de persoane sunt determinate de:

necesităţile băneşti pentru funeralii; asigurarea unor resurse financiare moştenitorului,

după decesul asiguratului; restabilirea morală după deces.

Motivaţia încheierii asigurărilor de persoane sunt: stresul; motivaţii personale; concepţia

despre moarte.

3. Motivaţia încheierii asigurărilor de persoane sunt: stresul; motivaţii personale;

concepţia despre moarte.

3

4. Riscul este definit de majoritatea economiştilor ca o pierdere propriu-zisă, sau

ca o pierdere produsă de o neglijenţă ce poate avea urmări asupra individului sau asupra

unei proprietăţi.

5. Suma asigurată se stabileşte în mod forfetar de către asigurat, în funcţie de

nevoile şi posibilităţile sale financiare. Asiguratul poate să încheie mai multe contracte de

asigurare împotriva aceluiaşi eveniment şi pentru sume diferite, fără să fie împiedicat de

lege sau de asigurător să facă acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau

beneficiarul asigurării, poate încasa drepturile de asigurare de la toţi asigurătorii deoarece

aici nu mai este vorba de daună ca la asigurările de bunuri.

6. Neavând caracter reparator, asigurarea de persoane nu are restricţii ca

asigurarea de bunuri. Dacă în urma producerii riscului asigurat, asiguratul suferă o

vătămare corporală sau a contactat o maladie care i-a afectat capacitatea de muncă, el are

dreptul la o indemnizaţie de asigurare (suma asigurată), care să facă posibilă refacerea

situaţiei sale financiare existente înaintea producerii accidentului sau contactării bolii.

Interesul asigurării nu prezintă importanţă, întrucât indemnizaţia de asigurare este

datorată independent de existenţa unei daune.

Indemnizaţia de asigurare reprezintă suma de bani pe care asigurătorul o achită

asiguratului în cazul producerii riscului asigurat.

7. Deoarece nici viaţa şi nici sănătatea unei persoane nu sunt evaluabile în bani,

nu se poate pune problema unui raport între suma asigurată şi paguba suferită de asigurat.

Contractul de asigurare se încheie în formă scrisă (prin completarea unei

declaraţii de asigurare). După analiza răspunsurilor, asigurătorul este de acord cu

încheierea contractului, redactarea contractului în formă scrisă şi înmânarea unui

exemplar asiguratului. Contractul de asigurare se consideră încheiat prin plata primei de

asigurare şi emiterea poliţei.

Încetarea contractului de asigurare se realizează în următoarele moduri: modul

obişnuit de încetare îl constituie ajungerea la termen, adică expirarea perioadei pentru

care a fost încheiat; contractul încetează şi prin producerea evenimentului asigurat. Dar,

există şi moduri mai puţin uzuale cum ar fi: denunţarea, rezilierea şi anularea

contractului.

4

Denunţarea se face de către asigurător, dacă asiguratul nu a comunicat, în scris,

modificările intervenite în cursul contractului în legătura cu datele luate în considerare la

încheierea contractului.

Rezilierea înseamnă desfacerea pentru un timp a contractului, datorită

neexecutării obligaţiei uneia din părţi din cauze care i se pot imputa. Efectele produse de

contract până la reziliere rămân valabile.

Nulitatea contractului poate fi cauzată de declaraţii inexacte sau incomplete făcute

de asigurat, sau de lipsa interesului asigurabil din partea contractantului, în momentul

încheierii acestuia.

Asigurarile sunt in general o combinatie care cuprinde si componenta de economisire

dar si cea de investitie. Astfel in momentul in care se opteaza pentru o asigurare,

compania de asigurari pune la dispozitie alaturi de polita de baza, mai multe clauze

aditionale, in functie de nevoile fiecarui client in parte. Riscurile acoperite de asigurarea

de viata, reprezinta un element decisiv deoarece, la fel ca si nevoile, acestea sunt diferite

de la individ la individ si este in stransa legatura cu sexul, varsta si ocupatia acestuia.

Astfel riscurile acoperite de asigurarea de viata pot fi:

riscul de supravietuire (care este acoperit prin asigurarea unui capital sau a unei

pensii suplimentare)

riscul de supravietuire in urma unui accident, care are ca rezultat invaliditatea

definitiva ( prin acordarea sumelor stipulate in contractul de asigurare, care

corespund acestui risc)

riscul de deces ( care presupune acordarea sumei asigurate beneficiarului)

riscul de pierdere a capacitatii de munca ( care presupune scutirea asiguratului de

achitarea primelor)

riscul de a necesita spitalizarea, sau anumite interventii chirurgicale (care

presupune achitarea unor indemnizatii de spitalizare dar si de interventii

chirurgicale)

5

Politele de asigurare au si unele trasaturi specifice cum ar fi aceea de a conferi

protectie asiguratului, tinand cont si de polita aleasa, dar si obliga la seriozitate in ceea ce

priveste achitarea primelor.

1.2. Tipuri de asigurări de viaţă

Asigurările de viaţă se pot clasifica în funcţie de riscul asigurat, de momentul

achitării primei, de momentul încasării sumei asigurate şi de forma pe care acestea o

îmbracă.

Astfel în funcţie de riscul acoperit, asigurările de viaţă pot fi:

asigurări de supravieţuire;

asigurări de deces;

asigurări mixte de viaţă;

asigurări de accidente;

asigurări de boală;

alte forme.

În cazul asigurării de supravieţuire, asigurătorul se obligă să plătească asiguratului

suma asigurată, cu condiţia ca acesta să fie în viaţă la sfârşitul perioadei pentru care s-a

încheiat contractul de asigurare. Dacă acesta a decedat înainte de expirarea termenului de

valabilitate, asigurătorul este eliberat de angajamentul luat prin contract, şi nu are nici o

obligaţie faţă de moştenitori.

Asigurarea de rentă este asigurarea în care suma asigurată este pusă la dispoziţia

asiguratului sub forma unor plăţi periodice cu titlul de rentă.

În cazul asigurării de viaţă variabilă, proprietarul poliţei de asigurare are

posibilitatea de a alege una din opţiunile pe care societatea de asigurare i le pune la

dispoziţie, beneficiile poliţei de asigurare se ajustează în funcţie de valoarea investiţilor

prevăzute în poliţa de asigurare, în momentul în care se solicită plata lor, beneficiile de

deces nu pot fi mai mici decât sumele asigurate iniţial pentru care s-a încheiat contractul

de asigurare, dar ele pot fi mai mari, dacă investiţiile făcute au fost profitabile.

În ceea ce priveşte asigurările de viaţă universală, posesorul poliţei de asigurare

poate, la anumite intervale de timp, modifica valoarea beneficiilor de deces, posesorul

6

poliţei de asigurare poate schimba valoarea şi data efectuării plăţii primelor de asigurare,

fără a avea obligaţia de a anunţa anticipat societatea de asigurări, primele de asigurare

sunt plasate într-un cont şi din valoarea lor se vor scădea, la un moment dat, cheltuielile

de deces. În acest cont se varsă, totodată, şi dobânzile obţinute, care pot varia în timp,

posesorul poliţei poate retrage anumite sume din economiile acumulate, societatea de

asigurări este cea care va decide cum vor fi investiţi banii, şi cea care garantează o rată

minimă de rentabilitate.

În cazul asigurărilor de deces, protejează asiguratul împotriva riscului de deces,

asiguratul se obligă să plătească prime de asigurare toată viaţa, existând posibilitatea ca

plata primelor să se facă până la o anumită dată cum ar fi: data “x”, ieşirea la pensie, în

cazul asigurării de deces încheiate pe termen limitat, asigurătorul se obligă să achite suma

înscrisă în contract, cu condiţia ca decesul asiguratului să survină în perioada de

valabilitate a acestuia.

La asigurarea mixtă de viaţă asigurătorul cuprinde două riscuri alternative într-un

contract de asigurare unic, dând impresia ca asiguraţii câştigă în cazul producerii oricărui

risc: în cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurării intră în posesia sumei

asigurate, iar în caz de supravieţuire, asiguratul încasează personal suma asigurată.

Asiguratul câstigă în ambele cazuri dar cu preţul aferent acoperirii celor două riscuri,

atât cel de deces cât şi cel de supravieţuire.

Asigurarea de accidente, protejează persoanele fizice de consecinţele nefaste ale unor

evenimente neprevăzute care le poate afecta viaţa, integritatea corporală sau capacitatea

de muncă. Persoanele asigurate vor primi cu titlu de indemnizaţie o sumă pentru

acoperirea cheltuielilor de îngrijire medicală, refacere şi compensare a pierderilor de

venit.

Asigurarea de boală are drept scop protejarea persoanelor care au suferit o

incapacitate temporară de muncă determinată de boală.

Rolul asigurărilor de sănătate este acela de acoperire totală sau parţială a cheltuielilor

cu ocrotirea sănătăţii, diferenţa fiind suportată de stat sau de individ după caz. Aceste

asigurări au caracter facultativ şi se întind pe perioade lungi de timp.

Asigurarea de sănătate permanentă urmăreşte să elimine sărăcia, adesea asociată cu

o incapacitate de muncă de durată, provocată de un accident sau o boală. Dacă asiguratul

7

ajunge în incapacitate de muncă în urma unei boli sau a unui accident, el are dreptul la o

indemnizaţie de asigurare, care se acordă periodic, atât timp cât se menţine starea de

incapacitate, sau până când asiguratul atinge vârsta de pensionare, ori decedează.

Asigurarea dotală - este un mod de constituire a unei dote pentru copil, până când

acesta ajunge la majorat. Asigurătorul onorează această asigurare dacă beneficiarul este

în viaţă la data atingerii majoratului. În caz contrar asigurătorul este exonat de orice

răspundere legată de acest contract.

Asigurarea de nupţialitate - este o asigurare de viaţă, în baza căreia asigurătorul se

angajează să plătească o anumită sumă de bani asiguratului, dacă acesta se căsătoreşte

înainte de a împlini o anumită vârstă.

Asigurarea de natalitate - constă în obligaţia asigurătorului de a plăti suma de bani

asiguratului căruia i s-a născut un copil, într-un anumit termen.

1.3. Calculul primelor de asigurare in asigurarile de viata

Factori determinanți:

In asigurarile de viata, drepturile si obligatiile specifice in acord sunt dependente

de probabilitatea de supravietuire a asiguratului.

Intr-o societate de asigurari de viata, rolul cel mai important in calcularea

primelor de asigurare il are actuarul, numit si matematicianul asigurarilor de viata. Cele

mai importante sarcini ale sale constau in determinarea primei de asigurare, stabilirea

rezervelor matematice, a valorii de rascumparare pentru produsele cu capitalizare,

dezvoltarea de produse noi, calcularea “embedded value” si altele.

Tabelele de prima se calculeaza pe baza statisticilor demografice, in principal a

tabelelor de mortalitate. Matematica asigurarilor de viata opereaza cu probabilitatile de

supravietuire si de moarte.

In cazul asigurarilor de persoane, altele decat cele de viata, se folosesc si alte date

statistice precum: morbiditatea, frecventa accidentelor, tipul de activitate etc.

In unele tari, deoarece durata medie de viata difera destul de mult intre barbati si

femei primele de asigurare pot fi diferite pentru persoane de sex opus avand aceeasi

varsta. De obicei, femeia va plati prime de asigurare la acealasi nivel cu un barbat cu 3-5

ani mai invarsta.

8

Principalele elemente care influenteaza nivelul primei de asigurare au caracter

general, cum ar fi tabelele de mortalitate pe baza carora se calculeaza primele de

asigurare la nivelul unei populatii determinate, starea generala de sanatate a populatiei

respective , dar si caracter special, precum varsta si sexul asiguratului, starea sanatatii

acestuia, durata contractului, nivelul sumelor asigurate ce vor fi platite la producerea

decesului sau la maturitatea contractului in cazul asigurarilor cu capitalizare, rata

dobanzii obtinute in urma investirii primelor, cheltuielile legate de emiterea contractului

de asigurare, profitul societatii de asigurari.

Determinarea corecta a primelor se bazeaza pe respectarea unor principii clare:

Ratele de prima trebuie sa fie adecvate, ceea ce inseamna ca, pentru un grup de

contracte, suma banilor colectati de la asigurati, la care se adauga dobanda

catigata din investirea acestora, trebuie sa fie suficienta pentru achitarea tuturor

sumelor asigurate promise si sa acopere si cheltuielile de asigurari;

Ratele de prima trebuie sa fie echitabile, adica trebuie sa aiba in vedere riscul

fiecarei persoane asigurate. Aprecierea riscului reprezinta responsabilitatea

principala a departamentului de subscriere a unei societati de asigurari. Astfel,

riscul este apreciat ca fiind standard sau sub-standard, in functie de probabilitatea

medie de viata a persoanei in cauza. Pentru riscurile sub-standard se pretinde

solicitantului plata unei extra-prime de asigurare;

Ratele de prima trebuie sa fie excesive in comparatie cu suma asigurata promisa.

Valoarea de rascumparare

In cazul contractelor cu capitalizare, daca asiguratul, datorita incapacitatii de

continuare a platii primelor sau unui alt motiv, doreste sa intrerupa contractul ianinte de

data expirarii acestuia, are dreptul sa I se ramburseze o anumita, denumita valoare de

rascumparare. Ea se calculeaza numai pentru contractele cu plata esalonata, prin aplicarea

unei cote procentuale asupra rezervei matematice. Acest procent este diferit, in functie de

momentul rezilierii contractului. Astfel, rezilierile din primii ani de existenta ai

contractului se concretizeaza in valori de rascumparare reduse, datorita nivelului ridicat al

cheltuielilor efectuate de asigurator in aceasta perioada. Asiguratul are dreptul de a rezilia

contractul in orice moment si, de aceea, in calculul primelor de asigurare, trebuie sa se

9

tina cont si de procentul persoanelor care se asteapta sa rezilieze polita de asigurare in

fiecare an.

Daca asiguratul nu poate sau decide sa nu mai continue contractul de asigurare,

asiguratorii accepta ca el sa ramana asigurat pe toata perioada initiala, insa pentru o suma

asigurata redusa, calculata in functie de valoarea de rascumparare la momentul respectiv.

Acea valoare poate reprezenta prima de asigurare (cu plata unica) prin care se

recalculeaza suma asigurata, aceasta fiind, evident, mai mica decat in cazul in care s – ar

plati primeleconform conditiilor convenite.

Dobanda tehnica

Toate aceste cheltuieli trebuie acoperite din activitatea societatii de asigurari si

singura modalitate o reprezinta adaugarea unui supliment (adaos) de prima la prima neta,

obtinandu – se astfel prima bruta, aceasta fiind de fapt, prima efectiv platita de asigurat.

Cheltuielile reprezinta astfel, un factor important in functie de care se calculeaza

prima de asigurare.aceste cheltuieli pot fi initiale sau permanente si sunt mai mari, in

timp ce cheltuielile permanente se efectueaza in fiecare an, avand un nicel redus.

Suplimentul de prima include urmatoarele elemente:

Cheltuielile de achizitie a politei de asigurare care se fac la incheierea contractului

si cuprind salariile si/sau comisioanele agentilor de vanzari, cheltuielile pentru

examinarea medicala a clientilor (daca este cazul) pentru o evlaloare corecta a

riscului, alte cheltuieli de evaluare a riscului, cheltuiel;I de incasare a primelor

etc.

Cheltuieli de reclama, publicitate, tiparituri, calculate ca o anumita cota

procentualoa din primele de asigurari.

Cheltuieli de automatizare.

Cheltuielile de incasare a primei de asigurare si gestionare, care se stabilesc sub

forma unei cote procentuale din prima neta, cheltuielile cu comisioanele de

reinnoire a politelor.

Cheltuielile administratice si gospodaresti ale asiguratorului respectiv cheltuielile

legate de intretinere, chirie, telefon, cheltuieli de reprezentare etc. care se

esaloneaza pe toata perioada de valabilitate a asigurarii.

10

Depozitul pentru cheltuieli este destinat acoperirii cheltuielilor initiale si celor

permanente. Astfel, asiguratorul plateste la fiecare prima o parte din suma constituind

cheltuielile initiale, la care se adauga sumele care reprezinta cheltuielile permanente

pentru perioada respectiva.

Un aspect important se refera la reducerile de prima pe care asiguratorul le poate

oferi. Acestea sunt, in principal, de doua tipuri:

Reduceri de frecventa, care se acorda atunci cand plata primelor de asigurare se

face la intervale mai mari de timp (plata unica sau anuala, semestriala). Ratiunea

practicarii acestei reducei este legata de faptul ca, pe de o parte, societatea de

asigurare beneficiaza de sume mai mari, platite in avans pe o perioada mai lunga,

putand sa le investeasca si, pe de alta parte, ea nu mai face nici un fel de cheltuieli

pentru colectarea ratelor de prima la intervale mai mici de timp.

Reduceri de marime, care au ca scop principal incurajarea asiguratilor pentru

incheierea unor polite de valori mari. In general, ele se acorda atunci cand primele

de asigurare anuale depasesc un anumit nivel stabilit de asigurator.

Ambele tipuri de reduceri sunt stabilite in mod unilateral de catre asigurator care, in

functie de conjunctura pietii, are dreptul de a le modifica periodic, notificand acest lucru

clientilor la aniversarea contractului. De regula ele se aplica asupra primelor brute de

asigurare, la care se adauga si primele suplimentare pentru clauzele aditionale.

Rata tehnica a dobanzii

Termenul de dobanda este potrivit pentru asigurarile de viata, deoarece acestea se

deruleaza pe perioada indelungata in care asiguratorul colecteaza sume mari de bani de la

clientii sai, in schimbul promisiunii de a plati suma asigurata in caz de deces al

asiguratului, sau la expirarea asigurarii. Pentru a-si putea onora obligatiile asumate,

asiguratorul creeaza un fond din primele incasate care va fi investit mai departe, creand

un venit suplimentar, sub forma de dobanda.

Dobanda reprezinta pretul platit de societatea de asigurari asiguratului pentru

utilizarea banilor din primele de asigurare. In domeniul asigurarilor, termenul de dobanda

reprezinta veniturile provenite din investitii financiare.

11

Venitul produs de dobanda obtinuta din investirea banilor reprezinta o sursa

importanta de finantare a fondului din care se vor achita sumele asigurate in caz de decs,

sau la maturitatea politelor.

Deoarece societatea de asigurari nu poate cunoaste dinainte cu exactitate dobanda

ce se va obine din banii investiti de – a lungul timpului, este absolut necesar ca ea sa

utilizeze in calcule o rata a dobanzii realista, in functie de situatia concreta a tarii si

posibilitatilor de investire, dobanda ce poate fi obtinuta in viitor. Aceasta poarta

denumirea de rata tehnica a dobanzii.

In unele tari, prin regelementarile existente, se stabileste un nivel minim al

acesteia. In matematica asigurarilor de viata, se au in vedere dobanzile mixte. Rata

tehnica a dobanzii este promisa de societatile de asigurare ca rata minima, putand insa

depasi acest nivel.

Suma pe care trebuie sa o achite asiguratorul la data limita creste direct

proportional cu dobanda. Daca asiguratorului i se platesc prime, el trebuie sa poata achita

pentru fiecare prima o anumita suma in functie de de numarul de ani si de dobanda

respectiva.

Pe de alta parte, asiguratorul trebuie sa calculeze valoarea actualizata in cazul

unei serii de plati viitoare (de exemplu, pentru renta viagera sau pensia de urmas).

Este important ca, in acest tip de contract, dobanda obtinuta nu se plateste beneficiarului

sau asiguratului decat in momentul producerii decesului, respectiv al maturitatii sau

rezilierii politei. In acest fel, valoarea politei creste in fiecare an cu cota de participare la

profit, corespunzatoare dobanzii obtinute de asigurator din investirea rezervelor

matematice.

1.4. Condiţiile generale şi speciale ale asigurărilor de viaţă

practicate în România

12

În România, asigurările de viaţă sunt numai facultative şi se încheie în baze

contractuale, în conformitate cu dispoziţiile legale în vigoare şi cu condiţiile stabilite de

societăţile de asigurări, autorizate să efectueze asemenea operaţiuni.

Pot încheia contracte de asigurare persoanele care se încadrează în limitele de

vârstă, duratele de timp şi condiţiile de achitare a primelor şi de plată a sumelor asigurate,

stabilite de asigurător şi prevăzute în poliţa de asigurare.

Durata asigurării şi durata de plată a primelor se socotesc de la data începerii

asigurării, şi anume: la asigurările de viaţă de la 1 a lunii calendaristice pentru care s-a

plătit cea dintâi rata de primă; la asigurările viagere de deces cu prima unică - de la data

emiterii poliţei şi încasării primei de asigurare; la asigurările de accidente – de la data

începerii răspunderii asigurătorului.

Dacă rata de primă restantă nu a fost plătită în termenul de păsuire stabilit, se

procedează astfel: la asigurările de viaţă la care se constituie rezerva de primă, dacă

încetarea plăţii primelor are loc după ce au fost achitate pe timpul prevăzut în condiţii

speciale, contractul rămâne în vigoare pentru o sumă asigurată redusă. În toate celelalte

cazuri, contractele se reziliază fără restituirea primelor plătite anterior.

Reactivarea contractului de asigurare se face prin plata primelor restante, prin

prelungirea duratei asigurării cu timpul cât nu s-au plătit primele sau parţial, prin plata

primelor restante şi parţial, prin prelungirea duratei asigurării.

Suma asigurată se plăteşte asiguratului, beneficiarului desemnat sau

moştenitorilor, după caz, dacă primele sunt achitate la zi, ori dacă nu s-a depăşit termenul

de păsuire. Asigurătorul nu plăteşte suma asigurată, dacă evenimentul asigurat a fost

produs de operaţii militare în timp de război. Astfel, la asigurările de persoane la care se

constituie rezerva de primă, în caz de deces al asiguratului, asigurătorul plăteşte rezerva

de prime aferentă contractului, indiferent de timpul care a trecut de la încheierea acestuia.

La unele asigurări mixte de viaţă, suma asigurată poate fi plătită înainte de

expirarea termenului de valabilitate prin sistemul tragerilor de amortizare.

Accidentele cuprinse în asigurare sunt următoarele evenimente subite, provenite

din afară şi fără voinţa asiguratului: explozia, prăbuşirea de teren, lovirea, înţeparea,

tăierea, căderea, alunecarea, atacul din partea altei persoane sau a unui animal, trăsnetul,

acţiunea curentului electric, arsura, degerarea, înecul, intoxicarea subită, asfixierea din

13

cauze subite, cele produse ca urmare a circulaţiei mijloacelor de transport, de

funcţionarea sau folosirea maşinilor, aparatelor, instrumentelor, sculelor, sau armelor.

Facilităţi oferite asiguraţilor

Asigurătorii oferă clienţilor posibilitatea participării la beneficii care sunt în

general stabilite la sfârşitul fiecărui an de asigurare ca procent din suma asigurată.

Dacă acest procent se aplică sumei asigurate de bază, se utilizează denumirea de

beneficii amânate simple. Dacă procentul se aplică cuantumului sumei asigurate plus

beneficiile deja acumulate, se utilizează denumirea de beneficii amânate compuse.

Aceste fonduri de beneficii sunt constituite pe seama excedentului de dobândă

obţinut din investiţia rezervei matematice, din care se deduc cheltuielile de administrare

ale asigurătorului.

Suma de asigurare poate fi variabilă, astfel, într-un contract de asigurare de deces

cu termen fix, suma asigurată poate fi crescătoare sau descrescătoare. Astfel, aceasta se

poate reduce în fiecare an cu un anumit procent, putând ajunge până la nivelul zero.

Pe de altă parte, există poliţe cu sume asigurate crescătoare, ale căror valori se

măresc an de an sau la anumite intervale de timp, cu un anumit procent, de cele mai

multe ori 10%.

Suma de răscumpărare reprezintă o parte din rezerva de primă, parte care creşte

proporţional cu timpul cât s-au plătit primele. Suma de răscumpărare trebuie să fie mai

mică decât valoarea economiilor acumulate corespunzătoare poliţei.

Anumite forme de asigurare de viaţă pot include în condiţiile poliţei posibilitatea

amortizării totale şi parţiale, înainte de scadenţă, a unei poliţe, prin tragere la sorţi.

Sumele ce se plătesc pentru poliţele ieşite câştigătoare nu pot fi mai mari decât sumele

prevăzute a fi plătite la scadenţă sau în caz de deces. Prin amortizare, contractul de

asigurare încetează.

Se pot face împrumuturi în baza poliţei de asigurare, dar numai dacă sunt

îndeplinite următoarele condiţii: valoarea împrumutului nu poate depăşi valoarea de

răscumpărare; perioada de împrumut, suma asigurată şi suma de răscumpărare continuă

să crească, ca şi cum nu s-ar fi acordat împrumutul; dacă asiguratul răscumpără poliţa,

sau decedează înainte de a returna împrumutul, suma restantă se deduce din sumele

14

cuvenite asigurate; rata dobânzii pentru împrumut poate fi fixă, sau variabilă; dobânda

pentru împrumut se poate plăti imediat, în momentul ridicării împrumutului, sau la

scadenţa acestuia.

Deoarece poliţele încheiate pentru o sumă asigurată fixă oferă o acoperire, în

valoare reală, tot mai redusă pe măsura trecerii timpului, indexarea permite actualizarea

acestuia cu inflaţia. Indicele cel mai utilizat este indicele creşterii preţurilor.

Acesta poate fi aplicat atât sumei asigurate, cât şi primelor de asigurare.

Răscumpărarea poliţei nu reprezintă singura opţiune a deţinătorului de poliţe care doreşte

să întrerupă plata primelor de asigurare. Uneori, asigurătorul oferă posibilitatea

transformării poliţei de asigurare cu prime achitate anual, într-o poliţă cu prime achitate

integral.

In concluzie, este important de stiut ca asigurarile, in special cele de viata, nu sunt

standard; ele trebuie croite dupa nevoile individuale ale fiecarei personae, importanta este

constientizarea acestor nevoi pe care oricine le are.

Capitolul II

Asigurarile de economisire la societatea ING Asigurari de Viata

15

2.1. Asigurarile de economisire in Romania

In zilele noastre, datorita inflatie si crizei economice prin care trece Romania, pe

langa protectie, romanii cauta si o oarecare stabilitate financiara care le poate fi asigurata

printr-un plan de economisire bun. Exista diferite modalitati prin care se pot economisi

banii.

In primul rand, trebuie este importanta alegerea unei asigurari care se potriveste

nevoilor si asigura satisfacerea acestora.

O asigurare de viata poate oferi atat protectie, cat si un mod de economisire, un

mod eficient si sigur de a acumula capital.

Asigurarea de economisire corect aleasa, are menirea de a oferi stabilitate

financiara. Prin aceasta asigurare beneficiarul primeste suma asigurata la care se adauga

si un beneficiu, care poate fi sub forma unei singure transe sau sub forma unei rente.

In situatia contractarii unei astfel de asigurari, in cazul in care survine decesul, se

va primi suma care a fost asigurata alaturi de unele beneficii suplimentare. In cazul in

care asiguratul mai este in viata in momentul in care contractul a expirat, el primeste

suma pe care a asigurat-o alaturi de participarea la profit. Suma in cauza poate fi primita

la finalul contractului integral, intr-un numar fix de rente sau sub forma de rente viagere.

Modul prin care asiguratul incaseaza banii, frecventa cu care plateste primele dar

si rentele se pot modifica oricand de-a lungul contractului. Este oferita o perioada de

gratie, asiguratului care se afla in imposibilitatea financiara de a achita o rata. Spre

exemplu, o polita foarte populara de la unul din cei mai mari asiguratori din tara, asigura

atat economisire cat si protectie financiara. Acest tip de asigurare poate fi incheiat de

persoane cu varste cuprinse intre 16 si 65 de ani.

Durata minima de contract este de 5 ani. Prima de asigurare in cazul acestei

asigurari este oscilanta de la an la an fiind constituita din prima echivalenta sumei

asigurate la supravietuire si prima aferenta sumei asigurate la deces.

Plata primei poate fi efectuata lunar, semestrial, trimestrial sau anual. Se

inregistreaza reduceri de prima de marire, in cazul in care valoarea acestora depaseste un

anumit plafon sau de frecventa, adica luandu-se in calcul frecventa platilor.

16

In cazul acestei asigurari, componenta de protectie, intra in vigoare la decesul

asiguratului. Componenta de protectie este constituita din indemnizatia de deces

constituita din suma asigurata la deces si participarea la profit, pe care asiguratul o

plateste de-a lungul vietii. In cazul in care persoana asigurata supravietuieste, asiguratorul

va plati o indemnizatie de supravietuire care este alcatuita din suma asigurata la

supravietuire si participarea la profit, aceasta reprezinta componenta de economisire.

2.2. Scurt itoric al societatii ING Asigurari

ING este o companie globala de servicii financiare care ofera o gama larga de

servicii asigurare, servicii bancare si management al activelor in peste 60 de tari si prima

companie internationala de asigurari de viata care a intrat pe piata din Romania.

Grupul ING este o companie de origine olandeza, oferind servicii bancare si de

asigurari in peste 50 de tari, avand peste 60 de milioane de clienti individuali.

ING s-a lansat pe piata romana in anul 1994, cand s-a deschis prima sucursala in

Bucuresti. A fost prima banca internationala care a intrat pe piata romana dupa 1989.

Incepand din anul 1994 compania si-a dezvoltata activitatile in domeniul bancar

si al asigurarilor, avand astazi peste 1000 de angajati si 24 de sucursale deschise.

In scurt timp a devenit una dintre cele mai solide banci si societati de asigurare

din Romania, oferind produse si servicii de calitate

ING Asigurari de Viata a fost inca de la inceputurile activitatii sale un promotor al

educarii si informarii pietei de asigurari de viata si pensii din Romania, prin majoritatea

actiunilor de comunicare pe care le-a desfasurat de-a lungul timpului.

ING Asigurari de Viata este unul din liderii pietei de asigurari din Romania, avand

la finele anului 2009 o cota de piata de 32,3%.

Liderul pietei de asigurari de viata din Romania din 1999

32,3% cota de piata pentru asigurari de viata in trimestrul III 2009

Lider de piata pe segmentul unit linked - 63%

39,2% cota de piata pentru pensiile obligatorii (active) la 30 noiembrie 2009

17

41% cota de piata pentru pensiile facultative (active, cumulate pe ambele fonduri)

la 30 noiembrie 2009

2.3. Produsul “ Regal” oferit de ING Asigurari de Viata

Asigurarea de economisire reprezinta cea mai populara polita de asigurare de

viata ce ofera o dubla protectie: economisirea sumei de bani dorita si, totodata,

asigurarea protectiei financiare a celor dragi, in cazul in care asiguratului i s-ar intampla

ceva neprevazut, fiind considerate drept singurul instrument financiar ce poate indeplini

in acelasi timp ambele functii.

ING Asigurari de Viata ofera produsul ”Regal”, un produs “2 in 1” recomandat

celor care vor si asigurare, si economii pe termen lung si are urmatoarele caracteristici:

Varsta la care se poate incheia asigurarea: 16/18 – 65 ani.

Durata contractului: minim 5 ani, maxim varsta de 75 de ani a asiguratului.

Prima de asigurare: - Variaza in fiecare an, fiind compusa din:

• prima aferenta sumei asigurate la supravietuire, fixa pe toata durata contractului;

• prima aferenta sumei asigurate la deces, variabila anual in functie de varsta persoanei

asigurat.

Frecventa de plata a primei: lunar, trimestrial, semestrial sau annual.

Reduceri de prima:

• De marime (daca valoarea primelor platite intr-un an depaseste un anumit plafon);

• De frecventa (in functie de frecventa de plata a primelor).

Cum functioneaza componenta de protectie?

• In cazul decesului persoanei asigurate pe perioada de plata a primelor, asiguratorul va

plati beneficiarilor indemnizatia de deces, constituita din suma asigurata la deces si

participarea la profit.

  Cum functioneaza componenta de economisire?

18

• In cazul supravietuirii persoanei asigurate, asiguratorul va plati indemnizatia de

supravietuire, constituita din suma asigurata la supravietuire si participarea la profit.

Sumele asigurate sunt garantate: societatea garanteaza plata sumelor asigurate

atat in cazul decesului cat si in cazul in care asiguratul nu sufera niciun prejudiciu pana la

sfarsitul contractului. 

Beneficiarii asigurarii: In caz de deces, beneficiarul este cel desemnat de catre

asigurat, iar in cazul supravietuirii este persoana asigurata.

Actiuni premise asiguratului parcursul contractului:

- cresterea sau reducerea sumei asigurata la deces;

- adaptarea primelor si ambelor sume asigurate la evolutia inflatiei;

- modificarea frecventei de plata a primelor;

- rezilierea contractul (tine cont de faptul ca in primii 3 ani ai contractului valoarea de

rascumparare este egala cu zero)

Garantii:

- Suma asigurata (atat la deces cat si la supravietuire) este garantata;

- La fiecare aniversare a contractului de asigurare, asiguratul primeste, ca participare la

profit, 90% din excedentul de dobanda ce poate fi obtinut in urma investirii unei parti din

primele platite.

Asiguratul are si urmatoarele optiuni:

Poate tine pasul cu inflatia actualizand anual valoarea primelor si a sumelor

asigurate.

Potate atasa optiuni si asigurari suplimentare:

Asigurare suplimentara de deces din accident;

Asigurare suplimentara de invaliditate permanenta si deces din accident;

19

Asigurari suplimentare de sanatate (spitalizare din accident, spitalizare din

imbolnavire si accident, interventie chirurgicala din accident, interventie

chirurgicala din imbolnavire si accident).

Optiune de scutire de plata a primelor;

Cresterea garantata a sumei asigurate.

Astfel, asigurarile de economisire reprezinta varianta de asigurare optima pentru

persoanele care isi doresc o polita ce ofera atat economisirea unei sume de bani, cat

si asigurarea protectiei financiare a familiei in caz deces al asiguratului.

 

20

Bibliografie:

1. Ciurel, Violeta, Asigurari si reasigurari: abordari teoretice si practice,

Editura All Beck, Bucuresti, 2000;

2. Vacarel, Iulian, Bercea, Florian, Ioan, Franc-Valeriu, Editura Expert,

Bucuresti, 2007;

3. www.ing.ro ;

4. www.ghid-asigurari.ro .

21

22