referat asigurare completa locuinta

Universitatea din BucureștiFacultatea de Administrație și AfaceriSpecializarea Administrarea Afacerilor

Asigurări și reasigurări

Asigurarea completă a unei lociunțe

Student: Nicolae Alexandra

Grupa: 304

Anul: III

București 2012


Asigurarea completă a locuinței

În acest studiu am ales “ asigurarea completă a locuinţei ”, asigurare care

reprezinta o formă distinctă de asigurare prin care se dă posibilitatea persoanelor fizice de

a încheia o singură poliţă de asigurare adaptată la specificul gospodăriilor individuale.

În baza poliţei de asigurare complexă a locuinţei poate fi contractat un pachet de şase

forme de asigurare:

a) clădirile/construcţiile cu destinaţie de locuinţă pentru riscurile de incendiu şi alte

pagube;

b) bunurile gospodăreşti pentru riscurile de incendiu şi alte pagube;

c) bunurile casabile pentru riscurile de crăpare si spargere;

d) microcentrala termică pentru riscul de avarii accidentale;

e) răspunderea civilă legală decurgând din prejudiciile aduse terţelor persoane;

f) persoanele pentru cazurile de accidente

Suplimentar, se pot asigura bunurile copiilor care studiază cât şi anumite

cheltuieli grupate în prestaţii suplimentare.

Societatea de asigurare aleasă, care oferă această formă de asigurare este UNITA.

ALEGEREA BUNULUI CARE VA FI ASIGURAT

Din acest pachet de asigurări am optat pentru asigurarea clădirii

( apartamentului ) unde locuiesc, a bunurilor gospodăreşti ( conform anexei) pe care

le-am considerat mai importante.

Fiind o asigurare complexă am mai ales şi asigurarea de răspunderea civilă

legală decurgând din prejudiciile produse terţelor persoane, deoarece se acordă

despăgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat să le plătească pentru

prejudiciul adus unor terţe persoane ca urmare a unui eveniment asigurat:

a) vătămări corporale ( invaliditate sau deces );

b) avarieri sau distrugeri ale unor bunuri aparţinând acestora.

2


La fel am considerat că este bine venită şi asigurarea persoanelor pentru

cazurile de accidente, deoarece se acordă despăgubiri asiguratului si membrilor familiei

sale nominalizaţi în poliţa pentru accidentele suferite care se produc independent de

voinţa acestora (accidente care au drept urmări diferite grade de invaliditate sau decesul).

ALTE BUNURI CARE POT FI ASIGURATE POTRIVIT FORMEI DE

ASIGURARE ALEASĂ

În cazul acestei forme de asigurare se mai pot asigura următoarele bunuri

casabile:

a) geamuri de sticlă de la ferestre / uşi / balcoane / terase / verande / logii /

balustrade/cabine cărămizi din sticlă, profile din sticlă pentru construcţii

b) geamuri de la dulapuri / vitrine / tablouri, oglinzi de sine stătătoare / de perete / de

la dulapuri;

c) geamuri / oglinzi / plăci de sticlă prelucrată artistic (de exemplu modele realizate

prin pictare, corodare sau şlefuire);

d) acvarii, terarii, elemente din material plastic (geamuri, plăci, luminatoare).

Apartamentul în care locuiesc este de tip garsonieră, neavând multe bunuri

casabile nu am ales pentru asigurare această formă de asigurare.

La fel s-ar mai putea asigura microcentrala termică, dar blocul în care locuiesc nu

este dotat cu microcentrală termică.

ALEGEREA RISCURILOR PENTRU CARE SE SOLICITĂ PROTECŢIE

Riscurile asigurate:

a) Protecţia standard (incendiul, explozia, trăsnetul, căderea aparatelor de zbor,

operaţiipompieri);

b) Protecţia catastrofe naturale (cutremur, inundaţie, alunecări de teren);

c) Protecţia riscuri suplimentare (furtună, grindină, presiunea zăpezii, avalanşele,

izbirea de către un vehicul, fumul, spargerea barierei sonice);

3


d) Apa din conducte;

e) Furt prin efracţie şi tâlhărie la bunurile gospodăreşti.

Având în vedere că natura este imprevizibilă, se poate dezlănţui oricând prin

inundaţii, incendii, furtună, alunecări de teren sau alte fenomene ( văzând şi

evenimentele-inundaţiile, alunecările de teren- din acest an care au prins marea majoritate

a ţării ), putem considera că protecţiile “standard”, “catastrofe naturale” şi “riscuri

suplimentare” devin aproape o necesitate.

La fel blocul în care locuiesc are toate instalaţiile foarte vechi şi uzate, astfel că

am optat şi pentru protecţia la riscul “apa din conducte”, mai ales că în ultimii ani am fost

inundat de către vecini de două ori destul de serios, şi aproape anual sunt diferite scurgeri

de apă venite dinspre etajele superioare.

Locuinţa fiind de tip garsonieră, majoritatea apartamentelor sunt închiriate, astfel

încât foarte multe persoane se schimbă anual la nivelul blocului şi din păcate a crescut şi

numărul persoanelor care se ocupă cu tâlhărie am considerat că este bine venită şi

protecţia la riscul pentru furt prin efracţie şi tâlhărie la bunurile gospodăreşti.

Cererea chestionar de asigurare, inclusiv poliţa s-au semnat numai după efectuarea

inspecţiei de risc de către agentul de asigurare.

EVALUAREA BUNULUI, COMPLETAREA DECLARAŢIEI DE ASIGURARE

Cu ocazia efectuării inspecţiei de risc de către agentul de asigurare s-au identificat:

a) perimetrul asigurat, zonele şi vecinătăţile periculoase din punct de vedere al

preluării în asigurare a riscurilor solicitate a fi asigurate;

b) s-a constatat că daune anterioare nu au fost;

c) locuinţa se situează în bloc cu 5 nivele, având suprafaţa de 28 mp., cu o vechime

de 23 de ani;

d) elementele principale ale clădirii, adică: grinzi şi stâlpi, planşee, pereţi portanţi

sunt din beton armat, iar acoperişul este format din planşee;

e) starea de întreţinere a clădirii este bună, gradul de finisare mediu

f) utilizarea locuinţei este permanentă

4


g) zona seismică în care se încadrează este zona F;

h) s-au verificat bunurile gospodăreşti ce urmează a fi asigurate ( conform anexei la

cererea-chestionar ),starea de întreţinere şi de funcţionare, vechimea acestora.

După această inspecţie de risc se stabilesc sumele asigurate la care se încheie

asigurarea, astfel:

a) locuinţa apartament: 50.000 lei RON

b) bunuri gospodăreşti: 3.500 lei RON, din care:

1. mobila: 2.400 lei RON

2. frigider: 500 lei RON

3. televizor: 600 lei RON

În cazul „asigurării de răspundere civilă legală decurgând din prejudiciile produse

terţelor persoane” limita răspunderii s-a stabilit la 2.000 lei RON;

În cazul „asigurării persoanelor pentru cazurile de accidente” suma asigurată s-a

stabilit la 10.000 lei RON.

În asigurările de bunuri suma asigurată se stabileşte, în principiu, în funcţie de

valoarea bunurilor asigurate.Operaţiunea se numeşte evaluare de asigurare, iar rezultatul

ei valoare de asigurare.Suma asigurată poate fi mai mică sau cel mult egală cu valoarea

de asigurare, cu unele excepţii.

Evaluarea cât mai corectă a bunurilor are o importanţă deosebită.Dacă suma

asigurată este inferioară valorii reale a bunului asigurat, eficienţa economică a asigurării

respective va fi, corespunzător, mai redus decât în cazul acoperirii integrale.Dacă

valoarea de asigurare este mai mare faţă de valoarea bunului asigurat interesul

asiguraţilor pentru păstrarea integrităţii bunurilor asigurate se reduce, generând

provocarea intenţionată a prejudicierii bunurilor asigurate.

Prima de asigurare se stabileşte conform normelor interne ale societăţii de

asigurare UNITA, pe baza cotelor de primă cuprinse în Anexa-Tarife prime.

Cotele de primă sunt distincte în funcţie de riscurile pentru care se solicită

protecţie.

5


Prima de asigurare se stabileşte ca şi procent din suma asigurată şi se alculează în

funcţie de zona seismică, categoria de rezistenţă la foc a clădirii şi riscurile cuprinse în

asigurare şi se stabileşte la suma asigurată hotărâtă de comun acord.

De exemplu, coeficienţii de primă în cazul unui apartament de bloc ar fi: pentru

protecţie standard – 0,07% din suma asigurată; pentru protecţie catastrofe naturale se

calculează în funcţie de zona seismică, considerăm zona F (cea mai puţin expusă)– 0,03%

din suma asigurată; pentru protecţie riscuri suplimentare – 0,02% din suma asigurată;

pentru apa din conducte – 0,01%; pentru furtul prin efracţie şi tâlhărie se delimitează 2

posibilităţi: fie locuinţa este dotată cu sistem de pază şi/sau electronic – 0,04%, fie este

fără sistem de pază şi/sau electronic – 0,08%.

Astfel pentru apartamentul cu suma asigurată de 50.000 lei prima de asigurare va

fi:

PA1 = SA x C = 50.000 x 0,13 % = 65

În cazul bunurilor gospodăreşti cu suma asigurată de 3.500 lei ( coeficientul de

primă pentru furtul prin efracţie şi tâlhărie este de 0,08% locuinţa fiind fără sistem de

pază şi/sau electronic) prima de asigurare va fi:

PA2 = SA x C = 3.500 x 0,21 % = 7,35

În cazul asigurării de răspundere civilă legală decurgând din prejudiciile produse

terţelor persoane prima de asigurare va fi:

PA3 = SA x C = 2.000 x 0,15 % = 3

În cazul asigurării persoanelor pentru cazurile de accidente prima de asigurare va

fi:

PA4 = SA x C = 10.000 x 0,25 % = 25

Deci prima de asigurare totală va fi:

PAtot = PA1 + PA2 + PA3 + PA4 = 65 + 7,35 + 3 + 25 = 100,35

6


În momentul completării şi semnării declaraţiei de asigurare asiguratul trebuie să

aducă la cunoştiinţa asigurătorului toate împrejurările care-i sunt cunoscute şi care sunt

esenţiale pentru preluarea riscului de către asigurător.În cazul încălcării cu vinovăţie a

acestei obligaţii, asigurătorul poate să denunţe contractul de asigurare, pe parcursul

duratei sale, în termen de 30 zile de la luare la cunoştinţă despre această împrejurare

esenţială.Denunţarea se face cu un preaviz de 5 zile şi trebuie comunicat în scris.

Asigurătorul este eliberat de obligaţia plăţii despăgubirilor dacă o împrejurare

esenţilă în ceea ce priveşte creşterea riscului, necunoscută lui, a fost cauza producerii

evenimentului asigurat sau a influenţat esenţial mărimea despăgubirilor la a căror plată ar

fi obligat.

COMPLETAREA POLIŢEI DE ASIGURARE

După ce au fost definitivate toate detaliile legate de asigurare se încasează prima

de asigurare şi se completează poliţa de asigurare.

Contarctul de asigurare este definit ca un act juridic prin care persoana fizică sau

juridică, în calitate de asigurat, se obligă să achite o sumă de bani, reprezentând prima de

asigurare, societăţii de asigurări, în virtutea căreia aceasta, la rândul său, în calitate de

asigurător, preia asupra sa riscul producerii unor anumite evenimente, obligându-se ca, la

producerea cazului asigurat, să plătească asiguratului sau unui terţ ( beneficiar de

asigurare ) o despăgubire, o îndemnizaţie sau suma asigurată, în limite determinate sau

convenite.

Poliţa de asigurare conţine date despre:

a) asigurat

b) perimetrul asigurat

c) moneda în care se încheie asigurarea

d) durata asigurării

e) sumele asigurate

f) protecţiile de risc

g) periodicitatea plăţii ratelor

7


MODALITATEA DE PLATĂ A PRIMEI DE ASIGURARE

Contractele de asigurare pentru clădiri şi conţinutul acestora se încheie pe durata

de un an cu posibilitatea prelungirii lor succesive. Protecţia prin asigurare începe la

momentul convenit, dar nu înainte de trecerea a 5 zile lucrătoare de la expirarea zilei în

care s-a plătit prima de asigurare sau întâia rată de primă, dacă nu s-a stabilit

altfel.Franşiza ( partea din cuantumul pagubei stabilită în prealabil, care se suportă de

către asigurat ) pentru cutremur este de 1%.

Plata primei de asigurare totale se poate face în rate subanuale – lunar,

trimestrial, semestrial. Pentru plata integrală anticipată a primei de asigurare Unita SA

oferă o reducere de 10%.

La încheierea contractului s-a optat pentru plata primei de asigurare

semestriale.Prima primă s-a achitat la data semnării declaraţiei de asigurare pentru care

asiguratul a primit chitanţă.Astfel în cazul nostru s-a achitat prima de 50,18 lei în data de

29.11.2006.

Protecţia începe cu data de 04.12.2006 şi expiră cu data de 03.12.2007, iar

scadenţa la plată a primei de asigurare va fi în data de 04.06.2007.

FORME DE REASIGURARE

Pentru a proteja interesele asiguraţilor săi , Unita are încheiate contracte de

reasigurare cu cele mai puternice societăţi de reasigurare pe plan mondial. Programul de

reasigurare a avut ca bază contractul de reasigurare tip buchet pentru asigurările non-viaţă

care a acoperit asigurările de incendiu şi alte pagube la bunuri, asigurările tehnice,

asigurările Cargo şi C.M.R., asigurările Casco şi asigurările de răspundere civilă.

Reasigurătorul principal pentru contractul obligatoriu tip buchet a fost Société

Comerciale de Réassurance (SCOR - Franţa), alături de care au preluat riscul

reasigurători importanţi ca Gerling Globale Re, Swiss Re (Elveţia), Swiss Re Germany,

SAFR Partner Re şi GE Frankona.

Pentru acoperirea riscurilor de catastofă s-a încheiat un contract de reasigurare

non-proporţional excedent de daună (XL), care a acoperit asigurările de incendiu şi alte

8


pagube la bunuri, asigurările tehnice şi asigurările Casco.Reasigurători renumiţi au

preluat acest contract: Swiss Re Germany, Gerling Globale Re, Gothaer Re, Sirius

Int.Ins.Corp Re şi Hanover Re.

Asigurarea de răspundere civilă auto Carte Verde a fost acoperită de un contract

de reasigurare non-proporţional excedent de daună (XL), preluat de grupul de

reasigurători format din Swiss Re, Gerling Globale Re şi Gothaer Re.

Reasigurarea constituie o asigurare indirectă, o formă de asigurare a

asigurătorului.Apariţia reasigurării este motivată de creşterea valorii bunurilor aduse în

asigurare de către asiguraţi şi de cerinţa impusă asigurătorului de a face faţă unor riscuri

grele, deci de a fi în măsură să facă faţă unor despăgubiri de amploare deosebită.

În cazul nostru sumele asigurate fiind mici nu este nevoie ca asigurătorul să

recurgă la reasigurare.

INSTRUMENTAREA DOSARULUI DE DAUNĂ

În urma producerii evenimentului asigurat, asigurătorul acordă despăgubiri

pentru:

a) bunurile distruse sau dispărute în momentul producerii evenimentului asigurat;

b) cheltuieli cu reparaţia bunurilor deteriorate datorită evenimentului asigurat.

Valoarea despăgubirii nu poate depăşi suma asigurată stabilită în poliţa de

asigurare.La stabilirea valorii despăgubirii nu se ia în considerare valoarea sentimentală

personală.

Nu se acordă despăgubiri pentru daunele mai mici de 15 EURO pentru fiecare

eveniment asigurat produs.

Constatarea, evaluarea pagubelor suferite de asigurat, stabilirea şi plata

despăgubirilor în cazurile de furt prin efracţie sau prin acte de tâlhărie.

Cu această ocazie se impun succesiv următoarele operaţii:

9


a. înştiinţarea,

b. constatarea pagubei,

c. evaluarea pagubei,

d. calculul şi plata despăgubirilor.

În cazul producerii evenimentului asigurat, constatarea pagubelor produse are loc

după anumite norme generale.Asiguratul este obligat:

- să înştiinţeze imediat, în scris, organele de poliţie şi societatea de asigurare,

despre producerea evenimentului asigurat;

- să ia măsuri pentru ca urmele efracţiei, în caz de furt prin efracţie, şi dovezile

privind împrejurările producerii tâlhăriei, să poată fi verificate, probele să rămână

neatinse;

- să dea informaţii organelor de cercetare şi societăţii de asigurare cu privire la

eveniment, în vederea identificării făptaşilor, dobândirea sau găsirea bunurilor şi valorilor

furate.

Paguba se stabileşte în funcţie de valoarea bunurilor sau valorilor băneşti,

dispărute ca urmarea furtului prin efracţie ori actelor de tâlhărie, dovedite faptic, prin acte

sau declaraţii.

Despăgubirea poate fi egală cu paguba, pe principiul proporţionalităţii, în limita

sumei asigurate.

Plata despăgubirii are loc, de regulă, într-un termen limită calculat de la data

înştiinţării cu privire la producerea cazului asigurat.

Plata despăgubirii va fi efectuată de asigurător numai după ce asiguratul:

- va proba legitimitatea sa de a obţine plata despăgubirii;

- va preda toată documentaţia solicitată de asigurător pentru stabilirea despăgubirii.

Prin contractul de asigurare este precizată obligaţia asiguratului de a restitui

sumele încasate cu titlul despăgubirii, dacă, ulterior, bunurile sau valorile furate sunt

găsite şi recuperate.

Societatea de asigurări poate refuza plata despăgubirii, în situaţia în care:

10


- daunele sunt provocate intenţionat sau dintr-o neglijenţă gravă de către asigurat;

- asiguratul încearcă să înşele prin viclenie asigurătorul în legătură cu fapte

importante privind temeinicia solicitării despăgubirilor sau mărimile acestora;

- asiguratul nu prezintă dovezi suficiente pentru justificarea dreptului său la plata

despăgubirii.

11

referat asigurare completa locuinta

Documents