Buna seara.Ma numesc Munteanu Ciprian,am 30 de ani, sunt din Brasov si doresc sa trag un semnal de alarma deoarece consider ca varsta frageda sau lipsa de experienta nu mai trebuie sa justifice superficialitatea, indolenta, necunoasterea, ignoranta,lipsa de tenacitate sau lipsa de informatii a oamenilor atunci cand vine vorba de relatia lor cu institutiile bancare.

Am citit toate opiniile legate de produsul economie-creditare al BCR Banca pentru Locuinte de pe acest site si pot spune ca cei mai multi nu fac decat sa induca lumea in eroare.Si voi argumenta aceasta afirmatie.Las total la o parte faptul ca unii utilizatori nu reusesc sa faca corect acordul subiectului cu predicatul (asta ar putea face obiectul altei discutii), desi in aceste conditii ma pot gandi la ce anume si cat anume inteleg ei cand citesc un contract.

Inainte de toate doresc sa spun ca sunt client al acestei subsidiare a BCR, pe numele ei BCR Banca pentru Locuinte, iar contractul meu de economisire-creditare decurge in termenii contractuali stabiliti la incheierea contractului.Si nu ma simt deloc inselat.Si nici nu am intentia sa laud aceasta banca sau bancile in general.

Vreau sa stabilesc de la inceput un lucru, valabil atat pentru cei care si-au exprimat deja punctul de vedere cat si pentru cei care urmeaza s-o faca, si anume:BANCA nu este o institutie de binefacere, de caritate, filantropica sau vreo organizatie non-profit.BANCA este o institutie financiara INTERESATA SA FACA PROFIT.BANCA vinde si cumpara bani, unele mai scump altele mai ieftin.

Astfel cred ca am creat un preambul corect si real pe baza caruia pot incepe argumentarea afirmatiei mele conform careia cei mai multi utlizatori nu fac decat sa induca lumea in eroare.

"Teapa", "capcana", "sistem piramidal" sunt cele mai des folosite caracterizari ale produsului de economisire-creditare.Mai sunt si cativa care spun ca este "o treaba pur romaneasca".Eu va intreb: ce este mai pur romanesc?Ca dam intotdeauna vina pe orice si pe oricine in afara de noi insine sau ca nu suntem in stare sa ne respectam un angajament?

Sistemul de economisire-creditare promovat in Romania din 2004 de Raiffeisen Banca pentru Locuinte si din 2008 de BCR BpL NU ESTE O INVENTIE ROMANEASCA.Este un sistem german creat in 1921 care mai apoi a fost preluat si de austrieci si care se numeste BAUSPARKASSE.In prezent, aceasta "TEAPA" sau "CAPCANA" se deruleaza de peste 90 de ani fara probleme in 8 tari europene printre care Croatia,Slovacia,Ungaria si evident Germania si Austria, si asta poate si din cauza ca locuitorii acestor tari sunt informati si sunt in stare sa-si planifice nevoile locative, investitiile si viata in general.

Si am ajuns la lucrul care eu consider ca trebuie cel mai bine inteles de catre oameni.Produsul de economisire-creditare este un produs de finantare PE TERMEN LUNG a nevoilor in domeniul LOCATIV, prin economisire-creditare in sistem COLECTIV.

Ati auzit de jocul tiganesc?Ei bine, cu toate pentru unii nu suna bine, multi stiu despre ce este vorba.Un grup compus din cativa oameni hotarasc sa contribuie lunar, in cadrul grupului, cu o anumita suma fixa de bani iar la sfarsitul lunii unul din membrii grupului, de fiecare data altul, beneficiaza de intreaga suma de bani.Care este avantajul?Beneficiezi de o suma mai mare de bani la un anumit moment, care este egala cu suma contributiilor tale in acest joc.Din punct de vedere financiar nu pierzi absolut nimic.Stiti care este principala caracteristica a acestui joc?Increderea.Da, increderea ca fiecare isi va respecta angajamentul.Dar una este cand sunt 10 participanti in jocul tiganesc si alta este cand sunt peste 400.000 clienti ai BCR si Raiffeisen , asa cum este in Romania, sau peste 30 milioane de clienti BAUSPARKASSE, asa cum este in Germania.

Jocul tiganesc se afla la originea acestui produs de economisire-creditare.Undeva la inceputul anilor 1800 grupul financiar austriac ERSTE (actionar BCR si Raiffeisen) a impus anumite reguli pentru a proteja participantii, printre care cea mai importanta fiind obligativitatea ramanerii in sistem pentru o perioada minima.Spuneti-mi, vi s-ar parea corect ca sa iesiti din joc dupa ce ati luat banii, nerespectandu-va angajamentul pe care l-ati luat impreuna cu ceilalti participanti si anume de a ramane pana cand toti cei implicati primesc, pe rand, suma de bani care li se cuvine?

Asa este si in cazul produsului BCR BpL.De aceea se numeste produs de finantare PE TERMEN LUNG.Romanii trebuie sa inteleaga ca vremea "tunurilor" s-a dus.

In momentul in care cineva semneaza un contract de economisire-creditare acea persoana devine membru al unui COLECTIV de economisire pentru UN SCOP DETERMINAT.Asta nu inteleg cei mai multi dintre cei nemultumiti.

Principala diferenta intre banca pentru locuinte si bancile traditionale este ca in cazul bancii pentru locuinte vorbim de un sistem financiar inchis deoarece toti banii exista fizic, in timp ce la o banca traditionala nu toti banii exista fizic.Banca pentru locuinte NU face imprumuturi si investitii catre alte sisteme financiare, asa cum fac bancile traditionale.Fondurile pentru acordarea creditelor provin din sumele economisite de clienti (in special ratele de economisire si cele de rambursare a creditului), din comisioane, din aport propriu (capital social subscris varsat) si PRIMELE DE LA STAT.Toti acesti bani se ruleaza in sistem.

Intelegeti acum de ce este important ca cei care semneaza un contract de economisire-creditare sa ramana in sistem acea perioada de 5 ani?Tocmai pentru ca ceilalti clienti sa fie protejati.

Banca are partea ei de vina.Sunt anumiti reprezentanti ai institutiei, fie ei consilieri financiari, coordonatori sau manageri care prezinta acest produs ca pe o reteta miraculoasa, senzationala de a face bani.Apoi, nu stiu din ce motiv, ascund clientilor detaliile legate de comisioanele pe care le percepe banca.Este vina bancilor ca permit ca trainerii sa nu-si faca treaba, ca promoveaza pe scara ierarhica ajungand pana la directori si oameni mai putini pregatiti (asta ca sa fiu diplomat), rezultatul final fiind ca promovarea produsului de economisire-creditare este viciata de oameni nepregatiti, neasistati, necontrolati si interesati doar de profitul propriu.Acest lucru nu face decat sa afecteze imaginea companiei si sa diminueze si mai mult increderea oamenilor in institutiile bancare.

Cred ca trebuie sa ai parte de o consiliere financiara corespunzatoare, cred ca reprezentantul bancii trebuie sa fie un profesionist.Daca este un profesionist si daca clientului nu-i este lene sa puna intrebari sau sa citeasca pot fi evitate situatiile neplacute.

Domnul LIVIU VRABIE (BUCURESTI) a detaliat destul de complet caracteristicile acestui produs bancar si nu voi mai relua tot ce a spus, veti gasi puctul de vedere daca veti cauta.Voi reaminti foarte succint caracteristicile produsului de economisire-creditare, cu unele completari:

PRIMA FAZA - ECONOMISIREA- economisesti lunar o suma fixa pentru care primesti din partea bancii o dobanda de 2% sau 3% si o suma nerambursabila sub forma de prima din partea Ministerului Dezvoltarii Regionale in cuantum de 25% din suma economisita intr-un an dar nu mai mult de 250 euro.Motivul pentru care s-a fixat aceasta limita de 250 euro este mai mult decat evident; in felul acesta nu se poate specula dreptul fiecarui roman de a primi aceasta suma.Cum ar fi daca ar depune un roman bogat cateva milioane de lei urmand sa primeasca dupa un an dobanda bancii si 25% din partea statului?Calculele au aratat ca pentru a avea un profit maxim trebuie sa depui intr-un an echivalentul a 1.000 euro, de preferat toata suma la inceputul anului deoarece dobanda de 2% sau 3% se calculeaza lunar si se capitalizeaza.- conditia cea mai importanta, doamnelor si domnilor care ati luat "TEAPA" si ati picat in "CAPCANA", este sa economisiti in mod regulat timp de 5 ani.

A DOUA FAZA - CREDITAREA- este optionala.- daca ai economisit constiincios timp de 5 ani ai posibilitatea, nu obligativitatea, sa accesezi un credit pe o perioada cuprinsa intre 60 si 120 de luni, care are valoarea sumei economisite in cei 5 ani sau putin mai mare, urmand sa ai o dobanda fixa, de 5% sau 6%, in lei.Desigur, exista si variante de credit mai scumpe, cu dobanzi de 7%,8%,9% pentru cei care nu vor sa economiseasca 5 ani si vor sa acceseze creditul mai repede.

Prin SUMA CONTRACTATA se intelege valoarea obtinuta la adunarea a doua valori: - total economisire dupa cei 5 ani, adica banii economisiti de tine timp de 5 ani + dobanda bancii+cele 5 prime de la stat- valoarea creditului pe care,repet, ai posibilitatea, si nu obligativitatea sa-l accesezi, care are o valoare apropiata sumei economisite de tine.De obicei este 50% suma economisita-50% credit optional.

Deci cineva care depune 4500 ron pe an (fie toti odata fie impartiti in 12 rate de economisire) va primi 1125 ron pe an drept prima de la stat la care se adauga si dobanda bancii de 2% sau 3%. La un calcul estimativ, cineva care depune anual 4500 ron timp de 5 ani va avea in cont aproximativ 30.000 ron la terminarea contractului dupa scaderea comisioanelor.

Dar, pentru Dumnezeu, ca sa ajungem in aceasta faza trebuie sa stim ce vrem atunci cand semnam contractul de economisire-creditare si sa depunem timp de 5 ani suma de bani pe care ne-am angajat sa o depunem, periodic sau pe toata odata, de preferat la inceputul anului.

Ca sa ma refer putin si la aceste prime din partea statului, eu cred ca trebuie sa ne gandim la ele NU CA LA O CONTRIBUTIE din partea statului, ci ca la o INVESTITIE din partea statului.Acesti bani acordati de stat sub forma de prime se intorc la stat atunci cand dumneavoastra folositi banii economisiti inainte de implinirea perioadei de 5 ani si trebuie sa-i justificati prin facturi pentru ca, nu-i asa, platiti TVA de 24%.

Si chiar daca trec 5 ani si nu mai este nevoie sa justificati folosirea banilor in scop locativ, banii oricum raman in tara, indiferent pe ce ii cheltuiti, asta daca nu plecati intr-un concediu in Dubai.Primele de la stat se capitalizeaza la soldul sumei economisite, adica primiti dobanda de la banca si pentru aceste prime, si sunt scutite de impozitarea statului.Dobanda de 2% sau 3% din partea statului este impozitata cu 16%.

COMISIOANE:LA PARTEA DE ECONOMISIRE:- comision de deschidere de 1% din suma contractata (in exemplul meu suma contractata inseamna cei 30.000 ron pe care urmeaza sa ii economisiti + cei 30.000 de ron pe care i-ati putea imprumuta de la BCR BpL dupa incheierea celor 5 ani ai contractului de economisire,iar 1% din 60.000 inseamna 600 ron).Prin plata acestui comision se activeaza contractul de economisire-creditare.Acest comision ESTE NERAMBURSABIL insa beneficiaza de prima de la stat.- 28 ron/an comision de administrare

LA PARTEA DE CREDITARE:- comision fix de analiza dosar in valoare de 600 lei.Acest comision se adauga la credit si majoreaza astfel soldul acestuia.- 0.05% comision lunar de administrare credit (aplicat la soldul creditului), ceea ce face, de exemplu, ca la dobanda de 6% DAE sa ajunga undeva la 6,7%, oricum mult sub dobanzile actuale la credite.

De asemenea se mai percep comisioane daca se fac modificari ale contractului de economisire-creditare, precum micsorari ale sumei contractate, majorari ale sumei contractate (1% pe diferenta de valoare), cesionari, divizari, conexare, etc.

Practic costurile unui astfel de contract sunt 28 ron * 6 ani (daca terminati un contract in luna ianuarie a unui an vi se va percepe comisionul integral pentru anul respectiv) + 600 ron comisionul de deschidere. Rezulta un total de 768 ron in conditiile in care primele de la stat + dobanda bancii va vor aduce aproximativ 7.000 ron ceea ce rezulta un profit de peste 6.000 ron pt fiecare client. Iar acesti bani sunt garantati de Fondul National de Garantare a Depozitelor Bancare deci riscul este 0.

Bineinteles, datorita faptului ca vorbim de statul roman, prima de 25% din suma economisita intr-un an, dar nu mai mult de 250 euro, va fi virata in anul urmator anului in care ati economisit, cu intarzieri, in unele cazuri de pana la 1 an insa pana la urma toata lumea isi va primi banii iar la finalul contractului veti putea retrage toti banii din cont urmand ca prima pentru ultimul an sa fie virata ulterior.

ATENTIE!!! Daca retrageti banii inainte de implinirea celor 5 ani (evident banca percepe un comision) ca sa beneficiati de primele de la stat la care aveti dreptul pana in acel moment trebuie sa justificati prin facturi ca ati folosit banii in SCOP LOCATIV (amenajare, modernizare locuinta sau achizitionare teren sau locuinta noua).Si aveti 2 ani timp pentru asta.Altfel, va veti bucura doar de dobanda bancii, de 2% sau 3%.

Retragerea banilor inainte de 5 ani se poate face in 2 moduri:1. REZILIEREA CONTRACTULUI: la cererea clientului banca va elibera, dupa posibilitati, soldul imediat percepand un comision de 1% din suma contractata (iti mai ia odata acel comision de 1%).Daca banca nu reuseste sa-ti puna la dispozitie banii in termen de 3 luni de la primirea solicitarii de reziliere, nu se mai percepe comisionul de 1%.In acelasi timp, primele se stat bonificate in contul clientului SE VOR RESTITUI autoritatilor competente.

2. MODIFICAREA CONTRACTULUI in sensul REDUCERII SUMEI CONTRACTATE: in acest caz suma contractata redusa a contractului trebuie sa fie minim 3.000 lei, iar comisionul aferent partii reduse NU SE RESTITUIE (adica daca reducem suma contractata de la 60.000 lei la 40.000 lei,si noi am platit initial comisionul de 1% aferent sumei de 60.000 lei, adica 600 lei, sa nu ne asteptam ca primim inapoi valoarea comisionului pentru 20.000lei, valoarea cu cat reducem suma contractata, adica 200 lei).In acest caz primele de la stat primite pana in acel moment NU SE VOR RESTITUI, asadar beneficiezi de banii tai+primele de stat+dobanzile bancii acumulate pana in acel moment, dar trebuie sa justifici folosirea sumelor in scop locativ.

Da, si multi se simt pacaliti si inselati din aceasta cauza.Marea majoritate, precum MIHAELA TEODORU, CLAUDIA RADU, DOINITA DUMITRU(Bucuresti), VALERIA SAHLEANU( Buzau), ROXANA COHALTIR(Buhusi), ale caror puncte de vedere le puteti citi pe acest site, simt ca au picat in "capcana", se simt inselati, tepuiti, pentru ca li s-a retinut din cont suma de aproximativ 600 lei, aferenta comisionului de deschidere si sustin ca nu au stiut de existenta acestui comision desi este scris si pe verso-ul acelei hartii cu mazgalituri (cum a spus una din persoane) pe care ati primit-o cand ati discutat cu consilierul financiar.Dar v-a fost lene sa cititi, este mult mai usor sa fiti victime ale acestui sistem nenorocit si sa dezinformati.Pur si simplu va meritati soarta.Viata nu iarta slabiciunea.

Doamna MARIA LUMINITA LIA (Craiova) dorea sa isi cumpere o locuinta, dupa cum singura spune pe acest site.In 18.03.2011 spune ca a depus 1.600 lei pe 2 conturi (probabil dumneaei si sotul) si pe 03.09.2011, adica la nici 7 luni de la incheierea contractelor le rezilieaza si se mira ca mai primeste 480 lei.La ce v-ati gandit doamna cand ati semnat un contract de economisire-creditare PE TERMEN LUNG cu comision nereturnabil de 1% din suma contractata?E clar, banca e de vina, v-a atras in capcana si v-a tepuit.

Doamna DIANA NAE (Ploiesti) a depus in 2008 suma de 3.000 lei, nu a mai depus nimic de atunci, in 2010 doreste sa-si retraga banii si nu intelege de ce mai are doar 2.700 de lei.Eu zic ca banca e de vina, dumneavoastra trebuia sa aveti 1 milion de euro.

Doamna ELENA AVRAM(Bucuresti) depune in 4 ani suma totala de 1.750 lei si acum este nedumerita de ce mai are in cont doar 10 lei.Aveti dreptate doamna, banca este de vina, si dumneavoastra trebuia sa aveti in cont tot cat doamna DIANA NAE.Si va rog sa spuneti tuturor cum sa se fereasca de banci si cat de corecta si constiincioasa ati fost dumneavoastra.

Exemplele pot continua.De altfel veti citi chiar dumneavoastra pe acest site tot felul de opinii.Concluzia mea este ca produsul functioneaza dar trebuie respectate anumite conditii, ceea ce noi romanii nu prea stim sa facem.Nu putem schimba regulile jocului in timpul jocului.In alte tari se respecta aceste reguli, si parintii le cumpara case copiilor cand acestia implinesc 18 ani, pentru ca poti continua cu economisirea si dupa ce treci de primii 5 ani, nemaiavand nevoie nici macar sa te gandesti la credit.Germanii au alt nivel de trai, este adevarat, dar sunt si multi romani multumiti de acest program financiar.Reteta e simpla: au stiut in ce s-au bagat, se tin de program, primesc exact ce li s-a promis.Daca dumneavoastra fie nu va permiteti sa depuneti o anumita suma de bani timp de 5 ani, fie nu vreti sa suportati niciun comision bancar daca economisiti mai putin de 5 ani si vreti sa iesiti din sistem mai repede, NU SEMNATI UN CONTRACT DE ECONOMISIRE-CREDITARE !!!

Si de asemenea nu faceti un contract de economisire-creditare daca aveti de gand sa depuneti 30 lei pe luna.Mergeti si depuneti-i intr-un depozit normal, la vedere, intr-o banca traditionala, sau beti cateva beri. Cititi, intrebati, nu mai fiti ignoranti si nu mai cautati modalitati de imbogatire rapida,mai ales la banci, informativa astfel incat sa stiti absolut tot atunci cand semnati ceva.

Va doresc investitii reusite.Sa auzim de bine.

http://www.tvrplus.ro/editie-ora-de-business-83943 minutul 24http://www.youtube.com/watch?v=KQzvENZUYo8