Protecția consumatorilor, participanți sau beneficiari în

sistemul de pensii private

CĂLIN RANGUDirecția Protecția Consumatorilor

FIAR, Mai 2015, Brasov

3. Îmbunătățirea gradului de protecție a consumatorilor, asigurareatransparenței, accesibilității și echității pentru consumatori prin:

– Protecția consumatorilor – identificarea pentru diminuare a cauzelor petițiilor existente și prevenirea problemelor viitoare prin acțiuni specifice;

– Optimizarea internă a proceselor și îmbunătățirea calității actului de asistență acordată consumatorilor;

– Îmbunătățirea gradului de incluziune financiară prin simplificarea prospectelor şi descrierilor produselor, serviciilor şi instrumentelor financiare, a informaţiilor prealabile transmise consumatorilor şi adaptarea mesajelor în funcţie de nivelul economic şi socio-cultural al acestora;

– Cointeresarea şi recâştigarea încrederii prin consultarea părţilor interesate şi îmbunătăţirea setului de competenţe şi a standardelor profesionale pentru furnizorii şi intermediarii de produse, servicii şi instrumente financiare.

ASF: Obiective strategice în 2015

• ASF a inclus în procesul său de reorganizare organizațională înființarea de la01.01.2015 a Direcției Protecția Consumatorilor care asigură protejarea şi apărareadrepturilor şi intereselor consumatorilor împotriva practicilor neloiale, abuzive şifrauduloase, precum şi educarea şi promovarea încrederii în serviciile, produsele şiinstrumentele financiare specifice pieţelor nebancare, conform practicii europene dedefinire a conceptului de business conduct, acoperind:

– Monitorizarea şi educația financiară, în mod proactiv, dedicate consumatorilor pentrugăsirea celor mai bune soluții pentru protejarea acestora și pentru dezvoltarea piețelor înmod corect și consistent, cu focus pe zona practicilor neconforme, a produselor inovative, aeducației comportamentale a consumatorilor, a emiterii de avertismente, alerte,recomandări și ghiduri de bune practici

– Gestiunea petitiilor, în mod reactiv, prin instrumentarea petițiilor de la consumatorii deservicii financiare, clienți ai entităților supravegheate

– Relațiile cu publicul, pentru asistenţă de specialitate către consumatori, recâștigareaîncrederii tuturor părților implicate și creșterea performanței ASF, îmbunătățirea gradului deasistență și protecție a consumatorilor, transparentizarea actului administrativ și a serviciilorfinanciare nebancare, creșterea nivelului de accesibilitate a consumatorilor, cointeresarea șiincluziunea financiară a consumatorilor

ASF: Măsuri pe linia protecției consumatorului

MONITORIZARE EDUCAȚIE FINANCIARĂ

• monitorizarea surselor de informații cu privire la practici frauduloase, incorecte, abuzive, neautorizate etc.

• formularea de propuneri de reglementare în scopul îmbunătățirii protecției consumatorilor,

• elaborarea de ghiduri de bune practici pentru entitățile supravegheate,

• elaborarea de avertismente, alerte adresate consumatorilor,

• constituirea de grupuri de lucru cu participare externă în scopul creșterii nivelului de protecție a consumatorului.

• strategia ASF în domeniul protecției consumatorului,

• emiterea de mesaje educaționale, ghiduri și alte materiale educaționale destinate consumatorilor,

• activități publice educaționale (seminarii, campanii de educație, informări on-line, articole tipărite etc.),

• proiecte de colaborare în vederea creșterii nivelului de educație financiară a populației.

Lansarea paginii Facebook a ASF pentru a crea un canal de comunicare modern cu consumatorii, pentru a constata practici incorecte și pentru a transmite mesaje educaționaleRevizuirea paginii web a ASF, pentru un conținut mai aplicat și un limbaj accesibilProiectarea unui program de educație financiară destinat învățământului preuniversitar şi universitarElaborarea de ghiduri pentru beneficiari pensii, RCA, investitori etc

Măsuri proactive pentru protecția consumatorilor

ASF: Măsuri pe linia protecției consumatorului

Acces la

servicii

financiare

Educație

financiară

Capabilități

financiare

cunoștințe și

priceperi

acces la produse

financiare adecvate

individual, înțelegerea

produsului și a riscului

Protecția

Consumatorului

acțiuni de înlăturare a

fraudelor, înșelăciunilor,

practici incorecte și

neautorizate

Capabilitățile financiare sunt importante pentru că sunt parte a dezvoltării pieței

ASF: Măsuri pe linia protecției consumatorului

ASF: Priorități pentru protecția consumatorilor

• Monitorizarea regulilor de comportament care pot afecta clientii si piata sau incalca legislatia

• Protejarea intereselor consumatorilor în fața abordărilor incorecte sau abuzive, a practicilor frauduloase

• Stipularea conţinutului şi a clauzelor minime din cadrul contractelor prevăzute de lege

• Implementarea elementelor specifice aferente conduitei de business:– furnizarea de informatii obligatorii - informatii imparţiale şi corecte la

momentul potrivit, transparenta, literacy, pentru accesul unui număr mai mare de consumatori la pițele financiare

– recomandari obiective si de inalta calitate - pe baza profilului clientului, evitare conflicte interese

– protectia consumatorilor in sine (duty of care) - cresterea responsabilitatii entitatilor financiare de a avea grija de clienti, de exemplu cand vand un produs riscant la un client care nu-si permite acel produs

• Supravegherea respectării regulilor de conduită și bune practici de către toţi operatorii, intermediarii și emitenții din piețele supravegheate;

• Asigurarea tratamentului nediscriminatoriu şi acces la produse şi servicii care sunt conforme nevoilor

ASF: Priorități pentru protecția consumatorilor

• Reducerea deficitului educațional financiar al populației. • Accesul la educaţie şi consiliere specializată, bazată pe nevoi

specifice, care să îi ghideze pe consumatori

• Administrarea promptă a petițiilor primite și facilitarea depunerii acestora;

• Verificarea respectării obligațiilor de informare corectă a consumatorilor și investitorilor de către asiguratori, societăţile admise la tranzacţionare pe o piaţă reglementată, administratori de fonduri de investiții sau fonduri de pensii private ș.a.;

• Susținerea rolului fondurilor de protejare a consumatorilor (Fondul de compensare a investitorilor, Fondul de garantare a asiguraților, Fondul de protecție a victimelor străzii, Fondul de garantare a drepturilor din sistemul de pensii private).

Principalele căi și linii de dezvoltare pentru protecția consumatorilor

• Conștientizarea potențialilor consumatori asupra principalelor drepturi și obligații pe care le dețin: – dreptul la informare, – dreptul de opțiune (vezi repartizările aleatorii din Pilonul II de pensii private), – dreptul de negociere (în cazul asigurărilor facultative) ș.a.;

• Îmbunătăţirea gradului de capabilitate financiară a consumatorilor în a înţelege produsele financiare, riscurile asociate acestora şi de a putea alege în cunoștinţă de cauză şi în concordanţă cu nevoile lor;

• Inițierea de alerte și avertismente publice referitoare la cazuri frecvente de malpraxis (chiar dacă acesta nu excede cadrului legal sau se situează la limita legii) sau cu privire la instrumente și societăți neautorizate;

• Consolidarea și popularizarea mecanismelor de soluţionare a disputelor (ex. arbitrajul sau instituția medierii);

Principalele căi și linii de dezvoltare pentru protecția consumatorilor (2)

• Transparentizarea și popularizarea procesului de autorizare a entităților reglementate și supravegheate, astfel încât consumatorul să cunoască acele entități asupra cărora A.S.F. are autoritate;

• Îmbunătățirea sistemului aferent gestionării petițiilor și reclamațiilor consumatorilor prin automatizare și eficientizarea mecanismului efectiv și prin extragerea informațiilor necesare astfel încât să fie îmbunătățit cadrul de reglementare și procesul de supraveghere;

• Elaborarea de recomandări și ghiduri de bune practici;

• Monitorizarea activităţilor neconforme din piaţa financiară nebancară care pot dăuna intereselor consumatorilor și sesizarea altor autorități abilitate să intervină în scopul protecției consumatorilor;

• Evaluarea impactului de piaţă al noilor servicii şi instrumente financiare și reglementarea corespunzătoare;

• Colaborarea cu asociațiile specializate, inclusiv în cadrul unor grupuri consultative, evenimente publice, activități de monitorizare, cercetare științifică în domeniu, publicații.

Evoluții curente în sectorul pensiilor private

Structura pe grupe de vârstă a participanților la:

-

-

-

105.899

395.053

468.463

645.258

609.413

662.890

386.523

50.950

-

-

-

108,426

409,015

463,980

587,205

541,254

588,770

326,361

43,003

> 65 ani

60 - 64 ani

55 - 59 ani

50 - 54 ani

45 -49 ani

40 - 44 ani

35 - 39 ani

30 - 34 ani

25 - 29 ani

20 - 24 ani

< 19 ani

Bărbați Femei

757

7.308

21.439

22.684

34.847

28.304

27.295

20.668

12.654

2.248

101

238

2,392

20,516

25,035

38,285

31,154

26,344

22,308

12,331

1,816

42

> 65 ani

60 - 64 ani

55 - 59 ani

50 - 54 ani

45 -49 ani

40 - 44 ani

35 - 39 ani

30 - 34 ani

25 - 29 ani

20 - 24 ani

< 19 ani

Bărbați Femei

Pilon II Pilon III

Sursa: ASF

Transparenţa în pensiile private – cum comunicăm pe înţelesul publicului larg?

• Obiectivul principal al ASF pentru sectorul de pensii private este protejarea intereselor participanților, prin asigurarea unei funcționări eficiente a sistemului de pensii private și a informării publicului asupra acestuia.

Informarea corectă este cea mai bună măsură de siguranță!

• Accesul la educaţie financiară este deosebit de important, mai ales în contextul dificil al pieţelor financiare din întreaga lume.

• ASF asigură transparenţa în sistemul pensiilor private prin punerea la dispoziția publicului pe site-ul propriu a tuturor informațiilor relevante despre funcționarea și rezultatele sistemului de pensii private.

• ASF transmite mesaje cu scop educațional și de informare corectă, utilizând diferite canale de comunicare (media, Facebook ș.a.).

• Prin intermediul Facebook, ASF interacționează cu publicul pentru a-i prezenta, explica sau a-i răspunde direct la întrebări.

• Ghidul participantului la sistemul de pensii private Pilon II – material educativ al ASF.

• ASF planifică realizarea de programe educaționale destinate publicului larg.

• ASF prin Direcția Protecția Consumatorilor preia și răspunde la toate petițiile și solicitările de informații transmise.

Informarea corectă constituie cea mai eficientămetodă de protecție a consumatorilor:

• Potențialii participanți precum şi persoanele care dețin această calitate la sistemul de pensii private au acces la toate informațiile relevante despre termenii specifici, funcționarea și rezultatele sistemului de pensii private.

• Transparenţa în pensiile private se asigură prin implementarea unui cadru de reglementare și a aplicării unor acțiuni de supraveghere de către ASF, în scopul protecției participanților și beneficiarilor.

• Se aplică reguli pe care administratorii și băncile depozitare din sistemulpensiilor private prevăzute în legislația aplicabilă:– Obligația administratorilor de informare a participanților, anual, gratuit, la

ultima adresă comunicată, despre valoarea activului personal (contul personal de pensie privată), istoricul contribuțiilor virate în ultimul an și despre situația financiară a administratorului fondului de pensii;

– Obligația administratorilor de informare a participanților la cerere, contra unui cost minim;

Transparenţa în pensiile private – cum comunicăm pe înţelesul publicului larg?

– Obligația administratorilor de a publica periodic și la cerere rapoartele complete și corecte, despre activitatea și situația financiară a fondurilor de pensii private gestionate și diverse informări privind politica de investiții, situația financiară, etc.;

– Obligația administratorilor și fondurilor de pensii de a calcula zilnic valoarea unității de fond, valoarea activelor fondului și de a raporta către ASF;

– Obligația băncii depozitare de a calcula zilnic valoarea unității de fond, valoarea activelor fondului, raportare zilnică la ASF;

– Obligația administratorilor de a publica săptămânal rapoartele detaliate privind situația fondurilor de pensii private (active nete, numărul participanților, valoarea unității de fond, etc.);

– Obligația administratorilor de a publica lunar rapoartele privind investițiile realizate de fondurile de pensii pe care le gestionează.

Transparenţa în pensiile private – cum comunicăm pe înţelesul publicului larg?

• Fiecare participant poate afla în orice moment informații despre suma de bani din contul său individual la fondul de pensii privat, precum și despre investițiile efectuate.

• Pe site-urile administratorilor se află postate informaţii generale cu privire la evoluția volumului de active aflate în administrare, valoarea unitară a activelor nete și implicit randamentul investițional obținut.

Transparenţa în pensiile private – cum comunicăm pe înţelesul publicului larg?

• solicitări de informaţii cu privire la sistem sau la apartenenţa la fondul de pensii private;

• sesizarea unor fapte de natură penală (suspiciune fraudă - încheiere act aderare în fals);

• condiţionarea activării contului online al participantului la datele privind contul său individual la fondul la pensii de exprimarea acordului prelucrării datelor personale ale acestuia; riscul de a fi prelucrate datele personale de catre administrator fără acordul participantului;

• imposibilitatea de a putea beneficia de dreptul la pensia facultativă anterior vârstei de 60 ani, deşi participantul avea calitatea de pensionar în Pilonul I;

• lipsa unei informări corecte, apartenenţa la fond;

ASPECTE PETIŢII SISTEM PENSII PRIVATE TRIMESTRUL I 2015

335 petiții

ASPECTE PETIŢII SISTEM PENSII PRIVATE TRIMESTRUL I 2015 (2)

• modul de calcul a contributiilor; accesul la date despre contul individual; refuzul administratorului de a acorda datele necesare;

• cereri de retragere din sistem; invocarea existenţei unui randamentul negativ a fondului şi a clauzelor abuzive;

• modificarea condiţiilor iniţiale ale prospectului pe parcursul executării contractului, neprecizarea în conţinut a condiţiilor aplicabile la momentului deschiderii dreptului la pensie (lipsa legii în acest sens);

• solicitare informaţii legislaţie/cadrul aferent privind modul de transfer a drepturilor participantului implicit a activului personal net în străinatate şi vice-versa

• lipsa unei informări a participanţilor la sistemul de pensii private, atât în ceea ce priveşte apartenenţa la fondul de pensii la care a aderat (prin semnarea actului individual de aderare sau prin repartizare aleatorie), cât şi privitor la sistemul de pensii private, aspecte privind funcţionarea acestuia şi drepturile şi obligaţiile care aparţin părţilor implicate;

• nivelul de educaţie financiară scăzut:

– din 132 cereri de informaţii privind apartenenţa la fond care au avut solicitanţi persoane repartizate aleatoriu, 116 cereri/ solicitanţi au fost persoane care au semnat actul individual de aderare.

• lipsa unor prevederi legale înclinate nevoilor consumatorilor (ex. legea privind plata pensiilor; modificarea legislaţiei primare privind condiţiile de vârstă pentru Pilonul III sau beneficiul direct al beneficiarului activului personal net în cazul decesului participantului);

• lipsa unei relaţionări complete şi corecte dintre administrator şi participant(existenţa refuzului administratorului exprimat faţă de consumator, de a furniza date, de a face demersuri în vederea menţinerii în sistem, a soluţionării cu celeritate şi favorabil a problemei participantului).

Transparenţa în pensiile private – cum comunicăm pe înţelesul publicului larg?

Ce reiese din petiții?

• Și......proiecte viitoare:– Publicarea edițiilor revizuite ale Ghidului Pilon II și Ghidului Pilon III

– Realizarea de proiecte educaționale destinate publicului larg cu privire la sistemul de pensii private

– Realizarea de exerciții de tip Mystery Shopping dedicate sistemului de pensii private

– Propuneri de completare și revizuire a cadrului de reglementare, în conformitate cu prevederile legislației europene aplicabile

– Activități de informare a consumatorului referitor la drepturile sale– Activități de îndrumarea consumatorului pentru depunerea de petiții– Creșterea nivelului de conștientizare referitor la modalitățile de evitare a

fraudelor și înșelăciunilor– Susținerea metodelor de rezolvare alternativă a disputelor prin transpunerea

directivei europene referitoare la SAL

Transparenţa în pensiile private – cum comunicăm pe înţelesul publicului larg?

Vă mulțumesc!

București, Splaiul Independenței nr. 15, sector 5, cod poștal 050092, România

www.asfromania.ro