CARACTERISTICILE CREDITULUI PENTRU INVESTIŢII DESTINAT PERSOANELOR JURIDICE ŞI ALE CARDULUI DE CREDIT

DESTINAT PERSOANELOR FIZICE ÎN OFERTA BĂNCII BANCPOST ŞI A BĂNCII PROCREDIT

Creditul pentru investiţii

Acest tip de credit se acordă pentru finanţarea activităţii de investiţii, în completarea surselor

proprii ale clienţilor, pe total activitate de investiţii sau pe obiecte (proiecte) de investiţii,

pentru:

Realizarea de noi capacități de producție

Dezvoltarea sau menținerea la aceeași paramatri a capacităților de producție existente

Modernizarea/retehnologizarea capacităților de producție, a utilajelor, mașinilor,

instalațiilor și clădirilor existente

Achizitionarea de noi imobile, utilaje, autovehicule, alte active fixe1

În oferta Băncii Bancpost, creditul pentru investiții ( credit pentru echipamente) destinat

persoanelor juridice poate finanța achiziționarea echipamentelor și utilajelor (noi și second

hand), aparatură profesională, mijloace de transport (inclusiv autovehicule), mobilie programe

și software IT necesare creșterii și modernizarii capacității de producție/distribuție2

Suma obținută se poate folosi pentru achiziționarea de noi dotări și/sau refinanțarea unor

credite cu aceeași destinație contractate la alte instituții financiare.

În oferta Băncii ProCredit creditul pentru investiții (creditul ProInvest) destinat

persoanelor juridice pentru satisfacerea nevoilor curente pe care le are compania, nevoi ce

1 Moroșan, Gheorghe, Produse si servicii bancare, Editura Didactica si Pedagogica RA, București, 2011, pag2342 Informații prelucrate din: http://www.vreaucredit.ro/persoane-juridice/credite/creditul-echipamente-2159/

apar pe termen scurt sau mediu, prin intermediul cărora se poate îmbunătăți lichiditatea

curentă asigurând un flux de finanțare pentru cheltuielile și nevoile din activitatea zilnica a

firmei.

Prin intermediul acestui credit, solicitanții beneficiază de finanțare integrală a proiectului

de investiții, fără a bloca resurse proprii. Este un credit ce are în vedere o perioadă lungă de

finanțare- de până la 15 ani, respectiv ratele de credit mai mici.3

Atât în cazul Creditului pentru echipamente4 cât și în cazul Creditului ProInvest5 sunt

necesare garanții: conform structurii de garanții acceptate de Bancă (de exemplu: cash

collateral, ipotecă pe proprietăți rezidențiale / comerciale / industriale /terenuri din zone

urbane, garanția fondurilor de garantare), în cazul Băncii Bancpost iar în cazul Băncii

ProCredit sunt necesare garanții dar acestea sunt mai flexibile prin colaborarea cu FNGCIMM.

Perioada de finanțare este diferită, în cazul creditului pentru echipamente este de maxim 7

ani, în timp ce creditul ProInvest are o perioadă de finaințare de până la 15 ani.

Banca ProCredit oferă clienților săi un plan de rambursare a creditului personalizat,

adaptat specificului activității fiecărei companii, în timp ce în cadrul Băncii Bancpost,

rambursarea creditului se face în rate lunare (fie egale, fie în scădere), astfel efortul financiar

este previzibil.6

Card de credit

În ceea ce privește cardul de credit (cardul de cumpărături), acesta reprezintă produsul

prin intermediul căruia deținătorul dispune de disponibilități bănești ale emitentului, oferite

sub forma unei linii de credit , care îi permit acestuia efectuarea operațiunilor de plăți, în

limita unui plafon stabilit în prealabil.7

3 Informații prelucrate de pe:http://www.procreditbank.ro/ro/imm-uri/credite-pentru-intreprinderi-foarte-mici-si-mici/credite-pentru-investitii4 Informații preluate de la angajații Băncii Bancpost, Agenția Bancpost, Calea Unirii  Bl.32, Rădăuți5 Informații preluate de la angajații Băncii ProCredit, Agenția ProCredit, Str. Mărășești, nr 226 Informații preluate din documentația Băncilor în cauză7 Moroșan, Gheorghe, Produse și servicii bancare, Editura Didactica și Pedagogica RA, București, 2011, pag 173

Spre deosebire de cardul de debit cu facilitate de overdraft, cardul de credit poate fi

acordat chiar dacă solicitantul nu virează salariul în cont, cea mai importantă cerință fiind

existența unor venituri suficiente pentru rambursarea creditului și plata dobânzii.8

În oferta Băncii Bancpost, cardul de credit ( Wizz Bancpost) destinat persoanelor

fizice oferă posibilitatea solicitanților săi să beneficieze de reduceri de până la 25% la

cumpărături în peste 200 de locații oferite prin Programul MasterCard Elite.

De asemenea, pot cumpăra în 3 până la 6 rate fără dobândă în peste 2000 de locații

comerciale din toata țara și sunt informați gratuit prin SMS cu privire la toate tranzacțiile ce

depășesc 100 de lei efectuate cu cardul WIZZ Bancpost.

Cardul este acceptat în peste 24 de milioane de locații comerciale din întreaga lume

pentru plăți on-line sau în magazin.

Limita de credit este de până la 3 salarii oferite pe card iar comisionul de plată este 0 la

orice comerciant în Romania și în străinătate.

Solicitanții acestui card au acces gratuit în Wizz Discount Club având astfel reduceri

de 45 lei pentru fiecare zbor rezervat pe wizzair.com.

DAE pentru un card de credit Wizz Bancpost MasterCard World este de 31,45% pe an,

pentru o valoare totală a creditului de 5.367 lei, calculat pe o perioadă de un an, considerând

dobânda variabilă pentru cumpărături de 26% pe an, comision de emitere de 0 lei și comision

de administrare anual de 45 lei. Suma totală de plată fiind de 6.198 lei.

În oferta Băncii ProCredit, cardul de credit destinat persoanelor fizice oferă

posibilitatea solicitanților de a dispune de credit egal cu 3 salarii nete sau a venitului lunar din

pensii cu caracter permanent (în cazul persoanelor fizice pensionate), dar nu mai mult de

20.000 LEI., pentru satisfacerea oricăror nevoi individuale sau ale familiei. Această facilitate

este acordată pe o perioadă de maximum 24 de luni.

Pentru acordarea cardului de credit oferit de Bancpost cât și pentru cel oferit de ProCredit,

solicitanții trebuie să îndeplinească unele criteriile minime.

Aceste criterii se referă la cel puțin următoarele: cetățenie, vârstă, venit minim, posibilități

de contact, profil risc client (scoring), încadrarea în gradul maxim de îndatorare.

8 Moroșan, Gheorghe, Produse si servicii bancare, Editura Didactica si Pedagogica RA, București, 2011, pag 173

Beneficiari pot fi persoanele fizice care au domiciliul și locul de muncă în România și care

au un venit minim de 800 lei. Limita de credit card se construiește pe baza elementelor de

venituri și cheltuieli, ale solicitantului și familiei acestuia, cât și în funcție de scoringul

solicitantului.

În acordarea unui credit se are în vedere posibilitatea rambursării acestuia de către

solicitant în cazul în care acesta mai are un credit contractat la o altă instituție financiara,

nivelul maxim de îndatorare la Banca ProCredit este de 30%.

Dobânda este fixă, rata acesteia fiind de 18,50%, comisionul de analiză 400 lei iar

comisionul de rambursare anticipată de 0,5% / 1%.

În cazul în care solicitantul nu are un cont deschis la Creditor , va fi necesară deschiderea

unuia contra unui comision de 5 Lei.

Creditorul va percepe un comision de administrare a contului debitorului în care se acordă

împrumutul în valoare de 2 Lei / 0,5 Euro pe lună.

Redarea caracteristicilor celor două produse bancare

Tabel nr. 1- Fișa produsului Credit pentru investiții

Caracteristicile creditului pentru investiții

Banca Bancpost Banca ProCreditfe

Denumire credit Credit pentru echipamente Credit ProInvest

Tip credit Credit pentru investiții Credit pentru investiții

Beneficiari -persoane juridice -persoane juridice

Monedă credit -EURO, Ron -Euro, USD, RON

Valoare credit -maximă-minimă

-125.000 Euro-

-1.000.000-20.000 Ron

Durată -7 ani -15 ani *max.7 ani (sume < 60.000 LEI inclusiv); *max.10 ani (sume 60.001 LEI -120.000 LEI inclusiv);*max.15 ani (sume > 120.001 LEI inclusiv)

Perioada de grație -până la 6 luni (grație totată) -până la 12 luni (grație standard)

Dobândă -variabilă -variabilă

Rata dobândă (Rata dobânzii de referință + Marja Băncii)

10,9% 9%

- 7,893%

Rata dobânzii de referință Robor 3 luni Robor 6 luni3%

Euribor 3 luni Euribor 6 luni0,392%

Marja Băncii - 6%

5,95% 7,5%

Comision de analiză 1500 Ron400 Euro

1000 Ron250 Euro

Comision de rambursare anticipată

-nu se percepe -nu se percepe

Interpretare Tabel nr 1

Conform informațiilor din Tabelul nr.1 Fișa produsului Credit pentru Investiții, se observă ca Banca ProCredit oferă clienților, persoane juridice și întreprinderi, credite în RON, EURO și USD în timp ce Bancpost oferă acest produs doar în RON și EURO.

Pentru cei ce vor avea nevoie de USD pentru a investii, se vor îndrepta spre Banca ProCredit întrucât aceasta oferă credite de acest fel.

În ceea ce privește valoarea maximă a împrumutului, ambele Bănci oferă finanțare integral a proiectului de investiții, fără a bloca resurse proprii. Diferența se face la suma contractată, creditul ProInvest punând la dispoziția clientele suma maximă de 1.000.000 lei dublul sumei oferite de catre Banca Bancpost.

Perioada de finanțare este diferită, investitorii având posibilitatea de a allege pentru o perioadă mai lungă sau mai scurtă de creditare în funcție de situația financiară a fiecărei întreprinderi.

Banca ProCredit oferă mai multe variante pentru durata de finanțare spre exemplu:

-durată maximă de 7 ani pentru sume mai mici de 60000 lei

-durată maximă de 10 ani pentru sume cuprinse între 60.000 lei și 120.000 lei inclusiv

-durată maximă de 15 ani pentru sume mai mari de 120.000 lei inclusiv.

Spre deosebire de Banca Bancpost care oferă clientele sale o durată de maxim 7 ani.

În ceea ce privește perioada de grație, aceasta reprezintă unul dintre marile avantaje ale comercianților întrucât aceștia pot folosi banii băncii fără a plăti dobândă, ceea ce înseamnă că o perioadă cât mai lungă de grație va venii în ajutorul investitorilor. Banca ProCredit oferă o perioadă de grație de 12 luni (grație standard prin plata lunară a dobânzii) iar Banca Bancpost oferă o grație totală de maxim 6 luni.

În consecință, având în vedere costurile comparate în oferta celor 2 bănci, voi prefera contractarea unui credit pentru investiții de la Banca ProCredit.

Caracteristicile Cardului de credit Banca Bancpost Banca ProCredit

Tip card Card de credit

Arie de utilizare Națională și internațională

Beneficiari Persoane fizice

Valabilitate card Conform datei înscrise pe card, cu reînnoire automata (2 ani pentru cardurile cu bandă magnetică și 3 ani pentru cardurile cu cip)

Mediu de utilizare card Mediu manual și electronic

Limita zilnică de cheltuială prin card pentru tranzacții comerciale

Disponibilul din cont, sau limita zilnică ordonată de titularul contului de credit card, pentru fiecare card suplimentar în parte atașat contului de credit card

Caracteristici cont

Tip linie de credit Linie de credit pentru nevoi personale, cu rambursare lunară și reînnoire după fiecare rambursare.

Moneda Lei, Euro

Limita de credit Wizz Bancpost ProCredit

minimă -500 lei -până la 3 salarii nete oferite pe card

maximă -38.000 lei -în funcție de posibilitatea fiecărui solicitand de rambursare.

Data de generare a raportului de activitate 15 ale lunii, 1 ale lunii

Data maximă de rambursare 26 de zile calendaristice de la data de generare a raportului lunar de activitate

Suma minima de rambursat Între 5%-10% din limita utilizată la care se adaugă, rata lunară(dacă este cazul) și orice depașire de credit + sumele restante

Modul de rambursare Lunar, cel puțin suma minima de rambursat (prin depunere numerar sau virament în contul de rambursare)

Beneficii suplimentare

Puncte de colecție Cardurile de credit sunt înrolate automat în programul “Puncte de colecție”

Reduceri -Reduceri garantate de 45 lei pentru fiecare zbor rezervat pe wizzair.com

Reduceri de până la 25% la cumpărături în peste 200 de locații

Comision de plată 0 0

Plata în rate -rate fără dobândă-poți cumpăra în 3 până la 6 rate fără dobândă

-dobândă stabilită de Bancă

Tabel nr 2- Fișa produsului Card de credit

Interpretare Tabel nr 2

Conform datelor prezentate în tabelul nr 2- Fișa produsului Card de credit, în oferta Băncii Bancpost și ProCredit, aria de utilizare ( națională și internațională) precum și lavabilitatea cardului ( 2 ani pentru cardurile cu bandă magnetică și 3 ani pentru cardurile cu cip) sunt aceleași.

În ceea ce privește limita de credit, Bancpost pune la dispoziția clienților săi o limită minimă de credit în valoare de 500 lei și una maximă de 38.000 lei, ceea ce este un avantaj pentru cei ce au nevoie de mai mult capital în comparație cu ProCredit care are o valoare minimă în valoare de de până la 3 salarii nete și una maximă în funcție de posibilitatea de rambursare a fiecărui solicitant, micșorând astfel riscul de creditare.

De asemenea data maximă de rambursare este de 26 de zile calendaristice de la data de generare a raportului lunar de activitate valabil atât pentru Banca Bancpost, cât și pentru Banca ProCredit.

Iar suma minimă de rambursare trebuie să se încadreze între 5- 10% din limita de utilizare la care se adaugă rata lunară( dacă este cazul) și orice depășire a limitei de credit sau orice sumă restantă.

Rambursarea se face la fel în ambele cazuri, lunar, prin depunere numerar sau virament în contul de rambursare.

În ceea ce privește promoțiile sau reducerile, Banca Bancpost oferă o facilitate în plus față de Banca ProCredit care nu promovează atât de mult creditele de consum, prin faptul că oferă reduceri garantate de 45 lei pentru fiecare zbor rezervat pe wizzair.com.

O altă facilitate oferită de Bancpost este aceea că plata în rate se face fără dobândă în 3 până la 6 rate, în comparație cu ProCredit unde dobânda este stabilită de bancă și nu se modifică pe parcurs.

Având în vedere comparațiile de mai sus, personal aș alege achiziționarea unui card de credit de la Banca Bancpost întrucât am numeroase facilități printre care se numără

-puncte de colecție

la cumpărături 1 leu= 2 puncte)

la cumpărături pe wizzair.com 1 leu= 4 puncte

-acces gratuit in Wizz Discount Club

-reduceri garantate de 45 lei pentru fiecare zbor rezervat pe wizzair.com

-primești anual 2500 puncte bonus la prima achiziție pe wizzair.com

-poți cumpăra în 3 până la 6 rate fără dobândă.

Bibliografie:

1- http://www.procreditbank.ro/ro/imm-uri/credite-pentru-intreprinderi-foarte-mici-si-mici/ credite-pentru-investitii

2- Informații preluate de la angajații Băncii Bancpost, Agenția Bancpost, Calea Rădăuți

3- Informații preluate de la angajații Băncii ProCredit, Agenția ProCredit, Str. Mărășești, nr 22

4- Informații preluate din documentația Băncilor în cauză5- Moroșan, Gheorghe, Produse și servicii bancare, Editura Didactica și

Pedagogica RA, București, 2011, pag 173

Universitatea Ștefan Cel Mare SuceavaFacultatea de Științe Economice și Administrație Publică

Contabilitate și Informatică de gestiune

CARACTERISTICILE CREDITULUI PENTRU INVESTIŢII DESTINAT PERSOANELOR JURIDICE ŞI ALE CARDULUI DE CREDIT

DESTINAT PERSOANELOR FIZICE ÎN OFERTA BĂNCII BANCPOST ŞI A BĂNCII PROCREDIT

AVRAM EMANUELA

CIG, AN 1, GRUPA 1A

Suceava 2014