Prezentarea băncii comercialeCredit Europe Bank

1.1 Înfiinţare, denumire, capital

Această bancă a fost fondată în 1993. Finansbank România a fost înfiinţată în anul 2000, prin preluarea Băncii de Credit Industrial şi Comercial S.A., de către grupul turcesc FIBA. Este o bancă dinamică, cu aproximativ 1.3% cotă de piaţă după active. Banca oferă o gama largă de produse, incluzând servicii pentru IMM-uri, corporaţii şi persoane fizice, prin intermediul unei reţele de 60 sucursale în toată ţara.

Finansbank (România) a devenit în anul 2007 - Credit Europe Bank România, în urma acordului făcut de Fiba Holding cu Naţional Bank of Greece (NBG), la vânzarea pachetului de 46% din Finansbank Turkey băncii elene.

Finansbank (România) S.A. şi-a mărit capitalul social până la nivelul de 175,000,064.85 RON. Creşterea de capital a fost înregistrată la Registrul Comerţului în data de 14.12.2006 şi notificată la Banca Naţională la data de 18.12.2006. În urma acestei măriri a capitalului, structura acţionariatului Finansbank (România) S.A. a fost următoarea:

Fiba Holding International NV 89.80% Finans Leasing SA 1.91% Alţii 8.29%

Începând cu octombrie 2008, Credit Europe Bank are o nouă structură a acţionariatului, ca urmare a injecţie de capital de 375,000,000 RON primită de la Credit Europe NV. În prezent capitalul bancii este de 675,000,001.35 RON.

1

1.2. Domeniu de activitate

Credit Europe are ca domeniu de activitate banking-ul şi oferă soluţii pentru persoane fizice, IMM-uri şi corporaţii. Soluţiile oferite persoanelor fizice sunt următoarele:depozite, credite, carduri, transferuri, tranzacţii valutare, tranzacţii cu numerar.

Soluţii pentru persoane fizice

1.Depozite

1.1 Depozite la termen

Depozitele sunt garantate de stat, în limita plafonului comunicat de Fondul de Garantare a Depozitelor în sistemul Bancar, dobânzile sunt fixe pe întreaga perioadă a depozitului. Depozitul poate fi constituit pentru oricare din termenele predefinite, suma minimă de constituire este stabilită în funcţie de opţiunile alese si depozitele pot fi prelungite automat.

De asemenea prezintă avantajul că pot fi folosite ca garanţie reală pentru orice tip de credite (credite de consum, auto, personale, imobiliare).

Depozite la termen cu dobândă fixă

RON EURO USDSuma minimă / dobândă cont crt.

1000 10000 1000

Suma minimă / depozite

300 100 100

Cont curent - - -1 luna 9,00% 3,50% 2,75%3 luni 9,00% 4,00% 3,00%6 luni 9,00% 4,00% 3,00%9 luni 8,50% 4,00% 3,25%12 luni 8,00% 4,00% 3,25%

Depozite cu plata lunară a dobânzii (RON)

Dobanda

Valuta RONSuma minima 3003 luni 8,75%6 luni 8,75%9 luni 8,25%12 luni 7,75%

2

1.2 Contul de economii Avantaj

Acest cont permite o libertate maximă în gestionarea economiilor: oricând se doreşte, pot fi retraşi sau depuşi bani în contul de economii Avantaj. Un alt beneficiu îl reprezintă câştigul garantat: cu cât se depun mai mulţi bani, cu atât dobânda creşte.

Avantajele sunt reprezentate de faptul că nu se percep comisioane pentru depunere şi administrare şi de flexibilitatea maximă reprezentată de faptul că se pot retrage, depune şi realiza transferuri de bani oricând doreşte clientul.

Rate ale dobânzilor

Interval RON<500 -500 - 5000 7,50%>5000 9,00%

Interval EUR RON<200 - -200 - 2000 2,00% 1,75%>2000 3,00% 2,25%

2.Credite

2.1 Credite nevoi personale

Criteriile de eligibilitate pentru solicitanţii de credit sunt:

Solicitantul trebuie să fie cetăţean român cu domiciliul stabil în România; solicitantul trebuie să aibă locul de muncă sau domiciliul în acelaşi judeţ cu sucursala Credit Europe Bank;

Vârsta solicitantului între 18 şi 70 ani; Să fie încadraţi cu contract de muncă pe o perioadă nedeterminată sau cel puţin

egală cu perioada de creditare sau persoane fizice autorizate (exemplu: notari, avocaţi, medici, farmacişti etc.); vechimea la actualul loc de muncă să fie de cel puţin 3 luni neîntrerupte, sau să prezinte vechime neîntreruptă în muncă de cel puţin 12 luni;

Salariul net minim acceptat al solicitantului (fără veniturile nete ale familiei - soţ/soţie împrumutat) este de 461 RON;

Să nu aibă credite restante la Credit Europe Bank (România) S.A. sau la alte societăţi/instituţii financiare.

3

Credit Avantaj Instant

Condiţiile de creditare pentru CreditAvantaj Instant:

Perioada de creditare între 6 luni şi 5 ani

Valoare creditului între 300 şi 7.500 EUR

Valuta EUR/RON

Avans zero

Rambursarea creditului în anuităţi lunare care cuprind atât rata de credit cât şi dobânda şi comisionul lunar

CreditAvantaj Instant Plus

Condiţiile de creditare pentru CreditAvantaj Instant:

Perioada de creditare între 6 luni şi 5 ani

Valoarea creditului între 300 şi 7.500 EUR

Valuta EUR/RON

Avans zero

Rambursarea creditului în rate lunare care cuprind anuitatea (formată din principal şi dobândă) şi comision lunar

CreditAvantaj Instant Extra

Condiţiile de creditare pentru CreditAvantaj Instant Extra:

Perioada de creditare între 12 luni şi 10 ani

Valoarea creditului între 5.000 şi 200.000 EUR

Valuta EUR/RON

Avans zero

Rambursarea creditului în rate lunare care cuprind anuitatea (formată din principal şi dobândă) şi comisionul lunar.

CreditAvantaj Instant Auto

Sunt credite acordate persoanelor fizice pentru achiziţionarea de vehicule de orice tip.

Perioada de creditare între 6 luni şi 5 ani

Valoarea creditului între 300 şi 7.500 EUR

Valuta EUR/RON

Avans zero

Rambursarea creditului În rate lunare care cuprind anuitatea (formată din principal şi dobândă) şi comisionul lunar

4

2.2 Credite auto

Autoturisme noi

Condiţiile de creditare pentru Creditul auto noi:

Perioada de creditare între 6 luni şi 5 ani

Valoarea creditului între 2.000 EUR şi 7.500 EUR (sau echivalent în RON)

Valuta RON/EUR

Avans Nu este obligatoriu

Garanţii Garanţie reală mobiliară asupra autoturismului achiziţionat din credit, cu înregistrare în Arhiva Electronică de Garanţii Reale Mobiliare;

Asigurare Casco cesionată în favoarea Credit Europe Bank;

Cartea de identitate a autoturismului ce va fi păstrată în original la Bancă

Rambursarea creditului Creditul se achită în rate lunare până la maturitatea creditului.

Se acceptă rambursarea în avans cu recalcularea dobânzii, în condiţii avantajoase, începând cu prima rată scadentă.

Autoturisme rulate

Perioada de creditare Perioada creditului împreună cu vechimea autoturismului nu pot depăşi 5 ani

Valoarea creditului între 2.000 EUR şi 7.500 EUR (sau echivalent în RON)

Valuta RON/EUR

Avans Nu este obligatoriu

5

Garantii 1. Garanţie reală mobiliară asupra autoturismului achiziţionat din credit, cu înregistrare în Arhiva Electronică de Garanţii Reale Mobiliare;

2. Asigurare Casco cesionată în favoarea Credit Europe Bank;

3. Cartea de identitate a autoturismului ce va fi păstrată în original la Bancă

Rambursarea creditului Creditul se achită în rate lunare (incluzând principal, comision şi dobânda) până la maturitatea creditului.

Se acceptă rambursarea în avans cu recalcularea dobânzii, în condiţii avantajoase, începând cu prima rată scadentă.

2.3 Credit ipotecar

Credit Avantaj Ipotecar

Creditul ipotecar este oferit în EUR pentru:

Achiziţia de imobile construite şi apartamente (fără a se limita la destinaţia locativă)

Construirea de imobile (fără a se limita la destinaţia locativă) Achiziţia de teren intravilan, inclus în planul urbanistic al

oraşului/comunei/satului şi în circuitul civil. Renovarea (incluzând modernizarea), consolidarea sau extinderea imobilelor

Beneficii principale:

Valoare mare a creditului, de până la 200.000 EUR Dobândă avantajoasă, fixă în primul an de creditare. În perioada următoare,

dobânda variază doar în funcţie de indicele monetar EURIBOR la care se adaugă o marjă fixă

Flexibilitate în luarea în considerare a unor surse variate de venit Se pot cumula veniturile pe familie Creditul poate fi acordat cetăţenilor români şi celor străini cu sau fără rezidenţă în

România

6

2.4 Credit imobiliar

Credit Avantaj Imobiliar

Creditul Imobiliar este oferit pentru finanţarea achiziţiei de:

teren (extravilan, intravilan: de construit, agricol, forestier) construcţie (finalizată sau "la roşu") apartament (nou sau vechi)

Beneficii principale:

se poate accepta în garanţie imobilul ce se va cumpara sau un alt imobil ce poate fi proprietatea ta sau a unei alte persoane fizice sau juridice.

puteţi alege între produse cu dobândă fixă pe toată perioada creditului şi produse cu dobândă fixă redusă pe o perioadă limitată

dobândă avantajoasă, fixă în primul an de creditare. În perioada următoare, dobânda variază doar în funcţie de indicele monetar EURIBOR pentru EUR şi ROBOR pentru RON

comisionul de acordare poate fi reţinut din valoarea creditului lista extinsă de venituri eligibile creditul poate fi acordat cetăţenilor români şi celor străini cu sau fără rezidenţă în

România posibilitatea de refinanţare prin acest credit şi a altor credite, de orice tip

3. Carduri

3.1 CardAvantaj

Cardul Avantaj este emis sub 6 forme şi anume:

CardAvantaj MasterCard Standard CardAvantaj Visa Classic CardAvantaj MasterCard Gold CardAvantaj Visa Gold CardAvantaj MasterCard Platinum CardAvantaj Visa Platinum

7

Printre beneficiile cardului Avantaj se enumeră: Posibilitatea de a plăti în rate cu 0% dobândă produsele achiziţionate din reţeaua

magazinelor partenere Credit Europe Bank Bonus pentru orice tip de tranzacţie efectuată în România sau în străinătate, atât

tranzacţie comercială cât şi retragere de numerar de la ATM - 0,3% din valoarea fiecărei tranzacţii se va regăsi în contul de bonus

Acces gratuit în salonul Business Lounge al Aeroportului "Henri Coandă" Bucureşti

0 lei taxă emitere (inclusiv pentru cardurile suplimentare). Perioada de graţie de până la 45 de zile în care nu se percepe dobândă pentru

tranzacţiile comerciale (inclusiv în sistemul de rate) Posibilitatea de a beneficia de o perioadă de creditare nelimitată cu condiţia

efectuării rambursării lunare minime de 5% din totalul sumei utilizate din linia de credit.

Dubla funcţionalitate - credit/debit: pe lângă accesul la o limită de credit acordată de către bancă, deţinătorulul de card poate dispune şi de fondurile proprii disponibile în contul de card.

Posibilitatea alegerii datei de emitere a extrasului de cont (7, 20, sau ultima zi a lunii)

Servicii disponibile deţinătorilor de card aflaţi în străinătate: asistenţă telefonică privind utilizarea cardului, înlocuirea cardului pierdut sau furat, asigurarea în regim de urgenţă a unei sume de bani.

Posibilitatea de a solicita până la 5 carduri suplimentare. Schimbarea codului PIN de la bancomatele Credit Europe Bank. Obţinerea de mini-extrase de cont de la bancomatele Credit Europe Bank. Comunicarea sumei minime de plată prin transmiterea lunară a unui SMS.

3.2 CashAvantaj Visa Electron

CashAvantaj Visa Electron este un card de debit multifuncţional în lei sau euro, pentru persoanele fizice. Este un card de debit în lei sau euro, pentru persoane fizice, beneficiază de utilizare naţională şi internaţională pentru tranzacţii la comercianţi sau retrageri de numerar de la orice bancomat care afişează sigla Visa Electron, nu se percep comisioane pentru tranzacţiile comerciale în străinătate, se poate avea acces 24/7 la fondurile proprii existente într-un cont deschis la Credit Europe Bank, în ţară şi în afara ţării şi există posibilitatea de a solicita pănă la 5 carduri suplimentare.

4.Transferuri

8

.4.1Transferuri intrabancare

Transferurile intrabancare se realizează între clienţii Credit Europe Bank şi se efectuează instantaneu. Instrumentele folosite sunt: ordinul de plată, cecul barat şi biletul la ordin.

4.2Transferuri interbancare Transferurile interbancare sunt reprezentate de plăţile ordonate de clienţii Credit

Europe Bank către clienţii altor bănci comerciale, de încasări primite de clienţii Credit Europe Bank de la clienţii altor bănci comerciale sau de plăţi/încasări în relaţia clienţilor Credit Europe Bank cu Trezoreria. Instrumentele folosite sunt: ordinul de plată simplu, ordinul de plată către Trezorerie, cecul barat, biletul la ordin.

4.3 Servicii Western Union

Servicii oferite de Credit Europe Bank sunt urmatoarele:

1. Inbound

În baza acestui serviciu, unităţile Credit Europe Bank (România) S.A. în calitate de agenţii Western Union, vor deconta destinatarilor (beneficiarilor) din România, persoane fizice rezidente/nerezidente, sumele în USD, EURO, RON, care le-au fost transmise din străinătate prin sistemul Western Union şi confirmate de Centrul Western Union SUA unităţilor băncii pentru achitare. Destinatarul unui transfer iniţiat din străinătate se va prezenta la agenţia Western Union, respectiv la unitatea băncii şi va informa operatorul Western Union asupra sumei de bani pe care o aşteaptă.

2. Outbound

În baza acestui serviciu, agenţiile Western Union / unităţile Credit Europe Bank (România), vor accepta şi vor efectua transferul unei sume în USD, EURO, RON ordonate de persoane fizice rezidente sau nerezidente, din România şi având ca destinatari: persoane fizice din străinătate si persoane fizice din România (transferuri interne) cu respectarea reglementărilor B.N.R. şi Credit Europe Bank (România) S.A. în vigoare, privind efectuarea operaţiunilor valutare.

3. Quick pay

Reprezintă un serviciu prestat de agenţiile Western Union Credit Europe Bank (România) S.A. ce implică iniţierea din România a unor transferuri în valută (USD) de către o persoană fizică - rezidentă sau nerezidentă şi decontarea acestora de către Western Union către o companie comercială înregistrată în baza de date a Western Union.

9

Serviciul se adresează clienţilor ordonatori din România, persoane fizice rezidente şi nerezidente, cu probarea scopului transferului pe baza unor documente justificative ca de exemplu:

o facturi, comenzi, contracte externeo formulare, chestionareo alte documente din care să rezulte scopul transferului.

Anunţarea destinatarului din străinătate se realizează de către Western Union, iar transferul fondurilor se realizează direct în contul destinatarului de către Western Union.

4.4Plata utilităţilor

Plata facturilor ORANGE prin debitarea automată a contului

Procedura de lucru este extrem de simplă. Clienţii trebuie să-şi deschidă un cont curent la oricare dintre sucursalele Credit Europe Bank. Se va completa apoi un formular de ÎMPUTERNICIRE a băncii pentru a permite acesteia să plătească automat factura Orange din respectivul cont. Contul este debitat automat în ziua scadenţei cu valoarea înscrisă pe factura Orange. Nu se efectuează plăţi parţiale ale facturii.

Plata facturilor Romtelecom

Plata facturii Rotmelecom se poate efectua şi la ghişeele Credit Europe Bank.

5 Tranzacţii valutare

5.1 Licitaţii valutare

Banca efectuează în numele clientului operaţiuni de cumpărare/vânzare pe piaţa valutară interbancară. Pentru vânzarea/cumpărarea de valută pe piaţa interbancară, clientul completează un ordin de vânzare/cumpărare valută.

5.2 Plăţi valutare

Clientul poate ordona transferuri în valută către alţi clienţi ai băncii, situaţie în care transferul se efectuează instantaneu, sau către clienţii altor bănci, în ţară sau în străinătate. Clientul băncii, în calitate de ordonator al plăţii, completează un formular DPE (dispoziţie de plată externă).

5.3 Încasări valutare

Pentru încasările în valută de la nerezidenţi, clienţii rezidenţi completează Declaraţia de încasare externă. O categorie distinctă de încasări o reprezintă transferurile

10

de tip TELEGIROS. Prin intermediul acestei societăţi, clienţii pot încasa sume transferate din Spania, fără să aibă deschis un cont curent la Credit Europe Bank (România) S.A.5.4 Cecuri comerciale

Credit Europe Bank (România) S.A. oferă clienţilor săi, persoane fizice sau juridice, cecuri comerciale, ca un alt tip de modalitate de efectuare a plăţilor în valută. De asemenea, banca remite spre încasare cecuri comerciale în valută, depuse de clienţii băncii.

5.5 Casa de schimb valutar

Banca oferă servicii de schimb valutar atât pentru clienţii băncii cât şi pentru non-clienţi.

6. Tranzacţii cu numerar

6.1 Depunere numerar

Contul clientului poate fi alimentat prin prezentarea direct la casieriile băncii. Existenţa sistemului de decontare on-line face posibilă alimentarea contului din orice sucursală Credit Europe Bank (România) S.A., indiferent de sucursala unde clientul are contul deschis iniţial.

Pentru sumele mai mari de 10.000 EUR sau echivalent, clientul va completa o declaraţie privind sursa fondurilor. Pentru depunerea de numerar în contul persoanelor fizice nu se percepe comision.

6.2 Ridicare numerar

Clientul poate ridica numerar din orice sucursală a băncii. Pentru sumele mai mari de 10.000 EUR sau echivalent, clientul va completa o declaraţie privind beneficiarul real al sumelor.

11

1.3 Structura organizatorică

Banca este o persoană juridică organizată ca societate comercială bancară pe acţiuni. Ca instituţie şi ca activitate, banca a apărut pe o anumită treaptă de dezvoltare a societăţii, datorită nevoii oamenilor de a efectua diverse tranzacţii. Evoluţia societăţii omeneşti în toate domeniile şi, în special, în economie a impus adaptarea activităţii bancare la noile cerinţe, lucru ce a necesitat nu doar modernizarea şi dezvoltarea serviciilor oferite de bănci clienţilor, dar şi apropierea de aceştia. În acest sens s-a impus dezvoltarea unei reţele de unităţi proprii în teritoriu, care să desfăşoare o activitate cât mai complexă.

Structura retelei de unitati a unei banci constă în: - centrala băncii ;- sucursale judeţene şi Sucursala Municipiului Bucureşti;- sucursale, subordonate organizatoric şi funcţional sucursalelor

judeţene ;- agenţii subordonate sucursalelor.

Centrala băncii îndeplineşte funcţia de coordonare pentru toate activităţile care se desfăşoară în sucursale şi agenţii, asigurând aplicarea corectă a legilor, hotărârilor şi a tuturor actelor normative care guvernează actvitatea bancară. În acest sens centrala băncii elaborează norme specifice ce trebuie respectate de unităţile din subordine şi în plus, centrala este răspunzătoare de activitatea sucursalelor şi agenţiilor din subordine.

La nivel de sucursală, structura organizatorică a băncii Credit Europe se prezintă astfel:

Director sucursală Director operaţiuni Universal Teller Relationship Manager Individual (RMI) Relationship Manager Small and Medium Enterprises (RM SME)

Credit Europe Bank dispune de 2 sucursale în judeţul Braşov şi anume una în Piaţa Sfatului, Nr. 18 şi una pe strada Mihail Kogălniceanu, Nr. 19A.

12

2. Întocmirea unui dosar de creditare

Creditul reprezintă forma cea mai simplă a relaţiilor economice care apar în procesul de transferuri patrimoniale de bunuri şi servicii. Funcţionarea relaţiilor de credit în complexitatea lor este nemijlocit legată de existenţa monedei, de dezvoltarea funcţiilor acestuia, îndeosebi a celei de mijloc de plată.În orice contract de împrumut apar expres subiecţii, respectiv creditorul şi debitorul care pot fi persoane fizice sau juridice, entităţi publice sau private.

2.1. Etapele în acordarea unui credit

1. Prezentarea produsului

Tabel 1: Caracteristici produs

Caracteristica ObservatiiDescrierea produsului Credite acordate persoanelor fizice pentru

diverse nevoi personaleObiectul Creditului Nevoi personaleBeneficiari Conform Normei cadru de creditare

persoane fizice si carduri

Perioada de creditare

Conform conditiilor de creditare*)

Valuta credituluiValoarea credituluiDobanda:D = S*P%*NRZ/360 (S-sold, P-procent de dobanda, NRZ-numar de zile)ComisioaneAlte costuriAsigurari obligatoriiiGarantiiRambursarea credituluiPenalitatiVenit minim obligatoriu*) Condiţiile de Creditare vor fi propuse de către Departamentul Managementului Produselor, aprobate doar de Comitetul de Conducere şi vor fi comunicate celor interesaţi de către Departamentul Managementul Produselor. Acelaşi departament va asigura şi evidenţa acestor condiţii.

13

2. Stabilirea eligibilităţii

Criteriile minime de eligibilitate menţionate în Norma cadru de creditare sunt completate cu următoarele precizări specifice privind anumite criterii de eligibilitate:

Criterii de eligibilitate Precizări specifice produsului privind anumite criterii de eligibilitate

Participanţii la finanţare Cetăţeni români şi cetăţeni străini cu permis de şedere/carte de rezidenţă

Vârsta cuprinsă între 18 şi 70 de ani (să nu fi împlinit 70 de ani la ultima scadenţă)

Se acceptă 3 Co-debitori care pot fi soţul/soţia solicitantului şi/sau rude sau afini ai acestuia (bunicii, părinţii, copiii, nepoţii, fraţii/surorile, socrii, nora/ginerele şi cumnaţii).

Co-debitorii trebuie să îndeplinească aceleaşi condiţii ca şi solicitantul (mai puţin cea referitoare la venitul net mediu şi cea referitoare la vârstă)

Girantul trebuie să îndeplinească aceleaşi condiţii ca şi solicitantul

Se accepta şi vize de flotant în acest caz dar numai cu condiţia ca solicitantul/co-debitorul să lucreze în acelaşi judeţ pentru care este emisă viza de flotant şi în care are sediul punctul de lucru intermediarul/sucursala Credit Europe Bank; în cazul vizelor de flotant se vor menţiona în contractele de credit atât adresa de la domiciliul permanent cât şi cea din viza de domiciliu.

Se acceptă la creditare şi persoanele care locuiesc şi în alt judeţ/oraş decât sucursala Credit Europe Bank. Plata ratelor de credit aferente acestor credite se va putea efectua atât prin depunere de numerar cât şi prin transfer bancar în contul clientului deschis la sucursala Credit Europe Bank în portofoliul căreia se află respectivul credit.

Venituri Venitul minim lunar este cel prevăzut în Condiţiile de Creditare pentru creditele de nevoi personale garantate cu girant acordate persoanelor fizice

Trebuie să fie îndeplinite condiţiile referitoare la veniturile acceptate conform Manualului de venituri eligibile

Istoricul relaţiei cu CEB şi alte băncii (Birou credit şi CRB):

Nu trebuie să aibă rate nedeclarate şi/sau restante Nu trebuie să aibă credite restante curente la Credit Europe

Bank, Credit Europe Servicii Financiare, Credit Europe

14

Ipotecar, sau alte societăţi financiare Să nu figureze în baza de date a Biroului de Credit cu

restanţe la data aprobării creditului. Se vor accepta clienţii cu max. 60 de zile întârziere în istoric indiferent de sumă (dar nu cu mai mult de 5 întârzieri consecutive/neconsecutive); banca poate decide să crediteze persoanele care figurează (în momentul interogării) în baza de date a Biroului de Credit cu restanţe curente în sume mai mici sau egale cu 50 RON (dar nu cu întârzieri mai mari de 60 de zile.)

Conform situaţiei clientului în baza de date a CRB:Categ. A-D: să se accepte (cu orice sumă) cu condiţia ca împrumutatul să nu aibă restanţă curentăCateg. E: să se accepte cu condiţia ca în istoric suma restantă să nu fie mai mare de 50 RON şi să nu aibă restanţă curentăCateg. X: nu se acceptă.

Bonitate Conform Normei cadru de creditare persoane fizice şi carduri

3. Încadrarea în categorii de risc de nerambursare şi stabilirea gradului maxim de îndatorare

Pe baza informaţiilor furnizate de solicitantul de credite se va efectua o estimare informală cu privire la gradul maxim de îndatorare la care se încadrează în vederea stabilirii valorii finale a creditului. Încadrarea într-o categorie de risc de nerambursare şi stabilirea gradului maxim de îndatorare pentru creditul de nevoi personale cu girant se face conform precizărilor din Norma cadru de creditare. Stabilirea finală a categoriei de risc de nerambursare în care se încadrează solicitantul, gradul maxim de îndatorare validat şi valoarea finală a creditului se vor stabili în faza de aprobare finală menţionată la punctul 7.

4. Informarea solicitantului în privinţa costurilor creditului

Conform tabel 1: Caracteristici produs

5. Solicitarea documetaţiei de credit

Solicitarea documentaţiei de credit este diferită în funcţie de client şi de tipul de venit realizat de către acesta, confom Manualului de venituri.

Documente justificative suplimentare solicitate în cazul refinanţării unui credit: Copia contractului de credit care se refinanţează Copia graficului de rambursare Adresa oficială/alte documente din partea creditorului iniţial, din

care trebuie să rezulte informaţii referitoare la: suma de plată

15

necesară pentu lichidarea creditului acordat de instituţia respectivă, inclusiv valoarea comisionului de rambursare anticipată şi alte costuri (dacă este cazul); codul IBAN al contului în care urmează să se vireze suma necesară pentru rambursarea integrală a creditului; orice alte speze şi comisioane solicitate de creditorul iniţial.

6. Recepţia şi verificarea documentaţiei solicitate

Ofiţerul de Marketing/Reprezentantul intermediarului vor recepţiona documentele, asigurându-se de respectarea condiţiilor impuse.

În cazul în care solicitantul şi ceilalţi participanţi la credit nu au adus documentele complete, aplicaţia de credit va fi pusă în aşteptare şi se va solicita completarea/corectarea documentaţiei. Toate documentele originale aduse de către solicitant şi de către ceilalţi participanţi la credit care nu pot fi reţinute la dosar, se copiază şi trebuie să poarte menţiunea ”conform cu originalul”, certificate sub semnătură privată şi ştampilate de către Reprezentantul intermediarului/Ofiţerul de Marketing.

7. Stabilirea valorii creditului

Valoarea finală a creditului se stabileşte în funcţie de capacitatea de rambursare a clientului şi de valoarea acceptată de bancă, rezultată ca urmare a evaluării gradului de îndatorare, prin completarea calculaţiei de credit în aplicaţia de retail, precum şi în funcţie de gradul de acoperire cu garanţii în cuantumul stabilit de bancă pentru acest produs şi în funcţie de calitatea garanţiei propuse.

8. Procesarea informaţiei din documentaţia de credit

Ofiţerul de marketing din sucursală/Reprezentantul intermediarului introduce în aplicaţia de retail informaţiile primare despre solicitant şi despre ceilalţi participanţi la credit.

9. Printarea şi semnarea documentaţiei de credit

Ofiţerul de marketing din sucursală/Reprezentantul intermediarului printează setul 1 de documente:

Cererea pentru acordarea creditului pentru nevoi personale (cuprinde şi Acordurile de interogare în Biroul de Credit şi în Centrala Riscurilor Bancare)

Proiecţia fluxurilor financiare pentru perioada de creditare Scoring întocmit în baza declaraţiilor solicitantului

16

10. Verificări primare obligatorii

Ofiţerul de marketing din sucursală va face verificările de mai jos, în vederea stabilirii veridicităţii declaraţiilor solicitantului de credit şi ale co-debitorilor (dacă este cazul):

Verifică clientul, girantul şi co-debitorii (dacă este cazul) în lista furnizată de societatea de asigurări, cu condiţia păstrării confidenţialităţii;

Verifică clientul, girantul şi co-debitorii (dacă este cazul) în bazele de date ale băncii;

Interoghează clientul, girantul şi co-debitorii (dacă este cazul) în Biroul de Credit;

Verifică clientul, girantul şi co-debitorii (dacă este cazul) în baza de date a Arhivei Electronice;

Interoghează clientul, girantul şi co-debitorii (dacă este cazul) în baza de date a Centralei Riscurilor Bancare (CRB).

11. Preluarea informaţiilor spre analiză

Ofiţerul de marketing din sucursală va transmite către Centrală-Departamentul de Analiză şi Aprobare următoarele documente:

Set 1 documente semnate şi ştampilate în conformitate cu precizările de la punctul 9

Copie act de identitate (semnat şi ştampilat “conform cu originalul” de către ofiţerul de marketing din sucursală)

Documente justificative din punct de vedere financiar (inclusiv documente referitoare la obligaţiile de plată refinanţate-dacă este cazul)

Rezultatele rapoartelor de interogare în bazele de date ale Biroului de Credit şi Centralei Riscurilor Bancare

În acest caz, se preiau informaţiile de către analistul de credit din Centrală de la Departamentul Analiză şi Aprobare astfel încât informaţiile să nu mai poată fi modificate de către ofiţerul de marketing din sucursală.

12. Verificări suplimentare obligatorii

Analistul de credit din cadrul Departamentului Analiză şi Aprobare va efectua verificările obligatorii menţionate mai jos:

În cazul tuturor angajaţilor, se va verifica existenţa şi eventual starea firmei angajatoare în baza de date a Ministerului de Finanţe şi Oficiul Naţional al Registrului Comerţului şi ataşează aceste verificări la dosar; în funcţie de situaţia financiară a societăţii şi numărul de angajaţi ai acesteia analistul de credit poate decide aprobarea/respingerea creditului;

Verifică numărul de telefon furnizat de angajator pe Pagini Aurii sau Ministerul de Finanţe sau orice alte site-uri care conţin baze de date publice şi se asigură că aparţin angajatorului (se va printa dovada verificării şi se va ataşa la dosar);

17

Verifică telefonic la angajator veridicitatea datelor înscrise în adeverinţa de salariu şi certifică verificarea prin semnătură şi nume în clar cu menţiunea “Datele din adeverinţă au fost confirmate de...(reprezentantul angajatorului)” sau orice altă menţiune din care să reiasă că verificarea la angajator a fost efectuată.

13. Verificare documentaţie de credit din punct de vedere juridic

Nu este cazul.

14. Evaluarea garanţiilor

Nu este cazul.

15. Finalizare introducere date în aplicaţia retail

Salariatul responsabil cu introducerea de date în cadrul Departamentului Analiză şi Aprobare din Centrală finalizează introducerea datelor în aplicaţie pe baza documentelor transmise de către ofiţerul de marketing din sucursală/reprezentantul intermediarului.

16. Aprobarea creditului

Rezoluţia la nivelul analistului de credit din cadrul Departamentului Analiză şi Aprobare, poate fi:

Aprobat (la data aprobării se va efectua o nouă interogare în baza de date a Biroului de Credit, a Arhivei Electronice cât şi, dacă este cazul, în funcţie de data aprobării, în baza de date a Centralei Riscurilor Bancare)

Respins Pending – în situaţia în care există probleme ce pot fi remediate, la nivelul

aplicaţiei de retail sau a documentaţiei anexate

Se va printa şi semna de către persoanele competente Formularul intern de aprobare/respingere care va cuprinde şi încadrarea finală în clasa de risc de nerambusare, gradul maxim de îndatorare la care se încadrează clientul, precum şi valoarea finală a creditului aprobat.

18

17. Printarea/Poliţa de asigurare/Şi semnarea documentaţiei de credit

17.a). Printarea

După aprobarea creditului la nivelul Centralei, ofiţerul de marketing din sucursală/reprezentantul intermediarului va printa setul 2 de documente din aplicaţia de retail.

Setul 2 de documente conţine: Contract de credit – se va încheia (se va printa) într-un număr de

exemplare egal cu numărul părţilor identificate în contract; Grafic de rambursare – se va încheia (se va printa) într-un număr de

exemplare egal cu numărul părţilor identificate în contract; Prima scadenţă se va stabili în funcţie de opţiunea clientului, în intervalul

de 15-30 zile de la data semnăriii contractului de credit.

17.b). Poliţa de asigurare

Ofiţerul de marketing din sucursală va emite/va primi de la client certificatul/poliţa de asigurare de viaţă, atât pentru titularii de credite iniţiate în numele sucursalei, cât şi pentru cele iniţiate de intermediarii de credite (conform Condiţii de Creditare pentru creditele de nevoi personale cu girant).

Condiţii pe care trebuie să le îndeplinească poliţa de asigurare de viaţă:

Asiguratul trebuie să fie titularul contractului de credit (co-debitorul nu are obligaţia încheierii unei poliţe de asigurare);

Contractantul poliţei poate fi împrumutatul sau banca; Este recomandat ca asigurarea să fie încheiată cu o societate de asigurări

agreată de către bancă; Asiguratul să fie corect identificat (nume şi prenume, CNP, date din BI/CI,

adresa, etc); Poliţa trebuie să acopere cel puţin riscurile de deces şi invaliditate

permanentă din accident sau boală, cu excepţia cazurilor în care contractantul poliţei este Credit Europe Bank;

Poliţa de asigurare trebuie să fie în vigoare la data acordării creditului; Este recomandat ca poliţa să se emită pe toată durata creditului; în cazul în

care poliţa se emite pe durata unui an, asiguratul este obligat să reînnoiască poliţa anual, în caz contrar banca poate reînnoi poliţa de asigurare în numele clientului;

Poliţa de asigurare nu trebuie să prezinte modificări, îngroşări, ştersături necertificate de asigurător;

În cazul poliţelor individuale, un exemplar original al poliţei de asigurare, o copie a condiţiilor de asigurare şi a dovezii de plată a primei corespunzătoare vor fi anexate la dosar;

Frecvenţa de plată a primei de asigurare va fi trimestrială/semestrială/anuală sau unică, clientul având obligaţia

19

prezentării periodice a copiilor documentelor doveditoare ale plăţii, în caz contrar banca putând plăti primele restante în numele clientului; excepţie face cazul în care contractantul poliţei este banca, în această situaţie plata primei de asigurare se face conform frecvenţei menţionate în contractul de asigurare;

Poliţa trebuie cesionată de către asigurat în favoarea Credit Europe Bank: menţiunea privind cesiunea va fi înscrisă pe poliţa de asigurare şi/sau asigurătorul va emite o adresă din care să reiasă că a luat la cunoştinţă de cesiunea drepturilor decurgând din poliţa de asigurare.

Pe toată durata contractului de creditare, sucursala în portofoliul căreia se acordă creditul este responsabilă cu gestionarea poliţelor (reînnoirea şi menţinerea în valabilitate a poliţei).

17.c). Semnarea documentaţiei de credit

Clientul, girantul şi co-debitorul (dacă este cazul) semnează documentaţia de credit:

Contract de credit şi Condiţiile Generale Bancare semnate pe fiecare pagină de către părţile contractuale implicate. Acestor documente li se va aplica ştampila băncii pe ultima pagină;

Grafic de rambursare semnat pe fiecare pagină de către fiecare parte identificată în contract;

Ofiţerul de marketing din sucursală semnează pe fiecare pagină a Contractului de credit şi a graficului de rambursare şi certifică autenticitatea semnăturilor aplicate de client, girant şi co-debitor (dacă este cazul), după care înaintează dosarul de credit şi documentaţia contractuală spre semnare reprezentanţilor legali ai băncii.

18. Plata taxelor aferente creditului şi dovada plăţii avansului

Nu este cazul.

19. Constituirea garanţiilor

Nu este cazul.

20. Acordarea creditului

După semnarea pachetului de documente contractuale şi înainte de tragerea efectivă a creditului, atât dosarul de credit, pachetul de documente contractuale şi documentele care atestă îndeplinirea condiţiilor precedente sunt verificate de către Departamentul Administrare Credite, din Centrala băncii.

Înainte de acordare se va efectua o nouă verificare pentru a se asigura valabilitatea informaţiilor iniţiale (clientul să nu fi contractat un alt credit în intervalul de timp scurs de la data aprobării şi până la data solicitării de tragere a sumelor din creditul aprobat). În cazul în care între momentul analizei şi momentul tragerii creditului aprobat, se constată

20

că, clientul a contractat alte credite nedeclarate, tragerea va fi blocată şi se va informa Departamentul Analiză şi Aprobare, în vederea adoptării unei decizii ca urmare a acestor noi elemente apărute.

21. Utilizarea creditului

Clientul utilizează suma solicitată de la orice sucursală Credit Europe Bank, diminuată cu eventualele speze şi comisioane bancare în cazul în care nu sunt suportate din surse proprii.

22. Arhivarea şi administrarea dosarului de credit

Dosarul de credit în original va fi transmis obligatoriu de către ofiţerul de marketing din sucursală Echipei de Control Credit din cadrul – Departament Administrare Credite spre verificare.

După verificarea efectuată de către Echipa de Control Credit documentele aferente acestui tip de credit se predau şi se păstrează la Centrala Credit Europe Bank – Departamentul Urmărire Credite – Echipa Arhivă.

21

2.3. Garanţii asiguratorii

Prin activitatea de analiză credite, banca se va asigura ca solicitanţii să dispună de posibilităţi de restituire a creditelor în condiţiile desfăşurării unei activităţi normale. Pentru asigurarea recuperării împrumuturilor şi în situaţia în care debitorul nu-şi poate respecta obligaţiile contractuale de rambursare a ratelor de capital, a dobânzilor şi a celorlalte obligaţii rezultate din contract, datorită unor cauze care nu pot fi anticipate la acordarea împrumutului, banca va solicita împrumutaţilor garanţii asiguratorii.

Aceste garanţii creează un privilegiu pentru bancă faţă de alţi creditori şi pot fi oferite atât de debitori, cât şi de terţe persoane fizice sau juridice (în cazurile şi în condiţiile impuse de dispoziţiile legale aplicabile în materie), numite garanţi.

În doctrină se acceptă că o societate comercială poate încheia şi alte acte juridice decât cele care sunt strict în obiectul de activitate (în general acte cu caracter civil ori acte ce sunt conexe cu obiectul de activitate al acestora,etc) cu condiţia ca acestea să fie consecrate prin actul de înfiinţare sau aprobate printr-o hotărâre a adunării asociaţilor, luată cu vot unanim şi să aibe un caracter ocazional, accesoriu şi limitat sub aspect profesional.

În această categorie intră şi garanţiile constituite de o societate comercială pentru garantarea unui credit obţinut de o altă societate comercială. Esenţial pentru valabilitatea unui act juridic de garanţie este interesul economic, comercial. Constituirea de garanţii se concretizează în încheierea contractelor de garanţii, documente în baza cărora se constituie în beneficiul băncii o garanţie în bunuri sau drepturi.

Garanţiile ce pot fi acceptate de bancă se împart în următoarele categorii:Garanţii realeGaranţii personale Alte acte juridice asimilate operaţiunilor de garantare

Garanţiile reale sunt reprezentate de bunuri mobile şi/sau imobile din patrimoniul debitorului sau al unui terţ, oferite pentru garantarea rambursării împrumutului în mod preferenţial faţă de alţi creditori.

Garanţiile reale sunt:Ipoteci şi privilegii – garanţii reale imobiliareGajurile – garanţii reale mobiliareCesiunea de creantaGirul

22

1. Garanţii reale

I. Ipoteci şi privilegii – garanţii reale imobiliare

Pot fi ipotecate: - bunuri imobile aflate în circuitul civil - accesoriile bunurilor imobile devenite imobile prin destinaţie- uzufructul asupra unor imobile- cu titlu de exceptie, dreptul de superficie (de exemplu: în cazul special al reglementărilor privind creditul ipotecar).

Condiţiile de validitate a ipotecii:

- capacitatea deplină de exerciţiu a proprietarului; În principiu, se prezumă că o persoana cu vârsta de peste 18 ani are capacitate de exercitiu deplină. Fac exceptie persoanele puse sub inderdicţie, în cazul cărora astfel de acte de ipotecare pot fi semnate de tutore/curator cu acordul prealabil al autorităţii tutelare.

- cel care constituie ipoteca trebuie să fie proprietarul actual al bunului sau o persoană mandatată de acesta printr-o procură specială în forma autentică. Procura specială desemnează o împuternicire/mandate dat expres pentru a îndeplini o anumită acţiune. Mandatul dat pentru ipotecarea unui imobil nu poate fi general.

- contractul se incheie în forma autentică, în faţa notarului public- contractul trebuie să conţină descrierea imobilului ipotecat şi specificarea sumei

garantate (inclusiv prin referire la numărul contractului de credit).

Clădirile ipotecate vor fi asigurate pe toată perioada de creditare la o societate de asigurări agreată de bancă, iar drepturile cuvenite din despăgubiri, vor fi cesionate băncii. Valoarea asigurată menţionată în poliţa de asigurare trebuie să acopere peste 100% valoarea creditului/creditelor aprobate pentru societatea în cauză.

Pentru a obţine viza Departamentului Juridic pentru contractele de ipotecă este necesară transmiterea următoarelor documente:

Contractul de ipotecă (draft) completat cu toate informaţiile necesare; contractul va fi semnat de către toţi proprietarii imobilului ipotecat (sau de către împuterniciţii acestora)

Copie aprobare credit Extras de carte funciară care să reliefeze situaţia la zi a imobilului – care trebuie

să cuprindă toate datele privind imobilul adus in garanţie: teren, construcţie (dacă există), număr cadastral, nr. carte funciară, data eliberării, date privind proprietatea, eventuale sarcini, etc.

Certificatul de atestare fiscală valabil – care să identifice imobilul adus în garanţie si din care să rezulte lipsa datoriilor către bugetul local

Titlul de proprietate în baza căruia a fost dobândit imobilul. Forme pe care le îmbracă:

Contract de vânzare – cumpărareContract de vânzare – cumpărare cu clauza de întreţinereContract de vânzare – cumpărare cu plata în rate

23

Contract de schimbContract de donaţieCertificat de moştenitor şi titlurile de proprietate ale defunctuluiCertificat de atestare a dreptului de proprietateAutorizaţie de construire (pentru construcţii) si proces verbal de recepţie la

terminarea lucrariiHotărârea judecătoarească – pentru orice tip de imobilAct de partaj voluntar şi actele de proprietate care atestă modul de dobândire a

bunurilor partajateAct de adjudecare/ Ordonanţa de adjudecare

Încheierea de intabulare a dreptului de proprietate asupra clădirilor şi terenului; dacă ulterior au fost aduse îmbunătăţiri ce necesită modificarea documentaţiei cadastrale – încheieri de intabulare şi pentru acestea (construcţii,etc)

În cazul în care au intervenit schimbări în situaţia juridică a imobilului (lotizări, dezmembrări,etc), contracte de ipotecă anterioare (radieri ale acestora, ale diferitelor sarcini) – vor fi remise documentele care au stat la baza acestor modificări, respectiv actele de dezmembrare, de lotizare, adresele de radiere a sarcinilor.

Documentaţie cadastrală a bunului imobil Adeverinţă de la Primărie în cazul schimbării denumirii străzilor, a numerelor

poştale,etc.

În funcţie de calitatea garantului ipotecar(persoană fizică sau juridică) mai sunt necesare:

Pentru societăţi comerciale – documente obligatorii:

SOCIETĂŢI PE ACŢIUNI şi SOCIETĂŢI ÎN COMANDITĂ PE ACŢIUNI

Se va prezenta băncii hotărârea acţionarilor prin care aceştia au aprobat:- Contractarea creditului- Suma şi destinaţia acestuia- Banca împrumutatoare- Garanţiile- Persoana împuternicită în cadrul societăţii (de regulă, un administrator

sau un asociat), care urmează să negocieze cu banca toţi termenii şi condiţiile contractului de credit, fără vreo limită de competenţă sau cu limite expres stabilite, şi să semneze cu aceasta:contractul de credit, contractele de garanţie, orice alte documente solicitate de bancă în vederea acordării finanţării, cât şi orice acte adiţionale viitoare ale contractului de credit şi/sau contractelor de garanţie.

Aceste condiţii vor fi îndeplinite şi de către clienţii – SRL, care vor prezenta hotărârea asociaţilor sau decizia asociatului unic, după caz.

24

SOCIETĂŢI CU RASPUNDERE LIMITATĂ

În cazul unui S.R.L., adoptarea hotărârilor se poate face – dacă prin Actul constitutiv nu se prevede altfel, numai prin întrunirea majorităţii absolute, respectiv jumătate plus unu din numărul asociaţilor şi jumătate plus unu din numărul părţilor sociale existente în societate.

Având în vedere faptul că în baza Art. 196 din lege, în cazul societăţilor cu raspundere limitată cu asociat unic, acesta exercită atribuţiile adunării generale a asociaţilor societătii, în locul hotărârii AGA se va prezenta decizia asociatului unic privind aprobarea creditului.

DISPOZIŢII COMUNE PENTRU TOATE TIPURILE DE SOCIETĂŢI

- cu privire la bunurile ce urmează a fi propuse băncii spre luare in garanţie, hot. AGA/decizia asociatului unic va conţine o minimă descriere a acestora, conform titlurilor de proprietate (facturi, contracte de VC, etc) sau contractelor semnate/ofertei furnizorilor, dacă acestea sunt bunuri viitoare. Bunurile imobile se vor identifica complet, pe lângă adresa şi descrierea rezultand din cuprinsul actului de proprietate, trecându-se şi numărul cadastral, cât şi numărul cărţii funciare în care se găseşte acesta intabulat.

- dacă, în baza hot. AGA/Deciziei asociatului unic va fi împuternicită, în vederea semnării contractului de ipotecă, o persoană straină de societate (si nu un acţionar/asociat sau administrator), se va emite de către acţionari/asociaţi o procură specială autentificată la notariat pentru semnarea contractului.

II. Gajurile – Garanţii reale mobiliare

Gajul este un contract accesoriu al contractului de credit, prin care debitorul se angajează să garanteze rambursarea împrumutului cu un bun mobil.

Obiectul gajului îl constituie bunurile mobile corporale (produse, mărfuri, utilaje, echipamente) sau necorporale (cash, creanţe, titluri de creanţă, acţiuni,etc). Bunurile gajate se iau în calculul garanţiei creditului pornind de la valoarea stabilită de evaluatorul Băncii, în baza unui Raport de evaluare sau a unei Note de Verificare.

Pentru valabilitate, contractul de gaj trebuie să îndeplinească următoarele condiţii: Constituitorul, persoană fizică sau juridică, împrumutat sau garant, trebuie

să fie proprietarul bunului gajat şi să aibă capacitate deplină de exerciţiu Bunurile gajate să fie în circuitul civil, adică să poată reprezenta obiectul

vânzării – cumpărării Bunurile gajate să fie asigurate la o societate pe toată perioada de

creditare, iar drepturile de despăgubiri să fie cesionate băncii În contractul de gaj, indiferent de natura bunului gajat, trebuie să se

menţioneze valoarea împrumutului şi contractul în baza căruia s-a acordat

25

împrumutul, felul şi natura bunurilor gajate, cu elemente de identificare, specificând şi locul în care se găsesc bunurile gajate.

Dacă bunul afectat garanţiei constă într-o sumă de bani, depusă într-un cont bancar, respectivul cont trebuie individualizat în mod distinct. Contractul de gaj trebuie să conţină obligatoriu elemente de identificare a contului, a titularului de cont, a creditului garantat şi a contractului în baza căruia s-a acordat creditul.

Garanţia reală mobiliară incetează: odată cu îndeplinirea obligaţiei garantate sau printr-un act liberator emis de creditor (care poate să specifice încetarea în totalitate sau parţială a obligaţiei garantate).

Gajul poate fi: - cu deposedare- fără deposedare

Gajul cu deposedare presupune deposedarea constituitorului de bunul respectiv şi depunerea lui la bancă sau într-un loc aparţinând băncii/sub controlul băncii. Obiectul gajului cu deposedare îl constituie de obicei bunurile mobile cu volum mic şi valoare ridicată cum ar fi:metale şi pietre preţioase, tablouri, bijuterii sau acţiuni şi certificate de acţionar. Gajul cu deposedare creează pentru bancă privilegiu suplimentar prin deposedarea proprietarului, în baza unui contract semnat de ambele părţi.

Banca are obligaţia să conserve în cele mai bune condiţii bunurile ce i-au fost date în gaj, iar la data achitării integrale a împrumutului, trebuie să le restituie proprietarului.

Gajul fără deposedare se poate constitui la valoarea acceptată de bancă în urma evaluării, conform aprobării Comitetului de Credite IMM competent.

III. Cesiunea de creanţă

O categorie distinctă a bunurilor ce pot fi aduse în gaj, o constituie creanţele. Pentru ca o creanţă să poată fi luată în gaj şi să constituie o garanţie distinctă, este necesar ca aceasta să îndeplinească cumulativ următoarele condiţii:

- să fie certă (să nu fie discutabilă din punct de vedere juridic)- să fie lichidă (valoarea ei să fie determinată cu exactitate)- să fie exigibilă (scadenţa să fie localizată în timp la o data precisă)

În cazul cesiunilor de creanţă ce rezultă din facturi comerciale sau contracte comerciale este obligatorie notificarea debitorului cedat pentru ca cesiunea să-şi producă efecte.

IV. Girul

O altă categorie de garanţie reală mobiliară o poate constitui girul cambiei/cecului/biletului la ordin.

Cecurile/biletele la ordin/cambiile pot constitui garanţii pentru credite acordate – numai atunci când poartă clauza “fără protest” înscrisă de emitentul sau posesorul instrumentelor de debit, înainte de depunerea acestuia ca garanţie la bancă. De asemenea, banca poate accepta în garanţie, prin intermediul girului recipisa de depozit, warantul si alte asemenea titluri reprezentative ale mărfurilor (bunurilor).

26

2. Garanţii personale

O altă categorie de garanţii ce poate fi acceptată de bancă în garantarea rambursării împrumuturilor o constituie garanţiile personale.

Garanţia personală este angajamentul asumat de o persoană fizică sau juridică, prin care aceasta se angajează sa execute obligaţia debitorului în cazul în care acesta nu şi-a îndeplinit-o. Garanţia personală mai poartă denumirea de fidejusiune sau cauţiune.

I. Scrisoare de garanţie

Scrisoarea de garanţie este un angajament scris asumat de o persoană (numită garant), în favoarea altei persoane (numită beneficiar al garanţiei), de a plăti acestuia o sumă de bani, în cazul în care o altă persoană (numită ordonator), în contul căreia se emite garanţia, nu a onorat/a onorat defectuos o anumită obligaţie asumată faţă de beneficiarul garanţiei printr-un contract. Practic, garantul preia în acest caz obligaţia de plată pentru neîndeplinirea sau îndeplinirea defectuoasă a unui angajament asumat printr-un contract comercial.

Forma specifică de materializare a fidejusiunii o constituie scrisoarea de garanţie bancară, în principiu, o garanţie deosebit de importantă având în vedere că băncile sunt în general, garanţi siguri şi solvabili. Altă formă de scrisoare de garanţie admisă în garantarea unui împrumut este scrisoarea de garanţie emisă de firmă, de obicei firma mama a împrumutatului.

II. Avalul cambiilor şi biletelor la ordin

Conform Legii nr.58/1934 asupra cambiei şi biletului la ordin, modificată prin Ordonanţa Guvernului nr.11/1993, aprobată şi modificată prin Legea nr.83/1994: “Avalul este o garanţie personală prin care o persoană, denumită avalist, adică acela care dă avalul, garantează obligaţia unuia dintre obligaţii cambiali, direcţi sau pe cale de regres, numit avalizat, pentru toată suma menţionată pe titlu sau pentru o parte din ea. Validitatea avalului presupune ca suport existenţa măcar formală a obligaţiei, al cărei accesoriu este.”

27