piata asigurarilor din romania

8/12/2019 Piata Asigurarilor Din Romania

1/14

Universitatea ValahiaFacultatea de Stiinte EconomiceSpecializarea Marketing

1

Piaa asigurrilor din Romnia

Introducere

Operaiunile de asigurri, realizate pe baze contractuale, se desfoar ntr-un cadru

pe care l numim piaa asigurrilor. Folosim aceast denumire deoarece aici se ntlnesc

cererea de asigurare care vine din partea persoanelor fizice i juridice asigurabile, dornice

s ncheie diverse tipuri de asigurri - i oferta de asigurare, susinut de organizaii

specializate autorizate s funcioneze n acest domeniu i capabile sub raport financiar s

desfoare o astfel de activitate.

I . Conceptul de asigurare

Asigurarea este conceptul de unire a unei comuniti de risc prin care membrii

comunitii consimt sa contribuie financiar la formarea unui fond de asigurare i mai apoi la

suportarea n comun a pagubelor produse membrilor acestei comuniti. Asigurarea exprima

n principal o protecie financiara pentru pierderile suferite de oameni sau companii, pierderi

datorate unor diverse riscuri1.

Oamenii au organizat aceasta forma de protecie sub forma unor societi de asigurri

care sa funcioneze n baza unei legislaii, a unor norme, principii economice i de protejare a

persoanelor ce consimt sa participe la aceste fonduri financiare.

Acordul de voin este primul principiu de baza care permite realizarea unui contract

ntre asigurat i asigurator, prin care asiguratul beneficiaz de protec ie pentru riscurile pe

care asiguratorul i le-a asumat2. Asiguratorul, prin contractul de asigurare, n schimbulncasrii primei de asigurare, se oblig s plteasc asiguratului contravaloarea daunelor n

cazul producerii unuia din riscurile asumate.

Un alt principiu pe care l are asigurarea este principiul mutualitii, prin care fiecare

asigurat contribuie cu o suma de bani prima de asigurare la crearea fondului de asigurare

din care asiguratorul acoper daunele suferite de asigurai. Asiguratorul este custodele acestui

1Violeta Ciucurel Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practice international, Ed. All Beck,

Bucureti, 2000, p.1372Ion Gliceanu Asigurri, Reprografia Universitii din Craiova, Craiova, 1994, p. 125


2/14


2

fond de asigurare, avnd obligaia de a administra banii ncredinai n interesul asigurailor,

astfel nct n orice moment s dispun de lichiditile necesare pentru a onora obligaiile

financiare ce decurg din contractele semnate.Prin urmare, asigurarea este o operaie economica ce permite protecia mpotriva

consecinelor negative pe plan patrimonial ale producerii unui anumit risc, lucru care este

posibil prin difuzarea asupra unei pluraliti de subieci expui la acelai tip de risc.

Operaia de transformare a riscului individual n risc colectiv permite acoperirea

mpotriva eventualelor consecine nefavorabile prin suportarea unor costuri inferioare celor

care ar trebui susinute n cazul producerii evenimentului. Riscul este transferat de la o

persoana la un grup de persoane care astfel fac ca daunele suferite sa se compenseze financiarmai uor3.

1.1. Funciile asigurrilor

Ca i celelalte componente ale sistemului financiar, asigurrile ndeplinesc anumite

funcii:

- funcia de repartiie;

- funcia de control.Funcia de repartiie se manifest n:

- procesul de mobilizare a fondului de asigurare la dispoziia asiguratorului, pe seama

primelor pltite de asigurai n procesul repartizrii PIB.

- procesul de dirijare a fondului de asigure ctre destinaiile sale legale, i anume:

plata sumelor asigurate i acoperirea pagubelor;

finanarea unor aciuni cu caracter preventiv;

constituirea fondurilor de rezerv specifice asiguratorului;acoperirea cheltuielilor administrativ-gospodreti ale asiguratorului i

obinerea de profit;

constituirea unor fonduri centralizate de protecie a asigurailor

3Bistriceanu Gh.D. Asigurri i reasigurri n Romnia, Ed. Universitar, Bucure ti, 2006, p.223-254


3/14


3

1.2 Tipuri de asigurri n Romnia4

A. Asigurri de viaAsigurarea de via clasic

1. Asigurarea de supravieuire2. Asigurarea de deces3. Asigurarea mixt de via

B. Asigurri generale (non-via):Asigurarea auto: RCA, Carte Verde, CascoAsigurarea medicala pentru calatorii n strintateAsigurarea de rspundere civilAsigurarea de sntateAsigurarea de accidente

Asigurarea locuinei

1.3.Elementele asigurrilor

Asiguratorul Asiguratul Contractantul

asigurrii

Beneficiarul

asigurrii

Terul

despgubit

Brokerul

de

asigurare

Brokerul

de

reasigurare

Contractul

de asigurare

Contractul

de asigurare

Obiectul

asigurrii

Riscul Evaluarea n

vedereaasigurrii

Norma de

asigurare

Valoarea

cuprins nasigurare

Prima de

asigurare

Cazul

asigurat

Paguba sau

dauna

Despgubirea Fransiza Fondul de

asigurare

Vrsta de

asigurare

Durata

asigurrii

Polia de

asigurare

Reasigurarea

Prima de reasigurare Coasigurarea

1.4. Caracterizarea oferteiOrice pia este alctuit din cerere i ofert; pe pieele de asigurri exist, evident,

clieni i ofertani.

n calitate de ofertani ai serviciilor de asigurri apar societi specializate. Natura

acestora este foarte deosebit i este determinat de activitile specializate pe care le

desfoar. Astfel, pe pia se ntlnesc urmtoarele categorii de firme:

- purttorii specializai ai riscului, adic asiguratori i reasiguratori care ofer4Biescu Alin Tudor- Asigurride via la debutul mileniului III, Ed. Dacia, Cluj-Napoca, 2005, p. 184


4/14


4

protecie clienilor lor

- intermediarii cei mai importani sunt brokerii de asigurare (persoane juridice) careacioneaz ca reprezentani ai cumprtorilor de asigurrilor sau reasigurri n

plasarea riscurilor i obinerea proteciei; cea de-a doua categorie o reprezint agenii

de asigurare care ofer poliele unui anumit asigurator.

Pe lng asigurrile tradiionale de via companiile ofer i polie destinate proteciei

copiilor, acestea reprezentnd cam 20% din portofoliul unui asigurator. Aproape toate

societile din domeniu care activeaz pe piaa asiguratorilor de via ofer produse specifice

pentru copii.5

Poliele de asigurri pentru copii mbrac forma unor planuri de economii pe termenmediu i lung. Primele de asigurare pot fi pltite periodic, la un interval ales de printe, iar

sumele vor fi capitalizate pe toat durata contractului.

Programele de asigurare pentru copii sunt concepute ca o combinaie de beneficii

oferite copilului n situaia n care se petrece un eveniment asigurat, att cu contractantul

asigurrii (unul dintre prini, tutore sau rud), ct i cu copilul care este beneficiarul.

Dinamica asigurrilor pentru copii ine pasul cu dinamica asigurrilor de via n

general, ponderea acestora n totalul asigurrilor de via (15 -20%) fiind nc sub procentul

pe care l reprezint copiii fat de persoanele mature.

1.5. Caracterizarea cereri i

Cererea de asigurare este rezultatul nevoilor existente pe pia manifestate att de

personale fizice, ct i de cele juridice, care se confrunt cu diverse riscuri (asigurabile) i

care doresc i pot s se asigure.

Cererea de asigurare este determinat de mai muli factori, dintre care cei mai

importani sunt: nevoia de asigurare i gradul contientizare a acesteia, nivelul primelor de

asigurare, care determin nivelul de accesibilitate i atractivitate al asigurrii.

Pentru a ncheia o asigurare de via trebuie luat legtura cu un agent sau broker de

asigurri prin intermediul cruia se va ncheia contractul. Se completeaz cererea de

asigurare, n care se precizeaz condiiile contractuale, pe baza unei evaluri a riscului de

ctre compania de asigurri n urma creia se calculeaz primele de asigurare. n contract se

5eulean, Victoria, s.a.-Asigurri comerciale(volum 1), Ed. Mirton, Timioara, 2007, pag. 107


5/14


5

menioneaz modalitatea de plat, frecvena plii, precum i suma asigurat garantat.

Dup completarea cererii, semnrii contractului i plata primei modale, se emite polia

de asigurare. n momentul respectiv, exist o dovad de ncasare care certific existenabanilor n contul companiei de asigurri, iar asiguraii beneficiaz n orice moment de

asigurare.

Prin semnarea unei astfel de cereri, contractantul se oblig la plata unor sume

prestabilite, numite prime de asigurare. Totodat, compania de asigurri se oblig la plata

despgubirii n cazul producerii evenimentului asigurat n favoarea beneficiarului, sau la

expirarea contractului n favoarea asiguratului.

Ca produs, asigurrile de via reprezint o necesitate, dar pentru majoritatearomnilor ele sunt un lux, primele anuale depind salariul mediul lunar, iar o asigurare la un

nivel sczut nu are sens. Potrivit Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, densitatea

asigurrilor de via, n Romnia, a fost n anul 2007, de 53 lei pe cap de locuitor6.

6

Bistriceanu Gh.D., Bercea F, Macovei.Lexicon de protective social, asigurri i reasigurri, Ed. Karat,Bucureti, 1997, p.52


6/14


7/14


7

Employee benefits sunt beneficiile acordate de ctre companii angajailor, care pot fi

asigurri de via, de sntate sau pensii private. Majoritatea companiilor care ofer beneficii

de acest tip angajailor sunt companii mari, la nivelul celor medii i mici aceast practicfiind slab dezvoltat.

AIG Life colaboreaz cu 260 de companii care cumpr asigurri pentru angajai,

multe dintre ele fiind ns multinaionale. Pentru a-i completa oferta de employee benefits,

compania va intra pe piaa pensiilor facultative, prin lansarea a 2-3 fonduri cu diferite grade

de risc. n prezent, pe aceast pia activeaz companiile Allianz-iriac Pensii Private, ING

Asigurri de Via, BCR Asigurri de Via, Aviva Asigurri de Via i OTP Garancia.

Anul 2007 a fost unul plin de succes pentru AIG, profitul nregistrat de aceasta ajungela nivelul celui obinut de liderul pieei, ctig premiul Compania de Asigurri a Anului,

lanseaz pe pia dou noi produse n premier n Romnia - Capital Invest i Junior Invest,

reuind astfel s-i ating obiectivele i s dovedeasc a fi una dintre companiile cu stabilitate

financiar ridicat, poate cel mai important criteriu n alegerea companiei de asigurri

potrivite.


8/14


8

I I I - Studiu de caz AIG Li fe

n prezent AIG8ofer clienilor o gam variat de servicii, asigurrile de via

reprezentnd acul cel mare segment de activitate al companiei, acestea deinnd aproape 50%

din portofoliu.

Sursa: Date interne companie

Figura 1.Structura serviciilor oferite degrupul AIG

Pe lng asigurrile tradiionale de via i poliele destinate proteciei copiilor, n

2007 AIG Life lanseaz polie de tip unit-linked, un produs hibrid care ofer deopotriv

protecie financiar printr-o asigurare cu beneficii garantate, dar i ctig din capitalizare,

precum o asigurare legat de fondurile de investiii.

Li fe Extra este o asigurare mixt de via conceput pentru a oferi cea mai complet

protecie financiar. Are caracteristicile unui produs flexibil de economisire i protecie, care

permite asiguratului s beneficieze de un bonus garantat la maturitatea contractului, ct i de

acoperire oriunde n lume, 24 de ore din 24. Protecie oferit de Life Extra acoper trei riscuri

majore:

Invalidita tea permanent parial sau total din accident;

Decesul din accident;

Decesul din orice cauz.

8http://www.aig.com.ro/home_3010_224374.html
http://www.aig.com.ro/home_3010_224374.htmlhttp://www.aig.com.ro/home_3010_224374.htmlhttp://www.aig.com.ro/home_3010_224374.htmlhttp://www.aig.com.ro/home_3010_224374.html


9/14


9

La maturitatea contractului Life Extra, asiguratul va dispune o sum asigurat

garantat, la care se va aduga beneficiu investiional

Capital Extra este un program de capitalizare i protecie, un produs flexibil,concentrat pe economisire, care permite asiguratului s beneficieze de acoperire oriunde

n lume, 24 de ore din 24. Durata contractului poate fi fix de 10 sau 20 de ani sau pn la

vrsta de retragere din activitatea profesional.

Protecia oferit de Capital Extra acoper urmtoarele dou riscuri:

Invalidita tea permanent parial sau total din accident;

Decesul din accident

La maturitatea contractului Capital Extra, asiguratul va dispune de o sum asiguratgarantat la care se adaug beneficiu investiional.

Capital Invest este un produs lansat de AIG Life n anul 2007, fiind att o asigurare

de via clasic cu beneficii garantate ct i un unit-linked, care permite asiguratului s

beneficieze de acoperire oriunde n lume. Durata contractului este de 10, 20 de ani sau pn

la vrsta retragerii din activitatea profesional. Produsul ofer aceleai beneficii ca i un

Capital Extra, diferena fiind c n cazul poliei de tip invest aproape jumtate din valoareacumulat a primelor va fi investi ntr-un fond de investiii, titularul avnd posibilitatea

alegerii riscului investiional.

La maturitatea contractului Capital Invest, asiguratul va dispune de o sum asigurat

garantat la care se adaug cea acumulat prin fondurile de investiie.

Junior Extra este un produs de asigurare de via special conceput pentru viitorul

copilului. Acesta are caracteristicile unui produs flexibil de economisire i protecie care

permite copilului s beneficieze de un bonus garantat la maturitatea contractului i de

acoperire oriunde n lume.

Protecie oferit de Junior Extra acoper cu suma stabilit n contract cheltuielile

medicale necesare spitalizrii sau unei intervenii chirurgicale pentru asigurat (copil), precum

i riscul de deces din accident pentru titular. Durata contractului este flexibil poate fi de 10

ani sau pn cnd copilul mplinete 18, 21 sau 23 ani.

La maturitatea contractului, copilul va dispune de o sum asigurat garantat la care


10/14


10

se adaug beneficiu investiional.

Junior Invest reprezint o asigurare hibrid ce confer deopotriv protecie financiarprintr-o asigurare cu beneficii garantate, precum i ctig din capitalizare prin intermediul

fondurilor de investiii. Protecia oferit este aceeai ca i n cazul produsului Junior Extra.

L i fe Protect este un produs de asigurare de via oferind protecie pentru ntreaga

familie. Life Protect acoper dou riscuri majore:

Invaliditatea permanent din accident;

Decesul de orice cauzLa cele dou riscuri majore se pot ataa beneficiile opionale care sporesc protecia

oferit de aceast poli de asigurare.

Contractul Life Protect poate fi utilizat n relaia cu banca pentru obinerea de credite.

Durata contractului este de minim 10 ani i se adreseaz persoanelor cu vrste cuprinde ntre

18 i 55 de ani.

L i fe Cover Plus este mai mult dect o simpl asigurare de via. Prin Life Cover Plus.AIG Life asigur:

Plata beneficiului n cazul decesului sau al diagnosticrii cu una din urmtoarele

afeciuni grave: cancer; infarct de miocard; afeciuni ale arterelor coronare care

necesit intervenie chirurgical; accident vascular cerebral; insuficiena renal;

transplant de organe vitale; pierderea vederii (orbirea);

O plat suplimentar egal cu beneficiul de deces n cazul decesului din accident;

Plata oricrei prime scadente n cazul unei invaliditi totale i permanente;Restituirea la finalul poliei a 25% din primele pltite, ca bonus de fidelitate cu

condiia s nu se fi solicitat o despgubire pentru deces sau afeciune grav.

Durata poliei este de 15 ani, iar vrsta de ncadrare este ntre 18 i 55 de ani.

L i fe Support este un produs de protecie creat special pentru a oferi asiguratului cele

mai eficiente i mai moderne mijloace de a lupta mpotriva bolilor care ne amenin viaa.

Durata contractului este de 10 ani i ofer acoperire oriunde n lume, 24 de ore din 24.


11/14


11

Protecia oferit de Life Suport acoper:

Cheltuielile medicale n valoarea sumei stabilite n contract aceste cheltuieli pot finecesare spitalizrii sau interveniei chirurgicale determinate de un accident sau de

apariia unei boli;

Riscul de apariie a unei afeciuni grave;

Riscul de deces din orice cauz.

Afeciunile grave acoperite de Life Support sunt: cancer; infarct miocardic; afeciune

cardiac ce presupune intervenie chirurgical; accident vascular cerebral; insuficien renal;

pierderea complet a vederii; transplantul unor organe vitale.n cazul n care asiguratul este diagnosticat cu una din aceste afeciuni grave, va primi

imediat suma asigurat. Protecia oferit de aceast poli de asigurare de via poate fi

completat prin ataarea de beneficii opionale.

Protector este un produs de asigurare de via cu o durat de un an, fiind rennoibil

anual pn la vrsta de 65 de ani, disponibil n trei variante:

Protector Basic acoper riscul de invaliditate permanent parial sau total dinaccident i riscul de deces din accident.

Protector Activ acoper cu suma stabilit n contract cheltuielile medicale necesare

spitalizrii, interveniei chirurgicale i convalescenei survenite n urma unui accident;

riscul de invaliditate permanent, parial sau total din accident; riscul de d eces din

accident.

Protector Complet acoper cu suma stabilit n contract cheltuielile medicale necesare

spitalizrii, interveniei chirurgicale i convalescenei survenite n urma unui accidentsau a unei boli; riscul de invaliditate permanent, parial sau total; riscul de deces

din accident. Sursa: Date intern e comp anie

Figura 2. Structura

veniturilor

din prime pe tipuri de

produse


12/14


13/14


13

de via, care vor avansa rapid n urmtoarea perioad.

Dei este evident trendul ascendent al asigurrilor de via, concepia romnilor cu

privire la asigurri n general afecteaz evoluia aceste piee. Romnii au n continuarenencredere n asigurri i le privesc doar ca un produs de capitalizare care trebuie s le aduc

venituri semnificative la maturitate, nu sunt interesai de protecie i nu neleg adevratul

motiv pentru care se ncheie o asigurare de via: protecie pe durata contractului i sigurana

unei btrnei lipsite de grija banilor datorit pensiilor foarte mici de la noi din ar.

Dat fiind importana clientului pentru orice companie de asigurri, calitatea

serviciilor oferite trebuie s reprezinte centrul universului pentru orice organizaie.

Companiile de asigurri de via vnd promisiuni, acesta fiind motivul pentru care,calitatea serviciilor trebuie s constituie obiectivul principal ncepnd cu momentul emiterii

poliei i terminnd cu cel al maturitii contractului sau despgubirii.

Mai este astfel nevoie de ani buni pentru ca Romnia s ajung din urm rile cu zeci

de ani de tradiie n asigurri, iar unul dintre rolurile pe care l au firmele din domeniu este de

a educa piaa n ncercarea de a i face pe romni s neleag utilitatea unei astfel de

asigurri.


14/14


14

1. Alin Tudor Biescu - Asigurri de via la debutul mileniului III, Ed. Dacia, Cluj-Napoca, 2005

2. Gh.D. Bistriceanu Asigurri i reasigurri nRomnia, Ed. Universitar, Bucureti,2006

3. Gh.D. Bistriceanu, F. Bercea, E.Macovei. Lexicon de protective social, asigurri ireasigurri, Ed. Karat, Bucureti, 1997

4. Ion Gliceanu Asigurri, Reprografia Universitii din Craiova, Craiova, 1994

5. Iosif Gh.N. i colaboratorii Sistemul de asigurri din Romnia, Ed. TribunaEconomic, Bucureti, 1997

6. Victoria eulean, s.a.-Asigurri comerciale(volum 1), Ed. Mirton, Timioara, 2007

7. Violeta Ciucurel Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practiceinternational, Ed. All Beck, Bucureti, 2000

8. http://www.aig.com.ro/home_3010_224374.html

9. http://www.csa-isc.ro/
http://www.aig.com.ro/home_3010_224374.htmlhttp://www.aig.com.ro/home_3010_224374.htmlhttp://www.csa-isc.ro/http://www.csa-isc.ro/http://www.csa-isc.ro/http://www.aig.com.ro/home_3010_224374.html

piata asigurarilor din romania

Documents