Cuvânt înainte

În calitate de componentă a mixului de marketing, preţul este unul dintre elementele

asupra căruia o companie poate acţiona rapid şi în majoritatea cazurilor, conform intereselor

proprii. Un preţ stabilit în conformitate cu situaţia existentă pe o anumită piaţă poate constitui

diferenţa între succesul sau falimentul respectivei companii. Phillip Kotler, profesor american

renumit pentru teoriile sale din domeniul marketingului, afirma că preţul este singura

componentă a mixului de marketing care produce venituri, celelalte componente (produs,

promovare, distribuţie) necesitând numai cheltuieli.

Prezenta lucrare, ‘Politica de preţ a BRD - GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE’, îşi

propune să evidenţieze rolul preţului în sectorul serviciilor şi produselor financiar- bancare,

modalilitatea de formare a preţurilor, strategiile de preţ utilizate de bancă precum şi percepţia

clienţilor vis-à-vis de această variabilă a mixului de marketing. Am ales această tematică întrucât

consider că în activitatea băncii BRD un rol esenţial îl are preţul, cu formele sale specifice. De

altfel, preţul reprezintă un instrument de marketing polivalent, îndeplinind mai multe roluri

precum unul strategic, dat de contribuţia sa la câştigarea avantajului concurenţial, un rol de

determinant al gestiunii cererii, element de delimitare a segmentelor de piaţă precum şi un rol de

comunicare a calităţii serviciilor finaciar- bancare.

Reperul teoretic al lucrării îl constituie lucrările fundamentale în domeniul marketingului, ale cercetătorilor de renume mondial Ph. Kotler, Gary

Amstrong („Principiile marketingului”), D. Walters, M. Halliday („Marketing& Finance:

working the interface”), L. Drake („The pricing of bank payment services”) şi ale cercetătorilor

români I.Cetină, E. Odobescu („Strategii de marketing bancar”), Petria Nicolae („Monedă-

credit, bănci şi burse”) V.Balaure („Marketing, ediţia a II-a revăzută şi revizuită”).

În ceea ce priveşte partea practică a lucrării am utilizat informaţiile furnizate de

marketerii băncii BRD, din cadrul sucursalelei din oraşul Bacău, precum şi informaţiile puse la

dispoziţie de bancă pe site-ul online. Pentru a evidenţia percepţia clienţilor faţă de serviciile

oferite de BRD, am realizat un chestionar în cadrul căruia am utilizat ca şi suport teoretic lucrarea

cercetătorului Iacob Cătoiu( „Cercetări de marketing”) pentru a analiza rezultatele cercetării.

Lucrarea cuprinde trei capitole principale. Primul capitol, ‘PREZENTAREA

GENERALĂ A BRD - GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE’ surprinde date de identificare ale

băncii BRD, domeniul de activitate al băncii, un scurt istoric, informaţii privind organizarea şi

conducerea băncii elemente ale micromediului si macromediului de marketing care influenţează 1

direct respectiv indirect activitatea băncii pe piaţă. Acest prim capitol este alcătuit din trei

subcapitole denumite astfel : ‘Scurt istoric, obiect de activitate, organizare şi conducere’,

‘Micromediul băncii BRD - Groupe Société Générale’ şi ‘Macromediul băncii BRD - Groupe

Société Générale’. În ultimele două subcapitole am tratat problematica mediului de marketing

pentru a evidenţia actorii şi de forţele exterioare marketingului, care au efect asupra capacităţii

managerilor de marketing ai băncii de a realiza şi de a întreţine relaţii de succes cu clienţii vizaţi

precum şi principalii indicatori economico- financiari ce caracterizează activitatea băncii şi

portofoliul de produse şi servicii oferite de banca BRD.

Cel de-al doilea capitol ‘DETERMINAREA PREŢULUI – PROBLEMĂ CHEIE ÎN

POLITICA DE PREŢ A BRD- GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE’ cuprinde informaţii privind

rolul jucat de preţ ca şi instrument de marketing în activitatea financiar- bancară a BRD,

principalele forme pe care le îmbracă preţul în marketingul serviciilor financiar- bancare. Acest

capitol este structurat în cinci subcapitole astfel: ‘Preţul produselor şi serviciilor BRD-GSG:

concept, caracteristici, particularităţi’, ‘Stabilirea preţurilor produselor şi serviciilor BRD- GSG’,

‘Calculul costului produselor - serviciilor bancare BRD’, ‘Forme ale preţului specifice băncii

BRD şi ‘Obiectivele politicii de determinare a preţurilor produselor şi serviciilor BRD- GSG’.

Ultimul capitol ‘POLITICA DE PREŢ A BRD- GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE’

evidenţiază elemente privind politica de preţ adoptată de banca BRD, strategiile de preţ folosite,

organismele care eleborează şi implementează aceste strategii, precum şi o analiză comparativă a

tarifelor, comisioanelor şi dobânzilor precticate de BRD precum şi de principalul concurent

Banca Comercială Română şi precepţia preţurilor serviciilor de către clienţi. Capitolul este

alcătuit din cinci subcapitole: ‘Fundamentarea strategiei de preţ’, ‘Strategii alternative de

stabilire a preţurilor BRD’, ‘Analiza comparativă a preţurilor BRD- GSG şi a preţurilor

practicate de concurenţi’, ‘Percepţia preţurilor serviciilor şi produselor BRD de către clienţii

potenţiali şi efectivi ai băncii’ şi ‘Organisme din cadrul băncii BRD care stabilesc preţul,

politica şi strategiile de preţ’.

Gradul de noutate al lucrării este dat de perspectiva obiectivă de abordare a preţului ca

şi componentă a mixului de marketing dedublată de informaţiile furnizate de specialiştii băncii.

Pornind de la premisa că impactul psihologic al preţului asupra consumatorului nu este deloc de

neglijat, Banca Română de Dezvoltare poate adopta o paletă largă de preţuri care să conducă la

formarea imaginii dorite în rândul consumatorilor, preţuri care însă în prezent resimt influenţa

crizei financiare existente la nivel naţional şi internaţional.

2

I. PREZENTAREA GENERALĂ A BRD - GROUPE SOCIÉTÉ

GÉNÉRALE

1.1. Scurt istoric, obiect de activitate, organizare şi conducereBRD – Groupe Société Générale SA este societate pe acţiuni admisă la tranzacţionare pe o

piaţă reglementată şi funcţionează ca persoană juridică română, în conformitate cu legislaţia

privind societăţile comerciale, cu reglementarile privind piaţa de capital şi cu legislaţia bancară,

precum şi cu prevederile prezentului Act Constitutiv şi a documentelor normative interne. Banca

are sediul central în Municipiul Bucuresti, B-dul Ion Mihalache nr. 1-7, sector 1 şi îşi desfăşoară

activitatea prin sucursale, agenţii şi reprezentanţe, deschise în ţară şi în străinătate.

Durata de activitate a Băncii este nelimitată.

Emblema BRD – Groupe Société Générale SA este formată dintr-un pătrat împărţit în

două suprafeţe egale, partea de sus fiind de culoare roşie, partea de jos de culoare neagră, iar cele

două zone sunt despărţite de o baretă de culoare albă. În partea dreaptă a pătratului se află scris pe

două rânduri denumirea societăţii: pe primul rând “BRD” cu litere masive de tipar de culoare

neagră, iar pe al doilea rând, cu litere mai mici şi mai subţiri, tot de culoare neagră, “Groupe

Société Générale”.

BRD - Groupe Société Générale este a doua bancă românească, după activele bancare.

Cu o capitalizare de 3,5 miliarde euro la sfârşitul lunii august 2008, BRD - Groupe Société

Générale deţine prima poziţie, conform acestui indicator, între societăţile din domeniul financiar,

listate la Bursa de Valori Bucureşti şi a doua poziţie după acelaşi nivel al capitalizării bursiere

dacă luăm în considerare toate companiile listate la BVB, indiferent de domeniu.

BRD - Groupe Société Générale este prezentă în toate judeţele României printr-o reţea de

peste 800 de agenţii şi peste 1300 ATM-uri. În luna iunie 2008, BRD număra 2,5 milioane clienţi

activi individuali şi corporativi şi peste 2,2 millioane de carduri. Calitatea servicilor noastre este

garantată de cei peste 8500 de profesionişti care formează echipa BRD.

Acţionarul principal al BRD este Société Générale, unul dintre cele mai mari grupuri

bancare din zona euro, ale cărui servicii sunt utilizate de 27 milioane clienţi din întreaga lume.

Banca îşi exercită în principal activitatea pe trei pieţe:

a) banca persoanelor fizice;

b) banca întreprinderilor;

c) banca de investiţii.

3

Obiectivul major al BRD este dezvoltarea fondului său de comerţ pe aceste pieţe, în

cadrul unei strategii de parteneriat pe termen lung cu clienţii săi.

Principalele obiective ale dezvoltării BRD:

adaptarea organizării şi a metodelor proprii la strategia clienţilor ;

creşterea selectivă a activelor ;

inovaţia;

reducerea coeficientului de exploatare ;

rentabilitate durabilă .

Scurt istoricBanca Română de Dezvoltare îşi desfăşoară activitatea pe piaţa românească începând cu

anul 1923, cunoscând până în prezent mai multe etape de transformare. Cunoaşterea scurtului

istoric al acestei bănci permite dobândirea unor informaţii suplimentare privind activitatea

băncii, modului de abordare a diferitelor segmente de clienţi de pe piaţă, strategiile de preţ

utilizate.

În anul 1923 se înfiinţează Societatea Naţională de Credit Industrial, ca instituţie

publică. Statul deţinea 20% din capitalul social, Banca Naţională a României 30%, iar restul era

deţinut de particulari, dintre care un grup de foşti directori ai Marmorosch Blank & Co., prima

bancă modernă din România. Scopul noii instiţutii era finanţarea primelor etape ale dezvoltării

sectorului industrial din România.

După al doilea război mondial, conform Legii naţionalizării din iunie 1948, Societatea

Naţională de Credit Industrial este naţionalizată, devenind Banca de Credit pentru Investiţii.

După reorganizarea sistemului financiar, în anul 1957 Banca de Credit pentru Investiţii

obţine monopolul în România pentru finanţarea pe termen mediu şi lung a tuturor sectoarelor

industriale, cu excepţia agriculturii şi industriei alimentare, şi ia numele de Banca de Investiţii.

În toată această perioadă, cea mai mare parte a finanţărilor provenind de la Banca Mondială sunt

derulate prin Banca de Investiţii.

Monopolul de care beneficiau băncile specializate în domeniul lor de activitate este

suprimatiar în anul 1990 Banca Română pentru Dezvoltare se constituie ca bancă comercială,

sub formă de societate pe acţiuni, si preia activele si pasivele Băncii de Investiţii, primind o

autorizatie de funcţionare generală.

4

În decembrie 1998 se semnează contractul de vânzare - cumpărare de acţiuni între Société

Générale şi Fondul Proprietăţii de Stat, autoritea românească care se ocupa de participaţiile

statului, contract prin care SG subscrie o majorare de capital de 20% şi cumpără un pachet de

acţiuni care-i permite să devină proprietară a 51% din capitalul majorat al BRD.

În decursul anului 1999, Fondul Proprietăţii de Stat vinde Băncii Europene de Dezvoltare

(BERD) 4,99% din capitalul social al BRD. În 2001 BRD este listată la Bursa de Valori

Bucureşti, în prima categorie, devenind în scurt timp una din cele mai tranzacţionate societăţi iar

în 2003, în urma unei campanii de rebranding, Banca Română pentru Dezvoltare devine BRD -

Groupe Société Générale. Noua identitate a băncii consolidează astfel poziţia sa, făcând mai

vizibilă identitatea Grupului - mamă.

Anul 2004 este o perioadă reprezentativă pentru bancă deoarece Société Générale

cumpără pachetul rezidual de acţiuni deţinut de statul român în capitalul BRD, participaţia sa

crescând astfel de la 51% la 58,32%.

Obiectul de activitateConform actului constitutiv reactualizat al BRD – GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE

S.A. activitatea principală a Băncii conform art. 5 se încadrează la capitolul “ALTE

ACTIVITĂŢI DE INTERMEDIERI MONETARE” (cod CAEN 6512) şi domeniul principal

este: “INTERMEDIERE MONETARĂ” (cod CAEN 651).

Obiectul de activitate al Băncii îl constituie:

atragere de depozite şi de alte fonduri rambursabile (Cod CAEN 6512);

contractare de credite, incluzând printre altele: credite de consum, credite ipotecare, finanţarea

tranzacţiilor comerciale, operaţiuni de factoring, scontare, forfetare (Cod CAEN 6512);

servicii de transfer monetar (Cod CAEN 6512);

emitere şi administrare de mijloace de plată, cum ar fi: cărţi de credit, cecuri de călăltorie şi

altele asemenea, inclusiv emitere de monedă electronică (Cod CAEN 6712 - Activităţi de

intermediere a tranzacţiilor financiare şi administrare a fondurilor (agenţi financiari);

emitere de garanţii şi asumare de angajamente (Cod CAEN 6512);

tranzacţionare în cont propriu sau în contul clienţilor, în condiţiile legii, cu:

- instrumente ale pieţei monetare, cum sunt: cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate de depozit

(Cod CAEN 6512);

- valută (Cod CAEN 6512);

5

- contracte futures (Cod CAEN 6512);

- instrumente având la bază cursul de schimb şi rata dobânzii (Cod CAEN 6512);

- valori mobiliare şi alte instrumente financiare (Cod CAEN 6512);

intermediere, în condiţiile legii, în oferta de valori mobiliare şi alte instrumente financiare, prin

subscrierea şi plasamentul acestora ori prin plasament şi prestarea de servicii aferente (Cod

CAEN 6712 - Activităţi de intermediere a tranzacţiilor financiare şi administrare a fondurilor

(agenţi financiari);

acordare de consultanţă cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri şi alte aspecte

legate de aceasta, consultanţă şi prestare de servicii cu privire la fuziuni şi achiziţii de societăţi

comerciale (Cod CAEN 6713 - Activităţi auxiliare intermedierilor financiare (cu excepţia caselor

de asigurări şi de pensii); Cod CAEN 7414 - Activităţi de consultanţă pentru afaceri şi

management);

administrare de portofolii ale clienţilor şi consultanţă legată de aceasta (Cod CAEN 6712 -

Activităţi de intermediere a tranzacţiilor financiare şi administrare a fondurilor (agenţi financiari);

păstrare în custodie şi administrare de valori mobiliare şi alte instrumente financiare;

prestare de servicii privind furnizarea de date şi referinţe în domeniul creditării;

depozitarea activelor fondurilor de investiţii şi societăţilor de investiţii (Cod CAEN 6512);

servicii de procesare de date, administrare de baze de date ori alte asemenea servicii pentru terţi

(Cod CAEN 7230 - Prelucrarea informatică a datelor ; Cod CAEN 7240 – Activităţi legate de

bazele de date) ;

participarea la capitalul social al altor entităţi (Cod CAEN 6512);

operaţiuni în mandat:

- negocierea şi încheierea de contracte de asigurare în numele şi pe seama societăţilor specializate

în această activitate şi prestarea de servicii în vederea realizării acestor obiective (Cod CAEN

6720 - Activităţi auxiliare ale caselor de asigurări şi de pensii);

- plata beneficiilor cuvenite deţinătorilor de titluri de participare ale fondurilor deschise de

investiţii şi respectiv a dividendelor cuvenite acţionarilor societăţilor de investiţii în numele şi

pe seama acestor fonduri şi societăţi de investiţii (cod CAEN 6512);

- efectuarea de plăţi compensatorii cuvenite persoanelor fizice urmare a declarării falimentului

unor bănci, în baza contractului de mandat încheiat cu Fondul de Garantare a Depozitelor în

Sistemul Bancar;

-efectuarea operaţiunilor de recuperare a creanţelor, în numele şi pe seama filialelor Băncii.

6

În conformitate cu art. 6 al aceluiaşi document Banca poate efectua şi următoarele

operaţiuni:

a) operaţiuni necesare desfăşurării activităţii, potrivit legislaţiei bancare;

b) operaţiuni cu bunuri mobile şi imobile destinate perfecţionării pregătirii profesionale a

salariaţilor, organizării unor spaţii de odihnă şi recreare sau asigurării de locuinţe pentru

salariaţi şi familiile acestora (Cod CAEN 8042 - Alte forme de învăţămant; Cod CAEN

5510 - Hoteluri; Cod CAEN 7020 - Închirierea şi subînchirierea bunurilor imobiliare

proprii sau închiriate);

c) operaţiuni cu bunuri mobile şi imobile dobândite ca urmare a executării silite a creanţelor

băncii (Cod CAEN 7020 - Închirierea şi subînchirierea bunurilor imobiliare proprii sau

închiriate; Clasele diviziunii 71 în funcţie de natura bunurilor mobile închiriate ; Cod

CAEN 7012 - Cumpărarea şi vânzarea de bunuri imobiliare proprii; Cod CAEN 5263 -

Comerţ cu amănuntul care nu se efectuează prin magazine) ;

d) organizarea şi realizarea pregătirii profesionale a personalului în centrele proprii de

pregătire, inclusiv asigurarea serviciilor de cazare şi masă (cod CAEN 8042 - Alte forme

de învăţământ ; Cod CAEN 5510 – Hoteluri ; Cod CAEN 5530 - Restaurante);

e) asigurarea serviciilor de cazare şi masă pentru salariaţi şi familiile acestora în centrele de

pregatire, în perioadele în care nu se desfăşoară cursuri profesionale (cod CAEN 5510 –

Hoteluri ; Cod CAEN 5530 - Restaurante);

f) realizarea şi furnizarea de programe informatice pentru activitatea proprie (cod CAEN

7221 - Editare de programe şi cod CAEN 7222 - Consultanţă şi furnizarea de alte produse

software);

Strategia BRD - Groupe Société Générale se integrează în strategia globală a Grupului

Société Générale şi constă în păstrarea echilibrului între portofoliul de servicii şi profilul de risc,

pentru asigurarea dezvoltării şi rentabilităţii pe termen lung, în paralel cu menţinerea eforturilor

pentru asigurarea unei eficacităţi operaţionale.

Reuşita acestei strategii de dezvoltare se bazează şi pe eforturile colaboratorilor BRD din

România, care împărtăşesc valorile Grupului Société Générale.

BRD - Groupe Société Générale doreşte să fie banca de referinţă a României prin

profesionalism, inovaţie, calitatea dezvoltării şi rentabilitate. În acest sens, BRD-Groupe Société

Générale îşi va urmări politica de investiţii susţinute în vederea adaptării dispozitivului său

7

comercial la specificul pieţei româneşti, realizării la scară largă a procesărilor şi diversificării

gamei sale de produse şi servicii.

Activitatea băncii BRD urmăreşte următoarele axe de activitate: bancă de retail, bancă

de referinţă a întreprinderilor româneşti şi internaţionale, bancă de investiţii.

Bancă de retail

Banca numără peste 2,6 milioane clienţi persoane fizice si peste 2,3 milioane de carduri.

Cota sa de piaţă variază între 15% şi 20%, în funcţie de produse. Se numără printre liderii pieţei

cardurilor bancare şi a creditelor pentru consum. Activitatea de credite de consum la locul de

vânzare se derulează prin intermediul filialei specializate BRD Finance ( a se vedea anexa 1).

Filosofia de bază care ghidează aceste activităţi este promovarea unor politici de

marketing şi vânzări mai apropiate de client. Acest pol concentrează activitatea de marketing

(analiza comportamentelor şi aşteptărilor clienţilor, observarea pieţei şi concurenţei, crearea

noilor produse) şi aspectul comercial (definiţia politicii comerciale, fixarea obiectivelor şi

urmărirea realizării lor). Printre obiectivele prioritare ale acestei echipe figurează adaptarea şi

îmbogăţirea ofertei (cu produse precum leasingul sau factoringul intern), precum şi dezvoltarea

canalelor alternative de distribuţie din perspectiva creării unei bănci Multicanal.

Bancă de referinţă a întreprinderilor româneşti şi internaţionale

BRD este banca de referinţă în sectorul privat din România, peste 65 % din totalul

creditelor fiind acordate acestui sector atât pentru întreprinderile mici şi mijlocii şi

microîntreprinderi, cât şi pentru marile corporaţii. Este implicată în toate ramurile economiei şi în

cadrul colectivităţilor locale. În afara finanţărilor clasice, gama de produse şi servicii acoperă în

totalitate gestiunea fluxurilor de numerar, serviciile de leasing, prin intermediul filialei BRD

Sogelease, factoring-ul intern şi extern cat si soluţii complete de externalizare a flotelor de

vehicule prin filiala ALD Automotive. Beneficiind de sprijinul Grupului Société Générale, BRD

joacă un rol important în relaţia cu societăţile multinaţionale

Bancă de investiţii

BRD este implicată în finanţări structurate şi oferă soluţii complexe sectorului public şi

unui număr de mari companii. Cu sprijinul entităţilor specializate ale Société Générale, unul din

liderii mondiali pe această piaţă, BRD îşi continuă tradiţia de bancă a marilor proiecte de

8

dezvoltare. Prin intermediul unei filiale comune cu Grupul Société Générale, BRD Corporate

Finance, Banca oferă toată gama de servicii de consultanţă în domeniul privatizării şi al

fuziunilor şi achiziţiilor. De asemenea, BRD este una dintre cele două bănci active pe piaţa

obligaţiunilor. Filială a grupului Societe Generale, BRD Asset Management, comercializează

prin intermediul BRD, două fonduri deschise de investiţii.

Organizare şi conducereStructura organizatorică a reţelei băncii BRD constă în:

- centrala băncii ;

- sucursale judeţene şi Sucursala Municipiului Bucureşti;

- sucursale, subordonate organizatoric şi funcţional sucursalelor judeţene ;

- agenţii subordonate sucursalelor.

Atât sucursalele cât şi filialele funcţionează în baza regulamentelor aprobate de Consiliul

băncii.

Conducerea activităţii băncii BRD- Groupe Société Générale este realizată de două

instituţii principale: Consiliul de Administraţie şi Comitetul de Direcţie.

Conform datelor statistice furnizate de BRD pe site-ul on-line, reţeaua Băncii Române de

Dezvoltare (BRD) - Groupe Société Générale (GSG) număra la sfârşitul lunii iunie 2008 879 de

unităţi, adică o creştere cu 73 de unităţi în comparaţie cu sfârşitul anului 2007 iar la sfârsitul lunii

decembrie 2008, reţeaua BRD număra 930 de unităţi, cu 124 mai multe decât la data de 31

decembrie 2007. Acest lucru s-a datorat in special programului de dezvoltare a reţelei BRD ce a

fost demarat în anul 2004 şi în decurs de patru ani (perioada 2005-2008) reţeaua BRD a crescut

cu peste 600 de unităţi, ceea ce înseamnă ca, practic, BRD a deschis o unitate în fiecare zi

lucrătoare. Banca a atras în 2008 peste 180.000 de clienţi activi. Dezvoltarea operaţiunilor a fost

însoţită şi de recrutarea a peste 2 200 de noi salariaţi, numărul total de salariati depăşind 9 400 la

sfârşitul lui 2008.

Centrala băncii îndeplineşte funcţia de coordonare pentru toate activităţile care se

desfăşoară în sucursale şi agenţii, asigurând aplicarea corectă a legilor, hotărârilor şi a tuturor

actelor normative care guvernează actvitatea bancară. În acest sens centrala băncii elaborează

norme specifice ce trebuie respectate de unităţile din subordine şi în plus, centrala este

răspunzătoare de activitatea sucursalelor şi agenţiilor din subordine.

9

Sucursalele şi agenţiile sunt unităţi cu sarcini operative, ele neavând personalitate

juridică. În calitatea lor de unităţi operative, sucursalele şi agenţiile băncilor execută operaţiuni

bancare reglementate prin lege în limita competenţelor stabilite de centrala băncii şi funcţionează

pe baza aprobării Consiliului de Administraţie al băncii respective. Sucursalele şi agenţiile au

relaţii directe cu clienţii din raza lor de activitate atât persoane fizice, cât şi persoane juridice.

Sucursalele BRD cuprind următoarele servicii( a se vedea anexa 2) :

oServiciul Operaţiuni Valutare;

oServiciul Coordonare şi Marketing;

oServiciul Credite, Serviciul Contabilitate Proprie;

oServiciul Decontări Interbancare, Serviciul Juridic;

oServiciul Informatică, Serviciul Personal;

o Serviciul Viramente, Serviciul Depozite.

BRD- Groupe Société Générale deţine sucursale şi agenţii în fiecare judeţ al ţării

numărul acestora depăşind cifra de 500 de unităţi la sfârşitul anului 2006, cifră ce a surclasat

banca pe primul loc în topul prezenţei pe piaţa financiar- bancară, depăşind chiar şi numărul de

sucursale si agenţii ale băncii BCR. La sfârşitul anului 2008, reţeaua BRD numara 930 de unităţi

deschise începând cu iunie 2003. Conform figurii de mai jos, Î perioada 2004-2008, reţeaua BRD

a cunoscut o evoluţie ascendentă, număarul de unităţi BRD crescând în medie cu aproximativ 180

de unităţi. În 2008 extinderea a continuat într-un ritm mai lent, iar 2009 va marca o pauză în

procesul de dezvoltare al reţelei.

10

212

326

600

806

930

2004 2005 2006 2007 2008

+114

+274

+206

+124

Evoluţia sucursalelor BRD pe perioada 2004-2008

La sfârşitul anului 2008 în judeţul Bacău existau 34 de agenţii, cu două mai mult faţă de

sfâşitul anului 2007, în timp ce în Bucureşti existau 129 de agenţii. La nivel naţional s-a remarcat

o crestere a unitaţilor bancare în medie cu 7 unităţi.

Organele de conducere statutare ale BRD-Groupe Société Générale sunt Adunarea

Generală a Acţionarilor, Consiliul de Administraţie şi Comitetul de Direcţie. Conform Actului

Constitutiv, BRD este administrat de către Consiliul de Administraţie care este format din 11

membri, persoane fizice, alese de către Adunarea Generală a Acţionarilor pentru un mandat de 4

ani, fiind reeligibili.

Adunarea Generală a Acţionarilor reprezintă totalitatea acţionarilor Băncii,

competenţele acesteia fiind cele prevazute de lege şi de Actul Constitutiv al BRD.

Consiliul de Administraţie determină orientările activităţii Băncii şi supraveghează

punerea lor în practică. Membrii Consiliului sunt aleşi de Adunarea Generală a Acţionarilor,

mandatul lor are o durată de 4 ani şi poate fi reînnoit.

Componenţa Consiliului de Administraţie:

Patrick Gelin, Preşedintele Director General al BRD din data de 12 octombrie 2004;

Petre Bunescu, Director General Adjunct al BRD, Vicepreşedintele Asociaţiei Române a

Băncilor;

Sorin- Mihai Popa, Director General Adjunct al BRD;

Didier Alix, Director General Adjunct al Grupului Société Générale;

Bogdan Baltazar, Preşedinte al BRD până la data de 12 octombrie 2004;

Aurelian Dochia, Director General al BRD/ SG Corporate Finance;

Anne Fossemalle, Director regional pentru Europa de Est, BERD;

Jean- Louis Mattei, Directorul Băncii de Retail din afara Franţei, Groupe Société Générale;

Dumitru Popescu, membru al Consiliului de Administraţie;

Ioan Guzman, Preşedintele SIF Banat- Crişana, membru al Consiliului de Administraţie.

Comitetul de Direcţie, sub autoritatea Preşedintelui Director General, asigurã conducerea

strategicã a Bãncii, cu asistenţa a patru Directori Generali Adjuncti. Membrii sãi au mandat

pentru a conduce şi coordona activitatea de zi cu zi a bãncii, cu excepţia operaţiunilor care sunt,

în mod expres, de resortul Consiliului de Administraţie sau al Adunãrii Generale. Comitetul de

11

Direcţie se reuneşte săptămânal. Comitetul de Direcţie este însărcinat cu competenţele de

conducere executivă a Băncii BRD.

Componenţa Comitetului de Direcţie:

oPatrick Gelin, Preşedintele Director General al BRD din data de 12 octombrie 2004;

oPetre Bunescu, Director General Adjunct al BRD, Vicepreşedintele Asociaţiei Române a

Băncilor;

oSorin- Mihai Popa, Director General Adjunct al BRD;

oHervé Barbazange, Director General Adjunct;

oClaudiu Cercel, Director General Adjunct.

În ceea ce priveşte structura acţionariatului băncii BRD, Société Générale S.A deţine cel

mai mare număr de acţiuni, un procent de aproximativ 58%, urmat de Banca Europeană pentru

Reconstrucţie şi Dezvoltare, 4,99% precum şi Societăţile de Investiţii Finaciare( SIF)

existente la nivelul tuturor regiunilor geografice din ţară.( a se vedea anexa 3).

Mediul de marketing al unei organizaţii este dat de actorii şi de forţele exterioare

marketingului, care au efect asupra capacităţii managerilor de marketing de a realiza şi de a

întreţine relaţii de succes cu clienţii vizaţi. Firmele de succes precum BRD - Groupe Société

Générale ştiu că este de o importanţă vitală să-şi supravegheze permanent mediul în care

acţionează şi să se adapteze la schimbările lui.

În viziunea lui Ph. Kotler, mediul de marketing se compune dintr-un micromediu şi un

macromediu.

Din perspectiva lui V. Balaure, mediul de marketing poate fi structurat în mediul extern

şi mediul intern. Mediul extern, în sensul cel mai larg, reprezintă mediul în care banca BRD îşi

desfăşoară activitatea financiar- bancară, cuprinzând un ansamblu de factori alcătuind o structură

complexă, omogenă( factori economici, demografici, naturali, culturali etc.). Principalele

componente ale mediului extern sunt micromediul şi macromediul.

Micromediul este alcătuit din factorii aflaţi în proximitatea firmei, influenţându-i

capacitatea de a-şi servi clienţii :

o firma propriu- zisă ;

o furnizorii ;

o intermediarii de marketing ;

o pieţele de clienţi ;12

o concurenţii ;

o categorii de public.

Macromediul este alcătuit din forţele societale de ansamblu care îl influenţează:

demografice, economice, naturale, tehnologice, politice şi culturale.

Mediul intern al băncii BRD este alcătuit din totalitatea elementelor ce asigură realizarea

obiectului de activitate al acesteia. Principalele elemente care alcătuiesc aceasată structură de

marketing sunt :

resurse materiale- se deosebesc dotările de care dispune banca( clădiri, echipamente,

tehnologii, informaţii, infrastructură), terenuri precum şi alte resurse naturale care stau la

baza procesului de prestaţie a serviciilor şi produselor financiar- bancare ;

resurse financiare- se referă la disponibilităţile băneşti ale băncii în numerar şi aflate în

cont ;

resurse umane- cuprinzând personalul de care dispune firma cu structurile sale( vârstă,

pregătire, specializare etc.). În prezent BRD are peste 8500 de angajaţi conform

companiei de cercetare şi consultanţă Irsop Market Research & Consulting S.R.L.

1.2. Micromediul băncii BRD - Groupe Société GénéraleSarcina managerilor de marketing din cadrul BRD - Groupe Société Générale constă în a

construi relaţii cu clienţii, prin crearea valorii şi a satisfacţiei pentru client. Dar managerii de

marketing nu pot face de unii singuri acest lucru. Succesul marketingului depinde de colaborarea

strânsă cu alte departamente ale firmei, precum cel de personal, logistic, comercial, furnizori,

intermediari de marketing, clienţi, concurenţi si diferite categorii de public, care alcătuiesc

reţeaua de furnizare a valorii din care face parte firma.

o Firma propriu- zisă 

La conceperea planurilor de marketing, managerii BRD ţin cont şi de alte grupuri

specializate ale firmei- grupuri cum ar fi : conducerea manageriala superioara, coordonată de

preşedintele BRD, Patrick Gelin, departamentul financiar condus de Directorul General al BRD/

SG Corporate Finance, Aurelian Dochia, deparatmentul de cercetare- dezvoltar coordonat de

Claudiu Cercel, Director General Adjunct, departamentele de logistică şi contabilitate. Toate

aceste grupuri interdependente formeaza mediul intern al BRD.

13

Conducerea superioară stabileşte misiunea, obiectivele, strategiile de ansamblu şi

politicile firmei.

Managerii de marketing trebuie sa conlucreze strâns şi cu alte departamente ale BRD.

Departamentul financiar se ocupa să găsească şi să utilizeze fondurile necesare pentru punerea în

practică a planului de marketing. Departamentul de cercetare- dezvoltarea se concentrează pe

proiectarea unor sevicii bancare atrăgătoare şi care să poată fi folosite în deplină siguranţă.

Departamentul de contabilitatea al BRD trebuie să calculeze veniturile şi costurile pentru a ajuta

marketingul să vada cât de bine îşi îndeplineşte obiectivele. Împreună, toate aceste departamente

au impact asupra planurilor şi acţiunilor departamentului de marketing. În cadrul concepţiei de

marketing, toate aceste funcţii trebuie să adopte “ perspectiva consumatorului ” şi să conlucreze

armonios, pentru a-i furniza clientului un grad superior de valoare şi satisfacţie. 

BRD - Groupe Société Générale a obţinut în 2008 un profit net consolidat de 1.364

milioane RON (circa 370 milioane EUR), mai mare cu 46% faţă de anul 2007; excluzând

impactul tranzacţiei de vânzare a participaţiei la Asiban, profitul net consolidat este de

1.138 milioane RON (circa 309 milioane EUR), cu 22% mai mare decât profitul înregistrat

la finele anului 2007.

BRD -Groupe Société Générale a înregistrat în anul 2008 o creştere semnificativă a

activităţilor sale, în condiţiile unui mediu economic dificil, mai ales în timpul celui de-al patrulea

trimestru al anului.

Principalii indicatori financiari* ai BRD-Groupe Société Générale la data de 31

decembrie 2008, excluzând impactul tranzacţiei de vânzare a participaţiei la Asiban, sunt:

1. Venitul net bancar de 3.199 milioane RON (aproximativ 869 milioane EUR), cu 27%

mai mare decât nivelul de la sfârşitul lunii decembrie 2007;

2. Profit brut din exploatare de 1.841 milioane RON (aproximativ 500 milioane EUR),

în creştere cu 31% faţă de 31/12/2007;

3. Profit net 1.138 milioane RON (aproximativ 309 milioane EUR), cu 22% mai mare

faţă de profitul net înregistrat la 31 decembrie 2007;

4. Rentabilitatea capitalului propriu (ROE) la sfârşitul anului 2008 este de 32,8%;

5. Un excelent nivel al raportului cost/venituri, de 42%

Aceste rezultate excelente au fost obţinute graţie măsurilor interne luate încă din primul

trimestru în anticiparea crizei financiare şi încetinirii creşterii economice. De asemenea, controlul

strict al cheltuielilor generale şi întărirea controlului riscului au contribuit la aceste rezultate.

14

Volumul de activitate a fost satisfăcător; activitatea de creditare a rămas puternică, în timp

ce creşterea depozitelor a fost mai modestă, dar este vorba de un fenomen punctual datorat

volatititaţii pieţei în ultimul trimestru al anului 2008. Situaţia lichidităţii BRD rămâne în realitate

solidă din punct de vedere structural.

Profitul net al grupului, care include şi rezultatele obţinute de filialele BRD Sogelease,

BRD Finance şi BRD Securities, este de 1.138 milioane RON (aproximativ 309 milioane EUR),

în creştere cu 22% faţă de aceeaşi perioadă a anului trecut.

Adăugând profitul realizat din vânzarea participaţiei la Asiban, nivelul profitului net se

ridică la 1.364 milioane RON (aproximativ 370 milioane EUR), valoare istorică pentru BRD. În

ceea ce priveşte profitul net al băncii, acesta se ridică la 1.127 milioane RON (aproximativ 306

milioane EUR). Incluzând şi profitul realizat din vânzarea participaţiei deţinute la Asiban,

profitul net al băncii se ridică la 1.353 milioane RON (aproximativ 367 milioane EUR).

Aceste rezultate vin să consolideze solvabilitatea robustă a băncii, capitalul reglementar

acoperind aproape 12% din activele ponderate la risc ale băncii, faţă de 8% minimul impus de

BNR.

Rentabilitatea capitalului propriu (ROE) a fost la sfârşitul lunii decembrie 2008 de

32,8%, în timp ce raportul cost/venituri a fost de 42%, în ciuda menţinerii unui nivel ridicat al

investiţiilor (64 milioane EUR). Costul net al riscului a fost menţinut la un nivel foarte redus,

creditele neperformante reprezentând doar 1% din totalul angajamentelor.

15

Făcând o comparaţie între ROE şi profitul net, după cum urmează în figura de mai jos, se

poate observa faptul că în perioada 2004-2008, cei doi indicatori financiari au cunoscut o creştere

de la an la an. Dacă în 2004 profitul era de aproximativ 300 de milioane lei, în 2008 profitul a

crescut cu aproximativ 900 de milioane lei, în timp ce ROE a crescut cu aproximativ 20% în

2008 fţă de 2004.

Totalul creditelor acordate de bancă era la sfârşitul anului 2008 de peste 34 miliarde

RON, împrumuturile pentru persoane fizice reprezentând 48% din total. Faţă de 31 decembrie

2007, volumul total al creditelor acordate de BRD - Groupe Société Générale a crescut cu 27%.

În ceea ce priveşte depozitele clientelei, acestea depăşeau, la sfârşitul anului 2008, 28,5 miliarde

RON, marcând o creştere de 6% faţă de 31 decembrie 2007.

În 2008, BRD a continuat dezvoltarea conceptului de "bancă de proximitate". Reţeaua

BRD număra, la sfârşitul anului 2008, 930 de unităţi, cu 124 mai multe decât la 31/12/2007.

Banca a atras în 2008 peste 180.000 de clienţi activi. Dezvoltarea operaţiunilor a fost însoţită şi

de recrutarea a peste 2 200 de noi salariaţi, numarul total de salariati depasind 9 400 la sfarsitul

lui 2008.

În concluzie, principalii indicatori economico- financiari ai BRD-Groupe Société

Générale pot fi sintetizaţi după cum urmează :

16

nominal

Venit net bancar 3.199 27%

Rezultatul brut din exploatare 1.841 31%

Rezultat net consolidat (*) 1.138 22%

Rezultat net consolidat cu ASIBAN 1.364 46%Rezultat net (BRD statutar) 1.127 23%Rezultat net cu ASIBAN (BRD statutar) 1.353 48%

(*) BRD + BRD Sogelease + BRD Finance+ BRD Securities

Evoluţie08/07

2008 MRON

Produsele şi serviciile financiar- bancare sunt rezultatul activităţii băncilor comerciale.

Principalele tipuri de produse financiar- bancare sunt:

produse pure realizate exclusive din activitatea specialişilor băncii( consultanţă, evaluări,

produse de inginerie financiară);

produse mixte- cand se îmbină activitatea salariaţilor băncii în tehnică şi echipamente

performante( plăţi electronice, asistenţă pe calculator);

produse care au ca support capitalul( depozite, credite, dobânzi, alte active şi pasive).

Serviciile sunt produse născute din operaţiunile pe care banca le efectuează în contul

clienţilor săi. Situaţia patrimonială a băncii nu este în mod obligatoriu afectată imediat prin

oferirea acestor servicii. Executarea unui ordin de virament, remiterea unui cec spre încasare,

introducerea unui titlu de bursă sunt servicii ale căror costuri afectează costurile de prelucrare şi

nu costurile capitalurilor (costul unui virament este independent de suma viramentului). Pentru

serviciile bancare se percep comisioane.

Este evidentă interdependenţa dintre serviciile şi produsele bancare, unele fiind aproape

simbolice: astfel contul de depozit pe trei luni pentru persoanele fizice este un produs bancar, dar

deschiderea contului şi administrarea lui sunt servicii bancare; creditul pe termen scurt pe obiect

pentru societăţi aprivate este un produs bancar în timp ce expertizarea bunurilor aduse în garanţia

acestui credit constituie un serviciu bancar.

Din punctul de vedere al marketingului oferta bancară este alcătuită dintr-un serviciu

global care cuprinde o serie de servicii unitare însoţite uneori şi de un suport tangibil (carnetul de

cecuri, cartea de credit, etc).

BRD propune clienţilor următoarea ofertă bancară în funcţie de modul de solicitare a

acesteia:

a) produse bancare – oferite de bancă clientelei sale şi în cadrul lor se includ:

• acordarea de credite ;

17

• plasamente de obligaţiuni emise de stst sau societăţi particulare pentru procurarea de fonduri ;

• atragerea de economii în depozite pe diferite termene ;

• consultanţă ;

• gestionarea portofoliului de hârtii de valoare ;

• schimb valutar ;

• închirierea de seifuri, etc.

b) servicii bancare – solicitate de clienţi, cum ar fi:

• evidenţa operaţiunilor în conturi curente ;

• operaţiunile de casă ;

• operaţiunile privind instrumentele de plată şi de credit ;

• emiterea de scrisori de garanţie bancară, etc.

Din punct de vedere al categoriilor de clienţi ţintă vizaţi, oferta serviciilor şi produselor

BRD diferă de la persoane fizice, persoane fizice autorizate, persoane juridice, până la tineri sau

străini.

Astfel portofoliul de produse şi servicii BRD pentru persoane fizice cuprinde

următoarele :

Cardul de credit special pentru cumpărături- cu utilizare naţionala şi internaţională,

acces la o linie de credit de până la 20.000 Lei ;

Depozitul avans prin care clientul beneficiază de încasarea anticipată a dobânzii pentru

banii depuşi la bancă ;

Unul din pachetele Clasic, Select, Premium;

Credite imobiliare pentru achiziţionarea unui imobil, teren, amenajarea sau renovarea

imobilului deţinut;

Creditul Expresso de finanţare oferă finanţare pentru orice cheltuieli, planificate sau

neprevăzute.

Portofoliul de produse şi servicii BRD pentru persoane juridice cuprinde :

Pachetul BRD Profit- destinat persoanelor fizice autorizate, profesiunilor liberale,

microîntreprinderilor şi întreprinderilor mici ;

Carduri Business- dedicate persoanelor juridice şi persoanelor fizice autorizate,

diferenţiate şi adaptate nevoilor fiecărei organizaţii, reprezentând un mijloc de plată comod

pentru acestea în ţară şi în străinătate ;

18

Servicii de Internet Banking- BRD@ffice- prin care se pot efectua diferite activităţi

bancare fără a mai fi necesar ca o persoană de la o firmă să se deplaseze la sediul BRD, prin

conexiune la Internet ;

Convenţia Beneficii Plus, prin care se simplifică întregul proces de gestiune a plăţii

drepturilor băneşti către angajaţiiunei firme, beneficiind de anumite avantajele (se evită riscurile

legate de transportul şi manipularea de numerar, precum se face economie de timp şi bani etc.)

Atât portofoliul de produse şi servicii BRD pentru persoane juridice cât şi pentru persoane

fizice cuprinde o gamă vastă de servicii în funcţie de nevoile şi doleanţele fiecărui client.

Portofoliul de produse şi servicii BRD pentru străini este alcauit din următoarele

servicii : 

Carduri adaptate profilului şi nevoilor fiecărui străin în România pentru efectuarea

cheltuielilor zilnice: retragere de numerar de la orice ATM sau plata cumpărăturilor ;

Depozitul PROGRESSO, destinat tuturor persoanelor fizice majore rezidente sau

nerezidente, este în EUR sau USD şi se constituie pe termen de 3 ani (1.080 de zile), divizaţi în

şase semestre aniversare a câte 180 de zile fiecare ;

Serviciul de Internet Banking prin care se realizează operaţiuni bancare fără a mai fi

necesară deplasarea la ghişeul BRD accesând doar o pagina de Internet.

Oferta BRD pentru tineret cuprinde următoarele servicii şi pachete de produse bancare :

Carduri BRD cu CIP, carduri bancare ce încorporează un microprocesor (cip) care

stochează şi prelucrează mai multe informaţii referitoare la posesorul cardului, contul acestuia şi

banca emitentă ;

Cardul BRD- ISIC este un card de debit în lei, destinat exclusiv studenţilor la zi, care

poate fi utilizat atât în ţară cât şi în străinătate, este de asemenea şi o legitimaţie internaţională de

student recunoscută în 119 ţări din toată lumea ;

Pachetul Student destinat studenţilor pentru economii;

Pachetul Sprint ;

Creditul 10 prin care orice student cu vârsta cuprinsă între 18 şi 30 de ani poate face un

înprumut dacă face dovada că este student sau viitor absolvent de studii post- universitare.

o Furnizorii

19

Furnizorii alcătuiesc o verigă importantă din sistemul global al firmei BRD, de furnizare a

valorii pentru client. Furnizorii sunt cei care asigură resursele de care are nevoie firma pentru a-si

produce bunurile şi serviciile financiar- bancare.

Principalii furnizori ai organizaţiei BRD- Groupe Société Générale sunt : furnizorii de

servicii materiale, furnizorii de resurse băneşti, furnizori de servicii salariale şi de forţă de muncă.

a) furnizorii de servicii materiale – Visa

Visa reprezintă cea mai mare organizaţie de plăţi deţinând 57% din piaţa cardurilor. Ea

unifică mai mult de 21.000 de instituţii bancare. Cardurile VISA sunt emise şi sunt primite spre

plată în 300 de ţări şi teritorii. În total în lume sunt emise mai mult de un miliard de carduri, care

se primesc în peste 22 milioane de puncte comerciale. Numarul de ATM, ce eliberază bani în

numerar prin intermediul cardurilor VISA, compun mai mult de 718.000. Numărul tranzacţiilor

prin cardurile VISA conform datelor din data de 31.12.99 depăşeşte 21 de miliarde. Volumul

tranzacţiilor este mai mare de 1.59 trilioane de dolari.

b) furnizorii de resurse băneşti– deponenţii

Deponenţii reprezintă acele persoane fizice sau juridice care încredinţează unei alte

persoane (fizice sau juridice) spre pastrare, în garanţie, spre fructificare sau spre vanzare diferite

bunuri sau valori. În cazul băncilor, deponenţii sunt acele persoane proprietare a unor lichidităţi

pe care le depun spre păstrare într-un depozit bancar, pe baza de contract, banca obligându-se să

le plătească o anumită sumă de bani( dobândă) întrucât de-a lungul a unui an se foloseşte de acei

bani.

În cursul anului 2008 numărul deponţilor BRD a crescut cu aproximativ 38% lucru

datorat dobânzilor celor mai mari oferite de BRD comparativ cu băncile concurente. Cei care au

ales sa faca un depozit la BRD au castigat anul trecut 6-7%, în functie de maturitatea aleasa. Dacă

ar fi investit banii la bursă cumpărând acţiuni ale băncii ar fi câştigat de două ori mai mult.

În categoria deponenţilor mai trebuie menţionaţi, pe lângă deponenţii persoane fizice şi

juridice, şi următoarele categorii de deponenţi :

băncile corespondente

Conform datelor furnizate de specialiştii BRD din cadrul site-ului băncii, principalele bănci

corespondente ale BRD pentru operaţiile prestate sunt :

Băncile corespondente din Romania, Bucureşti ale BRDBank SwiftABN AMRO Bank (Romania) SA ABNAROBU

Alpha Bank Romania SA BUCUROBU

20

ANGLO-ROMANIAN BANK LIMITED (SUCURSALA BUCHAREST) FRBUROBU

Anglo-Romanian Bank Ltd ARBLROBU

Banca Comerciala "Ion Tiriac" SA CBITROBU

Banca Comerciala Robank SA BNRBROBU

Banca Comerciala Romana SA RNCBROBU

Banca de Export-Import a Romaniei Eximbank- SA EXIMROBU

Banca Italo-Romena SpA BITRROBU

Banca Nationala a României NBORROBP

Banca Nationala a României NBORROBU

Banca Romana Pentru Relansare Economica - Libra Bank SA BRELROBU

Banca Româneasca SA BRMAROBU

Bancpost SA BPOSROBU

Bank for Small Industry and Free Enterprise-Mindbank- MINDROBU

Blom Bank Egypt S.A.E. Romanian Bank BLOMROBU

Caixa d’Estalvis I Pensions de Barcelona, Sucursala Romania (La Caixa) CAIXROBX

Casa de Economii si Consemnatiuni CEC SA CECEROBU

Citibank Romania SA CITIROBU

CREDITCOOP CASA CENTRALA CRCOROBU

Daewoo Bank (Romania) SA DAROROBU

Emporiki Bank-Romania SA BSEAROBU

EUROM BANK SA DAFBRO22

Finansbank (Romania) SA FNNBROBU

Fortis Bank Bucharest FTSBROBU

HVB Banca Pentru Locuinte HVBLROBU

ING Bank NV Sucursala INGBROBU

Millennium Bank SA MILBROBU

MINISTRY OF PUBLIC FINANCE Romania TREZROBU

MISR-Romanian Bank MIRBROBU

National Bank of Greece SA ETHNROBU

NOVA BANK S.A. BCUNROBU

OTP Bank Romania SA OTPVROBU

Piraeus Bank Romania SA PIRBROBU

PORSCHE BANK ROMANIA SA PORLROBU

ProCredit Bank SA MIROROBU

Raiffeisen Bana Pentru Locuinte SA RZBLROBU

Raiffeisen Bank SA RZBRROBU

Romanian International Bank SA ROINROBU

TRANSFOND S.A. BUCHAREST Romania TRFDROBU

UniCredit Romania SA UNCRROBU

Volksbank Romania SA VBBUROBU

Sursa: site-ul BRD http://www.brd.ro/persoane-fizice/operatiuni-curente/banci corespondente.html, site

accesat în aprilie 2009

Aceste bănci corespondente joacă rolul de bancă ce operează ca un agent al unei banci

străine, respectiv BRD pe o piaţă financiar- bancară.

băncile creditoare21

Ca şi banca centrală, băncile creditoare asigură suficiente disponibilităţi băneşti necesare

desfăşurării activităţii BRD. Principalele bănci creditoare ale BRD sunt: BCR, CEC Bank, OTP

Bank, Millenuim Bank.

intermediarii financiari

Intermediarii financiari bancari acţionează prin operarea unor transformari care sunt

necesare sau sunt dorite de clienţii lor. Aceştia influenţează micromediul BRD prin faptul că

transformă active financiare în active lichide promovând preferinţele pentru lichidităţile clienţilor

lor. Deţinătorii de active finaciare, formele datoriei primare, care, prin natura lor, sunt

condiţionate şi riscante, le oferă băncii BRD spre achiziţie, obţinând active lichide, expresie a

datoriei secundare.

banca centrală (de emisiune)

Banca centrală reprezintă o instituţie ce are rolul de a asigura şi regla cantitatea de bani în

circulaţie, de a regla rata dobânzii în economie, de a preveni falimentele bancare, de a autoriza şi

supraveghea exercitarea funcţiei de operator bancar, joaca rolul de corespondent cu Bănciile

Centrale din străinătate, participă la elaborarea bugetelor administraţiei publice centrale şi

participă în numele statului la negocieri externe în problemele financiare, monetare și valutare

prin acordarea de consultanţă.

În ţara noastră, rolul de bancă centrală este îndeplinit de Banca Naţionala a României, cu

sucursale judeţene şi în municipiul Bucureşti. În pofida denumirii, aceasta nu este propriu-zis o

bancă întrucât urmăreşte realizarea anumitor obiective macroeconomice, obiective ce îi revin din

mandatul naţional, atribuit acesteia de forul legislativ al ţării.

BNR influenţează micomediul de marketing al BRD prin rolul pe care îl joacă pe piaţa

financiar- bancară: asigură şi reglează cantitatea de bani puşi în circulaţie de BRD, de

asemenea furnizează lichidităţi băncii BRD.

c) furnizorii de forţă de muncă

Principalii furnizori de forţă de muncă pentru BRD sunt facultăţile cu profil economic, în

special Academia de Studii Economice Bucureşti şi Institutele de Studii Economice Iaşi şi Cluj.

În sucursala BRD din oraşul Bacău, angajaţii pe funcţii superioare sunt recrutaţi din rândul

studenţilor care au absolvit una din facultăţile economice din judeţ precum Facultatea de Stiinţe

Economice, din cadrul Universităţii din Bacău.

22

d) furnizori de servicii salariale

BRD Group Societe Generale a optat începând din anul 2008 pentru furnizorul român de

software cu cele mai ample competenţe în domeniu şi producător al celui mai utilizat sistem de

management al resurselor umane şi salarizării din România – Charisma HR, TotalSoft. TotalSoft

a implementat în cadrul BRD soluţia web eCharisma, platformă care asigură colectarea

informaţiilor necesare furnizării serviciilor salariale. Pentru a veni în întâmpinarea salariaţilor săi,

BRD a solicitat companiei TotalSoft, pe lângă activităţile specifice serviciilor de salarizare, şi o

serie de noutăţi tehnologice, printre care se numără transmiterea criptată, prin e-mail, a

fluturaşului de salariu. Acestă facilitate, o premieră şi deopotrivă o performanţă în domeniu, a

fost realizată de TotalSoft în decursul a 30 zile, timp în care au fost colectate informaţiile

necesare şi migrate pe platforma Charisma HR, instrument complex pe care compania de

software îl utilizează pentru serviciile de outsourcing salarial.

o Intermediarii de marketing 

Intermediarii de marketing ajută compania să-şi promoveze, să-şi vanda şi chiar să-şi

distribuie serviciile către consumatorii finali. În această categorie intră intermediarii financiari :

alte banci precum BCR, CEC Bank, BNR, Exim- Bank, cu care intră in contact BRD, companii

de credit precum IpoteciDirect, o societate de consultanţă financiară independentă, prin

intermediul căreia BRD vinde credite cu garantii imobiliare, societăţi de asigurări precum

societatea AVIVA cu care cei de la BRD colaborează de mai mulţi ani pe segmentul asigurărilor

de viaţă şi SC Generali SA precum şi alte firme care ajută compania BRD la finanţarea

tranzacţiilor precum Western Union.

o Pieţele de clienţi 

Banca are peste 2.200.000 clienţi. Activităţile Băncii sunt dezvoltate pe trei direcţii

principale:

- banca persoanelor fizice şi a IMM-urilor;

- banca marilor companii; ( persoane juridice),

- banca de investiţii.

Strategia BRD în ceea ce priveşte clienţii urmareşte creşterea cotei atât pe piaţa clienţilor

persoane fizice, cât şi pe cea a întreprinderilor, prin dezvoltarea reţelei BRD şi a altor canale de

distribuţie, dar şi prin lansarea de noi produse şi servicii şi prin îmbunătăţirea continuă a relaţiilor

cu clienţii.

23

o Concurenţii 

Primele cinci bănci romanesti în funcţie de mărimea activelor sunt :

1. BCR,

2. BRD-Sociéte Générale,

3. Raiffeisen Bank,

4. CEC,

5. ABN Amro Bank.

deţinând la sfârsitul anului 2008, 59,2 % din activele bilanţiere agregate, 55,7 % din totalul

creditelor acordate, 59,5% din depozitele atrase, 61,5 % din titlurile de stat şi 60,5 % din

capitalurile proprii ale băncilor comerciale româneşti.

Principalul competitor al BRD la capitolul active este Banca Comercială Română( BCR).

La jumătatea anului 2008, profitul net al grupului financiar BCR era de 139,5 milioane de euro,

în vreme ce BRD obţinuse numai ca bancă 133 milioane euro. Comparativ, fiecare angajat al

BRD a contribuit la profitul la nouă luni al băncii cu 25.000 de euro, faţă de contribuţia, cu numai

22.000 de euro, a angajaţilor BCR, ceea ce reprezintă o diferenţă de profitabilitate/angajat de

13,6% în favoarea BRD.

o Categorii de public

Mediul de marketing al unei firme cuprinde şi diverse categorii de public. O categorie de

public este un grup care este sau ar putea fi interesată de capacitatea unei organizaţii de a-si

îndeplini obiectivele sau un impact asupra acestei capacităţi. Conform lui P. Kotler¹ există şapte

categorii de public :

1. grupurile financiare care influenţează capacitatea firmei de a obţine fonduri( bănci,

organisme de investiţii şi acţionarii) ;

2. grupurile mediatice( ziare, reviste şi posturi radio şi de televiziune care difuzează ştiri,

comentarii şi opinii editoriale) ;

3. grupurile guvernamentale ;

4. grupurile de activism cetăţenesc ;

5. grupuri locale de public ;

6. pubicul larg sau general ;

7. grupurile interne de public.

24

O influenţă semnificativă în randul activităţii de marketing precum şi a activităţii în

general a băncii BRD o au atât grupurile financiare precum FMI, BERD, precum şi alte instituţii

bancare de pe piaţa românească, BCR, CEC Bank, OTP Bank, precum şi restul băncilor

comerciale cu care BRD colaborează şi de care depinde activitatea ei ca şi instituţie, grupurile

mediatice, cele guvernamentale, publicul larg şi grupurile interne de public. Ultima categorie

menţionată are un impact deosebit asupra activităţii BRD întrucât atât angajaţii firmei, acţionarii,

managerii şi directorii din Consiliul de Administraţie sunt cei care realizează şi coordonează

activitatea băncii.

Grupurile mediatice precum mass-media are o influenţă importantă asupra imaginii pe

care o creează în mintea clienţilor băncii. O ştire nefondată despre activitatea băncii BRD poate

avea un impact negativ în numărul de clienţi ai băncii, aceştia putând refuza serviciile băncii doar

pe baza unui zvon şi sa se reorienteze către o altă bancă.

1.3. Macromediul băncii BRD - Groupe Société GénéraleMacromediul este dat de forţele societale mai generale care influenţează întregul

micromediu. Cele şase forţe care alcătuiesc macromediul companiei sunt : forţele demografice,

cele economice, cele naturale, cele tehnologice, cele politice şi cele culturale. Aceste forţe

modelează ocaziile favorabile şi ridică ameninţări la adresa firmei.

o Mediul demografic

Demografia este studiul caracteristicilor specifice grupurilor de populaţie umană. Mediul

demografic se referă la populaţia aflată în zona de activitate a firmei.² Acest mediu influenţează

micromediul de marketing al băncii BRD pentru că această componentă reprezintă sursa de

alimentare cu forţa de muncă necesară desfăşurării activităţii. Specialiştii de marketing din cadrul

BRD trebuie să cunoască mediul demografic pentru că furnizează informaţii care le permit să

aprecieze cererea pentru anumite servicii.

Indicatorii specifici mediului demografic sunt :

1. populaţia stabilă care la recensământul de la 1 iulie 1998 în România era de 22.502.803

persoane dintre care 11.012.110 bărbaţi şi 11.490.693 femei;

2. repartizarea populţiei pe medii de locuit , 22.502.803 dintre care 12.347.886 în mediul urban

(unde ponderea populaţiei masculine este de 48,36% faţă de 51,64% cât este ponderea populaţiei

feminine) iar 10.154.917 în mediul rural (unde sunt 49,64% respectiv 50,36%) ;

3. ponderea populatiei pe sexe la nivel national , 48,94% populaţie masculină şi 51,06%

25

populaţie feminină;

Ponderea mai mare a populatiei sex feminin nu este specifica tuturor grupelor de vârsta,

pâna în jurul vârstei de 40 ani structura pe sexe este net favorabila sexului masculin, ponderea

acestora se egaleaza în jurul vârstei 40 – 45 de ani, dupa 45 de ani predominând populatia de sex

feminin.

Cunoaşterea ponderii populaţiei la nivel naţional este foarte importantă pentru Banca

BRD întrucât se adreseaza cu produse şi servicii financiar – bancare persoanelor fizice, unde

locul principal le revine femeilor ştiind caăele gestioneaza bugetele de familie.

o Mediul economic

Este alcătuit din ansamblul elementelor ce compun viaţa economică a spaţiului în care

acţionează o organizaţie. Principalii indicatori economici care trebuie sa fie avuţi în vedere atunci

când se analizează această componentă a macromediului sunt :

1. structura veniturilor ;

2. venitul mediu pe locuitor( nominal şi real);

3. produsul intern brut;

4. cheltuielile de consum ;

5. gradul de ocupare al forţei de muncă ;

6. strucura pe ramuri a economiei.

Principalul factor economic care are cea mai mare influenţă în prezent asupra modului de

formare a preţului şi implicit a politicii de preţ a BRD- GSG reprezintă criza economică

mondială. Această criză financiară determină o scădere a rentabilităţii băncii, o modificare a

politicii de preţ precum şi o nouă viziune de adaptare a dobânzilor, tarifelor şi comisioanelor

bancare la disponibilităţile băneşti tot mai reduse ale populaţiei. Conform datelor furnizate de

marketerii BRD, politica de risc nu va fi revizuită deşi BRD îşi adaptează oricum această politică

la trei luni, în funcţie de evoluţia pieţei. O altă consecinţă a acestei crize care se răsfrânge şi

asupra băncii BRD o constituie lipsa de lichidităţi.

o Mediul natural

Mediul natural intră tot mai mult în consideraţie în perioada actuală, în proiectarea şi

desfăşurarea activităţilor economice. Condiţiile naturale determină modul de localizare, de

distribuţie.

26

Acest mediu poate influenţa activitatea BRD în condiile în care condiţiile de

mediu( relief, climă) afectează în vreun fel buna desfăşurare a activităţii. Spre exemplu, în cazul

în care s-ar produce un cutremur în oraşul Bacău iar Sucursala BRD Bacău ar fi afectată, este

evident faptul că activitatea băncii ar fi sistată până la rezolvarea situaţiei. De asemenea anumite

tendinţe ale acestiu mediu precum : criza materiilor prime, creşterea costului energiei pot

influenţa activitatea BRD.

o Mediul tehnologic

Cunoaşterea mediului tehnologic permite :

- modifică modelele cererii şi a stilului de viaţă ;

- creeză noi modalităţi de satisfacere într-un grad mai mare a nevoilor consumatorilor ;

- amplifică eficienţa activităţii de marketing.

Se pare că specialiştii de marketing din cadrul BRD au înteles importanţa acestor aspecte

şi prin urmare au implementat o serie de tehnologii pentru a imbunătăţi activitatea financiar-

bancară şi pentru a mări performanţele băncii. Beneficiind de o tehnologie avansată pentru

tranzacţiile de arbitraj valutar ofertă de Reuters Information Services şi Telerate pentru informaţii

de specialitate de pe piaţa bancara internaţională şi Reuters Dealing Sistem pentru tranzacţii

valutare, BRD acţionează pe piata internaţională prin operaţiuni specifice spot, forward, swap şi

pe piata valutară interbancară, efectuând tranzacţii în nume propriu şi în numele clienţilor săi.

De asemenea BRD Group Société Générale a optat începând din anul 2008 pentru

furnizorul român de software cu cele mai ample competenţe în domeniu şi producător al celui

mai utilizat sistem de management al resurselor umane şi salarizării din România – Charisma HR,

TotalSoft pentru a implementa în cadrul BRD soluţia web eCharisma, platformă care asigură

colectarea informaţiilor necesare furnizării serviciilor salariale.

o Mediul politic şi legislativ

Activitatea băncilor romaneşti este reglementată de legislaţia specifică domeniului,

respectiv Legea privind activitatea societăţilor comerciale, nr.31/1990 şi Legea privind activitatea

bancară, nr.33/1991. În acelaşi timp, activitatea băncilor comerciale este sub autorizarea şi

supravegherea băncii centrale. Pentru a asigura concurenţa în sectorul bancar şi pentru a limita

poziţiile de monopol au fost stabilite anumite reglementări. Băncile nu au voie sa încheie

27

contracte, întelegeri care le-ar putea conferi o poziţie dominantă pe piaţa monetară. Băncile nu

trebuie sa se angajeze într-o concurenţă neloială.

Banca Română pentru Dezvoltare a luat naştere la data de 1 decembrie 1990, în baza

Hotărârii de Guvern nr. 1178/ 2 Noiembrie 1990, publicată în Monitorul Oficial nr. 132/ 26

Noiembrie 1990, organizată ca societate pe acţiuni.

BRD se supune atât legilor date de Guvernul român precum şi reglementărilor impuse de

BNR precum şi hotărârilor date de Consiliul de Administraţie BRD condus de preşedintele

băncii.

o Mediul cultural

Este alcătuit din ansamblul elementelor care privesc sistemul de valori, obiceiurile,

tradiţiile, credinţele şi normele care guvernează statutul oamenilor în societate.³ Pe baza acestor

componente se formează comportamentul de cumpărare şi de consum de care trebuie sa ţină cont

specialiştii de marketing din cadrul BRD.

În evaluarea impactului mediului cultural asupra activităţii BRD trebuie luat în

considerare faptul că de el depinde de o serie de caracteristici : valorile culturale rezistă în timp,

fiecare cultură este compusă din culturi secundare, valorile culturale se transformă în timp.

În analiza comportamentului de apelare la serviciile BRD a clienţilor se observă faptul că

aceştia au o imagine favorabilă privind această bancă şi datorită faptului că misiunea BRD nu

este aceea de a modifica percepţiile culturale ale românilor şi nici nu ofensează cultura acestei

pieţe de clienţi. Ba mai mult la nivelul judeţului Bacău există un parteneriat între Universitatea

din Bacău şi sucursala BRD din acest oraş, prin care cei de la BRD işi pun la dispoziţia

universităţii serviciile financiar- bancare.

28

Note

¹ Kotler Ph., Gary Amstrong, „Principiile marketingului”, ed. Teora, ediţia a iv-a , 2008, p.92-93.

² Kotler Ph., Gary Amstrong, „Principiile marketingului”, ed. Teora, ediţia a iv-a , 2008, p.125.

³ Balaure V., „Marketing, ediţia a II-a revăzută şi adăugită”, ed. Uranus,Bucureşti, 2008, p.80.

29