proiect imm - brd

8/7/2019 Proiect IMM - BRD

1/106


2/106

2

CAP I. PREZENTAREA ORGANIZAIEI

I. 1 SCURT ISTORICIstoria BRD a nceput n 1923, odat cu nfiinarea prin lege aSocietii Naionale pentru

Credit Industrial ca instituie public. Statul deinea 20% din capitalul social i BNR 30%.

Restul de 50% era deinut de persoane particulare, printre care i un grup de foti directori aiMarmorosch Bank&Co, prima bancmoderndin Romnia. Scopul noii instituii era finanarea

primelor faze ale dezvoltrii sectorului industrial n Romnia. Dup cel de-al doilea rzboi

mondial, n baza Legii privind naionalizarea din 11 iunie 1948, Societatea Naional pentru

CreditIndustrial a fost naionalizat iredenumitBanca Naional pentru Investiii.

n 1957, dupreorganizareasistemului financiar, cnds-a introdusospecializare rigid

pe sectoare, Bnciide Credit pentru Investiii is-aoferito poziie de monopol n Romnia n

domeniul asigurrilor finanarii pe termen mediu i lung al investiiilor din toate sectoarele

industriale, cu excepiaagriculturii iindustrieialimentare, fiindredenumitBanca de Investiii .

Naterea Bncii Romne pentru Dezvoltare ca banc comercial intervine n 1990.Preluarea activelor i pasivelor Bncii de Investiii constituie baza activitii, dar autorizarea

general pentru activitile bancare atribuit acestei entiti stimuleaz constituirea unei

importante reele de agenii pe ntreg teritoriul rii. Este vorba, de asemenea, despre asigurarea

prezentei BRD acolo unde se dezvoltactivitateaindustrial pentru atransmite din experiena n

domeniul credituluide investiii. Astfel, unitile sale se ndreapt n special, n afaraatragerii

depozitelorsocietilorcomerciale i persoanelorfizice, ctre creditele pentru investiiidestinate

societilorcomerciale. Apar ioperaiunile de schimb lavedere. BRD adepus eforturispeciale

pentru creearea unei reele de sucursale, agenii i reprezentane la nivel naional i pentru

constituirea unei baze de depozite necesare pentru a pune captdependeneide CEC i BNR n

ceea ce privete finanarea.BRD a fost prima banc din Romnia care a oferit servicii de factoring i forfeting,

ncepnd cu anul 1994 irespectiv 1997.

n 1997, Guvernul a hotrts privatizeze BRD ia numito Comisie de Privatizare care

ssupravegheze operaiunile de privatizare. Privatizarea urmasse desfoare n dou etape, n

conformitate cu strategiade privatizare aprobat prin Hotrrea Guvernamental nr. 428/1998,

modoficat prin Hotrrea Guvernamental nr. 169/2000; astfel n prima etap (i) capitalul social

urmas fie majorat, iar51% din capital urmas fie vndut prin negocieridirecte cu investitori

strategici, (ii) aproximativ 5% din capitalul majorat urma s fie vndut prin negocieri directe

ctre BERD i/sau IFC, i (iii) 10% din capitalul social existent urmas fie vndutangajailor,conducerii i pensionarilorBRD; n adoua etap, capitalul social rmasdeinutde FPS urmas

fie vndut prin ofert publicsecundar pe pieele de capital interne iinternaionale.

n decembrie 1998 s-a ncheiat contractul de vnzare-cumprare de aciuni (Contractul

de Cumprare de Aciuni) ntre Socit Gnrale iFPS prin care Socit Gnrale a fostde

acordssubscrie pentru aciunile reprezentndomajorare cu 20% a capitaluluisocial al BRD i

s cumpere de laFPS acel numrde aciuni necesare ca Socit Gnrale sdevin proprietarul a

51% din capitalul majoratal BRD.


3/106

3

nainte de finalizarea n martie 1999 aachiziieide ctre Socit Gnrale, FPS vndu-se

aproximativ 8,33% din capitalul social al BNR conducerii, angajailor i pensionarilorBRD cu

condiia caaciunile astfel achiziionate s nu poat fivndute nainte de martie 2001.

In 2001, BRD este listat la Bursade Valori Bucureti, devenind n scurt tim p unadin

cele maitranacionate societi.

In 2003, n urma unei campaniide rebranding, Banca Romn pentru Dezvoltare devine

BRD- Groupe Socit Gnrale. Noua identitate a bncii consolideazastfel poziiasa, fcnd

maivizibilidentitatea Grupuluimam.

Participaia Socit Gnrale n capitalul BRD a crescut n 2004 de la 51% la 58,32%,

prin cumprarea pachetuluirezidual de aciunideinutde statul romn.

BRD Groupe Socit Gnrale este ceamai important banc privat iadoua banc

din Romnia, avndadoua capitalizare bursier la Bursade Valori Bucureti (peste 3,5 miliarde

n aprilie 2005). Acionarul principal al BRD este Socit Gnrale, unul dintre cele maimari

grupuri bancare din zona euro.

Prin intermediul filialelor sale specializate - BRD Sogelease, n domeniul leasing-uluioperaional i financiar, ALD Automotive, specializat n managementul flotelor de

autovehicule, BRD / SG Corporate Finance, care acord servicii de consiliere n domeniul

privatizrilor, fuziunilor iachiziiilor, BRD Securities, unadintre primele societide brokeraj

de piaromneasc, BRD Finance Credite de Consum, prin care se deruleazmare parte din

activitatea de creditare a populaiei, BRD- Groupe Socit Gnrale este capabils ofere o

gama completde produse iserviciide nalt calitate, care saraspund exigenelorclienilorsi

persoane individuale isocieti.

Conjugnd dinamism comercial, proximitate i calitatea serviciului, reeaua BRD

Groupe Socit Gnrale constituie un atu competitiv major. Sub auspiciile unei mrcirecunoscute iapreciate, BRD i desfoar activitatea pe baza unei reele care numar peste

220 de agenii, rspandite n toate regiunile rii.

n 2004 bancaa lansat un programintensivde deschidere de noi uniti, care continu i

n prezent. Aceste uniti se integreaza uor n viaa comunitii, fiind situate in zonele

rezideniale ale clientelei individuale, n universiti, n galerii comerciale, n instituii publice.

Pentru aretrage numerar, aobine informaii cu privire lasoldul conturilorde cardsau pentru a

plati facturile telefonice, reeaua de ATM-uri permite realizarea acestor operaiuni n deplin

siguran.

I. 2 FORMA I STUCTURA CAPITALULUI I A ACIONARIATULUI

1. Capitalul social

Capitalul social al BRD Socit Gnrale este de 696 901 518 RON constituitdin 696

901 518 aciuni nominative ordinare, emise n formdematerializat prin nscriere n cont, avnd

ovaloare nominalde 1 RON fiecare.


4/106

4

Istoricul evoluiei capitaluluisocial este redat n tabelul urmtor:

Tabel nr. 1: Istoric evoluie capital social BRD

Data

modifi

crii

Data

AGA

Data de

referin

Data

nregi

strare

Tip operaie Numr

aciuni

iniial

Numr

aciuni

final

VN

iniial

RON

VN

final

RON

17.06.

2002

04.04.

2002

20.03.

2002

N/A Majorare

capital social

348,450,670 696,901,34

0

0.5000 0.5000

14.02.

2003

17.12.

2002

20.11.

2002

30.01.

2003

Majorare cap.

soc+

Divizare+

Consolidare

696,901,340 1,393,802,

680

0.5000 0.3000

01.08.

2005

29.04.

2005

22.04.

2005

01.06.

2005

Consolidare

aciuni

1,393,802,6

80

696,901,51

8

0.3000 1.0000

Sursa: www.bvb.ro

Conform datelor din ta bel, la data de 17.06.2002, a avut loc o majorare de capital, n

condiiile art. 41 din Legea Bancar nr. 58/1998, prin acordarea uneiaciuni gratuite pentru fiecare

aciune deinutde acionarii nregistrai n Registrul Acionarilorladatade referin 20.03.2003.

Ladatade 14.02.2003 are loc divizarea fiecreiaciunide 5000 lei n 5 aciunide 1000 de

lei i majorarea capitalului n condiiile art. 41 din Legea Bancar nr. 58/1998 i acordarea unei

aciuni gratuite pentru fiecare aciune de 1000 de lei. Apoise efectueaz grupareaatreiaciunide

1000 de lei n unade 3000 de lei.

O noumajorare a capitaluluisocial s-a fcut la 01.08.2005 prin ncorporareadiferenelor

aferente disponibilitilorn devize i prin ncorporarearezervelordin profitul net.

ncepnd cu datade 15 martie 2005, aciunile BRD au fost incluse n indicele regional

ROTX lansatde Bursade Valoridin Viena.

ncepnd cu 27 septembrie 2005, aciunile BRD fac parte din indicele "New Europe Blue

Chip Index" (NTX) lansatde Erste Bank i Bursade la Viena. Acestindice sintetizeaz evoluiile

pieelor bursiere din rile Europei Centrale i de Est, prin prisma celor mai importante 30

companii listate la bursele de valori naionale.

Aceasta este o recunoatere a rolului importantjucat de BRD pe piaa de capital din

Romnia, care acum captimportan la nivel regional.


5/106

5

2. Structura acionariatului

Ladatade 31 decembrie 2005, structuraacionariatului era urmtoarea:

Fig. nr.1 Structura acionariatului BRD Socit Gnrale

Sursa: www.brd.ro

I. 3 ORGANIZARE INTERNBRD este organizat ca banc universal i ca atare ofer o gam larg de servicii

bancare pentru clieniisireprezentndsocieti comerciale i pentru clienii persoane fizice.

n prezent, BRD este organizat n patru seciuni principale: Mari Clieni Corporativi,

Reeauade Sucursale, Administraia Central i Mijloace i Resurse.Fiecare dintre aceste

seciuni este format din departamente, direcii i servicii separate, cu sarcini specifice.

Departamentele idireciile de baz pentru desfurareaactivitiisunt: Departamentul Credite i

Credite Neperformante, Departamentul Comercial, Direcia Mari Clieni Corporativi, Direcia

Trezorerie, Direcia Piee de Capital i DireciaInternaional. Celelalte direcii i compartimente

ndeplinesc funciiadministrative iserviciisuport.

Organigrama grupului BRD-GSG Iai este prezentat n Anexa nr. 1.


6/106

6

1. Conducerea BRD

Conducerea BRD este asiguratde Consiliul de Administraie i Comitetul de Direcie.

Consiliul de Administraie

Conform Actului Constitutiv, Banca este administrat de ctre Consiliul de

Administraie, care este formatdin 11 membri, persoane fizice, alese de ctre Adunarea Generala Acionarilorpentru un mandatde patru ani, fiindreeligibile. Din rndurile acestora, Consiliul

de Administraie alege Preedintele.

Consiliul de Administraie are obligaiade a convoca Adunarea Generaloride cte ori

este nevoie, dar i la cerereaacionarilor, reprezentndazecea parte din capitalul social idac

cerereaacestora cuprinde probleme ce intr n competenaacestuia.

Atribuiiale Consiliuluide Administraie:

- examinarea i nsuirea bilanului contabil, a contuluide profit i pierderi ia proiectuluide

bugetde venituri i cheltuieli pentru anul urmtor, precum irepartizarea profitului, pe care

le prezint pentru aprobare Adunrii Generale;

- aprobarea planuluianual de investiii, strategiei i politiciide dezvoltare a Bncii, creditelor

care depesc 15% din fondurile proprii ale Bncii, participrile cu capital la investiii

financiare i bancare iaregulamentului propriu de funcionare.

Comitetul de Direcie

n conformitate cu Actul Constitutiv, conducerea operaional curent a BRD este

asiguratde Comitetul de Direcie. Acestase ntrunete cel puin odat pe sptmn iduce la

ndeplinire hotrrile luate de Consiliul de Administraie. Comitetul de Direcie este condusde

Directorul General, care ca i ceilalimembriai Comitetului sunt numiide ctre Consiliul deAdministraie dintre membrii acestuia. Comitetul de Direcie ia deciziile n limitele

competenelor stabilite i raporteaz Consiliului de Administraie la fiecare ntrunire a

Consiliului.

2. Departamente i direcii:

Fiecare departament / direcie este condus()de un directorcare raporteaz unuimembru

al Comitetuluide Direcie, responsabil cu conducereaactivitii.

a.

Direcia Mari Clieni Corporativi

Direcia Mari Clieni Corporativia fost creatdupachiziionarea pachetuluimajoritarde

aciuni de ctre Societe Generale. Scopul su este acela de a oferi servicii specifice marilor

societiromneti, societilormultinaionale precum i clienilorinstituionali.

Direcia asigur relaiile globale cu clienii menionai, face recomandri cu privire la

expunerea maxim de credit fa de client, stabilete condiii specifice n funcie de natura

operaiilori evalueaz profitabilitatea fade aceti clieni. n plus, direcia promoveazservicii

specializate cumarfi:finanerea exporturilor, leasing cross border i finanarea proiectelor.


7/106

7

b. Departamentul Credite i Credite Neperformante

Departamentul Credite i Credite Neperformante administreaz i coordoneaz

operaiunile de creditdin cadrul BRD. Departamentul Credite i Credite Neperformante asigur

coordonareaactivitilorcelortreidirecii Direcia Credite, Direcia Credite Neperformante i

DireciaFinanarea Creanelori Administrarea CreditelorInternaionale. n plus, departamentul

include un Compartimentde Analize i Sinteze, care rspunde de analiza permanenta calitii

portofoliuluide credite ia cerinelor privind constituirea provizioanelor. Anumite funcii suntndeplinite la nivelul departamentului, dintre care cele mai importante sunt: participarea la

stabilirea politiciide credita BRD istrategia cu privire la credite, analiza calitii portofoliului

de credite i a expunerii BRD fa de fiecare sector economic, i prognozarea cerinelor de

provizioane pentru riscul de credit.

Direcia Credite

Direcia Credite este direct implicat n activitateade creditare a BRD. n acestmoment

Direciasufer un procesde reorganizare n douserviciioperaionale un serviciu Front Office

i un serviciu Back Office. Front Office rspunde de relaia cu agenii economici, primete

cererile de acordare de credite i documentaia aferent i verific dac acestea corespundcerinelorBRD. Back Office proceseaz cererile de credit i le trimite spre aprobare comitetului

de credit, monitorizeaz creditele deja acordate, controleaz i supervizeaz activitile de

creditare din cadrul reelei de sucursale, pune la punct noi produse de creditare pentru clieni

ageni economici i particip la elaborareamanualuluide credite a BRD.

DireciaFinanare Creane i Administrarea CreditelorInternaionale

Aceastdirecie rspunde de activitile referitoare la factoring i forfetare, precum ide

activiti referitoare la negocierea i administrarea creditelor internaionale i a altor tipuri de

finanri pe termen lung contactate de BRD.

Structura intern a direciei cuprinde Serviciile Factoring, Forfetare i Administrare a

Creditelor Internaionale i rspunde de facilitile de finanare pe termen mediu i lung ale

bncii imonitorizarea ndepliniriiobligaiilorbncii n cadrul acestorcredite ide operaiile de

forfetare idiscounting. Serviciul Factoring elaboreaz politica bncii cu privire laoperaiile de

factoring i rspunde de dezvoltarea relaiilor dintre BRD i partenerii de factoring externi,

precum ide ncheierea contractelorde factoring imonitorizarea executriiacestora.

Direcia Credite Neperformante

Direcia Credite Neperformante coordoneaz ntreaga activitate BRD cu privire la

recuperarea creditelor neperformante. Direciastabilete i elaboreaz normele i politica BRDcu privire la creditele neperformante i monitorizeaz ntregul portofoliu de credite

neperformante ale bncii.

Direcia analizeaz i supune spre aprobare modalitile de aprobare a creditelor

neperformante din competenasa, controleaz isupervizeaz la nivelul ntregii bncimodul de

gestionare a creditelor neperformante i raporteaz periodic conducerii bncii evoluia

portofoliuluide credite neperformante i evaluarea posibilitilorde recuperare.


8/106

8

c. Departamentul Comercial

Departamentul Comercial coordoneaz activitatea Direciei Servicii Bancare pentru

Populaie, Direcia Carduri Bancare, Direcia Marketing i Direcia Dezvoltare Monetic i

Produse Noi.

Direcia Servicii Bancare pentru populaie

Aceast direcie este mprit n trei servicii: Serviciul Depozite, Serviciul Credite i

Serviciul Dezvoltarea Produselor Noi. Direcia organizeaz, coordoneaz i monitorizeaz

operaiile n lei ivalut pentru persoane fizice.

Direcia Operaiuni Carduri Bancare

Direcia Carduria fostrecent nfiinat caodirecie autonom, care reflectaccentul pus

de Banc pe dezvoltareaoperaiilor cu cride credit i cride debit. Aceastdirecie asigur

emiterea cardurilor (procesarea cererilor de emitere a cardurilor, fabricarea i distribuirea

cardurilor i a PIN-urilor), gestionarea conturilor de carduri ale posesorilor (mentenana,

procesare operaiuni, editarea extraselor de cont), procesarea contractelor ncheiate cu

comercianiacceptani imonitorizareaoperaiunilor comercianilor, mentenana comercianiloracceptani, instalarea ioperarea parculuide terminale electronice POS instalate la comerciani,

precum i ageniilor bncii, supravegherea i contabilizarea operaiunilor cu carduri i

monitorizarea fraudelor. Direcia cuprinde cinci compartimente: Emitere, Comerciani, ATM,

Contabilitate i Activiti Transversale (Logistic, Reglementare, Controlul Gestiunii).

Direcia Dezvoltare Monetic i Produse Noi

Direcia Dezvoltare Monetic i Produse Noi a preluat atribuii specifice referitoare la

elaborarea de noi produse card i servicii asociate, realizarea de studii de cost, volumetrie i

calitatea fondului de comer, elaborarea de propuneri privind ntrirea securitii sistemului de

carduri, supravegherea corelrii noilorproduse iserviciide card cu sistemul general al bncii.Direcia Marketing

Direcia Marketing se ocup de dezvoltarea, promovarea, adaptarea i monitorizarea

politiciide produse a BRD att pentru clieni persoane fizice ct i pentru societi comerciale.

Principalele sale activiti sunt studiile de marketing, administrarea produselor i promovarea

vnzrilor. Studiile de piaincludmonitorizarea pieei ia concurenei, cu scopul de a prezenta

propuneri privindadaptarea protofoliuluide produse ale Bncii la nevoile clienilori condiiile

de pia. Administrarea produselor include implementarea produselor noi, adaptarea produselor

respective la nevoile clienilor i, pe durata de via a produselor, adaptarea n permanen a

acestei oferte la condiiile existente pe pia. Direcia include i o echip de promovare avnzrilor, care contribuie la crearea i pregtirea unei fore de vnzare a produselor BRD n

ntreagareeade sucursale.

d. Direcia Trezorerie

Direcia Trezorerie administreaz i coordoneazactivitile de trezorerie ale Bncii, att

n lei ct i n valut. Politica BRD este de a crete profitul prin plasareasurplusuluide lichiditi


9/106


10/106

10

n compartimente i anume: Interbancare i Decontri Interbancare; Gestionarea Numerarului;

Financiar Contabilitate; Contabilitate General; Metodologie; Consultan Contabil i

Impozite; Decontare ValutarInterbancar Bncii Corespondente i Supravegherea Operaiunilor

Valutare.

b.

Direcia Resurse Umane

Direcia Resurse Umane rspunde la recrutarea, colarizarea, evaluarea i promovarea

angajailorBRD. Earspunde de asemeneade politicade remunerare a BRD ide bugetul pentru

salarii i prime.

Aceast direcie elaboreaz, n colaborare cu celelalte direcii din BRD, regulamentele

interne i contractul colectiv de munc. n cadrul acestei direcii funcioneaz dou activiti:

resurse, care se ocupde administrarearesurselor umane, gestiune colectiv (politicsalarial,

previziunide personal) igestiune individual a personalului (evaluri, promovri) irespectiv

Formare Profesional i Recrutarea personalului, care rspunde de recrutarea i selecia

candidailor, dezvoltarea i gestiunea pregtirii profesionale.

c. Departamentul Sisteme Informatice

Acestdepartament nou nfiinat include DireciaInformatic i Direcia Proiecte privind

TehnologiaInformaiei i Monetic. Departamentul de subordoneazdirect Directorului General.

Departamentul Sisteme Informatice elaboreazstrategiade achiziionare i utilizare atehnologiei

informaiei n cadrul Centralei i a sucursalelor BRD. Stabilete, de asemenea programele de

pregtire a personalului n scopul utilizrii noilorsisteme informatice, rspunde de funcionarea

sistemului de operare central, funcionarea reelei de comunicare a datelor sucursalelor,

implementarea noilor sisteme, analiza i dezvoltarea noilor aplicaii i stabilirea planului de

rezerv ia programelorde redresare n cazde dezastru.

Rolul principal al acestui departament nou nfiinat este de a coordona implementarea

unui sistem informaional integrat, care se concentreaz n prima faz pe rularea programului

iBank n ntreagareeade sucursale a BRD.

d. Direcia de Sintez

Aceast direcie rspunde n primul rnd de elaborarea i urmrirea bugetului,

monitorizeaz situaia financiar i rezultatele Bncii. Direcia elaboreaz programele de

activitate i bugetele pe termen mediu i lung, furnizeaz informaii conducerii BRD asupra

rezultateloractivitii Bncii i elaboreazsituaiile financiare ale Bncii conformIAS.

e. Direcia de Investiii i Administrare a Patrimoniului

Este structurat n dou servicii: Serviciul Investiii Reparaii i Dotri, Serviciul

Administrativ i dou compartimente: unul de Analiz Economic i unul pentru Centrele de

Pregtire iFormare Profesional.


11/106

11

Prin Serviciul Investiii Reparaii i Dotri se efectueaz: achiziiile de terenuri i

cldiri, contrucia, modernizarea, reparareaimobilelorBncii, achiziiatuturorechipamentelori

programele necesare bunei funcionaria Bncii.

Prin compartimentul de Analiz Economicse realizeaz: urmrirea elaborrii bugetului

activitii de investiii precum i a cheltuielilor generale efectuate de Direcia de Investiii i

Administrarea Patrimoniului.

Prin Serviciul Administrativ se realizeaz gestionarea cheltuielilor generale ale Bnciilegate de administrarea patrimoniului imobiliar, aprovizionarea cu materiale, paza imobilelor,

activitile de protocol ialte activitispecifice.

Compartimentul de Centre de Pregtire iFormare Profesionalrealizeazadministrarea

Centrelor n vederea utilizrii acestora pentru Formarea Profesional a salariaiilor Bncii i

pentru petrecereavacaneloracestora.

f. Direcia Juridic i Norme Interne

Direcia Juridic i Norme Interne este organizat n cinci compartimente: Drept Bancar,

Coordonare Juridic, Contracte Fiscalitate, Norme Interne, Executori Bancari. Direcia areurmtoarele atribuii principale: analiz juridic a documentelor pentru toate tipurile de

angajamente ale Bncii ioperaiunile desfurate de celelate direcii; participarea la elaborarea

normelor i regulamentelor interne, a contractului colectivde munc; monitorizeazactivitatea

consilierilor juridici i executri bancare din sucursale; reprezint Banca n faa instanelor

judectoreti iaaltorautoriti cu activitate jurisdicional.

g. Direcia Evaluare

Direcia Evaluare are dou servicii, dintre care primul asigur gama serviciilor de

consultan economic i financiar-bancar i, n special elaborarea planurilor de afaceri, a

studiilor de fezabilitate, analizelor financiare, precum i evaluri ale societilor n vederea

privatizrii, restructurrii, fuziunii sau achiziionrii. De asemenea, acest serviciu furnizeaz

consulta Bncii iterilorcu privire laoportunitatea i necesitateainvestiiilorde portofoliu.

Cel de-al doileaserviciu elaboreaz norme de evaluare, asigurndaplicarea uniform i

consecvent a acestora, coordoneaz activittile specifice desfurate n cadrul reelei BRD i

avizeazrapoartele de evaluare ale garanilor, considerate cu valorisemnificative pentru Banc,

elaborate la nivel teritorial. Totodat elaboreaz rapoarte de evaluare pentru proprietile

imobiliare ce urmeaz a fi achiziionate de Banc i actualizeaz anual valoarea activelor

imobilizate de BRD.

h. Departamentul Proiecte i Organizare

Departamentul Proiecte i Oraganizare are rolul de a coordona eforturile BRD de

restructurare organizatoric, mbuntirea comunicaiei i a sistemelor de gestiune a

informaiilor, precum ide identificare isupervizare aimplementrii proiectelornecesare pentru

a mbunti eficienaoperaiilorBRD, inclusivde actualizare asistemetorIT. Unul din cele mai

importante proiecte supervizate de aceast Direcie este elaborarea noilorproceduride derulare a

aplicaieide software bancariBank n toatreeauade sucursale.


12/106

12

i. Direcia Administrrii Generale a Reelei de Sucursale i Agenii

Aceastdirecie coordoneazactivitile de zi cu ziasucursalelor iageniilorBRD, cu

scopul de a promova norme unitare de servicii i practicide lucru. Direcia pune de asemenea la

dispoziiasucursalelorsuport logistic, atunci cnd este necesar. Direcia evalueaz performanele

fiecreisucursale i face recomandride mbuntire aactivitiisucursalelor.

j. Direcia Controlului Central de Risc

Direcia Control Central de Risc este o direcie nou format care raporteaz direct

Directorului General al Bncii. Rolul Direciei este de a asigura o inventariere de ansamblu a

riscurilor direct legate de activitatea bancar, indiferent de natura acestora; de a contribui la

definirea strategiilor comerciale avute n vedere de Banc i care ar putea implica riscuri

semnificative; de a defini sau valida metodele i procedurile de analiz, evaluare, aprobare i

urmrire a riscurilor de credit i de pia (monetar i de capital) i de a asigura, naintea

angajrii Bncii ntr-o nou categorie de activitate, de existena unui sistem de raportare a

riscurilorspecifice aceleiactiviti. Totodat, Direcia Control Central de Risc participactiv la

procesul de validare, analiz i recomandare ce are loc la nivelul Comitetului de Credit i

Comitetuluide Administrare a Activelor i Pasivelor. n acestsens, Direcia Control Central deRisc analizeaz toate dosarele de credit i propunerile de acordare a altor tipuri de faciliti

(scrisori de garanie/contragaranie, acreditive, etc.) aflate n competena de aprobare a

Comitetului de Credit al Centralei, Comitetul de Direcie/Consiliul de Administraie i emite

recomandri privindaceste operaiuni financiar bancare.

Inspecia General

Inspecia General este o direcie nou format prin unificarea Direciei de Control cu

Serviciul de Supraveghere Operaiuni Bancare i este subordonat Directorului General.

Inspecia General controleaz isupravegheazoperaiile Bnciiatt lasediul central ct i n

ntreaga reea de sucursale, monitorizeaz proiecia datelor din Sistemul IT, i rspunde de

prevenirea sau investigarea activitilor care cad sub incidena legislaiilor penale ndreptate

mpotriva Bncii. n plus, Direcia include i un compartiment autonom care rspunde de

ndeplinireaobligaiilorlegale ale Bncii cu privire la prevenireasplrii banilor.

Secretariatul General

Secretariatul General desfoar servicii de secretariat pentru adunrile generale ale

acionarilor i pentru diverse organe de conducere (cum ar fi Consiliul de Administraie,

Comitetul de Direcie), precum i pentru Comitetul de Administrare a Activelor i Pasivelor i

Comitetul de Risc. Secretariatul General rspunde de asemenea de registrele cu semnturiautorizate ale BRD i de reglementarea i monitorizarea circuitului de documente din cadrul

BRD. Secretariatul General este responsabil cu redactarea i tiprirea raportuluianual al BRD.

De asemenea, Secretariatul General rspunde de asigurrile BRD, n conformitate cu politica

Grupului Societe Generale. Secretariatul General coordoneaz, din partea BRD, toate activitile

legate de organizarea ofertei i va reprezenta BRD n relaia cu CNVM i BVB. n plus,

Secretariatul General are n sarcin i rezolvarea diverselor dosare trimise de ctre Directorul

General.


13/106

13

Serviciul Comunicare

Serviciul Comunicare rspunde de activitile de reclam i sponsorizare ale Bncii,

activitile destinate s fac cunoscut Banca pe plan local iinternaional i pentru alte astfel de

activiti publice.

I. 4 FUNCII, ACTIVITI I OPERAIUNI BANCARE PE

COMPARTIMENTEDirector grup:

y conduce idinamizeazzilnic echipade conducere a Grupului;

y dinamizeaz i urmrete activitatea comercial;

y rspunde iadministrezriscurile Grupului;

y iniiaz i urmrete execuia bugetar;

y urmrete iaplicsugestiile Direciilorde resortdin Centrala Bncii privindsituaia

material iimobiliar;y coordoneaz elaborareastrategiei locale, asigurnd politicile pentru implementarea

acesteia la nivelul grupului;

y iamsuride cretere a poziieide piaa grupului ia fonduluisu de comer.

Director Financiar Contabil Logistic:

y asigur subdirect ndrumarea Directorului de Grup i n legtur cu conducerea

Departamentului Reeaorganizarea i gestiunearesurselor (umane, materiale, financiare)

directde bun funcionare a urmtoarelorservicii:

- organizare grup;

- gestiune resurse umane isalarizare;

- control de gestiune i contabilitate;

- administrativ, investiii proprii (imobile, materiale) isecretariat;

- informatic i logistic.

y diminueaz i coordoneaz la nivelul tuturor unitilor i compartimentelor Grupului

urmtoarele activiti:

- control de gestiune;- organizare i proceduri;

- securitate;

- relaiiinterumane;

y asigur logistica n ceea ce privete implementarea unor noi tehnologii (sisteme

informatice, mesagerie, etc.) ia unornoi produse / servicii.

Director Comercial Clieni persoane juridice / persoane fizice:


14/106

14

y asigur subdirecta ndrumare a Directorului de Grup i n legtur cu conducerea

Departamentului. Reea, bunimagine a bncii pe pia cu preocupare special n ceea ce

privete calitatea, rentabilitatea i gestiuneariscurilor;

y poate nlocuidirectorul de grup pe perioadaabseneiacestuia;

y elaboreaz i urmrete aplicarea planuluide aciuni comerciale;

y

la nivelul riscurilor / angajamenteloreste membru al Comitetuluide Credital Grupului itotodatresponsabil de angajamentele n cadrul compartimentuluisu;

y gestioneaz portofoliul marilorclieni corporativi i urmrete atragerea clienilorint;

y urmrete punerea n practic a metodelor stabilite de ctre Direciile de resort din

Central (analiz, fixareaobiectivelor, formarea personalului, urmrirea indicatorilor pe

bazatablourilorde bord).

Controlor general:

y realizeaz controlul ulteriorcare se exercitasupratuturoractivitilorderulate de uniti

i care este efectuatde echipele de control n conformitate cu planul de aciunide controlaprobat i cu previziunile Normelorvizndorganizarea iderularea controlului ulterior;

y poate participa la controlul efectuat de Centrala Bncii sau la alte aciuni de contol

neincluse n planul anual, darcare sunt propuse de conducerea bncii;

y urmrete maniera de organizare i exercitarea controlului bancar preventiv, respect

normele bncii ia legislaiei;

y acioneaz n sco pul prevenirii i eliminrii pierderilor, prejudiciilor i fraudelor, a

minimizrii riscurilor activitii bancare precum i a creterii veniturilor i diminurii

cheltuielilor;y urmrete, plecndde lamurile stabilite, ameliorareaactivitiide ansamblu aactivitii

verificate;

y propune, de la constatrile fcute, ameliorrile, completrile i modificrile normelor

metodologice;

y organizeaz, programeaz i coordoneaz controlul unitilorgrupului;

y elaboreaz planul anual cuprinzndaciunile de Control cu nominalizareatrimestriala

unitiloritransmite acest plan Inspeciei Generale pentru a fiavizat i coordonat;

y ine evidena ntr-un registru special aactelorde control efectuate de organele externe decontrol;

y urmrete ndeplinirea latermenele prevzute amsurilorstabilite n actele de control;

y analizeazrealizarea bugetuluide venituri i cheltuieli la unitile verificate.

Compartiment juridic:

y coordoneaz activitateajuridic n ceea ce privete legalitatea garanilor propuse n

conformitate cu normele de creditale Bncii, prin verificarea actelorde proprietate ale


15/106

15

bunurilor propuse a fi aduse ca garanii: verific legalitatea actelor contitutive ale

clienilor;

y avizeaz din punct de vedere juridic msurile propuse pentru recuperarea creditelor

neperformante;

y coordoneaz reprezentarea n instan la toate nivelele i susine interesele Grupului n

procesele n care Banca este parte;

y avizeaztoate contractele prin care Bancase angajeaz patrimonial;

y avizeazdocumentele prezentate de unitile componente ale Grupului;

y verific aciunile efectuate de executorii bancari pe teren dup agenda deplasrilor i

dupdosare

y coordoneaz modalitatea de efectuare a controlului de ctre executorul bancar al

Grupului;

y asigur legtura performant cu Direcia Juridic i Norme Interne pentru soluionarea

cererilorde transmitere aanumitordate isituaii privindactivitatea Grupului;y executtoate celelalte activitide naturjuridic.

Comitetul de Recuperare Credite Neperformante:

y este organizat, funcioneaz i i exercit atribuiile n cadrul competenei stabilite de

normele de recuperare a creditelorneperformante aprobate de Consiliul de Administraie;

y asigur examinarea i aprobarea msurilor de recuperare a creditelor neperformante la

nivelul Grupului.

Back-office - Recuperarea creditelor neperformante:

y supraveghez aplicarea normelor i procedurilor de lucru pentru recuperarea creditelor

neperformante;

y analizeaz portofoliul de credite neperformante;

y efectueaz analiza situaiei economico-financiare a agenilor economici avnd credite

neprformante i supune spre aprobare Comitetului de Recuperare a Creditelor

Neperformante msurilor de recuperare n conformitate cu normele Bncii la nivelul

competeneloraprobate;

y compartmentul este subordonat controloruluide credite;

y compartimentul are relaii funcionale foarte strnse cu: compartimentul juridic al

Grupului i cu compartimentul Analiz i urmrire credite;

y msurile de recuperare a creditelor neperformante sunt decise n funcie de nivelul de

competen;

Trezorerie, Compensare:

y pregtete borderourile de centralizare pentru operaiunile n lei;


16/106

16

y efectueazoperaiunile de back-office interiintra bancare;

y supravegheaz i coordoneaz organizarea activitii de trezorerie la nivelul Grupului

pentru aplicare unitarastrategieide trzorerie la nivelul Bncii ia normeloraprobate;

y efectueaz analiza resurselor i plasamentelor, propune msuri pentru echilibrarea

acestora;

Ghieu caserie lei i devize clieni persoane fizice:y asigurserviciile de ghieu (primire / predare documente, informaiidepre cont etc.);

y asigurdesfuareaactivitiide casierie;

y efectueazoperaiunide schimb valutar.

Creditare i consiliere clientel persoane fizice

y ntocmete dosarele de credit (pregtireadocumentelor, a contractelorde creditare);

y supravegheazangajamentele comerciale;

y pregtete statistici irapoarte referitoare laactivitateade creditare;

y supravegheaz executarea contractelorde creditare;

y efectueazoperaiuni contabile n legtur cu gestiunea conturilorde clieni.

Consilieri clientel:

y asigurdezvoltarearelaiilorntre clieni i Banc;

y supravegheazangajamente comerciale;

y asigur legturadintre clieni i Banc, avnd irol operaional pentru anumite produse i

servicii.Ghieu casierie lei i devize clieni persoane juridice:

y asigurserviciile de ghieu (primire / predare documente, informaiidespre cont etc);

y asigurdesfurareaactivitiide casierie;

y efectueazoperaiunide schimb valutar.

Operaiuni i transferuri n lei persoane juridice i fizice:

y efectueazoperaiunide ncasri i pli n lei;

y efectueazoperaiuni cu cecuri n lei.

Operaiuni de transferuri n valut persoane juridice i fizice:

y efectueazoperaiunide ncasri i pli n valut;

y pregtete raportrile pentru operaiunile n valutale compartimentului.


17/106

17

Analiz i urmrire credite i scrisori de garanie bancar:

y rspunde latoate inteveniile privitoare laanaliz (inclusiv pe teren, deci este necesar i

interveniile administrative asupra unuidosarde credit);

y emite/modiific/anuleazscrisoride garanie bancar.

I. 5 CADRUL LEGISLATIV GENERAL I SPECIFIC

Bncile ComercialeBncile comerciale funcioneaz n prezent conform prevederilor Legii Societilor

Comerciale nr. 31/1990 irepublicat n 1998 iale Legii Bancare nr 58/1998. Conform Legii

Bancare, bncile pot fi nfiinate doar casocieti pe aciuni, autorizate de BNR, cu capital social

vrsat n ntregime n numerar. Nu sunt permise aporturile n natur, iarcapitalul social trebuie s

fivrsat n ntregime ladatasubscrierii. Nivelul minimde capital este stabilit prin regulamentele

BNR-ului. Legea Bancar ntrete controlul asupra bncilor comerciale i instituie auditul

acestora lastandardele internaionale.

Romnia este ncosocietate bazat n mare msur pe tranzacii n numerar.Fiind ceade-adoua ar ca numrde locuitoridin Europa Central ide Estdup Polonia, Romniaofer

oportunitidin ce n ce maimari pentru industriaserviciilorfinanciare.

Cu toate acestea, creterea segmentului din PIB reprezentat de sectorul bancar a fost

influenat favorabil de declinul sectoarelor industriale. Se anticipeaz c transformarea

sistemului bancarmenionatmaisus, susinutde procesul de privatizare i restructurarea, va

oferioportunitireale, odat cu creterea economic.

Bncile din sectorul de stat sunt reprezentate de CEC i Eximbank. CEC a fost

reorganizat casocietate pe aciuni conform Legii nr66/96, specializat n servicii bancare ctre

populaie. Al doilea nivel al bncilor n care statutul deine pachetul majoritardar care suntdeasemenea parial privatizate este reprezentat de Banca Agricol i BCR. Banca Agricol are

acionari privai (inclusiv 4SIF-uri), mai puin SIF Oltenia, care controleaz 40% din capitalul

total al bncii care se ridic la 109 miliarde lei. Majoritatea acionarilor Bncii Agricole este

formatdin angajai, care primesc aciuniin locul premilorde sfritde an.

Datorit absenei tehnologiei informaiei i existenei mediului inflaionist, serviciile

bancare ctre populaie sunt nc n fazaincipient, n special n sfera creditelor. Bncile au ezitat

sacorde credite persoanelorfizice, prefernds mprumute societile comerciale.

Ministerul finanelorMinisterul finanelor este o instituie aadministraiei publice centrale,care rspunde de

implementarea politicii financiare de stat. Principalele sale responsabiliti includadministrarea

trezoreriei statului, bugetul de stat, impozitele, taxele, taxele vamale, gestionarea i controlul

financiar, contabilitate, societile de asigurri, reglementarea preurilor i gestionareaactivelor

de stat, altele dectactivele de care rspunde FPS.


18/106

18

Banca Naional a Romniei

BNR este banca central i are ca atribuii acordarea autorizaiilor, supravegherea i

reglementarea tuturor activitilor bancare n Romnia. BNR aplic i rspunde la politica

monetar, controlnd i protejnd valoarea monedei naionale. BNR este unica instituie

autorizatastatului pentru : (i) emitereade nsemne monetare sub formde bancnote imonede

i elaborarea politiciimonetare, de credit, valutare ide pli ; (ii)stabilirea iaplicarea politicii

monetare ide credit n concordan cu politica economic i financiarstabilitde Guvern ; (iii)

autorizarea i monitorizarea activitilor instituiilor bancare din Romnia ; (iV) refinanarea

instituiilor bancare i furnizarea de lichiditi pentru sistemul bancar ; i (V) administrarea

rezervelornaionale valutare i mbuntirea balaneide pli.

Pentru nerespectarea reglementrilor sale, BNR poate aplica sanciuni bncilor care

funcioneaz n Romnia i le poate obliga s ia msurile necesare de remediere a acestor

nclcri, inclusiv prin limitarea operaiunilor bancare i ridicarea autorizaiei de

funcionare.BNRare dreptul ssupun bncile unuiregimspecial de supraveghere i protecie n

vedereamenineriisau redresriisituaiei financiare.

De asemenea, BNRstabilete imonitorizeaz politicavalutar n Romnia, n cooperare

cu alte instituii ale statului. n acest sco p, BNRrspunde de implementarea tuturor legilor iregulamentelorn ceea ce privete controlul valutar, inclusiv, frase limita, laa emite ordine i

circulare privind efectuarea i controlul tranzaciilor valutare, autorizeaz transferurile n

strintate i tranzaciile pe pieele valutare. Pe lng toate acestea, pentru monitorizarea

tranzaciilor valutare n Romnia, BNR rspunde de 1% (i) emite reglementri cu privire la

operaiunile cu active externe i aur, n vederea protejrii monedei naionale ; (ii) elaboreaz

balana de pli i alte lucrri privind poziia investiional internaional a Romniei ; (iii)

autorizeaz i revoc autorizaia i supravegheaz persoanele juridice autorizate s efectueze

tranzaciivalutare ; (iV)stabilete plafoanele ialte limite privinddeinereade active externe i

operaiuni cu active externe pentru persoanele juridice i fizice ; (V) pstreaz iadministreazrezervele internaionale ale statului ; i (Vi) stabilete plafonul privind poziia valutar net a

bncilordin Romnia precum i condiiile ndatorrii externe ale bncilor.

BNR este condusde un Consiliu de Administraie formatdin noumembrii n frunte cu

Guvernatorul. Din Consiliul de Adminstraie fac parte Guvernatorul, treivice guvernatori iali

cinciadministratori. Administratorii i Guvernatorul sunt numiide ctre Parlamentul Romniei

la recomandarea Primului Ministru pe termen de opt ani, putnd fi realei. Consiliul de

Administraie decide msurile care trebuie aplicate n domeniile monetar, valutar, de credit i

pli. De asemenea, Consiliul de Administraie traseaz direciile principale n conducerea

operaiunilorirspunderile ce revin personalului BNR.

AVABAVAB a fost nfiinat n 1998, n baza Ordonanei Guvernului 51/1998 privindanumite

msuride pregtire a procesuluide privatizare a bncilor, care a fostmodificatde maimulte ori.

AVAB este oagenie subordonat Guvernului, care are rolul de a cura bilanul contabil al

bncilorde stat n vederea privatizrii. Pentru aatinge obiectivul propus, AVAB preiade la bnci

activele neperformate (n special credite) n schim bul crora se emit obligaiuni de stat.

Ulterior,AVAB ncearc recuperarea acestor credite, fie prin executarea silit sau prin


19/106

19

reealonarea datoriei prin negocieri cu debitorii. AVAB poate sub-contracta procedeurile de

recuperare adatoriilorsau le poate ndeplinidirect, prin nfiinarea unei unitispeciale de ageni

executori. AVAB nu are nevoie de aprobareainstanei pentru a ncepe procedurile de executare

silit mpotrivadebitorilor. Sumele recuperate de AVAB, n msura n care depesc costurile de

funcionare AVAB, se constituie n venit la bugetul de stat. Pn laaceastdat, AVAB a preluat

portofoliul de active neperformate, cel Bancorex (reprezentnd o sum total nominal de

27.081,153 miliarde lei), n momentul n care Bancorex-ul a fuzionat cu BCR, i o sum

nominaltotalde 6.209,79 miliarde leireprezentnd credite neperformante preluate de la Banca

Agricol. n 1999 AVAB avrsat la bugetul de stat 298 miliarde leidin sumele recuperate, iar

sumarecuperat n 2000 a fostde peste 1.046 miliarde lei.

Legea Bancar i reglementrile BNRPotrivit Legii Bancare, osocietate pe aciuni nfiinat cu scopul de adesfuraactiviti

bancare sau o instituie financiar care primete depozite de la populaie sau ofer credite

populaiei, are nevoie de oautorizaie pentru a-idesfuraactivitile.Bncile romneti pots

se angajeze ntr-oserie de activiti n limitele Legii Bancare, cumarfi contractareade credite i

acceptarea de depozite, emiterea de garanii,depozitarea de valori mobiliare sau alte active,precum i tranzacionarea n cont propriu sau n contul clienilor cu valut, sub rezerva

reglementrilorBNRsau altororganisme de reglementare.

n conformitate cu Legea Bancar, BNR are dreptul i obligaia s adopte msuri de

pruden bancar privind stabilirea nivelului capitalului la bncile comune, msuri de

supraveghere bancar, de autorizaria nfiinrii i funcionrii noilor bnci,de fixare a limitelor

de credit, msuri privind raportrile financiare, administrarea i controlul resurselor valutare.

Regulamentele BNR prevd constituireade ctre bncia unuidepozitminimde rezerve la BNR,

pentru care BNR pltete dobnda la o rat care poate fi modificat far nici o notificare. n

prezent, rezervele minime obligatoriitrebuie s fie de 30% din totalul depozitelor n lei i 20%din totalul depozitelor n valut. n cazul n care o banc nu reuete smeninaceste rezerve

minime, BNR poate percepe odobnd pentru suma lipsdin rezervaminimobligatorie, lao

rat de penalitate pe care BNR o stabilete la momentul respectiv. n general, bncile strine

autorizate de BNR i pot desfura activitile n Romnia prin filiale,sucursale i alte sedii

secundare.

Cerine privind nivelul minim de solvabilitate i provizioane pentru riscul de credit.

Bncile care funcioneaz n Romniatrebuie smenin un anumitraport ntre capital i

rezerve i activele ponderate n funcie reglementrile adoptate de BNR. Aceste reglementri

stabilesc modalitatea de calcul a nivelului de solvabilitate a capitalului pentru bncile careactiveaz n Romnia. Conform reglementrilor BNR n vigoare , bncile trebuie s ating un

raportminimde solvabilitate de 12%.

n plus, bncile trebuie s i limiteze riscul de credite prin clasificarea creditelor i

expunerii la credite, n concordan cu reglementrile BNR i, n baza acestor clasificri, s

stabileasc provizioane specifice de risc. Conform acestor reglementri, creditele trebuie

clasificate de douori pe an, inndu-se contde performaele financiare ale mprumutului ide

capacitatea sa de a-i plti datoria la scaden. Pe baza acestor clasificri, bncile trebuie s


20/106

20

stabileasc provizioane de la 0 la 100% din fiecare sum creditat. Pentru dobnzile a cror

scaden a depit 90 de file, bncile trebuie s constituie provizioane de 100% indiferent de

valoarea garaniilor. O anumit parte din valoarea garaniilorpoate fisczutdin suma principal

a creditelorcare cerconstituireade provizioane. n iulie 2000, BNRaadoptat un nou regulament

privitor la clasificarea risculuide credit i constituirea provizioanelor pentru riscurile de credit

care va intra n vigoare ncepnd cu octombrie 2000. n conformitate cu noua reglementare,

clasificarea creditelor se face n conformitate cu serviciile datoriei, colaborat n iniierea de

proceduri judiciare. Pentru clienii la care banca a iniiat proceduri de executare silit,

clasificarea credituluiva fiobligatoriu de pierdere, ca i n cazul obligaiilorde platscadente

de maimultde 90 de zile. Pentru clienii ncadrai la categoria pierdere, nu se deduc garaniile,

indiferentde valoarea lor. Pentru celelalte categoriide clasificare, singurele garanii care se pot

lua n considerare la stabilirea provizioanelor sunt garaniile guvernamentale necondiionate,

depozitele colaterale i garaniile bancare acordate de bncidin ridin categoria A sau B sau de

bncidin Romnia, iardin cazul crediteloracordate persoanelorfizice vorfi luate n considerare

ipotecile asupra locuinelor. Potrivit noii reglementri, provizioanele se constituie i se

regularizeaz lunar.

n continuare, bncile trebuie s ajuste rezerve generale pn la 2% din suma totalacreditelorexistente n sold lasfritul fiecruian.

Bncile din Romnia potangajatranzacii cu persoane fizice sau juridice cu care se afl

n relaiispeciale (aa cum suntdefinite de Normele BNR.Nr 8/1999), cu condiia caaceste

tranzaciis fie autorizate de ctre consiliile de administraie, iarvaloareatotala creditelorctre

asemenea persoane s nu depeasc 20% din fondurile propriiale bncii.

RaportriBncile din Romnia trebuie sraporteze regulat BNRrapoarte care trebuie s conin

urmtoarele informaii, frase limita ns laacestea:y Creditele care depesc 10% sau maimultdin fondurile propriiale bncii (lunar);

y Orice participaie la capitalul unei persoane juridice, egal cu 20% sau mai mult din

fondurile propriiale bncii;

y Un raportanual privindsituaiile financiare auditate ;

y Clasificarea portofoliuluide credite i provizioanele corespunzatoare (lunar);

y mprumuturile acordate salariailor BRD i familiilor acestora, potrivit Normei BNR

Nr.8/1999;

y Creditele ctre debitori aflai ntr-o relaie special cu banca, aa cum sunt definii n

regulamentul aplicabil (lunar);

y Orice modificare n componena Consiliuluide Administraie;

y Schimbareaauditorilor;

y Modificri n reeauade sucursale;

y Modificriale regulamentelorinterne.


21/106

21

Garanatarea depozitelor bancare

Ordonana Guvernului nr.39/1996 a creat un fond special (Fondul de Garantare a

Depozitelor bancare), cu scopul de aasiguradepozitele persoanelor fizice constituite la bnci

nfiinate n Romnia.

Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare este administrat de un Consiliu de

Administraie alctuitdin apte membri. Treidintre eisunt numiide ctre BNR, dintre care unul

trebuie s fie viceguvernator al BNR. Doi membri sunt numii de Asociaia Bancilor Din

Romnia, unul de ctre Ministrul Finanelori unul de Ministrul de Justiie.Fiecare membru este

ales pentru o perioadde treiani i el poate fireales.

Toate bncile care funcioneaz n Romniatrebuie s contribue laFondul de Garantare a

DepozitelorBancare cu osum egal cu 0,8% din totalul depozitelorpersoanelorfizice existente

la 31 decembrie al fiecruian. Contribuiile trebuie pltite pn cel trziu la 31 martie aanului

urmtor. Nivelul maxim de garantare a depozitelor se modific de dou ori pe an. Pentru

semestrul II 2000 nivelul maxim a foststabilit la 65,1 milioane lei (aproximativ 2,800USD pe

deponent). Dac Fondul nu dispune de suficiente fonduri pentru a satisface toate cererile

deponenilor, Consiliul de Administraie al Fonduluide Garantare a Depozitelor Bancare poate

cere noi contribuii bncilor, pn lasumamaximtotalde 1,6% din totalul disponibilitilor latermen i lavedere ale persoanelorfizice meninute n bnci.

Impactul falimentului asupra accesului la activele bnciiBRD este o persoanjuridicromn, nfiinat n conformitate cu Legile n vigoare n

Romnia itoate activele sale sunt localizate n Romnia. Legislaiaromn privindraporturile

de drept internaional privat confer tribunalelor romneti juridicia exclusiv asupra

procedurilor de faliment iniiate sau mpotriva unei bnci romneti, cum este BRD-ul. Prin

urmare, Legislaia romneasc nu recunoate juridiciile unor instane din alte ri n ceea ce

privete falimentul.

Limite privind investiiileOrice persoan fizicsau juridic care dorete sachiziioneze 5% maimultdin capitalul

social al unei bnci romneti are nevoie de aprobarea prealabil a BNR. Din acest punct de

vedere, aceste persoane fizice sau juridice vor face subiectul unei analize serioase din partea

BNR-ului n legtur cu achiziia.

n plus, bncile romneti nu potsachiziioneze maimultde 20% din capitalul social al

unei societi comerciale nebancare. Aprobarea BNR este necesar i n cazul fuzionrii,

consolidriisau diviziunii unei bnciromneti, ca i n cazul reduceriisau majorrii capitalului

social.

Limite de creditare i cerine privind lichiditile

Conform reglementrii BNR, bncile care funcioneaz n Romnia trebuie s limiteze

suma crediteloracordate unui mprumutsau grup de mprumutai care au legturidin punctde

vedere economic la 20% din valoareatotala capitalului irezervelorbnciirespective. Bncile

au obligaiasse conformeze lunarcerinelorBNR privindrezervele minime obligatorii.


22/106

22

Bncile trebuie s pstreze lichiditile n moneda naional i n devize, n conformitate

cu normele privind lichiditile i cerinelor prudeniale elaborate ale BNR. n general, aceste

norme prevd : (i) un nivel minim al activelor lichide, sau un portofoliu de active lichide n

raport cu lichidele sau activele sau pasivele (ii)respectarearestrictiilori condiiiloraplicabile n

cazul anumitor credite iinvestitii, depozite, garanii iobligaii i (iii)respectarearestriciilori

asigurarea condiiilornecesare corelriiscadeneloractivelori pasivelorunei bnci.

Regimul valutarBNRstabilete iadministreaz politicavalutar a Romniei. n prezent, leul este total

convertibil pentru operaiunide cont curent i parial convertibil pentru operaiunide capital.

Rezideniiromni potschimbaosum nelimitatde valut pe an de persoan. Persoanele

nerezedente nu au nevoie de aprobarea BNR-ului pentru a cumpra valuta n Romnia,cu

condiias facdovadasursei legale asumelorn lei.

Restriciile se aplic numai pentru tranzaciile efectuate de rezideni, precum i pentru

tranzaciile n leidintre rezideni i nerezideni. Cursul de schimb al leuluise stabilete folosind

mecanismul ofertei i cererii pe piaa valutarinterbancar, unde BNR, precum i alte bnci

romnetiautorizate, acioneaz n calitate de dealeri. Lasfritul fiecreizile de tranzacionare,BNR public cursul reprezentnd media cotaiilor de cumprare i vnzare a valutelor strine

tranzacionate n ziuarespectiv la un momentdat. BNR poate interveni pe piaa care cumpr i

vinde valut, poate influena cererea ioferta pentru a ponderavariaiile extreme ale cursuluide

schimb i poate desfura politicimonetare ivalutare.

I. 6 ORGANISME DE CONTROL I REGLEMENTAREIn scopul protejriideponentilorsial asigurriistabilitii iviabilitatii ntreguluisistem

bancar, Banca Naionala Romnieiasigursupravegherea bancilor, persoane juridice romne i

asucursalelorinstituiide creditstrine, autorizate sdesfoare activitate pe teritoriul Romniei,

prin stabilirea unor norme i indicatoride pruden bancar, urmrirea respectriiacestora i a

altor cerine prevzute de lege ide reglementrile aplicabile, impunereamsurilor necesare i

aplicareade sanciuni, n vederea preveniriisau limitriiriscurilorspecifice activitii bancare.

Urmrirea respectrii cerinelor de natur prudenial i a altor cerine prevzute de

legislaia bancar se face de ctre Banca Naional a Romniei pe baza raportrilor fcute i

inspeciilordesfurate lasediul bncilor, al sucursalelor iaaltorsedii secundare ale acestora

din ar idin strinatate.

Inspeciile lasediul bncii se efectueazde catre personalul BNR, mputernicit in acest

sens, sau de ctre auditoriindependeni, numiide BNR.Bncile sunt obligate s permit personalului BNR i auditorilor financiari, care

efectueaz inspecia, s le permita examinarea operaiunilor i s furnizeze toate informaiile

legate de administrarea, controlul intern ioperaiunile bncii, aa cumvor fisolicitate de ctre

acetia.

In Romnia, exercitareasupravegherii prudeniale bancare se face de ctre BNR, pe baza

raportrilorde pruden bancar cerute de legile n vigoare i prin inspeciile lasediile bncilor,

ale sucursaleloriale altorsediisecundare ale bncilor.


23/106

23

Potrivit legii, bncile suntobligate s permit personalului Bancii Naionale mputernicit

pentru efectuarea controlului examinarea evidenei conturilor i operaiunilor i s furnizeze

acestuia toate documentele i informatiile legate de administrarea, controlul intern i

operaiunilorbncilor.

Un rol deosebit n asigurareasupravegherii prudeniale revine auditoruluiindependent.

Potrivit legii, fiecare banc desemneaz un auditor independent dintre societile de

expertiz contabilautorizate sa funcioneze n Romnia.

Auditorul independentare caatribuii principale :

y sacorde asisten bncii cu inerea evidenei contabile, n conformitate cu legislaia

contabildin Romnia i cu reglementrile Bncii Naionale a Romniei ;

y s intocmeasc un raport anual i s formuleze opinia sa, din care s rezulte dac

situaiile financiare prezintoimagine fidela condiiei bncii ;

y sanalizeze practicile i procedurile controluluiintern iale cenzorilori, pe masur

ce le considera necorespunztoare, va face recomandri pentru remediere ;

y s informeze BNR cu privire laorice act fraudulosal unuiadministratorsau angajat

cu importansemnificativ pentru banc.

Opiniaauditorului constituie o condiionare pentru validarea bilanului contabil. Bilanul

contabil este dat publicitii numai cu opiniaauditoruluiindependent.

Asfel, prin condiionarea final i, implicit, prin activitateadepus n cursul exerciiului,

auditorul independent acioneaz ca o instituie specific, n general i, de supraveghere

prudenial, n special. Astfel, se poate spune c prin auditorul independentactioneazo prim

filierde control neutru iobiectiv, n masurssesizeze operativsituaiile nesatisfctoare, s

impiedice abuzurile ntr-o etapa incipient. Un avantaj deosebit n indeplinirea funcionalitii

sale il are auditorul independent prin continuarea lui n activitate. Exercitarea permanent d

posibilitatea cunoaterii n evoluie succesiv a activitii bncii sale sub toate laturile, ssesizeze din timp segmentele i compartimentele n care s-au manifestat abateri sau exist un

cmp maideschis pentru acesta.In aceastaviziune, funcionareaauditorului independentare un

pregnant caracterpreventiv.

In desfurarea controluluisu asupra bncilor, direct prin personalul abilitatsau prin alte

ci, prin sesizarile auditorului independent, de pild, BNR poate constata abateri de care sunt

responsabiliadministarorii, directorii executivisau cenzorii.

Abaterile de la lege ce fac obiectul constatrilorbnciivizeaz urmatoarele aspecte :

y inclcariale prevederilor legilorbancare iale reglementrilor iordinelor emise de

BNR n aplicareaacestei legi ;

y nclcriale condiiilorsau restriciilorprevzute n autorizaiade funcionare ;

y efectuareade operaiuni fictive i fracoperire real ;

y raportarea de date eronate, ntarzierea n raportare sau neraportarea ctre BNR a

indicatorilorde pruden bancar ;

y nerespectareamsurilorabilitate prin actele de control sau ca urmare aacestora ;

y periclitarea credibilitii iviabilitii bncii prin administrarea necorespunztoare a

fondurilorce i-au fostincredinate ;

Sanciunile ce pot fiaplicabile bncilor:


24/106

24

y avertismentscris ;

y limitareaoperaiunilorbncii ;

y amenda ntre 0.1 i 1% din capitalul social ;

y retragereaautorizaiei bncii.


25/106

25

CAP II. SISTEMUL INFORMAIONAL BANCAR

II.1. SPECIFICITATEA SISTEMULUI INFORMAIONAL BANCARSporirea profitabilitii activitii bancare, corespunztor exigenelor ce decurg din

aplicarea n practic a cerinelor mecanismului economiei de pia, face necesar cunoaterea

amnunita proceseloriaciuniloreconomice, implicaiile lorde ordin financiar, att n timpuldesfurriiacestora, ct i ulterior, dup ce fenomenele respective s-au produs.

Realizarea acestui deziderat presupune organizarea unui sistem informaional bancar

potrivitstandardeloractuale, inndseamade realizrile n acestdomeniu pe plan internaional,

care sasigure un flux ctmairapid i continuu de informaii.

Activitatea bancar, n general, darmaialesorganizarea controlului bancari conducerea

bncilor se realizeaz n bune condiii avnd ca suportactivitatea decizional. Deciziile sunt

cele care stau la baza activitii operaionale. Legtura ntre activitatea de decizie i cea

operaional se realizeaz printr-un flux de informaii (vezi fig. 1), n cadrul sistemului

informaional bancar.

Fig. nr. 2 - Fluxul informaional - bancar prezentat n relaie feedback

Decizia, ca parte component a activitii de conducere i control, presupune emiterea

dispoziiilor corespunztoare obiectivelor urmrite a se realiza n cadrul atribuiilor bncilor,

avnd un importantrol de autoreglare aacestora.

Sistemul informaional bancar este constituit din ansamblul mijloacelor i metodelor

prin care se realizeaz colectarea, prelucrarea i transmiterea informaiilor, reprezentnd o

premis a unei bune organizri, att a activitii de conducere, coordonare i control, ct i a

celei operative.

Calitatea activitii bancare este influenat direct de organizarea i funcionarea

sistemuluiinformaional, de operativitatea, precizia i calitateainformaiilorculese, prelucrate i

transmise, precum ide fundamentarea tiinificadeciziilor.

intrri ieiri

ieiri intrri

Activitatea de

decizie

SISTEMULINFORMAIONAL

BANCAR

Activitatea

operaional


26/106

26

Organizarea sistemului informaional bancar presupune, cu prioritate, o structurare

corespunztoare necesitilorcurente ide perspectiv n ceea ce privete prelucrareaautomata

datelor.

Datele care stau la baza sitemului informaional bancar au ca suport, att evidena

contabil, operativ istatistic proprie bncilor, ct iaageniloreconomici n calitate de titluri

de conturi.

Sistemul informaional bancar este supus unui proces continuu de mbuntire, de

perfecionare a principalelorsale laturi. n primul rnd, perfecionareasistemului informaional

bancar presupune ca volumul de informaii bancare s fie redus la strictul necesar, utilitatea

fiind principalul criteriu de selecie.

Complexitateasistemuluiinformaional bancarimpune ca la bazaorganizrii, funcionrii

i eficieneisale sse situeze oserie de principii, cumarfi:- conceperea i funcionarea sistemului informaional bancar n funcie de structura

organizatoric a unitilor bancare (filiale, sucursale, centrale). Se va avea n vedere

reducerea volumului i frecvenei transmiterii informaiilor pe msura trecerii lor de la

verigile inferioare la cele superioare. Reducerea pe trepte organizatorice a volumuluide

informaii la nivelul celorstrict necesare i utile, fraafecta calitateadeciziilor, duce lasporirea eficieneisistemuluiinformaional;

- ierarhizarea informaiilor bancare dup importan i gradul de operativitate. n cadrul

acestui principiu, unele informaii bancare se impun a fi transmise mairapid (fax, telex),

altele mai puin rapid (letric). Se va urmri optimizarea evidenelor i a fluxurilor de

informaiiavnddrept criteriu accelerareaoperaiunilorbancare. Cu ctse vorrealizamai

multe operaiuni bancare pe unitatea de timp, vom asista la o amplificare a activitii

bancare, se vor ncasa mai multe venituri din dobnzi i comisioane, va spori starea de

profitabilitate a bncii, iarpe ansamblu se varealizaomai bun circulaie bneasc;

-

concentrarea i centralizarea informaiilor bancare, aciuni ce contribuie la nlturareaparalelismelor, laasigurareainformriioperative ioami bun fundamentare adeciziilor;

- tipizarea documentelor bancare innd cont de forma i elementele pe care acestea le

conin. Se va avea n vedere unificarea codificriioperaiunilor, a documentelor n care

acestea se reflect i totodat adaptareadocumentaiei bancare la cerinele automatizrii

operaiunilorbancare;

- aprecierea mbuntiriloraduse sistemuluiinformaional bancarprin aplicarea n practic

aacestora cu cheltuieli ct mai reduse i ntr-operioad de timp ct mai mic;

- conceperea, organizarea i funcionarea sistemului informaional bancar astfel nct

activitatea bancarsdevinmai eficient, ssporeasc gradul de profitabilitate. Aceste

aspecte pot fiapreciate n moddirect, prin utilitatea ioperativitatea informaiilor culese,prelucrate itransmise, prin promptitudinea i calitateadeciziilorluate.

n concluzie, eficiena sistemului informaional bancar este reflectat de calitatea

activitii unitilor bancare, de starea de profitabilitate, de modul n care sunt receptate i

apreciate produsele bancare de ctre titulariide conturi.


27/106

27

Urmare a reformei activitii bancare i adaptarea sistemului bancar la standardele

economiei de pia, unitile bancare sunt preocupate n introducerea, extinderea i

perfecionareatehnicii electronice de calcul.

Prelucrareaautomatadatelor n domeniul operaiunilorbancare presupune culegerea i

transpunereaacestoradin documentele tipizate n suporiitehnicide informaii (harddisk, floopy

disk etc.), n vederea stocrii, pstrrii i transmiterii informaiilor bancare necesare prelucrrii

lorpentru bunadesfurare aactivitii bancare.

n prezent, majoritatea unitilor bancare din ara noastr realizeaz prelucrarea

electronica informaiilor utiliznd programe informatice i reele propriide calculatoare. Mai

mult, unitile bancare operative din structura organizatoric a fiecrei bnci (agenii, filiale,

sucursale) au posibilitatea s-i transmit informaiile reciproc, n legtur cu operaiunile

privind decontrile intrabancare sau preluarea soldurilor unor conturi, folosindu-se de

echipamentele electronice de teletransmisie iteleprelucrare.

Documentele prezentate de ctre titularii de conturi la ghieu sunt verificate de ctre

refereni sau administratorii de cont din punct de vedere al modului de ntocmire i a

corectitudinii nscrierii datelor (de ex. simbolul conturilor, codul fiscal, suma n cifre i litere

etc.). Dupaceastoperaiune, documentele primite de la clienisuntsortate n maimulte mape,funcie de naturaoperaiunii pe care o implic. De pild, suntseparate documentele dup cum

evideniazoperaiunide cas, de decontri, rambursride credite, pli ctre bugetul statului. La

rndul lor, documentele de decontare se mpart pe bnci, funcie locul unde au deschise conturi

persoanele crora lise adreseazsumele nscrise n instrumentul de plat.

Datele din documente suntapoiintroduse de ctre operatori n memoriile calculatoarelor

n vederea prelucrrii lor iobineriidocumentelorbancare specifice, cumar fi: note contabile,

extrase de cont, jurnale operative.

n vederea verificrii prelurii corecte a datelor din documente n memoriile

computerelor, opereaz, prin program numrul de control, introducnd separat urmtoareleelemente:

- simbolul operaiunii;

- numrul documentului (de regul, ultimele trei cifre);

- simbolul contuluidebitor;

- codul bncii pltitorului;

- simbolul contului creditor;

- codul bncii beneficiarului;

- suma.

De regul, documentele de banc primite de la clienise mpart n optmape, astfel:

y primele dou ma pe cuprind documentele de cas, separat pentru ncasri i separat pentrupli;

y urmtoarele patru ma pe conin documentele pe baza crora au loc operaiunile intra i

interbancare, separat cele iniiate ctre celelalte bnci fa de cele primite de la bncile

corespondente. La rndul lor, cele dou categorii de documente se mpart iari n dou

grupe, dup cumse opereazo ncasare sau o plat;


28/106

28

y ultimele dou ma pe grupeaz documentele privind conturile proprii, de asemenea, separat

pentru ncasri iseparat pentru pli. Prin aceste documente se efectueazoperaiuni numai

ntre conturideschise laaceeai banc.

Pe baza datelor preluate i prelucrate cu ajutorul computerelor se realizeaz o serie de

lucrri bancare specifice, n mod curent (zilnic)sau laanumite intervale (periodic).

Zilnic, la nivelul unitilor bancare operative se ntocmesc urmtoarele documente de

banc:

y balanade verificare cu treiseriide egaliti, cumulatde la nceputul anului pn n ziua

precedent;

y situaiasoldurilordebitoare i creditoare a conturilorsintetice purttoare de dobnzi;

y situaiasoldurilorpe conturianalitice purttoare de dobnzi;

y conturile personale i extrasele de cont care au avutoperaiuni n ziuarespectiv.

Periodic, de regul, lunar, trimestrial ianual, pe bazadatelor preluate din documentele

primare, prelucrate i pstrate n memoriile calculatoarelor, se realizeaz o serie de lucrri

bancare, cumarfi:

- listadobnzilori notelorcontabile de nregistrare a lor;

- situaia centralizatoare a creditelorbancare;

- situaia ncasriiveniturilorctre bugetul statului;

- situaiastatisticadecontrilor;

- situaiaveniturilori cheltuielilorproprii casuport pentru ntocmirea contului

de rezultate ia bilanului contabil.

Calitatea acestor lucrri i operativitatea cu care se realizeaz depinde direct de

eficacitatea programelorcu care se opereaz n reeauade calculatoare ale fiecrei bnci n parte.

II.2SISTEMUL INFORMAIONAL AL B.R.D. GSG

Sistemul informaional cuprinde ntreaga reea de echipamente electronice i subansamble

existent ntr-o unitate bancar, menite a facilita:

o calitate mai bunaserviciilorprestate ;

eficiensporit la locul de munc ;

cuprinderea istocarea unei game variate de informaii ;

introducereade noiserviciimenite svin n ntmpinarea cerinelorclienilor;

Sistemul informaional bancar, n cazul Bncii Romne pentru Dezvoltare GroupeSocit Gnrale este un sistem de ultim generaie, implementat de ctre concernul francez.

Acestadin urmareuit ca n numai civaanide la preluarea Bncii Romne pentru Dezvoltare

s pun la punct un sistem informatic care a nlocuitvechile programe ce presupuneau un grad

ridicatde risc iodescentralizare excesiv.

Sistemul informatic dezvoltat la nivel naional se bazeaz pe dou programe de ultim

generaie a croridentitate nu este fcut publicitiidin motive de securitate i confidenialitate.


29/106

29

Prin introducereaacestor programe s-a urmritdirijarea informaiilor ctre surs ntr-un

contextde maxim confidenialitate.

De asemeni, s-a urmritmrirea gradului de sigurana reelei, utilizatoriidin teritoriu

(cei care urmresc serverele din reeaua teritorial) fiind excluide la luareadeciziilor pe cont

propriu n ceea ce privete dirijareasau modificareainformaiilor.

Practic s-aavut n vedere o rearanjare ierarhica posibilitilorde acces la fluxurile de

informaii ce tranziteaz reeaua. Astfel, s-a mers pe o redistribuire n ordine descresctoare a

dreptuluide acces la parole i informaii. Cu alte cuvinte, informaiile pleacde la central n

teritoriu avnd loc oaranjare ierarhica posibilitilorde acces laacestea.

Simplificndalgoritmul, putemremarca cadministratorul de reeadin cadrul sucursalei

are acces limitat la serverele centrale (de menionat c centrala Bncii Romne pentru

Dezvoltare-Groupe Socit Gnrale are montate n fiecare sucursaldin teritoriu cte dousau

treiservere). Acesteasunt parolate, iaradministratoriide reeadin cadrul sucursalei trebuie s

cear dreptul de acces telefonic de la central i sunt monitorizai pe tot timpul accesului pe

reeaua principal.

Iatmaijosstructuraorganizatoric (informaional) la BRD-GSG:

Dup cum se poate observa, informaiile pornesc de la central ctre nivelul inferior

(sucursale, agenii) care pe baza unornorme rigurosstabilite, purced la folosireaacestora.

Programele implementate de ctre grupul francez au cutat s individualizeze fiecare

sucursal iagenie n parte, prin prisma faptului cadministratoriide reele din fiecare sucursal

nu au acces laserverele centralei.

CENTRALA

SUCURSAL(JUDEEAN)

SUCURSAL(JUDEEAN)

SUCURSAL(JUDEEAN)


30/106

30

Astfel, n cadrul unuidepartamentde informaticdin cadrul uneisucursale BRD-GSG se

gsesc pe lng server-ul intern (care cumuleaz bazele de date din interiorul sucursalei

respective ) i alte dou sau trei servere care leag sucursalade central, dar laaceste servere

administratorul respectivei sucursale nu are acces, fiind parolate. Acesta se ocup numai cu

ntreinerea isupravegherea lor.

O alt noutate care a fost semnalat n sistemul informaional bancar BRD-GSG este

renunarea de ctre sucursale la administrarea conturilor clienilor cu ajutorul sistemului de

gestiune a bazelorde date Fox Pro, acesta fiind nlocuit cu sistemul UNIX i cu ctevaderivate

de sistemde tip Exchange.

Investiiile informatice constituie unadin prioritile principale ale BRD-GSG.

Informatizarea va permite bncii s-i dezvolte produsele, s-i mreasc marjele din

exploatare i s fac fa presiunilor concurenei. O alt noutate n cadrul sistemului

informaional este introducerea serviciilorVocalis iInfocard, destinate posesorilor de carduri

emise de BRD.(Anexa nr. 2)


31/106

31

Dezvoltarea infrastructuriide comunicare ide prelucrare adatelor, nceput n 1999, a

continuat n 2000, prin continuarea unorample proiecte informatice precumiBank, BanK Trade,

prin dezvoltri n domeniul moneticii, mbuntirea ecranelor bancomatelor, plata facturilor i

extinderea reelei de bancomate). Investiiile informatice ale BRD-GSG, n 2000, ating 9,42

milioane USD. Bancaadeschis, de asemenea, un site Internet: www.brd.ro.

Aa cum am menionat la nceput, unul dintre avantajele sistemului informaional este

acela c permite introducerea de noiserviciimenite svin n ntmpinarea cerinelorclienilor.

Pentru acest lucru grupul BRD-GSG a pus ladispoziia clienilorsipersoane juridice

un nou serviciu bancardin gama produselorElectronic Banking, serviciul MULTIX, un serviciu

ce permite derularea operaiunilor bancare cu un grad ridicat de operativitate i comoditate.

Acestserviciu se adreseaztuturor persoanelorjuridice clieni BRD-GSG i n special clienilor

care au nevoie s efectueze un numr mare de operaiuni de plat i clienilor cu mai multe

conturideschise la unitidiferite.

MULTIX este un instrument de gestiune a conturilor bancare, care permite n orice

moment consultareasoldului contului, efectuarea unei game diverse de operaiuni framai finevoie deplasarea lasediile unitilorBRD. Este osoluie completde administrare a conturilor

compusdintr-o legturtelefonic cu banca, oaplicaie informatic i un pachetde serviciide

asistentehnic.

Cu ajutorul acestuiserviciu clienii BRD-GSG potrealiza urmtoarele operaiuni:

Administrarea cotidiana conturilor;

Legtura permanent cu banca 24 ore / 24, 7 zile / 7;

Obinereade informaii legate de conturile deschise la BRD-GSG;

Efectuareade pli n lei i n valutde la propriul sediu n condiiide maximsecuritate i confidenialitate.

Obinereade date cu privire la conturi

Clienii dispun de ansamblul de informaii necesare derulrii activitii contabile i

bancare consultndde la propriul sediu situaiasoldurilor, tranzaciilor, extraselor pentru toate

conturile deschise la BRD- GSG.

Obinereade date cu privire la evoluiile pieeivalutare

Operaiunile de schimb valutar pot fioptimizate utilizndu-se informaiile referitoare la

cursurile de schimb practicate de BNR i BRD GSG ce pot firecepionate prin serviciul deElectronic Banking.

Transmitere de ordine de plat n lei

Clienii pot efectuadirect operaiunile de plat aprute n relaiile de afaceri realiznd

transferuri n sisteminteriintrabancarfrdeplasarea lasediul bncii, beneficiindtotodat ide

oreducere a comisioaneloraferente acestoroperaiuni.

Transmitere de ordine de plat n valut


32/106

32

Prin utilizarea serviciul Multix se faciliteaz derularea relaiilor comerciale

internaionale efectunduse transferuri n valut ctre partenerii externi n condiii de maxim

securitate.

Platadirectasalariilorcolaboratorilorprin Multix

Prin intermediul unui singur ordin de plat transmis prin Multix conturile de card ale

colaboratorilor vor fi alimentate cu sumele aferente drepturilor salariale. n termen de 5 zile

lucrtoare de la efectuarea operaiunii clienii au obligaia de a depune la banc documentele

justificative ce nsoesc plata, n variantaoriginal.

Avantaje:

Cu Multix exist posibilitatea comunicrii cu banca 24ore/24, 7zile/7, beneficiind

de avantajele unui transfer permanent de date, derulat n ambele sensuri. Multix ofer acces

permanent la produsele i serviciile bncii fr a fi necesar deplasarea la una din unitile

bncii.

Un soft performant, instalat pe calculatorul clientului, care d posibilitatea

elaborrii de instruciuni care parametrizeazoperaiunile bancare pe care acestadorete s leefectueze:obinere de informaiireferitoare la conturi, efectuareade pli n lei i n valut, plata

directasalariilorcolaboratorilorn conturile de card.

Administrare electronicaoperaiunilorcurente i un sistemde baze de date care

pune ladispoziie informaiistructurate.

Echipade specialitia bnciise afl n permanen ladispoziia clienilorpentru

a-i sprijini din punct de vedere tehnic n utilizarea serviciului Multix. Instalarea softului i

instruirea personaluluisuntrealizate, n mod gratuit, de ctre personalul bncii.

Reducere cu 10% a comisioanelor pentru operaiunile de pli n lei fa de

comisioanele aferente aceluiaitip de operaiunirealizate pe suport hrtie. Multix simplific operaiunile administrative legate de evidena contabil a

oricrei firme permind transferul datelor recepionate de la banc n propriul sistem de

gestiune.

Condiiisporite de securitate aoperaiunilorprin utilizareasemnturii electronice.

Noi funcionaliti pentru serviciul Electronic Banking Multix

BRD Groupe Socit General ofer clienilor si, persoane juridice patru noi

funcionalitiale serviciuluide cash management Multix. Astfel, abonaii Multix pot beneficia

de un nou modul pentru transmiterea de ordine de plat multi ple (o debitare si mai multe

creditri), de facilitatea DPEPrint (listare i gestiune de formulare de Dispoziie de PlatExtern), de modulul e-Vama (confirmarea electronica plilor externe) precum ide aplicaia

FOREX (schimburivalutare).

Noile funcionalitiaduc oserie de avantaje legate de confortul relaiei cu banca, omai

bun gestiune fondurilor proprii, precum i eliminarea deplasrilor la unitile bncii sau la

sediiile diverilorfurnizori.

Prin modulul de plimultiple, clienii Multix, potintroduce ntr-un singurordin de plat

maimulte ordine de transfersimple, realizndatt platasalariilorangajailorindiferentde natura


33/106

33

contuluide salarii (contul curentsau contde card)sau de banca la care acesteasuntdomiciliate,

ct i stingerea obligaiilor fa de parteneri, intr-un mod sim plu i la costuri reduse. De

asemenea, noile funcionaliti permit gestiunea (arhivarea, selecia, etc.) itiprirea formularelor

de Dispoziie de Plat Extern, exportul / importul datelorin / din format Multix, pentru ordine

de platsimple imultiple.

Modulul FOREX ofer clienilorposibiliateade a prelua cursuride schimb actualizate i

de a efectuaoperaiunide schimb RON valutsau valut-valut, la cursul de schimb standard

sau negociate, la vedere sau la termen. Nu in ultimul rand, clienii au de acum la dispoziie

modulul e-VAMA, care permite efectuarea de pli n favoarea birourilor vamale, reducnd

att costurile legate de vmuire, ct itimpul aferentacestoroperaiuni.

Structurat pe patru module, puse n bloc, la dispoziia clientului, serviciul Multix are

urmtoarele funcii:

Modulul de baz (Cash Management)

Administrarea general a programului:

- selectarea parametrilor;

- selectareaopiunilordisponibile ;

- crearea i gestiunea limitelorde competen ;

- acordareadrepturilorde acces laanumite module n funcie de alegerile clientului;

- organizarea bazelorde date ;

Vizualizarea i tiprirea datelor primite de la banc (baze de date disponibile:

conturi, extrase de cont, solduri, tranzacii). Pentru limitareavolumuluide date afiate

sau tiprite se potimpune criteriide selecie cumarfi:data, suma, numrcont, valuta

contului, banca.

Planning permite efectuarea unorestimri privitoare lasituaiaordinelorde plat.

Operaiunile bancare pe care le efectueaz clienii prin acest serviciu se deruleaz n

condiiide maximsiguran, securitateasistemului fiindrealizat pe dou nivele:

1. La nivelul clientului : restricionarea accesului la diverse funcii i meniuri din program prin

definirea de utilizatori, grupuri de utilizatori, grupuri de conturi i acordarea de

drepturide accesacestorasau pe acestea;

la emiterea ordinului de plat este necesar minim o aprobare pentru

executareaacestuia. Pentru ridicarea niveluluide securitate al operaiunii se poate

opta pentru douaprobri pentru executareaordinuluide plat;

instalareasemnturii electronice;

2. La nivelul legturii clientului cu banca :

se folosete un sistem de inscriptare cu schimbarea cheilor publice (cheia se afl n

posesia unei persoane autorizate i este protejat cu unasau dou parole de comunicaie).

ncepnd din 2006, BRD pune la dispoziia clienilor persoane fizice, pesoane juridice

sau juridice autorizate, un nou serviciu de Internet Banking, denumitBRD-NET.


34/106

34

BRD-NET este un canal de distribuie care ofer utilizatorilorposibilitateaaccesriide la

distana conturilordeschise la BRD, prin intermediul internetului, 24 de ore din 24, 7 zile din 7.

Accesul se realizeaz prin conectarea la site-ul tranzacional BRD-NET la adresa www.brd-

net.ro pe bazde Codde utilizatori parol.

Funcionaliti/caracteristici: tastareaadreseiwww.brd-net.ro ntr-un browserdeschide paginade accesasite-

ului unde se afl ladispoziia utilizatoruluimeniurile de acces la functionalitile

site-ului ;

Funcionaliti CONSULTATIVE accesibile pentru toate tipurile de utilizatori

autorizati:

- Conturi: consultarea soldurilor conturilor i a extraselor de cont ce

conin operaiuni cu un istoric de 45 de zile ;

- Depozite : consultareasoldurilorconturilorde depozit ;

- Mesaje :afiare mesaje comerciale.

Funcionaliti TRANZACIONALE accesibile numai utilizatorilordefinii

de client la ncheierea contractului:

oTransferuri ntre conturi: transferuri ntre conturile proprii pe careclientul le-aselectat n contrctul ncheiat cu banca ;

oTransferuri ctre beneficiari: pli ctre beneficiarii pe care clientul i-a

definit n momentul subscrierii ; se referatt laoperaiuniinterbancare ct

i laoperaiuniintrabancare ;

oConversie valutar ntre conturiaparinnd clientului ;

oConstituire depozite: prin transferdin contul curent ;

oIstoric transferuri ;

oBeneficiari: lista beneficiarilorctre care se pot face pli ;

o

Validare: ofer posibilitatea clienilor persoane juridice de a separamomentul introduceriiordinuluide momentul semnriiacestuia n vederea

transmiterii ctre banc.

Condiii de execuie a transferurilor :

o transferurile vor fi executate n limita disponibilului existent n contul

clientului ;

o toate transferurile, att cele debitoare ct i cele creditoare sunt predefinite

de ctre client n momentul aderrii la BRD-NET ;

Alte funcionaliti :

oServicii :

* lista utilizatorilor abilitai ai serviciului n cadrul unui contract BRD-NET ;

* lista unitilorBRD ;

* link ctre site-ul instituional ;

* contract ctre BRD-NET ;

* contract constituire depozit ;

oParola : schimbare parol / acces semntur electronic on-line, fr a fi

necesar prezentarea la banc ;


35/106

35

oPagin de ntmpinare :acces pe prima paginsecurizatasite-ului ;

oSfrit sesiune : ncheiereasesiuniide lucru a clientului ;

Conturile la care se refer serviciul BRD-NET sunt:

Conturi curente SV funcionaliti consultative itranzacionale ;

Conturi de card CC - funcionaliti consultative itranzacionale ;

Conturi de depozit TD - funcionaliti consultative ;

Linii de credit LC - funcionaliti consultative ;

Conturi colaterale SA - funcionaliti consultative

itrebuie s fie deschise la BRD isaparin clientului n calitate de titular.

Avantaje pentru banc :

Consilieriide clientelsuntdegrevaide operaiunile cotidiene transferuri, pli,

informaiidespre sold etc. ise pot concentra n activitile comerciale (legate de

vnzare) ;

Are loc reducerea costurilorbncii prin automatizareaoperaiunilorbancare ;

Se dezvolt portofoliul de clieni prin utilizarea instrumentelor interactive, care

faciliteaz procesul de comunicare cu banca ; Se promoveaz imaginea BRD prin lansarea pe piaaromneasca unuiserviciu

cu un nalt gradde tehnicitate, perfectadaptat nevoilorclienilor;

Se creeazo nou legturde comunicare cu un segmentde clieni exigeni imai

puin disponibilidin punctde vedere al mobilitii itimpului.

ncheierea contractului de aderare la BRD-NET se realizeaz la unitatea BRD care

gestioneaz unul din conturile de cardsau curente aparinnd clientului. nregistrarea clienilorse

realizeaz prin intermediul aplicaieide gestiune aabonamentelorBRD-NET pe baza Cereriide

Aderare depuse de client.

Consilierii de clientel trebuie s propunsistematic serviciul BRD-NET n momentul

prezentrii clientului la banc pentru :

deschidereade conturi curente, depozite.... ;

prezentarea clientului la unitatea BRD pentru a efectuaoperaiunide transfersau

pentru a-irecupera extrasul de cont ;

prezentarea clientului la unitatea BRD pentru a efectua operaiuni de plat a

utilitilor;

prezentarea clientului la unitatea BRD pentru a ridica un card nou sau unul

rennoit.


36/106

36

II.3 CIRCUITUL DOCUMENTELOR

1. Documentaia contabil bancar

BRD-GSG, n activitatea de execuie, pentru efectuarea operaiunilor proprii i ale

clienilorsi, opereaz cu odocumentaie contabilspecific. Astfel, totalitateadocumentelorpe

baza crora BRD efectueaz nregistrri n evidena contabil, formeaz documentaia

contabil bancar.Avndu-se n vedere necesitatea nregistrriizilnice a unuivolumimportantde operaiuni

bancare ia exercitrii, cu acest prileja unui control bancaradecvat, documentele bancare sunt

tipizate, uniformizate i standardizate. n cadrul activitii de organizare, funcionare i

perfecionare a sistemului informaional bancar, exist n permanen o preocupare pentru

simplificarea iraionalizareadocumentelorbancare. Se au n vedere, cu prioritate, urmtoarele

msuri:

o eliminarea paralelismelor;

o lrgirea perioadelorde ntocmire iraportare ainformaiilor;

o reducerea numruluide exemplare;o renunarea la unele elemente inutile imeninerea pe documente adatelorisemnturilor

absolut necesare.

Toate aceste msuri constituie un important factorde sporire aoperativitii ide cretere a

randamentuluiactivitii n sectorul bancar.

Pentru cadocumentele bancare sa fie acceptate de personalul bncii, ele trebuie sa fie, n

primul rnd, tipizate is ndeplineascanumite condiii n ceea ce privete modul de ntocmire a

lor. Din acest punct de vedere, se urmrete ca documentele bancare s ndeplineasc

urmtoarele condiii:

s conin elemente necesare i

proiect imm - brd

Documents