66

Obiective propuse

cunoaterea caracteristicilor principalelor instrumente de plat utilizate n Romnia; nsuirea de noiuni cheie: trgtor, tras, beneficiar, aval, gir, circuit cambial,

acceptare, refuz, debit card, credit card, telebanking, bani electronici,compensare multilateral;

determinarea diferenelor dintre instrumentele de plat a avantajelor i dezavantajelorpentru utilizator;

identificarea posibilitilor de introducere pe piaa bancar romneasc a noiinstrumente de plat, pornind de la evaluarea cantitativ a utilizrii acestora;

cunoaterea tipologiei cardurilor, a modului de emitere i utilizare.

INSTRUMENTE DE CREDIT I PLAT

1. Rolul cambiei ca instrument de plat 1.1. Definire i condiii de validitate ale cambiei 1.2. Operaiuni cambiale 1.3. Cadrul legal al utilizrii cambiei i circuitul cambiei n Romnia 2. Biletul la ordin, cecul i ordinul de plat 3. Utilizarea instrumentelor de plat n Romnia 4. Cardul instrument de plat modern 4.1. Definirea i tipologia cardurilor 4.2. Activitatea bancar cu carduri n Romnia 4.3. Emiterea, utilizarea i acceptarea cardurilor 4.4. Alte instrumente i modaliti de plat 5. Test de autoevaluare 6. Anexe Bibliografie

Moned i credit

1. Rolul cambiei ca instrument de plat. Operaiuni cambiale

Creditul i diversitatea formelor pe care le mbrac acesta antreneaz utilizarea uneimultitudini de documente n care este materializat relaia dintre debitor i creditor.

Astfel de documente cunoscute sub denumirea de titluri de credit sau instrumente decredit pot fi clasificate dup criterii ce decurg din caracteristicile fiecrei forme de credit.

a) nscrisuri care dau dreptul la ncasarea unei sume de bani:- cambia;- biletul la ordin;- cecul;- obligaiunile;- bonurile de cas;- bonurile de tezaur;- certificatele de investitor;- cardurile (crile de credit).

b) nscrisuri emise de ctre stat prin instituiile sale sau de bnci cu drept demonopol:

- moneda de hrtie (emis de stat);- bancnota (sau biletul de banc).

c) nscrisuri care asigur posesorilor un drept asupra unor bunuri reale (mrfuridepozitate sau aflate n curs de transport):

- warantul;- conosamentul;- scrisoarea de trsur,

cu condiia ca acestea s fie depuse la banc, drept garanii pentru obinerea de credite.Dintre aceste nscrisuri, n cadrul temei abordate prezint importan: cambia, biletul la

ordin, cecul considerate ca reprezentnd instrumente clasice, datorit utilizrii pe scar larg ndecursul unei perioade ndelungate de timp i, cardurile (crile de plat), care prin caracteristici,utilizare i grad de generalizare constituie un instrument modern de plat i de credit.

1.1. Definire i condiii de validitate ale cambiei

Definiie. Cambia reprezint un nscris, prin care o persoan (trgtorul) ordonunei persoane (tras) s plteasc unei a treia persoane (beneficiar) o sum de bani determinat, lao dat fix i la locul indicat.

Din definiie rezult c trgtorul are fa de tras o crean, care se numete promisiuneasau acoperirea cambiei. De asemenea, beneficiarul are o crean de trgtor, aceasta numindu-sevaloarea furnizat.

Atunci cnd beneficiarul este el nsui debitor fa de o ter persoan i dorete srealizeze plata utiliznd aceeai cambie, aceasta poate nscrie pe spatele cambiei o meniune de ase plti creditorului. Meniunea poart denumirea de gir sau andosare; cel care a nscrismeniunea este girant, iar noul beneficiar este giratar.

Schema de circulaie a cambiei se poate prezenta astfel:

Capitolul 6 Instrumente de credit i plat

Rolul cambiei poate fi analizat pornind de la utilizarea acesteia: ca instrument deschimb; instrument de plat i instrument de credit.

Ca instrument de schimb, cambia evideniaz rolul iniial al acesteia n schimburilemonetare, ceea ce conducea la evitarea deplasrii banilor i reducerea riscurilor aferente.

n calitate de instrument de plat, cambia poate fi utilizat n locul bancnotelor pentrustingerea unor obligaii de plat n numerar.

n cazul plilor prin utilizarea cambiei, se asigur certitudinea, datorit acceptriicambiei de ctre tras, iar prin transmiterea cambiei prin gir, se asigur i avantajul solidaritiintre giranii succesivi.

Ca instrument de credit, cambia are multiple utilizri: n domeniul creditului comercial,al creditului bancar i ca mod de garantare.

Ca instrument de credit comercial, cambia este denumit efect comercial i este utilizatde productor n raport cu comerciantul care i cumpr produsele.

n momentul vnzrii, productorul emite o cambie, prin care se prevede plata preului dectre cumprtor (tras) la o anumit dat. Trgtorul, respectiv productorul poate valorificaaceste instrumente nainte de scaden, prin scontare la banc, ceea ce conduce la obinerea unuicredit bancar. Pentru garantarea creditelor acordate unei alte persoane dect beneficiarul cambiei,banca poate accepta cambiile cu titlu de garanie.

Validitatea cambiei, respectiv producerea efectelor dorite, se realizeaz n condiiilerespectrii urmtoarelor condiii:

efectuarea operaiunilor cambiale de ctre persoane fizice i juridice care au calitateade comerciant;

forma scris, sub semntur privat;

SCHEMA DE CIRCULATIE A CAMBIEI

Moned i credit

cuprinderea tuturor meniunilor obligatorii i a unor clauze facultative.

Calitatea de comerciant: ca principal condiie de validare a cambiei, decurge dinesena cambiei care, potrivit Codului Comercial reprezint un fapt de comer. n consecin ioperaiunile cambiale sunt fapte de comer, i pot fi efectuate numai de ctre persoanele fizice ijuridice, care au calitatea de comerciant. Necomercianii pot efectua operaiuni cambiale numain mod accidental; de asemenea, statul i unitile administrativ teritoriale (judee, comune) potrealiza astfel de operaiuni, fr a putea avea calitatea de comerciani. Obligaiunile cambialepot fi asumate i prin mandatar, aceast modalitate constituind unica posibilitate de asumare ncazul comercianilor persoane juridice. Calitatea de mandatar trebuie s fie explicit menionat ncuprinsul cambiei; n caz contrar, se consider c mandatarul se oblig n nume propriu. Forma scris a cambiei a constituit o condiie care impune ca textul s fie nscris n una iaceeai limb. Meniunile obligatorii pe care trebuie s le cuprind cambia se refer la:

a) denumirea cambiei; care poate fi nscris ca titlu sau poate figura n cuprinsul textului.Este obligatorie prezena denumirii ct i scrierea ei n aceeai limb n care este redactatcambia, fiind situat deasupra semnturii trgtorului.

b) ordinul (sau mandatul) necondiionat de a plti o sum de bani determinat, ntr-oanumit perioad (cu specificarea sumei n titlu, precum i n litere sau cifre).

c) numele (denumirea) trasului, respectiv a persoanei care trebuie s plteasc. n unelecazuri, trgtorul se poate indica pe sine ca tras, ori, poate indica mai multe persoane trasecumulativ (nu alternativ).

d) scadena, este o meniune obligatorie care prezint importan prin faptul c frindicarea acesteia, cambia este socotit pltibil la vedere. Dac se prevd mai multe scadenesuccesive, cambia este incert, dup cum, aceasta este nul, dac menioneaz o scadenimposibil (30 februarie, 31 aprilie).

Scadena prezint importan, datorit efectelor pe care le antreneaz, astfel: obligaia trasului se stinge numai prin plata la scaden; deintorul cambiei nu poate fi obligat s primeasc plata nainte de scaden; trasul care pltete nainte de scaden, o face pe riscul su; termenul de prescripie este de doi ani, de la data scadenei, perioad de timp n

decursul creia sunt admise orice aciuni mpotriva acceptantului.Exist mai multe variante ale scadenei: la vedere (la cerere, la prezentare); la un anumit termen (zile, sptmni, luni, ani) de la vedere, de la prezentarea pentru

acceptare sau, n cazul neacceptrii, de la data protestului; la un anumit termen de la data emisiunii; la o dat fix (an, lun, zi).e) este determinat prin indicarea unei localiti i este considerat cel menionat lng

numele trasului; n cazul n care n cambie sunt artate mai multe locuri de plat, posesorul opoate prezenta la oricare din acele locuri.

Locul plii legat de locul plii este domicilierea, cambiei care se poate realiza printr-oclauz care indic drept loc al plii domiciliul unui ter, respectiv o banc la care are deschiscont. Banca de domiciliu este astfel, mandatat s fac plata la scaden, iar n caz de refuz,acesteia trebuie s i se adreseze protestul de neplat.

f) numele beneficiaruluin cambie pot fi menionai mai muli beneficiari, cumulativ sau alternativ. Dac sunt

menionai cumulativ atunci ei exercit drepturile conferite de cambie, inclusiv dreptul de atransmite cambia prin gir. n situaia menionrii alternative a beneficiarilor, atunci, orice

Capitolul 6 Instrumente de credit i platbeneficiar dac deine titlul, poate exercita singur drepturile cambiale, inclusiv dreptul de a giracambia. n calitate de beneficiar al cambiei poate s apar chiar trgtorul, caz n care seutilizeaz formulele, pltii ctre mine nsumi sau pli la ordinul meu.

g) data i locul emiteriiCambia trebuie s indice o singur dat a emiterii, absena acesteia atrgnd nulitatea

cambiei. Locul emiterii este indicat prin menionarea localitii. Dac n textul cambiei nu searat locul unde a fost emis, se consider c a fost semnat n localitatea artat lng numeletrgtorului. Absena acestei meniuni conduce la nulitatea cambiei.

h) semntura trgtoruluiTrgtorul are obligaia de a scrie personal numele i prenumele. Pentru persoanele

juridice, trgtorul trebuie indicat prin denumirea complet a firmei, a numelui i a calitii celuicare semneaz, dar semntura trebuie s fie aplicat cu scrisul de mn al persoanei fizice.Semntura trgtorului se scrie la sfritul textului cambiei.

Dac o cambie a fost emis fr una sau mai multe din meniunile obligatorii, dar poartsemntura trgtorului, aceasta este denumit cambie n alb. Nenscrierea meniunii obligatoriipoate decurge dintr-un act voit, dar i dintr-o omisiune, caz n care cambia devine nul.Distincia dintre cambia n alb i cambia nul se realizeaz cu ajutorul meniunii exprese, nscrisepe cambie, prin care trgtorul l mputernicete pe beneficiar s completeze cambia potrivitnelegerii dintre ei.

Clauze facultativeSunt meniuni facultative, care pot influena sau nu obligaiile cambiale.Din prima categorie de clauze se disting: clauza nu la ordin, sau fr gir sau netransmisibil prin gir; care l oblig pe

beneficiar s transmit cambia numai prin forma cesiunii de creane. clauza de negaranie a acceptrii care ofer trgtorului garania cu va fi urmrit nainte

de scaden, n cazul refuzului trasului de a accepta cambia.

1.2. Operaiuni cambiale

Acceptarea cambieiSe realizeaz prin scrierea pe cambie a cuvntului acceptat sau a unei expresii

echivalente nsoit de semntura trasului. Acceptarea trebuie s menioneze data zilei cnd estefcut, dar i o acceptare nedatat nate obligaia de plat a trasului.

Trgtorul poate interzice prezentarea cambiei la acceptare printr-o meniune expres saupoate stipula c prezentarea spre acceptare nu va avea loc naintea unei anumite date.

Dup scaden, cambia nu mai poate fi prezentat la acceptare, ci numai la plat.Acceptarea cambiei are ca efect modificarea poziiei trasului, care devine, astfel,

debitorul beneficiarului, obligat solidar cu trgtorul, girantul i avalistul cambiei. Acetia dinurm vor fi obligai s plteasc numai n cazul refuzului de plat din partea trasului.

Revocarea acceptrii reprezint tergerea meniunii acceptare, pe care o poate realizatrasul, atta timp ct deine cambia. Revocarea se poate efectua prin radierea inscripiei deacceptare sau acoperirea ei cu una sau mai multe linii sau prin nscrierea cuvntului anulat.Aceasta nu are efect dac se produce dup ce trasul l-a ntiinat n scris pe posesorul titlului saupe oricare alt semnatar c a acceptat cambia.

Refuzul acceptrii se constat prin ntocmirea unui protest de neacceptare, n formautentic, nainte de expirarea termenului prevzut pentru prezentarea la acceptare. Refuzuldevine operabil i n condiiile n care, trasul poate cere s-i fie fcut a doua prezentare. ntr-unasemenea caz, dac prima prezentare a fost fcut n ultima zi a termenului, protestul poate fi

Moned i creditfcut i n ziua urmtoare. Refuzul integral sau parial al trasului, de a accepta cambia conduce ladreptul de regres al posesorilor mpotriva giranilor, trgtorului i a celorlali obligai.

Girul cambieiGirul este un act prin care posesorul titlului, numit girant, transfer unei alte persoane

numit giratar, toate drepturile care decurg din titlul astfel redactat i completat, respectiv dincambie.

Girantul rspunde fa de giratar i fa de posesorii titlului pentru acceptarea i platatitlului, n caz de neplat la scaden din partea debitorului, numai dac n textul girului, girantula trecut formula fr garanie, fr rspundere sau fr obligo, ceea ce l exonereaz deacceptare i de plat.

Girul poate fi definit i ca un mod specific de circulaie al cambiei, care ndeplineteurmtoarele funcii:

a) mijloc de transmitere a cambiei;b) garantarea prin gir a acceptrii i a plii cambiei;c) legitimarea prin gir a calitii de titular al cambiei.

a) Utiliznd girul ca mijloc de transmitere a cambiei posesorul poate gira cambia nfavoarea bncii, care o sconteaz nainte de scaden, iar girantul obine numerarulcorespunztor.

Cel care transmite cambia se numete girant iar noul posesor se numete giratar.Girul se nscrie pe spatele cambiei, sau pe un adaos ori prelungire a cambiei. Formula

girului este: pltii lui sau pltii la ordinul lui. Prin gir se transmit toate drepturile izvortedin cambie, fr a fi necesar specificarea debitorului cambial, inclusiv a garaniilor reale care aufost constituite pentru asigurarea plii cambiei.

b) Prin garantarea prin gir a acceptrii i a plii cambiei, girantul i asumobligaia de plat i de acceptare, n cazul n care trasul nu i-ar ndeplini el nsui acesteobligaii. Girantul se poate sustrage obligaiei de garanie menionnd n textul girului formulafr garanie.

c) Legitimarea prin gir a calitii de titular al cambiei, reprezint o funcie care semanifest prin faptul c giratarul devine titular al drepturilor cambiale, fiind ultimul dintr-un irde giratori.

Primul girant este trgtorul, fiecare din giranii urmtori trebuind s figureze ca giratarin girul precedent.

Legitimarea calitii de posesor al cambiei se face prin meninerea numelui ca giratar, nultimul gir nscris pe dosul cambiei. Trasul are calitatea verificrii succesiunii girurilor iidentitatea posesorului, fr a avea n vedere realitatea girurilor.

Exist mai multe tipuri de giruri speciale, dup cum rezult din clasificarea urmtoare: girul pentru ncasare, pentru acoperire, pentru procur; girul n garanie reprezint actul prin care cambia este afectat utilizrii drept

garanie, pentru executarea altei obligaii comerciale (rambursarea unui credit bancar).Se utilizeaz formula, valoare n garanie sau valoare n gaj;

girul nu la ordin care are ca efect ntrzierea unui nou gir; girul fr garanie este strns legat de meniunea fr obligaii sau fr regres,

girantul exonerndu-se astfel de garanie, de acceptare sau de plat; girul de ntoarcere se efectueaz prin girul cambiei de ctre beneficiar n folosul

trasului sau al trgtorului; girul dup protest garanteaz numai existena creanei, i produce numai efectele unei

cesiuni.

Capitolul 6 Instrumente de credit i plat

Avalul cambiei (avalizarea)Avalul este o garanie personal, prin care o persoan numit avalist (cel care d

avalul), garanteaz obligaia unuia dintre obligaii, cambiali, numit avalizat, pentru toat sumamenionat pe titlu sau pentru o parte din aceasta.

Avalul are rolul de a accentua valoarea obligaiei cambiale prin solidaritatea mai multordebitori. Cel care are interes n obinerea avalului este trgtorul; dar la rndul su i un avalistpoate fi avalizat de ctre un nou garant. Rezult, astfel, c o cambie poate purta mai multeavaluri. Avalul se exprim prin formule: pentru aval, pentru garanie, pentru cauiune isunt nsoite de semntura avalistului.

Prin aval trebuie s se precizeze pentru cine s-a dat acesta i pentru ce sum (numaipentru o parte din suma nscris pe cambie, sau pentru ntreaga sum).

Principalul efect al avalului este acela c pltind cambia, avalistul dobndete drepturilece decurg din ea, mpotriva avalizatului i mpotriva celor care sunt obligai fa de avalizat.Astfel, avalistul care a pltit are poziia de codebitor solidar i poate pretinde fiecruia numaiplata cotei pri care i revine.

Plata cambieiPrezentarea la plat a cambiilor trebuie s fie realizat ctre banca de domiciliu a cambiei

sau ctre tras. Obligaia de plat o are trasul, acceptatul sau avalistul su, alegerea aparinndposesorului unei cambii.

Prin plata cambiei se stinge obligaia cambial, iar plata efectuat de un girant elibereaznumai giranii urmtori i pe avalitii acestora, dar nu i pe giranii anteriori.

Plata se realizeaz de regul, la termenul precizat, dar este posibil i plata anticipat cuacordul prilor. n acest caz, cel care i asum riscul este trasul. Sunt admise de asemenea iplile pariale, caz n care trasul pltitor solicit o meniune pe cambie.

Dac termenul a ajuns la scaden, i nu s-a prezentat nici un posesor pentru a ncasaplata, atunci, debitorul care vrea s se elibereze poate consemna suma la o unitate CEC, pecheltuiala i pe riscul posesorului cambiei.

Refuzul i regresulRefuzul trasului de a plti trebuie s fie constatat printr-un protest de neplat, n termenul

prevzut.Aciunea de regres este contra trgtorului, girantului sau avalistului, poate fi exercitat

la scaden, iar nainte de scaden, numai facultativ, n urmtoarele situaii:- dac acceptarea a fost refuzat de ctre tras;- n caz de faliment al trasului;- n caz de faliment al trgtorului unei cambii.Pentru a exercita regresul, posesorul trebuie s ndeplineasc formalitatea numit

protest.Protestul de neplat se face:a) contra trasului acceptant sau a bncii la care a fost domiciliat cambia;b) contra acceptantului prin intervenie sau contra unei persoane indicate de aceasta.Fiind adresate executorului judectoresc, rezult c la nivelul judectoriilor protestul este

nregistrat ntr-un registru special. Judectoria trimite, n fiecare zi de luni, ctre Camera deComer i Industrie un tabel cu protestele de neplat fcute n sptmna precedent.

InterveniaTrgtorul, girantul sau avalistul pot indica o persoan care s accepte sau s plteasc la

nevoie, persoan care poart denumirea de intervenient.

Moned i creditIntervenia poate fi provocat (sau silit); dar poate fi i spontan din iniiativa

intervenientului, care intervine pentru oricare dintre obligaii pe cale de regres.

Executarea cambial i procesele cambialeExecutarea cambial se realizeaz prin investirea cambiei cu formul executorie de ctre

judectorie, urmat de somaia emis de executantul judectoresc, n cazul refuzului de plat alacesteia.

1.3. Cadrul legal al utilizrii cambiei i circuitul cambiei n Romnia

Convenia de la Genevan anul 1930, n cadrul Conferinei de la Geneva s-au semnat trei convenii avnd drept

scop unificarea legislaiei n ceea ce privete cambia i biletul la ordin:1. Convenia privind o Lege Uniform pentru cambie i bilet la ordin;2. Convenia privind soluionarea unor litigii n legtur cu legile privind cambia i biletul la

ordin;3. Convenia privind legea taxei de timbru n legtur cu cambia i biletul la ordin.

ri precum: Austria, Belgia, Danemarca, Germania, Italia, Ungaria, Luxemburg,Olanda, Polonia, Suedia, Brazilia i Japonia au ratificat Conveniile i au adoptat textul LegiiUniformizate ca lege naional, valabil i n prezent.

n Marea Britanie i Irlanda sistemul de utilizare a cambiei se bazeaz pe normelegislative mai vechi, elaborate nc din anul 1882, n baza Actului privind cambia.

ncercrile de armonizare a celor dou sisteme s-au materializat n anul 1988, cndAdunarea General a ONU a aprobat textul Conveniei referitoare la Cambia Internaional i laBiletul la ordin, prin care s-a ncercat o combinare ntre sistemele de la Geneva i cel al MariiBritanii. Prin prevederile conveniei se stabilete ca suma pltibil s fie exprimat n unitateamonetar n care a fost deschis contul.

Cadrul legal al utilizrii cambiei n Romnia este reprezentat de urmtoareleacte normative:

Legea nr. 83/1994 adoptat de BNR a modificat n, mod esenial, coninutul Legiinr. 58/1934 asupra cambiei i biletului la ordin. Astfel, a fost creat baza legal caacest instrument de plat s poat fi procesat i prin activitatea de compensaremultilateral a instrumentelor de plat pe suport de hrtie;

Pentru compensarea i decontarea cambiei se aplic prevederile RegulamentuluiBNR nr. 10/1994;

BNR efectueaz operaiuni cu cambii n cadrul propriei sale activiti, iar prinintermediul Direciei Decontarea Operaiunilor Bancare a elaborat Normele Cadruprivind comerul cu cambii realizat de societile bancare i celelalte societi decredit.

ntre cambia reglementat potrivit Legii din 1934 i cambia modern, existurmtoarele deosebiri:

cambia din 1934 se caracterizeaz printr-un coninut standard, detaliat, prinformule consacrate i redactarea acestora n textul cambiei;

cambia din 1934 era utilizat ntre comerciani, fr implicarea unor societibancare, de unde rezult c erau necesare exprimri clare, din care s rezulteobligaia de a plti sau a face s se plteasc la scaden, o sum de bani,potrivit nelegerii dintre semnatari;

Capitolul 6 Instrumente de credit i plat

cambia modern, reglementat prin Legea din 1994, se caracterizeaz prinform i standard de coninut bine stabilite, i circul de la beneficiar la trasprin intermediul societilor bancare unde acetia i au deschise conturilecurente;

faa i reverso-ul cambiei sunt mprite n cte 7 pri distincte a crordimensiune este prezentat n Normele specifice cambiei. Locul lor este binestabilit pentru a uura controlul cambiei ca instrument de plat la ghieelesocietilor bancare (vezi Anexa 1).

Circuitul Cambiei

Dup cum s-a prevzut prin Legea nr. 83/1994, cambia este utilizat ca instrument deplat i procesat prin compensare multilateral.

Compensarea multilateral reprezint un acord prin care mai multe pri icompenseaz reciproc obligaiile. Acest proces are loc n cadrul unui sistem de decontare netmultilateral, prin intermediul Casei de Compensaie.

Un sistem de decontare net multilateral este acela n care fiecare participant deconteaz(printr-o singur plat sau ncasare) poziia net multilateral rezultat din transferurile fcute iprimite de acesta n relaia sa cu ceilali participani.

Poziia net multilateral, poate fi debitoare sau creditoare i reprezint totalul valoriituturor transferurile pe care un participant la sistemul de compensare le-a primit, minus totalulvalorii transferurilor pe care le-a transmis.

Casa de Compensaie este sediul central sau mecanismul central de procesare, prinintermediul cruia societile bancare convin s schimbe instrumente de plat, n vedereastingerii creanelor. La un anumit moment al zilei, potrivit unui ordin impus de BNR, bncileaccept s fac schimb de instrumente.

Compensarea multilateral a plilor fr numerar la nivelul rii, se realizeaz prinintermediul unor circuite obligatorii impuse prin Regulamentul BNR. Circuitele instrumentelorde plat sunt clasificate astfel:

- circuitul local;- circuit intrajudeean;- circuit interjudeean;- circuit naional.Toate circuitele cambiei se caracterizeaz prin parcurgerea urmtoarelor etape:a) trgtorul emite cambia i o remite beneficiarului;b) clientul beneficiar depune cambia nsoit de borderou la unitatea bancar unde i are

deschis contul curent, n vederea ncasrii sumei nscrise pe cambie;c) unitatea bancar a clientului beneficiar pregtete cambia n vederea prezentrii la

unitile bancare a trasului, ntr-o edin de verificare a cambiilor, pentru a fiacceptat sau refuzat;

d) n cadrul aceleai societi bancare, ntre subuniti, cambia circul prin circuitulinterbancar (pot);

e) n urma acceptrii, unitatea bancar a trasului debiteaz contul curent al clientuluipltitor;

f) ziua compensrii trebuie s coincid cu ziua debitrii contului trasului;g) compensarea este procesat, cnd unitatea bancar a clientului beneficiar introduce

efectiv n compensare cambia i primete acceptul c instrumentul de plat, a fostacceptat;

h) n aceeai zi n care a avut loc compensarea se crediteaz i contul clientuluibeneficiar de ctre unitatea bancar unde acesta i are deschis contul curent.

Moned i creditPentru a evidenia modul n care circulaia cambial implic participarea bncilor

comerciale ale emitentului, trasului i beneficiarului, este ilustrat n continuare circuitul local alcambiei.

Circuitul local al cambiei se difereniaz n funcie de patru situaii, astfel (Anexa 4):a) clientul beneficiar i trasul au conturi curente deschise la uniti bancare situate n

reedina de jude i care aparin unor societi bancare diferite;b) unitatea bancar iniiatoare este alta dect unitatea bancar prezentatoare;c) unitatea bancar primitoare este alta dect unitatea bancar destinatar;d) unitatea bancar iniiatoare, este alta dect banca prezentatoare iar unitatea bancar

primitoare este alta dect unitatea bancar destinatar.Plata n carul Circuitului intrajudeean reprezint o plat efectuat ntre dou uniti

bancare situate pe teritoriul aceluiai jude, dar nu n aceeai localitate, iar plata n cadrulCircuitului interjudeean reprezint o plat efectuat ntre dou uniti bancare situate peteritoriul unor judee diferite.

n cazul circuitului naional, clientul i trasul au conturi curente deschise la unitibancare situate n judee diferite i care aparin unor societi diferite. Societatea bancariniiatoare nu dispune de o unitate bancar n judeul de destinaie i societatea bancardestinatar nu dispune de o unitate bancar n judeul de iniiere. Participanii la acest circuit suntnumai societile bancare.

Centrala Incidenelor de Pli i Fiierul Naional de Cambii

Centrala Incidenelor de Pli funcioneaz i este organizat potrivit Regulamentului nr.3 al BNR/1996, obiectul principal de activitate reprezentndu-l intermedierea informaiilorspecifice incidentelor de pli.

Incidentele de pli sunt ocazionate de acte i fapte frauduloase, litigioase care producriscuri de neplat sau care pot afecta finalitatea decontrii. Toate informaiile referitoare laincidentele de pli sunt gestionate de organismul sus amintit, att pentru scopurile utilizatorilorct i pentru interesul public. Centrala Incidentelor de Pli organizeaz i gestioneaz FiierulNaional de Cambii.

Ctre Fiierul Naional de Cambii sunt transmise toate cererile de nscriere a refuzuluibancar i declaraiile de pierdere, furt sau distrugere a cambiilor.

n baza unei convenii, sucursalele BNR primesc din partea Camerelor de Comer iIndustrie, n prima zi bancar a fiecrei sptmni, tabele cu protestele de neacceptare sau deneplat ale cambiilor. n acest mod, Fiierul Naional de Cambii completeaz i actualizeazinformaiile deinute, existnd o eviden la zi a refuzului de plat al cambiilor i declaraiacambiilor pierdute, furate sau distruse.

Radierea incidentelor de pli din Fiierul Naional de Cambii poate interveni lasolicitarea persoanelor declarante sau a instanelor judectoreti. n cazul n care refuzul de platsau acceptare al cambiei rezult dintr-o eroare sau o omisiune a persoanei declarante, atunciCentrala Incidentelor de Pli amendeaz o raportare dintr-o eroare. n aceeai zi, CentralaIncidentelor de Pli, ntiineaz banca trasului, care transmite informaia unitii din propriulsistem interbancar, pentru a nu proceda la decontarea cambiei respective.

2. Biletul la ordin, cecul i ordinul de plat

2.1. Biletul la ordinCambia i la ordin sunt reglementate de aceeai lege, care poart numele de Legea

Cambiei i biletului la ordin, datorit coninutului i funcionrii asemntoare.

Capitolul 6 Instrumente de credit i plat

Definiie. Biletul la ordin reprezint titlul de credit prin care emitentul se obligs plteasc beneficiarului, sau la ordinul acestuia, o sum de bani, la o anumit scaden i ntr-un anumit loc.

Spre deosebire de cambie, utilizarea biletului la ordin ca instrument de plat, implicdou persoane (emitentul i beneficiarul). Acesta este creat de emitent, n calitate dedebitor, care se oblig s plteasc o sum de bani la vedere, sau la o anumit dat,unui beneficiar, care are calitatea de creditor.

Formula consacrat este voi plti n schimbul acestui bilet la ordin suma de ......,deci, spre deosebire de cambie, nu conine ordinul de plat adresat unei alte persoane,ci numai asumarea propriei obligaii de plat.

Din punct de vedere juridic, biletul la ordin este considerat tot instrument de debit cai cambia, i este compensat i decontat ca i aceasta, n conformitate cuRegulamentul BNR, (nr. 10/1994).

La nivelul Centralei Incidentelor de Pli este organizat Fiierul Naional al biletuluila ordin, iar raportarea acestuia se realizeaz pentru aceleai motive ca i cambia.

2.2. Cecul

Definiie. Cecul este instrumentul de plat, utilizat de titularii de conturi bancare cu disponibil corespunztor n aceste conturi.

Disponibilul este creat printr-un depozit bancar, din operaiuni de ncasri sau prin acordarea unui credit bancar.

Baza legal a utilizrii cecului, n Romnia, este reprezentat de Reglementrile privind ceculale BNR i Normele Cadru nr. 7/1994, privind comerul fcut de societile bancare i celelaltesocieti de credit cu cecuri.

Exist mai multe tipuri de cecuri, a cror denumire indic rolul ca instrumente de plati credit, astfel:

- cecul nominal: are drept caracteristic indicarea numelui beneficiarului;- cecul la purttor: care d dreptul posesorului s ncaseze suma, n momentul

prezentrii;- cecul de virament (sau de decontare): se utilizeaz pentru a realiza transferul sumelor

din contul curent al emitentului n contul beneficiarului;- cecul acceptat: se caracterizeaz prin confirmarea de ctre banc, a existenei

disponibilului n cont curent, asigurnd beneficiarul c cecul se va plti la prezentare;- cecul barat: se difereniaz prin trasarea de ctre posesor sau trgtor, a dou linii

paralele sau oblice pe faa cecului. Bararea poate fi general sau special, dup cumntre linii este nscris, sau nu, numele unei bnci. Bararea este general dac nu sescrie nimic sau se scrie banc, ori alt termen echivalent: bararea este special, daceste trecut denumirea unei bnci. Cecul cu barare general poate fi pltit numai alteibnci sau unui client al bncii pltitoare. Cecul cu barare special poate fi pltitnumai bncii nscrise ntre linii sau numai unui client al bncii pltitoare, dacnumele aceleia este nscris ntre linii.

Cecul barat prezint avantaje care decurg din securitatea sporit pe care o ofer pentrubanc, ntruct este pltibil numai unei persoane determinate. De asemenea, diminueaz risculpierderii sau al furtului.

Banca pltitoare care nu respect cu strictee normele legale privind cecul baratrspunde de paguba cauzat pn la concurena valorii cecului.

n Romnia, n compensarea multilateral se folosete numai cecul barat.

Moned i credit- cecul garantat: reprezint o form recent de cec, introdus n ri precum Frana,

Marea Britanie, SUA.Scopul introducerii acestor cereri l-a reprezentat sporirea acceptrii n comerul cu

amnuntul. Un cec prezentat mpreun cu un card valid reprezint asigurarea completprivind faptul c cecul va fi onorat de ctre banca emitent la valoarea specificat.Pentru ca cecurile s fie considerate valabile, sunt necesare dou condiii: numrul cardului de garantare a cecului trebuie s fie nscris pe verso; persoana care accept cecul trebuie s verifice validitatea cardului i dac informaia

de pe card corespunde cu cea nscris pe cec.Cecul garantat este utilizat, n special, ca instrument de retragere a numerarului.

Elementele cecului

Ca instrument de plat de debit, cecul circul de la unitatea bancar a clientului beneficiarla unitatea bancar a clientului pltitor, avnd ca efect debitarea contului clientului pltitor icreditarea clientului beneficiar.

Formula consacrat este: Pltii n schimbul acestui CEC, suma de ................Ca i n cazul cambiei, pentru a avea valabilitate cecul trebuie s cuprind o serie de

meniuni obligatorii, care sunt denumite elemente ale cecului (Anexa 3).

Pe faa cecului apar urmtoarele elemente: denumirea / sigla societii bancare trase i adresa acesteia; seria i numrul cecului, sub denumirea societii bancare; nscrisul pltii n schimbul acestui CEC se afl sub sigla societii bancare

trase; nscrisul stipulat, urmat de un spaiu necesar completrii meniunilor

facultative ale cecului; data emiterii cecului emis la ............, pentru stabilirea zilei, lunii i anului

emiterii; meniunea referitoare la identificarea sumei, care urmeaz a se plti; numele i adresa trgtorului, carnetul de cecuri de la unitatea bancar al crei

client este.

Pe verso-ul cecului: figureaz meniuni referitoare la operaiunea de girare i laplata, respectiv ncasarea cecului:

numele i denumirea girantului; numele giratarului, prin nscrisul girat ctre ...........; data efecturii operaiunii de girare; informaii referitoare la plata i ncasarea cecului, precum i a modalitilor de

efectuare a acestora (n numerar sau n cont).

ntre cec i cambie se poate realiza urmtoarea comparaie: Att cecul ct i cambia sunt instrumente care circul la unitatea bancar a clientului

beneficiar ctre unitatea bancar a clientului pltitor.Efectul acestor instrumente const n debitarea contului clientului pltitor i creditarea

contului clientului beneficiar.

Banca Instrument de plat Banca beneficiarului bani pltitorului

Capitolul 6 Instrumente de credit i plat

Cecul se aseamn cu cambia, prin participarea trgtorului, trasului i beneficiarului.Cecul este un instrument de plat, prin care trgtorul, cel care l-a emis, dispune de

fondurile proprii pe care le are la o societate bancar (tras). Aceasta se oblig s plteasc sumade bani ordonat, respectiv s presteze un serviciu de cas pentru emitent.

Banca (trasul) elibereaz clientului su mai multe formulare de cec necompletate, pecare, trgtorul (clientul) le poate transforma n cecuri barate, n limitele disponibilitilorproprii.

Cecul este un instrument de plat, care poate fi compensat i decontat, ca i cambia, dectre BNR.

Cecurile aflate n situaia imposibilitii de a fi pltite, sunt raportate la CentralaIncidentelor de Pli. n acest caz, trgtorul nu are voie s completeze cecuri timp de un an, dinmomentul raportrii.

Deosebirile ntre cec i cambie constau n urmtoarele: cecul nu poate fi tras dect asupra unei bnci; cecul nu este titlu de credit, ci doar instrument de plat, reglementat de norme

asemntoare celor aplicate cambiei; cecul nu reprezint ntotdeauna un act de comer obiectiv, ci poate fi un act de comer

subiectiv atunci cnd este emis de un comerciant pentru nevoile comerului su.

2.3. Ordinul de plat

Definiie: Ordinul de plat reprezint un instrument de plat de credit care circul dela unitatea bancar a clientului pltitor ctre unitatea bancar a clientului beneficiar. Efectulutilizrii acestui instrument este debitarea contului clientului pltitor i creditarea contuluiclientului beneficiar.

Ordinul de plat se concretizeaz ntr-o dispoziie necondiionat dat de emitentulunei bnci de a pune la dispoziia unui beneficiar o sum de bani, respectiv de a pltisau de a face s se plteasc aceast sum.

Dispoziia respectiv se consider ordin de plat, numai dac banca dispune defondurile reprezentate prin suma specificat, i nu prevede c plata trebuie fcut lacererea beneficiarului.

Ordinul de plat este revocabil, respectiv, poate fi anulat nainte de a fi ncasat dectre beneficiar. Din acest motiv ordinul de plat prezint anumite riscuri legate debonitatea i buna intenie a ordonatorului.

Ordinul de plat parcurge un drum, de la pltitor la beneficiar, de-a lungul cruia seinterpun mai multe bnci, care efectueaz succesiv, operaiuni de recepie, deautentificare, acceptare i executare a ordinului de plat. Aceste operaiuni suntdenumite transfer-credit.

Cadrul legal al utilizrii ordinului de plat n Romnia l constituie Regulamentul nr.8/1994 al BNR privind ordinul de plat. Acest instrument de plat este irevocabil pentru plileefectuate n lei pe teritoriul Romniei.

Obligaiile participanilor la circuitul ordinului de plat constau nurmtoarele:

Banca emitent Ordinul de plat l oblig pe emitent s plteasc o sum de bani, dac acesta a fost

emis de el sau de ctre o alt persoan care are mandatul de a-l reprezenta;

Moned i credit

Plata obligaiei emitentului se consider efectuat n una din urmtoarele situaii, astfel:a) banca receptoare a debitat contul emitentului deschis la aceasta;b) banca emitent crediteaz contul bncii receptoare deschis la ea, iar aceasta din urmutilizeaz fondurile desemnate de suma respectiv;c) banca emitent crediteaz contul bncii receptoare deschis la o alt banc i aceastafolosete fondurile respective;d) banca central crediteaz contul bncii receptoare n cadrul decontrii finale;e) decontarea final se face n favoarea bncii receptoare n baza unui acord decompensare bilateral cu banca emitent sau a regulilor unui sistem de transfer de fonduricare se refer la decontarea obligaiilor dintre participani. Banca receptoareAcceptarea unui ordin de plat de ctre banc se apreciaz c este realizat, n

urmtoarele condiii: n momentul recepiei; n momentul ntiinrii emitentului c a acceptat ordinul respectiv; n momentul executrii ordinului (debitarea contului emitentului deschis la banc).n cazul neacceptrii unui ordin de plat, banca are obligaia s comunice neexecutarea

acestuia, pn la o dat care corespunde zilei bancare din perioada de executare.Prin acceptarea ordinului de plat, banca receptoare se oblig la urmtoarele:a) s execute ordinul de plat n ziua bancar n care l-a acceptat, sau ziua urmtoare;b) dac se indic o anumit dat a plii, atunci aceasta s fie respectat;c) s ntiineze n timp util emitentul, despre neonorarea ordinului de plat, solicitndu-i

instruciuni suplimentare acestuia, dac ordinul de plat nu conine toate meniunile obligatorii,sau datele sunt insuficiente ori inconsecvente.

Banca destinatarDup acceptarea ordinului de plat, banca destinatar are obligaia s pun fondurile la

dispoziia beneficiarului, n ziua acceptrii, ori cel mai trziu n ziua urmtoare.n cazul neacceptrii, banca are obligaia s comunice emitentului refuzul acestuia, pn

cel trziu n ziua bancar urmtoare ultimei zile a perioadei de executare. Pn la finalizarea unui transfer credit, fiecare banc are obligaia de a sprijini un

pltitor sau pe orice banc emitent anterioar i are dreptul de a solicita sprijinul oricrei bncireceptoare ulterioare n vederea completrii procedurilor bancare privind respectiva plat princredit. Un transfer credit este finalizat n momentul acceptrii, caz n care, banca devine obligat

fa de beneficiar pentru suma nscris pe ordinul de plat acceptat. Atunci cnd operaiunea de transfer nu se finalizeaz, banca iniiatoare trebuie s returneze

pltitorului suma pltit de acesta, n baza ordinului de plat, la care se adaug dobnzile dentrziere i penalizrile.

n cazul n care transferul este finalizat, dar banca destinatar (receptoare) nu executordinul de plat, n termenul prevzut, atunci are obligaia fa de beneficiar de a-i pltidobnzile de ntrziere.

n concluzie, obligaiile participanilor la un transfer credit sunt urmtoarele: emitentul are obligaii n legtur cu ordinul de plat i cu plata acestuia; pltitorul este obligat s plteasc spezele bancare aferente procesrii ordinului

de plat; banca iniiatoare are obligaii privind returnarea sumei n caz de nefinalizare a

transferului credit i plata dobnzilor de ntrziere (n situaia n care ntrziereaplii i se datoreaz);

Capitolul 6 Instrumente de credit i plat

banca receptoare are responsabilitate n ceea ce privete recepia, autentificarea,acceptarea sau refuzul, executarea ordinului de plat recepionat, plata dobnzilorde ntrziere (dac acesteia i se datoreaz);

banca destinatar se oblig n legtur cu: recepia, autentificarea, acceptarea saurefuzul, punerea fondurilor la dispoziia beneficiarului, plata dobnzilor dentrziere.

3. Utilizarea instrumentelor de plat n RomniaRegulamentul BNR nr. 10/1994 privind compensarea multilateral a plilor

interbancare fr numerar, pe suport de hrtie, stabilete c toate instrumentele de plat (ordin deplat cu valori sub 500 milioane lei, cecuri, cambii i bilete la ordin, indiferent de valoareaacestora) se realizeaz prin intermediul uneia din cele 42 Case de Compensaie interbancare aleBNR (41 judeene plus una n cadrul centralei BNR).

Zilnic ntre orele 1000 1130, n cursul edinelor de compensare, care au loc n casele decompensaie, schimbul de instrumente de plat compensabile se realizeaz bilateral ntre ageniide compensare ai unitilor bancare participante.

n decursul unei edine de compensare se disting dou etape: prima etap destinat transferului de instrumente de plat compensabile; a doua etap, destinat operaiilor de corecie prin luarea n considerare a refuzului

transferului de instrumente de plat sau de date procesate greit, anterior.edina de compensare se finalizeaz atunci cnd inspectorul de compensare din cadrul

BNR constat c totalul sumelor ncasate de Casa de compensaii este egal cu totalul sumelorpltite.

Intervalele de timp n care se compenseaz instrumentele de plat variaz de la douzile (pentru circuitul local) pn la apte zile pentru circuitul naional, n cazul unui ordin deplat.

Circuitele de compensare ale instrumentelor de plat de debit (cecuri, cambii, bilete laordin) dureaz mai mult datorit particularitilor pe care le prezint i datorit verificriiexistenei disponibilitii bneti existente n contul clientului pltitor (trgtorul, trasul sau altpersoan obligat).

Duratele maxime ale circuitelor variaz de la 3 zile pentru cele cu circuit local, pn la 9zile pentru cele cu circuit naional.

Calculul mediei ponderate a numrului de instrumente de plat, compensate pe diferitecircuite, cu durata maximal a acestora, evideniaz c n prezent intervalul de timp necesar uneibnci, pentru a credita contul beneficiarului unui cec este de aproximativ 5 zile, iar pentru unordin de plat de 3,6 zile. Pentru cambii i bilete la ordin, durata medie reprezint 5,05 zile(Anexa 5).

Evoluia numrului de titluri de credit cambii i bilete la ordin, n perioada 1996 1998, indic frecvena sporit cu care aceste instrumente sunt utilizate de ctre clienii bancari,pentru stingerea obligaiilor pe care le au unii fa de alii.

Anul Numr de cambii i bilete la ordin Valoare(miliarde lei)

1996 554 661997 12.267 2991998 7.975 185Total 20.796 550

De asemenea, se poate constata c valoarea unui instrument de plat se situeaz n jurulvalorii de 25 milioane lei.

Moned i credit

Analiza calitativ i a funcionrii sistemului de compensare multilateral a plilor,indic faptul c prin acest subsistem a fost compensat un volum total de 30.554 mii deinstrumente de plat, dintre care: 24.011 mii ordine de plat; 6.543 mii cecuri; cambii i bilete laordin. Media zilnic a volumului instrumentelor de plat compensate se situeaz n jurul valoriide 40.257.

Analiza pe structur evideniaz o preferin a clienilor bancari pentru utilizareainstrumentelor de plat de credit (ordine de plat), care se constat att n ceea ce privete,numrul, ct i n ceea ce privete, valoarea acestor instrumente n totalul celor compensate.

Numr instrumente de plat compensate (mii lei)AnulDe credit De debit

Totalinstrumente

1995 5.843 1.461 7.3041996 7.649 2.240 9.8891997 8.502 2.346 10.8481998 2.017 496 2.513

Total instrumente 24.011 6.543 30.554Ponderea pe tipuri anumruluiinstrumentelor deplat compensate

78,59% 21,41% 100%

Pentru aceeai perioad de timp, analizele au evideniat preferina clienilor bancaripentru ordine de plat, comparativ cu cecurile. Valoarea medie a unui ordin de plat s-a situat njurul valorii de 8,325 milioane lei, fa de cea a unui cec, care a fost de 4,336 mil. lei.

Pentru a aprecia eficiena operaiunilor de compensare se determin un indicator careexprim numrul i valoarea instrumentelor de plat refuzate la compensare.

Un astfel de indicator se determin att n valoare absolut ct i n valoare relativ, prinraportarea numrului i valorii refuzurilor la totalul numrului i valorii instrumentelor de platcompensate. Pentru perioada analizat 1995 1998, acest indicator a nregistrat o valoare foartesczut, att ca numr ct i ca valoare (0,43% i respectiv 0,41% din numr i valoare total),dup cum rezult din tabelele urmtoare.

Numr de instrumente de plat refuzateAnulDe credit De debit Total

1995 5 27 321996 22 29 511997 19 20 391998 4 4 8Total 50 80 13

Valoare instrumente de plat refuzate (mld. lei)AnulDe credit De debit

Totalvaloare

1995 17 89 1061996 137 199 3361997 149 220 3691998 50 88 13

Valoare instrumente 353 596 949Ponderea pe tipuri avalorii instrumentelorde plat refuzate

37,20% 62,80% 100%

Capitolul 6 Instrumente de credit i plat

4. Cardul - instrument de plat modern

4.1. Definirea i tipologia cardurilorDefiniie Cartea de plat sau cardul bancar reprezint un instrument de decontare, care:

asigur posesorului autorizat achiziionarea de bunuri sau servicii, fr prezena efectiv anumerarului;

permite legtura financiar dintre comerciani i consumatori (prin acces ntr-un contbancar);

Totodat, cardul are caracteristicile unui instrument de plat, permind retragerea denumerar de la ghieele automate bancare.

Pentru clasificarea cardurilor se utilizeaz mai mult criterii, dup cum urmeaz:a) dup modul de stocare a informaiilor i caracteristicile de securizare a cardului;b) dup funciile ndeplinite;c) dup calitatea emitentului;d) dup momentul n care se efectueaz tranzacia.

a) Dup modul de stocare a informaiilor, se disting:- carduri cu band magnetic;- carduri cu microprocesor.Cardurile cu band magnetic conin toate informaiile eseniale despre deintorul de

card. n ultima perioad (cu ncepere din anul 1992) a aprut o generaie de carduri care coninncorporate un microprocesor i o component de memorie (chip). Acestea se numesc chip carduri i prezint un grad de securitate ridicat, fiind promovate pe scar larg de societileemitente: VISA Internaional i MASTER CARD.

b) Dup funciile ndeplinite (respectiv, modul de acoperire a cheltuielilor) se disting:- debit carduri;- credit carduri.

Debit cardurile sau cardurile de debit prezint urmtoarele caracteristici: asigur utilizatorului achiziia de bunuri i servicii, sau retrageri de numerar, fr

prezena efectiv a nsemnelor monetare; condiia esenial a acestor carduri este existena unor fonduri ntr-un cont de card, i

efectuarea de cheltuieli n limita soldului disponibil; n cazul depirii soldului, bncile acord credite la dobnzi ridicate, ceea ce

constituie o modalitate profitabil a bncilor de oferire a unor produse i servicii ctrepopulaie;

cardurile de debit conin o band magnetic i necesit introducerea unui numrpersonal de identificare (PIN) n terminalul electronic nainte de accesarea serviciului;

cele mai multe carduri de debit au dou funcii principale: retragerea de numerar dindistribuitoarele automate de numerar sau din ghieele automate de banc, efectuarea plilor la punctele de vnzare, situaie n care plata este cunoscut subdenumirea de transfer electronic de fonduri la punctele de vnzare.

Credit cardurile sau cardurile de credit prezint ca trstur definitorie realizarea plilor dintr-o linie de credit care i-a fost

deschis posesorului de card; acest tip de card permite deintorului s achiziionezebunuri i servicii i s retrag numerar n limita unui plafon prestabilit;

Moned i credit

un card de credit combin dou funcii principale: instrument de plat i facilitate decredit pe termen scurt;

n funcie de credibilitatea bancar a utilizatorului, credit cardurile mbrac douforme:

- dac utilizatorul nu prezint o bun credibilitate bancar, cardul de credit este detip charge, situaie n care posesorul este obligat, ca n decursul unei perioade demaxim o lun, s acopere depirea de sold nregistrat sau creditul temporar acordat(credit cunoscut sub denumirea de overdraft);

- dac utilizatorul are un punctaj rezonabil, atunci banca pune la dispoziiautilizatorului un card cu funciuni depline, caz n care cheltuielile sunt acoperite dintr-unplafon sau linie de mprumut negociat anterior. Dintre avantajele acestui tip de carduri se remarc:

dobnda la aceste credite asigur fructificarea resurselor bancare; orice cheltuial efectuat de utilizator genereaz venituri bancare i surse de

profit pentru comerciani; utilizatorii i pot satisface dorinele chiar dac nu dispun de sumele

necesare. Cardurile de credit sunt, n general, emise de o banc sub sigla unei organizaii

internaionale, cum ar fi: VISA i EUROPAY.

c) n funcie de calitatea emitentului, se realizeaz distincia ntre cardurile emise debnci i cardurile emise de societi nebancare.

Cardurile emise de bnci se ncadreaz n domeniul preocuprilor multiple alebncilor de a identifica i de a lansa pe pia instrumente de plat atractive, utile, facil de obinut,sigure i profitabile. Sistemul bancar american a reuit lansarea cardurilorpe piaa mondial ainstrumentelor de plat cu ncepere din anul 1960, cnd Bank of America a lansat un instrumentde plat, denumit Bank Americard (n prezent VISA International). La nceput, cardul a fostutilizat de foarte puini consumatori, pentru ca numai dup 10 ani statisticile s indiceprelucrarea a peste 170 milioane de bonuri de vnzri (realizate pe baza acestui tip de card). nanul 1991 numrul cardurilor a ajuns la 105 milioane.

n anul 1966 un grup de 17 bancheri din diferite instituii financiare i-au creat propriareea prin care s-i accepte reciproc cardurile locale. Astfel, s-a creat Asociaia Interbancar deCarduri, care se ocupa de procedurile de autorizare, clearing i decontare. n anul 1979, caurmare a dezvoltrii pe plan internaional a acestei organizaii, numele s-a schimbat nMastercard, care a nregistrat o dezvoltare rapid, ca i visa Internaional, existnd, n 1990 peste90 milioane de Mastercard n circulaie.

Cardurile emise de societi non-bancareUrmnd exemplul cardurilor bancare, societile non-bancare, lanurile de magazine i

cluburi private au lansat propriile carduri. Acestea asigurau posibilitatea efecturii de cheltuielin timp real, fr a se mai pune problema dimensionrii la un moment dat a disponibilitilorproprii.

n aceast categorie se ncadreaz cardul de comerciant, emis de nsui comerciant icare poate fi utilizat numai la punctele de vnzare, controlate de ctre emitentul de card(magazine, benzinrii).

Anumite carduri din aceast categorie pot fi utilizate cu funcia de carduri de debit,atunci cnd comerciantul iniiaz un debit direct ctre banca unde deintorul de card are deschiscontul, dar cea mai mare parte a cardurilor sunt de credit. Motivul acestui tip de carduri lconstituie dorina comercianilor de a asigura loialitatea clienilor. Asemenea carduri au largutilizare n SUA i n Frana.

Capitolul 6 Instrumente de credit i platd) Dup momentul n care se utilizeaz tranzacia, cardurile se clasific n:- carduri cu plata nainte (prealimentate);- cu plata acum (carduri de debit);- cu plata mai trziu (carduri de credit);- carduri de comerciant (retaiter card);- carduri de cheltuieli (charge card).ntruct o parte din aceste tipuri de carduri au fost descrise, n continuare se prezint

caracteristicile cardurilor prealimentate i a cardurilor de cheltuieli. Cardurile prealimentate sunt carduri care au o real putere de cumprare, ntruct

utilizatorul a realizat o plat n avans. Cele mai frecvente carduri prealimentate sunt carduriletelefonice. Scopul acestor carduri este decalarea imediat a tranzaciilor cu o valoare mai mic ifoarte mic.

Cardurile de cheltuieli sunt cunoscute sub denumirea de card de cltorie i petrecerea timpului liber (travel card) i au urmtoarele caracteristici:

Sunt emise de societi non-bancare i presupun existena unor linii de credit deschisepentru deintori.

Deintorul unui astfel de card are posibilitatea s efectueze cheltuieli i s retragnumerar din ghieele automate de banc sau din cele ale emitentului de card.

Cele mai cunoscute carduri de cheltuieli sunt cele emise de American Expres iDiners Club.

Indiferent de funciile ndeplinite i de natura emitentului, cardurile prezint o serie detrsturi comune, astfel:

suport fizic din material plastic, cu dimensiuni i grosimi standardizate; pe faa cardului este inscripionat prin tiprire, (embosare) sau gravare cu laser:

numele emitentului, numrul cardului, perioada de valabilitate, numele posesorului; pe verso-ul cardului este inscripionat sigla emitentului, holograma standard de

securitate; pe verso-ul cardului este, ntotdeauna, aplicat o band magnetic pentru nscrierea

elementelor de securitate, precum i un spaiu desemnat semnturii posesorului.Aceste trsturi comune asigur cardurilor uniformitate tehnologic i recunoatere

universal.

4.2. Activitatea bancar cu carduri n Romnia

Principiile organizrii plilor cu carduri de ctre societile bancare n Romnia suntprevzute n Regulamentul nr. 6 / 14.11.1995, care are ca obiectiv stabilirea de reguli aplicate nactivitatea de servicii de transfer de fonduri i decontarea prin crile de plat.

Anul debutului cardurilor bancare n Romnia este 1992, cnd un grup de bnci: BancaAgricol, Banca Comercial Romn, Banca Romnia pentru Dezvoltare, Bancorex, Bancacomercial Ion iriac, iar din 1995 i Banc Post, au pus bazele programelor de carduri nRomnia. Prin acesta, bncile s-au angajat n emiterea cardurilor ct i n crearea condiiilorpentru acceptarea acestor instrumente de plat ca mijloc de decontare n mediul economicromnesc.

Un prim pas al derulrii programului a fost aderarea bncilor la sistemele mondialeVisa International i Europay, i crearea unor departamente bancare specializate dedicateoperaiunilor cu carduri.

Din 1993, bncile au iniiat programe de procesare a tranzaciilor derulate prin carduriemise de sistemul bancar internaional. n acest scop, s-a constituit societatea comercialROMCARD, specializat n prelucrarea automat a operaiunilor derulate prin carduri. De

Moned i creditasemenea Romcard se constituie ca o entitate de legtur (interfa) ntre bncile romneti isistemul de utilizare internaional a cardurilor.

Romcard ofer avantajul obinerii de ctre comercianii romni, a autorizrilor ntr-uninterval de timp de 30 sec., i asigur facilitatea decontrii valutare n dou zile lucrtoare.

Un alt pas important, l-a constituit emisiunea de carduri n moneda naional. Cuncepere din anul 1996, bncile comerciale romneti, au demarat procesul de emitere acardurilor cu acoperire valoric n depozite exprimate n moneda naional. Utilizarea de ctre agenii economici romni a cardurilor emise sub sigla VISA sauEUROCARD/MASTERCARD antreneaz efecte favorabile asupra activitii de import export aacestora, ntruct limiteaz riscurile de schimb valutar i folosirea efectiv a valutei n efectuareaplilor. Piaa romneasc a cardurilor, dei se afl n perioada de nceput, se caracterizeaz printr-odiversificare a produselor. Astfel, BRD a lansat primul card naional, numit PRIMA CARD,emis n baza unui contract de depozit n lei. Depirea disponibilitilor proprii este permis,pentru acest instrument de plat, ntr-un interval de acoperire de maxim 30 zile.

Dintre produsele lansate de celelalte bnci se remarc:Banca Agricol VISA Clasic;BCR Europay Maestro;BCR VISA Clasic;BCR Eurocard Mastercard;Banc Post VISA Clasic Prospera;Banca Ion iriac Eurocard Mastercard

ceea ce evideniaz preferina comercianilor pentru utilizarea acestor instrumente de plat,comparativ cu plile n numerar.

Din punct de vedere al ponderii fiecrei bnci pe piaa cardurilor (n lei), datele dintabelul de mai jos evideniaz poziia dominant a BCR (analiza la nivelul anului 1997), att dinpunct de vedere al numrului cardurilor ct i al numrului tranzaciilor efectuate i al valoriiacestora.

Banca emitent Nr. carduri emise Pondere pe piaBCR 27.777 70,12%Banc Post 8.581 21,6%BRD 2.500 6,31%B.C. I.. 643 1,62%Banca Agricol 110 0,27%Total 39.611 100%

Situaia tranzaciilor cu carduri (n lei)Banca emitent Nr. de tranzacii Valoare tranzacii (mild. lei)

BCR 224.266 69Banc Post 239.244 43BCIT 2.989 10

Acceptarea la plat a cardurilor internaionale (pentru anul 1997) s-a realizat dup cumrezult din tabelul urmtor:

Valoarea tranzaciilorBanca emitentmild. $ mild. lei

Nr. locuri de acceptare

BCR 10,5 2,5 900Banc Post 4,3 68 395Banca Com. I.. - 22,1 500Banca Agricol 3,5 8,6 4.000

Capitolul 6 Instrumente de credit i plat

Rolul important pe care l deine BCR pe piaa cardurilor poate fi evideniat i princondiiile de emitere a acestor instrumente de plat i credit.

n tabelul urmtor sunt redate aceste condiii pentru cardurile internaionale ale BCR.

Condiiile de emitere a cardurilor BCR:

Costuri Carduri internaionaleCardul BCRVISA Bussiness

Cardul BCRVISA International

taxa de emitere 10 USD, pentru fiecare cardemis (att emiterea iniial cti orice alt emitere ulterioar)

5 USD, pentru fiecare cardemis (att emiterea iniialct i orice alt emitereulterioar)

taxa anual de emitere acontului de card

30 USD, pentru fiecare cardemis

10 USD, pentru fiecare cardemis

Comision perceput pentrutranzaciile de eliberare denumerar

1,75% din valoareatranzaciei, minimum 5 USD

1,75% din valoareatranzaciei, minimum 5USD

Comision perceput pentrutranzaciile de cumprarebunuri/servicii

Franco Franco

tax de conversie valutarpentru tranzaciile a crorvalut este diferit de USD

2% din valoarea tranzaciei 2% din valoarea tranzaciei

tax pentru lichidareacontului de card

10 USD 10 USD

tax pentru transfer lacerere din contul de card

0,5%, minimum 5 USD 0,5%, minimum 5 USD

alimentarea contului decard

Franco Franco

Din punct de vedere al perspectivelor tranzaciilor cu carduri n Romnia1, se apreciazc programele cu carduri trebuie amplificate, att prin lrgirea ariei de utilizare a acestorinstrumente, ct i prin stimularea eliberrii de carduri naionale. Pentru obinerea rezultatelorscontate n acest domeniu, este necesar ndeplinirea urmtoarelor obiective:- promovarea, prin publicitate, a cardului, ca modalitate de plat (70% din succesul lansrii unuiprodus este asigurat de calitatea i eficiena programelor de publicitate);- orientarea plilor din economia Romneasc ctre instrumente de plat fr numerar;- specializarea activitii la nivelul societilor bancare, prin nfiinarea unor departamente cares asigure proiectarea, implementarea i administrarea programelor de carduri.

Studiul pieei cardurilor n Romnia reflect, de asemenea, numrul redus al cardurilorla 1.000 de locuitori: dou carduri, comparativ cu 10 n Polonia, 3 n Bulgaria, 123 n Slovacia i133 n Ungaria. n schimb, numrul ATM-urilor este suficient de mare astfel nct deintorii decarduri s le poat utiliza n ntreg teritoriul rii. n acest mod, se poate aprecia c dei din punctde vedere tehnic dotarea este conform standardelor internaionale, totui volumul tranzaciilor ial comercianilor care accept carduri se situeaz la niveluri modeste.

1 Radu Popescu, Cristian Tudorancea, Florin Berbec Cardul, instrument modern de plat, Ed.Tribuna Economic,1998

Moned i credit

4.3. Emiterea, utilizarea i acceptarea cardurilor

Emiterea

Pentru ca o persoan fizic sau juridic s devin posesoarea unui card, este necesar ssolicite acest lucru bncii sau companiei emitente, prin adresarea unei cereri i ncheierea unuicontract. n contractul respectiv se precizeaz tipul de card, facilitile de care va dispunedeintorul i obligaiile acestuia fa de banc. Pentru a obine cardul solicitat, titularul trebuies plteasc o tax de emitere i o tax anual de utilizare. n momentul primirii cardului, bancai comunic titularului parola personal. Codul personal de identificare aferent unui card abreviatPIN (Personal Identification Number), reprezint codul atribuit de emitent unui deintor de card.Utilizatorul trebuie s reproduc acest numr, n scopul verificrii identitii, atunci cnd plataeste deservit de un ghieu automat. Pentru verificarea bonitii clientului cruia banca i emitecardul, societile emitente de asemenea instrumente de plat, pot apela la firmele specializate nacest scop.

Astfel, se urmrete n ce msur clientul are capacitatea de rambursare a credituluiacordat, ntruct cardurile reprezint, practic, o alt modalitate de creditare.

Utilizarea cardului

Posesorul cardului l poate utiliza n unul din urmtoarele scopuri (dup cum rezult dindefiniia dat cardului): plata mrfurilor i serviciilor; retragerea de numerar de la distribuitoarele automate sau de la ghieele bncii.

Utilizarea cardului pentru plata mrfurilor i serviciilor necesit existena, la nivelulcomerciantului care accept acest instrument de plat, a unui terminal pentru transferul electronical fondurilor, denumit POS.

Rolul terminalului este acela de a prelua i a transmite informaiile asupra plii, de lacomerciant la centrul de analizare i primirea autorizrii privind plata (n maxim 30 secunde).

Pentru obinerea de numerar de la distribuitoarele automate deintorul cardului trebuie stasteze codul personal (PIN) i suma dorit. Distribuitoarele automate de numerar realizeazoperaiile direct i imediat, iar n funcie de serviciile prestate se disting dou tipuri dedispozitive:

distribuitorul automat de numerar denumit bancomat sau cash dispenser, carepermite utilizatorului retragerea de numerar din contul su (sub form de bancnote imonede metalice);

ghieul automat de banc denumit ATM (Automated Teller Machines) reprezint, ca i tipul precedent de distribuitoare, un dispozitiv electromagnetic, carepermite utilizatorului att retragerea de numerar ct i accesul la servicii de informarecu privire la situaia din conturi i la transferul de fonduri.

Amploarea utilizrii cardurilor ca instrument de plat n rile dezvoltate poate fievideniat cu ajutorul datelor din tabelul urmtor2:

2 Sursa: European Monetary Institute, Payment Systemes n the European Union, January 1998.

Capitolul 6 Instrumente de credit i plat

ara analizat

Numr de automatela 1.000.000de locuitori

(sfritul anului)

Numr de tranzaciipe locuitor

Valoaremedie

pe tranzacie (ECU)

1995 1996 1995 1996 1995 1996Belgia 360 414 4,13 15,1 105 106Germania 437 459 13,5 15,3 150 146Grecia 129 184 3,9 5,6 136 133Spania 680 775 14,4 14,8 84 85Frana 393 420 15,7 18,2 62 63Irlanda 257 292 17,9 20,8 68 76Italia 371 413 5,2 6,3 149 160Luxemburg 456 537 9,3 9,9 118 118Olanda 355 373 27,5 29,4 83 83Austria 420 478 8,5 9,2 144 142Portugalia 372 540 13,8 18,2 54 61Finlanda 474 448 39,4 41,5 66 66Suedia 266 269 31,7 33,6 86 95Marea Britanie 358 376 25,2 27,2 59 61Uniunea Eropean 408 447 15,5 17,5 104 105

Se observ c n perioada analizat numrul ATM-urilor la 1 milion de locuitori eracuprins ntre 207 n Danemarca i 680 n Spania. Numrul cel mai mare de tranzacii care revinunui locuitor se constat n rile nordice (Finlanda, Suedia) urmate de Olanda i Marea Britanie,iar cel mai redus numr de tranzacii sunt efectuate n Italia, Luxemburg.

Dotarea comercianilor cu terminale POS, este redat n tabelul de mai jos, care relev, deasemenea, locul important pe care l deine n cadrul acestui clasament Spania, Finlanda, Frana,Marea Britanie.

Operaiunile de transfer electronic de fonduri de la punctele de vnzare (POS)3

ara analizat Numr de POS la1.000.000

de locuitori(sfritul anului)

Numr de tranzaciipe locuitor

Valoaremedie

pe tranzacie (ECU)

1995 1996 1995 1996 1995 1996Belgia 5.513 5.964 20,9 23,9 59 59Danemarca 5.016 7.978 46,1 52,2 47 47Germania 858 1.404 1,8 2,6 73 80Grecia 1.082 1.791 0,8 0,8 64 75Spania 12.275 14.65 7,9 7,5 41 50Frana 9.340 9.353 32,1 35,7 48 48Italia 2.634 3.696 0,8 1,3 89 89Luxemburg 8.146 11.219 36,6 38,5 68 69Olanda 4.747 6.186 16,6 23,9 45 44Austria 419 613 1,4 1,9 49 55Portugalia 3.862 4.987 12,6 17,6 31 24Finlanda 9.593 9.952 42,5 46,2 42 43Suedia 6.139 7.575 10,4 12,5 62 73Marea Britanie 8.635 9.348 n.a. n.a. n.a. n.a.Uniunea Eropean 5.544 6.416 11,3 13,3 61 66

3 Sursa: European Monetary Institute, Payment Systems in the European Union, January 1998.

Moned i creditn Romnia, activitatea pe baz de ATM evideniaz creterea numrului tranzaciilor

realizate de la 147.000 (n 1997) la 375.000 (n 1998). Referitor la operaiunile de transferelectronic la punctele de vnzare (POS) este de remarcat activitatea unei singure bnci, BCR,care n anul 1998 a realizat 23.000 de asemenea tranzacii. La sfritul anului 1998 au fostcertificate pentru acceptarea tranzaciilor de acest tip i bncile Ion iriac i Banca Agricol.

Avantajele utilizrii cardurilorDup tipul cardului (debit card sau credit card) pot fi identificate avantajele utilizrii

acestora, care se regsesc la nivelul utilizatorului, al comerciantului ct i al bncii emitente.a) Pentru posesorii i utilizatorii de carduri, pot fi evideniate urmtoarele

avantaje: dac utilizatorul deine un credit card, are avantajul de a alege momentul

cumprrii bunurilor sau al serviciilor; are posibilitatea de a achita datoria fa debanc, fie integral la primirea situaiei soldului, fie n rate lunare; comparativ cuplata prin CEC sau numerar, cardul prezint un grad ridicat de securitate;

dac utilizatorul deine un debit card, avantajele pot fi enumerate astfel: se eliminriscurile de furt aferente numerarului; valoarea tranzaciilor nu este limitat(comparativ cu cecurile) i nu se completeaz nici un document; tranzacia serealizeaz imediat.

b) Pentru comerciani Prin utilizarea credit cardului comerciantul are garania plii, n sensul c se

crediteaz imediat contul acestuia cu valoarea mrfurilor i serviciilor vndute princard, pe baza documentelor care atest vnzrile; aceti comerciani atrag un numrmai mare de clieni; sunt eliminate riscurile pe care le antreneaz utilizareanumerarului;

Debit cardul conduce la decontarea mai rapid dect n cazul cecului; prinnelimitarea sumelor ce pot fi cheltuite de ctre clieni, comercianii i sporescvolumul vnzrilor.

c) Pentru bnci avantajele utilizrii credit i debit cardurilor rezult dinurmtoarele:

Credit cardurile genereaz pentru banc dobnzi al cror nivel este mai maredect dobnda la alte credite; comisioanele percepute de la comercianii careaccept achitarea mrfurilor i serviciilor cu carduri sunt importante surse devenituri; volumul operaiilor manuale, la nivelul bncii, se reduce considerabil;plile sunt garantate;

Debit cardurile conduc la reducerea cheltuielilor bancare legate de activitatea de laghiee; exist un grad ridicat de control asupra tranzaciilor clientului n raport cudisponibilitile din cont; costurile bancare pentru operarea debit cardurilor suntreduse comparativ cu cele aferente utilizrii cecurilor sau numerarului.

Acceptarea cardurilorComercianii care au ncheiat cu o banc comercial contracte de procesare a acestui tip

de operaiuni trebuie s beneficieze de decontarea tranzaciilor derulate. Acest proces estedenumit acquiring system, respectiv acceptarea cardurilor.

Programul de acceptare presupune existena unui contract de procesare a tranzaciilorcu carduri ntre o banc i un comerciant, care are obligaia afirii siglei (VISA, EUROCARD,MASTERCARD), precum i a tipurilor de carduri care opereaz n mediul comercial respectiv.

Capitolul 6 Instrumente de credit i platPe baza contractului ncheiat, banca pune la dispoziia comerciantului, servicii de

decontare i servicii de autorizare carduri. Prin autorizarea cardului, operatorul bancar asigurvnztorul c instrumentul de plat respectiv este valabil, iar deintorul acestuia se afl nposesia fondurilor care s acopere tranzacia efectuat. Rezultatul autorizrii este rspunsul, carepoate conine unul dintre urmtoarele tipuri de mesaj referitor la card:

a) acceptare pentru toat suma;b) solicitarea de instruciuni suplimentare ntr-un anumit interval de timp;c) neacceptarea ca mijloc de plat cu solicitarea comerciantului de a confisca respectivul

card.

Operaiunea de acceptare la plat a tranzaciilor cu carduri se realizeaz prinparcurgerea urmtoarelor etape (care se regsesc n cadrul schemei logice de acceptare):

1. deintorul cardului solicit achiziionarea unui bun sau serviciu de la comerciant;2. comerciantul solicit autorizarea tranzaciei ctre centrul de autorizare local /

internaional;3. centrul de autorizare transmite cererea de autorizare ctre banca emitent a cardului;4. banca emitent verific contul deintorului de card;5. banca emitent autorizeaz tranzacia i transmite informaia ctre centrul de autorizare;6. centrul de autorizare transmite codul de autorizare ctre comerciant;7. comerciantul pred bunul sau presteaz serviciul ctre deintorul cardului.

Tranzacia se deruleaz n timp real, prin echipamente electronice i softuri specializate,n condiii de deplin siguran.

Schema logic a acceptrii la plat a tranzaciilor cu carduri este urmtoarea; n caresemnificaia cifrelor este indicat n descrierea etapelor prezentate anterior:

Deintorulcardului Comerciant

Centrul deautorizare

local

7

Banca emitenta cardului

5

Contuldeintorului

de card

1

4

3

2 6

Moned i credit

4.4. Alte instrumente i modaliti de plat

Ca urmare a experienei ndelungate, bncile din rile dezvoltate ofer clienilor i alteinstrumente i modaliti de plat, fa de cele prezentate.

Banca la domiciliu (home banking) semnific realizarea tranzaciilor bancare printelefon. Aceast modalitate este utilizat de ctre clienii individuali, persoane fizice i agenieconomici, care prin intermediul mijloacelor de comunicaii, au acces la centrul computerizat alinstituiei financiare.

n cazul n care se utilizeaz aparate telefonice, serviciul este cunoscut sub numele dephone banking. Accesul direct la serviciile bncilor se poate asigura prin terminale videotext(Minitel n Frana), sau prin prestarea de ctre companiile telefonice a unor servicii de transfer defonduri sau pli privind facturile (SUA).

La modul general, serviciile oferite prin acest sistem modern sunt: furnizarea de informaii cu privire la soldul contului; solicitarea de carnete de cecuri; transferul sumelor ntre conturi; plata facturilor.

Telebankingul

Reprezint o modalitate de transmitere a informaiilor privind extrasele de cont iinstruciunile de plat. Datele sunt schimbate, n cadrul acestui sistem, prin intermediultransferurilor de fiiere, cu privire la ordinele de transfer credit, transfer debit sau cecuri.

Este practicat, n special, de ctre agenii economici care au un volum mare de pli deefectuat i care dispun de un sistem de contabilitate automatizat.

Banii electronici

Utilizarea Internet-ului n scopuri comerciale, respectiv crearea magazinelor virtuale,permite clienilor vizualizarea acestora, achiziionarea produselor care sunt oferite i platacumprtorilor pe baza cardurilor de credit. Riscul aferent unor asemenea operaiuni este ridicat,ntruct prin receptarea mesajelor prin Internet, securitatea transferurilor este sczut. Pentrusoluionarea acestui aspect, se preconizeaz ca ntre cumprtor i vnztor s se stabileascanumite nelegeri nainte de ncheierea tranzaciilor.

Capitolul 6 Instrumente de credit i plat

5. Intrebari recapitulative1. n procesul de emitere al cambiei, persoana desemnat s plteasc, la scaden, o sumde bani beneficiarului, este denumit:

a) trgtor;b) avalist;c) girant;d) tras;e) giratar.

2. Operaiunea prin care posesorul unei cambii, transfer unei alte persoane toate drepturilecare decurg din nscrisul respectiv, reprezint:

a) operaiunea de avalizare;b) operaiunea de acceptare;c) operaiunea de gir;d) operaiunea de regres;e) operaiunea de revocare a acceptrii.

3. Fiierul Naional de Cambii are rolul de a centraliza toate informaiile referitoare la:1) refuzuri de la acceptare;2) declaraii de pierdere, furt sau distrugere a cambiilor;3) avalizarea cambiei;4) meniunile sau clauzele facultative ale cambiei;5) circuitul local al cambiei.

Este corect combinaia.a) 1 + 4;b) 2 + 3;c) 4 + 5;d) 3 + 5;e) 1 + 2.

4. Cecul barat se caracterizeaz prin urmtoarele aspecte:a) d dreptul posesorului s ncaseze suma, n momentul prezentrii;b) confirmarea de ctre banc a disponibilului n cont curent i asigurarea beneficiarului

c plata cecului se va onora la prezentare;c) este garantat cu un card bancar;d) pe faa cecului sunt trasate dou linii paralele sau oblice ntre care se nscrie sau

nu numele unei bnci creia i se va face plata;e) permite realizarea transferului unei sume din contul curent al emitentului n contul

beneficiarului.5. n circuitul ordinului de plat responsabilitile bncii receptoare constau n:

a) plata spezelor bancare aferente procesrii ordinului de plat;b) returnarea sumei n caz de nefinalizare a transferului credit i plata dobnzilor de

ntrziere;c) recepia, autentificarea, acceptarea sau refuzul ordinului de plat;d) punerea fondurilor la dispoziia beneficiarului;e) plata ordinului de plat.

6. Credit cardurile prezint urmtoarele avantaje:a) plile se realizeaz dintr-o linie de credit deschis de banc posesorului de card;b) creditul temporar acordat pentru depirea de sold (overdraft) genereaz pentru banc,

o dobnd avantajoas;

Moned i creditc) confer comerciantului garantarea plii i un grad de securitate sporit comparativ cu

alte instrumente de plat;d) volumul operaiunilor manuale de la ghieele bncilor se reduce considerabil;e) permit realizarea tranzaciilor bancare, respectiv stingerea obligaiilor de plat,

prin telefon sau prin terminale videotext.Unul dintre enunuri nu este corect.

7. Cardurile de cheltuieli se caracterizeaz prin:1) sunt emise de societi nebancare;2) sunt prealimentate, pe baza unor pli n avans;3) sunt emise de comerciantul nsui i pot fi utilizate numai la punctele de vnzare

controlate de ctre emitentul de card;4) sunt carduri de cltorie i de petrecere a timpului liber;5) sunt carduri cu plata la o dat viitoare.

Este corect combinaia:a) 2 + 3;b) 1 + 4;c) 4 + 5;d) 2 + 5;e) 3 + 4.

8. n scopul prelucrrii automate a operaiilor derulate prin carduri, i al centralizriiinformaiilor referitoare la acestea, n Romnia:

a) bncile romneti au aderat la sistemele mondiale VISA i EUROPAY;b) bncile romneti au lansat produse naionale, pe baza depozitelor n lei;c) s-a constituit societatea comercial ROMCARD;d) s-a adoptat legislaia care constituie cadrul legal al plilor cu carduri n Romnia;e) s-a realizat o publicitate corespunztoare, n vederea lansrii de noi carduri.

9. Serviciile care pot fi oferite prin banca la domiciliu, constau n:a) plata facturilor;b) transferuri ntre conturi;c) distribuirea automat de numerar;d) informaii asupra soldului;e) solicitri de carnete de cecuri.Unul dintre rspunsuri nu este valabil.

10. Dispozitivele ATM permit utilizatorilor de carduri, urmtoarele operaiuni:1) retragerea de numerar;2) plata facturilor;3) obinerea de informaii cu privire la situaia contului;4) transferul de fonduri din contul debitorului n contul creditorului;5) plata mrfurilor i serviciilor la sediul vnztorului.

Este corect combinaia:

a) 1 + 2;b) 1 + 3;c) 4 + 5;d) 1 + 5;e) 2 + 4.

Capitolul 6 Instrumente de credit i plat

Bibliografie

1. Cezar Basno,Nicolae Dardac

Operaiuni bancare, EDP, Bucureti, 1996

2. Mariana Diaconescu Bnci. Sisteme de pli. Riscuri, Ed. Economic, 1999

3. Lucian Ionescu Bncile i operaiunile bancare. Institutul Bancar Romn, Ed.Economic, 1996

4. Radu Popescu,Cristian Tudorancea,Forin Berbec

Cardul, instrument modern de plat. Ed. Tribuna Economic,1998

5. Mariana Negru Mijloace i modaliti de plat internaionale, Ed. Academiei,Bucureti, 1996

6. Vasile Svoiu Banca Central i sisteme de pli, de interes naional, Ed.Enciclopedic, Bucureti, 1998

7. Emilian Dobrescu Sisteme bancare electronice, Revista Piaa financiar,decembrie, 1997

8. Ion Matei Cardurile n Romnia, Revista BCR, martie, 1997

9. Iulia Pop Cardul pe piaa monetar romneasc, Adevrul Economic,nr. 38, septembrie 1998

xx x

Regulamentul nr. 6/14.11.1995 privind principiile i organizarea plilor cu carduri de ctresocietile bancare.

Legea nr. 83/1994 privind cambia i biletul la ordin.

Regulamentul nr. 10/1994 privind compensarea multilateral a plilor fr numerar.

Obiective propuse1 . Rolul cambiei ca instrument de plata.Operatiuni cambiale1.1. Definire i conditii de valid1 .2. Operatiuni cambiale1 .3. Cadrul legal al utilizarii c

2. Biletul la ordin, cecul i ordi2.1. Biletul la ordin2.2. Cecul2.3. Ordinul de plata

3. Utilizarea instrumentelor de plata n Romnia4. Cardul - instrument de plata modern4.. Definirea i tipologia carduriK4.2. Activitatea bancara cu carduri n Romnia4.3. Emiterea, utilizarea i acce4.4. Alte instrumente i modalita

5. Intrebari recapitulative6. Bibliografie