ghidul clientului - prima casa

7/21/2019 Ghidul Clientului - Prima Casa

http://slidepdf.com/reader/full/ghidul-clientului-prima-casa-56dfbb4a21953 1/3

GHIDUL CLIENTULUI pentru Creditul „PRIMA CASA”

Tot ce trebuie sa stii gasesti aici, in ghidul tau !1) Ce conditii trebuie sa indeplinesti?

2) Care sunt pasii de urmat?

3) Care sunt garantiile necesare?

4) Care sunt documentele necesare?

5) Care sunt costurile totale?

6) Ce este riscul valutar?

7)

Ce este gradul de indatorare?1) Ce conditii trebuie sa indeplinesti?

Venit minim = 400 EUR/ aplicant unic sau 500 EUR / familie (aplicant si co-aplicant sot/sotie) Veniturile pot fi din salarii si alte venituri asimilate salariilor, chirii, dividende,drepturi de autor, diurna (inclusiv navigatori),

pensii, renta viagera, venituri din activitati liberale sau comerciale, venituri obtinute in strainatate, contracte de management,

contracte de mandat sau comision. Beneficiarii pot fi persoanele fizice care la data solicitarii creditului fie nu detin in proprietate exclusiva sau impreuna cu sotul

ori sotia nicio locuinta, indiferent de modul si de momentul in care a fost dobandita, fie detin in proprietate exclusiva sau

impreuna cu sotul ori sotia cel mult o locuinta, dobandita prin or ice alt mod decat programul “Prima Casa”, in suprafata utilamai mica de 50m².

Venitul net va fi cel inscris in documentele justificative (adeverinta de venit, declaratie de impunere pe venitul global / decizie

de impunere definitiva etc). Din acesta se vor retine 345 lei - cheltuieli de subzistenta pentru fiecare dintre primii trei membri

de familie si 311 lei pentru urmatorii. Salariatii trebuie sa aiba minim 6 luni vechime la ultimul angajator si minim 12 luni vechime in munca.

Varsta este intre 21 si 70 ani / 65 ani pentru navigatori, pana la care creditul trebuie rambursat in intregime Perioada de creditare este de maxim 30 ani

Creditul poate reprezenta maxim 95% din valoarea garantiei, dar nu poate fi mai mare de echivalentul in lei a 57.000 EUR

Angajamentele totale de plată lunare, respectiv principalul, dobânda si orice alte costuri, ale solicitantului şi ale familiei

acestuia, indiferent de creditor, inclusiv din creditul a carui acordare se solicita, pot reprezenta maxim 60% (in functie de

nivelul venitului, riscul si moneda creditului) din veniturile nete lunare ale solicitantului şi, după caz, ale familiei acestuia.

3) Care sunt garantiile necesare?

In favoarea bancii:

Contract de garantare tripartit (max. echivalentul in lei a 57.000 EUR) semnat intre client, FNGCIMM si Banca

Constituirea unui depozit colateral in suma de 3 rate de dobanda, cesionat in favoarea Bancii pe toata durata creditari

Garantie reala mobiliara – gaj fara deposedare asupra tuturor conturilor deschise de client la Bancpost

In favoarea bancii si a statului (reprezentat de catre Ministerul Finantelor Publice):

Ipoteca legala de rang I, in proportie de 50% in favoarea bancii si 50% in favoarea statului, asupra imobilului achizitionat din

finantarea garantata (inregistrata la Cartea Funciara in baza Contractului de garantare)

Polita de asigurare imobil ale carei drepturi sunt cesionate catre statul roman, reprezentat de Ministerul Finantelor Publice si banca.

2) Care sunt pasii de urmat?

Bifeaza pasii pe masura ce-i parcurgi:Informare client la:

- sediul bancii

- www.gigacredit.ro

- www.bancpost.ro

Procurare documente

financiare si

depunere la sediul

bancii

Pre-aprobare

1.

2.

3.

NU

Stop!

Creditul nu poate fi

acordat!

Evaluare

imobilDA

Aprobare finala

4.

5.

NU

Identificare

imobil

Notar:

- antecontract

- extras CF info.

Aprobarea

dosarului de catre

FNGCIMM

6. 7.

Retragere creditSemnarea

contractelor

98.

1.

M-am informat!2.

Am depus actele la banca!

3.

Am obtinut pre-aprobarea (acordul financiar)!

4.

S-a evaluat imobilul!

5.

Am obtinut aprobarea finala!

6.

Operatiuni la notar: 1) semnare antecontract; 2)cerere extras informativ imobil.

7.

Depunere acte de mai sus la banca si obtinereaaprobarii Fondului de Garantare!

8.

Semnare contracte!

9

Obtinere credit!




Imobil finalizat

4) Care sunt documentele necesare?

1. Documente necesare la depunerea dosarului de credit Cerere de credit format standard Bancpost – trebuie

completata si semnata de catre solicitant si sot/sotie;

Actele de identitate ale solicitantului si ale sotului /sotiei

Documente privind venitul; documentele difera in

functie de tipul de venit obtinut (pentru venituri din salarii:

adeverinta de venit si carte de munca, dupa caz, copie

certificata conform cu originalul)

Daca aveti alte credite in derulare, un document din care

sa rezulte: suma si valuta creditului, perioada, rata lunara/

dobanda, comisioane lunare/anuale (contractul+graficul derambursare )

Titlul de proprietate al imobilului finantat, daca este

disponibil Copii ale actelor de identitate ale vanzatorilor

2. Documente necesare aprobarii dosarului de catre FNGCIMM

Actele de identitate ale solicitantului, ale sotului / sotiei

Declaratie autentica pe proprie raspundere a

beneficiarului, din care sa rezulte fie ca nu detine in

proprietate exclusiva sau impreuna cu sotul ori sotia nicio

locuinta, indiferent de modul si de momentul in care a

fost dobandita, fie ca detine in proprietate exclusiva sau

impreuna cu sotul ori sotia cel mult o locuinta, dobandita

prin orice alt mod decat programul “Prima Casa”, in

suprafata utila mai mica de 50m².

Ante-contract vanzare-cumparare al imobilului finantat Extras de Carte Funciara pentru informare care

dovedeste ca imobilul este liber de sarcini

Certificatul de performanta energetica

3. Documente necesare semnarii si utilizarii creditului

Acte de identitate: cumparatori, vanzatori

Titlul de proprietate (ex:contract de vanzare-cumparare,certificat de mostenitor, contract de donatie, autorizatie

construire + proces verbal de receptie, etc)

Incheierea de intabulare a titlului de proprietate in

Cartea Funciara a Oficiului de Cadastru si Publicitate

Imobiliara

Raport de evaluare; evaluatorul trebuie sa primeasca dela dumneavoastra o copie a dosarulusi cadastral sau schita

imobilului

Certificatul fiscal eliberat de catre Directia Taxe si

Impozite de la Primaria localitatii/sectorului de care

apartine imobilul tranzactionat

Adeverinta de la asociatia de locatari vizata de Primariedin care sa rezulte plata la zi a obligatiilor la intretinere

Extras de Carte Funciara pentru autentificare care

dovedeste ca imobilul este liber de sarcini

Polita de asigurare imobil incheiata cu o societate

avizata de A.S.F

Dovezile platii taxelor: inregistrare in ArhivaElectronica, raport evaluare

Contracte semnate: contract de garantare tripartit(client, FNGCIMM si banca), contract vanzare-

cumparare, contract imprumut si contract depozit

colateral

5) Care sunt costurile totale?

COSTURI la acordare: COSTURI pe parcursul creditului:

A) costuri percepute de Banca:

Comision de analiza = 0% din credit

B) tarife/taxe in favoarea unor/de catre terti: Taxa de evaluare* ~ 468,72 RON - apartament / 572,88 - casa Taxa de interogare B.C. = 0 RON Polita de asigurare imobil = aprox 0,15% din valoarea imobilului Asigurarea obligatorie PAD = 20 Euro/10 Euro (in functie de tipul

locuintei)

Taxe notariale

* In situatia in care creditul solicitat este acordat clientului, taxa de evaluare

aferenta primului imobil evaluat se va restitui clientului de catre banca.

Rata dobanzii: Moneda INDEX Marja Dobanda

RON Robor 3m 2.5% Robor 3m + 2.5%

Comision lunar de administrare: 0% Comision de rambursare in avans: 0%

Comision de gestiune perceput de FNGCIMM pentru emiterea garantiei de stat, conform legii:

0,02041% (0,245% anual)

Comision de administrare cont curent: maxim

6 RON Comision unic amendamente post acordare

(dupa caz): 0 RON




Imobil finalizat

Suma acordata 252,800 lei Comision analiza 0 lei DAE(%) 4.18%

Valoare imobil 266,105 lei Taxa evaluare 469 lei Rata lunara 1,358 lei

Perioada (luni) 300 Taxa AEGRM 75 lei Comision lunar adm. cont 6 lei

Robor 3M (13.07.2015) 1.30% Prima anuala asig. imobil 346 lei Prima anuala asig. imobil 346 leiMarja bancii 2.50% Asigurare obligatorie PAD 89 lei Asigurare obligatorie PAID 89 lei

Comision lunar(%) 0.02% Taxe notariale & ipoteca 1,860 lei Cost total c redit (25 ani)** 150,501 lei

Dobanda curenta (%) 3.80% Total costuri acordare* 2,838 lei Valoare totala platibila 403,301 lei

Curs ( 13 iulie 2015 ) = 4.4351 EUR/RON

* Se adauga Taxe notariale - va rugam sa va interesati la un notar din orasul dumneavoastra!

** Contine costuri cu valoare certa la data calcularii: com. analiza, taxa evaluare, com. cont, dobanzi.

Date credit Costuri la acordare Costuri pe parcursul derularii

Costul creditului pentru o suma de 252.800 Lei (aprox. 57.000 EUR) pe perioada de 25 ani

6) Ce este riscul valutar?

Riscul valutar este un risc asociat creditelor acordate persoanelor fizice in valuta sau indexate la cursulunei valute si reprezinta posibilitatea inregistrari unei pierderi de catre client ca urmare a aprecierii valutei

contractului de credit in raport cu valuta in care acesta realizeaza venitul, in intervalul de timp dintremomentul acordarii creditului si scadenta finala a acestuia.

In cazul materializarii riscului valutar rata creditului in echivalentul monedei de incasare a venitului vacreste comparativ cu cea de la momentul acordarii creditului, aceasta situatie conducand la o crestere acostului creditului raportat la moneda de incasare a venitului.

Exemplu de materializare a riscului valutar in cazul unui credit de 57.000 de euro acordat in data de 05

ianuarie 2009 pe 25 de ani cu o dobanda curenta de 5,00% si incasarea veniturilor in moneda nationala RON:

Dataacordare curs la acordare crestere curs crestere posibila**

4.03 RON 4.44 RON 4.8 RON

Data 05-ian.-09 05-ian.-09 13-iul.-15 13-iul.-16

Rata lunara 333 € 1,343 RON 1,478 RON 1,599 RON

Cost total al creditului* 45,520 € 183,428 RON 193,961 RON 202,572 RON

* Contine costuri cu valoare certa la data calcularii: com. analiza, taxa evaluare, com. cont, dobanzi.

** Estimarea are ca unic scop intelegerea riscurilor asumate de catre consumator, neavand nicio baza reala

Evolutia costurilor creditului pe moneda ca urmare a materializarii riscului valutar

7) Ce este gradul de indatorare?

Gradul de indatorare reprezinta raportul dintre suma tuturor angajamentelor de plata lunare decurgand

din contractele de credit, incluzand angajamentul din creditul solicitat, sau alte finantari rambursabile sivenitul net eligibil. Venitul net eligibil reprezinta venitul net obtinut dupa plata taxelor si a impozitului, dincare au fost deduse angajamentele lunare de plata altele decat cele de natura creditului precum cheltuielilede subzistenta, pentru toti participantii la credit.

Nivelul maxim al gradului de indatorare acceptabil porneste de la 25% si poate ajunge la 60% in

functie de categoria de clientela

ghidul clientului - prima casa

Documents