1.Tema: Esenta economica. Rolul si functiile asigurarilor1. Asigurarile. Concept. Functie si rol2. Premisele asigurarilor3. Tipuri de fonduri de asigurare. Dispersia riscurilor

1.Aparitia asigurarilor este strins legata de necesitatea ca indivizii sa se ajute reciproc in cazul producerii unor evenimente nefavorabile si care sunt in permanenta crestere. Necesitatea aparitiei activitatii de asigurare este legata de existenta unor posibile elemente care reprezinta un pericol pentru integritatea bunurilor materiale sau pentru viata oamenilor. De-a lungul timpului societatea a incercat sa gaseasca mijloace eficiente de prevenire si limitare a consecintelor acestor evenimente, insa practica ne demonstreaza ca desfasurarea lor nu poate fi in totalitate prevazuta sau stopata, astfel apare necesitatea adoptarii unei masuri de protectie pentru acoperirea unor pagube, individul avind la dispozitie 2 modalitati:-solidalizarea - care prevede suportarea in comun a efectelor calamitatilor naturii si accidente, bazindu-se pe contributia fiecarui individ cu sume mici, creindu-se astfel un cont banesc utilizat la ajutorarea persoanelor care au suferit-asigurarea – care implica aportul unui numar mare de persoane fizice si juridice pentru constituirea unui fond banesc in conditiile in care fiind amenintate de pericole sa poata preveni si inlatura prejudiciile generate de producerea acestor pericole viitoare posibile dar si incerte.Adam Smith mentiona ca asigurarile constituie o tehnica foarte eficienta de a dispersa pierderile individuale pe o arie cit mai larga, facindu-le mai usor de suportat prin acoperirea lor de catre un numar cit mai mare de persoane. De aici rezulta ca asigurarile reprezinta un sistem de relatii menite sa protejeze interesele personale si patrimoniale ale asiguratilor prin formarea de fonduri banesti din contul primelor de asigurare in schimbul carora asiguratorul isi asuma obligatia ca la producerea riscului asigurat sa-i plateasca asiguratorului suma de asigurare sau despagubirea de asigurare.Astfel incit asigurarile reprezinta o componenta a sistemului financiar, ea indeplineste cele 2 functii ale finantelor: -functia de repartitie – se manifesta in procesul de formare a fondului de asigurare la dispozitia institutiilor specializate din domeniul asigurarilor pe seama primei de asigurare suportate de persoanele fizice si juridice. Aceasta functie se manifesta si in procesul de dirijare a fondului de asigurare catre destinatiile sale legale (plata indemnizatiilor, finantarea unor actiuni, acoperirea cheltuielilor companiilor de asigurari)-functia de control - cuprinde complexul de actiuni derulate cu scopul de a verifica modul de stabilire si incasare a primelor de asigurare precum si alte venituri ale societatii de asigurare, modul de efectuare a despagubirilor, a cheltuielilor administrative si gospodaresti.Pe linga functiile principale, asigurarile mai au si o serie de functii specifice:-functia de compensare a pagubelor – care prezinta interes atit pentru asigurat caruia asigurarea ii da o marja de siguranta cu privire la protectia bunurilor si a vietii, cit si pentru economia unei tari, deoarece compensarea pagubelor contribuie la refacerea conditiilor pentru desfasurarea activitatii productive in stat-functia de prevenire a reducerii pagubelor – aceasta se realizeaza prin 2 cai: 1.prin finantarea unor activitati de prevenire a calamitatilor si accidentelor; 2.prin formularea unor asemenea conditii de asigurare care sa-i constringa pe asiguratori sa promoveze actiuni de prevenire a evenimentelor si mentinerea in buna stare a bunurilor asigurate-functia financiara – consta in faptul ca asigurarile sunt apreciate ca niste pirghii ale sistemului financiar. Plata despagubirilor si a sumelor asigurate se face treptat pe tot parcursul anului pe masura aparitiei si argumentarii necesitatii platilor. Diferenta dintre incasari si plati

poate fi utilizata ca sursa generala de creditare in economie fiind constituita in depozite la vedere la banci.2.Premisele asigurarilor se reflecta in caracterul evenimentelor asigurate, anume:-caracterul aleatoriu al evenimentelor la care se refera asigurarea, astfel evenimentul trebuie sa fie intimplator, realizarea lui sa nu depinda de vointa partilor implicate in asigurare. In acest scop pentru a fi asigurabil evenimentul trebuie sa fie posibil in viitor cu consecinte intrevazute, dar totusi nesigur sub aspectul producerii al masurii in care va provoca sau nu pagube si sub aspectul localizarii si al duratei-caracterul evaluabil al evenimentelor – astfel pentru a fi asigurat, evenimentul trebuie sa poata fi cuantificat, sa decurga dupa legitatile evenimentelor intimplatoare, incadrindu-se in legile de calcul a probabilitatilor. Probabilitatea de evaluare a evenimentelor se refera la numarul de cazuri care se pot ivi si la nivelul care e necesara acoperirea pagubelor. Acest lucru face posibila stabilirea primelor de asigurare ce urmeaza a fi platite-mutualitatea – reflecta constituirea si utilizarea fondului de asigurare dupa principiul unul pentru toti si toti pentru unu-extensia numerica a asiguratilor – aceasta reprezinta o cerinta in cadrul procesului de asigurare, deoarece numarul de asigurati trebuie sa fie suficient de mare pentru a asigura niste surse suficiente pentru constituirea fondului de asigurare-echidistanta asiguratilor fata de risc – aici se impune identificarea intereselor similare ale asiguratilor pentru a promova o anumita forma de asigurare si despagubire sau pentru o anumita categorie de riscuri-mutualitatea fondului de asigurare – care are un rol deosebit de important. Rezervele centralizate ale agentilor economici nu intra in sfera asigurarilor, chiar daca acestea ar avea ca destinatie acoperirea anumitor calamitati.Promovarea asigurarilor implica urmatoarele conditii obiective si subiective.Conditii subiective:-interesul pentru asigurare – se manifesta prin necesitatea de a identifica si preveni evenimentele si riscurile generatoare de pagube. Acest interes se afla in corelatie cu evolutia societatii cu nivelul ei de dezvoltare, de cultura si nivelul de civilizatie al oamenilor-suportabilitatea financiara a asigurarii – se refera la posibilitatile financiare ale persoanelor fizice si juridice de a suporta plata primelor de asigurare, care poate promova interesul pentru asigurare, il poate bloca sau il poate aminaConditii obiective: se refera la caracteristicile impuse evenimentelor pentru a intra in sfera asigurarilor:-sa fie nesigure-sa aiba o anumita regularitate-sa aiba extesie teritoriala-sa se produca in viitorDin aceste considerente apreciem ca importanta asigurarilor se conctretizeaza in promovarea stabilitatii financiare a populatiei, stimularea antreprenoriatului, eficienta pietei si facilitarea comertului pe plan international.3.Societatea omeneasca cunoaste diverse forme de constituire a fondurilor banesti de care are nevoie in caz de producere a unor calamitati naturale sau accidente. Experienta publica a elaborat 3 forme principale de constituire a fondului de asigurare:-fonduri de rezerva constituite in mod individual – acestea au la baza autoasigurarea care presupune constituirea de catre agentii economici, a unor fonduri de rezerva pentru asigurarea activitatii lor in caz de reproducere a unor evenimente nefavorabile. De regula, intreprinderile constituie un asemenea fond in marime de 15% din capitalul social. Este necesar ca fondurile de rezerva sa aiba un anumit grad de lichiditate pentru a putea fi folosite imediat ce apare nevoia repararii prejudiciului pentru care a fost constituit

-fonduri de rezerva constituite in mod centralizat – sunt fondurile infiintate pe cale bugetara. Acestea se constituie din contul mijloacelor de stat si este destinat pentru a recupera daunele in cazul unor calamitati naturale si alte catastrofe cauzind distrugeri si victime umane de proportii foarte mari. Acest fond se alcatuieste atit sub forma materiala, cit si sub forma baneasca. Specialistii considera ca pe viitor aceasta metoda de formare a fondului de rezerva nu va avea o importanta atit de mare pe masura ce ponderea proprietatii de stat se va diminua in favoarea proprietatii private, iar resursele prevazute la partea de cheltuieli cu aceasta destinatie vor scadea-fonduri de asigurare propriu zise – constituie la dispozitia societatii de asigurare sau a unor organizatii mutuale. Este cea mai importanta forma de constituire a fondurilor destinate acoperirilor pagubelor produse de calamitati si accidente. Se caracterizeaza prin faptul ca fondul se constituie in mod descentralizat pe seama contributiilor persoanelor fizice si juridice asigurate si se utilizeaza pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurati.Fondurile mutuale se caracterizeaza prin faptul ca fiecare persoana din grupul respectiv detine concomitent calitatea de asigurat cit si de asigurator.Evenimentele care afecteaza pantrimoniul indivizilor au un impact negativ imediat asupra vietii si integritatii corporale a patrimoniului, ceea ce a condus la necesitatea determinarii unor mijloace prin care oamenii sa se protejeze impotriva acestor pagube materiale. Trebuie sa mentionam faptul ca fortele naturii, dezvoltarea stiintei si tehnicii si activitatea omului constituie principalele cauze, generatoare de pagube in economie care pot fi grupate in 2 mari categorii:-independente de vointa oamenilor care comporta un caracter obiectiv (fortele distructive ale naturii)-sunt cele legate de comportamentul indivizilor, avind un caracter subiectiv(insusiri:calitati sau defecte; comportamente, care se pot salva cu accidente, explozii etc).Pentru intimpinarea acestor evenimente viitoare numite riscuri, oamenii folosesc mai multe forme de protectie a oamenilor si bunurilor impotriva acestor evenimente:-evitarea sau prevenirea riscului – reprezinta selectarea masurilor capabile sa faca imposibila producerea riscului, ca ex. renuntarea la cultivare in aumite zone a acelor plante care sunt deosebit de sensibile la grindina si cultivarea altora mai rezistente, instalarea sistemelor antifurt la autoturisme sau cladiri, evitarea consumului de alcool inainte de a conduce autovehicolul-limitarea pagubelor provocate de riscurile produse – dupa producerea evenimentelor distructive, insa inainte ca acestea sa se fi incheiat, persoanele interesate sunt obligate sa ia masuri pentru a reduce la minimum efectele negative. Prin aceste masuri de reduce gravitatea consecintelor de manifestare a riscurilor-formarea fondurilor de rezerva – in vederea acoperirii pe seama resurselor proprii a eventualelor pagube prin constituirea de catre unitatea economica a unui fond de rezerva-trecerea riscului asupra altei persoane – se poate realiza in conditiile in care persoana fizica sau juridica amenintata de un risc oarecare este de acord sa plateasca unei companii de asigurari, iar aceasta se angajeaza sa suporte paguba provocata de riscAlegerea uneia sau alteia dintre posibilitatile de combatere a riscurilor, depinde de conditiile concrete ale persoanei fizice sau juridice, de puterea economica a acestuia in raport cu marimea pagubei la care se poate astepta in urma riscului.