dobanda bancara-mar al discordiei

7/28/2019 Dobanda Bancara-mar Al Discordiei

1/18

DOBNDA LA MPRUMUTURI MR LA DISCORDIEI

IDEOLOGICE, ETNICE I RELIGIOASE

Lect. univ. drd. Marian Covlea

Universitatea Cre tin Dimitrie Cantemir Bucure ti

[email protected]

Rezumat:

Lucrarea de fa abordeaz tematica dobnzii bancare (defini ie, natur, rol, componente, mod de calcul), filosofia acesteia n culturile iudeo-cre tin, ebraic i islamic, cauzele pentru care dobnda constituie obiect de disput i contradic ie ideologic, etnic i

religioas i motive de anatemizare a bancherilor-creditori.

Cuvinte-cheie:dobnd, credit, bancheri, Basel Accord, cmtari, criz, Biblie, evrei,khazari, sioni ti, Islam.

1. Defini ia, natura, rolul i componentele dobnzii la mprumuturi

Dobnda poate fi definit ca reprezentnd o form de remunerare a creditului de ctre

debitor, pentru folosirea capitalului mprumutat.1

Astfel, dobnda poate fi privit ca pre (tarif) pentru serviciul de punere la dispozi ia debitorului a unei sume de bani (opera iune denumit creditare sau acordare de mprumut) pe o perioad determinat, de ctre creditor. Ea poate fi analizat att ca mrime absolut (sum debani), ct i ca mrime relativ (procent calculat la suma creditului).

No iunea de dobnd dateaz din anul 1700 .Ch., cnd n Mesopotamia era reglementat activitatea economic prin stabilirea unor procente din mprumut n cazul unorproduse agricole sau metale pre ioase. Pn n sec. al XVIII-lea se folosea termenul de camt,

acesta fiind ulterior nlocuit cu termenul actual de dobnd.

2

Asupra dobnzii i rolului acesteia s-au formulat mai multe accep iuni, astfel:

1Nicolae DARDAC, Teodora BARBU, 2005, p. 171.

2 Op. cit., p. 171.1
mailto:[email protected]:[email protected]


2/18

Conceptul clasic (David Ricardo, Alfred Marshall): abordeaz dobnda ca fiindinfluen at de rata profitului ce se poate ob ine prin folosirea capitalului, sau ca pre ce trebuie pltit pentru folosirea capitalului, pre stabilit ca echilibru ntre cererea global de capital i stocul de capital oferit pe pia .

Conceptul neoclasic (Irving Fischer): define te dobnda ca reprezentnd pre ul banilor n momentul actual, exprimat n func ie de un termen viitor.

Conceptul interven ionist (John Maynard Keynes): define te dobnda ca pe o recompens pentru renun area la lichidit i pentru o anumit perioad de timp. Potrivit aceleia i concep ii, rata dobnzii poate fi un instrument de influen are a volumului de investi ii i de combatere a recesiunii i omajului.

Conceptul colii Austriece (Bohm-Bawerek): n cadrul lucrrii Dobnda i Capitalul: un parcurs critic al teoriei economice, acest autor sus ine c dobnda este o

calitate fireasc a capitalului, se formeaz fr epuizarea capitalului ini ial i se produce independent de activitatea personal a capitalului avnd o durat etern de constituire.3

Referitor la natura dobnzii, putem spune c ea reprezint un pre , un tarif pe care creditorul l percepe i debitorul l plte te, pentru serviciul de a avea la dispozi ie o sum de bani pentru o anumit perioad de timp. Vznd dobnda ca pe un pre (tarif), ceea ce i confer de principiu justificare economic i deci caracter legitim, se pot pune n discu ie urmtoarele elemente de detaliu, care pot constitui tot attea cauze de nemul umire pentru debitori, motive de critici i acuze la adresa creditorilor, la adresa bancherilor i finan i tilor n general:

a. Mrimea dobnzii. O dobnd prea mare, fr legtur cu parametrii pie ei economico-financiare interne i interna ionale (infla ie, dobnda de referin /de politic monetar a Bncii Na ionale, dobnzile EURIBOR i LIBOR, cota de risc, ratingurile de ar, de banc, de produs bancar, cotele de profit ale bncilor, etc.) poate fi perceput ca neeconomic, nelegitim i imoral i considerat camt, respectiv un mijloc de mbog ire incorect prin n elarea i spolierea debitorilor.

b. Elementele componente ale dobnzii. n general, se consider din punct de vedereprofesional i legal acceptabile 5 elemente componente ale dobnzii (exprimate ca puncte procentuale din procentul total de dobnd):

O cot pentru acoperirea infla iei pentru perioada creditului i pentru suma rmas neachitat (soldul creditului), avnd n vedere efectul trecerii timpuluiasupra banilor (deprecierea msurat prin rata infla iei).

3 Prezentarea celor patru concepte asupra dobnzii reprezint o sintez din op. cit., p. 172.2


3/18

O cot pentru recuperarea costului pltit pentru atragerea de resurse financiarede pe pia n vederea acordrii creditului, care de obicei constituie un mix (o medie ponderat) din urmtoarele tipuri de asemenea costuri:

Dividendul achitat ac ionarilor bncii pentru cota de max. 20% din

capitalurile proprii ale bncii acordate drept credit. Alturi de elementulnr. 4 de mai jos (cota de risc de neplat asociat mprumuturilor), i aceast cot din capitalurile proprii acordat drept credit constituie opreocupare central a Acordurilor de la Basel, concentrate pepruden ialitatea i supravegherea bancar, deoarece acordarea unor cote mari din fondurile proprii sub form de credite reprezint o nstrinare aaverii ac ionarilor, expunnd-o la un risc de pierdere a acesteia (prin nerambursarea creditului).4

Dobnda acordat de bnci pentru depozitele atrase de la persoanele

fizice i juridice de pe pia a intern.

Dobnda de referin a BNR (de politic monetar) 5 pentru sumeleprimite de la BNR pentru acordare de mprumuturi, din sumele care aufost depozitate de bncile comerciale la BNR conform sistemuluirezervelor minime obligatorii.6

4 Acordurile de la Basel reprezint un set de norme de prudenialitate (avnd drept scopreducerea i mprirea riscurilor) i supraveghere bancar, cu vocaie internaionalglobal pentru bncile comerciale, elaborate prin nelegere ntre marile grupuri bancareelveiene (Credit Suisse Group i Union des Banques Suisses/Union Bank of Switzerland AG)

n cadrul Comitetului Basel pentru Supraveghere Bancar, nfiinat n 1974. Prima varianta Acordurilor de la Basel (Basel I) a fost elaborat n anul 1988 i a reglementat cerinelede capital minim al bncilor. A doua variant (Basel II) a fost elaborat n anul 2003 i areglementat mai detaliat riscul operaional al activitii bancare, iar varianta Basel III a fostelaborat n decembrie 2010 n condiiile crizei economico-financiare actuale, propunnd 2documente programatice: Cadrul internaional pentru msurarea, standardizarea imonitorizarea riscului de lichiditate i Un cadru global de reglementare pentru bnci i unsistem bancar mai solid. Activitatea bncilor naionale (centrale) se afl subreglementarea Bank of International Settlements (Banca ReglementelorInternaionale), nfiinat n anul 1930, cu sediul tot la Basel.

5

Sumele percepute cu titlu de dobnd de politic monetar constituie surse de venit aleBNR, conform legii.

6 n prezent, dobnda de politic monetar este 5,25% pe an (stabilit la 30.03.2012), iarsumele atrase de BNR cu titlu de rezerve minime obligatorii reprezint 15% la lei i 20% lavalut din disponibilitile bncilor comerciale. Pentru comparaie, n anul 2011 dobndade politic monetar a fost 6,25%, iar rezervele minime obligatorii au reprezentat 30% lalei i 40% la valut, din disponibilitile bncilor comerciale. Relaxarea acestor instrumentede politic monetar (reducerea acestor parametri) s-a fcut pentru sprijinirea creditrii

3


4/18

Dobnda ROBOR (interbancar intern) pentru fondurile atrase de laalte bnci comerciale romne ti.

Dobnda EURIBOR7 sau LIBOR8 plus o cot de risc (deoarece nusuntem n zona euro i suntem nc o economie emergent cota de risc

este stabilit invers propor ional n func ie de ratingul de ar). 9

O cot pentru acoperirea costurilor interne ale bncii (salarii, energie,consumabile, amortizare, servicii, taxe-impozite-contribu ii, etc.).

O cot pentru constituirea de provizioane de risc de neplat (Cost of Risk),conform calculelor actuariale efectuate pe serii anuale de date statistice privindneplata creditelor. Alturi de elementul nr. 2 de mai sus (cota din capitalurileproprii ale bncii acordate ca mprumuturi), i acest Cost of Risk constituie opreocupare central a Acordurilor de la Basel, n sensul mririi provizioanelor

de risc.

O cot de profit pentru banc, ca rezultat al presiunii concuren ei dintre bnci pe o anumit pia i pentru un anumit produs de creditare. n rile dezvoltate, cotele de profit al bncilor din activit ile de creditare sunt foarte reduse (sub 1%), profitul realizndu-se din numrul de contracte de creditare. n schimb,bncile comerciale realizeaz mari profituri din tranzac iile de pe pia a de capital (Bursa de Valori).10

c. Forma de prezentare a dobnzii (fix sau variabil, sub form de sum sau de

procent), inclusiv modul de scriere n contract (cu litere normale sau prea mici, etc.). Sespune c atunci cnd banca propune clientului o dobnd fix, ea are informa ii sigure c dobnda pie ei va scdea, iar cnd propune clientului o dobnd variabil, precis dobnda pie ei va cre te n perioada urmtoare.

agenilor economici ca o msur de contracarare a crizei economico-financiare.

7Euro Inter-Banking Offered Rate = Dobnda interbancar de referin pentru depozite neuro la 3 luni practicat din 1999 ntre bncile din rile care au adoptat moneda euro.

8London Inter-banking Offered Rate = O dobnd similar cu EURIBOR, dar practicat laLondra pentru tranzaciile n dolari.

9 Dobnzile achitate de ctre bncile comerciale pentru procurarea de fonduri se numescdobnzi pasive.

10 Elementele componente ale dobnzii au fost preluate i prezentate prin parafrazare din:http://www.scritube.com/economie/finante/Formele-dobanzii-bancare-si-fu235224181.phpaccesat pe 27 aprilie 2012.

4
http://www.scritube.com/economie/finante/Formele-dobanzii-bancare-si-fu235224181.phphttp://www.scritube.com/economie/finante/Formele-dobanzii-bancare-si-fu235224181.php


5/18

d. Transparen a modului ei de calcul, informarea debitorilor: gradul de transparen n modul de calcul, de prezentare i de informare a debitorilor trebuie s fie ct mai ridicat.

e. Negocierea dobnziintre creditor i debitor: trebuie fcut ct mai detaliat, n cadrulunei rela ii echilibrate, ntre pr i aflate pe picior de egalitate, cu debitorul n cuno tin

de cauz, informat, nestresat.

f. Repartizarea riscurilor ntre debitor i creditor: trebuie s se fac ntr-un mod ctmai echilibrat, riscurile s nu cad exclusiv n sarcina debitorului. Ori prevederileAcordurilor de la Basel (men ionate mai sus) nu sunt n sensul mpr irii riscurilor ntre creditor i debitor: creditorul i ia toate msurile pruden iale, asiguratorii, de prevenire i evitare a riscurilor, de garantare a recuperrii integrale a oricrei pierderi.

g. Alte costuri asociate creditului, sub forma spezelor i comisioanelor bancare. Ele reprezint costurile directe ale bncii implicate de analiza dosarului, negocierea

creditului, ncheierea contractului de creditare, urmrirea derulrii acestuia (returnareacreditului), eventualele modificri ale contractului, alte costuri directe (diferen e de curs valutar pentru creditele n valut, reevaluri ale garan iilor, licita ii, executri silite, etc.). n mod normal, legal i moral, clientul trebuie s aib o imagine clar, nainte de semnarea contractului, asupra tuturor costurilor creditului pe care l prime te, acestea toate (dobnd, comisioane, etc.) fiind exprimate printr-o singur sum anual,denumit DAE (dobnda anual efectiv).

Schimbnd ceea ce este de schimbat, de o logic asemntoare beneficiaz i materia dobnzii pentru alte forme de credit utilizate n afaceri (creditul obligator, creditul comercial,

etc.).

2. Modul de calcul al dobnzii bancare

Modul (formula) de calcul al dobnzii bancare difer dup cum creditul este acordat petermen scurt (sub1 an) sau pe termen mediu i lung.

Pentru creditele sub un an, se calculeaz dobnda simpl:

n care:

Ds = dobnda simpl

Vc = valoarea creditului

5

xT

VcxrxtDs

100

=


6/18

r = rata dobnzii

t = perioada efectiv de timp pentru care se acord creditul (exprimat nzile/sptmni/luni)

T = durata unui an (exprimat n mod consecvent cu t ca 360 zile, 52 sptmni sau 12luni).

Pentru creditele de peste un an, formula de calcul a dobnzii, compus de aceastdat, este:

Pentru o perioad compus de un numr ntregi de ani:

Dc = [Vc (1 + i )n] Vc = Vc [(1 + i )n - 1],

n care:

Dc = dobnda compus

Vc = valoarea creditului

i = rata dobnzii, exprimat sub forma unui coeficient (de exemplu, 10%=0,1,45%=0,45, etc.)

n = numrul de ani al perioadei de creditare.

Pentruo perioadcompus dintr-un numr de ani i o frac iune de an:

n care:

1/F = frac iunea de an (de exemplu: 1/2, 1/3, 1.5, 1/6, etc.)

k = rata dobnzii, exprimat sub forma unui coeficient.

Celelalte elemente ale formulei sunt identice cu cele de la formula precedent.

3. Principiile activit ii comerciale i financiar-bancare islamice. Dobnda n sistemul financiar-bancar islamic

Pentru a contextualiza modul cum este privit dobnda n sistemul financiar-bancarislamic, trebuie artat c n activitatea de afaceri din rile islamice se aplic unele principii (reguli, norme, proceduri) specifice n contractele aplicabile fiecrei tranzac ii, menite a

6

VckF

kVcDcn

++= )1

1]()1([


7/18

preveni mbog irea fr munc i a proteja n rela iile sociale i de afaceri pturile srace fa de cei nstri i, popula ia fa de comercian i, debitorii fa de creditori, etc.

Principalele principii aplicate n acest scop sunt:11

Murabahah (cost-plus): se refer la negocierea ntre cumprtor i vnztor a adausului comercial (marja comercial brut) practicat de comerciantul-vnztor.Aceste contracte de vnzare-cumprare nu sunt valabile dect dac prevd n modexplicit, precis i detaliat pre ul de vnzare i componentele sale (costurile de produc ie sau de achizi ie a mrfii, alte costuri, marja de profit, etc.).

Mudharabah (profit-sharing): este un contract de finan are, ntre un finan ator i un antreprenor; profitul opera iunii (afacerii, investi iei) se mparte de la bun nceput n cote negociate de comun acord. n caz de pierdere, aceasta este suportat de finan ator, cu excep ia unor cazuri de responsabilitate (neglijen , eroare, incompeten vdite) a

antreprenorului, cnd acesta va fi inut s suporte pierderea.

Musyarakah (partnership): se aplic n cadrul contractelor de parteneriat, de cooperareeconomic, de asocia iune n participa iune (joint-venture), etc. i reprezint negocierea cotelor de repartizare a profiturilor ntre pr i. n caz de pierdere, aceasta se mparte conform cotelor de participare la patrimoniul asocierii.

Ijarah (leasing): n cadrul contractelor de leasing, se aplic negocierea liber i transparent ntre leasor i leasee a tuturor condi iilor contractuale (durat de leasing, rat de leasing, dobnd, alte costuri).

Aceste principii (precum i cele trei interdic ii prezentate mai jos: Riba, Gharar, Maisir)provin direct din prevederile cr ii sfinte a Islamului, Coranul, i au drept scop o ct mai echitabil distribuire a avu iei (bel ugului) n societate, evitarea mbog irii unora pe ci u oare, fr munc, pe seama altora. Se consider c for a normelor religioase islamice este att de mare n aceste societ i deoarece organizarea religioas a fost preexistent organizrii politice statale n lumea islamic.

Vzndu-le, n elegem att rezisten a societ ilor (comunit ilor) islamice la avansarea sistemului capitalist occidental n rile lor, ct i fa a uman pe care a cptat-o capitalismuloccidental pentru a- i asigura o mai u oar penetrare n aceste societ i tradi ionaliste, prin

adoptarea unor politici corporatiste cum ar fi Corporate Governance (guvernan a corporativ, armonizarea intereselor grupurilor din cadrul firmei), Corporate Social Responsibility(responsabilitatea social a firmei, fa de clien i, de familiile salaria ilor i de comunitatea local), etica profesional i integritatea n afaceri, protec ia mediului, etc.

11http://en.wikipedia.org/wiki/Islamic_bankingaccesat pe 27 aprilie 2012.7
http://en.wikipedia.org/wiki/Islamic_bankinghttp://en.wikipedia.org/wiki/Islamic_bankinghttp://en.wikipedia.org/wiki/Islamic_banking


8/18

n afacerile din lumea islamic exist interdic ii explicite i puternice pentru trei practici:

Riba: camta, de fapt orice fel de dobnd, de surplus, de exces fa de banii mprumuta i.

Gharar: incertitudinea n afacere, n prevederile contractuale (inclusiv denumireacontractului), asupra drepturilor, obliga iilor, pre ului, termenului de livrare, cantit ii, caracteristicilor mrfii i posibilit ii de verificare a acestora de ctre cumprtor, etc.

Maisir/Qimar: mbog irea pe ci u oare (de exemplu, prin jocuri de noroc), fr munc, indiferent dac altcineva este prejudiciat sau nu.12

Vznd aceste principii care definesc activitatea general de afaceri n societ ile islamice, nu apare ca o surpriz faptul c n aceste societ i dobnda este considerat imoral. Astfel, no iunea de dobnd (Riba) n limba arab se traduce n limba romn prin camt, cuconota ia negativ de exces/adaus imoral, nejustificat, neeconomic. 13 Excep iile cnd Riba esteacceptat sunt foarte pu ine, i au la baz o filosofie diferit. Dobnda se folose te numai dup ce orice alt metod de remunerare a creditului n-a putut fi folosit (de exemplu, parteneriatul).Astfel, n perioada modern, bncile mprumut bani companiilor calculnd dobnda ca unprocent negociat cu acestea din profitul realizat de companii prin utilizarea banilormprumuta i. Alte excep ii de la interzicerea dobnzii: sumele (tranzac iile) garantate de stat i devenite astfel legitime, tranzac iile cu bani din metal (deoarece la nceput nici unui jurist islamist nu i s-a prut c a returna o sum mai mare de bani de metal este plata unei camete, dinmoment ce cantitatea de metal era aceea i! 14), etc.

4. Averea, bog iile, banii i dobnda n religia mozaic i religia cre tin

Sediul materiei pentru deslu irea acestor subiecte este Biblia, respectiv Vechiul Testament (Pentateuhulsau Legea sau Torah15 mpreun cu Cr ile istorice, Cr ile poetice i Proorocii) pentru religia mozaic i Vechiul i Noul Testament, mpreun, pentru religia

12 Muhammad AYUB, 2007, pp. 40-67.

13 n lb. englez: usury. Iniial, dobnda ca exces aprea anormal, ca din nimic, nperioada n care banii erau reprezentai de metale preioase (aur, argint) i nu se cunoteanoiunea de inflaie (implicit, nici cea de depreciere datorat trecerii timpului).

14http://en.wikipedia.org/wiki/Islamic_banking accesat pe 27 aprilie 2012.

15 Cele 5 cri ale lui Moise: Geneza, Exodul, Leviticul, Numeri i Deuteronom.8
http://en.wikipedia.org/wiki/Islamic_bankinghttp://en.wikipedia.org/wiki/Islamic_banking


9/18

cre tin, deoarece ,,Noul Testament n cel Vechi se ascunde. Vechiul Testament n cel Nou sedescoper, ne asigur cu autoritatea-i incontestabil Fericitul (Sfntul) Augustin.

Referin ele din Biblie vor fi interpretate n mod corespunztor. Datorit unit ii indestructibile ntre cele dou cr i ale Bibliei, care se confirm reciproc i ntre care nu exist

nici o contradic ie, 16 practic nu exist diferen e ntre concep ia despre avere, bog ii, bani i dobnd ntre religia mozaic i cea cre tin. Poate Noul Testament, prin personalitatea sfnt i magnific a Domnului Iisus, ne ndeamn la mai mult dragoste n luarea deciziilor, dar pe

fond nu exist diferen e procedurale; Domnul Iisus ne asigur n acest sens: S nu crede i c am venit s stric Legea sau Proorocii. Am venit nu s stric, ci s mplinesc.17

Srcia nu este considerat nici pcat, nici virtute, ci un blestem, pentru c Dumnezeu iiube te pe cei credincio i, le d n elepciune i pricepere, i ocrote te i i doteaz pe deasupra i cu averi i bog ii, pentru a- i realiza mai u or misiunea lor pe Pmnt: lucrul pentru slava Lui. Exemplar n acest sens este pilda primului vis al lui Solomon:18 dup ce a fost numit mprat de

tatl su David, Solomon a avut un vis n care se fcea c vorbete cu Dumnezeu, care l-antrebat: Acum c eti mprat, de ce ai nevoie, ce s-i dau?. La care Solomon a rspuns:Doamne, d-mi pricepere i nelepciune, ca s conduc acest popor mare!. AtunciDumnezeu i-a spus: mi place ce Mi-ai cerut, c nu vrei nimic pentru tine. Am s-i daupricepere i nelepciune, ca s conduci acest popor mare, dar am s-i dau i averi i bogiipe deasupra, c vei avea nevoie! Cu alte cuvinte, banii, averile i bogiile se dau pe deasupra,ca o consecin a smereniei, loialit ii, priceperii i nelepciunii!

n concluzie, banii sunt un mijloc, nu un scop, i o consecin a performan ei realizate, inclusiv n afaceri. Atunci care este scopul? Scopul este parcurgerea unui drum ini iatic al

desvr irii: afacerile sunt un sport, o competiie, dar cu sine nsui, ncercnd s fii mai bun(n afaceri) astzi dect ieri i mine dect azi , s faci lucrurile ct mai bine, i atunci baniivor veni de la sine. Competitorii notri sunt doar oglinda n care ni se reflect progresulpersonal! Ei (aproape) nu conteaz, pentru c dac ne depim pe noi nine (firea omeneasc,defectele noastre: prostia, incompetena, ignorana, lipsa de educaie, incultura, viciile, orgoliul,superficialitatea, invidia, ura, graba, lenea, naivitatea, ipocrizia, lcomia), concuren ii vor fi fost depii de mult. Banii sunt deci un element pamntesc (teluric), inferior, primitiv, material, cuvibraie joas, suprtoare pentru ceilali, de nivel sczut, nedemn de a fi stabilit ca scop, pecare dac l urmrim n mod exclusiv, s-ar putea s nu-l atingem; cu alte cuvinte, ca s ajungem(de exemplu) la cota 1.000 (nivelul unde sunt banii), trebuie s tindem mult mai sus (s zicem

16 Un principiu al teologiei sistematice i al hermeneuticii (interpretrii) textelor biblice nenva c Vechiul Testament anticipeaz Noul Testament, iar Noul Testament confirm celeprevestite de Vechiul Testament.

17 Evanghelia dup Matei 5:17.

18 Cartea 1 mprai 3:5-14 i Cartea 2 Cronici 1:7-12.9


10/18

cota 5.000), i atunci cota 1.000 va fi atins de la sine! Sfntul Apostol Pavel spune: Urmriilucrurile nalte, i atunci celelalte vi se vor da pe deasupra!. 19

Vznd cele de mai sus, nelegem c Dumnezeu nu urte nici banii, nici pe cei bogai,ci atitudinea celor care fac banii i (cum) i folosesc. Dumnezeu d bani, averi, bogii celor pe

care i iubete i care i sunt credincio i. Cartea lui Iov este exemplar din acest punct de vedere. Iar Domnul Iisus l laud pe cel care a nmulit talantul primit!20

Atunci cnd Domnul Iisus spunea c mai curnd trece o cmil prin urechile aculuidect ajunge un bogat n mpria Cerului nu critica bogia n sine, ci atrgea atenia cexist riscul ca cel bogat s aib inima la averile lui, i nu i-o va ncredina lui Dumnezeu, i deaceea nu se va mntui. n schimb, dac va pune pe Dumnezeu pe primul plan, va procura baniifr s-i fure, s nele i s omoare, nu se va ataa de bani i va face cu ei lucruri plcute luiDumnezeu, totul este n ordine. Cu alte cuvinte, trebuie armonizate n mintea i sufletul omuluiaceste dou principii (aparent) contrare (credin a, loialitatea fa de Dumnezeu i mbog irea,

riscul de ata are de bani), ceea ce este foarte greu pentru oamenii fr judecat, necredincioi, needucai i/sau vicioi.21

Catolicismul i ortodoxia nu interpreteaz normele Bibliei n sensul dezvoltrii afacerilor, al prosperit ii indivizilor. De altfel, Biserica Romano-Catolic a interzis dobnda n anul 1311, iar Dante i amenin a pe cei care mprumut bani c vor fi azvrli i direct n al aptelea cerc al iadului! 22 Ironia sor ii face ca numele Bncii Vaticanului s fie Banco

Ambrosiano, implicat n multe scandaluri (fraude financiare), iar tizul acesteia Sf. Ambroziedin Milano a fost sanctificat tocmai pentru c n sec. al IV-lea denun ase perceperea oricror dobnzi pentru mprumuturile acordate, ca fiind ceva mpotriva firii!23

n schimb, o interpretare pozitiv a prevederilor Bibliei privind dezvoltarea afacerilor,mbog irea i prosperitatea indivizilor se d n denomina iunile cre tine protestante i neo- protestante, i n special n cultele reformate inspirate de Jean Calvin (calvinism, puritanism, curentul hughenot). Acest specific al calvinismului, puritanismului i curentului hughenot, legtura cauzal ntre teologia lui Jean Calvin i progresul material al societ ii, a fost foarte bine explicat de Max Weber n magistrala sa lucrare Etica protestant i spiritul capitalismului.24 Diferen a const n interpretarea diferit a versetelor 6:4-6 din Epistola ctre

19 Epistola ctre Coloseni 3:2, Epistola ctre Filipeni 4:8.

20 Evanghelia dup Matei 25:14-30.

21 Evanghelia dup Matei 19:16-24.

22 Valentin VIOREANU, 2012, p. 57.

23 Jim MARRS, 2009, p. 287.

24 Editura Incitatus, Bucureti, 2003.10


11/18

Evrei:25 spre deosebire de catolici, ortodoc i i alte culte protestante i neo-protestante (lutherani, anglicani, anabapti ti, bapti ti, penticostali, cre tini dup Evanghelie), cultele reformate inspirate de Jean Calvin (care au adep i n Marea Britanie-puritani, unde au dat personalit i precum Oliver Cromwell, Fran a-hugheno i: reprima i sngeros de catolici n sec. XVI din invidie pentru bog ia, solidaritatea, seriozitatea i prestigiul lor social 26, Statele Unite-

puritani, unde sunt chiar considera i fondatorii SUA, Elve ia-calvini ti, Germania-reforma i calvini ti, alturi de lutherani i catolici, Scandinavia-calvini ti, Ungaria-reforma ii i chiar n Romnia pe filier maghiar-reforma ii) interpreteaz acest verset n sensul c exist o predestinare, unii oameni sunt ale i de Dumnezeu i mntui i mai dinainte, dar oamenii nu afl aceasta dect la judecata de apoi, iar dac vor cdea n pcat vor pierde mntuirea; pn atunci,att pentru a fi la nl imea mntuirii acordate mai dinainte, ct i pentru a nu o pierde ulterior, fiecare cre tin trebuie s fie harnic, muncitor, productiv, cinstit, corect, econom, cumptat, generos, s investeasc mai mult dect s consume, etc. n acest fel, sociologul Max Weberexplic dezvoltarea economic, prosperitatea i progresul civiliza ional nregistrat n aceste ri.

Toate aceste interpretri biblice demonstreaz c afacerile nu sunt pentru oricine, aacum se crede n Romnia, i n timp se va produce i la noi o selecie natural necesar. i aiciopereaz o celebr regul biblic: nu dai cele sfinte cinilor i mrgritare porcilor, c levor clca npicioare i se vor ntoarce s v rup!,27 cu alte cuvinte, cei care nu vor nelegeregulile afacerilor vor face numai ru, ceea ce se vede la noi la tot pasul. Occidentaliiobinuiesc s spun: romnii au falsificat cecurile nainte s tie ce reprezint! Cine va vreas mai fac afaceri cu asemenea oameni?

n sensul celor de mai sus, Jonathan Swift obinuia s spun: A wise man should havemoney in his head, but not in his heart!28

n ceea ce prive te rela iile stabilite ntre creditor i debitor, acestea sunt prin natura lor dezechilibrate n favoarea creditorului. n eleptul Solomon ne atrage aten ia n acest sens:

25 Cci cei care au fost luminai o dat i au gustat darul ceresc i s-au fcut prtaiDuhului Sfnt, au gustat Cuvntul cel bun al lui Dumnezeu i puterile veacului viitor, i

care totui au czut, este cu neputin s fie nnoii iari i adui la pocin, fiindc ei

rstignesc din nou pentru ei pe Fiul lui Dumnezeu i-L dau s fie batjocorit.

26 Noaptea Sfntului Bartolomeu, 24 august 1572(http://www.scribd.com/doc/4095403/NOAPTEA-SFANTULUI-BARTOLOMEU). Acest incident

a constituit una din cauzele principale ale declanrii Rzboiului de 30 de ani (1618-1648),finalizat cu Pacea de la Westfalia, care a trasat frontierele religioase ale continentuluieuropean.

27 Evanghelia dup Matei 7:6.

28Un om nelept trebuie s aib banii n cap, nu n inim!, conform:http://thinkexist.com/quotation/a_wise_man_should_have_money_in_his_head-but_not/13905.html accesat pe 16 februarie 2012.

11
http://www.scribd.com/doc/4095403/NOAPTEA-SFANTULUI-BARTOLOMEUhttp://thinkexist.com/quotation/a_wise_man_should_have_money_in_his_head-but_not/13905.htmlhttp://thinkexist.com/quotation/a_wise_man_should_have_money_in_his_head-but_not/13905.htmlhttp://www.scribd.com/doc/4095403/NOAPTEA-SFANTULUI-BARTOLOMEUhttp://thinkexist.com/quotation/a_wise_man_should_have_money_in_his_head-but_not/13905.htmlhttp://thinkexist.com/quotation/a_wise_man_should_have_money_in_his_head-but_not/13905.html


12/18

Bogatul stpne te peste cei sraci i cel ce ia cu mprumut, este robul celui ce-i d cu mprumut.29 Tocmai de aceea aceste rela ii trebuie reglementate moral, etic, clar, de comun acord, n scris, contractual i legal, precum i supravegheate institu ional ct mai riguros, pentru echilibrarea lor.

Dobnda este tratat foarte nuan at n cr ile Bibliei. 30 Astfel, n Cartea Leviticul 25:35-37 Dumnezeu spune: Dac fratele tu srce te i nu mai poate munci lng tine, s-l sprijine ti, fie ca strin, fie ca venetic, ca s triasc mpreun cu tine. S nu iei de la el nici dobnd, nici camt. S te temi de Dumnezeul tu i fratele tu s triasc mpreun cu tine. S nu-i mprumu i banii ti cu dobnd i s nu-i mprumu i merindele tale pe camt.

n Cartea Deuteronom (a doua dare a Legii) 23:19-20 se vine cu o precizaresuplimentar: S nu ceri nici o dobnd de la fratele tu: nici pentru argint, nici pentrumerinde, pentru nimic care se mprumut cu dobnd. De la strin vei putea s iei dobnd,dar de la fratele tu s nu iei, pentru ca Domnul, Dumnezeul tu, s te binecuvnteze n tot ce

vei face n ara pe care o vei lua n stpnire. 31

n pilda talan ilor, stpnul l mustr pe slujitorul care nu i-a nmul it prin dobnd talantul pe care i-l dduse: ... Rob viclean i lene ! Ai tiut c secer de unde n-am semnat i c strng de unde n-am vnturat. Prin urmare se cdea ca tu s-mi dai banii la zarafi32 i, la venirea mea, eu mi-a fi luat napoi cu dobnd ce este al meu! 33

Totu i, omul integru, cel plcut lui Dumnezeu, este prudent i nu d bani cu dobnd: El nu- i d banii cu dobnd i nu ia mit mpotriva celui nevinovat. Cel ce se poart a a, nu se clatin niciodat (Cartea Psalmilor 15:5). Perceperea de dobnd ne apare astfel cel mult

amoral (n sensul celor prezentate mai departe n partea a 5-a).n concluzie, n religia iudaic i cea cre tin, dobnda nu este interzis, dar nu trebuie

perceput de la cei apropia i i nici nu trebuie s fie exagerat (camt).

29 Cartea Proverbe (Pildele lui Solomon) 22:7.

30 Ca o curiozitate, n ebraica biblic dobnd se spune neshek, ceea ce se traduce prinmuctur!

31 Canaan, ara Fgduinei, Israel.

32 Zaraf = persoan care se ndeletnicea cu schimbul banilor, cmtar, bancher, funcionaral vistieriei, conform http://dexonline.ro/definitie/zarafaccesat pe 10 martie 2012. Iat decic incidentul n care Domnul Iisus se mnie pe zarafii din faa Templului nu trebuieinterpretat ca o adversitate fa de afacerile financiare sau exponenii (profesionitii)acestora, ci ca o critic a desfurrii schimbului de bani n faa locului sfnt (Templul luiDumnezeu).

33 Evanghelia dup Matei 25:26-27, Evanghelia dup Luca 19:23.12
http://dexonline.ro/definitie/zarafhttp://dexonline.ro/definitie/zarafhttp://dexonline.ro/definitie/zaraf


13/18

5. Unele aprecieri privind moralitatea dobnzii

Legitimitatea de principiu a dobnzii nu este pus n discu ie, ea avnd, dup cum am vzut, justificare economic: este un tarif perceput pentru prestarea unui serviciu carepresupune costuri din partea prestatorului-creditor. Moralitatea dobnzii poate fi analizat ns

att din cauza dimensiunii (prea mare), ct i a formelor de (ne)negociere (impunere de ctre creditor, prin adevrate contracte-tip, de simpl adeziune din partea debitorului) i prezentare (neclar, nedetaliat, netransparent). n func ie de gradul de realizare a acestor cerin e profesionale, legale, contractuale, morale i etice, din punctul de vedere al moralit ii i eticii profesionale, dobnda poate fi caracterizat, gradual i nuan at, respectiv ca moral, amoral i imoral:

o O dobnd este considerat moral atunci cnd dimensiunea ei este potrivit cu

condi iile de pia , iar rela iile dintre creditor i debitor sunt echitabile, echilibrate, transparente. Cel moral construie te i dezvolt rela ii n parteneriat,

n bun cooperare cu cellalt, pentru un avantaj reciproc, conform principiuluiWin-Win.

o O dobnd este considerat amoral atunci cnd aparent creditorul respecttoate condi iile profesionale, legale, contractuale, morale i etice, dar se folose te de graba, incultura, ignoran a, lipsa de informare sau de aten ie a debitorului n folosul su, n aplicarea principiului lui Napoleon: Nu ntrerupeniciodat un du man care gre e te! 34, considerndu-l pe clientul-debitor nu unpartener, ci un competitor sau chiar un adversar, un du man! Cu alte cuvinte, este amoral s la i omul s se pcleasc singur fr s-i atragi aten ia, de i ai fi

putut; de exemplu, aceast situa ie se ntmpl atunci cnd creditorul propune debitorului o dobnd fix pe toat perioada contractului, de i are informa ii certe c dobnda pie ei va scdea n aceea i perioad; sau creditorul scrie anumite clauze importante ale contractului n partea de jos a paginii, cu literemici, de-abia vizibile pentru debitor. Cel amoral consum (folose te) rela iile n propriul su interes. Este doar o aparen formal de rela ie Win-Win, n realitatedebitorul c tig prea pu in sau nu pierde prea mult. 35 Este o atitudine adeseorintlnit n afacerile comerciale i financiar-bancare contemporane, cnd sunt utilizate toate posibilit ile de c tig, dar aflat n regres, datorit mai multor factori (concuren a dintre creditori, informarea i emanciparea debitorilor, perfec ionarea legisla iei contractuale i a protec iei consumatorilor, mediatizarea incidentelor dintre creditori i debitori, intensificarea supravegherii din partea organelor statului, etc.).

34Conform http://cuvintecelebre.ro/lasa-l-in-eroare/ accesat pe 18 martie 2012.

35Parafrazare, prelucrare i adaptare dup: Liliana STAN, Moral, amoral i imoral,n revistaBusiness Magazin nr. 378 (22/2012), pag. 26.

13
http://cuvintecelebre.ro/lasa-l-in-eroare/http://cuvintecelebre.ro/lasa-l-in-eroare/


14/18

o O dobnd este considerat imoral atunci cnd este exagerat prin raportare la

condi iile macro-economice (infla ie, curs valutar, dobnda de politic monetar) i ale pie ei (cerere, ofert, concuren ) financiar-bancare specifice, i impus netransparent, unilateral, fr negociere, prin for , ntr-un raport creditor-debitor vdit dezechilibrat, prin care debitorul este n elat i spoliat. Cel imoral distruge rela iile cu clien ii, ntr-o atitudine Win-Lose nereproductibil,One Up (aplicabil doar o singur dat) din cauza dezavantajului creatdebitorului. Este o atitudine nu numai imoral, ci i ilegal, specific mediului interlop, cmtresc.

6. Dobnda obiect de contradic ie i disput ntre civiliza ii

Teritoriul de formare a poporului evreu (constituit din cele 12 triburi semito-hamitice

biblice: Simeon, Iuda, Beniamin, Ruben, Gad, Dan, Efraim, Manase, Isahab, Abulon, A er, Neftali36) este pe malul estic al Mrii Mediterane, la nord-est de Egipt, aproximativ n anul1.400 .Ch. Cel mai vechi artefact arheologic, care men ioneaz cuvntul Israel" este Stela luiMerneptah din Egiptul antic (datat la sfr itul secolului al 13-lea .en). 37 n plus, suntconsidera i tot evrei dar numai ca religie (mozaic) pe care au adoptat-o prin op iune n secolul VIII d.Ch. i khazarii, 38 un trib indo-european turcic (al treisprezecelea trib, care se adaugcelorlalte 12 tradi ionale din Israel) 39, localizat n zona dintre Marea Neagr i Marea Caspic.

Am fcut aceast scurt introducere istoric pentru a diferen ia evreii nclina i spre afaceri financiare, uneori cmtre ti n istorie (khazarii, proveni i din teritoriul dintre Marea

Neagr i Marea Caspic), fondatorii sistemului bancar mondial (clanul Rothschild) de restul 36 Cartea Numeri 1:1-19.

37http://ro.wikipedia.org/wiki/Israelaccesat pe 30 martie 2012.

38 Arthur Koestler, 2005, p. 8. Spunem c sunt considerai evrei numai ca religie deoareceadoptarea unei religii, fie i prin opiune liber i oricare ar fi ea, nu schimb etnia, dupcum menioneaz i distinsul autor al crii, khazar de origine el nsui.

39 Aceast meniune are o mare importan, deoarece din acest trib provin evreii sioniti,grupare structurat de la sfritul sec. XIX pe criterii preponderent politice (mai puin

religioase), considerai vinovai de cmtrie, ideologie comunist, subversiuneantinaional (internaionalist, globalist) i terorism, acuzai de nii rabiniiultraortodoci pentru toate relele care se ntmpl de 1.000 poporului evreu i de faptul cau grbit formarea Statului Israel fr s atepte venirea lui Mesia. Khazarii au mers sprevestul i nordul Europei, stabilindu-se n numrul cel mai mare n Germania, n special nsec. XIX i mai ales dup pogromul arist din 1905-1906. Ei se numesc aschkenazimi ivorbesc dialectul yidish. Evreii din cele 12 triburi ale lui Israel au mers prin sudul Europeii nordul Africii, stabilindu-se n numr foarte mare n Spania, unde se numesc sfaradimi(spanioli, din Spania) i vorbesc dialectul ladino.

14
http://ro.wikipedia.org/wiki/Stela_lui_Merneptahhttp://ro.wikipedia.org/wiki/Stela_lui_Merneptahhttp://ro.wikipedia.org/wiki/Egiptul_antichttp://ro.wikipedia.org/wiki/Israelhttp://ro.wikipedia.org/wiki/Israelhttp://ro.wikipedia.org/wiki/Israelhttp://ro.wikipedia.org/wiki/Stela_lui_Merneptahhttp://ro.wikipedia.org/wiki/Stela_lui_Merneptahhttp://ro.wikipedia.org/wiki/Egiptul_antic


15/18

evreilor (semito-hamitici, din Orientul Mijlociu). Ambele popula ii au migrat n ntreaga lume i s-au ntors (par ial) dup 1948 n actualul Stat Israel.

n special n momentele grele, de criz economico-financiar generalizat, se vorbe te despre o adevrat dictatur a bncilor, i se repun n discu ie toate aspectele legate de

rela iile de creditare n general, de dobnd i de bancheri n special. A a se explic persecutarea evreilor i a chinezilor n zonele unde ei sunt minoritari, dar sunt finan i ti renumi i, de succes, prosperi, n mijlocul majoritarilor sraci. Totodat, n special n condi iile crizei economico-financiare actuale, care dureaz deja de aproape 5 ani, se pune tot mai acutproblema reformrii sistemului bancar, printr-o atitudine mai flexibil fa de nevoile clien ilor- debitori (asumarea unor riscuri ale afacerii creditate, reducerea garan iilor solicitate pentru credite), reducerea dobnzilor (urmarea reducerii costurilor interne de operare, i n special a bonusurilor acordate managerilor chiar cnd banca nu nregistreaz profit sau prime te subven ii de la bugetul de stat!), etc.

n perioada nazist, caracterizat printr-o profund criz economico-financiar (din carenu s-a ie it complet dect prin rzboiul din perioada 1939-1945) formele de na ionalism, excludere social i xenofobie erau concentrate asupra evreilor. Astzi, n Europa aversitatea se rsfrnge asupra iganilor i imigran ilor musulmani; concomitent, se tensioneaz i rela iile dintre clasele sociale, dintre sraci i boga i, dintre finan i ti i alte categorii profesionale (mi carea Occupy Wall Street nceput n Statele Unite i rspndit n toate rile lumii este doar un exemplu).

Criza creeaz tensiuni insuportabile, ntinde nervii la maximum i ascute toate contradic iile, ducnd la atitudini ira ionale i fapte reprobabile. Grecia, de exemplu, are datorii

externe imense (450 miliarde de euro, 163% din PIB)40 i se afl pe marginea prpastiei economice, financiare, sociale, politice, n rela iile europene i interna ionale. Poate a a se explic (dar nu se justific) declara ia Mitropolitului Serafim de Pireu la postul Mega TV c ar exista o conspira ie pentru a subjuga Grecia i a distruge Biserica Ortodox, orchestrat de bancherii evrei sioni ti. Tot conspira ia sionist ar ncerca s distrug familia, promovnd monoparentalismul i cstoriile ntre homosexuali. 41 n acela i interviu, Mitropolitul Serafim de Pireu a mai afirmat c Adolf Hitler a fost organul sionismului interna ional i a fost finan at de Rothschild cu scopul unic de a-i convinge pe evrei s plece din Europa i s coboare n Israel, ca s nfiin eze Noul Imperiu; bancheri i finan i ti evrei ca Rockefeller, Rothschild i Soros ar de ine controlul sistemului financiar-bancar interna ional care dirijeaz globalizarea.

40http://www.ziuaveche.ro/business-2/finante-banci/vezi-ce-se-mai-intampla-cu-datoria-greciei-107936.html accesat pe 17 iulie 2012.

41 Cf. Revista Lumea nr. 2 (215)/2011, coperta 4.15
http://www.ziuaveche.ro/business-2/finante-banci/vezi-ce-se-mai-intampla-cu-datoria-greciei-107936.htmlhttp://www.ziuaveche.ro/business-2/finante-banci/vezi-ce-se-mai-intampla-cu-datoria-greciei-107936.htmlhttp://www.ziuaveche.ro/business-2/finante-banci/vezi-ce-se-mai-intampla-cu-datoria-greciei-107936.htmlhttp://www.ziuaveche.ro/business-2/finante-banci/vezi-ce-se-mai-intampla-cu-datoria-greciei-107936.html


16/18

n acest context, profesorul de Economie de la New York University, renumitul guru,prezictor Nouriel Roubini, a spus ntr-un recent interviu (9 iulie 2012) acordat Agen iei Bloomberg:

Stimulentele care motiveaz bncile s trieze i s fac lucruri care sunt fie ilegale

fie imorale sunt nc prezente, a declarat acesta. Singurul mod pentru a evita aceste lucrurieste prin spargerea acestor supermarketuri financiare. Cnd ai n aceeai firm i serviciibancare comerciale, i servicii de investiii, de gestionare de active, brokeraj, asigurri,promovare pe piee, derivative... nu exist niciun zid chinezesc i vor fi conflicte masive deinterese, a avertizat Roubini.42

Bancherii sunt lacomi, a recunoscut Roubini. Ei au fost lacomi i n ultimii o sutde ani. Nu este o problem dac acetia sunt mai imorali astzi dect erau acum o mie de ani.ns trebuie s te asiguri c ei se vor comporta n feluri prin care aceste riscuri vor fi reduse.Un mod de a asigura acest lucru este separarea acelor activiti pentru a reduce conflictele de

interese. Altminteri aceste lucruri se vor repeta, a avertizat Roubini.

Conform economistului american, soluia neleapt reprezint reformarea sistemului inu doar simpla sancionare a juctorilor. Nimeni nu a intrat la pucrie de la nceputul crizeifinanciare. Bncile care ncalc legea scap doar cu o amend. Dac o parte din bancheri arfi bgai la nchisoare, poate acest lucru i va descuraja pe ceilali. Sau dac i-am spnzura nplin strad, a ocat Roubini n cadrul interviului acordat ageniei de tiri.43

De altfel, n aceste momente grele de criz economico-financiar global acut, cndstatele se mprumut masiv de la bncile na ionale (centrale), bncile comerciale interne i

interna ionale, de pe pie ele de capital globale i de la institu iile financiar-bancare interna ionale (Fondul Monetar Interna ional, Banca Mondial), ne amintim spusele lui Napoleon Bonaparte: Cnd banii unui guvern depind de bnci, bncile, i nu efii de guvern controleaz societatea44, ceea ce genereaz o i mai mare adversitate n cadrul opiniei publice la adresa bncilor.

42Este o situaie de incompatibilitate (conflict de interese) similar cu aceea cnd firmelede contabilitate ineau evidena contabil i efectuau i auditul financiar la aceleaicompanii, situaie interzis prin Legea Sarbanes-Oxley din 2002 din SUA, urmarescandalurilor financiare ENRON i WORLDCOM. Cu aceeai ocazie, firma Arthur Andersen,cea mai mare firm de Contabilitate i Audit din lume (i locul 8 ntre toate firmele din

lume dup criteriul profitului, indiferent de domeniu), a fost lichidat, cu toate filialele saleinternaionale, fiind considerat complice la frauda ENRON care a pgubit milioane deinvestitori, un fel de FNI n variant american.

43http://www.adevarul.ro/financiar/business_extern/Solutia_lui_Roubini-_spargeti_bancile_sau_spanzurati_bancheri_in_plina_strada_0_733726722.html#, 9 iulie2012.

44 Apud. Marian OPREA, 2008, p. 1.16
http://www.adevarul.ro/financiar/business_extern/Solutia_lui_Roubini-_spargeti_bancile_sau_spanzurati_bancheri_in_plina_strada_0_733726722.htmlhttp://www.adevarul.ro/financiar/business_extern/Solutia_lui_Roubini-_spargeti_bancile_sau_spanzurati_bancheri_in_plina_strada_0_733726722.htmlhttp://www.adevarul.ro/financiar/business_extern/Solutia_lui_Roubini-_spargeti_bancile_sau_spanzurati_bancheri_in_plina_strada_0_733726722.htmlhttp://www.adevarul.ro/financiar/business_extern/Solutia_lui_Roubini-_spargeti_bancile_sau_spanzurati_bancheri_in_plina_strada_0_733726722.html


17/18

7. Concluzii

ncercnd o scurt sintez a celor prezentate in extenso n capitolele precedente,

formulm cinci concluzii principale: Dobnda la mprumuturi, n general, are caracter economic, reprezint un pre pentru un

serviciu i ca atare este perfect legitim dac se afl n limitele economice, legale, financiare, profesionale, morale i etice general-acceptate.

Oamenii i grupurile sociale (etnice, religioase, profesionale) de succes, inclusiv n domeniul financiar-bancar, sunt minoritari i n mod natural sunt invidia i i ur i de celelalte grupuri sociale cu mai pu in succes, care peste tot n lume i n toate perioadele, sunt majoritare; n acela i timp, cei pu ini nu pot fi ferici i i boga i n mijlocul nefericirii i srciei majorit ii. Aceste atitudini negative, care pot degenera n violen e individuale i sociale, sunt cu att mai mult poten ate i agravate dac grupurile social-profesionale de succes sunt formate din alogeni (strini), dac ace tia recurg la mijloace frauduloase pentru ob inerea succesului i bunstrii, pe seama celorlal i (n situa ia noastr: camta, falsul de moned, specula, n elciunea) i n perioade de rzboi, revolu ie, srcie, criz economico-financiar i social general.

Perioadele de criz, n care pn i guvernele se mprumut de la bnci, intrnd practic sub controlul acestora, sunt perioade dificile pentru sistemul financiar-bancar, deoareceadversitatea fa de acestea cre te n societate i pe plan interna ional.

Percep iile radical diferite asupra principiilor care guverneaz afacerile, i n special asupra dobnzii, pot constitui o parte din explica iile pentru conflictul civiliza ional dintre lumea iudeo-cre tin i lumea islamic.

Criza nceput n anul 2008 ne-a artat c sistemul financiar-bancar mondial are nevoiede un tratament dur i rapid pentru a se reforma, printr-o politic mai flexibil fa de clien i i reducerea costurilor interne (n special a bonusurilor acordate managerilor).

8. Bibliografie

Muhammad AYUB, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons, Ltd.,Chichester (UK), 2007.

Nicolae DARDAC, Teodora BARBU, Moned, bnci i politici monetare, EdituraDidactic i Pedagogic S.A., Bucure ti, 2005.

M. Kabir HASSAN, Mervyn K. LEWIS, Handbook of Islamic Banking, Edward EdgarPublishing Ltd., Cheltenham, UK, 2007.

17


18/18

Jim MARRS, Guvernarea din umbr. Istoria secret care leag Comisia Trilateral,Francmasoneria i marile Piramide, Editura Sptmna Financiar & Curtea Veche,Bucure ti, 2009.

Arthur KOESTLER, Al treisprezecelea trib. Imperiul khazarilor i mo tenirea sa, Editura Antet, Bucure ti, 2005.

Max WEBER, Etica protestant i spiritul capitalismului, Editura Incitatus, Bucure ti ,2003.

Marian OPREA,Dictatura bncilor, n revista Lumea nr. 11 (188)/2008, p. 1.

Iuliana STAN,Moral, amoral i imoral, n revista Business Magazin nr. 378 (22/2012),p. 26.

Valentin VIOREANU, Cum s-a ajuns la ura fa de evrei i de bancheri, n revistaLumea anul XVIII nr. 4 (229)/2012, pp. 57-59.

* * * Biblia sau Sfnta Scriptur. Traducerea Dumitru Cornilescu. Edi ie de studiu Thomson, Editura Universit ii Emanuel, Oradea, 2002.

http://www.scritube.com/economie/finante/Formele-dobanzii-bancare-si-fu235224181.phpaccesat pe 27 aprilie 2012.

http://en.wikipedia.org/wiki/Islamic_banking accesat pe 27 aprilie 2012.

http://ro.altermedia.info/istorie-alternativa/khazarii-al-treisprezecelea-trib_2525.html accesat pe30 martie 2012.

24 septembrie 2012

18
http://www.scritube.com/economie/finante/Formele-dobanzii-bancare-si-fu235224181.phphttp://en.wikipedia.org/wiki/Islamic_bankinghttp://ro.altermedia.info/istorie-alternativa/khazarii-al-treisprezecelea-trib_2525.htmlhttp://www.scritube.com/economie/finante/Formele-dobanzii-bancare-si-fu235224181.phphttp://en.wikipedia.org/wiki/Islamic_bankinghttp://ro.altermedia.info/istorie-alternativa/khazarii-al-treisprezecelea-trib_2525.html

dobanda bancara-mar al discordiei

Documents