Capitolul 3

Sistemul bancar din Romnia

La fel dup cum sistemul financiar este format din mai multe elemente instituionale care concur la ndeplinirea rolul su macroeconomic, n general se consider c sistemul bancar este format din: o banc central (sau de emisiune), instituii de credit (bncile comerciale) i aa-numitele instituii parabancare. Chiar dac funcia principal a unei bnci centrale este implementarea politicii monetare, ea este n acelai timp reglementator i supraveghetor al instituiilor de credit. Instituiile de credit sunt cele care mijlocesc n mod propriu-zis accesarea creditului, oferind n acelai timp o gam diversificat de produse i servicii financiare. n fine, instituiile parabancare nu reprezint intermediari financiari ci entiti care eficientizeaz circulaia fluxurilor monetare i ajut la gestionarea riscurilor generate de aceste transferuri.

Ca i n majoritatea rilor europene, sistemul bancar din Romnia s-a dezvoltat n special n cea de-a doua jumtate a secolului al XIX-lea. n contextul formrii statului naional romn i a perioadelor de modernizare din timpul domniilor lui Alexandru Ioan Cuza (1859-1866) i Carol I (1866-1914), pe teritoriul Principatelor Unite (Moldova i ara Romneasc) s-a pus n mod substanial problema asigurrii stabilitii economice. Pentru activitile comerciale i primele ntreprinderi industriale, una din cele mai mari probleme era dat de o circulaie monetar haotic i instabil. Astfel, n lipsa unei monede naionale, se foloseau ca mijloace de plat circa 80 de tipuri de monede strine. n consecin, era foarte dificil asigurarea unor cursuri de schimb stabile ntre toate aceste variante de plat, cel mai adesea ele nefiind nici mcar unitare pe ntreg teritoriul rii. Treptat, s-a reuit o stabilizare monetar prin efectul mai multor evenimente majore:

Adoptarea n 1867 a leului ca moned naional n sistem bimetalist (acoperire n aur i argint), respectiv a sistemului zecimal (1 leu = 100 de bani, i nu 60 sau 12 bani1);

Emiterea primelor monede de aur, argint i aram (cupru). Acestea au fost btute iniial n strintate, ns prin nfiinarea Monetriei Statului n 1870, procesul a fost internalizat;

1 Vezi cazul lirei sterline de dinainte de decimalizarea din 1971: 1 lir era echivalent cu 20 de ilingi, n timp ce fiecare iling valora 12 pence.

Emiterea primei forme de moned-hrtie (bancnote), odat cu introducerea n circulaie n 1877 a biletelor ipotecare acoperite i garantate cu domeniile statului.

Trebuie s subliniem faptul c dimensiunile i nevoile economiei principatelor crescuser considerabil dup 1850. Pe lng o producie agricol substanial (gru), exploatarea petrolului i micile ntreprinderi au contribuit hotrtor la dezvoltarea infrastructurii (osele, ci ferate, porturi). n condiiile manifestrii economiei capitaliste i a existenei oportunitilor de afaceri, marii proprietari de exploataii agricole (boierii) dar i burghezia n formare avea nevoie de credite pentru finanarea de noi investiii. n acest context, s-a simit absena unui sistem bancar nchegat care s marginalizeze rolul jucat de sistemul cmtresc de creditare. n acelai timp, nsui statul era n cutare de credite pentru a-i putea finana deficitele publice, n special n urma Rzboiului de Independen (1877-1878).

Probabil cel mai consecvent suporter al nfiinrii unei bnci naionale i practic a unui sistem bancar modern a fost liberalul Ion C. Brtianu. ntr-o alocuiune n 1861, acesta afirma c atta timp ct nu vom avea o banc naional, nu vor disprea crizele financiare din ar. Pn la nfiinarea Bncii Naionale a Romniei (BNR) n 1880, au fost nfiinate i au funcionat primele instituii de credit: Casa de Depuneri i Consemnaiuni (1864), Creditul Funciar Rural (1873) i Creditul Funciar Urban (1875). n urmtoarele decade, numrul instituiilor de credit (bnci, cooperative de credit) va crete n mod accelerat, pe fondul dezvoltrii i a creterii economice datorate n special Marii Uniri (1918). Astfel, se estimeaz c n urma Marii Crize din perioada 1929-1933, din cele 1204 bnci existente, aproximativ jumtate au disprut prin faliment sau preluri de urgen. Dup 1947, dimensiunea sistemului bancar s-a restrns, odat cu tranziia de la sistemul capitalist al economiei de pia la o economie planificat (centralizat). n fine, n anul 1989 funcionau n Romnia doar 4 bnci: BNR, Banca Romn de Comer Exterior (Bancorex), Banca de Investiii i Banca Agricol. Menionm i activitile desfurate de Casa de Economii i Consemnaiuni (CEC).

3.1 Banca Naional a Romniei (BNR) Atribuiile BNR se regsesc n zona: 1) politicii monetare (mai exact, intirea direct a inflaiei); 2) cursurilor valutare (este vorba despre reducerea volatilitii de pe piaa valutar i nu despre meninerea artificial a unor cursuri favorabile2); 3) autorizarea, reglementarea i supravegherea prudenial a instituiilor de credit; 4) monitorizarea sistemelor de pli i decontare n moneda naional. Conducerea BNR este asigurat de un consiliu de administraie (CA) format din nou membri numii de Parlament pe

2 De multe ori se crede/afirm n mod fals c BNR este instituia care stabilete cursurile de schimb ale leului cu celelalte valute. Ceea ce face BNR, este s raporteze/comunice o medie ponderat a cursurilor valutare la care s-au realizat tranzacii pe piaa bancar n decursul acelei zile.

o durat de 5 ani. Structura executiv permanent a BNR este format din guvernator i 3 viceguvernatori, n timp ce ceilali membri ai CA-ului nu sunt n mod propriu-zis salariai ai BNR.

n realizarea acestor atribuii, la nivelul BNR funcioneaz 4 structuri operative, toate conduse de guvernatorul BNR: 1) Comitetul de politic monetar, 2) Comitetul de supraveghere, 3) Comitetul de administrare a rezervelor internaionale, i 4) Comitetul de audit. BNR face parte din grupul majoritar al bncilor centrale care opereaz n condiii de independen fa de controlul guvernamental, spre deosebire de bnci centrale precum Banca Japoniei (1882) sau Banca Popular din China (1948). Studiile de specialitate tind s indice faptul c n cazurile n care este asigurat independena bncii centrale n ceea ce privete politica monetar, se reuete o controlare mult mai eficient a inflaiei.

Politic monetar [Creaia monetar ...] Banca central este astfel responsabil de gestionarea ratei de cretere a creditului n

economie, pentru evitarea perioadelor de expansiune sau contractare extrem a acestuia. Teoretic, dinamica creditului trebuie n aa fel gestionat nct s conduc la o cretere economic optim nsoit de rate reduse ale omajului i ale inflaiei. Legat de msurile de cuantificare a masei monetare, sunt vehiculate agregatele monetare M1, M2, M3. Astfel, M1, denumit i mas monetar n sens restrns, cuprinde numerarul n circulaie i depozitele overnight (conturi curente, depozite la vedere). M2 cuprinde suplimentar fa de M1 i depozitele la termen, cu o maturitate de maxim 2 ani. n fine, M3 cuprinde suplimentar fa de M2 alte instrumente financiare, ns n cazul Romniei acestea reprezint o sum relativ mic, astfel nct avem M3 M2.

Supravegherea prudenial bancar Atunci cnd se pune problema reglementrii activitilor dintr-un anumit domeniu,

reacia proprietarilor firmelor vizate este una predominant negativ. Impunerea continu de noi restricii i limite n desfurarea oricrei afaceri este considerat cel mai adesea un obstacol artificial i inutil care impune firmelor costuri suplimentare, reducndu-le n acelai timp din flexibilitatea necesar exploatrii oportunitilor de afaceri. Legat de acest ultim aspect, managerii firmelor sunt afectai n mod special deoarece eventualele lor idei noi sau strategii de pia se pot dovedi inutile sau nerentabile n prezena acestor restricii. Cu att mai mult aceste reacii sunt negative n sectorul bancar, acolo unde reglementarea instuiilor de credit, n special cea a bncilor comerciale, este una dintre cele mai stricte. Dup cum am vzut, autoritatea reglementatorului se ntinde de la aprobarea cererilor de autorizare a unei noi bnci, la deschiderea de noi sucursale, atragerea de noi acionari sau persoane de conducere, oferirea de noi produse pn la monitorizarea sau chiar asistarea direct a conducerii bncilor aflate n dificultate.

De ce este ns att de strict reglementarea n domeniul bancar? n conturile bancare se regsesc o mare parte din economiile populaiei, att sumele disponibile pe termen scurt ct i fondurile destinate suplinirii veniturilor n cazul pensionarilor. Marea majoritate a acestor deponeni nu au cunotiinele necesare care s le permit s fac o evaluare a gradul de risc pentru bncile n contul crora sunt plasate aceste fonduri. i chiar dac aceste cunotiine ar fi deprinse, o astfel de evaluare continu din partea a sute de mii de deponeni ar fi cu totul ineficient. Odat ce aceast evaluare cade n responsabilitatea bncii centrale, aceasta se poate ocupa ntr-un mod profesionist de culegerea tuturor informaiilor relevante pentru diagnosticarea instituiei de credit, att n ceea ce privete situaiile financiare ct i potenialele focare de riscuri. n situaia n care o banc ar nregistra probleme financiare grave, falimentul ei ar avea implicaii financiare severe asupra tuturor deponenilor ei dar i asupra celorlalte bnci din sistem (datorit expunerilor interbancare). n timp, conceptul de supraveghere prudenial bancar a trecut de la verificarea de conformitate la evaluarea riscurilor semnificative i a sistemelor de control intern.

[Bncile comerciale creeaz i ele moned scriptural, prin operaiunile de creditare respectiv atragere de depozite ...] Bncile sunt principalii furnizori de credite n economie, att pentru consum ct i pentru investiii. Prin aceasta, bncile contribuie la asigurarea unui flux normal de credit necesar desfurrii activitii economice. Unul din rolul supraveghetorului este i s elimine eventualele discriminri ce pot aprea n acordarea acestor credite. Pe de alt parte, este de ateptat ca astfel de comportamente discriminatorii s dispar odat cu intensificarea competiiei.

De-a lungul istoriei, sistemul bancar la nivel global a cunoscut perioade de reglementare urmate de perioade de de-reglementare. Aceste perioade s-au corelat cu ciclurile economice lungi, venind ntotdeauna s corecteze eventualele excese anterioare. De exemplu, n urma Marii Crize din perioada 1929-1933, s-a trecut la cursuri valutare fixe (pentru a evita variaiile extreme i destabilizatoare ale cursurilor de schimb), s-a adoptat n SUA o legislaie extrem de sever care restriciona accesul bncilor pe piaa de capital sau pe cea a asigurrilor (legea Glass-Steagal) i s-au constituit primele scheme de garantare a depozitelor n sistemul bancar. ncepnd cu anul 1971, odat cu declanarea crizei aurului (Nixon shock: decizia SUA de a renuna la convertibilitatea dolarului n aur) s-a trecut din nou la regimul cursurilor de schimb flotante i la nceperea unui amplu proces de dereglementare. Odat cu vulnerabilitile majore asociate acestei dereglementri, dovedite de incapacitatea pieelor de a se autoechilibra, dup 2009 se manifest un val de re-reglementare financiar (vezi acordul Basel III).

n cazul multor state, contribuabilii au fost cei care au suportat cheltuielile uriae fcute pentru salvarea bncilor aflate n (prag de) faliment. Aceasta n condiiile n care responsabilii au fost fie bncile, prin greelile flagrante n materie de management al riscului, fie autoritile de reglementare, care nu au sesizat potenialele pericole acumulate n sistemul bancar, fie ambele. n cazul Romniei, trebuie subliniat faptul c nu a fost nevoie de cheltuirea niciunui leu pentru salvarea unor eventuale bnci falimentare. Aceast situaie fericit se datoreaz n linii mari modului n care BNR a

gestionat procesul de supraveghere macroprudenial: 1) promovnd o politic de reglementare anticiclic; i 2) impunnd standarde de pruden mult mai ridicate dect cele recomandate la nivel european (solvabilitatea i adecvarea capitalului).

De ce este ns att de important stabilitatea financiar? Pe scurt, instabilitatea financiar poate conduce la manifestarea crizelor financiare, cu efecte negative profunde asupra economiei reale. Instabilitatea financiar este caracterizat de regul printr-o creditare excesiv nesustenabil i comportamente investiionale extreme (n special asumarea nejustificat a unor riscuri ridicate). Aceste dou evoluii conduc la formarea bulelor speculative, adic situaii n care valoarea de pia a activelor financiare este mult mai mare dect valoarea lor intrinsec (fundamental, just). Astfel de supraevaluri sistematice constituie mediul propice pentru apariia crahurilor bursiere (scderi abrupte ale preurilor aciunilor), un declanator clasic al crizelor financiare i bancare. La rndul lor, crizele financiare implic o cretere a riscului de credit n cazul bncilor i automat o atitudine de pruden privind acordarea de noi credite. Se reduce practic finanarea disponibil firmelor i populaiei, antrenndu-se astfel i o contracie a investiiilor i consumului. n contextul diminurii cererii agregate, efectul cel mai probabil este o scdere a preurilor n economie. La nivelul economiei reale, aceste efecte vor genera omaj i o scdere a produsului intern brut (PIB).

3.2 Bncile comerciale [Intro ...]

Topul primelor 10 bnci comerciale din Romnia [La finalul anului 2014, n Romnia activau ...]

Tabel 3.1 Topul primelor 10 bnci comerciale n funcie de cota de pia (mai 2014)

Poziia Banca Cota de pia (activele bncii/total active n sistem)

1. BCR 17,5 %2. BRD-GSG 12,6 % 3. B. Transilvania 9,8 % 4. Unicredit iriac 8,3 % 5. Raiffeisen 7,5 %6. CEC Bank 7,2 %7. ING Bank 5,2 %8. Alpha Bank 4,9 % 9. Bancpost 4,3 % 10. Volksbank* 3,7 % * La finele anului 2014, B. Transilvania a demarat procedurile de preluare a Volksbank Romnia. n urma acestei tranzacii, B. Transilvania va ocupa poziia numrul 2. Sursa: www.zf.ro

Banca Comercial Romn (BCR) a fost nfiinat n 1990, prin preluarea activitilor comerciale derulate pn atunci n cadrul BNR. n 1999, BCR fuzioneaz prin absorbie cu Bancorex, prelund totodat i o parte din creditele neperformante ale acesteia. n 2003, are loc prima etap n privatizarea BCR, prin vnzarea unui pachet de 25% din aciuni ctre BERD (Banca European de Reconstrucie i Dezvoltare) i IFC (International Finance Corporation). Pentru acest pachet, cele dou instituii au pltit suma de 222 mln euro. n 2006, Erste Bank finalizeaz achiziia BCR prin cumprarea unui pachet de 61% din aciuni, pentru suma de 3,75 mld euro. Aceste aciuni au provenit de la Guvernul Romniei (36%) respectiv BERD i IFC (25%). n perioada 2012-2014, BCR a suferit o restructurare masiv, fiind reduse aproximativ o treime din posturi.

La fel ca i n cazul BCR, Banca Romn de Dezvoltare (BRD) a fost nfiinat n 1990 prin preluarea activelor i pasivelor Bncii de Investiii. Aceasta din urm, a luat natere n 1948 prin naionalizarea Societii Naionale de Credit Industrial, instituie public nfiinat n 1923 cu scopul de a susine dezvoltarea sectorului industrial. ncepnd cu anul 1958, Banca de Investiii a deinut monopolul n finanarea pe termen mediu i lung a principalelor sectoare industriale din Romnia. n 1998, are loc privatizarea BRD prin intrarea bncii Societe Generale ca acionar majoritar (51%). Aceasta a cumprat un pachet de aciuni de la Fondul Proprietii de Stat subscriind totodat i n cadrul unei majorri de capital de 20%. n 2001, BRD se listeaz la Bursa de Valori din Bucureti, devenind una din cele mai tranzacionate (lichide) aciuni. n urma unui proces de rebranding, BRD devine BRD-Group Societe Generale.

Banca Transilvania (BT) a fost nfiinat n anul 1994, la iniiativa unor oameni de afaceri din Cluj-Napoca. n 1997, BT devine prima banc din Romnia listat la Bursa de Valori din Bucureti, fiind i una dintre cele mai lichide aciuni. La finalul anului 2014, BT a demarat procesul de preluare a Volksbank. Prin aceast tranzacie, BT va deveni cea de-a doua banc din Romnia dup cota de pia. UniCredit iriac Bank a luat natere n iunie 2005 prin fuziunea Bncii Ion iriac cu HVB Bank Romnia. n august 2013, banca a preluat i divizia de retail a Royal Bank of Scotland (RBS). Raiffeisen Bank Romnia a fost nfiinat n 2001, prin fuziunea Raiffeisenbank (nfiinat n 1998 ca subsidiar a grupului RZB) cu Banca Agricol. Ca i n cazul Bancorex, Banca Agricol a generat un volum substanial de credite neperformante, motiv pentru care se explic i preul redus pltit de grupul RZB (15 mln euro i subscrierea unei majorri de capital de 37 mln dolari).

Falimente bancare n perioada 1998-2003, economia Romniei a fost zguduit de o serie de falimente bancare. Nu mai puin de 12 bnci au fost nchise din cauza managementului defectuos i a fraudelor generate de acionari sau clieni cu statut preferenial. Nu au fost puine cazurile n care persoane sau firme au devenit acionari ai bncilor cumprnd aciunile cu sume provenite din credite acordate chiar de banca respectiv.

De asemenea, n lipsa unor norme de creditare clare i pe fondul unei discipline financiare precare, multe din viitoarele bnci falimentare au acordat credite extrem de mari unor clieni cu o bonitate slab sau de-a dreptul dubioi. Evident c toate aceste credite s-au transformat relativ repede n credite neperformante n momentul n care debitorul disprea din ar sau cnd firma acestuia intra n faliment (bancrut frauduloas).

Principalele victime ale acestor excese de natur penal au fost deponenii de bun credin care i-au vzut economiile disprnd n incertitudinea ce nsoea falimentul bncii. Dei o parte substanial din aceste depozite au fost returnate prin aciunile fondului de garantare a depozitelor, timpii lungi de ateptare i inflaia galopant au diminuat mult din eficacitatea acestei msuri. n plan secundar, dar nu mai puin afectat, a fost fiecare din contribuabilii de bun credin. Aceasta deoarece marea majoritate a creditelor neperformante au fost preluate (suportate) de ctre stat prin diverse instituii (de exemplu, Autoritatea pentru Valorificarea Activelor Bancare AVAB, 1998-2004). Drept consecin, nceputul secolului 21 a fost marcat de o criz major de ncredere reciproc ntre clienii i bncile din Romnia.

Cel mai grav faliment a fost cel al Bancorex n 1999. n acest caz, AVAB a preluat credite neperformante n valoare de 2,1 mld dolari, nainte ca BCR s fuzioneze prin absorbie cu Bancorex. Un faliment similar n valoare de 1 mld dolari a urmat n 2001 n cazul Bncii Agricole. Tot n 2001, s-au constatat fraude n valoare de 500 mln dolari n cazul bncii Dacia Felix. Aceasta a continuat s funcioneze sub numele de Eurom Bank pn n 2007, dup care a devenit Leumi Bank. n anul 2000, fondul de garantare a depozitelor a pltit despgubiri substaniale n urma falimentelor Bankcoop (275 mln lei) respectiv Banca Internaional a Religiilor (187 mln lei).

3.3 Instituiile parabancare [Pe lng ...]

Casa de compensare (Transfond) n fiecare zi, tranzaciile economice realizate implic milioane de obligaii ce trebuiesc stinse prin pli. Intermedierea acestor pli de ctre bnci prin intermediul transferurilor ntre conturile clienilor reprezint una din funciile eseniale ale sistemului bancar. Transferurile ntre clieni care au conturile deschise la aceeai banc (intrabancare) nu ridic probleme deosebite, realizndu-se imediat, prin debitarea contului pltitor respectiv creditarea contului beneficiar. Practic, suma rmne n gestiunea bncii att doar c se regsete n alt cont. De regul, comisioanele percepute pentru transferurile intrabancare sunt reduse sau chiar nule. n situaia n care contul beneficiar este administrat de o alt banc, vorbim despre un transfer (virament) interbancar. n mod normal, suma virat ar trebui s ajung sub form de numerar n contul bncii beneficiare. Pentru a evita ns operaiunile cu numerar i pentru a profita de faptul c ntre bnci au loc un numr ridicat de astfel de viramente n ambele sensuri, are loc compensarea multilateral a plilor. Aceast operaiune

presupune existena unei case de compensare (sau clearing) la care s adere toate bncile prin deschiderea unui cont.

n Romnia, rolul de cas de compensare a fost jucat iniial de BNR ns ncepnd cu 2001 activitatea a fost externalizat ctre nou creata Societate de Transfer de Fonduri i Decontri (Transfond). Acionarii iniiali ai Transfond au fost BNR i 28 de bnci comerciale. Transfond se ocup de compensarea i decontarea tuturor transferurilor interbancare n moned naional, fiind operatorul Sistemului Electronic de Pli (SEP). Sistemul electronic a fost implementat n mai multe etape n perioada ianuarie 2003 aprilie 2005, venind s nlocuiasc vechiul sistem de pli pe suport hrtie. Cele trei componente ale SEP sunt urmtoarele:

ReGIS - Sistemul de procesare n timp real a plilor de mare valoare (i/sau urgente), component de tip RTGS (Real Time Gross Settlement System), funcional din 8 aprilie 2005;

SENT Casa de Compensare Automat, componenta de tip ACH (Automated Clearing House) a SEP funcional din 13 mai 2005;

SaFIR Sistemul de depozitare i decontare a operaiunilor cu titluri de stat, funcional din 3 octombrie 2005.

La 10 octombrie 2008, devine funcional i PAID - modulul SENT de procesare automat a instrumentelor de debit (cecuri, cambii i bilete la ordin). n fine, n noimebrie 2012, este implementat aplicaia de procesare a plilor de mic valoare n format SEPA3, care proceseaz mesaje de plat n ambele formate: SENT i SEPA. Pe parcursul unei zile de operare, exist 3 sesiuni de compensare pentru plile n lei i 2 sesiuni pentru cele n euro. Suportul legislativ de reglementare a transferurilor conine norme juridice naionale privind instrumentele de plat (transfer credit, cec, cambie i bilet la ordin, card, direct debit) i sistemele de plat, respectiv legislaia comunitar4.

Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistemul Bancar (FGDB) Dup cum am menionat anterior, una din misiunea principal a autoritii de reglementare este protecia economiilor populaiei pstrate n conturile bancare. Pentru ca bncile s funcioneze n mod eficient ca i intermediari financiari este nevoie ca deponenii s aib ncredere n capacitatea bncilor de a le asigura retragerea sau transferul fondurilor atunci cnd doresc. n acest sens, n cazul majoritii sistemelor bancare funcioneaz o instituie a crei obiectiv este tocmai garantarea acestor depozite. Una din primele astfel de instituii este cea din SUA; astfel, FDIC (Federeal Deposit Insurance Corporation) a fost nfiinat ca agenie independent n

3 SEPA Single Euro Payments Area, reprezint o iniiativ a UE pentru simplificarea transferirilor bancare n euro. Obiectivul urmrit este reducerea costului de mobilitate a capitalului n cadrul Uniunii Europene, estimat la un nivel de 2-3% din PIB-ul UE. 4 O list complet a acestor norme poate fi consultat pe pagina web a BNR, la http://www.bnro.ro/Legislatie-aplicabila-sistemelor-de-plati-3108.aspx.

1933, imediat dup ncheierea Marii Crize. ncepnd cu anul 2014, limita de garantare a depozitelor depuse n conturile bncilor membre (peste 6.638 de instituii de credit) este de 250.000$/deponent/banc.

n Romnia, instituia omoloag este FGDB (Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistemul Bancar) nfiinat n 1996. La fel ca i n restul rilor membre UE, suma maxim garantat este de 100.000 euro/deponent/banc. Astfel, dac un deponent deine 20 de depozite a cte 100.000 de euro n conturile a 20 de bnci diferite, atunci ntreaga sum de 2 mln euro este practic garantat de ctre FGDB. n situaia n care o banc ntmpin probleme n a satisface cererile de retragere din partea clienilor (incapacitate de plat, insolven), clieni i vor putea recupera depunerile n maxim 20 de zile. Aceste fonduri vor fi disponibile n conturile unei bnci mandatate, putnd fi retrase sub form de numerar sau prin transfer bancar. Mai precis, compensaiile astfel pltite reprezint sumele depuse plus dobnzile aferente mai puin eventualele rate scadente n contul creditelor i eventualele comisioane.

Instituiile de credit autorizate de BNR sunt obligate s participe n calitate de bnci membre n cadrul schemei de garantare a depozitelor (FGDB). n aceast calitate, ele efectueaz o depunere iniial (de 1% din capitalul social subscris) precum i depuneri anuale (0,8% din totalul depozitelor atrase de la persoanele fizice; cota poate fi majorat la 1,6% dac se constat politici bancare riscante). Pe lng aceste contribuii, resursele FGDB sunt completate prin eventualele recuperri de creane de la instituiile pentru care s-au pltit compensaii, investiii proprii sau mprumuturi de la alte instituii de credit (n ultim instan, chiar sume asigurate de guvern). Se calific ca i clieni eligibili pentru garantarea depozitelor att persoanele fizice ct i cele juridice, rezideni i nerezideni. Dei se menioneaz n mod generic noiunea de depozite, sunt garantate de fapt toate produsele care implic pstrarea de fonduri n conturile bancare: depozite la termen, certificate de depozit nominative, conturi curente, conturi de economii, conturi de card i conturile comune.

Centrala Riscurilor de Credit (CRC) Centrala Riscurilor de Credit (CRC), fosta Central a Riscurilor Bancare (CRB), este o structur specializat n colectarea, stocarea i centralizarea informaiilor privind: 1) expunerea fiecrei persoane declarante (instituie de credit, IFN nscris n Registrul special sau instituie de plat) din Romnia fa de acei debitori care au beneficiat de credite i/sau angajamente al cror nivel cumulat depete suma limit de raportare (20.000 lei); respectiv 2) fraudele cu carduri produse de ctre posesori. Baza de date a CRC este organizat n patru seciuni:

1. Fiierul central al creditelor (FCC) conine informaii de risc de credit raportate de persoanele declarante i este actualizat lunar;

2. Fiierul creditelor restante (FCR) conine informaii de risc de credit referitoare la abaterile de la graficele de rambursare din cel mult ultimii apte ani i este alimentat lunar de FCC;

3. Fiierul grupuri (FG) conine informaii despre grupurile de persoane fizice i/sau juridice care reprezint un grup de clieni aflai n legtur/un singur debitor i este alimentat lunar de FCC;

4. Fiierul fraudelor cu carduri (FFC) conine informaii despre fraudele cu carduri produse de ctre posesori raportate de persoanele declarante i este actualizat on-line.

Utilizatorii informaiilor existente n baza de date a CRC sunt persoanele declarante i BNR. Schimbul de informaii de risc de credit se realizeaz electronic, prin Reeaua de Comunicaii Interbancar. Principalele informaii raportate de ctre persoanele declarante sunt:

datele de identificare a tuturor debitorilor fa de care persoana declarant nregistreaz o expunere mai mare sau egal cu limita de raportare (20.000 lei);

informaii privind creditele i angajamentele de care beneficiaz debitorul: tipul creditului, termenul de acordare, tipul i valoarea garaniei, serviciul datoriei, data acordrii i data scadenei, valuta n care s-a acordat creditul, suma acordat, suma datorat utilizat i suma datorat neutilizat la momentul raportrii, suma restant, credit/angajament luat mpreun cu ali debitori, stare credit, clasa de rating, probabilitatea de nerambursare;

informaii privind fraudele cu carduri comise de posesori: date identificare posesor card, tip card, valuta, data constatrii fraudei, suma fraudat.

Difuzarea informaiilor de CRC ctre persoanele declarante se face prin 1) rapoarte lunare cu informaii privind toi debitorii raportai de persoana declarant n luna respectiv (mai exact, creditele contractate de ctre debitori de la toate persoanele declarante fr ca acestea s fie ns nominalizate); respectiv prin 2) rspunsuri la interogrile on-line ale persoanelor declarante (se pot solicita dou informaii: situaia riscului global i situaia creditelor restante pe o perioad de apte ani).

Biroul de Credit (BC) Biroul de Credit (BC) a fost nfiinat la finalul anului 2003 ca societate pe aciuni, la iniiativa a 25 de bnci locale. Creat dup modelul existent n rile dezvoltate, instituia are ca obiectiv colectarea i prelucrarea datelor privind portofoliul de clieni persoane fizice ai instituiilor de credit participante. Mai exact, BC ofer informaii i analize n scopul: 1) identificrii i cuantificrii riscului de credit; 2) creterii calitii creditelor; 3) diminurii riscului de fraud i protejrii creditorilor. O instituie de credit participant nu poate solicita dect acele informaii pe care le trimite la rndul ei ctre BC (principiul reciprocitii). Participanii transmit zilnic n format electronic ctre BC informaii legate de: 1) debitori cu restane la plat mai mari de 30 de zile; 2) frauduleni, adic persoane care au svrit o infraciune sau contravenie n relaia direct cu un participant; i 3) declaraii cu inadvertene, adic date furnizate de persoane fizice la momentul solicitrii creditului care sunt neconforme cu realitatea.

Centrala Incidentelor de Pli (CIP) Centrala Incidentelor de Pli (CIP) este o structur specializat n colectarea, stocarea i centralizarea informaiilor legate de incidentele de plat generate prin intermediul cecurilor, cambiilor i biletelor la ordin. Baza de date CIP este format din dou seciuni: 1) Fiierul naional de incidente de pli - FNIP (cu cte o component pentru fiecare din cele trei instrumente amintite) i 2) Fiierul naional al persoanelor cu risc (FNPR), alimentat automat pe baza FNIP. FNPR nregistreaz informaiile privind incidentele de pli majore (instrumente de plat trase n descoperit de cont, cecuri emise fr autorizarea trasului, cecuri emise cu dat fals, cecuri emise de ctre un trgtor aflat n interdicie bancar) nregistrate pe numele unei persoane fizice/juridice, rezidente sau nerezidente. Anularea incidentelor de plat din aceast baz de date poate fi efectuat numai de ctre aceeai persoan declarant care le-a transmis anterior la CIP, din proprie iniiativ, sau ca urmare a unei hotrri judectoreti executorii. n urma nregistrrii n baza de date a CIP, apare interdicia bancar prin care o instituie de credit interzice unui titular de cont emiterii de cecuri pe o perioad de un an. Principalii utilizatori ai informaiilor din baza de date CIP sunt BNR i instituiile de credit, n mod obligatoriu, atunci cnd elibereaz titularilor de cont formulare de cecuri.

/ColorImageDict > /JPEG2000ColorACSImageDict > /JPEG2000ColorImageDict > /AntiAliasGrayImages false /DownsampleGrayImages true /GrayImageDownsampleType /Bicubic /GrayImageResolution 300 /GrayImageDepth -1 /GrayImageDownsampleThreshold 1.50000 /EncodeGrayImages true /GrayImageFilter /DCTEncode /AutoFilterGrayImages true /GrayImageAutoFilterStrategy /JPEG /GrayACSImageDict > /GrayImageDict > /JPEG2000GrayACSImageDict > /JPEG2000GrayImageDict > /AntiAliasMonoImages false /DownsampleMonoImages true /MonoImageDownsampleType /Bicubic /MonoImageResolution 1200 /MonoImageDepth -1 /MonoImageDownsampleThreshold 1.50000 /EncodeMonoImages true /MonoImageFilter /CCITTFaxEncode /MonoImageDict > /AllowPSXObjects false /PDFX1aCheck false /PDFX3Check false /PDFXCompliantPDFOnly false /PDFXNoTrimBoxError true /PDFXTrimBoxToMediaBoxOffset [ 0.00000 0.00000 0.00000 0.00000 ] /PDFXSetBleedBoxToMediaBox true /PDFXBleedBoxToTrimBoxOffset [ 0.00000 0.00000 0.00000 0.00000 ] /PDFXOutputIntentProfile () /PDFXOutputCondition () /PDFXRegistryName (http://www.color.org) /PDFXTrapped /Unknown

/Description >>> setdistillerparams> setpagedevice