completari reglementari

7/26/2019 COMPLETARI REGLEMENTARI

1/10

Realizarea unei reglementri adecvate i, n acelai timp, aliniate la standardele

internaionale presupune att abordarea teoretic a acestei probleme, ct i cunoaterea

situaiei pe plan mondial i european.

Procesul de reglementare n asigurri a avut, n general, o evoluie mai lent ca nalte domenii de activitate1. Reglementarea asigurrilor s-a cristalizat abia n a doua parte a

secolului al XX-lea, comportnd o serie de piedici i dezbateri aprinse. !st"el, se

considera c asigurarea vieii unei persoane este imoral, ori c asigurarea rspunderii civile

nu poate "i acceptat, deoarece ar duce la dispariia responsabilitii pentru "aptele

individului. #n alt e$emplu l constituie "aptul c, n !nglia, practicarea reasigurrilor a "ost

interzis din anumite motive, aproape trei decenii %1&'(-1&()*, ceea ce a "rnat dezvoltarea

acestui sector i a creat un decala+ "a de rile europene continentale.Reglementarea n asigurri a avut n vedere, n primul rnd, aezarea raporturilor

de asigurare pe principiul celei mai bune credineprincipiu "undamental n asigurri,

statuat nc n 1(, n !nglia, prin Marine Insurance Act. Prin aceasta, se urmrea, mai

nti, protecia asigurtorului i mai trziu i pe cea a asiguratului, n condiiile speci"ice ale

asimetriei in"ormaionale de+a menionate dintre asigurtor i asigurat.

Pe plan mondial, activitatea de reglementare i control asupra sectorului asigurrilor

revine unui organ specializat, prezent n "iecare ar, cu di"erenieri n ce privete denumirea,

subordonarea %"a de un minister, "a de guvern, "a de parlament* i competenele atribuite.

!st"el, organul naional de supraveg/ere public n asigurri are atribuii care, de regul,

vizeaz0

constituirea i autorizarea asigurtorilor2

reglementarea coninutului contractelor i uneori aprobarea "ormularelor de poli2

aprobarea cotelor de prim practicate de asigurtori2

reglementarea i supraveg/erea meninerii solvabilitii asigurtorilor2

penalizarea asigurtorilor care ncalc legislaia2

reorganizarea i lic/idarea asigurtorilor insolvabili2

autorizarea intermediarilor din asigurri %ageni i bro3eri*2

autorizarea personalului angrenat n activitatea de asigurare %consultani de

1Pentru detalii, a se vedea 4ous5, 6. 7 8es di""9rents cadres +uridi:ues de l;assurance, n


2/10

! se vedea !rnaud, >. 7 ?/e language o" insurance, Romanian version b5 @.4. 8ungu A R.

!lbu, e e$emplu,

autorizarea "uncionrii societilor de asigurare revine "iecrui stat membru al B#!2

reglementri instituite la nivel "ederal.

>in acest ung/i, o situaie particular o constituie reglementarea asigurrilor n

Btatele #nite ale !mericii. Bcopul general al reglementrii n asigurri la nivel "ederal este

acela de a promova contracte corecte, la preuri corecte, emise de ctre companii solide din

punct de vedere "inanciar, sau alt"el spus, des"urarea unei activiti corecte i ec/itabile.


3/10

!lturi de aceste obiective tradiionale, care nc domin "ilozo"ia reglementrii n

asigurri, au aprut noi obiective, viznd accesibilitatea asigurrii. nsatis"acia potenialilor

1Bel"-regulation %engl.*Caug/an,


4/10

1Pool-uri de risc rezidual, ca Planul de asigurri al automobilelor,pool-uri de asigurarepentru malpra$is medical etc.4ommissioner o" insurance, denumit n unele state director o" insurance sau superintendent o"insurance.

Pe plan mondial, se remarc "aptul c, n destul de numeroase cazuri, a avut i are

loc un proces de trans"ormare a unor autoreglementri n reglementri legale. @orme

te/nice elaborate iniial la nivel sectorial au devenit ulterior norme +uridice. #n e$emplu

edi"icator de preluare a unor norme te/nice n legislaia privind asigurrile l constituie

reglementrile privind rezerva matematic, din cea de a treia >irectiv a #niunii ereglementarea, concept i preocupare a economiei i vieii sociale moderne,

are dou sensuri10

juridic, care se re"er la e"ortul de a ameliora calitatea reglementrilor

e$istente, n sensul creterii e"icienei lor prin diminuarea comple$itii i

densitii, concomitent cu creterea "iabilitii acestor reglementri2

economic, care are n vedere reorientarea reglementrilor e$istente, n scopul

eliminrii tuturor obstacolelor normative ce stau n calea dezvoltrii pieelori operaiunilor economice i "inanciare. !st"el, o anumit specializare

obligatorie a instituiilor ce o"er servicii "inanciare a devenit, n prezent, o

limitare ne+usti"icat a cmpului lor de aciune i a "ost, n multe ri,

eliminat. !a a "ost n B#! reglementarea specializrii obligatorii a bncilor

n bnci de depozit, case de economii, instituii de credit, bnci de a"aceri,

eliminat prin despecializare, ca "orm a dereglementrii. F mani"estare

caracteristic a dereglementrii n asigurri este nlocuirea prevederilor ce

vizeaz controlul strict asupra tari"elor, cu reglementri +udicioase ale


5/10

concurenei ntre asigurtori, de natur s diminueze constrngerile de tip

administrativ, n "avoarea unor mecanisme care asigur buna "uncionare a

pieei.

1

4ous5, 6. 7 op. cit., p. .

Principalele domenii ale reglementrii i supraveg/erii publice n asigurri sunt0

a. Controlul produselor (contractelor) care urmrete ca acestea s aib un

coninut complet, onest, licit i o redactare clar. 4ontrolul contractelor poate "i preventiv

sau posterior.

controlul preventiv se "inalizeaz prin viza pe care trebuie s o obin

asigurtorul pentru a putea vinde un nou tip de contract. >e e$emplu, n B#!,"iecare stat al "ederaiei are dreptul de control prealabil asupra contractelor

propuse de di"erii asigurtori. Reglementarea vizeaz natura i coninutul

contractelor nc/eiate ntr-un stat i realizeaz, n general, n mai multe direcii0

1. standardizarea formularelor de contract, adic acelai contract pentru toi

asigurtorii care practic anumite asigurri de bunuri i rspundere civil2

2. clauze obligatorii. Reglementrile statale pot stabili clauze contractuale care

trebuie s apar n toate contractele de un anumit tip, urmrindu-se, de e$emplu, includereaobligatorie a unor riscuri asigurate sau o protecie minim a asigurailor. 4lauzele obligatorii,

ca i contractele standard au anumite dezavanta+e, ca de e$emplu limitarea libertii i

"le$ibilitii asigurtorilor privind varietatea contractelor o"erite ori impunerea unor riscuri la

care asiguraii nu sunt e$pui sau pe care nu doresc s le asigure2

. aprobarea formularelor de contract. reglementarea statal poate impune

aprobarea i nregistrarea coninutului contractelor de ctre organele de supraveg/ere,

deoarece ast"el asiguraii pot "i prote+ai contra unor contracte denaturate sau ambigue2

!. impunerea unor standarde de lizibilitate a te"tului contractelor, n scopul de a

"i uor citite de ctre asigurai, speci"icndu-se dimensiunile contractului, mrimea

caracterelor de tipar, modul de evideniere n te$t al unor clauze principale etc.

En domeniul controlului contractelor, a aprut unul dintre cele mai importante aspecte

ale dereglementrii n cadrul #niunii irective europene privind asigurrile, a "ost des"iinat

controlul preventiv asupra coninutului contractelor, din raiuni de armonizare a legislaieirilor membre.


6/10

controlul posterior, care permite autoritilor de supraveg/ere s dispun

retragerea de pe pia a contractelor necon"orme cu legea.

b. Controlul tarifelor# prin care organele de supraveg/ere veri"ic modul de

stabilire i autorizeaz tari"ele de prim propuse de asigurtori. Gi n acest domeniu esteprezent dereglementarea, >irectivele #niunii


7/10

un an, n Daponia, 11 societi de asigurare non-via i-au creat "iliale de asigurri de via

i ( societi de asigurri de via au desc/is "iliale ce practic asigurri non-via.

specializarea e"tern# reglementat att n irective au aprut n anul 1&' %asigurri non-via*, respectiv, n

1& %asigurri de via* i vizau liberalizarea condiiilor de acces la activitatea de asigurare2

a doua generaie de >irective %1==, pentru alte asigurri i 1 pentru asigurri

de via* a realizat primii pai n domeniul liberei prestri de servicii n asigurri2

ultimul set de >irective s-a re"erit, n esen, la instituirea unui sistem de licen

%autorizare* unic, prin care societile de asigurare admise de un stat membru, sunt autorizate

s opereze att prin stabilire %reea de sucursale, agenii*, ct i prin liber prestare de servicii

n ntregul spaiu comunitar. !ceste >irective au "ost aprobate n anul 1 pentru ambele

categorii de asigurri i au intrat n vigoare n 1). B-a urmrit instituirea unei depline

liberti de e$ercitare a activitii de asigurare, bazat pe autorizaia unic de "uncionare a

asigurtorilor %single passport* i pe controlul unic asupra societilor de asigurare, e$ercitat

n toate rile membre de ctre ara n care i are sediul respectiva societate %home country

control*. Principalele consecine ale aplicrii acestor directive au "ost'0

a. intensi"icarea "enomenului de dereglementare2

b. creterea cooperrii ntre autoritile naionale de supraveg/ere n

asigurri2


8/10

c. unele armonizri n domeniul tari"rii asigurrilor, concretizate n

renunarea la tari"e cu caracter obligatoriu din unele ri membre2

d. modi"icri importante n structura distribuiei produselor de

asigurare, datorate dezvoltrii bancasigurrii i noilor te/nici de vnzare la

distan a contractelor de asigurare, din ce n ce mai so"isticate i

imateriale, ca distribuia prin tele"on sau internet2

1Bintetizate de 4omitetul


9/10

!ceast evoluie, caracterizat drept un val crescnd de reglementri are i un

anumit e"ect pervers, cel al presiunii legate de transpunerea lor n via. En anul ',

operatorii de pe piaa unic european erau con"runtai cu un numr de 1N' de directive i

'& de alte reglementri. >atorit acestui "enomen, e$ist ntrzieri n transpunereareglementrilor europene n legislaiile naionale. !st"el, n acelai an, numrul acestor

reglementri nc netranspuse n plan naional atingea N n talia, N& n Portugalia, N n

Hrana, "iind de numai 1( n Buedia i n >anemarca'.

Procesul actual de reglementare n #niunea espre limitele n plan reglementar ale pieei europene unice a asigurrilor, a se vedea i8ungu, @. 4. 7 op. cit., p. 1=1.

OOO - 4/ronicle o" g. dreptul european al contractului de asigurare2

/. protecia consumatorilor, n activitatea de asigurare2

i. "iscalitatea din asigurri2

+. de"initivarea i implementarea proiectului Bolvabilitate 2

3. operaiunile de asigurare on-line.

En plan general, 4omitetul dezvoltarea pieei europene unice a asigurrilor, dar c pentru de"initivarea acestui proces

este nc mult de lucru. En acest sens, se propunea 4omisiei


10/10

raportului costuri-bene"icii pentru sectorul asigurrilor.

!semenea probleme sunt ridicate i n Raportul 4

capitolul re"eritor la reglementare, Raportul menioneaz creterea vertiginoas a numrului

reglementrilor din domeniu, i apreciaz c0l. o reglementare e$cesiv este di"icil de gestionat2

m. mai important este c aceste reglementri nu sunt totdeauna

corespunztoare scopului urmrit, ne"iind motivate de nevoile reale ale

asigurtorilor i ale asigurailor, "cndu-se re"eriri concrete n acest sens.

>e aceea, 4

7

Juilding a single

' pe termen scurt, trebuie realizat implementarea corect a legislaiei e$istente,

innd cont de de"icitul de transpunere n legislaii naionale %&,1Q n )2

',(Q n ianuarie N*2

' eliminarea incoerenelor din legislaiile naionale, aprute datorit interpretrilor

di"erite a te$telor europene2

' orice iniiativ legislativ european trebuie riguros +usti"icat printr-o analiz

cantitativ a costurilor, respectiv, a bene"iciilor ateptate.

En ansamblu, sectorul asigurrilor din #niunea

completari reglementari

Documents