MINISTERUL EDUCAIEI AL REPUBLICII MOLDOVAUniversitatea de Stat din Moldova Facultatea tiine Economice Catedra : Economie, marketing i turism

Referat Tema: Cadrul de reglementare al pieii de asigurri ( n RM sau comparativ cu UE).

A ndeplinit : Masteranda anului IGr . MSMK.141. Lacu Fiona A verificat : Timu A., dr. conf. universitar

Chisinau 2015Cuprins Introducere ............................................................................................................3CAPITOLUL I - Reglementarea activitii de asigurare n Republica Moldova i Europa ..............................................................................................................41.1.Cadrul regulator, instituional i de supraveghere al asigurrilor de via.......................................................................................................................41.2 Cadrul regulator, instituional i de supraveghere al asigurrii generale..................................................................................................................81.3.Activitatea de intermediere n asigurri..............................................10CAPITOLUL II- Reglementarea activitii de reasigurare n Republica Moldova i Europa.............................................................................................................142.1. Asigurarea de protecie juridic.........................................................15Capitolul III- Cadrul regulator al asigurrilor obligatorii....................................173.1. Asigurarea obligatorie de rspundere civil a deintorilor de autovehicule.........................................................................................................173.2.Asigurarea obligatorie de rspundere civil a transportatorilor fa de cltori.................................................................................................................183.3. Cadrul regulator al asigurrilor n agricultur....................................22Concluzii..............................................................................................................25Bibliografie

IntroducereCadrul organizatoric i metodologic n care se realizeazoperaiile de asigurare, respectiv activitate de asigurare constituiepiaa asigurrilor.Creterea i diversificarea activitii economice i implicit a schimburilor internaionale de valori au dus la creterea i dezvoltarea unor piee active i concurente de asigurri i reasigurri. Asigurrile i reasigurrile sunt marcate de un grad ridicat de eterogenitate determinat de existena unei mari diversiti de tipuri i categorii de afaceri. De aceea nu se poate vorbi de o singur pia a asigurrilor sau reasigurrilor ci de piee ale asigurrilor i reasigurrilor, fiecare dintre ele fiind individualizat prin preponderena unor anumite tipuri de tranzacii, prin existena unor anumitesocieti de asigurare i reasigurare, cutume, mod de funcionare, tranzacionare, reguli.Domeniul asigurrilor este reglementat de o serie de acte legislative i normative. Principalul act legislativ n domeniul asigurrilor este Legea cu privire la asigurri. Acest act legislativ reglementeaz modul de organizare i funcionare a asigurrilor, reasigurrilor i a intermediarilor n asigurri i/sau reasigurri, precum i supravegherea activitii acestora.Nu sunt acoperite asigurrile sociale de stat, asigurrile obligatorii de asisten medical, asigurrile obligatorii pentru unele categorii de persoane i fondurile nestatale de pensii. Activitatea de asigurare n Republica Moldova se mparte n trei categorii mari:a) asigurri generale, b) asigurri de via, c) reasigurare exclusiv. Activitatea de asigurare (reasigurare) este condiionat de existena unui capital minim social al asiguratorului (reasiguratorului) care este de 15 milioane lei pentru activitatea de asigurri generale, un capital minim de cel puin 1,5 ori mai mare pentru asigurri de via i de cel puin 2 ori mai mare pentru activitatea de reasigurare exclusiv.

Capitolul I Reglementarea activitii de asigurare n Republica Moldova i Europa.1.1. Cadrul regulator, instituional i de supraveghere al asigurrilor de via.Cadrul regulator al Republicii Moldova La nivel naional, prevederile ce in nemijlocit de domeniul asigurrilor de via sunt prevzute de Legea cu privire la asigurri, precum i de acte subordonate acestei legi.. Comisia Naional a Pieei Financiare, n calitate de autoritare de supraveghere a sectorului de asigurri, urmeaz s adopte regulamente i instruciuni ce sunt n competena acesteia pentru supravegherea societilor ce acti veaz n aceast categorie de asigurri. Cadrul UE de reglementare Pentru a armoniza cadrul de reglementare s-a decis consolidarea prevederilor n domeniul asigurrilor de via i acest lucru a fost realizat n cadrul Directi vei 2002/83/CE din 5 noiembrie 2002 privind asigurarea de via. Aceast directi v reprezint un progres important n fuzionarea pieelor naionale n domeniul asigurrilor de via ntr-o pia integrat, reglement nd permisiunea tuturor asigurailor s aib acces la toi asigurtorii cu sediul social n interiorul comunitilor europene i care i desfoar acti vitatea n cadrul acesteia, n conformitate cu dreptul de stabilire sau cu libertatea de a presta servicii, garant ndu-le, n acelai ti mp, o protecie adecvat.Tipurile de asigurri de via Tipurile de asigurri prevzute n legislaia naional1 sunt similare celor prevzute n cadrul de reglementare al Directi vei 2002/83/CE cu privire la asigurrile de via, i anume: 1. Asigurri de via, adic clasa de asigurri care include, n special, asigurarea de supravieuire, asigurarea de deces, asigurarea mixt, asigurarea de via cu resti tuirea primelor, asigurarea de cstorie, asigurarea de natere; 2. Anuitile, sau asigurarea de ti p rent, ce presupune plata periodic pe ti mpul vieii a asiguratului n schimbul unei sume plti te o singur dat; 3. Asigurri suplimentare efectuate de ntreprinderile de asigurare de via, adic, n special, asigurarea mpotriva vtmrilor corporale, inclusiv incapacitate de munc, asigurarea mpotriva decesului rezultat n urma unui accident i asigurarea de invaliditate n caz de accident i de boal, n cazul n care aceste ti puri diferite de asigurare sunt subscrise n plus fa de asigurrile de via. Existena n legislaia naional a mai multor ti puri de asigurri de via, ce se regsesc i n legislaia comunitar, este mai mult consecina unui exerciiu tehnic de armonizare, fr consecuti vitatea realizrii necesitilor de implementare. Efi ciena slab a sectorului privat i lipsa suportului statului prin intermediul autoritii de supraveghere au lsat fr perspecti ve realizarea deplin a potenialului unor ti puri de asigurri, care de fapt sunt pe larg uti lizate n spaiul UE. Acest lucru este considerabil afectat i de starea economic a sectorului real, unele ti puri de asigurri de via i sntate fi ind considerate un lux, suplimentar asigurrilor obligatorii i sociale existente.Reglementarea acti vitii de asigurare de via Legislaia comunitar, la fel ca i legislaia naional, stabilete principiul de autorizare prealabil func- ionrii unei societi n domeniul asigurrii de via. n Republica Moldova autoritatea competent emite solicitantului licen exclusiv pentru acti vitate n una din categorii asigurri de via sau asigurri generale. La nivel naional legislaia permite asigurtorului care desfoar acti vitate n categoria asigurri de via, fr a deine licen pentru categoria asigurri generale, s subscrie i riscurile acoperite prin asigurrile de accidente i asigurrile de sntate, care fac parte din categoria asigur- rilor generale. Aceast prevedere este similar celei din UE.Solvabilitatea i stabilitatea financiar La nivel naional, urmnd exemplul UE, exist obligaia companiilor de asigurri s menin o marj de solvabilitate disponibil, care s fi e corespunztoare acti vitii desfurate. n aspect comparativ, marja de solvabilitate, at t n legea naional ct i n Directi va Comunitar, se consti tuie din patrimoniul asiguratorului, liber de orice angajament previzibil, cu excepia acti velor nemateriale (necorporale) . Pentru siguran fi nanciar, la nivel naional CNPF adopt regulamente ce stabilesc minimul de solvabilitate pentru companiile de asigurri n dependen de clasele de asigurri practi cate. La nivel comunitar, Directiva stabilete expres care este marja de solvabilitate cerut pentru fi ecare clas de asigurare separat, precum i modul de determinare a acesteia. Mai mult ca att, directi va sti - puleaz mai detaliat sursele fi nanciare ce pot forma acti vele unei companii, pentru asigurarea marjei minime de solvabilitate, prevederi ce nu se regsesc n legislaia naional. 3 Legea prevede obligaia de stabilire a unui sistem intern de contabilitate i audit, care s permit, CNPF s obin n orice moment informaii veritabile i concludente ce in de starea fi nanciar a societii. Societile, n baza actelor normati ve elaborate de Autoritatea de Supraveghere prezint rapoarte fi - nanciare i stati sti ce. Fondatorii societii pe lng restriciile impuse la tranzaciile ce in de cotele sociale, urmeaz s respecte i obligaii stabilite de lege la tranzaciile ce in de dispunerea acti velor societii. CNPF urmeaz s fi e informat privind tranzaciile de proporii cu acti vele societii precum i n situaiile de transmitere a drepturilor asupra acestora altor persoane (gajare, mprumuturi, acordarea de garanii).Rezervele tehnice n societile de asigurare de via Contabilitatea rezervelor tehnice asigur evidena rezervelor tehnice consti tuite de societate potrivit reglementarilor legale. Asiguratorii de via trebuie sa i consti tuie rezerve tehnice care reprezint esti mri ale plailor viitoare, pentru riscurile produse n trecut sau pentru cele care se vor produce n viitor. Valoarea rezervelor tehnice trebuie sa permit asiguratorului, n orice moment sa i onoreze angajamentele ce rezult din contractele de asigurare. Conform Legii cu privire la asigurri, societile de asigurare de via, sunt obligate s formeze i s menin rezerve matemati ce precum i alte rezerve sti pulate n lege. Metodologia de formare a rezervelor tehnice a fost aprobat de Comisia Naional a Pieii Financiare. n scopul meninerii solvabilitii i siguranei fi nanciare a societilor de asigurri, legea interzice arestarea sau sechestrarea acti velor ce formeaz aceste rezerve. Aceste acti ve nu pot servi obiect al contractelor de gaj sau plat a obligaiilor asumate prin garanii bancare. La nivelul UE, Directi va stabilete c valoarea rezervelor (provizioanelor) tehnice pentru asigurarea de via se calculeaz printr-o evaluare actuarial de perspecti v sufi cient de prudent, lund n calcul toate obligaiile viitoare determinate de condiiile de asigurare pentru fi ecare contract existent. Directi va las la discreia statului membru s stabileasc reguli de consti tuire a rezervelor tehnice, prin metode de evaluare acestora care trebuie s fi e nu doar prudente n sine, ci i s aib n vedere metoda de evaluare pentru acti vele care acoper provizioanele n cauz. Precum este prevzut i n legislaia naional, rezervele tehnice se calculeaz pentru fi ecare contract de asigurare separat, cu excepia cazurilor cnd se admite uti lizarea de generalizri sau aproximri adecvate pe motiv c acestea ar putea s dea aproximati v acelai rezultate ca i calculele individuale.Desfurarea simultan a activitii de asigurare de via i asigurrii generale Legislaia naional n corespundere cu legislaia comunitar, adopt practi ca de a permite acti vitatea pentru societile ce acti vau n categoria de asigurri de via i n cea de asigurri generale pn la adoptarea legii din 2006 cu privire la asigurri, cu condiia gesti onri interne separate a acestor acti viti. Societile de asigurri de via, care activau i n domeniul asigurrilor generale, sunt obligate conform legii s nceteze aceast practic ncepnd cu 2012. Cu toate acestea legea cu privire la asigurri nu este sufi cient de explicit referitor la soarta asigurailor de via care au semnat contracte de asigurare pn la intrare n vigoare a modifi crilor respecti ve i cum vor fi garantate executarea acestor contracte ulterior. Pn la separarea complet a genurilor de asigurare de via de cea de asigurri generale, contabilitatea asigurtorilor cu acti vitate simultan trebuie organizat astf el nct din nregistrri s derive sursele rezultatelor pentru fi ecare dintre cele dou acti viti. Toate veniturile (n special primele ncasate, plile de la reasiguratori i veniturile din investi rea acti velor) i toate cheltuielile (n special cele de plat a daunelor, sumele suplimentare pentru rezervele tehnice i rezervele matemati ce, primele de reasigurare, cheltuielile operaionale pentru acti vitatea respecti v) trebuie s fie refl ectate potrivit originii lor. Mai mult ca att, se determin gradul nalt de armonizare al legii interne cu Directi va Comunitar n privina prevederilor ce in de gesti onarea separat a veniturilor i cheltuielilor pentru ambele categorii, unde i legea i Directi va sti puleaz obligaia de nregistrare separat a cheltuielilor comune celor dou acti viti i respectiv raportarea acestora n funcie de provenien. n acelai fel se prevd i obligaiile ce in de marja de solvabilitate, respecti v n cazul n care una dintre cele dou marje de solvabilitate disponibile este insuficient, autoritatea de supraveghere va aplica, cu referin la acti vitatea la care se nregistreaz defi ciene, msuri de redresare.Contabilitatea i managementul intern a companiilor de asigurare de via Legea stabilete obligaia pentru societile de asigurri de via s respecte criterii sporite privind evidena contabil, administrarea informaiei interne precum i controlul fi nanciar (audit) i managerial . Evidena contabil este efectuat n conformitate cu standardele evidenei contabile obligatorii pentru acti vitatea de asigurare. Societile de asigurri de via sunt obligate n baza legii, prin intermediul actuarilor liceniai, s solicite elaborarea rapoartelor fi nanciare. Acest raport va include informaia privind rezervele tehnice i matemati ce, solvabilitatea, concordana acti velor, corespunderea primelor i analiza surplusului sau defi citului lor, nregistrat pe parcursul anului fi nanciar. Pentru asigurarea transparenei, societile de asigurri de via sunt obligate prin lege s publice n ediii periodice de larg circulaie, n termen de 4 luni de la sf ritul anului fi nanciar, raportul cu privire la situaia fi nanciar a societii precum i raportul de audit.Intervenia autoritii de supraveghere n caz de remediere fi nanciar n scopul prevenirii situaiei de insolvabilitate, autoritatea de supraveghere poate adopta conform legii, un plan de remediere fi nanciar (care poate stabili anumite aciuni sau inaciuni ale societii n vederea contractrii sau executrii de drepturi i obligaii). Decizia de deschidere a procedurii de remediere fi nanciar urmeaz s fi e publicat n Monitorul Ofi - cial al Republicii Moldova precum i n dou editoriale de circulaie larg. n cazul n care aciunile de remediere nu s-au soldat cu rezultate poziti ve, autoritatea de supraveghere poate solicita instanei de judecat iniierea procedurii de insolvabilitate. n astf el de cazuri, cu scopul protejrii intereselor asigurailor i benefi ciarilor de asigurri, legea stabilete creare fondului naional de garanie, desti nat plilor de indemnizaii rezultate din contractele de asigurare de via. Cu toate c legea prevede, pn la momentul elaborrii prezentului studiu acest fond nu a fost creat.1.2 Cadrul regulator, instituional i de supraveghere al asigurrii generale. Cadrul regulator n Republica Moldova Acti vitatea de asigurare general poate fi desfurat n baza claselor de asigurri specifi cate n Anexa la Legea cu privire la asigurri.2 Pentru a putea iniia acti vitatea de asigurri urmeaz a fi respectate urmtoarele cerine:a) fondarea ntreprinderii de asigurri doar sub form de societate pe aciuni1 b) s obin licen pentru acti vitatea de asigurri generalec) s dein un capital social nu mai mic de 15 milioane lei d) alte cerine prevzute de lege, printre care prezentarea unui plan de acti vitate care s includ urmtorii 3 ani fi nanciari cu detalii privind cheltuielile, primele, obligaiile i marja de solvabilitate prognozat, politi ca de investiii, acti vele, modul lor de diversifi care, administrarea riscurilor.Pn la 1 aprilie 2011 rezervele tehnice erau calculate uti lizndu-se metoda pro rata temporis sau metoda (unei ptrimi). ncepnd cu 1 aprilie 2011 Comisia Naional a Pieei Financiare a stabilit uti lizarea doar a primei metode. De asemenea sunt stabilite i reguli cu privire la plasamentul pruden- ial al rezervelor de ctre ntreprinderile de asigurri, inclusiv acti vele n care pot fi plasate rezervele tehnice, care sunt cerinele pentru admisibilitatea acti velor, modul n care acti vele urmeaz a fi dispersate, coefi cientul de lichiditate ce urmeaz a fi respectat. La etapa fi nal de elaborare a raportului au fost formulate noi reguli de dispersare sub form de proiect de Hotrre al Comisie Naionale a Pieei Financiare. Se prevede aprobarea acestora n viitorul apropriat i modifi carea reglementrilor ce in de modul de plasare al rezervelor tehnice i modul de calcul al marjei de solvabilitate. Pentru a putea achita creanele creditorilor ntreprinderilor de asigurri care au intrat n procedur de faliment, prin Legea cu privire la asigurri este insti tuit un fond naional de garanie, modalitatea de funcionare a cruia urmeaz s fi e reglementat printr-o lege separat legea privind fondul naional de garanie. Aceast lege nu a fost adoptat de Parlament.Cadrul UE de reglementare Domeniul asigurrilor generale (asigurarea alta dect asigurarea de via) a cunoscut 3 generaii de Directi ve, prin care n UE a fost stabilit cadrul de acti vitate al companiilor de asigurri, s-au insti tuit reguli comune de liceniere, controlul acti vitii de asigurare general i s-au stabilit garanii i norme de protecie pentru deintorii de polie de asigurare. Astf el, n domeniul asigurrilor generale au fost adoptate urmtoarele Direct ve: Prima Directi v a Consiliului 73/239/CEE privind asigurarea general direct A Doua Directi v a Consiliului 88/357/CEE privind asigurarea general direct A Treia Directi v a Consiliului 92/49/CEE privind asigurarea general direct Aceste trei Directi ve au fost modifi cate pe parcurs pentru a ajusta anumite prevederi la exigenele pieei UE, inclusiv dup o cercetrile i propunerile Comisiei Europene. Actualmente principalele prevederi ale acestor trei Directi ve se refer ca i n cazul asigurrilor de via la: a) rezervele tehnice pe care ntreprinderile trebuie s le dein, inclusiv regulile de dispersare aplicabile pentru acestea b) marja de solvabilitate minim ce trebuie ntrunit de ntreprinderile de asigurri c) un fond de garantare care trebuie s fi e de minimum de la 2.000.000 EUR la 3.000.000 EUR n dependen de clasele de asigurri.De asemenea, pentru ntreprinderile din cadrul UE a fost insti tuit procedura de control din partea autoritii statului de origine, inclusiv pentru fi lialele i reprezentanele ntreprinderilor din alte state membre altele dect statele membre de origine. Inconsistene depistate a) Cerine cu privire la parti cipaia califi cat n conducerea ntreprinderilor de asigurri este mai puin restricti v i prudenial dect n cazul Directi velor UE b) Cerinele cu privire la capitalul social minim sunt mult mai mici dect cele stabilite pentru fondul minim de garantare (de la 15 la 30 milioane lei pentru societile naionale versus de la 2 la 3 milioane lei fondul de garantare n cazul UE) c) Cerinele privind modul de calculare i formare a rezervelor tehnice i a marjei de solvabilitate nu sunt la fel de oneroase n cazul legislaiei naionale i pun n pericol interesele consumatorilor d) Inexistena fondului de garantare, care urmeaz s funcioneze n baza unei legi ce nc nu a fost adoptat de Parlament.1.3. Activitatea de intermediere n asigurri. Cadrul regulator n Republica Moldova Activitatea de intermediere a serviciilor de asigurri (reasigurri) are loc prin intermediul agenilor i brokerilor de asigurri i brokerilor de reasigurri. Acti vitatea de agent i broker de asigurare sunt incompati bile. Nu sunt permise acti vitile de intermediere pentru servicii de asigurri ale ntreprinderilor nerezidente. Agentul de asigurri acioneaz din partea unui singur asigurtor pe un tip de asigurare i are nevoie de autorizaie de reprezentare din partea asigurtorului. Pentru a putea practi ca acti vitatea respecti v agentul urmeaz s fi e asigurat de rspundere civil profesional n volum de cel puin 5 milioane lei pentru fi ecare solicitare de daune i n total de 10 milioane lei pentru totalitatea solicitrilor, s nu aib antecedente penale, s dispun de competenele necesare pentru acti vitatea de agent de asigurri. Forma juridic pe care o poate mbrca un agent este at t persoan fi zic, ct i persoan juridic. Brokerul de asigurri poate fi doar persoan juridic fi e societate pe aciuni, fi e societate cu rspundere limitat, cu un capital social minim de 25.000 lei, cu un contract de asigurare de rspundere civil profesionist de cel puin 10 milioane pentru fi ecare solicitare i un total de 15 milioane lei pentru totalitatea solicitrilor, personal califi cat, reputaie bun. Pentru desfurarea acti vitii respecti ve brokerii se supun licenierii de ctre Comisia Naional.Cadrul UE de reglementare Domeniul intermedierii n asigurri este reglementat la nivelul UE de Directi va 2002/92/CE privind intermedierea n asigurri. Actul vine s completeze i s modifi ce prevederile Directi vei 77/92/CEE privind msurile de facilitare a exercitrii efecti ve a libertii de stabilire i libertii de prestare a serviciilor n domeniul acti vitilor de agent i broker de asigurri i n special msurile tranzitorii n partea acestor acti viti.4 Conform Directi vei 2002/92/CE acti vitatea de intermediere n (re)asigurri este orice acti vitate care const n prezentarea sau propunerea unor contracte de (re)asigurare sau din desfurarea altor ac- iuni pregti toare n vederea fi nalizrii unor astf el de contract sau din ncheierea unor astf el de contracte sau de contribuie la gesti onarea sau derularea unor astf el de contracte, n special n cazul unei solicitri de daune. Intermediar de (re)asigurri este orice persoan fi zic sau juridic ce iniiaz sau desfoar, n schimbul unei remuneraii, acti viti de intermediere n (re)asigurri. Intermediar de asigurri legat este orice persoan care desfoar acti viti de intermediere de asigurri pentru una sau mai multe ntreprinderi de asigurare i n numele acesteia/acestora, n cazul n care produsele de asigurare nu se afl n concuren, dar care nu colecteaz prime sau sume destinate clienilor; aceast persoan acioneaz sub rspunderea total a acelor ntreprinderi de asigurare pentru produsele care le privesc pe fi ecare n parte. Pentru a putea acti va intermediarii de asigurri, inclusiv cei legai sunt obligai s se nregistreze la autoritatea competent a statului membru de origine.Pentru a se putea nregistra la autoritatea competent a statului membru de origine intermediarii urmeaz s ndeplineasc urmtoarele condiii:a) s dispun de cunoti nele i apti tudinile corespunztoare acti vitii lui, care se refer cel puin la persoanele fi zice din cadrul ntreprinderii de intermediere care dein funcii de conducere b) s dispun de reputaie bun, care cel puin presupune absena unui cazier juridic pentru infrac- iuni grave sau infraciuni n domeniul fi nanciar i care nu au fost anterior declarai falimentari. Obligaia de verifi care a reputaiei bune a intermediarului poate fi pus pe responsabilitatea ntreprinderii de asigurri. Cerina de reputaie bun nu se aplic tuturor angajailor ntreprinderii de intermediere, dar cel puin pentru persoanele cu funcii de conducere. c) s dein o asigurare de rspundere profesional care se rsfrnge asupra ntregului teritoriu al Uniunii de cel puin 1.000.000 EUR pentru fi ecare solicitare de daune i 1.500.000 EUR pentru toate solicitrile pe an, cu excepia cazului cnd aceast asigurare se ofer de ntreprinderea de asigurri d) Existena unei capaciti de plat de cel puin 4% din suma primelor anuale ncasate, dar nu mai puin de 15.000 EUR e) Plata despgubirilor s fi e efectuate pe conturi separate i excluderea posibilitii ca aceste conturi s fi e uti lizate pentru a face pli pentru ali creditori i pentru cazul de faliment f) Crearea unui fond de garanie.Inconsistene depistate a) Cerinele fa de intermediarii de asigurri sunt mai puin oneroase n cazul legislaiei naionale, inclusiv modul de prestare a serviciilor de intermediere, parti cipaia califi cat n conducerea ntreprinderii i gradul rspunderii brokerilor de asigurri n procesul de intermediere a serviciilor de asigurri b) Cerinele privind asigurarea de rspundere profesionist nu este la fel oneroas n cazul legislaiei naionale (5 i 15 milioane lei versus 1,5 milioane EUR) i presupune risc sporit pentru consumatorii locali.c) Nu exist cerina de a stabili un capital minim disponibil pentru plata despgubirilor n mrime de cel puin 4% din primele anuale ridicate, dar nu mai puin de 15.000 EUR. d) Intermediarii din Republica Moldova nu parti cip la un fond de garanie care s asigure consumatorii n cazul falimentrii intermediarilor e) Nu exist cerine privind contabilitatea separat a brokerilor n asigurri pentru a proteja fondurile consti tuite din prime de asigurare plti te de consumatori. Inconsistenele depistate au fost confi rmate i de parti cipanii pe piaa de intermediere a serviciilor de asigurri, inclusiv a fost menionat necesitatea lrgirii interveniilor brokerilor nu doar la nivel de eliberare a polielor de asigurare, dar i la etapa de plat a despgubirilor, un grad mai ridicat de protecie a consumatorilor prin existena fondului de garantare i a unei rspunderi civile profesionale mai sporite.

Capitolul II - Reglementarea activitii de reasigurare n Republica Moldova i Europa. Cadrul regulator n Republica Moldova Pentru acti vitatea de reasigurare exclusiv exist o cerin de capital social minim de 30 milioane lei. Ca i n cazul asigurrilor, pentru ntreprinderile de reasigurri se aplic restricii cu privire la parti cipaia califi cat, modalitatea de contractare a resurselor care consti tuie rezervele tehnice, stabilitatea fi nanciar i solvabilitatea, personalul, licenierea, forma ntreprinderii etc.2 Cadrul UE de reglementare O intervenie ampl a fost aplicat prin adoptarea Directi vei 2005/68/CE. 3 nainte de adoptarea acestei Directi ve acti vitatea de reasigurare a fost reglementat de Directi vele privind asigurarea general direct i asigurarea de via direct, ce au fost examinate n subcapitolele anterioare. Pentru a elimina diferenele de reglementri la nivel de fi ecare stat membru, precum i pentru a fi naliza construcia pieei interne a serviciilor fi nanciare n Uniune, inclusiv urmare a recomandrilor Fondului Monetar Internaional i al Asociaiei Internaionale a Supraveghetorilor n Asigurri a fost adoptat acest act al Uniunii pentru a armoniza defi niti v prevederile legilor statelor membre n domeniul reasigurrilor.4 Cu toate acestea, Directi va are unele limitri i anume aceasta nu reglementeaz acti vitatea ntreprinderilor create n baza Directivelor 73/239/CEE i 2002/83/CE.5 n conti nuare, prezenta Directiv reglementeaz doar iniierea i exercitarea activitii independente de reasigurare, practi cat exclusiv de ntreprinderi de reasigurare care desfoar acest tip de acti vitate i care sunt stabilite sau doresc s se stabileasc ntr-un stat membru.6 Pentru a putea acti va n calitate de ntreprindere de reasigurare este nevoie de obinerea unei autorizaii de la statul membru de origine. Inconsistene depistate a) Cerine mai puin restricti ve i prudeniale pentru parti cipaia califi cat n ntreprinderile de reasigurri b) Cerine mai puin oneroase privind capitalul social minim comparati v cu fondul minim de garantare (30 milioane lei versus 3,2 milioane EUR) c) Absena reglementrilor privind fondul de garantare d) Cerinele privind modul de calculare i formare a rezervelor tehnice i a marjei de solvabilitate nu sunt la fel de oneroase n cazul legislaiei naionale i pun n pericol interesele consumatorilor.2.1. Asigurarea de protecie juridicCadrul regulator n Republica Moldova n bazal Legii cu privire la asigurri asigurarea de protecie juridic este una din formele de asigurare benevol i poate fi prestat de ntreprinderile de asigurri n prezena licenei pentru aceast clas de asigurri. Ca i n cazul altor ti puri de asigurri benevole sunt necesare condiiile, formele, poliele, contractele ti p i tarifele de asigurare. Astf el de serviciu nu este ns practi cat n Republica Moldova. Potenialele moti ve ale acestei stri de fapt sun urmtoarele: a) lipsa culturii generale de asigurare n acest domeniu din partea populaiei b) numrul redus al asigurailor poteniali reduce interesul asigurtorilor, care urmeaz s stabileasc prime de asigurare n baza unui numr mare de criterii, cum ar fi costurile pentru cazul asigurat ce variaz de la prestator de servicii de reprezentare n judecat sau mediere la altul, frecvena cazului asigurat n dependen de ti pul liti giului, clasifi carea ti purilor de liti gii etc., ce duc n fi nal la inatracti vitatea acestui sector de serviciic) lipsa cadrului regulator care ar permite asigurarea obligatorie1 cel puin pentru cele mai simple ti puri de liti gii necesare pentru a oferi protecie juridic celor mai defavorizai benefi ciari d) existena n paralel a asistenei juridice gratuite oferite de stat e) existena avocailor din ofi ciu n cazul benefi ciarilor de servicii cu capitalizare ridicat. Cadrul UE de reglementare Prima Directi v a Consiliului 73/239/CEE de coordonare a actelor cu putere de lege i actelor administrati ve privind iniierea i exercitarea acti vitii de asigurare general direct stabilete n alin. 17 de la punctul A al Anexei sale drept grad de clasifi care acti vitatea de asigurare de protecie juridic. Acest ti p de asigurare urmeaz s nu intre n confl ict cu alte clase de asigurare pe care asigurtorul le presteaz Asigurarea de protecie juridic este reglementat la nivelul UE de Directi va Consiliului 87/344/CEE din 22 iunie 1987 de coordonare a actelor cu putere de lege i a actelor administrati ve privind asigurarea de protecie juridic. Prin respecti vul act al UE a fost inclus posibilitatea asigurrii de protecie juridic care const din asumarea angajamentului contra plii unei prime de a suport cheltuielile procedurii judiciare i cheltuielile furnizrii altor servicii legate direct de acoperirea dat de asigurare, n special cu scopul de a: compensa prejudiciul suferit de asigurat, printr-o soluionare pe ci amiabile sau printr-o procedur civil sau penal apra sau reprezenta asiguratul n proceduri civile, penale, administrati ve sau de alt natur sau n legtur cu orice plngere mpotriva acestuia. Pentru a se asigura protecia juridic n baza directi vei, sunt impuse o serie de cerine fa de serviciile prestate, printre care: a) stabilirea separat a serviciilor ntr-un contract sau ntr-un capitol separat dintr-o poli unic b) eliminarea legturilor personalului care presteaz servicii de asigurare din aceast clas cu alte clase de asigurri dac e vorba de o ntreprindere sau dac sunt ntreprinderi separate, eliminarea legturilor dintre angajaii diferitor companii cu clase diferite de asigurri. c) ncredinarea serviciilor de reprezentare unei ntreprinderi disti ncte, care se menioneaz n contractul de asigurare, i care nu mai are competen de a se ocupa de servicii similare la ntreprinderea care se ocup i cu alte clase de asigurare. d) ncredinarea serviciilor de reprezentare unui avocat ales de client.Directi va nu se aplic atunci cnd serviciile de asigurare de protecie juridic sunt unul din riscurile auxiliare la alte clase de asigurri specifi cate n cele trei directi ve privind asigurarea general.

Capitolul III- Cadrul regulator al asigurrilor obligatorii.3.1. Asigurarea obligatorie de rspundere civil a deintorilor de autovehicule Cadrul regulator n Republica Moldova Asigurarea obligatorie de rspundere civil este reglementat de o lege special Legea cu privire la asigurarea de rspundere civil pentru pagubele produse de autovehicule. Adiional, printr-o alt lege separat sunt reglementate relaiile dintre transportatori i cltori n materie de asigurare de rspundere, care este analizat mai jos.. Asigurarea de rspundere civil auto (n conti nuare RCA) este obligatorie pentru toi deintorii de autovehicule nmatriculate pe teritoriul Republicii Moldova. Pentru persoanele strine, care au intrat cu autovehicule pe teritoriul Republicii Moldova obligaia de asigurare RCA se consider executat n momentul n care sunt respectate exigenele reglementrilor legii sus-menionate sau exist documente cu circulaie internaional de asigurare care sunt valabile pe teritoriul Republicii Moldova. Pentru deintorii de autovehicule din Republica Moldova care cl- toresc n afara rii se aplic exigenele sistemului internaional de asigurri Cartea Verde. n cele ce urmeaz ne vom expune asupra principalelor elemente ale asigurrii obligatorii de rspundere civil fa de teri a deintorilor de autovehicule. Cuantumurile despgubirilor de care este responsabil asigurtorul pentru polia de asigurare oferit asiguratului este de maximum: a) 500.000 lei la avarierea sau distrugerea de bunuri, indiferent de numrul persoanelor pgubite ntr-un accident b) 350.000 lei pentru fi ecare persoan pgubit n caz de vtmri corporale sau deces, dar nu mai mult de 700.000 lei indiferent de numrul persoanelor pgubite ntr-un accident. Aceste cuantumuri sunt valabile pentru teritoriul Republicii Moldova. Pentru autovehiculele nmatriculate pe teritoriul Republicii Moldova care circul n afara Republicii Moldova se aplic regulile sistemului Cartea Verde.2 Cuantumurile de despgubire pentru cazul produceri de daune bunurilor sau persoanelor se stabilesc n baza legii n vigoare a statului unde a avut loc accidentul.Mrimea primelor de asigurare de rspundere civil fa de teri a deintorilor de autovehicule, inclusiv pentru asigurarea n interiorul i n afara Republicii Moldova, se stabilete de Comisia Naional a Pieei Financiare.4 Parti cipanii pe piaa de asigur trebuie s urmeze aceste cuantumuri ale primelor de asigurare n eliberarea polielor de asigurare deintorilor de autovehicule.Cadrul UE de Reglementare Cadrul juridic UE n domeniul asigurrilor generale a fost marcat de adoptarea a trei generaii de Directi ve5 , care nu a inclus domeniul asigurrii de rspundere civil auto a deintorilor de autovehicule nt i de toate datorit importanei speciale pe care o avea asigurarea de rspundere civil fa de teri a deintorilor de autovehicule. Actualmente Directi va 2009/103/CE este actul n vigoare pentru asigurrile de rspundere civil auto a deintorilor de autovehiculeEsenial pentru aceste acte sunt urmtoarele prevederi: a) cerina de cuantumuri minime de despgubire pentru statele membre de 1.200.000 EUR pentru daune produse unei persoane dar nu mai mult de 5.600.000 EUR indiferent de numrul de persoane prejudiciate, i de 1.200.000 EUR pentru daune produse bunurilor, indiferent de numrul de daune b) interdicia de prescripie a primelor de asigurare din partea statelor membre c) sistem complex de cooperare i coordinare a plii despgubirilor n statul membru de producere a accidentului i transferare a acestuia prin intermediul birourilor naionale de asigurare obligatorie. Inconsistene depistate: a) Stabilirea prin act normati v a primelor brute pentru asigurarea RCA b) Cuantumuri maxime de despgubire mult mai mici n cazul Republicii Moldova comparativ cu spaiul UE (500.000 lei versus 5.600.000 EUR pentru daune aduse persoanelor i 350.000 lei pn la 700.000 lei versus 1.200.000 EUR pentru daune aduse bunurilor) c) Existena paralel a RCA pentru teritoriul Republicii Moldova i a asigurrii Cartea Verde pentru spaiul UE.3.2.Asigurarea obligatorie de rspundere civil a transportatorilor fa de cltori. Cadrul regulator n Republica Moldova n afar de asigurare de rspundere civil fa de teri a deintorilor de autovehicule, cadrul juridic na- ional impune asigurarea obligatorie de rspundere civil a transportatorilor fa de cltori.Prin transportatori se presupun toi transportatorii aerieni, feroviari, pe osele i fl uviali. Din domeniul de aplicare a asigurrii sunt excluse transportul auto urban, inclusiv taximetrele i transportul electric, precum i transportul auto suburban, cu bacul, transportul fluvial pe traseele pentru plimbri i excursii.Limita asigurrii pentru persoane este de 10.000 dolari S.U.A. pentru cazul decesului pasagerului. Pentru daunele cauzate sntii se aplic despgubiri egale cu tratamentul medical, 20 dolari S.U.A. pentru fi ecare zi de incapacitate de munc. Pentru distrugerea bagajelor se aplic o despgubire de 20 dolari S.U.A. pentru fi ecare kg de bagaj declarat, dar nu mai mult de 1000 dolari S.U.A.Asigurarea obligatorie a mijloacelor de transpor Asigurarea navelor maritime Cadrul regulator n Republica Moldova Prin intermediul Codului Navigaiei Maritime Comerciale sunt prevzute posibiliti de asigurare a navelor maritime. Acestea ns nu sunt obligatorii. n conti nuare serviciile de asigurare n acest domeniu sunt puin populare datorit cadrului internaional de navigare ce permite asigurarea la companii din alte state i numrul redus de nave mariti me sub pavilionul Republicii Moldova. Cadrul UE de reglementare Prin intermediul Directi vei 2009/20/CE1 la nivel de UE a fost insti tuit obligaia statelor membre s verifi ce ca toate navele mariti me s dispun de asigurare pentru creane mariti me. n cazul absenei asigurrii navei, statul membru dispune de dreptul de a expulza nava, notifi cnd Comisia i celelalte state membre, precum i statul sub pavilionul cruia este nava. n acest caz, statele membre nu vor accepta nava mariti m expulzat. Directi va impune statelor membre aplicarea unui sistem de sanciuni pentru nerespectarea obligaiei de asigurare obligatorie pentru creane mariti me.3 Statele membre au obligaia de a transpune Directi va pn la 1 ianuarie 2012.Asigurarea navelor aeriene Cadrul regulator din Republica Moldova n baza Legii privind asigurarea obligatorie de rspundere civil a transportatorilor fa de cltori asigurarea transportului aerian, a pasagerilor, bagajelor i ncrcturilor poate fi supus reglementrilor ce reies din acorduri multi laterale i bilaterale. n baza Conveniei de la Montreal i a notifi crii de ajustare a limitelor minime operate de Organizaia Aviaiei Civile Internaionale, au fost stabilite limite minime egale cu 1131 DST pentru bagaje, 19 DST pentru kg de ncrctur i 113.100 DST pentru fi ecare pasager. Pentru Republica Moldova nu sunt valabile limitele minime de asigurri pentru persoan dac limita GMD este mai mic de 2700 kg. Republica Moldova este parte la Convenia de la Roma cu privire la daunele cauzate de ctre aeronavele strine terilor pe pmnt.6 Aceasta prevede obligaia de asigurare obligatorie de rspundere civil fa de teri a aeronavei n mrime de la 500.000 franci la 10.500.000 franci n dependen de greutatea aeronavei.7 Aceast Convenie a fost revzut n 2009 i n locul ei a fost adoptat Convenia de la Montreal cu privire la compensarea daunelor cauzate de aeronave terelor persoane.8 Republica Moldova nu este parte la aceast din urm Convenie. Cadrul UE de reglementare La nivelul UE exist obligaia de asigurare obligatorie a transportatorilor aerieni i operatorilor de servicii aeriene fa de pasageri, bagaje, ncrcturi i fa de teri.Inconsistene depistate: a) nu exist asigurare obligatorie a navelor mariti me n Republica Moldova b) asigurarea navelor aeriene este efectuat n baza cerinelor Conveniei de la Roma privind compensarea daunelor terilor produse de aeronave, ce prevede cerine mai puin oneroase c) nu exist despgubiri n cazul Republicii Moldova pentru persoane i bagaje dac GMD este mai mic de 2700 kg.Asigurarea obligatorie a intermediarilor de asigurri (reasigurri) Cadrul regulator al Republicii Moldova n baza Legii cu privire la asigurri acti vitatea agentului de asigurri i a brokerului de asigurri este supus unei asigurri obligatorii de rspundere profesionist care este egal cu 5 milioane i respectiv 10 milioane lei pe an pentru o solicitare i de 10 milioane i respectiv 15 milioane lei pe an pentru totalitatea solicitrilor.Pentru agentul de asigurri polia de asigurare se obine individual sau se ofer sub form de garanie de ctre ntreprinderea de asigurri reprezentat, iar n cazul brokerului de asigurri (reasigurri), aceasta se obine individual de broker.Inconsistene depistate Limitele rspunderii n baza contractelor de asigurare de rspundere profesionist sunt mai puin oneroase n Republica Moldova.Asigurarea obligatorie de rspundere civil a notarilor, avocailor, auditorilor Cadrul regulator al Republicii Moldova n baza Legii cu privire la notariat3 notarii sunt obligai s dein o poli de asigurare de rspundere civil profesional. Legea nu stabilete cuantumuri minime ale asigurrii obligatorii. n baza legii cu privire la avocatur4 avocaii sunt n drept s dein o asigurare de rspundere civil profesionist. Cuantumurile minime de asigurare sunt stabilite de Consiliul Uniunii Avocailor. Din momentul stabilirii acestei obligaii n 2010 i pn n prezent aceste cuantumuri minime nu au fost nc aprobate. n baza Legii privind acti vitatea de audit societatea de audit sau auditorul individual este obligat s se asigure de rspundere civil profesionist i/sau s consti tuie provizioane a cror mrime minim nu va fi mai mic de 15% din volumul veniturilor din vnzrile anuale.Cadrul UE de Reglementare Pentru notari nu exist legislaie armonizat la nivelul UE care s prevad obligaia de asigurare obligatorie. Acest lucru se datoreaz faptului c notarii n mod normal sunt recunoscui drept subieci care practi c acti viti inerente autoritii publice.6 n acest sens Directi va 2005/36/CE stabilete n preambul c ea nu se aplic prevederilor Tratatului ce ine de excepiile ce in de exercitarea autoritii publice, n mod special notarilor.7 n cazul avocailor obligaia de asigurare obligatorie este prevzut de Directi va 94/5/ CE, dar care se rezum la dreptul statului membru gazd unde avocatul presteaz serviciile lui s dein o asigurare de rspundere civil profesionist n baza legii statului respectiv, iar n cazul n care avocatul deja deine o asigurare din partea statului membru de origine, statul membru gazd poate solicita completarea asigurrii pentru a acoperi cuantumul minim din acest stat. Pentru auditori, ca de altf el pentru toate genurile de califi cri care cad sub incidena Directi vei 2005/36/ CE se aplic acelai mecanism de solicitare prealabil din partea statului membru gazd a confi rmrii asigurrii de rspundere civil profesionist la stabilirea iniial prin libertatea de stabilire sau odat n an n momentul cnd se presteaz servicii ocazional prin libertatea de prestare a serviciilor.Inconsistene depistate a) Nu este clar modalitatea de asigurare a rspunderii notarilor, inclusiv nu sunt stabilite limitele de rspundere minim n baza legislaiei naionaleb) Asigurarea de rspundere civil profesionist a notarilor nu este sufi cient de reglementat i nu este funcional.3.3. Cadrul regulator al asigurrilor n agricultur. Cadrul regulator n Republica Moldova Pentru Republica Moldova domeniul asigurrilor n agricultur prezint un interes special datorit importanei pe care o reprezint agricultura n economia naional. Spre deosebire de asigurarea din alte domenii, asigurarea n agricultur nu poate nregistra profi turi. Din aceste considerente, acti vitatea de asigurare n agricultur este o acti vitate subvenionat de stat. Acest ti p de asigurri este reglementat de Legea privind asigurarea subvenionat a riscurilor de producie n agricultur. 3 Subiecii asigurrii subvenionate n agricultur sunt productorii agricoli i piscicoli, asigurtorii care presteaz servicii de asigurare n acest domeniu i statul prin intermediul autoritilor specializate care parti cip cu subvenii pentru primele de asigurare care sunt achitate de productorii din agricultur i piscicultur. Obiectul asigurrii subvenionate n agricultur sunt riscurile patrimoniale de producie ce in de obinerea recoltei agricole, creterea animalelor i psrilor, ntreinerea familiilor de albine i producerea peti lor.4 n acest sens, pot fi asigurate urmtoarele bunuri agricole: a) recolta culturilor agricole i plantaiilor multi anuale b) animalele, psrile, familiile de albine i petii care aparin productorilor agricoli i piscicoli Cuantumul subveniei de stat pentru primele de asigurare n agricultur sunt urmtoarele pri din prima de asigurare:a) 60% pentru plantaiile multi anuale, sfecla de zahr i legume b) 50% pentru celelalte culturi i pentru animale.Cadrul UE de reglementare Actualmente la nivelul UE nu exist cadrul legislati v aplicabil pentru toate statele membre n domeniul asigurrii subvenionate n agricultur Moti vul acestei stri de lucruri este existena unor politi ci deja implementate la nivelul UE cum ar fi Politi ca Agricol Comun sau Politi ca de Concuren i Ajutor de Stat. Dei aceste domenii au scopuri diferite n cazul asigurrii n agricultur la nivel de UE s-ar urmri scopul reducerii efectelor producerii riscurilor asigurate, iar n cazul Politi cii Agricole Comune stabilizarea veniturilor cetenilor UE implicai n agricultur prin favorizarea implicrii n alte domenii dect agricultura, precum i Politi ca de Concuren i Ajutor de Stat, care impune cerine unice pentru toi subiecii parti cipani pe o anumit pia se relev o posibilitate pentru a reglementa la nivel de UE acest domeniu.3 Pentru ca acesta s fi e viabil i fi abil, intervenia la nivel de UE trebuie s dispun de condiii similare pentru asigurri n agricultur, precum i experien similar a statelor membre. Din cercetrile efectuate la nceputul anilor 2000 acest domeniu nc nu este gata pentru o astf el de intervenie la nivel de UE. n perspecti v, acest domeniu s-ar putea dezvolta i la nivelul UE ns nu neaprat prin intermediul unei reglementri rigide cum ar fi Directi vele sau Regulamentele. Coordonarea practi cilor la nivel na- ional prin consultri i coordonare de poziii fr intervenii legislati ve este cel mai indicat mecanism pentru moment la nivelul UE.Barierele n dezvoltarea pieelor de asigurare i reasigurare Din perspecti va consumatorului, serviciile de asigurri pot mbrca o form mult mai rspndit n Republica Moldova prin: a) diversifi carea produselor de asigurare prestate de ntreprinderile de asigurrib) stabilirea unor preuri perti nente aferente riscurilor asiguratec) protecia intereselor consumatorilor prin intermediul ajustrilor legislati ve i normati ve i aciunilor din partea Comisiei Naionale.Una din soluiile pentru oferirea unui pachet diversifi cat de servicii de asigurri l consti tuie deschiderea pieei de asigurri a Republicii Moldova pentru ntreprinderi cu profi l similar din afara rii, ce dein nivel ridicat de capitalizare, rezerve tehnice i pot, datorit capacitii lor, s presteze servicii la preuri accesibile consumatorilor. Actualmente accesul pe piaa de asigurri a Republicii Moldova are loc doar prin stabilirea primar a ntreprinderilor, elementul strin fi ind capitalul transferat n fondul social, precum i experiena i procesele interne din cadrul ntreprinderilor ce formeaz fi liale n Republica Moldova.Actualmente, statutul fi lialelor ntreprinderilor strine sunt supuse reglementrilor similare ntreprinderilor nou formate.Exist posibilitatea nregistrrii reprezentanelor ntreprinderilor nerezidente, ns acestea nu obin personalitate juridic i nu pot desfura acti vitate economic. n domeniul asigurrilor nu este permis intermedierea serviciilor de asigurri prestate de ntreprinderi nerezidente. Este permis doar acti vitatea de reasigurare pentru ntreprinderile nerezidente, cu condiia c ntreprinderea rezident va reine cel puin 20% din volumul total al obligaiunilor.Comisia Naional stabilete limite maxime ale primelor de asigurare pentru unele servicii de asigurri: 500 lei anual coefi cient de baz pentru asigurarea de rspundere civil intern a deintorilor de autovehicule i 611 EURO anual pentru Zona III (care include pe lng alte state i statele membre UE) coefi cient de baz pentru asigurarea de rspundere civil extern (n sistemul Cartea Verde) a dein- torilor de autovehicule.

Concluzii

Bibliografie 1. Legea 407 cu privire la asigurri2. Vacarel I ,Bercea F Asigurari si reasigurari , editura Marketer, Bucuresti 1999-2001.3. Cistelecan L Reasigurari si asigurari comerciale, editura Dimitrie Cantemir, Tg. Mures, 1997.4. Galniceanu I Asigurari interne si internationale, edit Scrisul romanesc, Craiova, 1999.

4