ASIGURAREA DE FIDELITATE

Riscurile cresc mai mult pe zi ce trece şi niciodată nu poţi fi destul de precaut când vrei să te acoperi împotriva producerii unor prejudicii. Din dorinţa unei îmbogăţiri rapide, oamenii recurg la desfăşurarea unor activităţi disperate care pot aduce mari pierderi. Tocmai pentru a evita astfel de pierderi, societăţile de asigurări au conceput un produs care să îi ajute pe angajatori de prejudiciile pe care le poate aduce salariaţii sau partenerii de afaceri.

Ţinând cont de studiul făcut de către KPMG în anul 20041 cu privire la fraudă, putem spune că, cazurile de fraudă au crescut îngrijorător de mult. Astfel 75% dintre companiile care au răspuns la chestionarul conceput de către KPMG, au menţionat că au suferit pagube în urma acestui risc, în urma fraudei comise de către angajaţi. Acest procent de 75% realizat în 2004 este mai mare cu 15 procente decât în anul 2003. Conform aceluiaşi studiu efectuat de KPMG, frauda comisă de angajaţi le-a costat pe companiile americane peste 600 de miliarde de dolari în 2003. Această asigurare acoperă asiguratul împotriva oricărei pierderi directe cât şi împotriva oricărei pierderi cauzate de una din subsidiarele sale, pierderi care sunt rezultatul unor riscuri menţionate ca fiind asigurate în poliţă.

Perioada de asigurare este încadrată între momentul semnării poliţei şi a plăţii primei de asiguare, şi momentul expirării valabilităţii poliţei, momentul anulării ei sau momentul în care s-a descoperit apariţia riscului asigurat.

Pentru a putea fi plătită despăgubirea, paguba trebuie descoperită în perioada în care e valabilă poliţa. Descoperirea pagubelor este făcută atunci când unul din acţionari sesisează apariţia unor evenimente care din vina unei persoane (persoană care de altfel, trebuie să fie cunoscută), au dus la apariţia unor pagube. Paguba produsă trebuie să fie rezultatul unui risc care a fost asigurat cu ajutorul poliţei. Descoperirea pagubelor este validă şi în momentul în care se sesisează o vină potenţială a asiguratului sau a subsidiarilor săi cu privire la pagube aduse unei a treia părţi. În aceste circumstanţe aceste pagube sunt acoperite prin acest tip de asigurare.

În mod general, acest tip de poliţă se încheie în ideea unei acoperiri în întreaga lume, Bineînţeles acest lucru fiind valid numai dacă în poliţa respectivă nu se specifică altfel.

Riscuri acoperitePierderile pe care le poate suferi o companie pot surveni ca urmare a:

1. infidelităţii angajaţilor2. relei voinţe a unor terţe persoane3. falsificării ordinelor de plată şi a banilor4. fraudelor produse prin calculatoare şi prin transferurile de fonduri

1 Sursa: www.kpmg.com – pagina de internet a Companiei KPMG

1. Pierderi survenite ca urmare a infidelităţii angajaţilor

În acest caz, societatea de asigurări va despăgubi asiguratul în următoarele cazuri:- pentru orice pierdere de bani sau de alte valori cauzate de către un angajat, care a

acţionat singur, sau împreună cu altul, rezultând astfel un act de furt, frudă sau orice alt act criminal, cu intenţia acestuia fie de a-i provoca asiguratului o pierdere, fie să obţină câştiguri financiare ilegale pentru el sau pentru alte persoane. Aceste venituri, ilegal obţinute nu pot lua forma salariilor, bonusurilor, primelor sau altor beneficii pe care angajatul le-a câştigat în mod normal în calitatea sa de salariat.

- Pentru orice pagube pentru care asiguratul sau subsidiarii săi sunt responsabili legal, pegube ce reies ca urmare a relaţiilor acestora cu o a treia parte şi care sunt cauzate din pricina unui angajat care a acţionat singur sau în complot cu alţii, rezultând astfel acte de furt, fraudă sau orice alt act criminal.

Dacă piederea suferită de către asigurat nu poate fi atribuită nici unuia dintre angajaţi, deoarece nu se cunoaşte identitatea acestuia, despăgubirea tot va fi plătită, dacă asiguratul pune la dispoziţia societăţii de asigurări toate documentele din care reiese faptul că pierderea suferită este rezultată din acte de infidelitate ale angajaţilor.

Riscurile care nu sunt acoperite petru această clauză sunt:- orice piedere survenită ca urmare a unor erori de inventar sau ca urmare a erorilor

de calculaţie în stabilirea pierderii şi profitului doar dacă se dovedeşte că paguba produsă e din vina angajaţilor

- orice pagubă cauzată de un angajat după ce s-a descoperit că el este cel care a produs şi pagubele anterioare, pagube ce au fost plătite de societatea de asigurări;

- dacă nu se stabileşte altfel, orice pagubă cauzată de un angajat care a fost angajat de asigurat sau de oricare din subsidiarii săi cu cazier în urma unor manifestări identice în trecut;

- orice pagubă cauzată de un angajat ce controlează mai mult de 5% din drepturile de vot sau din acţiuni;

- orice pierdere cauzată de un angajat care a fost deja predat autorităţilor pentru emitere de cecuri fără contra semnătură sau pentru ordonarea unor tranzacţii.

2. pierderi cauzate de terţe persoanea. în interiorul comapaniei asiguratului

În acest caz societatea de asigurări va despăgubi asiguratul pentru:~ orice pierdere de bani sau efecte publice ca urmare a furtului, jafului sau altor acte criminale de sustragere a valorilor în interiorul sediului asiguratului sau în interiorul oricărei bănci sau a altor instituţii financiare la care asiguratul are depuşi banii, în conturi protejate;~ orice pierdere rezultată ca urmare a:

furtului, numai dacă uşa seifului era protejată cu o combinaţie secretă şi era închisă cu cheie, dacă pierderea a fost cauzată de o persoană care a intrat prin efracţie în încăperea în care erau păstrate valorile şi dacă această efracţie a

fost făcută cu violenţă, ale cărei urme sunt vizibile (există urme vizibile de explozibil, unelte, electricitate sau substanţe chimice).

JafuluiExcluderile de riscuri acoperite pentru această clauză sunt:- orice pierdere sau pagubă cauzată de un angajat, director, partener sau persoană

autorizată de către asigurat sau de unul din subsidiarii săi, în timpul lucrului, singuri sau în complot cu alte persoane, subliniind faptul că această asigurare nu acoperă furturile sau jafurile cauzate de cei care au putere de decizie în firmă;

- orice pierdere de bani conţinuţi în aparate de amuzament, la care se operează cu monede, tonomate, doar dacă suma de bani depozitată în maşina respectivă e înregistrată în mod continuu printr-un instrument specific;

- orice pierdere sau pagubă cauzată de foc;- orice pierdere sau pagubă din manuscripte, rapoarte sau alte documente.

b. în exteriorul companiei asiguratului

Societatea de asigurări va despăgubi asiguratul pentru:- orice pierdere de bani sau efecte publice ca urmare a furtului, jafului sau alte acte

criminale desfăşurate în afara sediului asiguratului în timpul transportului de către angajaţi sau de către o societate specializată;

- orice pierdere care s-a întâmplat, pe o proprietate, alta decât cea a asiguratului.

3. pierderi rezultate ca urmare a falsificării ordinelor de plată şi a banilor

Societate de asigurări va despăgubi asiguratul pentru următoarele:- orice pierdere cauzată de buna credinţă a asiguratului sau a unuia din subsidiarii

săi, în schimbul mărfii, serviciilor sau banilor ca urmare a unui ordin de plată fals;- orice pierdere ca urmare a bunei credinţe a asiguratului în desfăşurarea afacerilor

în care îşi face apariţia banii falsificaţi.

4. pierderi cauzate ca urmare a fraudelor produse prin calculatoare şi prin transferul de fonduri

Societatea de asigurări va despăgubi asiguratul pentru:- orice pierdere cauzată de către o a treia parte, care obţine beneficii financiare

directe rezultate ca urmare a unuei inserări neautorizate, ştergere, virusare sau orice altă metodă de manipulare a datelor, programelor în sistemele asiguratului sau a subsidiarilor săi;

- orice pierde cauzată ca urmare a acţiunii unei a treia părţi care obţine beneficii financiare directe prin inducerea unei societăţi financiare să:

o acţioneze asupra unor instrumente electornice (telegraf, fax, cablu, telefon etc.) neautorizate a cărei ţintă este să transmită asiguratului sau oricăruia din subsiadiarii săi să deruleze instrucţiuni de debitare a contului asiguratului, şi de a transfera, plăti sau transmite fonduri din acel cont în alt cont;

o să acţioneze în urma unei autorizări scrise false care are ca scop să transmită fonduri din contul asiguratului în alte conturi.

Excluderile acestei clauze sunt:- pierderi cauzate ca urmare a pierderilor de date din calculator;- pierderi cauzate ca urmare a renunţării asiguratului asupra proprietăţii sale într-o

cumpărare sau un schimb, chiar dacă este legitimă sau a fost făcută ca urmare a unui act frudulos;

- orice pierdere cauzată de comportamentul criminal al unui anagajat, director, partener, reprezentant autorizat al asiguratului sau a oricăruia din subsidiarii săi, în timpul lucrului sau în timpul liber, care au acţionat singuri sau în complot cu alţii.

Excluderile şi avantajele încheierii asigurării de fidelitate

Pentru a definitiva şi mai bine acest tip de asigurare şi pentru a întelege mai bine aplicarea ei în continuare sunt prezentate definiţiile pentru principalii termeni folosiţi în contextul asigurării de fidelitate.Astfel:a. Termenul ANGAJAT se referă la:

Orice persoană ce se află în serviciul obşnuit al asiguratului sau al unuia din subsidiarii acestuia (aici incluzându-se şi următoarele treizeci de zile, după ce angajatul nu mai lucrează pentru asigurat), şi care prin activitatea pe care o desfăşoară pentru asigurat primeşte salarii, comisioane etc. ;

Studenţii care se află în perioada de practică în interiorul companiei asiguratului sau a unuia din subsidiarii săi;

Orice persoană angajată în mod temporar în numele asiguratului sau a subsidiarilor acestuia, pentru a desfăşura activitatea normală a unui angajat. Trebuie specificat faptul că acest tip de poliţă nu acoperă pierderile cauzate de un asemenea angajat dacă acest risc mai este asigurat încă o dată de firma care a pus la dispoziţie, pe o perioadă temporară, angajaţii.

Pentru o clarificare mai în amănut sunt prezentate şi excluderile din definiţia angajatului; astfel angajatul nu trebuie să fie reprezentat de:

- orice director sau membru al consiliului de administraţie, care nu este angajat al asiguratului şi pe altă poziţie decât cea menţionată;

- orice broker, intermediar, comisionar, furnizor sau reprezentanţii acestora.

b. termenul BANI se referă la monezi, bancnote, valută, cecuri de călătorie, lingouri de metal preţios, ordine de plată;

c. termenul de PROPRIETATE se referă la interiorul clădirii care e ocupată de către asigurat pentru a-şi desfăşura activitatea;

d. Termenul EFECTE PUBLICE se referă la acţiuni obligaţiuni, cambii sau orice document similar, dar nu se referă la bani;

e. Termenul TERŢĂ PERSOANĂ se referă la orice personă juridică alta decât asiguratul sau subsidiarii săi.

Excluderi generale:Acest tip de asigurare nu acoperă:

- orice taxe ( inclusiv taxele pentru avocaţi, cost sau cheltuială rezultată din orice procedură legală susţinută de sau împotriva asiguratului sau a subsidiarilor acestuia);

- orice pierdere indirectă, cum ar fi pierderea de profit, de potenţial venit sau dobândă, penalităţi contractuale, orice pierdere rezultată din dezvăluirile secretelor profesionale, a metodelor de producţie sau a informaţiilor confidenţiale de orice natură;

- orice taxe, costuri sau scheltuieli rezultate ca urmare stabilirii proporţiei pierderilor;

- ca urmare a şantajului, acesta fiind acoperit doar dacă este făcut de către un angajat, şi de asemenea este menţionat în poliţă ca fiind acoperit;

- ca urmare a unei reacţii nucleare, radiaţii nuclare, sau contaminare radioactivă.Asigurătorii vor despăgubi asiguratul cu sumele corespunzătoare taxelor şi

cheltuielilor legale, care au survenit şi au fost plătite de asigurat, cu acordul iniţial al asigurătorului, în urma unui proces legal de apărare, desfăşurat împotriva asiguratului, proces a cărui natură a fost specificată ca acoperită în conţinutul poliţei. Asiguratul va anunţa imediat societatea de asigurări cu privire la începerea oricărui proces în care e implicat asiguratul, şi deasemenea îi va furniza societăţii de asigurări copii ale documentelor referitoare la procesele respective.

Societatea de asigurări nu va plăti nici o despăgubire până în momentul enunţării sentinţei. Societatea de asigurări poate dar nu e obligată să conducă partea de apărare în asemenea procese. La alegerea societăţii de asigurări, asiguratul va permite societăţii de asigurări sa conducă apărarea sau să recurgă la eliberarea procedurilor legale, în numele asiguratului asigurat.

Avantajele încheierii asigurării de fidelitate:- siguranţa financiară;- costuri reduse;- verificarea competenţei şi seriozităţii angajaţilor;- protecţie financiară;- cunatificarea şi descoperirea rapidă a pierderilor datorită gestionării în amănunt;- reducerea răspunderii managementului companiei;- protecţia împotriva unor pierderi majore.

ASIGURAREA BANILOR ŞI/SAU VALORILOR APARŢINÂNDPERSOANELOR JURIDICE

Obiectul asigurăriiSe asigura banii şi/sau valorile, precum şi bunurile destinate păstrării valorilor.

Banii şi/sau valorile se pot asigura:- pe timpul depozitării in seifuri, tezaure, containere, casete de valori, bancomate şi

alte asemenea, special amenajate şi omologate;- asupra operatorilor şi/sau casierilor în perioada de lucru cu clienţii la ghişee;- pe timpul transportului, pe rutele şi cu mijloacele de transport convenite (auto, căi

ferate, avion); - pe timpul transportului prin curieri, casieri, încasatori şi distribuitori, în

exercitarea atributiilor;Prin bunuri destinate păstrării se înţelege: seifurile, tezaurele, containerele,

casetele de valori, bancomatele şi altele asemenea.Prin bani şi alte valori se întelege: numerar (bancnote şi monede în circulaţie),

carduri, hârtii de valoare (cecuri de călătorie, timbre poştale şi fiscale, bonuri valorice, abonamente şi tichete pentru transportul în comun, bilete pentru spectacole), plicuri şi colete cu valoare declarată, bijuterii, metale preţioase de toate tipurile şi formele şi/sau obiectele prelucrate din acestea, pietre preţioase şi semi-preţioase, geme.

Acest tip de asigurare se poate încheia pentru banii şi/sau valorile care aparţin unei persoane juridice sau pentru banii şi/sau valoriile pentru care persoana juridică respectivă devine legal răspunzător pe timpul preluării şi deţinerii acestora în timpul şi în executarea unui contract încheiat cu propietarul. Existenţa acestui tip de contract trebuie anunţată în scris Asigurătorului.

Această asigurare se poate încheia în funcţie de opţiunea Asiguratului, pentru una sau mai multe din variantele prevăzute mai sus.

Pentru asigurarea banilor şi/sau a valorilor se emite o poliţă de asigurare prin intermediul căreia Asigurătorul se angajează să despăgubească pe Asigurat, la producerea riscurilor. Despăgubirea aferentă poliţei se va plăti în forma şi cuantumul prevăzut în poliţă şi cu condiţia ca riscul să fi survenit pe perioada de valabilitate a contractului.

Pe parcursul desfăşurării poliţei se pot aduce modificări oricând cu privire la majorarea de sume asigurate, reevaluări, modificarea rutelor de transport, înlocuiri de seifuri, schimbări de adresă, precizări privind modificarea sistemelor antiefracţie ş.a.

Riscuri acoperite in cazul asigurării banilor şi/sau valorilor:În funcţie de opţiunea Asiguratului, menţionată expres în poliţă, asigurarea poate

fi încheiată pentru următoarele riscuri (situaţii pentru care se acordă despăgubiri):a. furtul prin efracţie sau acte de tâlhărie;b. incendiu, trăsnet, explozie, cădere de corpuri de pe clădiri sau mijloace de

transport, cutremur, inundaţie, prăbuşire/alunecare de teren, avalanşă, furtună, uragan, vandalism, terorism şi accidente ale mijloacelor de transport.

Excluderi

Există situaţii în care nu se acordă despăgubiri, iar dintre acestea se pot menţiona:a. război (declarat sau nu), invazie sau acţiunea unui duşman extern;b. război civil, revoluţie, rebeliune, insurecţie, dictatură militară, conspiraţie;c. confiscare, expropiere, naţionalizare, rechiziţionare, sechestrare, distrugere sau

avariere din ordinul oricărui guvern de drept sau de fapt sau al oricărei autorităţi publice;

d. explozie atomică, radiaţii sau infestării radioactive;e. poluare sau contaminare din orice cauză;f. uzura şi/sau îmbătrânirea normală, deteriorarea graduală, precum şi consecinţele

acestora, ruginirea sau oxidarea, pagube provocate de molii, viermi, ciuperci, bacterii ş.a.;

g. orice procese sau lucrări de reparaţii, restaurare, retuşare ori alte similare acestora, ruginirea sau oxidarea, pagube provocate de molii, viermi, ciuperci, bacterii ş.a.;

h. exces sau lipsă de umiditate, expunerea îndelungată la lumină intensă ori temperaturi ridicate, mai puţin situaţiile în care se poate dovedi că pagubele provocate de asemenea fenomene se pot atribui în mod direct riscurilor menţionate mai sus ca fiind acceptate;

i. orice distrugeri sau avarii, totale ori parţiale, cheltuieli ori răspunderi cauzate de sau care provin din infidelitatea constatată prin acte încheiate de organele în drept şi abilitate, a oricărui director, funcţionar sau angajat al Asiguratului sau al companiilor angajate în transportul şi securitatea banilor/valorilor, precum şi din orice conspiraţii puse la cale de oricare din propietarii banilor/valorilor asigurate cu oricare din persoanele menţionate mai înainte, indiferent dacă aceştia acţionează singuri sau în colaborare cu alte persoane;

j. daune de consecinţă: orice daună care nu este efect direct al riscului strict nominalizat în poliţă;

k. pierderi datorate deprecierilor de valoare şi/sau inflaţiei, precum şi orice pierderi datorate dificultăţilor de natură financiară ale Asiguratului;

l. distrugerea ori avarierea, totală sau parţială, precum şi dispariţia banilor/ valorilor asigurate, ca urmare a utilizării necorespunzătoare ori greşite a echipamentului electronic de orice natură sau a bazelor electronice de date sau defectarea din orice cauză a acestuia, cu ajutorul cărora se efectuează plăţi ori se ţine evidenţa contabilă sau de orice natură, a banilor/valorilor asigurate;

m. viciul propriu al banilor/valorilor transportate, lipsa ori defecţiunile ambalajului, lipsa adresei, adresa incompletă sau greşită a destinatarului, nerespectarea dispoziţiilor societăţii de transport ori ale autorităţilor. În aceste cazuri, societate de asigurare nu va acorda despăgubiri în nici o circumstanţă, nici chiar dacă acţiunea acestor riscuri la data întâmplării evenimentului asigurat nu poate fi dovedită, însă este evident că pagubele sunt urmarea unuia dintre aceste riscuri;

n. culpa organelor de conducere, a prepuşilor, împuterniciţilor Asiguratului în producerea pagubei. Se consideră culpă în producerea pagubei, pentru care nu se acordă despăgubiri, următoarele cazuri:

a. incendierea intenţionată în scopul distrugerii sau producerea unei explozii în clădiri, seifuri/tezaure şi/sau vehicule adăpostind sau transportând banii,

dacă aceste fapte rezultă din actele încheiate de organele în drept (poliţie, pompieri, alte organe de cercetare);

b. favorizarea comiterii infracţiunii, dovedită cu acte emise de organele de cercetare abilitate (procuratură, poliţie etc.);

o. pretenţii de despăgubire în legătură cu acceptarea de către Asiguratul sau prepuşii acestuia de bancnote şi monedă falsificată.

Tot evenimente care nu sunt acceptate în acordarea de despăgubiri, sunt următoarele situaţii de furt:

- pierdere inexplicabilă, dispariţie misterioasă ( dispariţie a cărei cauză nu se poate cunoaşte sau nu se poate explica), lipsuri la inventar, lipsuri cauzate de greşeli de contabilitate sau greşeli de numărare în timpul inventarului;

- furt simplu, înşelătorie;- pierderea banilor la sediul Asiguratului sau în alte locuri unde se se efectuează

plăţi în numerar, atunci când acestea sunt fără pază;- pierderi din vehicule nepăzite;- desfiinţarea sau scoaterea din funcţiune, de către Asigurat, a sistemelor de pază şi

protecţie existente la data încheierii poliţei ( fără a căror existenţă contractul nu s-ar fi încheiat);

- orice pierdere întâmplată datorită fraudei sau lipsei de onestitate (necinstei) a organului de conducere, prepuşilor, împuterniciţilor Asiguratului sau a companiilor angajate în transportul şi securitatea banilor;

- cazurile în care se constată că paznicii nu au fost prezenţi la serviciu sau nu şi-au îndeplinit datoria pe motiv că se aflau în stare de ebrietate.Nu sunt acoperite daunele produse obiectelor de artă (definite ca lucrări sau

colecţii unicat, evaluate şi/sau cu valoare recunoscută de către orice insitituţie naţională sau internaţională autorizată pentru asemenea operaţiuni) şi valorilor aparţinând patrimoniului naţional.

Suma asigurată şi modalitatea de derulare a poliţei

Suma asigurată la care vor fi asigurate banii/ valorile se vor face astfel: - pentru asigurările pe timpul depozitării în seifuri, tezaure, containere, casete de

valori, bancomate şi alte asemenea, special amenajate şi omologate suma asigurată va fi egală cu suma totală a banilor/valorilor declarată de Asigurat, ca fiind depozitată în seifuri, tezaure, containere, casete de valori, bancomate aflate la aceeaşi adresă. Această sumă reprezintă limita de răspundere a Asigurătorului şi, după caz, se poate defalca pe seifuri, tezaure, containere, bancomate etc. În cazul existenţei mai multor sedii, se face defalcarea obligatorie a limitei de răspundere pe fiecare sediu în parte, suma astfel defalcată reprezentând limita maximă de răspundere a societăţii de asigurări de fiecare eveniment asigurat. Suma totală înscrisă, explicit în poliţă, reprezintă limita maximă de răspundere a societăţii de asigurări pentru toate evenimentele asigurate înregistrate în întreaga perioadă de valabiliate a asigurării

- pentru asigurările banilor/valorilor aflaţi asupra operatorilor şi/sau casierilor în perioada de lucru cu clienţii la ghişee suma asigurată va fi egală cu suma totală a banilor/ valorilor declarată de Asigurat ; perioada de lucru va trebui scrisă în poliţa de asigurare; suma asigurată este limita maximă de răspundere a societăţii de asigurări pentru toate evenimentele asigurate înregistrate în întreaga perioadă de valabilitate a asigurării;

- pentru asigurările pe timpul transportului, pe rutele şi cu mijloacele de transport convenite (auto, căi ferate, avion), suma asigurată va fi egală cu suma (valoarea) maximă declarată de Asigurat ce se poate găsi la un moment dat într-unul din mijloacele de transport pe oricare dintre rute, reprezentând limita de răspundere a societăţii de asigurări pentru fiecare daună;

- pentru asigurările pe timpul transportului prin curieri, casieri, încasatori şi distribuitori, în exercitarea atributiilor, suma asigurată va fi egală cu suma (valoarea) maximă declarată de Asigurat ce se poate găsi la un moment dat asupra unui casier, curier sau încasator, reprezentând limita de răspundere a societăţii de asigurări pentru fiecare daună.Pentru asigurările pentru bunurile destinate păstrării banilor/valorilor, suma

asigurată va fi egală cu valoarea de înlocuire (din nou) reprezentând costul constituirii, producerii ori procurării din nou a bunurilor respective, rezultată din devize, facturi, contracte sau alte documente de procurare.

Poliţa de asigurare poate fi încheiată cu aplicarea unei franşize, ce reprezintă partea din daună suportată de asigurat pentru fiecare eveniment. Franşiza se va stabili şi se va consemna în poliţă în aceeaşi valută ca şi suma asigurată.

Poliţa se poate încheia doar pe baza cererii scrise a Asiguratului, făcută prin completrea cererii-chestionar care, împreună cu toate celelalte declaraţii făcute în scris de Asigurat, inclusiv specificaţia de asigurare ori clauzele aferente, care fac parte integrantă din poliţă.

Răspunderea societăţii de asigurări începe cel mai devreme în ziua următoare datei emiterii poliţei şi încasării primei de asigurare şi încetează în ultima zi din perioada pentru care s-a încheiat asigurarea.

Aceste tipuri de poliţe se încheie pe un an sau pot fi pe perioade subanuale, dar aceste perioade nu pot fi mai mici de 3 luni; dar şi în această situaţie poate exista o excepţie, cazurile în care se asigură un singur transport de bani şi/sau valori şi în care perioada asigurată reprezintă perioada în care se desfăşoară transportul respectiv.

Primele de asigurare aferente poliţei de asigurare a banilor şi/sau valorilor se achită anticipat şi integral, pentru întreaga perioadă menţionată în poliţă, sau în rate, din care prima rată se plăteşte înainte de intrarea în vigoare a poliţei, iar următoarele anterior datelor scadente menţionate în aceasta.

Numărul şi cuantumul ratelor sunt cele înscrise în poliţa de asigurare. Neachitatrea unei rate de primă la data scadentă are drept consecinţă rezilierea automată a poliţei de asigurare, fără ca o notificare, somaţie, punere în întârziere sau altă formalitate prealabilă să mai fie necesară.

Dacă se va dori repunerea în vigoare a poliţei, vor trebui respectate următoarele condiţii:

- în termen de 30 de zile lucrătoare de la data scadentă a ratei de primă datorate, asiguratul trebuie să solicite, în scris, repunerea în vigoare a poliţei, cu precizarea

expresă că nu ridică pretenţii de despăgubire pentru eventualele pagube produse în perioada în care a fost reziliată;

- întocmirea de către reprezentantul societăţii de asigurări a unui raport de inspecţie de risc;

- plata ratei de primă restante, într-un temren de maximum 5 zile lucrătoare de la data solicitării repunerii în vigoare a poliţei;

- poliţa de asigurare se consideră repusă în vigoare începând cu ora 24 a zilei în care s-a plătit rata de primă restantă şi s-a emis suplimentul de asigurare.

La asigurările încheiate pe perioade mai mici de 6 luni, primele de asigurare lunare se calculează pentru fiecare lună în proporţie de 1/10 din prima anuală. Pentru perioade mai mari de 6 luni inclusiv, prima de asigurare pentru fiecare lună se calculează în proporţie de 1/12 din prima anuală.

Obligaţiile asiguratului şi plata despăgubirilorA. Obilgaţiile asiguratuluiPe întreaga perioadă de valabilitate a poliţei Asiguratul este obligat:

a. să păstreze banii, valorile şi bunurile asigurate în conformitate cu dispoziţiile legale, în scopul prevenirii producerii riscului asigurat, să ia toate măsurile necesare pentru siguranţa acestora şi să ţină o evidenţă riguroasă a banilor/valorilor în registrele sale;

b. să permită Asigurătorului să verifice modul în care sunt păzite şi întreţinute banii/valorile şi bunurile asigurate;

c. să comunice societăţii de asigurări orice modificare intervenită în legătură cu datele luate în considerare la închiderea poliţei, precum şi schimbarea împrejurărilor esenţiale privind posibilitatea producerii riscului asigurat;

d. să asigure şi să întreţină în stare de funcţionare mijloacele tehnice pentru înlăturarea sau diminuarea riscurilor şi să se conformeze măsurilor stabilite de către organele ablitate, prin norme generale sau specifice obiectivului, bunului sau activităţii desfăşurate;

e. atât la încheierea poliţei de asigurare, cât şi pe perioada valabilităţii acesteia să declare existenţa altor asigurări pentru aceleaşi valori, bani şi bunuri la asigurători diferiţi;

f. să se asigure că toate măsurile fizice de protecţie şi siguranţă (declarate societăţii de asigurări la încheierea asigurării), sunt operaţionale şi în funcţiune pe tot timpul cât locurile de asigurare sunt nepăzite, precum şi în afara orelor de program normal, astfel încât locurile de asigurare (locurile convenite de comun acord şi menţionate în poliţă sau anexe unde banii/valorile se consideră cuprinse în asigurare) să fie în siguranţă;

g. să avizeze de îndată societatea de asigurări, la orice modificare a procedurilor şi/sau modalităţilor de derulare a operaţiunilor, faţă de cele declarate în chestionar la încheierea asigurării;

h. în cazul în care se schimbă prestatorul la sistemul de supraveghere, pază, transport sau renunţă la serviciile acestuia, să anunţe imediat societatea de asigurări în scris;

i. să respecte pe întreaga perioadă de valabilitate a asigurării măsurile tehnico-organizatorice existente la încheierea poliţei;

j. să avizeze societatea de asigurări imediat, în scris, despre orice modificare ce ar putea agrava riscul, chiar dacă această modificare are loc împotriva voinţei lui;

k. în cazul în care la încheierea asigurării Asigurătorului stabileşte măsuri obligatorii cu termen de realizare a acestora, asiguratul este obligat la realizarea acestora; în caz contrar imediat după expirarea termenului poliţa se reziliează fără ca o altă formalitate să fie necesară.

Dacă asiguratul nu îndeplineşte aceste obligaţii, societatea de asigurări are dreptul să denunţe asigurarea de la data constatării, fără restituirea primelor pentru perioada scursă de la încheierea asigurării.

Asiguratul are obligaţia ca după producerea riscului asigurat sa îndeplinească următoarele cerinţe:

a. potrivit cu împrejurările, să ia măsuri pentru limitarea pagubelor, pe seama societăţii de asigurări şi în cadrul sumei la care s-a făcut asigurarea;b. să înştiinţeze imediat, în caz de incendiu, explozie sau furt, după caz, pompierii, poliţia sau alte organe de cercetare (inclusiv, dacă este cazul, societatea care efectuează transportul), cele mai apropiate, cerând acestora întocmirea de acte cu privire la cauzele şi împrejurările producerii evenimntului asigurat;c. să avizeze în scris societatea de asigurări, în termen de 24 de ore de la luarea la cunoştinţă, despre producerea riscului asigurat, împrejurările în care acesta a intervenit, cu estimarea pagubelor produse şi natura lor (în avizare se vor arăta locul, data, ora, cauzele şi împrejurările producerii riscului asigurat, locul unde se află banii, valorile şi/ sau bunurile avariate sau distruse);d. să păstreze părţile afectate şi să le pună la dispoziţia reprezentanţilor sau experţilor societăţii de asigurări, pentru constatare;e. să furnizeze toate informaţiile şi probele documentare solicitate de societatea de asigurări şi să permită acesteia să facă investigaţii referitoare la cauza şi mărimea pagubei;f. să conserve dreptul de regres al societăţii de asigurări împotriva celor vinovaţi de producerea pagubei;g. în eventualitatea producerii furtului:

să aibă grijă ca toate urmele avariei sau distrugerilor să rămână neatinse până la cercetarea faptelor;

să ia toate măsurile necesare, în cazul pierderii banilor/ valorilor asigurate, pentru invalidarea efectuării titlurilor de valoare sustrase, deschiderea procedurii de publicare a declaraţiei de nulitate şi să ia toate măsurile necesare pentru prevenirea oricărei posibile fraude;

să trimită societăţii de asigurări şi poliţiei o listă semnată de asigurat cuprinzând sumele de bani, valorile şi bunurile lipsă, distruse sau avariate;

să permită societăţii de asigurări să întreprindă investigaţii referitoare la cauza şi cuantumul pagubei şi la mărimea despăgubirii, furnizându-i toate informaţiile şi documentele ce ar putea fi necesare sau relevante permiţându-i, la cerere, accesul la registrele sale, inclusiv finaciar-contabile, pentru stabilirea întinderii daunei;

dacă banii, valorile sau, după caz, bunurile furate au fost găsite, să înştiinţeze despre aceasta societatea de asigurări în 24 de ore, indiferent

dacă banii/valorile/bunurile au fost găsite înainte sau după plata despăgubirii;

să pună la dispoziţia societăţii de asigurări actele de constatare ale organelor de poliţie.

Dacă nu sunt respectate aceste obligaţii, societatea de asigurări are dreptul să refuze plata despăgubirii, dacă din acest motiv nu a putut determina cauza sau mărimea reală a daunei produse din riscurile asigurate.

În cazul producerii riscurilor asigurate, constatarea pagubelor se face de către societatea de asigurări împreună cu asiguratul ( reprezentanţii acestuia).

Cererea de despăgubire se face de către asigurat, în scris, şi trebuie să aibă anexate următoarele documente justificative:

poliţa de asigurare în original, documentul specific de transport evidenţă şi însoţire a banilor şi/sau valorilor, în cazurile în care valorile au fost avariate ori pierdute pe timpul tranzitului;

documentaţia specifică privind evaluarea ori valoarea bunurilor asigurate, documentele din care să rezulte împrejurările întâmplării daunei, adrese sau rapoarte ale poliţiei sau pompierilor, după caz, acte de constatare, procese împotriva cărăuşilor când transporturile s-au efectuat în baza contractului cu o firmă specializată precum şi copia contractului de prestare servicii;

facturi, chitanţe ori alte dovezi privind cheltuielile efectuate, ori alte documente relevante privind producerea evenimentului asigurat şi susţinerea cererii de despăgubire.

B. Despăgubirile aferente poliţeiDupă caz, pentru acordarea despăgubirilor, se vor considerea următoarele baze de

calcul: pentru valorile proprietatea asiguratului, suma asigurată a acestora la data

întâmplării evenimentului asigurat; pentru valorile aparţinând unor terţe persoane, sumele pentru care

asiguratul devine legal răspunzător faţă de acestea, în limitele sumei asigurate înscrise în poliţă şi a limitei de răspundere negociate pentru cazul respectiv.

Prin daună totală se înţelege distrugerea în întregime a banilor/valorilor, bunurilor asigurate sau dispariţia, fără resturi care se mai pot întrebuinţa sau valorifica, sau distrugerea în aşa mod încât, deşi au mai rămas resturi ce se mai pot întrebuinţa sau valorifica, refacerea pe cale de reparaţie nu mai este posibilă sau rentabilă din punctul de vedere al costului, sau costul reparaţiei este egal ori depăşeşte suma asigurată din poliţă, cu excepţia cazurilor de subevaluare.

Prin daună parţială se înţelege distrugerea, avarierea ori deprecierea unor părţi ale banilor/ valorilor, bunurilor asigurate astfel încât acestea pot fi refăcute şi readuse la starea sau la valoarea anterioară producerii riscului asigurat ori valorificate în cazul bunurilor depreciate, iar costul reparaţiei nu depăşeşte suma asigurată din poliţă.

Pentru riscurile privind furtul prin efracţie sau acte de tâlhărie, după ce s-a constatat răspunderea societăţii de asigurări, în limita sumelor asigurate menţionate în

poliţă, drepturile de despăgubire reprezintă banii, valorile sau bunurile furate, iar pentru riscurile incendiu, trăsnet, explozie, cădere de corpuri de pe clădiri sau mijloace de transport, cutremur, inundaţie, prăbuşire/alunecare de teren, avalanşă, furtună, uragan, vandalism, terorism şi accidente ale mijloacelor de transport drepturile de despăgubire reprezintă banii, valorile sau bunurile distruse în totalitate sau costul recondiţionării refacerii şi reparării în cazul distrugerii parţiale.

În cazul hârtiilor de valoare (acţiuni, timbre fiscale, carduri şi alte asemenea), despăgubirea se plăteşte doar dacă reducerea fizică a acestora şi acceptarea legală de către societăţile emitente nu mai este posibilă; în caz contrar despăgubirea va reprezenta costul refacerii acestor documente, prin emiterea altor valori în schimb. În limita sumei asigurate menţionate expres în poliţă, se acordă despăgubiri şi pentru cheltuielile suplimentare pentru continuarea transportului în urma întâmplării evenimentului asigurat, şi numai dacă aceste cheltuieli sunt strict necesare ori sunt efectuate la recomandarea societăţii de asigurări.

În cazul în care asiguratul probează că în perioada scursă de la comiterea furtului şi până la recuperarea valorilor/bunurilor a achiziţionat bunuri similare celor sustrase, bunurile eventual recuperate se vor cuveni de drept societăţii de asigurări care prin plata despăgubirii a devenit proprietar de fond şi de drept al acestora. Dacă, cu ocazia efectuării reparaţiilor ca urmare a pagubelor produse din riscuri asigurate, asiguratul a efectuat unele operaţiuni suplimentare, înlocuiri sau îmbunătăţiri faţă de avariile constatate şi menţionate în procesul verbal care conduc la sporirea valorii bunului, peste cea avută anterior producerii riscului, costurile acestora nu se despăgubesc.

În caz de furt sau tâlhărie:- despăgubirile se acordă după trecerea a unei perioade etalon, de obicei de 30 de

zile de la data înştiinţării poliţiei, interval necesar efectuării cercetărilor, şi dacă poliţia confirmă în scris că banii, valorile sau bunurile sustrase nu au fost găsite în acest interval;

- dacă banii, valorile şi/sau bunurile furate au fost găsite înainte de plata despăgubirii, despăgubirile se acordă numai pentru eventualele pagube produse ca urmare a furtului sai tâlhăriei;

- dacă banii, valorile şi/sau bunurile furate au fost găsite după plata despăgubirii, şi restituite asiguratului, acesta este obligat să restituie către societatea de asigurări, într-o perioadă stabilită în momentul încheierii polţei, de obicei de 15 zile despăgubirea încasată sau diferenţa dintre aceasta şi costul reparaţiilor ori înlocuirii părţilor găsite avariate ori incomplete cu excepţia cazului în care asiguratul probează că în perioada scursă de la comiterea furtului şi până la recuperarea valorilor/bunurilor a achiziţionat bunuri similare celor sustrase. În cazul în care asiguratul nu se va conforma cu aceste obligaţii, societatea de asigurări este în drept să ceară deschiderea unei acţiuni civile împotriva asiguratului, în vederea recuperării despăgubirilor nerestituite de către acesta şi păstrate necuvenit.Dacă pagubele au fost mărite (agravate) din alte cauze decât riscurile asigurate,

despăgubirea se va stabili numai pentru acea parte din pagubă care, în urma constatărilor ce se mai pot face cu certitudine, se stabileşte a fi fost cauză a evenimentului asigurat.

Despăgubirile aferente se vor încasa în moneda în care s-a plătit prima de asigurare, cu următoarele specificaţii:

a. sumele transportate în lei se despăgubesc în lei;b. facturile în lei pentru reparaţii, înlocuiri etc. se despăgubesc în lei;c. în cazul în care asigurarea s-a încheiat în lei, respectiv sumele asigurate prevăzute

în lei şi plata primelor de asigurare în lei, iar obiectul cererii de despăgubire îl reprezintă bani/valori sau transporturi în valută, despăgubirea se va acorda în lei, la cursul B.N.R. de la data daunei.

Din cuntumul total al despăgubirii se vor scade: franşiza; valoarea resturilor recuperabile. Dacă nu se cade de acord asupra reducerii din

despăgubire a resturilor recuperabile, prin plata despăgubirii societatea de asigurări poate intra în posesia valorilor şi/sau bunurilor pentru care despăgubirea fost plătită. Intrarea în posesie se face pe baza procesului – verbal de predare – primire. Dacă societatea de asigurare nu îşi exercită opţiunea într-o perioadă de timp determinată, de obicei de 60 de zile de la data plăţii despăgubirii, asiguratul rămâne propietarul valorilor (bunurilor) şi are dreptul să decidă asupra destinaţei acestora;

orice prime datorate până la sfârşitul perioadei de asigurare; eventualele avansuri acordate în contul despăgubirii.

În cazul în care, la data producerii evenimentului asigurat, există o altă asigurare acoperind acelaşi risc pentru valoarea respectivă, societatea de asigurare va contribui la despăgubire în mod proporţional cu suma asigurată.

Despăgubirile trebuie plătite într-un interval de timp stabilit, de obicei maximum 30 de zile de la data depunerii documentaţiei la societatea de asigurări şi în baza acordului scris al asiguratului asupra sumelor cuvenite.

Dacă împotriva asiguratului a fost instituită o anchetă sau o procedură penală în legătură cu dauna, societatea de asigurare are dreptul să amâne plata despăgubirii până la finalizarea anchetei sau procedurii.

În limita despăgubirilor plătite, societatea de asigurări este subrogată în toate drepturile asiguratului contra persoanelor răspunzătoare de producerea sau mărirea daunelor.

Societatea de asigurări este împuternicită să folosească numele asiguratului, oricând consideră necesar şi pe propia sa cheltuială, toate mijloacele legale de care dispune, pentru recuperarea parţială sau totală a banilor, valorilor şi/sau bunurilor care fac obiectul unei pretenţii de daună în baza acestei poliţe de asiguare. Asiguratul are obligaţia să-i acorde asistenţă şi sprijin în acest scop. După plata despăgubirii, toate drepturile şi pretenţiile pe care le are asiguratul faţă de terţi trec asupra societăţii de asigurări, până la concurenţa sumei plătite drept despăgubire.