informa ţia privind creditul
Post on 14-Feb-2016
41 Views
Preview:
DESCRIPTION
TRANSCRIPT
Financial & Private Sector Development1
Informaţia privind creditul
Avantaje pentru întreprinzători
Financial & Private Sector Development2
Obținerea creditului, în baza a 2 sub-indicatori
Deţin creditorii informaţii despre întreprinzătorii care necesită credit?Favorizează legea beneficiarii de împrumut şi creditorii care apelează la activele mobile în calitate de gaj?
Informaţia privind creditul
Potenţialul debitor
Pot fi utilizate activele mobile în calitate de gaj?
CreditorACTIVE MOBILE
Înregistrarea
gajului
Registrele de credit şi birourile istoriilor de credit
Care tipuri pot fi folosite în calitate de gaj
Pot creditorii să acceseze informaţia
privind creditul beneficiarului de
împrumut
Financial & Private Sector Development3
Sistemele de raportare a creditelor cuprind instituțiile, persoanele fizice, regulile, procedurile, standardele şi tehnologia care facilitează fluxul informației relevante pentru luarea deciziilor referitoare la contractele de credit și de împrumut
Sistemele de raportare a creditelor
Biroul Istoriilor de Credit
Instituţia financiară Clientul
Financial & Private Sector Development4
Sistemele de raportare a creditelor
• Persoane fizice• Afaceri Informaţia
privind subiectul
Furnizorii de
informaţii/Alte surse
de date
• Creditorii• Non-creditorii• Agenţiile sectorului
public• Alte baze de date
private
Utilizatori Furnizorii de servicii
• Creditorii• Agenţiile
guvernamentale• Subiecţii
informaţiei• Non-creditori
• Birouri ale istoriilor de credit
• Registrele de credit
Financial & Private Sector Development
5
De ce sunt importante sistemele de raportare a creditelor?
Raportarea privind creditele abordează o problemă fundamentală a piețelor de credit: informațiile asimetrice dintre debitori și creditori, care pot duce la rezultate mai puțin optime
Selectarea adversă a problemelor
Supra-îndatorare
Problema moralei de hazard
Sistemele de raportare reduc asimetria informaţiei ca rezultat al punerii la dispoziţia potențialilor creditori a istoriilor de credit
Financial & Private Sector Development
6
De ce sunt importante sistemele de raportare a creditelor?
Creditorii au posibilitatea de a accesa informațiile de credit cu un cost redus și mai rapid decît în cazul utilizării mecanismelor de creditare tradiţionale
Ei susţin luarea imparţială a deciziilor privind acordarea împrumutului, din moment ce asemenea decizii se bazează pe obiective şi informaţii veridice.
Sistemul de raportare de asemenea are un rol în disciplinarea comportamentului debitorului
Autoritățile de supraveghere utilizează informația pentru supravegherea prudențială și monitorizarea nivelelor de risc sistemic
Financial & Private Sector Development
Raportarea creditelor- Definiții
7
PIAŢA DE CAPITAL
Creditul Bancar şi Comercial
Creditul de consum
Corporaţii Publice Corporaţiile
Private Mari
Întreprinderi mijlocii
Mici Persoane fizice
Profesionişti / SOHO
Micro
Agenţiile Globale de Rating
Agenţiile Locale de
Rating
Raportarea b2b a informaţiei
privind creditul
Grupurile de
utilizatori b2b
Biroul istoriilor de credit de consum
BD tip Knowledge base
Instrumente software de tip Expert System
Informaţia privind afacereaCredit ScoringMonitorizareServicii de alertă
Furnizarea informaţieiCredit scoringul
Grupuri de utilizatori din baza de date
Informaţia privind plăţile, negativă şi pozitivă
Credit scoringAnticiparea automată a riscului şi prevenirea
pierderilor
Financial & Private Sector Development
Două tipuri ale birourilor de credit:
Registru public: Baza de date gestionată de sectorul public, de obicei de către banca centrală sau de către supraveghetorul bancar, care colectează informații cu privire la bonitatea debitorilor (persoane fizice sau juridice) în sistemul financiar și facilitează schimbul informațiilor de credit între bănci și instituțiile financiare
Biroul istoriilor de credit privat: Companie privată sau organizație non-profit, care menține o bază de date privind bonitarea debitorilor (persoane fizice sau juridice) în sistemul financiar, și facilitează schimbul de informațiilor privind creditul între bănci și instituțiile financiare
8
Financial & Private Sector Development9
Metodologia
Detalierea informațiilor privind creditul: (Index de la 0 pînă la 6)
1. Este furnizată informaţia atît despre companii cît și despre persoane fizice
2. Este distribuită informația atît pozitivă cît și negativă
3. Este distribuită informaţia despre comercianţii cu amănuntul, creditori comerciali şi de utilităţi, precum și despre instituțiile financiare
4. Se distribuie date cu istorie de 2 ani și mai mult5. Sunt distribuite date privind toate împrumuturile sub
1% din venitul pe persoană6. În conformitate cu legislaţia, creditorii au drept de
acces la datele personale– Acoperirea registrului public numărul
persoanelor fizice/juridice ca % din populația adultă– Acoperirea Birourilor private: numărul
persoanelor fizice/juridice ca % din populația adultă – Impactul în cazul în care acoperirea este mai mică
de 0,1 % din populația adultă
Afectează clasamentul
Nu afectează clasamentul
Financial & Private Sector Development10
Ce tipuri de informații colectează Birourile de credit ?
1 . Persoane fizice și juridice
Sunt persoanele fizice și juridice incluse în baza de date? Menționăm faptul că întreprinzătorii individuali se califică drept
persoane fizice şi nu juridice
Financial & Private Sector Development11
Ce tipuri de informații colectează Birourile Istoriilor de Credit?
2 . Informaţie pozitivă și negativă
Informația pozitivă: Mărimea împrumutului (iniţială, neachitată, ratele) Probe de rambursare la scadenţă
Informația negativă: Restanțe Defaults (în mod normal după o anumită perioadă de timp este
considerată implicită, iar banca poate anula împrumutul) Hotîrările instanţei, falimente
Notă: Dacă persoane fizice și juridice sunt incluse în baza de date, informaţia pozitivă și negativă, urmează a fi disponibilă pentru ambele categorii
Financial & Private Sector Development12
De unde obţin Birourile de credit informaţia?
3 . Sursele
Multe surse de date, pentru a viza diferite segmente a populației: Împrumuturi bancare, ipoteca Companii de leasing Carduri de credit Utilități (telefonie, electricitate, colectarea gunoiului, amenzi, etc…) Comercianții cu amănuntul (credite de consum pentru bunuri,
mobilier: Carrefour, Walmart, JC Penney) Credite comerciale (companii ca Nestle sau un distribuitor mare cum e
Coca-cola oferindu-i termen de plată mai extinse pentru companii – clienți)
Instituțiile de microfinanțare
Financial & Private Sector Development13
Ce fel de date colectează Birourile?
4 . Date istorice
“Comportamentul din trecut este un bun prezicător al viitoarelor plăţi”
-Mr. A. Banker
Sun distribuite date cu istoria de cel puțin 2 ani Ce se întâmplă cu un împrumut de tip default & restant atunci cînd este
rambursat: se elimină?
Financial & Private Sector Development14
Ce fel de informații colectează Birourile?
5 . Suma minimă a împrumutului pentru debursarea împrumuturilor
Suma minimă de împrumut este necesar a fi inclusă în registru: Pentru împrumuturi, neachitări, etc. Se acordă un punct în cazul dacă pragul este mai mic de 1% din venitul
pe locuitor
Financial & Private Sector Development15
Ce tip de informații colectează Birourile?
6 . Este garantat prin lege faptul că debitorii pot verifica datele personale?
Este necesar a fi prevăzut în lege
Financial & Private Sector Development16
Ce tip de informații colectează Birourile?
Acoperire Acoperirea Registrului public: numărul persoanelor fizice +
juridice listate în baza de date, ca % din populația adultă.
Acoperirea Registrului privat : numărul persoanelor fizice + juridice listate în baza de date, ca % din populația adultă.
IMPORTANT: Noi luăm în considerare persoanele fizice sau juridice care au efectuat înregistrări privind împrumuturile acordate în ultimii 5 ani, chiar dacă, chiar dacă în prezent ei nu mai înregistrează împrumuturi neachitate. Totuşi: Dacă o persoană are 4 împrumuturi, ar trebui luat în considerare o
singură dată.Nici un impact asupra clasamentului, DAR:
În cazul în care acoperirea este mai mică de 0.1 % din populația adultă, nu va fi inclusă în clasament, iar economia obţine ”0” pentru informația privind creditul
Financial & Private Sector Development17
Index-ul informației privind creditul (scorul 0-6)
Detalierea informaţiei privind creditul Biroul Istoriilor de
Credit
Înregistrarea creditului
public
Este distribuită informaţia atît pentru firme cît şi pentru persoanele fizice?Este distribuită atît informaţia pozitivă cît şi cea negativă?
Registrul distribuie sau nu informaţia privind creditele comercianţii cu amănuntul, creditorilor comerciali sau companiilor de utilităţi?
Este distribuită informaţia istoriilor de credit cu un termen mai mare de 2 ani?
Este distribuită informaţia privind toate împrumuturile mai mici de 1% din venitul pe persoană?
Este garantat de legislaţie faptul că beneficiarii de împrumut pot verifica datele proprii în cel mai mare registru al creditului?
ACOPERIRE (% din populaţia adultă)
Da Da
DaNu
Da Nu
Nu Nu
Da Da
Da Da
top related