studiu de caz raiffaisen internet

8/6/2019 Studiu de Caz Raiffaisen Internet

1/43

STUDIU DE CAZ: RAIFFEISEN BANK BANC UNIVERSAL

4.1 Prezentarea societatii bancare

n 1862, Friedrich Wilhelm Raiffeisen, primar al mai multor orase germane, a ntemeiat o

uniune de credit n Anhusen, Germania, iar n 1886 apare prima uniune de credit n Mhldorf,

Austria.

Grupul Raiffeisen devine cel mai mare grup bancar privat din Austria si are o structura pe trei

niveluri:

primul nivel cuprinde 680 de banci locale care, la rndul lor, au un total de 1.680 de

sucursale. Numarul total de unitati Raiffeisen ajunge astfel la 2.360.

cel de-al doilea nivel este format din bancile regionale (Landesbanks), care se numara si

printre principalii actionari ai Raiffeisen Zentralbank sterreich AG (RZB-Austria), detinndmpreuna mai mult de 80 % din capitalul social.

RZB Austria, actionarul principal al retelei de banci din Europa Centrala si de Est,

constituie cel de-al treilea nivel si reprezinta institutia centrala a grupului bancar.

n 1927, a fost fondata RZB Austria (Raiffeisen Zentralbank sterreich AG), care este

actionarul principal al retelei de banci din Europa Centrala si de Est, pentru a coordona activitatile si

politicile financiare ale ntregului grup bancar Raiffeisen si este responsabila cu tranzactiile si

operatiunile efectuate n numele grupului la nivel national si international.Figura. 3.1 Reteaua de banci


2/43

Serviciile bancare oferite sunt completate de: cele financiare ca banca de investitii; serviciile de

consultanta privind privatizarile; gestionari de proiecte n domeniul imobiliar; leasing; servicii

comerciale.

Operatiunile internationale ale RZB-Austria se concentreaza n principal pe pietele n

formare. Pozitia sa si legaturile traditionale cu Europa Centrala si de Est au ajutat RZB-Austria sa

stabileasca excelente relatii cu firmele, bancile si alte institutii din aceasta regiune.

Odata cu procesul de liberalizare din Europa Centrala si de Est si tranzitia de la

economia centralizata la economia de piata, RZB-Austria si-a dezvoltat semnificativ activitatea

internationala, reusind sa devina una dintre cele mai bune banci specializate n pietele n formare din

aceasta regiune.

RZB-Austria opereaza n douasprezece tari din regiune printre care se numara si Romnia din

1998.

Reteaua nu se opreste n Europa Centrala si de Est, ci include si Europa Occidentala si celelaltecontinente prin compania financiara din New York, sucursalele din Londra si Singapore, precum si

prin birourile de reprezentanta din Paris, Bruxelles, Moscova, New York, Beijing, Hong Kong,

Bombay si Ho Chi Minh.


3/43

Prezenta Raiffeisen Zentralbank Oesterreich (RZB) n Romnia a nceput n anul 1994 prin

deschiderea unei reprezentante la Bucuresti si devine, astfel, una dintre primele banci straine din

sectorul bancar romnesc. n iunie 1998, reprezentanta a fost transformata ntr-o subisidara a RZB,

oferind servicii si produse pentru companii.

Raiffeisen Bank (Romnia) este cea de-a noua banca din Europa Centrala si de Est.

n februarie 2001, RZB, mpreuna cu Romanian-American Enterprise Fund (RAEF), si-a

exprimat interesul de a achizitiona pachetul majoritar de actiuni, peste 98,84%, ale Bancii

Agricole,cea de-a treia banca romneasca. Contractul de achizitie a fost semnat la sfrsitul lunii iulie

2002. Din acest pachet, RZB-Austria detinea 93,36%. Valoarea totala a tranzactiei se ridica la 52 de

milioane USD, din care 37 milioane USD reprezinta investitii de capital, iar 15 milioane USD, pretul

platit pentru achizitionarea actiunilor.

Astfel, prin fuziunea, ncheiata n iunie 2002 (n cadrul hotarrilor luate de Adunarea GeneralaExtraordinara a Actionarilor din data de 18 mai 2002), a celor doua entitati detinute de Raiffeisen

Zentralbank Oesterreich AG (RZB) n Romnia:

Raiffeisenbank (Romnia), nfiintata n 1998 ca subsidiara a Gru 545h71f pului RZB;

Banca Agricola, achizitionata n 2001;

Raiffeisen Bank Romnia devine una din cele mai puternice banci din Romnia.

RZB-Austria detine 94,14% din Raiffeisen Bank. Banca are aproximativ 3.500 angajati si o

retea nationala de sucursale si agentii care depaseste 200 de locatii.Raiffeisen Bank este o banca universala, oferind o gama completa de produse si servicii

de cea mai buna calitate persoanelor fizice, IMM-urilor si corporatiilor mari prin multiple canale de

distributie: unitati bancare (peste 200 n ntreaga tara), retele de ATM si EPOS, phone-banking

(Raiffeisen Direct) si mobile banking (myBanking).

Raiffeisen s-a orientat anul acesta asupra cresterii profitabilitatii, dupa ce n anii trecuti a

nregistrat cresteri agresive, n special pe zona de retail.

n 2006, austriecii au facut o reorganizare a retelei, unitatile fiind coordonate dupa linii de

activitate, n locul sistemului vechi, care prevedea organizarea ierarhica regionala. Astfel, au aparut

unitati specializate, cum sunt cele de vnzare a creditelor imobiliare sau cele pentru clienti corporativi.

Pe de alta parte, banca a introdus un sistem de salarizare care leaga ntr-o masura mai mare

remuneratia de activitatea salariatului.


4/43

Raiffeisen Bank este una dintre cele mai puternice banci din Romnia, Raiffeisen este al treilea

jucator din sistem, detinnd active de putin peste 3 miliarde de euro la jumatatea anului, corespunzator

unei cote de piata de 7,9%.

Structura actionariatului:

99,49% - Grupul Bancar Raiffeisen;

0,51% - peste 17.000 de actionari persoane fizice si juridice.

Capitalul social

Raiffeisen Bank S.A. si-a majorat capitalul social printr-o emisiune de actiuni subscrise de

actionarii bancii, n valoare de 1.442.158.685.000 lei/ 144.215.868,5 lei noi.

n urma acestei operatiuni valoarea capitalul social s-a majorat de la 10.520.427.700.000 lei/

1.052.042.70 lei noi la 11.962.586.385.000 lei/ 1.196.258.638,5 lei noi, reprezentnd un numar de

11.962.586.385 actiuni nominative cu valoarea nominala de 1.000 lei/ 0,1 lei noi / actiune.Subscrierea a avut loc n perioada 04.02.2005 07.03.2005, iar nregistrarea majorarii la

Registrul Comertului s-a efectuat n data de 22.03.2005 n baza ncheierii judecatorului delegat nr.

13689/22.03.2005.

Toti actionarii care au subscris au primit din partea Regisco S.A. un extras de cont care

confirma numarul de actiuni detinute la Raiffeisen Bank S.A. dupa subscriere.

Principalele functii, activitati si operatiuni bancare

Raiffeisen Bank este o banca universala ce ofera o gama completa de produse si serviciifinanciar-bancare celor peste 2 milioane de clienti ai sai (corporate, IMM si persoane fizice) prin

intermediul unei retele de distributie cu acoperire nationala, alcatuita din 215 sucursale si agentii (la 31

decembrie 2005).

Banca a promovat intens, n cursul anului 2005, canalele alternative de acces myBanking si

Raiffeisen Direct. Printre serviciile oferite de banca se numara: serviciul Sweep, serviciul Smart Tel,

programul Asigurarea ta n caz de incendiu, plati directe furnizor, etc.

MyBanking ofera informatiile financiare privind contul bancar personal si cursul valutar si

cu ajutorul sau se pot efectua transferuri intra si interbancare;

Prin Raiffeisen Direct, banca este mai aproare de client, fara ca acesta sa faca cel mai mic

efort si fara sa plateasca comisioane si taxe suplimentare;

Serviciul Sweep, existent n cadrul Raiffeisen Bank, ofera posibilitatea de a transfera

automat sumele care depasesc un nivel prestabilit n alt cont indicat de catre client;


5/43

Serviciul SmartTel ofera informatiile despre cont, disponibile 24 de ore din 24, 7 zile pe

saptamna, direct pe ecranul telefonului mobil, sub forma unor mesaje text de tip SMS.

programul Asigurarea ta n caz de incendiu presupune o asigurare pe viata titularilor de conturi

curente n lei, deschise la Raiffeisen Bank.

Prin Plati directe furnizor, Raiffeisen Bank va plati clientului, din contul curent, toate

facturile pentru telefonul fix si mobil, la gaze, la lumina si altele.

De asemenea, Raiffeisen Bank mai ofera: credite de prefinantare a exporturilor si finantarea

comertului cu bunuri fungibile.

Conform actului constitutiv, principalul domeniu de activitate al bancii l constituie activitatea

de intermediere monetara si activitatile de creditare. n acord cu legea bancara, obiectul de activitate al

bancii include:

atragere de depozite si de alte fonduri rambursabile;contractare de credite, incluznd printre altele:

credite de consum,

credite ipotecare,

finantarea tranzactiilor comerciale,

operatiuni de factoring, scontare, forfetare;

servicii de transfer monetar;

emitere si administrare de mijloace de plata, cum ar fi: carti de credit, cecuri de calatoriesi alte asemenea, inclusiv emitere de moneda electronica;

emitere de garantii si asumare de angajamente;

tranzactionare n cont propriu sau n contul clientilor, n conditiile legii, cu:

instrumente ale pietei monetare, cum sunt: cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate de

depozit;

valuta;

contracte futures;

instrumente avnd la baza cursul de schimb si rata dobnzii;

valori mobiliare si alte instrumente financiare;

intermediere, n conditiile legii, n oferta de valori mobiliare si alte instrumente

financiare, prin subscrierea si plasamentul acestora ori prin plasament si prestarea de servicii aferente;


6/43

acordarea de consultanta cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri si alte

aspecte legate de aceasta, consultanta si prestare de servicii cu privire la fuziuni si achizitii de societati

comerciale;

intermediere pe piata interbancara;

administrare de portofolii ale clientilor si consultanta legata de aceasta;

pastrare n custodie si administrare de valori mobiliare si alte instrumente financiare;

prestare de servicii privind furnizarea de date si referinte n domeniul creditarii;

nchiriere de casete de siguranta;

depozitarea activelor fondurilor de investitii si societatilor de investitii;

distribuirea de titluri de participare la fonduri de investitii si actiuni ale societatilor de

investitii;

actionarea ca operator al arhivei electronice de garantii reale mobiliare;operatiuni cu metale si pietre pretioase si obiecte confectionate din acestea;

operatiuni n mandat;

servicii de procesare de date, administrare de baze de date ori alte asemenea servicii

pentru terti;

participare la capitalul social al altor entitati;

nchirierea de bunuri mobile si imobile catre terte parti, n conditiile legii;

servicii auxiliare sau conexe legate de activitatile desfasurate, cum ar fi: detinerea siadministrarea de bunuri mobile si imobile necesare desfasurarii activitatii sau pentru folosinta

salariatilor, si efectuarea oricaror alte activitati si operatiuni necesare pentru realizarea obiectului de

activitate autorizat.

n ceea ce priveste diferite operatiuni bancare care vizeaza activitatea bancii si locul n

care se realizeaza, acestea se mpart n: operatii front office si operatii back office. Front-office-ul

grupeaza operatiile care vizeaza interactiunea bancii cu clientii sai: furnizare de informatii privind

serviciile pe care le ofera banca etc. Back-office-ul grupeaza operatiile transparente pentru clientii sai,

dar care asigura functiile vitale ale sale: contabilitatea interna bancara, administratie, gestiunea de

conturi si calculul de dobnzi, depozitarea numerarului etc. n ceea ce priveste raportul care se

stabileste ntre operatiile front-office si cele de back-office, acestea difera de la o banca la alta prin

activitatea desfasurata .

4.2. Analiza economico financiara Raiffeisen Bank Mures


7/43

Analiza potentialului material implica abordarea celor doua categorii de active, fixe si

circulante prin prisma volumului, structurii, dinamicii si eficientei lor.

Relevant pentru evidentierea manierei de valorificare a potentialului material la Raiffeisen

Bank Mures este eficienta acestuia.

Eficienta mijloacelor fixe poate fi determinata n principal prin indicatorii:

cifra de afaceri la 1000 de lei mijloace fixe

profit la 1000 de lei mijloace fixe.

Nivelul acestora n intervalul de timp realizat este:

Nr.

crt.INDICATORI

Realizari

2004 2005 2006

1. Cifra de afaceri la 1000 lei MF 994,85 909,88 1003,41

2. Profitul la 1000 lei MF - 70,4 25,41

Primul indicator a avut o evolutie pozitiva, nregistrnd valori peste 900 lei CA la 1000 lei MF.Cel de-al doilea indicator a nregistrat valori foarte mici, precum si o evolutie negativa, scaznd de la

70,4 lei n anul 2005 la 25,41 lei n anul 2006.

Utilizarea eficienta a mijloacelor fixe impune, de asemenea, ca regula generala devansarea

indicelui nzestrarii tehnice (IGI) de catre indicele productivitatii (IW): IW IGI.

Nr.

crt.INDICATOR U.M.

Realizari

2004 2005 2004/2005 2006 2006/2005

1. Mijloace fixe (MF) Mil lei 64211 169501 1697312. Numar salariati (Ns) Nr. 2463 2348 95,3 2191 93,33. Grad de nzestrare

tehnica:

a)

sal

26070,2 72198,5 276,9 77467,4 107,3

4.

Productivitatea muncii

b)

sal

25935,9 65684 253,3 77731,6 118,3

n anul 2005 nzestrarea tehnica a devansat dinamica productivitatii muncii (276,9>253,3).

Situatia ar putea fi apreciata ca fiind normala deoarece efectele investitiilor (in special in tehnica de

calcul)) realizate in anul 2005 se vor regasi n buna masura n anii urmatori.

Analiza eficientei utilizarii activelor circulante se realizeaza cu ajutorul indicatorilor: viteza

de rotatie a activelor circulante si durata recuperarii creantelor.

a) Viteza de rotatie a activelor circulante se exprima prin: - coeficient (numar de rotatii)


8/43

- durata unei rotatii:

Nr.

crt.

INDICATOR U.M.Realizari

2004 2005 20061. Cifra de afaceri Mil lei 63880 154226 1703102. Stocuri Mil lei 9235 20446 199503. Rotatia stocurilor Nr. rot 6,92 7,54 8,534. Durata unei rotatii Zile 52 48 42

Pentru conducerea unei organizatii, indicatorii rotatiei stocurilor prezinta o importanta

deosebita, deoarece interesul acesteia este de a avea o rotatie a stocurilor ct mai rapida posibil.

Asadar, se poate aprecia ca la Raiffeisen Bank Muresavem o situatie pozitiva, ntruct numarul de zile

n care stocurile realizeaza o rotatie completa a scazut de la 52 zile n anul 2004 la 42 zile n anul

2006.

b) Durata recuperarii creantelor, calculata cu formula , este

evidentiata n tabelul de mai jos:

Nr.

crt.INDICATOR U.M.

Realizari

2004 2005 2006

1. Creante Mil

lei6483 33139 33975

2. Cifra de afaceri Mil

lei 63880 154226 1703103.

Durata recuperarii creantelor Zile 37 78 73

Valorile ideale ale indicatorului se situeaza ntre 0 si 30 zile. La sucursala Raiffeisen valorile

de recuperare a creantelor sunt cu mult peste cele considerate normale, ca urmarea a faptului ca ritmul

de crestere a creantelor depaseste ritmul de crestere a cifrei de afaceri. Situatia poate fi apreciata

nefavorabila pentru aceasta, sucursala fiind stnjenita n desfasurarea activitatii normale de blocajul

financiar existent.

n ceea ce priveste structura creantelorRaiffeisen Bank Muresnu mai are de recuperat creante

cu vechime peste un an, ceea ce nseamna ca managementul s-a preocupat pe stingerea creantelor

vechi astfel nct sa se elimine riscul nerealizarii lor

(1) Analiza cheltuielilor


9/43

Analiza dinamicii si structurii cheltuielilor la Raiffeisen Bank Mures are la baza datele din

contul de profit si pierdere, precum si din contul de venituri si cheltuieli. Rezultatele analizei sunt

prezentate n tabelele urmatoare.

mil lei

Nr.

crt.CATEGORII DE CHELTUIELI

Realizari

2004 2005 2004/2005 2006 2006/2005

1.Cheltuieli materiale total 20593 48555 235,8 55118 113,5

2.Lucrari si servicii executate de terti 9526 12007 126 15497 129,1

3.Impozite, taxe si varsaminte asimilate 2522 4486 177,9 6538 145,7

4.Cheltuieli cu personalul total 31635 54065 172,4 67681 121,5

5. Cheltuieli cu amortizarile si provizioanele 5770 12831 222,4 14927 116,3

6.CHELTUIELI DE EXPLOATARE TOTAL 70046 131944 188,4 159761 121,1

7.CHELTUIELI FINANCIARE 5364 11211 209 14636 130,6

8.CHELTUIELI EXCEPIONALE 2333 575 24,6 1940 337,4

9.TOTAL CHELTUIELI 77743 143730 184,9 176337 122,7

Pe ansamblul firmei se constata o majorare a cheluielilor totale cu 22,7% n anul 2006 fata deanul 2005, si cu 84,9% n anul 2005 fata de anul 2004, situatia fiind justificata din punct de vedere

economic de cresterea cifrei de afaceri.

Nr.CATEGORII DE CHELTUIELI

Structura

2004 2005 2006

1. Cheltuieli materiale total 29,4 36,8 34,52. Lucrari si servicii executate de terti 13,6 9,1 9,73. Impozite, taxe si varsaminte asimilate 3,6 3,4 4,14. Cheltuieli cu personalul total 45,2 41 42,45. Cheltuieli cu amortizarile si provizioanele 8,2 9,7 9,36. CHELTUIELI DE EXPLOATARE TOTAL 100 90,1 100 91,8 100 90,67. CHELTUIELI FINANCIARE 6,9 7,8 8,38. CHELTUIELI EXCEPIONALE 3 0,4 1,19. TOTAL CHELTUIELI 100 100 100

Analiza structurala a cheltuielilor totale, conform evidentei acestora in contul de profit si

pierdere releva urmatoarele:


10/43

- cheltuielile de exploatare au crescut ca pondere n totalul de cheltuieli de la 90,1% n anul

2004 la 91,8% in anul 2005, nregistrnd apoi o scadere sensibila n anul 2006 (90,6%). n aceasta

categorie ponderea cea mai mare o au cheltuielile cu personalul (45,2%, 41%, respectiv 42,4%). De

altfel, asa cum s-a mai precizat, ritmul de crestere a cheltuielilor cu munca vie l-a devansat pe cel al

cifrei de afaceri, ceea ce a condus la cresterea lor relativa.

- cheltuielile financiare au nregistrat de asemenea o crestere n totalul cheltuielilor, de la

6,9% (n anul 2004) la 7,8%(n anul 2005), respectiv 8,3% (anul 2006). Cauzele care au generat acesta

majorare sunt: neachitarea n timp optim a furnizorilor externi, suplimentarea creditelor

- cheluielile exceptionale au o evolutie fluctuanta, fiind cauzata de plata unor penalitati si

amenzi.

Pentru analiza prezinta interes si rata de eficienta a cheltuielilor sau

rata medie a cheltuielilor, determinata cu ajutorul relatiei:

Unde RCh = rata cheltuielilor.

n tabelul de mai jos se prezinta valorile acestui indicator:

Nr.

crt.INDICATOR UM

Realizari

2004 2005 2006

1. Cifra de afaceri Mil lei 63880 154226 1703102. Cheltuieli materiale Mil lei 20593 48555 551183. Cheltuieli cu personalul Mil lei 31635 54065 67681

4. Cheltuieli totale Mil lei 70046 131944 1597615. Rata cheluielilor materiale la 1000 lei CA Lei 322,4 314,8 323,66. Rata cheltuielilor cu personalul la 1000 lei CA Lei 495,2 350,6 397,47. Rata cheltuielilor totale la 1000 lei CA Lei 1096,5 855,5 938,1Se observa o mbunatatire a valorilor n anul 2005 si 2006, nsa n anul 2004 valorile

indicatorului sunt mari, pentru obtinerea a 1000 lei CA, sucursala facnd cheltuieli de 1096,5 lei (de

altfel, n anul 2004 s-au nregistrat pierderi), respecti 938,1 lei.

n anii 2005 si 2006, situatia ratei de eficienta a cheltuielilor poate fi apreciata ca normala, n

sensul ca permite obtinerea de profit n fiecare din cei doi ani. Dinamica acesteia reflecta miscarile

produse n situatia economico-financiara a sucursalei si n mediul ambiant n care aceasta actioneaza.Analiza rentabilitatii

Analiza rentabilitatii poate fi realizata cu ajutorul a doi indicatori: profitul (ca indicator de

volum) si rata rentabilitatii (indicator al marimii relative a rentabilitatii). O importanta deosebita

prezinta ratele rentabilitatii, ntruct exprima gradul n care capitalul sau folosirea resurselor aduc

profit.


11/43

PentruRaiffeisen Bank Mures ratele rentabilitatii sunt calculate mai jos:

Indicatorii de rentabilitate

Nr.

crt.INDICATORI

Realizari

2004 2005 2006

1. Rata rentabilitatii costurilor

(Rc=Profit brut/Chelt. totale*100)- 8,3 2,4

2. Rata rentabilitatii veniturilor

(Rv=Profit brut/Venituri totale*100)- 7,7 2,4

3. Rata rentabilitatii activelor totale

(Ra= Profit brut/Active totale*100)- 5,3 1,9

4. Rata rentabilitatii economice (Re=

Profit brut/Capit permanent*100)- 7 2,65

5. Rata rentabilitatii financiare

(Rf=Profit brut/Capital propiu*100) - 7,4 2,74

Examinarea informatiilor de mai sus atesta o situatie nefavorabila din punct de vedere

economic pentru aceasta zona a analizei, n sensul ca toate ratele de rentabilitate nregistreaza o

scadere n intevalul de timp analizat:

rata rentabilitatii costurilor, ce reflecta modul n care organizatia a gestionat resursele

care au intrat n costuri scade de la 8,3% n anul 2005 la 2,4% n anul 2006. Evolutia negativa a

acestui indicator se datoreaza cresterii costurilor (ca urmare a cresterii nejustificate a salariilor) ntr-un

ritm mai mare dect cresterea profitului. rata rentabilitatii resurselor ocupate (a activelor) nregistreaza valori peste pragul

limita de 1% (un nivel de 1% sau mai mare de 1% este pozitiv). Valorile indicatorului nregistreaza

nsa o scadere foarte mare n anul 2006, comparativ cu 2005 (de la 5,3% la 1,9%), ceea ce indica un

aspect negativ pentru activitatea viitoare a firmei.

rata rentabilitatii veniturilor scade de la 7,7% la 2,4%, ceea ce nseamna cresterea

profitului ntr-un ritm mai mic dect veniturile, deci o nrautatire relativa a activitatii firmei.

rata rentabilitatii economice se situeaza n anul 2005 peste pragul de 5%, dar scade

apoi la 2,65%.

rata rentabilitatii financiare, care arata capacitatea capitalului investit de a produce

profit, scade de la 7,4% n anul 2005 la 2,74% n anul 2006.

Analiza patrimoniala


12/43

Patrimoniul, ca indicator economico-financiar, reflecta valoarea economica a firmei,

capacitatea acesteia de a face fata necesitatilor f inanciare la un moment dat.

Analiza patrimoniului societatii comerciale necesita att analiza structurii acesteia, ct si

analiza functionala a situatiei financiar-patrimoniale.

Ne vom referi la cel de-al doilea aspect, datorita implicatiilor sale mult mai directe asupra

eficientei organizatiii.

Analiza functionala a situatiei financiar-patrimoniale, este centrata pe fondul de rulment si

necesarul de fond de rulment.

Fondul de rulment, calculat cu ajutorul bilantului patrimonial, este rezultatul formulei:

FR = Active circulante Datorii pe termen scurt.

Nevoia de fond de rulment se obtine la rndul sau cu formula:

NFR = Stocuri + Creante Obligatii pe termen scurt.Informatiile prezentate sunt suficiente pentru o analiza a fondului de rulment si a necesarului

de fond de rulment.

Indicatori privind fondul de rulment

Nr.

crt.INDICATORI

Realizari

2004 2005 2006

1.Active circulante

1650

8

5473

755125

2. Datorii pe termen scurt 31227

54590

54600

3.Fond de rulment

-

14719147 525

4.Stocuri 9235

1044

619950

5.Creante 6483

3313

933975

6.

Nevoia de fond de rulment

-

15509 -1005 -675

7.TREZORERIA NET (3-7) 790 1152 1200

Din datele prezentate rezulta ca organizatia a nregistrat un fond de rulment pozitiv n anii 2005

si 2006, ceea ce semnifica un excedent de lichiditati potentiale sau marja de siguranta fata de riscurile

activitatii viitoare.


13/43

n ceea ce priveste nevoia de fond de rulment, acest indicator nregistreaza valori negative pe

toata perioada analizata. Valoarea sa negativa semnifica faptul ca necesitatile temporare sunt mai mici

dect sursele temporare posibile de mobilizat.

n cadrul analizei patrimoniale, diferenta dintre fondul de rulment si nevoia de fond de rulment

reprezinta trezoreria neta (TN). Se observa ca ea nregistreza valori pozitive pe toata perioada

analizata, ceea ce semnifica o autonomie financiara a firmei pe temen scurt.

Cum fondul de rulment se utilizeaza pentru acoperirea partiala a activelor circulante (ndeosebi

stocurile), prezinta importanta doua rate: rata de finantare a capitalului circulant si rata de acoperire a

stocurilor, calculate cu relatiile:

(a) Indicatori financiari

%

Nr.

crt.INDICATORI

Realizari

2004 2005 2006

Rata de finantare a capit circulant - 0,27 0,95Rata de acoperire a stocurilor - 0,72 2,6

Situatia poate fi considerata sub nivelul normal din punct de vedere al ambelor rate de

eficienta, care nregistreaza valori cu mult sub 50%. Se considera normale valorile ratei de finantare a

capitalului circulant de 50% si cele ale ratei de acoperire a stocurilor de 2/3 din valoarea acestora.

Solvabilitatea si capacitatea de plata a organizatiii evidentiaza proprietatea partii materiale a

capitalului de a se transforma n bani.

Indicatorii utilizati n acest sens sunt calculati n tabelul de mai jos:

%

Nr.

crt. INDICATORI

Realizari200

4 2005 2006

1.Rata lichiditatii patrimoniului

(RLP=Active circulante/Datorii pe termen

scurt*100)

52,9100,

3101


14/43

2.Rata lichiditatii patrimoniale

(intermediare): (RLp=Active circ

Stocuri/Datorii pe termen scurt*100)

23,3 62,8 64,4

3. Rata solvabilitatii patrimoniale

(RSP =Capitaluri proprii/Total pasiv*100)42,2 71,3 69,7

4.Rata datoriilor

(RD=Datorii totale/Total

pasiv*100)

44,3 28,6 24,2

Analiza informatiilor din tabelul de mai sus releva urmatoarele:

* Rata lichiditatii partiale are valori sub pragul limita de 100%, ceea ce demonstreza ca

organizatia are dificultati n a-si onora datoriile.

* Rata solvabilitatii patrimoniului nregistreaza n anii 2005 si 2006 valori care se

ncadreaza ntre cele considerate normale (60-70%), situatia putnd fi apreciata ca pozitiva.

* RAIFEISSEN Sucursala Buzau are un grad scazut de ndatorare, acesta ncadrndu-se n

valorile considerate normale (10-35%).

4.3 Strategii pe termen mediu si analiza S.O.W.T Raiffeisen Bank privind calitatea

serviciilor oferite clientilor

Potrivit deciziei actionariatului bancii austriece publicate n Monitorul Oficial, Raiffeisen

Romnia mizeaza pe venituri de peste 300 milioane de euro si pe cheltuieli de 241 mil. euro, planul

total de investitii pe 2008 fiind estimat la 48 mil. euro. Austriecii sunt printre cei mai agresivi jucatorin ceea ce priveste extinderea retelei, ei tintind, pentru 2009, extinderea retelei cu 220 de unitati.

Intentia actionariatului este sa deschida, n 2009, cte o sucursala pentru fiecare zi lucratoare din an.

De asemenea, si-au fixat ca tinta cresterea cotei de piata, care, n prezent, este de circa 8,9%.

Raiffeisen Bank Romania, avea, la jumatatea anului 2007, o retea de 337 de unitati si 5.145 de

salariati, se arata ntr-un raport al bancii- mama.

Strategia stabilita pe termen mediu, are obiective corelate cu conditiile de pe piata.n

principal se doreste mbunatatirea cotei de piata, profitabilitatea si scaderea raportului

cost/venituri.Grupul Raiffeisen Bank activeaza direct pe piata romneasca a pensiilor private doar pe

Pilonul III (facultative), prin divizia de administrare de active - Raiffeisen Asset Management. Grupul

Raiffeisen este prezent pe piata romneasca prin Raiffeisen Bank Romnia, Raiffeisen Banca pentru

Locuinte, Raiffeisen Leasing, Raiffeisen Capital&Investment, Raiffeisen Asset Management si

Raiffeisen Investment Romnia. Businessul bancar al Raiffeisen Romnia a nregistrat un avans
http://www.standard.ro/tag/raiffeisen_bank.htmlhttp://www.standard.ro/tag/raiffeisen_bank.htmlhttp://www.standard.ro/tag/raiffeisen_asset_management.htmlhttp://www.standard.ro/tag/raiffeisen_asset_management.htmlhttp://www.standard.ro/tag/raiffeisen_bank.html


15/43

semnificativ, n special pe segmentul veniturilor nete din comisioane, care au inregistrat cea mai mare

crestere in randul tarilor din regiune in care grupul austriac are subsidiare bancare. Profitul net al

bancii a crescut de 2,7 ori in primul semestru al anului, comparativ cu perioada similara din 2006,

pana la 47,2 milioane de euro, datorita extinderii retelei, cresterii temperate a costurilor si expansiunii

veniturilor din creditare. Raiffeisen Bank este al treilea jucator dupa BCRsiBRD, pe o piata care va

aduce n 2007 profituri estimate la un miliard de euro.

Analiza Swot Raiffeisen Bank.

Puncte

forte

La sfrsitul anului 2006, clientii care au vizitat agentiile Raiffeisen Bank n vederea

depunerii si retrageriide numerar au fost multumiti de: politetea cu care au fost serviti de catre

functionarii de la ghiseul bancii (85% au fost complet satisfacuti de serviciile prestate de catreangajatii bancii), de rapiditatea salariatilor n a oferi informatii despre produsele bancii si rapiditatea

acestora n a elibera numerar sau ncasa sume de bani (89% au fost complet satisfacuti), de rabdarea

acestora (85% au fost total satisfacuti) si de pastrarea confidentialitatii n cadrul agentiilor prin

pastrarea unei distante suficiente ntre cei care stau la rnd.

Un procent de 86% dintre clientii bancii au primit rezolvare pentru problema lor ntr-un

timp relativ scurt: 4.23 minute de la primul ghiseu la care au asteptat nefiind nevoiti sa astepte la mai

multi operatori bancari. 86% din clienti ar recomanda cunoscutilor lor serviciile si produsele Bancii Raiffeisen

datorita profesionalismului salariatilor bancii si datorita pastrarii confidentialitatii datelor n cazul

fiecarui client.

80% dintre clientii Raiffeisen Bank au apreciat diminuarea timpului necesar pentru

rezolvarea unei contestatii de la 3- 4 zile pna la o zi sau chiar cteva ore.

Simplificarea documentelor necesare n momentul depunerii si retragerii de numerar. Pna

n a doua jumatate a anului 2006 era necesar de completat un formular de ridicare/retragere numerar

de catre clientii bancii. n acest moment sistemul computerizat completeaza documentul iar deponentul

trebuie doar sa semneze.

Evaluarea periodica a angajatilor Raiffeisen, ceea ce implica din partea acestora o

concentrare maxima n timpul fiecarei operatiuni bancare.

Puncte slabe
http://www.standard.ro/tag/bcr.htmlhttp://www.standard.ro/tag/BRD.htmlhttp://www.standard.ro/tag/BRD.htmlhttp://www.standard.ro/tag/BRD.htmlhttp://www.standard.ro/tag/bcr.htmlhttp://www.standard.ro/tag/BRD.html


16/43

n urma chestionarelor si anchetelor completate de catre clientii bancii rezulta nemultumirea

acestora n ceea ce priveste asteptatul n fata ghiseului (doar 40% l-au apreciat ca fiind normal).

Diminuarea minutelor necesare depunerii si retragerii de numerar din cadrul agentiilor reprezinta

scopul procesului de mbunatatire a calitatii serviciilor bancare n cadrul Raiffeisen Bank.

Numarul scazut de angajati n unele agentii Raiffeisen este un factor care i nemultumeste

pe clientii bancii (6 pe o scara de 10 puncte). numarul de angajati a scaazut de la nceputul anului 2006

cu 3%.

Sunt situatii n care unii dintre clientii bancii care au nscrise reclamatii n cadrul agentiilor

sa primeasca raspuns la acestea ntr-un termen de pna la 45 zile, n special cnd este vorba despre

transferurile internationale (n urma intervievarii n anul 2006 15% dintre cleintii bancii s-au aflat n

aceasta situatie cu 5% mai putin fata de a doua jumatate a anului 2005).

Clientii VIP au fost mai putin satisfacuti de timpul de asteptare fata de complexitateaserviciului oferit n cadrul agentiei (6.9 vs 8.7) iar 22% dintre acestia sunt nemultumiti deoarece nu li

se ofera locati speciale n vederea obtinerii de consultatii bancare din partea angajatilor (ex.:cafenea,

pub).

12% din cei intervievati sunt mai putin multumiti de limitarea retragerii de numerar direct cu

cardul de la ATM, limita n valoare de 3.000 lei. Acesta limitare ofera siguranta clientilor dar datorita

acestei politici clientii sunt nevoiti sa astepte la rnd pentru retragere numerar chiar daca sunt posesori

de carduri. 11% din cei intervievati au fost nemultumiti de sistemul tehnic de corespondenta al bancii

deoarece sustin ca au avut probleme la retrageriile de numerar din afara tarii datorita neconexiuniilor

dintre cardul Raiffeisen Bank si sisitemul din tara respectiva.

Oportunitati

Participarea angajatilor Raiffeisen Bank la training-uri n tara si n strainatate n vederea

mbunatatirii performantelor profesionale si implicit diminuarii numarului de minute necesar

procesarii depunerilor si retrgerilor de numerar de la 5.45 minute la 3.55 minute scopul angajatilor

bancii.

Raiffeisen Bank ocupa un loc fruntas pe piata bancara nationala, fiind una dintre primele

trei bancii din Romnia iar n urma unui studiu realizat rezulta ca 31% dintre cetatenii care au avut

contact cu bancile nationale au preferat serviciile Raiffeisen n cazul depunerilor si retragerilor de

numerar.


17/43

Imaginea buna pe care o are deja n fata clientilor Raiffeisen Bank; operatiunile de retragere

si depunere numerar existente n cadrul agentiilor fiind percepute ca fiind foarte apropiate de cerintele

clientilor si de nevoile sale.

mbunatatirea continua a produselor si serviciilor Raiffeisen Bank si perfectionarea

sistemelor IT n vederea diminuarii timpului necesar retragerii si depunerii de numerar.

ncrederea de care se bucura Raiffeisen pe piata bancara romneasca , ncredere ce trebuie

mentinuta, pastrarea clientilor fideli si cstigarea altora noi prin corectitudinea si profesionalismul

angajatilor bancii.

Amenintari

Pastrarea aceluiasi numar de minute necesar depunerii si retragerii de numerar(5.45 minute)

sau mai rau cresterea timpului necesar acestor operatiuni poate conduce la pierderea clientilor bancii. Fuzionarea mai multor banci de pe piata bancara nationala poate atrage dupa sine crearea

unor banci, respectiv agentii bancare dotate cu un numar mare de angajaai ceea ce face ca timpul

petrecut de client n fata ghiseului bancar sa fie redus.

Presiunea crescnda a concurentei si politica tarifara aplicata de o parte din concurenta. O

parte din banciile din Romnia n special cele nou nfiintate sau cele care fuzioneaza practica

comisione de retragere / depunere numerar mai mici dect cele practicate de catre Raiffeisen Bank.

Exemplu.: - comisionul perceput de Raiffeisein Bank la retragerea de numerar din conturin lei persoane fizice : 0,50% min. 0,5 Lei noi

persoane juridice : 0,50% min 5 Lei noi

conturi n valuta 0,50% min 3 Eur

- comisionul perceput de B.R.D la retragerea de numerar din conturile n lei:

- persoane fizice: 0,40%

- persoane juridice: 0.40%

Timpul de asteptare pentru rezolvarea unei situatii, care uneori poate ajunge si pna la 45 de

zile, poate crea situatii n care anumiti clienti sa renunte la serviciile oferite catre banca Raiffeisen.

Existenta unei motivarii insuficiente si neconstante a angajatilor poate conduce la

diminuarea satisfacerii necesitatilor clientilor; angajatii nu mai ofera clientilor servicii de calitate sau

functionarii bancari nu-si dau interesul n vederea diminuarii duratei de procesare a depunerii si

retragerii de numerar.


18/43

Lipsa unui program IT eficient, un program de gestionare a informatiilor de care au nevoie

operatorii zilnic. Cel existent n prezent i determina pe operatori sa piarda destul de mult timp.

Comunicarea greoaie ntre departamente face ca raspunsul la sesizarile trimise de catre clienti

sa ntrzie.

Recomandari

Imbunatatirea continua a performantelor personalului din cadrul Bancii Raiffeisen, prin

training-uri si schimburi de experienta cu angajati din grupul Raiffeisen din alte tarii; pregatirea

continua a salariatilor conduce la atingerea standardelor impuse de branch-ul Raiffeisen: satisfacerea

necesitatilor clientilor ntr-un timp scurt si ntr-un mod performant.

Diminuarea timpului de asteptare necesar depunerii si retragerii de numerar prin cresterea

numarului de angajati n fiecare agentie cu unu/doi salariati si crearea de ghisee suplimentare. Astfelse poate ajunge la obtinerea rezultatului propus de procesul six sigma : reducerea timpului alocat

retragerii si depunerii de numerar de la 5.45 minute la 3.55 minute.

mbunatatirea sistemului de suport tehnic , departamentul de IT-ul existent n fiecare agentie

trebuie supus periodic la teste n vederea perfectionarii acestuia si n vederea evitarii lipsei de

conexiune ntre banca si aparatele comerciale sau ATM-uri.

Crearea unui program computerizat care sa permita functionarilor bancii accesarea si mai

rapida a bazei de date n care este nrolat clientul n momentul n care acesta doreste sa efectuezeoperatiuni de retragere sau depunere numerar.

Incurajarea salariatilor din cadrul agentiilor (prin diferite mijloace n special recompensari

materiale sau morale: castigarea unor diplome, excursii) la o primire ct mai prietenoasa, calda a

clientilor care viziteaza agentiile bancii n vederea efectuarii anumitor operatiuni, depunerii /retragerii

de numerar, sau primirii de informatii.

Evaluarea angajatilor din cadrul agentiilor n care exista numarul cel mai mare de sesizari

sau reclamti, n cazul depunerii sau retragerii de numerar din partea clientiilor, prin teste si controale

neanuntate.

Pastrarea sau mbunatatirea sistemului de confidentialitate pe care banca Raiffeisen l ofera

clientilor sai, n cazul retragerii sau depunerii de numerar a unei sume importante prin tratarea

clientului n spati special amenjate.


19/43

Infiintarea unei baze de reclamati securizate pe internet la care clientii sa aiba acces

(identificarea sa se faca pe baza unor elemente confidentiale ex.: numar card, CNP, parola, user) n

cazul n care acestia au sesizat anumuite neregului cu sumele virate sau depuse n conturile personale.

4.4 Produse si servicii oferite de Raiffeisen Bank

4.4.1 Creditul bacar

Creditul bancar este acordat de catre banci persoanelor fizice (sau juridice) pe termen

scurt, mediu sau lung. Aceste credite se pot acorda cu sau fara inscrisuri, cu garantii reale sau fara, pe

obiecte ale creditarii sau global.

Creditul imobiliar - este un credit oferit pentru cumpararea, construirea, extinderea sau

modernizarea locuintelor. Creditul imobiliar este o modalitate simpla de a-ti cumpara o locuinta sau un

teren, de a-ti construi o casa sau de a-ti moderniza, extinde sau termina locuinta pe care o ai cu ajutorul

unei sume de bani imprumutata de la banca. Suma imprumutata va fi returnata sub forma unor ratelunare pe o perioada cuprinsa intre 3 si 20 de ani, in functie si de destinatia imprumutului. Pe scurt,

poti avea casa pe care ai visat-o chiar daca nu dispui de toti banii necesari.

Creditul imobiliar Casa ta

Creditul imobiliar Casa Ta este un credit pentru cumpararea, constructia, extinderea,

modernizarea de locuinte sau pentru achizitionarea de terenuri.

Valuta: LEI, EUR sau USD.

Valoare:intre 5.000 si 200.000 de EUR (sau echivalentul in LEI/USD).

Perioada: intre 3 si 25 de ani.

Avans: 25% din valoarea investitiei.

Garantie: ipoteca pe locuinta cumparata (in cazul creditului pentru achizitionarea de

locuinte) sau ipoteca asupra unor imobile aduse in garantie (pentru celelalte tipuri de credite Casa Ta).

Asigurare: asigurare de viata si asigurarea imobilelor aduse in garantie.

Creditul Flexi:

a) Flexicredit:

Flexicredit este un credit destinat nevoilor personale nenominalizate. Banii se acorda in

numerar, fara sa fie necesara dovada cumpararii unui anumit bun.

Valuta: LEI sau EUR.

Valoare: intre 300 si 10.000 de EUR (sau echivalentul in lei).

Perioada: intre 6 luni si 6 ani.


20/43

Avantaje

Acordare in maximum 24 de ore.

Nu este necesara justificarea modului de utilizare a sumei primite.

Fara avans, fara girant.

Plata automata a ratelor lunare din contul curent, fara sa mai fie necesara deplasarea la

banca.

Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului, partiala sau integrala.

Posibilitatea de a beneficia, la cerere, de asigurare de viata in conditii avantajoase.

b) Flexicredit Plus

Flexicredit Plus este un credit destinat nevoilor personale nenominalizate. Banii se acorda in

numerar, fara sa fie necesara dovada cumpararii unui anumit bun.

Valuta: lei, EUR sau USD. Valoare: intre 5.000 si 75.000 de EUR (sau echivalentul in lei/ USD).


Garantii: ipoteca de rang I constituita in favoarea bancii asupra unuia sau mai multor

imobile aflate in proprietatea ta sau a unor terti.

Asigurare: asigurarea imobilului/ imobilelor cesionata in favoarea bancii.

Tipuri de venituri acceptate: venituri din salarii, venituri din comisioane din vanzari,

venituri din activitati independente, venituri din chirii, venituri din pensii, venituri din drepturi deproprietate intelectuala, venituri din dividende.

Avantaje

Nu este necesara justificarea modului de utilizare a sumei primite.


Fara carte de munca.

Comision inclus, finantat de catre banca.

Nu este necesara asigurarea de viata.


banca

Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului, partiala sau integrala.

Evaluarea gratuita a imobilului/ imobilelor aduse in garantie.

Creditul pentru masina


21/43

Creditul Masina Ta este un credit pentru cumpararea de masini sau moto-scutere noi.

Valuta: lei, EUR sau USD.

Valoare: intre 2.000 si 75.000 de EUR (sau echivalentul in lei/ USD).


Garantii: gaj pe masina si asigurare Full-CASCO cesionata in favoarea bancii.

Avantaje

Fara girant.

Aprobare rapida, in maximum 48 de ore din momentul constituirii dosarului.

Documentatie simpla si suport in obtinerea creditului la sediul dealer-ului auto.

Se ia in calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal.


banca . Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului, partiala sau integrala.

Creditul de consum

a) Credit HiperIeftin

Caracteristici

Valuta: lei.

Valoare: intre 250 si 5.000 de EUR (echivalentul in lei).

Perioada: intre 18 luni si 5 ani. Dobanda fixa.

Avantaje

Fara carte de munca.


Rata lunara scazuta.

Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului.

b) Credit PeLoc

Caracteristici

- Valuta: lei, EUR sau USD.

- Valoare: intre 150 si 3.000 de EUR (sau echivalentul in lei).

- Perioada: intre 6 luni si 5 ani.


22/43

- Dobanda: pentru creditele in lei ai posibilitatea de a opta intre dobanda fixa si dobanda

variabila. Pentru creditele in valuta, dobanda este variabila.

Avantaje

- Creditul in lei se acorda pe loc.

- Doar cu buletin si adeverinta de salariu.

- Fara avans, fara girant.

- Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului.

Cardul de credit:

- Cardul este un instrument de acces la un cont bancar. Permite posesorului plata bunurilor si

serviciilor, precum si retrageri de numerar din ATM sau de la ghiseele bancii dintr-un credit acordat pe

numele sau. Cardul de credit permite detinatorului fie rambursarea in totalitate a creditului la sfarsitul

perioadei stabilite de emitent, caz in care cardul este un card de calatorie si divertisment - travel andentertainment card, fie rambursarea partiala a creditului acordat, partea ramasa urmand sa fie

considerata ca o extensie a creditului acordat anterior - charge card. - Perioada de creditare este

nelimitata; cardul se reinnoieste automat din 2 in 2 ani, fara obligativitatea de a aduce documente

suplimentare sau de a rambursa integral creditul inainte de primirea noului card

Raiffeisen Bank pune la dispozitia clientilor sai urmatoarele tipuri de carduri:

-Cardul de credit Standard

- Cardul de credit Connex- Cardul de credit Gold

- Visa Eectron si Visa Classic

- Maestro

- Eurocard / Mastercard in USD sau EURO

4.4.2 Depozitul

Un depozit bancar reprezinta o suma de bani depusa la banca, pe o perioada definita, pentru

care banca plateste depunatorului o dobanda.

Tipuri de depozite

In functie de criterii specifice, exista mai multe tipuri de depozite:

in functie de moneda , depozitele pot fi in lei sau in valuta

in functie de modalitatea de plata a dobanzii pot fi:

o depozite cu capitalizare: periodic, dobanda se adauga la suma depusa initial.


23/43

o depozite fara capitalizare: lunar, dobanda este virata intr-un cont curent care ii asigura

titularului acces la aceasta.

in functie de optiunea de reinnoire a depozitului pe acelasi termen ca cel initial:

o daca se opteaza pentru reinnoire automata la sfarsitul perioadei depozitului, depozitul

se prelungeste automat. In plus, daca depozitul are optiunea de capitalizare a dobanzii, dobanda se

adauga la suma depusa initial. Pentru perioada urmatoare, rata dobanzii se va aplica la suma initiala

plus dobanda obtinuta pe perioada precedenta. Astfel, nivelul real al dobanzii este mai mare decat

dobanda nominala.

o daca nu se doreste reinnoirea automata, depozitul va avea scadenta unica, adica la

scadenta suma depozitului se va transfera in contul curent (pentru care se va calcula dobanda la

vedere) sau suma va ramana in acelasi cont, fara dobanda.

in functie de dobanda:o depozite cu dobanda variabila: banca poate modifica rata dobanzii pe perioada

depozitului, in functie de evolutia pietei.

o depozite cu dobanda fixa: banca asigura o rata fixa a dobanzii pe perioada depozitului

indiferent de evolutia pietei.

Pe baza acestor criterii specifice, Raiffeisen Bank pune la dispozitia clientilor sai o serie de

depozite cu avantaje unice pe piata. Depozite bazate pe analiza nevoilor reale ale fiecarui client.

Depozite la termen clasiceCaracteristici:

depozite clasice, in lei, pe termene de 1, 3, 6, si 12 luni, cu sau fara capitalizare

depozite in USD sau EUR, cu capitalizare

suma minima pentru deschiderea contului este accesibila

Avantaje:

numar mare de alternative la alegerea termenului (1, 3, 6 sau 12 luni)

se poate opta pentru depozite cu capitalizare sau cu plata dobanzii in cont curent

rate fixe ale dobanzilor pentru depozitele in valuta sau o parte din depozitele in lei

Contul

Contul este un instrument bancar, cu ajutorul caruia iti poti administra mai usor si mai

eficient banii. Contul curent poate servi deopotriva la pastrarea banilor si la efectuarea de plati,

incasari sau transferuri bancare. In functie de nevoile tale, iti poti deschide un cont curent in Lei, USD,


24/43

Euro, GBP sau in alte valute. Sumele depuse in cont beneficiaza de dobanda la vedere, nu au un

termen prestabilit, iar accesul la acestea se face fara restrictii. Contul curent poate fi alimentat oricand,

fie prin salariul care iti poate fi virat in acest cont, fie prin alte depuneri. Contul curent este

instrumentul bancar de zi cu zi care te ajuta in realizarea oricarei tranzactii bancare.

1 Contul Eveniment: cea mai buna solutie de a economisi pentru un eveniment specific

Caracteristici:

cont in lei

termen de constituire a depozitului: intre 91 si 365 de zile

suma minima de deschidere a contului: 50 lei noi

depuneri ulterioare: minim 10 lei noi

Avantaje:

clientul alege data scadentei clientul are posibilitatea de a face noi depuneri in cont (depunerile sunt permise cu pana

la 30 de zile inainte de ziua scadentei)

dobanda se capitalizeaza lunar

clientul are posibilitatea de a opta pentru transferuri automate de sume fixe, la date fixe,

din alte conturi ale tale deschise la Raiffeisen Bank catre Contul Eveniment (Standing Order)

pentru flexibilitatea sa, Contul Eveniment a fost desemnat de catre revista Piata

Financiara Produsul Bancar al anului 20012 Contul Bonus: pentru maximum de profit

Caracteristici:

depozit in lei pentru persoane fizice

termen de constituire a depozitului: 1 luna. Depozitul se reinnoieste automat la scadenta

suma minima pentru deschiderea contului: 1.000.000 lei/ 100 lei noi

Avantaje:

iti ofera un plus de dobanda (2%) pentru fiecare a treia luna de existenta a depozitului

rata dobanzii este cu atat mai mare cu cat sumele depuse sunt mai mari (pentru

depozitele mai mari de 40.000.000 lei/ 4.000 lei noi, rata dobanzii este mai mare cu un punct

procentual)

dobanda se poate plati direct in contul curent sau de card al titularului sau al unei alte

persoane


25/43

3 Contul de economii Acces Plus: flexibilitate si profit

Caracteristici:

cont in lei pentru persoane fizice

termen: nelimitat

suma minima de deschidere a contului: 4.000.000 lei/ 400 lei noi

depuneri ulterioare: minim 1.000.000 lei/ 100 lei noi

retrageri: permise oricand, fara reducerea procentului de dobanda si fara penalizare.

Daca soldul contului este mai mic de 50 lei noi, orice retragere de numerar se va putea efectua prin

retragerea intregului sold existent si lichidarea contului.

Avantaje:

produsul ofera clientilor, pe de o parte, posibilitatea obtinerii unor niveluri superioare

de dobanda comparativ cu cele oferite pentru contul curent si, in acelasi timp, accesul rapid la sumeleeconomisite, fara restrictii

dobanda se capitalizeaza lunar in contul Acces Plus si este diferentiata pe transele

valorice. Daca soldul contului trece in alta transa valorica, rata dobanzii se aplica pentru intregul sold.

sunt permise transferuri automate din alte conturi curente/de card ale titularului detinute la

Raiffeisen Bank in contul Acces Plus: pot fi transferate sume fixe la date fixe (standing order) sau

sume care depasesc un anumit plafon prestabilit de catre detinatorul conturilor (sweep)

4.4.3 Servicii atasate

1 My Banking :

Raiffeisen Bank te urmeaza oriunde te-ai duce... myBanking este propriul tau ghiseu bancar,

pe telefonul mobil. Fara vizite la banca, fara apeluri telefonice, ai acces la conturile tale direct din

meniul telefonului mobil Connex Vodafone.

Transferuri intra si interbancare: in cazul in care ai un cont curent in lei la Raiffeisen

Bank poti efectua transferuri bancare din acest cont fara sa fie nevoie sa te deplasezi la banca.

myBanking permite transferul de sume n lei din contul tau curent de la Raiffeisen Bank in alte

conturi, deschise la Raiffeisen Bank sau la alta banca. Poti defini si modifica ulterior pana la 10

conturi catre care poti efectua transferuri.

Consultare sold si miniextras cont: poti afla in orice moment soldul conturilor tale

deschise la Raiffeisen Bank sau poti obtine lista ultimelor 5 tranzactii efectuate in cont (debitari,

creditari sau toate tranzactiile).


26/43

Notificari:poti seta notificari pe care sa le primesti automat, sub forma unor mesaje

SMS, atunci cand se efectueaza tranzactii in cont. Poti personaliza notificarile pe care doresti sa le

primesti: debitari, creditari sau toate tranzactiile si suma minima sau maxima pentru care vrei sa

primesti mesaje.

Plata facturilor Connex Vodafone/reincarcari cartele preplatite Connex Vodafone,

din contul curent n lei deschis la Raiffeisen Bank.

Bancomat n zona: poti afla unde este localizat cel mai apropiat bancomat Raiffeisen

Bank.

Banca n zona: poti afla unde este localizatacea mai apropiata unitate Raiffeisen Bank.

4.2 Western Union - Transfer de bani !

Raiffeisen Bank va ofera serviciul de transferuri rapide de bani prin intermediul Western

Union. Acest serviciu permite transferul electronic de numerar de la/la oricare din agentii WesternUnion, putandu-se primi sau trimite bani oriunde in lume, fara a se folosi conturi bancare, carti de

credit sau ordine de plata.

Avantajele serviciului Western Union

Accesibilitate: orice persoana fizica sau juridica are acces la serviciul Western Union,

conform reglementarilor in vigoare.

Simplitatea folosirii: sumele se pot transmite prin reteaua Western Union prin simpla

completare a unui formular, in limita plafoanelor stabilite. Siguranta: sistemul informatizat al retelei Western Union asigura maxima securitate a

transferurilor.

Rapiditate: incasarea in cateva minute a sumelor expediate, in orice colt al lumii,

Western Union fiind cel mai rapid sistem de transfer al banilor in acest moment (in maxim 10 min. de

la depunere).

3 Raiffeisen Online

Raiffeisen Online te scuteste de grija drumurilor la banca, fara sa faci cel mai mic efort. In

plus, beneficiezi de comisioane mai mici cu pana la 50% decat la ghiseele bancii.

4 Raiffeisen Direct 0800 802 02 02

Un simplu apel telefonic, GRATUIT de pe telefonul fix (reteaua Romtelecom), indiferent de

sezon, te scuteste de grija drumurilor la banca. Oriunde te afli, acum banca ta este mai aproape de tine.

DIRECT, fara sa faci cel mai mic efort si fara sa platesti comisioane sau taxe suplimentare.


27/43

5 Plati Directe Furnizori

Un transfer bancar automat prin care Raiffeisen Bank intermediaza platile tale catre

furnizorii de utilitati (telefonie fixa sau mobila, energie electrica, gaze, apa, cablu TV, salubritate etc.),

companii de asigurari, pe baza acordurilor existente intre tine si banca, respectiv intre furnizor si

banca. Poti verifica la cea mai apropiata unitate care sunt furnizorii de utilitati cu care Raiffeisen Bank

a incheiat contract.

Practic, prin intermediul serviciului Plati Directe Furnizori, mandatezi banca sa

efectueze automat plati din contul tau curent catre furnizorii agreati de catre banca, plati

corespunzatoare facturilor emise de furnizor pe numele tau.

Vei continua sa primesti acasa facturile, politele de asigurare, iar la termenul de

scadenta, banca va transfera din contul tau curent in cel al furnizorului sumele aferente facturilor,

politelor de asigurare etc. Tu doar trebuie sa te asiguri ca ai in cont sumele respective.6 Transferuri planificate

Serviciul reprezinta transferuri de sume fixe, la date fixe, din contul tau curent in alte

conturi: contul Eveniment, contul de economii Acces Plus sau alte conturi curente.Poti efectua

automat plati constante ca valoareAi de facut in mod regulat o anumita plata constanta ca valoare?Ce

faci de obicei? Mergi pentru fiecare plata la banca? Stii ca se poate mult mai simplu?Serviciul

Transferuri Planificate iti permite sa te achiti de aceste datorii fara sa te mai gandesti la asta. Banca

este cea care transfera din contul tau curent suma de bani pe care o datorezi, automat, la data pe care ostabilesti tu.

7 Sweep

Acest serviciu iti ofera posibilitatea de a transfera automat sumele care depasesc un

nivel prestabilit in alt cont indicat de catre tine. Tot ce depaseste acest prag prestabilit, va trece

automat intr-un depozit. De exemplu, poti solicita ca sumele din contul curent care depasesc 4.000.000

lei/ 400 lei noi sa fie automat transferate in Contul de Economii Acces Plus care ofera o rata a dobanzii

superioara.

Trecerea la decontarile n timp real prin intermediul Transfondului

n ceea ce priveste sistemul informatic din cadrul Raiffeisen Bank, printre proiectele

realizate n 2007 se numara extinderea serviciului mybanking, astfel nct utilizatorii sa poata efectua

transferuri de la conturile Raiffeisen Bank catre conturile oricarei alte banci.


28/43

Transferul inter si intra bancar este disponibil att n tara, n aria de acoperire a retelei

Vodafone, ct si n roaming, iar, din septembrie 2006, Raiffeisen Bank a extins serviciul myBanking si

pentru operatorul de telefonie mobila Orange.

E singurul sistem de mybanking din Romnia care efectueaza tranzactii n timp real pe

conturile clientilor, indiferent de tipul de cont, inclusiv plata facturilor Vodafone si rencarcare de

cartele n mod automat. Din septembrie 2006, clientii bancii care sunt abonati Orange beneficieaza de

acest serviciu care permite efectuarea de operatuni bancare (intra si inter-bancare) sau obtinerea de

informatii financiare direct de pe telefonul mobil.

Serviciul myBankinga fost lansat de Raiffeisen Bank mpreuna cu Vodafone n vara anului

2003 si de atunci functiunile sale au fost mbunatatite permanent pentru a raspunde ct mai bine

cerintelor clientilor. Prin serviciul myBanking oferit de Raiffeisen Bank, abonatii Orange vor putea sa

efectueze operatiuni bancare de oriunde si oricnd, n conditii de deplina securitate.Utilizatorii serviciului myBanking beneficiaza de urmatoarele servicii: transfer intra si

interbancar, plata facturii Orange sau Vodofane, rencarcarea cartelelor, ATM n zona, banca n zona,

plata altor facturi (utilitati, leasing, credite,asigurari).

n prezent, aproape 30.000 de clienti folosesc serviciul myBanking si efectueaza tranzactii de

peste 1,6 milioane de euro n fiecareluna. Pentru a beneficia de myBanking, clientii Raiffeisen Bank

care sunt abonati Orange trebuie sa incheie un contract cu banca si sa aiba o cartela SIM Smart (pe

care se gaseste aplicatia de mobile banking).n strategia de dezvoltare a bancii, inovatia are un rol extrem de important si reprezinta,

practic, un angajament n fata clientilor sai ca vor beneficia de o gama completa de servicii bancare. O

dovada a viziunii inovatoare o reprezinta si extinderea serviciului myBanking.

De asemenea, lansarea serviciului Raiffeisen Online (Internet banking) se nscrie n

strategia de a oferi acces la produsele si serviciile bancii pe multiple canale.

Serviciul de Call Centera fost extins, n sensul ca a fost integrat sistemul de tehnologie IP

al bancii cu sistemul de Call Center, fiind, n prezent, cel mai mare sistem de IP Telephony si Call

Center din Europa. De fapt, sistemul de IP Telephony este att de flexibil inct directioneaza apelurile

n functie de aptitudinile operatorului.

Modelul de business al Raiffeisen Bank si tendinta ascendenta de dezvoltare a bancii a

impus creionarea unei solutii tehnologice de Call Center.


29/43

Solutia are la baza tehnologia Nortel de Inteligent Call Center Symposium, lider de piata

n domeniu, iar centrala telefonica este Nortel Succession 1000.

Un aspect important de subliniat este faptul ca Raiffeisen detine cea mai mare retea de

telefonie IP din Romnia n care s-a integrat solutia mentionata mai sus. Omnilogic a reusit integrarea

solutiei Nortel, a solutiei Nice pentru nregistrarea convorbirilor IP (legal, o banca are obligatia de a

nregistra convorbirile si de a le stoca) si CT-Solution pentr apelurile catre exterior (outbound). Help-

desk-ul Omnilogic este integrat cu cel al bancii si, n acest mod, problemele care pot aparea au o

vizibilitate maxima si un grad de rezolvare rapid.

Omnilogic se ocupa de dezvoltarea aplicatiilor pentru Call Center-ul de la Raiffeisen

Bank, fiind responsabil n dezvoltarea si implementarea tuturor cerintelor actuale si de viitor ale

bancii.

Toata infrastructura de comunicatii ntre sedii, solutiile de securitate, de voce fixa, IPTelephony si Inteligent Call Center sunt de ultima generatie si toate au fost implementate.

Raiffeisen Bank are ca obiect principal, n zona de IT&C, crearea unui fundament solid

pentru desfasurarea eficienta a activitatii bancii si pentru oferirea de servicii de nalta calitate pentru

client, prin produse inovative, dinamice. Din acest motiv, infrastructura de comunicatii este esentiala.

Prin integrarea voce-date efectuata datorita implementarii tehnologiei IP, s-a realizat att o

reducere semnificativa a costurilor pentru banca, o crestere concreta, palpabila a eficientei, ct si

posibilitatea de a oferi noi servicii, cu valoare adaugata, foarte usor.O infrastructura IP performanta creaza un mediu flexibil, cu posibilitati de crestere expo-

nentiala din punct de vedere al serviciilor, dar doar cu o crestere liniara a costurilor, raportul

performanta/cost fiind foarte bun.

Sistemul de comunicatii nu poate fi separat de aplicatiile bancare principale. Nu ajunge sa

ai doar comunicatii profesionale.

Datorita sistemului informatic al bancii, coroborat cu facilitatile de comunicatii si Call

Center, Raiffeisen Bank este singura banca din Romnia care poate oferi servicii reale de Call Center

prin care sa faca tranzactii pentru orice client, oriunde are deschis contul, tranzactii care se desfasoara

online, n timp real.

Ceea ce este specific sistemului informational al Raiffeisen Bank este utilizarea

decontarilor prin tehnica electronica TransFond.


30/43

n acest moment, Raiffeisen Bank realizeaza on-line decontari ntre clientii proprii. n

prezent, prin Transfond se extinde acest sistem si n relatia cu alte banci, ceea ce nseamna automat un

mare beneficiu pentru banca si pentru clientii sai.

Potrivit circularei, activitatile de compensare a platilor si ncasarilor interbancare, de

transfer de fonduri ntre Raiffeisen Bank si alte banci (inclusiv cele n regim special de decontare si

cele n faliment), ntre Raiffeisen Bank si Banca Nationala a Romniei (numai pentru platile si

ncasarile administrative ale bancii centrale), ntre banci si casele de compensatii interbancare si/sau

titularii conturilor de decontare autorizati de BNR, precum si de decontare a acestora, n numele si pe

contul BNR, se vor efectua de centrala si sucursalele TransFond.

Durata operatiunii

Transferul sumelor are loc n aceeasi zi cu efectuarea operatiunii. Primirea sumei de catre

banca beneficiarului se face n urmatoarea zi bancara. Exceptie de la aceasta regula o fac sumeletransferate catre trezoreria statului, caz n care primirea sumelor de catre Trezorerie se face n termen

de 2 zile bancare de la depunerea OPTH-ului (ordin de plata pe hrtie pentru Trezorerie).

Procedura

Transferurile se ordoneaza de catre titularii de cont Raiffeisen Bank pe baza completarii

unui ordin de plata care contine datele de identificare a platitorului si pe cele a beneficiarului platii

(pentru persoane fizice: nume si prenume, simbol cont, unitate bancara; pentru persoane juridice:

nume si prenume, simbol cont, unitate bancara), suma de plata si ce reprezinta plata. Ordinele de platadepuse la banca intra n compensare la TransFond. n categoria platilor mari se nscriu sumele de peste

500 de milioane lei vechi, iar platile mici sub aceasta valoare.

Avantaje

Serviciul are ca avantaje reducerea comisioanelor, reducerea timpului de procesare,

siguranta tranzactiilor si pregatirea sistemului pentru interconectarea cu sistemul european.

Comisioanele au scazut pentru platile de mare valoare de la 30 RON la 15 RON pe operatiune, iar

pentru platile de mica valoare de la 2,2 RON la 1,1 RON. De asemenea, platile de mare valoare sunt

efectuate n timp real, cele de mica valoare ntr-un interval de la cteva minute la cteva ore, iar

sistemul este impenetrabil pentru cei care ar vrea sa profite de eventualele sale slabiciuni. Unul dintre

cele mai importante avantaje este acela ca sistemul este compatibil pentru interconectare cu sistemul

TARGET, utilizat de Uniunea Europeana.


31/43

Experienta extinsa si sistemele informatice performante permit Raiffeisen Bank sa

satisfaca att cerintele generale ale mediului de afaceri din Romnia, ct si pe cele specifice

companiei.

Raiffeisen International a recunoscut ca unul dintre atuurile Raiffeisen Bank Romnia este

sistemul informatic. si n acest moment, Raiffeisen pastreaza avantajul unui sistem competitiv si on-

line.

Sunt banci n Romnia de talie mica sau medie pentru care e foarte simplu sa aiba sisteme

on-line, dar la banci de dimensiune foarte mare apar probleme legate de infrastructura si de bani.

Prin utilizatori on-line se ntelege ca tranzactiile clientilor sa fie nregistrate central, n

timp real, din toate punctele tarii si informatiile sa fie vizibile pe toate canalele de distributie. De

exemplu, n acest moment, Raiffeisen realizeaza on-line decontari ntre clientii proprii. Prin Transfond

se extinde acest sistem si n relatia cu alte banci, ceea ce nseamna automat un mare beneficiu pentrubanca si pentru clientii sai.

4.5. Comparatie Flexicredit cu dobnda variabila si I.N.G Credit pentru nevoi personale


32/43


33/43

misioane

Acordare = 3 % (se aplica la inceput, la

principal). Este inclus in credit.

Administrare = 0,39 % (se aplica lunar, la

sold)

Rambursare anticipata = 4,5 %

Alte comisioane = 180 RON. Comision

eliberare adresa refinantare

Analiza dosar = 50 EU

inceput)

Evaluare ipoteca = 120

la inceput)

Acordare = 1 % (se apl

principal)

Rambursare anticipata =

Intarziere plata = 20

anual). Din suma datorata

Alte comisioane = 300

accelerare credit

Asigurari

dit Flexicredit cu dobanda variabila ING Credit pentru nevoi pgurare de viata optionala dagurare bun (imobil / auto) - -gurator - -

Conditii de acordare

dit Flexicredit cu dobanda variabila ING Credit pentru nevoi personalenit net lunar

rumutat- -

nit lunar minim 100 EUR 1.800 RON

rsta minima 21 ani 21 ani

rsta maxima70 ani (varsta la care creditul

trebuie sa fie achitat integral)65 ani

ort propriu - -d maxim de

55 % -

chime la locul

munca

3 luni3 luni (in functie de evolutia veniturilor solicit

de munca se poate diminua perioada la 1 luna)chime totala in- 36 luni

chime angajator - -e conditii - -

rantii - Ipoteca de rang I asupra locuintei a

asupra proprietatii unei terte persoane
http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/flexicredit-cu-dobanda-variabila-credit-nevoi-personale-fara-ipoteca-ron-raiffeisen-bank-I522S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/ing-credit-pentru-nevoi-personale-credit-nevoi-personale-cu-ipoteca-eur-ing-bank-I175S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/flexicredit-cu-dobanda-variabila-credit-nevoi-personale-fara-ipoteca-ron-raiffeisen-bank-I522S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/ing-credit-pentru-nevoi-personale-credit-nevoi-personale-cu-ipoteca-eur-ing-bank-I175S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/flexicredit-cu-dobanda-variabila-credit-nevoi-personale-fara-ipoteca-ron-raiffeisen-bank-I522S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/ing-credit-pentru-nevoi-personale-credit-nevoi-personale-cu-ipoteca-eur-ing-bank-I175S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/flexicredit-cu-dobanda-variabila-credit-nevoi-personale-fara-ipoteca-ron-raiffeisen-bank-I522S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/ing-credit-pentru-nevoi-personale-credit-nevoi-personale-cu-ipoteca-eur-ing-bank-I175S1


34/43

ateni straini nu nuVenituri

dit Flexicredit cu dobanda variabila ING Credit pentru nevoi perarii 100 % 100 %

nsii 100 % 100 %

A 100 % 75 %rii 80 % 75 %idende 100 % 75 %

misioane din vanzari 100 % 75 %pturi de autor 100 % 100 %

nituri din strainatate 100 % -e venituri - -

Documente necesare

dit Flexicredit cu dobanda variabila ING Credit pentru nevoi person

cumente

act de identitate

adeverinta de salariu tip

ultima factura de utilitati ca dovada a

domiciliului

actul de identitate

acord de consultare CRBCredit

documente care ate

veniturilor

documente privind alte cre

acte de proprietate ale im

ipotecate documente - -
http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/flexicredit-cu-dobanda-variabila-credit-nevoi-personale-fara-ipoteca-ron-raiffeisen-bank-I522S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/ing-credit-pentru-nevoi-personale-credit-nevoi-personale-cu-ipoteca-eur-ing-bank-I175S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/flexicredit-cu-dobanda-variabila-credit-nevoi-personale-fara-ipoteca-ron-raiffeisen-bank-I522S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/ing-credit-pentru-nevoi-personale-credit-nevoi-personale-cu-ipoteca-eur-ing-bank-I175S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/flexicredit-cu-dobanda-variabila-credit-nevoi-personale-fara-ipoteca-ron-raiffeisen-bank-I522S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/ing-credit-pentru-nevoi-personale-credit-nevoi-personale-cu-ipoteca-eur-ing-bank-I175S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/flexicredit-cu-dobanda-variabila-credit-nevoi-personale-fara-ipoteca-ron-raiffeisen-bank-I522S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/ing-credit-pentru-nevoi-personale-credit-nevoi-personale-cu-ipoteca-eur-ing-bank-I175S1


35/43

4.6 Raiffeisen Bank si integrarea europeana

Pentru a spori sansele atragerii de ct mai multe fonduri comunitare, Raiffeisen Bank si

GEA1[1] au creat un produs pentru Europa: consultanta si solutii de finantare care li se potrivesc.

Romnia va primi aproximativ 30 de miliarde de euro, n perioada

2007 - 2013, pentru sprijinirea procesului de integrare n Uniunea

Europeana. Prin urmare, potentialii beneficiari ai acestor fonduri

(firme, autoritati publice locale si centrale) vor putea cheltui peste 8,5

milioane euro / zi, timp de 9 ani (utilizate pna n 2015), n masura n

care proiectele propuse vor fi eligibile.La prima vedere, volumul fondurilor puse la dispozitia

companiilor romnesti de catre Uniunea Europeana poate parea dificil de absorbit. Lund n

considerare experientele tarilor vecine, vom vedea ca au ntmpinat dificultati n absortia fondurilor

alocate, reusind sa acceseze n medie nu mai mult de 30% din totalul acestora.Care sunt tipurile de proiecte pentru care Romnia va primi fonduri?

Este investitia mea eligibila pentru a beneficia de finantare din partea Uniunii Europene?

Acestea sunt doar cteva dintre ntrebarile la care banca si propune sa ofere raspunsuri n

perioada urmatoare, pentru a sprijini mediul de afaceri din Romnia n procesul de absortie a

fondurilor comunitare post-aderare. Pentru a spori sansele atragerii de ct mai multe fonduri

comunitare, Raiffeisen Bank si GEA au creat un produs pentru Europa: consultanta si solutii de

finantare care li se potrivesc. Este foarte important sa ntelegem ca din costul total al unui proiect,numai o parte din cheltuieli sunt eligibile, iar din acestea, Uniunea Europeana acopera numai un

anumit procent (ntre 50 si 85%). De asemenea, fondurile structurale nu sunt acordate n avans, ci n

regim de decontare.

De aceea, companiile au nevoie sa gaseasca finantare pentru valoarea grantului la initierea

proiectului. Raiffeisen Bank este pregatita sa finanteze att valoarea grantului, ct si sa acopere partial

restul de cheltuieli eligibile. Pe baza analizei proiectului, banca poate oferi finantare si pentru

cheltuieli neeligibile.

1


36/43

Figura 4.1 Afaceri europene prin Raiffeisen Bank

Raiffeisen Bank a folosit experienta grupului pe pietele Europei Centrale si de Est pentru o

consultanta permanenta acordata clientilor. ntr-un moment att de important pentru Romnia si pentru

companiile romnesti, cum este aderarea la Uniunea Europeana, consider ca rolul bancilor ar putea fi

unul determinant. De aceea, Raiffeisen Bank a propus companiilor, nca inainte de integrare si,binenteles, n anii urmatori, produse si servicii care sa contribuie la marirea competitivitatii lor pe

piata europeana.

Odata cu decizia de aderare a Romniei la 1 ianuarie 2007, fondurile comunitare post-

aderare devin o realitate, ce trebuie fructificata ct mai bine si mai eficient. Alinierea la standardele

europene reprezinta n primul rnd o necesitate pentru firmele romnesti confruntate cu concurenta

acerba de pe piata unica europeana, nu numai o ratiune impusa de legislatia europeana.

Raiffeisen Bank a nteles ca prima conditie pentru un proces de absorbtie optima a fondurilor

post-aderare o reprezinta informarea permanenta si corecta a mediului de afaceri asupra oportunitatilor

avute la dispozitie.

Astfel, Raiffeisen Bank a initiat mpreuna cu Grupul de Economie Aplicata (GEA) o serie

de conferinte n cele mai mari orase din tara, conferinte menite sa pregateasca companiile pentru

valorificarea instrumentelor financiare care pot duce la cresterea competitivitatii n contextul aderarii

la Uniunea Europeana.

Raiffeisen Bank poate oferi solutii companiilor pentru a reduce decalajul fata de

productivitatea medie a Uniunii Europene, precum si autoritatilor locale, n vederea derularii deproiecte precum cele de mediu sau infrastructura. Pentru a ndeplinii obiective strategice de importanta

nationala, cum sunt: mbunatatirea infrastructurii, dezvoltarea capacitatii administrative sau cresterea

productivitatii, e clar ca trebuie sa depunem eforturi cu totii, iar Raiffeisen Bank doreste sa-si asume

un rol important n atingerea acestor obiective.


37/43

nca o data, Raiffeisen Bank si demonstreaza rolul inovator pe piata bancara din Romnia,

oferind clientilor sai mai mult dect un produs bancar clasic. Banca, n parteneriat cu GEA, este

pregatita sa si sustina clientii, din momentul ntocmirii dosarelor de proiecte, ce presupune cerinte de

natura administrativa si birocratica si pna la acordarea finantarii necesare demararii investitiilor.

Experientele negative nregistrate de tarile din Europa Centrala si de Est n primii doi ani dupa

aderare, au fost atenuate de implicarea institutiilor financiare si de consultanta.

Lund ca exemplu Polonia, valoarea proiectelor depuse pentru finantare a crescut de la 115% la

182% din totalul fondurilor alocate, n perioada 2004 - 2006, numarul proiectelor aprobate s-a dublat,

toate acestea pe fondul implicarii bancilor n etapele de implementare a proiectelor.

Experienta Grupului Raiffeisen n zona Europei Centrale si de Est, unde a nregistrat succese n

mai multe domenii, nu poate conferi dect o garantie n plus expertizei oferite si companiilor din

Romnia.n Polonia, Raiffeisen Bank a dovedit o implicare semnificativa, nregistrnd numai n valul IV de

acordare a fondurilor europene pe programul de competitivitate, o cota de 11% din totalul finantarilor

private obtinute de IMM-urile ale caror investitii au fost co-finantate din fonduri UE.

Raiffeisen Bank Euro-Buletin si propune sa reprezinte un instrument de lucru si informare pentru

ceea ce nseamna fondurile structurale n Romnia, sa evidentieze rolul de consultant si finantator pe

care Raiffeisen Bank si l-a asumat n acest moment de maxima importanta pentru dezvoltarea mediului

de afaceri romnesc.O companie de talie medie (maxim 249 angajati si maxim 43 milioane euro active sau 50

milioane euro cifra de afaceri) are n planurile sale de investitii mbunatatirea/cresterea competitivitatii

prin achizitia de echipamente mai performante.

Pot fi aceste investitii finantate din fonduri europene?

Compania poate primi si finantare bancara?

Cu totii am asteptat cu multa nerabdare sosirea momentului zero - 1 Ianuarie 2007, data la

care Romnia a fost primita n cadrul Uniunii Europene. ntmpinat cu mult entuziasm de noi toti,

acest moment a adus pe lnga bucuria de a fi devenit europeni si responsabilitatea de a aduce Romnia

la nivelul celorlalte tari din Uniune.

O contributie semnificativa la mbunatatirea calitatii vietii din Romnia o vor avea, cu

siguranta, proiectele de dezvoltare derulate de companiile romnesti n anii urmatori.

Pentru companii, ct si pentru autoritatile locale, un al doilea moment foarte important n procesul de


38/43

aderare la UE este reprezentat de data de la care proiectele romnesti vor fi selectionate pentru a primi

sprijin financiar european. n acest scop, Raiffeisen Bank ofera un instrument foarte util - un manual

electronic privind posibilitatea sustinerii proiectelor si prin fonduri structurale.

Utilizatorul acestui manual poate afla informatii sintetizate despre programele operationale, daca

proiectul sau poate fi eligibil, precum si care sunt costurile eligibile, care sunt criteriile generale si

specifice de eligibilitate, precum si criteriile de selectie.

Vom lua ca exemplu compania mentionata la nceput. Managerul companiei care vrea sa

afle daca investitiile sale pot fi finantate din fonduri europene va accesa meniul vertical de unde va

selecta tipul institutiei sale, n cazul nostru - IMM (se aplica modelul de ncadrare al intreprinderilor

conform Ordonantei de Guvern nr.27/2006).

Selectnd IMM din meniul vertical, vor fi afisate toate

masurile din Programele Operationale pentru care IMM-urilereprezinta aplicanti eligibili.

Deoarece proiectul si propune sa creasca competitivitatea firmei, se

va alege Programul Operational pentru Competitivitate.

Urmatorul pas este de a selecta din cadrul acestui PO masura

unde se considera ca poate fi ncadrata investitia.

n cazul nostru, poate fi selectata masura Investitii pentru

IMM si ntreprinderi mari.n urma selectiei masurii si a link-ului vezi selectie,

utilizatorul va citi principalele elemente de interes, precum criterii de eligibilitate si selectie, costuri

finantabile. Aceste informatii pot fi ulterior completate prin accesarea meniului orizontal Produse

bancare unde sunt descrise solutiile de finantare puse la dispozitie de catre Raiffeisen Bank.

Raiffeisen Bank poate oferi solutii att companiilor, ct si autoritatilor locale pentru a

reduce decalajul fata de productivitatea medie a Uniunii Europene. Pentru a ndeplini obiective

strategice de importanta nationala, cum sunt: mbunatatirea infrastructurii, dezvoltarea capacitatilor

administrative sau cresterea productivitatii.n conditiile n care absorbtia fondurilor de pre-aderare nu a

fost nici pe departe optima, o provocare majora ramne absorbtia banilor ce vor fi alocati Romniei

dupa aderare. Mediul de afaceri romnesc este direct vizat de aceasta provocare. Firmele autohtone

vor trebui sa stie sa foloseasca aceasta oportunitate pentru a-si creste capacitatea de a face fata


39/43

concurentei acerbe de pe piata unica europeana. Dezvoltarea de parteneriate ramne o conditie sine-

qua-non pentru a atinge astfel de obiective.

Romnia beneficiaza de fonduri oferite de Uniunea Europeana nca din anul 1991. Aceste

fonduri de pre-aderare (PHARE, ISPA, SAPARD) au ajuns sa reprezinte peste 25% din totalul

investitiilor din bugetul national si sunt concepute pentru a acoperi proiecte pna n anul 2010. Sumele

ce vor fi alocate dupa aderare, prin fondurile structurale, vor fi cu mult mai mari dect cele puse la

dispozitia Romniei n perioada de pre-aderare. Prin cele trei fonduri majore, Fondul European pentru

Dezvoltare Regionala (FEDR), Fondul Social European (FSE) si Fondul de Coeziune (FC), Romnia

ar putea beneficia de o suma de pna la 17 miliarde Euro pe perioada 2007-2013, conform estimarilor

bazate pe prelungirea liniara a pachetului financiar 2007-2009, garantat prin Tratatul de Aderare.

Raiffeisen Bankofera o gama completa de servicii si produse de calitate pentru persoane fizice, IMM-

uri si companii mari. Banca are peste 2 milioane de clienti de retail (dintre care peste 120.000 IMM-uri) si peste 4.100 clienti corporatii mari si medii. Raiffeisen Bank are n Romnia o retea de 217

unitati si 4.500 de angajati. Grupul Raiffeisen si extinde continuu activitatile pe care le desfasoara n

Romnia, avnd nfiintate pna n prezent: societate de brokeraj pe piata de capital-Raiffeisen Capital

& Investment, societate de leasing-Raiffeisen Leasing, o banca de creditare-economisire-Raiffeisen,

Banca pentru Locuinte si un broker de asigurari Raiffeisen Broker de Asigurare-Reasigurare. n

curnd va ncepe sa functioneze o societate pentru administrare de active Raiffeisen Asset

Management.GEA este o organizatie non-guvernamentala independenta si apolitica, fondata n 2004.

Membrii fondatori sunt noua tineri economisti plus Societatea Romna de Economie (SOREC), care

este o asociatie profesionala de renume (fondata n 1992) ce reuneste ctiva dintre cei mai prestigiosi

economisti care activeaza n domeniul cercetarii si n cel academic. GEA doreste sa contribuie la

dezvoltarea economica din perioada de tranzitie pe care o traverseaza Romnia prin agregarea

experientei unor tineri profesionisti economisti. GEA si propune de asemenea, sa sprijine mediul de

afaceri local sa faca fata presiunilor concurentiale ale UE, prin promovarea activa a competitivitatii

economice.

Concluzii

n contextul aderarii Romniei la Uniunea Europeana, restructurarea sistemului bancar este

unul din elementele esentiale ale strategiei nationale de integrare, deoarece bancile romnesti trebuie,
http://www.raiffeisen.ro/http://www.gea.org.ro/http://www.raiffeisen.ro/http://www.gea.org.ro/


40/43

n cadrul unei piete financiare deschise, sa fie suficient de puternice pentru a sustine interesele

capitalului autohton.

Evolutia sistemului bancar intern a fost marcata de elemente cu o deosebita semnificatie,

precum aparitia si consolidarea unei comunitati a bancilor comerciale independente, constituirea si

ntarirea treptata a structurii si activitatii de supraveghere a mediului bancar dezvoltat, extinderea pe

piata romneasca a activitatii institutiilor bancare internationale, formarea unei culturi bancare

concomitent cu aparitia de noi produse si servicii bancare adaptate noilor cerinte mai sofisticate ale

clientelei, intensificarea concurentei pe piata bancara, formarea si dezvoltarea pietelor financiare

adiacente de capital, de asigurari, de leasing si a fondurilor de investitii supravegheate de institutii

specifice.

Chiar daca perioada de asanare a sistemului bancar a depasit 15 ani, putem afima ca acest

sistem nu a ajuns nca la standardele europene, dar este mult mai dezvoltat n comparatie cu celelalteramuri din economia nationala. Este necesara continuarea procesului de restructurae si dezvoltare sub

aspectul cresterii numarului de unitati bancare, sub aspectul calitatii n sensul perfectionarii structurilor

de operare si modernizare a activitatii, intermedierii de produse si servicii bancare, care sa aduca

beneficii, att bancilor, dar, n special, clientilor.

n vederea integrarii n Uniunea Europeana, Banca Nationala a Romniei a trebuit sa-si

armonizeze politica monetara practicata cu cea a Bancii Centrale Europene. n prezent, banca

centrala a trecut lapolitica monetara de tintire a inflatiei

, care reprezinta doar o etapa intermediara nvederea corelarii acesteia cu cea a Bancii Centrale Europene. De asemenea, ntreaga legislatie

bancara a fost modificata pentru a raspunde cerintelor noului sistem bancar si pentru a fi aliniata la

reglementarile aquis-ului comunitar.

O caracteristica principala a sistemului bancar din Romnia este concentrarea acestuia,

primele trei banci detinnd aproape 50% din cota de piata si majoritatea operatiunilor desfasurate, att

n sectorul de retail banking, ct si n cel de corporate banking.

Chiar daca procesul de privatizare nu a fost ncheiat n proportie de 100%, putem afirma ca

sistemul bancar romnesc este unul privat, fapt demonstrat din concurenta bancara existenta n

prezent. Potentialul de crestere a utilizarii serviciilor si produselor bancare pe fondul unui grad relativ

scazut de intermediere financiara va conduce la intensificarea concurentei n sistem pentru acapararea

cotelor de piata, ceea ce a determinat noi ajustari si noi strategii bancare de abordare a clientelei.

Efectele concurentei si-au facut simtita usor prezenta, urmnd sa se dezvolte si n cadrul activitatilor

studiu de caz raiffaisen internet

Documents