sistemul de carduri in romania - carduri promovate de banca

UNIVERSITATEA CREŞTINĂ „DIMITRIE CANTEMIR“ – BUCUREŞTI

FACULTATEA DE FINANŢE, BĂNCI ŞI CONTABILITATE

LUCRARE DE LICENŢĂ

SISTEMUL DE CARDURI ÎN ROMÂNIA- Carduri promovate de Banca Transilvania -

CONDUCĂTOR ŞTIINŢIFIC:Lector univ. drd. UNTARU FLORIN

ABSOLVENT:GÎGIU (BĂLAN) M. TANŢA

BUCUREŞTI 2011

Sistemul de Carduri în România. Carduri Promovate de Banca Transilvania

CUPRINS

CAPITOLUL I - Scurt istoric al cardurilor ........................................................................ 3

CAPITOLUL II - Cardurile ................................................................................................... 5

2.1. Definirea cardurilor de credit ................................................................................ 5

2.1.1. Caracteristicile cardurilor de credit .......................................................... 5

2.1.2. Falsificarea cardurilor............................................................................... 6

2.2. Clasificarea cardurilor ........................................................................................... 7

2.3. Obţinerea cardurilor............................................................................................. 13

2.4. Utilizarea cardurilor ............................................................................................ 14

2.4.1. Instrumente de securizare şi plată în numerar a cardurilor …......…..… 14

2.4.2. Autorizarea plăţii ................................................................................... 15

CAPITOLUL III - Modalităţi de utilizare a cardurilor …………………….................... 17

3.1. Creditul prin carduri ............................................................................................. 17

3.2. Comerţul prin internet .......................................................................................... 18

CAPITOLUL IV - Cadrul legal general organizarea şi gestionarea plăţilor cu card de

către societăţile bancare ........................................................................................................ 19

4.1. Definirea conceptelor. Consideraţii operaţionale şi metodologice....................... 19

4.2. Emiterea şi utilizarea cardurilor ........................................................................... 25

4.3. Organizarea plăţilor cu card de către societăţile bancare ..................................... 33

CAPITOLUL V - Carduri co-branded ............................................................................... 36

5.1. Caracteristici generale ale cardurilor co-branded ................................................ 36

5.2. Carduri co-branded promovate de Banca Transilvania S.A. ................................ 37

CAPITOLUL VI - Studiu de caz – carduri promovate de Banca Transilvania S.A. ..... 41

6.1. Cardurile de debit ale Băncii Transilvania S.A. ................................................... 41

6.1.1. Cardul de debit Visa Electron ............................................................... 41

6.1.2. Cardul de debit Visa Electron EURO<26 ............................................. 44

6.1.3.Cardul de debit Mastercard Direct ......................................................... 46

6.2. Cardul de credit al Băncii Transilvania – MasterCard Forte ............................... 48

CONCLUZII SI PROPUNERI ........................................................................................... 54

BIBLIOGRAFIE ................................................................................................................... 57

ANEXA 1 ................................................................................................................................ 58

ANEXA 2 ................................................................................................................................ 70

2


CAPITOLUL I - SCURT ISTORIC AL CARDURILOR

Cardurile au apărut pentru prima dată în Statele Unite ale Americii. O primă referire la

acest nou mijloc de plată a fost făcută în lucrarea apărută în anul 1880, „Looking

Backward”, a scriitorului american Eduard Belany care a anticipat deja că în anul 2000 banii

vor fi înlocuiţi cu cărţi de plată având o valoare predeterminată ce ar permite titularilor lor să

obţină un credit. S-a convenit că anul 1914 reprezintă data de naştere a primului card,

simbol/mijloc de plată al unei relaţii comerciale între o entitate economică şi un client.

În acel an, „ General Petroleum of California” (devenită apoi Mobil Oil) emite o carte

de credit pentru funcţionarii săi şi câţiva clienţi selecţionaţi cu grijă. Pe cardul emis, ce se

prezintă sub forma unei plăcuţe metalice, erau înregistrate informaţii referitoare la fiecare

client ce dispunea de o linie de credit. Tot atunci, Western Union a înmânat o astfel de placă

metalică clientului său cel mai fidel iar, in 1915, Compania Telegrafică emite plăcuţe

destinate să-i identifice pe principalii săi clienţi şi să autentifice telegramele lor.

În anii ce au urmat, magazine şi companii aeriene şi-au lansat propriile lor cărţi de

credit. Acestea au cunoscut un mare avânt în anii ’30, când sistemul financiar federal

American făcea imposibilă folosirea cecurilor emise într-un stat, pentru plăţi în alt stat federal

decât cel de origine al cec-ului.

Mai mult, criza economică şi perioada imediat următoare războiului, îndemna la

operaţionalizarea unui sistem de credit uşor de pus în funcţiune. Acest demers a însemnat o

nouă eră pentru americani, într-un context economic redevenit favorabil. Un alt segment de

utilizare a cardurilor a fost deschis în anul 1947 de către Flatbusch National Bank, care şi-a

lansat propria sa carte de credit, ce se adresa doar propriilor săi clienţi.

Cartelele pentru tranzacţii financiare, convenţionale, din plastic, au apărut masiv

începând cu anul 1950. Aceste instrumente de plată au fost introduse de liniile aeriene, de

bănci şi de operatorii de turism şi se prezentau sub forma unor cartele ce aveau înscris un set

de caractere stanţate în relief. Utilizarea acestora era posibilă cu ajutorul unor imprintere

mecanice zip-zap, ce imprimau datele înscrise cu caractere scoase în relief de pe card, pe

suport de hârtie.

În ceeace priveşte băncile, în anul 1951 Franklin National Bank a lansat propria sa

carte de credit, ce permitea comercianţilor să emită facturi utilizând o procedură de încasare

aproape identică cu cea practicată astăzi.

Între cartelele emise în această perioadă, se poate menţiona cea emisă de Diners Club,

destinată călătoriilor şi petrecerii timpului liber, iar istoria apariţiei sale merită a fi amintită.

3


În această perioadă, în California, M. Bloomingdale (nepotul fondatorului

magazinelor cu acelaşi nume) a avut o idee identică, lăsând o carte denumită „Dine and

Sing”. Din unirea efortului lui Mc Namara si Bloomingdale, s-a născut cartea „Diners Club”,

prima carte acreditivă din lume de tipul „T&E” (= Travel & Entertainment).

La început, clienţii/utilizatorii nu erau dotaţi cu o carte de plată ci cu un

chitanţier în care figurau instituţiile ce acceptau acest mijloc de plată. Pe copertă erau

menţionate numele şi numărul de identificare al purtătorului, informaţii pe care comerciantul

le nota la momentul plăţii.

Cartea de plată “Diners Club” a fost urmată, în anul 1958, de cartea „American

Express” (cartea lider în acest domeniu), iar în anul 1959 de „Cartea Albă”.

Potrivit bilanţului făcut în anul 1957, un număr de 26 de bănci americane emiteau cărţi

de credit, fiind atrase aproximativ 754 000 persoane care au devenit purtătoare a acestor cărţi,

acceptate de aproape 11 000 de comercianţi, tranzacţiile efectuate reflectând o cifră de afaceri

anuală de 40 milioane dolari.

Din cauza volumului insuficient al tranzacţiilor, multe din aceste instituţii vor

abandona această activitate.

În ciuda acestor rezultate puţin încurajatoare şi a pierderilor însemnate generate de

costul ridicat al lansării, doua bănci au continuat să aplice sistemul, şi anume „Chase

Manhattan” din New York iar mai târziu, în anul 1958, Bank of America în California ce a

lansat Bank Americard.

În 1976 cardul Bank Americard avea să devină bine cunoscutul card Visa, iar Bank of

America, împreuna cu alte bănci asociate si trecand prin mai multe transformări, au lansat

brandul Visa International.

Visa International constituie o uriasă asociaţie cooperatistă de bănci, ce se supune

aceluiasi regulament si participă în comun la dezvoltarea şi operarea sistemului de plată al

asociaţiei. Alte sisteme internaţionale de plăţi electronice se vor dezvolta mai apoi, fiind mai

mult sau mai puţin inspirate sau modelate dupa Visa.

Astfel, în 1966 avându-şi originea tot in Bank of America, un număr de 17 bănci

americane formează asociaţia Interbank Card Association (ICA), ce avea să devină mai apoi

nu mai puţin celebra „MasterCard Interational”, cu reţeaua proprie privată de

telecomunicaţii (BankNet), unul din principalii competitori şi rivali ai Visa.

Cele două sisteme de plaţi electronice prin carduri deţin în prezent circa 90% din piaţă.

4


CAPITOLUL II - CARDURILE

2.1. DEFINIREA CARDULUI

Cartea de plată sau cardul este un instrument de plată bazat pe mijloace electronice,

cu ajutorul căruia se poate efectua plata unui produs sau serviciu achiziţionat de la

comercianţii abilitaţi să o accepte sau prin utilizarea căreia o persoană fizică sau juridică poate

obţine lichidităţi de la banca emitentă ori parteneră.

Ca suport fizic, cardul este realizat din material plastic, comparabil ca formă şi

dimensiune cu o carte de vizită, având înglobate componente electronice speciale pentru

decodificarea diferitelor operaţiuni pentru care a fost concepută: în principal, accesul

deţinătorului la contul său bancar şi efectuarea electronică a plăţii, de unde şi denumirea de

“monedă electronică” sau “bani electronici”1.

Deoarece cardurile au apărut pentru prima dată în S.U.A., iar ulterior au cunoscut cea

mai largă răspândire iniţial în spaţiul american şi ulterior vest European, pe plan internaţional

s-au impus termenii din limba engleză. De menţionat că termenul de card/plastic card, este

utilizat pentru a descrie, în general, aceste instrumente de plată.

În limba română, termenul de plastic card (carte de plastic) este mai rar utilizat,

folosindu-se cu acelaşi înţeles denumirile de cartelă de plată sau card. Potrivit reglementărilor

BNR, acest instrument de plată va fi denumit, conform practicii internaţionale, CARD.

2.1.1. CARACTERISTICILE CARDURILOR

Cardul înglobează în banda magnetică informaţii standardizate, securizate şi

individualizate care, decodificate cu ajutorul unor dispozitive speciale, permit accesul

titularului la contul său bancar, autorizarea şi/sau efectuarea de plăţi, sau obţinerea de

numerar.

Dată fiind componenta electronică şi larga utilizare a cardurilor, emitenţii de carduri

au anumite responsabilităţi privind confecţionarea suportului de plastic şi informaţiilor

minime pe care trebuie să le conţină cardul; ei trebuie să asigure următoarele caracteristici

comune:

- fabricarea cardului din material plastic, cu aceleaşi dimensiuni, indiferent de emitent;

- pe faţa cardurilor se regăsesc anumite informaţii despre client şi banca emitentă şi

anume:

1 Vasile Marian – Monedă şi Credit, Universitatea Creştină “Dimitrie Cantemir”, Facultatea de Ştiinţe Economice, Cluj-Napoca, 1999

5


a) denumirea şi sigla emitentului (banca şi altă instituţie);

b) numărul cardului;

c) numele si prenumele deţinătorului;

d) data la care expiră valabilitatea cardului;

e) o hologramă vizibilă la lumina naturală.

- pe partea din spate:

a. banda magnetică;

b. spaţiul de semnătură unde clientul semnează la primirea cardului;

c. informaţii pentru deţinătorul cardului;

d. adresa băncii.

Acesta este formatul general pentru toate tipurile de carduri emise în întreaga

lume, indiferent de marca sau de banca emitentă.

2.1.2. FALSIFICAREA CARDURILOR

În scopul reducerii posibilităţii de fraudă au fost introduse anumite măsuri de

prevenire. Procesorul unui card trebuie să fie conştient de necesitatea efectuării unor verificări

în procesul utilizării cardului, având ca scop prevenirea utilizării greşite, iar la rândul său,

persoana şi compania care acceptă carduri pentru plăţi trebuie să cunoască procedurile impuse

pentru folosirea acestora.

Una din aceste măsuri o reprezintă inserarea unei holograme pe faţa cardului.

Hologramele s-au impus ca fiind cele mai eficiente în ansamblul tehnicilor de

asigurare a securităţii cardurilor. În acelaşi timp, există anumite tehnici de realizare a

cardurilor privind rezistenţa la uzură, alte elemente de siguranţă, printre care se enumără un

desen specific ce limitează posibilităţile de ştergere sau modificare a datelor inserate pe card.

Înaintea efectuării tranzacţiilor personalul companiilor care acceptă carduri, trebuie să

verifice prezenţa hologramei, validitatea şi integritatea cardului. Totodată, trebuie să verifice

dacă semnătura de pe card corespunde semnăturii clientului de pe documentul semnat la

efectuarea achiziţiei. Efectuarea acestor verificări duce la prevenirea utilizării cardurilor

falsificate, ori accesării fondurilor disponibile de către persoane neautorizate.

6


2.2. CLASIFICAREA CARDURILOR

În ţările dezvoltate, publicul are la dispoziţie mai multe tipuri de carduri, emise de

bănci sau de organizaţii specializate. Ca tendinţă în politica de promovare a cardurilor,

companiile emit, de regulă, carduri structurate pe clase de clienţi şi ţară sau facilităţi

oferite, semnificative fiind:

1) credit card

2) store card

3) debit card

4) carduri multifuncţionale

5) smart card.

CREDIT CARDUL

Credit cardul indică faptul că deţinătorului i-a fost deschisă o linie de credit ce îi

permite să achiziţioneze bunuri şi servicii şi să obţină numerar, în limita unui plafon

stabilit în prealabil pe baze contractuale.

Credit cardul se emite titularului în baza unui cont bancar deschis în acest scop.

Particularitatea credit cardului, aşa cum rezultă şi din denumirea sa, este faptul că

permite titularului să efectueze plăţi chiar dacă nu are disponibilităţi proprii în contul său .

În contractul care s-a încheiat între client şi bancă se specifică plafonul limită în cadrul căruia

banca îl va credita. Credit cardul este astfel emis încât permite deţinătorului:

să ramburseze în totalitate creditul la sfârşitul perioadei stabilite în acest caz

fiind denumit, potrivit practicii internaţionale şi CHARGE CARD;

să ramburseze numai parţial creditul, partea rămasă urmând a fi considerată o

extensie a creditului accesat anterior. Dispunând de credit card, titularii pot

efectua plăţi la toate magazinele, instituţiile, agenţii economici care acceptă

aceste instrumente de plată. În contextul dezvoltării reţelelor informatice şi a

reducerii costurilor de instalare şi utilizare, magazine din întreaga lume acceptă

plata prin astfel de carduri.

Comercianţii şi firmele care sunt conectate la reţea plătesc băncilor şi

companiilor emitente de carduri o taxă pentru posibilitatea efectuării tranzacţiilor prin

utilizarea cardurilor. Credit cardurile pot fi folosite nu numai la plata mărfurilor, dar şi a

serviciilor de cele mai variate tipuri, cum sunt cele telefonice si poştale.

Titularii credit cardurilor primesc lunar situaţia debitelor.

7


Aceste situaţii lunare cuprind în general următoarele informaţii:

cuantumul creditului de care titularul cardului poate beneficia;

situaţia plăţilor efectuate prin folosirea cardului;

intrările de sume în contul titularului înregistrate la compania emitentă a

cardului;

dobânda ce a fost debitată;

soldul la zi;

valoarea creditului şi, după caz, suma rămasă, disponibilă în cont.

La primirea acestei situaţii, clientul poate opta pentru achitarea integrală sau parţială a

datoriei, sub forma unui procent stabilit contractual, calculat asupra întregii sume datorate sau,

după caz, rambursarea oricărei alte sume. În cazul în care titularul cardului nu achită datoria

în totalitate, se percepe o dobândă penalizatoare asupra sumei nerambursate, care se adaugă la

soldul debitor al contului.

Pentru a descuraja clienţii să depăşească limita creditului, dobânda se calculează

pentru acest sold în condiţiile unui credit obişnuit, având caracter penalizator. Situaţia lunară a

debitelor, întocmită de bănci şi companiile emitente ale cardurilor, este documentul în baza

căruia titularilor li se solicită efectuarea plăţii datoriei. Plata trebuie efectuată în douăzeci şi

unu de zile de la data emiterii situaţiei debitelor. În funcţie de data la care se cumpără marfa şi

data întocmirii situaţiei debitelor, credit cardurile dau posibilitatea unei creditări fără dobândă

pe o perioadă de până la cincizeci şi şase de zile.

Avantajele credit cardurilor

Avantaje pentru posesorul credit cardului (notă: parte din acestea

sunt comune şi debit cardurilor).

Deţinerea credit cardului îi oferă posesorului posibilitatea de a cumpăra un bun la

momentul oportun pentru el achitându-l în momentul cumpărării cu bani proprii şi/sau din

creditul deschis pe baza cărţii de credit.

În lume, numărul companiilor ce acceptă achitarea produselor şi serviciilor prin

credit carduri este de ordinul milioanelor, iar aria geografică de utilizare a lor este foarte

largă. Sunt ţări, cum ar fi cele din Europa de Est, unde numărul acestor companii este încă

foarte mic, fiind, de obicei, localizate în principalele zone turistice. Deci, gama produselor şi

serviciilor ce pot fi achiziţionate folosind credit cardul este foarte largă şi în acelaşi timp

posesorul unui card are posibilitatea de a efectua cea mai avantajoasă achiziţie.

8


Deţinând un credit card, cumpărătorul are posibilitatea să aleagă momentul

efectuării anumitor achiziţii.

În multe ţări, legile pentru protecţia consumatorilor conferă un anumit grad de

protecţie celor care achită produsele cumpărate prin credit carduri, în sensul că, în cazul în

care produsele sunt falsificate, posesorul creditului va obţine o recreditare din partea

companiei emitente a credit cardului.

De exemplu, în Marea Britanie dacă valoarea achiziţiei depăşeşte 1.000 de lire

sterline, posesorul cardului are posibilitatea, aşa cum am văzut, de a achita datoria în

întregime la primirea situaţiei soldului său, sau de a achita acest sold în rate lunare.

În cazul în care datoria este achitată în totalitate, posesorul unui credit card

poate beneficia de un credit fără dobândă pentru o perioadă de până la 56 de zile .

Tranzacţiile se realizează mai rapid în cazul cecului: în situaţia în care comerciantul este dotat

cu un echipament adecvat, procedura va consta doar în introducerea cardului în aparat şi

realizarea de către aparat a notei de plată, urmată de semnarea acesteia de către client.

Totodată, cu credit carduri pot fi achitate şi serviciile telefonice şi poştale, prin

simpla tastare la telefon a numărului cardului, sau prin înscrierea acestuia pe un ordin de plată

în favoarea poştei. Un avantaj, în comparaţie cu plata prin cec şi numerar, este dat de gradul

ridicat de securitate asigurat de folosirea credit cardului în procesul efectuării

achiziţiilor.

Avantaje pentru comerciant

Spre deosebire de cec, prin utilizarea cardului este garantată plata, iar contul

comerciantului este creditat imediat cu valoarea mărfurilor sau serviciilor vândute pe bază de

credit card, în momentul în care documentele ce atestă vânzările sunt prezentate pentru plată

la bancă. Sistemul permite comercianţilor să ofere clienţilor mărfuri vândute în condiţii

de credit, fără să suporte cheltuieli administrative cu riscuri de neplată.

Oferind mărfuri şi servicii pe credit, comercianţii care acceptă credit cardurile, atrag

mai mulţi clienţi, comparativ cu cei care nu au introdus această facilitate. Operând cu credit

carduri, comerciantul este degrevat de o mare parte din cheltuielile şi riscurile pe care le

presupune folosirea numerarului. În realizarea acţiunilor promoţionale şi a campaniilor

publicitare, comercianţii beneficiază de infrastructura unei reţele internaţionale de credit

carduri.

În scopul îmbunătăţirii standardului serviciilor oferite clienţilor, o parte din marile

lanţuri de magazine dau posibilitatea clienţilor de a obţine numerar prin prezentarea cardului.

Pentru client, acest lucru reprezintă o facilitate în plus, iar pentru comerciant un mijloc de a

vehicula numerar, fără a suporta cheltuieli pentru o astfel de operaţiune.

9


Avantaje pentru bănci

- creşterea gradului de automatizare a operaţiunilor, reducându-se astfel volumul

operaţiunilor efectuate manual;

- diminuarea operaţiunilor cu numerar;

- garantarea plăţilor efectuate cu credit carduri;

- o rată mai ridicată a dobânzilor percepute în cadrul operaţiunilor cu credit carduri,

comparativ cu cele prevăzute în cazul majorităţii celorlalte forme de împrumut;

- perceperea de comisioane de la comercianţii ce accepta achitarea cu credit carduri a

mărfurilor sau serviciilor oferite, ce reprezintă o sursă de venituri pentru bancă.

Principalele caracteristici ale tuturor tipurilor de credit carduri sunt:

achiziţionarea de mărfuri şi servicii în baza unui credit, ale cărui limite au fost

stabilite prin contractul încheiat de bancă cu clientul său;

emiterea periodică de către companiile de carduri a situaţiei soldului;

posibilitatea acordată clientului de a opta pentru modalitatea de achitare a datoriei

către compania emitentă a cardului.

STORE CARDUL

Multe din marile magazine sau companii de servicii pentru populaţie au introdus

propriile carduri care, intr-un fel, concurează cu credit cardurile emise de bănci. Acest

card denumit “Store card” oferă avantajul asigurării loialităţii clienţilor pentru

magazinul emitent, determină creşterea vânzărilor prin facilităţile de plată oferite şi

furnizează comercianţilor informaţii de piaţă valoroase.

În esenţă, store cardurile sunt o variantă a credit cardurilor, deci modul de utilizare

este asemănător acestora: lunar, se întocmeşte situaţia debitelor, iar clienţii au posibilitatea de

a opta la sfârşitul fiecărei luni pentru achitarea întregii datorii sau numai a unui procent din

aceasta.

Există însă şi unele magazine ce emit carduri de tipul CHARGE CARD şi, drept

urmare, întregul sold trebuie plătit în fiecare lună.

Store cardurile pot fi folosite numai în cadrul aceluiaşi grup de magazine, iar

tranzacţiile nu se derulează prin intermediul sistemului bancar de decontări, astfel că acest tip

de operaţiuni pot fi considerate ca aparţinând unui sistem închis.

DEBIT CARDUL

10


Cartea de debit sau debit cardul, permite ca deţinătorului său să îi fie debitată în

mod direct contravaloarea bunurilor, serviciilor achiziţionate şi numerarului folosit pe

seama fondurilor din contul său.

Debit cardul se emite în baza unui cont bancar al clientului titular al cardului. Debit

cardul este folosit asemănător numerarului, în sensul că titularul poate efectua plăţi în limita

disponibilităţilor sale băneşti din cont său, sau, dacă a încheiat în prealabil o convenţie cu

banca, în limita unui credit descoperit de cont acordat de banca emitentă.

Utilizarea debit cardurilor nu presupune circulaţia documentelor pe suport de hârtie.

Debitarea contului titularului se efectuează simultan cu creditarea contului magazinului sau

instituţiei ce acceptă ca instrument de plată debit carduri. Pentru a le face mai atractive pentru

clienţi, băncile debitează contul titularului după 3 zile de la efectuarea unei tranzacţii. Spre

deosebire de cec, în cazul debit cardurilor, mărfurile pot fi comandate prin telefon, iar

valoarea tranzacţiilor nu este limitată. Tranzacţia va fi concretizată însă numai în cazul în care

disponibilităţile băneşti din contul clientului sunt suficiente.

Avantajele debit cardurilor

Avantaje pentru bănci:

- gradul ridicat de control asupra tranzacţiilor clientului în raport cu

disponibilităţile băneşti din contul personal ataşat şi creditul descoperit de cont;

- costurile băncii pentru operarea debit cardurilor sunt mai reduse comparativ

cu cheltuielile aferente utilizării cecurilor sau numerarului;

- degrevarea activităţii la ghişeele bancare, inclusiv reducerea cheltuielilor din

acest punct de vedere (de personal).

Avantajele pentru clienţi:

- clienţii nu sunt nevoiţi să retragă şi să poarte asupra lor sume mari de bani

pentru a achita mărfuri de valori mari, eliminându-se astfel riscurile de furt şi

disconfort pe care la presupune numeralul la purtător.

- spre deosebire de cec, nu există o limită a valorii achiziţiilor şi nu trebuie

completat nici un document.

- tranzacţia se realizează instantaneu, dacă există disponibil în cont.

Avantaje pentru comerciant:

- spre deosebire de plata în numerar sau prin cec sumele pe care clienţii le pot

cheltui nu sunt limitate, utilizarea cardurilor fiind, în acelaşi timp o premiză a creşterii

vânzărilor;

- cheltuielile impuse de asigurarea securităţii sunt mult mai reduse decât în

cazul folosirii numerarului ca mijloc de plată;

11


- pentru operarea debit cardurilor, banca percepe vânzătorului taxe mai mici

decât în cazul operării numerarului;

- decontările sunt mai rapide decât în cazul cecului.

Cu toate aceste avantaje utilizarea acestor carduri este încă limitată. În unele cazuri,

datorită faptului că nu toate magazinele au terminale pentru debit carduri, clienţii nu le pot

folosi şi deci vor trebui să apeleze la cecuri sau numerar. Multe magazine fiind dotate cu

terminale pentru tipărirea de cecuri, folosirea cecului este preferată, iar achitarea plăţilor de

valori mici cu debit card nu se justifică datorită cheltuielilor de operare.

CARDURILE MULTIFUNCŢIONALE

Sunt emise de către bănci pentru a se apropia cât mai mult de nevoile clienţilor.

Card multifuncţional poate fi:

- cartea de numerar şi cash card este un card exclusiv pentru automate

programabile ce pot distribui numerar;

- cartea de garantare a cecurilor ce asigură garantarea unui cec emis şi semnat, până

la o sumă specificată de către banca emitentă a cardului.

SMART CARDURI

Aceste instrumente de plată permit derularea unor tranzacţii mult mai sofisticate

decât celelalte carduri denumite, pentru diferenţiere, carduri de plastic. Există două

tipuri de smart carduri: unele pot înmagazina unităţi de valoare şi altele, mai sofisticate, ce

au încorporate în ele microprocesoare.

Aceste carduri sunt astfel denumite datorită faptului că un întreg microcomputer este

încorporat într-un card de dimensiuni atât de reduse, imprimându-i acestuia un grad de

inteligenţă determinat de memoria şi puterea procesorului.

Smart cardurile prezintă câteva avantaje faţă de cardurile cu bandă magnetică:

- nu este necesară autorizaţia on-line;

- le pot fi asociate plăţi mai mari efectuate în cont;

- protecţia împotriva fraudelor este mult mai mare, iar riscul de credit al băncii

este mult redus;

- cardurile cu cipuri încorporate nu pot fi copiate, iar securitatea acestora poate

fi sporită prin solicitarea făcută clientului de a –şi introduce codul personal de

identificare (PIN).

2.3. OBŢINEREA CĂRŢILOR DE CREDIT

12


În general, orice persoana fizică sau juridică poate solicita băncii sau companiei

emitente eliberarea unui card.

Pentru a obţine un card, persoana fizică sau juridică interesată, trebuie în primul

rând să solicite acest lucru băncii sau organizaţiei emitente. Între bancă şi client se încheie

un contract în care se precizează tipul de card emis, respectiv solicitat de client, facilităţile de

care va dispune titularul, obligaţiile acestuia faţă de bancă, etc.

Contul prin care se pot face operaţiuni cu carduri este un cont bancar ce poate fi

asemănat unui cont curent, care mai este denumit “cont card“ sau cont colateral contului

curent în funcţie de practica diferitelor bănci. Obţinerea şi deţinerea unui card presupune plata

de către titular a unei taxe de emitere si a unei taxe de utilizare anuală, sub forma unor sume

fixe. La primirea cardului, titularul semnează pe spatele cardului, în spaţiul destinat

semnăturii, semnătura fiind comparată cu semnătura dată de titular pe alte documente legate

de utilizarea facilitaţilor oferite de card.

Odată cu primirea cardului, banca comunică în mod confidenţial titularului

parola personală. Codul personal de identificare aferent unui card conform practicii

internaţionale, este PIN abreviere utilizată şi în limba română, ce reprezintă codul atribuit de

emitent unui deţinător de card, cod pe care utilizatorul poate fi pus în situaţia de a-l reproduce,

în vederea verificării identităţii deţinătorului, în cazul unei plăti prin card (deservită de

exemplu de un automat programabil).

În cazul în care plata se face prin transfer electronic de date, PIN-ul poate fi

considerat ca echivalentul electronic al semnăturii deţinătorului. Pentru că cel mai adesea

utilizarea cardului implică şi o operaţie de creditare din partea băncii, aceasta trebuie să

verifice în prealabil bonitatea clientului căruia îi emite un card de o anumită valoare.

La baza acordului încheiat între client şi bancă stă formularul–cerere tipizat pe care

clientul trebuie să-l completeze. Banca obţine astfel informaţii despre client ca de exemplu:

locul de muncă, salariul, dacă este proprietar sau chiriaş al locuinţei, starea civilă, numărul

copiilor, venituri suplimentare, etc. De asemenea clientul va trebui să menţioneze pe acest

formular numele băncii ce îi administrează /unde sunt deschise conturile sale. În cazul în care

aceasta este alta decât banca de la care clientul a solicitat emiterea unui card, banca emitentă

poate cere relaţii asupra situaţiei şi mijloacelor financiare ale clientului de la banca la care

clientul are cont deschis.

Bonitatea clientului este stabilită printr-o metodă statistică numită punctaj sau

scor al creditului (scoring). Aceasta metodă constă în atribuirea unui anumit număr de

puncte elementelor înscrise în formularul-cerere. Scopul urmărit este de a stabili

probabilitatea de rambursare la termen a creditului şi deci de evaluarea riscului de credit.

13


Totodată, companiile emitente de carduri pot apela la firme specializate pentru

verificarea bonităţii potenţialilor clienţi şi a eventualelor datorii anterioare neonorate. Dacă

unui client i-a fost refuzat un credit, el are dreptul de a contacta agenţia respectivă pentru a

afla de ce i-a fost refuzat creditul, deoarece şi cardurile sunt doar o altă formă de creditare,

similară oricărui împrumut, la a cărui acordare banca trebuie sa se asigure ca riscul pe care şi-

l asumă este minim.

2.4. UTILIZAREA CARDURILOR

2.4.1. Instrumente de securizare şi plată de numerar a cardurilor

Odată obţinut cardul, titularul de drept îl poate utiliza pentru plata mărfurilor şi

serviciilor la unităţile ce vând mărfuri sau prestează servicii şi acceptă drept instrument de

plată cardul, sau poate obţine numerar de la ghişeele băncii ori de la distribuitoarele automate

de numerar.

Plata se poate realiza în două moduri:

- fie cardul este introdus în terminalul electronic al magazinului - EFTPOS, care va

tipări automat nota de plată;

- fie vânzătorul va folosi un aparat de tipărire numit IMPRINTER pentru note de

plată standardizate denumite VOUCHERE.

EFTPOS

Efectuarea plăţilor cu cardul prin utilizarea EFTPOS presupune existenţa unui

terminal la comerciant, conectat la structura informatică şi de telecomunicaţii destinată

plăţii prin carduri. Terminalul pentru transferul electronic al fondurilor, permite preluarea,

captarea şi transmiterea de informaţii asupra plăţii cu card prin mijloace electronice, de la

comerciant la centrul de autorizare.

În câteva secunde, utilizând informaţia conţinută pe banda magnetică a cardului

introdus în terminal, acesta va tasta valoarea tranzacţiei la punctul de vânzare, iar

comerciantul primeşte automat autorizarea de efectuare a plăţii, în cazul unui răspuns pozitiv.

După ce tranzacţia a fost autorizată, dispozitivul furnizează nota de plată în două

exemplare. Ele sunt semnate de client, semnătura dată se compară de comerciant cu cea de pe

card, iar dacă acestea coincid plata se consideră efectuată. O notă de plată rămâne la

comerciant, iar cealaltă, împreună cu marfa, este pusă la dispoziţia cumpărătorului.

IMPRINTER

14


Imprinterul este un dispozitiv mecanic ce permite luarea unei amprente de pe

elementele în relief, de pe faţa cardului şi transpunerea lor pe suprafaţa unui document

confecţionat pe un suport de hârtie.

În cazul în care comerciantul verifică formal cardul şi comunică elementele de

identificare ale cardului şi valoarea tranzacţiei, centrul de procesare folosind sistemul de

telecomunicaţii prin satelit, autorizează efectuarea tranzacţiei. După confruntarea semnăturii

de pe card, vânzătorul eliberează marfa şi îi dă clientului un exemplar al notei de plată.

La încheierea zilei de lucru, comerciantul totalizează notele de plată întocmite cu

ocazia vânzărilor prin intermediul cardului. El le înregistrează în contabilitatea proprie şi

predă ulterior băncii câte un exemplar din fiecare, celelalte rămânând la operatorul economic.

Banca plăteşte comerciantului contravaloarea notelor de plată predate la un termen prestabilit

prin contractul încheiat.

2.4.2. Autorizarea plăţii

Pentru a putea fi efectuată o plată prin utilizarea cardului ca instrument de plată,

operatiunea presupune autorizarea prealabilă la centrul de procesare al băncii emitente.

Răspunsul primit, care este rezultatul autorizării poate conţine unul din următoarele tipuri

de mesaje referitor la card:

- acceptarea pentru toată suma plătită;

- solicitarea de instrucţiuni suplimentare la o adresă dată şi într-un anumit interval de

timp;

- neacceptarea ca mijloc de plată;

- neacceptarea ca mijloc de plată, cu solicitarea de a se confisca respectivul card de

către comerciant.

Sistemul este astfel conceput încât asigură securitatea operaţiunilor, protecţia băncii

emitente şi comerciantului, din punct de vedere al plăţii, precum şi a existenţei fondurilor, şi

protecţia tuturor celor implicaţi împotriva fraudelor şi falsurilor.

* Cheltuielile posesorilor de carduri.

Similar oricărui serviciu suplimentar prestat, pentru utilizarea cardului trebuie

achitat un preţ (contravaloarea acestuia) denumit comision.

Dacă posesorul cardului optează pentru achitarea unui procent minim din datorie, i se

va percepe o anumită dobândă pentru restul datoriei. În majoritatea cazurilor, posesorul

cardului are de achitat o taxă de emitere şi o taxă anuală de utilizare.

* Cheltuielile comercianţilor şi prestatorilor de servicii.

15


Aşa cum s-a arătat, atât vânzătorul cât şi alte persoane care acceptă cardurile ca mijloc

de plată, trebuie să achite un anumit comision. Acest comision este denumit ”taxă pentru

comerciant”, ce se stabileşte de către banca comerciantului sub forma unui procent care se

aplică asupra valorii tranzacţiilor derulate de acesta.

Comparativ cu cheltuielile pe care vânzătorul ar trebui să le facă în cazul în care

tranzacţiile s-ar efectua cu plata în numerar, nivelul acestui comision este mai avantajos

pentru vânzător.

* Cardurile pierdute sau furate.

Companiile emitente de carduri trebuie să asigure un anumit grad de protecţie

posesorilor de carduri în cazul în care aceştia le pierd sau le sunt furate.

Posesorul trebuie să anunţe companiei emitente pierderea sau furtul cardului,

imediat ce evenimentul a fost constatat. Numărul de telefon unde se poate reclama pierderea

sau furtul cardului este comunicat de către compania emitentă fiecărui titular, fiind de regula

înscris pe spatele cardului.

În momentul în care a fost înştiinţată, compania procedează la anularea cărţii de credit

pentru a preveni folosirea ei de către o altă persoană şi blocarea contului atasat.

În Anglia posesorii de carduri intră sub incidenţa răspunderii limitate, ceea ce

presupune că aceştia pot să suporte numai o mică parte din suma rezultată din folosirea

ilegală a cardului, anterior comunicării pierderii.

În cazul debit cardului, posesorii acestora suportă singuri, întreaga sumă în cazul

în care cardul a fost folosit înainte de a fi comunicată pierderea lui.

Unele companii emitente de carduri, în schimbul unei taxe anuale, pot asigura

cardurile clienţilor împotriva pierderii sau furtului. Clienţii trebuie să anunţe telefonic

pierderea sau furtul, iar compania va anula cardul imediat şi va ordona înlocuirea lui. În acest

fel clienţii, vor fi protejaţi împotriva pierderilor ce le-ar înregistra ca rezultat al folosirii

frauduloase a cardului.

De asemenea, posesorii cardurilor pot cumpăra poliţe de asigurări pentru cazuri de

boală sau accidente, suma plătită în plus este denumită ”primă de asigurare”. Primele sunt

calculate în funcţie de soldul bancar şi sunt evidenţiate în situaţia contului. Aceste servicii

sunt opţionale.

16


CAPITOLUL III - MODALITĂŢI DE UTILIZARE A CARDURILOR

3.1. CREDITUL PRIN CARDURI

Importanţa deosebită a cardurilor în activitatea bancară este dată de operaţiunile

implicite determinate de funcţionalităţile cardului:

- construirea depozitelor pentru cardurile de debit;

- împrumuturile acordate de bănci prin intermediul cardului de credit.

Ultimul studiu efectuat de GfK Romania2 spunea că: “11% din totalul populatiei

urbane cu vârsta peste 15 ani folosea un card de credit in ianuarie 2008, iar pâna in

septembrie 2009, numarul utilizatorilor s-a redus la jumătate. Începând cu finalul anului

2009 creşterea s-a reluat, astfel că in prezent, 10% din populaţia urbană deţine un card de

credit”.

Datele BNR, ce au la bază raportările emitenţilor, arată că numarul utilizatorilor nu

avea cum sa se injumatateasca in perioada trim.I 2008 – trim.III 2009, pentru simplul motiv

că numărul cardurilor de credit a crescut în această perioada: de la 2,21 milioane in martie

2008, la 2,27 milioane în septembrie 2009. Cât despre afirmaţia reluării creşterii începând cu

finele lui 2009, graficul de mai jos reflectă o relativa stagnare, în cel mai fericit caz. Practic,

numarul cardurilor de credit a fost acelaşi în lunile septembrie din ultimii doi ani, respectiv

2,2 milioane.

2 Growth from Knowledge Romania

17

http://www.nocash.info.ro/wp-content/uploads/2010/11/numar_carduri_credit.jpg


3.2. COMERŢUL PRIN INTERNET

Comerţul electronic via internet a prins un avânt deosebit în ultimii ani în întreaga

lume. Ce aţi spune să vă vindeţi produsele sau serviciile în permanenţă, chiar şi în timpul

somnului sau când sunteţi plecat în vacanţă?

Totul este posibil pe internet, prin comerţul electronic.

Tot mai multe firme îşi deschid magazine virtuale sau vând pur şi simplu la

comandă direct din site-ul propriu de pe internet. Principiul de funcţionare al unui magazin

virtual este simplu, vizitatorii îşi caută produsul sau serviciul dorit, îi studiază caracteristicile

şi îl comandă, iar plata se face fie prin ramburs fie prin utilizarea cărţilor de credit direct prin

internet.

Milioane de oameni de pe întregul glob utilizează internetul, ca structură de bază în

schimbul electronic al informaţiilor. Utilizarea acestuia în scopuri comerciale a devenit în

ultima perioadă din ce în ce mai frecventă ca urmare a instituirii magazinelor virtuale on–

line. Clienţii pot vizita aceste magazine în scopul vizualizării şi achiziţionării produselor

ce le sunt oferite. Plata acestor cumpărături se realizează cu carduri de credit pe baza

transmiterii informaţiilor necesare prin modem. Interceptarea mesajelor pe internet este însă

relativ simplă, gradul de securitate al acestor operaţiuni fiind scăzut.

Soluţia preconizată pentru această problemă constă în utilizarea tehnologiei de criptare

în cadrul internet, fapt ce necesită adoptarea unui protocol de criptare standard sau realizarea

de înţelegeri între cumpărători şi vânzători înaintea încheierii tranzacţiilor.

O dezvoltare de ultimă oră în crearea de bani electronici sunt E-MONEY, compatibili

cu tipul de monedă existentă pe cardurile prealimentate.

În acest caz, puterea de cumpărare nu este transferată dintr-un microchip către o

unitate de procesare ci, mai simplu se transferă printr-o linie telefonică. O astfel de schemă

implică cu necesitate dezvoltarea unor sisteme speciale pentru combaterea fraudelor. În

domeniul sistemelor de plăţi, aparent aceasta este una din zonele ce urmează să se dezvolte pe

scară largă în mileniul următor.

18


CAPITOLUL IV - CADRUL LEGAL GENERAL PRIVIND ORGANIZAREA ŞI

GESTIONAREA PLĂŢILOR CU CARD DE CĂTRE SOCIETĂŢILE BANCARE

4.1. Definirea conceptelor. Consideraţii operaţionale şi metodologice.

Prin statutul său, Banca Naţională a României a emis un regulament ce se aplică

băncilor, persoane juridice romane, precum şi sucursalelor din România ale băncilor, persoane

juridice străine, denumite în continuare bănci şi are ca obiect stabilirea principiilor privind

emiterea şi utilizarea instrumentelor de plată electronică pe teritoriul României, în

special a cardurilor, precum şi a condiţiilor ce trebuie îndeplinite de bănci şi de alţi

participanţi la desfăşurarea activităţii de plăti cu instrumente de plată electronică, indiferent de

moneda în care sunt emise sau denominate acestea3.

¤ Autorizarea plăţii cu card este operaţiunea ce constă într-un ansamblu de metode

şi proceduri, prevăzute prin contract, prin care, comerciantul acceptant/terminalul, transmite

emitentului său procesorului informaţiile referitoare la un card şi solicită acestuia transmiterea

unui răspuns privind confirmarea validităţii cardului şi acceptarea efectuării tranzacţiei.

¤ Banca acceptantă este o bancă ce oferă comercianţilor servicii de acceptare la plată

a cardurilor şi/sau a instrumentelor de plată de tip monedă electronică (e-money), în baza unui

contract încheiat în prealabil între bancă şi comerciant, precum şi servicii de eliberare de

numerar la ghişeele băncii şi în reţeaua proprie de automate bancare. În cazul instrumentelor

de plată cu acces la distanţă, altele decat cardurile, cum sunt aplicaţiile informatice de tip

home-banking, Internet-banking şi phone-banking, banca acceptantă este întotdeauna şi

emitentul instrumentului de plată electronică respectiv, aceasta furnizând serviciile specifice

acestor instrumente de plată electronică numai deţinătorilor autorizaţi.

O bancă acceptantă poate oferi servicii de acceptare la plată a cardurilor şi/sau a

instrumentelor de plată de tip monedă electronică (e-money) autorităţilor administraţiei

publice pentru încasarea impozitelor, taxelor, amenzilor, penalităţilor şi altor obligaţii de

plată, în baza unui contract încheiat în prealabil între cele două părţi, cu respectarea

prevederilor prezentului regulament şi a celorlalte prevederi legale în materie, unităţile

teritoriale ale administraţiei publice având în acest caz toate drepturile şi obligaţiile

comerciantilor acceptanti, aplicabile acestora.

¤ Cardul este un instrument de plată electronică, respectiv un suport de informaţie

standardizat, securizat şi individualizat, ce permite deţinătorului său să utilizeze

disponibilităţile băneşti proprii dintr-un cont deschis pe numele său la emitentul cardului ori

3Untaru Florin - Management financiar-bancar

19


să utilizeze o linie de credit, în limita unui plafon stabilit în prealabil, deschisă de emitent în

favoarea deţinătorului cardului, în vederea efectuării, cumulativ sau nu, a următoarelor

operaţiuni:

- retragerea de numerar, respectiv încarcarea şi descărcarea unităţilor valorice în cazul

unui instrument de plată tip monedă electronică, de la terminale precum distribuitoarele de

numerar şi ATM, de la ghişeele emitentului/băncii acceptante sau de la sediul unei instituţii,

obligată prin contract să accepte instrumentul de plată electronică;

- plata bunurilor sau a serviciilor achiziţionate de la comercianţii acceptanţi şi plata

obligaţiilor către autorităţile administraţiei publice, reprezentând impozite, taxe, amenzi,

penalităţi etc., prin intermediul imprinterelor, terminalelor POS sau prin alte medii

electronice;

- transferurile de fonduri între conturi, altele decât cele ordonate şi executate de

instituţiile financiare, efectuate prin intermediul instrumentului de plată electronică.

¤ Cardul de debit este cardul prin intermediul căruia deţinătorul dispune doar de

disponibilităţile băneşti proprii existente într-un cont deschis la emitent pentru efectuarea

operatiunilor.

¤ Cardul de debit cu facilitate de overdraft este cardul prin intermediul căruia

deţinătorul poate dispune, pe lângă disponibilităţile băneşti proprii existente într-un cont

deschis la emitent, şi de o anumită sumă, asimilată unui credit, în limita unui plafon

predeterminat, acordată, de regulă, în situaţia în care drepturile băneşti ale deţintorului (de

exemplu salariul) sunt virate regulat în contul de card pentru efectuarea operaţiunilor

prevăzute.

¤ Cardul de credit este cardul prin intermediul căruia deţinătorul dispune de

disponibilităţi băneşti ale emitentului, oferite sub forma unei linii de credit, ce îi permit

acestuia efectuarea operaţiunilor prevăzute, în limita unui plafon stabilit în prealabil; cardul de

credit trebuie să permită deţinătorului fie rambursarea în totalitate a creditului la sfârşitul

perioadei stabilite de emitent, caz în care cardul este un card de călătorie şi divertisment -

travel and entertainment card, fie rambursarea parţială a creditului acordat, partea rămasă

urmând să fie considerată ca o extensie a creditului acordat anterior - charge card.

¤ Cardul de numerar este cardul utilizabil doar la ATM sau la distribuitoare de

numerar pentru retragere de numerar.

¤ Cardul de garantare a cecurilor este cardul emis ca parte a unui sistem de

garantare care, la prezentare alături de un cec completat şi semnat de către deţinătorul

cardului, garantează că orice cec, emis până la incidenţa valorii de garantare a cardului, va fi

onorat de banca emitentă a cecului.

20


¤ Cardul specific unei companii sau cardul de comerciant este cardul emis de un

comerciant clientului sau ori de un grup de comercianţi clienţilor lor, pentru a permite sau a

facilita plăţi în vederea achiziţionării de bunuri sau servicii exclusiv de la comercianţii

emitenţi sau de la cei ce acceptă cardul pe bază de contract, fără a acorda accesul la un cont

bancar.

¤ Cardul hibrid (dual card) este cardul ce conţine atât bandă magnetică, cât şi

microprocesor şi care permite efectuarea unor operaţiuni combinate, specifice fiecarui tip de

card.

¤ Cardul co-branded este cardul emis de o bancă împreună cu o entitate care, de

regulă, are ca obiect principal de activitate comerţul sau prestările de servicii.

¤ Chip-cardul sau smart-cardul este cardul ce oferă posibilitatea procesării şi/sau

stocării unităţilor valorice prin intermediul unui microprocesor integrat (chip). Spre deosebire

de cardul clasic cu bandă magnetică, pe smart-card se pot stoca efectiv fonduri transferate

dintr-un cont bancar sau dintr-un alt smart-card (operaţiune card to card), precum şi informaţii

referitoare la soldul disponibil, plata efectuată cu acest tip de card putându-se realiza

instantaneu4.

¤ Codul de identificare al emitentului (Issuer Identification Number), prescurtat

conform uzantelor internaţionale prin termenul IIN, este un cod inalienabil ataşat oricărui

card, ce este atribuit în vederea identificării emitentului indicat de către deţinător pentru a

efectua plata.

În cazul emitenţilor bănci, acesta se numeste BIN (Bank Identification Number).

¤ Codul personal de identificare aferent unui card (Personal Identification Number),

prescurtat conform uzanţelor internaţionale prin termenul PIN, este codul personal atribuit

biunivoc de către emitent unui deţinător de card, cod ce permite identificarea deţinătorului

cardului atunci când acesta utilizează un terminal; acolo unde plata cu card se poate face prin

transfer electronic de date, PIN poate fi considerat ca echivalentul electronic al semnaturii

deţinătorului cardului.

¤ Comerciantul acceptant este persoana juridică care realizează acte şi fapte de

comerţ şi acceptă cardul şi/sau instrumentul de plată de tip moneda electronică (e-money) ca

mijloc de plată pentru bunurile vândute şi serviciile prestate, pe baza unui contract încheiat

anterior cu o banca acceptanta.

¤ Deţinătorul este persoana fizică sau juridică, rezidentă sau nerezidentă, care,

conform contractului încheiat cu emitentul instrumentului de plată electronică, deţine un

4 Stoica Cosmin, Penu Daniela, Ana-Maria Marinoiu, Busu Cristian – Finanţe publice, Editura Pro Universitaria, Bucureşti, 2009

21


instrument de plată electronic emis pe numele său, sau, în cazul instrumentelor de plată cu

acces la distanţă, altele decât cardurile, deţine un nume de utilizator/parolă/cod sau orice alt

element similar ce permit emitentului identificarea acestuia.

¤ Emitentul este o bancă autorizată de Banca Naţională a României să emită

instrumente de plată electronică şi pune la dispoziţie deţinătorului un instrument de plată

electronică, pe baza unui contract încheiat cu acesta.

¤ Furnizorul de sistem este persoana juridică ce oferă un produs financiar sub numele

unei mărci înregistrate şi de obicei, prin intermediul unei reţele, făcând astfel posibilă

utilizarea instrumentelor de plată electronică.

¤ Imprinter este dispozitivul mecanic, denumit conform uzanţelor internaţionale

imprinter voucher, ce permite luarea unei amprente a elementelor confecţionate în relief pe

aversul cardului, pe suprafaţa unui document ce certifică executarea tranzacţiei, de obicei o

chitanţă (voucher), ce urmează să fie semnata de către deţinător/utilizator.

¤ Instrumentul de plată electronică este instrumentul ce permite deţinătorului să

efectueze operaţiuni de tipul celor prevăzute mai sus; acesta poate fi atât un card sau un alt

instrument de plată cu acces la distanţă, cât şi un instrument de plată de tip monedă

electronică (e-money).

¤ Instrumentul de plată de tip monedă electronică (e-money) este instrumentul de

plată electronică reâncărcabil sau nu, altul decat instrumentul de plată cu acces la distanţă,

cum ar fi un chip-card, o memorie a unui computer sau un alt dispozitiv electronic, cu o

valoare predeterminată, pe care sunt stocate electronic unităţi valorice, permiţând

deţinătorului său să efectueze operaţiunile prevăzute mai sus şi care este acceptat la plată şi de

alte entităţi în afara emitentului, valoarea monetară a unitaţilor valorice fiind în mod

obligatoriu egală cu suma în numerar primită de emitent de la deţinător5.

¤ Instrumentul de plată cu acces la distanţă este instrumentul ce permite

deţinătorului să aibă acces la fondurile aflate în contul său, prin intermediul căruia poate

efectua plăţi către un beneficiar sau alt gen de operaţiuni de transfer de fonduri şi care

necesită, de obicei, un nume de utilizator şi un cod personal de identificare/parolă şi/sau orice

altă dovadă similară a identităţii; în categoria instrumentelor de plată cu acces la distanţă sunt

incluse, în special, cardurile, altele decât cele ce fac parte din categoria instrumentelor de

plată de tip monedă electronică (indiferent daca sunt de debit, de credit etc.), precum şi

aplicaţiile de tip Internet-banking şi home-banking.

Pe lângă operaţiunile de transfer de fonduri, ce conferă deţinătorului instrumentului de

plată cu acces la distantă posibilitatea transmiterii electronice a instrucţiunilor de debitare a

5 Nicolae Dardac – Tehnici bancare, ASE-INDE Bucureşti, 2003/2004

22


contului curent propriu şi a transcrierii mesajului dorit pe ordinul de plată ce va fi generat

automat de sistem, deţinătorul poate efectua şi operaţiuni de schimb valutar, poate constitui

depozite şi poate obţine informaţii privind situaţia conturilor şi a operaţiunilor efectuate.

Toate tranzacţiile sunt recepţionate de bancă într-un server de comunicaţie şi

procesate printr-o tehnologie proprie de verificare a autenticităţii mesajului de plată, înainte

de a fi transmise în sistemul informatic propriu. În cazul aplicaţiilor de tip Internet-banking,

principiul de funcţionare a acestor instrumente de plată cu acces la distanţă se bazează pe

tehnologia Internet (World Wide Web), precum şi pe sistemele informatice ale emitentului .

În cazul aplicaţiilor de tip home-banking principiul de funcţionare a acestor instrumente de

plată cu acces la distanţă se bazează pe o aplicaţie software a emitentului, instalată la sediul

deţinătorului, pe o staţie de lucru individuală sau în reţea.

¤ Interoperabilitatea se referă la situaţia potrivit căreia un card sau un instrument de

plată de tip monedă electronică emis într-o ţară şi/sau aparţinând unui sistem de plăţi poate fi

folosit în alte ţări şi/sau în cadrul altor sisteme de plăţi.

Pentru realizarea acestei funcţii, instrumentele de plată electronică şi terminalele la care

sunt utilizabile din cadrul diferitelor sisteme de plăţi trebuie să fie compatibile din punct de

vedere tehnologic, iar sistemele trebuie să funcţioneze pe baza unor acorduri reciproce directe

sau prin apartenenţa la sistemele organizaţiilor proprietare de mărci.

¤ În situaţia în care un card sau un instrument de plată de tip monedă electronică poate

fi utilizat şi pe teritoriul unei alte ţări decât cea în care a fost emis, acesta este un instrument

de plată electronică cu circulaţie internaţională; altfel, instrumentul de plată electronică

este cu circulaţie naţională - domestic card.

¤ Plata electronică reprezintă orice operaţiune de plată iniţiată prin intermediul

instrumentelor de plată electronică.

¤ Procesorul6 este o persoană juridică ce acţionează în cadrul sistemelor de plăţi cu

carduri, ca intermediar între deţinător, comerciantul acceptant, emitent, banca acceptantă, alt

procesor şi/sau altă persoană juridică, în baza unui contract încheiat cu emitentul/banca

acceptantă.

¤ Proprietarul de marcă, denumit conform uzanţelor internaţionale credit card

company, este o persoană juridică, proprietară a marcii sub care este emis un card şi care, în

baza contractului încheiat, poate acorda emitenţilor dreptul de a folosi marca respectivă,

precum şi accesul în cadrul unui anumit sistem de plăţi şi servicii de marketing, prelucrare de

informaţii etc.

6 Untaru Florin – Management financiar- bancar, Editura Pro Universitaria, Bucureşti, 2008

23


¤ Răspunsul se referă la rezultatul solicitării de autorizare a unei plăţi cu card şi

conţine unul dintre următoarele tipuri de mesaje:

a) acceptarea întregii sume de plată;

b) solicitarea unor instructiuni suplimentare într-un anumit interval de timp şi prin

proceduri cunoscute de părţile contractante;

c) neacceptarea la plată;

d) neacceptarea la plată, cu solicitarea de reţinere a respectivului card de către

comerciantul acceptant.

¤ Terminalele sunt dispozitive electromecanice prin intermediul cărora, utilizându-se

un instrument de plată electronică compatibil, se iniţiază şi se efectuează operaţiuni în numele

şi pe contul deţinătorului. Acestea pot fi:

a) distribuitorul de numerar (cash dispenser) este un dispozitiv electromecanic ce

permite unui utilizator de card accesul la contul deţinătorului şi retragerea de disponibil din

contul acestuia, sub forma bancnotelor sau a monedelor metalice, denumite în continuare

numerar;

b) ghişeul automat de bancă (Automated Teller Machine), denumit prescurtat

conform uzanţelor internaţionale ATM, este un dispozitiv electromecanic ce permite unui

utilizator de card şi/sau unui utilizator de instrument de plată de tip monedă electronică

retragerea de disponibil din contul deţinătorului (sau din unităţile valorice stocate pe

instrumentul de plată de tip monedă electronică) sub forma numerarului, transferuri de

fonduri, constituirea de depozite şi informarea privind situaţia conturilor şi a operaţiunilor

efectuate prin intermediul cardului;

c) terminalul pentru transferul electronic de fonduri la punctul de vânzare

(Electronic Funds Transfer at Point of Sale), denumit prescurtat conform uzanţelor

internaţionale terminal POS, este un dispozitiv ce permite, prin mijloace electronice,

preluarea, prelucrarea, stocarea şi transmiterea de informaţii privind plata cu card şi/sau cu un

instrument de plată de tip monedă electronică, efectuată la punctele de vânzare, de obicei cu

amănuntul, ale comerciantului acceptant. Din punct de vedere al accesului la datele

administrate de o unitate centrală, prin utilizarea combinată a tehnicilor de transmisie şi

prelucrare a datelor, un terminal poate opera în timp real (on-line) sau cu decalaj în timp (off-

line);

d) terminalul multicard este terminalul care acceptă carduri cu bandă magnetică şi

chip-carduri, nu neapărat emise sub aceeaşi marcă; acest dispozitiv poate permite şi efectuarea

operaţiunilor card to card.

24


Utilizatorul este deţinătorul sau o persoană fizică recunoscută şi acceptată de către

deţinător ca având acces la drepturile sale conferite de către emitent.

4.2. Emiterea şi utilizarea cardurilor

Cardul este produs de firme producătoare specializate, certificate de VISA/Eurocard-

Mastercard conform cu designul pus la dispoziţie de către bancă, pe baza contractelor

încheiate cu producătorii. Înainte de încheierea contractelor, banca se va asigura că firma

producătoare specializată este conformă cu:

Standardele de Securitate pentru vânzătorii VISA

Specificaţia pentru Carduri şi Mărci VISA

Specificaţia de design pentru carduri Eurocard/Mastercard.

Astfel banca va urmări ca:

o Producătorul să utilizeze numai machete furnizate de bancă şi pentru bancă;

o Elementele ce individualizează cardul, să fie de mărimea şi poziţiile solicitate

în machetele cardului;

o Producătorul să respecte în totalitate standardele impuse de VISA/Eurocard-

Mastercard şi să obţină, în prealabil certificarea din partea acesteia.

În mod obligatoriu, în contractul încheiat cu producătorul se vor regăsi elementele:

o Modaliatatea de transport;

o Obligaţiile părţilor pentru predarea – primirea cardurilor;

o Răspunderea părţilor şi dreptul la daune interese în cazul nerespectării

clauzelor contractuale, cu privire la cantitatea, calitatea, preţ, pierdera,

distrugerea sau furtul mărfii.

Transportul cardurilor de la producător la bancă se va face în regimul

transportului de valori securizat. Responsabilitatea asigurării acestuia pâna la vama română

revine producătorului iar din vamă la sediul central al băncii revine băncii.

Primirea, recepţia şi depozitarea cardurilor de la furnizororul extern se face de

către o comisie de recepţie desemnată de conducerea băncii, ce are următoarele

atribuţii:

1. Să asigure preluarea lotului de carduri de la locul primirii lor, până la spaţiul

stabilit pentru depozitare, în condiţii de securitate;

2. Să efectueze recepţia cantitativă a cardurilor primate, conform cu documentele de

transport;

3. Să constate eventualele deteriorări vizibile ale cardurilor;

25


4. Să sesizeze de urgenţă compartimentul de specialitate din centrala băncii, în

vederea aducerii imediate la cunoştinţa firmei producătoare a cazurilor de diferenţe cantitative

sau calitative constatate la recepţia cardurilor;

5. Să asigure depozitarea cardurilor într-un spaţiu amenajat corespunzător din punct

de vedere al siguranţei (făra surse de umiditate, incendiu, dotate cu sistem de alarmă, etc.)

Depozitarea loturilor de carduri se face în tezaur (case de fier) situate în magazia

centralei. Solicitarea şi eliberarea loturilor de carduri din magazia centralei (tezaur) se face pe

bază de referat semnat de vicepreşedintele de resort - director general adjunct, directorul

direcţiei de carduri şi persoana care face ridicarea. Fiecare lot va fi preluat în cadrul Direcţiei

Carduri pe bază de bon de consum şi va fi depozitat într-un loc la care are acces numai

angajatul cu gestiunea cardurilor.

În vedera personalizării, cardurile sunt preluate de la gestionar de angajatul cu

atribuţiuni de personalizare prevăzute în fişa postului, pe bază de raport de producţie semnat

de directorul Direcţiei Carduri.

În procesul de personalizare a cardurilor angajatul desemnat va proceda astfel:

Generează cardurile;

Verifică concordanţa dintre datele de identificare ale solicitanţilor completate

în cererea de emitere avizată şi elementele de personalizare ale cardului emis;

Generează codurile personale-PIN aferente fiecărei cărţi de plată generate;

Predă cardurile printr-un Raport de producţie, către o altă persoană din

cadrul Direcţiei Carduri, cu atribuţii pe linia distribuirii şi expedierii la

sucursale.

După primirea cererilor de emitere card de la sucursale, persoana desemnată cu

emiterea cardului:

- Verifică concordanţa dintre datele declarate de solicitanţi în cererea de emitere a

cardului şi datele introduse în fişierele întocmite de persoanele anume desemnate din

sucursale;

- Obţine avizul directorului direcţiei carduri, procesează în sistem cererile de emitere a

cardurilor şi predă fişierul rezultat persoanei desemnate, pentru personalizarea cardurilor.

Personalizarea cardurilor constă in gravarea elementelor de pe faţa cărţii de plată (numărul

cardului, data expirării cărţii de plată, numele şi prenumele deţinătorului cărţii de plată),

precum şi atribuirea codului personal PIN fiecărui deţinător de card.

26


În scopul securizării procesului de personalizare a cardurilor, trebuie asigurate

următoarele:

Dotarea tehnică necesară conform normelor Visa şi Europay;

Amenajarea spaţiului în condiţii de securizare conform normelor Visa şi Europay în

vigoare, astfel încât emiterea cardului şi a PIN-ului să fie făcută în încăperi diferite şi în care

nu se află setser-ul ce ruleză aplicaţia de procesare carduri;

Înterzicerea accesului persoanelor străine în acest spaţiu.

Persoana desemnată cu expedierea cardurilor şi PIN-urilor:

Pregăteşte separat plicul cu cardurile personalizate şi cu codurile personale PIN, în

vederea expedierii către sucursale, împreună cu un exemplar din lista cardurilor emise;

Remite cardurile împreună cu doua exemplare din borderou şi câte două exemplare

din cererile de emitere de card avizate într-un plic sigilat la sucursale;

Elaboarează borderoul cardurilor emise cuprinzând PIN-ul şi numărul total al

acestora, câte unul pentru fiecare sucursală, le introduce în alt plic sigilat pe care îl expediază

la o dată şi cale diferite faţă de modalitatea de expediere a cardurilor;

Completează raportul de producţie, specificând numărul de carduri primite în

vederea generării, precum şi numărul de carduri procesate, expediate, rebuturi, carduri test,

carduri de supervisor;

Procesarea cererilor în sistem se face de persoane diferite de cele care

personalizează cardurile şi PIN-urile.

Eliberarea cardurilor personalizate către solicitanţii acestora se face la sediul unităţilor

teritoriale, la sucursala sau agenţia unde a fost de pusă cererea de emitere de card. Banca

poate hotărî să trimită cardurile si PIN-ul, la domiciliul solicitantului acasă sau la adresa

prevăzută în cererea de emitere a cardului (adresa de corespondentă).

În scopul transmiterii la sucursale a cardurilor, Direcţia Carduri procedează la

pregătirea transportului astfel :

Într-un plic închis, se introduc toate cardurile aparţinând solicitanţilor de la aceeaşi

unitate a băncii, împreună cu două exemplare ale listei cardurilor emise; pe plic se va înscrie

denumirea şi adresa sediului sucursalei sau a agenţiei destinatare şi persoana desemnată la

sucursală să preia transportul.

În alt plic se introduc PIN-urile ce se generează la o imprimantă specială, pentru

fiecare card, pe fiecare plic se inscrie denumirea societăţii şi adresa sediului unităţii, precum

şi persoana desemnată la sucursală să preia transportul.

27


Pentru creşterea gradului de securitate împotriva fraudelor, cardurile se trimit

sucursalelor în transporturi şi zile diferite faţă de transportul plicurilor conţinând PIN-urile.

Plicurile cu carduri se trimit cu mijloace de transport securizate iar plicurile cu PIN-uri

se trimit pe poşta rapidă împreună cu două exemplare de borderou şi două exemplare de

cerere avizate la sucursale. Un exemplar din cererea de emitere a cardului ramâne la client, iar

celălalt va rămâne la Direcţia Carduri.

La primirea coletelor, unităţile teritoriale ale băncii procedează la:

Verificarea integrităţii plicurilor;

Verificarea respectării destinaţiei plicurilor, în sensul evitării primirii de

plicuri adresate altor unităţi ale băncii;

Verificarea conţinutului plicului cu carduri cuvenite solicitanţilor, în raport

cu numărul acestora, înscris în borderoul însoţitor;

Verificarea numărului de plicuri conţinând PIN-ul aferent fiecărui card, fără

desigilarea acestora;

Depozitarea în tezaurul băncii a cardurilor individuale conţinând PIN-urile

solicitanţilor.

Eliberarea către solicitanţi a cardurilor şi a plicurilor sigilate cu PIN-ul atribuit,

se face de unităţile teritoriale ale băncii, persoana desemnată procedând astfel:

Se înştiinţază telefonic sau în scris a beneficiarii de carduri pentru a se prezenta

la sediul băncii;

Se completează pe cele două exemplare din cererea de eliberare de carduri a

solicitantului cu numărul de card şi data expirării;

Se solicită semnarea posesorului de card pe exemplarul de cerere ce rămâne la

sediul sucursalei, pentru atestarea primirii cardului respective şi a plicului

sigilat conţinând PIN-ul;

Se arhivează la sucursală exemplarul cererii de carduri a solicitantului.

Cardurile sunt instrumente de plată fără numerar, acceptate pe teritoriul

României pentru operaţiuni în lei, dar şi pe teritoriul altor state pentru operaţiuni în

valută. Posesorul lor poate achita contravaloarea unor bunuri şi servicii procurate de la

comercianţii abilitaţi să-l accepte, de asemenea el poate obţine numerar de la ATM-urile

unităţilor bancare.

Prin conturile pentru operaţii cu carduri, plăţile se fac numai în limitele plafonului

stabilit de bancă pentru soldul contului. Pentru sumele păstrate în contul de card, banca

bonifică o dobândă conform deciziilor băncii. Nivelul comisioanelor percepute de bancă

28


pentru operaţiunile cu carduri, inclusiv dobânzile la creditul prin card sunt cele prevăzute în

listele de comisioane şi dobânzi ale băncii.

Titlurile executorii emise asupra conturilor de card deschise posesorilor în

conformitate cu dispoziţiile în vigoare, se onorează de bancă, fără acceptul prealabil a

titularilor de cont. Riscul pierderii, furtului sau înmânării unei terţe persone, a cardului, este

asumat de posesorul pe numele căruia a fost emis cardul, banca neavând nici o

responsabilitate din acest punct de vedere. Totodata, riscul dezvăluirii PIN-ului către o terţă

persoană revine în întregime deţinătorului cardului.

Posesorul obţine dreptul de utilizare a cardului prin:

Completarea unei cereri tip de emitere a cardului la o unitate a băncii;

Achitarea contravalorii taxei de emitere şi taxei de utilizare, în

momentul depunerii cererii, pentru fiecare card solicitat;

Depunerea unei sume iniţiale în contul de card, în momentul primirii

cardului;

Semnarea cardului, de către posesorul înscris pe faţa cardului, titularul

de cont, sau posesorul desemnat, la sediul băncii unde a fost completată cererea de

emitere a cardului;

Posesorul cardului şi persoanele desemnate de acesta au obligaţia respectării

următoarelor condiţii de utilizare stabilite de bancă:

Cardul este nominal şi se poate utiliza numai de persoana pe numele căruia a fost

emis;

Cardurile se acceptă pe teritoriul României şi în strainătate pentru efectuarea

următoarelor operaţiuni:

1) Obţinerea de numerar de la ATM-uri;

2) Plaţi din contul de card şi transferuri de fonduri din alte conturi, realizate prin

intermediul ATM-ului;

3) Obţinerea de numerar de la POS-ul băncii emitente;

4) Cumpărarea de bunuri şi servicii de la comercianţi, persoane juridice

române/străine, autorizate în acest sens.

La efectuarea unei operaţiuni de eliberare de numerar sau cumpărare de bunuri şi

servicii prin utilizarea cardului, posesorul, respectiv persoanele desemnate, trebuie să

procedeze după cum urmează:

Să semneze chitanţele tip de vînzare eliberate de POS-uri numai după verificarea

datelor înscrise pe acestea;

29


Să solicite, de la vînzător, un exemplar din chitanţa de vânzare, respectiv să

solicite ATM-ului chitanţa de retragere de numerar, ce atestă efectuarea operaţiunii cu cardul.

Exemplarul chitanţei va fi păstrat de posesor în scopul verificării extrasului de cont lunar,

precum şi pentru soluţionarea unor eventuale reclamaţii legate de neînregistrarea corectă în

extras a unor operaţiuni efectuate cu cardul.

Posesorul şi persoanele desemnate, utilizatori ai cardului, au obligaţia de a păstra

în condiţii bune cardul, de a preîntâmpina deteriorarea acestuia şi de a lua toate măsurile ce

se impun pentru a împiedica utilizarea sa de către persoane neautorizate.

În toate cazurile când se constată pierdera sau furtul cardului, deţinătorul

cardului va proceda după cum urmează:

Va comunica de îndată telefonic acest fapt centrului de procesare al băncii;

Se va prezenta în cel mai scurt timp la cea mai apropiată unitate a băncii pentru

completarea unei cereri de blocare a cardului pierdut sau furat şi reemiterea unui nou card;

În cazul în care deţinătorii, după reclamarea pierderii sau a furtului cardului, au

recuperat cardul reclamat, au obligaţia să îl returneze de îndată la orice unitate a băncii,

Posesorul unui card este răspunzător pentru toate operaţiile realizate prin utilizarea

frauduloasă a acestuia, până la data declarării pierderii sau furtul cardului;

În situaţiile în care, deţinătorul a semnat o chitanţă tip de cumpărare a unor bunuri

sau servicii sau pentru eliberarea de numerar şi din diverse motive, returnează în aceeaşi zi

integral bunul, serviciile cumpărate sau numerarul eliberat, acesta are obligaţia:

Să solicite întocmirea unei chitanţe tip de stornare a contravalorii bunurilor,

serviciilor sau numerarului returnat;

Să semneze chitanţa tip de stornare numai după verificarea datelor înscrise în

aceasta;

Să păstreze chitanţa tip de stornare pentru a o confrunta cu operaţiunile din extrasul

de cont lunar al operaţiunilor cu card sau pentru soluţionarea unor eventuale înregistrări

eronate.

Banca emitentă a cardurilor are următoarele drepturi:

Să stabilească şi să modifice nivelul plafonului minim de disponibilităţi din conturile

de card, care să-i asigure recuperarea comisioanelor şi taxelor percepute pentru efectuarea de

operaţiuni cu carduri de către posesori;

Să înscrie cardul în lista cardurilor interzise la acceptare în cazurile câmd a fost

declarat de către posesor ca furat sau pierdut;

30


Să solicite de la posesor, exemplarul chitanţei de cumpărare de bunuri, servicii sau

eliberare de numerar precum şi exemplarul chitanţei de stornare, în cazurile de soluţionare a

unor operaţiuni eronat înregistrate în extrasul de cont, reclamate de posesor;

Se retrage dreptul de utilizare a cardurilor eliberate posesorilor care le utilizează în

străinătate pentru alte operaţiuni decât pentru eliberări de numerar sau cumpărări de bunuri şi

servicii, apreciate ca operaţiuni valutare curente;

Să retragă cardurile dacă se constată ca s-a încercat utilizarea acestora pentru alte

tranzacţii decît cele prevăzute.

Banca emitentă a cardurilor are următoarele obligaţii:

Să ofere informaţii privind modul de utilizare a cardurilor;

Să pună la dispoziţia posesorilor extrase de cont lunare în care vor fi reflectate

toate operaţiunile effectuate;

Să asigure serviciile de autorizare non-stop a operaţiunilor cu carduri, realizate de

posesori;

Să facă cunoscut posesorilor de carduri, prin afişarea la sediile băncii, toate

modificările intervenite cu privire la nivelul comisioanelor, taxelor sau a condiţiilor de

emitere şi utilizare a cardurilor;

Să asigure posesorilor de carduri deschiderea unor conturi de card pentru derularea

operaţiunilor cu aceste instrumente de plată;

Să crediteze în minim 24 de ore, conturile de card ale posesorilor cu toate sumele

de alimentare a conturilor, inclusive cu dobânda lunară cuvenită;

Să înlocuiască la cererea posesorilor, contra cost, cardurile reclamate ca pierdute

sau furate;

Să iniţieze demersurile necesare pentru soluţionarea oricărei reclamaţii sau refuz la

plată al posesorilor privind operaţiunile cu carduri, în termen de 30 de zile de la data primirii

reclamaţiei;

Să asigure confidenţialitatea datelor privin posesorii de card şi operaţiunile

efectuate de aceştia;

Să aplice taxa de depăşire pentru ridicarea neautorizată a disponibilităţilor din card

sau a limitei de creditare aprobată de bancă.

Posesorul are următoarele drepturi:

Să efectueze operaţiuni cu carduri pe teritoriul României şi în străinătate, în limita

plafonului minim stabilit de bancă pentru disponibilul din conturile deschise;

Să primească extrase de cont lunare pentru verificarea operaţiunilor effectuate;

31


Să primească consultanţă din partea băncii, pentru însuşirea modului de utilizare a

cardurilor;

Să beneficieze de servicii de autorizare non-stop a operaţiunilor cu carduri

eliberate de bancă;

Să beneficieze de înlocuirea cardului sau a PIN-ului, contra taxei de reemitere, în

cazul pierderii, furtului acestora, în cazul expirării tremenului de valabilitate al vechiului card

sau în alte cazuri ce necesită acest lucru;

Să refuze la plată orice operaţiune apărută în extrasul de cont reclamată ca

neefectută şi să primească rezultatul soluţionării reclamaţiei în termenul legal;

Posesorul are următoarele obligaţii:

o Să utilizeze cardul pe teritoriul altor ţări numai pentru operaţiuni valutare curente

şi nu de natura operaţiunilor valutare de capital;

o Să anunţe banca despre orice refuz nejustificat de acceptare a cardului de către

comercianti sau de către alte unităţi bancare;

o Să asigure un plafon minim permanent în contul de card, care să asigure băncii

recuperarea comisioanelor şi a taxelor cuvenite pentru operaţinui cu carduri efectuate;

o Să suporte din disponibilităţile în lei existente în cont contravaloarea operaţiunilor

în valută, inclusiv comisioanele şi taxele generate de aceste operaţiuni, prin aplicarea cursului

de schimb pentru operaţiuni cu carduri al băncii emitente din ziua decontării tranzacţiei. La

data decontării tranzacţiei, în baza raportului de decontare transmis de către societatea sub

sigla căreia s-a emis cardul şi a informaţiilor comunicate de bancă, contul clientului va fi

debitat cu contravaloarea sumelor în EUR/USD la cursul practicat de banca emitentă în ziua

respectivă, necesare pentru acoperirea valorii tranzacţiilor, şi comisioanelor aferente. În acest

sens, clientul este de acord ca banca emitentă să participe pe piaţa valutară în numele şi contul

clientului pentru cumpărarea sumelor de valută necesare decontării tranzacţiilor;

o Să nu dea cardul sau PIN-ul altor personae;

o Să nu păstreze PIN-ul în acelaşi loc cu cardul;

o Să înştiinţeze banca dacă plicul conţinând PIN-ul nu a fost găsit sigilat;

o Să anunţe banca în cazul în care nu îşi aminteşte PIN-ul pentru alocarea unui nou

PIN, contra cost;

o Să accepte din conturile de card deschise pe numele său, toate operaţiunile

efectuate cu carduri eliberate pe numele său, sau al posesorilor desemnaţi în calitate de

cotitulari de cont;

o Să restituie băncii cardurile a căror termen de valabilitate a expirat;

32


o Să anunţe de îndată, la telefon şi în scris centrala despre pierderea sau furtul

cardului.

4.3 Organizarea plăţilor cu card de către societăţile bancare

Cardurile se înscriu între modalităţile moderne de decontare, siglele EUROCARD,

MASTERCARD sau VISA oferind clienţilor posibilitatea efectuării de cheltuieli în orice

regiune de pe mapamond ce recunoaşte şi are afişat aceste însemne.

În urma aprobării cererilor de emitere a cardurilor, persoana fizică va depune fondurile

necesare pentru constituirea disponibilităţilor valutare, corespunzătoare numărului de carduri

solicitate.

Constituirea disponibilităţilor în contul dedicat pentru card se poate realiza pe

diferite căi:

Prin întocmirea de către solicitant a unui ordin de plată reprezenând suma

transferată din contul de disponibilităţi a clientului deschis la o altă bancă;

Depunere de numerar la casieria băncii, respectând regulamentul pentru

operaţiunile de depunere de numerar;

Serviciul de Operaţiuni cu cărţi de plată, din cadrul uniăţii teritoriale transmite

Centralei respective, Serviciului Emitere Carduri, cererile de emitere avizate favorabil, pentru

a fi îndeplinie procedurile standard de personalizare a cardurilor solicitate.

Sumele în valută depuse de o persoană fizică pentru constituirea contului de card vor

fi transferate prin document în Centrală, la Serviciul Contabilitate Valutară, în ziua depunerii

fondurilor sau cel mai târziu în ziua lucrătoare următoare. Contul pentru operaţiuni cu cărţi de

plată este purtător de dobândă la vedere.

În situaţia consumării fondurilor din contul de cărţi de plată sau insuficienţei acestora

pentru anumite tranzacţii sau deplasări, persoanele fizice deţinătoare de card sau

împuterniciţii acestora, procedează la alimentarea contului de card.

Tehnica utilizării cardului

1. Autorizarea tranzacţiilor prin carduri

În cazul în care valoarea tranzacţiei este mai mică decât limita de autorizare,

comerciantul are obligaţia de a verifica dacă această carte de plată prezentată figurează în lista

cărţilor de plată pierdute sau furate. Dacă lista cuprinde cartea respectivă, tranzacţia nu se va

putea efectua. Tranzacţiile se vor putea deconta numai dacă valoarea acestora se încadrează în

limita de autorizare aferentă cardului.

Tranzacţiile a căror valoare depăşeşte limita de autorizare a comercianţilor

străini cât şi operaţiunile de eliberare de numerar, trebuie în mod obligatoriu autorizate

de bancă prin serviciul său specializat din Centrala Băncii.

33


Obţinerea autorizării, după caz, intră în sarcina comerciantului străin sau este dată de

echipamentul automat de retragere numerar ATM. La nivelul Oficiului de Autorizare din

Centrala băncii se păstreză o evidenţă strictă a tuturor tranzacţiilor autorizate pentru fiecare

carte de plată emisă în parte.

2. Decontarea externă a tranzacţiilor cu carduri

Tranzacţiile efectuate de către utilizatorii cărţilor de plată sunt decontate zilnic de către

societăţile sub sigla cărora s-au emis cardurile (EUROCARD; MASTERCARD) din

disponibilităţile băncii emitente existente în contul deschis la Midland Bank, pentru

operaţiunile efectuate în Europa, sau First Republik National Bank of New York, pentru

operaţiunile efectuate în afara Europei.

Debitările sunt evidenţiate în rapoartele EUROPAY primite de la banca emitentă,

de la centrul său de procesare. Serviciul Emitere Carduri din Centrala Băncii repartizează

apoi tranzacţiile pe fiecare card emis în parte.

3. Decontarea internă a operaţiunilor efectuate prin intermediul cardurilor

În baza rapoartelor primite de la Europay International, Serviciul Emitere Carduri

transmite Serviciului Contabilitate din Centrală lista tranzacţiilor efectuate de fiecare

persoană fizică deţinătoare de card, în vederea debitării conturilor de card.

4. Emiterea extraselor de cont pentru persoane fizice cu conturi de card.

Pentru operaţiunile efectuate în străinătate prin intermediul cardurilor, Serviciul

Contabilitate din Centrală emite la rândul său extrase de cont pe baza listelor de tranzacţii

primite de la Serviciul Emitere Carduri. Extrasele de cont sunt emise în valuta in care s-a

efectuat tranzacţia.

Lunar, Serviciul Emitere Carduri din Centrală transmite unităţilor teritoriale, pentru

fiecare utilizator de card în parte, o situaţie detaliată a tranzacţiilor efectuate de fiecare card în

luna expirată.

5. Procedurile în cazul depăşirii disponibilului din contul cardului şi rezilierea

contractului privind utilizarea cardului

În cazul depăşirii disponibilului din cont, banca va atenţiona utilizatorul asupra

obligaţiei acestuia ca într-un interval de maxim 30 zile calendaristice, să acopere debitul şi va

proceda concomitent la blocarea utilizării cardului.

În cadrul intervalului de 30 zile calendaristice, stipulate în acord, sau până în

momentul acoperirii debitului, Serviciul Emitere Carduri din Centrala Băncii introduce şi

menţine cartea de plată în fisiere negative.

Pentru depăşirile înregistrate se percepe o dobândă penalizatoare. Dacă la

expirarea termenului de 30 zile calendaristice uitilizatorul nu a acoperit debitul, banca se va

34


îndrepta asupra oricăror disponibilităţi ale utilizatorului. În cazul inexistenţei de lichidităţi în

conturile deţinute de posesorul cardului, banca va recupera debitul pe cale judecătorească.

Banca poate rezilia unilateral contractul în cazul decesului utilizatorului,

nesoluţionării de către acesta într-un interval de maxim 30 de zile calendaristice a debitelor

sau în orice alte cazuri considerate întemeiate de bancă.

Utilizatorul poate renunţa la card înaintea expirării perioadei de valabilitate a acestuia.

Renunţarea trebuie notificată în scris băncii. Odată cu notificarea, utilizatorul are obligaţia de

a depune cardul deţinut la bancă.

6. Înregistrările contabile efectuate la emiterea, utilizarea şi rezilierea cardului.

Contul de card sau disponibil al clientului = Casa de circulaţie suma totală 7

În cazul folosirii contului de disponibilităţi al persoanei fizice se va credita contul

persoanei fizice si se va debita contul casa de circulaţie cu suma totală. În cazul depunerii de

numerar de la casierie, se întocmeşte o notă contabilă ce trebuie să cuprindă următoarele

informaţii: numele întreg al pesoanei fizice, datele de identificare, explicaţii privind suma

transmisă cu menţiunea “alimentare cont”.

Contul de disponibil pentru operaţiuni cu cardul este purtător de dobândă.

Aceasta se calculează lunar şi se virează în contul de disponibilităţi al cardului. Debitarea cu

comisioanele şi tranzacţiile cu card se face automat din contul de plată de către Serviciul

Emitere Carduri.

În cazul depăşirii disponibilului din contul de plăţi, Serviciul Emitere Carduri nu

mai autorizează nici o plată ulterioară, suma înregistrându-se in contul “Debitori diverşi”.

Urmărirea debitorului cade în sarcina Serviciului Emitere carduri din Centrala băncii precum

şi a unităţii teritoriale, până la lichidare. Acest cont este purtător de dobândă penalizatoare.

7 Nicula Ileana–Operatiunile institutiilor de credit-Creditare bancara, Editura Pro Universitaria, Bucureşti, 2008.

35


CAPITOLUL V - CARDURI CO-BRANDED

5.1. Caracteristici generale ale cardurilor co-branded

Cardurile co-branded sunt carduri lansate în parteneriat de două companii: o

instituţie financiară (bancară sau instituţie non-bancară, IFN) si o altă companie care

doreşte să işi promoveze produsele prin intermediul cardului: magazin de produse IT,

supermarket, linie aeriană, magazin de electrocasnice, etc.

Cardul oferă bonusuri sau reduceri la anumite produse cu scopul de a creşte fidelitatea

clientului fată de cele două companii ce au emis cardul.

În anul 2010 tot mai multe bănci au lansat carduri co-branded, iar această tendinţă va

continua şi în acest an. Piaţa de carduri se va dezvolta în 2011 în ceea ce priveşte tehnologia,

inovaţia şi cardurile co-branded. Cardul de credit este un produs cerut, iar băncile se simt din

ce in ce mai confortabil în a vinde carduri de credit pentru că problema educaţiei financiare a

populaţiei a inceput să se materializeze.

În 2010 au fost lansate sub sigla MasterCard şase carduri cobranded:

UniCredit Ţiriac Bank şi-a asociat imaginea cu Unicef; Garanti Bank a încheiat un

parteneriat cu organizatia de mediu World Wide Fund for Nature şi a lansat primul card de

afinitate eco de pe piaţa locală. În acest an, Garanti Bank a lansat o variantă co-branded a

cardului de credit Bonus Card împreună cu Băneasa Shopping City.

Alte bănci au ales să lanseze carduri co-branded împreună cu companii mari de pe

piaţa de bunuri sau servicii, astfel că BCR a lansat un card cu Wizz-Air, BRD a încheiat

parteneriate cu Altex şi Media Galaxy, iar Alpha Bank România s-a asociat cu Cosmote.

Avantajele cardului co-branded:

1. Este mai uşor de obţinut decât un card de credit sau un credit de consum. De multe

ori nu sunt necesare decât câteva ore, adesea fară să fie nevoie să mergi la bancă; multe

carduri co-branded pot fi obţinute direct în magazine, doar cu buletinul de identitate şi

adeverinţa de venit.

2. În afara avantajelor date de orice card, cele co-branded oferă discounturi sau puncte

de fidelitate la fiecare utilizare (fie doar în magazinul-partener, fie în orice magazin), ce pot fi

folosite pentru a cumpăra produse sau plata serviciilor.

3. Unele carduri de credit co-branded au o dobândă variabilă, ce descreşte cu cât

cardul este utilizat mai mult.

4. Ai obligaţia de a achita lunar doar o sumă minimă, de obicei dobânda aferentă

creditului, nu şi o parte din împrumutul efectiv cum se întâmplă în cazul unui credit.

36


5. Perioada de acordare a creditului este semnificativă.

6. Oferă acces la credite relativ mari chiar şi celor cu venituri medii.

7. Unele carduri co-branded oferă reduceri sau scutiri de comisioane la deschiderea

contului.

8. Asigurări diverse pe care le obţii uneori ca bonus la deschiderea contului.

9. Banca şi partenerul ei îti vor trimite informaţii personalizate despre ofertele

promoţionale valabile exclusiv pentru deţinatorii cardului (avantaj şi dezavantaj în acelaşi

timp).

10. Cardul este foarte versatil: poate fi utilizat în magazinele-partenere, dar şi în alte

reţele de comercianţi, la orice ATM,în România şi în străinătate.

Dezavantajele cardului co-branded:

1. Reducerile şi bonusurile oferite iţi pot distrage atenţia de la dobânzile semnificative

pe care le au unele dintre ele.

2. Taxele de emitere şi administrare pot fi şi ele destul de mari.

3. Există carduri co-branded emise de bănci diferite, dar în parteneriat cu acelaşi

magazin.

4. Dacă nu plateşti sumele datorate în perioada de graţie (adică în perioada în care

banca nu îţi percepe dobândă) şi ai întârzieri repetate la plată, cardul te poate costa mai mult

decat bonusurile şi reducerile obţinute prin intermediul acestuia.

5.2. Carduri co-branded promovate de Banca Transilvania

VISA CENTROFARM - BANCA TRANSILVANIA

Cardul Visa Centrofarm

Cardul co-branded Visa Centrofarm-Banca Transilvania este un card de credit în

sistem revolving emis sub sigla Visa. Acesta este un card embosat, cu cont în lei şi utilizare

internaţională care poate fi utilizat pentru tranzacţii on-line (operaţiuni la ATM-urile şi la

terminalele POS instalate la orice comerciant care afişează sigla Visa), off-line (tranzacţii la

Imprinter) si pe Internet.

37


Cardul oferă o perioadă de graţie de până la 55 de zile (ex. Dacă un client începe

să-şi utilizeze creditul în data de 1 a unei luni, perioada de graţie va fi pană în data de 25 a

lunii următoare). Perioada de graţie se aplică doar pentru plata cumpăraturilor la comercianţii

acceptanţi.

Ciclul de rambursare este între 1 si 25 ale lunii (inclusiv capetele de interval). În

această perioadă, clientul trebuie să achite suma minimă de plată (cel puţin 10% din valoarea

creditului utilizat la sfârşitul lunii precedente). Rata anualaă a dobânzii este de 21% / an, în

plus, posesorul beneficiază de comisioane foarte avantajoase.

Cardul este emis pe o perioadă de 2 ani. Limita creditului acordat este de pană la

5 venituri eligibile, dar nu mai mult de 5000 EUR (în echivalent lei), cu condiţia încadrării

în gradul de îndatorare şi în funcţie de scoring.

Pentru a obţine un astfel de card, potenţialii clienţi trebuie să îndeplinească

următoarele condiţii de eligibilitate:

Să fie persoane fizice, cetăţeni români, rezidenţi în România şi care obţin venituri

pe teritoriul României;

să aibă varsta între 18-68 ani;

să realizeze venituri considerate eligibile de catre bancă, minim 100 EUR

(echivalent Lei);

să se încadreze în condiţiile de acordare a creditului conform scoringului pentru

credit card a Băncii Transilvania.

Alte avantaje ale colaborării cu Banca Transilvania:

Posesorul principal al cardului poate desemna şi alţi utilizatori, posesori desemnaţi

ai unui card de acelaşi tip, acestora emiţându-li-se astfel gratuit, câte un card Visa

Centrofarm Banca Transilvania legat la acelaşi cont de card

Asistenţă pentru clienţi (Call Center), asigurată 24 de ore din 24, 7 zile din 7, la

telefoanele:

0800 80 CARD (0800 80 2273), număr cu acces gratuit din reteaua fixă de

telefonie Romtelecom

0264 / 59.43.37 de pe telefoanele mobile sau din străinătate, număr cu tarif normal

Reţea extinsă de unităţi teritoriale (peste 530) si bancomate (peste 760) care oferă

un grad ridicat de acoperire a întregii tări

Posibilitatea de a plăti la bancomatele Banca Transilvania, făra comision, facturile:

Vodafone, Orange, Zapp, Avon, Electrica Transilvania Sud, Electrica Transilvania

Nord, Electrica Muntenia Sud si ApaServ Satu Mare

Flexibilitate şi operativitate în relaţia cu clienţii

38


Program extins de lucru cu publicul.

Posesorii de carduri de credit co-branded Visa Centrofarm Banca Transilvania

beneficiază de avantajele cardului de fidelitate Centrofarm:

- reducere de 10% la produsele cosmetice şi de 3% la medicamentele achiziţionate în

locaţiile Centrofarm prin acumulare de puncte

- reduceri la saloane de frumuseţe şi la diverse servicii medicale în clinicile partenere

Centrofarm: Sillhouette, Polisano, Active Center, Medicover, Bio-Medica, Sanador.

Alte avantaje ale creditcardului co-branded Visa Centrofarm-BT

Pe lângă obţinerea permanentă de puncte, credit card-ului co-branded Centrofarm-

BT permite accesul la promoţiile prezente în farmaciile Centrofarm, dedicate exclusiv

posesorilor de credit card:

produse cu reduceri de preţ;

puncte suplimentare cadou primite drept bonus în momentul cumpărării unor produse

semnalizate cu această ofertă;

orice alte oferte speciale şi concursuri organizate de Centrofarm.

Schema de bonificare a cardului de credit co-branded Visa Centrofarm-BT

1. Obţinerea de reduceri prin acumulare de puncte

Punctele se acumulează la cumpărăturile făcute în farmaciile Centrofarm astfel:

pentru produsele cosmetice, la fiecare 10 Lei se va înregistra în contul credit card-ului

co-branded Centrofarm-BT 1 punct, ceea ce reprezintă 10% din valoarea produselor

cosmetice cumpărate;

pentru toate celelalte produse (medicamente, suplimenţi nutritivi, parafarmaceutice,

etc.), la fiecare 30 Lei se va înregistra în contul credit card-ului co-branded

Centrofarm-BT 1 punct, ceea ce reprezintă 3% din valoarea produselor cumpărate.

Un punct valorează 1 Leu. La reţete compensate se acordă puncte doar pentru suma plătită iar

la cele gratuite nu se acordă puncte.

2. Folosirea punctelor

Punctele acumulate pe credit card-ul co-branded Centrofarm-BT vor fi folosite pentru

plata integrală sau parţială a produselor cumpărate, inclusiv a celor aflate în promoţie, doar în

reţeaua farmaciilor Centrofarm. De exemplu, dacă un produs costă 10 Lei, poate fi achitat cu

10 puncte sau cu 6 puncte si 4 Lei. În cazul în care cumpărăturile sunt efectuate atât în lei cât

şi prin intermediul punctelor acumulate, cumpărătorul primeşte puncte doar pentru valoarea

achitată în numerar.

39


Comisioanele cardului de credit co-branded Centrofarm-BT:

Nr.Crt TIP COMISION VALOARE1 Deschiderea contului de card 0 LEI2 Emitere card 0 LEI 3 Administrare anuală a contului de card 10 LEI/cont/an4 Alimentarea contului de card 0 LEI5 Comision utilizare ATM-uri BT pentru numerar 0,5%6 Comision utilizare POS-uri de la ghişeele BT pentru numerar 0,5%7 Cumpăraturi de bunuri de la comercianţi (în România sau

străinătate)0

8 Comision utilizare ATM-uri şi POS-uri de la ghişeele altor bănci din ţară pentru numerar

1% + 2,5 LEI

9 Comision utilizare ATM-uri si POS-uri de la ghişeele altor bănci din străinatate pentru numerar

1% + 2,5 LEI

10 Furnizare cash în regim de urgenţă (numai la pierdere sau furt) în Romania

1% + 2,5 LEI

11 Informaţii sold cont de la ATM-urile BT 0,3 LEI /interogare12 Taxa conversie valutară 2%13 Remitere extras de cont:

- prin postă - prin E-mail sau BT24

2,9 LEI/luna/extras0 LEI/extras

14 Remitere extras de cont la cerere 1 leu /extras15 Închidere card/Lichidare cont de card la cererea deţtinătorului

de card2,5 LEI

16 Reemitere card şi PIN din vina clientului (furat, pierdut, distrus) 9,5 LEI17 Reemitere PIN din vina clientului (uitat, pierdut, distrus) 4,9 LEI18 Reemitere card la scadenţă (reînnoire card) sau card

demagnetizat0 LEI

19 Plafon maxim de tranzacţii / zi - de la ATM / POS banca 9.000 LEI, max. 10 tranzacţii - limită tranzacţii POS 9.000 LEI,max.10 tranzacţii - limită tranzacţii Internet 5.000 LEI, max. 10 tranzacţii - limită agregata (POS + Internet) 9.000 LEI, max.10 tranzacţii - limită agregata totala (ATM, POS, Internet) 9.000 LEI, max.10 tranzacţii

20 Număr maxim de încercări PIN 321 Dobanda Anuală Fixă 19%/an22 Taxă penalizatoare pentru întârzierea plaţii minime lunare 5% se percepe la valoarea

sumei neplătite, începând cu a doua întârziere a plăţii minime lunare

23 Taxă penalizatoare pentru intrarea pe sold debitor:- este egală cu dobânda aplicată liniei de credit disponibilă în contul de card, în momentul în care se inregistrează situaţia de intrare pe sold debitor

- 19% / an - standard- 29% / an – în cazul neefectuării la scadenţă a rulajului minim obligatoriu

24 Dobânda penalizatoare pentru neefectuarea la scadentă a rulajului minim obligatoriu

29%/an

25 Dobânda penalizatoare pentru neplata dobânzilor la termen / credit restant

30%/an

26 Dobânda Anuală Efectivă 21,21%/an, calculată la un credit în valoare de 10.000 LEI

27 Comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor 0 LEI/ fiecare serviciu prestat

40


CAPITOLUL VI - STUDIU DE CAZ

CARDURILE PROMOVATE DE BANCA TRANSILVANIA

6.1. Cardurile de debit ale Băncii Transilvania

6.1.1. Cardul de debit Visa Electron

Cardul

VISA ELECTRON

a) Prezentarea produsului

Cardul VISA Electron este un card de debit în lei, destinat persoanelor fizice cu

posibilitatea utilizarii lui pe teritoriul ROMANIEI şi în străinătate, oriunde este afişată

sigla Visa Electron.

Cardul poate fi utilizat pentru retrageri de numerar de la ATM-urile tuturor băncilor

din ţară, precum şi pentru plata de bunuri şi servicii la comercianţii care afişază sigla Visa

Electron.

b) Facilitãţi şi servicii aferente produsului

Cardul Visa Electron oferă cele mai mici costuri de pe piaţă la ora actuală.

Cardul Visa Electron este legat direct la contul curent în lei, putându-se astfel accesa

acest cont pe orice canal: ghişeu, bancomate, POS-uri, internet.

În momentul emiterii cardului, fiecărui client i se va deschide un contul curent în lei la

BT, de unde poate efectua orice operaţiuni.

Posesorul principal al cardului Visa Electron poate desemna şi alţi utilizatori –

posesori desemnaţi ai unui card de acest tip şi implicit, ai contului său curent in lei,

acestora emiţându-li-se astfel câte un card de debit Visa Electron.

În cazul în care se doreşte, se poate schimba PIN-ul gratuit, direct de la orice

bancomat al BT.

Plata facturilor la Electrica Transilvania Sud, Electrica Transilvania Nord, Electrica

Muntenia Sud, Vodafone, Orange, Zapp, Avon, ApaServ Satu Mare direct de la

bancomat cu comision 0

În cazul în care este încheiată o convenţie de plată a salariilor pe card, se pot acorda

linii de credit pe contul curent, cu accesarea lor direct de pe cardul de debit Visa

Electron. Limita acestor linii de credit poate să fie între 70% din salariul net al

41


solicitantului (limita minimă ce se acordă unui client BT – posesor de card de debit

Visa Electron fără scoring) la până la maxim 6 venituri nete lunare cu caracter

permanent (max 3500 EUR, echiv LEI) determinat în baza unui scoring efectuat de

BT.

c) Alte caracteristici ale cardului Visa Electron

Pentru a vira salariile angajaţilor pe carduri de debit BT (Visa Electron sau Mastercard

Mondo), compania/instituţia trebuie să încheie cu banca o convenţie de plată a

salariilor; iar pe baza ordinului de plată depus de companie/instituţie se va debita

contul firmei şi se va vira întreaga sumă într-un cont colector. În aceeaşi zi, se va

primi de la companie, pe suport electronic (e-mail), lista angajaţilor şi salariile

acestora şi se vor alimenta pe baza fişierului de salarii, în mod automat, conturile

individuale ale tuturor angajatilor.

În cazul în care clientul nu are cont de disponibil deschis la BT, este necesară

deschiderea mai întâi a unui cont de disponibil, apoi completarea şi semnarea cererilor

de emitere a cardurilor pentru fiecare din angajaţii care au optat pentru carduri BT

(*vezi Anexa nr. 1 – Cerere deschidere cont – Emitere Card de Debit Persoane Fizice).

Banii vor fi transferaţi în conturile salariaţilor în termen de maxim 4 ore de la

depunerea fişierului în bancă, în ziua de salarii ce a fost comunicată de

societate/instituţie, în condiţiile în care contul colector de salarii este alimentat de către

societate/instituţie.

Comisionul plătit de companie pentru plata salariilor este de 0,22% - negociabil din

suma OPH.

În cazul instituţiilor bugetare, nu se plăteste comision de virament al salariilor, iar BT

deschide gratuit contul colector al instituţiei.

Clientului i se va înmâna cardul şi plicul care conţine PIN-ul; solicitantul primeşte

sfaturi de utilizare, împreunã cu un exemplar al cererii de emitere card.

Banca Transilvania nu percepe comision de administrare anuală a cardului.

42


d) Comisioanele cardului Visa Electron

NR. CRT

TIP COMISION VALOARE COMISION

1. Emitere card 0 LEI2. Comision de ridicare numerar de la ATM-

urile Băncii Transilvania0 %

3. Comision pentru retrageri de numerar de la POS - urile aflate la ghişeele BT

0,1%

4. Cumpărări de bunuri de la comercianţi (în România sau străinătate)

0 LEI

5. Comision pentru ridicare numerar de la ATM-urile şi POS-urile altor bănci din ţară

2,5 LEI + 0.5%

6. Comision pentru ridicare numerar de la ATM - urile/POS-urile altor bănci din străinatate

1,5 LEI + 1%

7. Taxa de conversie valutară 0 LEI8. Inchidere card 2,5 LEI9. Reemitere card şi PIN din vina clientului

(furat, pierdut, distrus)9,5 LEI

10. Reemitere PIN din vina clientului (uitat, pierdut, distrus)

4,9 LEI

11. Reemitere card la scadenţă (reînnoire card) sau card demagnetizat

0 LEI

12. Interogare sold ATM BT 0,3 LEI13. Plafon maxim tranzacţii pe zi:

•ATM ........ 9000 LEI, max. 10 tranz.•POS ......... 9000 LEI, max. 10 tranz.•Internet cu CVV2 ....... 5000 LEI, max. 10 tranz.•limită agregată totală (ATM, POS, Internet) ... 9000 LEI, max. 10 tranz.

14. Numar maxim încercări PIN 3

e) Fluxul operaţional

Acceptarea ofertei de către client (care poate fi atât la nivel individual, cât şi la nivelul

unui grup, în baza unei convenţii de salarii acceptată de către o societate/instituţie) şi

completarea de către acesta a cererii de emitere card (* vezi Anexa nr. 1 – Cerere deschidere

cont – Emitere Card de Debit Persoane Fizice).

Deschiderea contului curent – persoană fizică - dacă nu există deja, de către un

administrator de cont;

Trimiterea documentatiei prin intermediul unei aplicaţii informatice a cererii de

emitere a cardului la Serviciul Operaţiuni Carduri din cadrul Centralei BT;

La nivel de Centrală BT are loc emiterea plasticului şi a PIN+ului;

De la Serviciul Operaţional Carduri se trimite prin poştă cardul într-o zi, iar PIN-ul în

ziua următoare către agenţia/sucursala de unde a venit formularul de cerere de card;

Se înmâneaza clientului cardul, PIN-ul şi un exemplar din cererea deschidere cont –

emitere card de debit şi i se mai prezintă încă o dată modul de utilizare al cardului şi

avantajele de care beneficiază;

43


Asistenţa pentru clienţi (customer service) este asigurată 24 de ore din 24, la

telefoanele:

0800 80 CARD (0800 80 2273), număr cu acces gratuit din reţeaua fixă de

telefonie;

0264 / 59.43.37 de pe telefoanele mobile sau din străinătate, număr cu tarif normal.

6.1.2. Cardul de debit Visa Electron Euro < 26

Cardul

VISA ELECTRON EURO < 26


Cardul bancar VISA ELECTRON EURO<26 este un card de debit cu cont în lei şi

cu utilizare internaţională emis sub sigla VISA Electron, în regim co-branded BANCA

TRANSILVANIA – EURO<26 ROMANIA, destinat persoanelor între 15 şi 25 ani.

b) Facilităţi şi servicii aferente produsului

Deţinãtorii de carduri VISA ELECTRON Euro<26, emise de BT, beneficiază de

facilităţile acordate în reţeaua EYCA, la nivel european (42 de ţări), cât şi facilităţi la

comercianţii din ţară, conform contractelor încheiate; aceşti comercianţi au afişată sigla

EURO<26.

Deţinătorii de carduri VISA ELECTRON Euro<26 beneficiază de o asigurare

medicală de călătorie valabilă oferită de BT ASIGURĂRI.


Muntenia Sud, Vodafone, Orange, Zapp, Avon, ApaServ Satu Mare direct de la

bancomat cu comision 0.

Deţinătorul cardului intră fără nici un alt comision în posesia unui cont curent, cont pe

care poate efectua operaţiunile bancare pe care le doreşte.


bancomat al BT.

44


c) Alte caracteristici

Este cardul ideal pentru plata burselor.

Nu se remit carduri pentru posesorii desemnaţi.

Cardul se elibereazã pe o perioadã de doi ani.

Remiterea cardului se face numai pentru persoanele care nu au 25 ani împliniţi.

Cardul VISA ELECTRON EURO<26 se poate utiliza la:

- ATM-urile şi POS-urile din România care afişează sigla Visa Electron numai

pentru operaţiuni în lei.

- ATM-urile şi POS-urile de pe teritoriul altor ţări, acolo unde este afişată sigla

Visa Electron, numai pentru operaţiuni în moneda ţării unde are loc tranzacţia.

- cumpărarea de produse sau servicii de la comercianţii care au afişată sigla

EURO<26 şi cu care EURO<26 România / BANCA TRANSILVANIA au încheiat agreement-

uri de acordare de discount-uri la cumpărarea de mărfuri sau servicii.

d) Comisioanele cardului Visa Electron Euro < 26

NR. CRT


1. Emitere card 0 LEI2. Comision mentenanţă anuală (comisionul se

percepe la prima alimentare a cardului si apoi anual la aniversare)

5 LEI

3. Comision de ridicare numerar de la ATM-urile Băncii Transilvania

0%

4. Comision pentru retrageri de numerar de la POS - urile aflate la ghişeele BT

0,1%

5. Cumpărări de bunuri de la comercianţi (în România sau străinătate)

0 LEI

6. Comision pentru ridicare numerar de la ATM-urile şi POS-urile altor bănci din ţară

2,5 LEI + 0.5%

7. Comision pentru ridicare numerar de la ATM - urile/POS-urile altor bănci din străinătate

1,5 LEI + 1%

8. Comision de conversie valutară 09. Inchidere card 5 LEI10. Reemitere card şi PIN din vina clientului

(furat, pierdut, distrus)9,5 LEI

11. Reemitere PIN din vina clientului (uitat, pierdut, distrus)

4,9 LEI


0 LEI

13. Interogare sold ATM BT 0,3 LEI14. Plafon max tranzacţii pe zi •Atm …5000 LEI, max. 10 tranz.

•POS ....5000 LEI, max. 10 tranz.•Internet cu CVV2 ... 5000 LEI, max. 10 tranz.•limită agregată totală (ATM, POS, Internet) ........ 5000 LEI, max. 10 tranz.

15. Număr maxim încercări PIN 3

45


e) Flux operaţional




cont – Emitere Card de Debit Persoane Fizice ).

Deschidere contului curent – persoană fizică - dacă nu există deja, de către un


Trimiterea documentaţiei prin intermediul unei aplicaţii informatice, a cererii de


La nivel de Centrală BT are loc emiterea plasticului şi a PIN+ului;





avantajele de care beneficiează clientul;


telefoanele:


telefonie;


6.1.3. Cardul de debit Maestro Direct

Cardul

MASTERCARD DIRECT


MasterCard DIRECT este un card de debit cu cont în EURO şi cu utilizare

internaţională. Reprezintă cea mai bună soluţie atât pentru studenţii beneficiari ai burselor

ERASMUS, SOCRATES, TEMPUS etc., cât şi pentru orice persoană care călătoreşte în

Uniunea Europeană.

46


b) Facilităţi şi servicii aferente produsului

Dispare riscul schimbului valutar.

Comisioane foarte avantajoase.

Reemiterea cardului în cel mai scurt timp la pierderea/furtul/demagnetizarea acestuia.


Muntenia Sud, Vodafone, Orange, Zapp, Avon, ApaServ Satu Mare, direct de la

bancomat, cu comision 0.


bancomat al BT.

Posesorul principal al cardului MasterCard DIRECT poate desemna şi alţi utilizatori –

posesori desemnaţi ai acestui de card şi implicit ai contului său curent în euro.

c) Alte caracteristici

Contul de card se alimentează în EURO, iar clientul retrage EURO şi face plăţi în

EURO oriunde în Uniunea Europeană, unde este afişată sigla MASTERCARD.

Cardul poate fi utilizat oriunde în lume, la ATM sau la POS, sub sigla

MASTERCARD, făcându-se conversia în moneda ţării respective.

d) Comisioane cardului MasterCard Direct

NR. CRT


1. Emitere card 2 EUR/card2. Administrarea anuală a cardului 2 EUR/card3. Ridicare de numerar de la ATM-urile BT 0.20%4. Ridicare de numerar de la POS-urile BT 0.20%5. Cumpărări de bunuri de la comercianţi (din

România sau strainătate)0%

6. Ridicare de numerar de la ATM-urile/POS-urile altor bănci din ţară

1 EUR

7. Ridicare de numerar de la ATM-urile/POS-urile altor bănci din străinătate

1%, min. 2 EUR

8. Retragere numerar în regim de urgenţă (numai la pierdere sau furt)

1% + 5 EUR

9. Informaţii sold cont de la ATM-urile BT 0,1 EUR10. Închidere card 1 EUR11. Reemitere PIN din vina deţinătorului 2 EUR12. Reemitere card şi PIN din vina deţinătorului

(pierdut, furat)2 EUR


0 EUR

14. Plafon maxim de tranzacţii/zi

•ATM….. 2500 EUR, max. 10 tranz.•POS ...........2500 EUR, max. 10 tranz.•Internet cu CVV2 ................. 1500 EUR, max. 10 tranz•Limită agregată totală (ATM, POS, Internet) .........................2500 EUR, max. 10 tranz.

15. Numar maxim încercări PIN 3

47


e) Flux operational




cont – Emitere Card de Debit Persoane Fizice);

Deschidere contului curent – persoană fizică - dacă nu există deja, de către un


Trimiterea documentaţiei, prin intermediul unei aplicaţii informatice, a cererii de


La nivel de Centrală BT are loc emiterea plasticului şi a PIN-ului;





avantajele de care beneficiează clientul;


telefoanele:


telefonie;


6.2. Cardul de credit al Băncii Transilvania – MASTERCARD FORTE

Cardul Mastercard Forte


Mastercard Forte este un instrument de plată fără numerar ce poate fi utilizat atât

la ATM-urile cât şi la POS-urile care afişează sigla MASTERCARD pentru ridicări de

numerar sau cumpărări de bunuri si servicii.

Cu acest tip de card pot fi efectuate tranzacţii atât on-line cât si off-line şi pe

INTERNET.

48


Clienţii beneficiari ai cardului de credit trebuie să îndeplinească cumulativ

următoarele condiţii:

să fie persoane fizice cu cetăţenie română;

să aibă 18 ani inpliniţi;

să poată dovedi că sunt beneficiari de venituri permanente;

să aibă un venit lunar net cert cu caracter permanent de cel puţin 100 EUR;

să se încadreze în condiţiile de acordare a credit cardului conform scoringului;

să nu fie implicate în activităţi frauduloase cu carduri;

să îndeplinească condiţiile de deschidere a unui cont curent aşa cum sunt impuse

de norma de cunoaştere a clientelei;

dacă au mai avut credite la BT, să nu fi înregistrat credite restante pentru o

perioada mai mare de 30 zile în ultimii 2 ani;

Dacă creditul se garanteaza cu depozit colateral, acest depozit va reprezenta 110% din

valoarea limitei de credit solicitată;

Veniturile lunare nete, certe cu caracter permanent se obţin prin scăderea din veniturile

totale certe cu caracter permanent a angajamentelor de plată ale solicitantului.

Titularul unui astfel de card este persoana fizică pe numele căreia este deschis contul

de card Mastercard Forte (şi implicit contul curent) în baza cererii/ contract tip şi căreia banca

îi aprobă acordarea unei limite de credit pe card (sau card cu limita 0).

Posesorul desemnat este persoana fizică împuternicită de titular, prin cererea de

emitere, pentru deţinerea unui card pe contul său de card şi care operează cu cardul în

aceleaşi condiţii ca şi titularul.

b) Elementele funcţionale ale cardului de credit Mastercard Forte :

Limita de credit

Perioada de graţie

Ciclul de rambursare

Suma minimă de plată

Extras de cont

Dobândă

Limita de credit este valoarea maximă autorizată de bancă până la care poate să

ajungă soldul debitor al contului de card de credit. Limita autorizată poate fi angajată de

client prin trageri succesive, ea refăcându-se la fiecare rambursare (revolving).

Valoarea limitei de credit poate ajunge până la de 5 ori venitul lunar net cert cu

caracter permanent al titularului contului de card (maxim 5.000 EURO).

49


Perioada de gratie este perioada pentru care banca nu calculează dobânzi, astfel:

i) luna curentă în care clientul începe să utilizeze linia de credit;

ii) lunile în care, între data de 1 si 25 (inclusiv), clientul a rambursat integral valoarea

creditului angajat la sfârşitul lunii precedente.

Ciclul de rambursare este între 1 si 25 a lunii, perioadă în care clientul are obligaţia de

a alimenta contul de card cu suma minima de plată.

Suma minimă de plată este suma pe care posesorul de card este obligat să o achite

lunar, între 1 şi 25 a lunii (10% din valoarea creditului angajat până la sfârşitul lunii

precedente).

Extrasul de cont este raportul de activitate pentru contul de card Mastercard Forte,

emis lunar de bancă la sfârşitul lunii. Perioada cuprinsă între 2 extrase de cont ale contului de

card reprezintă ciclul de tranzactionare.

Extrasul de cont evidenţiază:

• soldul contului de credit card de la începutul perioadei de tranzactionare;

• rambursările aferente ciclului de tranzacţionare precedent;

• dobânzi calculate;

• tranzacţiile efectuate cu credit cardul şi comisioanele aferente;

• alte taxe şi comisioane;

• valoarea creditului angajat la sfârşitul perioadei de tranzacţionare;

• valoarea sumei minime de plată.

Dobâda este de 26% /an. În cazul în care clientul plăteşte integral între 1 şi 25 ale

lunii, valoarea creditului angajat la sfârşitul lunii precedente (evidenţiat în extrasul de cont),

banca nu calculează dobânzi la sfârşitul lunii în curs. În cazul în care clientul nu plăteşte

integral, între 1 şi 25 ale lunii, valoarea creditului angajat la sfârşitul lunii precedente, banca

va calcula dobânzi la sfărşitul lunii în curs.

c) Emiterea cardului

Emiterea cardului se relizează după completarea cererii de deschidere de cont curent /

cont de card de credit Mastercard Forte – Cerere / Contract pentru cardul de credit Mastercard

Forte (*vezi Anexa nr. 2 – Cerere de deschidere de cont curent / cont de card de credit

Mastercard Forte – Cerere / Contract pentru cardul de credit Mastercard Forte).

Documentaţia necesară pentru emiterea unui card de credit Mastercard Forte cu linie

de credit este:

Cererea / contract pentru cardul de credit;

Copie act identitate;

50


Acord consultare CRB;

Acord consultare Birou de credit;

Declaraţie de apartenenţă la grup;

Dovada veniturilor.

Pentru limita 0: - cerere şi copie act identitate.

Veniturile trebuie să provină din salarii nete lunare, dividende, chirii, pensii, diurne

(piloţi, stewardeze, transportatori etc.), drepturi de autor, din contracte de colaborare sau alte

venituri cu caracter permanent.

Cheltuieli ce sunt luate în considerare la calcularea limitei de credit de pe cardul

Mastercard Forte sunt: creditele angajate (rate + alte comisioane suportate de solicitant),

contracte de leasing, CAR, popriri (pensii alimentare), alte angajamente. Cheltuielile se

calculează pe familie.

Veniturile provenite din salarii sunt dovedite cu adeverinţă de salariu tip, semnată de

angajator, copie după cartea de muncă (excepţie fac angajaţii firmelor cu care banca are

încheiate convenţii de virare a salariilor pe card precum şi angajaţii M.A.I.) şi fluturaşul de

salarizare sau copie după statul de plată semnat de angajator.

Veniturile provenite din chirii sunt dovedite prin contractul de închirere înregistrat

la Administraţia Financiară valabil pe perioada creditului, sau cu clauză de prelungire

automata la expirare şi prin decizia de impunere anticipată.

Dovada dividendelor se face cu: bilanţ si balanţă aferente ultimilor doi ani ai

exercitiului financiar, ultima balanţă – anterioară lunii in curs, hotărârea AGA de repartizare a

dividendelor, semnată de toţi asociaţii, Certificat Constatator ORC.

Persoanele care sunt la pensie îşi dovedesc veniturile cu ajutorul ultimului cupon de

pensie si decizia de pensionare.

Veniturile obţinute de persoanele fizice autorizate sunt dovedite prin decizia de

impunere finală sau declaraţia pe venitul global înregistrată la Administraţia Finanţelor

Publice, copie dupa decizia de liberă practică, precum şi certificatul de înregistrare.

51


c) Taxe şi comisioane:

TIP COMISION VALOARE COMISIONDeschiderea contului de card 0 LEIEmitere card Mastercard Forte 20 LEI/card Administrarea anuală a contului de card - administrare anuală/card detinator - administrare anuală / card utilizator

25 LEI / card15 LEI / card

Alimentarea contului de card 0 LEIUtilizarea ATM-urilor BT pentru numerar 1%, minim 2,5 LEIComision pentru utilizarea POS - urilor aflate la ghişeele BT pentru numerar

1%, minim 2,5 LEI

Cumpărari de bunuri sau servicii de la comercianţi (în România sau străinatate)

0 %

Comision pentru utilizarea ATM-urilor si POS-urilor altor bănci din ţară pentru numerar 1% + 3,5 LEIComision pentru utilizarea ATM – urilor / POS-urilor altor bănci din străinatate pentru numerar

1% + 3,5 LEI

Furnizare cash în regim de urgenţă în România (numai la pierdere sau furt)

1% + 2,5 LEI

Informaţii sold cont de la ATM-urile BT 0,3 LEI /interogareRemitere extras de cont: - prin poşta - Prin E-mail sau BT24

2,9 LEI/extras0 LEI

Remitere extras de cont la cerere 1 leu / extrasÎnchidere card/Lichidare cont de card la cererea deţinătorului de card

2,5 LEI

Reemitere card şi PIN din vina clientului (furat, pierdut, distrus)

20 LEI

Reemitere PIN din vina clientului (uitat, pierdut, distrus)

4,9 LEI

Reemitere card la scadenţă (reînnoire card) sau card demagnetizat

0 LEI

Plafon maxim de tranzacţii / zi - de la ATM/ POS banca - limita tranzacţii cumparaturi POS - limita tranzacţii internet - limita agregată (POS + Internet) - limita agregată totală (ATM, POS, Internet)

9.000 LEI max. 10 tranzacţtii20.000 LEI, max. 10 tranzacţii5.000 LEI, max. 10 tranzacţii20.000 LEI, max. 10 tranzacţii20.000 LEI, max. 10 tranzacţii

Numar maxim încercări PIN 3Dobânda Anuală Fixa 24%/anTaxa penalizatoare pentru întârzierea plăţii minime lunare- se percepe la valoarea sumei neplătite, începând cu a doua întârziere a plăţii minime lunare

5%

Taxa penalizatoare pentru intrarea pe sold debitor:- este egaă cu dobanda aplicată liniei de credit disponibilă în contul de card, în momentul în care se inregistrează situaţia de intrare pe sold debitor

-24% / an - standard-34% / an – în cazul neefectuării la scadentă a rulajului minim obligatoriu

Dobânda penalizatoare pentru neefectuarea la scadenţă a rulajului minim obligatoriu

34%/an

Dobânda penalizatoare pentru neplata dobânzilor la termen / credit restant

30%/an

Dobânda Anuală Efectivă 26,49%, calculata la un credit în valoare de 10.000 LEI

Comision unic pt. servicii prestate la cererea consumatorilor

0 LEI/ fiecare serviciu prestat

52


d) Flux operaţional:

1. Acceptarea ofertei de către client – completarea documentaţiei.

2. Deschiderea contului curent, dacă nu există (de către administratorul de cont).

3. Completarea cererii pentru cardul de credit Mastercard Forte (* vezi Anexa nr. 2 –

Cerere de deschidere de cont curent / cont de card de credit Mastercard Forte – Cerere /

Contract pentru cardul de credit Mastercard Forte).

4. Consultarea CRB la nivel de sucursală, semnătura analistului de credite şi a

directorului de operaţiuni.

5. Trimiterea cererii şi a documentaţiei doveditoare a veniturilor şi a cheltuielilor

solicitantului de către consilierul clientelă / consilierul bancar retail, analistul de credite / şef

agentie (în agenţiile senior), pentru a se realiza validarea veniturilor solicitantului de card de

credit Mastercard Forte.

6. După ce au fost validate veniturile are loc aprobarea dosarului de către directorul de

sucursală.

7. Dosarul este trimis, prin intermediul unei aplicaţii informatice în Centrala BT.

8. La nivel de Centrală are loc deschiderea contului de card, emiterea plasticului şi a

PIN-ului, atasarea liniei de credit.

9. De la Serviciul Operaţional Carduri se trimite cardul într-o zi, iar PIN-ul în ziua

următoare.

10. Se înmânează clientului cardul, PIN-ul şi un exemplar din contract.

Statistica vânzării cardurilor emise de Banca Transilvania - Sucursala Otopeni

în perioada ianuarie 2010 – decembrie 2010

MasterCard

ForteMasterCard

MondoMasterCard

DirectVisa

ElectronVisa

Euro 26

Visa Business

SilverIanuarie 2 5 2 53 0 7Februarie 9 5 4 48 0 2Martie 4 3 5 54 0 4Aprilie 8 3 6 88 3 14Mai 6 2 36 87 0 8Iunie 4 1 1 70 1 8

Iulie 1 3 2 48 3 9August 8 0 2 50 15 8Septembrie 5 6 1 100 25 5Octombrie 3 1 1 0 61 3Noiembrie 5 0 5 0 0 0

Decembrie 2 0 5 36 0 6* Sursă: Banca Transilvania S.A., Sucursala Otopeni

53


CONCLUZII ŞI PROPUNERI

În domeniul financiar bancar şi în special în ceea ce priveşte sistemul cardurilor sunt

puţine lucrări de specialitate care să reflecte nivelul de dezvoltare şi starea concretă a

sistemului de carduri în România şi în mod particular care să prezinte în termeni viabili acest

sistem, iar în particular cardurile co-branded.

În acest context lucrarea de faţă se doreşte a fi un studiu elaborat având ca

referinţă sistemul de carduri promovat de Banca Transilvania, atât în ceea ce priveşte

sistemul cardurilor în general, precum şi sistemul cardurilor co-branded promovat de

Banca Transilvania.

Astfel, în prima parte a lucrării am prezentat succint cadrul general privind principiile

şi organizarea plăţilor cu card de către societăţile bancare, activitate coordonată de Banca

Naţională a României. Acest capitol evidenţiază conceptul de card, de sistem de plată cu

cardul, modul de decontare a tranzacţiilor, precum şi modul de emitere şi utilizare a

cardurilor.

Cea de a doua parte a lucrării prezintă sistemul de carduri promovat de Banca

Transilvania, evidenţiind caracteristicile tehnice ale cardurilor, tipurile de carduri promovate

de Banca Transilvania, precum si modul de operare specific Băncii Transilvania.

A treia parte a lucrării prezintă particularităţile cardurilor co-branded, caracteristici,

mod de operare, facilităţi. S-a pus în evidenţă sistemul cardurilor co-branded al Băncii

Transilvania.

Ultima parte a lucrării evidenţiază avantajele utilizării cardurilor co-branded în

special în activitatea de creditare.

În final prezint succinct câteva idei referitoare la perspectivele de evoluţie a

sistemului de carduri în general, dar şi în ceea ce priveşte cardurile co-branded.

În ceea ce priveşte piaţa cardurilor, un lucru este cert. Numărul acestora va

creşte, în principal, datorită faptului că se vor emite carduri cobranded, în asociere cu

marii comercianţi sau furnizorii de servicii ori utilităţi. O parte din cardurile emise de

instituţiile non-bancare vor fi inscriptionate cu logo VISA sau MasterCard. De asemenea,

trendul de creştere al cardurilor de credit de tip revolving şi co-branded va continua şi, nu în

ultimul rând, se va lărgi aria de emitere către zonele rurale.

54


Banca Transilvania a desfăşurat o campanie prin care clienţii săi ce ar fi solicitat un

card de credit MasterCard FORTE până la 30 septembrie 2010 şi intrau în posesia lui şi a

liniei de credit, urmau să fie scutiţi de plata dobânzii pentru sumele utilizate din linia de credit

până în noiembrie 2010.

Subiectul ce constituie contribuţia proprie, ca urmare a activităţii de cercetare în

domeniul serviciilor financiare ce pot fi oferite prin intermediul cardului bancar, ia în

considerare două paliere:

a) servicii farmaceutice oferite ca urmare a unor programe de fidelizare;

b) conexarea decontărilor pentru reţetele compensate la sistemul naţional sau

privat de asigurări de sănătate.

Ambele paliere au în vedere cresterea calităţii serviciilor oferite, sporirea

eficienţei alocării resurselor bugetare naţionale în domeniul medical, precum şi

asigurarea stabilităţii financiare a operatorilor din domeniu, alături de asigurarea

coerenţei actului managerial la nivel naţional în domeniile financiar-bancar, medical şi

al asigurărilor de sănătate.

“Sensiblu” este unul dintre comercianţii cu vechime în ceea ce priveşte acceptarea

cardurilor bancare la plată, primele vânzări prin card bancar fiind efectuate chiar din primul

an de existenţă, adică încă din 1997. Iniţial, a existat o reticenţă în a folosi cardul bancar.

“Sensiblu” este şi compania cu unul dintre cele mai longevive programe de fidelizare a

clientelei, dar în egală masură şi cu cel mai vândut card proprietar.

Cardul de fidelitate a fost conceput din dorinţa ca posesorii de card să vină mai des să

facă tot mai multe cumpărături în farmaciile Sensiblu. În urma utilizării cardului, clienţii

acumulează puncte ce, în fapt, reprezintă diferite sume în moneda naţională, pe care

clientul le poate folosi la o cumparătură ulterioară momentului în care a acumulat

punctele, exclusiv în magazinele “Sensiblu”.

Un alt serviciu ce poate fi conexat cardului, are la bază sistemul de centralizare şi

distribuire a facturilor CGN (Concentrateur Global NEPENTHES), proces informatizat

proiectat iniţial pentru sistemul de asigurare socială şi de sănătate din Franţa.

Sistemul a fost realizat şi implementat de SIVECO România, conform cu specificaţiile

formalizate franceze. Creat în 1989, NEPENTHES este un grup ce cuprinde aproximativ

4.000 de farmacii, adică aproape 20% din sistemul farmaceutic francez.

Acest lucru înseamnă că un client din şase intră într-o farmacie NEPENTHES şi o

reţetă din cinci este pregătită de o farmacie NEPENTHES. În anul 2000, compania şi-a extins

55


domeniul de activităţi, cuprinzând pe lângă COPHARM (Gruparea Farmaciştilor) şi societatea

NEPENTHES Distribution ce pune la dispoziţia solicitanţilor logistică.

Sistemul francez de asigurări de sănătate este un sistem format din mai multe

organisme autonome, ce nu se află sub directa autoritate a statului. Fiecare asigurat

beneficiază de o asigurare obligatorie, prin intermediul Casei Naţionale de Asigurare de

Sănătate, şi poate beneficia în plus de o asigurare complementară, suplimentară.

Organismele ce oferă asigurarea complementară sunt organisme de asigurare private care, în

funcţie de tipurile de contracte pe care le pot oferi asiguraţilor, se obligă să preia un procent

din cheltuielile de sănătate ale acestora, ce completează adesea până la 100% procentul

oferit de asigurarea obligatorie.

Ţinând cont de cele expuse mai sus, într-un viitor nu prea îndepărtat, s-ar putea

crea o posibilă legatură între sistemul de fidelizare promovat de farmacii (exemplul

prezentat de “Sensiblu”), sistemul asigurărilor sociale de sănătate, chiar asigurări

obligatorii (exemplu prezentat de sistemul CGN realizat de SIVECO România), legătură

realizată printr-un card emis, de ce nu, de o instituţie financiar bancară în sistem co-branded

care, pe langă serviciile din domeniul sanitar, să înglobeze şi servicii specifice sectorului

bancar.

Este un demers necesar şi oportun, în condiţiile în care România este stat

membru al Uniunii Europene, ce trebuie să se racordeze rapid la valorile, principiile şi

metodologiile aplicate în domeniu la nivel comunitar, putând contribui semnificativ la

integrarea ţării noastre la sistemul financiar european (zona euro) şi în spaţiul

Shenghen.

**** ** ****

56


BIBLIOGRAFIE SELECTIVĂ

1. Dardac, Nicolae – Tehnici bancare, ASE-INDE Bucureşti, 2003/2004.

2. Gaftoniuc, Simona – Practici bancare internaţionale, Editura Economică, Bucureşti, 1995.

3. Nicula, Ileana – Operatiunile institutiilor de credit - Creditare bancara, Editura Pro

Universitaria, Bucureşti, 2008.

4. Niţu, Ion – Managementul riscului bancar, Editura Expert, Bucureşti, 2000.

5. Stoica Cosmin, Penu Daniela, Ana-Maria Marinoiu, Busu Cristian – Finanţe publice,

Editura Pro Universitaria, Bucureşti, 2009.

6. Trenca, I. Ioan – Fundamente ale managementului financiar, Casa Cărţii de Ştiinţă, Cluj-

Napoca, 2005.

7. Trenca, I. Ioan – Managementul operaţiunilor bancare, Universitate Creştină “Dimitrie

Cantemir”, Facultatea de Ştiinţe Economice, Cluj Napoca, 1999.

8. Trenca, I. Ioan – Metode şi tehnici bancare, Casa Cărţii de Ştiinţă, Cluj-Napoca, 2004.

9. Turdean, Marinella Sabina – Statistica, Editura Pro Universitaria, Bucureşti, 2007.

10. Untaru, Florin – Management financiar-bancar, Editura Pro Universitaria, Bucureşti,

2008.

11. Untaru, Florin – Monedă şi credit, Editura Pro Universitaria, Bucureşti, 2006.

12. Zaharia, Valentina – Management, Editura Economică, Bucureşti, 2008

13. *** Legea NR. 58/1998 privind societăţile bancare.

14. *** Regulament BNR privind plăţile electronice.

15. *** Regulament BNR privind emitera şi utilizarea cardurilor

16. *** Norme al Băncii Transilvania

17. *** Regulamentul nr. 1 din 2000 privind operaţiunile pe piaţa monetară efectuate de BNR

18. *** Regulamentul nr. 1 din 30 ianuarie 2004 privind efectuarea operatiunilor valutare

19. www.bnr.ro

20.www.bancatransilvania.ro

21.www.nocash.info.ro

22.www.google.com

57

http://www.google.com/

http://www.nocash.info.ro/

http://www.bancatransilvania.ro/

http://www.bnr.ro/


Anexa 1

Cerere emitere card de debit

În calitate de Titular, Nume______________________ Prenume ______________________CNP/NIF8 |_|_|_|_|_|_|_|_|_|_|_|_|_|_|_| ID-client ___________________________________

Stare Civilă: casatorit(ă) necasatorit(ă) divortat(ă) vaduv(ă)

TEL. ACASĂ _______________ MOBIL: _________________ E-MAIL: _____________

vă rog să aprobaţi emiterea cardului (cardurilor):VISA ELECTRON |_| MASTERCARD MONDO |_| MASTERCARD DIRECT |_|

VISA ELECTRON EURO 26 |_| MASTERCARD GOLD DEBIT |_|menţionate mai sus, pe numele meu |_| / utilizatorului de card suplimentar |_|

Vă comunic specimenul de semnatură al persoanei autorizate să dispună de cont în calitate de utilizator de card suplimentar |_| şi împuternicit pe cont, cu mandat valabil până la revocare

Nume utilizator card suplimentar _______________________________________________

Prenume utilizator card suplimentar _____________________________________________

CNP utilizator card suplimentar |_|_|_|_|_|_|_|_|_|_|_|_|_|_|_|

Semnatura utilizatorului de card suplimentar __________________________________ ale cărui date vor fi preluate prin cererea întocmită de către utilizator.

Am luat la cunoştinţă urmatoarele: - Condiţiile generale de utilizare a cardurilor de debit destinate persoanelor fizice |_| şi mă oblig să le respect întocmai. - Extrasul de cont curent (pentru luna anterioară celei în care s-a generat), care reflectă inclusiv operaţiunile efectuate cu cardul (cardurile) de debit ataşate contului curent, este disponibil pe suport de hârtie, cu titlu gratuit, în unităţile Banca Transilvania.- Prezenta cerere împreună cu Condiţiile generale de utilizare a cardurilor de debit destinate persoanelor fizice şi Anexa de taxe şi comisioane, mi-au fost puse la dispozitie de catre bancă (inclusiv pe pagina web a acesteia), cu 15 (cincisprezece) zile înainte de a beneficia de cardul solicitat, le-am consultat şi mă declar întru totul de acord cu prevederile acestora, fapt pe care îl confirm prin semnarea cererii de emitere card. Declar de asemenea că prin semnarea contractului de card în mai putin de 15 (cincisprezece) zile de la data informării, sunt de acord cu intrarea în valabilitate a contractului la data predării/ înmânării de catre reprezentanţii băncii a cardului solicitat şi a codului PIN aferent, confirmate prin semnătura mea de primire pe prezenta cerere.Sunt de acord şi consimt prin semnarea prezentei cereri că aceasta, împreună cu Condiţiile generale de afaceri şi Condiţiile generale de utilizare a cardurilor de debit destinate persoanelor fizice să reprezinte contractul încheiat între mine în calitate de deţinător/utilizator de card şi Banca Transilvania.

88 “NIF” – Numar de identificare fiscala

58


Semnatura client titular de cont şi detinător de cardDate completate de Sucursală:Am preluat in baza de date şi propun aprobarea cererii:

Cont curent ______________________ Clientul __________________________________

Nume/prenume _______________ funcţia ___________ semnătura ____________________

data completării cererii ∟∟∟∟∟∟∟∟ Date completate la înmânarea cardului:

Am primit un exemplar din contract, card-ul şi PIN-ul aferent. Semnătura client ______________________________________________________ Data ∟∟∟∟∟∟∟∟

Banca Transilvania S.A. este înregistrată la Registrul de evidenţă a prelucrării de date cu caracter personal sub nr. 8728

Condiţii generale de utilizare a cardurilor de debit destinate persoanelor fizice

1.DEFINIŢIIATM: automat bancar care furnizează servicii de ridicare numerar pentru deţinătorii/ utilizatorii de carduri, emise sau acceptate de către bancă, precum şi alte servicii conexe (plata utilităţilor, obţinerea de informaţii privind situaţia conturilor etc.)Banca: BANCA TRANSILVANIA S.A., emitentă a cardului, adresa sediului social Str. George Bariţiu, nr. 8, cod 400027, Cluj – Napoca, jud. Cluj şi adresa de E-mail:[email protected] şi numarul de înregistrare la Registrul Bancar R.B. - P.J.R. - 12 - 019 - 18.02.1999. Autoritatea de supraveghere a emitentului este Banca Naţională a României, cu sediul central în Bucureşti Strada Lipscani nr. 25, sector 3, cod 030031. Card: instrument de plată electronică sub forma unui suport standardizat, securizat şi individualizat care permite deţinătorului/ utilizatorului de card accesul prin intermediul sau, respectiv utilizarea disponibilităţilor existente în contul curent deschis pe numele deţinătorului de card, în vederea efectuării de tranzacţii în conformitate cu prezentul contract. Banca emite cardul la solicitarea deţinătorului pe numele acestuia şi/ sau a utilizatorului autorizat în acest sens de catre deţinător. Card embosat: card pe faţa căruia datele de identificare ale clientului (nume şi prenume), precum şi numărul cardului, data emiterii/ a expirării şi caracterele speciale de identificare (VISA/ MasterCard) dacă este cazul, sunt scoase în relief.Codul CVV/ CVC: cod format din 3 cifre, înscris pe banda de semnatură de pe verso-ul cardului, care poate să fie utilizat pentru efectuarea de tranzacţii pe Internet, respectiv tranzacţii de tipul mail order/ telephone order.Comerciant/ bancă acceptant(ă): persoana juridică care afişează emblema oficiala a Organizaţiei Internaţionale sub sigla căreia a fost emis cardul (Visa Electron/ MasterCard în cazul cardurilor de debit pentru persoane fizice emise de Banca Transilvania) care acceptă carduri pentru plata contravalorii bunurilor sau serviciilor achiziţionate şi/ sau care poate furniza numerar în baza cardului.

59

mailto:[email protected]


Contract: ansamblu format din cererea de emitere a cardului de debit destinat persoanelor fizice, semnată de către client şi avizatăa de către bancă, prezentele condiţii de utilizare a cardurilor de debit destinate persoanelor fizice şi condiţiile generale de afaceri ale băncii. Deţinător de card: persoana fizica rezidentă sau nerezidentă care este titulara unui cont curent deschis la bancă, şi care detine un card de debit destinat persoanelor fizice, emis de bancă pe numele său, la solicitarea sa, în baza unei cereri.Extras de cont: lista de tranzacţii care reflectă operaţiunile înregistrate într-un cont într-o perioadă de referinţă. Extrasul de cont conţine informaţii despre: referinţa tranzacţiei care permite identificarea individuală a fiecarei operaţiuni în parte, valoarea operaţiunii în valuta contului pentru care s-a generat extrasul, comisioanele/ taxele aferente operaţiunilor derulate de client şi înregistrate în contul respectiv/ alte taxe şi comisioane aferente, curs de schimb valutar, data înregistrarii tranzacţiei în cont (data debitării contului), precum şi explicaţiile aferente fiecărei operaţiuni în parte.În cazul cardurilor de debit destinate persoanelor fizice, ataşate la conturile curente de persoana fizică, extrasul de cont corespunde extrasului centralizator de cont curent disponibil în unităţile băncii, pe suport de hârtie, gratuit (pentru luna anterioara celei în care s-a generat). În cazul în care clientul deţinător de card este şi utilizator al aplicaţiei de Internet Banking oferite de bancă, poate accesa prin intermediul aplicaţiei extrasele de cont curent lunare (gratuit, fară costuri suplimentare pentru serviciul de vizualizare extrase de cont curent).În cazul cardurilor emise pe numele utilizatorilor, extrasul de cont va fi pus exclusiv la dispoziţia deţinătorului de card titular de cont, excepţie facând cazurile în care deţinătorul de card titular de cont acordă utilizatorului de card drepturile corespunzatoare solicitării de extrase de cont pentru contul său curent – direct la sediile băncii. Imprinter: aparat mecanic pentru procesarea manuală a tranzacţiilor offline, tranzacţii posibil de efectuat cu cardurile embosate. Folosind Imprinterul, detaliile de identificare ale deţinătorului/ utilizator de card sunt imprimate de pe faţa cardului de plastic (embosat), pe chitanţă.PIN: cod personal de identificare format din 4 cifre, atribuit de bancă cardului emis pe numele deţinătorului/ utilizatorului, cu caracter strict confidenţial şi care permite identificarea deţinătorului/ utilizatorului de card la efectuarea de tranzacţii.Plafon: plafon/ limita de tranzacţionare stabilită de bancă pentru numarul şi valoarea tranzacţiilor posibil de efectuat cu cardul într-un anumit interval de timp, diferenţiată pe tipuri de tranzacţii posibil de efectuat cu cardul. Banca stabileşte de asemenea şi un plafon agregat de tranzacţionare pe card, care reprezintă numarul/ valoarea maximă a tuturor tranzacţiilor posibil de efectuat cu cardul într-un anumit interval de timp. Deţinătorul de card titular de cont are posibilitatea de a solicita setarea pe cardul propriu şi cele emise pe numele utilizatorilor a unor plafoane/ limite de tranzacţionare valorice zilnice, pentru retrageri de numerar, tranzacţii la POS, tranzacţii pe Internet, însă cu respectarea plafoanelor/ limitelor maximale stabilite de bancă.POS: terminal electronic care prin mijloace electronice permite preluarea, prelucrarea, stocarea şi transmiterea de informaţii privind plata cu cardul, în vederea autorizării şi procesării tranzacţiei realizate cu cardul.Tranzacţie: operaţiune efectuată cu cardul pentru: - plata de bunuri/ servicii la terminalele POS de la comercianţii care au afisate însemnele organizaţiei internaţionale sub sigla căreia a fost emis cardul, - efectuarea de tranzacţii pe Internet sau de tipul mail order/ telephone order (dacă este posibilă utilizarea cardului în acest mediu), - retragerea de numerar de la ATM-urile şi POS-urile instalate la ghişeele băncilor care afişează însemnele organizaţiei internaţionale sub sigla căreia a fost emis cardul,- alte tranzacţii disponibile la terminalele instalate de banca (plată utilitaţi, consultarea soldului contului etc.).

60


- alte tranzacţii posibil de efectuat cu cardul la terminalele care au afişate însemnele organizaţiei internaţionale sub sigla căreia a fost emis cardul.Utilizator: deţinătorul sau o persoană fizica recunoscută şi acceptată de către deţinător de a poseda un card suplimentar emis de bancă şi ataşat la contul deţinătorului. Cardul suplimentar va fi emis pe numele persoanei recunoscute şi mandatate de către deţinător, în baza unei cereri de emitere card autorizată prin semnatura de către detinător. Utilizatorul de card suplimentar va putea efectua cu cardul aceleaşi tranzacţii ca şi deţinătorul, în limita plafoanelor stabilite de către Deţinător şi Bancă.Deţinătorul poate solicita oricând băncii anularea cardului suplimentar emis pe numele utilizatorului. Deţinătorul este răspunzător pentru tranzacţiile efectuate prin intermediul tuturor cardurilor suplimentare emise la solicitarea sa pe numele utilizatorilor. Banca va înregistra tranzacţiile efectuate cu cardurile suplimentare emise pe numele utilizatorilor, în contul curent al deţinătorului.

2. DISPOZIŢII GENERALE2.1. Cardurile cu cont în lei VISA ELECTRON, MasterCard Mondo, MasterCard Gold Debit, VISA ELECTRON EURO<26, sunt instrumentele de plată fără numerar, cu acceptare pe teritoriul României pentru operaţiuni în lei, şi pe teritoriul altor state pentru operaţiuni în valută. Cardul cu cont în EUR MasterCard Direct este instrumentul de plată fără numerar, cu acceptare pe teritoriul României pentru operaţiuni în lei şi pe teritoriul altor state pentru operaţiuni în valută.2.2. Prin contul curent pentru persoane fizice în lei sau contul curent pentru persoane fizice în EUR, plăţile cu cardurile de debit se fac numai în limita plafonului stabilit de bancă pentru fiecare card.2.3. Pentru sumele păstrate în contul curent pentru persoane fizice (în LEI/ EUR), banca bonifică o dobândă conform deciziilor băncii. Nivelele comisioanelor percepute de bancă pentru operaţiunile cu carduri sunt cele prevăzute în lista de comisioane a băncii afişată în sala de operaţiuni şi prezentate în Anexa nr. 1 care face parte integrantă din prezentul contract.2.4. Titlurile executorii emise asupra contului curent pentru persoane fizice deschise deţinătorilor, în conformitate cu dispoziţiile în vigoare, se onorează de bancă, fără acceptul prealabil al titularilor de cont.2.5. Solicitanţii de card VISA ELECTRON EURO<26, prin prezentul contract devin membrii EURO<26 România, asociaţie cu activitate recunoscută în domeniul social şi comunitar, membră a organizaţiei europene EYCA. În această calitate deţinătorul cardului beneficiază de toate avantajele, reducerile şi facilităţile oferite de EURO<26 membrilor săi, pe perioada de valabilitate a cardului.2.6. Banca Transilvania sponsorizează deţinătorii cardurilor VISA ELECTRON EURO<26, în calitate de membri ai EURO<26 România, cu sumele reprezentând cotizaţia de membru. Beneficiarul sponsorizării este recunoscut şi recomandat de EURO<26 România. Durata de valabilitate a contractului de sponsorizare este durata de valabilitate a cardului.

3. CONDIŢIILE GENERALE DE UTILIZARE3.1. Deţinătorul de card, respectiv utilizatorul de card (cu acordul deţinătorului) obţine dreptul de utilizare a oricărui card de debit pentru persoane fizice prin:- Completarea unei cereri tip de emitere a cardului la o unitate a Băncii Transilvania;- Achitarea contravalorii taxei de emitere şi taxei de utilizare, în momentul depunerii cererii, pentru fiecare card;- Semnarea cardului, de către deţinătorul/ utilizatorul de card înscris pe faţa cardului la ridicarea cardului.3.2. Deţinătorul/ utilizatorul cardurilor de debit pentru persoane fizice are obligaţia respectării următoarelor condiţii de utilizare stabilite de bancă:

61


3.2.1. Cardul este nominal, nu este transmisibil şi se poate utiliza numai de persoana pe numele căreia a fost emis. Cardul este şi ramane proprietatea băncii pe tot parcursul valabilităţii sale şi se returnează Băncii la solicitarea acesteia.3.2.2. Cardurile de debit pentru persoane fizice pot fi utilizate începând de la data eliberării şi sunt valabile numai până in ultima zi a lunii inscrise pe fata cardului (LL/AA – luna/an).3.2.3. Cardul de debit pentru persoane fizice se acceptă pe teritoriul României numai pentru:- Obţinerea de numerar de la ATM-urile care afişează sigla VISA ELECTRON / MasterCard;- Obţinerea de numerar în lei, de la POS-urile unităţilor bancare care afişează sigla VISA ELECTRON / MasterCard;- Cumpărarea în lei, de bunuri şi servicii, de la comercianţi - persoane juridice române, autorizate, în acest sens, care afişează sigla VISA ELECTRON / MasterCard.- Plata facturilor de la ATM-urile Băncii Transilvania pentru beneficiarii înscrişi pe ecranele bancomatelor.3.2.4. Cardul VISA ELECTRON / VISA ELECTRON EURO<26 / MasterCard Mondo /Mastercard Gold Debit/ MasterCard Direct se acceptă şi pe teritoriul altor state numai pentru:- Obţinerea de numerar în moneda naţională a fiecărei ţări, de la ATM-urile şi POS-urile bancare care afişează sigla VISA ELECTRON / MasterCard;- Cumpărarea de bunuri şi servicii, în moneda naţională a fiecărei ţări, de la comercianţii acceptanţi, care afişează VISA ELECTRON / MasterCard.3.2.5. Cardurile VISA ELECTRON, VISA ELECTRON EURO<26, MasterCard Mondo, Mastercard Gold Debit şi MasterCard Direct, pot să fie utilizate şi pentru tranzacţii pe Internet, pe paginile web ale comercianţilor din România şi din străinătate, care afişează sigla VISA ELECTRON/ MasterCard.3.3. La efectuarea unei operaţiuni de eliberare de numerar sau cumpărare de bunuri şi servicii prin utilizarea cardului, detinătorul/ utilizatorul de card trebuie să procedeze după cum urmează:3.3.1. Să semneze chitanţele tip de vânzare eliberate de POS-uri numai după verificarea datelor înscrise pe acestea. Semnătura deţinătorului/ utilizatorului de card pe chitanţe şi/ sau introducerea PIN-ului la terminalele electronice de plată, furnizarea codului CVV/ CVC2, introducerea parolei pentru comerţ electronic securizat (în cazul în care clientul şi-a înrolat in prealabil cardul in sistemul 3D Secure), sau a oricăror alte date de identificare a cardului, reprezintă şi se consideră consimţământul pentru executarea unei operaţiuni prin intermediul cardului, respectiv acordul şi acceptul tranzacţiei în cauză. Înainte de iniţierea unei operaţiuni de plată cu cardul, deţinătorul/ utilizatorul de card are posibilitatea de a solicita şi de a obţine informaţii suplimentare referitoare la operaţiunea de plată şi la termenele de execuţie ale acesteia.3.3.2. Să solicite, de la vânzător, un exemplar din chitanţa de vânzare, respectiv să solicite ATM-ului chitanţa de retragere de numerar, care atestă efectuarea operaţiunii cu card. Exemplarul chitanţei va fi păstrat de detinătorul/ utilizatorul de card în scopul verificării extrasului de cont lunar, precum şi pentru soluţionarea unor eventuale reclamaţii legate de neînregistrarea corectă în extras a unor operaţiuni efectuate cu cardul.3.4. Deţinătorul/ utilizatorul de card are obligaţia de a păstra în condiţii bune cardul, de a preîntâmpina deteriorarea acestuia şi de a lua toate măsurile ce se impun pentru a împiedica utilizarea sa de către persoane neautorizate să îl deţină. În toate cazurile când se constată pierderea sau furtul cardului, deţinătorul/ utilizatorul cardului va proceda după cum urmează:3.4.1. Va comunica telefonic în cel mai scurt timp acest fapt Serviciului Call Center al Băncii Transilvania la telefon 0800 80CARD (0 800 80 2273) apel gratuit din reteaua de telefonie fixă Romtelecom; de pe mobil, alte reţele de telefonie fixa sau din străinătate - 0264-594337, numar taxabil. Este recomandabilă salvarea acestor numere în memoria telefonului sau notarea lor pentru a fi utilizate în cazuri de urgenţă.3.4.2. Deţinătorul de card se va prezenta în cel mai scurt timp la cea mai apropiată unitate a băncii pentru completarea unui formular tip de reemitere a cardului. Pentru reemiterea

62


cardurilor pierdute/ furate şi emise pe numele utilizatorului de card, cererea de reemitere a cardului va fi semnată atât de către deţinătorul de card titular de cont, cât şi de utilizatorul de card.3.4.3. În cazul în care deţinătorii/ utilizatorii de carduri, după reclamarea pierderii/ furtului cardului, au recuperat cardul reclamat, au obligaţia să îl returneze de îndată la orice unitate a băncii. 3.5. În situaţiile în care, deţinătorul/ utilizatorul de card a semnat o chitanţă tip de cumpărare a unor bunuri sau servicii sau pentru eliberarea de numerar şi, din diverse motive, returnează în aceeaşi zi integral bunurile, serviciile cumpărate sau numerarul eliberat, acesta are obligaţia:- Să solicite întocmirea unei chitanţe tip de stornare a contravalorii bunurilor, serviciilor sau numerarului returnat;- Să semneze chitanţa tip de stornare numai după verificarea datelor înscrise în aceasta şi anume: valoarea totaIă returnată, inclusiv în cazul numerarului;- Să păstreze chitanţa tip de stornare pentru a o confrunta cu operaţiunile din extrasul de cont lunar al operaţiunilor cu card, sau pentru soluţionarea unor eventuale înregistrări eronate în extras. 3.6. În cazul tranzacţiilor efectuate la terminalele băncii, aprobarea tranzacţiei, respectiv debitarea contului la care este ataşat cardul cu valoarea operaţiunilor realizate, se face în timp real. Înregistrarea în contul clientului a operaţiunii se face astfel:- cu data exactă în cazul operaţiunilor realizate în timpul orelor de funcţionare ale băncii;- cu data primei zile lucrătoare bancare în cazul în care operaţiunile sunt realizate în afara orelor de funcţionare ale băncii.3.7. Aprobarea unei tranzacţii efectuate la terminalul unei alte bănci acceptante determină blocarea imediată de către Bancă a sumei aferente în contul la care este ataşat cardul. Tranzacţiile blocate (în curs de decontare) sunt evidenţiate în extrasul de cont la rubrica „Tranzacţii în asteptare”.3.8. Debitarea efectivă a contului la care este ataşat cardul cu valoarea operaţiunii realizate la terminalul altei bănci se operează ulterior, în momentul primirii fişierului de decontare cu tranzacţia respectivă. Înregistrarea în contul clientului a operaţiunii se face cu data la care a sosit tranzacţia în decontare.3.9. Debitarea contului la care este ataşat cardul, cu contravaloarea tranzacţiilor efectuate în alte monede se realizează în momentul primirii fişierului de decontare, prin conversia sumelor din valuta de decontare specifică tipului de card utilizat, în moneda contului de card la cursul spot de vanzare al Băncii din ziua operării în contul de card.3.10. Introducerea eronată de trei ori a codului PIN determină blocarea cardului, cardul fiind reţinut de terminalele care au această capabilitate.

4. DREPTURILE ŞI OBLIGAŢIILE BĂNCII TRANSILVANIA4.1. Banca Transilvania, emitentă a cardurilor de debit pentru persoane fizice, are următoarele drepturi:4.1.1. Să solicite de la deţinătorul/ utilizatorul de card, exemplarul chitanţei de cumpărare de bunuri, servicii sau eliberare de numerar precum şi exemplarul chitanţei de stornare, în cazurile de soluţionare a unor operaţiuni eronate înregistrate în extrasul de cont, reclamate de deţinător/ utilizator.4.1.2. Pentru tranzacţiile înregistrate ca fiind efectuate cu cardul emis pe numele deţinătorului, respectiv utilizatorului de card, banca nu va da curs refuzurilor de plată dacă acestea nu sunt iniţiate de către deţinătorul, respectiv utilizatorul cardului, în termenele de contestare stabilite prin normele Băncii Transilvania (punctul 4.2.8). 4.1.3. Să perceapă un comision stabilit prin decizia băncii pentru refuzurile la plată iniţiate de deţinătorul/ utilizatorul de card şi care în urma verificărilor sunt soluţionate nefavorabil.4.1.4. Să retragă dreptul de utilizare a cardurilor de debit pentru persoane fizice eliberate deţinatorilor/ utilizatorilor de carduri care le utilizează în străinătate pentru alte operaţiuni decât

63


pentru eliberare de numerar sau cumpărări de bunuri şi servicii, apreciate ca operaţiuni valutare curente.4.1.5. Banca are dreptul să procedeze la distrugerea, respectiv închiderea cardurilor neridicate în termen de 60 (saizeci) de zile de la data (re)emiterii lor, făra o notificare prealabilă a clientului titular de cont deţinător de card care a solicitat emiterea cardului, respectiv a utilizatorului de card.4.2.Banca Transilvania, emitentă a cardurilor de debit pentru persoane fizice are următoarele obligaţii:4.2.1. Să blocheze cardul în cazurile în care a fost declarat de către deţinatorul/ utilizatorul de card ca furat sau pierdut.4.2.2. Să ofere informaţii privind modul de utilizare a cardurilor, la solicitarea deţinătorului/ utilizatorului de card.4.2.3. Să asigure servicii de autorizare non-stop a operaţiunilor cu carduri, realizate de deţinător, respectiv utilizator dacă nu exista instrucţiuni prealabile din partea deţinătorului titular de cont cu privire la restricţii impuse utilizatorului de card în vederea utilizarii cardului şi/sau a fondurilor disponibile în contul titularului de cont deţinător de card.4.2.4. Va pune la dispoziţia deţinătorului de card, extrase de cont lunare în care vor fi reflectate toate operaţiunile efectuate. Extrasele vor fi puse la dispoziţia clientului deţinător şi/sau utilizator de card conform celor agreate cu banca, În cazul cardurilor emise pe numele utilizatorilor, extrasul de cont va fi pus exclusiv la dispoziţia deţinatorului de card titular de cont, excepţie facând cazurile în care deţinătorul de card titular de cont acordă utilizatorului de card drepturile corespunzătoare solicitării de extrase de cont pentru contul său curent. 4.2.5. Să facă cunoscut deţinătorilor/ utilizatorilor de carduri, prin afişarea la sediile băncii şi/ sau publicate pe pagina web a băncii, a tuturor modificărilor intervenite cu privire la nivelul comisioanelor, taxelor sau a condiţiilor de emitere şi utilizare a cardurilor. În cazul în care survin modificări privind prevederile şi/ sau clauzele contractuale, banca va notifica deţinătorul de card, urmând ca deţinătorul să răspundă în termen de 60 (saizeci) de zile cu privire la acceptarea sau refuzul noilor condiţii. Netransmiterea către bancă, de către deţinător a opţiunii sale în scris, în termenul precizat mai sus, echivalează cu acceptarea tacită de către deţinător a modificărilor survenite. În cazul modificărilor de taxe şi comisioane, banca va notifica deţinătorul de card pe suport de hartie şi doar eventual prin mijloace alternative de comunicare electronică (e-mail, fax etc.) în termenele şi condiţiile prevazute de dispoziţiile legale în vigoare.4.2.6. Să înlocuiască la cererea deţinatorilor de carduri, contra cost, cardurile reclamate ca pierdute, furate, demagnetizate sau deteriorate, cu suportarea de către deţinator a taxelor şi comisioanelor aferente.4.2.7. Să iniţieze demersurile necesare pentru soluţionarea oricărei reclamaţii sau refuz la plată ale deţinatorilor/ utilizatorilor de carduri, privind operaţiunile cu carduri, în termen max. de 60 (şaizeci) de zile de la data derulării tranzacţiei contestate.Departamentele responsabile cu soluţionarea oricăror probleme privind cardurile proprii sau tranzacţiile realizate cu acestea, respectiv finalizarea refuzurilor la plată, sunt după cum urmează:

pentru tranzacţiile efectuate la terminalele Băncii Transilvania este Direcţia Operaţiuni Carduri, astfel:- în termen de 5 (cinci) zile lucrătoare de la data primirii lor spre soluţionare, în cazul în care obiectul refuzului reprezintă o tranzacţie realizată la bancomatele proprii ale Băncii şi POS-urile instalate la ghişeele Băncii;- în termen de 10 (zece) zile lucrătoare de la data primirii lor spre soluţionare, în cazul în care obiectul refuzului reprezintă o tranzacţie realizată la POS-urile instalate de către Bancă la comercianţii proprii;

pentru tranzacţiile efectuate la terminalele altor banci acceptatoare este Direcţia Canale Electronice, astfel:

64


- în cazul refuzurilor iniţiate de către deţinătorul/ utilizatorul cardului privind tranzacţii realizate la terminalele sau comercianţii altor bănci, tranzacţii ale căror sume au fost blocate în contul clientului deţinător de card în vederea decontării şi nedecontate, soluţionarea refuzului / contestaţiei se realizează în termen de 3 (trei) zile lucrătoare de la expirarea termenului de max. 30 (treizeci) zile de la data tranzacţiei, termen în care banca acceptoare poate iniţia decontarea respectivelor sume;- în cazul refuzurilor iniţiate de către deţinătorul/ utilizatorul cardului privind tranzacţii realizate la terminalele sau comercianţii altor bănci, tranzacţii ale căror sume au fost debitate din contul clientului deţinator de card, soluţionarea refuzului / contestaţiei se realizează în termen maxim de 50 (cincizeci) zile de la data primirii lor spre soluţionare, termen în care banca acceptantă trebuie sa furnizeze un răspuns cu privire la disputa iniţiată. Excepţie fac tranzacţiile neautorizate, pentru care deţinatorul/utilizatorul nu şi-a dat consimţămantul şi care soluţionarea se face imediat. În cazul în care raspunsul nu reprezintă rezoluţia finala a cazului, termenul de soluţionare se prelungeste conform normelor şi regulamentelor naţionale şi internaţionale în vigoare, care reglementează disputele legate de tranzacţii cu carduri.4.2.8. Banca nu este răspunzătoare de neautorizarea unei operaţiuni sau de neacceptarea unui card la plată ca urmare a neîndeplinirii de către deţinator/ utilizator a unei obligaţii ce-i revine în conformitate cu prezentul contract, respectiv în situaţiile care au aparut din motive independente de voinţa băncii (de exemplu şi fără a se limita la urmatoarele: introducerea eronată a PIN-ului, utilizarea unui card expirat, demagnetizarea sau deteriorarea cardului, utilizarea cardului pentru tranzacţii ce depăşesc limitele zilnice stabilite cu Banca, refuzul unui comerciant de a accepta cardul).4.2.9. Banca este raspunzatoare faţă de deţinătorul/utilizatorul cardului în oricare din urmatoarele situaţii:- neexecutarea sau executarea necorespunzătoare a tranzacţiilor deţinătorului/ utilizatorului, în cazul în care executarea necorespunzătoare este atribuită unei disfuncţionalităţi a instrumentului, a dispozitivului, a terminalului sau a oricărui alt echipament al bancii emitente a cardului, cu condiţia ca disfuncţionalitatea să nu fi fost cauzată de către deţinator/ utilizator cu bună stiinţă,- pentru valoarea tranzacţiilor efectuate ulterior anunţării emitentului de către deţinătorul/ utilizatorul cardului a pierderii, furtului, distrugerii, blocării, compromiterii sau suspiciunii de compromitere a datelor cardului, - pentru valoarea tranzacţiilor neautorizate de către deţinatorul/ utilizatorul cardului, derulate cu un card contrafacut sau prin utilizarea frauduloasă a datelor cardului fără a fi prezentat fizic sau fără identificarea electronică a elementelor de identificare ale cardului.4.2.10. Valoarea despăgubirilor pentru care este responsabil emitentul se va limita la contravaloarea tranzacţiei neexecutate sau executate necorespunzator, respectiv neautorizate de către deţinătorul/ utilizatorul cardului, precum şi la taxele, comisioanele, dobânzile aferente percepute de Bancă până în momentul despăgubirii.4.3. Banca Transilvania, în calitate de sponsor, are următoarele obligaţii faţă de deţinătorii de card VISA ELECTRON EURO<26:- Să sponsorizeze deţinătorul cardului cu sumele reprezentând contravaloarea cotizaţiei de membru EURO<26, conform protocolului agreat cu această organizaţie.- În privinţa sponsorizării Banca Transilvania îşi asumă obligaţiile rezultate din legea română.

5.DREPTURILE ŞI OBLIGAŢIILE DEŢINATORULUI/ UTILIZATORULUI DE CARD5.1.Deţinătorul/ utilizatorul de card are următoarele drepturi:5.1.1. Să efectueze operaţiuni cu carduri pe teritoriul României sau în străinătate, în limita plafonului stabilit de bancă pentru fiecare card, respectiv în cazul utilizatorilor de carduri şi cu respectarea eventualelor plafoane de tranzacţionare stabilite de către deţinatorul titular de cont pentru cardul emis pe numele utilizatorului.

65


5.1.2. Să primească extrasul de cont lunar pentru verificarea operaţiunilor efectuate, conform prevederilor punctului 4.2.4.5.1.3. Să primească consultanţă din partea băncii pentru însuşirea modului de utilizare a cardurilor.5.1.4. Să beneficieze de servicii de autorizare non-stop a operaţiunilor cu carduri eliberate de bancă. În cazul utilizatorului de card se vor respecta eventualele instrucţiuni prealabile ale deţinătorului titular de cont, cu privire la restricţiile impuse utilizatorului de card, în vederea utilizării cardului şi/sau a fondurilor disponibile în contul titularului de cont deţinător de card.5.1.5. Să beneficieze de înlocuirea cardului / PIN-ului contra taxei de reemitere, în cazul pierderii / furtului acestora, în cazul expirării termenului de valabilitate al vechiului card sau alte cazuri care necesită acest lucru.5.1.6. Să conteste în mod justificat şi intemeiat orice operaţiune neautorizată sau executată incorect înregistrată în contul său, în termen de maxim 60 (saizeci) de zile de la luarea la cunostinţă a operaţiunii, dar nu mai târziu de 13 luni de la data debitării, şi să primească rezultatul soluţionării reclamaţiei. 5.1.7. Deţinătorul de card VISA ELECTRON EURO<26 are dreptul să beneficieze de reduceri la produsele şi serviciile achiziţionate cu carduri în reţeaua EURO<26, acolo unde sunt afişate însemnele EURO<26.5.2. Deţinătorul/ utilizatorul de card are următoarele obligaţii:5.2.1. Să utilizeze cardul în conformitate cu prevederile contractuale şi cele legale.5.2.2. Să utilizeze cardul pe teritoriul altor ţări numai pentru operaţiuni valutare curente şi nu de natura operaţiunilor valutare de capital.5.2.3. Să anunţe banca despre orice refuz nejustificat de acceptare a cardului de către comercianţi sau de către unităţile băncii.5.2.4. Deţinatorul de card este de acord cu debitarea din contul sau a contravalorii operaţiunilor efectuate cu cardurile eliberate la solicitarea sa pe numele sau şi/sau a utilizatorului de card, contravaloare care reprezintă:

- valoarea tranzacţiilor de cumparare sau eliberare de numerar, plată utilităţi etc., inclusiv valoarea tranzacţiilor efectuate cu sau fara codul CVV/ CVC de pe verso-ul cardului în cazul tranzacţiilor pe internet,

- taxe şi comisioane datorate băncii şi care decurg din utilizarea cardului.5.2.5. În cazul tranzacţiilor efectuate în altă valută decât valuta în care este denominat cardul, deţinătorul va suporta din disponibilităţile existente în contul sau curent în lei (pentru VISA ELECTRON, VISA ELECTRON Euro<26, MasterCard Mondo şi Mastercard Gold Debit), respectiv contul curent în EUR (pentru cardul MasterCard Direct), contravaloarea operaţiunilor efectuate şi a taxelor generate de acestea. În acest caz, suma reţinută din contul deţinătorului se va obţine prin efectuarea urmatoarelor conversii valutare automate: - conversia sumei tranzacţionate din valuta în care s-a efectuat operaţiunea, în valuta de cont (LEI/ EUR), trecând prin valuta de decontare a băncii cu VISA (USD) pentru cardurile VISA, respectiv valuta de decontare cu MasterCard (USD/EUR – în funcţie de regiunea în care are loc tranzacţia) pentru cardurile MasterCard. Schimbul valutar dintre suma tranzacţiei din valuta în care s-a efectuat operaţiunea şi valuta de decontare a bancii cu VISA şi MasterCard va fi efectuat în mod automat la cursul de schimb al VISA/ MasterCard;- în cazul cardurilor MasterCard, banca va efectua o conversie valutara din valuta de decontare (USD/ EUR) în valuta de cont (adică lei pentru MasterCard Mondo şi Mastercard Gold Debit, respectiv EUR pentru cardul MasterCard Direct) la cursul spot de vânzare, respectiv de cumpărare practicat de bancă în ziua în care soseşte tranzacţia în decontare. - În cazul cardurilor VISA, tranzacţia este trimisă către bancă de către VISA, în valuta de cont (LEI), banca debitând respectiva valoare din contul clientului.5.2.6. Deţinătorul de card este de acord ca banca să participe pe piaţa valutară în numele şi contul sau pentru cumpărarea sumelor în valută, necesare decontării tranzacţiilor în altă valută

66


decât valuta de cont a cardului şi care au fost efectuate cu cardul emis pe numele deţinătorului/ utilizatorului.5.2.7. Deţinătorul va suporta din disponibilităţile în lei existente în contul său curent, comisionul stabilit de Bancă pentru refuzurile la plată pe care le iniţiează atât el cât şi utilizatorul de card şi care în urma verificărilor sunt soluţionate nefavorabil.5.2.8. Să accepte necondiţionat debitarea automată a contului sau (la care este atasat cardul) cu contravaloarea tranzacţiilor efectuate cu cardul său sau a utilizatorului de card suplimentar, cu posibilitatea contestării lor ulterioare dintr-un motiv întemeiat şi justificat, prin întocmirea unui refuz la plată.5.2.9. Să ia toate măsurile pentru asigurarea siguranţei cardului în sensul protejării acestuia împotriva pierderii sau deteriorării, a furtului cardului fizic sau a datelor acestuia.5.2.10. Să nu dea cardul sau PIN-ul altor persoane, respectiv să nu divulge codul PIN altor persoane.5.2.11. Să nu păstreze PIN-ul în acelaşi loc cu cardul.5.2.12. Să înştiinţeze banca dacă plicul conţinând PIN-ul nu a fost primit sigilat.5.2.13. Să nu păstreze datele de identificare ale cardului într-o formă ce poate fi uşor recunoscută şi accesată de persoane neautorizate.5.2.14. Să anunţe banca în cazul în care şi-a introdus de trei ori PIN-ul eronat sau nu îşi aminteşte PIN-ul, pentru deblocarea cardului sau alocarea unuia nou, contra cost.5.2.15. Să restituie băncii cardurile a căror termen de valabilitate a expirat.5.2.16. Să anunţe de îndată, la telefon 0 800 80CARD (0 800 80 2273) apel gratuit din reţeaua de telefonie fixă Romtelecom; de pe mobil, alte reţele de telefonie fixă sau din străinătate 0264 – 594337 (numar taxabil) sau în scris (la adresa de contact precizată pe pagina web a băncii), Centrala Băncii Transilvania despre urmatoarele evenimente: - pierderea, furtul, deteriorarea, blocarea cardului;- înregistrarea în contul de card a unor tranzacţii neautorizate de deţinătorul cardului;- apariţia unei erori în gestionarea contului de către emitent;- observarea unor elemente care creează suspiciuni cu privire la posibilitatea copierii cardului, codului PIN sau cunoaşterea informaţiilor aferente cardului de către persoane neautorizate;- constatarea apariţiei unor disfuncţionalităţi în utilizarea cardului.Pâna la momentul declarării pierderii / furtului cardului, deţinătorul / utilizatorul acestuia este raspunzator pentru toate operaţiunile realizate prin intermediul cardului, urmând să suporte toate pierderile aferente până la limita echivalentului în lei a sumei de 150 (osutăcincizeci) EUR la cursul BNR pentru ziua efectuării operaţiunilor considerate frauduloase. Răspunderea deţinătorului de card privind acoperirea pierderilor este integrală în cazul în care acesta sau utilizatorul de card suplimentar au acţionat în mod fraudulos sau nu au respectat intenţionat sau din neglijenţă gravă una sau mai multe obligaţii care le revin în temeiul prezentului contract. 6. SUSPENDAREA SAU RETRAGEREA CARDULUI6.1. În cazul efectuării de tranzacţii frauduloase de natură, tranzacţiilor efectuate în mod intenţionat cu rea vointă, de deţinătorul/ utilizatorul cardului, pentru obţinerea de foloase necuvenite sau pentru înselarea băncii sau a acceptatorului plăţii, banca are dreptul să ia următoarele măsuri, fără o notificare prealabilă a deţinătorului/ utilizatorului:- să refuze autorizarea tranzacţiilor cu cardul;- să anuleze sau să suspende utilizarea cardului;- să refuze emiterea unui nou card sau înlocuirea cardului fără ca deţinătorul să fie exonerat de răspunderea financiară pentru tranzacţiile efectuate cu cardul pană la acel moment.6.2. În cazul neîndeplinirii obligaţiilor de plată faţă de bancă, banca are dreptul să ia următoarele măsuri, fără o notificare prealabilă a deţinătorului/ utilizatorului de card:- să refuze autorizarea tranzacţiilor cu cardul;- să anuleze sau să suspende utilizarea cardului;

67


- să refuze emiterea unui nou card sau înlocuirea cardului, fără ca deţinătorul de card să fie exonerat de răspunderea financiară pentru tranzacţiile efectuate cu cardurile emise pe numele său şi/sau a utilizatorului până la acel moment.6.3. În cazul apariţiei unei suspiciuni de utilizare a unui card fără stiinţă sau fără acordul deţinătorului/ utilizatorului, ca masură de protejare a acestuia şi evitare sau de limitare a pierderilor suferite de acesta, banca are dreptul să ia urmatoarele masuri fără o notificare prealabilă a Deţinătorului / utilizatorului:- să refuze autorizarea tranzacţiilor cu cardul;- să anuleze sau să suspende utilizarea cardului;- să înlocuiască actualul card potenţial compromis cu unul nou emis, cu alt numar de card şi alte date de identificare.6.4. În toate din cele trei cazuri descrise la pct. 6.1, 6.2, 6.3, Banca va notifica deţinatorul/ utilizatorul de card ulterior întreprinderii măsurilor specifice fiecărui caz în parte, iar pentru cazurile de la pct. 6.1 şi 6.2, banca işi rezerva dreptul de a raporta deţinatorul/ utilizatorul de card, către instituţiile şi organele abilitate.

7. DURATĂ ŞI MODIFICĂRI7.1. Prezentul contract referitor la emiterea şi funcţionarea cardului de debit, are o valabilitate de 2 (doi) ani. Acesta se prelungeste automat, pe noi perioade egale cu durata iniţiala a contractului, dacă sunt îndeplinite cumulativ urmatoarele condiţii:- nu s-a înregistrat din partea deţinătorului de card o solicitare expresă scrisă de renunţare, cu cel puţin 30 (treizeci) de zile calendaristice înaintea expirării acestuia;- dacă în urma analizei bancii, aceasta constată că în ultimele 6 (sase) luni calendaristice anterioare s-au înregistrat tranzacţii cu cardurile;- în urma analizei efectuate de bancă, aceasta nu a denunţat unilateral contractul deoarece a constatat respectarea de către deţinator, respectiv utilizator, a obligaţiilor asumate prin prezentul contract. Banca va reemite cardul, cu suportarea de către deţinatorul de card titular de cont, a tuturor taxelor şi comisioanelor ce decurg din această operaţiune.7.2. Banca poate modifica clauzele prezentului contract oricând ca urmare a unor prevederi legale ulterioare încheierii contractului care sunt de natură să ducă la modificarea de drept a acestuia, cu notificarea scrisă a deţinătorului de card, la adresa menţionată de acesta, cu respectarea termenelor prevazute la art. 4.2.5.7.3. Clientul deţinător/ utilizator de card este de acord ca pe parcursul derularii contractului este posibilă majorarea sumelor datorate în cazul materializarii riscului valutar, în cazul creşterii costului provenind din comisioane şi alte cheltuieli datorate terţilor (Visa, Mastercard, curierat etc.), care sunt prevazute în contract/ anexa acestuia.

8. ÎNCETAREA CONTRACTULUI8.1. Fiecare parte are dreptul de a denunţa unilateral contractul pe baza unei notificări scrise prezentată celeilalte părţi. Încetarea contractului operează după trecerea a 30 (treizeci) de zile calendaristice de la data primirii acesteia în cazul în care denunţarea se realizează din iniţiativa deţinătorului de card şi 60 de zile calendaristice în situaţia în care denunţarea se realizează din iniţiativa Băncii.8.2. Prezentul contract este reziliat de drept, fără nici o altă formalitate în urmatoarele situaţii:- incorectitudinea datelor personale declarate de către deţinătorul/ utilizatorul de card;- omisiunea de notificare a oricăror modificări a datelor personale ale deţinătorului/ utilizatorului de card;- derularea de operaţiuni a căror valoare excede disponibilităţile din contul la care este ataşat cardul, în condiţiile în care, în urma notificării deţinătorului utilizând datele de contact declarate de acesta Băncii, deţinătorul nu acoperă debitul creat în termenele prevazute în prezentul contract, respectiv notificare;

68


- derularea de operaţiuni frauduloase de natura tranzacţiilor efectuate în mod intenţionat de deţinatorul/ utilizatorul cardului cu rea-voinţă pentru obţinerea de foloase necuvenite sau pentru înselarea băncii sau a acceptatorului plăţii ;- încălcarea prevederilor prezentului contract.8.3. Încetarea prezentului contract nu absolvă deţinătorul/ utilizatorul de card de obligaţiile asumate de acesta pe întreaga perioadă a valabilităţii contractului.

9. NOTIFICĂRI9.1. Deţinătorul de card se angajează să notifice banca în cazul modificării datelor declarate în cererea de emitere a cardului, în termen de 7 (şapte) zile de la data modificării acestora. Deţinătorul va notifica banca şi cu privire la modificările datelor personale ale utilizatorului de card, cu acceptul şi avizul acestuia din urmă, confirmat prin semnaătura utilizatorului pe adresa înaintată băncii.9.2. Deţinătorul cardului va transmite în scris toate notificările menţionate mai sus la Centrala Bancii Transilvania prin intermediul sucursalei unde a depus cererea de obţinere a cardului.

10. CONFIDENŢIALITATE10.1. Banca va asigura confidenţialitatea datelor privind deţinătorii/ utilizatorii de card şi operaţiunile efectuate de către acestia, conform legislaţiei în vigoare.10.2. Deţinătorul/ utilizatorul de card recunoaşte dreptul băncii de a păstra şi utiliza informaţiile furnizate pe parcursul derulării prezentului contract în scopul realizării şi dezvoltării altor produse şi servicii bancare din domeniul cardurilor, precum şi pentru analize statistice şi de marketing.

11. DISPOZIŢII GENERALE11.1. Banca nu este răspunzătoare pentru neîndeplinirea vreunei obligaţii ce-i revine în conformitate cu prevederile prezentului contract, dacă această situaţie este rezultatul direct sau indirect al unor împrejurări independente de voinţa sau capacitatea băncii.11.2. Prezentul contract a fost redactat în limba româna (limba oficiala a contractului), în 2 (doua) exemplare, căte unul pentru fiecare parte, clientul deţinator de card titular de cont/ utilizator de card având posibilitatea de a solicita oricând pe parcursul derulării prezentului contract (de exemplu în format electronic) clauzele contractului.Comunicarea între părţi (notificări, adrese oficiale etc.) pe perioada derulării prezentului contract se va face în limba română.11.3. Prezentul contract este guvernat de legislaţia română. Orice litigiu intervenit în derularea acestui contract care nu se rezolvă pe cale amiabilă va fi soluţionat de instituţiile române de drept.11.4. Orice utilizare abuzivă sau frauduloasă a cardului se sancţionează conform prevederilor legale.11.5. Orice alt aspect ce ar putea interveni pe parcursul derulării prezentului contract şi care nu este reglementat în cuprinsul acestuia se va reglementa de către bancă, prin acte adiţionale, urmând ca deţinătorul de card să fie notificat conform prevederilor prezentului contract. Oricare dintre actele adiţionale încheiate ulterior şi însuşite de către părţi sunt considerate parte integrantă din contractul principal. Prevederile prezentului contract se completează cu dispoziţiile Condiţiilor Generale de Afaceri. În cazul oricărei neconcordanţe între Condiţiile Generale de Afaceri ale Băncii şi prezentul contract, prevederile contractului vor prevala.11.6. Prin semnarea cererii de emitere card, părţile garantează că şi-au însuşit prevederile cererii şi a condiţiilor de utilizare a cardurilor de debit pentru persoane fizice, care împreună formează contractul, precum şi dispoziţiile Condiţiilor Generale De Afaceri Ale Băncii.Banca Transilvania SA este înregistrată la Registrul de evidenta a prelucrarii de date cu caracter personal sub nr. 8728

69


Anexa 2

S.C. BANCA TRANSILVANIA S.A.Sucursala ____________________Nr. ____________ / ____________

CERERE DE DESCHIDERE CONT DE CARD/EMITERE CARD CREDIT ÎN CALITATE DE TITULAR/ NUME ____________ PRENUME ____________ CNP/NIF ____________ ID CLIENT ____________ , VĂ ROG SĂ APROBAŢI EMITEREA CARDULUI (CARDURILOR):

MASTERCARD FORTE VISA GOLD VISA PLATINUM1. INFORMAŢII PERSONALE PRIVIND SOLICITANTUL NUMELE ANTERIOR CĂSATORIEI: ______________ SEXUL: F M

STAREA CIVILĂ: căsatorit(a) necăsatorit(a)

divortat(a) vaduv(a)

NUMAR PERSOANE ÎN ÎNTREŢINERE: ____________

NUMELE MAMEI ÎNAINTE DE CĂSĂTORIE: ____________

2. PERSOANA DE CONTACT, ÎN AFARA SOTULUI ŞI A SOŢIEI, CARE POATE FI CONTACTATĂ ÎN SITUAŢII EXCEPŢIONALE

PRENUME: ___________________ NUME DE FAMILIE: __________________RELAŢIA: ____________ LOCUL DE MUNCĂ: __________________TELEFONUL DE ACASA: ____________

TELEFONUL DE LA SERVICIU: ____________

MOBIL: ______________

3. INFORMAŢII CU PRIVIRE LA SOT/SOŢIE

PRENUME: ________________________ NUME: ______________________________DATA NASTERII(zz/ll/aaaa): |_|_|_|_|_|_|_|_| CNP/NIF: ____________________________

4. INFORMAŢII PRIVIND DOMICILIUL ACTUAL (IMOBILUL ÎN CARE LOCUIŢI LA DATA COMPLETĂRII CERERII)

ŢARA: ____________ JUDET: _______________LOC. DE REZIDENŢĂ: _________________

ADRESA: __________________________________ NR.: ________________COD POSTAL: ____________ E-MAIL: ______________________TEL. FIX DE ACASA (inclusiv prefix): ____________

FAX: ____________ MOBIL: _______________

STATUTUL IMOBILULUI ÎN CARE LOCUIŢI ACUM: proprietate chirie proprietatea

părinţilor ipotecăNUMĂRUL DE ANI DE CÂND LOCUIŢI LA ACEASTĂ ADRESĂ: _____________________

CHIRIA LUNARĂ: ____________ LEI/EUR/USD

5. DATE DESPRE LOCUL DE MUNCĂ/ INFORMAŢII PRIVIND PROFESIA

70


NIVELUL EDUCAŢIEI: scoala elementară liceu scoala tehnică colegiu studii universitare/post universitarePROFESIA: ____________ FUNCŢIA: ____________DACĂ SUNTEŢI SALARIAT/LIBER PROFESIONIST/ PATRON VĂ RUGAM SĂ MENŢIONAŢI NUMELE COMPANIEI: ____________

INFORMAŢII PRIVIND LOCUL DE MUNCĂ: patron liber profesionist angajat

pensionar inactiv altele fermier

TIPUL ANAGAJATORULUI CURENT: instituţie financiară corporaţie multinaţională

guvern/sector public companie privată română companie de stat regie autonomă

poliţie/armată alteleACTIVITATEA PRINCIPALĂ A COMPANIEI: ____________ADRESA LOCULUI DE MUNCĂ: ____________

ORAŞ: ____________ JUDEŢ: ____________CODUL POŞTAL: ____________

E-MAIL: __________

TELEFON LA LOCUL DE MUNCĂ: ____________

INTERIOR: ____________ FAX: __________________

VECHIME TOTALĂ ÎN MUNCĂ ÎN NUMAR DE ANI: ____________

NUMAR DE ANI LA LOCUL DE MUNCĂ CURENT: ____________

Semnatura Banca Transilvania S.A. Semnatura client

*DACĂ VECHIMEA LA LOCUL DE MUNCĂ CURENT ESTE SUB UN AN, VA RUGAM SPECIFICAŢI: ____________NUMELE ANGAJATORULUI ANTERIOR: ____________FUNCŢIA DEŢINUTĂ DE DVS. LA ANGAJATORUL ANTERIOR: ____________

CÂŢI ANI AŢI LUCRAT LA ANGAJATORUL ANTERIOR: ____________

DACĂ SUNTEŢI PENSIONAR, VĂ RUGĂM SPECIFICAŢI COMPANIA DE LA CARE V-AŢI PENSIONAT: ____________

6. INFORMAŢII PRIVIND VENITUL ŞI ACTIVELE

MEDIA LUNARĂ A VENITURILOR DIN ANUL ANTERIOR CF FIŞEI FISCALE(Total venituri) : ____________ LEIMEDIA VENITURILOR DIN ULTIMELE 3 LUNI CF DOCUMENTELOR JUSTIFICATIVE(Total venituri): ____________LEI ANGAJAMENTE LUNARE DIN CONTRACTE DE CREDIT: ____________ LEICHELTUIELI DE SUBZISTENŢĂ ŞI ANGAJAMENTE DE PLATĂ DE ALTĂ NATURĂ DECÂT CELE DECURGÂND DIN CONTRACTELE DE CREDIT: ____________ LEI(CAR, pensii alimentare, alte popriri, întreţinere, chirii, utilităţi, leasing operaţional, datorii către terţi, debite către organele, instituţiile de stat, asigurări –altele decât cele care fac obiectul includerii în angajamentele totale lunare de plată)DEŢINEŢI UN AUTOTURISM?:

DA NUDACĂ DA: Model: ________ Anul: ____________

DEŢINEŢI ORICE ALTE PROPRIETĂŢI?: DA NU Casa Apartament Teren

Casă de vacanţă Ambarcaţiune Altele

7. INFORMAŢII PRIVIND CARDUL DE CREDIT SOLICIT REMITEREA EXTRASULUI DE CONT DE CARD ŞI A ORICĂROR COMUNICĂRI DIN

PARTEA BĂNCII: prin poşă, acasa prin poştă, la locul de muncă prin E-mail la adresa

menţionată în prezenta cerere la Cap. 4 Internet Banking - BT24SUNTEŢI DE ACORD SĂ VĂ DEBITĂM ÎN MOD AUTOMAT CONTUL CURENT PENTRU SUMA

71


EXISTENTĂ PE EXTRASUL DE CONT LA SCADENŢĂ?: DA NUDACĂ ACCEPTAŢI, VĂ RUGĂM SPECIFICAŢI FELUL PLĂŢII:

suma minimă suma maximăLIMITA DE CREDITARE SOLICITATĂ: ____________ LEI

8. INFORMAŢII DESPRE AL DOILEA CARD (SUPLIMENTAR, DACĂ DORIŢI)

PRENUME: _________ Al DOILEA PRENUME: _____NUMELE DE FAMILIE: ____________

SEXUL: FM

DATA NAŞTERII: |_|_|_|_|_|_|_|_| LOCUL NAŞTERII: ____________

CNP/NIF: ____________NUMELE MAMEI ÎNAINTE DE CĂSĂTORIE: ____________

RELAŢIA CU TITULARUL CARDULUI: ____________9. ALTE INFORMAŢII Vă rugam să marcaţi tipul de asigurare deţinut:

De viaţă De sănătate Casco Pentru casă Pensie10. DECLARAŢII

Subsemnatul, vă rog să aprobaţi emiterea unui credit card ____________pe numele meu şi al posesorului desemnat (după caz). Declar pe propria răspundere că datele din cerere sunt reale şi complete şi că sunt de acord ca banca să efectueze orice verificare pe care o consideră necesară privind datele din această cerere. Declar pe propria răspundere că valoarea angajamentelor de plată personale cât şi ale familiei mele sunt cele înscrise în prezenta cerere. Angajamentele exigibile şi neonorate la scadenţă sunt în valoare de ............................. lei.Am luat la cunostinţă că prezenta cerere face parte integrantă din contractul de credit card ____________ ce va fi semnat dupa aprobarea creditului. SUNT DE ACORD CU FOLOSIREA DATELOR MELE PERSONALE PENTRU A PRIMI INFORMAŢII DESPRE PRODUSE ŞI ACTIVITĂŢI ALE BĂNCII ŞI ALE PARTENERILOR

SAI: ____________ DA NUÎn cazul în care se dovedeşte falsul în declaraţiile de mai sus sau se constată că am încălcat regulile de uzanţă bancară în ce priveşte operaţiunile în cont, atunci banca este îndreptăţită să procedeze la încheierea relaţiei de afaceri.Menţionez că toate informaţiile prezentate în articolul 4 din cererea de deschidere de cont curent sunt valabile şi pentru Cererea deschidere cont de card/emitere card credit.


Sunt de acord şi consimt prin semnarea prezentei cereri că aceasta, împreună cu Condiţiile generale de afaceri Termenii şi condiţiile de utilizare a cardurilor de credit destinate persoanelor fizice, Anexa de taxe şi comisioane aferentă cardului de credit şi Contractul de credit card sa

reprezinte contractul încheiat între mine în calitate de titular de cont de card / deţinător/ utilizator de card şi Banca Transilvania. Prezenta cerere împreună cu Termenii şi condiţiile specifice de utilizare a cardurilor de credit destinate persoanelor fizice, Anexa de taxe şi comisioane aferentă cardului de credit şi, în cazul solicitării unei linii de credit pe card: formularul “Informaţii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori” şi Contractul de credit card Mastercard Forte standard, Visa Gold standard, Visa Platinum, mi-au fost puse la dispoziţie de către bancă (după caz inclusiv pe pagina web a acesteia), cu 15 (cincisprezece) zile înainte de a beneficia de cardul / linia de credit solicitat(e), le-am consultat şi mă declar întru totul de acord cu prevederile acestora, fapt pe care îl confirm prin semnarea cererii de emitere card de credit. Declar de asemenea că prin semnarea Contractului de credit MasterCard Forte standard, Visa Gold standard, Visa Platinum, în mai puţin de 15 (cincisprezece) zile de la data informării, sunt de acord cu intrarea în valabilitate a contractului la data semnării contractului de credit, respectiv predării/ înmânării de către reprezentanţii băncii a cardului solicitat şi a codului PIN aferent, confirmate prin semnatura mea de primire pe prezenta cerere.

72


11. DECLARAŢII PRIVIND PRELUCRAREA DATELOR CU CARACTER PERSONAL Subsemnatul (a) , declar pe propria răspundere că sunt/nu sunt ruda şi /sau afin pana la gradul II inclusiv, cu nici un salariat al BT / altei entităţi membră a grupului BT S.A. sau cu altă persoană aflată în relaţie specială cu banca şi am calitatea de : a) salariat al BT S.A. Sucursala __________, Agenţia ___________, Direcţia ____________ b) membru al familiei ___________ (soţi, rude şi/sau afini pana la gradul II inclusiv) al salariatului BT S.A. ___________ angajat la ______________ avand CNP/NIF __________________ c) persoana aflată în relaţie specială cu banca conform normei BNR NR 12/2003 privind supravegherea solvabilităţii şi expunerilor mari ale instituţiilor de credit, cu modificările ulterioare. Declar că am luat la cunostintă despre drepturile şi obligaţiile ce-mi revin conform prevederilor legii 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor persoane fizice.

Apartenenţa la grup „Un singur debitor” Nu Da din urmatorul grup (care are angajamente la BT):

Nr.crt

DenumireaSoc.Comerciale sau nume/prenume pers.fizică

Cod Fiscal/CNPModul de apartenenţă la grup

Angajamente faţă de BT(valoare/termen final)

Observaţii

12. ACORD DE CONSULTARE A BAZEI DE DATE A CENTRALEI RISCURILOR BANCARE nr ____________ din data de ____________ Deasemenea, prin prezenta autorizez banca să solicite şi să primească de la Centrala Riscurilor Bancare următoarele informaţii de risc bancar înregistrate pe numele meu:a) |__x__| Situaţia riscului globalb) |__x__| Situaţia creditelor restante Acordul de consultare a bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare este valabil în perioada ____________13.ACORD DE TRANSMITERE, PRELUCRARE ŞI CONSULTARE A INFORMAŢIILOR LA SC BIROUL DE CREDIT S.A. Îmi exprim în mod expres consimtământul ca ”Banca Transilvania S.A.” să prelucreze informaţiile indicate la punctul 2 de mai jos înregistrate pe numele meu în evidenţele proprii şi să transmită către S.C. Biroul de Credit S.A., persoana juridică română cu sediul în Bucuresti, Str. Sfanta Vineri nr. 29, etaj 4, sector 3, cod poştal 030203, în vederea prelucrarii acestor informaţii de către Biroul de Credit şi consultării informaţiilor înregistrate pe numele meu în baza de date a Biroului de Credit de către oricare Participant la Sistemul Biroului de Credit (instituţiile de credit, instituţii financiare nebancare şi de asigurări) în scopul iniţierii sau derulării unei relaţii de creditare şi de asigurare a produselor de tip credit cu Participantul. 2. Datele cu caracter personal prelucrate sunt:a) date de identificare a persoanei fizice*b) date şi informaţii legate de produse de tip credit, similar sau de asigurari** c) date referitoare la fraudulenţi ***d) date referitoare la inadvertenţe constatate în documentele/declaraţiile prezentate către ”Banca Transilvania S.A.” **** * cuprinde informaţii legate de: numele, prenumele, iniţiala tatălui/mamei, adresa de domiciliu/reşedinţa, numarul de telefon fix/mobil, codul numeric personal, cod ţară şi serie/numar paşaport în cazul persoanelor nerezidente;

Semnătura Banca Transilvania S.A. Semnătura client

** cuprinde date negative (tipul de produs, termenul de acordare, data acordarii, data scadenţei, creditele acordate, sumele datorate, sumele restante, numarul de rate restante, data scadentă a restanţei, numărul de zile de întârziere în rambursarea creditului, starea contului), date pozitive (tipul de produs, termenul de

73


acordare, data acordarii, data scadenţei, sumele acordate, sumele datorate, starea contului, data închiderii contului, valuta creditului, frecvenţa plaţilor, suma platită, rata lunară, denumirea şi adresa angajatorului) şi informaţii legate de calitatea de girant, codebitor sau beneficiar de poliţa de asigurare a persoanei fizice în legatura cu produsul acordat;*** cuprinde informaţii legate de: savarşirea de infracţiuni sau contravenţii în domeniul financiar-bancar, în relaţia directă cu “BANCA TRANSILVANIA S.A.”, constatate prin hotărâri judecătoresti definitive sau irevocabile, după caz, ori prin acte administrative necontestate;**** cuprinde informaţii legate de: date şi informaţii neconcordante rezultate din documentele prezentate la data solicitării creditului, din culpa solicitantului; Am luat la cunostinţă faptul că datele cu caracter personal sunt stocate în baza de date a SC Biroul de Credit S.A. timp de 4 ani de la data ultimei actualizari.“ În cazul aprobarii prezentei cereri de credit, sunt de acord ca după data încheierii contractului de credit cu Banca Transilvania S.A., aceasta din urmă să transmită datele pozitive: tipul de produs, termenul de acordare, data acordarii, data scadenţei, sumele acordate, sumele datorate, starea contului, data închiderii contului, valuta creditului, frecvenţa plăţilor, suma platită, rata lunară, denumirea şi adresa angajatorului către S.C. Biroul de Credit S.A. Am luat la cunosţinţă faptul că imi pot exercita toate drepturile prevazute de Legea nr. 677/2001 pentru protecţia persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal şi libera circulaţie a acestor date, publicată în Monitorul Oficial nr. 790/12.12.2001, astfel:(i) Dreptul la informare: dreptul de a fi informat cu privire la identitatea operatorului, scopul în care se face prelucrarea datelor, destinatarii sau categoriile de destinatari ai datelor, existenta drepturilor prevazute de Legea nr. 677/2001 pentru persoana vizată şi condiţiile în care pot fi exercitate;(ii) Dreptul de acces la date: dreptul de a obţine de la Biroul de Credit la cerere şi în mod gratuit, pentru o solicitare pe an, confirmarea faptului că datele în legatura cu mine sunt sau nu prelucrate de către acesta. Acest drept poate fi exercitat în urmatoarele condiţii: se adresează o cerere, întocmită în forma scrisa, datată şi semnată către S.C. Biroul de Credit S.A., la adresa: "Biroul de Credit S.A.", Bucuresti Str Sfanta Vineri nr. 29, etaj 4, sector 3, cod postal 030203, sau prin e-mail: situaţ[email protected], în care să se comunice datele personale ale persoanei vizate (inclusiv un numar de telefon) şi să se ataşeaze o copie lizibiă după buletinul sau cartea de identitate.;(iii) Dreptul de intervenţie: dreptul de a obţine, la cerere şi în mod gratuit, rectificarea, actualizarea, blocarea, ştergerea sau transformarea în date anonime a datelor a căror prelucrare nu este conformăa legii, în special a datelor incomplete sau inexacte. Acest drept poate fi exercitat în urmatoarele condiţii: se adresează o cerere către instituţia care a înscris datele la Biroul de Credit, întocmită în forma scrisa, datată şi semnată, în care se vor menţiona datele asupra cărora se solicită intervenţia, motivul justificat şi modul de intervenţie. Cererii i se va atasa o copie lizibila dupa actul de identitate al solicitantului;(iv) Dreptul de opoziţie: dreptul de a se opune în orice moment, din motive întemeiate şi legitime legate de situaţia sa particulară, că datele care o vizează să facă obiectul unei prelucrari, cu excepţia cazurilor în care există dispoziţii legale contrare. Acest drept poate fi exercitat în urmatoarele condiţii: se adresează o cerere către ”Banca Transilvania S.A.”, întocmită în forma scrisa, datată şi semnată, în care se vor menţiona datele asupra cărora se solicită opoziţia şi motivul întemeiat şi legitim legat de situaţia particulara a persoanei. Cererii i se va atasa o copie lizibila dupa actul de identitate al solicitantului.”(v) Dreptul de a nu fi supus unei decizii individuale: dreptul de a cere şi de a obţine retragerea, anularea sau reevaluarea oricărei decizii care produce efecte juridice în privinţa persoanei vizate, adoptată exclusiv pe baza unei prelucrari de date cu caracter personal, efectuată prin mijloace automate, destinată sa evalueze unele aspecte ale personalităţii sale, precum competenţa profesională, credibilitatea, comportamentul ori alte asemenea aspecte;(vi) Dreptul de a se adresa Autorităţii Naţionale de Supraveghere a Prelucrării Datelor cu Caracter Personal sau justiţiei, pentru apărarea oricăror drepturi garantate de Legea nr. 677/2001, care le-au fost încălcate.

DATE PRIVIND ACORDUL DE TRANSMITERE, PRELUCRARE ŞI CONSULTARE A INFORMAŢIILOR LA BIROUL DE CREDIT Nr.____________din data de____________ Semnatura emitentului____________ Semnatura autorizată şi stampila instituţiei__________

SEMNATURA SOLICITANT _____________SEMNATURA CELUI DE-AL DOILEA POSESOR DE CARD ________________


14. DATE COMPLETATE DE SUCURSALĂ

74


Clientul are depozite la termen: Peste 3 luni Sub 3 luni Nu are

Card/Cont curent cu tranzacţii în ultimele 3 luni (altceva decât depuneri în conturile de depozit): DA

NU

De-a lungul timpului clientul: a înreg. credite restante la BT a avut credite şi şi-a achitat

obligaţiile de plată fara probleme nu a avut crediteAm verificat îndeplinirea condiţiilor pentru deschiderea contului şi propun aprobarea cererii. Cont curent ____________ Data |_|_|_|_|_|_|_|_|

Clientul ____________se încadrează în categoria de risc ____________

şi prezintă urmatoarele tipuri de risc ____________

Clientul se încadrează în categoria de performanta financiara: A BNume/Prenume ____________ Funcţia ____________ Semnatura ___________________

La prezenta cerere, anexez/anexăm urmatoarele:

Copii ale actului de identitate al solicitantului şi al sotului/soţiei, dupa caz;

Acordul de consultare a bazei de date a CRB al solicitantului şi soţ /soţie, după caz;

Acordul de transmitere, prelucrare şi consultare a informaţiilor la Biroul de Credit al solicitantului şi al sotului/ soţiei, dupa caz;

Adeverinţa(e) de venit pentru solicitant emisă cu maxim 15 zile înaintea datei cererii (original);

Copia adeverinţei de venit, a deciziei de impunere (numai persoanele fizice autorizate şi liber profesionistii care nu sunt asociaţi şi platesc impozit pe baza normelor de venit);

Copia declaraţiei anuale de venit pentru liber profesioniştii care işi desfasoară activitatea în cadrul unei asociaţii fără personalitate juridică;

Copia ultimului talon de pensie;

Copia Cărţii de muncă (primele 3 (trei) pagini şi ultimele 3 (trei) pagini, care să fie certificate de autenticitate de către conducătorul actual al unităţii (angajator) „în conformitate cu originalul” şi ştampila unităţii angajatoare) sau copia filei din Registrul de evidenţă al salariaţilor, certificate de către angajator;

Copia declaraţiei de impozit pe venitul global (dacă solicitantul realizează venituri din mai multe surse);

Banca Transilvania S.A. este înregistrată la Registrul de evidentă a prelucrarii de date cu caracter personal sub nr. 8728Date completate la înmânarea cardului: Am primit un exemplar din contract, card-ul şi PIN-ul aferent. Semnatura client ___________________________________ DATA: |_|_|_|_|_|_|_|_|

75

sistemul de carduri in romania - carduri promovate de banca

Documents