simpozion.pdf

1

STUDIU PRIVIND PIAA CARDURILOR BANCARE N ROMNIA

DUP INTEGRAREA N UNIUNEA EUROPEAN Ion Ana Maria Codrua

Universitatea Valahia, Facultatea de tiine Economice

Abstract:

Printr-o denumire nvechit, dar practic, societile bancare erau cunoscute ca fiind acele

instituii de credit care atrag resursele disponibile din economie i le plaseaz sub forma

produselor i serviciilor bancare la preuri care acopereau costurile i riscurile, dar care asigurau

i un profit. Aceast accepiune poate fi valabil i astzi, ns, datorit progreselor tehnologice,

produsele i serviciile bancare s-au diversificat extrem de mult, au aprut noi tipuri, producnd

transformri n relaia dintre banc i client, dar i n organizarea i conducerea sistemului

bancar. Lucrarea elaborat analizeaz evoluia cardurilor n perioada 2012 2014, evoluia

ATM-urilor i POS-urilor, ct i evoluia tranzaciilor realizate cu acestea.

Cuvinte cheie: card de debit, card de credit, tranzacie, ATM.

Abstract: Over time, the bank-client relationship has evolved differently, with multiple meanings

due to banking products and services offered. In the past, the bank is in the spotlight, it aimed to

provide those products and services required in the banking market, credit institutions putting

less emphasis on how customers were served. Banks concern was to inspire confidence and has

offices and staff well trained grandiose, customers must go to the bank for operations "face to

face". But competition has led to a battle between credit institutions, the latter starting to

approach customers increasingly more by expanding banking units, the diversity advantages

posed by the products and services offered by the emergence of electronic payments, the This

time, the focus is the customer concerned about high quality, convenience, fast execution and

lower costs.

Bank Card is assimilated increasingly more in everyday life and tends to replace actual

currency.This paper examines the evolution of cards drawn version period 2012 - 2014 ,

evolution ATM - s and POS - s and evolution transactions conducted with them.

Keywords: debit card, credit card, transaction , ATM.

Introducere

n timp, relaia banc-client a evoluat diferit, avnd multiple semnificaii datorit

produselor i serviciilor bancare oferite. n trecut, banca se afla n centrul ateniei, aceasta

urmrind s asigure acele produse i servicii cerute pe piaa bancar, instituiile de credit punnd

mai puin accent pe modul n care erau deservii clienii. Preocuparea bncilor era aceea de a

inspira ncredere i de a dispune de sedii grandioase i de personal bine specializat, clienii

trebuind s se deplaseze la banc pentru operaiuni efectuate fa n fa. ns, concurena a

determinat o lupt ntre instituiile de credit, acestea din urm ncepnd s se apropie de clientel

2

din ce n ce mai mult prin extinderea unitilor bancare, prin diversitatea avantajelor pe care le

presupun produsele i serviciile oferite, prin apariia plilor electronice, de aceast dat, n

centrul ateniei fiind clientul preocupat de o calitate superioar, comoditate, rapiditate n execuie

i costuri mai mici.Cardul bancar este asimilat din ce n ce mai mult n viaa cotidian i tinde s

nlocuiasc moneda efectiv.

1. DEFINIREA I TIPOLOGIA CARDURILOR 1.1 DEFINIREA

n Regulamentul BNR nr. 6/11.10/2006, cardul este definit ca un instrument de plat

electronic, respectiv un suport de informaie standardizat, securizat i individualizat, care

permite deintorului su s utilizeze disponibilitile bneti proprii dintr-un cont deschis pe

numele emitentului cardului ori s utilizeze o linie de credit, n limita unui plafon stabilit n

prealabil, deschis de emitent n favoarea deintorului cardului, n vederea efecturii, cumulativ

sau nu, a urmtoarelor operaiuni:1

a) retragerea de numerar, respectiv ncrcarea i descrcarea unitilor valorice n cazul unui

instrument de plat de tip moned electronic, de la terminale precum distribuitoarele de numerar

i ATM, de la ghieele emitentului bncii acceptante sau de la sediul unei instituii obligat prin

contract s accepte instrumentul de plat electronic;

b) plata bunurilor i serviciilor achiziionate de la comercianii acceptani i plata obligaiilor

ctre autoritile administraiilor publice, reprezentnd impozite, taxe, amenzi, penaliti, etc.,

prin intermediul terminalelor POS sau prin alte medii electronice;

c) transferurile de fonduri ntre conturi, altele dect cele ordonate i executate de instituiile

financiare, efectuate prin intermediul instrumentului de plat electronic.

1.2 TIPOLOGIA CARDURILOR I. Dup modalitatea de stocare a informaiilor i trsturile de siguran ale cardului:

a) Carduri cu band magnetic sunt acelea care au pe revers o band magnetic. Astfel, se

realizeaz procesul de citire i de trimitere a datelor prin linie telefonic. Acestea conin

informaiile importante ale posesorului de card.

b) Carduri cu microprocesor denumite i Smart Cards sau cip carduri, au ncorporate un

microprocesor i un element de memorie (cip).

II. Dup funciile ndeplinite, respectiv modul de acoperire a cheltuielilor:

a) Cardul de debit fiind un instrument prin care plata se efectueaz n limita disponibilitilor

existente n contul de card, acesta se utilizeaz pentru efectuarea plilor de bunuri i servicii, dar

i pentru retragerile de numerar.

b) Cardul de credit este un instrument prin care plile se efectueaz dintr-un mprumut acordat

de ctre banca emitent, sub forma liniei de credit revolving. La emiterea cardului este stabilit

limita de creditare n funcie de bonitatea clientului. Destinaia acestui tip de card este aceea

pentru plata mrfurilor i a serviciilor. Credit cardul combin dou funcii importante: facilitatea

unui credit pe termen scurt, respectiv instrument de plat

c) Alte tipuri de cri bancare:

1 Regulamentul BNR nr. 6/11.10.2006 privind emiterea i utilizarea instrumentelor de plat electronic i relaiile

dintre participani la tranzaciile cu aceste instrument, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I nr.

927/15.11.2006.

3

Debit cardul cu descoperit de cont permite efectuarea de pli peste disponibilul bnesc din contul cardului, ntr-o anumit sum aferent creditului. Este folosit n cazul

cardurilor pentru salarii, alimentate direct cu sumele periodic virate de angajatori.

Carduri cu numerar sunt carduri de debit folosite numai pentru retragerea de lichiditi din ATM.

Cardul de garanie a cecurilor (cheque garante card) acest instrument garanteaz c suma de plat nscris pe cec are acoperire n contul deintorului. Poate funciona ca un

card de debit sau de credit, ct i ca un card pentru retrageri de lichiditi.

Carduri multifuncionale aceste carduri de debit se folosesc la retrageri de numerar, pli, garantare i alte operaiuni de debit.

Carduri pentru transferul electronic al fondurilor la punctele de vnzare este un card utilizat de ctre deintor pentru efectuarea cumprturilor la punctele de vnzare a

bunurilor de consum.

III. Din punct de vedere al calitii emitentului:

a) Carduri emise de bnci (cri bancare). Bncile comerciale emit o varietate de carduri, intrnd

n competiie pentru a ctiga o arie ct mai larg de pia.

b) Carduri emise de comerciani (cri private).

c) Cardul co-branded este emis de o instituie de credit mpreun cu o ntreprindere economic,

care, de obicei, are pricipal obiect de activitate comercializarea sau prestrile de servicii.

d) Carduri naionale sunt acele carduri emise de bncile locale care au o valabilitate numai pe

teritoriu naional.

e) Carduri internaionale sunt emise de instituiile internaionale sau de bncile comerciale

membre ale sistemelor internaionale pentru carduri numai sub marca i firma respectivului

sistem internaional.

IV. n funcie de momentul n care se utilizeaz tranzacia:

a) Carduri cu plata nainte ( carduri prealimentate) sunt carduri cu o putere de cumprare real

deoarece deintorul a efectuat o plat n avans.

b) Carduri cu plata imediat ( debit cardurile);

c) Carduri cu plata mai trziu ( credit cardurile);

d) Carduri de comerciant (retaiter card);

e) Carduri de cheltuieli (charge card) acestea sunt cunoscute sub numele de card de cltorie i

petrecere a timpului liber (travel card).

n perioada 2012 2014 situaia cardurilor n Romnia se prezint astfel:

Tabel nr. 1

Denumire indicator 2012 2013 2014

Numrul de carduri emise

( buc )

39.446.289

42.677.409

45.943.211

Numrul de carduri valide n

circulaie( buc )

13.705.007 14.148.692 14.542.182


circulaie cu funcie de debit

( buc )

11.421.186 11.911.007 12.174.437


circulaie cu funcie credit

( buc )

2.273.248 2.227.324 2.307.615

Surs: www.bnr.ro, Raport statistic: Statistic pli Indicatori privind cardurile i numrul de terminale

http://www.bnr.ro/

4

Grafic nr. 1. Evoluia numrului de carduri emise ( buc )


Conform datelor prezentate n graficul cu nr. 1, numrul cardurilor emise au avut o

evoluie ascedent. n anul 2014, numrul cardurilor emise au crescut cu 7,65% fa de 2013 i

cu 16,47% fa de 2012.

Numrul de carduri valide n circulatie au crescut de la an la an. Pentru a evidenia

evoluia numrului de carduri valide aflate n circulatie am realizat graficul nr.2.

Grafic nr. 2. Evoluia numrului de carduri valide n circulaie ( buc )


36,000,000

38,000,000

40,000,000

42,000,000

44,000,000

46,000,000

48,000,000

2012 2013 2014

Evoluia numrului de carduri emise

Evoluia numrului de carduri emise

13,200,000

13,400,000

13,600,000

13,800,000

14,000,000

14,200,000

14,400,000

14,600,000

2012 2013 2014

Evoluia numrului de carduri valide n circulaie

Evoluia numrului de carduri valide n circulaie

http://www.bnr.ro/http://www.bnr.ro/

5

Grafic nr. 3. Evoluia numrului de carduri valide n circulaie de debit i de credit

(uniti)


Grafic nr. 3. reflect evoluia numrului de carduri valide n circulaie de debit i

de credit, unde att numrul de carduri de credit, ct i numrul de carduri de debit au

crescut de la an la an. Numrul de carduri de debit valide n circulaie n anul 2014 au

crescut cu 2,21% fa de 2013 i cu 6,59% fa de 2012, iar numrul de carduri de credit

valide n circulaie n anul 2014 au crescut cu 3,60% fa de 2013 i cu 1,51% fa de

2012.

2. FUNCIILE CARDULUI BANCAR

Cardurile bancare ndeplinesc urmtoarele funcii:

1) Funcia de retragere a fondurilor (cash card). Majoritatea cardurilor bancare sunt

utilizate pentru a retrage o anumit sum de bani din ATM-uri (Automated Teller Machine).

Numerarul se poate obine de la orice banc care afieaz simbolul respectivului card sau n

strintate, de la filialele bncilor comerciale care particip la schema respectiv de card.

Situaia ATM-urilor n Romnia n perioada 2012 - 2014 se prezint astfel:

0

2,000,000

4,000,000

6,000,000

8,000,000

10,000,000

12,000,000

14,000,000

2012 2013 2014

Evoluia numrului de carduri valide n circulaie de credit i de debit

Numrul de carduri valide n circulaie cu funcie de debit

Numrul de carduri valide n circulaie cu funcie credit

http://www.bnr.ro/

6

Tabel nr. 2

Denumire

indicator

2012 2013 2014

Numrul de

ATM-uri

(buc)

10,950 10,772 10,987

Depunerilor de

numerar la

ATM-urile din

Romnia

(mil. lei)

6,26 6,44 6,41

Valoarea

depuneri

numerar la ATM

din ar cu

carduri emise n

Romnia

(mil. lei)

4 865,05 5 492,20

6 127,32

Retragerile de

numerar la

ATM-urile din

Romnia

(mil. lei)

224,31 226,84 230,71

Valoarea

retragerilor de

numerar la ATM

din ar cu

carduri emise n

Romnia

(mil. lei)

10 640 909 11 467 286

12 286 079

Surs: www.bnr.ro, Raport statistic: Statistic pli Indicatori privind cardurile i

numrul de terminale

Din datele prezentate n tabel, numrul de ATM-uri a avut o evoluie fluctuant

nregistrnd n anul 2014 un numar de ATM-uri de 10 987 buci, cnd acestea au cunoscut o

cretere de 1,95% fa de 2013 i cu 0,33% fa de 2012. Evoluia numrului de ATM-uri este

reprezentat cu ajutorul graficului nr. 4

http://www.bnr.ro/

7

Grafic nr. 4. Evoluia numrului de ATM-uri existente n ar (buc)


n perioada 2012-2014, depunerile de numerar la ATM-urile din Romnia cu carduri

emise n ar au nsemnat aproximativ 16 485 milioane lei n numrul de tranzacii. Numai la

nivelul anului 2014 s-au nregistrat 6,41 milioane tranzacii de depuneri, n scdere cu 0,4% fa

de anul 2013 i o cretere de 5,77% fa de 2012.(Grafic 5. Evoluia depunerilor de numerar la

ATM-urile din Romnia).

Grafic nr. 5. Evoluia depunerilor de numerar la ATM-urile din Romnia (mil. lei)


10,650

10,700

10,750

10,800

10,850

10,900

10,950

11,000

20122013

2014

Evoluia numrului de ATM-uri

Numrul de ATM-uri (buc)

6

6

6

6

6

6

6

7

2012 2013 2014

Evoluia depuneri numerar la ATM din ar cu carduri emise n ar

Depuneri numerar la ATM dinar cu carduri emise n ar


8

Grafic nr. 6. Evoluia valorii tranzaciilor (mil. lei)


n ceea ce privete evoluia valorii tranzaciilor, aceastea au nregistrat creteri de la an la

an: n anul 2012 atingnd valoarea de 4 865 050 milioane lei, n anul 2013 5 492 200 milioane lei

i n anul 2014 6 127 320 milioane lei

n cazul retragerilor de numerar de la ATM-urile din Romnia efectuate cu ajutorul

cardurilor emise n ar, n perioada 2012-2014,acestea au crescut de la an la n. Din graficul de

mai jos, se observ, evoluia retragerilor de numerar, au nregistrat fluctuaii de la an la an. n

2014, au nsemnat un numr de 230,71 milioane de tranzacii, n cretere cu doar 1,7% fa de

2013 (226,84) i cu 2,85% fa de 2012 (224,31). (Grafic 6. Evoluia retragerilor de numerar de

la ATM-urile din ar cu carduri emise n Romnia).

Grafic nr. 7. Evoluia retragerilor de numerar de la ATM-urile din ar cu carduri emise

n Romnia (mil. lei)


0 2,000,000 4,000,000 6,000,000 8,000,000

2012

2013

2014

Evoluia valoarii tranzaciilor

Valoarea tranzaciilor

205 210 215 220 225 230 235

2012

2013

2014

Evoluia retragerilor de numerar de la ATM-urile din ar cu

carduri emise n Romnia

Evoluia retragerilor de numerar de la ATM-urile din ar cu carduri emise n Romnia


9



2) Funcia de plat (debit card). Achiziiile de bunuri i/sau prestrile de servicii se pot

realiza prin intermediul cardului, fie de la punctele de vnzare, fie pe Internet.

Situaia POS-urilor n Romnia n perioada 2012 - 2014 se prezint astfel:

Tabel nr. 3

Denumire

indicator

2012 2013 2014

Numrul de

POS-uri(buc)

135,465 128,043 126,255

Tranzacii la

POS din ar cu

carduri emise n

Romnia(mil.

lei)

135,91 161,39 190,25

Valoarea

tranzaciilor la

POS din ar cu

carduri emise n

Romnia(mil.

lei)

17 967 890 20 635 440 23 577 300

Tranzacii la

POS din

strintate cu

carduri emise n

Romnia(mil.

lei)

15,36 19,31 24,83

Valoarea

tranzaciilor la

POS din

stintate cu

carduri emise n

ar(mil. lei)

4 816 450 5 599 760 6 734 130

9,000,000 10,000,000 11,000,000 12,000,000 13,000,000

2012

2013

2014

Evoluia valorii tranzaciilor

Valorea tranzaciilor

http://www.bnr.ro/

10

Conform datelor prezentate, numrul POS-urilor au sczut de la an la an, n anul 2012

nregistrndu-se valoarea cea mai mare de 135 465 buci.

n anul 2014 existnd un numr de POS-uri de 126 255 buci, cnd scderea este cu

1,39% fa de 2013 i cu 6,79% fa de 2012 ( graficul nr. 5 ).

Grafic nr. 9. Evoluia numrului de POS-uri existente n ar (buc)


n perioada 2012-2014, tranzaciile la POS-urile n ar desfurate prin intermediul

cardurilor emise n Romnia au nregistrat un numr total de peste 487 milioane tranzacii n

valoare total de peste 62 180 milioane lei. La nivelul anului 2014, acestea au avut creteri

semnificative: 190,25 milioane tranzacii, n cretere cu 17,88% fa de 2013 (161,39) i cu

70,65% fa de anul 2012 (135,91). (Grafic 7. Evoluia tranzaciilor la POS-urile din ar cu

carduri emise n Romnia).

Grafic nr. 10. Evoluia tranzaciilor la POS-urile din ar cu carduri emise n Romnia

(mil. lei)


120,000

125,000

130,000

135,000

140,000

20122013

2014

Evoluia numrului de POS-uri

Numrul de POS-uri (buc)

0

20

40

60

80

100

120

140

160

180

200

2012 2013 2014

Evoluia tranzaciilor la POS-urile din ar cu carduri emise n

Romnia

Evoluia tranzaciilor la POS-urile din ar cu carduri emise n Romnia


11



Valoarea tranzaciilor au crescut de la an la an, nregistrnd n anul 2014 valoarea de aproximativ

23 577 300 milioane lei.

Grafic nr. 12. Evoluia tranzaciilor la POS-urile din strintate cu carduri emise n

Romnia (mil. lei)


n cazul tranzaciilor la POS-urile din strintate efectuate cu ajutorul cardurilor emise n

Romnia, se observ cum, n perioada 2012-2014, numrul acestora a crescut. Trendul de

cretere este vizibil, astfel c, la nivelul anului 2014, numrul tranzaciilor a fost de 24,83

milioane, cu 28,58% mai mult fa de 2013 i cu 61,65% mai mult fa de anul 2012

0 5,000,000 10,000,000 15,000,000 20,000,000 25,000,000

2012

2013

2014

Evoluia valoarii tranzacaiilor


0 5 10 15 20 25 30

2012

2013

2014

Evoluia tranzaciilor la POS-urile din strintate cu carduri emise n

Romnia

Evoluia tranzaciilor la POS-urile din strintate cu carduri emise n Romnia


12



3) Funcia de credit (credit card). Fiecare posesor al unui card bancar poate beneficia, n

contul de card, de o limit de mprumut. Lunar, titularului i se trimite un extras de cont cu

detalierea cumprturilor i retragerilor de numerar efectuate n decursul respectivei luni. Dac

deintorul dorete, acesta poate rambursa doar o parte din suma debitoare, restul fiind amnat pe

parcursul unei perioade determinate de timp, pe fundamentul creditului purttor de dobnd.

Cardurile speciale de credit ndeplinesc, pe lng funcia de plat, i posibilitatea clientului de a

obine credite pe diverse termene de la banca emitent de card.

4) Funcia de garanie a cecurilor.

5) Alte funcii: servicii de asigurare, de asisten medical, de cltorie, etc. Cele mai

multe companii care emit carduri ofer asigurare gratuit n cazul accidentelor de cltorie,

valabil n momentul achitrii cu cardul a costului de cltorie.

3. OPERAIUNI CU CARDUL

Cardurile bancare sunt folosite fie pentru retragerea de lichiditi, fie pentru operaiuni de

ncasri i pli. Aceste tranzacii implic mai multe etape.

1) EMITEREA CARDURILOR BANCARE Emiterea crilor bancare este o operaiune complex, aceasta incluznd ncheierea

conveniei de card, fabricarea cardului, deschiderea contului de card bancar, transferul

informaiilor la centrul de autorizare, rescpectiv la instituiile internaionale i eliberarea

cardului.

Fabricarea cardurilor bancare are loc la banca emitent. Aceasta dispune de cri din

material de plastic produse de firme specializate i autorizate pentru acest scop. Cu echipamente

speciale, banca emitent imprim pe carduri numele i prenumele titularului, numrul cardului,

perioada de valabilitate a cardului, respectiv datele de identificare din banda magnetic.

Deschiderea contului posesorului (persoan fizic) se face dup semnarea contractului.

Pentru cunoaterea micrilor debitoare, precum i a celor creditoare i a soldului acestora, dar i

pentru calcularea dobnzilor aferente, toate operaiunile de ncasri i pli trebuie s se

efectueze prin conturi diferite pentru carduri. Deschiderea contului de card nu are ca i condiie

existena unui cont bancar la aceeai banc.

0 2,000,000 4,000,000 6,000,000 8,000,000

2012

2013

2014

Evoluia valoarii tranzacaiilor


http://www.bnr.ro/

13

2) UTILIZAREA CARDURILOR BANCARE Dup cum, de altfel, este menionat n definiia dat cardului bancar, posesorul acestuia l

poate folosi n urmtoarele scopuri:

retragere de numerar de la ghieele bncii sau de la distribuitoarele automate;

efectuarea de plat a mrfurilor i/sau a serviciilor. a) Operaiunile de retragere a numerarului pentru asigurarea circulaiei informaiei bani,

respectiv eliberarea numerarului sunt folosite echipamente de transmisie, precum i softuri

informatice. Pentru a obine numerar de la distribuitoarele automate, posesorul cardului bancar

trebuie s tasteze codul de identificare personal (PIN-ul) i suma dorit. Operaiile sunt realizate

direct i imediat de ctre distribuitoarele automate de numerar, acestea din urm fiind de dou

tipuri, n funcie de serviciile prestate:

distribuitor automat de numerar numit bancomat sau cash dispenser, permite titularului retragerea numerarului din contul su sub forma bancnotelor i monedelor metalice.

ghieul automat de banc - numit ATM, este un echipament care folosete la eliberarea de numerar sub forma bancnotelor, respectiv transferarea fondurilor pentru plata unor

servicii, furnizarea informaiilor de cont, consultan bancar.

b) Operaiuni cu cri bancare aflate la comerciani operaiile de plat la comerciani reprezint

esena cardurilor, nlocuie cecul sau numerarul cu operaii online i implic o tripl relaie:

beneficiar, comerciant, banc.

3) ACCEPTAREA CARDURILOR BANCARE

Dup verificarea activitii comercianilor, societatea bancar ncheie cu acetia contracte

de acceptare a cardurilor, contracte ce conin termeni i condiii de acceptare, drepturi, obligaii

i responsabiliti ale prilor contractante. Clauza de acceptare este obligatorie i necondiionat.

Comercianii acceptani au puse la dispoziie, de ctre bncile emitente, cititoare magnetice sau

electronice de carduri, formulare de documente de vnzare (de exemplu, chitanele de vnzare),

centralizatoare, liste cu carduri interzise la acceptare, comisionul aferent operaiunii de acceptare.

De altfel, fiecrui comerciant i este atribuit un cod unic care conine codul societii bancare

emitente i o limit maxim de autorizare a unei operaiuni.

Prin operaiunea de acceptare a crilor bancare, comerciantul aprob decontarea prin

cartea de plat prezentat de cumprtor numai dup o verificare atent a acesteia (s nu aib

modificri sau tersturi) i a cumprtorului (s prezinte un document de identitate). n cazul n

care exist suspiciuni, se cere interogarea titularului cardului de ctre banc asupra operaiunii,

ateptndu-se mesajul de rspuns.

4) PLILE PRIN CARDURI BANCARE De regul, o plat iniiat de deintor i autorizat de emitentul crii devine irevocabil.

Plata este actul prin care are loc ndeplinirea sau descrcarea de o obligaie prin furnizarea

dreptului absolut de ctre debitor asupra unei persoane tere i acceptabil pentru creditor. Cel

care utilizeaz cardul este pus n situaia reproducerii codului personal de identificare al

deintorului de card pentru a controla identitatea posesorului la o plat cu cardul, respectiv

pentru a proteja coninutul PIN-ului.

14

5) AUTORIZAREA PLILOR PRIN CARDURI BANCARE Autorizarea reprezint confirmarea autenticitii operaiunii dintre posesorul autorizat i

comerciantul acceptant, aceasta realizndu-se de centrul de autorizare al bncii care a emis cartea

de plat. Autorizarea se ofer, n cazul plilor, peste un anumit nivel valoric, iar n cazul

retragerilor, se d pentru toate operaiile indiferent de valoarea lor. Autorizarea se transmite de

banca emitent ntr-un interval de 10 -15 secunde printr-un cod, cod nscris de ctre comerciant

pe chitane (documente de decontare).

6) DECONTAREA Decontarea este operaia descrcrii unei obligaiuni existent ntre doi sau mai muli

participani n scopul finalizrii unui transfer de fonduri, respectiv trecerii acestora n

proprietatea beneficiarului, n mod irevocabil i necondiionat, printr-un mod de finalitate a

plii. n privina decontrilor fr numerar, participanii reflect descrcarea obligaiilor prin

nscrierea n evidene, inclusiv n conturile avute la o banc, cel puin, i/sau la un agent de

decontare constituit ca o parte a unui sistem de transferare a fondurilor interbancar prin obligaii

reciproce.

Situaia tranzaciilor cu cardurile de credit i de debit se prezint n tabelul urmtor:

Tabel nr. 4

Denumire indicator 2012 2013 2014

Tranzacii de plat cu carduri

cu funcie de debit

130,33 155,71 188,01

Tranzacii de plat cu carduri

cu funcie de credit

27.29 31,55 35,29


Grafic nr. 14. Evoluia numrului de tranzacii de plat prin carduri


Conform acestui grafic, n cazul numrului de tranzacii de plat prin cardurile de credit,

acestea au crescut, n anul 2014 nregistrnd o cretere de 11,85% fa de 2013 (31,55) i cu

29,31% fa de 2012(27,29). n ccea ce privete numrul tranzaciilor de plat prin cardurile de

debit s-a nregistrat o cretere n anul 2014 de 19,97% fa de 2013 (155,71) i cu 44,25% fa de

2012 (130,33).

0

50

100

150

200

250

2012 2013 2014

Evoluia tranzaciilor de plat cu cardurile de debit i de credit

Carduri debit

Carduri credit


15

Concluzii

n ultimii ani, tot mai muli oameni au decis s foloseasc instrumentele de plat

electronic n detrimentul instrumentelor tradiionale de plat, fie din comoditate prin prisma

avantajelor pe care acestea le ofer, fie din dorina de a fi n pas cu, evoluia tehnologiei care

avanseaz rapid.

n concluzie, cardul este produsul cu cea mai susinut cretere dintre produsele bancare,

avnd, n continuare, potenialul cel mai mare de cretere.

Att din punct de vedere calitativ, ct i din punct de vedere cantitativ, piaa cardurilor

bancare din Romnia se dezvolt vertiginos. n plan tehnologic, apar noi carduri n mod

continuu, modificndu-se tehnologiile de pstrare, funciile acestora. n plan cantitativ, numrul

posesorilor, a ATM-urilor, precum i a unitilor care accept la plat acest instrument, chiar

dac firav, crete permanent.

Cultura cardurilor n Romnia este nc n dezvoltare. Tot mai muli romni se conving c

a cumpra cu plata prin card bancar este mai sigur i mai convenabil dect a cumpra cu

numerar, semn c piaa este foarte activ i c oamenii neleg necesitatea diminurii plilor

cash.

BIBLIOGRAFIE

1. Violeta Elena DRGOI, Mdlina Antoaneta RDOI, Instrumente de plat i circuite de pli. Compensaia, Editura Cartea Studeneasc, Bucureti, 2010.

2. Cezar BASNO, Nicolae DARDAC, Sisteme de pli, compensri i decontri, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti, 2003.

3. . www.bnr.ro

http://www.bnr.ro/

simpozion.pdf

Documents