INTRODUCERE

Pe parcursul unei perioade de patru sptmni, 3 mai-30 mai, am efectuat practica de diplom la compania de asigurri-reasigurri DONARIS GROUPS.A. n baza practicii efectuate am ntocmit acest raport de practic, care reflect gradul n care a fost studiat fiecare tem n parte, care conine cunotine teoretice, ct i practice. Compartimentele raportului fiind n corepundere total cu programa analitic de practic propus. n fiecare din compartimente , la fiecare tem studiat pas cu pas am ncercat s abordez aspectele legate de particularitile fiecrui tip de asigurare i s aplic n practic cunotinele teoretice. Unele segmente sunt reflectate mai larg, altele mai ngust; acest lucru se datoreaz faptului c compania de asigurri-reasigurri este specializat mai ales n prestarea asigurrilor de bunuri, de rspundere civil i de asigurri ale automobilului. n fiecare compartiment am abordat tematica propus i am dezvluit subiectele din punct de vedere teoretic detaliat, i din punct de vedere practic n limita executrii activitilor practice la firm.

Compania de asigurri-reasigurri DONARIS GROUP este o companie puternic care desfoar o larg activitate pe piaa asigurrilor autohtone.Compania de asigurri-reasigurri DONARIS GROUP, este este condus de ctre consilui de administraie care este compus din : Dinu Gherasim-preedinte, Ziemovit Hirszfield vicepreedinte i Marcela Vcu - vicepreedinte, care activeaz i ca director al departamentului de marketing al companiei de asigurri-reasigurri DONARIS GROUP . Ei au n subordinea lor 6 departamente pe care le adimistreaz cu succes i anume: departamentul Marketing, departamentul Financiar, departamentul Juridic, departamentul Regularizare a Daunelor, departamentul Dezvoltare i Administrarea teritorial.Astfel, pot s menionez c activitatea desfurat de ctre compania de asigurri-reasigurri DONARIS GROUP a contribuit enorm la aprofundarea cunotinelor mele teoretice, acest lucru este reflectat n totalitate pe parcursul acestui raport de practic.I.CUNOTIN GENERAL CU STRUCTURA COMPANIEI DE ASIGURRIScurt istoric

Societatea de asigurri-reasigurri DONARIS GROUP S.A. a fost fondat n anul 1998 i este astzi unul dintre reperele importante ale industriei asigurrilor din Republica Moldova, cu o cifr de afaceri care o situeaz n topul primilor 5 asigurtori de pe piaa de profil. Pe parcursul a treisprezece ani de activitate profesional, societatea de asigurri-reasigurri DONARIS GROUP a oferit un larg spectru de servicii i produse de calitate, prelund n asigurare riscurile primordiale aferente vieii i activitii umane.

Standardul performant al serviciilor, profesionalismul managerial demonstrat n cadrul afacerilor, politica financiar echilibrat au fcut DONARIS GROUP ca s fie considerat ca fiind un partener stabil i de ncredere, cu o reputaie financiar impecabil de maxim responsabilitate pentru obligaiunile asumate. Afirmndu-se drept o companie cu renume pe plan naional, SAR DONARIS GROUP S.A. continu sa-i diversifice i perfecioneze portofoliul, adaptndu-se n permanen la necesitaile clienilor i la condiiile specifice economiei Republicii Moldova.

Activitatea DONARIS GROUP este condus de Consiliul de Administraie, care definete strategia de dezvoltare ale companiei i stabilete formele i metodele de implementare a acesteia. Consiliul de Administrare a companiei DONARIS GROUP este alctuit din 3 membri: Dinu Gherasim - preedinte, Ziemovit Hirszfield vicepreedinte i Marcela Vcu - vicepreedinte, care activeaz i ca director al departamentului de marketing al companiei de asigurri-reasigurri DONARIS GROUP . Capitalul statutar constituie 21738000 lei, acionar majoritar fiind Vienna Insurance Management GmbH, Austria.

Compania de asigurri-reasigurri DONARIS GROUP administreaz o reea larg de distribuie la nivel naional: 31 de reprezentane i 8 sectoare, numrul punctelor autorizate de vnzri fiind de 102, inclusive 42 de oficii. Personalul administrativ al companiei este compus din 321 de persoane, 1044 de ageni de asigurare i 18 brokeri. Anual DONARIS GROUP deservete peste 55000 de clieni, deinnd n portofoliu contracte de asigurare cu clienii corporativi de renume: "LUKOIL-Moldova" SRL, Romstal Trade SRL, Moldavian Airlines, Shoping Mall Dova, buisness community Sky Tower, Sudzuker Moldova S.A., ProCredit Bank Moldova, Status Leasing SRL, Top Leasing SRL, Coca Cola mbuteliere SRL Chiinu , Nokia Siemens Networks, ABB AB Power Systems Network Management (Sweden), Chateau Varteley, Knauf Moldova etc.

DONARIS GROUP ofer un spectru larg de servicii, prestnd peste 20 tipuri de asigurri (vezi diagrama 1.1):

1)Asigurri Auto: Rspundere Civil Auto; CASCO; Carte Verde;

2)Asigurri de Rspundere: Rspundere Civil General; Asigurarea Complex a Bncilor;

3)Asigurri de Bunuri: Asigurri de incendiu; Asigurarea Complex a Locuinei; CARGO;

3)Asigurri de Persoane: Asigurarea medical a persoanelor care pleac peste hotare;

Asigurarea benevol Medical;

Asigurarea de Accidente;

Diagrama 1.1. Structura tipurilor de asigurri ale companiei de asigurri-reasigurri DONARIS GROUP

Sursa: www.cnpf.md

Totodat compania de asigurri-reasigurri DONARIS GROUP dispune de unul dintre cele mai extinse programe de reasigurare din Republica Moldova care prin asigurtorii de prim clas participani ofer clienilor garania proteciei la un nivel maxim de securitate: VIG Re, COVEA RISKS (MMA), Willis Limited, Grupa de asigurri"-", Chubb Insurance Company of Europe, Allianz-Tiriac Asigurari S.A., " "", Kapital Insurance, Partner Re, Credite Europe Asigurri, Platinum Asigurri Reasigurri.

Societatea de asigurri i reasigurri DONARIS GROUP se situeaz n topul primelor 5 companii din Republica Moldova dup primele ncasate n anul 2010, deinnd o cot de pia de 6,7 %, acest lucru l putem observa n figura 1.2.

Figura 1.2. Cotele de pia deinute de asigurtori dup volumul primelor ncasate n anul 2010

Sursa: www.cnpf.mdntreaga activitate a companiei de asigurri-reasigurri DONARIS GROUP este orientat spre oferirea unor produse i servicii competitive la standarde calitative ireproabile, capabile s rspund cerinelor vitale ale oamenilor. Permanenta perfecionare a portofoliului, managementul performant i deplina responsabilitate pentru obligaiunile asumate constituie principiile de baz ale activitii profesionale ale societii de asigurri-reasigurri DONARIS GROUP.

n conformitatea cu misiunea adoptat de ctre DONARIS GROUP pot fi menionate urmtoarele obiective strategice:

Consolidarea poziiei a IIIa pe piaa de profil;

Creterea solvabilitii financiare prin majorarea nivelului de capitalizare;

Extinderea i diversificarea continu a portofoliului;

Implementarea noilor servicii de asigurare prin utilizarea tehnologiilor avansate;

Asigurarea unei reprezentri teritoriale complexe;

Promovarea brandului SAR DONARIS GROUP S.A. mbinnd tradiia naional cu standardele mondiale.

ns toate performanele companiei de asigurri-reasigurri DONARIS GROUP, menionate mai sus se datoreaz unei gestionri eficiente a fiecrui departament din cadrul societii, a unei organizri i implementri eficace a activitii de marketing, a unui lucru intensiv al departamentului de marketing care se ocup cu alegerea celor mai optime strategii de marketing i strategii de preuri, astfel, ei organizeaz permanent diferite oferte i reduceri de asigurare, un exemplu relevant n acest sens este oferta lor pentru asigurarea auto-casco (vezi Anexa 1), i care i planific activitatea de marketing ntr-un mod ct mai avantajos pentru evoluia societii n cauza, n anul 2003 ei au fost nvingtorii concursului Marca comercial a anului 2003 (vezi Anexa 2). Astfel DONARIS GROUP deine o structura organizatoric n cadrul creia fiecare angajat indiferent de locul de munc are nite atribuii i obligaii. Echipa companiei DONARIS GROUP se prezint n urmtoarea componen:

1. Directorul general: 2. Director adjunct: 3.Director Marketing: Director adjunct Marketing: Manager vnzri: Specialist principal: Consilier financiar: 4.Departament dezvoltare i coordonare teritorial Specialist coordonator: 3. Departament Financiar: Serviciu eviden contabil: Contabil: Contabil: Contabil casier: Serviciu analiz i statistic: Economist-statist: Economist-statist : Economist-statist: Economist-statist: Serviciul Reasigurri: Serviciu personal: Specialist principal: Serviciul Asisten Informativ i Tehnic: 4.Departament regularizare a daunelor Serviciu constatare i evaluare a daunelor: Inginer-Expert: Inginer-Expert: Serviciu Procesare Daune: Specialist coordonator Contabil 5.Departament Juridic Jurist Jurist Jurist 5.Serviciu Securitate Specialist principal 6.Cancelaria Recepionist Specialist coordonator Specialist coordonator 7.Serviciu gospodrie ofer II.ASIGURAREA FACULTATIV A BUNURILOR CE APARIN PERSOANELOR FIZICE I JURIDICE n cadrul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se oblig ca la producerea riscului asigurat s plteasc asiguratorului (beneficiarului) o despgubire. Nu este obligatoriu ca asigurtorul s plteasc ntreaga sum pentru refacerea situaiei financiare a asiguratului care a suferit o daun, deoarece n contract pot exista prevederi care limiteaz suma asigurat.

Asigurri de bunuri pot ncheia persoane fizice i persoane juridice cu domiciliul, sediul sau reedina n Republica Moldova.Asigurarea bunurilor persoanelor juridice

Aceste asigurri au fost practicate n Republica Moldova, ncepnd cu 1947, condiiile crora erau diferite, ncepnd cu anul 1991 formarea companiilor de tip commercial asigurau dup unele i aceleai condiii indifferent de forma de activitate (cu excepia celor agricole).

Scopul acestor asigurri const n protejarea de diferite calamiti naturale, accidente a bunurilor agenilor economici, care pot fi distruse parial sau total. Societatea de asigurri, reieind din condiiile contractului achit despgubirea agenilor economici care ntr-un timp scurt, avnd sursele financiare lichideaz consecinele.

Aceste asigurri mai au i un scop educative al conductorilor, n condiiile contractului se indic obligaiile asiguratului din care reiese c bunurile trebuie s fie pstrate, bine amenajate, n caz contrarasiguratul este pedepsit material sau se poate refuza de a se plti despgubirea din partea societii.

Contractani pot fi:

1. ntreprindere de tip comercial

2. ntreprindere de tip industrial

3. Organizaie detransport

4. ntreprinderi agricole ( cu excepia asigurrii culturilor agricole)

5. Filiale ale altor firme i organizaii din alte ri

Obiectele asigurrii pot fi toate bunurile care aparin agentului economic:

1. Construcii i cldiri finisate i nefinisate;

2. Construcii gospodreti, ncperi separate, elemente ale infrastructurii inginereti;

3. Utilaje ingineresc i tehnologic de producie

4. Mobil, inventar i echipamentul tehnic al oficiilor

5. Materia prim, materialele, producia finit etc.

Nu pot fi obiecte ale asigurrii: Hrtiile de valoare;

Manuscrise, planuri tehnice, desene tehnice, diferite documente: documente de eviden contabil, modele de mbrcminte , nclminte, machete;

Diferite pietre preioase i rare;

Diferii purttori tehnici (CD-uri, stick-uri);

Materiale explozive;

Timbre potale, monede, tablouri, sculpturi i alte lucrri de art;

Bunurile care se afl la pstrare n ncperile asiguratului, dar nu-i aprin etc.

Aceste bunuri pot fi asigurate n unele cazuri, doar ncheind un contract special.

Asigurarea bunurilor persoanelor fizice:

Aceasta asigurare a fost practicat n Germania n secolul VII, ceva mai trziu n secolul VIII a fost introdus n Italia, Marea Britanie i Rusia. Pn n 1991, aceste asigurri erau obligatorii, tot obligatorii erau i asigurrile de animale.

ntr-un contract de asigurare de bunuri, asiguratul trebuie s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat. O persoan are un interes patrimonial dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere (prejudiciu) persoanei respective. n cazul n care n contractul de asigurare este menionat un beneficiar, altul dect persoana asigurat, acesta trebuie s aib un interes patrimonial fa de bunul asigurat.

O regul general n asigurarea de bunuri este aceea ca interesul patrimonial s existe att n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat.

n asigurarea de bunuri, interesul patrimonial decurge, de regul, din statutul de proprietate al persoanei care dorete s se asigure. Exist situaii n care i alte persoane dect proprietarul pot avea interes fa de un bun, cum ar fi:

1) proprietate n comun - o persoan care deine un bun n comun cu una sau mai multe persoane are dreptul de a asigura bunul respectiv la ntrega valoare. Aceasta nu nseamn c, n caz de distrugere a bunului asigurat, aceast persoan va fi singura despgubit, ci va beneficia de despgubire doar n limita dreptului ei de proprietate;

2) proprietatea ipotecat - n caz de ipotec, ambele pri au un interes asigurabil: debitorul ipotecar - n calitate de proprietar, iar societatea ipotecar - n calitate de creditor. n aceste situaii se ncheie un contract de asigurare n numele ambelor pri;

3) proprietatea inchiriat - n cazul n care chiriaul ncheie un contract de asigurare, o face n numele i folosul proprietarului, deci nu poate pretinde ncasarea despgubirii, ci numai restituirea primelor de asigurare de la proprietar;

4) proprietatea aflat n custodie - custodele are un interes asigurabil, n ceea ce privete bunul pe care l deine n custodie, pentru c, din punct de vedere legal, este responsabil pentru orice daun produs bunului respectiv;

5) persoanele din familia proprietarului - pot beneficia de utilizarea bunului asigurat, ceea ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv.

n concluzie, pot fi asigurate bunuri aparinnd persoanelor fizice i persoanelor juridice, bunuri primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare, prelucrare, vnzare sau pentru a fi expuse n cadrul muzeelor i expoziiilor i bunuri ce fac obiectul cantractului de nchiriere sau locaie de gestiune.

Perioda de asigurare

n general, asigurarea de bunuri se ncheie pe o perioad de un an, dar, la cererea asiguratului, se poate ncheia i pe o perioad mai mic, de trei sau ase luni.

nceputul i ncetarea rspunderii

Asigurarea se consider ncheiat prin plata primei de asigurare i emiterea de asigurtor a poliei de asigurare, fiind valabil numai pentru bunurile i riscurile specificate n poli la adresele ncheiate n aceasta.

Rspunderea asigurtorului ncepe la ora 000 a zilei menionate n poli ca reprezentnd nceputul asigurrii, cu condiia ca prima de asigurare s fi fost achitat, i nceteaz la ora 2400 a zilei la care nceteaz asigurarea. Rspunderea asiguratorului mai nceteaz i n cazul n care contractul de asigurare este reziliat, situaie ce apare n urmtoarele mprejurri:

prima de asigurare se pltete n rate, iar asiguratul nu a achitat o rat la termenul stabilit i nici n termenul de graie oferit de asigurtor; asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete sau nu a comunicat asigurtorului schimbrile eseniale la mprejurrile privind riscurile. Dup ncheierea contractului de asigurare, producerea evenimentului asigurat a devenit imposibil.

Riscul asigurat

n asigurarea de bunuri exist o clasificare a riscurilor n:

riscuri civile - asociate cldirilor care folosesc ca locuine i birouri i a bunurilor din acestea; riscuri comerciale i industriale - asociate cldirilor ce folosesc ca uniti de producie i comercializare i bunurile aflate n acestea.

n general, n asigurarea de bunuri riscurile preluate n asigurare de societile de asigurare sunt:

incendiu; trsnet; explozie; ploaie torenial; grindin; inundaie; furtun; cutremur; prbuiri i alunecri de teren; greutatea stratului de zpad cu ghea; avalane de zpad; cderea pe cldiri a altor corpuri; lovirea de ctre un autovehicul.

De asemenea se pot oferi asigurri pentru maini, utilaje i instalaii, pentru cazurile de avarie accidental. n astfel de polie sunt acoperite riscuri cum sunt:

ruperi sau deformri n timpul funcionrii; ciocniri sau izbiri cu alte corpuri; explozii; efectele unor substane chimice; scurt circuit; etc.

Bunurile sau alte valori (numerar, timbre potale) pot fi asigurate i n vederea furtului sau jafului.

Se pot oferi polie de asigurare pe mai multe nivele care, n funcie de riscurile acoperite, pot fi:

polie de asigurare mpotriva incendiului; polie de asigurare standard (acoper riscurile de: incendiu, trsnet, explozie i cdere de corpuri); polie de asigurare care acoper, pe lng riscurile cuprinse n polia standard, i cteva riscuri suplimentare; polie de asigurare totale, care acoper toate riscurile (all risks) n care nu sunt nominalizate riscurile acoperite, ci cele excluse.

Dei de mai multe ori termenul de excludere e rezervat clauzelor poliei identificate n mod clar drept excluderi, termenul poate desemna orice clauz a poliei, a crei funcie este de a elimina acoperirea pentru anumite expuneri la daune.

n general, n polia de asigurare de bunuri nu se acord despgubiri pentru pagubele provocate de rzboi, invazie, revoluie, naionalizare sau rechiziionare.

Alte excluderi se refer la uzura fizic, la pagubele provocate n urma actelor intenionate ale asigurailor sau la alte evenimente non-accidentale, n urma radiaiei nucleare sau a viciului intern al bunului (de exemplu: rugina fierului).

Suma asigurat

Aceasta nu trebuie s depeasc valoarea real a bunurilor n momentul ncheierii contractului de asigurare. Suma la care sunt asigurate bunurile trebuie s fie n deplin concordan cu valoarea real a acestora.

Pentru prevenirea subasigurrii, majoritatea societilor de asigurare aplic principiul rspunderii proporionale.

Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege:

a) la cldiri i construcii - valoarea de nlocuire (costul construciei sau achiziionrii cldirii respective sau a uneia similare la preurile uzuale pe piaa local) din care se scade uzura (n raport de vechime i starea construciei);

b) la mijloacele fixe i obiecte de inventar - valoarea de nlocuire a acestora, din care se scade uzura (n raport de vechime i starea de ntreinere a acestora);

c) la materii prime, materiale, produse finite, mrfuri - preul de cost sau de achiziie al acestora;

d) colecii i obiecte de art - valoarea de circulaie (de pia) determinat pe baz de cataloage sau expertize.

n general, sumele asigurate se stabilesc fie separat, pe fiecare bun, fie global, pentru toate bunurile din aceeai grup prevazut n tariful de prime. Pentru obiectele de art sumele se stabilesc pentru fiecare obiect n parte.

Prima de asigurare

La asigurarea de bunuri, prima de asigurare se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim tarifar, ce se exprim n procente sau promile.

n cele mai multe cazuri, cotele de prime asigurate sunt difereniate:

pe tipuri de localiti (municipii, orase, comune);

pe grupe de bunuri (locuine, mobilier, aparatur audio-video).

n cazul unitilor de producie, a magazinelor i depozitelor, cotele de prim se difereniaz n funcie de natura produselor folosite n procesul produciei n:

produse care nu sunt combustibile, inflamabile sau explozibile;

produse combustibile;

produse inflamabile;

produse explozibile.

Obligaiile asiguratului

Asigurarul trebuie s ndeplineasc o serie de obligaii specificate n condiia de asigurare, a cror nendeplinire poate duce la rezilierea contractului sau la refuzul asigurtorului de a plti despgubirea.

Exist obligaii corespunztoare producerii unei daune i obligaii care trebuie urmate de asigurat la producerea unei daune.

Una din obligaiile asiguratului este de a ntreine i folosi bunul asigurat n bune condiii, n scopul prevenirii riscurilor asigurate. Dac prin nerespectarea acestor obligaii s-ar putea produce pagube, asigurtorul are dreptul s renune la asigurare, fr restituirea primelor de asigurare.

Constatarea i evaluarea daunei i stabilirea despgubirii

Cnd se produce un risc asigurat, n urma cruia asiguratul nregistreaz o pagub, se declaneaz, automat, mecanismul despgubirii.

Despgubirea se face n raport cu starea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat, iar valoarea acestuia nu poate depi cuantumul pagubei - suma asigurat, nici valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat.

La asigurarea de bunuri exist trei principii care se aplic la acoperirea pagubei:

principiul rspunderii proporionale;

principiul primului risc;

principiul rspunderii limitate.

Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de tipul pagubei (total sau parial).

Prin pagub total se nelege:

a) la cldiri - distrugerea cldirilor n asemenea grad nct refacerea lor, prin reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat;

b) la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) - acea parte din cantitatea total care a fost distrus n ntregime sau a disprut;

c) la celelalte bunuri - distrugerea bunurilor ntr-un asemenea grad nct refacerea, prin reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat.

Prin pagub parial se nelege:

a) la cldiri - distrugerea sau deprecierea parial a lor, astfel nct prin repararea acestora poate fi readus la starea iniial dinaintea producerii evenimentului asigurat;

b) la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) - deprecierea unei pri din cantitatea total care a rmas dup producerea evenimentului asigurat i care scade valoarea bunurilor;

c) la celelalte bunuri - avarierea bunului astfel nct, prin refacerea sau reparare, poate fi adus la starea iniial.

Cuantumul pagubei reprezint, n caz de daun total:

a) la cldiri - valoarea de nlocuire a cldirii distruse, la data producerii evenimentului asigurat, din care se scade uzura la acea dat si valoarea resturilor care se pot ntrebuina sau valorifica;

b) la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur - valoarea real la data producerii evenimentului asigurat;

c) la celelalte bunuri - valoarea real la data producerii evenimentului asigurat a bunului distrus, din care se scade valoarea, la aceiai dat, a restuilor care se pot valorifica.

Cuantumul daunei, n caz de daun parial, reprezint:

a) la cldiri - costul reparaiei din care se scade uzura i valoarea, la data producerii evenimentului asigurat, a resturilor care se pot valorifica sau ntrebuina;

b) la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur - valoarea pierderii din cantitate a aceleiai pri din cantitatea total care diminueaz valoarea total;

c) la celelalte bunuri - costul reparaiilor prilor compoonente sau a pieselor avariate sau costul de nlocuire a acestora, din care se scade uzura corespunztoare i valoarea resturilor care se pot valorifica.

n limita sumei asigurate, societatea de asigurare acord despgubiri i pentru:

cheltuielile fcute n scopul limitrii daunei;

cheltuielile legate de ndeprtarea resturilor de la locul producerii evenimentului asigurat;

daunele provocate bunurilor menionate n contractul de asigurare prin distrugerea sau avarierea lor, datorit msurilor de salvare luate de asigurat pentru limitarea sau mpiedicarea consecinelor producerii riscurilor.

Din cuantumul pagubei se scad:

franiza prevzut n contractul de asigurare;

primele datorate pn la sfritul perioadei de asigurare.

Exist situaii n care societatea de asigurri poate refuza plata despgubirilor, i anume:

dac dauna a fost provocat, n mod intenionat, de una din urmtoarele pri:

- asiguratul sau beneficiarul;

- persoane fizice majore care locuiesc mpreun cu asiguratul sau gospodresc, mpreun cu acesta, bunul asigurat;

- un membru din conducerea persoanei juridice asigurate;

- reprezentani ai asiguratului sau beneficiarului.

n cazul n care una din aceleai persoane enumerate mai sus nu a luat msurile necesare pentru evitarea sinistrului sau limitarea acestuia, dei putea s fac acest lucru;

dac cererea de despgubire este fcut cu rea credin sau dac asiguratul a contribuit, n mod deliberat sau prin neglijan, la producerea daunei.

n cazul n care asiguratul a ncheiat mai multe contracte de asigurare, pentru aceleai riscuri, asigurtorul datoreaz numai o parte a despgubirii, i anume acea parte care rezult din repartizarea proporional a despgubirii datorate de toi asigurtorii. n felul acesta se urmrete ca despgubirea pltit asiguratului s nu depeasc valoarea pagubei.

Dup fiecare daun, suma asigurat se diminueaz cu valoarea despgubirii acordate cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat. Pentru restul perioadei de asigurare, asigurarea continu pentru suma rmas.

Revenirea la suma asigurat iniial se poate face la cererea asiguratului, printr-o asigurare suplimentar, contra plii diferenei de prim corespunztoare.Astfel, n cadrul companiei de asigurri-reasigurri DONARIS GROUP aceste asigurri se practic intensiv, reprezentnd 13 % din totalul serviciilor oferite de ei. Ofer asigurri de bunuri att persoanelor fizice, ct i persoanelor juridice, deinnd anumite reguli cu privire la aceste asigurri n Condiii Generale de Asigurare Facultativ a Bunurilor(vezi Anexa 3), practic i asigurri agricole (vezi Anexa 4). ns la compartimentul persoane fizice cel mai des se asigur locuina. DONARIS GROUP ofer urmtoarele condiii pentru asigurarea complex a locuinei. Printr-un singur contract DONARIS GROUP asigur locuina i bunurile casnice, riscul de accidente a membrilor familiei 24/24 de ore i rspunderea fa de teri pentru pagubele produse (vezi anexa 5).Ce poate fi asigurat?Casa i locatarii, apartamentul, vila i coninutul lor, inclusiv:

articole din metal sau pietre preioase;

banilor lichizi n valut naional i strin;

mbrcminte din piele natural, blan; etc.De ce riscuri pot fi asigurate? asigurarea de incendiu i alte pericole ( vezi Anexa 6); asigurarea coninutului apartamentului/casei de furt si jaf; asigurarea rspunderii fa de tere persoane; asigurarea consecinelor riscurilor unui accident n caz de prejudiciu adus sntii sau de deces ca consecin a accidentului.DONARIS GROUP propune trei opiuni de asigurare:De baz-Opiunea De bazprevede acoperirea prin asigurare a casei sau apartamentului, inclusiv coninutul lor. Se achit compensaii pentru daunele parvenite n urma ploilor toreniale, fumului, undei de oc, grindinii, uraganului, avalanelor, alunecrilor de teren, micrilor de roci, incendiului, fulgerului, coliziunii cu vehicule, cderii aparatelor de zbor, exploziei, scurgerilor de ap, acumularea unui strat mare de zpad sau ghea, cderea unui copac sau a unei crengi, dar nu cnd deteriorarea casei este rezultatul produs de propriile aciuni sau neaplicarea msurilor necesare de prevenire.

Standard-Opiunea Standardprevede acoperirea prin asigurare a casei sau apartamentului, inclusiv coninutul lor, precum i altor construcii, inclusiv coninutul lor mpreun cu cladirea propriu-zis, precum ncperi de uz casnic, instalaii de aprovizionare cu ap, gaz, electricitate i de canalizare (indiferent de faptul sunt sub pmnt ori nu), piscine i rezervoare ncorporate n sol; garduri, pori i ziduri de susinere.

Opiuneastandard,ncazul achitrii unei prime suplimentare,prevede suplimentar la riscurile menionate, acoperirea prin asigurare i pentru daunele parvenite n urma inundaiilor, supratensiunii, cutremurului, vandalismului; spargerii geamurilor, oglinzilor i vitrinelor cu dimensiuni peste2 m2i protecia n caz de jaf n afara locului de asigurare. Este prevzut i o clauz special, care extinde acoperirea poliei, oferind achitarea costului chiriei, n cazul n care locuina proprie a devenit nelocuibil n urma survenirii unui eveniment asigurat.

Lux-OpiuneaLuxprevede acoperirea prin asigurare a casei sau apartamentului, inclusiv coninutul lor, precum i altor construcii, inclusiv coninutul lor mpreun cu cladirea propriu-zis, precum ncperi de uz casnic, instalaii de aprovizionare cu ap, gaz, electricitate i de canalizare (indiferent de faptul sunt sub pmnt ori nu), piscine i rezervoare ncorporate n sol; garduri, pori i ziduri de susinere.

Opiunealux,ncazul achitrii unei prime suplimentare,prevede suplimentar la riscurile menionate, acoperirea prin asigurare i pentru daunele parvenite n urma scurgerilor de ap din acvariu sau saltele cu ap, abuzul de telefon de ctre tere persoane i daunele parvenite n urma aciunilor teroriste. Este prevzut i o clauz special, care acoper cheltuielile pentru chemarea i serviciile acordate la domiciliu de instalatori i electricieni.

DONARIS GROUP garanteaz compensarea prejudiciului cauzat n termeni minimi i volum deplin.Cum am mai menionat i mai sus, DONARIS GROUP ofer i servicii pentru persoanele juridice i anume asigurarea bunurilor ntreprinderilor industriale, asigurarea mainilor de avarii accidentale, asigurarea pagubelor provocate de ntreruperea procesului de producie.

Astfel, contractele de asigurare a bunurilor ntreprinderii (vezi anexa 7) se ncheie pe termen de un an, iar cele de bunuri depuse n gaj, arend, leasing doar pentru perioada de valabilitate a acordului. Sumele de asigurare trebuie s corespund costului real al bunurilor gajate la data ncheierii contractului de asigurare i pot fi indicate n polia de asigurare att n valuta naional a Republicii Moldova (lei), ct i n dolari SUA sau EURO.Costul asigurrii depinde de: categoria bunurilor, stocurilor de mrfuri;

categoria cldirilor, construciilor, utilajului, plasarea i integritatea lor;

procesele tehnologice aplicate n procesul de producie;

existena factorilor de risc sporit (probabilitatea incendiului, cutremurului de pamant, inundaiei, furtului, etc.);

gradul de securitate antiincendiar i alte msuri de siguran.

Taxele primei de asigurare au un caracter contractual i pot fi stabilite n urmatoarele limite:

cldiri, construcii 0,3-0,7%;

strunguri, utilaje 0,7-1,0%;

tehnic electric 3,0-5,0%;

rechizite de oficiu 1,0-1,5%;

stocuri de mrfuri 0,3-2,0% din costul lor (suma asigurat).

Prin acordul parilor pot fi prevzute i nlesniri pentru derularea nedeficitar a riscurilor, care pot constitui pna la 50% din volumul iniial al primelor de asigurare.Astzi n condiiile n care lumea este att de nesigur, asigurrile de bunuri reprezint nite asigurri relevante att pentru persoanele fizice, ct i pentru persoanele juridic, care reprezint un sector al asigurrilor ce se afl n continu dezvoltare.

III. ASIGURAREA CARTEA VERDEAsigurarea Cartea Verde este o asigurare obligatorie prin lege pentru toi posesorii de autovehicule care pleac peste hotare i acoper daune provocate terilor (ceteni ai trii respective) n urma unor accidente de circulaie (daune materiale sau vtmri corporale).

De la 01.08.2001 Republica Moldova a obinut dreptul de a emite propria polia de asigurare internaionala "Carte Verde".Asigurarea Carte Verde poate avea valabilitate pe teritoriul Belorusiei i Ucrainei, Belorusiei, Rusiei i Ucrainei i Carte Verde cu valabilitate n toate rile sistemului Carte Verde".Se despgubesc:

sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc, cu titlu de despgubire i cheltuielile de judecat, pentru prejudiciile de care este rspunztor fa de terele persoane pgubite ca urmare a vtmrii corporale sau a decesului, precum i a avarierii sau distrugerii de bunuri printr-un accident produs cu autovehiculul indicat n certificatul de asigurare Carte Verde.

cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil, dac a fost obligat la despgubire, cheltuielile pentru onorariul de avocat, taxele judiciare, cheltuielile de expertiz, dovedite cu acte.Termenul de asigurare:Contractele de asigurare se ncheie pe un termen de la 15 zile pna la un an.Primele de asigurareCota primei de asigurare se determina in dependenta de tarile, in care pleac asiguratul, tipul autovehicului si termenul de asigurare.

Limitele de rspundere ale Asiguratorului corespund prevederilor legislaiei tarii in care s-a produs accidentul.Important !!!1.Asiguratul trebuie sa pstreze certificatul Carte Verde cu o deosebit atenie, deoarece n caz de deteriorare sau furt al acestuia nu se elibereaz duplicate! - iar ca urmare a unui accident Asiguratorul nu va rspunde nici pentru o daun.

2.Certificatul Carte Verde poate fi restituit de asigurat numai n cazuri absolut speciale, justificate cu documente, i numai nainte de data intrrii n vigoare a asigurrii, ca urmare a imposibilitii efecturii cltoriei n strintate.Cine se poate asigura?

persoanele fizice i juridice ce dein autovehicule nmatriculate n Republica Moldova. Pentru ce riscuri se asigur:

prejudiciile de care asiguratul sau persoanele cuprinse n asigurare raspund fa de tere persoane pagubite prin accidente de autovehicule care au loc pe teritoriul rilor menionate n documentul internaional de asigurare "CARTE VERDE".

Obligaiile asigurtorului:

La ncheierea asigurrii agenii sau brokerii sunt obligai s aduc la cunotin solicitantului condiiile de asigurare. Este necesar de a atrage atenia asiguratului la obligaia de a ntiina asigurtorul privind producerea cazului asigurat imediat, ct i dup ntoarcerea n ar;

Completarea la locul accidentului i prezentarea formularului Constatarea amiabil de accident asigurtorului, chiar dac asiguratul se consider ca nu a fost vinovat.

Drepturile asiguratului:

In caz c nu cunoate limba rii, locului accidentului nainte de a semna documente ntocmite de organele respective el este n drept de a cere un translator care va traduce coninutul;

Are dreptul s scrie lmuriri n limba matern sau ntr-o limb pe care o cunoate bine.Ce despgubiri se primesc:

sumele datorate terelor persoane pgubite ca urmare a vtmrii corporale sau a decesului, precum i avarierii ori distrugerii unor bunuri printr-un accident produs de autovehiculul asigurat;

cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil, daca a fost obligat la despgubire.Cartea Verde este un alt tip de asigurare practicat de ctre compania de asigurri-reasigurri DONARIS GROUP (vezi anexele 8 i 9). Cum am mai menionat i mai sus Cartea Verde se ntocmete pentru 3 zone, la ntocmirea acestei asigurri se elibereaz o poli i un contract (vezi anexele 10 i 11), totodat pentru fiecare zon n parte se elibereaz polie diferite i se aplic tarife de asemenea diferite (vezi anexa 12 i 13).

Aadar, n legtur cu dezvoltarea comunicaiilor transnaionale auto o mare importan a cptat-o posibilitatea de rspndire a valabilitii condiiilor de asigurare de rspundere civil auto asupra strinilor care intr n ara destinat cu autovehiculele personale, i anume n acest sens se practic asigurarea Cartea Verde.Apariia acestui sistem a relevat necesitatea unui sistem care ar permite realizarea a dou obiective de baz: interesele victimei sunt protejate n orice ar de vizit, n cazul unui accident, autorul cruia este un cetean strin, ceteanul strin care este proprietarul sau conductorul unui vehicul inmatriculat n strintate, nu ntmpin obstacole n ara de vizit, sub form de diferite cerine sau restricii stabilite de legislaia naional privind asigurarea auto obligatorie.IV.ASIGURAREA FACULTATIV DE PERSOANE

Asigurrile de persoane au ca o obiect garantarea plii unei sume de bani ctre asigurtor, n cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizic a asiguratului, i anume: vtmarea corporal, mbolnvirea, decesul sau supraveuirea acestuia.

n cazul asigurrilor de bunuri, asigurtorul se angajeaz s desduneze pe asigurat pentru paguba suferit prin avarierea sau distrugerea bunurilor asigurate ca urmare a producerii riscului asigurat. Avnd caracter reparator, ndemnizaia datorat de asigurtor nu poate fi mai mare dect dauna suferit de asigurat i firete, nici dect suma asigurat.

La asigurrile de persoane suma asigurat se stabilete n mod forfetar de ctre asigurat, n funcie de nevoile i posibilitile sale financiare. Asiguratul poate s ncheie mai multe contracte de asigurare mpotriva aceluiai eveniment i pentru sume diferite. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul asigurrii are dreptul s ncaseze dreptul de asigurare de la toi asigurtorii. Neavnd caracter reparator, asigurarea de persoane nu sufer restriciile la care este supus asigurarea de bunuri.

Asigurrile de persoane se pot clasifica n funcie de riscul asigurat, de momentul achitrii primei, de momentul ncasrii sumei asigurate i de forma pe care aceasta o mbrac. Astfel, n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi: asigurri de supraveuire

asigurri de deces

asigurri mixte de via

asigurri de accidente

asigurri de boal

alte forme.

La asigurrile de supraveuire, asigurtorul se angajeaz s pltesc asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n via. In perioada de valabilitate a aasigurrii, asiguratul, pltind primele datorate, acumuleaz o sum de bani la dispoziia asigurtorului i care devine exigibil la expirarea contractului. Suma astfel economisit urmeaz s fie folosit de asigurat, la momentul potrivit, pentru cele mai diverse scopuri: s-i achiziioneze un imobil, un automobil sau alte bunuri de valoare mare ori de folosinta indelungata; sa se mute cu familia intr-o alta regiune sau alta tara; sa efectueze o calatorie de agrement, de afaceri etc.Potrivit conditiilor contractuale, asiguratul intra in posesia sumei asigurate numai in cazul in care este in viata la expirarea contractului. Daca insa acesta a decedat anterior expirarii termenului de valabilitate a contractului, asiguratorul se considera eliberat de angajamentul luat prin contract si, ca urmare, nu are nici o obligatie fata de mostenitorii asiguratului. Suma acumulata de asigurat pe parcursul valabilitatii contractului ramane de drept asiguratorului, dupa decesul prematur al asiguratului.O alta asigurare de supravietuire este asigurarea de renta , potrivit careia suma asigurata este pusa la dispozitia asiguratului sub forma unor plati periodice cu titlu de renta.Fondul din care se suport renta se constituie fie pe seama unei prime unice platit de asigurat la ncheierea contractului, fie pe seama primelor achitate treptat (anual, semestrial, trimestrial sau lunar) de asigurat pe perioada de valabilitate a contractului. i plata rentei se poate efectua n dou maniere distincte, i anume: plata rentei ncepe fie imediat dupa perfecionarea contractului de asigurare, fie de la o dat ulterioar (spre exemplu, dupa ieirea la pensie a asiguratului).Aceasta este forma cea mai frecvent ntalnit n practic: o perioada de timp, mai lung sau mai scurt, asiguratul vars primele datorate asiguratorului pentru constituirea fondului, din care aceste din urm va suporta renta, numai n cazul n care asiguratul va fi n viaa la data expirrii contractului. Decesul anterior al asiguratului l dezleag pe asigurtor de orice obligaie fa de motenitorii asiguratului.Pentru a evita pierderea primelor achitate de asigurat, n cazul decesului acestuia n perioada de valabilitate a contractului, n practica internaional se iau diverse msuri. De exemplu, de nscris n contract clauza contaasigurrii, care permite rambursarea primelor aferente riscului de supraveuire; asigurtorul i reine evident prima aferent riscului de deces. Dac la expirarea termenului de asigurare, asiguratul este n via, el ncaseaz suma asigurat, n timp ce prima pentru riscul de deces ramne de drept asigurtorului.Asigurrile de deces protejeaz asiguratul mpotriva riscului de deces. Aa cum decesul este un eveniment viitor i sigur, dar incert ca dat, asigurtorii folosesc diverse forme de asigurare care s satisfac cele mai diferite preferine. astfel, ntr-o formul asigurarea acoper riscul de deces la orice dat ar surveni aceasta. In acest scop pentru a putea beneficia de o asemenea protecie, asiguratul se angajeaz s plteasc prime toat viaa. Este ns cunoscut i soluia care limiteaz, totui plata primelor de asigurare la o anumit perioad de timp, aceast asigurare este numit asigurare de deces temporar.Asigurarea de deces ncheiat pe un termen limitat oblig pe asigurator s achite suma nscris n contract, dac decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a acestuia. Dac la expirarea contractului asiguratul este n via atunci asiguratorul este exonerat de orice obligaie fa de asigurat. Aadar asigurarea de deces nu este o asigurare de economisire, ci una de protecie mportiva unui ris determinat.

Cele dou asigurri de via de supraveuire i de deces acoper fiecare n parte cte un singur risc, crend astfel impresia c una din pri este ntotdeauna n pierdere. In realitate, supraveuirea i decesul nu se pot produce niciodat simultan, constituind nite riscuri alternative.

Asigurrile mixte de via cuprind dou riscuri alternative ntr-un contract de asigurare unic, astfel nu dispare caracterul contradictoriu al celor dou riscuri, ci se creaz impresia c asiguraii ctig n cazul producerii oricrui risc: n cazul decesului asiguratului , beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate, iar n caz de supraveuire, asiguratul ncaseaz personal suma asigurat prevzut n contract.Asigurrile de accidente urmresc protejarea persoanelor fizice de consecinele nefaste ale unor evenimente neprevzute care le afecteaz viaa integirtatea corporal ori capacitatea de munc. Persoanele accidentate primesc cu titlu de ndemnizaie fie o sum forfetar, fie mai multe pli fracionare pentru acoperirea cheltuielilor de ngrijire medical, refacere a sntii i compensarea pierderii de venit. In caz de invaliditate permanent, asigurtorul datoreaz asiguratului datoreaz asiguratului ntreaga sum asigurat sau o parte din aceasta, n funcie de gradul de invaliditate care i-a redus total sau n parte capacitatea de munc.Asigurrile de boal are drept obiectiv protejarea persoanelor care au suferit o incapacitate temporar de munc determinat de boal.

Pe lng asigurrile de via, mai exist i alte forme de asigurri de persoane, printre care: asigurrile de snatate permanent, dotale, de nupialitate, de natalitate etc.

Asigurrile de sntate permanent urmrete s elimine srcia, adesea asociat cu o incapacitate de munc de durat, provocat de un accident sau de o boal. Din momentul n care un asigurat a fost examinat medical i/sau acceptat pentru o asigurare de sntate permanent, contractul de asigurare i pstreaz valabilitatea pe un anumit numr de ani.Asigurarea dotal este conceput ca modalitate de constituire treptat a dotei unui copil pn cnd acesta ajunge la majorat. Asigurtorul onoreaz aceast asigurare, dac beneficiarul asigurrii este n via la atingerea datei majoratului, cnd asiguirarea devine exigibil.Asigurarea de nupialitate este o asigurare de via, n baza creia asigurtorul se angajeaz s plteasc o sum de bani asiguratului, dac acesta se cstorete nainte de a mplini o anumit vrst.

Asigurarea de natalitate prevede obligaia asigurtorului de a plti o sum de bani asiguratului cruia i s-a nscut un copil, ntr-un anumit termen.

n Republica Moldova, asigurrile de persoane snt facultative i se ncheie pe baze contractuale, n conformitate cu dispoziiile legale n vigoare.

Pot ncheia contracte de asigurare persoanele care se ncadreaz n limitele de vrst, duratele de timp i condiiile de achitare a primei i de plat a sumelor asigurate, stabilite de asigurtor i prevzute n poliele de asigurare.Durata asigurrii, durata de plat a primelor i perioadele de timp luni, trimestre, semestre, ani de asigurarea se soctesc da la data nceperii asigurrii, i anume:a) la asigurrile de via (cu excepia asigurrilor viagere cu prim unic) de la 1 a lunii calendaristice pentru care s-a pltit cea dinti rat de prim;

b) la asigurrile viagere de deces cu prim unic de la data emiterii poliei i ncasrii primei de asigurare;c) la asigurrile de accidente de la data nceperii rspunderii asiguratorului.

Contractul de asigurare se consider ncheiat prin emiterea de ctre asigurtor a poliei de asigurare.

Prima de asigurare se pltete anticipat, n cuantumul i la termenle stabilite n polia de asigurare, pe toat durata prevzut n tariful de prime al fiecrei asigurri.Asigurrile de persoane sunt destinate urmtoarelor categorii de persoane:

snt contieni, c familiile lor pot fi protejate material de consecinele unui deces sau invaliditi, cauzate de accidentul produs;

doresc sa-i asigure salariaii ntreprinderii, pentru ca n cazul unui accident de munc s poat contribui la susinereamaterial a victimeisau a familiei acesteia ( persoane juridice);

tiu, c aceast asigurare este un suportreal att pentru asigurat, ct i contractant, deoarece beneficiile de asigurare pot compensa nu numai veniturilepierdute ale asiguratului, dar i pierderea valorii umanen urma decesului din accident a unui specialist;

vor s acopere pierderile posibile, legate de absena la activitatea lucrativ ( micii comerciani, agricultorii);

vor s acopere prin asigurare cheltuelile legate de pierderile financiare legate de tratament spitalicesc sau repatriere posmortem n cazul decesului persoanei asigurate pestehotarele rii;

snt contieni, c accidentele snt evenimente imprevizibile, iar cheltuelile legate de tratamentsnt sigure.

Avantajele acestei asigurri:

Protecia financiar a asiguratului n cazul n care, n urma accidentului produs, asiguratul i pierde temporar capacitatea de munc sau are nevoie de asisten medical, iar ndemnizaia de asigurare, calculat n corespundere cu mrimea sumei de asigurare, prejudiciu cauzat sntii sau cheltuielile aferente tratamentului; Protecia financiar a familiei asiguratului n cazul n care asiguratul decedeaz n urma accidentului; Flexibilitatea produsului se realizeaz prin oferirea posibilitii de a alege protecia optim pentru asigurat i familia acestuia;

Continuitatea proteciei de asigurare la renoirea contractului de asigurare anual. n cazul renoirii contractului nu exist perioade de ateptare i, respectiv, nu exista ntrerupere ntre termenul de valabilitate a proteciei.

Restricii: Limitele de vrst pentru asigurat: limita minim de intrare 1 an;

limita maxim de intrare 70 ani.

Durata de asigurare:

24 din 24 ore;

8 sau 12 ore ale procesului de munc.

Baza pentru ncheierea contractului de asigurare:

Cererea declaraiei i cotarea riscului.

Suma de asigurare minim:

10000 lei

5000 lei conductorii auto

Cotarea riscului:

dup evaluarea declaraiei de asigurare se calculeaz i se nregistreaz cotarea riscurilor conform tariflor de prim i, la necesitate, se aplic coeficienii de majorare sau reducere.

Prima de asigurare:

Prima de asigurare, calculat n dependen de tipul de risc, perioada de asigurare i durata asigurrii, se ncaseaz n contul companiei integral, n mod unic sau n rate, prin virament sau numerar.

Mrimea primei de asigurare nu depinde de vrsta i sexul asiguratului, este calculat n funcie de suma asigurat, riscul asigurat, perioada i durata proteciei de asigurareAlte restricii:De ordin ocupaional: pot fi asigurate doar persoanele antrenate n activiti sau ocupaii care snt acceptate de ctre companie drept riscuri asigurabile;

nu pot fi acceptate n asigurare persoanele care snt exceptate prin politica de underwriting a companiei.

De ordin medical:

persoanele propuse spre asigurare trebue s aib o stare bun de sntate i s nu sufere de afeciuni grave;

s fie capabile de a fi angajate ntr-o activitate lucrativ;

nu au dereglri mintale, nu snt dependente de alcool sau droguri;

nu snt invalizi de gradul I la asigurarea pe riscuri principale;

nu snt invalizi de gradul I, II sau III la asigurarea riscurilor DC 50, DC 100, DC 200.

De ordin financiar:

mrimea sumei asigurate trebuie s corespund interesului de asigurare;

ca regul, suma asigurat nu depete 3-5 venituri anuale ale persoanei propuse spre asigurare.

solicitantul unei asigurri la o sum mai mare de 5 venituri anuale trebuie s probeze existena interesului de asigurare.

Principii de asigurabilitate:

Persoanele, viaa i sntatea crora pote constitui obiect al asigurrii de accidente, trebuie s satisfac urmtoarele cerine de ordin general:

sa fie ceteni ai RM sau apatrizi; sa fie la vrsta de la 1 an la 70 ani; s fie de bun credin.

Excluderi din protecia de asigurare snt accidentele produse n urma:

suicid; autovtmari; tentative de suicid; tulburri mintale; infraciuni premeditate; rzboi; tulburri interne; tratament curativ; infecie; infecie alimentar; nepturi de insecte;

intoxicaie cu alcool, droguri i medicamente; hernie abdominal i a discurilor intervertebrale; fracturi patalogice ale oaselor; luxaii habituale; antrenamente i competiii cu risc excesiv.

Baza ncheierii contractelor de asigurare:Contractele de asigurare se ncheie n baza declaraiei de asigurare facultativ de accidente, perfectate de persoanele supuse asigurrii sau de contractant . Contractul are obligaia de a declara eridic datele privind persoanele supuse asigurrii:1. modelul declaraiei se anexeaz;

2. persoanele supuse asigurrii se vor numi Asigurai;

3. persoanele care ncheie contract pentru tere persoane se numesc Contractani;

4. n cazul n care contractul se ncheie pentru sine nsi contractantul i asiguratul va fi acceai peroan;

5. persoana numit s ncaseze suma asigurat n cazul decesului asiguratului se va numi Beneficiar.

n cazul n care contractantul asigurrii de accidente ncheie un contract de asigurare nu pe viaa sa, ci pe viaa unei alte persoane, de ex.: patronul asigur angajaii, bunica asigur nepotul, fratele asigur sora etc., beneficiar n caz de deces poate fi numai motenitorii e gradul I al asiguratului, adic:

1. soi;

2. prini;

3. copii.

Cnd intr n vigoare contractul de asigurare:

Contractul de asigurare intr n vigoare la ora 00:00 a zilei a treia din data n care a fost ncasat prima de asigurare n contul asiguratului, dac n contractul de asigurare nu este prevzut alt fel.Rspunderea asigurtorului va continua fr ntrerupere dac contractul de asigurare se rencheie i se pltete suma de asigurare aferent pn la expirarea termenului de asigurare, iar data nceperii noului contract de asigurare coincide cu prima zi dup expirarea celui precedent. n baza unui contract ncheieat n conformitate cu pachetul de asigurare procurat se garanteaz:

plata despgubirii de asigurare asiguratului, n cazul vtmrilor de sntate/leziuni corporale suportate n urna accidentului;

plata despgubirii de asigurare asiguratului, n cazul survenirii invaliditii permanenten urma accidentului;

plata sumei asigurate beneficiarului, n cazul decesului asiguratului survenitn urma accidentului;

compensarea cheltuielilor financiare aferente cheltuielilor de repatriere postmortem din strintate, n limita sumei asigurate;

despgubirea pierderilor financiare aferente decesului subital asguratului survenit din orice cauz , n limita sumei asigurate pe riscurile principale;

despgubirea cheltuelilor financiare suportate n legtur cu tratamentul traumatismului suportat, realizate n form de indemnizaie zilnic pentru perioada de tratament.

Plata despspgubirilor sau sumelor asigurate:Compania se achit cu asiguratul sau beneficiarul n decurs a 30 zile din momentul lurii deciziei privind plata sumei asigurate sau despgubirii de asigurare. Despgubirile pentru riscurile principale de vtmare corporal i invaliditate permanent snt calculate n baza indicaiilor metodice cu privire la evaluarea prejudiciului soldat cu vtmri/leziuni corporale, n asigurri de persoane.Obligaiile asiguratului sau beneficiarului: asiguratul, n cazul traumatizrii din accident, este obligat s se prezinte imediat la medic; s anune compania n cel mult 7 zile din data accidentului, s urmeze tratamentul prescris de medic n legtur cu trauma primit; n cazul decesului asiguratului, compania va fi asigurat n decurs de 48 ore.

La survenirea cazului de accident este obligatoriu de prezentat: cererea de plat a indemnizaiei sau sumei asigurate;

polia de asigurare n original;

certificat medical sau alte documente medicale aferente accidentului produs;

buletinul de identitate al asiguratului sau beneficiaului;

orice alte documente cerute de companie pentru luarea deciziei privnd constatarea i evaluarea cazului asigurat.Trsturile caracteristice ale asigurrii de accdidente pentru o familie: Asigurarea facultativ de accidente pentru ntreaga familie este de fapt asigurarea de accidente individual pentru fiecare membru al familiei din cel puin dou persoane : prinii i copii necstorii. Toate clauzele asigurrii de accidentele individuale snt valabile i pentru asigurarea familial de accidente.Particulariti: suma asigurat este individual i identic pentru fiecare membru al familiei asigurate; cu ct familia este mai mare, cu att snt mai mari i scutirile acordate; dac vreun membru al familiei se cstorete sau divoreaz, rmne asigurat pn la sfritul termenului de asigurare; declaraia de asigurare de accidente pentru familie este de form stabilit, puin diferit de cea pentru asigurarea individual.Trsturile caracteristice asigurrii de accidente de grup: asigurarea de grup este de fapt asigurarea individual de accidente pentru fiecare anajat n parte;

pentru asigurarea colectivului se completeaz declaraia de asigurare n grup i lista-declaraie ce conine datele personale i suma asigurat pentru fiecare angajat n parte.

la calculul primei se pot aplica reduceri de prim n depeden de numrul persoanelor asigurate;

Numrul de persoane asigurate din Lista declaraiei n perioada de asigurare poate fi modificat, i anume: substituirea unor persoane cu altele, includerea unui numar suplimentar de persoane sau excluderea unui numr de persoane. Substituirea se va realiza doar dup ce persoana supus asigurrii va face un examen medical obligatoriu, iar rezultatele acestui examen vor fi evaluate de medicul companiei;

Protecia de asigurat pentru un angajat nceteaz o dat cu concedierea acestuia;

Contractul colectiv de asigurare de accidente nceteaz o dat cu nchiderea ntreprinderii contractante.

Faciliti la achitarea primei de asigurri:

Prima de asigurare se calculeaz n baza tarifelor de asigurare valabile la data ncheierii contractulul, aplicnd bonusul de diminuare dac este cazul i se achit integral, n mod unic sau n rate pltibile a termenele scadente, prevzute n contractul de asigurare.Achitarea n rate a primei de asigurare facultativ de accidente este dependent de urmtorii factori:

tipul contractului de asigurare;

valoarea primei de asigurare calculat pentru persoan.

Prima de asigurare se achit n rate n conformitatecu tabela limitelor valabile la data ncheierii contractului de asigurare. n cazul n care una din ratele primei de asigurare nu este pltit, asigurtorul stabilete contractantului un termen de graie 2 sptmni n care acesta este obligat s sting datoria. Dac contractantul nu-i onoreazobligaiile de achitare a datoriei n termenele stabilite, asigurtorul este eliberat de obligaia de despgubi cazurile asigurate produse dup expirarea termenului nomimalizat. n cazul neachitrii ratei succesive a primei timp de o lun, reasigurtorul reziliaz contractul de asigurare , notificnd n scris contractul privind iniierea rezilierii contractului.n cadrul companiei de asigurri-reasigurri DONARIS GROUP asigurrile de persoane la fel sunt practicate n principal: asigurarea medical facultativ, asigurarea de accidente i asigurarea medical pentru cltorii n strintate.Asigurare facultativ de accidente

Polia de asigurare de accidente a persoanelor, ncheiat la DONARIS GROUP ofer protecie permanent, 24 de ore pe zi, 7 zile pe sptmn, oriunde n lume, mpotriva diferitelor tipuri de accidente (vezi anexa 15) care pot surveni att in timpul liber, cat si in perioada in care te afli la birou.De ce este important acest tip de asigurare?

Nu numai ca in cazul producerii unui accident nu va trebui sa te confruni cu probleme financiare legate de spitalizare, tratament sau chiar intervenii chirurgicale post traumatice, dar ii vei proteja si pe cei apropiai de aceste griji suplimentare.

Cine poate fi asigurat?

precolari, elevi

studeni

persoane fizice angajate sau ne-angajate de pn la 65 de ani.

Care sunt riscurile asigurate?

deces si invaliditate permanenta, ca urmare a unui accident (explozia, prbuirea/ alunecarea de teren, lovirea, neparea, tierea, cderea, alunecarea, atacul din partea altei persoane sau a unui animal, trsnetul, electrocutarea, arsura, degerarea, necul, intoxicarea subita, otrvirea, asfixierea subita, infecia accidentala, cele produse ca urmare a circulaiei mijloacelor de transport sau din cauza accidentelor produse acestora, precum si cele provocate de funcionarea ori folosirea mainilor, aparatelor, instrumentelor, sculelor sau armelor, urmrile imediate (deces sau invaliditate permanenta) ale efortului fizic excesiv, impus de for majora;

traume ca urmare a unui accident.

Opional acoperirea cheltuielilor medicale din accident;

Opional incapacitatea temporar de munc nu mai mult de 60 zile n an;

Opional dublarea sumei asigurate n caz de deces din accident

Opional dublarea sumei asigurate n caz de deces din orice motiv

Cum se va stabili prima de asigurare ce trebuie pltit?

prima de asigurare se va stabili in funcie de suma asigurata, vrsta asiguratului, grupa de risc in care se ncadreaz activitatea desfurata de asigurat

frecvena de plata este: anual, semestrial, trimestrial sau anticipat.

Ce despgubiri voi primi n cazul unui accident?

n cazul unui accident din categoria celor cuprinse in polia de asigurare, DONARIS GROUP S.A. acord (vezi anexa 16):

Suma asigurata, in caz de deces sau de invaliditate permanent total a asiguratului. Dac invaliditatea permanent este parial se pltete o parte din suma asigurat pentru invaliditate permanent, corespunztor gradului de invaliditate permanent stabilit de medic

Un anumit % din suma asigurat conform gravitii traumei primite ca rezultat al accidentului

Opional - acoperirea cheltuielilor medicale din accident;

Opional incapacitatea temporar de munc nu mai mult de 60 zile n an;Aceste asigurri nu numai c protejeaz n cazul producerii unui accident, dar i ofer oportunitatea de a nu te confrunta cu probleme financiare legate de spitalizare, tratament sau chiar intervenii chirurgicale post traumatice, astfel vor fi protejai i cei apropiai de aceste griji suplimentare.V.ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVILTrsturile principale i importana asigurrilor de rspundere civil

Asigurarile de rspundere civil, reprezint o component de mare importan i actualitate a activitii de asigurare, ele acoper prejudiciul produs de asigurat unei persoane fizice sau juridice, adic unri tere persoane.Printre caracteristicile specifice ale asigurrilor de rspundere civil pot fi menionate:

a) Asigurarea de rspundere civil stabilete o legtur juridic direct ntre asigurtor i terul ndreptit la primirea compensaiei, n sensul c terul poate aciona asigurtorul direct n judecat pentru a obine de la acesta compensarea daunelor suferite;b) n asigurarea de rspundere civil funcioneaz pricipiul invers subrogrii. Aceasta nseamn c asigurtorul, despgubindu-l pe ter dintr-un raport direct cu acesta, se poate ntoarce pentru recuperarea la asiguratul su, dac despgubirea a fost urmarea a unei fapte ale crei efecte s-au datotorat culpei grave a asiguratului sau altor cauze prevzute de lege;n asigurrile de rspundere civil spre deosebire de celelalte asigurri (de bunuri i persoane) pe lng asigurtor i asigurat dac se produce riscul acoperit prin asigurare, mai intervine i o a treia persoana terul pgubit. Existena acestui tip de asigurare permite pe de o parte ca persoana pagubit sa primeasca despgubirea cuvenit, iar pe de alta, patrimoniul asiguratului s ramn neatins.

Rolul social al asigurrilor este acela de a permite persoanelor care au avut de suferit de pe urma diferitelor accidente s fie despgubite promt i integral de ctre societatea de asigurare. n acest fel, persoanele pgubite nu mai ateapt pn cnd autorul faptei va fi n msur s achite despgubirea sau uneori pna cnd acesta va fi descoperit.

Exist urmtoarele tipuri de asigurare de rspundere civil:

Rspunderea angajatorului; Rspunderea productorului i a contractanilor; Rspunderea pentru riscuri industriale i comerciale; Rspunderea pentru poluarea mediului inconjurator; Rspunderea proprietarului i rspunderea chiriaului; Asigurarea de rspundere a proprietarilor unor bunuri (aparaturi i maini pe antiere sau chiar cldiri nesigure n urma crora se pot produce accidente); Rspunderea proprietarilor de magazine; Rspundere profesional (pentru: avocai, arhiteci, contabili, constructori, etc) Asigurarea de rspundere a directorilor, managerilor i a funcionarilor; Rspunderea autoritilor publice; Rspunderea persoanelor fizice private; Rspunderea unor categorii de sportive;

Rspunderea productorului;

Este necesar de subliniat c prin asigurrile de rspundere civil pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii:

n primul rnd, este necesar savrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite;

n al doilea rnd, trebuie s se poata dovedi existena unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de asigurat terei persoane accidentate;

n al treilea rnd se impune s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului, care a produs accidentul si prejudiciul adus terei persoane pgubite; n al patrulea rnd, este necesar s se poat constata culpa (vinovaia) asiguratului care a savrit fapta ilicit ce a condus la producerea accidentului;

Dac una din aceste condiii nu este ndeplinit, nseamn c nu sunt ntrunite toate elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi acoperite prin asigurarea de rspundere civil.

Obiectul asigurrilor de rspundere civil l reprezint tocmai prejudiciul produs unor tere persoane de ctre asigurat. Este vorba de prejudiciul care poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri, cum sunt:

autovehicule, cldiri i diferite alte construcii, exercitarea unei activiti, etc. Spre deosebire de situaia ntlnit la asigurrile de bunuri i la cele de persoane, unde eventuala vinovie a asigurailor n producerea riscului duce, de regul, la decderea de drepturi a acestora, n cazul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului este una din condiiile de baz care se cer a fi ndeplinite pentru ca asigurtorul s plteasc despgubirea cuvenit terilor pagubii.

n asigurrile de rspundere civil, n calitate de beneficiari pot aprea numai tere persoane necunoscute n momentul ncheierii asigurrii. Dac la asigurrile de bunuri i de persoane, suma asigurat se poate plti n ntregime o singur dat sau n mai multe etape, caz n care ea se diminueaz de fiecare dat cu despgubirile i sumele asigurate parial achitate cu prilejul producerii unor riscuri, la asigurrile de rspundere civil situaia este alta: suma asigurat ramne aceeai pe toat durata asigurrii.La fiecare producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate atinge nivelul maxim a sumei asigurate, indiferent de numrul cazurilor asigurate care au avut loc n perioada de valabilitate a asigurrii. Pot aprea i situaii cnd asigurtorul platete despgubiri al cror total pe ntreaga durat a asigurrii ntrece cuantumul sumei asigurate.

Specific pentru asigurrile de rspundere civil este de asemenea, faptul c n unele cazuri, suma asigurat pe care asigurtorul o platete terelor persoane pgubite nu are o limit dinainte stabilit.

Asigurarea de rspundere civil acoper prejudiciile care sunt urmrile producerii unui accident pentru care asiguratul datoreaz conform legilor n vigoare despgubirea cuvenit terelor persoane pgubite. Dac asiguratul nsui este victima accidentului (sau acesta afecteaz bunurile sale), el nu are dreptul de a ncasa ceva de la asigurtor n cadrul asigurrilor de rspundere civil.Prin plata primelor de asigurare, asiguratul este dinainte scutit de obligaia achitrii unor despgubiri cuvenite terelor persoane pgubite sau vtmate - al cror volum nu se cunoate, ci se poate doar estima pe baza calculului probabilitilor - asigurrile de rspundere civil sunt considerate de ctre muli specialiti din acest domeniu drept cele mai importante dintre toate genurile de asigurri. Clasificarea asigurrilor de rspundere civil :

Dup modul de reglementare din punct de vedere juridic:

- asigurri de rspundere civila prin efectul legii ;

- asigurri de rspundere civil facultative. Dupa obiectul lor :

- asigurri de rspundere civil izvorte din deinerea i utilizarea mijloacelor de transport;

- asigurri de rspundere civil legal sau general.

Condiiile pentru manifestarea rspunderii civile :

a) existena unui prejudiciu cauzat altuia;

b)o fapta ilicit contractual sau extracontractual, aducndu-se prin aceasta o atingere a unui drept subiectiv;

c)culpa proprie sau a celor pentru care rspunde asiguratul;

d)existena unui raport de cauzalitate ntre fapt i prejudiciu.

Ca n orice contract de asigurare, i n cazul acestor polie, exist anumite situaii excluse n mod expres din asigurare, cum ar fi, de exemplu:

a) prejudiciile cauzate de activitile desfaurate de asigurat n afara unui contract ncheiat cu clientul su; b) pagubele produse cu intenie de asigurat; c) preteniile referitoare la rspunderea asiguratului pentru pagube produse hrtiilor de valoare, documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe, obiectelor de valoare artistic, etc.d) preteniile referitoare la pagube provocate de rzboi, invazie, aciunea unui duman extern, dictatura militar, confiscare, expropriere, rechiziionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricrei autoriti de drept sau de fapt.

Asigurarea de rspundere civil auto

n asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule sunt cuprinse cu unele excepii toate persoanele fizice i juridice deinatoare de autovehicule supuse nmatriculrii i folosite pe drumuri publice.

n asigurarea prin efectul legii de rspundere civil n vigoare n prezent nu sunt cuprinse persoanele juridice deinatoare de tramvaie si nici persoanele fizice i juridice care dein autovehicule cu o capacitate cilindric sub 69 cm3.Stri de ntreinere a automobilelor

a) Starea de ntreinere bun; b) Starea de ntreinere medie;c) Starea de ntreinere satisfctoare.

Asigurare de rspundere civil facultativ

Este o form de asigurare facultativ care poate fi contractat cu asiguratorul de ctre diferite organizaii, primrii, uniti economice i instituii de stat de importan local, organizaii de mas, obteti, culturale, sportive, uniti de cooperaii de consum i de credit, cooperative de credit, persoane juridice si fizice pentru sumele pe care persoanele de mai sus sunt obligate s le plateasca drept despgubiri i cheltuieli de judecata ce ar putea rezulta prin prejudiciile de care ele rspund n afara celor ce ar putea fi produse prin folosirea autovehiculelor, potrivit prevederilor legii.

Asigurarea de rspundere civila legal se contracteaz pentru diferite activiti economice desfaurate n ntreprinderi industriale, de construcii, de prestri de servicii, etc. precum i pentru activiti culturale, deinere de cldiri etc. n asigurarea de rspundere civil legal nu se poate efectua operaia de evaluare n vederea ncheierii asigurrii. Suma asigurat pentru unul i acelai accident se stabilete pentru fiecare persoan accidentat i o sum maxim pentru pagube produse tuturor bunurilor avariate sau distruse, indiferent de numrul accidentelor produse pe toat perioada asigurrii. Conceptul de asigurare de rspundere civil

Prejudicii: Neglijen; Prejudicii intenionate; Prejudicii n sensul strict al rspunderii civile.

Contracte ncalcarea clauzelor contractuale; Acord de despgubire;

Legi Legea asigurrii forei de munc; Alte ci care definesc obligaii legale si standarde de existen.Expunerile la pierderi avnd la baz rspunderea civil se pot grupa n multe categorii, n funcie de scopul urmrit :

a) Rspundere civil pentru prejudiciile din exploatarea cldirilor i terenurilor. b) Rspundere civil pentru prejudiciile cauzate de produse sau de lucrri de reparaii. c) Rspundere civil auto - responsabilitatea legal vis-a-vis de vtamarea corporal sau distrugerea proprietii ca rezulttat al deinerii, ntreinerii sau folosirii unui automobil.

Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii:

Un prejudiciu este o pagub sau daun care se poate produce prin ncalcarea sau stabilirea unui drept protejat legal.Elementele caracteristice ale unui prejudiciu sunt urmtoarele :- Un drept protejat prin lege;

- O ncalcare sau tirbire a acestui drept;

- Daune rezultate prin aciunea de ncalcare sau tirbire a dretului respectiv.Asigurarea de rspundere civil auto:Avantajele asigurrii de rspundere civil auto: -protecie financiar a pgubitului i asiguratului; -posibilitatea reparaiei autovehicolului deteriorat al pgubitilui la una din staiile de deservire tehnic (SDT), n baza colaborrii mixte cu Asigurtorul;

-acordarea facilitilor asigurailor permaneni, persoanelor fizice pensionate i persoanelor cu deficiene locomotorii.Termenul de aciune a contractului de asigurare:

Contractul de asigurare obligatorie de rspundere civil auto se ncheie pe un termen de 12 luni.Se permite a se ncheia un contract de asigurare cu perioade de asigurare mai mici .nchieerea contractului de asigurare:Contractul de asigurare se ncheie n baza cererii solicitantului, completat de el nsui, n care snt nscrise:

-datele personale ale posesorului (N.P./ denumirea persoapnei juridice, adresa, telefonul, anul naterii, codul fiscal/ codul personal);

-datele autovehicolului ( tipul, marca, modelul, numrul de inmatriculare, numerelecaroseriei, motorului, certificatului de inmatriculare, capacitatea cilindrica, puterea(c.p.), lungimea 8autobuze, troleibuze) etc.);

-datele personale ale utilizatorilor ( N.P., adresa, anul naterii, codul de personal, numarul permisului de conducere i data eliberrii, stagiu de conducere, clasa bonus-malus).Evaluarea riscului de asigurare i calcularea primei de asigurare: Consultantul n asigurri examineaz actele solicitantului, actele de nmatriculare a autovehicolului . Apoi , n baza indicaiilor metodice cu privire la modalitatea de ncheiere a contractelor i calculul primei de asigurare pentru pentru asigurarea obligatorie de rspundere cil auto intern se determina prima de asigurare.La ncheierea contractelor noi ( primare ) de asigurare ( cu excepia contractelor ncheiate nemijlocit n timpul i locul desfaurarii testrii auto , contractelor ncheiate cu persoanele juridice, precum i automobilele procurate n saloane/ magazine auto) precumi contractelor care nu au fost care n-au fost rennoite n termen , este necesar de a examina autovehicolul supus sigurrii i de a meniona n Cererea de asigurare starea de ntreinere a autovehicolului, precum i deteriorrile observate la caroserie i detaliile de sticl ( dac este cazul).Prestaiile asiguratului:

La survenirea cazului asigurat, Asigurtorul pltete despgubirea de asigurare: pagubitului sau asiguratului ( n cazul cnd asiguratul prezint dovezi c e despgubit pe cel pgubit).Despagubirea de asigurare se achit n termen de cel puin 3 luni din data informrii despre cazul asigurat.Pentru ce se acord sau de ce nu se acord despagubiri?

Despgubirea de asigurare se acord pentru daunele produse n urma accidentelor rutiere care au avut loc pe drumurile de uz comun att n timpul circulaiei, ct i n timpul stanionrii autovehicolelor, precum i pentru daunele produse de actiunea instalaiilor speciale montate pe autovehicole, remorcilor sau ataelor, dar numai n cazul n care acestea snt montate sau cuplate la autovehicol, inclusiv daunele produse din cauza desprinderii acestora de autovehicolul care le remorcheaz.

Not: Nu se acord despgubiri de asigurare pentru pagubele produse direct sau indirect n urma: -diferitelor aciuni sau msuri militare i consecinelor lor, aciunii minelor, bombelor i altor unelte de rzboi, rzvtirilor n mas i grevelor, aciunilor sau dispoziiilor autorittilor militarei civile;

-exploziei nucleare, radiaiei sau polurii radioactive;

-circumstanelor de for major i calamitailor naturale( cutremure, trsnet, uragan, inundaie, avalane, etc.);

-aciunilor premeditate sau neglijenei asiguratului sau pgubitului;

-aciunilor premeditate sau neglijenei terei persoane, alta dect asiguratul sau pgubitul.

Asiguratul nu acord despgubiri i pentru: -prejudiciul pe care conductorul autovehicolului care a produs accidentul este dator sa-l repare asiguratului;

-cheltuelile suportate de asiurat sau conductorul autovehicolului ( rspunttori de producerea pagubei) n procesul penal, chiar dac o dat cu aciunea penal s-a soluionat i latura civil;

-i pentru alte situaii stipulate n Legea cu privire la asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicole.

Obligaiile Asiguratului i Asigurtorului: Asiguratul este obligat la survenirea cazului asigurat: -s ia msuri, n limita posibilitilor, pentru diminuarea pagubelor produse n urma accidentului rutier; -s comunice imediat organelor poliiei sau altor organe de meninere a ordinii de drept despre accident, cernd ntocmirea de acte cu privire la cauzele i circumstanelor producerii accidentului, precum i la pagubele provocate; -s ntiineze n scris, n termen de 24 de ore din momentul cnd au luat cunotindespre producerea evinementului, Compania Asito, chiar dac nu au fost naintate pretenii de ctre persoanele pgubite;

-s pun la dispoziia companiei toate documentele i dovezile necesare pentru constatarea cauzelor i circumstanelor de producee a accidentuui rutier, evaluarea pagubelor, precum i pentru stabilirea drepturilor de despgubire;

-s se apere n proces, innd seama i de eventualele indicaiile scrise ale asigurtorului;

-s puna la dispoziia pagubitului sau a apropiailor si informaia necesar cu privire la asigurtor, precum i faptul c posed asigurarea de rspunere civil.Asigurtorul este obligat la survenirea cazului asigurat: -s ntocmeasc procesul-verbal de constatare i stabilire a cuantumului real al pagubelor, precum i cuantumul despgubirilor; -s solicite organelor competente ( poliia, procuratura, asistena social, instituii medicale) informaii cu privire la accidentul dat i consecinele acestuia; -s plteasc pgubitului despgubirea de asigurare n termen de cel mult 3 luni din data informrii despre cazul asigurat.

Drepturile i obligaiile pgubiilor: Persoana pgubit este n drept s informeze pretenii cu privire la despgubirea conductorului de autovehicol, prezentndu-le nemijlocit asiguratului sau asigurtorului de rspundere civil.Pagubiii comunic organizaiei de asigurare, indicate de deintorul autovehicolului care a produs accidentul despre pagubele suferite n urma accidentului rutier.

Asigurrile de rspundere civil sunt practicate i n cadrul companiei DONARIS GROUP, aceste asigurri reprezint unele din cele mai importante asigurri pentru companie, condiiile generale de asgurare fiind descrise n anexa 15. Prin acest produs SAR DONARIS GROUP ii asum raspunderea pentru prejudiciile cauzate unor tere de catre asigurat, cu excepia: recuperrii pagubelor cauzate de utilizarea autovehiculelor, utilizrii de ctre asigurat, n calitate de transportator, a unitilor de transport, exercitrii activitii profesionale.Compania DONARIS GROUP acord protecie de asigurare doar n cazul cnd tere persoane nainteaz pretenii fa de asigurat privind compensarea pagubei suportate n urma cazului asigurat, produs pe parcursul termenului de valabilitate a contractului de asigurare, care s-a manifestat prin dunarea sntii sau cauzarea pagubei materiale unei persoane fizice, cauzarea pagubei materiale unei persoane juridice. Exemple de diferite tipuri de contracte de asigurri sunt prezente la anexele:

asigurare de rspundere civil auto obligatorie( vezi anexa 17);

asigurare de rspundere civil obligatorie a deintorilor mijloacelor auto de transport ( vezi anexa 18);

asigurare de rspundere civil (vezi anexa 19); asigurare de rspundere civil profesional ( vezi anexele 20 i 21);

asigurare de rspundere civil a ntreprinderilor explotatoare de obiecte surse de pericol sporit (vezi anexa 22);

asigurare de rspundere civil fa de cltori (vezi anexa 23);

asigurare de rspundere civil a transportatorului auto i expeditorilor ( vezi anexa 24).

Putem concluziona, ntr-un final c asigurrile de rspundere civil au un rol extrem de important, dar totodat i reprezint un segment care se afl n continu cretere mai ales datorit faptului c a fost introdus legea cu privirea la asigurarea obligatorie de rspundere civil auto, n prezent aceste asigurri constituie 27 % n cadrul companiei de asigurri-reasigurri DONARIS GROUPVI. REASIGURRILE, COASIGURRILE I RETROCEDRILE Reasigurrile au aparut din necesitatea obiectiv a acoperirii riscurilor pe care asigurtorul direct trebuie s le suporte, aceasta (activitatea) avnd ca efect pulverizarea riscului. Astfel de operaii de mparire a riscului dateaz din aceeai perioad cu apariia primelor ntreprinderi comerciale. O prim form n care se realizau reasigurri a fost cea a reasigurrilor facultative adic o reasigurare a unor riscuri individuale oferite altei companii de asigurri care era liber s accepte sau s resping oferta propus.n timp, din nevoia de a acoperi mai multe riscuri, ca urmare a creterii volumului asigurrilor directe, au reaparut metode de asigurare care s ofere mai mult certitudine asigurtorilor originari precum i unele faciliti din partea reasigurtorilor. Astfel a aparut reasigurarea contractual care a devenit un mijloc prin care asigurtorii direci pot cere o acoperire obligatorie pe o baza solid i cert.n ultimii ani, reasigurrile ocup un rol foarte important in viaa economic datorit cererii crescute de asigurri directe, a volumului i capacitii industriale pentru care se cer acoperiri de riscuri. n afara de creteri cantitative a numrului tranzaciilor, au loc si substaniale mbuntiri calitative privind natura i caracteristicile reasigurrilor, aspectele tehnice, precum i sistemul de comunicaii ntre asigurtorii direci, reasigurtori i brokeri de asigurri.Esena economic a reasigurrilor.Rolul tehnic al reasigurrilor este de a proteja pe asigurtorii direci n faa pericolului insolvabilitii sau a reducerii capacitailor financiare conferind asigurtorilor o mai mare stabilitate.Reasigurare reprezint un acord ncheiat ntre dou pari numite companie cedent (sau reasigurat sau reasigurtor direct) i reasigurtorul prin care prima consimte s cedeze, iar cea de-a doua s preia o anumit parte a riscului, uneori ntregul risc conform condiiilor stabilite n acord, n schimbul parii de ctre compania cedent a unei sume denumit prima de asigurare, ce reprezint o cot din prima originar de asigurare.Observaii:1. contractul de reasigurare se ncheie numai ntre doua companii specializate in asigurri i reasigurri, numai ntre dou persoane juridice;2. n practic cele mai multe reasigurri prevd numai compensri pariale, reasigurtorul suportnd el nsui o parte a oricrei pierderi;3.reasigurarea este prin natura sa o activitate internaionala.

Funciile reasigurrii:1)Protejnd asigurtorii direci de pierderile determinate de producerea riscurilor ce pot pune n pericol solvabilitatea lor, reasigurarea face posibil creterea capacitii asigurtorilor direci de a primi mai multe riscuri dect ar fi altfel capabil s accepte. Reasigurarea nzestreaz pe asiguratorul direct cu capacitatea complementar de a accepta riscuri mai mari , acestea putnd reine pe contul lor numai partea de risc pe care o pot suporta fr a le afecta substanial situaia financiar.2) Reasigurarea ajut asigurtorul direct s obin un anumit grad de stabilitate a ratei pierderilor prin dispersarea pierderilor mai mari pe o perioada mai ndelungat de civa ani prin contractele de protecie contra catastrofelor.3) Se realizeaz o dispersare mare a riscurilor i prin practica reciprocitii prin care asigurtorii primari ii plaseaz contractul de reasigurare pe o baza reciproc unul altuia astfel nct compania cedent va oferi o parte dintr-un contract al sau unui reasigurator capabil s-i ofere altul n schimb. Astfel fiecare asigurtor ii mrete numrul de riscuri pe care le asigur.4) Crete flexibilitatea asigurtorilor privind dimensiunile si tipurile de riscuri precum i volumul activitii pe care acetia le pot subscrie.5) Reasigurarea sprijin finanarea operaiunilor de asigurri pentru compania cedent facnd posibil n acelai timp ca aceasta s-i poat crete volumul activitii mai rapid dect ar fi posibil fr o cretere corespunzatoare a capitalului de baz.6) Reasigurarea permite societii cedente s se retrag dintr-o categorie de afaceri sau o zona geografic pentru o anumit perioada de timp prin cedarea integral a riscului n reasigurare.7) Reasigurarea permite companiei cedente s intre ntr-o categorie de afaceri sau o nou zon geografic prin nfiinarea unei reprezentane i dezvoltarea unui anumit volum al afacerilor sau prin negocierea i preluarea unor contracte de asigurare de la companiile ce acioneaz deja n acea categorie de afaceri sau zona geografic.8) Prin reasigurare se ofer posibilitatea companiilor cedente de a obine o gam larg de servicii i de a beneficia de consultan n administrarea afacerilor, n stabilirea daunelor, a procedeelor de plat i n pregatirea personalului i consultan din partea marilor companii de reasigurri i a brokerilor de reasigurri.Contractul de reasigurare este documentul ce exprim acordul de voin al parilor n legatur cu cedarea de riscuri n asigurare.Caracteristicile contractului :- acest contract este condiionat de existena unui contract de asigurare ncheiat ntre asigurat i asigurtor;- contractul de reasigurare i cel de asigurare exist n acelai timp;-contractul de reasigurare este separat ncheiat ntre reasigurator i reasiguratul su, iar asiguratul originar nu este parte la contract. n cazul producerii riscului asigurat, reasiguratorul este rspunztor pentru partea sa de risc numai n faa companiei cedente nu i n faa asiguratului care primete despagubirea de la asigurtor.Principiile care stau la baza contractului de reasigurare1) Principiul obligativitii i existenei interesului asigurabil;2) Principiul celei mai mari bune-credine;3) Principiul despgubirii;4) Principiul obiligativitii existenei n momentul ncheierii contractului de reasigurare al unui subiect al reasigurrii.5) Principiul bunei credine - informatiile pe care parile le ofer reciproc sunt luate ca atare i considerate adevrate pe toata durata contractului, iar n cazul n care se dovedesc nereale, partea vatmat poate cere despgubiri i anularea contractului.

Observaii:1. Deoarece n practic se obinuiete ncheierea contractului prin ageni i brokeri, obligaia aceasta se extinde i asupra lor;2. n situaii litigioase un reasigurat nu se poate apara daca a transmis reasigurtorului informaii incorecte sau incomplete pe care el le-a primit de la asiguratul originar.Aspecte juridice al contractului de reasigurareAcest tip de contract este un contract cu caracter :-consensual, sinalagmatic;-cu executare succesiv;-cu caracter oneros, aleatoriu;-de adeziune.n general este prezent elementul de extraneitate. Forma uzual a contractului nu este cea a unei polie, ci aceea de contract nestandardizat ale crui clauze sunt diverse n funcie de interesele parilor i specificul obiectului contractat.Indiferent de tipul i forma contractului, el va cuprinde urmtoarele date :-denumirea parilor i sediul acestora;-tipul contractului;-riscurile acoperite;-limita valoric i teritorial a rspunderii;-data intrrii n valoare a contractului;-durata i terminarea acestuia;-nivelul i modalitatea de plat a primei;-reinerea cedentei;-brokerajul;-modul de plat a despgubirii;-riscurile excluse;-reglementarea diferenelor dintre pri.Forme si metode de reasigurare:1. reasigurarea proporional : a.contract cot-parte participarea reasigurtorului i reasiguratului se stabilete sub forma unei cote procentuale din suma asigurat prevzut n contractual de reasigurare. Deci i primele de reasigurare i acordarea despgubirii se face n proporia n care s-a preluat riscul. Acest system de reasigurare este preferat de reasigurtor deoarece nu permite o selecie a riscurilor din partea reasiguratului. Avantajul pentru reasigurtor constituie ns un dezavantaj pentru reasigurat, deoarece portofoliul de reasigurri ale acestuia de obicei este compus dintr-un numr mare de riscuri mici i mijlocii care poate nici nu ar necesita reasigurare, reasiguratul renun i la un volum mare de prime. Contractual de asigurare cot parte se renoiete automated la o perioada la alta, fiind un contract continuu, rezilierea lui trebuie notificat n timp de 3-6 luni.b.contract excedent de sum reasigurtorul cedeaz numai acele sume (riscuri) pe care nu dorete sau nu poate s le rein n cont propriu. Reinerea se stabilete sub forma unor sume fixe numite plinul de conservare, tot ceea ce depete acest plin se numete excedent i se cedeaz n reasigurare pn la limita sumei asigurate. Acest tip de reasigurare se aplic mai des la asigurrile de bunuri: cldiri , construcii, deoarece suma de asigurare poate fi apreciat sau determinat cu precizie. Excedentul poate fi stabilit n scar: excedent 1, excedent 2, excedent 3. Astfel excedentul 2 acoper suma ce depete excedentul 1, iar excedentul 3 acoper sumele anterioare. Contractual excedent de sum asigurat are un avantaj pentru reasigurator, deoarece riscurile mici intrnd n plinul de conservare nu necesit reasigurare. Dezavantajul este c opereaz cu un numr mare volum de calcule ce duc la un mare volum de munc, calculndu-se pentru fiecare contract reinerea proprie i suma asigurat preluat de reasigurtor.c.contract pe baz de pool se face n vederea acoperirii unor riscuri deosebit de mari sau a unui complex de riscuri din anumite ramuri de asigurare i deaceea mai multe societi in s creeze un pool de asigurare, care s plaseze n reasigurare contractele n cauz. Pool-ul este administrat de un oficiu care centralizaez ofertele de reasigurare primite din partea societii de asigurare i le repartizeaz ntre membrii pool-ului pe baza cotelor de subscriere la care acetia s-au angajat. Dac membrii pool-ului nu au acoperit ntreaga valoare a contractelor oferite n reasigurare diferena se plaseaz n afara pool-ului. Cauzele care au dus la crearea pool-ului sunt necesitatea axoperirii unor riscuri speciale de propoie deosebit de mari care au o frecvena i o intensitate nc necunoscut: riscuri atomice sau nucleare. Existena unor riscuri care prin cumul ar conduce la daune foarte mari. Evitarea cedrii unui volum important din primele de asigurare ctre societile de asigurare din alta ar sau zona geografic.d.contract proporional mixt este format din reasigurarea cot-parte i excedent de sum asigurat. Din suma de asigurare a contractelor individuale reasiguratul reine o anumit cot, iar restul l cedeaz n cadrul seciunii cot parte. O dat depit limita rspunderii pentru participarea pe baz de cot-parte ntreaga diferen se reasigur pe principiul excedent de sum. Reasigurarea mixt i avantajeaz pe reasigurtorii area particip la seciunea cot-parte, deoarece ei vor avea un portofoliu dispersat ca i cel al reasiguratului i i dezavantajeaz pe reasigurtorii participani la seciunea excedent de sum asigurat. innd cont de aceste neajunsuri contractul de reasigurare mixt se plaseaz de obicei la aceeai reasigurtori care vor participa att la seciunea cot-parte, ct i la seciune excedent de sum asigurat.2. reasigurarea neproportional : a.contract excedent de daun; b.contract oprire de daun.Coasigurarea este operaiunea prin care doi sau mai muli asigurtori subscriu acelai risc, fiecare asumndu-i o cot-parte din acesta. Fiecare coasigurtor rspunde fa de asigurat numai n limita sumei pentru care s-a angajat prin contract.Relaia de asigurare are loc ntre compania cedent i reasigurtor, ntre asiguratul companiei cedente i reasigurt