Ra

port

Anu

al 2

008

Mol

dova

Ra

port

Anu

al 2

008

Mol

dova

Raport Anual 2008

Indicatori de bază

* Unele cifre diferă de cele din raportul anual 2007 deoa- rece au fost ajustate pentru a reflecta noile metode de calcul.

Mii (‘000) dolari SUA ProCredit ProCredit Bank 2008 2007* 2008 2007

Datele bilanţului contabil Total active 50 865 50 132 31 725 10 959Total portofoliul de credite 32 973 36 781 12 243 - Credite pentru afaceri 27 059 32 454 11 360 - <10 000 dolari SUA 16 201 19 377 5 801 - >10 000< 50 000 dolari SUA 7 389 8 834 2 658 - >50 000< 150 000 dolari SUA 2 122 3 672 1 688 - > 150 000 dolari SUA 1 346 570 1 212 - Portofoliul de credite în agricultură 5 417 4 349 902 - Credite ipotecare - - - - Altele 497 -21 -18 -Rezerve pentru pierderi la credite 1 144 870 182 -Portofoliul net de credite 31 829 35 911 12 062 -Depozite de la clienţi - - 9 669 -Împrumuturi de la bănci şi instituţii financiare (cu excepţia PCH) 20 444 25 917 6 226 -Capital propriu 3 008 2 384 10 872 10 446

Venituri Venituri operaţionale 5 116 4 396 2 076 -1Cheltuieli operaţionale 4 702 4 425 4 884 143Profit operaţional până la impozitare 414 -29 -2 808 -145Profit net 414 -166 -2 808 -145

Indicatori-cheie Raportul costuri /venituri 86% 99% 215.9% -Rentabilitatea capitalului propriu 15% -7% -26.3% -1.4%Indicatorul capitalului 20% 13% 51.1% 480.0% Statistica operaţională Numărul creditelor curente 13 221 15 267 2 974 -Numărul creditelor debursate pe parcursul anului 9 688 14 279 3 295 -Numărul creditelor curente pentru afaceri şi agricultură 13 012 15 132 2 974 -Numărul conturilor de depozit - - 9 231 -Numărul angajaţilor 175 323 350 41Numărul reprezentanţelor regionale 11 22 16 1

R a p o r t a n u a l 2 0 0 82

Misiunea noastră 4

Mesajul Consiliului de Administraţie 5 Banca şi acţionarii săi 6

Grupul ProCredit – bănci responsabile pentru oameni simpli 8 ProCredit în Europa de Est 11

Aspecte-cheie în 2008 14

Prezentarea activităţii 16

Trăsături speciale 24 Managementul riscului 26

Reţeaua de reprezentanţe ProCredit 30 Organizaţia, angajaţii şi dezvoltarea personalului 32 Standarde etice şi de mediu 35

Clienţii noştri 36

Adrese de contact 40

C u p r i n s 3

Misiunea noastrăMisiunea noastră

ProCredit Bank în Moldova este o bancă universală orientată spre dezvoltare, care oferă

o gamă largă de servicii la cel mai înalt nivel de deservire. În activitatea noastră de credi-

tare noi punem accent pe creditarea întreprinderilor foarte mici, mici şi mijlocii, deoarece

suntem convinşi că aceste afaceri generează numărul cel mai mare de locuri de muncă şi

că ele exercită o contribuţie vitală la dezvoltarea economiei în care operează.

Spre deosebire de alte bănci, banca noastră nu promovează creditele de consum. În

schimb, noi practicăm o activitate bancară responsabilă, şi acordăm o atenţie specială

formării unei culturi a economisirii şi creării unei relaţii de parteneriat de lungă durată

cu clienţii noştri.

Acţionarii noştri aşteaptă un venit stabil de la investiţii, şi nu sunt interesaţi în obţinerea

unui profit maxim în termen scurt. Noi investim masiv în instruirea personalului nostru,

pentru a crea o atmosferă de lucru eficientă şi agreabilă şi pentru a presta cele mai pri-

etenoase şi cele mai competente servicii pentru clienţii noştri.

R a p o r t a n u a l 2 0 0 8R a p o r t a n u a l 2 0 0 84

Misiunea noastrăMisiunea noastră

Acest an a generat dezvoltări dramatice în economia globală. După ani de expansiune în ritmuri alarman-te creditarea facilă s-a prăbuşit asemeni unui castel din cărţi de joc. Cu toate că „sfârşitul” creditării excesive şi iresponsabile să poate fi considerat de bun augur, consecinţele sunt severe. Debitorii, care au beneficiat de creditul pe care nu ar fi trebuit să-l primească, găsesc onorarea obligaţiilor de rambur-sare a împrumutului practic imposibilă. Încrederea în băncile din toată lumea a avut şi ea de suferit, iar consecinţele economice pe termen lung ar putea fi într-adevăr de proporţii mari.

Aceste unde de şoc global au avut o influenţă nesemnificativă asupra Moldovei. În linii generale, ţara a încheiat anul 2008 cu o dezvoltare economică puternică, inflaţie modestă şi monedă stabilă. Din cauza integrării limitate în sistemul financiar mondial, sectorul bancar al Moldovei a suferit un impact relativ mic de pe urma surpării sistemelor bancare din Occident. Totuşi, ar fi optimist să presupunem că criza economică şi financiară nu va afecta Moldova.

ProCredit a încheiat un an economic de succes în 2008. După ani de desfăşurare a activităţii în Moldova în calitate de companie financiară, în ianuarie ProCredit Bank şi-a lansat operaţiunile şi a demonstrat un an de expansiune instituţională de proporţii. Banca dispune deja de 16 reprezentanţe atât în Chişinău cât şi alte localităţi ale ţării. În total, ProCredit a recrutat 525 de angajaţi până la finele anului – expansiunea nu se opreşte aici.

Cu lansarea ProCredit Bank am lărgit gama de activităţi în scopul de a cuprinde depozitele desinate clienţilor şi alte servicii bancare. Suntem determinaţi să stabilim noi standarde în deservirea clienţilor. Însă nu dorim să obţinem acest lucru prin oferirea de servicii sofisticate, cu produse convenabile doar pentru un număr mic de oameni înstăriţi. În schimb, banca are misiunea de a presta servicii prietenoase şi produse simple, echitabile şi transparente pentru un număr larg al populaţiei. Noi suntem ferm convinşi că imparţialitatea şi transparenţa dau naştere încrederii şi duc spre crearea unor relaţii de lungă durată cu clienţii.

Operaţiunile noastre de creditare au fost întotdeauna axate pe grupul-ţintă de clientelă, reprezentat de întreprinderile mici şi mijlocii, şi aşa va continua să fie. Afacerile mici nu joacă doar un rol esenţial în dez-voltarea economiei locale prin generarea de venit şi locuri de muncă, acestea mai sunt clienţi de încredere şi adevăraţi parteneri de afaceri. Noi cerem ca personalul nostru să fie bine instruit şi să posede o bună înţelegere în deservirea clienţilor, iar aceste două componente reprezintă, punctele forte ale ProCredit. Abordarea noastră în creditare este adaptată la necesităţile afacerilor mici şi mijlocii, în acest sens inves-tim masiv în instruirea angajaţilor. În special în timpurile mai dificile, noi tindem să fim un partener de încredere pentru clienţii noştri şi să le oferim resursele financiare şi îndrumările pe care aceştia le solicită.

Prin lansarea unei noi bănci în contextul crizei financiare globale, perspectivele pentru anul 2009 sunt mixte. Recesiunea mondială va avea impact şi asupra Moldovei, după cum se observă o reducere în cerere la bunuri în majoritatea pieţelor-cheie de desfacere. Plus la aceasta, creşterea volumului remitenţelor atestat de-a lungul anilor, este în descendenţă. Mulţi moldoveni, care lucrează în străinătate, vor întâlni dificultăţi în menţinerea unui salariu stabil sau chiar în păstrarea locului de muncă. Remitenţele au în-ceput să arate o tendinţă descrescătoare spre finele anului. Astfel, stagnarea sau descreşterea nivelului de remitenţe va avea un impact direct asupra puterii de cumpărare şi a activităţii economice.

În acest mediu provocator, ProCredit Bank îşi va continua viabil dezvoltarea. Din punct de vedere finan-ciar, banca va deveni rentabilă chiar în timpul anului. Vom angaja noi colaboratori şi vom extinde reţeaua pentru a intensifica numărul de operaţiuni, astfel devenind mai aproape de un cerc tot mai larg de clienţi. Noi tindem spre obţinerea încrederii deponenţilor şi susţinerea unui număr în creştere de antreprenori în operaţiunile lor economice. De-a lungul anilor, metoda responsabilă de creditare a rezultat în creşterea portofoliului de credite de calitate superioară. Structura instituţională a ProCredit şi angajaţii instruiţi ne redau siguranţa şi optimismul necesar pentru a face faţă provocărilor în anul care vine.

Stephan Boven, Preşedintele Consiliului de Administraţie

Mesajul Consiliului de Administraţie

Membrii Consiliului

de Directori la

31 decembrie 2008:

Stephan Boven

Lorenz Gessner

Dietrich Ohse

Membrii echipei

de management

la 31 decembrie 2008:

Ilinca Rosetti

Kemal Seitveliiev

Vladislav Garbu

(Manager General,

Compania financiară

ProCredit)

M e s a j u l C o n s i l i u l u i d e A d m i n i s t r aţ i e 5

Banca şi acţionarii săi

ProCredit Holding este compania-mamă a grupu-

lui global compus din 22 de bănci ProCredit. ProCredit Holding a fost fondată ca Interna-tionale Micro Investitionen AG (IMI) în 1998 de compania internaţională de consultanţă şi dez-voltare financiară IPC.ProCredit Holding se angajează să extindă ac-cesul la serviciile financiare în ţările în curs de dezvoltare şi cele cu economie de tranziţie prin crearea unui grup de bănci, care sunt presta-torii numărul unu de servicii corecte şi trans-parente pentru afacerile foarte mici, mici şi mijlocii, precum şi pentru publicul larg în ţările în care activează. Pe lângă faptul că satis-face necesităţile de capital ale filialelor sale, ProCredit Holding dirijează procesul de dezvoltare a băncilor ProCredit, asigură administraţia calificată a acestora, şi acordă sprijin băncilor în toate sectoarele-cheie de ac-tivitate, inclusiv în operaţiuni bancare, resurse umane şi managementul riscului. Asigură imple-mentarea valorilor corporative ale ProCredit, a operaţiunilor bancare de cea mai înaltă calitate şi a principiilor de management al riscului Basel II la nivel de grup.

IPC este acţionarul principal şi investitorul strategic în ProCredit Holding. IPC a fost forţa întreprinzătoare din spatele ProCredit, chiar de la fondarea băncilor. ProCredit Holding este un partener public-privat. Pe lângă IPC şi IPC Invest (instrumentul de investiţii al personalu-lui IPC şi ProCredit), ceilalţi acţionari privaţi ai ProCredit Holding sunt: compania olandeză DOEN Foundation, Fondul de pensii din SUA TIAA-CREF, Fondul de Microfinanţare din SUA Omidyar-Tufts, şi Fondul elveţian de investiţii responsAbility. Acţionarii publici ai ProCredit Holding sunt: KfW (banca pentru dezvoltare din Germania), IFC (partea sectorului privat a Băncii Mondiale), şi BIO (compania de investiţii din Bel-gia pentru ţările în curs de dezvoltare). ProCredit Holding deţine un nivel estimat de investiţie (BBB-) acordat de Fitch Ratings Agency. La finele anului 2008, grupul ProCredit deţine un capital statutar de 387 milioane Euro. Valoarea totală a activelor grupului ProCredit constituie 4.8 miliarde Euro.

ProCredit Bank în Moldova face parte din gru-pul ProCredit, care, la rândul său, este condus de compania-mamă din Frankfurt. ProCredit Holding este acţionarul majoritar al ProCredit Bank în Moldova, deţinând 91.7% din acţiuni.

ProCredit Bank în Moldova a fost fondat în de-cembrie 2007 prin alianţa unui grup de investitori internaţionali orientaţi spre dezvoltare. Scopul era de a crea un nou tip de instituţie financiară care să satisfacă cerinţele impuse de afacerile mici şi mijlocii într-un mod social responsabil. Obiectivul primordial nu consta în obţinerea unui profit maxim în termen scurt, ci mai curând în consolidarea sectorului financiar şi contribuţia la dezvoltarea economică pe termen lung, în

acelaşi timp obţinând o rentabilitate stabilă a investiţiilor.

Acţionarii fondatori ai ProCredit Bank în Moldo-va sunt ProCredit Holding şi DOEN Foundation. De-a lungul anilor, ProCredit Holding a activat în strânsă colaborare cu IPC, a unificat structu-ra proprietarilor şi a managementului băncilor şi instituţiilor financiare ProCredit şi a creat un grup global cu o structură transparentă a acţionarilor pentru a aduce în fiecare instituţie ProCredit sinergia şi beneficiile pe care le implică. Structura actuală a acţionarilor ProCredit Bank în Moldova este prezentată mai jos. Capitalul social al acesteia se ridică la 13.9 mln. dolari SUA.

Sector de activitateInvestiţii Investiţii

Acţionar (la 31 dec. 2008) ProCredit Holding DOEN Foundation

Capital total

Sediul

GermaniaŢările de Jos

Cota

91.67%8.33%

100%

Capitalul vărsat (în dolari USD)

12 741 682 1 158 335

13 900 016

R a p o r t a n u a l 2 0 0 86

Banca şi acţionarii săi

Stichting DOEN – Postcode Loterij/Sponsor Loterij/Bank-

Giro Loterij, sau DOEN Foundation, a fost înfiinţată în 1991 de Dutch Postcode Lottery pentru a promova o lume în care fiecare îşi poate aduce contribuţia. DOEN Foundation investeşte şi finanţează iniţiativele din domeniul dezvoltării durabile, culturii şi ajutorului social. DOEN Foun-dation finanţează activităţile sale din venitul anu-al pe care îl are din contractele de lungă durată cu fondatorul său, Dutch Postcode Lottery, şi alte două loterii de caritate olandeze, BankGiro Lot-tery şi Sponsor Bingo Lottery.

Din 1994 DOEN Foundation finanţează iniţiativele antreprenoriale şi durabile care îmbunătăţesc accesul la sectorul financiar în ţările în curs de dezvoltare. DOEN Foundation consideră accesul la finanţare un instrument important pentru dez-voltarea viabilă şi formarea societăţii civile.

Th e B a n k a n d i t s S h a r e h o l d e r sB a n c a ş i a c ţ i o n a r i i s ă i 7

TGrupul ProCredit cuprinde 22 de instituţii finan-ciare, care se axează pe prestarea responsabilă a serviciilor bancare în ţările cu economie de tranziţie şi cele în curs de dezvoltare. Noi tindem să oferim servicii accesibile şi de încredere pentru afacerile mici şi oamenii care locuiesc şi lucrează în vecinătatea noastră. În prezent, cei 21 400 de angajaţi, care lucrează în 814 filiale deservesc un număr de 2.9 milioane de clienţi din Europa de Est, America Latină şi Africa.

Primele bănci ProCredit au fost fondate acum mai mult de un deceniu în urmă, cu scopul de a exer-cita un impact semnificativ asupra dezvoltării prin promovarea creşterii afacerilor mici. Noi încercăm să obţinem acest lucru oferind împrumuturi adap-tate la cerinţele lor şi facilităţi la depozite atrac-tive, care ar permite şi ar încuraja persoanele fi-zice şi familiile cu venituri mici să economisească. Grupul a înregistrat o creştere vertiginoasă de-a lungul anilor – în prezent suntem unul din furni-zorii-lideri de servicii bancare prevăzute pen-tru clienţii din afaceri mici în marea majoritate a ţărilor în care ne desfăşurăm activitatea.

Misiunea de dezvoltare şi abordarea social-responsabilă îşi menţin caracterul relevant aşa cum a fost mereu. Într-adevăr, importanţa lor a fost puţin diminuată de criza financiară globală şi de provocările pe care le-a creat pentru clienţi în parte şi pentru economiile naţionale în general. Amplitudinea impactului crizei creditelor va varia de la ţară la ţară şi de la regiune la regiune, însă acum, mai mult ca niciodată, oamenii au nevoie de un partener bancar de nădejde. Iată de ce, am continuat în mod insistent să aplicăm principiile, care au stat la baza grupului ProCredit încă de la fondare.

Misiunea noastră este de a acorda credite în mod cât mai responsabil posibil întreprinderilor foarte mici, mici şi mijlocii, deoarece suntem convinşi că aceste afaceri creează numărul cel mai mare de locuri de muncă şi contribuie vital la dezvoltarea economiei locale. Spre deosebire de alte bănci care operează pe pieţele noastre, noi evităm credi-tarea agresivă de consum şi toate afacerile spec-ulative. În schimb, băncile ProCredit activează în relaţii strânse cu clienţii în vederea obţinerii unei înţelegeri profunde a problemelor cu care se confruntă afacerile mici şi a oportunităţilor puse la dispoziţia lor.

Tehnologia de creditare adaptată, reflectă realităţile mediului de operare a clienţilor noştri. Elaborată de firma de consultanţă IPC din Ger-mania, această tehnologie îmbină analiza individuală minuţioasă a tuturor riscurilor de creditare cu un nivel înalt de standardizare şi eficienţă. Ea permite instituţiilor ProCredit să atragă un număr mare de afaceri mici menţinând în acelaşi timp calitatea superioară a portofo-liului de credite. Prin întreprinderea efortului de cunoaştere a clienţilor şi de formare a relaţiilor de lungă durată cu aceştia, bazate pe încredere şi înţelegere, noi ne poziţionăm să-i susţinem nu doar în cazul în care economia este flotantă, dar şi în timpul unei perioade de descendenţă.

Mai mult, eforturile concentrate întru stimu-larea culturii de economisire în ţările noastre de operare ne-au permis să construim o bază sigură a depozitelor. Facilităţile de depozit ale ProCredit sunt destinate unui număr larg de clienţi, în special pentru grupurile de oameni cu venit mic. Noi oferim produse de economii simple, fără sume minime necesare pentru deschidere a conturilor de depozit. ProCredit pune accent pe produsele de economisire destinate pentru copii şi pe desfăşurarea campaniilor de consultanţă financiară pentru oamenii din comunitate. Pe lângă facilităţile la depozite, noi oferim clienţilor un spectru larg de servicii bancare standard şi produse necreditare.

Grupul ProCredit impune un model simplu de afaceri: creditarea unui ansamblu larg de între-prinderi şi mobilizarea depozitelor locale. Drept rezultat, băncile noastre au reuşit să-şi modeleze un profil transparent şi cu risc mic. În plus, per-sonalul nostru bine instruit este flexibil şi capa-bil să ofere clienţilor consultanţă competentă, acordându-le suport în situaţii dificile. În ciuda tumultului de pe pieţele financiare globale, performanţa ProCredit a fost stabilă: am încheiat anul 2008 cu o creştere anuală a valorii activelor de aproximativ 15.4% faţă de anul trecut şi un nivel de rentabilitate confortabil.

Acţionarii noştri întotdeauna au abordat dez-voltarea afacerii din perspectiva conservativă şi de lungă durată, tinzând să atingă bilanţul opor-tun între scopul comun de dezvoltare – atragerea a cât mai multe întreprinderi mici şi deponenţi - obţinerea succesului comercial.

Grupul ProCredit – bănci responsabile pentru oameni simpli

R a p o r t a n u a l 2 0 0 88

ProCredit Bank Serbia

ProCredit Bank Bosnia and Herzegovina

ProCredit Bank Kosovo

ProCredit Bank Albania

ProCredit Bank Macedonia

ProCredit Bank Sierra Leone

ProCredit Savings and Loans Ghana

ProCredit Bank Democratic Republic of Congo

Banco ProCredit Mozambique

ProCredit Bank Ukraine

ProCredit Bank Moldova

ProCredit Bank Romania

ProCredit Bank Georgia

ProCredit Bank Armenia

ProCredit Bank BulgariaProCredit Mexico

Banco ProCredit Honduras

Banco ProCredit El Salvador

Banco ProCreditNicaragua

Banco ProCreditColombia

Banco ProCredit Ecuador

Banco Los AndesProCredit Bolivia

Acţionarii puternici au pus bazele unei fundaţii solide pentru grupul ProCredit. Acesta este condus de ProCredit Holding AG, o companie germană fondată de IPC în 1998. ProCredit Holding este un parteneriat public-privat. Acţionarii publici sunt: IPC şi IPC Invest, vehicol investiţional al personalului IPC şi ProCredit; compania olandeză DOEN Foundation; Fondul pe pensii din SUA TIAA-CREF; Fondul de Microfinanţare din SUA Omidyar-Tufts, şi Fondul elveţian de investiţii responsAbility. Acţionarii publici ai ProCredit Holding sunt: KfW Banken-gruppe (grupul de bănci KfW), IFC, partea sec-torului privat a Băncii Mondiale; FMO banca olandeză pentru dezvoltare; şi BIO (compania de investiţii din Belgia pentru ţările în curs de dezvoltare). Grupul mai primeşte susţinere decisivă de la BERD şi Commerzbank, acţionarii noştri minoritari din Europa de Est şi de la IDB din America Latină.

ProCredit Holding nu prevede doar capital pentru filialele sale, ci ghidează procesul de dezvoltare

al băncilor ProCredit şi prevede managementul superior al acestora, precum şi susţine băncile în toate sferele de activităţi-cheie organizate de acestea. Compania-mamă asigură implementa-rea valorilor corporative, a serviciilor bancare de cea mai înaltă calitate şi a principiilor Basel II de management al riscurilor la nivel de grup. Activitatea băncii este condusă în conformitate cu standardele reglementare riguroase impuse de autoritatea de supraveghere a instituţiilor fi-nanciare din Germania (BaFin).

ProCredit Holding şi grupul ProCredit se implică activ în managementul resurselor umane. Con-ceptul de banca din vecinătate nu se limitează doar la clienţii-ţintă şi metodele prin care ajungem la ei, ci se referă şi la angajaţii noştri: cum activăm în calitate de echipă şi cum ne desfăşurăm activitatea cu clienţii. Punctele forte ale relaţiilor cu clienţii vor fi centralizate asupra lucrului efectiv în anul 2009 şi obţinerea unor rezultate stabile în activitate. Concep-tul de banca din vecinătate necesită un nivel

Grupul ProCredit – bănci responsabile pentru oameni simpli

Grupul internaţional al

instituţiilor ProCredit;

vezi de asemenea

www.procredit-holding.com

G r u p u l P r o C r e d i t – b ă n c i r e s p o n s a b i l e p e n t r u o a m e n i s i m p l i 9

înalt de luare a deciziilor în mod descentrali-zat, ceea ce înseamnă raţionament şi creativi-tate din partea fiecărui angajat, în special din partea managerilor de reprezentanţe. Valorile corporative implementează principii cum ar fi comunicare onestă, transparenţă şi profesiona-lism în cadrul activităţii de zi cu zi. Iată de ce, cheia succesului nostru este selectarea corectă şi instruirea angajaţilor noştri. Noi menţinem o cultură corporativă, care întăreşte dezvolta-rea profesională a angajaţilor noştri, întărind spiritul profund al responsabilităţii personale şi sociale. Acest lucru necesită nu doar instru-ire intensivă a abilităţilor tehnice şi manageri-ale, dar de asemenea şi schimbul continuu de personal între instituţiile-membre, pentru a se bucura de avantajul oportunităţilor privind dez-voltarea angajaţilor, create prin apartenenţa lor la un grup cu adevărat internaţional.

Un punct-cheie în abordarea trainingului o reprezintă Academia ProCredit din Germania, care prevede un program-training, cu o durată de trei ani, numit „Bancherul ProCredit”, pen-tru personalul cu un potenţial înalt din fiecare instituţie ProCredit. Programul include train-ing tehnic intensiv şi expune participanţii la o ambianţă de studii multiculturală, prevăzând

şi studiul obiectului antropologie şi a ştiinţelor umanistice. Programul oferă oportunitate pen-tru viitorii noştri lideri de a-şi dezvolta viziunile proprii asupra lumii înconjurătoare, precum şi abilităţile de comunicare şi cele manageri-ale. Prima generaţie de studenţi ai Academiei ProCredit a absolvit în septembrie 2008. Dez-voltarea profesională a managerilor de nivel mij- lociu este adiţional susţinută de trei academii regionale din America Latină, Africa şi Europa de Est, care oferă training similar pentru un număr larg de angajaţi.

Strategia grupului pentru anul 2009 va re-flecta condiţiile preponderente ale ţărilor în care activăm. Noi planificăm să intensificăm atenţia asupra calităţii portofoliului de credi-te şi să oferim asistenţă grupului existent de clientelă. Vom continua să investim activ în angajaţii noştri deoarece anume datorită abilităţilor lor noi continuăm să lucrăm eficient cu clienţii noştri, chiar şi în condiţiile macro-economice fluctuante. În calitatea noastră de bănci responsabile pentru oameni simpli, cu politici prudente şi personal excelent, care asigură performanţă fermă, noi vom continua să ne consolidăm poziţia în toate ţările în care operăm.

R a p o r t a n u a l 2 0 0 810

ProCredit în Europa de Est

ProCredit activează în 11 ţări din Europa de Est. Cu un număr total de 611 000 de credite debursate, ProCredit este prestatorul-lider de servicii bancare din regiune pentru afacerile foarte mici, mici şi mij-locii.

Anul 2008 s-a dovedit a fi un an provocator pentru regiune. După câţiva ani de dezvoltare economică în ritmuri accelerate şi expansiunea rapidă a ac-tivelor din sectorul bancar, efectele crizei finan-ciare globale s-au făcut simţite la finele anului, în timp ce împrumuturile au început să înregistreze o descendenţă iar încrederea publicului în bănci a slăbit. Deoarece implicaţiile pe termen mediu nu sunt încă clare, regiunea cu siguranţă va fi afectată atât de recesiunea economică globală, cât şi de sectorul bancar dominat de băncile est-europene, şi de tumultul din sectorul financiar global. Noi anticipăm o dezvoltare economică nesemnificativă şi niveluri sporite a volatilităţii pieţei în ţările în care operăm – condiţii la care ProCredit şi clienţii săi vor trebui să se adapteze.

Datorită abordării consistente şi de încredere, instituţiile ProCredit ocupă o poziţie oportună pen-tru a înregistra succes în mediul economic curent. Noi deţinem un bilanţ contabil stabil şi efectiv şi o bază de clienţi diversificată. Expansiunea din prima jumătate a anului şi-a menţinut caracterul convingător. Creşterea s-a stabilizat în ultimele două trimestre, ca rezultat al implementării unor politici de creditare mai conservative, şi ca răspuns la riscul creditar sporit. Angajaţii noştri şi-au con-centrat eforturile asupra lucrului în comun cu debi-torii şi clienţii retail pentru a-i face să înţeleagă şi să răspundă condiţiilor schimbătoare.

Pe tot teritoriul regiunii, celelalte bănci continuă să-şi îndrepte atenţia asupra finanţării corpo-rative şi a creditării de consum. În termeni cor-porativi, aceste instituţii neglijează creditarea întreprinzătorilor mici şi a afacerilor de familie. ProCredit consideră aceşti clienţi drept grupuri-ţintă. Noi suntem partenerul lor bancar, capabil să le înţeleagă necesităţile şi să le ofere consultanţă profesională şi eficientă. Aceste afaceri vor con-tinua să rămână forţa principală de dezvoltare a economiei şi de creare a locurilor de muncă în toată Europa de Est, şi aşa a fost încă de la prăbuşirea influenţei Uniunii Sovietice şi a celor mai mari în-treprinderi de stat. Deoarece alte bănci din regiune oferă mai puţine credite, datorită constrângerilor

interne sau internaţionale, acum va fi mai impor-tant ca niciodată să asigurăm că clienţii noştri au acces la finanţare adecvată pentru susţinerea operaţiunilor lor.

ProCredit a pus mereu accentul pe faptul că credi-tele de consum, care au fost urmărite agresiv de alte bănci din Europa de Est, nu a fost niciodată linia de afaceri în care am dorit să ne angajăm. Aceste împrumuturi pot duce uşor la supra- îndatorare, atunci când băncile practică publici-tatea şi debursarea iresponsabilă în cadrul unei competiţii de câştigare a cotei de piaţă. Avem te-merea că practica largă de aprobare a creditelor în temeiul unor analize neadecvate a capacităţii de rambursare a clienţilor poate spori problemele cu care se ciocnesc persoanele fizice şi familiile în timpurile mai puţin prospere. Acest lucru prevede potenţiale dificultăţi în sectorul bancar.

Abordarea noastră este de a acorda primordial credite pentru dezvoltarea afacerii, urmărind o analiză minuţioasă şi individuală a abilităţii fiecărui client de a-şi onora obligaţiile. Noi am descentralizat sistemul de luare a deciziilor şi un grup de angajaţi calificaţi, care este capabil să efectueze o evaluare eficientă şi de încredere a ris-curilor în condiţii economice volatile. ProCredit se ghidează după atitudinea responsabilă şi de lungă durată faţă de dezvoltarea economică. Noi tindem să construim relaţii de durată cu clienţii noştri şi nu uităm că împrumutul este în acelaşi timp şi o datorie. Aceste valori vor fi în special potrivite în procesul de management al potenţialelor restanţe, în cazurile când clienţii vor fi nevoiţi să se adapteze la vânzări mai mici decât cele planificate.

Activităţile noastre de creditare prevăd acordarea de credite agricole, susţinând un sector parţial neg-lijat de alte bănci, dar care este vital pentru anga-jarea în câmpul muncii şi legătura socială din afara regiunilor urbane principale. Mai acordăm şi credi-te ipotecare pentru a ajuta familiile cu venit mic să-şi renoveze locuinţele şi să-şi îmbunătăţească eficienţa energetică.

Pe lângă operaţiunile de creditare, ProCredit a in-vestit activ, de-a lungul anilor, în crearea unei cultu-ri a economisirii în rândurile clienţilor şi a publicu-lui larg. Noi credem că economisirea poate proteja deponenţii de loviturile rezervate de viaţă. Acest lucru, posibil, e mai adevărat acum ca niciodată.

P r o C r e d i t î n E u r o p a d e E s t 11

Nivelul depozitelor, în jur de 50%, în comparaţie cu PIB în ţările din Europa de Est rămâne mai mic decât nivelul din ţările Europei de Vest. Prin evenimente de promovare şi comunicare directă şi personală, noi încurajăm oamenii – în special pe cei care nu au deschis vreun cont bancar – să utilizeze servici-ile bancare şi să economisească, în mod regulat, o parte din câştigurile lor.

Noi oferim servicii bancare retail simple şi de în-credere, inclusiv conturi de economii şi depozite flexibile, pentru a satisface necesităţile pe ter-men lung şi scurt ale deponenţilor. Convingerea noastră în comunicarea transparentă şi directă este importantă în special întru stimularea în-crederii clienţilor în aceste timpuri dificile. Noi suntem conştienţi că clienţii noştri doresc să fie familiarizaţi în termeni simpli despre metoda de economisire sigură; de asemenea, ei doresc să aibă acces la fondurile lor oricând ar avea nevoie, fără a se ciocni de complicaţii nedorite. Datorită încrederii pe care clienţii o demonstrează faţă de ProCredit, depozitele locale reprezintă sursa principală de finanţare a activităţilor de creditare a afacerilor locale. De aici rezultă că nu am fost impuşi să ne bazăm pe pieţele de capital imprevizi-bile. Toate instituţiile ProCredit din Europa de Est au încheiat anul cu poziţia de lichiditate confortabilă, majorând marja netă de dobândă.

Urmând misiunea noastră de a fi accesibili clienţilor, oriunde aceştia s-ar afla, grupul ProCredit a continuat să se extindă şi în 2008: am deschis 116 filiale şi am recrutat 2 500 de noi angajaţi doar în Europa de Est, ajungând la cifra de 13 500 de angajaţi şi 557 de filiale. În anul care urmează ne vom axa pe punctele forte ale

operaţiunilor noastre economice. Noi punem ac-cent mare pe transparenţă şi vom continua să desfăşurăm campanii de informare în anul 2009, pentru a asigura că oamenii înţeleg avantajele produselor noastre precum şi cele ale competito-rilor noştri.

Angajaţii noştri reprezintă elementul-cheie în abor-darea noastră, de a fi partenerul bancar stabil, real şi personal al clienţilor. Grupul ProCredit îţi asumă un mare angajament în instruirea angajaţilor, în dezvoltarea lor profesională şi în înrădăcinarea unei culturi de comunicare deschisă şi onestă. Schimbul de personal, programele de training din afara ţării şi seminarele regionale sunt o parte importantă a abordării noastre. În septembrie 2008 a fost finisată construcţia Academiei din Eu-ropa de Est, amplasată în vecinătatea oraşului Sko-pje, Macedonia. Prevăzută pentru instruirea mana-gerilor de nivel mijlociu din ProCredit, Academia este un canal de facilitare rapidă şi consistentă a comunicării în întreaga regiune şi unul care ne va ajuta să ne adaptăm repede pentru a face faţă noilor provocări: 210 manageri au absolvit un curs intensiv de şase săptămâni din momentul fondării instituţiei. În cadrul Academiei îşi desfăşoară ac-tivitatea şi un centru lingvistic, care oferă cursuri de limbă engleză, sporind la maxim potenţialul schimbului internaţional în cadrul grupului. Ase-meni majorităţii băncilor prudente, noi vom con-tinua să ne axăm pe managementul costului efi-cient în anul 2009 şi în continuare. Investiţiile întru instruirea angajaţilor noştri sunt şi vor fi un anga-jament central continuu în abordarea ProCredit Bank. O echipă calificată, motivată şi profesionistă stă la baza succesului nostru de durată înregistrat în Europa de Est.

R a p o r t a n u a l 2 0 0 812

* Cifrele din această secţiune au fost redactate în temeiul rapoartelor financiare şi operaţionale, efectuate în conformitate cu standardele la nivel de grup; ele pot să difere de cifrele incluse în rapoartele locale GAAP ale băncii.

Denumire

ProCredit Bank Albania

ProCredit Bank Armenia

ProCredit Bank Bosnia şi Herţegovina

ProCredit Bank Bulgaria

ProCredit Bank Georgia

ProCredit Bank Kosovo

ProCredit Bank Macedonia

ProCredit Moldova

ProCredit Bank Moldova

ProCredit Bank România

ProCredit Bank Serbia

ProCredit Bank Ucraina

Informaţie succintă*

Fondată în octombrie 199834 filiale40 619 credite / 134 1 mln Euro177 630 depozite / 203 9 mln Euro1003 angajaţi

Fondată în decembrie 20074 filiale2 340 credit / 16, 7 mln Euro6 592 depozite / 6,7 mln Euro203 angajaţi

Fondată în octombrie 199744 filiale65 277 credite / 162,9mln Euro113 096 depozite / 171,5 mln Euro888 angajaţi

Fondată în octombrie 200187 filiale66 612 credite / 578,9 mln Euro220 023 depozite / 341,9 mln Euro1 955 angajaţi

Fondată în mai 199958 filiale66 083 credite / 224,8 mln Euro364 742 depozite / 126,1 mln Euro1 815 angajaţi

Fondată în ianuarie 200060 filiale98 366 credite / 439,6 mln Euro402 214 depozite / 570,0 mln Euro1 158 angajaţi

Fondată în iulie 200340 filiale35 493 credite / 129,1 mln Euro129 687 depozite / 127,6 mln Euro791 angajaţi

Fondată în decembrie 199911 reprezentanţe şi 2 oficii mobile13 221 credite / 23,5 mln Euro175 angajaţi

Fondată în decembrie 200716 reprezentanţe şi 1 oficiu mobil2 973 credite / 8,7 mln Euro9 226 depozite / 5,1 mln Euro350 angajaţi

Fondată în mai 200240 filiale41 948 credite / 214,0 mln Euro142 379 depozite / 148,1 mln Euro1 121 angajaţi

Fondată în aprilie 200186 filiale133 043 credite / de 453,3 mln Euro478 745 depozite / 332,3 mln Euro2 058 angajaţi

Fondată în ianuarie 200174 filiale45 858 credite / 262,6 mln Euro105 656 depozite / 122,8 mln Euro2 035 angajaţi

Informaţie de contact

Rruga Sami FrasheriTirana Tel./Fax: +355 4 271 272 /276info@procreditbank.com.alwww.procreditbank.com.al

str. Moskovvan 31clădirea nr. 99Ierevean 0002Tel./Fax: +374 10 514 860 /853info@procreditbank.amwww.procreditbank.am

Emerika Bluma 871000 SarajevoTel./Fax: +387 33 250 950 /250 971info@procreditbank.bawww.procreditbank.ba

Bd. Hristo Botev 131Sofia 1233Tel./Fax: +359 2 813 51 00 /51 10contact@procreditbank.bgwww.procreditbank.bg

Bd. D. Agmashenebeli 1540112 TbilisiTel./Fax: +995 32-20 2222 /2266info@procreditbank.gewww.procreditbank.ge

Bd. „Mother Tereze” nr. 1610 000 PrishtinaTel./Fax: +381 38-555 777 /776info@procreditbank-kos.comwww.procreditbank-kos.com

Bd. Jane Sandanski 109a1000 SkopjeTel./Fax: +389 2 321 99 00 /01info@procreditbank.com.mk www.procreditbank.com.mk

Bd. Ştefan cel Mare 65Of. 900; ChişinăuTel./Fax: + 373 22 836555 /273488office@procredit.md www.procredit.md

Str. Eminescu 35Chişinău Tel./Fax: + 373 22 27 1707 /204496office@procreditbank.md www.procreditbank.md

Calea Buzeşti, no. 62-64, Sector 1011017 BucureştiTel./Fax: +40 21 2016000 /305 5663 headoffice@procreditbank.ro www.procreditbank.ro

Milutina Milankovica 17Belgrad Tel./Fax: +381 11 20 77 906 /905info@procreditbank.co.rs www.procreditbank.co.rs

Bd. Peremogy 107aKiev 03115Tel./Fax: +380 44 590 10 17 /01info@procreditbank.com.ua www.procreditbank.com.ua

P r o C r e d i t î n E u r o p a d e E s t 13

Aspecte-cheie în 2008

•

•

•

•

•

•

ProCredit Bank în Moldova şi-a lansat operaţiunile în ianuarie 2008. Se poziţionează ca “banca din vecinătate”, şi oferă “oame-nilor simpli”, care locuiesc şi muncesc în comunităţile în care activează servicii bancare simple într-un mod social-responsabil.

În decursul primului an de activitate, banca a debursat aproape 3 300 credite, volumul total depăşind 16.8 mln dolari SUA. Sfera de-pozitelor s-a dezvoltat în ritmuri favorabile, la finele anului, baza de depozite înregistrând suma de 9.6 mln dolari SUA.

Conform angajamentului nostru faţă de promovarea unei culturi de economisire, în Moldova am implementat în luna iunie un cont destinat copiilor – contul ProKid. Părinţii pot deschide un cont ProKid pentru copiii lor şi să-i însoţească la reprezentanţa locală ProCredit Bank, pentru a depune banii pe care au reuşit să-i pună deoparte în anumite inter-vale de timp.

Numărul angajaţilor în ProCredit Bank şi în compania financiară ProCredit a crescut cumulativ cu 51.7%, ajungând la 525 în acest an. Pentru a oferi training de calitate superioară tuturor angajaţilor integraţi în echipa noastră, în iulie am deschis un centru de training.

ProCredit Bank şi-a extins structura organizaţională pentru a susţine lansarea operaţiunilor bancare, fondând cinci noi de-partamente: Departamentul Servicii Bancare, Departamentul Plăţi şi Operaţiuni Documen-tare, Departamentul Deservirea Operaţiunilor cu Carduri, Departamentul Riscuri şi Departa-mentul Instruirea şi Dezvoltarea Profesională a Personalului.

Am deschis opt reprezentanţe ale băncii şi am integrat opt oficii ale companiei financiare ProCredit în reţeaua băncii. Acest lucru a dus la majorarea numărului reprezentanţelor băncii, la 16 la finele anului.

R a p o r t a n u a l 2 0 0 814

În octombrie, ProCredit Bank a lansat cam-pania de imagine cu sloganul “ProCredit Bank: banca pentru tine, banca pentru fie-care”, profilându-se drept instituţia care tinde să deservească toate segmentele de populaţie. Această campanie multimedia a fost importantă în special în termeni de con-solidare a poziţiei noastre pe piaţă şi sensibi-lizarea publicului cu privire la spectrul larg de servicii bancare pe care le oferim.

ProCredit Bank a desfăşurat un număr de proiecte prevăzute pentru comunitate în regiunile în care operează. De exemplu, în noiembrie am amenajat în inima Chişinăului, un teren de joacă, ceea ce a contribuit la îmbunătăţirea calităţii traiului locuitorilor lo-cali. Asemenea activităţi demonstrează anga-jamentul pe care-l avem în calitatea noastră de bancă din vecinătate.

•

•

A s p e c t e - c h e i e î n 2 0 0 8 15

Prezentarea activităţii

Management

de la stînga la dreapta:

Kemal Seitveliiev

Adjunct al Managerului General, ProCredit Bank

Ilinca Rosetti

Manager General, ProCredit Bank

Vladislav Garbu

Manager General, compania financiară ProCredit

R a p o r t a n u a l 2 0 0 816

Prezentarea activităţii

Mediul politic şi economic

Anul 2008 s-a dovedit a fi relativ stabil pentru Moldova, atât politic cât şi economic. Creşterea economică cu 5.4% înregistrată în prima jumătate a anului a fost oarecum o surpriză în termenii stagnării din precedenţii doi ani.1 Inundaţiile din această vară au cauzat pierderi în valoare de 120 mln. dolari SUA2 , cauzând pagube locale majore. Totuşi, la finele anului, majorarea PIB s-a stabilizat la 7.2% (2007: 3.0%).1

În ciuda faptului că majorarea preţului la gazele naturale şi electricitate părea să influenţeze mărirea inflaţiei în prima jumătate a anului, rata anuală oficială la finele lui august a fost de 11.7%; aceasta s-a micşorat până la 7.3% până la finele anului.1 Banca Naţională a Moldovei (BNM) a con-tinuat implementarea măsurilor pentru a menţine rata inflaţiei sub control. A majorat cerinţele vi-zavi de rezervele obligatorii pentru depozite în lei moldoveneşti şi valută străină în trei etape de la 16% la 22%, ultima majorare având loc în iulie. Începând cu luna octombrie, BNM a redus treptat cerinţa la 17.5%. Banca centrală a mai majorat do-bânda pe împrumut de la 16% la 18.5% în iulie, micşorând-o în octombrie până la 15.5%.3

Reflectând o înrăutăţire în situaţia finanţelor ex-terne ale ţării şi presiunile continuu ale inflaţiei, Fitch Ratings şi-a redus perspectivele sale în Moldova cu privire la poziţionarea emitentului im-plicit de valută străină şi naţională pe termen lung, de la pozitivă la stabilă. De asemenea, o reducere a fost înregistrată în domeniul poziţionării valutei străine şi naţionale pe termen lung la B- şi B re-spectiv. Agenţia susţine că Moldova este supusă şocurilor economice din cauza deficitului comer-cial sporit, majorarea datoriilor naţionale, nivelu-lui scăzut de lichiditate externă şi o dependenţă mare de comerţul cu Rusia.

Pe parcursul anului, leul moldovenesc s-a apre-ciat semnificativ faţă de principalele valute de referinţă, câştigând 11.4% faţă de Euro şi 8.1% faţă de dolarul SUA.3

Tendinţele care au caracterizat situaţia comerţului extern a Moldovei în anii precedenţi a continuat şi în 2008, rata importului majorându-se cu ritmuri alarmanţi faţă de cea a exportului. Acest lucru a cauzat majorarea deficitului comercial total cu

40.6% până la 3.3 mln dolari SUA. Exportul spre ţările Uniunii Europene a înregistrat cea mai mare creştere: Uniunea Europeană a devenit principala piaţă de desfacere a produselor Moldovei, ab-sorbind un total al exporturilor de 51.4%.1

Moldova continuă sa rămînă cea mai săracă ţară din Europa, cu un salariu mediu lunar pe eco- nomie de 243 dolari SUA şi PIB pe cap de locuitor de 1 694 dolari SUA.1 Din cauza veniturilor mici, s-a estimat că aproape un milion de cetăţeni au emi-grat peste hotare în căutarea unui loc de muncă mai bine plătit. Luând în considerare doar volu-mul de remitenţe transferate prin sistemele ban-care, s-a afirmat că acestea au înregistrat un nivel record de 1.7 mlrd dolari SUA în 2008, egal cu aproximativ o treime din PIB.3

În privinţa sferei politice, Preşedintele Republicii Moldova s-a întâlnit cu liderul Autoproclamatei Republici Moldoveneşti Nistrene din partea de Est a Moldovei. Chiar dacă nu au soluţionat im-pasul cu privire la statutul regiunii, această întâl-nire a insuflat speranţă în negocierile altădată îngheţate. Demisionarea voluntară în martie a Primului Ministru Vasile Tarlev, nu a exercitat im-pact semnificativ asupra mediului politic.

Dezvoltarea sectorului financiar

În Moldova sunt înregistrate 16 bănci. Volumul to-tal al activelor din sectorul bancar s-a majorat mai lent ca în 2007, crescând doar cu 22.3% pe parcur-sul anului 2008 în comparaţie cu rata de creştere de 40.6% în anul precedent. Trei cele mai mari bănci deţin 47.4% din volumul total de active.1

Rata dobânzii la credite şi depozite s-a majorat esenţial pe parcursul anului 2008, atât în valută naţională cât şi în cea străină. Modificările ratei dobânzii la credite, efectuate de BNM, au rezultat majorarea netă cu 1.5 puncte procentuale a aces-tei rate a dobânzii până la finele anului.1

Portofoliul de credite în sectorul bancar a atins cota de 2.41 mlrd dolari SUA până la finele anu-lui 2008, majorându-se cu 31% în 2007. 3 Valoa-rea totală a creditelor a crescut până la 38.6%

1 Biroul Naţional de Statistică2 Political and Security Statewatch, nr. 8 (15),

august 20083 Banca Naţională a Moldovei

P r e z e n ta r e a a c t i v i tăţ i i 17

faţă de PIB. În acelaşi timp, baza totală de depozi- te s-a majorat cu 28%, înregistrând o valoare de 2.61 mlrd dolari SUA în timp ce valoarea totală a depozitelor faţă de PIB a fost de 43.3%.3

Datorită cerinţelor BNM faţă de mărimea capitalului minim în valoare de 100 mln lei moldoveneşti, toate băncile, inclusiv ProCredit Bank, şi-au majorat capitalul social. Drept consecinţă, capitalul regle-mentat din sectorul bancar s-a majorat în 2008 cu 27.5% atingând valoarea de 640.8 mln dolari SUA. 3

Activităţile de creditare din sectorul bancar au suferit impact pe urma noii legi cu privire la ipotecă, care a intrat în vigoare în septembrie. Con-form acestei legi, debitorilor care utilizează ipoteca pentru a-şi asigura împrumuturile li se solicită să asigure imobilul gajat la o companie de asigurări la valoarea curentă de piaţă, conform calculelor unei agenţii imobiliare. Această cerinţă a creat o nouă povară financiară pentru debitori.

Criza financiară globală nu a avut impact direct asupra pieţei financiare a Moldovei, deoarece băncile comerciale locale nu sunt în relaţii strânse cu pieţele monetare internaţionale. Băncile dispun de un nivel înalt de capital şi active lichide cu o valoare de 30.6% din totalul de active ale sectorului, cu situaţia la 31 decembrie 2008. Rezervele de valută străină ale băncii centrale au crescut înregistrând volumul de 1.6 mlrd dolari SUA la finele anului. 3

Chiar şi în situaţia în care izolarea relativă a pieţei financiare a Moldovei este capabilă să protejeze

sectorul financiar local de efectele directe ale crizei financiare internaţionale, recesiunea iminentă la nivel global cu siguranţă va afecta sectorul eco-nomic al ţării. Este probabil ca Moldova să fie afectată de descreşterea volumului de remitenţe şi a investiţiilor directe străine. Se aşteaptă şi un dec-lin paralel la majorarea presiunilor inflaţiei asupra economiei locale.

Performanţe de creditare

Strategia ProCredit Bank în activitatea de creditare se profilează pe experienţa de nouă ani obţinută de compania financiară ProCredit pe piaţa de credite din Moldova. Continuăm să ne axăm pe creditarea afacerilor mici. În timp ce unele oficii ale companiei financiare pe parcursul anului au fost transformate în oficii ale ProCredit Bank, relaţiile economice cu clienţii noştri nu au avut de suferit. Aceştia au continuat să-şi onoreze obligaţiile de rambursare a creditelor faţă de compania financiară şi erau eligi-bili deja să solicite un credit nou de la bancă.

ProCredit Bank şi compania financiară ProCredit fac parte din liderii de pe piaţa din Moldova în ceea ce priveşte acordarea creditelor întreprinderilor foarte mici, mici şi mijlocii. Volumul portofoliului de credite consolidat de ambele instituţii s-a ma-jorat cu 22.0%, adică 45.3 mln dolari SUA în 2008, iar numărul total de credite a crescut cu 6.1% până la 16 195.

3 Banca Naţională a Moldovei

R a p o r t a n u a l 2 0 0 818

Banca şi-a lansat activităţile de creditare în ianu-arie 2008, iar până la finele anului a debursat 3 295 credite, totalizând 16.8 mln dolari SUA. Valoarea medie a creditului debursat în 2008 a fost de 5 111 dolari SUA, ceea ce reflectă mi-siunea noastră de a susţine dezvoltarea afacer-ilor mici. La 31 decembrie 2008, portofoliul de credite al ProCredit Bank înregistra 2 974 credi-te cu un volum de 12.3 mln dolari SUA, iar 93.3% din creditele din portofoliu erau pentru sume mai mici de 10 000 dolari SUA.

Din cauza faptului că Moldova este unul din cele mai sărace state din Europa, majoritatea afa-cerilor din ţară revin producătorilor foarte mici. În decursul anului 2008 compania financiară ProCredit a debursat 3 400 credite cu o valoare de până la 1 000 dolari SUA, în sumă de peste 2.1 mln dolari SUA, în timp ce banca a debursat alte 730 credite de aceiaşi mărime, cu o valoare combinată de 481 295 dolari SUA. La finele anu-lui, portofoliul de credite consolidat a înregistrat că 26% din totalul de credite erau cu valoarea de sub 1 000 dolari SUA.Pe parcursul anului, am reuşit să îmbunătăţim produsele creditare şi să majorăm la maxim sumele de credite în majoritatea cazurilor. Am lansat un produs nou, ProImport, în valută străină, desemnat pentru îmbunătăţirea ser-viciilor noastre financiare prestate clienţilor care practică comerţul internaţional. La sfârşitul lui 2008, portofoliul de credite pentru acest seg-ment a totalizat 1.37 mln dolari SUA, ceea ce reprezintă 3% din întreg portofoliul ca volum.

Mai mult de 40% din populaţia activă a ţării este încadrată în sectorul agrar, iată de ce creditele ag-ricole pe care le oferim s-au bucurat şi în acest an de o cerere sporită. Portofoliul de credite agricole consolidat al ProCredit Bank şi compania financiară ProCredit a crescut cu 45.2%, adică până la 6.3 mln dolari SUA la finele anului. Media anuală pe credi-tele din segmentul respectiv a fost de 1 192 dolari SUA. Fermierii şi proprietarii de afaceri rurale au primit 1/3 din creditele debursate în 2008, ceea ce demonstrează angajamentul nostru privind finanţarea la nivel larg pentru a susţine creşterea sectorului, care este pilonul central în dezvoltarea economică a Moldovei.

ProCredit Bank nu se axează pe creditarea de con-sum şi tinde să preîntâmpine situaţiile de supraîn-datorare a clienţilor. Eficacitatea acestei abordări responsabile a fost reflectată în calitatea portofo-liului de credite; credite restante mai mult de 30 de zile constituie doar 0.53%. Pentru 0.05% din portofoliul total de credite al băncii, valoarea netă a cheltuielilor a totalizat 5 612 dolari SUA. Portofo-liul consolidat de credite restante mai mult de 30 de zile s-a stabilizat la 1.93% la finele anului 2008.

ProCredit Bank şi compania financiară au majorat numărul angajaţilor din sfera creditelor în decur-sul anului 2008, astfel numărul total de experţi de credite crescând cu aproximativ o treime, ajungând la 141. Construind o capacitate adiţională de per-sonal în domeniul creditării, am fost capabili să atragem un număr mai mare de clienţi şi să oferim clienţilor noştri servicii de o calitate mai bună.

P r e z e n ta r e a a c t i v i tăţ i i 19

În lunile următoare, planificăm să ne concentrăm eforturile asupra sprijinirii eficienţei operaţiunilor de creditare ale ProCredit Bank şi asupra menţinerii calităţii superioare atât a portofoliului cât şi a metodelor de deservire a clienţilor, în anul următor vom introduce o nouă poziţie managerială pentru coordona-torii de credite, pentru a asista managerii de reprezentanţe în procesul de monitorizare a per-sonalului din sfera de creditare. Principalele lor atribuţii vor consta în asigurarea că toţi experţii de credite beneficiază de training la locul de muncă, în coordonarea activităţilor de deser-vire şi atragere a clienţilor şi în monitorizarea adecvată a calităţii portofoliului de credite.

Depozite şi alte servicii bancare

ProCredit Bank şi-a lansat operaţiunile pe piaţa serviciilor bancare prin oferirea unui spectru larg de produse de bază. Spre deosebire de mulţi din-tre concurenţii noştri, noi oferim produse de de-pozit uşor accesibile, care sunt adaptate în con-formitate cu necesităţile clienţilor.

Conform conceptului de banca din vecinătate, noi ne axăm pe grupurile-ţintă, care sunt frecvent neglijate de băncile comerciale convenţionale, inclusiv şi populaţia cu venituri mici, pensionari şi copii. Produsele de economii pe care le punem la dispoziţie, cum ar fi conturile de economii standard şi contul ProKid destinat copiilor, au fost uşor acceptate, în special de populaţia care doreşte să-şi formeze treptat o bază de economii

prin plasarea sumelor mici fără povara unei taxe de întreţinere şi care doresc să aibă acces la fon-durile lor la orice moment.

În decursul celor nouă ani de activitate, compa-nia financiară ProCredit a devenit bine cunoscută în Moldova în calitate de instituţie de creditare. Acest lucru a creat o nouă provocare în ceea ce priveşte perceperea de către populaţie a mărcii ProCredit, oferind acum şi spectrul deplin de servi-cii bancare. Pe parcursul întregului an, noi am tins să poziţionăm ProCredit Bank pe piaţă pentru a câştiga recunoaşterea noii instituţii. Acest lucru l-am obţinut prin desfăşurarea a două campanii de imagine, prima prevăzută pentru susţinerea operaţiunilor băncii în ianuarie şi a doua în toamnă, prin care am sporit încrederea publicului în spec-trul larg de servicii bancare.

Cu toate că natura regimului obligatoriu al depozi-telor de pe piaţa moldovenească şi alţi parametri-cheie au creat un mediu de piaţă provocator pentru ProCredit Bank, până la finele primului an de activi-tate am reuşit să construim un portofoliu de depozi-te cu volumul total de 9.6 mln dolari SUA. Produsele de economii au alcătuit 55.9% din această sumă, depozitelor la termen revenindu-le 87.7% din volu-mul de economii. Competiţia înverşunată pentru depozite, împreună cu majorarea ratei inflaţiei şi cerinţele rezervelor minime aplicate de banca centrală, au declanşat un război al preţurilor între jucătorii de bază de pe piaţă. Totuşi, banca nu s-a lăsat atrasă în această bătălie. Noi suntem convinşi că fiabilitatea şi stabilitatea sunt factori mult mai

R a p o r t a n u a l 2 0 0 820

importanţi pentru deponenţii noştri decât ratele de dobândă mari cu durată scurtă de viaţă.

Pentru a lărgi accesul la serviciile noastre, am în-ceput în decembrie să oferim carduri bancare, fi-ind certificaţi în calitate de Membru Principal de către VISA International. Cardurile de debit oferă clienţilor un mod de acces sigur şi avantajos la fondurile lor şi le permit să execute tranzacţii prin virament în orice colţ al lumii.

Departamentul Plăţi şi Operaţiuni Documen-tare oferă serviciu eficient în vederea trans-ferurilor de bani naţionale şi internaţionale, a căror număr a crescut stabil în decursul anului. În decembrie ProCredit Bank a facili-tat 1 288 de plăţi naţionale şi 100 transferuri internaţionale, ultimele totalizând suma de 9.9 mln dolari SUA, în comparaţie cu 1.3 mln dolari SUA înregistraţi în primul trimestru al anului 2008.

B u s i n e s s R e v i e wP r e z e n ta r e a a c t i v i tăţ i i 21

În calitatea noastră de adevărată “bancă din vecinătate”, adică banca care este aproape de clienţii ei şi înţelege necesităţile lor, ProCredit Bank tinde să devină prestatorul numărul unu de servicii bancare de calitate superioare din Moldo-va. Toţi angajaţii noştri sunt fideli angajamentu-lui de a deservi clienţii la nivel şi de a îmbunătăţi eficienţa operaţiunilor.

Rezultate financiare

Anul 2008 a marcat începutul unei noi ere în dezvoltarea noastră instituţională şi evoluţia operaţiunilor. Imediat după lansarea ProCredit Bank în ianuarie, am iniţiat procesul de transfor-mare a oficiilor companiei financiare în unităţi bancare. Clienţii companiei financiare care s-au adresat după un nou credit l-au primit de la ProCredit Bank şi au început să beneficieze de spectrul larg de servicii bancare prestate de noua instituţie.

Ca rezultat al faptului că am început procesul de deservire a unui număr impunător de debitori, care anterior au fost clienţi ai companiei financiare, volumul total al activelor ProCredit Bank a înregistrat o creştere cu 189.5% atingând cifra de 31 725 367 dolari SUA până la finele anului, în timp ce activele companiei financiare s-au majorat doar cu 1.46%. În timp ce portofoliul de credite al companiei fi-nanciare s-a redus cu 10.4%, până la suma de 33 mln dolari SUA, portofoliul băncii a atins cota de 12.2 mln dolari SUA până la sfârşitul anului, ceea ce reprezintă o majorare consolidată cu 22.9% pe tot parcursul anului 2007. Portofoliul de credite a constituit 38.6% din totalul de acti- ve al băncii, în timp ce cota activelor lichide a fost de 34.8%. Banca a menţinut poziţia lichidităţilor în conformitate cu cerinţele BNM pe tot parcursul anului, şi a înregistrat un raport de lichidităţi de 43.5% la 31 decembrie 2008.

R a p o r t a n u a l 2 0 0 822

Atragerea depozitelor a fost unul din obiectivele primordiale odată cu deschiderea băncii. Până la sfârşitul anului am reuşit să creăm o bază de depozite de 9.6 mln dolari SUA, dintre care de-pozitele pe termen scurt au constituit 49.0% din volumul total. Depozitele echivalau 79.0% din volumul total al portofoliului de credite. Banca a obţinut credite ca surse de acordare de fonduri: ProCredit Holding fiind singurul furnizor de fon-duri pe termen lung cu două credite în sumă de 1.5 mln Euro şi 2 mln dolari SUA. Pasivele com-paniei financiare au cuprins linii de credit pe termen lung, primite de la instituţii financiare internaţionale şi ProCredit Holding, precum şi împrumuturi pe termen scurt de la băncile locale.

Ambele instituţii ProCredit au raportat o majorare a venitului operaţional. Totalul pe bancă a crescut până la 2.1 mln dolari SUA în timp ce totalul pe compania financiară a constituit 5.1 mln dolari SUA. Venitul pe dobândă a constituit sursa majoră a venitului operaţional pentru ambele instituţii, to-talizând 5.7 mln dolari SUA pe compania financiară şi 1.7 mln dolari SUA pe bancă. Banca a câştigat 132 700 dolari SUA din comision şi taxe, ceea ce reprezintă 6.4% din totalul venitului operaţional.

Cheltuielile operaţionale al companiei finan-ciare au scăzut de la 4.4 mln dolari SUA în 2007 la 4.7 mln dolari SUA în 2008, în timp ce chel-tuielile operaţionale pe bancă, în primul an de activitate, au atins 5 mln dolari SUA. Banca a raportat un raport cost-venit de 215.9% din cauza investiţiilor majore pentru procurarea de încăperi, infrastructură, atragerea de personal necesar pentru executarea operaţiunilor ban-care. Compania financiară a raportat un raport de 86.4%. În conformitate cu abordarea grupu-lui cu privire la dezvoltarea angajaţilor, ambele instituţii ProCredit în Moldova au pus accent pe instruirea personalului cu cheltuieli aferente, care au alcătuit 10.1% din cheltuielile administra-tive consolidate.

Compania a încheiat anul 2008 cu un profit net de 413 551 dolari SUA în timp ce, datorită cheltuie-lilor mari aferente transformării şi deschiderii de noi oficii, banca a înregistrat pierderi în valoare de 2.8 mln dolari SUA.

Pentru a menţine raportul suficient al capitalului la nivelul cerut, banca şi-a majorat capitalul so-

cial de două ori în perioada anului 2008, astfel încât la finele anului capitalul instituţiei s-a ridi-cat la 10.9 mln dolari SUA. Raportul suficienţei de capital s-a stabilizat la 51.1% pe bancă şi 20% pe compania financiară.

Perspective

Cu siguranţă, Moldova va fi afectată de recesi-unea mondială. În 2009, criza globală a credi-telor şi posibila reducere a ratingului riscului aferent ţării poate condiţiona majorarea chel-tuielilor cu privire la fondurile internaţionale. Într-un mediu operaţional mai dificil, unele bănci pot percepe majorările în creditarea de consum şi în provizioanele pe creditele imobiliare drept o metodă facilă de a susţine şi de a menţine cota de piaţă. Lipsa experienţei locale probabil va preveni băncile străine să se lanseze pe piaţa creditării afacerilor mici, şi chiar băncile locale probabil vor găsi mai dificil penetrarea pe acest segment de piaţă decât au anticipat.

Totuşi, ProCredit Bank va fi nevoit să-şi consoli-deze poziţia competitivă, şi în acest scop se va axa pe îmbunătăţirea eficienţei prin reducerea cheltuielilor administrative. Datorită extinderii reţelei de filiale în anul care urmează, deschi-derea unor oficii mai mici va spori rentabilitatea noastră. Aceste mici oficii, care vor oferi spectrul larg de servicii de bază, vor fi deschise în oraşele mai mari în care deja operăm, pentru a creşte vizi-bilitatea şi raza de acţiune, şi în alte localităţi mai îndepărtate în care la moment nu activăm.

În timp ce ProCredit Bank continuă să se extindă şi să devină un jucător important pe piaţă, totodată începe să stabilească noi standarde pentru sec-torul bancar din Moldova. Acest lucru se referă nu doar la calitatea serviciilor noastre şi aborda-rea corporativă; accentul stabilit pe dezvoltarea profesională a angajaţilor este unic de acest fel în contextul local. Noi asigurăm că angajaţii noştri împărtăşesc valorile noastre şi aderă la stan-dardele etice înalte, oferindu-le training de dez-voltare profesională continuă. În condiţiile în care competitivitatea de piaţă creşte, noi vom înfrunta provocarea de păstrare a angajaţilor calificaţi. Punând un accent şi mai mare pe cultura şi iden-titatea noastră corporativă, care în mod sigur ne deosebeşte de concurenţii noştri principali, sun-tem convinşi că vom face faţă acestei provocări.

P r e z e n ta r e a a c t i v i tăţ i i 23

Când ProCredit Bank şi-a lansat operaţiunile în ianuarie 2008, a stabilit că se va poziţiona pe piaţă drept banca responsabilă din vecinătate. Asemeni multor bănci din grupul ProCredit, a aderat la acest concept oferind produse simple şi de încredere şi deservire de calitate superioară a clienţilor, pen-tru a fi în serviciul oamenilor de rând în vederea realizării necesităţilor lor bancare.

Unele din primele produse, puse la dispoziţia clienţilor noştri imediat ce ne-am deschis, au fost conturile de depozit şi cele de economii. Conform obiectivului nostru de a deveni cu adevărat banca din vecinătate pentru oamenii care locuiesc şi lucrează în comunităţile în care activăm, ne-am ori-entat spre diverse segmente de populaţie, inclusiv asupra salariaţilor, studenţilor, pensionarilor în etate şi copiilor. Pentru a marca Ziua Internaţională a Copiilor la 1 iunie, am implementat contul de economii destinat în special copiilor – ProKid.

Implementarea contului ProKid a fost inspirată din intenţia de a încuraja părinţii să deprindă copiii lor să economisească regulat. Cu acest produs, noi urmărim să atragem o nouă generaţie de clienţi şi să le câştigăm încrederea încă de la vârstă fragedă. Ca parte a misiunii noastre corporative, noi dorim să ajutăm copiii şi tinerii să înţeleagă serviciile bancare de bază. Oferind deponenţilor instrumen-tele necesare pentru a utiliza cu chibzuinţă aseme-nea servicii, putem spori încrederea publicului în sistemul bancar. Acest lucru ne mai ajută şi la pu-nerea temeliei unor relaţii de lungă durată pe care tindem să le dezvoltăm cu clienţii noştri.

Contul ProKid dispune de mai multe trăsături, care-l fac atractiv pentru copii. La deschiderea con-tului, deponenţii primesc o puşculiţă, pe care o vor folosi pentru a strânge monede şi bancnote şi un carnet de economii, în care personalul băncii va înregistra toate depunerile, retragerile şi plăţile de

Trăsături speciale

Contul de economii Prokid

R a p o r t a n u a l 2 0 0 824

dobândă. Pentru ca copiii să se simtă bineveniţi în oficiile ProCredit Bank, am instalat trepte speciale lângă casierii, astfel încât micuţii clienţi pot cu uşurinţă să ajungă la ghişeu pentru a depune banii adunaţi în puşculiţă.

Albinuţa Zuzu este mascota ProKid. Albinuţele sunt insecte harnice care, puţin câte puţin, adună polen, aşa şi copiii pot economisi sume mici pentru a-şi atinge treptat scopul propus. Zuzu figurează într-o cărţulie educativă destinată copiilor în care, neo-bosita albinuţă ProCredit, împreună cu doi copii, Nicu şi Dana, spune povestea despre importanţa economiilor.

Contul ProKid a fost bine primit de public, astfel încât până la finele anului am reuşit să deschidem 1 100 conturi de acest fel cu soldul mediu de 81 dolari SUA. Succesul de care se bucură acest produs este reflectat nu doar în cifre, ci şi de zâm-betele copiilor pe care-i deservim. Clienţii noştri de diferite categorii de vârstă apreciază avantajele de a conlucra cu un partener financiar responsa-bil, care este interesat de promovarea culturii de economisire şi de extinderea încrederii oamenilor în bănci.

Tr ă s ăt u r i s p e c i a l e 25

Managementul riscului

Datorită creşterii viabile a operaţiunilor credi-tare şi de depozit pe care le-am prevăzut pentru banca noastră, este important să identificăm toate potenţialele riscuri şi să consolidăm sis-temele noastre de management a riscurilor. Ace-stea fiind spuse, dezvoltările adverse pe pieţele financiare locale şi internaţionale au demon-strat siguranţa abordării bancare practice şi au dovedit succesul strategic de menţinere a riscu-lui mic.

În calitate de instituţie care prestează servicii bancare responsabile, noi ne opunem aprig finanţării sporite de consum, care a prevalat în multe din ţările din Europa de Est în anii recenţi. ProCredit Bank nu consideră creditarea de consum ca fiind prioritară pentru dezvoltarea unei economii în tranziţie. Dimpotrivă, aceasta poate uşor să ducă la supraîndatorare.

Managementul superior este responsabil de implementarea politicii de management al ris-cului. ProCredit Bank a creat un sistem sofisti-cat de monitorizare şi control, a cărui elemente principale sunt Departamentul Riscuri şi Depar-tamentul Audit Intern. Pentru a spori eficienţa şi a facilita managementul unor sfere separate de risc, un număr de organe specializate se convoacă în mod regulat pentru a revizui capaci- tatea de suportare a riscului băncii. Aceste or-gane sunt Comitetul pe Active şi Pasive (ALCO), Comitetul de Risc General şi Comitetul Riscului Operaţional.

Departamentul Riscuri identifică şi analizează expunerile la risc în activitatea zilnică practicată de bancă şi raportează concluziile în atenţia managementului superior. Structura departamentului reflectă abordarea conştientă a băncii în managementul riscului:

Specialistul Riscuri Financiare monitori-zează şi analizează riscurile asociate cu operaţiunile de trezorerie şi cele credita-re;Specialistul Riscuri Operaţionale monitori-zează şi controlează pierderile rezultate de pe urma proceselor interne şi evenimentele externe neadecvate sau eşuate;Specialistul de Conformitate şi prevenirea spălării banilor, estimează toate produsele, procesele şi tranzacţiile pentru a asigura că

sunt în conformitate cu legea şi standardele stabilite de acţionarii noştri;

Specialistul Securitate Informaţională este responsabil de securitatea integrităţii date-lor înregistrate intern.

Conform politicii de management al riscului a grupului ProCredit, Departamentul Riscuri pregăteşte rapoarte trimestriale, care sunt dis-cutate cu Consiliul de Directori şi Departamen-tul Management al Riscului la nivel de Grup ale ProCredit Holding.

••

•

•

R a p o r t a n u a l 2 0 0 826

Managementul riscului

Pe lângă structura organizaţională clar definită, care favorizează managementul eficient al riscului, banca investeşte intensiv în trainin-gul personalului pentru a asigura că angajaţii ei fideli dispun atât de abilităţi tehnice cât şi premise de sensibilizare a riscului pentru a-şi îndeplini atribuţiile cu grija şi competenţa cuvenită.

Riscul de creditare

Riscul de creditare este sfera principală de risc în activitatea ProCredit Bank, iar managementul lui poate fi redus la trei elemente esenţiale: echipa de experţi de credite bine pregătiţi, metodologia de creditare dovedită şi structura organizaţională şi procedurile bine elaborate.

Noi punem accent pe dezvoltarea pe termen lung a relaţiilor cu clienţii. Din perspectiva riscului, avantajul acestei abordări constă în faptul că înţelegem profund situaţia financiară a fiecărui

M a n a g e m e n t u l r i s c u l u i 27

client şi expunerea proprie la risc în procesul de debursare a împrumutului. Deciziile individuale de creditare sunt luate de comitetele de credite atât la nivel de reprezentanţă cât şi în sediul principal. Acestea aderă la limitele definite de aprobare a creditului şi resping utilizarea mode-lelor simpliste de estimare a riscului de credit.

Abordarea noastră în managementul riscu-lui de creditare a permis companiei financiare ProCredit să obţină o creştere fermă şi viabilă de-a lungul anilor, şi exact aceeaşi abordare şi-a demonstrat eficacitatea în cadrul ProCredit Bank. Experţii de Credite menţin relaţii strânse cu clienţii în perioada de scadenţă, în timp ce De-partamentul Riscuri monitorizează portofoliul pe segmente pentru a aprecia impactul schimbărilor din mediul macroeconomic. Creditele restante mai mult de 30 de zile au înregistrat o valoare de doar 0.53% din portofoliul de credite bruto la sfârşitul anului.

Ţinând cont de faptul că noi deservim un număr mare de clienţi deţinători de afaceri mici şi mij-locii, care operează într-o varietate mare de sectoare, portofoliul nostru de credite este ex-trem de diversificat. 96% din împrumuturile de-

bursate în 2008 au fost în sume cuprinse între 1 000 şi 10 000 dolari SUA, în timp ce debursa-rea medie a fost în sumă de 5 111 dolari SUA. Zece cele mai mari expuneri au alcătuit 15.48% din portofoliul bruto.

Un total de trei credite trecute la pierderi au dus la formarea pierderilor pe credite în valoare de doar 5 612 dolari SUA. Totuşi, ProCredit Bank este precaută în permiterea deprecierii împru-mutului, creând provizioane adecvate pentru a acoperi portofoliul la risc cu 277% la finele anu-lui.

ProCredit s-a condus întotdeauna de principii conservative în operaţiunile sale de creditare. Cu toate că criza financiară internaţională a avut doar un impact limitat asupra economiei Moldovei, ne-am concentrat atenţia asupra managementului riscului de creditare în vederea posibilelor dezvoltări pe plan local şi global în anul care urmează. Am revizuit procedurile de solicitare şi aprobare şi am consolidat analiza financiară a afacerilor clienţilor pentru a include factori adiţionali. Recenta implementare a unei noi poziţii manageriale pentru coordonatorii de credite din reprezentanţe va fortifica trainingul

R a p o r t a n u a l 2 0 0 828

destinat experţilor de credite şi va intensifica ca-pacitatea noastră în administrarea restanţelor în anul 2009.

Riscul de lichiditate şi de piaţă

Ţinând cont de nivelul înalt de volatilitate de pe pieţele monetare internaţionale şi locale, ProCredit Bank monitorizează temeinic riscurile de lichiditate şi de piaţă. Din principiu, noi nu des- chidem poziţii valutare pe termen scurt sau lung în scopuri speculative, iar poziţiile de tip deschis sunt întreţinute şi menţinute la niveluri joase, în strictă corespundere cu raporturile stabilite de banca centrală.

Schimbările din valută şi rata de dobândă a băncii sunt monitorizate zilnic de Departamentul Trezorerie şi Departamentul Riscuri. Pentru a li- mita potenţialul impact de depreciere asupra leului moldovenesc, majoritatea împrumuturilor sunt acordate în valută naţională: creditele acor-date în valută străină reprezentau 12.3% din to-talul portofoliul de credite la finele anului.

Riscurile aferente ratei de dobândă sunt gestio-nate prin închiderea diferenţei de maturitate în măsura în care este posibil pe toate maturităţile. De asemenea, banca debursează credite cu maturităţi relativ mici: ca volum, 74.2% din to-talul portofoliului a avut o perioadă de maturitate mai puţin de doi ani, la finele anului 2008.

Cu toate că scopul nostru pe termen lung este de a finanţa portofoliul de credite exclusiv din de-pozitele clienţilor, la moment noi continuăm să ne bazăm pe fondurile obţinute de la instituţiile financiare internaţionale şi ProCredit Holding, pentru a putea susţine finanţarea activităţii de creditare. Raportul creditelor faţă de de-pozite a fost de 173.5% la sfârşitul anului, cu toate că baza de depozite a demonstrat un nivel înalt de granulare, cu un sold mediu de doar 762 dolari SUA.

Comitetul ALCO estimează săptămânal poziţia lichidităţii, utilizând analiza GAP şi prognozele fluxului de numerar pentru fiecare valută. Noi menţinem un volum suficient de lichidităţi pen-tru a asigura să suntem capabili să ne onorăm obligaţiile, chiar dacă retragerile ar trebui să sporească. Raportul mediu de lichiditate pentru

anul 2008 a fost de 45.2%, iar activele de lichidi-tate superioară au acoperit 142% din depozitele clienţilor, la finele anului.

Riscul operaţional

Minimizarea şi răspunderea la riscul operaţional este sarcina primordială atât pentru Departamen-tul Riscuri cât şi pentru managementul executiv. Comitetul pe Riscuri Operaţionale se convoacă regulat pentru a discuta pe marginea profilului general al riscului operaţional al băncii. În cadrul comitetului se analizează pierderile, care rezultă din procesele interne neadecvate sau eşuate, modificările aplicate asupra produselor şi pro-ceselor, şi introducerea de noi produse şi pro-cese.

Banca tinde să reducă eroarea umană, solicitând aprobarea a doi membri autorizaţi ai personalu-lui a tranzacţiilor cu risc înalt şi prin segregarea sarcinilor atât intru- cât şi între departamente. Sediul Principal şi toate reprezentanţele ţin baza de date a evenimentelor de risc, în care înregistrează pierderile de date operaţionale de facto şi cele potenţiale, astfel acordând asistenţă Departamentului Riscuri în procesul lui de identi-ficare şi de atenuare a riscurilor.

Toţi angajaţii noştri respectă cu stricteţe Codul de Conduită al ProCredit şi beneficiază de trai-ning continuu cu privire la procedurile şi politicile companiei. Totuşi, Departamentul Audit Intern este instrumentul-cheie, care asigură respectar-ea protocolului; el controlează independent toate sferele de activitate ale băncii şi raportează con-cluziile depistate în atenţia conducerii.

Suficienţa de capital

Conform cerinţelor Basel II, grupul ProCredit a stabilit standarde, care obligă băncile să menţină nivelul suficient de capital (Gradul 1 şi 2) pentru a acoperi activele ponderate la risc a acestora cu cel puţin 12%. Acţionarii şi-au demonstrat susţinerea lor, majorând capitalul înregistrat de două ori pe perioada lui 2008, astfel capitalul instituţiei atingând cota de 10.87 mln dolari SUA. Graţie unei abordări sănătoase a creditării, operaţiunilor de trezorerie şi gestionării capi-talului, ProCredit Bank a încheiat anul cu rata suficienţei capitalului de 51.06%.

M a n a g e m e n t u l r i s c u l u i 29

ProCredit s-a profilat ca companie financiară puternică în timpul primilor opt ani de ope-rare. La finele anului 2007 avea o reţea de 19 reprezentanţe şi trei oficii mobile. În ianuarie 2008 în sectorul bancar al Moldovei a apărut o nouă instituţie – ProCredit Bank. Planul strate-gic de expansiune pentru anul 2008 consta în transformarea oficiilor existente ale companiei financiare în oficii bancare şi deschiderea de noi reprezentanţe în localităţi noi.

În prima jumătate a anului, am reuşit să transformăm opt oficii ale companiei financiare în reprezentanţe de deservire complexă ale

ProCredit Bank. Cinci din aceste oficii sunt situate în Chişinău şi alte trei în Străşeni, Hînceşti şi Orhei.

ProCredit Bank a lansat operaţiuni în opt sedii noi, şase dintre care sunt situate în capitală şi două în Ialoveni şi Bălţi. Aceasta a contribuit la extinderea reţelei de reprezentanţe a băncii, care la moment numără 16 reprezentanţe localizate în Chişinău şi altele cinci în diferite regiuni ale ţării. Pentru a dispune de vizibilitate la maxim, noi am selectat încăperile situate în centrele oraşelor. Acest lucru a favorizat accesul uşor la serviciile noastre bancare al grupului-ţintă din comunităţile în care operăm.

Reţeaua de reprezentanţe

Reprezentanţe ProCredit Bank Reprezentanţe ProCredit

R a p o r t a n u a l 2 0 0 830

Compania financiară a continuat să acorde clienţilor săi împrumuturi pentru afaceri prin intermediul reţelei naţionale, care cuprinde 11 oficii. Conform misiunii noastre de cuprin-dere a comunităţilor mici din vecinătate, trei oficii mobile ProCredit deservesc clienţii din re-giunile rurale, oferindu-le posibilitatea de a avea acces la spectrul larg de produse creditare.

Implementarea planului nostru de expansiune s-a dovedit a fi provocator în termeni de mo-bilizare a resurselor instituţionale necesare, creând infrastructură de lucru şi înrolând muncitori în construcţii. De asemenea, am fost nevoiţi să respectăm un număr complex de cerinţe legale. Totuşi, am reuşit cu succes să facem faţă acestor provocări pentru ca ulterior să putem presta servicii de calitate superioară în toate oficiile noi, chiar din prima zi a des-chiderii.

Deoarece strategia noastră de poziţionare pune accent pe serviciile bancare necreditare, noi planificăm să deschidem în anul următor un număr de oficii mai mici, care vor presta exclusiv servicii necreditare. Am implementat cu succes un proiect-pilot de creare a acestor oficii mai mici în Chişinău în 2009 şi suntem convinşi că clienţii noştri vor primi cu entuziasm extinderea reţelei noastre, astfel încât să fim mai aproape de ei. Ac-tivând în comun, sub conducerea unui oficiu prin-cipal în regiune – iată potenţialul care va genera expansiunea afacerii noastre.

Extinderea fermă a reţelei este elementul-cheie în strategia pe termen lung de devenire a unui jucător important pe piaţa bancară a Moldovei, prestând servicii bancare de calitate superioară tuturor seg-mentelor de populaţie. Noi tindem să ajungem la oamenii, care au beneficiat până în prezent de ac-ces limitat la serviciile financiare obişnuite.

Reţeaua de reprezentanţe

R e ţ e a u a d e r e p r e z e n ta n ţ e 31

Angajaţii, care dau dovadă de iniţiativă, puternice abilităţi profesionale, raţiune şi creativitate sunt valorile cele mai de preţ ale ProCredit. Cu entuzias-mul şi angajamentul lor faţă de valorile corporative de responsabilitate socială, ei ne ajută să acordăm clienţilor noştri servicii de calitate înaltă.

În 2008, ne-am concentrat eforturile în construirea infrastructurii şi capacităţii instituţionale a noii bănci, inclusiv în recrutarea a 290 angajaţi. Prin-cipala provocare pe acest front a fost numărul mic de aplicanţi calificaţi în regiunile din Moldova. Un număr impunător de tineri cetăţeni au emigrat în străinătate în căutarea unor locuri de muncă mai bine plătite, iar cei care au ales să rămână preferă să lucreze în capitală. Pentru a nu se lăsa pradă constrângerilor, ProCredit Bank a făcut prezentări la universităţi, a participat la târgurile locurilor de muncă, a desfăşurat campanii de promovare stradală a posturilor vacante şi prin intermediul reţelelor personale.

Până la finele anului, eforturile de recrutare au contribuit la majorarea numărului de angajaţi ai băncii şi companiei financiare până la 525, ceea ce reprezintă o creştere cu 51.7% în comparaţie cu 31 decembrie, 2007.

Graţie creşterii rapide a numărului angajaţilor şi a lansării de noi operaţiuni şi noile cerinţe norma-tive, care reglementează activitatea noastră, in-struirea şi dezvoltarea profesională a personalului au rămas factorii instituţionali prioritari pe par-cursul anului. Întru a favoriza această provocare,

în luna mai am format Departamentul Instruirea şi Dezvoltarea Profesională a Personalului. Prima sarcină a departamentului a fost elaborarea unui concept de instruire pentru a ajusta necesităţile curente şi ulterioare în calitate de instituţie. Noile programe de training elaborate de departament, includ seminare pe tema comunicării efective şi de promovare a abilităţilor tehnice specifice, atât de necesare pentru activitatea angajaţilor din sala operaţională.

Deasemenea am deschis un centru de training instituţional, care şi-a deschis uşile la începutul lu-nii iulie. Centrul dispune de toate facilităţile nece-sare, inclusiv cinci clase, o sală de computere şi o filială model. De la deschiderea centrului de train-ing, am petrecut 61 de sesiuni de training, cu 24% mai mult decât în primele şase luni. Fiecare angajat a beneficiat în mediu în 2008 de 16 zile de instru-ire profesională, iar bugetul de training consoli-dat pe bancă şi compania financiară s-a ridicat la 385 690 dolari SUA, înregistrând o creştere cu 16% faţă de anul 2007.

ProCredit investeşte masiv în asigurarea că noii angajaţi sunt uşor integraţi în echipă. În acest scop se organizează un seminar introductiv cu durata de o zi, petrecut în centrul de training, în cadrul căreia participanţii beneficiază de oportunitatea de a se familiariza cu misiunea, valorile şi Codul de Conduită al grupului ProCredit. Trainingul la locul de muncă este prevăzut ca cel de-al doilea pas esenţial pentru întreg personalul în perioada lor iniţială de angajare, acesta din urmă fiind com-

Organizaţia, angajaţii şi dezvoltarea personalului

R a p o r t a n u a l 2 0 0 832

Organizaţia, angajaţii şi dezvoltarea personalului

pletat cu training specializat destinat Experţilor Servicii Bancare, Experţilor de Credite şi Casierilor, petrecut în centrul de training.

Angajaţii experimentaţi ai ProCredit pot de ase-menea să beneficieze de oportunitatea de a-şi dezvolta abilităţile manageriale în cadrul centrelor de training la nivel de grup. Şaptesprezece mana-geri de nivel mijlociu au participat la programul de training ţinut de Academia Regională din Macedo-nia, cincisprezece dintre care au absolvit cursurile în anul curent. În luna septembrie, primii trei mana- geri cu potenţial înalt din Moldova au absolvit Academia ProCredit din Germania, finalizând cu succes programul de dezvoltare profesională de trei ani.

Limba engleză este limba de circulaţie în cadrul grupului ProCredit şi este vorbită în cadrul tuturor trainingurilor organizate la nivel de grup. Astfel, ProCredit Holding a deschis două centre lingvistice în Germania şi Macedonia, o măsură care a fost primită de angajaţi ca oportunitatea de a-şi perfecţiona cunoştinţele de limbă engleză şi de a afla mai multe despre operaţiunile internaţionale practicate de grup. Opt membri ai personalului au finisat cu suc-ces cursurile intensive de limbă engleză cu du-rata de opt săptămâni petrecute în străinătate în acest an, în acelaşi timp asemenea cursuri lingvistice pentru angajaţi se ţin şi local.

ProCredit Bank tinde să creeze un mediu de lu-cru plăcut pentru angajaţii săi. Noi de asemenea căutăm să dezvoltăm un puternic spirit de echipă între angajaţii noştri şi să-i motivăm în tendinţa lor continuă de a-şi perfecţiona calitatea comunicării în cadrul instituţiei. Oamenii sunt trataţi cu încre-dere, respect şi în mod deschis, iar noi aderăm la standardele etice superioare în colaborarea noastră cu clienţii, cu comunitatea şi unii cu alţii.

O r g a n i z aţ i a , a n g a j aţ i i ş i d e z v o l ta r e a p e r s o n a l u l u i 33

R a p o r t a n u a l 2 0 0 834

Parte a misiunii generale a grupului ProCredit este stabilirea standardelor în sectorul financiar în care noi operăm. Dorim să exercităm influenţă nu doar asupra grupurilor-ţintă pe care le de-servim şi a calităţii serviciilor financiare pe care le oferim, ci şi asupra eticii de afaceri. Valori-le corporative puternice joacă un rol-cheie în acest sens. Am reuşit să stabilim şase principii esenţiale, care stau la baza operaţiunilor execu-tate de instituţiile ProCredit:

Transparenţa: Noi ne conducem de principiul oferirii informaţiei transparente atât clienţilor şi publicului, cât şi angajaţilor noştri, abordând o atitudine directă şi deschisă;Cultura comunicării deschise: Comunicarea în-tre angajaţi se face în mod deschis, corect şi constructiv; conflictele la locul de muncă sunt abordate în mod profesional, părţile implicate conlucrând pentru a găsi soluţii;Responsabilitatea socială şi toleranţă: ofe-rim clienţilor noştri consultaţii profesioniste; situaţia lor economică şi financiară, potenţialul lor, cât şi necesităţile lor sunt evaluate, fiindu-le acordate “produsele” adecvate, în conformi-tate cu o cultură a economiilor, promovată de grupul ProCredit; clienţii şi angajaţii sunt trataţi corect şi cu respect, indiferent de origi-ne, culoare, limbă, sex, apartenenţă religioasă sau convingeri politice;Orientarea spre deservirea clienţilor: Fiecare client este deservit în mod prietenos, amabil şi competent. Personalul nostru oferă aceleaşi servicii tuturor clienţilor, indiferent de originea sau volumul afacerii lor;Standarde profesionale înalte: Fiecare angajat îşi asumă responsabilitatea pentru activitatea efectuată în cadrul băncii şi lucrează asupra îmbunătăţirii calităţii serviciilor oferite;Angajamentul personal puternic: Acest princi-piu presupune integritate şi onestitate, calităţi cerute de la fiecare angajat al instituţiilor ProCredit.

Aceste valori reprezintă esenţa culturii corpora-tive ProCredit, fiind discutate şi aplicate în ac-tivitatea zilnică. În plus, ele sunt reflectate în Codul de Conduită, care transformă principiile etice în norme de conduită pentru tot persona-lul grupului ProCredit. Pentru a ne convinge că noii angajaţi înţeleg deplin principiile defi-nite, în cadrul seminarelor introductive a fost

introdusă o secţiune aparte pentru studierea Codului de Conduită şi a importanţei acestuia pentru toţi membrii echipei. Iar pentru a ne convinge că angajaţii rămân fideli standardelor etice înalte şi sunt informaţi de noile subiecte şi dezvoltări cu caracter etic pentru instituţia noastră, sunt organizate în mod regulat semi- nare de împrospătare pentru angajaţii noştri, în cadrul cărora se studiază unele cazuri şi sunt discutate unele aspecte legate de acestea.

O altă modalitate de a asigura aderarea instituţiei la cele mai înalte standarde etice, este punerea în aplicare a celor mai bune me-tode şi practici internaţionale pentru a pre-veni utilizarea instituţiei în calitate de mijloc de spălare a banilor sau de efectuare a altor activităţi ilegale, precum finanţarea actelor teroriste. Pentru a preveni acest lucru, este necesară “cunoaşterea clientului”, raportarea corectă şi respectarea legislaţiei în vigoare. În 2009 noi vom implementa politicile actuali-zate cu privire la spălarea banilor şi prevenirea fraudelor, pentru a asigura respectarea stan-dardelor legislative germane la nivel de grup.

Grupul de asemenea stabileşte standarde privitor la impactul activităţii de credi-tare asupra mediului ambiant. ProCredit Bank în Moldova a elaborat un sistem de administrare a mediului ambiant, bazat pe evaluarea continuă a portofo-liului de credite în conformitate cu cri-teriile de mediu, o analiză profundă a activităţilor economice care potenţial implică riscuri de mediu, precum şi refuzul cererilor de acordare a împru-muturilor din partea întreprinderilor angajate în activităţi considerate periculoase pentru mediu şi care sunt incluse pe lista de excludere a instituţiei. Prin includerea prob-lemelor de mediu în procesul de creditare, ProCredit Bank în Moldova contribuie la ridi-carea nivelului de responsabilitate al clienţilor săi pentru protecţia mediului înconjurător. La evaluarea cererilor de creditare se ţine cont de normele etice. ProCredit Bank în Moldova refuză să acorde credite întreprinderilor sau persoanelor fizice, care sunt suspectate de uti-lizarea formelor de lucru riscante şi ilegale, în special în exploatarea muncii copiilor.

Standarde etice şi de mediu

•

•

•

•

•

•

S ta n d a r d e e t i c e ş i d e m e d i u 35

Clienţii noştri

Oxana şi Alexandru Satirovici sunt un tânăr cuplu, care conduc propria lor afacere în capitala Chişinău. Pasiunea lor este confecţionarea lumânărilor deco-rative. Produsele lor sunt de variate forme şi cu-lori, uneori acestea purtând chiar logo-ul clientu-lui. Lumânările decorative sunt un cadou obişnuit însă în acelaşi timp şi memorabil, iar afacerea lui Alexandru şi Oxana continuă să se extindă şi să se dezvolte.

Totul a început cu un simplu vis: Oxana şi-a dorit să confecţioneze lumânări încă de pe când era elevă, însă niciodată nu şi-a imaginat că acest lucru este posibil. Alexandru a ajutat-o să-şi realizeze visul. Ei au format o echipă întreprinzătoare; au început prin a căuta literatură de specialitate şi prin con-sultarea surselor din Internet pentru indicaţii şi sfaturi, în acelaşi timp învăţând chiar şi din propri-ile greşeli.

Când şi-au iniţiat afacerea, cuplul a decis să producă lumânări doar la comandă. Pentru a găsi noi clienţi şi a obţine comenzi, ei participau regu-lat la diferite târguri, ba chiar au elaborat propria pagină web, întru facilitarea comunicării cu clienţii lor. Pe pagina web posibilii clienţi pot găsi postat spectrul larg de produse, oferindu-le vizitato-rilor opţiunea de a plasa comanda online. Până în prezent, acest site a fost principalul mijloc de

vânzare de care dispune afacerea, totuşi Oxana şi Alexandru planifică să procure un mic loc comercial unde vor putea să-şi primească cumpărătorii.

Cuplul a auzit de ProCredit la radiou. După efec-tuarea unui studiu al pieţei bancare, ei decid să lucreze cu ProCredit. Cuplul a primit primul lor îm-prumut în sumă de 2 000 dolari SUA în iulie 2007 pentru procurarea parafinei. Următorul împru-mut – de 1 000 dolari SUA de această dată de la ProCredit Bank – a fost debursat în martie 2008 pentru acelaşi scop. Datorită faptului că afa-cerea lor este una mică şi că ei lucrează în mod obişnuit, cooperarea cu ProCredit Bank este foarte avantajoasă. De fiecare dată când trebuie să exe-cute o comandă mare, ei iau împrumut pentru a cumpăra materie primă, astfel evitând crearea cheltuielilor înalte de păstrare.

Oxana şi Alexandru planifică să-şi continue în viitor parteneriatul cu ProCredit Bank deoarece găsesc conlucrarea cu banca destul de convenabilă şi atractivă. Pe lângă deschiderea unui magazin, ei intenţionează să investească în echipament spe-cial, ceea ce ar duce la sporirea productivităţii afacerii. Judecând după entuziasmul şi abordarea corectă de care dau dovadă în afacere, Alexandru şi Oxana, sunt pe calea corectă spre atingerea obiec-tivelor propuse.

Oxana şi Alexandru Satirovici,Producători de lumânări decorative

R a p o r t a n u a l 2 0 0 836

Gheorghe Scripnic are pasiunea pentru albine încă de la vârstă fragedă. El cunoaşte toate nuanţele despre apicultură şi poate discuta ore în şir despre albine. Nu este surprinzător că a absolvit colegiul tehnic, cu specializarea în agronomie şi apicultură. În 1990, Gheorghe a cumpărat o mică parcelă de pământ lângă pădurea din apropierea satului Răciula, din centrul Moldovei şi şi-a deschis pro-pria afacere. A plasat 140 de stupi pe parcelă şi a plantat arbuşti şi flori, care servesc drept hrană pentru albine.

Gheorghe vinde o gamă largă de produse, inclu-siv miere, propolis, polen, şi lăptişor de matcă. El foloseşte orice oportunitate pentru a veni în con-tact cu clienţii săi, participând la diverse târguri şi comercializându-şi producţia la piaţa locală. Prin-tre clienţii săi fideli se numără şi câteva magazine mici.

Gheorghe este căsătorit şi are doi feciori, am-bii fiind implicaţi în afacerea tatălui. Fiul cel mai

mare, Corneliu, este jurist şi lucrează la Chişinău. El ajută la comercializarea produselor apicole în capitală şi oferă sprijin cu privire la ţinerea documentaţiei. Fiul mai mic, Nicolae, ajută în stupar, în timp ce Elizaveta, soţia lui Gheorghe, îngrijeşte gospodăria.

A aflat de ProCredit citind un articol într-un ziar, Gheorghe a beneficiat de primul credit în luna mai 2004. El a primit 700 dolari SUA pentru procura-rea materialelor necesare pentru construcţia a 40 de stupi noi. În iulie 2008, el a solicitat un nou împrumut – de această dată de la ProCredit Bank – fiindu-i acordaţi 3 500 dolari SUA, pentru procurarea hranei pentru albine.

Gheorghe locuieşte la 30 km depărtare de locul desfăşurării afacerii lui; iată de ce el a angajat un paznic, care are grijă de stupar. El intenţionează să angajeze o familie cu acest scop, astfel încât la locaţie să fie mereu o persoană de pază.

Indiferent de ceea ce alege să facă, Gheorghe are încredere că ProCredit Bank va continua să-i fie alături în calitate de partener financiar de nădejde şi-i va acorda sprijin în atingerea scopurilor per-sonale şi profesionale.

Gheorghe Scripnic,Apicultor

C l i e n ţ i i n o ş t r i 37

Efim Iurcu este un tânăr întreprinzător care a reuşit să-şi dezvolte câteva afaceri. Este pro-prietar al şase puncte comerciale din Chişinău, două tarabe la piaţă, unde Efim vinde produse alimentare, şi un camion pe care-l dă în arendă pentru transportări internaţionale. În plus, Efim mai este şi lăutar la nunţi. Pe lângă faptul că administrează aceste afaceri, dl. Iurcu studiază drept economic la universitate. El este căsătorit şi are un fiu în vârstă de şase ani.

Originar din Orhei, Efim a fost nevoit să se mute în capitală pentru a-şi iniţia afacerea. Afacerea lui a început de la un mic punct comercial la piaţă; era de unul singur cu doar zece dolari în buzunar şi etică de afaceri de invidiat. Din acest început modest, el a reuşit să-şi construiască o reţea de puncte comerciale alimentare cu 10 angajaţi, vânzând produse sezoniere proaspete.

Efim a aflat de ProCredit dintr-un anunţ publicat în ziar şi ulterior despre creditele pe care le oferă compania financiară dintr-o campanie de marke-ting. În februarie 2005, el a obţinut un împrumut în sumă de 4 000 dolari SUA pentru capital cir-

culant şi materiale de construcţie pentru o fermă pe care clientul a plănuit să o renoveze. Un an mai târziu, în iulie 2006, el solicită al doilea împrumut, în valoare de 6 500 dolari SUA, pen-tru a procura o tarabă. Şaisprezece luni după aceasta, dl. Efim beneficiază de un credit de 13 000 dolari SUA, pentru a procura 80% din fer-ma renovată. Dl. Iurcu este un om ambiţios: anul următor el intenţionează să înceapă să crească păsări, iepuri şi bovine pe noul lot de pământ.

Chiar dacă este extrem de ocupat cu admini-strarea diverselor afaceri, Efim nu uită să se gândească şi la viitor. Fiind un om de afa-ceri bun, el îşi diversifică investiţiile. El îşi investeşte profiturile obţinute în afacerile sale, însă în luna mai a deschis un cont de depozit la bancă, după ce a analizat gama largă de produse de economii. Ceva timp mai târziu, a început să pună bani deoparte cu contul de de-pozit ProClasic şi cu un cont de economii. Efim este optimist şi niciodată nu pierde nici o opor-tunitate. Este mulţumit că este client al ProCredit Bank – banca care într-adevăr îl susţine în toate năzuinţele sale.

Efim Iurcu,Comerciant de produse alimentare

R a p o r t a n u a l 2 0 0 83838

Vera Сovali vinde flori artificiale în Orhei. Cândva Vera a fost profesoară la şcoala din sat, însă a decis să-şi înceapă propria afacere, imediat după obţinerea independenţei Moldovei, în peri-oada anilor 1990. Îşi dorea un loc de muncă care să-i confere bună dispoziţie şi să o înconjoare de frumuseţe; astfel a început prin a vinde aranja-mente floristice la piaţă.

Pe lângă taraba de la piaţă, Vera a deschis mai târziu un mic magazin de flori, unde mai vinde diverse cadouri, suvenire şi podoabe sezoniere, cum ar fi ornamente de Crăciun în perioada de până la Anul Nou şi ouă decorative la Paşte. Vera se străduieşte să vină mereu cu ceva nou pentru fiecare sărbătoare, construindu-şi o afacere solidă prin răspândirea de mici momente de fericire.

Doamna Covali locuieşte în satul Seleste, care se află la opt km. distanţă de Orhei. Ea are doi copii adulţi, Sergiu şi Rodica. Fiul său locuieşte în ap-ropiere şi o ajută mereu. Sergiu preia vânzările în magazin atunci când Vera este plecată, şi ajută la procurarea de produse.

Un prieten de-al Verei i-a spus de ProCredit; astfel, în martie 2004 ea primeşte primul împrumut de

1 000 dolari SUA, utilizat pentru procurarea mărfii. Cinci luni mai târziu, ea se adresează după un al doilea împrumut, de această dată în sumă de 1 600 dolari SUA. Cel de-al treilea credit, cu acelaşi scop, i-a fost acordat în iulie 2005.

”Cooperarea cu ProCredit este avantajoasă,” spune Vera.

“Este bine pentru afacerea mea, care este în continuă creştere şi necesită capital circulant.”

De-a lungul timpului, Vera a mai beneficiat de alte trei împrumuturi în valoare de la 4 000 la 7 500 dolari SUA, toate fondurile fiind investite în marfă.

Vera a apreciat calitatea serviciilor primite de la compania financiară ProCredit, astfel încât la mo-ment este mai mult decât satisfăcută de serviciile ProCredit Bank. Când a fost contactată de bancă pentru a fi informată de gama largă de produse, Vera a decis să deschidă un cont de economii, care oferă condiţii flexibile şi avantajoase pen-tru clienţii ocupaţi. Pe viitor, ea intenţionează să cumpere propriul automobil astfel încât să poată să-şi îmbunătăţească procurările şi să-şi menţină clienţii mulţumiţi.

Vera Сovali,Florist

O u r C l i e n t sC l i e n ţ i i n o ş t r i 39

Adrese de contact

ProCredit Bank

Oficiul Central

Bd., Ştefan cel Mare, 65, of. 901ChişinăuTel. +373 22 836555Fax +373 22 273488www.procreditbank.mdoffice@procreditbank.md

Oficii în Chişinău

Centru 1St., Eminescu, 35Tel. +373 22 271707Fax +373 22 204496

Centru 2Bd., Ştefan cel Mare, 65 Tel. +373 22 836580Fax +373 22 836581

Centru 3St., Cosmonauţilor, 9Tel. +373 22 244088Fax +373 22 241785

Botanica 1Bd., Dacia, 27Tel. +373 22 558309Fax +373 22 558716

Botanica 2St., Sarmizegetusa, 1Tel. +373 22 556546Fax +373 22 532747

BuiucaniSt., Constituţiei, 8Tel. +373 22 593985Fax +373 22 593988

CiocanaBd., Mircea cel Batrân, 5Tel. +373 22 443925Fax +373 22 499812

Râscani 1St., Kiev, 16/1Tel. +373 22 473009Fax +373 22 470666

Râscani 2Bd., Moscova, 15/4Tel. +373 22 311210Fax +373 22 310697

Poşta VecheSt., Ceucari, 2/6Tel. +373 22 437006Fax +373 22 436665

SculeniSt., Calea Ieşilor, 5Tel. +373 22 592820Fax +373 22 748418

Oficii regionale

HânceştiSt., Chişinăului, 2Tel. +373 269 25898Fax +373 269 25896

OrheiSt., Vasile Lupu, 34Tel. +373 235 22682Fax +373 235 24938

Străşeni St., Eminescu, 33Tel. +373 237 28255Fax +373 237 22515

Ialoveni St., Alexandru cel Bun, 31Tel. +373 268 27041Fax +373 268 22012

Bălţi St., Ştefan cel Mare, 6/1Tel. +373 231 42602Fax +373 231 45208

R a p o r t a n u a l 2 0 0 840

Compania financiară ProCredit

Oficiul Central

Bd. Ştefan cel Mare, 65, of. 900ChişinăuTel. +373 22 836555Fax +373 22 273488www.procredit.mdoffice@procredit.md

Oficii regionale

BălţiSt. Ştefan cel Mare, 37 Tel. +373 231 24228Fax +373 231 62975

CahulSt. Ştefan cel Mare,19Tel. +373 299 24423Fax +373 299 33646

CăuşeniSt. Eminescu, 23mTel. +373 243 21900Fax +373 243 21799

ComratSt. Pobedâ, 75Tel. +373 298 27236Fax +373 298 24900

DrochiaSt. 31 August, 33Tel. +373 252 20595Fax +373 252 20594

EdineţSt. Independenţei, 76 Tel. +373 246 24900Fax +373 246 22540

FăleştiSt. Eminescu, 10Tel. +373 259 24232Fax +373 259 24233

FloreştiSt. Vasile Lupu, 59Tel. +373 250 26092Fax +373 250 26093

OcniţaSt. 50 Ani ai Biruinţei, 116Tel. +373 271 21993Fax +373 271 21996

SorocaSt. Independenţei, 81/1, Tel. +373 230 30175Fax +373 230 30174

UngheniSt. Naţională, 27Tel. +373 236 22295Fax +373 236 20096

A d r e s e d e c o n ta c t 41

Ra

port

Anu

al 2

008

Mol

dova

Ra

port

Anu

al 2

008

Mol

dova