prima parte - portalul clienţilor nemulţumiţi de...

- Prima Parte -

SITUAȚIA FENOMENULUI CREDITĂRII - EUROPA ȘI ROMÂNIA -

SITUAȚIA ÎMPRUMUTAȚILOR ÎN FRANCI ELVEȚIENI ÎN EUROPA

Anita Perkov Kalebota Membru Consiliu Director Udruga FRANAK, Croația

Patricia Suarez Președinte

ASUFIN, Spania

Pantelis Antoniadis Președinte

SYDANEF, Grecia

RADIOGRAFIA FENOMENULUI CREDITĂRII ÎN ROMÂNIA.

EVOLUȚIE.

Informarea clienților în faza precontractuală

Contractele și clauzele abuzive

Soluțiile propuse de bănci: reeșalonare, restructurare,

conversie

Procesele și demersurile legislative

Relația client-bancă ulterior semnării contractului

Protecția consumatorului

RADIOGRAFIA FENOMENULUI CREDITĂRII ÎN ROMÂNIA. EVOLUȚIE


ACCES LA CONTRACT RISC VALUTAR DOBÂNZI ȘI COMISIOANE


Contractul de credit conține informații confidențiale, în consecință este oferit chiar în momentul contractării împrumutului. (Nu este permisă citirea contractului înainte de semnare sau în afara sucursalei)

Contractul de credit nu se putea negocia Contractul nu doar că nu era explicat de către

ofițerul de cont, dar în foarte multe situații ofițerul de cont nu știa să explice anumite clauze din contract sau consecințele acestora.

Contractul nu putea fi modificat și nu exista nicio

posibilitate să elimini o clauză contractuală, iar nesemnarea lui ar fi dus la pierderea sumei plătite în avans.

Scadențarul era emis abia la semnarea contractului

ACCES LA CONTRACT

trecut prezent

Contractul de credit este accesibil clientului cu 10 - 15 zile înainte, în cele mai multe dintre cazuri

Contractul de credit nu se poate negocia Contractul în continuare nu este explicat într-un

limbaj accesibil. Clientului îi sunt recitite condițiile (formulare gramaticală), dar nu există o variantă de comunicare într-un limbaj uzual.

Contractul nu poate fi modificat în continuare. Iar

contractele de restructurări/ re-eșalonări încă mai conțin clauze abuzive.


Clientul era informat că are obligația de rambursare a creditului în valuta acordată, fără a i se prezenta: În ce constă riscul valutar în general (mai ales în

cazul unei mone de refugiu precum CHF), evoluția cursului de schimb pe o perioadă de cel puțin 10 ani pentru credite ipotecare (pliantele băncilor cu o secțiune restrânsă din evoluția cursului de schimb)

Comunicari explicite, ci mai degrabă comunicare înșelătoare, manipulând termenii și prezentând informații eronate (costuri 0, promovarea stabilității în cazul CHF etc)

Simulări privind modificarea ratelor în funcție de aprecierea valutei în raport cu moneda națională

Modul în care se cotează cursul de schimb, mai ales în cazul CHF – LEU.

RISC VALUTAR

trecut prezent

Nu se mai acordă credite în monede exotice.

Anumite bănci prezintă clientului scenarii cu situația deprecierii leului în raport cu valuta

Informare insuficientă privind riscul valutar, la acordarea creditelor.

Rambursarea ratelor la un curs valutar dezavantajos față de cursul oficial BNR (clienții depun RON, are loc schimbul valutar în cont)

Nu i se prezintă de fiecare dată clientului o simulare privind impactul creșterii cursului de schimb asupra ratelor lunare.


GRAD DE ÎNDATORARE Plafon foarte ridicat (70%-90%) care nu permitea

gestionarea niciunui șoc viitor – valutar, economic, venituri

Nu se calcula gradul de îndatorare după expirarea anului promoțional. Deși clienții puteau fi deja în default, banca nu comunica acest lucru

DOBÂNZI ȘI COMISIOANE

trecut prezent

DOBÂNDĂ Credite în monede exotice, pentru dobânzi mici

Lipsa transparenței asupra algoritmului dobânzii / marja băncii și celelalte componente de cost

Modificări unilaterale ale dobânzilor (câteodată nejustificate de evoluția pieței)

Lipsă comunicare evoluție indici EURIBOR/ ROBOR

Lipsă informare dobândă penalizatoare și impactul ei asupra ratei

GRAD DE ÎNDATORARE Plafon în continuare ridicat (urcă până la 70%), deși

a mai scăzut. Același risc de supra-îndatorare.

Nu se fac simulări explicite și pe termen lung pentru conștientizarea venitului disponibil în caz de evoluție negativă a pieței.

DOBÂNDĂ Câteva oferte de credite cu dobândă fixă pe termen mai

mare de 5 ani

Dobânda nu mai poate fi modificată unilateral (OUG 50/2010) / Impunerea menționării marjei de profit în contracte

In majoritatea cazurilor, creditele acordate pe termen lung au dobândă variabilă

Existența dobânzii penalizatoare mult mai mare decât dobânda creditului.

Lipsa posibilității de negociere a dobânzii la acordarea creditului sau a renegocierii în perioada rambursării.


COMISIOANE Comisionul de acordare a creditului (1-2% din suma

împrumutată) era prezentat clientului abia în ziua semnării contractului, fiind inclus în suma împrumutată notată în contract.

Comisionul de administrare a creditului (0.10-0.25% din soldul creditului) era comunicat clientului în zua semnării contractului și era defalcat pe toată perioada contractuală. Clientul nu era informat înainte de semnarea contractului despre nivelul acestui comision ce intra în componența ratei lunare și constata abia când primea scadențarul despre existența acestui comision. Scadențarul era emis ulterior semnării contractului.

Comisionul de administrare procentual, care nu justifică diferența de valoare pentru contraprestația din partea băncii (efortul de operare este același, indiferent de valoarea creditului)

Comisionul de administrare procentual – scădea pe măsura rambursării sumei împrumutate. Dar la începutul creditului mai mare decât principalul, fapt ce putea fi descoperit doar din scadențarul primit.

Comision de risc valutar suportate de client, deși clientul suporta tot riscul devalorizării în continuate

Comisionul de rambursare anticipată (0-5%) nu era comunicat clientului înainte de data semnării contractului, ci era doar menționat în contract.

DOBÂNZI ȘI COMISIOANE

trecut prezent

COMISIOANE Comisionul de acordare a creditului nu mai există, legislația

interzicând în mod expres perceperea unui astfel de comision. Cu toate acestea, banca poate percepe un comision de analiză dosar, în cuantum fix, aceeaşi sumă fiind percepută tuturor consumatorilor cu acelaşi tip de credit, în cadrul aceleiaşi instituţii de credit, pentru credite acordate în aceeaşi perioadă de timp.

Comisionul de administrare trebuie inclus în FEIS (Fișa europeană de informații standardizate), consumatorul având o perioadă de reflecție de cel puțin 15 zile în privința încheierii contractului de credit. În această perioadă de reflecție pentru consumator, banca nu mai poate modifica informațiile cuprinse în FEIS care indică și nivelul comisioanelor percepute.

Comisionul de administrare - Banca poate percepe și în prezent comision de administrare ca procent aplicabil la soldul creditului, însă există o propunere legislativă de modificare a textului de lege.

Comisionul de risc a fost interzis, în mod expres, prin adoptarea OUG 50/2010.

Comisionul de rambursare anticipată – nu se mai percepe, banca fiind obligată prin lege să nu perceapă niciun cost în cazul rambursării anticipate a creditului

FENOMENUL CREDITĂRII ÎN CHF

Evoluția cursului valutar comunicată clienților

Evoluția reală a cursului valutar

RISCUL VALUTAR


COMUNICARE ÎNȘELĂTOARE


CAPCANA GRADULUI DE ÎNDATORARE

A fost o capcană întinsă clienților în cazul CHF. Un grad de îndatorare de 70 - 90% din venituri la semnarea creditului , în condițiile riscului iminent de apreciere a valutei fără nicio simulare asupra a ce înseamnă orice creștere de curs valutar pentru valoarea ratei/venitul disponibil după plata ratei

Banca nu i-a prezentat clientului o simulare cu evoluția ratei / gradului de îndatorare după expirarea perioadei promoționale, deși avea această informație.


DOBÂNDA

În 2010, dobânzile au fost transpuse în

formule transparente, dar cu marje mărite. Astfel, creditele CHF au și marje 7% sau 10%, contrar opiniei publice că sunt credite ”mai” ieftine.

#Raiffeisenleaks – clienții nu erau informați

că dobânda comunicată la semnarea contractului este una promoțională, limitată în timp. Ea se modifica după primul an (deși modificarea de dobândă se procesa direct în sistem).


COMISION DE RISC

Volksbank – comision de risc (aproape o treime din

rată) deși clientul suporta 100% tot riscul aprecierii francului

Contractele și clauzele abuzive

Contractele și clauzele abuzive TIPURI DE CONTRACTE DE CREDIT

Până în martie 2007, băncile puteau acorda doar credite

pentru investiții imobiliare garantate cu ipotecă și reglementate prin Legea 190/1999, precum și credite de consum/nevoi personale, fără ipotecă, în temeiul Legii 289/2004.

Contractele și clauzele abuzive REGLEMENTĂRI BNR

Prin Norma nr. 10 din 27 iulie 2005, Banca Națională a

României obliga băncile să încadreze creditele destinate persoanelor fizice în una dintre cele două categorii: Credit de investiții imobiliare (ipotecar), reglementat

prin Legea 190/1999 Credit de consum/nevoi personale, fără ipotecă,

reglementat prin Legea 289/2004

Contractele și clauzele abuzive REGLEMENTĂRI BNR

Prin Regulamentul nr. 3 din 12 martie 2007, BNR abrogă

Norma nr. 10 din 27 iulie 2005. Dispare obligația băncilor de a încadra creditele destinate persoanelor fizice în una dintre cele două categorii.

CONSECINȚĂ: Apare creditul de nevoi personale garantat cu ipotecă, reprezentând cel de-al treilea tip de contract de credit, nereglementat printr-o lege specială în materie de creditare. Totodată, Banca Națională a României propune un sistem de autoreglementare, în sensul că băncile desfășoară activitatea de creditare a persoanelor fizice pe baza reglementărilor proprii validate de Direcția de Supraveghere a Băncii Naționale.

Contractele și clauzele abuzive CONSECINȚE REGLEMENTĂRI BNR

(Raport BNR februarie 2015)

Băncile din România au acordat, cu precădere, credite de nevoi personale garantate cu ipotecă, astfel cum rezultă și din analiza realizată de către Banca Națională a României în februarie 2015. În prezent, băncile nu mai pot acorda acest tip de credit.

Contractele și clauzele abuzive CONSECINȚE REGLEMENTĂRI BNR

(Raport BNR februarie 2015)

Anterior anului 2007, cel puțin pentru creditele ipotecare acordate în temeiul Legii 190/1999, gradul de îndatorare era limitat la 35%. Sistemul de autoreglementare implementat de Banca Națională a României a permis băncilor să propună norme interne de creditare prin care se stabilea inclusiv gradul de îndatorare, prin raportare la profilul și strategia de risc a băncii.

Soluțiile propuse de bănci

RESTRUCTURARE CONVERSIE CREDITE NEPERFORMANTE

Soluțiile propuse de bănci RESTRUCTURARE

trecut prezent

Soluțiile de reeșalonare / restructurare oferite au fost standard, deadaptate situației clientului și nu au putut fi negociate

Au fost prezentate ca soluții de scădere a poverii creditului, deși au următoarele consecințe o Semnarea unui act adițional care prevede

creșterea marjei băncii cu 2-8 pp (băncile nu s-au limitat la re-eșalonare în interesul clientului, ci au crescut profitabilitatea generală pe respectivele cazuri )

o Creșterea dobânzilor și a perioadei de rambursare.

o Întârzierea rambursării principalului de sold de către client >> noul act adițional are un nou scdențar, implicit o componentă mai mare de dobândă în primele rate

o Supraîndatorarea clienților care au acceptat soluțiile de restructurare / reeșalonare, din cauza creșterii marjelor

o Clauze abuzive în actele adiționale

Nu s-a schimbat nimic. Sunt singurele ”soluții” ofertate pro-activ de bănci, dar conțin aceleași capcane pentru client: o Clauze abuzive

o Cost total mărit din cauza măririi marjei mult peste necesarul dat de restructurarea creditului

o Întârzierea rambursării din soldul creditului prin emiterea unui nou scadențar

o Lipsă de personalizare a ofertei pe situația clientului

Soluțiile propuse de bănci RESTRUCTURARE

Soluțiile propuse de bănci

Lipsa de deschidere a băncilor în cazul invitației la negociere oficială demarată de GCCC împreună cu AURSF

Soluții propuse de bănci separat:

o Singura propunere considerată acceptabilă de către clienți (acceptată de 80% din portofoliu) - Banca Transilvania – reducere sold de până la 33%.

o OTP Bank – lipsă de transparență asupra modului de calcul, clauze abuzive în actul adițional și soluții discriminatorii (reducere de sold între 15 și 25%, după metode de calcul netransparente)

o Raiffeisen și Piraeus - discounturi nesemnificative vs trecerea la un ROBOR în ascensiune sau oferte cu mecanisme neatrăgătoare/ de neînțeles / cu impact abia peste câțiva ani.

CONVERSIE

trecut prezent

Conversia cu discount a soldului creditului (5-22.5%) este o soluție de compromis care duce la scăderea ratei lunare și la o reducere a datoriei, dar nu ia în calcul sumele deja rambursate.

Dezavantaje: Dobânda stabilită în urma conversiei este în

general mai mare decât dobânda promovată la creditele în RON, banca stabilind o marjă de profit mai mare.

Clientul nu mai poate actiona în instanță după

acceptarea conversiei pentru a recupera sumele plătite anterior (atunci când au existat clauze abuzive în contract) dacă în contract există clauza de renunțare la pretenții.


STUDIU DE CAZ

Soluțiile propuse de bănci CREDITE NEPERFORMANTE

Băncile nu au niciun interes de soluționare a creditelor

neperformante. Refuză să acorde un discount de 30% – 50% clientului în nevoie, dar vând către recuperatorii de creanțe cu discount de 90-95%

Motivul: aceste tranzații se reflectă în pierderile contabile și influențează profitul fiscal.

Relația client-bancă ulterior semnării contractului

RELAȚIONAREA CU CLIENȚII

GESTIONAREA RECLAMAȚIILOR

Relația client bancă RELAȚIONARE

trecut prezent

Nu există nicio o comunicare axată pe nevoile și problemele clientului, ci răspunsuri standard care nu au rezolvat situațiile apărute.

Băncile refuză orice demers comun de comunicare.

Este chemată poliția atunci când clienții aleg forme pașnice și inedite de protest în sucursalele.

Refuză să participe la întâlniri sau conferințe la care participă și consumatorii. Chiar și cele inițiate de instituții neutre (instituții media, ANPC etc)

Au nenumărate apariții în media sau presă, unele dintre aceste apariții fiind menite să dezinformeze și sa denigreze consumatorii (acuzații că ne-am lăcomit, că am dorit case scumpe, că suntem needucați financiar, că oamenii care s-au sinucis nu există, că suntem doar câțiva lideri cu interese ascunse sau interese politice, că NU MAI VREM SA PLATIM).

Băncile alocă fonduri masive de publicitate unor campanii de dezinformare publicul (ex: Campania pe legea dării în plată), în loc să aloce aceleași fonduri unor acțiuni constructive, de comunicare/ educare orientate spre a găsi soluții în problema creditelor.

Relația client bancă RECLAMAȚII

trecut prezent

Răspunsuri standard, deși problemele reclamate sunt diferite iar situațiile trebuie analizate individual.

Răspunsuri cu informații neconforme cu realitatea – acțiuni în diverse etape ale desfășurării creditulului, deși acestea nu au existat.

Lipsă de preocupare față de client / Confuzie operațională De multe ori clientul este informat în sucursală să contacteze centrala băncii, iar la telefon i se comunică să meargă în sucursală.

Procese și Demersuri Legislative

OPȚIUNILE CLIENȚILOR

PROCESELE COLECTIVE PARAKLETOS

Procese și Demersuri legislative OPȚIUNILE CLIENȚILOR

Formularea unei cereri de chemare în judecată în temeiul

Legii 193/2000 privind clauzele abuzive.

Formularea unei cereri de restabilire a echilibrului contractual, în temeiul impreviziunii, astfel cum aceasta a fost consacrată prin deciiziile Curții Constituționale nr. 623 din 25 octombrie 2016, respectiv nr. 62 din 07 februarie 2017.

Demararea procedurii de dare în plată instituită prin Legea 77/2016.

Procese și Demersuri legislative OPȚIUNILE CLIENȚILOR

Practica judiciară este neunitară. Un posibil remediu ar

putea fi promovarea unui Recurs în Interesul Legii (RIL), Avocatul Poporului fiind una dintre instituțiile abilitate prin lege în acest sens.

Nu știm la acest moment dacă practic este posibil un asemenea demers și dacă va avea rezultatul scontat, acela de unificare a practicii judiciare, cu precădere în dosarele din instanța ce au ca obiect constatarea caracterului abuziv al clauzei privind comisionul de administrare, precum și dosarele care privesc înghețarea cursului de schimb leu-chf la valoarea de la momentul acordării împrumutului.

Procese și Demersuri legislative PROCESE COLECTIVE PARAKLETOS

În anul 2016 Asociația Parakletos a demarat un proces

colectiv împotriva tuturor băncilor care au acordat credite în franci elvețieni (Banca Transilvania-Volksbank, Bancpost, Piraeus, Banca Românească, Credit Europe, OTP Bank, Garanti Bank, Raiffeisen Bank)

Prin cererea adresată instanței de judecată, Asociația Parakletos a solicitat încetarea practicilor comerciale incorecte și, totodată, arată că băncile nu și-au îndeplinit obligația de informare față de clienți, prezentând maniera înșelătoare în care au fost acordate creditele în franci elvețieni.

Procesul a fost pierdut pe fond și este în faza de apel. În cazul admiterii cererii, băncile vor fi obligate să înghețe cursul de schimb leu-chf pentru toate contractele de credit.

Procese și Demersuri legislative OUG 52/2016

În anul 2014 Parlamentul European și Consiliul Uniunii

Europene adoptă Directiva 2014/17 în materie de credite ipotecare.

Guvernul României transpune Directiva în dreptul intern prin OUG 52/2016.

Totodată, OUG 52/2016 modifică OUG 50/2010 privind creditele de consum. De asemenea, OUG 50/2010 a transpus în dreptul intern Directiva europeană anterioară în materie de creditare – Directiva 2008/48


Ordonanța de Urgență a Guvernului nr. 52/2016 elimină

costurile de rambursare anticipată, indică cu precizie dobânzile penalizatoare, precizează punctual costurile pe care le poate percepe instituția de credit.

De asemenea, băncile sunt obligate să parcurgă o procedură strictă de informare a clientului înainte de acordarea împrumutului.

Executarea silită se va face doar ca ultimă variantă și numai după propunerea unei soluții către debitor. În cazul trecerii la executarea silită, debitorul își poate exercita dreptul de a cere băncii să valorifice chiar el bunul ipotecat.

În cazul cesiunii către un recuperator de creanță, contractul de credit își pierde caracterul de titlu executoriu.


Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorului va

avea la dispoziție pârghiile necesare pentru a sancționa drastic orice abatere din partea instituțiilor de credit.

În proiectul de lege privind aprobarea și modificarea OUG 52/2016, adoptat de către Comisia de buget din Camera deputaților, ce urmează a fi dezbătut și de către Comisia juridică, există 2 propuneri mai importante de modificare a OUG 52/2016:

1. Comisionul de administrare va fi stabilit într-un cuantum care să reflecte în mod exclusiv costurile suportate de creditor pentru prestarea serviciilor.

2. În cazul proceselor erga omnes (cu efecte asupra tuturor contractelor de credit), dupa pronunțarea unei decizii definitive, ANPC poate dispune inclusiv restituirea sumelor de bani încasate abuziv de către instituțiile de credit.

Protecția Consumatorului

ASOCIAȚII

BNR

ANPC

- Partea a Doua -

DREPTURILE CONSUMATORILOR DE SERVICII BANCARE

Paul Silviu Anghel Director General Autoritatea Națională pentru

Protecția Consumatorilor

Legislația Actuală și Protecția Consumatorului de Abuzurile

Operatorului Economic

Av. Alexandra Burada Managing Partner Burada Law Office și

Reprezentant Asociația Utilizatorilor Români de Servicii Financiare (AURSF)

Analiza Teoriei Impreviziunii prin Prisma Deciziilor Curții Constituționale.

Practică Judiciară.

Liviu Vladimir Fenoghen Director Centrul de Soluționare Alternativă

a Litigiilor în Domeniul Bancar

CSALB – Procedură de Accesare și Studii de Caz Soluționări

Daniel Cătălin Zamfir Senator, Președintele Comisiei pentru

Economie, Industrii și Servicii

Proiecte de Lege Venite în Sprijinul Consumatorilor de Servicii Financiare

Av. Dr. Gheorghe Piperea Managing Partner Piperea & Asociații și

Președinte Asociația PARAKLETOS

Salvarea Consumatorului

- Partea a Treia -

BANKINGUL DIN PERSPECTIVA CONSUMATORILOR

LANSARE DE CARTE

ROMÂNIA SUB TEROARE BANCARĂ

LANSARE DE CARTE

ROMÂNIA SUB TEROARE BANCARĂ

Cartea redă câteva dintre miile de povești reale primite de-a lungul timpului pe Grup. Cazurile publicate sunt nemodificate editorial de către echipa de proiect, care s-a ocupat doar de tehnoredactare și paginare. Avem înscrisurile arhivate, în eventualitatea oricărui audit oficial.

Am ales să publicăm anonim poveștile clienților cu credite în CHF pentru a îi proteja pe cei care lucrează în sistemul bugetar și, mai ales, în structuri care le interzic direct orice formă de protest sau expunere publică.

#002

Profesor, director școală

Noi n-am semnat sufocarea noastră, banca s-a bazat pe buna noastră credință. Prima noastra grijă este plata ratei, altfel am trăi în stradă. În fața elevilor și în fața profesorilor pe care îi conduc.

Nu avem restanță nici măcar o zi. Plătim conștiincioși. Am ajuns să urâm pereții de beton ai apartamentului de 2 camere în care trăim. Impropriu spus „trăim” pentru că, de fapt, ne chinuim rău.

Avem venituri bune, muncim foarte mult, dar suntem săraci. Suntem

sclavii băncii. Zilele noastre de naștere nu se sărbătoresc, se ascund.

Sărbătorile sunt un chin. Mi-e rușine.

#049 Văduvă cu doi copii

Ratele creșteau, ajungând de la 1.780 lei la 4.250 lei pe lună. Soțul meu se trezea noaptea … îl găseam plimbându-se. În august 2014, de parcă nu era destul, soțul meu a trecut în neființă. Făcuse ciroză, boala care ia naștere și de la supărări, nefiind consumator de alcool.

Scriu cu lacrimi că am luat decizia de a da în plată casa, chiar dacă am pus suflet, și eu și sotul meu, plus ceva economii, contravaloarea unui apartament vândut, copii sacrificați, viața noastră ca familie și soțul pierdut. Pierd tot dar sunt conștientă că-mi voi recupera libertatea.

De multe ori îmi venea gândul sinuciderii, dar am rezistat datorită copiilor. Este casa la care a muncit

tatăl lor.

#053 Medic

Sunt medic și sunt unul dintre cei înșelati de banca Bancpost, căruia i s-a vândut un credit ipotecar în CHF ca fiind cel mai bun credit, în cea mai stabilă monedă.

BNR nu a protejat deloc cetățeanul român de înșelătoria și fraudele băncilor străine, ba din contră, pe unele bănci le-a ajutat, iar pe cetățenii români îi hulește, de parca noi am fi străini în țara noastră.

Concluzia: In România, plătești un credit ipotecar în CHF până mori.

Senzația unei vieți trăite degeaba, fără speranțe,

fără să te simți protejat sau ajutat de stat, în care

plătești până la moarte fără să te bucuri de viață.

Atunci mă intreb, de ce nu plec din România? Probabil o voi face!

#041 Mamă singură

Contractul de credit mi-a fost arătat cu 1 oră înainte de semnare, însă acest lucru nu mi-a creat suspiciuni că aș putea fi păcălită, nu mi-am pus problema nicio clipă că banca ar putea, prin acel contract, să mă transforme în sclavul ei pentru toată viața.

Da! Am obosit să lucrez 12 ore pe zi numai pentru bancă, am obosit să îmi fie frică permanent că îmi pierd casa, am obosit! Banca spune că daca mi-am plătit rata lunar, înseamnă că pot! Nu contează că am fost client bun platnic. Pentru bancă am fost un client care poate și atât.

De ce mă tem?! Imi este imposibil să mai duc acest

credit până la final. Cu toată buna-credință, probabil că aș putea

rambursa creditul doar dacă aș mai trăi încă o

viață.

#078 Angajat MAI

Nu am știut de existența creditelor în franci elvețieni pe piață până nu am ajuns la ghișeul băncii OTP Bank. Nu aveam vreun dubiu că aș putea să fiu înșelat.

Ca cetățean al României, am considerat că pot să am încredere în BNR și în sistemul bancar din România, ideea era doar să aleg ce era mai avantajos pentru mine la momentul acela, deci un credit în franci elvețieni.

Riscuri nu erau, pentru că banca așa m-a asigurat, plină de încredere și dornică să mă ajute. Și așa am pus capăt unei vieți liniștite când am avut încredere în sistemul bancar...

Au trecut 8 ani...8 ani în care nu am mai trăit, 8 ani în care am fost umilit, 8 ani

în care am fost obligat să muncesc numai pentru

bancă. Să nu mai spun că întreaga mea familie s-a îmbolnăvit

din cauza stresului.

#057 Angajat firmă

Banca nu s-a gândit, nicio secundă, să suporte aceste costuri în solidaritate, împreună cu prostul pe care l-a înrobit, deși primise tot ajutorul necesar. Mai mult, a înregistrat profit în toți acești ani!

Știu ce înseamnă să fii sclav! Da, în secolul XXI am fost sclav în propria țară! Nu mai vreau!

Este strigătul de ajutor al unei generații întregi. Către factorii de decizie: nu mai lăsați să fim îngenuncheați! Ajutați-ne să trăim cu demnitate! Nu vrem ștergerea datoriei.

Au fost multe momente în care aproape am cedat.

Momente în care preferam moartea unei astfel de

vieți. Știu ce înseamnă să fii sclav! Am suportat totul

singur. Un om!

#012 Cadru militar

Au apărut primele întârzieri la plata ratelor...imediat amenințări din partea băncii...„vă somăm să vă achitați suma restantă, în caz de neplată demarăm procedura de executare”.

Ce era de făcut? Raport pentru participare la misiune în Afganistan, servit țara sub drapel, revenit în țară teafăr, acoperit datorii acumulate.

Câte nopți nedormite, plâns și durere. Pentru ce? Pentru o casă? Nu am primit nicio ofertă din partea băncii care să mă ajute, doar că voi fi executat și cu asta basta.

Cred că, după ce am servit sub drapel și am

reprezentat cu onoare și demnitate armata română,

merit o soartă mai bună.

#043 Angajat sistem bugetar

Suntem disperați! Avem un copil crescut cu mari eforturi, mai mult singur, pentru că noi avem două servicii pentru a putea achita gazele, lumina și pentru a avea posibilitatea de a cumpăra copilului ceva de mâncare.

Gândiți-vă că am fost înșelați și mințiți de cei de la bancă care erau și sunt dornici de profit cu orice preț. De ce timp de 8 ani cei de la bancă ne-au hăituit și ne-au sunat zi și noapte când întârziam cu plățile pentru că nu aveam bani?! Noi am platit! Am plătit mult, banca nu pierde nimic! Sper să întelegeți că povara este doar pe umerii noștri.

Avem nevoie să ne continuăm viața! Altfel, cine știe?! Este mai mult

decât umilitor și frustrant să muncești o lună de zile, să ai două joburi și să dai toți banii pe rată și alte

datorii.

#058 Angajată cu trei job-uri

Am început alături de GCCC (Grupul Clienților cu Credite în CHF) să lupt pentru drepturile noastre.

Am stat 1 an în delegații peste hotare, cu 2 copii mici care când auzeau că plec iarăși în delegație plângeau mereu și trebuia să-i liniștesc seara într-o conferință web. Nu există durere mai mare pentru o mamă decât să stea în fiecare lună departe de copii.

Tot în perioada asta am avut 3 job-uri, unul cu normă întreagă și 2 part-time.

„Știți cum e ceasul elvețian? Nu veți avea

probleme cu creditul”. Nu mai pot scrie pentru că îmi

curg lacrimile gândindu-mă la câte zile nu aveam ce să mâncăm noi ca adulți și păstram totul pentru copii.

PROPUNERILE CONSUMATORILOR PENTRU SISTEMUL BANCAR

Informarea eficientă a consumatorului ante-creditare prin simulări concludente , pe termen lung și cu impact vizual pe baza veniturilor, incluzând pragurile de curs / dobândă de la care rata se dublează. Sau venitul rămas disponibil după achitarea ratei vs . coșul mediu necesar.

OBIECTIV DIAGNOSTIC PROPUNERI GCCC

Cel mai scăzut nivel de încredere în bănci

Eliminarea clauzelor abuzive din contractele în vigoare

PROPUNERILE GCCC PENTRU SISTEMUL BANCAR

Plan de lucru pe termen lung împreună cu reprezentanții consumatorilor (autorități & mișcări civice) o Întâlniri lunare / trimestriale - grupuri de

lucru pe baza unui plan strategic concret

o Consultarea în comun a documentației de creditare – contracte & condiții general bancare

o Campanie de informare și conștientizare (dezvoltată în comun) >> aspectele de în calcul la acordarea creditelor

Recâștigarea Capitalului de Încredere

#1

Sesiuni de lucru comune (asociații & reprezentanți consumatori, instituții de protecția consumatorilor, sistem bancar) pentru implementarea legislației de protecție a consumatorului (versus discuții în contradictoriu în Parlament).


Imagine Negativă/ Lipsă de Etică


Plan comun de seminarii de informare pentru magistrați privind o Legislația UE de protecție a consumatorului

– aspecte juridice o Spiritul legislației UE de protecție a

consumatorului / perspective o Tehnicalități sistem bancar

(În acest moment sunt implementate de BNR, în absența reprezentanților consumatorilor)

Repoziționarea Băncii ca Partener

#2

Rezolvarea problemei CHF printr-o propunere validă și agreată în comun (aproximativ 50.000 de familii sunt încă afectate)


Resentimente


Eliminarea clauzelor abuzive din contractele în vigoare

Detensionarea situației

#3

TREI ANI DE GCCC

ÎNTREBĂRI ȘI RĂSPUNSURI

prima parte - portalul clienţilor nemulţumiţi de...

Documents