curs i piaŢa asigurĂrilor

7/28/2019 CURS I PIAA ASIGURRILOR

1/5

Asigurri de bunuri i persoane

CURS I

PIAA ASIGURRILOR

1.1. Conceptul de piaCadrul organizatoric i metodologic n care se realizeaz operaiile de asigurare,

respectiv activitate de asigurare constituie piaa asigurrilor.Creterea i diversificarea activitii economice i implicit a schimburilor internaionale

de valori au dus la creterea i dezvoltarea unor piee active i concurente de asigurri ireasigurri. Asigurrile i reasigurrile sunt marcate de un grad ridicat de eterogenitate determinatde existena unei mari diversiti de tipuri i categorii de afaceri. De aceea nu se poate vorbi de osingur pia a asigurrilor sau reasigurrilor ci de piee ale asigurrilor i reasigurrilor, fiecaredintre ele fiind individualizat prin preponderena unor anumite tipuri de tranzacii, prin existenaunor anumite societi de asigurare i reasigurare, cutume, mod de funcionare, tranzacionare,

reguli. Operatorii specifici pe piaa asigurrilor sunt: asigurtorul i asiguratul.Asigurtorul, n aceast calitate, lanseaz oferta de asigurare n temeiul unei legi, n cazul

asigurrilor obligatorii sau n virtutea unui contract, n cazul asigurrilor facultative.Asiguratul, ca operator, i manifest cererea de asigurare n funcie de interes, potena sa

financiar sau chiar n virtutea legii, n cazul asigurrilor obligatorii.Parametrii pieei asigurrilor sunt oferta i cererea de asigurare. Oferta de asigurare este

susinut de societile comerciale de asigurare, persoane juridice autorizate legal s funcionezepe piaa asigurrilor i care au capacitate financiar corespunztoare. Oferta de asigurare esteimpus, n cazul asigurrii prin efectul legii, dar ea este liber n cazul asigurrilor facultative.

Lipsa ofertei n asigurri, indiferent de cauze, genereaz alternative de autoprotecie sau

autoasigurare, aciuni de economisire, etc.Cererea de asigurare este expresia manifestrii unor persoane fizice i juridice ca asiguraicu interesul acestora pentru protecia bunurilor, integritii persoanei, etc. Fa de variatele riscuricare le pot afecta. Cererea de asigurare se ncadreaz ntr-o anumit structur tipologic putndu-se identifica: cerere potenial i cerere real, cerere satisfcut i cerere nesatisfcut, cerereamnat, etc.

Evoluia i mutaiile structurale ale cererii de asigurare se afl sub incidena condiiilorsocial-economice ale perioadei de referin, a condiiilor legislative, a facilitilor oferite pe planjuridic i financiar, precum i a interesului privind promovarea diferitelor forme de asigurare, attdin partea societii de asigurare ct i a asigurailor.

Piaa asigurrilor constituie un concept complex, dinamic, cu valene practice pe plan

naional i internaional.

1.2. Caracteristicile i structura pieei asigurrilorPiaa asigurrilor poate fi caracterizat prin starea sau modul de manifestare a

relaiilor pe care le implic, prin dimensiune, prin cadrul organizaional precum i prin modul derealizare a concurenei.

1.Starea pieei asigurrilor :- reflect caracterul concurenial sau neconcurenial al acesteia.Piaa concurenial se caracterizeaz prin existena i funcionarea n cadrul naional a mai multorsocieti de asigurare n regii autonome i concurenial. Fiecare societate de asigurare ncearc s

1


2/5

ocupe un segment de pia ct mai mare. n acest scop oferta de asigurare se diversific,condiiile de asigurare devenind concureniale. O pia concurenial caracterizeaz rile cueconomie liberal.

Piaa neconcurenial a asigurrilor este specific sistemelor social-economice n careoferta de asigurare se realizeaz printr-o singur societate de asigurare, care deine monopolulabsolut al pieei respective. n aceast pia lipsete competiia, dar societatea de asigurare este

constrns s promoveze o stare concurenial a ofertei pentru a stimula cererea de asigurri. nacest scop se practic prghii variate ( diversificarea ofertei, clauze i condiii de asigurareadaptate la cererea unor categorii de asigurai, publicitate, promovarea prin efectul legii a unorasigurri).

2. Dimensiunea pieei asigurrilor: - poate fi estimat n funcie de civa factori esenialii anume :

- cererea de asigurare real manifestat- suportabilitatea financiar a asigurrii- interesul n asigurare

Cererea de asigurare influeneaz dimensiunea pieei asigurrilor numai n procesulconfruntrii ei cu oferta. Prin urmare mrimea pieei asigurrilor se poate aprecia n funcie denumrul de contracte ncheiate n perioada de referin, numrul polielor de asigurare active,valoarea primelor de asigurare ncasate, cuantumul sumelor asigurate n aceiai perioad,mrimea angajamentelor asumate de societatea de asigurare la un moment dat.

Suportabilitatea financiar a asigurrii se afl n corelaie cu dezvoltarea economic iaccesul la venit, iar interesul este potentat de nivelul de cultur i de instruire, de relaiile deproprietate i de ali factori.

3. Cadrul organizaional al pieei asigurrilor : - se relev prin diversitatea reeleiinternaionale.

n piaa asigurrilor pot funciona :- societi comerciale de asigurare-reasigurare;- organizaii de asigurare de tip mutual;- asociaii de asigurare;Societile de asigurare funcioneaz n Romnia cu capital privat, ultima societate de

asigurare cu capital de stat ASTRA s-a vndut n iulie 2002.Toate sunt societi pe aciuni, dup ultima acreditare au rmas 48, societile ADAS,

METROPOL, GRUP AS, ANGLO-ROMN au dat faliment, iar societatea CROMAeste n plin proces de faliment. n anul 2003 s-a mai nregistrat una Delta Asigurri.

C.S.A. reglementeaz prin legi i norme modul de obinere a licenei de funcionare,mrimea capitalului social, modul de constituire a fondului de asigurare, modul de calcul arezervelor tehnice, fructificarea rezervelor tehnice, gestiunea economic i contabil a activitii,obligaiile pe care trebuie s i le asume n funcie de formele de asigurare din portofoliu. Toatesocietile de asigurare funcioneaz pe criteriul obinerii unui anumit profit.

Organizaiile de tip mutual, funcioneaz pe principiul mutualitii, conform statutelor, darefectueaz operaii de ntrajutorare pentru membrii lor, neavnd ca scop obinerea de profit.Specific este faptul c oricare membru al organizaiei mutuale este n acelai timp asigurat iasigurtor.

Asociaiile de asigurare sunt constituite de ctre un grup de persoane fizice pentru operioad determinat (10,15,20 ani).Pe parcursul perioadei de funcionare a asociaiei, membriiacesteia achit o cotizaie anual la un fond comun, variabil n funcie de vrst. Acestea suntorganizate, dup caz pentru supravieuire sau pentru deces.

2


3/5

Organizaii de asigurare specifice funcioneaz n diferite ri ale lumii. n Franafuncioneaz Casa Naional de Prevederi, o instituie public administrat e Casa de Depuneri iConsemnaiuni care promoveaz asigurrile de via.

n Marea Britanie este reprezentativ Organizaia de asigurri Lloyds, care include ocorporaie profesional, o comunitate de underwriting i o pia de asigurare, fiind totodat i uncentru mondial de informaii maritime.

n piaa de asigurri acioneaz dup caz i societi de intermediere care negociaz incheie contracte de asigurare i reasigurare, ori presteaz servicii de specialitate pentrusocietile de asigurare-reasigurare.

4.Caracterul concurenei, perfecte sau imperfecte, pe piaa asigurrilor se reflect prinomogenitatea produsului de asigurare, transparena pieei, atomizarea pieei, libertatea de micarea segmentelor pieei, descentralizarea deciziilor.

Omogenizarea produsului pe piaa asigurrilor rezid n faptul c dei pe aceast pia sevalorific o varietate de produse de asigurare, ele nu sunt nlocuite unul pe cellalt. Nu se poateconcepe ca o asigurare oferit / solicitat s fie acoperit, prin obiect risc, mecanism de altasigurare. Asigurarea de rspundere civil auto nu se poate substitui i nu poate fi substituit deasigurarea de avarii auto. Asigurrile de via sunt distincte de asigurrile de accidente.

Transparena pieei asigurrilor constituie cel mult un deziderat. n mod normalcumprtorul unei mrfi este avizat sub multiple forme cu privire la calitate, pre, mod deutilizare, scop i destinaie. n cazul achiziionrii unei polie de asigurare, asiguratul cu greupoate realiza sau nelege efectul asigurrii, raportul dintre prima de asigurare, suma asigurat,valoarea bunului asigurat, risc, etc. Pentru c piaa asigurrilor este n principiu opac pentrumuli dintre asigurai, extinderea i funcionarea acesteia implic efort, interes pentru constituireainteresului potenial viznd asigurarea.

Atomizarea pieei asigurrilor constituie o condiie a realizrii concurenei perfecte pepiaa asigurrilor. O pia este atomizat atunci cnd reunete un numr suficient de mare deofertani i solicitani, astfel nct nici unul dintre participani nu poate influena sensibilfuncionarea acesteia.

n Romnia funcionau la sfritul anului 2001, 45 societi de asigurare, dintre careprimele 10 dein 80% din volumul de prime ncasate.

Libertatea de micare a agenilor economici pe piaa asigurrilor rspunde unui criteriuesenial al funcionrii economiei de pia, acela al deschiderii fa de mediul economic i social.

Creterea sau scderea numrului de societi de asigurare se motiveaz de evoluiaobiectiv a pieei asigurrilor, n cadrul creia apar, n timp, noi societi de asigurare ( BCRasigurri) concomitent cu lichidarea, fuzionarea altora (ADAS, GRUP AS, METROPOL).Tocmai aceste aspecte justific supravegherea pieei de asigurri de ctre C.S.A. cu atribuiiviznd constituirea societilor de asigurare, subscrierea i vrsarea capitalului social,funcionarea societilor de asigurare cu respectarea prevederilor legale, protecia drepturilorasigurailor n raport cu activitatea i operaiunile desfurate de societile de asigurare.

Capacitatea decizional sau descentralizarea capacitii decizionale este o cerin esenialpentru o pia concurenial. n practica asigurrilor comerciale, societile de asigurare reasigurare au capacitate decizional n limitele specificului activitii, potenei financiare de caredispun i n limitele legii, n msura n care deciziile respective produc efecte asupra terilor,respectiv asupra asigurailor.

Aspectele prin care n Romnia legea se impune fa de capacitatea decizional asocietilor de asigurare sunt:

a) obligaia societilor de asigurare constituite de a subscrie i vrsa capitalulsocial , fondul de limita minim stabilit pentru fiecare form de asigurareinclus n portofoliul societii

3


4/5

b) cerina gestionrii distincte a asigurrilor de via, indiferent de alte forme deasigurare practicate de societate

c) societile de asigurare sunt obligate s-i constituie rezerve de prime pentruasigurrile de via, precum i rezerve de prime, de daune, de catastrof i altefeluri de rezerve pentru celelalte categorii de asigurri, toate acesteareglementate prin normele 6,7 din decembrie 2001

d) dreptul societilor comerciale de asigurare, ca pe seama unei pri din capital,a rezervelor tehnice de capital s efectueze plasamente n investiii mobiliare iimobiliare, n titluri de valoare, etc. Condiia obligatorie este ca indicele desolvabilitate calculat dup normele 10,11 emise de C.S.A. s fie mai mare dect1. Deoarece societile de asigurare vnd promisiuni de siguran financiar,solvabilitatea acestora este un factor important. Nu este suficient ca activeleunei societi s acopere obligaiile acesteia. Un principiu fundamental alactivitii societilor de asigurare este acela c activele trebuie s depeasccu o anumit sum valoarea obligaiilor (marja de solvabilitate).

e) calcularea coeficientului de lichiditate, obligatoriu din martie 2003.n raport cu alte societi comerciale, societile de asigurri au libertatea de decizie, dar

sunt constrnse pentru a manifesta prudena deosebit n activitatea lor pentru a nu ajunge nincapacitate de plat, deci pentru a nu periclita angajamentele de plat fa de asigurai.

1.3.Coordonatele actuale i prospective ale pieei asigurrilorEconomia de pia liber este aceea n care resursele ( materiale, financiare i umane) sunt

alocate fr nici o intervenie, preurile se stabilesc n funcie de cerere i ofert, iar echilibruleconomic are loc prin autoreglare.

n economia de pia, asigurrile constituie un sector de prestaii al economiei naturale afiecrei ri care contribuie la protecia bunurilor i a persoanelor mpotriva diferitelor riscuripreluate n asigurare. Mai mult au un rol crescnd n sporirea produsului intern brut, plasamentede investiii, etc.

Pe de alt parte ntr-o economie de incertitudini, asigurrile favorizeaz atragereaeconomiilor populaiei ctre piaa financiar, ntruct contractul de asigurare apare ca o creancondiionat emis de asigurtor i cumprat de asigurat.

Sectorul de asigurri se dezvluie ca un sector economic prin faptul c produsul su,protecie mpotriva unor riscuri convenite, deci asigurarea, sub diverse forme se vinde unorcumprtori poteniali care devin astfel asigurai reali contra unui pre, reprezentat de primelede asigurare acceptate a fi pltite.

Identificarea unor coordonate ale integrrii europene a Romniei n domeniul asigurrilorimplic analiza acestui sector n rile CEE i n Europa Central i de Est.

n anul 1999 volumul total de prime pentru Europa Central i de Est a ajuns la 15,2miliarde USD, din care 7 ri au totalizat 90% din volumul de prime : Polonia, Rusia, Rep.Ceh,Ungaria, Slovenia, Croaia i Slovacia. Gradul mediu de penetrare a asigurrilor, respectivvolumul de prime ca procent din produsul intern brut a fost de 1,7% pentru asigurrile generale,respectiv cam jumtate din nivelul pentru Europa de Vest i 0,7% pentru asigurrile de via, doaraproximativ 1/7 din nivelul pentru Europa de Vest. Industria asigurrilor se afl nc ntr-o etapincipient de dezvoltare, n special n rile membre CSI.

Sectorul asigurrilor a cunoscut o dezvoltare dinamic din momentul depirii crizeiprovocate de trecerea la economie de pia la nceputul anilor 90.n decursul perioadei 1993-1999 volumul de prime ncasate la asigurrile de via a crescut cu mai mult de 17% pe an, nmedie, lundu-se n considerare i inflaia. Cele 5 ri centrale i est-europene n care asigurrilede via au nregistrat cea mai puternic expansiune au avut toate rate de cretere dinamice,

4


5/5

stabile n mai multe cazuri mai mari de 20% pe an. n aceste ri, sectorul asigurrilor de via aputut beneficia de mediul macroeconomic stabil i de stimulente fiscale pentru promovareasistemului de pensii private individuale. n schimb creterea economic n statele baltice, riledin Europa de Sud- Est i Rusia a fost extrem de redus, condiiile de nceput fiind destul de dure.

Dezvoltarea asigurrilor generale a fost de asemenea destul de satisfctoare, cretereamedie anual a fost de 7,6% corectat cu inflaia. Principalii factori care au stat la baza

dezvoltrii acestui sector au fost introducerea i extinderea asigurrilor obligatorii de rspunderecivil auto i cerea dinamic pentru asigurrile de sntate i de accidente.n prezent climatul macroeconomic este extrem de favorabil dezvoltrii industriei

asigurrilor. Tendina pozitiv se va manifesta i n viitor stimulnd creterea cererii pentruprodusele de asigurare.

Introducerea stimulentelor fiscale i a altor tipuri de asigurri obligatorii ar trebui sgaranteze industriei asigurrilor rate de cretere consistente n urmtorii ani.

n rile Vest-europene n sectorul asigurrilor, aa cum reiese din prognozele ComunitiiEconomice Europene, pentru anii urmtori, au drept coordonate:

- accelerarea procesului de constituire a pieei unice n domeniul asigurrilor- liberalizarea prestaiilor de asigurare indiferent de ara de referin ( n cazul n care

compania de asigurare i asum asigurarea unor riscuri grele)- pentru riscuri de mas unificarea pieei asigurrilor- acordarea unor faciliti pentru companiile de asigurri care doresc a-i extinde sfera

de prestaii, fr licen, n alte ri, dac solicitarea se manifest de ctre asiguraiipoteniali din ara respectiv. Altfel spus, se preconizeaz creterea unei liberti deaciune a companiilor de asigurri, nct fiind stabilite ntr-o anumit ar, ele spoat opera n celelalte ri fr a mai fi abilitate n prealabil de autoritile riirespective. Controlul asupra acestor reprezentane ar urma s fie realizat doar de ctresocietatea mam.

- crearea unui cadru comun pentru a definii i determina rezervele tehnice,plasamentele de active, reglementri legislative.

n ultimii ani se produce o regrupare de fore pe piaa european a asigurrilor, punndu-se n discuie atragerea Japoniei i Americii. Se pune problema unor aliane i fuziuni.

De asemenea se preconizeaz c sectorul de asigurri va nregistra un asalt notabil dinpartea bncilor. Are loc o intensificare a transmiterii riscului din sectorul bancar nspre cel alasigurrilor. n Anglia exist o tradiie n sectorul banc-asigurare, dar i n alte ri europenebncile se lanseaz tot mai mult n asigurrile de via situndu-se la mijlocul drumului ntre oasigurare ( cu acoperirea riscului) i un venit din investiii clasice. Bncile servind dreptintermediari ai companiilor de asigurri, constituie deja o practic n asigurarea liniilor de credit.Vnzarea asigurrilor prin intermediul bncilor are avantajul fidelitii fa de clieni asigurnd icreterea productivitii i rentabilitii n reea.

Exist i unele dezavantaje ntre care instabilitatea fiscal a regimului asigurrilor de viai a formelor de economisire nrudite, pierderea clientului din cauza unor dezacorduri nreglementarea riscurilor, etc.Alianele ntre companiile de asigurare i bnci sunt puternice deja n Frana, Germania ,Anglia,Suedia, n rile de Jos dar i la noi.

5

curs i piaŢa asigurĂrilor

Documents