Riscurile acoperite prin asigurare

Riscurile supuse asigurrii sunt grupate n felul urmtor:

a) avarieri sau distrugeri provocate de riscurile cu caracter natural: trsnet, furtun, uragan, cutremur de pmnt, inundaie, grindin, prbuire sau alunecare de teren, avalane de zpad, incendiu, precum i de efecte indirecte ale acestora.

b) ciocniri, loviri sau izbiri cu alte vehicule sau cu alte corpuri mobile sau imobile aflate n afara sau n interiorul autovehoculului asigurat, cderi (n prpastie, n ap, din cauza ruperii podului), cderea pe autovehicul a unor corpuri ca: copaci, blocuri de ghea, de zpad, bolovani, rsturnri.

c) furtul autovehicolului, al unor pri componente; pagube de orice fel produse autovehiculului ca urmare a furtului sau a tentativei de furt al autovehiculului, precum i n urma aciunilor premeditate ale altor persoane.

oferul i pasagerul din autovehicul snt asigurai pentru caz de deces sau vtmri corporale n urma accidentului rutier sau n alte mprejurri legate de exploatarea autovehicolului.

Asigurarea pierderii aspectului comercial se ncheie pentru cazurile de devalorizare a calitii autovehicolului comparativ cu starea nou, ca urmare a survenirii riscului asigurate prin contractul de baz.

Ultemele dou snt stipulate de condiiile speciale de asigurare.

Toate riscurile descrise mai sus snt prevzute prin urmtoarele cinci variante de asigurare:

Varianta I. (CASCO deplin):

Pentru toate riscurile prevzute la punctele a), b) i c), inclusiv spargerea geamurilor, cauzat de pietre zburate de subroile altui autovehicol;

Varianta II. (CASCO parial):

Numai pentru riscurile prevzute la punctul b), cu exceptia spargerea geamurilor, cauzat de pietre zburate de subroile altui autovehicul;

Varianta III. (CASCO parial):

Pentru riscurile prevzute la punctele a) i b), inclusiv spargerea geamurilor, n urma aciunelor directe sau indirecte ale riscurilor prevzute la punctul a), cu exceptia spargerea geamurilor, cauzat de pietre zburate de subroile altui autovehicul;

Varianta IV. (CASCO parial):

Pentru riscurile prevzute la punctul a) inclusiv spargerea geamurilor, n urma aciunelor directe sau indirecte ale riscurilor prevzute la punctul a), cu exceptia spargerea geamurilor, cauzat de pietre zburate de subroile altui autovehicul;

Varianta V. (asigurarea de tranzit):

Se aplic numai pentru persoane juridice, care practic vnzri de autovehicule n calitate de dealeri ai uzinelor productoare sau ai caselor de comer. Se ncheie pentru perioada de mnare a autovehiculelor de la 3 pn la 30 de zile.

n practica societilor de asigurare, din cele mai multe ri, pentru stabilirea primelor de asigurare se au n vedere mai muli factori, i anume:

statistici privind accidentele de circulaie, furturi;

tipul autovehiculului i marca;

valoarea autovehiculului;

riscurile asigurate;

capacitatea cilindric;

performanele tehnice;

uurina reparaiilor, disponibilitatea i accesibilitatea pieselor de schimb;

costul reparaiilor;

atracia pentru hoi;

vrsta i experiena conductotului auto;

vechimea mainii;

istoricul daunelor solicitantului;

starea drumurior, sistemele de semnalizare rutier.

Generarea unui proces de despgubire presupune existena dosarului de daune pentru cazul producerii riscului asigurat. Pentru ca la cazul asigurat s fie deschis un dosar de daune, este necesar ca s fie naintat de ctre asigurat cererea de despgubire pentru paguba produs.

Dosarul de daune va conine, dup necesitate:

aviz cu privire la producerea accidentului rutier;

aviz cu privire la despgubire;

confirmarea valabilitii contractului de asigurare (polia de asigurare);

avizul poliiei rutiere (altor organe competente);

proces-verbal de constatare a pagubelor;

devizul costului reparaiei;

proces-verbal privind estimarea costului autovehiculului

alte acte necesare.

Evaluarea pagubei, precum i stabilirea despgubirii se fac de ctre asigurator n baza procesului-verbal de examinare i constatare a pagubelor aduse autovehiculului avariat.

n acest act se indic persoana care a efectuat constatarea, care este avarierea, lista defectelor constate care urmeaz a fi lichidate prin lucrri de reparaie. Pentru cazul urmrit acesta este doar parbrizul din fa. Numai dect se indic data examinrii.

Cuantumul pagubei este egal cu costul reparaiei prilor componente sau al pieselor avariate ori cu costul nlocuirii acestora, inlcluznd cheltuielile pentru materiale aferente reparaiilor necesare ca urmare a pagubelor produse. Acestea sunt la preurile i tarifele practicate de ctre societatea de asigurare sau de ctre unitile de specialitate din Molodva. Se mai includ cheltuieli de transport al autovehiculului la atelierul de reparii, cheltuieliel fcute n vederea limitrii pagubelor.

Dac costul reparaiei inclusiv cheltuielile pentru materiale depesc valoarea nou a prilor componente, se ia n consideraie valoarea nou a acestora. Se consider c a fost necesar revopsirea integral a autovehiculului cnd prile avariate din cauze cuprnse n asigurare reprezint cel puun 50% din suprafaa total exterioar a autovehiculului respectiv.

n caz de pierdere total sau de furt al autovehiculului, despgubirea se acord la nivelul sumei asigurate stabilite prin contract. Autovehiculul deteriorat rmne la dispoziia asiguratorului n baza unei cereri scrise din partea acestuia.

Devizul estimativ de reparaie a autovehiculului avariat este un alt act care se include n dosarul de daune. Acesta cuprinde cteva mari compartimente: I costul manoperei, II lucrri de vopsire, III costul prilor componente, pieselor, accesoriilor necesare a fi nlocuite, precum i al materialelor de vopsire i expluatare i nsi calculul sumei despgubirii. Conform condiiilor din exemplu, se poate face calculul n felul urmtor:

1. Costul manoperei pentru aschimbul parbrizului fa, inclusiv TVA 55 lei;

2. Costul parbrizului pentru 1 bucat inclusiv TVA este 940 lei. Se va considera valoarea fr a deduce uzura conform condiiilor din contract.

3. Costul reparaiei 995 lei;

4. Nu se va deduce franiza, deoarece nu a fost prevzut n condiiile contractului;

5. Din motivul c suma asigurat a fost mai mic dect valoarea efectiv a autovehiculului, deapgubirea se va plti proporional procentului asigurrii 68% i va constitui 677 lei.

n polia de asigurare retras de la sigurat va fi indicat data ntocmirii dosarului de daune.

Despgubirea pentru autovehiculul avariat se pltete de asigurtor n timp de o lun dup primirea (prezentarea) tuturor documentelor necesare pentru decizia n cauz.

n caz de furt al autovehiculului sau cnd asupra producerii evenimentului respectiv a fost intentat un dosar penal, decizia de acordare sau de refuz n acordarea despgubirii este soluionat timp de 15 zile.

4. Asigurarea aeronavelor

Obiectul asigurrii sunt navele aeriene aparinnd companiilor de transport i asociaiilor sportive care se asigur pentru:

pierderea i avarierea navei;

rspunderea fa de pasagerii sau bagajele acestora i pentru mrfurile transportate;

rspunderea civil fa de teri.

Riscurile asigurate

n baza contractului de asigurare se acord despgubiri pentru:

pierderea fizic direct sau pierderea total constructiv ori avarierea navei n timpul zborului, rulrii la sol i al staionrii la sol;

dispariia aeronavei;

avarii pricinuite aeronavei de msurile de salvare;

cheltuielile fcute pentru salvarea i conservarea aeronavelor;

cheltuielile de judecat i arbitraj fcute de asigurat cu ajutorul asigurtorului n scopul formulrii preteniei fa de teri.

Pierderea fizic direct nseamn distrugerea complet a aeronavei, fiind imposibil repunerea ei n stare de funcionare.

Pierderea total constructiv reprezint avarierea grav a aeronavei, astfel nct cheltuielile implicate: de operaiunile de salvare, de msurile de limitare a pagubelor, de transport, de reparaii i repunere n stare de folosire, depesc 75% din suma asigurat.

n baza asigurrii aeronavelor pentru rspunderea legal fa de teri, asiguratorul acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de despgubiri i cheltuieli de judecat, pentru:

vtmarea corporal sau decesul pasagerilor, ca urmare a accidentrii acestora la bordul navei sau n cursul operaiilor de mbarcare / debarcare;

pierderea, avarierea sau distrugerea bagajelor i a bunurilor aflate asupra pasagerilor;

pierderea, avarierea sau distrugerea mrfurilor transportate;

vtmarea corporal sau decesul persoanelor ori avarierea sau distrugerea bunurilor din afara aeronavelor, cu condiia ca acestea s fi fost cauzate, n mod direct, de aeronav sau de obiectele desprinse sau czute din aceasta. Suma asigurat

Aeronavele se asigur la sumele declarate de asigurat i agreate de asigurator i aceste sume nu trebuie s depeasc valoarea de nlocuire a aeronavei la data ncheierii asigurrii.

Rspunderile se asigur la sumele declarate de asigurat pentru pasageri, pentru bagaje i pentru mrfuri, n limita prevzut de legislaia naional, de conveniile internaionale la care ara noastr este parte sau n acordurile ncheiate ntre asigurat i partenerii si externi.

Despgubiri

n caz de pierdere fizic direct sau dispariie, asiguratul este despgubit cu suma asigurat.

n caz de pierdere total constructiv, despgubirile se acord astfel:

dac aeronava poate fi reparat, despgubirea este reprezentat de costurile necesare, din care se scade valoarea reperelor care pot fi ntrebuinate sau valorificate;

dac aeronava nu poate fi reparat sau dac reparaia nu este justificat, despgubirea este reprezentat de suma asigurat, din care se scade valoarea reperelor care se pot valorifica.

Perioada asigurat

Asigurarea aeronavelor se poate ncheia pentru:

o perioad determinat de timp;

pentru o cltorie determinat.

Rspunderile asiguratorului

n asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei, la asigurarea ncheiat pentru o perioad de timp, rspunderea asigurtorului ncepe i nceteaza la date precise stabilite n polia de asigurare.

La asigurrile ncheiate pentru o cltorie, rspunderea asiguratorului ncepe n momentul nceperii reparaiilor de mbarcare a cltorilor sau de ncrcare a mrfurilor sau n momentul pornirii motoarelor, n cazul unei cltorii fr pasageri sau mrfuri i nceteaz n momentul ncheierii operiilor de debarcare sau descrcare a mrfurilor pe aeroportul de destinaie sau n momentul opririi motoarelor, n cazul cltoriilor fr pasageri sau mrfuri.

Rspunderea civil a companiilor de navigaie aerian este reglementat, pe plan internaional, prin:

Convenia de la Varovia (1929), completat cu Protocolul de la Haga (1955) - aplicabil transportului de persoane, bagaje sau mrfuri;

Convenia de la Tokyo (1963) - aplicabil infraciunilor penale sau actelor care pot compromite securitatea aeronavelor, a persoanelor sau a bunurilor aflate la aeronave;

Convenia de la Roma (1953) - aplicabil n cazul daunelor provocate terilor n afara aeronavei.Tema 5: Principii de baz ale asigurrilor generale.

Problema nr. 1Ceteanul Movil a depus o cerere de asigurare a casei de locuit (valoarea 40 000 lei, cota tarifar 0,9%, durata 1 an); bunurilor casnice (valoarea 60 000 lei, cota tarifar 1,5%, durata 1 ani); animalelor (valoarea 3000 lei, cota 1,8%, durata 1 an); mijloace de transport (valoarea 20 000 lei, cota tarifar 0,5%, durata 1 an). De calculat suma primei de asigurare.

REZOLVARE

1. Calculm suma primei de asigurare pentru fiecare tip de asigurare.

a) Pc.l.= 40 000 0.9% = 360 lei

b) Pb.c.= 60 000 1.5% = 900 lei prima de asigurare pentru 1 an

c) Panim= 3 000 1.8% = 54 lei

d) Ptran = 20 000 0.5% = 100 lei prima de asigurare pentru 1 an

2. Calculm suma primelor de asigurare

P = 360 + 900 + 54 +100 = 1414 leiProblema nr. 2

n rezultatul inundaiei au fost deteriorate bunurile casnice ale ceteanului Moraru n valoare de 400 lei. Sa se calculeze despgubirea de asigurare dac se cunosc urmtoarele date:

- suma de asigurare 500 lei;

- cheltuielile pentru bunurile reparate 100 lei;

- uzura bunurilor 10%.

Da = (400 x 10%) +100 = (400 - 40) + 100 = 460 lei

Deci, despgubirea pltita domnului Dodon de ctre compania de asigurare va fi 460 lei.Problema nr. 3Domnul Andronic s-a adresat la compania de asigurare, care i-a asigurat autovehiculul, cu declaraia de a-i plti despgubirea de asigurare n urma accidentului rutier i a prezentat toate documentele necesare. n urma accidentului autovehiculul a fost distrus parial. S se calculeze despgubirea de asigurare dac se cunosc urmtoarele date:

Valoarea real a autovehiculului la data producerii riscului asigurat 20000 lei;

Suma de asigurare 10000 lei;

Cheltuielile de reparaie 10354 lei;

Cheltuielile de transportare 100 lei;

Deci, despgubirea de asigurare se va calcula dup urmtoarea metod:

1. Se afl paguba total (10354 + 100 ) ce constituie 10 454 lei;

2. Se calculeaz rspunderea proporional a companiei pentru autovehicul

( 10000 / 20000) x 100 = 50%.

3. Suma despgubirii de asigurare este echivalent cu 50% din suma pagubei i constituie 5227 lei ( 10454 x 50%).