capitolul i- dispozitii generale - carmenarom.ro€¦(6) c.a.r. menarom nu face discriminare in...
TRANSCRIPT
1
NORME
PRIVIND CREDITAREA MEMBRILOR C.A.R. „MENAROM „GALATI
CAPITOLUL I- DISPOZITII GENERALE
Scopul si domeniul de activitate
Art.1 (1). Prezentele norme au ca scop reglementarea acordarii de credite
membrilor C.A.R. MENAROM GALATI
(2). Normele de creditare au ca obiectiv stabilirea unui set de practici , de
principii de guvernanta management in ceea ce priveste functionarea si buna
conduita in acordarea si incasarea imprumuturillor.
Normele de creditare la CAR MENAROM GALATI , se aliniaza
acestor principii pentru ca sunt utile atat Consiliului Director , salariatilor si
membrilor CAR , fiindca acestia sunt tratati just si etic , dar si autoritatilor de
reglementare pentru ca le ofera o oarecare siguranta ca CAR MENAROM
functioneaza pe baza unor practici si principii economice sanatoase.
Deci, prezentele norme constituie principalul instrument de lucru in
analiza , verificarea garantarii , aprobarea , tragerea si rambursarea creditelor,
si prin principiile lor asigura transparenta si fiabilitatea in ceea ce priveste
relatia cu membru C.A.R., toate acestea printr-un proces just de creditare .
Definitii
Art. 2, In sensul prezentelor norme,termenii si expresele de mai jos, se definesc
astfel:
a. Credit-orice angajament de punere la dispozitie sau acordarea unei
sume de bani ori prelungirea scadentei unei datorii in schimbul obligatiei de
rambursarea sumei respective ,precum si plata unei dobanzi sau a altor
cheltuieli legate de aceasta suma sau orice angajament de achizitionare a
unui titlu care incorporeaza incasarea unei sume de bani;
b. Imprumut– operatie prin care o persoana (imprumutatorul)acorda spre
folosinta alteia (imprumutatul) o anumita suma de bani, cu o dobanda ,pentru
o anumita perioada de timp, in conditii de rambursabilitate;
c. Dobanda-suma de bani platita de debitor creditorului sau pentru
imprumutul acordat pe un timp determinat , este pretul (costul)capitalului
imprumutat ,nivelul sau stabilindu-se pe piata financiara;
d. Creditor -persoana care da spre folosinta bani sau alte valori cu titlu de
imprumut, titular al unui drept de creanta;
2
e. Debitor – persoana care primeste bani ,obligandu-se sa-i restituie la o
anumita data;
f. Debitor urmarit- debitor impotriva caruia s-a inceput executarea silita;
g. Imprumut restant-imprumut nerestituit la termenele convenite prin
contract;
h. Expunere-orice risc al creditorului efectiv sau potential, evidentiat in
bilant si/sau in afara bilantului care decurge din activitatea de acordare a
imprumuturilor;
i. Expunere mare- expunerea creditorului fata de „un singur debitor” este
considerata ca fiind expunere mare atunci cand valoarea acestuia este egala
sau depaseste 10% din fondurile utilizate de C.A.R.;
j. Un singur debitor-orice persoana sau grup de persoana fata de care
creditorul are o expunere si care reprezinta un singur risc deoarece daca una
dintre ele s-ar confrunta cu probleme financiare exista o probabilitate
considerabila ca cealalta sau toate celelalte sa se confrunte cu dificultati de
rambursare.
k. fond social suma de bani detinuta de membru la casa de ajutor
reciproc constituita din contributiile acumulate ale membrului la care se
adauga dobanzile anuale. Fondul social constituie garantie la imprumutul
acordat membrului;
l. garantii personale –angajamentul pe care o alta persoana (girantul)
decit debitorul principal si-l asuma fata de C.A.R., de a executa obligatia, in
cazul in care debitorul principal nu o va face;
m. girant-persoana( fizica) care se angajeaza sa plateasca datoriile
scadente ale unui imprumutat ( debitor principal) in cazul in care acesta din
urma este incapabil sa le achite. Veniturile girantului nu sunt luate in calcul la
acoperirea imprumutului;
n. coplatitor (codebitor)- participant la imprumut , ale carui venituri sunt
luate in considerare , alaturi de cele ale solicitantului de imprumut pentru
obtinerea unei sume mai mari. In cazul in care solicitantul nu isi indeplineste
obligatiile codebitorul este obligat sa plateasca datoriile scadente;
o. riscul de credit- neplata partiala sau integrala a creditorului de catre
debitorul principal sau dupa caz a coplatitorului;
Cadrul legal al activitatii de creditare
Art.3. Cadrul legal al activitatii de creditare (1) In baza prevederilor art.2, alin.1 si 3 din Legea nr. 122/1996 republicata, privind regimul juridic al caselor de ajutor reciproc ale salariatilor si al uniunilor acestora ;
3
(2) In baza prevederilor art.14, alin.1, lit.e din Legea nr.93/2009 privind institutiile financiar nebancare ; (3) In baza Hotararii nr.40/1997 privind inregistrarea in Registrul asociatiilor si fundatiilor; (4) In baza actului de inregistrare in REGISTRU DE EVIDENTA tinut la BNR sub nr. RE-PJR-18-024107/14.12.2007; (5) C.A.R. MENAROM GALATI are in vedere prevederile O.U.G.nr. 50 / 2010 , privind contractele de credit pentru consumatori cu modificarile si completarile ulterioare- art.5 (6) C.A.R. MENAROM nu face discriminare in acordarea de credite pe baza de rasa, origine etnica, sex, apartenenta politica, religie sau orientare sexuala pentru ca tratamentul nediscriminatoriu transmite sentimentul de incredere in corectitudinea C.A.R. (7) Normele interne de creditare au ca anexa normele financiare. Acestea sunt norme ce contin termenele de plata a imprumuturilor, cuantumul fondului social , dobanzile nominale aplicate, dobanzile penalizatoare. Toate aceste notiuni se pot schimba periodic in functie de fluctuatia pietei, de politica C.A.R., etc, modificari efectuate de catre Consiliul Director, fara a afecta normele interne de creditare. (8) C.A.R. MENAROM are in vedere si Codul European de buna conduita pentru acordarea de microcredite.
CAPITOLUL II-APORTUL SOCIAL
Art.4. Coantumul aportului social, la activitatea traditionala si activitatea
optionala cat si la reinsciere este prevazut in normele financiare .
Membrul C.A.R. are obligatia sa il achite in momentul inscrierii sau reinscrierii.
Conform art.33. din Statut, aportul social este depersonalizat , face parte din
patrimoniul C.A.R. Menarom si se constituie la infiintara casei, urmand a fi
completat la inscriere de noi membri din depunerile acestora.
CAPITOLUL III -FONDURI SOCIALE ALE MEMBRILOR C.A.R.
Art,5 Fondurile sociale sunt contributiile acumulate ale membrilor C.A.R. la care
se adauga dobanzile anuale(beneficiu)doar membrilor activi la sfarsitul anului conf.
art. 5(1). din statut.
Aceste fonduri sunt:
1. Fondul social-acumulari lunare (contributie lunara sau anticipata pe 3 luni):
2. Fondul social -acumulari ocazionale (contributie numai la solicitarea
membrului C.A.R.):
3. Daca un membru C.A.R. nu a achitat fond social -acumulari lunare timp de 3
luni consecutiv sau 6 luni pe o perioada de un an,acesta isi pierde calitatea de
4
membru la C.A.R MENAROM GALATI. Cotizatia lunara se poate achita in
avans pana la 12 luni in cazuri deosebite.
4. Femeile pe durata concediilor de maternitate si concediul pentru cresterea
copiilor iar barbatii pe durata satisfacerii serviciului militar voluntar pot fi scutiti, la
cere ,la plata depunerilor la fondul social -acumulari lunare ,fara pierderea calitatii
de membru .
5. Orice persoana care doreste sa devina membru C.A.R. poate sa-si constituie
un fond in momentul inscrierii ,preluand un fond de la un alt membru C.A.R. care
se retrage ,prin incheierea unui contract de subrogatie intre cele doua parti conf. art.
1593 si urmatoarele din Cod Civil sau prin depunerea unui fond conform normelor
de finantare.
6. Conform Art. 37.alin.(3) din statutul C.A.R. fondul social al unui membru
nu poate depasi 8% din totalul fondurilor sociale ale membrilorC.A.R.
7. Conform art.13.din statutul C.A.R. Menarom, Adunarea Generala a
C.A.R.Menarom din 27.03.2018, a hotarat ca poate deveni membru C.A.R. si
pensionarul care are si venituri salariale . Varsta maxima a unui pensionar de a
deveni membru CAR Menarom este de 65 ani.
8.Membrii C.A.R. isi pot transfera fondurile de la activitatea diversificata la
activitatea traditionala ,prin cerere de” transfer fond” , aprobata de Consiliul
Director.
9.Membrii C.A.R. trecuti in creditori din motive obiective , la solicitarea lor
pot fi reinscrisi cu aprobarea Consiliului Director cu o noua cerere de reinscriere,
vor achita taxa de reinscriere si ajutorul de deces conform normelor financiare.
10. Prin semnarea cererii de inscrieresau reinscriere ca membru la CAR
Menarom Galati , acesta isi da acordul cu privire la „Regulamentul de Prelucrare a
Datelor Personale” ,utilizarii informatiilor acestuia in promotii, publicitate,
marketing.
CAPITOLUL IV- TIPURI DE AJUTOARE SOCIALE:-nerambursabile
FONDUL PENTRU AJUTOR IN CAZ DE DECES(asistenta sociala)
Art.(6)1 Fondul pentru asistenta sociala( ajutor in caz de deces este o contributie
anuala si se achita in luna ianuarie-februarie a fiecarui an iar pentru noii inscrisi si
reinscrisi in momentul inscrierii si reanscrierii. Coantumul ajutorului de deces este
prevazut in normele de finantare.
Constituirea acestui fond are temeiul legal art.39.1. din Satutul C.A.R.
MENAROM GALATI.
Pentru membrii C.A.R. care nu au achitat aj de deces la data stabilita in norme
si nu il va achita pana la sfarsitul anului, se va recupera din fondul social.
Resursele constituite se depersonalizeaza ,au titlu definitiv si nu sunt
restituibile in caz de retragere, transfer sau alte situatii de decadere din calitatea de
membru al casei de ajutor reciproc conf. art. 39.4. din Statutul C.A.R. MENAROM
GALATI.
Ajutorul de deces in suma de 2.000 lei se acorda urmasilor legali, in cazul in
5
care nu exista urmasi legali, persoanelor care dovedesc cu acte ca s-au ocupat de
inmormantare.
Din ajutorul de deces se vor opri eventualele datorii pe care le are membrul
decedat catre casa de ajutor de deces inclusiv ajutorul de deces daca nu este achitat
la zi.
Cuantumul acestui fond este aprobat si modificat de adunarea generala a
membrilor C.A.R.
In cazul decesului ,fondul social se restituie mostenitorilor in baza certificatului de
mostenitor care sa prevada acest drept sau hotarirea instantei de judecata (chiar si
in cazul dispozitiei testamentare sau a testamentului este necesara validarea
acestora prin certificatul de mostenitor.
In urma analizei dosarului de deces ConsiliulDirector poate aproba acordarea
fondului social a fostului membru care a decedat, persoanei trecute in „FISA
SPECIMENE DE SEMNATURI „ care a fost completata de titularul fondului pe
timpul vietii si care a incuviintat fondul social prin dispozitie testamentara valabila
dupa decesul titularului altei persoane .
Art.(6)2 Ajutor social acordat cu ocazia casatoriei membrului CAR este un
ajutor nerambursabil, iar conditiile de acordare sunt prevazute in
„REGULAMENT DE AS. SOCIALA”
Art.(6)3 Ajutor social acordat femeilor membre CAR Menarom cu ocazia
nasterii unui copil .Conditiile de acordare sunt prevazute in
REGULAMENTUL DE AS. SOCIALA.
AJUTOARE SOCIALE RAMBURSABILE;
Aceste ajutoare sociale constau in imprumuturi acordate membrului CAR Menarom
cu o reducere de pana la 2(doua ) procente a dobanzii (dobanda oferta) cu ocazia
anumitor sarbatori: de 8 Martie, Paste , sarbatori de iarna, data nasterii membrului.
Aceasta oferta este aplicata pentru membri care nu au imprumut conform
normelor financiare.
Membrii CAR beneficiaza doar de o singura oferta in situatia cand se
suprapun doua oferte.
CAPITOLUL V. TIPURIE DE IMPRUMUT
Art. 7. C.A.R. MENAROM acorda membrilor sai ( care nu declara printr-un
inscris inregistrat ca nu sunt in deplinatatea facultatilor mintale, ca nu inteleg
termenii contractului sau ca exista inscrisuri care sa conduca la punerea lor sub
interdictie judecatoreasca) , urmatoarele tipuri de imprumuturi in rate totale egale
(anuitati) sau in rate descrescatoare (degresiva):
I) IMPRUNUTURI TRADITIONALE:
In aceasta categorie se incadreaza imprumuturile de consum acordate
membrilor si sunt conditionate de valoarea fondului social –acumulari lunare ,
obligatoriu acumulat la data solicitarii.
6
❖ Termenele ,cuantumul fondului social, dobanda nominala asupra
imprumuturilor , precum si dobanda penalizatoare sunt stabilite de catre
Consiliul Director prin Normele financiare , anexa la aceste norme interne de
creditare , si pot fi oricand modificate , functie de fluctuatia pietei financiare
din tara. Aceste notiuni sunt trecute si in informatia standard , precum si in
contractul de imprumut.
❖ Calcularea dobanzii lunare datorate se efectueaza, asa cum prevede si
contractul, dupa urmatoarea formula:
Calculul dobanzii lunare datorate se efectueaza astfel: SOLD IMPRUMUTX RATA ANUALA(DOB.)x NR ZILE
DOBANDA DATORATA=-----------------------------------------------------------------------
360
❖ La solicitarea imprumutatului , imprumutul poate fi rambursat inainte de
scadenta , dobanda calculandu-se numai pe perioada de utilizare , asa cum
prevede si contractul de imprumut.
❖ Imprumuturile ce sunt refinantate sunt acordate cu O DOBANDA
NOMINALA DIFERITA conform Normelor Financiare , anexa la acestea, si
se completeaza o cerere in acest sens , formular CAR MENAROM
Nerambursarea imprumutului angajat la termenul stabilit in contract si
graficul de rambursare , atrage dupa sine plata de catre imprumutant si/sau giranti
{fideiusori) de dobanzi penalizatoare ,in cuantum de 0.016%/zi de intarziere
aplicata la suma restanta . Imprumutatul ,codebitorul si girantii datoreaza si va plati
la CAR MENAROM ,o rata procentuala anuala egala cu suma dobanzii de plata
plus dobanda penalizatoare ,calculate asupra imprunutului restant , asa cum prevede
si contractul de imprumut, doar pentru imprumuturile acordate pana la data de
01.02.2019.
Pentru imprumuturile contracte din 01.02.2019 NU se percepe dobanda
penalizatoare asupra ratelor restante.
Art(8) II IMPRUMUTURI DIVERSIFICATE -acordare pe baza fondului
social –acumulari ocazionale:
❖ Termenele , cuantumul fondului social , dobanda nominala asupra
imprumuturilor , precum si dobanda penalizatoare sunt stabilite de catre
Consiliul Director prin Normele financiare , anexa la aceste norme interne
de creditare , si pot fi oricand modificate , functie de fluctuatia pietei
financiare din tara. Aceste notiuni sunt trecute si in informatia standard ,
precum si in contractul de imprumut.
❖ Calcularea dobanzii lunare datorate se efectueaza astfel:
DOBANDA DATORATA =
7
❖ La solicitarea imprumutatului , imprumutul poate fi rambursat inainte de
scadenta , dobanda calculandu-se numai pe perioada de utilizare , asa cum
prevede si contractul de imprumut.
❖ Imprumuturile ce sunt refinantate sunt acordate cu O DOBANDA
NOMINALA DIFERITA conform Normele Financiare , anexa la acestea, si
se completeaza o cerere in acest sens , formular CAR MENAROM GALATI.
OBSERVATII :
o Plata imprumuturilor , de orice tip ,catre membrii CAR
MENAROM se poate face cu numerar la casieria unitatii cat si
prin virament bancar in conturile deschise pe numele titularilor
de imprumut dupa ce acestia au comunicat acest cont
personalului C.A.R. MENAROM , completandu-se in acest sens
si cerere de refintare si cerere de retinere din imprumut , daca
situatia o solicita.
o Incasarea ratelor , dobanzilor, fondurilor sociale, taxelor postale,
taxelor de executare, etc, se pot face direct la caseriile unitatii
precum si prin virament bancar in conturile CAR MENAROM
cu specificarea titularului de imprumut pentru a se putea
inregistra operatiunea.
o Membrii C.A.R. MENAROM care au fonduri sociale
traditionale si optionale constituite si sunt cu plata la zi a
cotizatiei , demonstrand in acelasi timp capacitate de
rambursare , pot contracta simultan imprumuturi atat in baza
fondului social traditional cat si in baza fondului optional, cu
respectarea conditiilor de acordare si rambursare specifice
tipului de imprumut acordat , cuprinse in prezentele norme.
o In cadrul Normelor financiare sunt stipulate conditii de
refinantare dar Comitetul de imprumuturi poate aproba
refinantari exceptii de la conditii dar cu acordul memebrilor cu
privire la dobanzile aplicate asupra imprumuturilor specificate ,
termenele de rambursare si garantiile solicitate.
o Comitetul de imprumuturi sau Consiliul Director , in functie de
bonitatea membrului, istoric , lichiditatile CAR poate acorda
imprumuturi in cuantum de mai multe ori decat cuantumul
maxim specificat in Normele financiare.
o Suma maxima ce poate fi acordata membrilor ca un imprumut
este de 50.000 lei in cazul imprumuturilor pe baza fondului
social cu acumulari lunare( traditional) sau 25.000 lei in cazul
imprumuturilor pe baza fondului cu acumulari ocazionale (
optionale), respectandu-se normele financiare cu privire la
refinantare, bonitatea membrului, termene, garantare, etc.
CAPITOLUL VI
8
PROCEDURI PRIVIND ACORDAREA IMPRUMUTURILOR
Intreg procesul de imprumut se bazeaza pe principiul fundamental general al
prudentialitatii.
Art.9.(1) Activitatea principala a C.A.R. MENAROM o constituie acordarea
de imprumuturi cu dobanda catre membrii sai; C.A.R. va prezenta membrilor sai
produsele si serviciile sale intr-o maniera adecvata si printr-o comunicare eficienta
astfel incat acestia sa inteleaga pe deplin procesul de desfasurare si termenii
contractului.
(2) Responsabilitatea acestei activitati revine Consiliului Director al C.A.R.
MENAROM si salariatilor CAR MENAROM , prin fisele de post , ROF, STATUT;
(3) Consiliul Director alege dintre membrii sai Comitetul de imprumut
ce este imputernicit sa aprobe/ respinge cererile de imprumut si in cazul C.A.R.
MENAROM acest comitet este format din 3 persoane :
▪ Presedinte
▪ Secretar
▪ Director economic
(4) Contractele de imprumut sunt intocmite in sistem automat sau manual si sunt
semnate de Presedinte Consiliul Director, Director economic, si responsabil cu viza
de control financiar preventiv.
(5) Consiliul Director stabileste persoanele imputernicite cu sarcinile si limitele in
acordarea imprumuturilor. Astfel, la C.A.R. MENAROM, acestea sunt stabilite si
prin fisa postului.
Art. 9.2. Documentatia necesara acordarii imprumuturilor:
1. CERERE TIP CAR COMPLETATA SI SEMNATA DE TITULAR
2. INFORMATII STANDARD PRIVIND CREDITUL PTR
CONSUMATORI
3. ADEVERINŢA DE VENIT titular ( INCLUSIV EXTRAS REVISAL,
RAPORTUL REGES , COPIE CONTRACT INDIVIDUAL DE
MUNCA , COPIE FLUTURAS) SAU CUPON DE PENSIE din
care sa rezulte veniturile nete lunare realizate de solicitant .
4. DECLARATIE PRIVIND CONSIMPTAMANTUL DATELOR
5. COPIE BULETIN SAU CARTE DE IDENTITATE.
6. COPIE FACTURA UTILITATI IN SPECIAL PENTRU CEI DIN
JUDET CARE NU AU ADRESA COMPLETA PE C.I. (B.I.)
7. CERERE REFINANTARE IMPRUMUT, CERERE RETINERE DIN
IMPRUMUT
8. EXTRAS CONT BANCAR PENTRU VIZUALIZARE CONT AL
TITULARULUI, in cazul platii imprumutului prin virament bancar
PENTRU IMPRUMUTURILE NEGARANTATE INTEGRAL CU
FONDUL SOCIAL PROPRIU SE POT LUA GARANTII DUPA CUM
URMEAZA :
-CODEBITOR - o persoana salariat in judetul Galati sau pensionar , care nu
declara printr-un inscris inregistrat ca : nu este in deplinatatea facultatilor mintale,
9
ca nu intelege termenii contractului sau ca exista inscrisuri care sa conduca la
punerea sa sub interdictie judecatoreasca)
- Acesta trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii :
a)ADEVERINŢA DE VENIT ( INCLUSIV EXTRAS REVISAL , RAPORT
REGES, COPIE CONTRACT INDIVIDUAL DE MUNCA , COPIE
FLUTURAS) SAU CUPON DE PENSIE
b) COPIE BULETIN SAU CARTE DE IDENTITATE,
c) DECLARATIE PRIVIND CONSIMTAMANTUL DATELOR.
9.3. Imprumuturile diversificate se clasifica in :
a). Imprumuturi pe termen scurt ;
In aceasta categorie se incadreaza imprumuturile bazate pe fondul social-
acumulari diversificate(optional), in cuantum de pana la 6 ori fondul social
propriu la care se analizeaza:
Durata pentru care se acorda acest tip de imprumuturi este de 1-12 luni;
b). Imprumuturi pe termen mediu;
In aceasta categorie se incadreaza imprumuturile bazate pe fondul social-
acumulari diversificate(optional), in cuantum de pana la 6 ori fondul social
propriu la care se analizeaza:
Durata pentru care se acorda acest tip de imprumuturi este de 1-60 luni;
c) imprumuturile pentru finantarea activitatilor generatoare de venit.
In aceasta categorie se incadreaza imprumuturile acordate membrilor care
doresc sa dezvolte activitati generatoare de venit sau care isi finanteaza activitati de
acest fel. Pentru acordarea acestui tip de imprumut membrul C.A.R. trebuie sa
detina un fond social egal cu jumatatea imprumutului solicitat. Aceste imprumuturi
se pot acorda pe o durata de 1-7 ani.
9.4. -GARANTII PERSONALE ( GIRANTI) persoane salariate in judetul
Galati, cu domicilul in judetul Galati si care nu declara printr-un inscris inregistrat
ca : nu sunt in deplinatatea facultatilor mintale, ca nu intelege termenii contractului
sau ca exista inscrisuri care sa conduca la punerea sa sub interdictie judecatoreasca
– Acestia trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii :
- ADEVERINŢA DE VENIT ( INCLUSIV EXTRAS REVISAL , RAPORT
REGES,
-COPIE CONTRACT INDIVIDUAL DE MUNCA COPIE FLUTURAS) SAU
CUPON DE PENSIE,
-DECLARATIE PRIVIND CONSIMPTAMANTUL DATELOR,
-ANGAJAMENT GIRANT COMPLETAT ŞI SEMNAT IN FAŢA
SALARIAŢILOR,
- COPIE BULETIN SAU CARTE DE IDENTITATE,
IN FUNCŢIE DE GIRANŢII PREZENTAŢI, de EXISTENTA SAU NU A
CODEBITORULUI , DE VALOAREA IMPRUMUTULUI ŞI ISTORICUL
IMPRUMUTURILOR ANTERIOARE SE POT SOLICITA MAI MULTI
10
GIRANŢI DECAT PREVAD NORMELE PREZENTE ;
NUMĂRUL DE GIRANŢI SOLICITATI ESTE SI IN FUNCŢIE DE
VALOAREA NETĂ A VENITURILOR PROPRII A MEMBRULUI CAR
CARE SOLICITĂ IMPRUMUTULCONFORM NORMELOR
FINANCIARE :
-PERSOANELE CARE VOR SĂ GARANTEZE IMPRUMUTURI
CONTRACTATE DE CĂTRE MEMBRII CAR MENAROM POT AVEA
CALITATEA DE GIRANT daca sunt majore , de cetatenie romana, cu domiciliul in
jud. Galati , sa aiba deplina capacitate de exericitiu sa nu inregistreze obligatii
neachitate la scadenta sau sa fie debitor fata de CAR MENAROM sau alte CAR-uri
si , DE REGULĂ, POT FI GIRANTI DOAR PENTRU UN SINGUR
IMPRUMUT ; POT EXISTA ŞI EXCEPŢII CUM AR FI IN FUNCTIE DE
VENITUL PROPRIU AL GIRANTULUI , SUMA GIRATĂ , FONDUL SOCIAL
PROPRIU (DACA ESTE MEMBRU AL CAR MENAROM si totodata acestia
(girantii ) renunta la beneficiul discutiei fata de creditoarea CAR MENAROM, fara
sa se opuna beneficiului diviziunii conform Codului Civil, si sunt de acord sa
plateasca intreaga suma datorata , fara ca C.A.R. MENAROM sa fie obligata sa-l
urmareasca mai intai pe titular , asa cum e specificat si in angajamentul insusit.
Girantii NU isi pot retrage fondul social propriu pe parcursul derularii
contractului de imprumut unde sunt GIRANTI intrucat acest fond este o
garantie si el la imprumutul girat, si poate fi folosit pentru achitarea datoriilor
imprumutatului . Girantii prezentati de titular anexa la contract ,acolo unde se
considera de catre persoanele care analizeaza cererea , trebuie sa fie angajati in
institutii diferite pentru a se diminua riscul de imprumut.
- Alte documente ce sunt necesare pentru o garantare a imprumutului in
favoarea C.A.R. MENAROM .
-
1. Fondul social propriu in cuantumul caruia se aproba imprumutul
solicitat ; Acesta constituie garantie la imprumut si nu poate fi
retras de catre membru pe tot parcursul contractului respectiv
decat in conditiile in care se achita cu el datoriile titularului de
imprumut , datorii provenite din imprumutul , dobanzile ( curente,
restante, penalizatoare) , taxe postale , taxe executare, onorarii
avocat, executor , etc.
2. Orice alte documente considera C.A.R. MENAROM. prin
reprezentantii sai ( analist credite, Comitet Imprumut) ca sunt
necesare pentru o garantare cat mai eficienta a imprumutului astfel
incat sa se reduca riscul de imprumut .
Art. (10). Procedura de aprobare a imprumuturilor
- Prima etapa consta in luarea la cunostinta si la semnarea Informatiei
standard la nivel European privind creditul ptr consumatori de catre
11
membrul C.A.R. , informatie care contine si declaratia acestuia ca a
luat la cunostinta de prezentele norme si este de acord cu ele, moment
in care, daca nu cunoaste , se poate informa cu privire la normele
interne de creditare , norme financiare ce sunt la dispozitia sa pe masa
de discutii si isi da acceptul cu oferta primita si ca C.A.R. poate
vizualiza site-ul cu restantieri pentru a se vedea daca are restante in
system C.A.R. Dupa completarea acesteia i se inmaneaza un
exemplar, unul ramanind la C.A.R . Totodata membrul C.A.R ia la
cunostinta de EXTRAS DIN STATUT, REGULAMENTE, NORME si
semneaza . Dupa perioada legala, sau in functie de cum doreste
membrul , conform Informatiei Standard se trece la etapa urmatoare.
Depune si declaratia de consimtamant cu prelucrarea datelor si daca
doreste si declaratia de furnizarea de informatii prin SMS-uri
,telefoane,oferte speciale , alte forme de publicitate.
- (1).Fiecare imprumut este solicitat prin cerere scrisa pe formular
tipizat si trebuie sa cuprinda : tipul imprumutului , modul de calcul a
dobanzii , modul de plata ( de catre C.A.R ) a imprumutului ,
cuantumul acestuia , garantia oferita , precum si tot ce mai cuprinde
cerearea tip C.A.R , informatii care se regasesc ,partial, si in
Informatia Standard care este inclusiv in toate actele anexa la cerere,
enumerate la art. (9.2). a prezentelor norme, astfel incat analistul de
credite sa poata evalua capacitatea de rambursare si bonitatea
membrului solicitant; Girantii semneaza si declaratia de consimtamant
cu prelucrarea datelor odata cu actele de venit si copii dupa CI , si
daca doresc si declaratia cu prelucrarea datelor in scopul publicitatii si
marketingului .
Analistul de credite ofera membrului toate informatiile necesare pentru o cat mai
eficienta si corecta informare a membrului cu privinta la toate aspectele si articolele
contractului de imprumut ce ar urma sa fie incheiat;
(2.)Consiliul Director a desemnat o persoana , secretar C.A.R. MENAROM , pentru
a tine evidenta cererilor aprobate si respinse .
Informatiile fiecarui imprumut trebuie sa cuprinda : data cererii, numele si
prenumele membrului care solicita imprumutul, suma imprumutului solicitat si/sau
aprobat, garantiile oferite, data la care imprumutul a fost aprobat sau motivele care
au dus la respimgerea cererii.
(3)Comitetul de Imprumuturi se intruneste de cate ori este necesar pentru analizarea
cererilor de imprumut ocazie cu care intocmeste un Proces Verbal cu cererile de
imprumut aprobate si/sau respinse.
Se are in atentie de catre Comitetul de Imprumuturi , de catre analistul de credite si
persoanele ce acorda viza CFP in analiza cererii si a urmatoarele aspecte :
▪ valoarea imprumutului- perioada de creditare- garantii
▪ reputatia membrului tinand cont de: vechimea in CAR,
marimea fondului social, tipul de contract de munca ,
de cand este angajat, stabilitatea locului de munca,
statutul familial, numarul persoanelor pe care le
12
sustine financiar
▪ capacitatea de plata bazandu-se pe o evaluare realista a
veniturilor , analizandu-se: istoricul imprumuturilor si
a rambursarii acestora, datoriile , venitul disponibil
dupa plata cheltuielilor lunare declaratein cererea de
imprumut tip CAR
▪ capacitatea de garantare , cum ar fi fondul social,
numarul girantilor si bonitatea lor, posibilitatea unui
codebitor
▪ Bunurile mobile
▪ Daca figureaza in baza de date a UTJCARS Galati ca
rau platnic sau debitor la alte CAR-uri si in alte
evidente sau alte situatii care pot fi verificate
▪ Si orice alte elemente care sa conduca la siguranta
incasarii imprumutului si dobanzilor aferente .
Etapele sunt urmatoarele :
.1.analistul de credite care a primit cererea de imprumut o analizeaza prin
calcularea lichiditatilor membrului solicitant, prin verificarea plafoanelor de
indatorare prezentate in ANEXA 1 a prezentelor norme ,prin verificarea pe site,
verificarea in sistemul CAR MENAROM ( ca membru si ca girant ) si propune spre
aprobare/respingere Comitetului de Imprumuturi cererea solicitantului. Anexeaza
orice document sau situatie informativa care sustine punctul lui de vedere.
Responsabilitatea analizei este exprimata prin semnatura personala a analistului de
credite sau director economic la puntul VI de pe cerere , semnatura confirmand cine
s-a ocupat de analiza cererii si inaintarea acesteia, comitetului de imprumuturi cu
toata raspunderea ce decurge din analiza ei. Cerere de imprumut este semnata de
titular si completeaza data intocmirii.
.2. persoanele imputernicite cu VIZA DE CONTROL FINANCIAR PREVENTIV
aplica pentru aprobarea aceasta viza conform cu legislatia din acest punct de
vedere.
.3. Comitetul de imprumut analizeaza cererea de imprumut si propunerea analistului
de credit si la pct VII. de pe cerere inscrie rezultatul analizei. In cazul aprobarii se
contrasemneaza si contractul de imprumut, iar in cazul respingerii se inregistreaza
motivul si se comunica solicitantului cat mai curand posibil.
.4. Contractul de imprumut in forma scrisa , aprobat si vizat , intocmit in 2
exemplare, se semneaza in fata analistului de credite de catre titular (acesta
semneaza si graficul de rambursare ) , codebitor si giranti ( acolo) unde este cazul
pe toate paginile contractului.
5.Pentru incasarea imprumutului de catre beneficiar ,( titularul de imprumut )
acesta se prezinta cu carte ( buletin ) identitate in original si in termen ,i se
inmaneaza un exemplar din contract si grafic rambursare si semneaza dispozitia de
plata in fata casierului , in cazul platii prin numerar. Casierul va verifica
valabilitatea actului de identitate , dupa care elibereaza suma aprobata si
confirmata de catre titularul de imprumut prin contractul in discutie. In cazul platii
13
imprumutului prin cont , titularul odata cu cererea a solicitat si acest aspect, dupa
semnarea actelor ( contract , esalonare) va primi un contract si o esalonare ,
urmandu-se a i se vira sumele in contul indicat conform cererii sale. Analistul de la
CAR va opera incasarile si va face plata catre membru direct din contul bancar al
CAR. Dupa care va transmite sumele catre membru prin optiunea bancii.
6.Celalalt exemplar din contractul de imprumut ,cu toate anexele lui, raman la
sediul CAR MENAROM pe o perioada conform cu legislatia in vigoare si se
indosariaza si arhiveaza conform cu legislatia actual.
Art.10. Cadrul de gestionare a riscului
C.A.R. MENAROM prin urmatoarele proceduri formale si explicite identifica,
evalueaza si ierarhizeaza riscurile cu frecventa in functie de gradul de prioritate, cu
reuniuni regulate a salariatilor si a Consiliului Director. In cadrul CAR
MENAROM activitatea de creditare se desfasoara la sediul C.A.R.MENAROM, iar
persoanele responsabile de gestionarea riscurilor au in fisa postului inscrise atributii
si sarcini in acest sens, si , sunt urmatoarele:
(1) Asupra intregii activitati de imprumut persoana responsabila cu
gestionarea riscului de imprumut este atat directorul economic , cat
si salariatii , membrii C.D. al CAR MENAROM. responsabilitatile
ce decurg din decizia de control financiar preventiv , precum si cele
din fisa postului.
Art. 11. Contractul de imprumut este titlu executoriu, conform legii.
Art.12. Contractul de imprumut specifica in mod clar si concis toti termenii
conform Statutului CAR Menarom, Art.52.3.
Art.13 Pentru evitarea riscului de credit si de dobanda , C.A.R. Menarom va evalua
periodic calitatea portofoliului de imprumuturi si va constitui rezerve de risc pentru
acoperirea impumuturilor nerambursate la scadenta si a debitelor din imprumuturi
conform cu reglementarile in acest sens din Statutul C.A.R. MENAROM.
Art. 14 Pentru controlul riscului de imprumut politica C.A.R. include faptul ca :
cererea de imprumut este analizata si din punctul de vedere al marimii
imprumutului, a termenului de plata, a garantiilor ce trebuiesc constituite , de
analist credite si apoi de Comitetul de imprumut si in functie de rezultatul analizei
Comitetului contractul de imprumut este semnat de Presedinte Consiliul Director,
Director economic, si responsabil cu viza de control financiar preventiv.
Art. 15 Imprumuturile solicitate pot fi aprobate numai dupa constituirea unor
garantii la nivelul minim stabilit prin aceste norme de creditare, din partea
titularului de imprumut , prin giranti – persoane fizice cu venituri de tip salarial sau
pensionari care sa garanteze cu veniturilelor, intregul imprumut solicitat , precum
si, dupa caz, prin constituirea de gajuri sau ipoteci in favoarea CAR.
Art.16 Un membru C.A.R. sau un grup de membri ai C.A.R. care depind de acelasi
buget nu pot imprumuta sau nu pot avea obligatii fata de CAR care sa depaseasca 5
% din totalul portofoliului de imprumut, asa cum prevede art 50. , alin 50.5 din
Statutul CAR MENAROM prevedere necesara pentru a evita riscul de imprumut.
14
Art.17 Imprumuturile acordate membrilor Consiliului Director , cenzorilor cat si
salariatilor CAR Menarom se aproba numai de Consiliul Director. Si cf Statut cand
se aproba un astfel de imprumut , persoana in cauza nu participa la vot, motivate
fiind de faptul ca riscul de neplata sa fie minimizat.
COMPETENTA DE APROBARE:
-Pentru imprumuturile pana la 15.000 lei , viza de control financiar preventiv
si aprobarea este data de Directorul Executiv sau inlocuitorul acestuia(analistul de
credite) .
-Contractul de imprumut este semnat de Presedintele CAR sau Secretarul CAR
sau Directorul Executiv sau ilocuitorul acestuia (analistul de credite)
- Pentru imprumuturile de peste 15.000 lei viza de control financiar preventiv
este data de Directorul Executiv si aprobate de Consiliul Director .
-Contractul de imprumut este semnat de Presedintele CAR sau Secretarul CAR
.
-Suma imprumutata , numarul de giranti, felul garantiei solicitate sunt de
competenta Consiliului Director si al Comitetului de Imprumuturi.
CAPITOLUL VII
RAMBURSAREA
IMPRUMUTURILOR/ PLATA DOBANZILOR
Art. 18. Rambursarea imprumuturilor se face in functie de natura
impumutului solicitat , de regula in rate lunare stabilite de comun acord cu
imprumutatul sau intr-o singura transa la expirarea contractului ( in cadrul celor de
urgent 1-4 sapt).
Art.19. Scadentele se stabilesc prin graficul de rambursare sau, dupa caz,
direct prin contractul de imprumut, la date fixe de comun acord cu beneficiarul
imprumutului, si cu luarea la cunostinta a acestuia prin semnarea graficului.
Art.20. Pentru imprumuturile acordate , CAR MENAROM, calculeaza si
incaseaza dobanzi . Suma dobanzii se calculeaza prin aplicarea ratei dobanzii la
imprumut , incepand cu ziua eliberarii imprumutului si pana la ziua achitarii depline
a acestuia, conform formulelor inscrise in contract la art.3 , precum si in prezentele
norme .
Art. 21. Rata dobanzii curente si a dobanzii penalizatoare(pentru
imprumuturile acordate inainte de 01.01.2019) se inscrie in contractul de imprumut.
Imprumuturile restante:
Art. 22 Pentru ratele nerestituite la data scadenta se calculeaza acelasi
procent de dobanda consemnat in contractul de imprumut pentru imprumutul
curent(care nu este restant) fara majorari.
15
Art.22. Dobanda , oricare ar fi ea , se plateste odata cu rata la imprumut si
poate fi calculata dupa metota degresiva sau dupa metoda anuitatii( rate totale
egale) , la sold descrescator.
Art.23. C.A.R. MENAROM poate rezilia de deplin drept contractul de
imprumut daca mai multe rate scadente nu sunt restituite de catre imprumutat.
In cazul in care imprumutatul inregistreaza restante mai mari de 90 zile
calendaristice , contractul de imprumut se reziliaza de plin drept, fara a mai fi
necesara punerea in intarziere a imprumutatului si fara orice alta formalitate
prealabila. La data rezilierii contractului , intregul debit se declara scadent si toate
obligatiile de plata ale imprumutatului devin exigibile. Prin obligatii de plata se
intelege atat intregul debit neachitat , precum si dobanda curenta, restanta si
penalizatoare , dar si toate celelalte cheltuieli aferente recuperarii cum ar fi:
cheltuieli postale cauzate de corespondenta catre titular si giranti, taxe executare,
taxe timbre, onorariu avocat, expert, onorarii si taxe executor judecatoresti, etc.
Art.24. Rambursarea imprumuturilor acordate si a dobanzilor aferente
se face in numerar , la ghiseele sediilor CAR MENAROM ,prin instrumente de
plata fara numerar, sau prin retineri lunare pe statul de plata a sumelor aferente si
virate apoi in conturile bancare C.A.R. MENAROM si se opereaza in sistem
automat in conformitate cu ziua incasarii acestor sume.
CAPITOLUL VIII
URMARIREA SI RECUPERAREA
IMPRUMUTURILOR RESTANTE
Art.25 (1) Imprumuturile neplatite la termenele stabilite prin contractul de
imprumut si graficele de rambursare sunt imprumuturi restante.Imprumutul se
considera restant incepand cu prima zi dupa depasirea scadentei.
(2) Delicventa este situatia care apare atunci cand plati din imprumut sunt
restante. Un imprumut delicvent este un imprumut ale carui plati scadente nu sunt
platite. Imprumuturile delicvente se inregistreaza in conturi de “imprumuturi
restante” dupa a 31-a zi de la scadenta . Evidentierea pe conturile sintetice
respective in balanta sintetica de verificare se face numai la sfarsitul lunii in care a
expirat perioada de 31 de zile de la scadenta si numai pentru sumele restante fata de
graficul de rambursare ( rata+ dobanda).
(3) Politicile de recuperare a datoriilor de catre C.A.R. MENAROM. sunt astfel
intocmite incat membrii sa fie tratati intr-o maniera profesionala si respectuoasa
recuperarea facandu-se si functie de posibilitatile lor , iar orice metode utilizate de
catre executorii judecatoresti sau alte organisme de recuperare cad in
responsabilitatea acestora.
(4) Prin semnarea cererii de inscriere ca membru la CAR MENAROM, acesta isi da
acordul prelucrarii datelor , utilizarii informatiilor acestuia in promotii, publicitate,
marketing.
Art.26. Persoanele desemnate de C.A.R. MENAROM. cu urmarirea
16
imprumuturilor vor proceda astfel:
a) Periodic , de regula din 2 ( doua) in 2 (doua) saptamani , se vor emite listele
cu persoanele restante si se va analiza fiecare persoana restanta in parte ,
de catre personalul in sarcina caruia conform fisei postului este atribuita
responsabilitatea , astfel incat sa se poata evidentia procedurile de urmat
pentru cazurile restante , astfel:
- Se vor apela telefonic titularii comunicandu-li-se inregistrarea restantei
, precum si necesitatea prezentarii la sediu MENAROM pentru
achitarea restantei conform clauzelor contractuale, acolo unde se
poate. Se va acorda un termen de prezentare stabilit de comun acord si
inscris pe listele de evidentiere a acestora.
- Se vor analiza si urmari in continuare daca cei atentionati s-au
prezentat si si-au achitat ratele si dobanzile restante si daca nu, se vor
intocmi comunicari in scris, notificari, somatii catre titular prin
scrisori cu confirmare de primire, instiintandu-I asupra restantelor si
masurile intreprinse in caz de neachitare a sumelor respective. Se pot
trimite si SMS-uri catre acestia pentru a-i informa asupra faptului ca
sunt restanti .
- Se vor contacta telefonic girantii in caz de neachitare a restantelor si
chiar notifica acestia odata cu imprumutatul pentru informare asupra
delicventei, unde exista posibilitatea .
b) In cursul lunii se vor urmari membrii restanti din cadrul listelor emise astfel
incat la finele lunii respective sa se inainteze catre Consiliul Director
membrii restanti propusi pentru ( in cazul existentei acestora) :
- Achitarea dobanzilor curente , restante si penalizatoare , precum si a
taxelor postale de corespondenta din fondul social propriu prin
rezilierea contractului de imprumut si scoaterea respectivului dintre
membrii CAR MENAROM si retragerea acestuia precum si transferul
fondului social ramas ( acolo unde este cazul) la creditori ( aceasta in
cazul cand fondul social era mai mare decat datoria)
- Declansarea procedurii de executare silita si prima treapta din
executare este : recuperarea de catre CAR MENAROM din fondul
social propriu al acestuia a dobanzilor curente, restante, penalizatoare,
a ratelor si a cheltuielilor de urmarire , postale, etc, . Odata cu aceasta
se trece la retragerea membrului dintre cei activi si inregistratrea la
debitori a sumelor de recuperate , inclusiv toate cheltuielile cu
onorariile executorilor judecatoresti, avocat, taxe executare , taxe
postale, onorarii expert, evaluari bunuri, etc. Contractul de imprumut
si garantiile constituite sunt titluri executorii si se investesc imediat si
direct cu formula executorie, prin intermediul executorilor
judecatoresti.
- Pentru debitorii investiti periodic se revine la executorul judecatoresc
prin avocatul cu care CAR MENAROM are contract de prestari
servicii incheiat pentru a analiza si puncta sumele ramase de
recuperat.
17
- Pentru debitorii neinvestiti cu titlu executoriu dar care achita sumele
debitoare conform cu angajamentele incheiate si aprobate de
Presedintele Consiliului Director ,se verifica periodic modul daca
acestia respecta angajamentele luate , altfel se trece la executarea lui
silita.
- Achitarea partiala a dobanzilor si ratelor restante din fondul social
propriu , trecerea debitului ramas pe debitori si retragerea membrilor
care au solicitat acest aspect prin anagajamentele de plata inaintate
catre aprobare Consiliului Director , aceasta fiind acceptata in cazuri
deosebite : somaj, situatii financiare f. grave, probleme de sanatate,
deces, plecari titular din tara si debitul se achita de catre giranti sau
alti membri din familie, etc.
c) Toate aceste liste cu anexele explicative se vor arhiva astfel incat sa poata fi
analizate oricand pentru posibilitatea evitarii riscului de credit si de
dobanda.
d) Periodic se vor intocmi referate de analiza a calitatii portofoliului de
imprumut prin soldul tuturor creditelor delicvente ( 2 rate restante)
responsabilitatea fiind a directorului economic, Ochiuz Tinca si prezentata
C.D.
Art. 27. Ordinea incasarii creantelor C.A.R. Menarom este urmatoarea:
dobanzi restante , dobanzi penalizatoare, dobanzi curente, rate restante , rate
curente, eventuale cheltuieli de recuperare.
Art.28. Trecerea la pierderi a unui imprumut se realizeaza cand C.A.R.
Menarom si executorii judecatoresti au epuizat toate caile de recuperare si se
acopera din rezerva constituita in acest sens.Pentru a urmari in continuare incasarea
pierderilor din imprumuturi sumele respective se vor evidentia concomitent si in
conturi extrabilantiere potrivit reglementarilor in vigoare.
CAPITOLUL IX RETRAGEREA MEMBRILOR CAR MENAROM
Restituirea fondului social
Art.29.1 Membrul CAR Menarom isi poate retrage fondul social dupa 2 luni de
la data depunerii cererii de retragere a fondului social daca membrul nu are
imprumut in derulare sau nu este garantat pentru alte imprumuturi.
Compensarea imprumutului cu fondul social:
Art.29.2 Este interzisa compensarea fondului social cu imprumutul in derulare
sau o parte din acesta.
Compensarea se poate face in urmatoarele conditii:
Art.29.3 In cazuri exceptionale(diminuarea drastica a veniturilor membrului,
schimbarea domiciliului in alt judet,cheltuieli ocazionale de boli grave ale
membrului C.A.R.sau ale membrilor familiei acestuia), pe baza documentelor
18
justificative, este permisa compesarea imprumutului in derulare cu fondul social
doar daca membrul C.A.R.se retrage de la C.A.R. Menarom Galati.
Art.29.4 Compensarea se poate efectua o singura data pe tot parcursul activarii
ca membru CAR , separat pentru fiecare din cele doua optiuni de constituire a
fondului social/imprumuturi .
Art.29.5 Situatiile enumerate mai sus se probeaza cu documente justificative.
Art.29.6 Retragerea membrului CAR si compensarea imprumutului cu fondul
social se aproba numai de Consiliul Director.
Art.29.7 Membrul CAR se poate reanscrie in aceeasi luna achitand taxa de
reansciere si a aj. de deces.
CAPITOLUL IV
DISPOZITII TRANZITORII SI FINALE
Art.30 Dispozitiilor prezentelor norme se completeaza cu cele din Statutul
C.A.R. MENAROM., Norme Financiare si cu Regulamentul de organizare si
functionare .
Art. 31 Normele prezente vor fi ajustate si completate in functie de politicile
de creditare B.N.R. sau prevederile altor reglementari in materie aplicabile caselor
de ajutor reciproc, ori de cate ori situatia o impune.
Aceste norme interne de creditare au fost aprobate in sedinta Consiliului
Director al C.A.R. MENAROM din data de 22.01.2019 cu valabilitate din
01.02.2019 si inlocuiesc reglementarile anterioare.
CONSILIUL DIRECTOR
CASA DE AJUTOR RECIPROC MENAROM GALATI:
PRESEDITE-PETRE GHEORGHE;
SECRETAR-TOPA VERONICA;
DIRECTOR EXECUTIV-OCHIUZ TINCA;
MEMBRU –BOTEZATU GETA;
MEMBRU- NASTAC COCA;