CAPITOLUL I Scurt istoric1923-1947 Conform legii naionalizrii din iunie 1947, Societatea Naional pentru Credit Industrial devine Banca de Credit pentru Investiii. Activitatea cea mai important a bncii este obinerea de participaii n intreprinderi i acordarea de credite. 1957-1990 La sfritul anilor 1950 vremurile sunt din nou tulburi pentru sectorul bancar romn i provoac reorganizarea sistemului financiar. n 1957, Banca de Credit pentru Investii devine Banca de Investiii. Ea ocup o poziie de monopol n domeniul finanrii pe termen lung i mediu din sectorul industrial. n aceast perioad activitile principale se renoiesc profund, avnd ca particularitate specializarea creditelor n funcie de obiectul lor. 1990-1998 Naterea BRD ca banc comercial intervine n 1990. Preluarea activelor i pasivelor Bncii de Investiii constituie baza activitii, dar autorizarea general pentru activitile bancare atribuit acestei entiti stimuleaz constituirea unei importante reele de agenii pe ntreg teritoriul rii. Este vorba de asemenea despre asigurarea prezenei BRD acolo unde se dezvolt activitatea industrial pentru a transmite din experien n domeniul creditului de investiii. Astfel, unitile sale se indreapt n special, n afara atragerii depozitelor societilor comerciale i persoanelor fizice, ctre creditele de investiii destinate societilor comerciale. Apar i operaiunile de schimb la vedere. 1991-2001 BRD a fost aleas de guvern pentru a deveni prima banc comercial privatizat. Aceast alegere consacr calitatea activelor i a gestiunii BRD. Achiziionarea pachetului majoritar de aciuni BRD de ctre grupul Socit Gnrale a fost finalizat n martie 1999; ea intervine ntr-o perioad dificil marcat de falimente bancare rsuntoare. Este de asemenea nceputul bancarizrii masive a persoanelor fizice. BRD profit de imaginea sa favorabil n faa marelui public i de calitatea relaiilor sale cu intreprinderile pentru a dezvolta rapid clientela sa de persoane

1

fizice. Foarte repede, BRD devine lider pe piaa noilor produse, cum ar fi cardurile bancare i creditele pentru consum.

Prezentare generalBRD Groupe Socit Gnrale beneficiaz de dou atuuri unice n peisajul bancar romnesc: Este o instituie cu tradiie, bine ancorat n economie i recunoscut de ctre populaie prin intermediul unei reele de 300 de sucursale; Apaine Grupului Socit Gnrale i are astfel acces la produsele i serviciile cele mai inovatoare i la cele mai eficente metode de gestiune. n momentul de fa, BRD Groupe Socit Gnrale are peste 1.400.000 de clieni i mai mult de 900.000 de posesori de carduri; ea deine o treime din piaa cardurilor i 20% din cea a creditelor. BRD - Groupe Socit Gnrale este de asemenea prima banc a intreprinderilor private din Romnia i s-a angajat, singur s-au cu Socit Gnrale, n finanarea unor proiecte importante. Rezultatele obinute datorit ncrederii clienilor notri confirm poziia noastr de banc de referin n Romnia.

StrategieStrategia BRD - Groupe Socit Gnrale se integreaz n strategia global a Grupului Socit Gnrale care const n special n dezvoltarea reelei bancare n afara Franei i n special n Europa Central i de SudEst. Pentru perioada 2004 2005, BRD - Groupe Socit Gnrale dorete s fie banca de referin a Romniei prin profesionalism, inovaie, calitatea serviciilor sale i rentabilitate. n acest sens, BRD - Groupe Socit Gnrale i va urmrii politica de investiii susinute n vederea adaptrii dispozitivului su comercial, realizrii la scar larg a procesrilor i lrgirii gamei sale de produse i servicii.

2

CAPITOLUL II Credite persoane fiziceAcordarea creditelor pentru persoane fizice se face prin serverul de producie Transact. a. Prezentare general n categoria creditelor analizate cu ajutorul aplicaiei scoring TRANSACT se ncadreaz: Credite de nevoi personale: - nenominalizate; - nominalizate. Credite de bunuri de folosin ndelungat; Credite auto; Credite pe card VISA CLASSIC; b. Beneficiarii creditelor Beneficiarii creditelor TRANSACT sunt persoane fizice romne rezidente. Unitile bncii pot acorda credite clienilor care ndeplinesc separat sau cumulativ urmtoarele condiii: Au domiciliul pe raza teritorial a judeului n care unitatea bncii i desfoar activitatea sau n localitile cele mai apropiate din judeele limitrofe. Au contract de munc la o societate comercial care are sediul, i desfoar activitatea pe raza teritorial a judeului n care unitatea bncii i desfoar activitatea. Sunt nregistrai n baza de risc a bncii. Sunt n registrai n baza de date a Centralei Riscurilor Bancare (CRB) cu restane de tip C (rate restante de peste 30 de zile) i X (contracte investite cu formula executorie).

3

c. Procesarea, analiza i aprobarea cererilor de credit c.1. Procesarea i analiza cererilor de credit n funcie de tipul de credit solicitat i tipul de client solicitant de credit procesarea cererilor TRANSACT se face dup cum urmeaz: La unitile BRD/Grup/Central pentru toate tipurile de credit: - pe codurile de utilizatori uzuali, n cazul clienilor uzuali i persoanelor aflate n relaii speciale cu banca; - pe codurile de utilizatori SAL Unitate, n cazul clienilor membri ai familiilor din reeaua BRD, alii dect soul, soia salariatului, membri familiilor din centrala BRD, membrii familiilor personalului de conducere din centrala BRD. - pe codurile de utilizatori SAL Grup, n cazul clienilor salariai BRD sau soul, soia acestora, pentru directorii de agenii, sucursale i familiilor acestora, pentru familiile (exceptnd soul, soia) directorilor comerciali CLIPRI/CLICOM i directorilor financiari de la grupuri; - pe pe codurile de utilizatori SAL Central, n cazul salariailor Central personalului de conducere din Central i personalului de conducere din Centrala BRD i soul, soia acestora, directorilor comerciali CLIPRI/CLICOM i soul, soia acestora, directorilor financiari i soul, soia acestora, directorilor de grup i membrii familiilor acestora. La platforma Tele-Marketing:

-

pentru tipul de credit bunuri de folosin ndelungat cu acordarea creditelor direct la locul de vnzare, n cazul comercianilor cu care BRD are ncheiate convenii la nivelul Central; - pentru creditele de nevoi personale Convenia Beneficii; - pentru creditele solicitate prin internet. n analiza cererilor de credit TRANSACT pot exista dou momente diferite de timp: - ziua solicitrii creditului, n care se introduc datele n aplicaie, fr a fi obligatorie prezentarea documentelor justificative;

4

- ziua prezentrii clientului cu documentele justificative n cazul unei preacceptri iniiale, moment n care dosarul de credit poate fi definitivat. Clientul este acceptat cu documentele justificative n termen de 10 zile lucrtoare; dac se depsec 30 de zile calendaristice cererea va fi anulat automat de sistem, fiind necesar reintroducerea altei cereri. ntroducerea valorilor n aplicaia TRANSACT se va realiza ntotdeauna n lei, att pentru solicitrile de credite n lei, ct i pentru cele cu acordare n devize. Datele procesate n TRANSACT:A. DATE INTRODUSE DE UTILIZATOR, pe baza:

-

o Declaraiilor clientului; o Datelor nregistrate n sistemul informatic IBANK i CARD400 privind datoriile; o Documente justificativeprezentate de client: actele de identitate ale solicitantului i co-mprumutatului; certificat de cstorie (unde este cazul); documente de atestare a veniturilor solicitantului i comprumutatului; certificat de natere copii (dac alocaia acestora este luat n calculul venitului); factura proform sau alt document similar n cazul creditelor BFI sau AUTO; chitana sau alt document similar (chit de depunere). B. DATE PRELUATE AUTOMAT DE CTRE APLICAIEo Baza de risc a bncii;

o Baza de clieni-conturi a bncii; o Baza bareme BRD. C. PARTICULARITI n cazul creditelor la care clientul optez pentru acordarea n devize, se va proceda astfel:

5

o Credite auto: 1. Se va analiza manual ncadrarea n grila de calcul; 2. Se va utiliza cursul BNR pentru EURO din data analizei; 3. Creditul analizat n TRANSACT va fi n lei; 4. Pentru solicitrile de credit ce pot fi acceptate, rspunsul ctre client poate fi:a. Creditul acceptat n lei, cu acordare n devize, n cazul

ncadrrii n grila aport minim/venituri nete familie; b. Creditul acceptat n lei, cu acordare n devize, n cazul nencadrrii n grila aport minim/venituri nete familie; o Credite nevoi personale nominalizate pentru vacan i cltorii n strintate:a. Se va analiza manual ncadrarea n parametrii i se va utiliza cursul

BNR, EURO/USD din data analizei; b. Creditul analizat n TRANSACT va fi n lei; c. Pentru solicitrile de cedit ce pot fi acceptate, rspunsul ctre client va fi: creditul acceptat n lei, cu acordare n devize. Dup procesarea datelor, aplicaia va furniza una din urmtoarele: - acceptat; - nefinalizat; - refuzat. c.2. Aprobarea creditelor TRANSACT Decizie sistem Acceptat sau Nefinalizat Aport propriu insuficient; Decizie sistem Nefinalizat; Decizie sistem Refuzat; Decizie Acceptat. c.3. Forarea deciziei sistemului TRANSACT

6

n anumite situaii excepionale i numai cu argumente fundamentale, se poate aplica procedura special de forare a deciziei TRANSACT, astfel: - acceptarea dosarelor cu decizie Transact Refuzat; - refuzarea dosarelor cu decizie Transact Acceptat. d. Garantarea creditelor Nevoi personale nenominalizate: - Asigurare de risc financiar (fr girant); - Girani.

Nevoi personale nominalizate: - Girani. Bunuri de folosin ndelungat: - Aport propriu sau asigurare de risc financiar (fr girant); - Girani. Auto: - Gaj + Aport propriu (fr girant); - Gaj + Girant. e. Acordarea creditelor Valoarea creditelor acordate n lei n sistemele de gestiune IBANK i CARD400 este ntotdeauna identic cu valoarea creditelor analizate n Transact. Valoarea creditelor n devize care se inregistreaz n sistemele degestiune se stabilete pornind de la valoarea creditului acceptat de Transact n lei, la cursul BNR pentru EURO/USD din data semnrii contractului. Produsele de credit se regsesc astfel: Nevoi personale; Bunuri de folosin ndelungat; Auto; Revolving; Nevoi personale dobnd fix.

7

Creditele analizate cu ajutorul aplicaiei Transact se preiau n aplicaiile de gestiune dup cum urmeaz: 1. n sistemul IBANK: - prin interfa: credite acordate n lei; - manual: creditele acordate n devize. 2. n sistemul Card400: - creditele revolving. Rambursarea n avans a creditelor Se poate aproba rambursarea n avans a creditului astfel: - n ntregime la orice dat; - parial numai la o scaden prevzut n graficul de rambursare valabil la data solicitrii.

f. Urmrirea creditelor Urmrirea creditelor se realizeaz pe toat perioada de rulare, pentru a se prentmpina nerambursarea acesteia. Este obligatorie urmrirea: Respectrii destinaiei creditului avut n vedere la aprobarea creditului. Clientul trebuie s prezinte factura final n cazul creditelor auto, bunuri de folosin ndelungat, nevoi personale nominalizate; Prelungirii la termen a polielor de asigurare sau plata la termen a acestora. g. Atribuii i responsabiliti Atribuii i responsabiliti a personalului n analiza/acordarea creditului: Atribuii: - informarea clientului asupra condiiilor de acordare a credituui; - primirea i verificarea documentelor din dosarul de credit; - verificarea solicitantului de credit, a soului/soiei acestuia i a giranilor la Centrala Riscurilor Bancare; - verificarea existenei declaraiei completate de solicitantul creditului, soul/soia acestuia;

8

- verificarea existenei creditelor n sold la BRD ale clientului, soului/soiei acestuia i giranilor, n sistemele proprii de gestiune; - verificarea ncadrrii n termenul de valabilitate al documentelor n baza crora se solicit creditul; - obinerea datelor de la client i introducerea n aplicaia Transact - corelarea volumului angajamentelor la alte bnci; - editarea formularelor din aplicaia Transact; - efectuarea analizei suplimentare pentru creditele cu decizie Nefinalizat; - ntocmirea fiei de verificare/analiz a dosarului de credit i supunerea spre aprobare/respingere a creditului solicitat; - informarea clientului privind aprobarea/respingerea creditului; - urmrirea poliei de asigurare, potrivit contractului de asigurare a riscului financiar; - ntocmirea i semnarea a documentelor necesare acordrii creditului; - ncasareacomisionului de gestionare a creditului i a comisionului de deschidere de cont; - punerea la dispoziie a crditului n contul curent al solicitantului; - verificarea constituirii garaniilor n evidenele bncii. Responsabiliti: cunoaterea i aplicarea corect a instruciunilor privind regulile de creditare; solicitarea i existena documentaiei necesare analizei/acordrii creditului; urmrirea prezentrii de ctre client a documentelor justificative pentru verificarea documentaiei creditului; urmrirea condiiilor din contractul de credit; urmrirea rambursrii creditului; respectarea prevederilor, instruciunilor n vigoare n ceea ce priveteprocentul de dobnd i comisione; verificarea corectitudinii i concordanei datelor nscrise n contractul de credit; respectarea condiilor de acordare a creditului; pstrarea confidenialitii datelor privind clientul solicitant de credit; promovarea unor relaii de bun colaborare cu clinii poteniali sau existeni; aducerea la cunotin superiorilor a problemelor privind nrutirea situaiei economico-financiar a problemelor; ntroducerea cu exact a datelor furnizate de client n aplicare;

9

parcurgerea etapelor pentru nregistrare n Transact a statutului final al dosarului; - verificarea nscrierii numrului de dosar Transact n aplicaiile de gestiune.-

CAPITOLUL III Creditul Studentplus1. Context Pentru mbuntirea ofertei dedicate studenilor trebuie s inem seama i de schimbrile constatate pe acest segment de pia i mai ales: - creterea numrului de studeni care i completeaz studiile superioare cu studii post-universitare de specializare i costul din ce n ce mai ridicat al acestor cursuri; - creterea numrului de studeni care ncep s lucreze nc din facultate. Pentru a rspunde nevoilor de specializare ale studenilor, BRD lanseaz special pentru acetia un credit pentru studii post-universitare Romnia fr echivalent pe pia, Creditul Studentplus. BRD le permite studenilor s obin un credit: - cu o durat maxim de 5 ani i o perioad de graie de maxim 2 ani; - care acoper n totalitate costurile de colarizare aferente studiilor post-universitare; - garantat de ctre prinii studentului. 2. Caracteristici Obiect Finanarea cheltuielilor de colarizare aferente cursurilor post-universitare de specializare n Romnia, numai universitile/ facultile agreate de ctre BRD. Beneficiari Studenii rezideni, titulari ai unei diplome de licen, cu vrste cuprinse ntre 21 i 40 ani, care ndeplinesc urmtoarele condiii cumulative: - sunt titulari ai unei diplome de licen de la una din instituiile de nvmnt agreate de ctre BRD;

10

- au fost admii n ciclul de studii post-universitare la una din instituiile de nvmnt agreate de ctre BRD. Chiar dac are sau nu un loc de munc, solicitantul trebuie s prezinte o copie a diplomei de licen i un document din partea universitii/facultii la care este nscris care atest admiterea lui n ciclul de studii post-universitare i nivelul taxelor aferente. Moned Creditele se acord n lei. Nivel Minim: echivalentul n lei a 500 de EURO la cursul de schimb BNR din ziua analizei; Maxim: echivalentul n lei a 12.000 de EURO la cursul de schimb BNR din ziua analizei. Nivelul creditului acordat nu poate depi valoarea nscris n documentul de atestare a taxelor. Perioada de creditare i tipul de rambursare Minim: 2 ani, Maxim: 5 ani. n funcie de durata studiilor, clientul poate deneficia de o perioad de graie, astfel: - durata studiilor 1 an de la data creditului perioad de graie: 1an; - durata studiilor > 1 an de la data creditului perioad de graie: 2 ani. Rambursarea se face astfel: - numai dobnda n perioada de graie; - dobnda i principalul de ctre client, de la terminarea perioadei de graie i pn la rambursarea integral a creditului. Rambursarea n avans Clientul poate rambursa n orice moment, n avans, total sau parial, capitalul rmas de rambursat. n ziua rambursrii clientul va plti un comis de 3% din capitalul rambursat n avans. Suma ramburat n avans nu poate fi mai mic dect o sum egal cu minim 3 scadene (rata creditului + dobnd) calculate conform graficului de rambursare. Rambursarea parial are drept efect: - fie reducerea sumelor ratelor de rambursat din noul grafic de rambursare aprobat, perioada neschimbat; - fie reducerea perioadei de creditare, ratele de rambursare neschimbndu-se. Dobnda

11

Credit cu dobnd variabil conform Listei de comisioane i dobnzi a BRD. Pentru lansarea produsului, dobnda a fost fixat la 24%. Taxa de dosar Oricare ar fi valoarea creditului, se percepe un comisioande ntocmire a dosarului, fix egal cu echivalentul n lei a 10 EURO.

3. Riscuri i garanii Riscuri i reguli de acceptare pentru fiecare cerere de credit n parte trebuie verificat baza de risc a Bncii pentru a verifica existena clientului, a soului/soiei acestuia i a giranilor. Reguli de acceptare creditul se aprob conform competenelor pentru persoane fizice n vigoare. - pentru client: clientul este un student titular al unei diplome de licen de la una din universitile/facultile agreate de ctre BRD; clientul a fost admis n ciclul de studii post-universitare; clientul ate vrsta 21-40 ani. Pentru creditele cu o valoare superioar echivalent n lei a 4000 EURO, clientul trebuie s aib n mod obligatoriu, un venit lunar cel puin egal cu salariul minim pe economie. - pentru girani veniturile nete lunare cumulate ale giranilor s acopere dublul celei mai mari sume de rambursat aferent creditului contractat de ctre client. Reguli de refuz Solicitarea de credit se respinge n urmtoarele cazuri: - pentru client: clientul sau soul/soia acestuia sunt nscrii n Baza de Risc a Bncii; clientul sau soul/soia acestuia sunt n litigii cu teri; clientul sau soul/soia acestuia au credite restante. - pentru girani: giranii sunt nscrii n Baza de Risc a Bncii; girani sunt n litigii cu teri;

12

veniturile nete lunare cumulate ale giranilor nu acoper dublul celei mai mari sume lunare de plat de ctre client.

Garanii Garantarea creditului cu 1-3 girani este obligatorie. Ca regul giranii prezentai de ctre client trebuie s fie prinii acestuia. n cazul n care nu mai are prini rudele cele mai apropiate. n mod excepional n cazul n care solicitantul creditului nu are rude i o poate demonstra cu documente legale, se accept drept girani i persoane tere. Asigurarea ncheierea unei polie de asigurare de deces pna la 100% din valoarea creditului este obligatorie pentru mprumutat. Polia va fi ncheiat cu o societate agreat de ctre BRD i cesionat n favoarea Bncii. 4. Gestionarea i urmrirea creditului Punerea la dispoziie a creditului Creditul aprobat va fi transferat n contul instituiei de nvmnt la care clientul a fost admis pe baza unui ordin de plat emis i semnat de ctre acesta. Rambursarea creditului Rambursarea creditului se efectueaz de client conform prevederilor dincontractul de credit, pn la rambursarea integral, lunar, n sume constante. Data rambursrii va fi stabilit mpreun cu clientul. Pentru rambursarea creditului, clientul poate alege una din urmtoarele opiuni: - rambursarea creditului din contul su curent; - rambursarea creditului prin prelevarea automat a sumelor lunare de rambursat direct din contul su de card de la BRD (dac clientul are card la BRD). Dobnda pentru creditul acordat se calculeaz i se ncaseaz lunar la soldul creditului, clientul avnd obligaia asigurrii n contul curent sau n contul de card a sumelor necesare. Urmrirea creditului se realizeaz pe toat perioada de dezvoltare, pentru a se prentmpina nerambursarea acestuia.

13

Documente necesare pentru obinerea Creditului Studentplus - Cererea de credit original; - Actele de identitate ale solicitantuluicreditului, al soului/soiei i ale girantului/giranilor (rud de gradul 1 sau 2 cu solicitantul creditului) copie i original BI, CI, CFI, exclus paaport; - Adeverine de venit ale girantului/giranilor; - Adeverine de venit a solicitantului de credit (>4000EURO); - Certificat de cstorie (dac este cazul) copie; - Declaraie privind angajamentele de plat i litigiile cu terii, completat de solicitant, so/soie i girant/girani copie; - Acordul pentru consultarea bazei de date a Centralei de Riscuri Bancare, pentru solicitantul de credit i soul/soia acestuia original; - Document care atest gradul 1 sau 2 de rudenie existent ntre girat/ girani i solicitantul creditului copie i original: certificat de natere solicitant de credit; certificat de cstorie prini; certificat de natere prini; certificat de natere frate/sor solicitant; o alte documente legale care atest legturile de rudenie dintre girani i solicitantul creditului. Documente emise de ctre Autoritatea Tutelar care atest c solicitantul nu are rude: Sentin judectoreasc privind abandonul; Dispoziie de tutel; Hotrre a Comisiei pentru protecia copilului privind ncredinarea minorului unei persoane, unei familii sau unui centru de plasament. - Diplom de licen a solicitantului creditului care atest absolvirea uneia dintre universitile/facultile agreate de ctre BRD copie; - Document prin care instituia de nvmnt agreat de ctre BRD atest acceptarea solicitantului de credit n ciclul de studii postuniversitare la data analizei, cuantumul taxelor de colarizare aferente i solicit plata acestora original; - Fia de verificare a documentelor justificative. o o o o

14

CAPITOLUL IV Cardul1. Definire Cardul este un instrument de plat electronic, respectiv un suport de informaie standardizat, securizat i individualizat, care permite posesorului utilizarea disponibilitilor bneti proprii sau/i a unui plafon de credit satbilit n pealabil n banca emitent, n vederea efecturii de operaiuni. 2. Caracteristici generale ale cardurilor Cardul prezint urmtoarele trsturi generale: Elemente de identificare ale emitentului: - numele i marca instituiei financiar-bancare emitente a cardului; Elemente de identificare a tipului de card: - insemnele i mrcile organizaiei internaionale de pli i decontri cu carduri, al crei membru este banca emitent; - elemente de personalizare: numele i prenumele posesorului; numrul de cont al cardului. date privind perioada de valabilitate a cardului; - date privind spaiul geografic de utilizare; - banda magnetic pe verso a cardului, care cuprinde elemente de codificare individual a cardurilor; - panelul de semntur, situat pe verso-ul cardului Alte caractere imprimate n relief.-

15

3. Tipuri de carduri n funcie de: o Aria de utilizare, cardurile pot fi: cu circulaie numai pe teritoriul naional (domestice); cu circulaie numai pe teritoriul internaional(internaionale); cu circulair pe teritoriul naional i internaional. o Modul de funcionare, cardurle pot fi: carduri de debit; carduri de debit cu facilitate overdraft; carduri de credit carduri de numerar; carduri co-branded; smart-carduri sau chip-carduri; carduri hibride. o Terminalele la care pot fi utilizate: carduri neembosate; carduri embosate (imprimate n relief). 4. Operaiuni cu carduri: Pot fi filosite la acceptani care afieaz siglele de acceptare ale organizatorilor pentru: - cumprare de bunuri i/sau servicii de la comercianii acceptani; - retragere de numerar: de la reeaua de bancomate, 24 de ore din 24, 7 zile din 7; de la ghieele bncilor comerciale. Servicii adiionale: - plata facturilor de telefonie mobil de la ATM-urile BRD-GSG (orange i Connex); - transferuri de sume dintr-un cont de card n alt cont de card sau n contul curent de la orice ghieu al unitilor BRD. - consultarea soldului contului de card la ATM-urilre BRD-GSG sau prin accesarea serviciului Vocalist; - transmiterea lunar a extrasului de cont;

16

- serviciul la asisten telefonic; Servicii opionale (au acces pe baza semnrii unui contract

-

-

specific): virarea dobnzii aferente depozitelor n lei cu plata lunar direct n contul de card; transferul de sume dintr-un cont de card n alt cont de card sau n contul curent, direct de la un telefon fix, prin serviciul Vocalist; servicii de tip mobile banking prin Mobilis; plata facturilor de utiliti pentru acei facturieri cu care banca are ncheiate acorduri de debitare direct a conturilor de card; prelevarea din contul de card a ratelor altor credite deinute de BRD.

5. Utilizarea cardului

- cardul poate fi utilizat numai de posesor pe numele cruie a fost emis; - posesorul trebuie s semneze cardul imediat dup primire la ghieul unitii bncii la care a depus Contracta de Emitere; - cardul poate fi utilizat de posesor ncepnd cu data primirii cardului i pn la ultima zi calensaristic a lunii nscrise pe card; - din motive de securitate, pentru prevenirea utilizrii frauduloas a cardului, banca monitorizeaz operaiunile cu carduri efectuate de posesori sau poate stabili limite de utilizare pentru operaiunile de carduri; - semntura posesorului de pe chitane i/sau introducerea PIN-ului la terminalele electronice reprezint acordul irevocabil al posesorului privind operaiunea efectuat; - introducerea eronat a PIN-ului de 3 ori consecutiv determin blocarea i/sau reinerea cardului; - n cazul pierderii sau furtului cardului, banca va bloca utilizarea cardului posesorului imediat dup anunarea telefonic a dispariiei cardului sau dup primirea avizului privind pierderea sau furtul cardului, n cazul n care posesorul nu a notificat telefonic n prealabil banca; - drepturile i obligaiile posesorului care decurg din utilizarea cardului sau PIN-ului sunt precizate n Contractele de Emitere a Cardului.

17

Emiterea de carduri ON LINE (MAE, UED, CARD10) prin intermediul CALLCENTER Procedura de mai jos se aplic Contractelor de emitere carduri online procesate prin intermediul Centrului de TeleMarketing. Clienii care pot opta pentru acest serviciu sunt numai clienii persoane fizice, care nu sunt titulari de cont de card: MAE (n afara conveniilor de plat a salariilor), UED, Card10. Clienii pot solicita i emiterea unui card de utilizator pentru toate tipurile de cont de card menionate mai sus. Clienii trebuie s acceseze site-ul BRD, i s completeze formularul pentru solicitarea cardului de la rubrica Operaiuni Curente. Acest formular se emite automat accesnd Trimite cererea i este preluat de operatorul TMK. Sunt verificate datele clientului i dup ce se obine accordul acestuia se proceseaz n CARD400. Pentru a intra n posesia cardului i a PIN-ului clientul trebuie s se prezinte la unitatea BRD-GSG pe care a indicat-o operatorului TMK. n cazul n care clientul nu se prezint la unitatea BRD indicat pentru a recupera cardul i plicul ce conine PIN-ul n termen de 60 zile de la data confirmrii primiri de ctre unitate a cardului i PIN-ului, acestea vor fi returnate pentru distrugere i clarificare a sit conturilor. TIPURI DE CARDURI EMISE N PREZENT DE BRD A. Carduri destinate persoanelor fizice:

1. Maestro - card emis sub sigla Mastercard Internaional; - card de debit cu facilitate de overdraft, ataat unui cont n ROL; - card cu circulaie naional i internaional, utilizat exclusiv n mediul electronic; - facilitatea de overdraft este disponibil doar n cazul domicilierii salariului n contul cruia este ataat. 2. Visa Electron - card emis sub sigla Visa International; - card de debit, ataat unui cont n ROL; - card cu circulaie naional, utilizabil exclusiv n mediul electronic. 3. Cardul 10

18

- card emis sub sigla Visa International; - card de debit, ataat unui cont n ROL; - card de circulaie naional, utilizabil exclusiv n mediul electronic; - card emis pe baza unor documente justificative ale statutului de student, masterand doctorand n cadrul unei instituii de nvmnt superior de pe teritoriul Romniei. 4. Visa Classic n lei card emis sub sigla Visa International; card de credit, ataat unui cont n ROL; card cu circulaie internaional, utilizabil att n mediul electronic, ct i neelectronic; limita de credit ataat contului este acordat n urma analizei capacitii de rambursare a clientului. 5. Visa Classic n USD card emis sub sigla Visa International; card de debit ataat unui cont n USD; card cu circulaie naional i internaional, utilizabil att n mediul electronic, ct i neelectronic; posibilitatea obinerii unui overdraft temporar, destinat finanrilor cltoriilor n strintate n funcie de capacitatea de rambursare a clientului.6. Mastercard Standard n EURO

-

- card emis sub sigla Mastercard International; - card de debit ataat unui cont n EURO; - card cu circulaie naional i internaional, utilizabil att n mediul electronic, ct i neelectronic; - posibilitatea obinerii unui overdraft temporar, destinat finanrilor cltoriilor n strintate n funcie de capacitatea de rambursare a clientului. 7. Mastercard Gold card emis sub sigla Mastercard International; card de credit ataat unui cont n Rol; card cu circulaie naional i internaional, utilizabil att n mediul electronic, ct i neelectronic; limita de credit ataat contului este acordat n baza unei analize a capacitii de rambursare a clientului sau pe baza unui depozit colateral.

19

B. Carduri destinate persoanelor juridice i persoanelor fizice autorizate: 1. Visa Business n ROL - card emis sub sigla Visa International; - card de debit, ataat unui cont n ROL; - card cu circulaie naional i internaional, utilizabil att n mediul electronic ct i neelectronic. 2. Visa Business n USD - card emis sub sigla Visa International; - card de debit, ataat unui cont n ROL; - card cu circulaie naional i internaional, utilizabil att n mediul electronic ct i neelectronic. 3. Mastercard Business n EURO - card emis sub sigla Mastercard International; - card de debit, ataat unui cont n EURO; - card cu circulaie naional i internaional, utilizabil att n mediul electronic ct i neelectronic. Caracteristici generale ale automatului bancar (ATM) 1. Definiia automatelor bancare distribuitor de automat de numerar, este un dispozitiv electromecanic ce permite unui utilizator de card i/sau unui utilizator de instrument de plat de tip moned electronic, retragerea de disponibil din contul deintorului sub forma numerarului, transferuri de fonduri i informarea privind situaia conturilor i a operaiunilor efectuate prin intermediul cardului. 2. Clasificarea automatelor bancare: ATM-urile aparinnd bncii pot fi amplasate: - la sediile unitilor bncii; - hors-site, n alte locaii proprii sau nchiriate, situate la sediile unor clieni ai bncii sau n centrle comerciale, platforme industriale etc., conform celor stabilite de Comitetul de gestiune a ATMurilor.

20

3. Operaiuni efectuate prin intermediul ATMurilor: Automatele bancare care apain BRD permit posesorilor de carduri realizarea urmtoarelor operaiuni: - retrageri de numerar n bancnote; - operaiuni de transfer ntre conturile de card; - pli ctre furnizori, precum i alte operaiuni conexe; - nformaii privind soldul conturilor de card; - eliberarea de chitane privind ultimele tranzacii electronice; - alte servicii.

CAPITOLUL V Credite acordate agenilor economici1. Metodologia si modul de realizare a creditelor Credit

reprezint toate operaiunile de credit i alte angajamente acordate de banc. Creditele se acord numai clienilor, cu excepia bncilor si instituiilor financiare, care pot beneficia de credite si fra a fi clienti ai Bancii. Client reprezint o persoana fizic sau juridic care are deschis un cont in cadrul Bncii. Contrapartida reprezint un Client care beneficiaz de un credit din partea Bncii. Creditele se acorda n moned local i n toate devizele cotate de ctre Banca Naionala a Romniei, n condiiile de cost stabilite de ctre Comitetul de Direcie al Bncii. Deviza unui credit se stabilete n funcie de cererea clientului, lund n considerare specificul activitaii acestuia i riscul de schimb sub-adiacent. Preul creditului (dobanda sau comision de emitere/risc) se stabilete de ctre Banc, prin negociere cu clientul si reprezint remunerarea Bncii pentru riscul asumat. n functie de tipul creditului si de beneficiar, preul poate fi (i) indexabil, compus dintr-o referint local sau internaionalp (benchmark) plus o marja exprimata n procente, (ii) fix pe o anumita perioad, (iii) revizuibil discretia Bncii, (iv) un procent din valoarea creditului. 1.A. Coninutul dosaruluide credit metodologie si mod de realizare

21

n analiza unui dosar de credit pentru clientela comercial se au n vedere urmatoarele: prezentarea de ctre client a unei documentaii care s cuprind bilanul societii, ultima balan lunar , actele juridice (certificat constatator, statut, copie dup BI al persoanei mputernicite s reprezinte societatea, hotarrea AGA sau a Consiliului de administraie, dup caz, de contractare a creditului si garantare a acestuia), alte acte necesare unei bune analize; analiza dosarului de credit va avea in vedere o analiz financiar i de risc ce va contine explicaia principalelor elementele financiare cheie, precum i riscurile i modalitaile de acoperire/evitare a acestora; coninutul dosarul de credit este adaptat n funcie de tipul de credit solicitat. circuitul dosarului de credit (vezi anexa2). n funcie de nivelul angajamentului propus prin dosarul de credit, decizia de creditare se ia la unul din urmtoarele niveluri (limite de competen): Competene individuale; Comitete de Credite; Comitete de Direcie; Consiliul de Administraie. Atunci cnd se consider necesar se poate solicita i avizul juritilor Bncii anterior aprobrii dosarelor de credit. Dosarul de credit pentru clientela comercial cuprinde obligatoriu urmatoarele elemente: o fia de sintez contine informaii despre client, mediul economic, sectorul economic (legat de activitatea principal a societii), evoluia cifrei de afaceri, a profitului, activului si pasivului, analiza performanelor financiare , a planului de afaceri si a preconizrilor din bugetul de venituri si cheltuieli; o analiza financiara - conform modelului din anexa 1 o documente privind garaniile propuse (de exemplu: rapoarte de evaluare, copii ale actelor de proprietate, hotarrea organelor statutare competente privind angajarea creditului si constituirea garaniilor, avize, etc., dupa caz); o alte documente necesare prezentrii clientului i pentru luarea unei decizii.

22

1.B. Mijloace de protectie impotriva riscurilor - Garantii Identificarea riscurilor aferente unui credit implic i identificarea unor soluii de neutralizare sau atenuare a acestor riscuri. Pe lng perfecta cunoatere a clientului i analiza financiar, alte mijloace de protecie mpotriva riscurilor sunt i garantiile. Creditele acordate de Banc trebuie, n mod normal, garantate. n alegerea tipului de garanie cel mai potrivit pentru un anumit credit se va tine cont de: interesul de clientel (calitate i performane financiare) i calitatea garaniei (stabilitatea valorii garaniei n timp i lichiditatea sa). Garantarea creditelor trebuie s constituie doar o msur suplimentar de securitate, Banca estimand c rambursarea creditului se va realiza din activitatea curenta a mprumutatului. Bunurile aduse in garantie trebuie s fie uor de evaluat, iar valoarea acestora s fie relativ stabila n timp. n stabilirea acestei valori se va tine cont i de costurile de lichidare.

1.B.1. Garanii reale: ipoteca, privilegiul imprumutatorului, garanii reale mobiliare n aceasta categorie intr ipotecile i gajurile pe orice activ corporal sau necorporal, individual sau generic, prezent sau viitor, apartinnd imprumutatului sau unui garant tert. Puncte cheie: o Valoarea estimat a activelor corporale imobilizate care fac subiectul ipotecilor sau privilegiului mprumutatorului; o Valabilitatea i publicitatea contractului de garantie; o Bunurile ipotecate sau gajate trebuie asigurate (atunci cnd tipul activului o permite), iar polita de asigurare cesionata in favoarea Bncii. 1.B.2. Garantiile personale: fidejusiunea, garanii bancare, garanii guvernamentale, garanii financiare emise de fonduri de garantare, avaluri.

23

Scrisorile de angajament (oferite de societile din grup pentru afiliatele lor) pot lua forma unor scrisori de confort sau de garanie. Acestea pot fi luate n considerare n cazul marilor grupuri locale i internaionale, avndu-se n vedere onorabilitatea i soliditatea financiara a ntregului grup, certificat de un auditor, de preferint internaional, acceptat de ctre Banc. De asemenea, scrisorile de angajament pot mbraca i forma unor protocoale globale de finanare semnate de banc cu clienii. 1.B.3. Alte garanii n aceast categorie intr orice alte tipuri de garanii acceptabile de ctre Banc, cum ar fi: - asigurarea riscului de neplat a ratelor i/sau dobnzilor la o societate de asigurare agreat de banc; - garanii emise de fonduri de garantare acceptate de banc; - garaniile autoritilor locale; - cesiunea drepturilor de ncasare din acreditive irevocabile deschise la Banc n favoarea beneficiarului de credit sau a intermediarului exportului, dac acesta din urm este client al Bncii. 1.B.4. Clauze speciale Acestea reprezint condiiile speciale impuse de Banc mprumutailor si, n scopul ameliorrii performanelor financiare ale acestora sau a limitrii riscului bncii. Aceste clauze pot fi inserate n contractele de credit atunci cnd, n urma analizei de credit, se consider c ar fi oportun. Acestea pot fi (indicativ): interdicia de distribuire a dividendelor/rambursare a unor imprumuturi intragrup sau dintre asociai (dividende/loan restrictive covenants); interdicia de gajare a activelor n scopul conservrii poziiei de risc a Bncii in raport cu viitori mprumutatori (negative pledge); clauza de rulaj minim prin Banc (turnover clause); garanie incruciat ntre mai multe firme ale unui grup (cross guarantee); exigibilitate ncruciat pentru mai multe firme ale unui grup/mai multe faciliti ale aceluia i client (cross default); clauza de meninere a managementului mprumutatului pe toat durata creditului (management clause);

24

clauza de meninere a acionariatului pe toat durata creditului (ownership clause); impunerea meninerii sau atingerii unor anumii indicatori de bilan (financial covenants); etc.

1.C. Punerea la dispozitie, urmrirea, reinnoirea i rambursarea creditelor Punerea la dispoziie a creditelor se face dup ndeplinirea tuturor condiiilor de acordare i dup verificarea: - existentei aprobrii creditului n form scris i semna; - existentei i corectitudinii contractelor de credit i de garanie si ndeplinirii formalitilor de publicitate a garaniilor; . - nregistrrii corecte n contabilitate a garaniilor aferente; - ndeplinirii tuturor condiiilor precedente prevzute n contractul de credit, acolo unde este cazul; - existenei documentelor justificative ale tragerii, acolo unde este cazul. Pe perioada de creditare, creditele sunt urmrite pentru a se prentampina posibile pierderi/nerambursri la scaden. Vor fi permanent monitorizate: - semnalele care ar putea indica inrutiiirea condiei economice a mprumutatului; - existena continu i buna condiie a garaniilor reale sau personale; - ndeplinirea continu a condiiilor solicitate prin contractul de credit, acolo unde este cazul; - orice alte elemente care ar putea afecta pozitia de risc a Bncii. De asemenea, se vor urmari modul i gradul de utilizare a creditelor. n activitatea bancar exist ntotdeauna riscul ca un credit s nu poat fi recuperat. Acest risc poate fi ns prevenit printr-o buna cunoatere a clientului i printr-o permanent monitorizare a perfomanelor economice ale acestuia, a mediului de afaceri i a elementelor externe. De cele mai multe ori, mici ntarzieri n rambursare pot fi recuperate printr-o acune hotrt a sucursalei, dublat de perceperea unor dobnzi penalizatoare.

25

2. Operaiuni de credit pentru persoane juridice 2.A. Credite pentru comerul intern 2.A.1. Credite de trezorerie o oo o

o

n aceast categorie intr: Avansuri punctuale tehnice legate de circuitul de decontare al viramentelor locale i internaionale. Acestea se acord n baza ncasrilor prin ordine de plat, confirmate de ctre banca emitent; Avansuri punctuale n baza unor creane comerciale (cecuri, bilete la ordin sau facturi acceptate la plat); Credite pe contract acordate n baza unor contracte ferme ale clientului, cu termene de livrare i sume precise; Scontarea reprezinta o modalitate de finanare pe termen scurt prin care Banca pltete clienilor n avans valoarea neta (valoarea nominala minus taxa scontului) a creantelor materializate n efecte de comer avalizate; Creditul sezonier se acorda pentru finanarea unor stocuri sau nevoi sezoniere pentru clienii cu specific de activitate ciclic.

2.A.2. Alte angajamente Scrisori de garantie reprezint angajamentul Bncii de a plti, n locul clientului, n cazul n care acesta nu o face direct, o anumit sum de bani n moned local, la un anumit termen i n anumite condiii. Serisorile de garanie bancara pot fi (n principal): o pentru participare la licitaie; o de buna execuie si performan; o de restituire a avansului; o de bun plat.; o pentru asigurarea plii drepturilor de import (import temporar sau transit vamal); o pentru plata unor taxe datorate bugetelor de stat; o pentru procurarea carnetului de trecere prin vam sau carnete TIR; o de bun execuie a licentelor de export la produse supuse regimului de contingentare;

26

o alte tipuri de scrisori de garanie. Avalul reprezint angajamentul Bncii de a plti,

solidar cu clientul, un efect de comer cu plata amnat la termen (bilet la ordin, trata). Acreditivul n lei reprezint un instrument de credit n lei emis de Banc, prin care se garanteaz plile pe care un client le are de efectuat unui beneficiar, pe o anumit perioad i atunci cnd sunt ndeplinite anumite condiii. Factoringul intern reprezint o relaie contractuala ntre Banc (Factor) i Aderent prin care: Aderentul cesioneaza Factorului total creanele rezultate din contratele comerciale ncheiate cu unul sau mai muli parteneri; Factorul va presta cel puin dou dintre urmatoarele servicii: finanare; administrarea i ncasarea creanelor; protecie mpotriva riscului de neplat. 2.B. Credite pentru comerul exterior 2.B.1. Credite pentru importatori Creditele documentare acreditive de import reprezint un instrument de credit n valut emis de Banc, prin care se garanteaz plile pe care un client le are de efectuat unui beneficiar, pe o anumit perioad i atunci cnd sunt ndeplinite anumite condiii. 2.B.2. Credite pentru exportatori Prefinanri de export se acord n baza contractelor de export, a acreditivelor de export irevocabile i confirmate, scrisori de garanie necondiionate sau efecte de comer avalizate de o banc. 2.B.3. Alte angajamente Scrisori de garanie reprezint angajamentul Bncii de a plti, n

locul clientului, n cazul n care acesta nu o face direct, o anumit sum de bani n devize, la un anumit termen i n anumite condiii. Scrisorile de garanie bancar pot fi (n principal): - pentru participare la licitatie; - de buna execuie; - de restituire a avansului;

27

-

de bun plat; de restituire a garaniilor retinute.

Factoringul internaional reprezint o relaie contractual ntre Banc (Factor) i Aderent prin care: - aderentul cesioneaz Factorului toate creanelor rezultate din contractele comerciale ncheiate cu unul sau mai muli parteneri; - factorul va presta cel puin dou dintre urmtoarele servicii: finanare; administrarea i ncasarea creanelor; protecie mpotriva riscului de neplat. Avalul reprezint angajamentul Bncii de a plti, solidar cu clientul, un efect de comer cu plata diferit la termen (billet la ordin, trata). Scontarea reprezint o modalitate de finanare pe termen scurt prin care Banca pltete clienilor n avans valoarea net (valoarea nominal minus taxa scontului) a creanelor materializate n efecte de comer avalizate sau n acreditive de export irevocabile a cror plat la scaden a fost acceptat de banca emitent. Forfetarea reprezint o modalitate de finanare care const n cumprarea de ctre Banc, la valoare net (valoare nominal minus taxa scontului) a creanelor n valut materializate n efecte de comer avalizate sau nsoite de scrisori de garanie necondiionate, irevocabile, pltibile la prima cerere i transferabile, fr drept de regres mpotriva oricrui deintor anterior al acestora. 2.C. Descoperitul de cont (Linia de credit) este forma cea mai comun de finanare a nevoilor de trezorerie pe termen scurt; de cele mai multe ori are un character revolving. 2.D. Plafonul global de finanare Plafoanele globale de finanare reprezint o combinaie de dou sau mai multe tipuri de finanri, de obicei pe termen scurt. Plafonul global de finanare are o limit maxim, care poate sau nu s fie ditribuit pe sub-limite pentru fiecare tip de finanare n parte. Sub-limitele pot glisa ntre tipuri de finanri, ns totalul lor nu va depi limita maxim. Garaniile plafonului global pot fi commune sau separate pentru fiecare

28

tip de finanare. n aceast categorie intr i facilitile multi-deviz (creditul se poate utilize, simultan, n mai multe devize) sau multi-mprumutat (creditul este disponibil simultan ctre mai muli clieni care fac parte dintr-un grup, sau cu fr sub-limite pe fiecare client n parte). 2.E. Credite de investiii 2.E.1. Credite de investiii se acord n completarea surselor proprii i atrase ale clienilor, prin finanarea investiiilor n active corporale. 2.E.2. Leasingul se realizeaz prin subsidiarele specializate ale Bncii. 2.E.2.1 Leasingul mobiliar reprezint o modalitate de finanare a bunurilor mobiliare, prin intermediul unei societi de leasing. Poate fi, n general, financiar sau operaional. 2.E.2.2 Leasingul imobiliar modalitate de finanare a bunurilor imobile, prin intermediul unei societi de leasing. 2.E.2.3 Sale and Lease back reprezint o modalitate de refinanare n leasing a unor investiii deja efectuate de ctre investitori. 2.F. Operaiunile de pia Pot fi: Operaiuni de pia monetar i de capital: titluri de credit (obligaiuni, euroobligaiuni), reverse repo; Operaiuni de pia de schimb valutar: schimburi n numerar (care cuprind valut todaz i tomorrow) pe baz de linii forex; Operaiuni de pia de capital: finanri de privatizri, de achiziii de aciuni, underwriting de obligaiuni i de aciuni, etc. 2.F.1. Credite pentrun bnci/societi financiare: linii de trezorerie: settlement, debit; credite punctuale rezultate din tranzacii comerciale: confirmare/ scontare de acreditive, acreditive stand-bz, acceptare de avaluri, forfetri, contragaranii bancare; credite ctre societi de leasing.

29

Anexa 1 - Analiz financiar Analiza financiar are n vedere o evaluare a unor principali indicatori economico-finaciari : 1. Lichiditate imediat = (Active curente Stocuri / Pasive curente 2. Solvabilitate = Capital Propriu / (Capital propriu + Total mprumuturi) 3. Gradul de ndatorare = Total Datorii / Total Activ 4. Rentabilitatea net = Profit net / Cifra de afaceri 5. Gradul de acoperire a cheltuielilor cu veniturile = Venituri totale / Cheltuieli totale Evaluarea factorilor mentionai anteriori se poate realiza pe baza unui scoring, asa cum s-a realizat n exemplul urmator : Indicatori Limite Punctaj >75% >65% >50% >35% 50% >40% >30% >=20% 65% >75% >80% >5% >3% >1.5% >0% =105% >103% >102% >100% =