Microasigurarea si pietele emergente

Un numar tot mai mare de asiguratori intra pe pietele din tarile in curs de dezvoltare prin proiecte de microasigurare, care ofera asigurari low-cost persoanelor care in general nu sunt acoperite de asigurari traditionale sau prin programe guvernamentale. Produsele din sfera micorasigurarilor tind sa fie mult mai ieftine decat cele traditionale si astfel ofera protectie unei piete mult mai extinse. Aceasta abordare reprezinta o extindere a proiectelor de microfinantare create de bancherul si economistul din Bangladesh care a castigat premiul Nobel, Muhammad Yunus, care a ajutat milioane de indivizi cu venituri scazute din Asia si Africa sa isi deschida o afacere si sa isi cumpere o casa. Produsele din sfera micorasigurarilor variaza din punctul de vedere al tipului si structurii, dar sunt in general evidentiate prin volumele mari, costul redus si eficacitatea in administrare. Aceste polite pot fi oferite si impreuna cu un mic imprumut cu prime preprezentand un mic procent din suma creditului.

Microasigurarea se caracterizeaza prin volume mari, costuri reduse si usurinta in administrare. Exista un numar variat de programe de microasigurare. Una dintre optiuni se bazeaza pe declansatori parametrici care permit plati rapide bazate pe factori masurabili, sau pe parametrii. Politele parametrice iau in considerare caracteristici cunoscute si observabile. De exemplu, o polita pentru fermieri se poate axa pe pierderile banesti pe care pierderea unei anumite recolte le poate cauza intr-o anumita arie geografica in anumite conditii. Atunci cand conditiile ajung la un anumit punct declansator, de exemplu vanturi de 150km/h intr-o anumita locatie, sau o anumita cantitate de precipitatii, detinatorii de polite din acea arie sunt in mod automat compensati. Datorita faptului ca nu trebuie sa se bazeze pe evaluatorii de daune sa inspecteze si sa stabileasca valoarea pierderilor, pagubele pot fi solutionate rapid, oferindu-le pagubitilor acces rapid la fondurile necesare pentru a-si pastra afacerile pe linia de plutire. Un studiu efectuat in 2010 de catre Swiss Re a relevant cum asigurarile in caz de creditare, care platesc imprumutul si dobanzile in cazul in care cel care a facut imprumultul moare, a fost tipul de microasigurarea dominanta, dar si faptul ca asiguratorii concepeau din ce in ce mai multe produse care sa asigure o cat mai buna protectie a vietii si a proprietatii persoanelor cu venit scazut.

Microasigurarea este deseori distribuita in cooperare cu organizatiile de microfinantare, bancile rurale, cooperative de economii si creditare, organizatiile umanitare, oferind servicii non-financiare. Recoletele si animalele asigurate pot fi folosite ca si garantie pentru aprobarea imprumuturilor necesare achizitionarii unor echipamente mai bune care cresc randamentul fermierilor, imbunatatindu-le astfel standardele de viata.

Un raport A.M. Best din 2014 mentioneaza ca in toata lumea aproximativ 500 de milioane de oameni beneficiaza de microasigurari, existand din ce in ce mai multe dovezi provenite din numeroase studii academice cum ca impactul acestui tip de asigurare a fost benefic pentru cei saraci din multe puncte de vedere. Raportul citeaza de asemenea un studiu din 2011 efectuat de catre Microinsurance Network prin care s-a descoperit ca 33 dintre cele mai mari companii de asigurari au fost implicate in proiecte de microasigurare, in crestere fata de cele doar 7 in 2005.

Raportul insumeaza pana la 95 de proiecte de microasigurare care acopera peste 1 milion de oameni din Asia sau din America Latina, sau cel putin 500.000 din Africa. Descoperirile includ: aproape 50% din proiectele de microfinantare pun la dispozitie diferite tipuri de asigurari de viata cum ar fi asigurarea in caz de deces, asigurarea creditelor, si de inmormantare. De asemenea, aproximativ 50% proiecte primesc subventii care vizeaza in principal de asigurarile agricole si de sanatate. Raportul mai mentioneaza si un studiu despre asiguratori din 2014 efectuat de catre Economist Intelligence Unit prin care s-a descoperit ca 45% dintre participanti sunt convinsi ca munca organizatiilor internationale de a-i informa cu privire la importanta asigurarilor pe cei care incheie polite in tarile in curs de dezvoltare este prioritara.

Proiecte de microasigurare

American International Group Inc. (AIG) a fost printer primele companii care a oferit microasigurari si a inceput sa vandal polite in Uganda in anul 1997. a fost urmata indeaproape de alte mari companii de asigurari precum Swiss Re, Munich Re, Allianz si Zurich Financial Services. In ziua de astazi, in jur de 60 de asiguratori au proiecte de microasigurare in aplicare. Ultimele noutati includ:

- microasiguratorii au jucat un rol important in acoperirea pierderilor cauzate de catre taifunul Haiyan, care a devastate Filipinele in noiembrie 2013. Conform A.M. Best, pana la sfarsitul lui decembrie 2013 microasiguratorii i-au despagubit pescari, fermieri, vanzatori si alti oameni cu o suma totala in valoare de 1.9 milioane de dolari.

- In iunie 2013 Microinsurance Facility din cadrul International Labor Organization a tinut un forul la New York pentru a discuta potentialul microasigurarilor de a-i proteja pe cei saraci din tari diverse precum Peru, Kenya, Africa de Sud si India, oferind in acelati timp oportunitati si asiguratorilor

- In iulie 2012, guvernul chinez a lansat un program national de microasigurari bazat pe succesul unei perioade de proba de 4 ani desfasurata in mediul rural.

Conferinta Internationala de Microasigurari

Cea de-a 9 Conferinta Internationala de Microasigurari organizata in noiembrie 2013 in Indonezia, a adus la un loc in jur de 400 de participanti din aproape 60 de tari pentru a discuta provocarile si oportunitatile microasigurarilor. “Landscape-ul Microasigurarilor din Asia si Oceania”, un nou studiu prezentat la conferinta de catre Munich Re Foundation si Deutsche Gesellschaft für International Zusammenarbeit (GIZ), a adus la lumina faptul ca numarul oamenilor cu venituri scazute din regiune a crescut cu 30% din 2010 pana in 2012. Studiul estimeaza faptul ca mai mult de 170 de milioane de oameni beneficiaza acum de microasigurari.

Conferinta a fost organizata de catre Munich Re Foundation si Microinsurance Network, cu suportul Autoritatii Serviciilor Financiare Indoneziene, Consiliul de Asigurare Indonezian, Deutsche Gesellschaft für International Zusammenarbeit din partea Ministerului Federal German de Dezvoltare si Cooperare Economica, Centrului Univarsitatii din statul Georgia pentru Analiza Riscului Economic, Banca Mondiala/ICF, si fundatia PharmaAccess.

Asigurarile pe pietele in curs de dezvoltare

Conform Swiss Re, China este tara cu piata cea mai mare in curs de dezvoltare datorita primelor de asigurare incheiate (incluzand afarerile pe viata si non-viata), cu prime in valoare de 278 de miliarde de dolari incheiate in 2013, urmata de Brazilia cu 89 de miliarde de dolari, si India cu 66 de miliarde de dolari. Totusi, cand luam in calcul ca si unitate de masura densitatea asigurarilor incheiate, Bahamas a este pe primul loc, cu 1839 de dolari pe cap de locuitor (incluzand politele de viata si non-viata).

Cresterea microasigurarilor reflecta cresterea interesului asiguratorilor globali fata de pietele emergente. Cu posibilitati limitate de crestere ale pietelor de asigurari din tarile dezvoltate, care sunt in mare parte saturate, asiguratorii vad cum economiile emergente prezinta un potential semnificativ de crestere si profitabilitate. Vital cresterii din tarile in curs de dezvoltare a fost depasirea cresterii din tarile industrializate.

Raportul sigma din 2014 a Swiss Ra despre pietele mondiale de asigurari a pus in lumina faptul ca primele din tarile in curs de dezvoltare a crescut cu 7.4% in 2013, dupa ajustarea facuta in functie de inflatie, fata de 7.1% in 2012. Cresterea de pe pietele in curs de dezvoltare a deposit-o pe cea de pe pietele deja avansate unde cresterea inregistrata a fost de 0.3% in 2013 si de 1.7% in 2012. Pietele emergente au insumat 17% din totalul volumului de polite incheiate la nivel global in 2013, in crestere fata de anul 2012 cand totalul a fost de 16%.

Swiss Ra identifica pietele emergente ca fiind acelea din Asia de Sud si de Est, America Latina, Caraibe, Europa Centrala si de Est, Africa si Orientul Mijlociu (excluzand Israelul), Asia Centrala si Turcia. Politele de pe pietele emergente au crescut de la 728 de miliarde de dolari in 2012, la 788 de miliarde de dolari in 2013, un rol important avand-o cresterea din sectorul non-viata. Politele de non-viata au crescut cu mai mult decat media anuala a ratei de crestere economica a pietelor emergente inca din 2006. Asigurarile de vita au avut un procent de crestere de 6.4% in 2013, si de 5.4% in 2012, cand cresterea din acest sector era restrictionat de declinul celor doua piete cheie, China si India.

Prime directe incheiate (2013)

Diferenta procentuala fata de 2012 (1)

Ponderea pe piata mondiala

Primele ca si procent din PIB

Prime / cap de locuitor

Industrie totalaPiete avansate

$3,853,267 0.3% 83.0% 8.3% $3,621

Piete emergente

787,674 7.4 17.0 2.7 129

Mondial $4,640,941 1.4% 100.0% 6.3% $652ViataPiete avansate

$2,200,249 -0.2 84.4 4.7 $2,074

Piete emergente

407,842 6.4 15.6 1.4 67

Mondial $2,608,091 0.7% 100.0% 3.5% $366Non-viataPiete avansate

$1,653,018 1.1 81.3 3.5 $1,547

Piete emergente

379,832 8.3 18.7 1.3 62

Mondial $2,032,850 2.3% 100.0% 2.8% $286(1) inflatie ajustata

Sursa: Swiss Re, sigma, Nr. 3/2014.

Top 10 piete emergente in functie de densitatea asigurarilor, 2013 (1)

Prime totale (2)Rang Tara Pe cap de locuitor ($) Procent din PIB (3)1 Bahamas 1,839 8.4%2 Slovenia 1,309 5.63 Africa de Sud 1,025 15.44 Emiratele Arabe Unite 872 2.05 Cehia 760 3.86 Quatar 697 0.77 Trinidad si Tobago 688 4.08 Chile 664 4.29 Bahrain 557 2.110 Mauritius 552 5.8(1) Bazat pe primele de asigurare pe cap de locuitor. Exclude afaceri transfrontaliere.(2) Prime de viata si non-viata. Datele sunt estimate, cu exceptia Chile.(3) Produsul Intern Brut