1-curs1-concepte +ÿi fundamente +Än sistemele de plat-é- 12 oct 2012 .pdf

7/24/2019 1-CURS1-CONCEPTE +I FUNDAMENTE +N SISTEMELE DE PLAT-- 12 oct 2012 .pdf

1/18

SISTEME ELECTRONICE DE PLI TEMA 1- MAE AN II

1 | P a g e

Concepte i fundamente n sistemele de plat1.1. OBIECTIVE

Cursul i propune s trateze att din punct de vedere teoretic, ct i practic,fenomenul plilor i decontrilor on-line prin intermediul Sistemului Electronic

de Pli (SEP),aflat ntr-o permanent modernizare i perfecionare.

Cunoaterea principalelor sisteme de plat electronic i a modului n careacestea pot fi adoptate.Sisteme de plat electronic i securitatea tranzaciilor on-line.

Tema abordat este o tem ampl i se impune cu precdere datorit aderrii laUniunea European i apropiatei adoptri a monedei unice europene ca monednaional, inducnd la nivelul Sistemului Electronic de Pliprovocri specifice legate attde unificarea sistemului romnesc de pli cu cel european pe ansamblul su, ct i dearmonizare a instrumentelor de plat, cu instrumentele sistemului Zona Unic de Pli nEuro SEPA

1, ncercndtratarea tuturor aspectelor relevante.Cursul are ca domeniu de cercetare aspectele teoretice, metodologice i practice ale

Sistemului Electronic de Pli (SEP) actual, dar i de perspectiv, datorit necesitiimigrrii lui viitoare la Sistemul European de Pli, riscurile care se manifest n SEP,instrumentele de pli sub aspectul transpunerii lor n instruciuni de plat, pentru a puteafi preluate, transmise i procesate automatizat sub form de mesaje, de actualul sistem.Obiectul cercetrii

Lucrarea reunete problematica procesului derulrii plilor, decontrilor itransferului de fonduri n cadrul Sistemului Electronic de Pli prin intermediulinstrumentelor de plat electronice, riscurile specifice sistemului cu o semnificaie majorn activitatea instituiilor de credit participante la SEP, studiul eficienei i performanei

sistemului bazat pe analizacantitativ, structural, dar i comparativ, tratarea SistemuluiElectronic de Pli de la general la particular, dar i pe toate nivelele sale dispuse piramidal,fiind evideniate avantajele, dezavantajele, dar i posibiliti de mbuntirea acestuia.

1.2. EVOLUTIA PLILOR I A INSTRUMENTELOR DE PLATSistemul de plia aparut din cele mai vechi timpuri ca un set de reguli, la nceput

sub forma unorpractici, apoi a unor reguli scriseemise de conducatorii statelor, mai trziude bancisi n final de autoritati monetareca institutii specializate ale statului.

n economiile naturale bunurile se schimbau n natura, tranzactiile fiind cunoscutesub denumirea de troc, o forma de schimb reciproc care presupunea dubla coincidenta a

necesitatilor participantilor la schimb. n aceasta perioada nu putem vorbi de o plata carepresupune existenta monedei si deci a unor relatii pecuniare, ci de tranzactii care se faceaupe baza unor anumite marfuri acceptate de comunitate.

Abstractizarea notiunii de marfa intermediara general valabila a dus la aparitia

monedei metalice (moneda timpurie) care a facut ca din ce n ce mai mult tranzactiile sa seefectueze n acest tip de moneda, ntruct oferea incomparabil mai multe avantaje dectschimbul n natura.

1SINGLE EURO PAYMENTS AREA


2/18


2 | P a g e

Din acest moment putem vorbi deplin monedasi chiar de aparitia unor elemente

de sistem de pliprin practici unanim acceptate, cum ar fi metalele de confectionare si

forma monedei.

Cresterea schimburilor comerciale au determinat aparitia bancilor comerciale care

au creat un cadru organizat si mai sigur pentru plata tranzactiilor, iar pierderea

convertibilitatii monedei-hrtie a facut ca aceasta sa nu mai fie absolut necesara n

tranzactii, fiind nlocuita de moneda de cont(scripturala).Plile n moneda scripturalsunt considerate un sir de servicii prestate clientelei

de catre banci pe baza schimbului de informatie ntre ordonator, bancher si beneficiar n

legatura cu transferul unei sume de bani si nscrierea acesteia n conturile a cel putin doi

titulari.

Plile n moneda scripturalnecesita ns i instrumente specifice de plata caresa cuprinda instructiunea data de debitor

2pentru onorareaplii n favoarea creditorului

3.

Progresul rapid n domeniile informaticii i a comunicatiilor din ultimele decenii alesecolului trecut a condus la aparitia monedei electronice si a plilor electronicecare au

"comprimat" distantele si au redus timpul de decontare pna la suprapunerea momentuluitranzactiei cu cel al plii.Instrumentele de platmonetarefolosite n sistemele de plise grupeaza n doua

mari categorii:

(a) numerarul si

(b) instrumentele de plata scripturale (bazate pe suport hrtie si cele electronice pesuport magnetic sau electronic).

Instrumentele de platelectronicecunosc o expansiune rapida nlocuind numerarulsi instrumentele pe suport htrie si n acelasi timp se realizeaza o diversificare continua nscopul asigurarii plii n timp real, reducerii riscurilor si a costurilor de transfer al

fondurilor.

1.3. CONCEPTUL DE PLAT1.3.1.

Plata i transferul de fonduri.Prin platse nelege transferul de fonduri care are ca efectstingerea obligaiunilor

financiare dintre prile participante la o tranzacie economic i schimbul de proprietate aactivului, in timp ce transferul de fonduri are un continut mai larg i fara un scop economic,ca de ex. transferul de bani dintr-un cont n altul, transferul de bani catre o alta persoana n

scop umanitar sau pentru studii, transferul de bani de catre o persoana care lucreaza n

strainatate catre familia din tara de resedinta etc.

1.3.2. Transferuri interbancare i intrabancare.Transferurile de fonduri pentru efectuarea plilor pot avea loc ntre banci diferite

i n acest caz acestea se numesc transferuri interbancarespre deosebire de transferurilede fonduri ntre unitatile aceleiai banci care se numesc transferuri intrabancare.Transferurile interbancare modifica situatia soldurilor din conturile de la banca agent de

2Un debitor este o persoan fizic sau juridic care datoreaz bani sau are o alt obligaie fata de o alta persoana. De

exemplu, o persoan care mprumut bani de la o banc este un debitor3Un creditor este o persoan fizic sau juridic creia i se datoreaz o datorie. Exemplul de debitor este persoana care

imprumuta bani de la o banca, banca este creditorul persoanei care a mprumutat bani.


3/18


3 | P a g e

decontare, deci o modificare patrimoniala, cele intrabancare determinnd numai o miscareinterna, soldul de la agentul de decontare ramnnd nemodificat.

1.3.3.Decontarea

Reprezinta transferul de fonduri ntre banciincarcarea-descarcarea de gestiune a

bancilor participante la transfer, precum i finalizarea plii prin descarcarea de gestiune a

pltitorului (debitorul) fata de beneficiarul plii (creditorul).

Notiunea de decontare se foloseste mai mult n sistemul bancar iar cea de plin

practica agentilor economici i a populatiei n relatiile cu bancile, dar exista o tendinta de

generalizare a notiunii de pliin sfera activitatii bancare.

1.3.4.Plile electronice.Progresele deosebite realizate n informatica i comunicatii au permis aparitia

plilor electronice i a sistemelor deplipe suport electronic.

Noua tehnologie s-a folosit mai nti n domeniul transferurilor inter-bancare de

fonduri, apoi n tranzactiile comertului electronic in sfera serviciilor prin plipe baza de

carduri, internet i alte sisteme tehnice depli(videotex, multicash, telefonul mobil etc).

Aceste sisteme tehnice au permis plata de la distanta fara sa mai fie necesara

prezenta la ghiseul bancii.

Din punct de vedere al sistemului de pli, schema piramidala i rolul bancii centrale

ramn aceleai, nsa circuitele sistemului cunosc modificari importante n special n

sectorul bancar.

1.4. CONCEPTUL DE SISTEM DE PLATSistemul de pli i compensri reprezint o component important a

sistemului monetar i prin acesta a infrastructurii financiare a economiei,asigurand circulaia banilor i transferul de active monetare

4.

Descrcarea de obligaie pentru schimbul mrfii, serviciului sau altuiactiv, se face de persoana care devine noul proprietar prin cedarea ctre fostulproprietar a unui activ convenabil acestuia.

Daca activul transmis este sub forma de moneda, obligatia este pecuniara i seconsidera indeplinita printr -un act deplata.Relatiile din cadrul sistemului de pli suntrelatii pecuniare i acestea trebuie sa se finalizeze prin plata definitiva i irevocabilapentru ca tranzactia sa se incheie i sa inceapa un nou ciclu.

Sistemul de pli are doua functii complementare:intermedierea tranzactiilor igarantarea schimburilor.

Intermedierea este asigurat de bncile comerciale i de ali agenti nonbancari(companii de pli, brokeri, posta) care efectueaza servicii de transfer de fonduri i destingere a obligatiilor de plata

Elementele componente ale unui sistem deplicuprind:

instituiilecare furnizeazservicii de pli,

4Activele existente in bani lichizi sau cele care pot fi rapid transformate in bani lichizi cu un minim de

cheltuieli


4/18


4 | P a g e

diversele forme de creante transferate,

metodele i mijloacele de transfer,mesajele i canalele de comunicatie.

n general, un sistem depliare forma uneipiramide cu mai multe trepte.Pe prima treapta(la baza) se afla masa persoanelor fizice i juridicecare desfasoara

activitati ce dau nastere la obligatii de plata.

Populatia reprezinta sursa primara de economisire n societate care face depozite iaccepta serviciile bancilorpentru activitatea cu amanuntul.

Persoanele juridice sunt companiile care desfasoara activitati economice, altele

dect cele cu bani, precum i institutiile publice i cele nonprofit.A doua treptao constituie sistemul bancar la care agentii au conturisau unii agenti

nonbancarispecializati (brokeri, posta).

Fig.1 Sistemul bancar

Preferinta persoanelor fizice i juridice pentru banci este determinata de creanteleasupra acestora (depozitele) care au caracter de lichiditateiar transferurile se pot efectua

imediat i la ntreaga valoare.Treapta a treia o constituie casele de compensaie care pot fi de stat sau

particulare, dar sub controlul bancii centrale.

Treapta a patra este agentul de decontare, una din bancile de prim rang din

economie sau n unele cazuri acest rol l ndeplineste chiar banca centrala.Ultima treaptaeste banca centralcare are rolul de supraveghetor, mprumutator

de ultima instanta i garantor.


5/18


5 | P a g e

n economiile de pia moderne agenii economici dispun de o varietate de metodepentru a face pli.

Astfel, de regul, ei aleg instrumentul de plat pe care l consider adecvatnecesitilor lor, din perspectiva :

vitezei de execuie,

a costurilor de tranzacie,

a caracteristicilor locale precum i a cadrului legal care reglementeaz obligaiile de plat.

De exemplu plile de detaliu (retail payments) pot fi decontate fie prin utilizareanumerarului, a cecurilor, a cardurilor de credit, a cardurilor de debit sau a ordinelor de

transfer credit, fiecare dintre ele putnd implica operaii manuale, telefonice, potale saupe suport magnetic.

Pentru plile cu valoare mare i/sau urgente, n general corelate cu schimbulinstrumentelor financiare, de regul sunt utilizate sisteme electronice de transfer defondurimult mai dezvoltate din punct de vedere tehnologic.

Astfel, cele mai utilizate mijloace, instrumente i tehnici de plat, in tranzaciileeconomice internaionale sunt: valutele5, monedele internaionale, cambia (trata), biletulla ordin, cecul

6, in ultima perioada de timp a luat amploare icardul, iar ca tehnici de plata

merita amintite incasso documentar i creditele documentare (in variantele: acreditivdocumentar iscrisoare de credit comercial).

1.4.1.RETAIL PAYMENTS

1.4.1.1. NumerarulNumeraruleste cel mai des utilizat i dominant metod de plat n toate rile.

Necesit interaciunea fa n fa ntre client i comerciant. n mod normal, garanteazplata direct. Totui, aceast metod nu este adecvat pentru plile mari i nu las nici o

pist de audit.1.4.1.2. Cecuri

Acest lucru implic o banc a pltitorului care emite carnet de cecuri. Atunci cndexist o solicitare de plat, pltitorul (client) prezint un cec beneficiarului plii(comerciant). Apoi, beneficiarul prezint cecul la propria banca lor, unde cecul va fitransmis bncii pltitorului pentru deblocare.

Aceast metod este potrivit pentru orice valoare de plat. Beneficiarul poate findeprtat de pltitor, iar pltitorul obine cteva zile de graie nainte de plat. Totui,

5Valutele sunt monede naionale care au urmtoarele caracteristici : putere de plat, se bucur de o larg

circulaie, pot fi constituite rezerv si in alte tari decat in tara emitenta .Valuta care se prezinta sub formade bancnote sau monezi poarta denumirea de valuta in numerar, iar cea disponibila intr-un cont bancar -

valuta in cont .6Principala functie a cecului este aceea de plat. Spre deosebire de cambie si biletul la ordin, cecul este

platibil numai la vedere si poate fi definit ca fiind un inscris prin care o persoana (fizica sau juridica) da un

ordin unei banci sa plateasca ( la vedere ) suma de bani inscrisa in cec, unei terte persoane ( beneficiar).

Utilizarea cecului implica, din partea beneficiarului, verificarea existentei , in contul bancar, a sumei inscrise

in cec. Cecul este reprezentat de un formular tipizat.


6/18


6 | P a g e

aceast metod de plat are o ratmare de respingere (problema rigid) i costul deprelucrare este mare (de obicei 20 de ceni la un dolar pe cec n Statele Unite ale Americii)1.4.1.3. Transferuri de credit

n aceast metod, pltitorul instruiete propria banc de a iniia o plat, de obicei,prin trimiterea unui Giro bncii pltitorului. Banca pltitorului verific disponibilitateafondurilor, debite n cont ile transmite beneficiarului pentru deblocare. Transferul are loc

numai n cazul n care pltitorul dispune de fonduri suficiente. Pltitorul poate alege dataexact a transferului.1.4.1.4. Carduri bancare

Plata cu carduri bancare este foarte convenabil i estepotrivit pentru orice valoare peste aproximativ 2 dolari.Aceasta este uneori numitplat electronic offline i implicurmtorii zece pai:

1.Un beneficiar (comerciant) aplic la o banc (bancaachizitoare) pentru un serviciu de comerciant, care

permite utilizarea creditului bnciii carduri de debitde la locul su de afaceri.

2.Comerciantulnegociaz costurile asociate cu banca achizitoare.3.La acceptare, comerciantul pltete costurile administrare.

4.Comerciantul primete i instaleaz o main PDQ7, care este folosit pentru a"trage" cardurile de credit i de debit8.

5.Comerciantul "trage" cardul clientului pentru a colecta detaliile de pe cardul de

credit debit.

6.Detaliile cardului sunt transmise la banca achizitoare pentru aprobare . Banca

achizitoare verific detaliile cardului i autorizeaz tranzacia.

7.

Comerciantul solicit clientului s semneze buletinul de vnzri.8.

Comerciantul verific semntura i procesele de plat.

9.

O tax de tranzacie este pltit n mod automat la banc de comerciant.

10.Clientulpleac cu bunuri sau servicii.Cu toate acestea, e-platacare va fi discutat mai pe larg n urmtoarelecursuri este

plata electronic online. Metodele on-line pot fi mprite n general n cel care n cea maimare parte sunt bazate pe Internet, cele care se bazeazpe telefoanele mobile, precum icele care folosesc cartele pre-pltite.

1.4.2.INSTRUMENTE DE PLI

Instrumenele de pli sunt monedele propriu zise i anumite documente bancareoperationale pe suport hrtie, magnetic sau electronic, care functioneaza pe baza unor

tehnici specifice de operare, circuite i securizare n vederea transferului de fonduride la

ordonator la beneficiar.

7este un dispozitiv folosit pentru a procesa carduri de credit si tranzactii cu cardul de debit. Citete mai

mult :http://ro.ogdeo.com/ce-este-o-masina-pdq.html#ixzz1aSWJEdwc8este acel card ce permite efectuarea de plisau retrageri de numerar in limita fondurilorproprii depuse

incontul de card.
http://ro.ogdeo.com/ce-este-o-masina-pdq.html#ixzz1aSWJEdwchttp://ro.ogdeo.com/ce-este-o-masina-pdq.html#ixzz1aSWJEdwchttp://ro.ogdeo.com/ce-este-o-masina-pdq.html#ixzz1aSWJEdwchttp://void%280%29/http://void%280%29/http://void%280%29/http://void%280%29/http://ro.ogdeo.com/ce-este-o-masina-pdq.html#ixzz1aSWJEdwc


7/18


7 | P a g e

Aceste instrumente sunt emise de banca centrala (moneda efectiva) i bancilecomerciale(moneda scripturala) cu aprobarea bancii centrale pentru a se asigura o forma

standardizata i un continut economic i juridic care sa permita transferul de fonduri ndeplina siguranta i delimitarea responsabilitatilor participantilor la transferul bancar.

1.4.3.CLASIFICAREA INSTRUMENTELOR DE PLAT1.4.4.1. Din punct de vedere al obligatiilor juridice create:

instrumente de credit (din initiativa debitorului) - ordinul de plata; instrumente de debit (din initiativa creditorului) - cecul, cambia, biletul la

ordin.

1.4.5. Dupsuportul instrumentului: instrumente pe suport hrtie - cecul, ordinul de plata, cambia, biletul la ordin; instrumente pe suport magnetic - cardul;

instrumente pe suport electronic - ordinul electronic de plata, cecul

electronic.

1.4.6.Dupmodul de transmitere:

letric; automatizat - telex, fax, telefon, retea electronica.

1.4.7.Dupnatura juridica a initiatorului:

plipentru persoane juridice - pliprofesionale, institutionale; plipentru populatie.

1.4.8.Dupraportul de timp ntre scadenta obligatiei iemiterea instructiunii:

instrumente de plata anticipata;

instrumente de plata nentrziata; instrumente de plata ntrziata.

1.4.9.Dupraportul de spatiu: plata directa (fata la fata);

plata la distanta.

1.4.10. Dupvaloarea plii:

plide valori mari; plide valori mici.

Evoluia n domeniulinstrumentelor de plat se manifestn trecerea de la suportulhrtie la suportul magnetic i electronic,precum i inmagazinarea unui volum ct mai marede informatii care sa poata fi prelucrate informatic, astfel ca plata sa se faca aproape n

timp real similara cu cea de plat.1.5. SINGLE EURO PAYMENTS AREA (ZONA UNIC DE PLI N EURO)

1.5.1.Ce este SEPA?Este o zon n care consumatorii, ntreprinderile i ali participani la activitatea

economic vor putea iniia i primi pli n euro, indiferent dac se afl n interiorul sau nafara granielor naionale, n aceleai condiii de baz, cu aceleai drepturi i obligaiifundamentale, oriunde s-ar afla. SEPA este format din 32 de ri: Toate cele 27 ale UniuniiEuropene state membre, inclusiv cele 10 state care nu sunt n zona euro, cele patru din

AsociaiaEuropean a Liberului Schimbi ale statelor membre iMonaco(vezi fig.1)
http://translate.googleusercontent.com/translate_c?hl=ro&prev=/search%3Fq%3DThe%2BSingle%2BEuro%2BPayments%2BArea%2B(SEPA)%2Binitiative%2Bfor%2Bthe%2BEuropean%2Bfinancial%2Binfrastructure%2Binvolves%2Bthe%2Bcreation%26hl%3Dro%26biw%3D1440%26bih%3D809%26prmd%3Dimvns&rurl=translate.google.ro&sl=en&u=http://en.wikipedia.org/wiki/European_Free_Trade_Association&usg=ALkJrhjz4HpK7cnE0kWaPeg36bTgu0dwEQhttp://translate.googleusercontent.com/translate_c?hl=ro&prev=/search%3Fq%3DThe%2BSingle%2BEuro%2BPayments%2BArea%2B(SEPA)%2Binitiative%2Bfor%2Bthe%2BEuropean%2Bfinancial%2Binfrastructure%2Binvolves%2Bthe%2Bcreation%26hl%3Dro%26biw%3D1440%26bih%3D809%26prmd%3Dimvns&rurl=translate.google.ro&sl=en&u=http://en.wikipedia.org/wiki/European_Free_Trade_Association&usg=ALkJrhjz4HpK7cnE0kWaPeg36bTgu0dwEQhttp://translate.googleusercontent.com/translate_c?hl=ro&prev=/search%3Fq%3DThe%2BSingle%2BEuro%2BPayments%2BArea%2B(SEPA)%2Binitiative%2Bfor%2Bthe%2BEuropean%2Bfinancial%2Binfrastructure%2Binvolves%2Bthe%2Bcreation%26hl%3Dro%26biw%3D1440%26bih%3D809%26prmd%3Dimvns&rurl=translate.google.ro&sl=en&u=http://en.wikipedia.org/wiki/Monaco&usg=ALkJrhjZIRUt5aR5hvNpOl5-YKu5zLdBtAhttp://translate.googleusercontent.com/translate_c?hl=ro&prev=/search%3Fq%3DThe%2BSingle%2BEuro%2BPayments%2BArea%2B(SEPA)%2Binitiative%2Bfor%2Bthe%2BEuropean%2Bfinancial%2Binfrastructure%2Binvolves%2Bthe%2Bcreation%26hl%3Dro%26biw%3D1440%26bih%3D809%26prmd%3Dimvns&rurl=translate.google.ro&sl=en&u=http://en.wikipedia.org/wiki/Monaco&usg=ALkJrhjZIRUt5aR5hvNpOl5-YKu5zLdBtAhttp://translate.googleusercontent.com/translate_c?hl=ro&prev=/search%3Fq%3DThe%2BSingle%2BEuro%2BPayments%2BArea%2B(SEPA)%2Binitiative%2Bfor%2Bthe%2BEuropean%2Bfinancial%2Binfrastructure%2Binvolves%2Bthe%2Bcreation%26hl%3Dro%26biw%3D1440%26bih%3D809%26prmd%3Dimvns&rurl=translate.google.ro&sl=en&u=http://en.wikipedia.org/wiki/Monaco&usg=ALkJrhjZIRUt5aR5hvNpOl5-YKu5zLdBtAhttp://translate.googleusercontent.com/translate_c?hl=ro&prev=/search%3Fq%3DThe%2BSingle%2BEuro%2BPayments%2BArea%2B(SEPA)%2Binitiative%2Bfor%2Bthe%2BEuropean%2Bfinancial%2Binfrastructure%2Binvolves%2Bthe%2Bcreation%26hl%3Dro%26biw%3D1440%26bih%3D809%26prmd%3Dimvns&rurl=translate.google.ro&sl=en&u=http://en.wikipedia.org/wiki/Monaco&usg=ALkJrhjZIRUt5aR5hvNpOl5-YKu5zLdBtAhttp://translate.googleusercontent.com/translate_c?hl=ro&prev=/search%3Fq%3DThe%2BSingle%2BEuro%2BPayments%2BArea%2B(SEPA)%2Binitiative%2Bfor%2Bthe%2BEuropean%2Bfinancial%2Binfrastructure%2Binvolves%2Bthe%2Bcreation%26hl%3Dro%26biw%3D1440%26bih%3D809%26prmd%3Dimvns&rurl=translate.google.ro&sl=en&u=http://en.wikipedia.org/wiki/European_Free_Trade_Association&usg=ALkJrhjz4HpK7cnE0kWaPeg36bTgu0dwEQ


8/18


8 | P a g e

Fig. 1 Spaiul Economic European n care acioneaz SEPA

1.5.2.OBIECTIVUL SEPAEste consolidarea integrrii europene prin realizarea unei piee unice pentru pli de

mic valoare. O pia unic pentru toate plile n euro va stimula concurena i inovaia,oferind servicii mai bune clienilor.

SEPA cuprinde

moneda unic;un singur set de instrumente de plat n euro virament, debitare direct i pliprin card;

infrastructuri eficiente de procesare a plilor n euro;standarde tehnice comune;practici comune;

un cadru juridic armonizat;

dezvoltarea continu de noi servicii oferite consumatorului.SEPA necesit colaborarea urmtoarelor structuri:

sectorul bancar european este responsabil de restructurarea sistemelor de pli dinzona euro. Pe termen scurt, acest proces va genera costuri substaniale; cu toateacestea, pe termen mediui lung, sectorul bancar european va beneficia de reduceri decosturi i de noi surse potenialede venituri.


9/18


9 | P a g e

n vederea coordonrii acestor eforturi, sectorul bancar a nfiinat un organism dedecizie pentru administrarea i coordonarea proiectului SEPA.

Acest organism, denumitConsiliul European al Plilor, este constituit din 74 de bnci iasociaii bancare europene, inclusivcele trei asociaii europene ale sectorului decreditarei Asociaia bancar din zona euro (Euro Banking Association EBA). De asemenea,operatori din sector provenind din statele membre ale UE, precum i din Islanda,

Liechtenstein, Norvegia i Elveia suntreprezentai n EPC, ale crui activiti vizeaz toateplile n euro din aceste ri;(veziwww.europeanpaymentscouncil.eu)

sectorul sistemelor europene de compensare i decontare are drept obiectivasigurarea accesului la orice beneficiar din zona euro prin intermediul instrumentelor

SEPA.

Diferiifurnizori de infrastructuri, precum casele de compensare automat (AutomatedClearing Houses ACH) i procesatorii de carduri, particip activ la acest proces. Asociaiaeuropean a caselor de compensare automat (EACHA) a elaborat o serie de proceduripentru a asigura interoperabilitatea dintre infrastructuri, n timp ce EBA a creat STEP2,prima cas de compensare automat paneuropean (PEACH), pentru compensareaplilor, att transfrontaliere, ct i naionale, de mic valoare n euro; (veziwww.abe.org)

ntreprinderile din zona euro (corporaii, comerciani, ntreprinderi mici i mijlocii) suntimplicate n elaborarea serviciilor de automatizare a procesului deplat.Aceste servicii sunt foarte variate, de la cele de facturare pn la cele de reconciliere, i

contribuie la asigurarea procesrii automatizatede la un capt la altul (Straight-Through

Processing9- STP) pentru toate plile. Aceasta reduce costuliniierii i primirii plilor, care

se efectueaz fr hrtie sau intervenie manual.Trezorierii corporativi sunt reprezentaide Asociaia european a trezorierilorcorporativi (EACT); ( veziwww.eact.eu)

administraiile publice i consumatorii vor fi utilizatorii noilor instrumente de plat

SEPA. Autoritile guvernamentale i administraiile publice efectueaz un volumsubstanial de plinaionale i transfrontaliere, aferente pensiilor, asigurrilor sociale,precum i taxelor i impozitelor. Prin urmare, este necesar un angajament ferm dinpartea administraiilor publice. Consiliul Afaceri Economice i Financiare (ConsiliulECOFIN) i-a exprimat n repetate rnduri sprijinul solid fa de crearea SEPA.(www.consilium.europa.eu)

companiile din zona euro(ageni economici, comerciani, ntreprinderi mici i mijlocii)implicate n elaborarea unor standarde ce au ca scop reducerea interveniei manuale nprocesarea plilor, ncepnd cu prezentarea facturilor i pn la serviciile de

reconciliere. Acestea se concentreaz pe crearea unor procese automatizate (procesareautomat de la un capt la altul e2e STP), care vor conduce la reducerea costurilor deiniiere i primirea plilor. Trezorierii corporativi sunt reunii n Asociaii Europene aleTrezorierilor Corporativi (EACT) (www.europeanpaymentscouncil.org)

9Este un proces comercial pentru piaa de capital i a tranzaciilor de plat efectuate electronic, fr a fi

nevoie de re-keying sau intervenie manual, supus restriciilor legale i de reglementare.
http://www.europeanpaymentscouncil.eu/http://www.europeanpaymentscouncil.eu/http://www.europeanpaymentscouncil.eu/http://www.abe.org/http://www.abe.org/http://www.abe.org/http://www.eact.eu/http://www.eact.eu/http://www.eact.eu/http://www.consilium.europa.eu/http://www.consilium.europa.eu/http://www.consilium.europa.eu/http://www.europeanpaymentscouncil.org/http://www.europeanpaymentscouncil.org/http://www.europeanpaymentscouncil.org/http://www.europeanpaymentscouncil.org/http://www.consilium.europa.eu/http://www.eact.eu/http://www.abe.org/http://www.europeanpaymentscouncil.eu/


10/18


10 | P a g e

1.5.3.De ce este nevoie de SEPA?n prezent, economia zonei euro nu poate exploata la maximum avantajele UniuniiEconomice i Monetare. Clienii se confrunt cu dificulti atunci cnd iniiaz pli demic valoare n euro ctre alte ri din zona euro, ntruct efectuarea acestor pli seface adesea ntr-un format diferit i dureaz mai mult. Att timp ct aceast situaie vapersista, nu se va putea considera c implementarea euro ca moned unic s -a

ncheiat.ntreprinderile cu un numr semnificativ de pli transfrontaliere trebuie s aib aadardeschise conturi bancare n multe dintre rile n care i desfoar activitatea.Legislaia naional complic i mai mult tranzaciile transfrontaliere, ntruct actoriiimplicai n acest proces se supun unor reguli i cerine diferite, n funcie de ara cucare deruleaz tranzaciile.Aceast fragmentare afecteaz nu numai plile transfrontaliere n euro, ci i pe cele

naionale, avnd un impact nefavorabil asupra inovaiei i concurenei la nivelul zoneieuro. Crearea unei piee unice va permite creterea inovaiei, indiferent de graniele

naionale.Astfel, obiectivul SEPA este de a crea o pia integrat, concurenial i inovatoare aplilor de mic valoare pentru toate plile fr numerar n euro care, n ultim instan,vor fi procesate n totalitate electronic. Prin urmare, SEPA va aduce avantaje tuturorclienilor.

Sectorul bancar s-a concentrat n principal asupra dezvoltrii instrumentelor de platSEPA. n primul rnd, sectorul bancar a creat noi sisteme de pli pentru operaiunile devirament i debitare direct, elabornd, de asemenea, un cadru pentru plile prin card.

n al doilea rnd, a identificat principiile care stau la baza infrastructurilor de procesarei a abordat aspectele referitoare la standardizare. Aceste etape au contribuit la facilit area

implementrii noilor instrumente comune de plat n zona euro. Dei, iniial, aceastactivitate s-a axat n special pe relaiile interbancare, n anul 2008 sectorul bancar anceput s caute modaliti de mbuntire a procesrii plilor dintre clieni i bnci(operaiunile dintre client i banc i dintre banc i client).

Se lucreaz n prezent la servicii care s le permit clienilor s iniieze pli SEPA lacomercianii online prin intermediul aplicaiilor de internet banking (iniierea pliloronline) sau cu ajutorul telefoanelor mobile (iniierea plilorprintr-un dispozitiv mobil).Alte servicii permit confirmarea electronic a plilor. De exemplu, serviciul de reconciliereelectronic este oferit clienilor dup efectuarea plii.

Facturile sunt corelate electronic cu plile aferente, iar evidenele contabile alebeneficiarului sunt actualizate automat. Eurosistemul a ncurajat EPC s continueactivitatea legat de aceste servicii cu valoare adugat.

n afara cadrului EPC, au fost demarate lucrrile la unul dintre cele mai utilizate serviciicu valoare adugat: facturarea electronic. Acest serviciu este oferit clienilor nainte deefectuarea plii. Facturile sunt transmise direct ctre aplicaia de internet banking apltitorului i, dup ce pltitorul accept factura, este generat instruciunea de platautomat care conine toate informaiile necesare cu privire la pltitor i la beneficiar.

Aceast activitate este derulat de grupul de experi n facturare electronic al Comisie iEuropene. Obiectivul este elaborarea unui cadru de facturare electronic pn la sfritul


11/18


11 | P a g e

anului 2009. Astfel de iniiative sunt puternic ncurajate de BCE, ntruct asociereaserviciilor cu valoare adugat i a instrumentelor de plat SEPA creeaz un potenialsemnificativ de economisire pentru economie, prin eliminarea suportului de hrtie irealizarea unui sistem de procesare automatizat (STP) de la un capt la altul.

Fig. 2

Sistem de procesare automatizat de la un capt la altul

Principalele obiective ale SEPA sunt:

Standardizarea plilor n euro

Reducerea costurilor de moned electronic i a operaiunilor de plat Reducerea debani n numerari cretereaemisiei de moned electronic

Creterea supravegherii banilor (electronici), astfel c se previne splarea banilor i

munca ilicit.

n cursurile urmtoare voi supune ateniei Sistemul Electronic de Pli actual, cutoate componentele sale, dar am n vedere i perspectivele acestuia n contextulintroducerii i n ara noastr a monedei euro ca moned naional.

Este foarte important de avut n vedere momentul 1 ianuarie 2015, cnd Romnia vaadopta moneda unic european, moment n care plile de mare valoare i operaiunile

de nregistrare i decontare de titluri de stat vor fi operate pe un sistem pan -european, iarTransfond

10va mai opera doar sistemul de pli de mic valoare.

10Transfondeste ocompanie de servicii financiare din Romnia,constituit din 25 de bnci, care dein

66,67% din aciuni. Cel mai mare pachet de aciuni este controlat de Banca Naional a Romniei(BNR), cuo treime din capital. Societatea a fost nfiinat n 2000, ca urmare a angajamentelor asumate fa deUniunea Europeann privina modernizrii infrastructurii financiar-bancare. Transfond este operator alSistemului Electronic de Pli: administrator i operator al sistemului SENT (casa automat decompensare), administrator tehnic i operator al sistemului ReGIS(sistemul de decontare pe baz brut ntimp real), conform mandatului acordat de ctre Banca Naional a Romniei, operator tehnic al sistemuluiSaFIR(sistemul de depozitare i decontare a operaiunilor cu titluri de stat).

Transfond este responsabil pentru procesarea plilor interbancare din Romnia, iar domeniulprincipal de activitate l constituie furnizarea de servicii de compensare i decontare a plilor fr numerar

n moned naional, pentru instituiile de credit, BNR i alte instituii financiare.Obiectivul TransFonD este acela de a-si consolida si diversifica activitatea curenta, punand accentul

pe componenta IT&C, componenta ce va fi capitalizat de ctre membrii comunitii financiar bancare inurmatorii 10 ani.

Serviciile pe care compania le-a lansat n 2009 sunt: -Arhivarea electronic- e-Arhiva - Facturareaelectronic - e-Factura - Linia Urgenta pentru Carduri - 021, CARDURI Tehnologia: - VPN - inalta

performanta si siguranta; - Centru de recuperare in caz de dezastru (centru alternativ). - Calitate si

Secutitate/Siguranta - disponibilitatea medie pentru anul 2009 pentru toate cele 3 componente ale SEP s-a

cifrat la 99,96%;

Servicii cu

valoare adugatoferite naintea

efecturii plii

Procesarea

plii

Servicii cu

valoare adugatoferite dup

efectuarea plii
http://translate.googleusercontent.com/translate_c?hl=ro&prev=/search%3Fq%3DThe%2BSingle%2BEuro%2BPayments%2BArea%2B(SEPA)%2Binitiative%2Bfor%2Bthe%2BEuropean%2Bfinancial%2Binfrastructure%2Binvolves%2Bthe%2Bcreation%26hl%3Dro%26biw%3D1440%26bih%3D809%26prmd%3Dimvns&rurl=translate.google.ro&sl=en&u=http://en.wikipedia.org/wiki/Cash&usg=ALkJrhiabvpcrmcEY786KjxZ28vnamOR6Ahttp://translate.googleusercontent.com/translate_c?hl=ro&prev=/search%3Fq%3DThe%2BSingle%2BEuro%2BPayments%2BArea%2B(SEPA)%2Binitiative%2Bfor%2Bthe%2BEuropean%2Bfinancial%2Binfrastructure%2Binvolves%2Bthe%2Bcreation%26hl%3Dro%26biw%3D1440%26bih%3D809%26prmd%3Dimvns&rurl=translate.google.ro&sl=en&u=http://en.wikipedia.org/wiki/Cash&usg=ALkJrhiabvpcrmcEY786KjxZ28vnamOR6Ahttp://translate.googleusercontent.com/translate_c?hl=ro&prev=/search%3Fq%3DThe%2BSingle%2BEuro%2BPayments%2BArea%2B(SEPA)%2Binitiative%2Bfor%2Bthe%2BEuropean%2Bfinancial%2Binfrastructure%2Binvolves%2Bthe%2Bcreation%26hl%3Dro%26biw%3D1440%26bih%3D809%26prmd%3Dimvns&rurl=translate.google.ro&sl=en&u=http://en.wikipedia.org/wiki/Cash&usg=ALkJrhiabvpcrmcEY786KjxZ28vnamOR6Ahttp://translate.googleusercontent.com/translate_c?hl=ro&prev=/search%3Fq%3DThe%2BSingle%2BEuro%2BPayments%2BArea%2B(SEPA)%2Binitiative%2Bfor%2Bthe%2BEuropean%2Bfinancial%2Binfrastructure%2Binvolves%2Bthe%2Bcreation%26hl%3Dro%26biw%3D1440%26bih%3D809%26prmd%3Dimvns&rurl=translate.google.ro&sl=en&u=http://en.wikipedia.org/wiki/Electronic_money&usg=ALkJrhiMLLQ0bc9Pb2J8KHdAlBRYLCAm2Ahttp://translate.googleusercontent.com/translate_c?hl=ro&prev=/search%3Fq%3DThe%2BSingle%2BEuro%2BPayments%2BArea%2B(SEPA)%2Binitiative%2Bfor%2Bthe%2BEuropean%2Bfinancial%2Binfrastructure%2Binvolves%2Bthe%2Bcreation%26hl%3Dro%26biw%3D1440%26bih%3D809%26prmd%3Dimvns&rurl=translate.google.ro&sl=en&u=http://en.wikipedia.org/wiki/Electronic_money&usg=ALkJrhiMLLQ0bc9Pb2J8KHdAlBRYLCAm2Ahttp://translate.googleusercontent.com/translate_c?hl=ro&prev=/search%3Fq%3DThe%2BSingle%2BEuro%2BPayments%2BArea%2B(SEPA)%2Binitiative%2Bfor%2Bthe%2BEuropean%2Bfinancial%2Binfrastructure%2Binvolves%2Bthe%2Bcreation%26hl%3Dro%26biw%3D1440%26bih%3D809%26prmd%3Dimvns&rurl=translate.google.ro&sl=en&u=http://en.wikipedia.org/wiki/Electronic_money&usg=ALkJrhiMLLQ0bc9Pb2J8KHdAlBRYLCAm2Ahttp://translate.googleusercontent.com/translate_c?hl=ro&prev=/search%3Fq%3DThe%2BSingle%2BEuro%2BPayments%2BArea%2B(SEPA)%2Binitiative%2Bfor%2Bthe%2BEuropean%2Bfinancial%2Binfrastructure%2Binvolves%2Bthe%2Bcreation%26hl%3Dro%26biw%3D1440%26bih%3D809%26prmd%3Dimvns&rurl=translate.google.ro&sl=en&u=http://en.wikipedia.org/wiki/Money_laundering&usg=ALkJrhj_ksh9B9sccwVi1oIipOGit4pAiAhttp://translate.googleusercontent.com/translate_c?hl=ro&prev=/search%3Fq%3DThe%2BSingle%2BEuro%2BPayments%2BArea%2B(SEPA)%2Binitiative%2Bfor%2Bthe%2BEuropean%2Bfinancial%2Binfrastructure%2Binvolves%2Bthe%2Bcreation%26hl%3Dro%26biw%3D1440%26bih%3D809%26prmd%3Dimvns&rurl=translate.google.ro&sl=en&u=http://en.wikipedia.org/wiki/Money_laundering&usg=ALkJrhj_ksh9B9sccwVi1oIipOGit4pAiAhttp://ro.wikipedia.org/wiki/Companiehttp://ro.wikipedia.org/wiki/Rom%C3%A2niahttp://ro.wikipedia.org/wiki/Rom%C3%A2niahttp://ro.wikipedia.org/wiki/Banca_Na%C8%9Bional%C4%83_a_Rom%C3%A2nieihttp://ro.wikipedia.org/wiki/Banca_Na%C8%9Bional%C4%83_a_Rom%C3%A2nieihttp://ro.wikipedia.org/wiki/2000http://ro.wikipedia.org/wiki/2000http://ro.wikipedia.org/wiki/Uniunea_European%C4%83http://ro.wikipedia.org/wiki/Uniunea_European%C4%83http://ro.wikipedia.org/wiki/Sistemul_Electronic_de_Pl%C4%83%C8%9Bihttp://ro.wikipedia.org/wiki/Sistemul_Electronic_de_Pl%C4%83%C8%9Bihttp://ro.wikipedia.org/wiki/Sistemul_Electronic_de_Pl%C4%83%C8%9Bihttp://ro.wikipedia.org/wiki/Uniunea_European%C4%83http://ro.wikipedia.org/wiki/2000http://ro.wikipedia.org/wiki/Banca_Na%C8%9Bional%C4%83_a_Rom%C3%A2nieihttp://ro.wikipedia.org/wiki/Rom%C3%A2niahttp://ro.wikipedia.org/wiki/Companiehttp://translate.googleusercontent.com/translate_c?hl=ro&prev=/search%3Fq%3DThe%2BSingle%2BEuro%2BPayments%2BArea%2B(SEPA)%2Binitiative%2Bfor%2Bthe%2BEuropean%2Bfinancial%2Binfrastructure%2Binvolves%2Bthe%2Bcreation%26hl%3Dro%26biw%3D1440%26bih%3D809%26prmd%3Dimvns&rurl=translate.google.ro&sl=en&u=http://en.wikipedia.org/wiki/Money_laundering&usg=ALkJrhj_ksh9B9sccwVi1oIipOGit4pAiAhttp://translate.googleusercontent.com/translate_c?hl=ro&prev=/search%3Fq%3DThe%2BSingle%2BEuro%2BPayments%2BArea%2B(SEPA)%2Binitiative%2Bfor%2Bthe%2BEuropean%2Bfinancial%2Binfrastructure%2Binvolves%2Bthe%2Bcreation%26hl%3Dro%26biw%3D1440%26bih%3D809%26prmd%3Dimvns&rurl=translate.google.ro&sl=en&u=http://en.wikipedia.org/wiki/Electronic_money&usg=ALkJrhiMLLQ0bc9Pb2J8KHdAlBRYLCAm2Ahttp://translate.googleusercontent.com/translate_c?hl=ro&prev=/search%3Fq%3DThe%2BSingle%2BEuro%2BPayments%2BArea%2B(SEPA)%2Binitiative%2Bfor%2Bthe%2BEuropean%2Bfinancial%2Binfrastructure%2Binvolves%2Bthe%2Bcreation%26hl%3Dro%26biw%3D1440%26bih%3D809%26prmd%3Dimvns&rurl=translate.google.ro&sl=en&u=http://en.wikipedia.org/wiki/Cash&usg=ALkJrhiabvpcrmcEY786KjxZ28vnamOR6A


12/18


12 | P a g e

Astfel, a fost necesar o regndire n implementarea unui sistem de pliperformant i n ara noastr, aa cum au fcut i instituiile similare din alte state dinregiune, dar i a eficientizrii i modernizrii instrumentelor de plat, unele dintre ele fiindla fel de rudimentare ca n momentul n care au fost create.

Cursul are ca scop dezvoltarea aspectelor teoretice, metodologice i practice privindSistemul Electronic de Pli i elementele sale componente, stabilirea locului Romniei n

Europa dup nivelul de tranzacionare cu instrumentele de plat, dup gradul de utilizarea serviciilor de e-banking, dup performanele operaionale ale Sistemului Electronic dePli pe ansamblul su n termeni comparativi cu alte sisteme din Uniunea European iformularea propunerilor privind perfecionarea sistemului electronic de pli i ainstrumentelor acestuia.

1.5.3.1. AVANTAJELE SEPA PENTRU CONSUMATORI

Instrumentele de plat SEPA vor fi disponibile la nivelul ntregii zone euro, ceea ceva uura viaa consumatorilor.Consumatorii vor avea nevoie de un singur cont bancar. Din acesta, ei vor putea

efectua operaiuni de virament i debitare direct n euro oriunde n zona euro, ncondiii similare celor existente la nivel naional. De exemplu, acetia vor puteaachita chiria copiilor aflai la studii n strintate, o cas de vacan sau serviciileprestate de diverse societi europene (telefonie mobil, asigurri, utiliti etc.).Persoanele care locuiesc, muncesc sau se afl la studiin afara rii de origine nu vormai avea nevoie de un cont bancar n ara de origine i de un altul n strintate. Utilizarea cardurilor de plat va deveni mai eficient, ntruct consumatorii voravea posibilitatea de a utiliza acelai card pentru toate plile n euro. Astfel, acetiavor fi mai puin nevoii s poarte numerar asupra lor. Servicii inovatoare vor putea fi oferite consumatorilor indiferent de graniele

naionale. Obiectivul pe termen lung al sectorului bancar l constituie utilizareainstrumentelor de plat SEPA exclusiv n format electronic. Plile vor putea fi atunciasociate cu uurin serviciilor cu valoare adugat (respectiv acelor servicii menites simplifice procesul de plat pentru consumatori i pentru agenii economici att naintea, ct i dup decontarea unei pli).

Aceste servicii includ:

facturarea electronic,iniierea unor pli online sau printr-un telefon mobil,emiterea de bilete de avion electronice i reconcilierea electronic.

Prin urmare, consumatorii vor aloca mai puin timp efecturii plilor.1.5.3.2. AVANTAJELE SEPA PENTRU COMERCIANI

Cardurile de plat ctig tot mai mult teren n cadrul preferinelor consumatorilori tind s nlocuiasc, ntr-o msur tot mai mare, cecurile i plile n numerar. Astfel, seestimeaz c utilizarea cardurilor va deveni tot mai frecvent n viitor. Pentru a acceptacarduri de plat, comercianii trebuie s ncheie un contract cu o banc acceptant, careproceseaz n numele acestora plile efectuate cu cardul, analiznd informaiilereferitoare la plat i la titularul cardului, care sunt transmise apoi bncii emitente prinintermediul infrastructurii de compensare.


13/18


13 | P a g e

n aceast privin, SEPA prezint urmtoarele avantaje:Bncile acceptante vor putea procesa toate plile prin card care respect cerineleSEPA, chiar i la nivel transfrontalier. n contextul SEPA, comercianii vor aveaposibilitatea de a opta pentru orice banc acceptant din zona euro n vedereaprocesrii plilor prin card, ceea ce va conduce la o concuren sporit i lareducerea costurilor;

Terminalele POS din zona euro vor deveni tot mai standardizate. Prin urmare, vaexista o gam mai diversificat de furnizori de terminale, iar comercianii vor puteaaccepta mai multe tipuri de carduri cu un singur terminal. Concurena sporit dintresistemele de carduri va conduce, de asemenea, la diminuarea comisioanelor pentru

comerciani.1.5.3.3. AVANTAJELE SEPA PENTRU NTREPRINDERI

SEPA va contribui la simplificarea modului n care ntreprinderile i administreazplile.

ntreprinderile i vor putea derula toate tranzaciile financiare n euro prinintermediul unui singur cont bancar,utiliznd instrumentele de plat SEPA.Procesarea plilor se va simplifica, ntructtoate plile vor fi iniiate sau primite nacelai format. Prin centralizarea administrriiplilor i a lichiditii, ntreprinderilecare desfoar activiti la nivelul ntregii zone euro vor putea reduce attcosturile, ct itimpul afectat acestor operaiuni.Serviciile cu valoare adugat, precum facturarea electronic i reconciliereaelectronic, vor ajuta ntreprinderile s ioptimizeze modul de procesare a plilor.n prezent, aceste servicii sunt adesea oferite exclusiv la nivel naional, ntructexistena unor formate de plat i a unor cerine juridice diferitengreuneazutilizarea transfrontalier a acestora. Sistemele de pli SEPA standardizate vor

facilita depirea acestui obstacol, iar ntreprinderile vor beneficia astfel deprocesare automatizat (STP) de la un capt la altul.

1.5.3.4. AVANTAJELE SEPA PENTRU BNCIPrin noile instrumente de plat i infrastructuri la nivelul ntregiizone euro, SEPA vaavea urmtoarele avantaje pentru bnci: Bncile vor putea s iextind activitatea i s intre nconcuren la nivelul

zonei euro, deoarece i vor putea oferi serviciile cu mai mult uurinclienilor din ntreagazon euro.

Bncile i vor putea diversifica, de asemenea, activitile, oferind clienilor,

pe lng produsele SEPA,servicii cu valoare adugat;SEPA va contribui la o integrare european mai profund i la o eficien sporit apieei. Prin uniformizarea condiiilor de efectuare a plilor, SEPA va oferi un setunic de norme, acces liber i n condiii de tratament egal, accesibilitate,transparen i interoperabilitate, care vor ncuraja concurena, permind astfelbncilor s negocieze condiii mai favorabile cu furnizorii de servicii.Regulamentul nr. 2560/2001 a fost adoptat pentru a uniformiza comisioanele

aferente plilor naionale i transfrontaliere comparabile. ncepnd cu data de 1iulie 2002, acesta s-a aplicat plilor prin card i retragerilor de la bancomate,iar dela 1 ianuarie 2003 aplicarea acestuia a vizat i operaiunile de virament nvaloare de


14/18


14 | P a g e

pn la 12 500 EUR. De la 1 ianuarie 2006, regulamentul s-a aplicat i transferurilorn euro n valoare de cel mult 50 000 EUR, efectuate ntre dou conturi n euro ncadrul UE. Comisia European a propus extinderea normelor privind pliletransfrontaliere n euro pentru a include debitarea direct i va finaliza revizuirearegulamentului n anul 2009, n vederea facilitrii SEPA.Regulamentul nr. 2560/2001, care instituie principiul uniformitii comisioanelor

aferente plilor transfrontaliere i plilor naionale comparabile n cadrul UE, agenerat un dezechilibru ntre comisioanelebancare i costurile aferente tranzaciilortransfrontaliere. Acesta nu poate fi corectat dect prin reorganizarea modului deprocesare a plilor transfrontaliere din punctul de vedere al procesrii,compensrii i decontrii pentru ca acesta s devin la fel de eficient inecostisitor ca i procesarea plilor naionale, care reprezintobiectivul principal alSEPA.

1.5.3.5. AVANTAJELE SEPA PENTRU FURNIZORII DE INFRASTRUCTURI

Separarea elaborrii sistemelor de pli de furnizorii de infrastructuri(de exemplu,casele de compensare automat i procesatorii sistemelorde carduri) va conduce lao concuren sporit n rndul acestora.Furnizorii de infrastructuri nu vor mai fi limitai de granielenaionale, ci vor aveaposibilitatea de a-i oferi serviciile n ntreagazon euro.Interoperabilitatea sau interconectarea diverilor furnizori de infrastructuri vadeveni posibil graie unui set comun de standardetehnice.Procesatorii de carduri vor putea deservi diferite sisteme de carduri i bnciacceptante la nivelul ntregii zone euro.

1.5.3.6. AVANTAJELE SEPA PENTRU PENTRU CLIENISe estimeaz c adoptarea SEPA va avea, n general, un impact redus asupra

clienilor. Acetia din urm s-ar putea confrunta cu unele modificrin momentulnlocuirii instrumentelor naionale de plat cu instrumentele de plat SEPA. Deexemplu, numrul de cont n format naional va finlocuit de codul IBAN, iarformatul tipizatelor utilizate la iniierea plilor ar putea fi diferit de cel alformularelor naionale actuale.

1.5.3.7. Codificarea IBAN (International Banking Acount Number)

Pentru a standardiza numerotarea conturilor curente in banci, BNR i Tranfond lainiiativa Comitetului European pentru Standarde Bancare (ECBS) i aconsultanilor externiau hotarts introduc codificarea internaionalpentru numerotarea conturilor bancare

(IBAN- International Banking Account Number).Aceast numerotare face posibil identificarea, n mod unic, la nivel internaional a

contului unui client dintr-o instituie financiar.Codificarea IBAN ncepe s fie obligatorie pentru rile din Comunitatea Europeana,

n plus e adoptat de multe ri situate n afara CE.Lungimea codului IBAN se stabilete la nivel de tar, dar nu poate dep i 34 de

caractere, iar caracterele alfabetice cuprinse in codul IBAN sunt majuscule.

Codul de identificare al instituiei financiare este fix ca poziie i ca num r decaractere pentru fiecare ar. Reprezentarea scrisa a codului IBAN se face cu ajutorul unuispatiu intre fiecare grup de patru caractere.


15/18


15 | P a g e

Structura codurilor IBAN:

primele doua caractere (alfabetice,majuscule) reprezinta codul de tara al institutiei

respective;

caracterele trei i patru sunt caractere numerice de verificare i validare a coduluiIBAN;

urmatorul set de 4 caractere, al caror numar i tip se stabilesc la nivel de tara, definesc

in mod unic institutia financiara.Numarului fix de caractere care definesc institutia ii urmeaza un numar fix de

caractere care definesc contul clientului. Aceste caractere pot prelua formatul contului

actual, daca acesta nu depaseste numarul de caractere stabilit prin conventie la nivel de

tara i contine doar caractere alfanumerice.n rezumat structura IBAN este:

1.6. Generaliti privind plile electronice i sistemele de pli electronice

Plile electronice, aceast semnificativ invenie a sfritului de secol XX, au aprut

ca una din urmrile remarcabile ale dezvoltrii tehnologiei informaiei i a

telecomunicaiilor.

Rspndirea calculatoarelor personale, a mijloacelor de telecomunicaii publice,

rapide i relativ ieftine, dar i a reelelor private de mari dimensiuni, precum i, n final, a

Internetului aa cum l tim astzi, au format infrastructura naional, regional i global

pe care s-au construit sisteme de pli electronice, i de transferuri electronice de fonduri,

de mici i de mari dimensiuni, i sub nenumrate forme, o infrastructur care astzi

reprezint un puternic factor motor al economiilor dezvoltate, i, mai ales, al economiilor

rilor n curs dedezvoltare.

Aceste sisteme de pli electronice sunt probabil cea mai dinamic parte a economiei

informatizate, digitale, local, regional i global. Cele mai importante trei mari

componente ale acestor sisteme sunt sistemele de pli prin carduri, comerul electronic, i

transferurile electronice de fonduri interbancare i ntre companii.

Toate acestea presupun existena, la scar global, a unor reele de telecomunicaii

vaste, cum ar fi de pild Visa i MasterCard, Internetul, sau reeaua SWIFT.


16/18


16 | P a g e

Plile electronice sunt un stimulator important al creterii economice i al vitalitii

unei economii iar guvernele trebuie s fie interesate n ncurajarea dezvoltrii i

generalizrii sistemelor electronice de pli i de transferuri electronice de fonduri.

O economie eficient depinde n mare msur de un sistem rapid i eficient de pli.

O cretere a ponderii plilor electronice cu 10% ar putea conduce la o cretere cu circa

0,5% a cheltuielilor generale ale consumatorilor, cu toate urmrile benefice ale acesteicreteri. n ultimele dou decenii creterea volumului plilor electronice n SUA a condus

la o cretere cu circa 6,5 trilioane de dolari a consumului, ceea ce echivaleaz cu crearea a

circa 1,3 milioane de locuri de munc.

O larg rspndire a acestui tip de pli a condus la o cretere semnificativ a

vnzrilor de bunuri i servicii, a facilitat mult problema accesului la un credit de consum, i

a redus restriciile impuse comerului de barierele geografice.

Plile electronice ofer beneficii evidente -n principal comoditate i vitez -tuturor

prilor implicate ntr-o tranzacie economic - consumatorilor i comercianilor, sistemului

bancar, companiilor, administraiei centrale i locale.

Prin costuri generale de sistem mai reduse i prin vitez sporit, plile i

transferurile electronice de fonduri pot conduce la economii anuale estimate la circa 1%

din produsul intern brut, n comparaie cu plile bazate pe formulare de hrtie se

estimeaz c n SUA aceast reducere general a costurilor plilor se ridic la circa 60 de

miliarde de dolari pe an, iar n Anglia la circa 10 miliarde de dolari pe an 11.

Economiile rezultate nu sunt neglijabile, iar guvernul american - un promotor al

domeniului - a demarat nc din 1995 un program legislativ menit a reduce activitile

bazate pe hrtie, n cadrul mai general al unei guvernri electronice care cuprinde i plileelectronice (Paperwork Reduction Act of 1995, urmat de un Goverment Paperwork

Elimination Act of 1998). Unele studii arat c un sistem de pli electronice cost n

general ntre o jumtate i o treime din costul unui sistem echivalent de pli bazate pe

hrtie12.

Plile electronice micoreaz semnificativ gripajul unei economii, reducnd

substanial ntrzierile de plat, i diminund o oarecare lips de ncredere n sistemul

bancar care poate aciona ca o frn n procesul dezvoltrii. Ele au o influen benefic

asupra economiei i prin diminuarea volumului economiei subterane, reintroducnd omare parte din banii acesteia n circuitele legale ale economiei i producnd o cretere

binevenit a veniturilor bugetare13.

11The Virtuous Circle : Electronic Payments and Economic Growth, A White Paper Prepared by Visa International and

Global Insight, Inc., June 2003,www.corporate.visa.com,Media Center12What Does It Cost To Make a Payment, David Humphrey, Magnus Willem, Ted Lindblom, Goran Bergendahl,

Working Paper, Department of Finance, Florida State University.13

U-Comerce : Electronic Payments, Economic Growth, and Financial Efficiency, Visa International, March 2002,

www.corporate.visa.com,Media Center.
http://www.corporate.visa.com/http://www.corporate.visa.com/http://www.corporate.visa.com/http://www.corporate.visa.com/


17/18


17 | P a g e

Diversele forme de pli electronice, ntre care cele mai rspndite sunt plile prin

carduri, pot aciona i n calitate de canale" care introduc n sistemul banca r un important

segment al populaiei nebancarizate", fapt a crui urmare este creterea volumului de

lichiditi din bnci, ceea ce poate constitui un motor al creterii economiei, prin scderea

costurilor fondurilor pentru investiii i mprumuturi bancare. Importana acestui

efect nu trebuie subestimat innd seama de faptul c circa 70% din populaia lumii nueste bancarizat.

Visa consider c ntr-o economie se poate crea un adevrat cerc virtuos", n care

plile electronice i creterea economic se influeneaz i se sprijin una pe alta, iar

aceasta contribuie la susinerea dezvoltrii economice pe termen lung.

Marea majoritate a volumului (numr de tranzacii) plilor electronice se realizeaz

prin intermediul cardurilor bancare de plat, cele mai cunoscute i mai rspndite fiind

cardurile marilor sisteme de carduri internaionale Visa i MasterCard care dein

mpreun circa 90% din piaa plilor prin carduri i au peste 2,5 miliarde de carduri emise.

Dar marea majoritate a valorii plilor electronice se realizeaz prin transferurile

electronice de fonduriderulate prin astfel de sisteme cum ar fi SWIFT, CHIPS, Fedwire, ACH

sau TARGET, i atingnd valori de peste 1000 de trilioane de dolari anual.

Cardurile, aprute n forma n care o cunoatem astzi n anul 1958 (prin

BankAmericard, precursoarea cardurilor Visa), reprezint un moment important n istoria

formelor de plat, fiind probabil al patrulea astfel de moment, ca importan, n aceast

lung istorie, dup apariia monedelor n jurul anului 1200 aC la chinezi, a cecurilor

(biletele de schimb) florentine prin anii 1200 pC, i a bancnotelor de hrtie care se

generalizeaz la sfritul secolului al XIX-lea14. Comoditatea acestui nou instrument de

plat a condus la adoptarea lui rapid att de ctre consumatori ct i de ctre

comerciani.

Pe la mijlocul deceniului al zecelea al secolului trecut apare i comerul electronic,

bazat esenialmente pe apariia Internetului i pe folosirea cardurilor de plat. Dei

actualmente valoarea total a plilor din comerul electronic este de numai circa 1% din

aceea a comerului mondial cu amnuntul, recentele realizri din domeniu(protocoalele de

autentificare care diminueaz substanial riscul unei tranzacii) permit prevederea unei

dezvoltrifoarte rapide n urmtorii ani.Comerul mobil, desfurat ca o form a comerului electronic bazat n principal pe

telefoanele mobile, este nc n faza de nceput a maturizrii, lipsindu-i nc n mare msur

atributele eseniale ale interoperabilitii i globalizrii, dar funcionnd bine la nivel local.

14Paying with Plastic, The Digital Revolution in Banking and Borrowing, David Evans, Richard Schmalensee,

The MIT Press, 1999


18/18


18 | P a g e

Transferurile electronice de fonduri s-au dezvoltat continuu, i mpreun cu

extinderea reelelor de telecomunicaii private ale sistemelor bancare (ca s menionam

numai sistemul SWIFT15), fr a avea impactul la public al cardurilor sau al comerului

n Romnia plile electronice sunt n plin dezvoltare, comerul electronic este la

nceputul unei perioade de dezvoltare intens prin adoptarea recent a protocolului 3-D

Secure de ctre trei mari bnci acceptatoare, iar crearea companiei Transfond ca agent detransfer electronic de fonduri al Bncii Naionale a Romnieipermite din 2004 transferul

electronic interbancar i conectarea la sistemul TARGET, transfrontalier, al zonei euro.

15 Reteaua SWIFT reprezinta un sistem de comunicare care se bazeaza pe principiul transmiterii

reciproce de informatii intre doua banci sau intre doi participanti oarecare. Banca initiatoare a trimiterii

mesajului si cea destinatara (receptoare a mesajului) nu se afla in legatura directa, mesajul fiind transmis

prin intermediul centrului de operare la care este racordata tara din care acesta porneste.

Reteaua SWIFT cuprinde patru calculatoare de mare capacitate localizate la Bruxelles, Amsterdam

si Culpeper (Statul Virginia S.U.A.), numite centre de comutare". Acestea comunica cu ordinatoare detalie mai mica amplasate in cadrul centrelor nationale. In final, reteaua se ramifica pe terminale amplasate

in interiorul bancilor participante.

1-curs1-concepte +ÿi fundamente +Än sistemele de plat-é- 12 oct 2012 .pdf

Documents