teza de licenta hriplenco ana

7/26/2019 Teza de Licenta Hriplenco Ana

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M O L D C O O P

UNIVERSITATEA COOPERATIST - COMERCIAL DIN MOLDOVA

Catedra Finane i bni!Se ad"ite #entr$ %$%inere

&e' atedr( )n'* $ni+*( d)t)r

,,,,,,,,,,,,,,,E* F$i)r

,,,!,,,,,,,,,,,./

TEZ DE LICEN

TEMA: IMPACTUL OPERAIUNILOR DE CREDITARE A PERSOANELOR FIZICE

ASUPRA PERFORMANELOR FUNCIONRII BNCILOR COMERCIALE

E'et$at de %t$denta0 1ri#2en) Ana

Fa$2tii0 C)ntabi2itate i In')r"ati E)n)"i

S#eia2itii0 Finan e i bni

3r$#a0 4F5-.64/

C)nd$t)r tiini'i

Snd$a Tatiana

Let)r %$#eri)r $ni+er%itar

7 N*P*( tit2$2 tiini'i 7

C1I&INU

./


2/65

CUPRINS

INTRODUCERE................................................................................................................................3

CAPITOLUL I. ESENA CREDITELOR I DERULAREA MECANISMULUI DE

CREDITARE A PERSOANELOR FIZICE N SISTEMUL BANCAR AL REPUBLICII

MOLDOVA.........................................................................................................................................5/*/ A%#ete te)retie i )nin$t$2 e)n)"i a2 redite2)r #entr$ #er%)ane 'i8ie 9n %i%te"$2

banar a2 RM*********************************************************************************************************************************:

/* Di+er%itatea i "eani%"$2 a)rdrii redite2)r #er%)ane2)r 'i8ie 9n RM;;***;;********/.

/*4 Criterii2e reditabi2itii 2ieni2)r-#er%)ane2)r 'i8ie ***;;;;;;;;;;;;;;/.> A1/'$/ $/+%/$*'/ )* '+,-*,&$& /'+,+*' ( '%/4*$/+% 1/,$%& 1/%+(,/ 6*0*'/ 7, *$/&

8(,'(% ( RMAti+itatea de reditare a bnii e%te #)%ibi2 dat 'iind 'a#t$2 bana e%te( J in%tit$ie de

inter"ediere 9ntre ei are a$ ')nd$ri di%#)nibi2e i ei a$ ne+)ie de ')nd$ri* Din ")"ent e ea

atra=e %$r%e2e di%#)nibi2e( 9n %#eia2 %$"a de#)8ite2)r( #entra a #$tea rea2i8a re"$nerarea ae%t)ra

i re"$nerarea 2$i #r)#ri$( inind %ea"a de ri%$2 a%$"at( bana e%te ne+)it % #2a%e8e ae%te %$r%e(

9n #rini#a2( %$b ')r"a redite2)r*

N)i$nea de redit n$ #)ate 'i )ne#$t a $n in%tr$"ent de are % %e di%#$n )ri$" i

)ri9nd* Credit$2 )a $n r)2 i"#)rtant 9n %ati%'aerea nee%iti2)r te"#)rare de re%$r%e()ndii)nate de #r)d$erea i rea2i8area #r)d$iei %e8)niere* Bn ae%t )ntet( e%te e%enia2 de

re"arat a $ti2i8area redit$2$i banar % 'ie direi)nat 2a de%'$rarea ati+itii 'a+)rabi2e de

tre 9ntre#rindere( dar i #entr$ $ti2i8area e'iient a re%$r%e2)r*

Credit$2 a a#r$t #e ba8a de8+)2trii #r)d$tiei de "r'$ri( 9n e+)2$ ia ae%teia( 9ntr-$n

an$"it ")"ent( re2a ii2e de redit de# ind %'era #r)d$ iei i ir$2a iei "r'$ri2)r( %i"b$2

#t9nd ')r"a $n)r re2a ii ")netare* K?( #*/4-/:*

A#ari ia redit$2$i a de#in% de $n an$"it %tadi$ de de8+)2tare a %i"b$2$i( 9nd +9n8t)r$2#red +a2)ri de 9ntreb$in are 9n %i"b$2 $nei #r)"i%i$ni +a #ri"i 9nd+a ) +a2)are* Ae%t 'a#t

)n%tit$ie ) +9n8are #e redit *S$b a%#et e)n)"i redit$2 )n%t( dei( 9n edarea $n)r +a2)ri de

9ntreb$in are #re8ente 9n %i"b$2 $n)r +a2)ri de #ri"it 9n +iit)r*

Pentr$ a 9ne2e=e i"#)rtana ati+itii de reditare e%te nee%ar a %e #rei8a e re#re8int

redit$2* Ter"en$2 de redit 9i are )ri=inea 9n $+9nt$2 2atine% !redit$"! are 9n%ea"n 9nredere

Ga a+ea 9nredereH i e%te $ti2i8at at9t 9n re2aii2e )tidiene de )a"eni( 9t( "ai a2e%( 9n

ati+itatea e)n)"i)-'inaniar*Bn 2iterat$ra de %#eia2itate( r)"an i %trin( de'iniia redit$2$i

i ae#i$ni2e %a2e %$nt ')arte di'erite* Bntr-$n ")d %i"#2i'iat( redit$2 #)ate 'i de'init a ) ')r"

%#eia2 a +a2)ri2)r0 +9n8are de "r'$ri $ #2ata a"9nat %a$ $ tran%'erare de ")ned $ tit2$2 de

9"#r$"$t* K( #*:-:


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Creditul ca ncredere e%te ) )ne#ie are #2a%ea8 2a ba8a re2aii2)r de redit ideea

de9nredere( de $nde re8$2t arater$2 %$bieti+ a2 ae%t)ra* C)n%iderarea redit$2$i a 9nredere %e

'$nda"entea8 #e de'iniii2e date ae%t$i )ne#t* Bn #rati( aea%t 9nredere %e )nreti8ea8 9n

re2aii2e dintre redit)r i debit)r( 9n %en%$2 e2 din $r" treb$ie % #re8inte ) an$"it b)nitate(

a%t'e2 9nt % =enere8e 9nredere din #artea redit)r$2$i*Creditul ca expresie a relaiilor de schimb re#re8int $n a)rd #rin are an$"ite b$n$ri(

%er+iii %a$ ) antitate de ")ned %$nt edate 9n %i"b$2 $nei #r)"i%i$ni de #2at +iit)are! . Unei

a%e"enea ab)rdri a redit$2$i( 9i %$nt ad$%e )ntraar=$"ente dintre are e2 "ai #$terni( ae2a

#)tri+it r$ia redit$2 n$ e%te ) ')r" a %i"b$2$i( nii din #$nt de +edere a2 %)#$2$i i nii a2

)nin$t$2$i "ateria2 a2 +a2)rii*

Creditul ca expresie a relaiilor de redistribuire re#re8int ) ab)rdare are #)rnete de 2a

)nin$t$2 e)n)"i %#ei'i a2 redit$2$i( re%#eti+ tran%'er$2 $nei #ri din #r)d$%$2 %)ia2 de 2a$nii din #artii#anii 2a ir$it$2 e)n)"i tre a2i #artii#ani 2a ae%t ir$it* S#re de)%ebire de

a2te ')r"e a2e re2aii2)r de redi%trib$ire a +enit$ri2)r( a de ee"#2$ i"#)8ite2e i tae2e( are a$

arater de'initi+( redit$2 e%te ) ')r" #arti$2ar a ae%t)r re2aii( #rin arater$2 te"#)rar a2

tran%'er$2$i din e)n)"ie* K4( #*6-6.*

Credit$2 e%te de'init #rin 2e=ea #ri+ind ati+itatea banar a )rie an=aa"ent de

ai8i i)nare a $nei %$"e de bani in %i"b$2 dre#t$2$i de ra"b$r%are %$"ei #2 tite( #re$" i 2a

#2ata $nei d)bin8i %a$ a a2t)r e2t$ie2i 2e=ate de aea%ta %$"a %a$ )rie #re2$n=ire a %aden ei $neidat)rii i )rie an=aa"ent de 2a ai8i i)narea $n$i tit2$ are in)r#)rea8 ) rean %a$ a a2t$i

dre#t 2a #2ata $nei %$"e de bani*

E2e"ent$2 )"$n are %e re=%e te 9n di'erite2e de'ini ii a2e redit$2$i #re8int trei a%#ete0

- ei%ten a $nei di%#)nibi2it i 2a $nii a=en i e)n)"ii i ae#tarea de tre ae tia % 2e ede8e

G9"#r$"$t H $n)r #er%)ane Gdebit)riH

- #ierderea te"#)rar a $n)r dre#t$ri de e2 are a)rd 9"#r$"$t$2G9"#r$"$tantH

- )b2i=ati+itatea 9"#r$"$tant$2$i de a re%tit$i 9"#r$"$t$2 2a $n ter"en n$"it %aden(

9n%) it 9n ")d )b2i=at)ri$ de d)b9nd *

F$nii2e redit$2$i banar %$nt0

aH '$nia di%trib$ti+- )n%t 9n ")bi2i8area re%$r%e2)r bneti( di%#)nibi2e 2a ")"ent$2 dat 9n

e)n)"ie de tre bni i redi%trib$irea 2)r #rin a)rdarea de redite* K:( #*4:* Bn ati+itatea de

reditare bni2e ')2)%e% n$ n$"ai ')nd$ri2e 2)r #r)#rii i i $n 9n%e"nat +)2$" de ')nd$ri atra%e de

2a teri( $" ar 'i di%#)nibi2iti2e ei%tente 9n )nt$ri2e 2ieni2)r banari( di+er%e #2a%a"ente #e

ter"en %$rt e'et$ate de 9ntre#rinderi i in%tit$ii* Bn 'e2$2 ae%ta( #rin inter"edi$2 bni2)r %e

")bi2i8ea8 di%#)nibi2iti bneti te"#)rare ei%tente 2a an$"ite ate=)rii de a=eni e)n)"ii(

$r"9nd a 'i $ti2i8ate dre#t redite( #entr$ a)#erirea $n)r ne+)i te"#)rare a $n)r #er%)ane @


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rea2i89nd$-%e a%t'e2( ) redi%trib$ire te"#)rar a $nei "ari #ri a di%#)nibi2iti2)r ei%tente 2a $n

")"ent dat 9n e)n)"ie* K( #*//*

bH '$nia de tran%')r"are a e)n)"ii2)r 9n in+e%tiii( a%t'e2 %e )nreti8ea8 $na din 2e=i2e

)bieti+e a2e e)n)"iei de #ia i an$"e rea2i8area ei2ibr$2$i "ar)e)n)"i*

H '$nia de e"i%i$ne ")netar( #re%$#$ne ) a2t 2at$r a redit$2$i banar( #rin are %erea2i8ea8 2r=irea redit$2$i i an$"e( #e a2ea rerii de "i2)ae bneti %$#2i"entare* F$nia de

e"i%i$ne ")netar a redit$2$i e%te indi%#en%abi2 9ntr-) e)n)"ie dina"i 9n are ati+itatea

e)n)"i 9n retere %)2iit $n +)2$" "ere$ %#)rit de "i2)ae bneti* Da #2$%$2 de "i2)ae

bneti er$t de de8+)2tarea e)n)"i n$ #)ate 'i a)#erit #rin '$nia de redi%trib$iere a redit$2$i(

e2 #)ate 'i )"#2etat #rin 2r=irea redit$2$i #e a2ea rerii de n)i "i2)ae bneti* Prin aea%ta

'$nie %e rea2i8ea8 i ) red$ere )n%iderabi2 a e2t$ie2i2)r #r)d$%e de ir$2aia ")netar( %-a$

i"#2e"entat n)i2e tenii i in%tr$"ente de #2at deter"inate de ai$nea redit$2$i( a%i=$r9nd$-%e )retere a +)2$"$2$i i a +a2)rii tran8aii2)r e)n)"ie*

dH '$nia de a%i=$rarea a %tabi2itii #re$ri2)r( %e rea2i8ea8 #rin re=2area di"en%i$ni2)r ererii

i )'ertei de %er+iii( #rin reditarea de tre bni a )n%$"$2$i i #rin rearea %t)$ri2)r* K:( #*4:*

Bn e+)2$ia %a i%t)ri( redit$2 a $n)%$t "ai "$2te ')r"e are( dei a$ a#r$t tre#tat 9n

ti"# a r%#$n% 2a di'erite ne+)i*

Re2aii2e de redit a$ ei%tat 9n 9n e)n)"ii2e #re")netare( 9nd a$ a#r$t i %-a$ de8+)2tat

ra#)rt$ri2e "ar'-bani* Credit$2 a a#r$t #e ba8a de8+)2trii #r)d$iei de "r'$ri* A#ariiaredit$2$i %e 2ea= de $n an$"it %tadi$ de de8+)2tare a2 %i"b$2$i( 9nd +9n8t)r$2 #red +a2)ri de

9ntreb$inare 9n %i"b$2 $n)r #r)"i%i$ni e +a #ri"i 9nd+a ) +a2)are*

Credite2e a)rdate #er%)ane2)r 'i8ie de tre bni2e )"eria2e a$ 9n #rini#a2 d)$

de%tinaii0

Finanarea )n%tr$irii %a$ ai8ii)nrii $nei 2)$ine

C$"#rarea $n)r b$n$ri de ')2)%in 9nde2$n=at* KAnea /*

Pr)e%$2 de a#r)bare a redite2)r treb$ie 9n ")d )nret % "eni)ne8e redite2e arere#re8int ) ee#ie a %tandarde2)r de a)rdare a redite2)r %tabi2ite de ban treb$ie a#r)bate de

tre )n%i2i$2 de diret)ri* E%te nee%ar % 'ie #re+8$t 9n #)2itia de reditare 9naintarea $nei

re)"andri de a#r)bare a redite2)r - ee#ii 9n %ri% )n%i2i$2$i i #%trarea ei 9n d)%ar$2 de

reditare*

Ae#t$2 $nei bni de a a)rda $n redit re'2et #$nt$2 ei de +edere #ri+ind a#aitatea de

ra"b$r%are( #re8ent i +iit)are( a 2ient$2$i* Prin $r"are( e%te e%en ia2 a bana % )b in 9t "ai

"$2te in')r"a ii 9n 2e=t$r $ %it$a ia 'inaniar a #)ten ia2$2$i 2ient i % 'ie %i=$r %e #)ate

ba8a #e t)ate in')r"a ii2e )'erite de ae%ta* Bn aea%t ana2i8( bana treb$ie % ia 9n )n%iderare


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"%$ra 9n are 92 $n)a te #e 2ient ana2i8a %e 'ae di'eren iat #entr$ $n 2ient n)$ i #entr$ $n

2ient tradi i)na2* Da %)2iitant$2 e%te dea $n 2ient a2 bnii( bana +a 2$a 9n )n%iderare aea%ta(

de ee"#2$ da ia redite2e anteri)are( a re%#etat =ra'i$2 de ra"b$r%are a rate2)r i d)b9n8i2)r*

Orie %)2iitare de re9nn)ire a $n$i redit %e ba8ea8 #e re2a ii2e anteri)are $ 2ient$2*

S)2iitri2e n)i2)r 2ien i treb$ie tratate di'erit* Da e2 are %)2iit $n redit n$ e%te 2ient$2

bnii( a $n #ri" #a%( treb$ie % %e )b in re'erin e %ati%'at)are de%#re inte=ritatea i %it$a ia

'inaniar a #er%)anei* Treb$ie % %e )b in in')r"a ii2e nee%are +eridie de are are ne+)ie bana*

Bn ati+e2e banare redite2e a)rdate #er%)ane2)r 'i8ie G#entr$ )n%tr$ii de 2)$ine(

#entr$ $"#rri de a$t)t$ri%"e( #entr$ ne+)i =)%#)dreti i #entr$ b$n$ri de ')2)%in

9nde2$n=atH a$ ) #)ndere "i* E2e #re%$#$n 9n%( $n +)2$" "are de ati+itate i de e2t$ie2i*

Bn a"#2it$dinea %a( re2a ia de reditare e+iden ia8 $n %et de arateri%tii( #rin are i %e

de2i"itea8 %'era i %e arateri8ea8 )n in$t$20 - subiectele rela iei de credit , redit)r$2 i debit)r$2( a)#er ) "are di+er%itate 9n eea e

#ri+e te a#artenen a 2a %tr$t$ri2e %)ia2-e)n)"ie( ")ti+a ia an=arii $n ra#)rt de redit i d$rata

ae%t$i an=aa"ent* D$# nat$ra #artii#an i2)r 2a #r)e%$2 de reditare( ae tia #)t 'i =r$#a i 9n trei

ate=)rii $ a"#2a $#rindere0 intre#rinderi2e( #)#$2a ia( %tat$2*

Bn a2itate de redit)ri( 9ntre#rinderi2e i #)#$2a ia %e a'ir" di'eren iat 9n di'erite ri

'iind( 9n ri2e de8+)2tate e)n)"i( de re terea #)nderii #)#$2a iei 2a #r)e%$2 de reditare( eea

e =enerea8 a"#2e ")di'iri 9n ati+itatea banar( de tran%')r"are 'inaniar a di%#)nibi2it i2)r")netare 9n e)n)"ii 'inaniare* Bn a2itate de debit)r( a2t$ri de 9ntre#rinderi( i 9n "ai "i

"%$r de #)#$2a ie( %e a'ir" $ #$terea %tat$2$i( #)nderea ae%t$ia 9n debit$2 na i)na2 +ariind

9ntre . i ?.( 9n '$n ie de ar i ti"#*

?promisiunea de rambursare( e2e"enta2 e%en ia2 a2 re2a iei de redit( #re%$#$ne ri%$ri are

nee%it( 9n )n%ein ( an=aarea $n)r =aran ii*

Bn ra#)rt$ri2e de redit ri%$ri2e #r)babi2e %$nt0ri%$2 de nera"b$r%are i ri%$2 de i")bi2i8are*

Ri%$2 de nera"b$r%are )n%t 9n #r)babi2itatea 9nt9r8ierii #2 ii %a$ a ina#ait ii de #2at dat)rit

)n$t$rii( di'i$2tti2)r %et)rea2e( de'iien i2)r 9"#r$"$tat$2$i* Pre+enirea ri%$2$i %e #)ate re2i8a

#rin di+er%i'iarea %a %a$ #rin =arantarea 9"#r$"$t$2$i*

? termenul de rambursare( arateri%tia e%en ia2 a redit$2$i( are ) "are +arietate*De 2a

ter"ne ')arte %$rte G? )reH %e a$n=e 2a ter"ene de 2a 4. 2a :. de ani i iar /.. de ani G#entr$

)n%tr$ ia de 2)$in eH* Pentr$ redite2e #e ter"en %$rt e%te %#ei'i ra"b$r%area inte=ra2 2a

%aden * Credite2e #e ter"en "i2)i$ i 2$n= i"#2i ade%ea ra"b$r%area e a2)nat( 'a#t e

9n%ea"n ( #e #ar$r%( 2a ter"ene %tabi2ite( 2$nare( tri"e%trea2e( et*( ) dat $ #2i2e $+enite

#entr$ d)b9n8i %e ra"b$r%ea8 ) #arte din 9"#r$"$t*

- dobndare#re8int arateri%tia de'init)rie a redit$2$i* C2a$8a d)b9n8ii 'ie( )n+enit 9n


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adr$2 a)rd$2$i de redit( e%te ae#tabi2 #entr$ a"be2e #r i( #entr$ 9ntre=$2 9"#r$"$t i #e t)at

d$rata edit$2$i*

- acordarea creditului* Credit$2 #)ate 'i )n%tit$it 9n adr$2 $nei tran8a ii $nie0 a)rdarea $n$i

9"#r$"$t( +9n8area $nei )b2i=a i$ni( an=aarea $n$i de#)%it* K ( #* /:-/

Bn adr$2 %i%te"e2)r de redit G2inii de reditH( 9"#r$"$t$ri2e e'eti+ inter+in 2a inter+a2e2iber a2e%e de tre debit)r( r i2e de redit 'iind ")da2it i2e e2e "ai r%#9ndite #entr$ aea%t

')r"*

- consemnarea i transferabilitatea %$nt arateri%tii nee%are a2e redit$2$i* A)rd$ri2e de

redit %$nt )n%e"nate( 9n "area 2)r "a)ritate( #rin 9n%ri%$ri( in%tr$"ent de redit a r)r ')r"a

de #re8entare i"#2i a%#ete "$2ti#2e i di'eren iate( e%en ia2 'iind )b2i=a ia 'er" a debit)r$2$i

#ri+ind ra"b$r%area 9"#r$"$t$2$i( re%#eti+ dre#t$2 redit)r$2$i de a i %e #2ti %$"a an=aat*

Pratia banar re2e+ tran%'erabi2itatea de ine $n 2) i"#)rtant( de)aree #er"ite$ti2i8area '2$$ri2)r 'ire ti de )n%tit$ire i $ti2i8are a a#ita2$ri2)r te"#)rar di%#)nibi2e*

Prin reditare( bni2e ')2)%e%( 9ntr-) #ri" eta#( a#ita2$ri2e te"#)rar di%#)nibi2e

")bi2i8ate de e2e( #entr$ 9ntr-) eta# $r"t)are % re$r= 2a )n$r%$2 a2t)r '2$$ri de a#ita2

ei%tente %a$ reate de bana de e"i%i$ne i a2te bni #rin )#era ii2e de rereditare*

S)#$ri2e #rini#a2e 9n ati+itatea reditar a bni2)r 9n a%i=$rarea $nei #2a%ri 9na2t

#r)'itabi2e a "i2)ae2)r bnii $ "ini"i8area ri%$ri2)r %$nt a'erente #e a2ea0

Se2etrii "in$i)a%e a #)tenia2i2)r 2ieni B"b$nt irii a2it ii #)rt)')2i$2$i redit)r a2 bnii

Ma)rarea %#etr$2$i de %er+iii #re%tate 2ieni2)r

Uti2i8area $n)r ')r"e %$#2i"entare de =arantare a ra"b$r%rii redite2)r

Di+er%i'iarea #)rt)')2i$2$i 9n de#enden de ter"en$2 reditrii( ti#$ri2)r de =a(

d)"enii2e de redite* K/.( #*64-6?*

Bntr-ade+r( redit$2 banar are $n r)2 de)%ebit 9n #r)")+area re2aii2)r e)n)"ie

internai)na2e( %ti"$2nd e#)rt$ri2e( a%i=$rnd ) de%'$rare n)r"a2( ra#id i 9n de#2in %i=$ran

a ae%t$ia* Din #$nt de +edere a2 ati+itii banare( )#erai$ni2e de reditare re#re8int

)"#)nenta ea "ai i"#)rtant a )#erai$ni2)r de #2a%a"ent( at9t din #$nt de +edere a2 +)2$"$2$i

de ati+itate( 9t i a2 #artii#rii ae%t)r ate=)rii de )#erai$ni 2a rea2i8area #r)'it$2$i bnii*

An$"e #rin a)rdarea redit$2$i banar %e ')r"ea8 '$nda"ent$2 ati+itii banare( dei

e%te #rini#a2a %$r% de a%i=$rare a ')nd$ri2)r bneti nee%are di'erit)r %et)are de ati+itate a2e

e)n)"iei nai)na2e*

6


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>.2D*9/%*$($/( )* /'(,*& ('+%4;%** '%/4*$/+% 1/%+(,/+% 6*0*'/ 7, RM

Bn a#r)a#e t)ate ri2e de8+)2tate( bni2e a$ d)b9ndit i "enin #)8iii d)"inante 9n eea e

#ri+ete reditarea #er%)ane2)r 'i8ie( a+9nd #ri)ritate 9n 'aa in%tit$ii2)r nebanare* Aea%t #)8iie

reie%e din 'a#t$2 e2e2a2te %tr$t$ri are a)rd redite de )n%$" i-a$ re%tr9n% ati+itatea %a$( 9nti"#( i-a$ re)r=ani8at ati+itatea nebanar 9n ati+itate banar*

Bn Re#$b2ia M)2d)+a( a)rdarea redite2)r #)#$2aiei e%te 2a 9ne#$t de a2e* O dat $

inten%i'iarea )n$renii banare( bni2e #r)#$n n)i %er+iii i )#erai$ni banare $ %)#$2 de a

%e a#r)#ia de nee%iti2e 2ient$2$i* A%t'e2( iar a'2ate 2a 9ne#$t de a2e( $ne2e bni 9near %

redite8e #er%)ane2e 'i8ie 9n %)#$2 #r)$rrii b$n$ri2)r i")bi2iare i de )n%$"*

F)r"e2e reditrii #er%)ane2)r 'i8ie %$nt $r"t)are2e0

aH Credite acordate pentru procurarea bunurilor de consum. Ae%te redite #)t 'i $ti2i8ate 2aai8ii)narea de b$n$ri0 ")bi2( te2e+i8)are( )+)are( 'ri=idere( "aini de %#2at r$'e( tenia de

b$trie et* De )biei( e2e %$nt a)rdate #e ter"en %$rt* 5ni2e )"eria2e a)rd redite G#e )

#eri)ad de #9n 2a / 2$niH #er%)ane2)r 'i8ie e inteni)nea8 % #r)$re b$n$ri de )n%$" #entr$

a ae%tea % rea2i8e8e $"#rri $ #2ata 9n rate 9n ba8a )n+eniei 9neiate de ban $ %)ieti2e

%#eia2i8ate 9n )"eria2i8area b$n$ri2)r* Ae%te redite n$ #)t de#i $ant$"$2 "ai" G%ti#$2at de

)n+eniiH #entr$ are bana #ere#e d)b9nda )"eria2 ne=)iat 2a 8i( d)b9nda e #)ate 'i

")di'iat 9n '$nie de e+)2$ia =enera2 a d)b9n8i2)r #e #iaa banar* Re%#eti+$2 ti# de redite#re%$#$ne =aranii erte( iar ni+e2$2 d)b9n8ii #ere#$te %e $ni')r"i8ea8 #entr$ 9ntrea=a #eri)ad a

reditriiH*

Ca2itatea debit)r$2$i G=arania %a ")ra2( 9n #ri"$2 r9ndH in'2$enea8 rata d)b9n8ii i

#r)e%$2 de 2$are a dei8iei de a)rdare %a$ nea)rdare a redit$2$i* O n)$ ")da2itate de a)rdare

a redite2)r de )n%$"( 9n Re#$b2ia M)2d)+a e%te i"#2e"entarea de tre bni a ard$ri2)r de

redit %a$ a)rdarea redite2)r )+erdra't 9n ard$ri2e de debit Gde %a2ari8areH* Prin inter"edi$2

ard$2$i banar( are %e a2i"entea8 $ 2inii de redit( $ti2i8at)r$2 are #)%ibi2itatea %-i #r)$re

di+er%e b$n$ri de )n%$"*

bH Credite pentru cumprarea, construcia caselor individuale de locuit* 5ni2e( 9nde)%ebi

e2e i#)teare( a)rd redite #er%)ane2)r 'i8ie #entr$ #r)$rarea %a$ )n%tr$ia a%e2)r de 2)$it*

Ae%te redite %$nt a)rdate de bni #e ter"en 2$n= G/.-4. aniH* I#)tea e%te $n )ntrat

i")bi2iar e ia natere din )n+enia #ri2)r #)tri+it n)r"e2)r #re+8$te de 2e=e i are n$ #r)d$e

)b2i=aii de9t e2$i are ) )n%tit$ie* Aea%t ')r" de redit ad$e bnii +enit$ri din d)b9n8i2e

#ere#$te i din )"i%i)n$2 iniia2 #2tit de debit)r 2a a)rdarea redit$2$i i dei( 2a 9nt)"irea(

re%#eti+ a#r)barea( d)%ar$2$i de reditare* P)tri+it %tat$t$2$i #r)#ri$ de )r=ani8are i '$ni)nare a2

/.


11/65

bnii( #entr$ $"#rarea i )n%tr$irea de 2)$ine %e #)t a)rda redite 2a erere( #rin a#r)barea

C)n%i2i$2$i de ad"ini%traie a2 bnii*

A%e"enea redite %e #)t a)rda at9t #entr$ )n%tr$irea 2)$inei de ) %)ietate de )n%tr$ii(

9t i #entr$ #r)$rarea ae%teia a2t'e2 de9t #rin )n%tr$ire( re%#eti+ $"#rare de 2a a=eni

e)n)"ii %a$ de 2a #er%)ane 'i8ie #rin tran8aii direte %a$ #rin a=enii i")bi2iare* 3araniaredit$2$i +a $#rinde i +a2)area i")bi2$2$i #r)$rat din redit( #entr$ are( 9n ter"en %tabi2it(

9ne#9nd de 2a data d)b9ndirii $ ate 2e=a2e( %e +a 9nt)"i $n )ntrat de =aranie i")bi2iar i %e

+a i#)tea 9n 'a+)area bnii* E%te nee%aar a b$n$ri2e i")bi2iare #r)$rate % 'ie a%i=$rate 2a )

)"#anie de a%i=$rri( #entr$ "ini"i8area ri%$2$i de in'2$en a%$#ra +a2)rii =araniei i#)teare*

Bn )ntrat$2 de redit %e"nat de a"be2e #ri @ debit)r i redit)r @ %e +a 9n%rie 2a$8a

di%tint #ri+ind )b2i=aia debit)r$2$i de a 9neia )ntrat$2 de =aranie i")bi2iar 9n adr$2

ter"en$2$i #re+8$t* Bn a8 )ntrar bana 9i re8er+a dre#t$2 de a tree 2a re$#erarea $ antii#aiea redit$2$i #rin t)ate "i2)ae2e #re+8$te de 2e=e( in2$%i+ #rin ee$tarea %i2it*

H Credite pentru cumprarea automobilelor. 3arania ae%t)r redite e%te( de re=$2(

a$t)")bi2$2( #re$" i a2te =aranii %$#2i"entare* Ter"en$2 de ra"b$r%are a redit$2$i #entr$ ae%t

ti# de )#erai$ne +a 'i de -: ani rate2e de d)b9nd %$nt re2ati+ red$%e* De )biei( ae%te redite

%$nt $"#rate de tre ban de 2a di%trib$it)r$2 %#eia2i8at de a$t)")bi2e 9n #aet de +a2)ri "ari*

Bn ri2e $ ) e)n)"ie de #ia de8+)2tat( bni2e )"eria2e %$nt )n$rate 9n ')r de )"#anii2e

'inaniare( a'2ate 9n #r)#rietatea "ari2)r )"#anii 'inaniare(a'2ate 9n #r)#rietatea "ari2)r )"#anii)n%tr$t)are de a$t)")bi2e*

dH Credite pentru studii.Ae%t ti# de redite e%te "ai #$in #r)'itabi2 #entr$ bni i are )

#)ndere "i 9n #)rt)')2i$2 de reditare* Se a)rd #entr$ 9ntreinerea %t$deni2)r #e #eri)ada

%t$dii2)r i #)ate % a)#ere( #aria2 %a$ t)ta2( tae2e )2are* Ra"b$r%area redit$2$i are 2) 9n

#eri)ada de der$2are din %$r%e2e $nei #er%)ane tere( de )biei a2e #rini2)r( r$de2)r %t$dent$2$i* Dar

%e #rati i ra"b$r%area redit$2$i d$# anii de %t$dii din +enit$ri2e t9nr$2$i %#eia2i%t e a

bene'iiat #e #eri)da %t$deniei de redit* K:( #*.-.?*

Prin reditare( bni2e ')2)%e%( 9ntr-) #ri" eta#( a#ita2$ri2e te"#)rar di%#)nibi2e

")bi2i8ate de e2e( #entr$ 9ntr-) eta# $r"t)are % re$r= 2a )n$r%$2 a2t)r '2$$ri de a#ita2

ei%tente %a$ reate de bana de e"i%i$ne i a2te bni #rin )#era ii2e de rereditare*

5ni2e a)rd redite #er%)ne2)r 'i8ie at9t #e ter"en %$rt( 9t i #e ter"en 2$n=*

Credite2e #e ter"en %$rt %$nt %)2iitate #entr$ 'inan area $"#rrii $n)r b$n$ri de ')2)%in

9nde2$n=at0 a$t)")bi2e( a#arat$r e2etr)ni et* Credite2e #e ter"en 2$n= %$nt %)2iitate #entr$

ai8i i)narea %a$ ren)+area i")bi2e2)r* La deter"inarea +a2)rii redit$2$i bana ia 9n )n%iderare

+enit$ri2e %)2iitant$2$i a re=$2 =enera2( rata 2$nar de ra"b$r%are in2$%i+ d)b9nda n$ #)t de# i

: din +enit$2 2$nar a2 %)2iitant$2$i 9n +ederea a)rdrii redit$2$i( bana %)2iit =aran ii( de//


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)biei b$n$2 are 'ae )bieti+$2 redit$2$i e%te 2$at =aran ie #rin )n%tit$irea $nei i#)tei a%$#ra

ae%t$ia 9n 'a+)area bnii*

A+9nd 9n +edere ( %)2iitant$2 de redit %e +a #re)$#a n$ d)ar de $tarea redit)r$2$i( dar

i a $n$i %#eia2i%t #)tri+it( re%#)n%abi2 de %et)r$2 de reditare( $ are +a ne=)ia i( 9n a8$2

re$itei( $2teri)r +a =e%ti)na redit$2( bana 9n ")d )#)t$n +a ine )nt de $r"t)are2e a2iti a2e%#eia2iti2)r %i( re%#eti+e0

P)%ed ) b)=at e#erien de 2$r$

E%te inte2e=ent( #)ate in')r"a )ret i )"#etent a2te #er%)ane re%#)n%abi2e

redit)r$2$i #ri+ind a'aerea( ten)2)=ia i a2i indiat)ri( are arateri8ea8

ati+itatea debit)r$2$i #)tenia2

E%te '2eibi2 i dei #)ate %-i a%$"e ri%$2 re8)nabi2

P)%ed a2iti #er%)na2e @ a#aitatea de )"$niare( )ne%titatea* K( #* 6*

S)2iitant$2 de redit %e #)ate adre%a 2a ban i )riare 'i2ia2 a ei 9n +ederea )binerii

redit$2$i( de re=$2( 2a %er+ii$2 redite a2 bnii d$# ) #re=tire ri=$r)a%( ee$tat #rin "ai

"$2te re)"andri*

Bn ")"ent$2 %)2iitrii redit$2$i de tre ) #er%)an 'i8i( '$ni)nar$2 bnii +a 9ntreine $

aea%ta ) )n+er%aie $ arater in')r"ati+( are %e +a aa #e0

identi'iarea #er%)anei 'i8ie0 n$"e2e( #ren$"e2e( adre%a( %it$aia 'a"i2iar( n$"r$2 de

#er%)ane 9ntrein$te et* in')r"aii #ri+ind ati+itatea #r)'e%i)na20 2)$2 de "$n( %tabi2itatea 2)$2$i de "$n(

'$nia( %t$dii2e et*

date2e #ri+ind +enit$ri2e i e2t$ie2i2e #er%)anei 'i8ie0 +enit$ri de 2a 2)$2 de "$n(

a2te +enit$ri et*

%)#$2 a)rdrii redit$2$i

in')r"aii #ri+ind b$n$ri2e ")bi2iare i i")bi2iare dein$te

#)%ibi2e =aranii

a2te in')r"aii %)2iitate de ban*

Aea%t 'a8 #re"er=t)are #re8entrii d)%ar$2$i de redit are 2a ba8 at9t "et)da inter+i$2$i

diret $ 2ient$2( +eri'iarea #e teren( 9t i ana2i8a d)$"entaiei re'erit)are 2a %it$aia 2ient$2$i(

ei%tent 2a ban %a$ #re8entat de ae%ta* Da din )n+er%aia $ %)2iitant$2 i 9n $r"a

in+e%ti=aii2)r e'et$ate diret)r$2 )n%tat %)2iitant$2 are ) arateri%ti b$n( #re8int

%$'iiente =aranii de a%i=$rare( 92 +a in+ita 2a %er+ii$2 de reditare #entr$ a #re8enta d)$"entaia

nee%ar 9n %)#$2 ')r"rii d)%ar$2$i de redit* K:( #*/*

/


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S)2iitant$2 de redit +a #re8enta 2a ban $n #aet de d)$"ente @ 9n )ri=ina2* La di%reia

bnii ) #arte din d)$"ente +)r r"9ne 2a ban #9n 2a ra"b$r%area )"#2et a redit$2$i i a

a2t)r dat)rii a'erente* A2te d)$"ente +)r 'i 9nt)ar%e %)2iitant$2$i de redit din %tart( dar 9n2)$ite

$ )#ia %e"nat i #e are e%te a#2iat ta"#i2a %)2iitant$2$i de redit( a%t'e2 %e +a #r)eda i $

a2te d)$"ente #re8entate #e #ar$r%$2 ra"b$r%rii redit$2$i* K( #* 6*Per%)ane2e 'i8ie )tr9te % ia $n redit de 2a ban +)r de#$ne #entr$ d)%ar $r"t)are2e

d)$"ente0

/* ererea de redit

* b$2etin$2 de identitate 9n )ri=ina2 i 9n )#ie

4* d)$"ente #ri+ind #re=tirea #r)'e%i)na2 Gd$# a8H

?* ade+erina #ri+ind +enit$2 de 2a 2)$2 de "$n

:* )ntrat$2 de "$n Gd$# a8H* de2araia $ #ri+ire 2a +enit$ri( +i8at de )r=ane2e 'i%a2e( %a$ de%rierea +enit$ri2)r )bin$te

G)ra2( %a$ 9n %ri%( d$# a8H


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i"#ar de "e"bri( dar n$ "ai #$in de 4 #er%)ane* S$"a "ai"a2 a $n$i redit are #)ate 'i

a)rdat 'r a#r)barea de tre )"itet$2 %#eia2 de redit 2a ni+e2 de 'i2ia2 e%te deter"inate 9n

#re+ederi2e #)2itiii =enera2e de reditare a bnii*

Orie tran8aie de redit #)ate 'i 9neiat n$"ai $ a+i8$2 a e2 #$in 4 #er%)ane* Credite2e

"ari %e a)rd 9n )n')r"itate $ erine2e Re=$2a"ent$2$i nr*47.6 C$ #ri+ire 2a redite2e "ari!GM)nit)r$2 )'iia2 nr*


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ana2i8a =aranii2)r #r)#$%e et*

E2e"ente2e ana2i8ei b)nitii 2ient$2$i #)t 'i =r$#ate 9n direii #rini#a2e0 ana2i8a

a%#ete2)r e)n)"i) @ 'inaniare( ana2i8a a%#ete2)r ne'inaniare* K:( #* /-/6*

Rea2i89nd ) ana2i8 deta2iat #ri+ind 9nde#2inirea )ndiii2)r de reditare de tre %)2iitant(

in%#et)r$2 de redite 9nt)"ete 9n ")d )b2i=at)ri$( indi'erent de "ri"ea redit$2$i( $n ra#)rt e

$#rinde )n2$8ii2e ana2i8ei* C)"entarii2e din re'erat$2 de redit +)r 'i #re8entate 9ntr-) "anier

')arte 2ar i )n+in=t)are i +)r $#rinde0

in')r"aii de%#re #er%)ana 'i8i %)2iitant de redite0 n$"e2e( #ren$"e2e( adre%a

d)"ii2i$2$i( date din b$2etin$2 de identitate

de%tinaia( ter"en$2 de a)rdare( +a2)area redit$2$i %)2iitat

de%rierea deta2iat a tran8aiei de redit i )n2$8ii2e #ri+ind reditabi2itatea 2ient$2$i(

e'iiena $ti2i8rii redit$2$i re%#eti+

identi'iarea( 9n ba8a $nei ana2i8e deta2iate( a %$r%e2)r de ra"b$r%are

#re8entarea =aranii2)r $ indiarea ae%t)ra0 adre%a $nde %e =%e%( #re8entarea ate2)r de

#r)#rietate( e+a2$area teni( +a2)area ae#tat 9n =aranie

#r)#$nerea bnii #ri+ind ter"en$2 de a)rdare a redit$2$i( d)b9nda( )"i%i)n$2 i d)+ada

a ')%t e+a2$at $n ri% "ini" #entr$ ban( identi'i9nd #r)teia bnii 9n 2e=t$r $ ae%t ri%*

D$# e re'erat$2 %e ana2i8ea8 de tre e'$2 de#arta"ent$2$i de reditare( e%te #re8entat %#re

ea"inare C)"itet$2$i de redite a2 bnii*

Bn ba8a )n2$8ii2)r re8$2tate din ana2i8( bana ne=)ia8 $ 2ienii $r"t)are2e )ndiii0

- +a2)area redit$2$i

- d$rata de a)rdare a redit$2$i

- $ant$"$2 rate2)r i %adena ra"b$r%rii 2)r

- rata d)b9n8ii

- #eri)ada de =raie Gda e%te nee%arH

- a2te e2e"ente i"#)rtante e +)r 'i #re+8$te 9n )ntrat$2 de redit*

D$# e %e ana2i8ea8 de tre Ser+ii$2 de redite i d$# a+i8area re'erat$2$i de tre

C)"itet$2 de redite( ererea de redit %e %$#$ne a#r)brii* Cereri2e de redite %e a#r)b @ $

"a)ritatea de +)t$ri @ de tre %tr$t$ri2e 9"#$terniite i an$"e de tre C)"itet$2 de redite(

'iind ')r"at dintr-$n n$"r i"#ar( dar n$ "ai #$in de 4 #er%)ane*

D$# a#r)barea redite2)r )n')r" )"#etene2)r %tabi2ite bana +a #r)eda( 9"#re$n $

%)2iitant$2( 2a 9neierea )ntrat$2$i de redit i a )ntrat$2$i de a%i=$rare a redit$2$i*

C)ntrat$2 de redit )n'ir" #er'etarea $ridi a a)rdrii redit$2$i i a t$t$r)r erine2)r+a2abi2e #e #ar$r%$2 der$2rii redit$2$i( in2$%i+ #e #ar$r%$2 +a2abi2itii )ntrat$2$i* K( #*:-:6

/:


16/65

C)ntrat$2 de redit %e 9nt)"ete 9n ee"#2are( a r)r de%tinaie e%te $r"t)area0

Ee"#2ar$2 I a2 )ntrat$2$i de redite %e #%trea8 9n d)%ar$2 #er%)anei 'i8ie a'2at 2a ban

ee"#2ar$2 II %e )'er debit)r$2$i*

A"be2e ee"#2are %$nt identie i a$ ) #$tere $ridi e=a2* KAnea 4*

C)ntrat$2 de redit +a )nine $r"t)are2e date0 #rea"b$2$20 den$"irea )ntrat$2$i( data i 2)$2 9neierii( de%rierea #ri2)r )ntratante

)biet$2 )ntratant$2$i0 in')r"aii #ri+ind +a2)area redit$2$i a)rdat( ter"en$2 de

a)rdare( de%tinaia redit$2$i( ")da2iti2e de a)rdare a redit$2$i( ")da2itatea de a2$2are

i aitere a d)b9n8ii( rata d)b9n8ei( taa )"i%i)ane2)r( =aranii2e de a%i=arare et*

)nin$t$2 )ntrat$2$i0 )b2i=aii2e i dre#t$ri2e bnii( )b2i=aii2e i dre#t$ri2e debit)r$2$i

%)2$i)narea 2iti=ii2)r i a2te 2a$8e

data 9neierii )ntrat$2$i( %e"nt$ri2e i ta"#i2e2e a"be2)r #ri( a$tenti'iarea n)taria2*

Credite2e %e #$n 2a di%#)8iie( 9n )nt$2 de 9"#r$"$t( #rin e'et$area de #2i #rin +ira"ent

%a$ 9n n$"erar 2a ererea 2ient$2$i( )n')r" re=2e"entri2)r banare 9n +i=)are* Se +a $r"ri a

#2i2e de redite % %e 'a $ #ri)ritate #rin +ira"ent* Orie redit e%te 9n%)it de ) d)b9nd - %$"a

e-i re+ine #r)#rietar$2$i bnii 2a ra"b$r%area %$"ei 9"#r$"$tate %a$ #re$2 ')2)%irii a#ita2$2$i i

t)t)dat re"$nerarea ri%$2$i are 92 i"#2i redit$2 re%#eti+e*K:( #*:-


17/65

de#)8itare* Un a2t ")ti+ e%te e2 a2 %i=$ran ei ra"b$r%rii are e%te in+er% #r)#)r i)nat $ d$rata

ae%t)ra* 5ana treb$ie % %e a%i=$re ra"b$r%area +a 'i '$t $ ertit$dine 2a %aden ( de)aree

9n a8 )ntrar %$nt a'etate #r)#rii2e an=aa"ente are a$ ')%t 2$ate 'a de ei are i-a$ 9nredin at

')nd$ri2e %#re #%trare*

>.3 C%*$/%**/ '%/4*$(8**$;-** '*/,-*+% ? 1/%+(,/+% 6*0*'/O b$n %trate=ie de reditare +i8ea8( 9n #rini#a2( trei )bieti+e "a)re0 #2a%area re%$r%e2)r

bnii 9n in+e%tiii #r)'itabi2e a)rdarea de redite ra"b$r%abi2e 2a %aden 9n$raarea etinderii

redite2)r e %ati%'a ne+)i2e de #er')r"an banar* K ( #*/


18/65

Ur"rirea #eri)di i ri=$r)a% a der$2rii

C)n%tit$irea $n)r =aranii erte

Ati+itatea de re$#erare a redite2)r ne#er')r"ante treb$ie %a )"#)rte $n arater '2eibi2

i % #%tre8e intat i"a=inea i #re%ti=i$2 bnii* K:( #*/?*

O ban treb$ie % aib in%tr$i$ni deta2iate 2a di%#)8iia %a $ de%rierea 9ntre=$2$i #r)e%

de ad"ini%trare #entr$ 'ieare tit de redit0 de 2a ererea iniia2 a 2ient$2$i( #rin e+a2$area

redibi2itii i a#r)barea de e2iberare( #9n 2a r"b$r%area 'ina2 a ae%t$ia* Ae%te in%tr$i$ni

treb$ie % )'ere $n 9ndr$"ar deta2iat de%#re d)$"entare #entr$ )rie ti#$ri de redite i %

deter"ine re=$2i2e re'erit)r 2a0 a$t)ritatea de reditare( in')r"aia 'inaniar( =a$2( %tabi2irea

#re$2$i redit$2$i #re$" i e+a2$area redibi2itii( are in2$de0 in%tr$i$ni2e deta2iate de%#re

e'et$area e+a2$rii redibi2itii 2ient$2$i i a#aitii2e de ra"b$r%are a redit$2$i( in2$%i+

"et)de ade+ate de ana2i8 a bi2an$ri2)r( 9n ")d %i"i2ar a#reierea =a$2$i i a2t)r ')r"e de

a%i=$rare a redite2)r i %tabi2irea 2i"ite2)r G)e'iieni2)rH de $ti2i2i8are a ae%t)ra* KRe=$2a"ent( ?*

Da ei%t J d)+ad )bieti+ bni2e )"eria2e n$ +)r #$tea re$#era t)ate %$"e2e

%adente G%$"a redit$2$i i d)b9ndaH )n')r" ter"eni2)r )ntrat$a2i iniia2i( ae%te redite %$nt

)n%iderate de#reiate*

Criterii2e $ti2i8ate de Si%te"$2 banar #entr$ a deter"ina da ei%t d)+e8i )bieti+e #entr$

de#reiere %$nt0

ne#2ata %a$ abaterea de 2a #2ata redit$2$i %a$ d)b9n8ii

di'i$2ti $ '2$$2 de n$"erar %$#)rtate de debit)r

9n2area )ndiii2)r i #re+ederi2)r )ntrat$2$i de redit

9nr$tirea #)8iiei )"#etiti+e a debit)r$2$i

de#reierea +a2)rii =a$2$i*

C)n')r" #rini#ii2)r #r$denei banare! i di'erenei!( bni2e a)rd redite n$"ai d$#

$n)aterea ati+itii %)2iitant$2$i de redit #entr$ '$nda"entarea dei8iei de reditare* T)t)dat(

#rini#ii2e "eni)nate #re%$#$n 9nrederea rei#r) 9ntre ban i 2ient( are re8id din =rad$2 de

redibi2itate a2 ae%t)ra* Bn #ratia banar a Re#$b2iii M)2d)+a( %e di%tin= trei ate=)rii de

redibi2itate a 2ieni2)r banari0 b$n( %$'iient( in%$'iient* K?( #*6-


19/65

e'et$rii de tre bni a $nei ana2i8e te"einie( att de nat$r e)n)"i)-'inaniar( t i de

nat$r ne'inaniar*

Per')r"ane2e 'inaniare re'2et #)tenia2$2 e)n)"i a2 %)2iitant$2$i de redit( )bin$te 9n

$r"a ana2i8rii $n$i an%a"b2$ de 'at)ri antitati+i i a2itati+i* C$n)aterea ati+itii de%'$rate

de 2ient 9n #eri)ada anteri)ar( #re$" i a #re+ederi2)r #entr$ +iit)r( da$ #)%ibi2itatea bnii( #ede ) #arte % )'ere ae%t$ia %er+iii2e i #r)d$%e2e banare ade+ate( iar #e de a2t #arte % ia "%$ri

#entr$ di"in$area i #re+enirea ri%$2$i 9n +ederea re$#errii redite2)r i a 9na%rii d)bn8i2)r* Bn

)n%ein( 9n +ederea #r)terii ')nd$ri2)r #r)#rii i a e2)r atra%e( bana are dat)ria de a-i

%e2ei)na $dii)% 2ienii( de)aree #er')r"ane2e ei de#ind de e'iiena $ are %$nt a)rdate

redite2e* A2t$ri de #er')r"ane2e e)n)"i)-'inaniare( $n a2t a%#et 2$at 9n )n%iderare de bni

#entr$ a 9nadra $n 2ient 9ntr-) an$"it ate=)rie de reditabi2itate( 92 re#re8int %er+ii$2 dat)riei(

#rin are %e de'inete a#aitatea debit)r$2$i de a-i )n)ra dat)ria 2a %aden( e#ri"at a n$"r de8i2e de 9ntr8iere 2a #2at de 2a data %adenei* Dei e%te a#reiat #e tre$t( e2 #$ne 9n +a2)are

)"#)rta"ent$2 2ient$2$i 9n re2aia $ bana( ")ra2itatea i re%#)n%abi2itatea #e are ae%ta )

in+e%tete 9n aea%t re2aie de #arteneriat*

Pe 2n= ana2i8a 'inaniar #r)#ri$-8i% ba8at #e indiat)ri 'inaniari %e2eti+i( t)t "ai $ti2

e%te i ana2i8a n)n'inaniar ')2)%it din e 9n e "ai "$2t i 9n #ratia banar din ara n)a%tr* Ea

are 9n +edere a%#ete e n$ #)t 'i %$r#rin%e $ a$t)r$2 indiat)ri2)r +a2)rii dar are #)t )ntrib$i 2a

2$area dei8iei de reditare( 2a ana2i8a reditabi2itii 2ient$2$i*A%#ete2e ne'inaniare +i8ea8 redibi2itatea 2ient$2$i( a e2e"ent #%i)2)=i e%enia2 $

#ri+ire 2a ')r"area de tre ban a )n+in=eri2)r re'erit)are 2a a2iti2e ")ra2e i #r)'e%i)na2e a2e

)nd$erii a=eni2)r e)n)"ii a re#$taiei #ri+it #rin #ri%"a a2itii #r)d$%e2)r i ")d$2$i de

9nde#2inire a )b2i=aii2)r $ #artenerii de a'aeri*K( #*6.-6*

E+a2$area redibi2itii 2ieni2)r in2$de $r"t)are2e a%#ete 0

#)%ibi2itatea 9"#r$"$tat$2$i de a-i )n)ra )b2i=aii2e de #2at

=rad$2 de ri% a%$"at de ban

"ri"ea redit$2$i i )ndiii2e a)rdrii redit$2$i

2iiditatea =aranii2)r*

C2ient$2 treb$ie % in')r"e8e 5ana $ #ri+ire 2a )rie %i"bare e ar #$tea a#rea 9n

in')r"aii2e "eni)nate "ai %$%*

Orie )"$niare iniiat de 5an %e ba8ea8 #e in')r"aii2e #ri"ite de 2a 2ient i %$nt

)n%iderate )rete* Orie d)$"entaie a'erent e#ediat tre 2ient #entr$ in')r"area ae%t$ia

e%te )n%iderat )ret i ae#tabi2 de tre 2ient atta ti"# t %e ba8ea8 #e 9nre=i%trri2e

5nii i #e e2e "ai reente in')r"aii #ri"ite* C2ient$2 #)ate )"$nia $ 5ana #rin te2e')n(

#rin #)t( 'a( e-"ai2* K( #*/4-/?*/6


20/65

Sarini2e #r)#$%e0

/* a#r)'$ndarea )ne#t$2$i de e+a2$are a redibi2itii 2ieni2)r banari i ar=$"entarea

nee%itii e+a2$rii 2)r %i%te"$2 banar din Re#$b2ia M)2d)+a

* e'et$area $nei ana2i8e i a#reierea a+antae2)r i de8a+antae2)r( $n)r %a$ a2t)r ")da2iti de

e+a2$are a redibi2itii4* eretarea adr$2$i e+a2$rii redibi2itii #e #2an nai)na2 i internai)na2

?* e2ab)rarea re)"andri2)r #ri+ind de8+)2tarea #r)e%$2$i de e+a2$are 9n bni2e )"eria2e din

Re#$b2ia M)2d)+a 9n +ederea e%ti"rii )rete a redibi2itii %)2iitani2)r de redit*

Ana2i8a redit$2$i re#re8int #r)e%$2 #rin are bana( #e ba8a $n)r in')r"aii '$rni8ate de

d)$"ente d#$%e 2a di%#)8iie de 2ient i a )rirei in')r"aii re2e+ante )bin$te din a2te %$r%e(

%tabi2ete da 2ient$2 are reditabi2itatea nee%ar Ga#aitatea de a-i aita )b2i=aii2e #e are

$r"ea8 % i 2e a%$"e #rin %e"narea )ntrat$2$i de reditH i $r"rete 2i"itarea 2a "ai" ae#$nerii bnii 2a ri%$2 de redit*

Pr)e%$2 de ana2i8 a redit$2$i +a $#rinde ) ana2i8 ')r"a2 i ) ana2i8 de ')nd( are +a

a+ea at9t ) di"en%i$ne antitati+( 9t i $na a2itati+* Veri'iarea de ')nd a2itati+ a #er%)ane2)r

'i8ie #re%$#$ne +eri'iarea )"#)rta"ent$2$i %)2iitant$2$i7%)$2$i( %)iei( debit)r$2$i( =irant$2$i(

+eri'iarea adre%ei d)"ii2i$2$i7reedinei %)2iitant$2$i( +eri'iarea $nitii are a e2iberat

ade+erina de +enit #entr$ %)2iitant7debit)ri7=irani* K( #*-6*

La a)rdarea redite2)r( bni2e $r"re% %)2iitanii % #re8inte redibi2itate #entr$ra"b$r%area ae%t)ra 2a %aden* Bn ae%t %)#( dei erine2e %$nt $nitare( t)ate %)ieti2e banare

re$r= 2a ) ana2i8 a b)nitii 2ieni2)r i %)2iit =arantarea redite2)r 9n )ndiii2e %tabi2ite #rin

n)r"e2e de reditare Ga%#ete #re8entate anteri)rH*

Aea%ta %e 'ae #entr$ 2i"itarea ri%$2$i de redit* A%t'e2 5ana Centra2 #)ate %tabi2i

$r"t)are2e re=$2i0

- 2i"itarea reditrii $n$i %in=$r debit)r

- 2i"itarea 9"#r$"$t$ri2)r "ari a)rdate

- )n%tit$irea de #r)+i8i)ane*

O eta# etre" de i"#)rtant #entr$ e'et$area ana2i8ei b)nitii 2ieni2)r( ) )n%tit$ie

+eri'iarea #rea2abi2 a d)$"ente2)r #re8entate de %)2iitant( #entr$ a #r)ba 2e=a2itatea ae%t)ra i

a )n%tit$i ) #2at')r" de #2eare 9n a#reierea b)nitii 2ient$2$i i a#)i( 9n ne=)ierea ter"eni2)r

9n are $r"ea8 a %e e'et$a reditarea* 5)nitatea 2ieni2)r e%te ) %tare de 9nredere i arat

a2itatea ati+itii de%'$rat de 2ieni 9ntr-) #eri)ad #reedent( 9n #re8ent( dar "ai a2e% 9n

#er%#eti+( a#reiat a $r"are a e'et$rii de tre bni a $nei ana2i8e te"einie( att de nat$r

e)n)"i)-'inaniar( 9t i de nat$r ne'inaniar*

Per')r"ane2e 'inaniare re'2et #)tenia2$2 e)n)"i i %)2iditatea 'inaniar a $nei entiti.


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e)n)"ie( )bin$t 9n $r"a ana2i8rii $n$i an%a"b2$ de 'at)ri antitati+i G indiat)ri e)n)"i)-

'inaniari a2$2ai #e ba8a date2)r din %it$aii2e 'inaniare an$a2e i #eri)dieH i a2itati+i*

C$n)aterea ati+itii de%'$rate de 2ient 9n #eri)ada anteri)ar( #re$" i a #re+ederi2)r #entr$

+iit)r( da$ #)%ibi2itatea bnii( #e de ) #arte % )'ere ae%t$ia %er+iii2e i #r)d$%e2e banare

ade+ate( iar #e de a2t #arte % ia "%$ri #entr$ di"in$area i #re+enirea ri%$2$i 9n +edereare$#errii redite2)r i a 9na%rii d)b9n8i2)r*

Bn a8$2 2ieni2)r #er%)ane 'i8ie( 9"#r$"$tat)rii %tabi2e% 9n adr$2 re=2e"entri2)r interne(

9n )n)rdan $ #r)'i2$2 i %trate=ia 2)r de ri%( e2 #$in $r"t)are2e0

aH ")da2itatea de )r=ani8are a ati+itii de a)rdare i der$2are a redite2)r de%tinate

#er%)ane2)r 'i8ie i( d$# a8( )ndiii2e de =arantare #entr$ 'ieare ti# de redit

bH ate=)rii2e de 2ieni e2i=ibi2i #entr$ 'inanare

H #r)ed$ra de 2a%i'iare a 2iente2ei int #e ate=)rii de ri% de nera"b$r%are('$nda"entat #e #r)'i2$2 =enera2 de ri% a2 9"#r$"$tat)r$2$i

dH ate=)rii2e de +enit$ri )n%iderate e2i=ibi2e de tre 9"#r$"$tat)r( di'ereniat #e ate=)rii

de 2iente2( #re$" i )e'iienii de a$%tare a'ereni 9n '$nie de =rad$2 de ertit$dine i de

arater$2 de #er"anen a2e ae%t)ra

eH ate=)rii2e de e2t$ie2i are %e ded$ din +enit$ri2e e2i=ibi2e 9n %)#$2 deter"inrii

=rad$2$i t)ta2 de 9ndat)rare( in2$8nd e2 #$in e2t$ie2i2e de %$b8i%ten i an=aa"ente2e de #2at

a2te2e det e2e de nat$ra redit$2$i'H ni+e2$ri2e "ai"e ad"i%e #entr$ =rad$2 t)ta2 de 9ndat)rare( di'ereniat #e ate=)rii2e de

2iente2 i '$nda"entarea ni+e2$ri2)r %tabi2ite =rad$2 t)ta2 de 9ndat)rare %e deter"in a #)ndere a

an=aa"ente2)r t)ta2e de #2at de$r=nd din redite %a$ a2te 'inanri ra"b$r%abi2e 9n +enit$ri2e

e2i=ibi2e din are %-a$ ded$% e2t$ie2i2e #re+8$te 2a 2it*eH

=H "et)d)2)=ia de re)n%iderare #eri)di a )e'iieni2)r de a$%tare a +enit$ri2)r i

ni+e2$ri2)r "ai"e ad"i%e #entr$ =rad$2 de 9ndat)rare( 9n +ederea a%i=$rrii a$rateei ae%t)ra #e )

ba8 )ntin$*

Din ae%t #$nt de +edere( ea "ai i"#)rtant '$nie a )nd$erii bnii e%te de a )ntr)2a

a2itatea #)rt)')2i$2$i de redite* Aea%ta de)aree %2aba a2itate a redite2)r e%te #rini#a2a a$8 a

'a2i"ente2)r banare* K


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Bn a8$2 debit)ri2)r #er%)ane 'i8ie( e+a2$area #er')r"anei 'inaniare %e rea2i8ea8 #)tri+it

riterii2)r %tabi2ite de in%tit$ii2e de redit #rin n)r"e interne( #)rnind$-%e de 2a #r)ed$ra de

2a%i'iare a 2iente2ei #e ate=)rii de ri% de nera"b$r%are e2ab)rat de ae%tea*

Bn a'ara %)ieti2)r )"eria2e $ ati+itate 2$rati+( bni2e a)rd $n +)2$" 9n%e"nat de

redite i #)#$2aiei* Pentr$ debit)rii #r)+enind din ae%t %et)r in%tit$i)na2 %#ei'i G"enae2eH e%tenee%ar( de a%e"enea( ) e+a2$are a %trii 2)r 'inaniare( a a#aitii 2)r de #2at( #entr$ a bana %

aib "%$ra #)%ibi2itii de re$#erare a %$"e2)r a)rdate ae%t)ra %$b ')r" de redite( #re$" i

de 9na%are a d)bn8i2)r a'erente( 2a %adene2e )n+enite 9n )ntrate2e de reditare*

Dat)rit %#ei'i$2$i ae%t)r debit)ri( arateri%tii2e de a2itate de Qb$n #2atniQ( 9n #rini#i$

ae2eai a i a2e a2t)r debit)ri Ga#aitate de #2at( %)2+abi2itate( 2iiditateH( %$nt identi'iate #rin

indiat)ri %#ei'ii0 a+ere( %tabi2itate #r)'e%i)na2( %it$aia de ban( +enit$ri( a2te )b2i=aii

'inaniare *a* K


23/65

a8$2 #er%)ane2)r 'i8ie 9n ")d )b2i=at)ri$( %e #er'etea8 =ra'i$2 de ra"b$r%are a redit$2$i( $

indiarea )nret a date2)r de e'et$are a #2i2)r de redit tre ban i a %$"e2)r #2i2)r Gtrana de

redit i d)bndaH*

De ee"#2$( 9n R)"nia bni2e 9i de%'a%)ar 9ntrea=a ati+itate 9n )n')r"itate $ re=$2i2e $nei

#ratii banare #r$dente* Ati+itatea de reditare a #er%)ane2)r 'i8ie %e ba8ea8 #e identi'iarea ie+a2$area a#aitii de #2at a %)2iitani2)r( a #rini#a2 %$r% de ra"b$r%are a redit$2$i i de #2at a

d)bn8i2)r*

Prini#a2e2e )ndiii are %e er 9nde#2inite de #er%)ane2e 'i8ie G#)#$2aiaH #entr$ )ntratarea de

redite %$nt0 % 'ie an=aat $ )ntrat de "$n #e #eri)ad nedeter"inat i % rea2i8e8e +enit$ri

erte % de%id 2a $niti2e bnii $n )nt $rent % =arante8e ra"b$r%area redite2)r i a d)bn8i2)r

a'erente $ +enit$ri2e #e are 2e rea2i8ea8( $ =aranii rea2e i #er%)na2e % ae#te a #2i2e din )nt

% 'ie e'et$ate n$"ai #rin +ira"ent % n$ 9nre=i%tre8e debite %a$ )b2i=aii neaitate 2a %aden treban i teri % #artii#e 2a rea2i8area a'aerii G#r)iet$2$iH $ %$r%e #r)#rii* K


24/65

)b2i=ai$nii de ra"b$r%are a redit$2$i* S#re re=ret( dea i A%)iaii2e de E)n)"ii i B"#r$"$t a$

i8b$tit ((% a$"$2e8e! ) e#erien re=retabi2 9n ae%t %en%*

CAPITOLUL II. ORGANIZAREA I ANALIZA CREDITRII PERSOANELOR FIZICE

N CADRUL BC MOLDOVA AGROINDBANK S.A

2.> P%/0/,$(%/( /,/%(; )* '(%('$/%*$*'( $*1&%*+% 4/ '%/4*$/ ('+%4($/ 1/%+(,/+% 6*0*'/ 4/';$%/ BC M+4+9( A%+*,48(,!( 9n a2itate de %)ietate #e ai$ni( i-a 9ne#$t ati+itatea 9n

/66/( 9ntr-) #eri)ad "arat de re%tr$t$rarea radia2 a %)ietii 9n =enera2 i a e)n)"iei 9n

#arti$2ar* Si"bri2e 9n %)ietate a$ deter"inat bana % ad)#te n)i %trate=ii( bine de'inite( are a$

#$t$t r%#$nde %)2iitri2)r $nei #iee 9n ')r"are* Bn ae%t %)# bana a etin% reea$a de 'i2ia2e i

re#re8entane( a +a2)ri'iat n)i %e="ente a2e #ieei #r)d$%e2)r banare( a %tabi2it re2aii de

)re%#)nden $ bni din %trintate i re2aii de )2ab)rare $ di+er%e in%tit$ii 'inaniareinternai)na2e* KAnea :*

M)2d)+a A=r)indban> a #ar$r% a2ea de 2a ) ban )rientat #re#)nderent %#re %et)r$2

a=r)a2i"entar tre ) in%tit$ie 'inaniar-banar $ni+er%a2( are )'er $n %#etr$ +a%t de #r)d$%e i

%er+iii 9n ")neda nai)na2 i 9n +a2$t %trin #e t)t terit)ri$2 Re#$b2iii M)2d)+a i #e #iee2e

internai)na2e*

M)de2$2 $ni de b$%ine%% )rientat %#re de%er+irea SPECIALIAT i EFICIENT a

%e="ente2)r de 2ieni C)"eria2 i Retai2( de r9nd $ %i%te"e2e #er')r"ante a2e ten)2)=ii2)rin')r"ai)na2e a+an%ate( #r)d$%e2e i %er+iii2e )"#etiti+e %trit )rientate tre 2ient( #er%)na2$2

bine in%tr$it i reea$a de di%tr$b$ie de8+)2tat( a$ deter"inat M)2d)+a A=r)indban> % 'ie bana

de #ri"a )#i$ne #entr$ 2ieni i a$ tran%')r"at n$"e2e bnii 9n $n$2 redibi2( re%#etat i $nani"

re$n)%$t #e #iaa banar din RM*

Ser+iii2e 5nii %$nt di+i8ate 9n %er+iii banare )r#)rati+e i %er+iii banare retai2 -

#er%)ane 'i8ie i Bntre#rinderi "ii( "ir) i "i2)ii* Ser+iii2e banare )r#)rati+e %$nt )'erite de

tre Centr$2 de A'aeri are i-a 9ne#$t ati+itatea 9n ..* Ati+itatea )r#)rati+ a 5nii )n%t

9n atra=erea de#)8ite2)r( =e%ti)narea '2$$2$i "ii)ae2)r bneti( ati+itatea de reditare i

'inanarea )"er$2$i eteri)r* Ea )'era %er+iii banare i #r)d$%e banare tradii)na2e 9t i

#r)d$%e a'erente )#erai$ni2)r de )"er eteri)r( in2$89nd )rdine de #2at( tran8aii d)$"entare

i e"iterea arediti+e2)r* 5ana de a%e"enea )'er $n ir 9ntre= de %er+iii banare #entr$ #er%)ane

'i8ie0 )nt$ri de e)n)"ii( de#)8ite 2a +edere i 2a ter"en( )#erai$ni de %i"b a2 +a2$te2)r(

redite i tran%'er$ri de ')nd$ri 2)a2e i internai)na2e* KAnea ?*

E'iiena #)2itiii de ad"ini%trare a bnii e%te de")n%trat #rin re8$2tate2e 'inaniare

)bin$te* 5ana )ntin$ % d)"ine 2a%a"ente2e e'iienei banare a bni2)r din Re#$b2ia

M)2d)+a( 'a#t )n'ir"at de ) %erie de indiat)ri re2e+ani( 9nre=i%trai de ban* La 4/ a$=$%t .//(?


25/65

bana deinea ) )t de .(/ din t)ta2$2 ati+e2)r( /(? din t)ta2$2 redite2)r( /6(: din t)ta2$2

de#)8ite2)r #e %i%te"$2 banar a2 rii* Bn ei . de ani de ati+itate bana a de+enit e2 "ai "are

in+e%tit)r 9n reditarea e)n)"iei nai)na2e0 'ieare a2 ini2ea 2e$ de redit e%te a)rdat de M)2d)+a

A=r)indban>* Dat)rit $nei #)2itii banare bine )nt$rate( M)2d)+a A=r)indban> a 9nre=i%trat 9n

an$2 ./. $n #r)'it re)rd de . "i2i)ane 2ei G)n')r" SNCH* K"aib*"d Re8$2tate2e 9nre=i%trate de M)2d)+a A=r)indban> %-a$ dat)rat )n2$rrii e'iiente a bnii

$ 2ienii %i* Pentr$ a 'i "ai a#r)a#e de 2ieni i 9n +ederea reterii )#erati+itii de%er+irii

ae%t)ra( 5ana de8+)2t i 9"b$ntete 9n #er"anen ana2e2e de +9n8are( in2$%i+ de de%er+ire

2a di%tan( are 'ai2itea8 ae%$2 2a %er+iii2e banare i r%#$nd ne+)i2)r 2ieni2)r* Bn #re8ent(

bana di%#$ne de $na dintre e2e "ai etin%e ree2e de #e #ia( are 2a 4/*.*.// era )n%tit$it

din


26/65

i de 8i( ei#a M)2d)+a A=r)indban> ati+ea8 a2t$ri de 2ienii bnii( +a2)ri'i9nd

)#)rt$niti( re9nd +a2)are i )n%tr$ind +iit)r* K/.( #* ??-?:*

5C QM)2d)+a-A=r)indban>Q SA +a #$ne 2a di%#)8itie )'erta %a +ariat de redite #entr$

#er%)ane 'i8ie* Credite2e %e di%tin= #rin '2eibi2itate i d)b9n8i atrati+e( adre%9nd$-%e d)rine2)r

$n$i n$"r din e 9n e "ai "are de 2ieni* M)2d)+a-A=r)indban> 9near %a antii#e8e ne+)i2e2ieni2)r i % +ina 9n 9nt9"#inare $ #r)d$%e de reditare are % %ati%'a e2e "ai "ari ate#tri*

5C QM)2d)+a-A=r)indban>Q SA #$ne 2a di%#)8iie $r"t)are2e ti#$ri de redite0

/H Credit M$2ti)#i)na2!

H Credit M$2ti)#i)na2 a=r) #er%)ane 'i8ie!

4H Credit #entr$ 'inanarea e2t$ie2i2)r #er%)na2e

?H Credit I#)tear #rin e)n)"i%ire

:H Credit I")bi2iarH A$t)redit


27/65

Credit$2 #)ate 'i ridiat 9n n$"erar( #rin )nt$2 ard$2$i de debit %a$ tran%'erat 2a )nt$2

+9n8t)r$2$i de "r'$ri*

sigurarea ) Credit 'r =a( 9n a8$2 9n are %)2iitatnt$2 n$ di%#$ne de i")bi2 dre#t a%i=$rare

#)ate 'i 'ide$%i$nea %)$2$i7%)iei( r$de2)r de =r*I i II %a$ #er%)ane2)r tere are dein 9n #r)#rietate

i")bi2* Bn a8$2 +enit$2$i in%$'iient %e ia 9n a2$2 +enit$2 %)$2$i7%)iei i 'ide$%i$nea ae%t$ia*2@ C%/4*$ M&$*+1-*+,( (%+ 1/%+(,/ 6*0*'/ ? redit #e ter"en "edi$ i %$rt 'r =a(

a)rdat #r)d$t)ri2)r a=ri)2i G#er%)ane2)r 'i8ie are 9i de%')ar ati+itatea 9n

a=ri$2t$r 9n ")d indi+id$a2H*

Se a)rd #er%)ane2)r 'i8ie $ etenia RM $ %edi$2 #er"anent 9n 8)na r$ra2( $nde 9i

de%')ar ati+itatea 9n a=ri$2t$r( a+9nd +9r%ta $#rin% 9ntre .-: ani( di%#$ne de a% de 2)$it(

teren a=ri)2 n$ "ai "i de / a( de "ai "$2te ani"a2e i #%ri d)"e%tie i ii de%')ar

ati+tatea 9n )re%#$ndere $ ei=eni2e de #r)teie a "edi$2$i* Di%#$ne de ) %tare 'inaniar( )i%t)rie de redit b$n i n$ di%#$ne de a2te redite 'r =a*

!estinaia - 9n %)#$ri de )n%$"

"umaMini"0 : ... 2ei

Mai"0 4. ... 2ei G#entr$ 2ienii n)i %$"a "ai" e%te de #9n 2a . ... 2eiH*

S$"a %e %tabi2ete 9n '$nie de nee%iti(a%t'e20 / a erea2e @ 4 ... 2ei( / a @ 2e=$"e( in2$%i+

%ere @ : ... 2ei( / a +i de +ie @ /. ... 2ei( 2i+e8i @ < ... 2ei( / a# de ani"a2e de 2a#te Gb)+ineH @

/ ... 2ei( / a# ani"a2e de arne G#)rine( )+ine( b)+ineH @ :.. 2ei( / a# de #%ri @ /.. 2ei*S$"a 2$nar de #2at a redit$2$i i d)b9nda n$ #)ate de#i :. din #)tenia2$2 de ra"b$r%are*

#ermenul de creditare0 Mai" @ / 2$ni

$aluta@ MDL

%ata dobn&eiG'2)tantH 2$ni @ /

/ 2$ni @ /(:

? 2$ni @

#axa administrativ@ :. 2ei

Comision unic@ /(:

'enaliti@ .( din %$"a re%tant( "inin . 2ei #entr$ 'ieare 8i de 9nt9r8iere*

Credit$2 #)ate 'i ridiat inte=ra2 %a$ 9n trane( 9n n$"erar %a$ #ri 2$ni in tran%'er* Peri)ada de =raie

2a ra"b$r%area redit$2$i %e %tabi2ete indi+id$a2( dar n$ "ai "$2t de 2$ni i %e a)rd ) %in=$r

dat #e #eri)ada redit$2$i*

Peri)ada de =raie 2a ra"b$r%area d)b9n8ei n$ #)ate 'i "ai "are de 4 2$ni i %e a)rd )

%in=$r dat #e #eri)ada redit$2$i*

sigurarea@ 'ide$%i$nea )b2i=at)rie a "e"br$2$i de 'a"i2ie*


28/65

3@ C%/4*$ 1/,$%& 6*,(,-(%/( '/$&*/*+% 1/%+,(/ ? redit #e ter"en "edi$ i %$rt( a)rdat

#er%)ane2)r 'i8ie 9n %)#$2 'inarii e2t$ie2i2)r #er%)na2e( ne2e=ate de )binerea +enit$2$i

din ati+iti de antre#ren)riat*

Se a)rd #er%)ane2)r 'i8ie $ etenia RM( $ a#aitate de eerii$ a+9nd +9r%ta $#rin% 9ntre

:-. ani( $ +ei"ea 9n "$n %a$ 9n a'aere #r)#rie "ini" / 2$ni i $ +enit$2 #er%)na2 %a$ a2'a"i2iei "ini" .. 2ei*

!estinaia@ 'inanarea e2t$ie2i2)r %)2iitani2)r de redit G#*'*H #e ter"en %$rt i "edi$

'r )n'ir"area d)$"entar de tre 2ient a $ti2i8rii redit$2$i )n')r" de%tinaiei %#ei'iate 9n

)ntrat$2 de redit*

"uma0 Mini"0 /. ... 2ei Ga"anet$2 "i2)ae2)r bneti din )nt$2 de de#)8itH

4. ... 2ei G=a @ b$n$ri2e i")bi2iareH

Mai"0 :.. ... 2eiS$"a 2$nar de #2at n$ +a de#i :. din +enit$2 "edi$ 2$nar a2 %)2iitant$2$i %a$ a2 'a"i2iei*Iar

#entr$ an=aaii bnii 2i"ita "ai" e%te de /. %a2arii de '$nie*

#ermenul de creditare0 #9na 2a : ani( iar #entr$ an=aaii bnii "ai" ? 2$ni

$aluta@ MDL

%ata dobn&eiG'2)tantH - /( #)ate 'i ")di'iat %e"e%tria2 2a data de "artie i

%e#te"brie* Bn a8$2 ")di'irii( 2ient$2$i i %e tri"ite ) %ri%)are re)"andat de 9ntiinare 9n

ter"en$2 "ini" de /. 8i2e a2endari%tie #n 2a data #re)ni8at #entr$ intrarea n)ii rate 9n+i=)are*

#axa administrativ@ /.. 2ei

#axa administrativ anual ) .(: din %$"( 9ne#9nd $ a2 II an de reditare

Comision unic@ din %$"( "inin 4.. 2ei

Comision de rambursare anticipat@ / din %$"a ra"b$r%at antii#at( "ini" :. 2ei

'enaliti@ .( din %$"a re%tant( dar n$ "ai #$in de . 2ei #entr$ 'ieare 8i de 9nt9r8iere*

Credit$2 #)ate 'i ridiat 9n n$"erar( tran%'erat 2a )nt$2 ard$2$i de debit( 'r n$"erarG#rin

+ira"entH din )nt$2 $rent a2 debit)r$2$i 2a )nt$2 #entr$ aitarea #rin tran%'er #entr$ "r'$ri i

%er+iiiH*

%ambursareaare 2) #rin =ra'i$2 #rin an$iti*

sigurarea ) A"anet @ /.. da +a2$ta redit$2$i )inide $ ea a de#)8it$2$i

/. da +a2$ta redit$2$i n$ )inide $ ea a de#)8it$2$i

- I#)tea @ /?.

- Fide$%i$nea @ da %e ia 9n a2$2 +enit$2 'a"i2iei* Bn a8$2 9n are redit$2 %e

%)2iit #entr$ 'inanarea e2t$ie2i2)r de a%i%ten "edia2 %e %)2iit 'ide$%i$nea "e"br$2$i de

'a"i2ie %a$ #er%)anei tere*


29/65

@ C%/4*$ I1+$/'(% 1%*, /'+,+**%/ redit #entr$ 'inanarea )n%tr$iei 2)ati+e #rin0

/* A)rdarea redit$2$i i#)tear #er%)ane2)r 'i8ie #entr$ 'inanarea e2t$ie2i2)r de #r)$rare a

a#arta"ente2)r de 2a 9ntre#rinderea de )n%tr$ii Gare a 9neiat $ bana )ntrat de )2ab)rare

#re+8$t 9n adr$2 #r)d$%$2$i datH a%i=$rarea r$ia ) )n%tit$ie0

a"enet$2 de#)8it$2$i I#)tear! $ %)2d$2 a$"$2at n$ "ai "i de ei+a2ent$2 9n MDL a

%$"ei e re#re8int 4. %a$ :. din )%t$2 a#arta"ent$2$i )n%tr$it

i#)tea a#arta"ent$2$i %a$ b$n$2$i +iit)r )n%tr$it din )nt$2 redit$2$i*

* Tran%'erarea de#)8it$2$i I#)tea! 9ntre#rinderii de )n%tr$ie d$# tran%"iterea 9n ')2)%ina

Debit)r$2$i*

Se a)rd #er%)ane2)r 'i8ie $ etenia RM( $ a#aitate de eerii$ a+9nd +9r%ta

$#rin% 9ntre /-: ani( $ e#eriena 9n "$n "ini" 2$ni 2a $2ti"$2 2) de "$n %a$ 9n

a'aere #r)#rie "ini" / 2$ni i $ +enit$2 "ini" /


30/65

sigurarea ) a"anet$2 "i2)ae2)r bneti din )nt$2 de de#)8it I#)tea! )n%tit$it 2a

MAI5* Bnetarea a"anet$2$i i tran%'er$2 %$"ei de#)8it$2$i 2a 9ntre#rinderea de )n%tr$ie %e

e'et$ea8 d$# tran%"iterea a#arta"ent$2$i 9n ')2)%ina Debit)r$2$i*

5@ C%/4*$ I+8**(% redit a)rdat #er%)ane2)r 'i8ie #entr$ $"#rarea( )n%tr$irea(

)n%)2idarea( etinderea( re)n%tr$ia( 'ini%area( re#araia a#ita2 a b$n$2$i i")bi2iar $de%tinaie 2)ati+ are a#arine %a$ are +a a#arine $ dre#t de #r)#rietate %)2iitant$2$i*

Se a)rd #er%)ane2)r 'i8ie $ etenia RM( $ a#aitate de#2in de eerii$ a+9nd +9r%ta

$#rin% 9ntre /-: ani( $ +ei"ea 9n "$n %a$ 9n a'aere #r)#rie / 2$ni i $ +enit$2 br$t

"ini" :.. 2ei %a$ 'a"i2ia2 "ini" ? :.. 2ei*

!estinaia@ 'inanarea )n%tr$irii a#arta"ente2)r %a$ #r)$rarea a#arte"ente2)r )n%tr$ite $

#er'etarea i#)teii a%$#ra ae%t)ra 9n adr$2 )ntrate2)r de )2ab)rare $ 9ntre#rinderi2e de

)n%tr$ii @ 2ienii bnii )n%tr$irea( $"#rarea b$n$ri2)r i")bi2iare $ de%tinaie 2)ati+re#araia a#ita2( 'ini%area( )n%)2idarea( etinderea( re)n%tr$ia b$n$2$i $ de%tinaie 2)ati+*

"uma*Mini"0 4. ... 2ei

Mai"0


31/65

A"anet$2 "i2)ae2)r bneti din )nt$2 de de#)8it )n%tit$it 2a MAI5 2a ni+e2$2

A%i=$rrii n$ "ai "i de0 /.. din %$"a redit$2$i Gda +a2)area redit$2$i )inide $ ea a

de#)8it$2$iH( /?. din %$"a redit$2$i Gda +a2)area redit$2$i n$ )inide $ ea a de#)8it$2$iH*

"@ A&$+'%/4*$ redit a)rdat #er%)ane2)r 'i8ie #entr$ #r)$rarea a$t)+ei$2e2)r n)i i a

e2)r r$2ate*Se a)rd #er%)ane2)r 'i8ie $ etenia RM( $ a#aitate de#2in de eerii$ a+9nd +9r%ta

$#rin% 9ntre :-: ani( +enit$2 br$t #er%)na2 /


32/65

'enaliti@ .( din %$"a re%tant( dar n$ "ai #$in de . 2ei #entr$ 'ieare 8i de 9nt9r8iere*

sigurarea creditului- =a$2 "i2)$2$i de tran%#)rt #r)$rat din )nt$2 redit$2$i*

@ C(%4 4/ '%/4*$ G#entr$ #er%)ane 'i8ie are n$ %e )$# $ ati+itate de antre#ren)riatH @

ard$ri Vi%a E2etr)n( VISA C2a%i( Ma%terCard 3)2d $ %)2d$2 iniia2 #e )nt 8er)!( #entr$e'et$area tran8aii2)r 2a )"eriani i retra=erea n$"erar$2$i din )nt$2 redit$2$i )'erit

de ban( 9n 2i"ita %tabi2it*

Se a)rd #er%)ane2)r 'i8ie $ etenia RM $ d)"ii2i$2 9n ra8a terit)ria2 a 'i2ia2ei bnii( $

a#aitate de eerii$ a+9nd +9r%ta $#rin% 9ntre 4-:< ani 'e"ei 7 ani brbai( $ +ei"ea 2a

2)$2 de "$n at$a2 "ini" / 2$ni i %a2ari$2 #er%)na2 "ini" de /


33/65

Card de redit a2 de#$nt)r$2$i @ %e b2)ea8 )nt$2 de de#)8it 9n %$" de

)ri %a$ de ? )ri "ai "are de9t 2i"ita "ai" 9n '$nie de ti#$2 de#)8it$2$i*

Card de redit 3)2d @ 'ide$%i$nea )"#aniei 2a are 2$rea8*

!@ C%/4*$ I+8**(% EFSE redit indeat 2a $r%$2 +a2$tar( a)rdat #er%)ane2)r 'i8ie #entr$

$"#rarea( )n%tr$irea( )n%)2idarea( etinderea( re)n%tr$ia( re#araia a#ita2 a b$n$2$ii")bi2iar $ de%tinaie 2)ati+*

Se a)rd #er%)ane2)r 'i8ie $ $ +enit$2 br$t "ini" de / :.. 2ei*

"uma*Mai"0 / ... ... 2ei* Aitarea #2ii 2$nare n$ +a de#i :. din +enit$2 "edi$ 2$nar*

#ermenul final de achitaren$ +a de#i . "artie ./Q SA 9near % antii#e8e ne+)i2e 2ieni2)r i % +in 9n

9nt9"#inare $ #r)d$%e reditare are % %ati%'a e2e "ai "ari ate#tri a2e ae%t)ra*

Pe #ia a banar din Re#$b2ia M)2d)+a %$nt /: in%tit$ ii banare 9ntr-$n t)# rea2i8at de

E)n)"i%t( 9n% #ia a e%te( 9n ea "ai "are #arte( d)"inat de #atr$ "ari $t)ri* D$# +)2$"$2

redite2)r a)rdate #er%)ane2)r 'i8ie( d)ar #atr$ dintre e2e d)"in #ia a* A%t'e2 M)2d)+a

A=r)indban> e #e #ri"a #)8i ie $ ) #)ndere de /(


34/65

2.2 A,(*0( 1+%$+6+*&&* '%/4*$(% ('+%4($ 1/%+(,/+% 6*0*'/ 4/ ';$%/ BC M+4+9(

A%+*,48(,! S*A reditea8 #er%)ane 'i8ie din t)ate ra"$ri2e e)n)"iei

nai)na2e* Obieti+$2 ati+itii de reditare a2 5C M)2d)+a A=r)indban>! S*A #e #ar$r%$2 an$2$i

./. a ')%t di+er%i'iarea i etinderea =a"ei de #r)d$%e de reditare )"#etiti+e )'erite

#er%)ane2)r 'i8ie* An$2 ./. %-a arateri8at #rin "a)rarea ererii #)#$2aiei 2a #r)d$%e2e de

reditare( 'a#t a#reiat #)8iti+( de)aree a)rdarea redite2)r #er%)ane2)r 'i8ie re#re8int

#)tenia2$2 de ba8 9n reterea %e="ent$2$i %er+iii2)r banare $ a"n$nt$2*

5C M)2d)+a A=r)indban>! S*A 9i )rientea8 %trate=ia de de8+)2tare %#re %ati%'aereade#2in a erine2)r #)#$2aiei 9n d)"eni$2 reditrii i reterii #)8iii2)r bnii #e ae%t %e="ent de

#er%#eti+ a2 #ieei banare* Bn )ntet$2 %trate=iei de di+er%i'iare a #)rt)')2i$2$i de redite(

#r)")+area redite2)r a)rdate #)#$2aiei #)art $n arter #ri)ritar* 5ana #$ne 2a di%#)8iie )

=a" 2ar= de #r)d$%e reditare #entr$ #er%)ane2e 'i8ie( de8+)2t9nd )n)"itent reea$a de

di%trib$ie i )#ti"i89nd ten)2)=ii2e de a)rdare a redite2)r retai2*

Bn an$2 ./.( $r"ri2e ri8ei 'inaniare =2)ba2e )ntin$a % 'ie re%i"ite 9n e)n)"ia

re#$b2iii( iar %it$aia 'inaniar i 9nrederea 2ieni2)r 9n %tabi2itatea in%tit$ii2)r 'inaniare a$ a+$tde %$'erit 9n #ri"$2 r9nd* A%t'e2 9ntr$ re)n%tr$irea 9nrederii i 'ide2itii 2ieni2)r( 9n %)#$2

9"b$ntirii )ndiii2)r de de%er+ire a ae%t)ra( i a re2aii2)r d$rabi2e #rin a)rdarea $nei

)n%$2tane 'inaniare a2i'iate( a$ ')%t in+e%tite re%$r%e 'inaniare i $"ane i"#)rtante*

Bn an$2 ./.( #)rnind de 2a )bieti+e2e %trate=ie a2e bnii( di+i8i$nea retai2 a )ntin$at

i"#2e"entarea #)2itii2)r de reditare i de atra=ere a re%$r%e2)r( "enite % a%i=$re e+)2$ia

#r$dent i a2itati+ a #)rt)')2ii2)r( de8+)2tarea i )#ti"i8area %#etr$2$i de %er+iii i #r)d$%e

de%tinate 2ieni2)r %i*

Ati+itatea de reditare de%'$rat i ")nit)ri8at de tre di+i8i$nea retai2 a bnii( a ')%t

aat #e 9te+a direii #rini#a2e( i an$"e0 e2ab)rarea i 2an%area de n)i #r)d$%e( %#)rirea

n$"r$2$i de 2ieni( reterea i di+er%i'iarea #)rt)')2i$2$i de redite( de r9nd $ 9"b$ntirea

a2itii ae%t$ia #rin ")nit)ri8area #er"anent a reane2)r de reditare i 9n %)#$ri )"eria2e

%a$ de #r)d$ere( 9n %)#$ri in+e%tii)na2e %a$ #entr$ #r)$rarea %a$ ")derni8area ei#a"ente2)r

et* A$ ')%t re2an%ate %i"$2tan a"#anii2e de reditare a #er%)ane2)r 'i8ie* Mai "$2t de9t )ri9nd(

9n an$2 ./.( 2ient$2 a$ a+$t ae% 2a redite a+anta)a%e( #entr$ rea2i8area e2)r "ai di+er%e

#r)iete* K/.( #*/6-.*

4?


35/65

Ca2itatea #)rt)')2i$2$i de redite e%te $n indiat)r de i"#)rtan "a)r( are re'2et

#er')r"ana rea2 a bnii 9n d)"eni$2 reditrii* C)n)"itent $ re8$2tate2e ee2ente 9n e

#ri+ete reterea #)rt)')2i$2$i i )$#rii %e="ente2)r %$#2i"entare de #ia 9n an$2 ..6( 5C

M)2d)+a A=r)indban>! S*A a rea2i8at 9"b$ntirea a2itii redite2)r a)rdate* Di+er%i'iarea

ati+itii de reditare $ %)#$2 di"in$rii ri%$ri2)r( a%i=$rarea rit"$ri2)r 9na2te de retere i"eninerea #r)'itabi2itii 9na2te re#re8int %arini2e de ba8 a2e bnii 9n d)"eni$2 reditrii*

P)rt)')2i$2 redite2)r a)rdate #er%)ane2)r 'i8ie %-a "a)rat a#r)i"ati+ de .(< )ri 'a de an$2

..6( 9nre=i%trnd ) +a2)are de 6/(/< "i2*2ei 9n ./.* An$2 .. a ')%t $n an 9n are M)2d)+a

A=r)indban>! i-a )nentrat e')rt$ri2e #entr$ de8+)2tarea ati+itii Retai2( )n'ir"nd ) dat 9n

#2$% intenia de a "er=e 9n 9nt"#inarea nee%iti2)r 2ieni2)r* Etinderea ree2ei de 'i2ia2e i

re#re8entane( 2an%area de n)i #r)d$%e( 9neierea de n)i #arteneriate( a$ ')%t d)ar te+a dintre

direii2e ati+itii retai2 9n ..( are a$ )ntrib$it 2a reterea #rini#a2i2)r indiat)ri ai bnii*Bn #eri)ada ana2i8at )b%er+" ) retere )ntin$ a #)rt)')2i$2$i de 2ieni( #entr$ an$2 .. -

?6(:


36/65

) =a" 2ar= de #r)d$%e de reditare Gde )n%$"( #entr$ ne+)i #er%)na2e( i#)teare %a$ i")bi2iare(

#entr$ #r)$rarea a$t)")bi2$2$i( #entr$ 'inanarea %t$dii2)r et*H* V)2$"$2 redite2)r a)rdate

#er%)ane2)r 'i8ie $n)ate ) dina"i +ariabi2( din #eri)ada ana2i8at e2 "ai "are ni+e2 92 atin=e

9n an$2 ./. )n%tit$9nd : 4/6(. "2n*2ei( ) +a2)are "ai "i $ ?.(? "2n*2ei e%te atin% 9n an$2 ..

iar 9n an$2 ..6 +)2$"$2 redite2)r a)rdate #er%)ane2)r 'i8ie are ) "ri"e "ai "i $ ?4.(? "2n*2ei()n%tit$9nd ? /


37/65

Fi=$ra0*** C2a%i'iarea redite2)r din #)rt)')2i$2 reditar a2 #er%)ane2)r 'i8ie a2e 5C !M)2d)+a

A=r)indban>! S*A #entr$ anii ..-./.

S$r%a0 E2ab)rat de a$t)r 9n ba8a date2)r din Anea

Prini#i$2 di+er%i'irii ne arat #ierderi2e e'eti+e a2e $n$i #)rt)')2i$ de redite #)t 'i

#re+i8i)nate "$2t "ai eat i di"in$ate #e "%$r e n$"r$2 de redite %e#arate din #)rt)')2i$de+ine din e 9n e "ai "are i r%#ndit #e a'aeri de nat$r di'erit* A#ariia redite2)r

ne#er')r"ante( dar "ai a2e% reterea 2)r 9n ti"#( reea8 bnii ) %erie de i"#2iaii 'inaniare

ned)rite( ae%tea )nreti8nd$-%e de e2e "ai "$2te )ri 9n a %e 9nre=i%tra 9n )ntabi2itate +enit$ri

arti'iia2e( are 2a rnd$2 2)r %$nt i"#)8itate( 9n di"in$area %$r%e2)r de reditare( =enerat)are de

#r)'it( a $r"are a i")bi2i8ri2)r reate( 9n rearea de n)i re8er+e i #r)+i8i)ane t "ai "ari( e

d$ i"#2iit 2a di"in$area #r)'it$2$i( 2a di+idende "ai "ii( i 9n 'ina2( iar 2a #ierderi de a#ita2

#r)#ri$*Bn $r"t)area dia=ra" e%te #re8entat ana2i8a a2itii redite2)r nii re%tante( nii

de#reiate0

Fi=$ra0**4*Ana2i8a a2itii redite2)r nii re%tante( nii de#reiate a2e 5C !M)2d)+a

A=r)indban>! S*A #entr$ anii ..-./.S$r%a0 E2ab)rat de a$t)r 9n ba8a Aneei 6

Ana2i89nd date2e )b%er+" t)ta2itatea redite2)r %$nt a%i=$rate #rin =a i")bi2( %#re

aea%ta tinde i )rie bana din Si%te"$2 banar* Ae%t 2$r$ %e e#2i #rin 'a#t$2 bana a%t'e2 9i

"i)rea8 ri%$2 de nera"b$r%are a %$"ei redit$2$i i d)b9n8ei a'erente( 9n a8 )ntrar 9i #)ate

a)#eri e2t$ie2i2e #rin +inderea i")bi2$2$i* Va2)area $n)r a%t'e2 de redite %e 9nadrea8 9n 2i"ita

de ?-/ "2n*2ei( )"#arati+ $ anii #reedeni 9n an$2 ./. aea%ta a )bin$t %$"a "ai"a(

)n%tit$ind .(66 "2n*2ei* Credite2e a%i=$rate $ $n a2t =a de9t b$n$ri i")bi2e a$ ) #)ndere 9n

"edi$ de /? )ri "ai "i( aea%t "i)rare %e arateri8ea8 a $n 'at)r #)8iti+ 9n ati+itatea de

4


38/65

reditare a bnii* O +eri'iare i"#)rtant ) a$ i redite2e nea%i=$rate( $ t)ate ae%te redite %e

a)rd n$"ai 2ieni2)r $ ) reditabi2itate 9na2t( t)t$i "ri"ea 2)r n$ treb$ie % 'ie #rea "are*

Din #eri)ada e ) ana2i8"( #)nderea ea "ai "are ) are an$2 ..( 9n are e%te e=a2 $

/(?


39/65

#re$" i a2te a+erti%"ente re8$2tate 9n $r"a )ntrat$2$i diret $ 2ient$2 %a$ indiaii '$rni8ate de

tre teri*

S)2$i)narea redite2)r ne#er')r"ante #re%$#$ne #ar$r=erea $r"t)are2)r eta#e0 )n%ideraii

#re2i"inare( ai$ne )"#etent( e+a2$area %it$aiei( a#reieri a%$#ra 2ient$2$i( ana2i8a d)$"entaiei(

e+a2$area %it$aiei rea2e a =aranii2)r( $r"rirea i )ntr)2$2 )nt$2$i banar a2 2ient$2$i( )n%$2tant$ridi*

C)n+)area 2ient$2$i i ana2i8a ")d$2$i de =ndire a ae%t$ia $ $r"rirea e+)2$iei %tri2)r

e")i)na2e a2e 2ient$2$i Gne=area( %$#rarea( tr=$ia2a( de#ri"area( ae#tareaH )n%tit$ie ) a2t eta#

#rini#a2 a $r"ririi i %)2$i)nrii redite2)r ne#er')r"ante*

E2ab)rarea $n$i #2an de ai$ne #re%$#$ne )%erie de "%$ri 9n +ederea )retrii 'at)ri2)r are

a$ =enerat #r)b2e"a G+n8area ati+e2)r are n$ "ai #)t 'i $ti2i8ate( )binerea de a#ita2 %$#2i"entar(

%i"barea %trate=iei de #iata ad)#tate de 2ient( =%irea $nei n)i )nd$eri( #2ani'iarea $nei'$8i$ni %a$ ai8iiiH*

Va2)area $%ta a =a$2$i a'erenta redite2)r e+a2$ate indi+id$a2 #entr$ de#reiere 2a ./.

re#re8int (44( "ii G#e 9nd 9n ..6 @ / .(.. "ii 2eiH* 3a$2 in2$de #re#)nderent +a2)ri

i")bi2iare( a2te #r)#rieti i de#)8ite* Rata de #r)+i8i)nare #entr$ #)rt)')2i$2 indi+id$a2 i )2eti+

a2 %e #re8int 9n 'e2$2 $r"t)r0 #entr$ #r)+i8i)n t)ta2 a #)ndere din t)ta2 #)rt)')2i$ 9n an$2 ..6

?(


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Credite2e re%tante( 9nre=i%trate 2a data e+a2$rii( ana2i8a 2)r %e 'ae 9n +a2)ri ab%)2$te( a

#)ndere a ae%t)ra 9n t)ta2$2 redite2)r an=aate de %)2iitant #n 2a data e+a2$rii i 9n dina"i #e

) #eri)ad de /-4 ani *

P2i2e re%tante( 9nre=i%trate 2a data e+a2$rii( in2$8nd )rie 'e2 de )b2i=aii de #2at

re%tante dintre ae%tea %e ana2i8ea8 di%tint re%tane2e de #2at 'a de '$rni8)ri i antre#ren)ri( 9n+a2)ri ab%)2$te i a #)ndere 'a de #2i2e e'eti+e '$te ae%t)ra de 2a 9ne#$t$2 #eri)adei de

=e%ti$ne #n 2a data e+a2$rii* Ca2i'iarea %er+ii$2$i dat)riei #)ate 'i0 b$n( %2ab( %a$

ne)re%#$n8t)are* Bn #eri)ada ani2)r ..-./. +a2)area "ai" a redite2)r re%tante %-a )b%r+at

9n an$2 ..( )n%tit$ind 6


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rit"$2 de retere a redite2)r e2iberate a )n%tit$it //?(?4? G./. 'a de ..6H i /(4

G..6 'a de ..H din t)ta2 #)rt)')2i$ de reditare*

Pentr$ M)2d)+a A=r)indban>( an$2 ./. a ')%t an$2 9"b$ntirii #)8iii2)r #e #iaa banar

2a #rini#a2ii indiat)ri( $" ar 'i0 "a)rarea )tei de #ia 2a ati+e -/6* GW.* #$nte

#r)ent$a2eH( redite br$t-/*4 GW/ #$nt #r)ent$a2H( )ta 9n +enit$2 net a2 bani2)r #r)'itabi2e-4* GW ?* #$nte #r)ent$a2eH* Ca $r"are a atra=erii de tre bana a re%$r%e2)r 'inaniare

eterne ie'tine( atra=erea de#)8ite2)r n$ a ')%t J #ri)ritate 9n ./.* Bn re8$2tat( )ta de #ia 2a t)ta2

de#)8ite %-a red$% $ .* #$nte #r)ent$a2e #9n 2a /6*( 2a de#)8ite #er%)ane 'i8ie -*.

G-/* #$nte #r)ent$a2eH* Re8$2tate2e 'inaniare re"arabi2e - +enit net de a . "i2* 2ei - a$

)n%)2idat #)8iia bnii #rintre ei "ai i"#)rtani $t)ri banari de #e #ia* Rentabi2itatea

a#ita2$2$i GROEH de /


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- )"i%i)n$2 i %tr$t$ra d)bn8ii*

Un 'at)r eie 9n e+itarea #ierderi2)r e%te 9ne2e=erea 'a#t$2$i =e%ti)narea ri%$2$i e%te

$n #r)e% )ntin$$ i ( #e "%$r e "edi$2 9n are )rie a=ent e)n)"i 9i de%')ar

ati+itatea( %e %i"b ri%$ri2e i %e"ni'iaia 2)r re2ati+ e %e ")di'i de a%e"enea* Bn

)n%ein )ntr)2$2 #eri)di a2 "edi$2$i 9n are '$ni)nea8 a=ent$2 e)n)"i( )n%tit$ie ) #arte+ita2 a #r)e%$2$i de reditare ) ban #r$dent treb$ie % )bin ) )n'ir"are #eri)di a 'a#t$2$i

e+a2$area #e are %-a ba8at a)rdarea 9"#r$"$t$2$i e%te 9n +a2id*

Pentr$ %tabi2irea )tei de ri% inter+ine i $n)aterea 2ient$2$i de tre bni din re2aii2e

anteri)are( e%ti"area ri%$2$i de#in8nd de a#reieri2e #r)#rii a2e bnii( eea e 'ae a 2ient$2 %

bene'iie8e de )ndiii "ai "$2t %a$ "ai #$in 'a+)rabi2e 9n ra#)rt $ )ta n)r"a2 de ri% a#2iat*

Dei8ia bni2)r de a a)rda $n 9"#r$"$t de#inde de =rad$2 ri%$2$i de redit* Bn #ratia

5C !M)2d)+a A=r)indban>! S*A %e ')2)%e% #rini#ii2e #r$denei! i di'erenierii!* Ae%te re#ere$r"re% atin=erea $n$i =rad 9na2t de redibi2itate( nee%ar #entr$ a "enine re2aia ban-2ient*

Att debit)r$2( t i redit)r$2 a$ dre#t$ri i )b2i=aii rei#r)e* Ei %$nt antrenai 9ntr-) re2aie

#arteneria2( ab%)2$t bene+)2 i de intere% #e a"be2e #ri*

Ri%$2 de redit e%te ri%$2 ne9na%rii +a2)ri2)r %)ntate( deter"inat de ina#aitatea

debit)r$2$i de a ai)na 9n ter"enii i )ndiii2e )ntrat$2$i 9neiat $ bana* S$b ae%t a%#et

ri%$2 de redit are d)$a )"#)nente0

/H Ri%$2 de ne9na%are a %$"ei redit$2$i Gri%$2 de nera"b$r%are a +a2)rii redit$2$iHH Ri%$2 de ne9na%are a d)bn8ii Gri%$2 de 2i#% a +enit$2$i din )#erai$nea re%#eti+H

Bn $ne2e a8$ri ri%$2 de redit #)ate 'i deter"inat de ri%$ri2e debit)r$2$i 9n aeiai "%$r

a i de ri%$ri2e bnii debit)r$2$i* Bn e2 din $r" a8 %e #)ate deter"ina ri%$2 de redit a ri% de

)ntra#artid* S$b ae%t a%#et 9n ra#)rt$ri2e de redit ri%$ri2e #r)babi2e %$nt0ri%$2 de

nera"b$r%are i i")bi2i8are*

Pr)e%$2 de e+a2$are a ri%$2$i de 2ient #ar$r=e $r"t)are2e eta#e0

%e2etarea ereri2)r #)tenia2e 2a redit $ e+idenierea e2)r "ai a+anta)a%e

)2etarea in')r"aii2)r #entr$ ana2i8a ri%$2$i 2e=at de #)tenia2ii debit)ri

?

Riscul deimobilizare%$r+ine de2a ban( %a$ 2a deint)r$2 dede#)8ite( are n$ e%te "%$r% %ati%'a ereri2e tit$2ari2)rde de#)8ite( din a$8a $nei

=e%ti$ni nere$ite a redite2)r

Riscul denerambursare -)n%t 9n #r)babi2itatea9ntr8ierii #2ii %a$ aina#aitii de #2at dat)rit)n$nt$rii( di'i$2ti2)r%et)ria2e( %a$ de'iiene2)r

R*'&4/ '%/4*$


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ana2i8a ri%$ri2)r are %$nt 2e=ate de #)tenia2ii 9"#r$"$tat)ri

')2)%ind ana2i8a ri%$ri2)r dre#t ba8 %e e'et$ia8 %tr$t$ri8area ereri2)r 2a redite $

%)#$2 "ini"i8rii ri%$2$i i "ai"rii #r)'it$2$i

e'et$area ana2i8ei 'inaniare

#re=tirea #aet$2$i de d)$"ente*

Met)de2e de e+a2$are %$nt di'erite att #entr$ di+er%e ti#$ri de redite t i #e =r$#e de

2ieni* Bn% %$nt %i%te"e de e+a2$are $nie #entr$ 2ienii )r#)rati+i i #entr$ #er%)ane 'i8ie*

Ae%te %i%te"e %$nt di'erite dat)rit ti#$2$i de in')r"aie $ are )#erea8 bana 9n #r)e% de

$anti'iare a ri%$2$i*

E9(&(%/( 1/%6+%(,-/+% 1/%+(,/+% 6*0*'/

+.%iscul financiar - e%te 2e=at de #)%ibi2itatea a#ariiei $n)r di'i$2ti a2e %)2iitant$2$i #ri+ind

rea2i8area +enit$ri2)r are %-i a%i=$re a)#erirea )n%$"$2$i #r)#ri$( in2$%i+ #2ata i"#)8ite2)r i a

tae2)r( #re$" i a eedent$2$i nee%ar ra"b$r%rii redite2)r i #2ii d)bn8i2)r banare*

Deter"inarea +enit$ri2)r #)%ibi2 de rea2i8at %e +a 'ae #e ba8a0

- ade+erinei de a+ere G%tare "ateria2H e2iberat de #ri"rie

- ade+erinei de +enit$ri de 2a 2)$2 #er"anent de "$n a2 %)2iitant$2$i %a$ a2e "e"bri2)r de

'a"i2ie

- de2araii2e de i"#$nere

- etra%e2e )nt$ri2)r de di%#)nibi2iti Gde#)8iteH de%i%e 2a ban*Ce2t$ie2i2e #er%)ane2)r 'i8ie %e +)r deter"ina #e ba8a0

- )n%$"$ri2)r nee%are #r)d$iei G"aterii #ri"e( "ateria2e( %e"ine( '$rae( ener=ie( et*H %tabi2ite

#e ba8a n)r"e2)r =enera2e de )n%$" i a di"en%i$ni2)r ati+itii

- 9ntiinri2)r de #2at a i"#)8ite2)r i a tae2)r*

E+a2$area ri%$2$i 'inaniar %e 'ae 9n '$nie de +)2$"$2 +enit$ri2)r i e2t$ie2i2)r i a

di'erenei dintre ae%tea GV-CH( ri%$2 'iind a#reiat #rin )"#ararea ae%tei di'erene $ redit$2

%)2iitat( a%t'e2a* V - C X %$"a %)2iitat - ri% red$%

b* V - C %$"a %)2iitat - ri% "edi$

* V - C %$"a %)2iitat - ri% "are*

.%iscul managerial - e%te dat de a2iti2e #r)'e%i)na2e i ")ra2e a2e #er%)anei 'i8ie i +a 'i

a#reiat 9n '$nie de0

a* +r%t( #re=tirea #r)'e%i)na2 i e#eriena 9n d)"eni$

b* ")d$2 9n are e%te $n)%$t #er%)ana re%#eti+ 9n 2)a2itate Ga#reierea +eini2)r et*H*

?4


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* re2aii2e #er%)anei 'i8ie $ bana( $ )r=ane2e 2)a2e Gad"ini%traia 'inaniar et*H i $ ei2a2i

eteni*

.%iscul de garanie - e%te dat de a#ariia $n)r inertit$dini 2a +a2)ri'iarea b$n$ri2)r ad$%e 9n

=aranie 9n a8$2 nd 9"#r$"$tat$2 n$ ait 2a ter"en )b2i=aii2e a%$"ate #rin )ntrat$2 de

redite( 'iind a#reiat a%t'e20a* =aranii $ %i=$ran "ai"0 %ri%)ri de =aranie e"i%e de bni ne)ndii)nate( bi2ete 2a )rdin

a+a2i8ate de bni( a"bii ae#tate de tra% i a+a2i8ate de bni( =a $ de#)%edare( de#)8ite

banare 9n +a2$t i 9n 2ei*

b* =aranii $ %i=$ran "edie0 i#)tei a%$#ra 2diri2)r $ de%tinaie de %#aii ind$%tria2e G'abrii(

ate2iere( 'ir"eH( %#aii )"eria2e G"a=a8ine( %ediiH( #re$" i a%$#ra teren$ri2)r din intra+i2an

%it$ate 9n )rae "ari i 2)a2iti t$ri%tie( b$n$ri ")bi2e $"#rate din redite

* =aranii ne%i=$re0 i#)tei a%$#ra 2diri2)r $ de%tinaie de 2)$in*De a%e"enea $na din ")da2iti2e de e+a2$are a #)tenia2$2$i debit)r %e a#2i i redit$2-

%)rin= in ba8a r$ia e%te #)%ibi2 $"$2area #$nta$2$i a ererii de#$%e de tre %)2iitant*

Ri%$2 de reditare e%te %$#eri)r din #$nt de +edere a i"#)rtanei #ierderi2)r #)tenia2e* O

e#$nere ee%i+ 2a ri%$2 de redit #)ate =enera #entr$ 5an ri% de 2iiditate( at$ni nd

5ana n$ are %$'iiente ati+e 2iide #entr$ a 'ae 'a )b2i=ai$ni2)r %a2e %adente* Pr)babi2itatea

ri%$2$i 5ana +a de+eni in%)2+abi2 de#inde de ")d$2 9n are #)rt)')2i$2 reai)nea8 2a

%i"bri2e ne#re+8$te din e)n)"ie* In%)2+abi2itatea #)ate 'i "i)rat 'ie #rin red$ereani+e2$2$i ri%$2$i de #)rt)')2i$( 'ie #rin reterea a#ita2$2$i*

G/$*+,(%/( %*'&&* 4/ '%/4*$(%/

Mini"i8area ri%$2$i de redit %e 'ae #rin0

/H evaluarea i gestionarea riscurilor individuale, a fiecrui credit n parte;

Ri%$2 'ier$i redit din #)rt)')2i$ treb$ie % 'ie ana2i8at i =e%ti)nat 2a ")"ent$2 a)rdrii

redit$2$i Gana2i8a %)2+abi2itii 2ient$2$i( a#aitii de ra"b$r%are( =aranii2)r #r)#$%e a

a%i=$rareH* C$ t "ai ade+at +a 'i e+a2$area ri%$ri2)r 2a a#r)barea redite2)r( $ att "ai #$in

#r)babi2 +a 'i rea2i8area ri%$2$i #e #ar$r%$2 der$2rii redit$2$i*

Ana2i8a ri%$ri2)r indi+id$a2e %e 'ae 9n ba8a indiat)ri2)r 'inaniari( n)n-'inaniari i ti#$2 de

a%i=$rare a redit$2$i* O'ier$2 de redit $r"ea8 % in )nt de0

aH Ri%$2 'inaniar - di'i$2ti2e 2e=ate "ai a2e% de #)%ibi2iti2e de ra"b$r%are 2a ter"en a

)b2i=ai$ni2)r tre 5an*

bH Ri%$2 )"eria2 - #)ate % a#ar 2a 9na%area reane2)r i7%a$ 2a #2ata '$rni8)ri2)r*

H Ri%$2 de =aranie - di'i$2ti 2e=ate de +a2)ri'iarea b$n$ri2)r ad$%e 9n =aranie

dH Ri%$2 "ana=eria2 e%te deter"inat de a2itatea ei#ei de )nd$ere a a=ent$2$i

??


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eH Ri%$2 de %en8iti+itate @ #entr$ in+e%tiii #e ter"en "edi$ i 2$n=( re#re8int ri%$2

indi+id$a2 a2 $n$i #r)iet de in+e%tiii*

evaluarea si gestionarea intregului portofoliu de credite

aH C)nentrarea redite2)r 9n $ne2e ra"$ri0 Li"ite2e de e#$nere a #)rt)')2i$2$i #e ra"$ri

bH Di+er%i'iarea #2a%a"ente2)r din #)rt)')2i$0 E%te ri%ant )nentrarea 9na2t 9n #)rt)')2i$2de redite a $n)r ti#$ri de redite( a( de ee"#2$0 redite de )n%$"( 'at)rin=( 2ea%in=(

redite i#)teare*

H A)rdarea %$"e2)r "ari de redite $n$i debit)r %a$ $n$i =r$# de debit)ri are ai)nea8 9n

)"$n* Li"ite2e date %$nt re=2e"entate de 5NM0

Li"ita de e#$nere t)ta2 #e $n debit)r %a$ =r$# de debit)ri are ai)nea8 9n )"$n

S$"a #ri"e2)r 8ee dat)rii nete 2a redite 9n #)rt)')2i$2 net de redite

S$"a t$t$r)r redite2)r "ari!*

dH Creditarea #re'erenia2 ea=erat* Li"ita dat e%te re=2e"entat de 5NM0 Li"ita de

a)rdare a redite2)r #er%)ane2)r a'i2iate 5nii*

eH Bnr$tirea a2itii #)rt)')2i$2$i de redite a re8$2tat a2 nera"b$r%rii 2a ter"en i )"#2et

a2 %$"e2)r de #rini#a2 i aitrii d)bn8i2)r0

'H Er)ri de arater teni

=H C)nentrarea 9na2t a #2a%a"ente2)r 9n an$"ite re=i$ni a2e rii G8)ne =e)=ra'ieH0

P%*,'*1(// ;&%* '(%/ (% 1&$/( '+,4&'/ ( *,**0(%/( %*'&&* 4/ '%/4*$ &,$: re%#etarea re=$2a"ente2)r interne #ri+ind reditarea

a)rdarea $n)r redite %i=$re( $ ) #r)babi2itate "ai" de ra"b$r%are Gre%#in=erea

redite2)r are %e 2a%i'i a d$bi)a%e! )n')r" "et)dei %)rin=H

)#ti"i8area #r)ed$rii de ")nit)ri8are a redite2)r( a%t'e2 9nt % %e "i)re8e n$"r$2

redite2)r #r)b2e"atie %e"na2e de 9nr$tire a %it$aiei debit)r$2$i0 red$erea

di%#)nibi2$2$i 9n )nt( reterea 're+enei a#e2$2$i 2a 2inie de redit( nera"b$r%area 2a

ter"en( de#$nerea $ 9ntr8iere a ra#)arte2)r 'inaniare

di+er%i'iarea #)rt)')2i$2$i de redite( adi e+itarea )nentrrii redite2)r 9n an$"ite

ra"$ri i =r$#e de debit)ri( #r)d$%e( 8)ne =e)=ra'ieH

re%#in=erea redite2)r $ =aranii ne2iide( ne%i=$re i in%$'iiente

reterea a#ita2$2$i 5nii

di+er%i'iarea #)rt)')2i$2$i #ri+ind ter"enii de %aden ai redite2)r*

Ri%$2 de redit e%te ad"ini%trat de tre 5C !M)2d)+a A=r)indban>! S*A #rin0

- ana2i8a "in$i)a% a 'ierei tran8aii reditare de tre Centr$2 de A'aeri %a$ 'i2ia2a bnii i

?:


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%$b%idiarii

- di+er%i'iarea #)rt)')2i$2$i de redite

- re%#etarea n)r"ati+e2)r( %tabi2ite de 5NM i in%tit$ii2e 'inaniare( re%#etarea indiat)ri2)r

interni( %tabi2irea i re%#etarea 2i"ite2)r an$a2e de e#$nere 2a ri% 2a #r)d$%e2e de reditare

#entr$ 2ienii )r#)rati+i- a2$2area de#reierii redite2)r )n')r" #re+ederi2)r Standarde2)r Internai)na2e de Ra#)rtare

Finaniare

- ana2i8a ri%$2$i de redit a #)rt)')2i$2$i( #re8entarea #r)#$neri2)r re%#eti+e C)"itet$2$i de

)nd$ere

- re+i8$irea 9"#$terniiri2)r de reditare a ad"ini%trat)ri2)r 9n '$nie de e+)2$ia #)rt)')2i$2$i de

redite i a2itatea 2$i

- di'erenierea =rad$2$i de a)#erire a redit$2$i $ =a 9n de#enden de ate=)ria 2ient$2$i(")nit)ri8area i ree+a2$area =a$2$i ei%tent )n')r" #r)ed$ri2)r interne( a%i=$rarea =a$2$i $

ri%$2 %#)rit de #ierdere

- re+i8$irea %i%te"ati a "an$a2e2)r 7#r)ed$ri2)r de reditare #e di'erite %e="ente de 2ieni i

)#erarea ")di'iri2)r nee%are

- #artii#area 2a e2ab)rarea i re+i8$irea Pr)=ra"e2)r de #re8entare a #r)d$%e2)r e%#$%e ri%$2$i

de redit*

Tabe2$2 de "ai )% #re8int e#$nerea "ai" 2a ri%$2 de redit0Tabe2$2 *4*/*

E#$nerea "ai" 2a ri%$2 de redit a 5C !M)2d)+a A=r)indban>! S*A* #entr$ anii ..-./.

2> 2 2!MDL=OOO MDL=OOO MDL=OOO

C)nt$ri 2a 5ana Nati)na2a ?


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5CQM)2d)+a A=r)indban>QS*A* a)rd J atenie de)%ebit )ntr)2$2$i ri%$2$i de redit( 9n

%)#$2 "eninerii a2itii 9na2te a #)rt)')2i$2$i de redite i #re+enirii e'ete2)r #)tenia2e ne=ati+e

a ri8ei internai)na2e 'inaniare a%$#ra re8$2tate2)r 'inaniare a2e 5CQM)2d)+a A=r)indban>QS*A**

Detetarea din +re"e a $nei e+)2$ii ne'a+)rabi2e i a 8)ne2)r 9n are ri%$2 a re%$t(

'$rni8ea8 9n a8$2 e2 "ai r$ bnii ) "ar' ne#re$it @ ti"#$2( ti"#$2 nee%ar identi'iriia$8e2)r are %ta$ 2a ba8a ae%t)r e+)2$ii i ad)#trii "%$ri2)r )reti+e( dnd$-i 9n ae%t 'e2

#)%ibi2itatea de a 2$a iniiati+a 9n 2) de a 'i de#it de e+eni"ente( $" e%te a8$2 ')arte 're+ent i

de a 'i ')rat % ia ) )trre #ri#it 9ntr-$n rit" i 2a $n ")"ent #e are n$ i 2e #)ate a2e=e*

Bn a'ar de e+a2$area n$"eri %a$ antitati+( treb$ie % %e a#reie8e i ri%$ri2e

a2itati+e* Ae%tea re#re8int "edi$2 9n are a'aeri2e )"eria2e i a2i 'at)ri n$ #)t 'i )ntr)2ai i

in'2$enai #rin dei8ii ad"ini%trati+e*

Bn )ntin$are %$nt #re8entai i+a 'at)ri de ri% a2itati+i0aH E)n)"ii @ d)bnda i '2$t$aii2e de $r% +a2$tar( %it$aia #ieei interne %a$ a #iee2)r

internai)na2e

bH S)ia2i @ #r)b2e"e de "edi$

H Y$ridii @ ")di'iri2e 2e=i%2aiei

dH P)2itii @ tari'e( )te %#ei'ie #rin 2e=i%2aie

eH Ten)2)=ii @ ri%$2 a#ariiei $n)r n)i #r)d$%e( de8+)2tare are n$ #)ate 'i )#iat( dar

are #)ate % a'ete8e ne=ati+ ) #ia'H De #er%)na2 @ a'aeri2e %$nt de#endente de #er%)na2 G'2$t$aii2e ')rei de "$nH

=H C)n$rena @ $n at)r a2 #ieei #)ate deide % d)"ine #iaa( indi'erent de )%t$ri2e #e

ter"en %$rt( #e are treb$ie % 2e %$#)rte* K( #*/:-/*

Ade+rat$2 ri% de reditare )n%t 9n a#reierea- an=aa"ent$2$i de #2at* 3rad$2 de

ertit$dine i %$r%e2e de a)#erire a2e an=aa"ent$2$i de #2at treb$ie identi'iate iar de 2a

9ne#$t* Aea%t a#aitate de #2at a %er+ii$2$i dat)riei 9n ter"enii d)bn8ii i a +a2)rii redit$2$i

treb$ie )re2at $ ter"enii )ntrat$2$i de redit*

Bn ae%te )nditii #ri)riti2e #)2itiii de redite a 5CQM)2d)+a-A=r)indban>QS*A* de+in0

a2itatea 9na2t a #)rt)')2i$2$i de redite*

#r)'itabi2itatea 9n re2aii2e $ 2ienii

"eninerea #)nderii redite2)r 5CQM)2d)+a-A=r)indban>QS*A* #e #iaa banar( 9n

"ri"ea #re+8$t de Strate=ia de de8+)2tare a 3r$#$2$i 9n an$2 ./.*

De#arta"ent$2 Ad"ini%trare Ri%$ri %$#ra+e=ea8 9n ")d #er"anent ri%$ri2e de redit a2e

bnii $ %)#$2 "eninerii $n$i #)rt)')2i$ ei2ibrat* Aria de ati+iti a2e De#arta"ent$2$iAd"ini%trare Ri%$ri( )rientate %#re 2i"itarea ri%$2$i de redit( in2$de0 identi'iarea( ana2i8a i

?


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e+a2$area ri%$ri2)r de redit( e2ab)rarea #r)#$neri2)r de "ini"i8are i #re+enire a ri%$ri2)r(

")nit)ri8are a ni+e2$2$i ri%$ri2)r ae#tat de tre 3r$#( )ntr)2$2 re%#etrii 2i"ite2)r de ri%

%tabi2ite*

CAPITOLUL III. INCIDENA OPERAIUNILOR DE CREDITARE ASUPRA

PERFORMANELOR ACTIVIII BNCILOR COMERCIALE

3.>. D*9/%*6*'(%/( +1/%(-*&,*+% '%/4*$(%/ 6('$+% 4/$/%*,(,$ (&1%( %/0&$($/+% 6*,(,'*(%/

(/ 8;,'*+% '+/%'*(/

5ni2e )"eria2e din RM %$nt %)ieti #e ai$ni i a$ arater $ni+er%a2 adi rea2i8ea8

t)ate #r)d$%e2e i %er+iii2e banare #entr$ t)ate ra"$ri2e( %et)are2e i %e="ente2e e)n)"iei

nai)na2e* De ee"#2$( 9nainte de e2 de-a2 d)i2ea r8b)i ")ndia2 %#eia2i8area a$n%e%e aa dede#arte 9n %et)r$2 banar 9n9t ei%ta$ bni )r=ani8ate %#eia2 #entr$ redite i#)teare*

E%te nee%ar 9n aea%ta #eri)ad di+er%i'iarea 9t "ai "are a bni2)r( %er+iii2)r i

#r)d$%e2)r 2)r din $r"t)are2e ")ti+e0

)n$rena a2t)r bni

ne+)ia de a#r)#iere a bni2)r de a=enii e)n)"ii %er+ii

di+er%i'iarea atrib$ii2)r i r)2$2 bni2)r 9n e)n)"ia de #ia

di+er%i'iarea ati+iti2)r e)n)"ie 9n e)n)"ia de #ia 9n )"#araie $ 2i"itarea

%et)are2)r e)n)"ie ei%tente 9nainte de /66.

=%irea $n)r n)i ')r"e de atra=ere a re%$r%e2)r bneti nee%are bni2)r )"eria2e

di+er%i'iarea #2a%a"ente2)r

)n%tit$irea( de8+)2tarea i )n%)2idarea b$r%ei de +a2)ri

#artii#area bni2)r )"eria2e 2a )n%tit$irea a#ita2$2$i %)ia2 a2 $n)r %)ieti

)"eria2e

#artii#area bni2)r )"eria2e 2a ir$it$2 ")ndia2 a2 in')r"aiei banare GSZIFT bni

)re%#)ndente( #artii#area 2a tran8aii 'inaniar-+a2$tare internai)na2eH

#2i2e interne i internai)na2e a$ ')%t di+er%i'iate

%#)rirea #artii#rii bni2)r 2a +iaa e)n)"i i %)ia2 a rii

$ti2i8area #$b2iitii a "i2) de #r)")+are a #r)d$%e2)r i %er+iii2)r banare

a2inierea %tr$t$rii '$ni)na2e i e+idenei bni2)r )"eria2e 2a %tandarde internai)na2e

di'erenierea d)b9n8ii

di+er%i'iarea in%tr$"ente2)r de de#)8ite( atra=erea e)n)"ii2)r #)#$2aiei Garnete de

?


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e)n)"ii( de#)8ite banare( )nt$ri #er%)na2e( #artii#area 2a 2iitaii( e"i%i$ni de

ai$ni( )b2i=i$ni( i#)tei( a"bii a2te 9rtii de +a2)areH #2i internai)na2e #e ba8a de

ri VISA

$"#rri +9n8ri de a$r i a2te "ateria2e #rei)a%e

=e%ti)narea $n)r redite 9n +a2$t i a2te )r=ani%"e internai)na2e*

N$"ai #rintr-) de8+)2tare ')arte "are a #r)d$%e2)r i %er+iii2)r bni2e )"eria2e #)t 'i

2$ate 9n )n%ideraie 9n )"#etiia #entr$ )$#area $n$i 2) 9n r9nd$2 bni2)r ")derne*

P)2itia de di+er%i'iare 'ae #arte din #)2itia bni2)r )"eria2e* Ea e%te 9n%ri% 9n

dei8ii2e 2$ate 2a ni+e2$2 e2 "ai 9na2t a2 )nd$erii bni2)r )"eria2e( dar t)t)dat %e a)rda )

2ar= a$t)n)"ie $niti2)r terit)ria2e* E%te +)rba dei de in2$derea di+er%i'irii #r)d$%e2)r i

%er+iii2)r banare 9n #r)=ra"e2e %trate=ie a2e bni2)r )"eria2e* La e2e "ai "$2te din ae%te

bni( di+er%i'iarea #r)d$%e2)r i %er+iii2)r e%te 9n%ri% a $n )bieti+ #ri)ritar*

Di+er%i'iarea #r)d$%e2)r i %er+iii2)r a#are a $r"are a 'a#t$2$i a at$a2"ente( bni2e

)"eria2e r)"aneti %$nt bni de a'aeri i bni de de8+)2tare*

Ca $r"are a ae%tei di+er%i'iri a #r)d$%e2)r i %er+iii2)r( 9n bni2e )"eria2e a ')%t

nee%ar ) re)r=ani8are i re%tr$t$rare a )"#arti"ente2)r '$ni)na2e( are a$ de+enit "ai

tran%#arente i e'iae #e 29n=a 'a#t$2 a %$nt 9n "ai "are "%$r aneate #e ne+)i2e 2ieni2)r( eea

e a )ntrib$it 9n 'ina2 2a red$erea )%t$ri2)r*

Prin di+er%i'iarea #r)d$%e2)r i %er+iii2)r( bni2e )"eria2e )ntrib$ie din #2in 2a9n'#t$irea #)2itiii 'inaniar-")netare i +a2$tare a rii* A%t'e2( di+er%i'i9nd$-%e in%tr$"ente2e de

#2at $ti2i8ate 2a bni2e )"eria2e( #)ate 'i di"in$at %a$ iar e2i"inat b2)a$2 'inaniar* Prin

#artii#area 2a 2iitaii2e +a2$tare( bni2e )"eria2e )ntrib$ie 2a %tabi2irea 8i2ni a ra#)rt$2$i

dintre ")neda nai)na2 i +a2$te2e %trine Gdei a $r%$2$i +a2$tarH* Te"#er9nd ererea de redite

G'ie "ar #entr$ 'a#t$2 n$ ei%t de%t$2e re%$r%eH( bni2e )"eria2e )ntrib$ie 2a 2i"itarea

in'2aiei* La aea%t red$ere a in'2aiei )ntrib$ie i 'a#t$2 a bni2e a)rd di'ereniat redite( 9n

'$nie de =rad$2 de b)nitate a2 a=eni2)r e)n)"ii* C))#erarea "ai "are 9ntre bni 'ai2itea8)#erai$ni2e de in+e%tiii i de 9"#r$"$t( rea2i89nd$-%e %t$dii de 'e8abi2itate i #artii#9nd 2a

e2ab)rarea i #$nerea 9n a#2iare a #r)iete2)r de in+e%tiii i de reditare* T)t 9n adr$2 re2aii2)r de

))#erare %e #)ate a#reia %e +a #$ne $n aent "ai "are #e #r)b2e"e2e de inter"ediere

'inaniar i banar*

5ni2e )"eria2e %e %#riina 9n ati+itatea de reditare( n$ at9t #e a#ita2$2 #r)#ri$ Gare are

) #)ndere "iH( 9t "ai a2e% #e a#ita2$2 de #iaa 'inaniar-")netar* S$b ae%t ra#)rt %e #)ate

a'ir"a bana e%te ) in%tit$ie e 2$rea8 $ banii a2t)ra* Cereri2e de redite %$nt a%a de "ari(

9n9t a#ita2$2 #r)#ri$ i ')nd$2 de re8er+ n$ #)t 'ae 'a* Ca#ita2$2 i ')nd$ri2e #r)#rii %$nt n$"ai

?6


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Q#2a"dea2aQ 9n are a$ 2) )"#2ee )#erai$ni banare* Aea%tea ')2)%e% i a ) #ri" de

a%i=$rare #entr$ a)#erirea ri%$ri2)r e 2e i"#2ia #2a%a"ente2e 'ierei bni* C)n%ider9nd a

bana e%te n$"ai ) in%tit$ie are 9"#r$"$t( ea treb$ie "ai 9nt9i %-i a%i=$re re%$r%e2e de

a2i"entare $ ')nd$ri are( $2teri)r( % 'ie $ti2i8ate dre#t redite* Pre)$#area de a )n%tit$i re%$r%e

e%te t)t at9t de i"#)rtant a aea de a 2e #2a%a( dei de a a)rda redite2e* A=enii e)n)"ii #)t 'i9n $r"t)are2e ra#)rt$ri 'a de ban0

a$ a#ita2 di%#)nibi2 are a$t #2a%a"ent i 'r$ti'iare

a$ ne+)ie de a#ita2 #entr$ ati+itatea $rent %a$ #entr$ in+e%tiii( #e are 92 a$t 9n

%i"b$2 'r$ti'irii*

5ana are "enirea i de a 2e=a a=enii e)n)"ii %a$ #er%)ane2e 'i8ie $ %#irit

9ntre#rin8t)r( $ #er%)ane 'i8ie %a$ $ridie are di%#$n de "i2)ae bne%ti* Re%$r%e2e bnii #)t'i di'erite 9n '$nie de #r)+enien( %)#( )ndiii( ter"en( #iaa ")netar*

E2e )n%tit$ie )b2i=aii a2e bnii de aeea %$nt 9n%ri%e 9n #artea drea#t a bi2an$2$i( dei 9n

#a%i+* O#erai$ni2e banare 2e=ate de )n%tit$irea re%$r%e2)r %e "ai n$"e% din aea%t a$8

)#erai$ni #a%i+e* Prin 'a#t$2 2$rea8 $ re%$r%e %trine( r%#$nderea bni2)r e%te "$2t "ai

"are* Aea%ta %e r%'r9n=e i a%$#ra e2)r are a$ dat a#ita2$2 %#re #2a%are( #entr$ a ri%$2 a#arine

i ae%t)ra*

D$# ")d$2 de )n%tit$ire a re%$r%e2)r 9n e)n)"ii2e de #ia( bni2e #)t 'i de de#)8ite dere%)nt( bnii de e"i%i$ne i de 9n%ri%$ri 'inaniare( )b2i=ai$ni( 9n%ri%$ri i#)teare( bni de

e"i%i$ne Gbana entra2H* At$a2"ente bni2e )"eria2e din ara n)a%tr a$ arater $ni+er%a2 i

re%$r%e2e de reditare %$nt ')r"ate din0

>. P(*9/ *,$/%,/)"#$%e din0

di%#)nibi2iti i de#)8ite 9n 2ei a2e 2ieni2)r bnii

de#)8ite a2e #er%)ane2)r 'i8ie

%$"e 9n tran8it 9ntre $niti2e bni2)r de#)8ite #$b2ie =$+erna"enta2e i a%i"i2ate ae%t)ra Gde#)8ite2e i di%#)nibi2iti2e

#er%)ane2)r $ridie are %$nt $niti b$=etareH

#a%i+e interbanare are $#rind di%#)nibi2iti2e G'inanarea interbanarH i redite

interbanare

')nd$ri2e #r)#rii a2e bnii Ga#ita2$2 %)ia2( ')nd$2 de re8er+( de ri%( a2te ')nd$riH

2. P(*9// /$/%,/ )nreti8ate 9n di%#)nibi2iti 2a +edere i de#)8ite2e 9n +a2$t a2e

#er%)ane2)r 'i8ie i $ridie( nere8idente( re'2etate 9n )nt$ri2e0 9"#r$"$t$ri de 2a bni eterne

:.


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de#)8ite a2e bni2)r eterne

de#)8ite a2e #er%)ane2)r 'i8ie

di%#)nibi2iti G9n 2eiH a2e nere8ideni2)r

redit)ri din )#erai$ni $ %trintatea

3. A$/ 1(*9/ in2$%i+ di%#)nibi2iti2e i de#)8ite2e 9n +a2$t a2e re8ideni2)r @ #er%)ane

'i8ie i $ridie* Bn #rini#a2( )n%tit$irea re%$r%e2)r %e 'ae #rin entra2( a#)i %e

re#arti8ea8 #e $niti )#erati+e a2e 'ierei bni* Bntr$9t e%te abia 9n ')r"area re%$r%e2)r

e%te inter8i% $niti2)r )#erati+e*

P(,& 4/ '%/4*$(%/e%te $n #2an )#er

teza de licenta hriplenco ana

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