studiu monografic raiffeisen bank, agentia mircea cel batran, iasi

7/27/2019 Studiu Monografic Raiffeisen Bank, Agentia Mircea Cel Batran, Iasi

1/103

STUDIU MONOGRAFIC

Denumire banc comercial

RAIFFEISEN BANK

Agenia MIRCEA CEL BTRN

Str. Mircea cel Btrn nr. 1, bl. A1, parter, IAI

Disciplin

ECONOMIE BANCAR

Specializare

FINANE-BNCI

IAI 2009


2/103

CuprinsCuprins.................................................................................................................................................5

1.Raiffeisen Leasing.....................................................................................................................1002.Raiffeisen Capital & Investment...............................................................................................1003.Raiffeisen Asset Management...................................................................................................1014.Raiffeisen Investment Romania................................................................................................1015.Raiffeisen Banca pentru Locuinte.............................................................................................1026.Raiffeisen Bank.........................................................................................................................1037.Raiffeisen Bank reprezentanta din Moldova..........................................................................1038. Raiffeisen Capital Management..............................................................................................1039.Raiffeisen Broker de Asigurare-Reasigurare.............................................................................104

Bibiografie

5


3/103

Capitolul 1. Prezentarea societii bancare. Istoric i evoluie

1.1.Momentul istoric al nfiinrii

1.1.1. Momentul istoric al nfiinrii Raiffeisen Zentralbank sterreich AG1

n contextul existenei unei situaii economice grave n ceea ce privea populaia german nsecolul XIX, Friedrich Wilhelm Raiffeisen (1818-1888) i-a asumat sarcina de a uura aceast starede fapt, creind o asociaie de bnci de mprumut n 1862, care a constituit baza organizaiei decooperative Raiffeisen actuale.

Dup 10 ani de la nfiinarea Raiffeisenkasse Mhldorf n sudul Austriei n 1886, sistemulRaiffeisen cuprindea peste 600 de bnci de credit i economii.

Urmnd exemplul lui Raiffeisen, cooperativele individuale au fondat, ncepnd din 1894,Bncile Regionale Raiffeisen. La nivel federal, o asociaie comun este fondat la Viena n anul1898, numindu-se "sterreichischer Raiffeisenverband" i funcionnd pn astzi. RaiffeisenZentralbank sterreich AG a fost fondat n 1927 ca Genossenschaftliche Zentralbank (GZB) i a

fost redenumit n forma actual n 1989. RZB este acionarul principal al reelei de bnci dinEuropa Central i de Est, coordonnd activitile i politicile financiare ale ntregului grup bancarRaiffeisen, fiind responsabil cu tranzaciile i operaiunile efectuate n numele grupului la nivelnaional i internaional.

Grupul Raiffeisen devine cel mai mare grup bancar privat din Austria i are o structur petrei niveluri:

primul nivel cuprinde 680 de bnci locale care, la rndul lor, au un total de 1.680 desucursale. Numrul total de uniti Raiffeisen ajunge astfel la 2.360.

cel de-al doilea nivel este format din bncile regionale (Landesbanks), care se numr iprintre principalii acionari ai Raiffeisen Zentralbank sterreich AG (RZB-Austria), deinndmpreun mai mult de 80 % din capitalul social.

RZB Austria, acionarul principal al reelei de bnci din Europa Central i de Est, constituiecel de-al treilea nivel i reprezint instituia central a grupului bancar.

Operaiunile internaionale ale RZB-Austria se concentreaz n principal pe pieele nformare. Poziia sa i legturile tradiionale cu Europa Central i de Est au ajutat RZB-Austria sstabileasc excelente relaii cu firmele, bncile i alte instituii din aceast regiune.

Odat cu procesul de liberalizare din Europa Central i de Est i tranziia de la economiacentralizat la economia de pia, RZB-Austria i-a dezvoltat semnificativ activitatea internaional,reuind s devin una dintre cele mai bune bnci specializate n pieele n formare din aceastregiune.

RZB-Austria opereaz n dousprezece ri din regiune printre care se numr i Romnia

din 1998.Reeaua nu se oprete n Europa Central i de Est, ci include i Europa Occidental icelelalte continente prin compania financiar din New York, sucursalele din Londra i Singapore,

precum i prin birourile de reprezentan din Paris, Bruxelles, Moscova, New York, Beijing, HongKong, Bombay i Ho Chi Minh.

1http://www.rzb.at/eBusiness/rzb_template1/1026359884948-1026359885014_1026067924320-

1033775651360-NA-NA-EN.html 6
http://www.rzb.at/eBusiness/rzb_template1/1026359884948-1026359885014_1026067924320-1033775651360-NA-NA-EN.htmlhttp://www.rzb.at/eBusiness/rzb_template1/1026359884948-1026359885014_1026067924320-1033775651360-NA-NA-EN.htmlhttp://www.rzb.at/eBusiness/rzb_template1/1026359884948-1026359885014_1026067924320-1033775651360-NA-NA-EN.htmlhttp://www.rzb.at/eBusiness/rzb_template1/1026359884948-1026359885014_1026067924320-1033775651360-NA-NA-EN.htmlhttp://www.rzb.at/eBusiness/rzb_template1/1026359884948-1026359885014_1026067924320-1033775651360-NA-NA-EN.html


4/103

1.1.2. Momentul istoric al nfiinrii Raiffeisen Bank Romnia2

n anul 1994 RZB deschide n Romnia o reprezentan la Bucureti, devenind astfel unadintre primele bnci strine din sectorul bancar romnesc.

n iunie 1998, reprezentana a fost transformat ntr-o subisidar a RZB, oferind servicii i

produse pentru companii.n februarie 2001, RZB, mpreun cu Romanian-American Enterprise Fund (RAEF), i-aexprimat interesul de a achiziiona pachetul majoritar de aciuni, peste 98,84%, ale Bncii Agricole,cea de-a treia banc romneasc. Contractul de achiziie a fost semnat la sfritul lunii iulie 2002.Din acest pachet, RZB-Austria deinea 93,36%. Valoarea total a tranzaciei se ridic la 52 demilioane USD, din care 37 milioane USD reprezint investiii de capital, iar 15 milioane USD,

preul pltit pentru achiziionarea aciunilor.Astfel, prin fuziunea, ncheiat n iunie 2002 (n cadrul hotrrilor luate de Adunarea

General Extraordinar a Acionarilor din data de 18 mai 2002), a celor dou entiti deinute deRaiffeisen Zentralbank Oesterreich AG (RZB) n ara noastr, Raiffeisen Bank Romnia devine unadin cele mai puternice bnci de aici.

1.2. Principalele etape i evoluia sa n cadrul sistemului bancar romnesc

Raiffeisen Bank s-a evideniat pe piaa romneasc ca o banc universal, oferind o gamcomplet de produse i servicii att persoanelor fizice, ct i IMM-urilor i corporaiilor mari prinmultiple canale de distribuie.

Dupa privatizarea ncheiat n anul 2002, Raiffeisen Bank a reuit o schimbare radical. n2004 banca a obinut un profit net de 28,3 milioane EUR, de ase ori mai mare dect n anul 2003(4,6 milioane EUR). Activele totale s-au dublat fa de 2003, depind 2.000 milioane EUR. n2005, banca a continuat s implementeze un plan de investiii semnificativ, destinat n principalinfrastructurii i sistemelor IT&C, modernizrii reelei de uniti i extinderii reelelor de ATM siPOS.

Rezultatele excelente obinute de Raiffeisen Bank au fost recunoscute de prestigioasepublicatii romaneti i strine. Revista britanic Euromoney a acordat Raiffeisen Bank premiulpentru cea mai bun banc de investiii din Romnia, desemnnd-o n anul 2008 "Cea mai bunbanc n

Europa Central i de Est", iar revista Global Finance a desemnat banca, att n 2004 ct i n 2005,drept "Cea mai bun banc din Romnia".

n 2006, austriecii au facut o reorganizare a reelei, unitile fiind coordonate dup linii deactivitate, n locul sistemului vechi, care prevedea organizarea ierarhic regional. Astfel, au aprutuniti specializate, cum sunt cele de vnzare a creditelor imobiliare sau cele pentru clieni

corporativi. Pe de alt parte, banca a introdus un sistem de salarizare care leag ntr-o masur maimare remuneraia de activitatea salariatului.n primul semestru al anului 2009, Raiffeisen Bank era a treia banc din sistemul bancar

romnesc cu active totale bilaniere aflate n cretere uoar, cu circa 2%, i nsumnd 4,67 miliardeEUR fa de 4,56 miliarde EUR n iunie 2008. n aceeai perioad, creditele acordate clienilor aurmas constante n RON (o scdere cu circa 14% n echivalent EUR), n timp ce depozitele n RONau crescut cu 7% (ceea ce nseamn o scdere de 7% n echivalent EUR). Totodat, veniturile netetotale n RON au rmas stabile, n timp ce echivalentul n EUR s-a diminuat cu 14%, procent

2http://www.raiffeisen.ro/wps/portal/internet/kcxml/04_Sj9SPykssy0xPLMnMz0vM0Y_QjzKLN443NggBSYGYzp76kehCHgghX4_83FT9oKJ8fW_9AP2C3NCIckdHRQDKd1F-/delta/base64xml/L3dJdyEvd0ZNQUFzQUM

vNElVRS82XzNfMzBV?actiune=internetcontent_ViewAction&internetcontent_ID=96&idTata=96

7


5/103

similar cu deprecierea medie a monedei naionale n iunie 2009 fa de iunie 2008. Cheltuielile cupersonalul au scazut cu 8%, n timp ce cheltuielile administrative au crescut cu doar 1%. Raportulcost/venituri s-a mbuntit pn la 55,3%, de la 56,0%.

Raiffeisen Bank a ncheiat primul semestru din 2009 cu un profit operaional de 106milioane EUR, similar cu cel din primul semestru 2008 (cifrele sunt conform standardelor IFRS, nuinclud alte subsidiare din Romnia ale grupului Raiffeisen International i sunt neconsolidate). Pe

fondul creterii costului riscului de credit (provizioane), profitul net a fost de 52,6 milioane EUR,comparativ cu 74 milioane EUR la sfritul lui iunie 2008.n prezent, banca ofer o gam complet de produse i servicii pentru 1,97 milioane clieni

persoane fizice, aproape 100.000 de IMM-uri i peste 6.800 corporatii mari si medii. Numrul desalariai a crescut de la 6.486 la 6.512 (n 2008). Raiffeisen Bank avea, la 30 iunie 2009, o reea de558 agenii, fa de 496 la sfritul lui iunie 2008. Raiffeisen Bank pune la dispozitia clienilor ialte canale de acces la serviciile si produsele bncii, oferind posibilitatea de a alege cea maiconvenabil i rapid metod de lucru cu banca: Raiffeisen Direct (telefon banking), myBanking(mobile banking), Raiffeisen Online (internet banking pentru persoane fizice). Raiffeisen Bankdeine o reea exins de ATM-uri i EPOS-uri: 1031 de ATM-uri3, 31 numai n judeul Iai, i peste7.100 de POS-uri.

1.3. Forma i structura capitalului i a acionariatului

Capitalul social

n luna martie a anului 2005, Raiffeisen Bank i-a majorat capitalul social printr-o emisiune

de aciuni subscrise de acionarii bncii, n valoare de 144.215.868,5 RON. n urma acestei

operaiuni valoarea capitalului social s-a majorat de la 1.052.042.70 RON la 1.196.258.638,5 RON,

reprezentnd un num[r de 11.962.586.385 aciuni nominative cu valoarea nominal de 1.000 lei/ 0,1

lei noi / aciune. Subscrierea a avut loc n perioada 04.02.2005 07.03.2005, iar nregistrarea

majorrii la Registrul Comerului s-a efectuat n data de 22.03.2005 n baza ncheierii judec[torului

delegat nr. 13689/22.03.2005. Toi acionarii care au subscris au primit din partea Regisco S.A. un

extras de cont care confirm numrul de aciuni deinute la Raiffeisen Bank S.A. dup subscriere.

Structura acionariatului: 99,49% - Raiffeisen International Bank Holding AG; 0,51% - peste 17.500 de acionari persoane fizice i juridice.

Raiffeisen International, grupul care deine 99,49% din aciunile bncii, opereaz una dintrecele mai mari reele bancare din Europa Central i de Est. 17 piee n zona de cretere a Europeisunt acoperite de bnci subsidiare, companii de leasing i alti furnizori de produse financiare. Suntdeservii peste 14,9 milioane de clieni n peste 3.200 de puncte de lucru. Raiffeisen Internationaleste subsidiar n ntregime consolidat a Raiffeisen Zentralbank sterreich AG (RZB), care deineaproximativ 70% din aciunile comune. Restul aciunilor sunt tranzacionabile la Vienna StockExchange. RZB este una dintre cele mai importante bnci comerciale i de investiii din Austria iinstituia central a Grupului austriac Raiffeisen, cel mai mare grup bancar din aceasta ar.

3 Conform datelor din data de 17.12.2009 n ceea ce privete numrul bancomatelor (ATM-uri) deinute de

Raiffeisen Bank n Romnia

8


6/103

Raiffeisen Bank n cifre

Elementul esenial care ine s diferenieze Raiffeisen Bank de toate celelalte bnci

comerciale existente n sectorul bancar romnesc este lansarea programului Viziune, Misiune,

Valori un pas n definirea identitii bncii. Viziunea i misiunea sunt liniile directoare ale

ntregii activiti a bncii. Valorile fixeaz coordonatele principalele coordonate ale conduitei

bncii, fie c se raporteaz acestea la clieni, acionari, competitori sau colegi.

Viziunea -Raiffeisen Bank va fi liderul pieei bancare prin calitate, dinamism i inovaie.

Oferind produse i servicii de nalt calitate, practicnd dinamismul i inovaia, Raiffeisen

Bank va deveni o banc de prima opiune pentru clienii si i va obine recunoaterea ca lider al

pieei bancare.

Misiunea - Raiffeisen Bank este un partener pe termen lung pentru toi clientii si,

oferind o gam complet de servicii financiare la standarde nalte i genernd o rentabilitate

peste medie a capitalului propriu.

9


7/103

Raiffeisen Bank e o banc universal i face parte dintr-un grup ce ofer servicii financiare

integrate: bancare, investiii, analiza i consultana financiar, leasing, asigurri. Fiecare activitate a

Bncii se desfoar la standarde ridicate: servicii i produse de calitate, investiii n infrastructur,

conceptul original Raiffeisen de sucursal model, canale de distribuie multiple, inovaie continu

n ceea ce privete produsele, soluii alternative adaptate cerinelor clienilor.

Valori Respect fa de clieni

Serviciile financiare oferite clienilor bncii au o caracteristic distinct: excelent. Banca

pune accent pe nelegerea activitii clienilor, analiza solicitrilor acestora, consilierea i oferirea

de soluii adecvate. Sunt flexibili n rezolvarea cerinelor clienilor i i desfura activitile n

mod transparent.

Consolidarea investiiei acionarilor

Este vizat creterea n permanena i susinerea valorii bncii prin meninerea unui

echilibru stabil ntre ateptrile clienilor i acionari.

Principii solide de etic

Atitudinile i comportamentul n munca izvorsc din valorile etice fundamentale: ncredere,

moralitate, integritate, onestitate i corectitudine.

Motivare, competen i asumare de responsabilitate

Stabilesc obiective strategice i operaionale clare pe care le implementeaz n mod eficient.

Angajaii Raiffeisen reprezint un bun de valoare, motiv pentru care este ncurajat spiritul

antreprenorial, dezvoltarea profesional i lucrul n echip.

Raiffeisen Bank se individualizeaz de celelalte instuii bancare prin programul de consiliere

gratuit ABCdar bancar. Acesta este creat de ctre consilierii bncii special pentru persoanelefizice, are scop informativ si orientativ, iar informaiile au fost structurate astfel ncat s ofere

cteva repere financiare.

1.4. Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare

Principalele operaiuni ale Raiffeisen Bank Romnia sunt:

Operaiuni bancare clasice

Conform actului constitutiv, principalul domeniu de activitate al bncii l constituieactivitatea de intermediere monetar i activitile de creditare. n acord cu legea bancar, obiectulde activitate al bncii include:

atragere de depozite i de alte fonduri rambursabile; contractare de credite, incluznd printre altele:

credite de consum; credite ipotecare; credite de prefinanare a exporturilor; finanarea comerului cu bunuri fungibile; finanarea tranzaciilor comerciale;

10


8/103

operaiuni de factoring, scontare, forfetare. servicii de transfer monetar; emitere i administrare de mijloace de plat, cum ar fi: cri de credit, cecuri de cltorie i

alte asemenea, inclusiv emitere de moned electronic; emitere de garanii i asumare de angajamente; tranzacionare n cont propriu sau n contul clienilor, n condiiile legii, cu:

instrumente ale pieei monetare, cum sunt: cecuri, cambii, bilete la ordin, certificatede depozit;

valut; contracte futures; instrumente avnd la baz cursul de schimb i rata dobnzii; valori mobiliare i alte instrumente financiare;

intermediere, n condiiile legii, n oferta de valori mobiliare i alte instrumente financiare,prin subscrierea i plasamentul acestora ori prin plasament i prestarea de servicii aferente;

acordarea de consultan cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri i alte aspectelegate de aceasta, consultan i prestare de servicii cu privire la fuziuni i achiziii desocieti comerciale;

intermediere pe piaa interbancar; administrare de portofolii ale clienilor i consultan legat de aceasta; pstrare n custodie i administrare de valori mobiliare i alte instrumente financiare; prestare de servicii privind furnizarea de date i referine n domeniul creditrii; nchiriere de casete de siguran; depozitarea activelor fondurilor de investiii i societilor de investiii; distribuirea de titluri de participare la fonduri de investiii i aciuni ale societilor de

investiii;

acionarea ca operator al arhivei electronice de garanii reale mobiliare; operaiuni cu metale i pietre preioase i obiecte confecionate din acestea; operaiuni n mandat; servicii de procesare de date, administrare de baze de date ori alte asemenea servicii pentru

teri; participare la capitalul social al altor entiti; nchirierea de bunuri mobile i imobile ctre tere pri, n condiiile legii; servicii auxiliare sau conexe legate de activitile desfurate, cum ar fi: deinerea i

administrarea de bunuri mobile i imobile necesare desfurrii activitii sau pentrufolosina salariailor, i efectuarea oricror alte activiti i operaiuni necesare pentru

realizarea obiectului de activitate autorizat. finanri structurale care vizeaz crearea de valoare adugat pentru fiecare client al bncii

(servicii de factoring, credite de prefinanare a exporturilor, finanarea comerului cu bunuri

fungibile etc.)

servicii Cash-Management care vizeaz satisfacerea cerinelor generale ale mediului de

afaceri din Romnia:

o Multi-cash - o soluie software structurat care permite gestionarea optim a

plilor i ncasrilor

11


9/103

o FREe-WAY permite confirmarea electronic a plailor (n mai puin de doua

ore) ctre diverse birouri vamale direct de ctre banc, fr a mai fi nevoie de confirmarea

acestora pe hrtie i, deci, de deplasarea reprezentantului companiei la banc pentru

preluarea exemplarului verde al ordinului de plat

o Administrarea ncasrilor se adreseaza firmelor ce primesc ncasri de la un

numar foarte mare de clieni cu larga raspndire geografica (de exemplu, companii detelecomunicaii, de asigurri, de utiliti).

o Concentrarea lichiditilor- se adreseaza companiilor cu prezen teritoriala, care

realizeaz ncasri local (prin orice instrument: numerar, ordin de plata, cec, bilet la ordin),

dar administreaza aceste ncasri n mod centralizat: lanuri de magazine de retail,

distribuitori, utiliti etc.

Operaiuni bancare moderne

MyBanking ofer informaiile financiare privind contul bancar personal i cursul valutar icu ajutorul su se pot efectua transferuri intra i interbancare;

prin Raiffeisen Direct, banca este mai aproare de client, fr ca acesta s fac cel mai micefort i fr s plteasc comisioane i taxe suplimentare;

serviciul Sweep, existent n cadrul Raiffeisen Bank, ofer posibilitatea de a transferaautomat sumele care depesc un nivel prestabilit n alt cont indicat de ctre client;

serviciul SmartTel ofer informaiile despre cont, disponibile 24 de ore din 24, 7 zile pesptmn, direct pe ecranul telefonului mobil, sub forma unor mesaje text de tip SMS;

programul Asigurarea ta n caz de incendiu presupune o asigurare pe via titularilor deconturi curente n lei, deschise la Raiffeisen Bank.

prin Pli directe furnizor, Raiffeisen Bank va plti clientului, din contul curent, toatefacturile pentru telefonul fix i mobil, la gaze, la lumin i altele.

n ceea ce privete diferite operaiuni bancare care vizeaz activitatea bncii i locul n carese realizeaz, acestea se mpart n:

operaii front-office : operaiile care vizeaz interaciunea bncii cu clienii si:furnizare de informaii privind serviciile pe care le ofer banca etc.

operaii back-office : operaiile transparente pentru clienii si, dar care asigur funciilevitale ale sale: contabilitatea intern bancar, administraie, gestiunea de conturi icalculul de dobnzi, depozitarea numerarului etc. n ceea ce privete raportul care se

stabilete ntre operaiile front-office i cele de back-office, acestea difer de la o bancla alta prin activitatea desfurat.

1.5. Cadrul legislativ general i specific

Operaiunile i statutul Raiffeisen Bank Romnia sunt circumscrise normelor ireglementrilor emise de:

Instituiile Uniunii Europene4:

4 Conform articolului 148 din Constituia Romniei care, in alin.2, prevede: ca urmare a aderrii, prevederile

tratatelor constitutive ale Uniunii Europene, precum i celelalte reglementri comunitare cu caracter12


10/103

Directivele 2006/48/EC5 privind autorizarea, supravegherea i activitateainstituiilor de credit;

Directiva 2006/49/EC privind activitatea instituiilor de credit i firmelor deinvestiii financiare.

Parlamentul Romniei: emite legi i acte normative cu caracter general: Legii bancare nr. 58/19986; Legea nr. 312 din 28 iunie 2004 privind statutul Bncii Naionale a Romniei7; Legea nr. 64 din 22 iunie 1995 privind procedura reorganizrii juridice i a

falimentului (republicat prin Legea nr. 149/2004), pentru completarea imodificarea legii 64/1995 privind procedurile reorganizrii juridice i alefalimentului;

Legea nr. 83 din 15 aprilie 1998 privind procedura falimentului bancar; Legea privind regimul investiiilor strine nr. 35/1991;

Guvernul Romniei: emite acte i dispoziii cu privire la anumite aspecte particulare dinactivitatea bncilor i instituiilor de credit:

Ordonana Guvernului nr. 10 din 22 ianuarie 2004, privind falimentul instituiilor

de credit, aprobat, completat i modificat prin Legea nr. 278 din 23 iunie2004;

Hotrrea Guvernului nr. 335/mai 1995, privind regulamentul constituirii,utilizrii i deductibilitii fiscale a provizioanelor agenilor economici isocietilor;

obligatoriu, au prioritate fa de dispoziiile contrare din legile interne, cu respectarea prevederilor actului deaderare.5http://ec.europa.eu/internal_market/bank/regcapital/index_en.htm6 n Legea nr. 58 din 5 martie 1998 privind Legea bancar e prevzut faptul c Banca Naional a Romniei

este banca central a statului romn, avnd personalitate juridic i sunt definite noiunile de: banc; filial; sucursal; depozit; credit; expunere; supraveghere bancar prudenial.

7 Prin Legea nr. 101 din 26 mai 1998 privind Statutul Bncii Naionale a Romniei, este reglementatobiectivul fundamental al BNR, asigurarea stabilitii monedei naionale, pentru a contribui la stabilitateapreurilor i sunt explicate:

politica monetar; operaiunile pe piaa monetar; operaiunile de creditare; rezervele minime obligatorii; politica valutar; creditarea bncilor; sistemele de pli; serviciile de compensare, depozitare i plat; prevenirea i limitarea riscurilor; supravegherea bancar (autorizarea i supravegherea prudenial bancar); rezervele internaionale; secretul profesional bancar

13
http://ec.europa.eu/internal_market/bank/regcapital/index_en.htmhttp://ec.europa.eu/internal_market/bank/regcapital/index_en.htm


11/103

Banca Naional a Romniei: emite regulamente i dispoziii de interes n domeniulsupravegherii bancare i a asigurrii stabilitii procesului bancar i a celeritiiactivitilor bancare:

Norma BNR nr. 2/1992 privind fondurile proprii ale societilor bancare; Norma BNR nr. 10/1992 privind mprumuturile acordate debitorilor aflai n

relaii speciale cu societile bancare; Norma BNR nr. 5/1992 privind mprumuturile mari acordate clienilor de ctre

societile bancare; Circularele BNR; Normele BNR nr.2/1998 privind autorizarea bncilor, modificate de normele nr.

10/2000 i normele nr. 3/2000;

Totodat, activitatea Raiffeisen se supune i prevederilor interne, n special: Directivelor emise de RZB Austria, n calitate de banc central a sistemului

reprezentat de Grupul RZB. Statutul Raiffeisen Bank Romnia;

Codului de conduit intern; Hotrrilor A.G.A.

1.6. Organismele de control i reglementare

Din punct de vedere al relaiei cu banca, organismele de control i reglementare sunt de treitipuri:

Organismele de control i reglementare externe: asigur un climat oportun dedesfurare a activitii bncilor:

Ministerul Finanelor Publice: se ocup de eliminarea evaziunii fiscale i acorupiei i coordoneaz politicile: vamale, financiale, valutare;

BNR8:poate interveni prin reglementri n activitatea bncilor n scopul de arestabili echilibrul monetar i cel al valorii monedei n limitele de siguran;

Curtea de conturi: organul suprem de control financiar, funcioneaz pe lngParlamentul rii;

Organele de Control Intern: integrate la nivelul structurilor funcionale aleinstituiilor financiar bancare.

Organismele de control i reglementare interne sunt acele oragne de conducere, dininteriorul bncii, care asigur procesul de coordonare, conducere i decizie, i

anume: Adunarea General a Acionarilor; Consiliul de Adimistraie; Comitetul de Direcie; Comitetul de Audit; Auditoriul Financiar; Comitetul de Credit; Comitetul de Risc; Comitetul de Administrare a Activelor i Pasivelor.

8

Prin Comisia de Supraveghere Bancar www.bnr.ro

14


12/103

Posturile din banc sunt mprite n:Posturile din reea cu urmtoarele funcii:

Responsabilul cu primirea;Ataatul comercial;nsrcinatul cu primirea de tip particulari;Responsabilul cu gestiunea patrimoniului;

nsrcinatul cu clientela meteugari-comerciani i IMM-uri;Directorul de agenie;Directorul adjunct de agenie.

Posturile din sediu, n funcie de serviciile desfurate:Studiu i analiz: analistul de credit, analistul financiar, inginerul-consultant;Pieele financiare: operator de pia, negociatorul (trader), analistul

financiar, staticianul i inginerul financiar, personalul de back-office;Activitatea internaional: consilierul pentru exporturi, consilier financiar i

tehnic, finanist internaional;Informatica.

Banca n calitate de ntreprindere cuprinde:

Controlorul gestiunii;Organizatorul;Inspectorul;Juristul;eful de pia sau de produs.

Capitolul 2. Organizarea societii bancare. Sistemul informaional bancar.

2.1. Structura organizaional

Organigrama general a bncii comerciale Raiffeisen Bank

Analiznd structura acestei bnci comerciale, este necesar urmtoarea precizare: RaiffeisenBank Romnia este membr a Grupului RZB i subsidiar a Raiffeisen International Bank-HoldingAG. Astfel, vom avea n vedere:

structura Grupului RZB i a Raiffeisen International Bank-Holding AG; structura Raiffeisen Bank Romnia, ca banc subsidiar.

Organizarea Grupului RZB i Raiffeisen International

RZB, Raiffeisen Zentralbank sterreich AG este firma mam a Grupului RZB i instituiacentral a Grupului Bancar Raiffeisen din Austria.

Raiffeisen International este la rndul su o unitate consolidat n ntregime a RZB, fiind ocompanie care administraz toate bncile membre ale Grupului RZB, precum i unitile subsidiareale acestora, unde este acionar majoritar.

Conducerea RZB este realizat n sistem dualist, astfel:

1. Consiliul Director (Managing Board), are atribuii de conducere efective, i esteformat din:

15


13/103

Herbert Stepic, Chief Executive Officer;

Martin Grll, Chief Financial Officer;

Aris Bogdaneris, Retail Banking;

Rainer Franz, Executive Development & Training;

Peter Lennkh, Corporates & Regions;

Heinz Wiedner, Chief Operating Officer.

2. Consiliul de Supraveghere (Supervisory Board), are atribuii de control asupraactivitii Grupului RZB i este format din:

Walter Rothensteiner, Chairman;

Manfred Url, Deputy Chairman;

Patrick Butler;

Karl Sevelda;

Stewart Gager;

Peter Woicke.

n ceea ce privete structura RZB, aceasta este organizat pe 4 Divizii (Divizia FinancialOperations, Divizia Retail Banking,Divizia Corporates & Regions, Divizia Group IT) i unDepartament aflat n subordinea direct a CEO-ului:

CEO are n subordine urmtoarele subdepartamente:o Communications;o Human Resources;o Internal Audit;o Legal & Compliance;o Management Secretariat;o Executive Development and Training.

Divizia Financial Operations, condus de ctre CFO, cuprinde subdiviziile:o Corporate Risk Management;o Group Controlling & Accounting;o Investor Relations;o Retail Risk Management;o Treasury Coordination & Asset Liability Management;o Strategic Portofolio Management.

Divizia Retail Banking, cuprinde:o Affluent Banking;o Cards;o Consumer Banking;o Products and Marketing;o Sales & Distribution;o SME Banking.

Divizia Corporates & Regions, cuprinde:o Corporate Banking CEE;o Corporate Relationships & Banking Alliances;o Product Development;o Raiffeisen Leasing International;o Regional Office;

Divizia Group IT este alctuit din:

16


14/103

o Organisation & Project Office;o Process & Productivity Management;o Shared Service Centres & Country Coordination.

Funciile RZB sunt legate n mod evident de rolul su de element central al sistemului debnci din Grup; astfel, aceste functii sunt:

coordonarea STRATEGIC a operaiunilor bncilor membre, prin RaiffeisenInternational, ca entitate subsidiar;

stabilirea politicilor STRATEGICE n domeniile investiional, de marketing, demanagement al riscului, .a.;

controlul bncilor membre.

Structura Raiffeisen Bank Romnia

Conducerea Raiffeisen Bank Romnia este realizat, din 30 aprilie 2007, prin urmatoareleorganisme decizionale:

1. Consiliul de Supraveghere, ce reprezint organul de control;2. Directoratul, ce ndeplinete atribuiile de conducere propriu-zise ale Bncii.Raiffeisen Bank Romnia este organizat ntr-un mod similar celorlalte bnci comerciale din

Romnia; astfel, se pot distinge dou nivele:Unitatea Central; Sucursalele judeene i ageniile locale.

Organigrama Unitii Centrale

Pentru a nelege structura Unitii Centrale, este necesar analiza funciilor acesteia:

Elaboreaz strategia de dezvoltare a bncii; Stabilete politica de creditare, dezvoltare sau de fuziune i achiziii; Efectueaz studii de marketing; Acord servicii de consultan i audit financiar; Organizeaz aciuni de pregtire a cadrelor; Iniiaz colaborri cu bnci din ar i strintate; Asigur lichiditi i fonduri de creditare unitilor subordinate; Stabilete nivelul dobnzilor i comisioanelor; Stabilete plafoane de credite pentru unitile subordonate; Contacteaz mprumuturi i plasamente de pe piaa interbancar; Asigur echilibrul ntre resurse i plasamente;

17


15/103

Elaboreaz norme pentru fiecare activitate i serviciu n parte.

Fig.1 Organigrama Unitii centrale a Raifeisen Bank Romnia9

Unitatea Central este organizat n 5 Divizii (Corporate Banking, Retail Banking,Trezorerie i Piee de Capital, Operaiuni i IT, Risc) i un Departament Special aflat n subordinea

Preedintelui; fiecare dintre cele cinci Divizii este condus de ctre un membru al Directoratului

Conducerea Raiffeisen Bank Romnia este realizat, din 30 aprilie 2007, prin urmatoareleorganisme decizionale:

Consiliul de Supraveghere, ce reprezint organul de control, i este compus din: Herbert Stepic Preedinte al Consiliului de Supraveghere;

Heinz Wiedner Membru;

Martin Grll Membru;

Aris Bogdaneris Membru;

9

Sursa: Raportul anual 2006 al Raiffeisen Bank Romnia

18


16/103

Peter Lennkh Membru.

Directoratul, ce ndeplinete atribuiile de conducere propriu-zise ale Bncii; acesta estealctuit din:

Steven van Groningen Preedinte;

Marinel Burduja Prim-Vicepreedinte, Corporate Banking;

James D. Stewart, Jr. Vicepreedinte, Trezorerie i Piee de Capital;

Rzvan Munteanu Vicepreedinte, Retail Banking; Carl Rossey Vicepreedinte, Operaiuni i IT;

Vladimir Kalinov Vicepreedinte, Risc.

Unitatea Central este organizat n 5 Divizii i un Departament Special aflat nsubordinea Preedintelui; fiecare dintre cele cinci Divizii este condus de ctre un membru alDirectoratului, astfel:

Preedintele are n subordine direct urmatoarele compartimente:o Control Financiar i Contabilitate;o Audit;o Juridic i Conformitate;o Secretariat General;o Resurse Umane;o Relaii Publice.

Atribuiile acestui departament sunt strns legate de atribuiile Preedintelui; astfel, acestdepartament trebuie sa organizeze agenda de lucru a ntrunirilor Conducerii; efectueaz actele decontrol financiar i contabil; stabilete politica de personal pentru management; verific legalitatea,oportunitatea i eficiena operaiunilor strategice ale bncii, .a.

Divizia Corporate Banking, condus de ctre Prim Vicepreedinte, cuprinde urmtoarelesubdivizii:

o Clieni Corporativi;o

Produse pentru Corporaii i Know-How Management;o Instituii financiare;o Sector Public;o Dezvoltri Imobiliare Rezideniale.

Aceast Divizie stabilete politica strategic a Bncii n ceea ce privete relaiile acesteiacu ntreprinderile mari i mijlocii, precum i cu entitile publice, centrale sau locale; astfel, asigurservicii de consultan financiar i managerial companiilor partenere; asigur, impreun cuDivizia Trezorie i Piee de Capital, negocierea i procesarea ofertelor de creditare obligatar aentitilor publice; totodat, efectueaz operaiuni de cooperare cu alte instituii financiare, publicesau private, naionale sau internaionale.

Divizia Retail Banking, condus de un Vicepreedinte, cuprinde subdiviziile:o Marketing i Comunicare;o Carduri;o Credite Persoane Fizice;o Management Pasive;o IMM;o Proiecte Speciale Retail;o Vnzri i distribuie.

Aceast Divizie are rolul de a stabili i consolida relaiile Bncii cu ntreprinderile mici imijlocii, precum i cu clienii persoane fizice; efectueaz astfel operaiuni de marketing i

promovare a produselor financiare ale Bncii ctre aceste segmente ale pieei. Asigur creditareaeficient a ntreprinderilor mici i mijlocii, asigurndu-le totodat acestora i consultana necesar

19


17/103

n domeniul financiar. n acelai timp, stabilete politica de emitere de carduri destinate persoanelorfizice, n colaborare cu Divizia Operaiuni i IT, care asigur suportul logistic.

Divizia Trezorerie i Piee de Capital, condus de un Vicepreedinte, cuprindeurmtoarele subdivizii:

o Trezorerie i Arbitraj;o Managementul Bilanului i Portofoliului;o Servicii Titluri;o Middle Office.

Aceast Divizie gestioneaz depozitele negociate, tranzaciile de schimb valutar,tranzaciile cu titluri de stat, depozitele pe piaa interbancar i serviciile aferente pieei de capital.Totodat, asigur un management strategic al bilanului n scopul optimizrii venitului net dindobnzi i a valorii de pia a capitalului propriu.

Divizia Operaiuni i IT, condus de asemeni de un Vicepreedinte, cuprinde subdiviziile:o Operaiuni;o Organizare, Dezvoltare i Management Procese;o Informatic i Comunicaii;o Logistic;o Securitate Bancar.

Divizia OIT asigur dezvoltarea infrastructurii informatice a bncii, precum i asigurareai securizarea traficului de date care se desfoar ntre filiale i central, dezvoltarea idiversificarea canalelor alternative de distribuie, precum i punerea la dispoziie a materialelor iserviciilor necesare desfurrii unei bune activiti bancare, respectarea cerinelor de securitatenecesare tranzacionrii de fonduri, implementarea i asigurarea utilizrii eficiente a tehnologiilorIT&C, n ceea ce privete transmiterea, prelucrarea i utilizarea informaiilor ce se manipuleaz nBack Office, n relaiile de trezorerie ale bncii i n tranzaciile pe care banca le efectueaz pe piaade capital.

Divizia Risc, condus de un Chief Risk Officer, cuprinde subdiviziile:o

Credit Risc Corporaii i IMM;o Consumer Risk;o Grup Risc Control i Managementul Portofoliului;o Administrare, Control, Garanii;o Restructurare i Recuperare Credite;o Analiz financiar i Rating.

Operaiunile specifice acestei Divizii sunt cele privitoare la managementul eficient alriscului bancar, avnd atribuii privitoare la verificarea activitilor Bncii n ceea ce priveteacordarea de credite, gestiunea activelor, recuperarea creanelor exigibile i neonorate la scadende catre clienii bncii; totodat, coopereaz cu Divizia Trezorerie i Piee de Capital pentruminimizarea, n condiii de eficien, a riscului bursier.

Raiffeisen Bank Romnia este organizat ntr-un mod similar celorlalte bnci comerciale dinRomnia; astfel, se pot distinge dou nivele:

Unitatea Central; Sucursalele judeene i ageniile locale.

Organigrama sucursalelor judeene, a filialelor i ageniilor localeFunciile sucursalei judeene

20


18/103

dezvoltarea politicii de creditare, operaiuni cu numerar i alte operaiuni bancare n limiteleimpuse de sediul central i n conformitate cu legislaia romn;

controlul operaiunilor cu clientela, al documentelor iniiate i utilizate, introducerea datelorn sistemul informatic, raportri, contabilitatea operaiunilor, verificarea constant aoperaiunilor;

asigurarea respectrii conduitei interne i externe pentru gestiunea reglementar a

operaiunilor de casierie; realizarea de investiii n limitele aprobate n bugetul de venituri i cheltuieli i n

conformitate cu mbuntirea poziiei pe pia; angajrile salariailor n conformitate cu nevoile organizaionale ale bncii i n limitele

aprobate n buget, concedieri ale acestora n condiiile i temeiurile legale; mandatarele din partea centralei de reprezentare n faa Autoritilor Legale att pentru

sucursale, ct i pentru ageniile din subordine. analiza i evaluarea strii pieei regionale , studierea concurenei cu privire la gama de

produse bancare oferite de aceasta i naintarea ctre centrala a unor propuneri demodificare, diversificare, completare a celei oferite de banca;

preocuparea constanta n vederea atragerii i meninerii unui portofoliu optim de clieni,finanarea acestora n conformitate cu procedurile bncii, oferirea consultanei pentruconstituirea plasamentelor.

Organizarea sucursalei judeene

Sucursala judeean este organizat pe departamente funcionale, fiecare dintre acesteandeplinind un rol determinat; totodat, n subordinea Directorului sucursalei se afl un departamentspecial.

Astfel, structura sucursalei este urmtoarea: Directorul Sucursalei are ca principal atribuie supervizarea activitii bancare ce se

desfoar n sucursal, precum i a activitii bancare desfurat de ageniile i reprezentaneleaflate n subordinea sucursalei. Este unul din membrii comisiei de creditare care aprobcreditele corporatiste i cele prefereniale, fiind de asemenea una dintre persoanele care, alturide Managerul Departamentului Relaii cu Clienii, semneaz hotrrea de cretere a liniei decreditare. Este rspunztor pentru deciziile luate n cadrul departamentului de Risc alturi demanagerul acestui departament precum i de supervizarea urmririi creditelor n cadrul celordou departament de Retail i Corporate. Particip la edinele de decontare interbancare ce auloc la sediul sucursalei BNR unde este arondat respectiva sucursal. Supervizeaz i activitateade Back Office ce se desfoar n sucursal i n ageniile subordonate sucursalei. Secretariatul are ca principal obiectiv trierea documentelor externe pe departamente

precum i ntocmirea de rapoarte i comunicate oficiale.

Biroul Juridic are dou mari atribuii: s se asigure c activitatea desfsurat de sucursalnu contravine legilor i regulamentelor n vigoare ce reglementeaz activitatea bancar precumi verificare veridicitii i legalitii documentelor ce sunt puse la dispoziie de ctre clienii

bncii ca urmare a activitii pe care o desfoar acetia cu banca. Departamentul de Relaii cu Clienii are la conducere un manager care are n subordinemai muli ofieri contabili. Principala lui responsabilitate este asigurarea bunei desfurri aactivitii n Front Office. Principalele operaiuni care sunt executate n cadrul Departamentuluide Relaii cu Clienii sunt: operaiunile de deschidere de cont, operaiunile curente de pli incasri, operaiunile de cont curent, contractarea de credite precum i informarea clienteleiasupra serviciilor puse la dispoziie de Raiffeisen Bank.

21


19/103

Departamentul Operaiuni are la conducere un manager cruia i sunt subordonai maimuli ofieri de tranzacii, ce i desfoar activitatea n Back Office, pe ultima treapt ierarhicn acest departament regsindu-se casierii. Operaiunile curente care se desfoar n BackOffice sunt cele de triere a documentelor de plat, n vederea decontrii interbancare ulterioare,operaiuniule de caserie, operainile de contabilizare i nregistrare a creditelor i depozitelor,informaiile necesare fiind preluate din Front Office. Departamentul Retail n cadrul cruia se regsete un responsabil clientel care are nsubordine mai muli analiti de credite specializai pe persoane fizice i persoane juridice.Principalul obiect de activitate al acestui departament l constituie managementul creditelor

pentru persoane fizice i I.M.M.-uri. Astfel responsabilul clientel trebuie s se ocupe att declienii care se gsesc deja ntr-o relaie cu banca ct i de noii clieni. Analitii de credite au ca

principal sarcin urmrirea desfurrii creditului, avnd n vedere att utilizareacorespunztoare a acestuia ct i returnarea ctre banc a creditului. Responsabilul cu clientelase ocup att de acordarea de credite de consum, achiziii de autoturisme, nevoi personale iipotecare precum i de atragerea de depozite i de economii, de serviciile de pli i activitilecu titluri. Departamentul Corporatist are aceeai organizare ca i cea a departamentului de Retail,

singura diferen fiind aceea c numai persoanele juridice cu o cifr de afaceri de peste 5000000euro vor fi nregistrate n evidena acestui departament. Principalele activiti sunt acelea deacordare de credite, atragerea de depozite, administrarea de numerar, activiti de comerexterior, leasing, consultan de investiii, planificare financiar, tranzacii de titluri proiecte itranzacii de finanare structurat, credite sindicalizate i tranzacii de garantare. Departamentul Risc n cadrul cruia activeaz un manager de risc, analist de risc, evaluatorde risc i un administrator de credite. Obiectul de activitate al acestui departament este acela dea evalua riscurile la care se supune banca n momentul n care se ia decizia de creditare a unei

persoane (fie ea fizic sau juridic), de emitere a unor scrisori de garanie, de efectuare a unorinvestiii sau de intermediere a unor activiti de plasament i acordare de credite n numeleclienilor si. Activitatea de evaluare a riscurilor este independent de cea a celorlaltedepartamente, astfel c decizia pe care o ia departamentul de risc nu ine cont de mrimea saunatura activitii n care banca vrea s ia parte ci doar de criteriile de evaluare a riscului folositede departament.

Sucursala judeean este organizat pe departamente funcionale, fiecare dintre acesteandeplinind un rol determinat; totodat, n subordinea Directorului sucursalei se afl undepartament special.

22


20/103

Fig.2 Organigrama sucursalei Iai a Raiffeisen Bank Romnia

Filialele i ageniile locale

Organizarea acestor uniti este dependent n principal de scopul acestora: managementulrelaiilor cu publicul, n special persoane fizice i ntreprinderi de talie mic i mijlocie.

Un aspect foarte important al organizrii Bncilor Raiffeisen este acela c, ncepnd cu anul2006, conducerea RZB a decis ca, n locul organizrii ierarhice pe baze regionale, s se treac laorganizarea pe linii de aciune; astfel, au aparut agenii destinate special creditelor imobiliare,asigurrilor, etc.

Organigrama ageniei Mircea cel Btrn subordonat Sucursalei Iai a RaiffeisenBank Romnia

Agenia Mircea cel Btrn Iai a Raiffeisen Bank cuprinde un personal redus i anume:

directorul: ofer consultan persoanelor juridice;doi casieri (ofieri tranzacii clieni): efectueaz operaiuni cu numerar pentru persoanelefizice i juridice clieni ai bncii; unul dintre acetia este casier ef, exercitnd controlul operativasupra celorlali casieri; totdat aceti casieri sunt ofieri de cont, efectund operaiuni n back

office: asigur efectuarea operaiunilor de procesare a instrumentelor de decontare i de plat,procesarea corespondenei, efectueaz sarcinile administrative i contabile legate de clieniipersoane fizice i juridice sau cele legate de banca la distan n afara mijloacelor de plat;asigur operarea creditelor i depozitelor: introduce datele pentru noii clieni i pentrudeschiderea de noi conturi; elaboreaz contractele de credit; realizeaz scadenarul i extrasul decont; completeaz poliele de asigurri i urmrete renoirea polielor de asigurare;nregistreaz operaiile de ncasare de comisioane i prime de asigurri i asigur urmrireaacestora; analizeaz calitatea portofoliului de credite;un consilier clieni: ofer consultan persoanelor fizice.

2.2. Sistemul informaional i automatizarea operaiunilor bancare

2.2.1. Scurt prezentare

Sistemul informaional bancar reprezint totalitatea mijloacelor i metodelor prin care serealizeaz colectarea, prelucrarea i transmiterea datelor i a informaiilor i reprezint premisaorganizrii i desfurrii eficiente a activitilor de conducere, coordonare i control, ct i a celorreprezentative.

n acelai timp, sistemul trebuie s asigure: depozitarea i pstrarea datelor i a informaiilor;

23


21/103

realizarea de sinteze; realizarea de rapoarte pentru fundamentarea deciziilor.

Datele care stau la baza sistemului informaional bancar au ca surse att evidena operativ,statistic i contabil, proprie bncii, ct i evidenele clienilor acestora, n calitate de titulari deconturi.

Preluate n sistemul informaional, datele se transform n informaii bancare elementare sau

complexe, intermediare sau definitive, operative, postoperative sau previzionale.Ca rezultat al prelucrrii datelor, informaiile bancare se constituie ntr-un flux informaional

care se manifest att n cadrul unitilor bancare, ct i n afara lor (ntre banc i clieni).Sistemele informaionale bancare sunt concepute pe dou niveluri: un nivel al aplicaiilor

bancare propriu-zise i altul al suportului de dezvoltare a acestor aplicaii.Organizarea prelucrrilor informatice n cadrul sistemului informatic bancar const n trei

categorii de proceduri: procedura de nceput de zi se execut automat i const n iniializarea fiierelor

utilizate n timpul zilei de ctre sistem; dup aceast faz reeaua de echipamente estepus la dispoziia utilizatorului pentru a lucra prin intermediul terminalelor la diferiteaplicaii ale sistemului;

procedura destinat utilizatorilor n cursul unei zile se deruleaz pe parcursulprogramului de lucru cu clienii. Utilizatorul (lucrtorul de la ghieu) poate nregistra ntimp real toate operaiunile bancare, care i sunt repartizate. Aplicaiile efectueaz toatecontroalele, asigurnd consistena datelor nregistrate, utilizatorul obinnd astfel, norice moment, starea operaiunii;

procedura de sfrit de zi realizeaz toate prelucrrile determinate de operaiunile dintimpul zilei i editeaz rapoarte care reflect influene n contabilitate (balane, jurnalede activitate, extrase de cont, liste de solduri, liste de avertizare, situaia dobnzilor i acomisioanelor). Se efectueaz controale asupra bazei de date ale sistemului i sesalveaz programele i datele pe supori de arhivare.

Ca rezultat al prelucrrii datelor, informaiile se constituie ntr-un flux informaional bancarcare se desfoar att ntre banc i agenii, filiale, sucursale, central ct i ntre banc i titulariide conturi.

Exist informaii reprezentate prin documente care fie reflect rezultate finale, definitive, fieprezint informaii necesare prelucrrii pentru obinerea altor informaii (informaii elementare,informaii complexe).

Informaiile elementare se caracterizeaz prin aceea c precizeaz aspectul direct msurabilcum ar fi:

numerarul ncasat sau pli; cecurile de cltorie achitate etc.

Informaiile complexe sunt cele rezultate din prelucrarea datelor primare. n acest fel putemexemplifica informaiile referitoare la:

creditele acordate; execuia de cas a bugetului satului; activitatea de decontri.

Sistemul informaional bancar lucreaz ca un sistem de interfa ntre sistemul decizionali cel operativ, avnd la baz un mecanism de feed-back.

Este structurat pe dou trepte:1. subsistemul informaional organizaional care reflect activitile asociate ntregului

organism financiar-bancar prin prisma informaiilor, a sarcinilor umane, a sarcinilor informatice,

24


22/103

inclusiv a modalitilor de funcionare (servicii, manageri, legturi informaionale directe iindirecte);

2. subsistemul informaional informatizat - transferul automat al datelor prin intermediulsistemelor electronice de calcul i comunicaie.

n vederea organizrii activitii de prelucrare electronic a datelor la nivelul unitilorbancare operative se impun urmtoarele msuri:

pregtirea bazei de date (identificarea i nscrierea att a conturilor analitice la soldul zilei, aconturilor analitice la care se calculeaz dobnzi, cu soldurile cumulate); codificarea tuturor conturilor i stabilirea cifrei de control; organizarea circuitului documentelor bancare.

Gestionarea optim a relaiei cu clienii i eficientizarea activitilor, evidena produselorbncii utilizate de clienii si, s-a realizat prin implementarea soluiei CRM Siveco Romnia.

Soluia CRM implementat la Raifffeisen Bank Romnia faciliteaz o serie de activitimenite s contribuie la gestionarea eficient a relaiilor cu clienii:

furnizarea unei imagini de ansamblu asupra clienilor, din perspectiva vnzrilor iachiziiilor,

gestionarea n profunzime a relaiilor cu clienii, contribuind astfel la consolidarea relaiilorde afaceri existente i dezvoltarea de noi parteneriate de afaceri; creterea eficienei echipei ; definirea campaniilor de marketing i vnzri; acces rapid la toate datele privind clienii; acces rapid la oportunitile de business development.

Funciile de baz ale sistemului informaional sunt: gestiunea conturilor n lei i n valut, a persoanelor fizice i juridice; urmrirea creditelor n lei i n valut acordate clienilor; gestiunea certificatelor de depozit; decontari intra i interbancare; financiar-contabil i de personal.

Sistemul informaional bancar ndeplinete rolul de prelucrare normal/automat ainformaiilor transmise de ctre sistemul operant, n scopul furnizrii datelor necesare controluluiactivitii globale asigurate de ctre sistemul de conducere.

n sistemul actual de organizare a sistemelor financiar bancare la nivel naional iinternaional, exist patru tendine de organizare a subsistemului informaional informatizat:

Sistem Informatic Standard (SIS); Sistem Expert (SE); Sistem Interactiv de Asistare a Deciziei (SIAD) sau Sistem Executiv (ESS);

Sistem Informartic Mixt (SIM).Fluxurile informaionale ale celor mai importante departamente ale unei instituii financiar

bancare: Serviciul creditare; Serviciul informatic; Serviciul tezaur/casierie.

Serviciul creditare asigur ndeplinirea sarcinilor rezultate din statutul bncii n domeniul acordrii demprumuturi pe termene scurte, mijlocii sau lungi, unitile cooperatiste asociate i neasociate,

25


23/103

altor ntreprinderi, societilor comerciale cu capital de stat sau privat i persoanelor fizice ijuridice autorizate s desfoare activitate economic pentru realizarea activitii prevzute nautorizaia de constituire sau pentru activitatea de producie, precum i productorilor agricoli,meseriailor sau altor particulari care desfoar activitate economic pe baza liberei iniiative; colaboreaz cu toate compartimentele din cadrul bncii i, ndeosebi, cu compartimentultezaur casierie, compartimentul contabilitate i cel informatic, cu unitile bancare din jude,

avnd n principal, urmtoarele obligaii i sarcini de munc: stabilete limita trimestrial de credite n funcie de cifra de afaceri, nivelul

mediu al stocului de mrfuri, materii prime sau produse finite; negociaz cu agenii economici nevoile suplimentare de credite peste nivelul

trimestrial stabilit pe baza cererii de credite ale fiecrei uniti; comunic cu inspectorii serviciului contabilitate i informatic, limita maxim a

creditului acordat, termenele, ratele scadente i destinaia creditului conform contractuluide credite; verific dac documentaia prezentat de agenii economici sau persoane fizice

conine toate documentele i instruciunile centralei bncii pentru acordarea creditelor;

verific garaniile asiguratorii ale solicitanilor de credite; solicit pentru creditele pe termen lung acordate agenilor economici privai ipersoanelor fizice aprobarea centralei bncii pentru fiecare caz, precum i pentrucreditele care depesc plafonul de creditare.

Serviciul informatic prelucreaz zilnic pe calculatoare electronice toate documentele contabile primite de laoperatorii de la ghieu i Compartimentul de Contabilitate, precum decontrile cu unitilecooperaiei de consum, cooperaiei de credit, agenilor economici i persoanelor fizice care audeschise conturi la banc; ntocmete conform metodologiei stabilite extrasele de cont pentru agenii economici i

persoanele fizice cu conturi deschise la banc i le pred Compartimentului Contabilitatepentru verificare i expediere beneficiarilor; ntocmete pe calculator, lunar sau ori de cte ori este nevoie, balana de verificare iactele contabile solicitate de Compartimentul Contabilitate n vederea realizrii Bugetului deVenituri i Cheltuieli al bncii; n limita disponibilitilor, execut prestaii pe calculator, pentru agenii economici i

persoanele fizice, contra cost, n vederea utilizrii integrale a capacitii calculatoarelorelectronice de care dispune; rspunde de executarea lucrrilor proprii pe xerox i pentru persoanele fizice i juridice,contra cost, n acest scop organiznd evidena lucrrilor executate pe beneficiari n vederea

recuperrii cheltuielilor ocazionate de executarea lucrrilor xeroxate.Serviciul tezaur-casierieAcest serviciu organizeaz i asigur ndeplinirea tuturor sarcinilor trasate de centrala bncii

i de ctre Comitetul de Direcie al sucursalei Raiffeisen Bank n domeniul operaiilor de tezaur,casierie i operaii cu numerar i valut, avnd n principal urmtoarele atribuii:

rspunde de organizarea, coordonarea i aplicarea just a instruciunilor i dispoziiilorcentralei bncii n domeniul operaiilor de tezaur, casierie i operaii cu numerar, n mod

permanent mbuntind i raionaliznd lucrrile n condiiile creterii continue arandamentului muncii;asigur condiiile necesare de munc pentru efectuarea operaiilor decasierie;

26


24/103

organizeaz i controleaz ca pstrarea i transportul valorilor gestionate s se efectueze ncondiii de deplin securitate, asigurnd respectarea cu stricteea a instruciunilor idispoziiilor primite n acest sens; gestioneaz numerarul din casa de circulaie, precum i celelalte valori din tezaur i deineuna dintre cheile din tezaurul bncii; ine evidena micrii imprimatelor destinate vnzrilor, pstrate n tezaur sau n case de

fier;primete zilnic i gestioneaz, de la casierii, ghieele de ncasri i pli, situaiile operaiilorefectuate i verific justeea i integritatea predrii ctre controlul centralizator sau ctrecasierul central; centralizeaz n registrul de eviden numerarul manipulat, operaiile efectuate privindmicarea numerarului i transcrierea n registrul de tezaur a valorilor rmase asupra serviciului,controlnd concordana ntre primiri, ieiri i sold;pstreaz n tezaur dosarele, documentele de cas i le elibereaz pentru consultare conformdispoziiilor scrise n acest sens; rspunde de ncadrarea corespunztoare cu personal, verificarea serviciului i de buna

pregtire din punct de vedere profesional.

n urma privatizrii, Raiffeisen Bank a trecut la un sistem informaional modern i ales slucreze cu o baz de date cu prelucrri on-line, nregistrri automate cu deplin securitate aaccesului i a operaiunilor, sistem care permite interfari cu alte aplicaii sau instituii. Sistemul aadus o reorganizare a activitii i a procedurilor de lucru pe principii noi.

2.2.2. Tipuri de documente i programe informatice utilizate pentru circuitulinformaional

Sistemul informaional ales de banc este sistemul BASIS (sistem informatic prin satelit)

care urmrete:- automatizarea operaiunilor bancare;- obinerea unei priviri de ansamblu asupra indicatorilor bncii n orice moment al zilei de

activitate;- corelarea diverselor compartimente bancare ntr-un flux informaional coerent-continuu.

Sistemul informaional bancar presupune o serie de avantaje care permit asigurareaflexibilitii i economicitii n activitatea bancar propriu-zis. Printre principalele avantaje putemenumera:

- existena unei baze centralizate care este receptat favorabil de clieni prin posibilitatea de aalege unitatea cea mai apropiat momentului tranzaciei i al efecturii tranzaciilor deoriunde s-ar afla n ar, indiferent de locul unde are deschis contul;

- din cauza prelucrrii on-line, clientul percepe o situaie real a disponibilitilor n cont, outilizare eficient a fondurilor proprii i transferarea lor n timp real;

- nregistrrile automate vor asigura clienilor corectitudine i consisten asupra contului,administrarea eficient a fondurilor proprii, pli automate ale facturilor i ale altor obligaiifa de teri;

- pentru a asigura securitatea operaiunilor, conturile clienilor sunt protejate prin limitareaaccesului la acest sistem; exist sisteme de securitate fizice i logice;

- posibilitatea de dezvoltare care depinde de piaa i de modul cum avanseaz tehnologia;- permite interfaarea cu alte aplicaii i instituii;- impun un mod de lucru mai organizat, mai funcional i mai flexibil.

27


25/103

Componentele informatice ale sistemului BASIS sunt: Sistemul MIDAS prelucrarea tranzaciilor valutare i interbancare la nivelul central i

susine trezoreria valutar, contabilitatea general valutar, tranzaciile interbancare nlei prin BNR i raportrile ctre conducere, interfaa cu sistemul SWIFT ST 200;

Sistemul LEO prelucrare a acreditivelor externe, de finanare a comerului, susineacreditivele i garaniile interne i externe;

Sistemul ICBS componenta principal de con banking i realizeaz susinereafuncionalitii bncii centrale, client, produs, tranzacii, contabilitate general irapoarte i este format din urmtoarele subsisteme:

- Subsistemul de Securitate care ofer bncii un grad ridicat de control asupra accesuluiangajailor la funcionarea sistemului; la nivelul acestui subsistem se realizeaz nrolareautilizrii ICBS i stabilirea formei de parolare a sistemului;-Subsistemul POD de prelucrare a batch-urilor de tranzacii i are ca funcie principalcorelarea automat i gruparea, n timpul procesrii de noapte, a informaiilor de la toatesubsistemele; permite generarea n back-office a unor tranzacii off-line n scopulregularizrii unor tranzacii eronate sau al transmiterii tranzaciilor ctre conturi decontabilitate general, precum i prelucrarea pachetelor mari de documente;-Subsistemul Contabilitate General permite consultarea conturilor de contabilitategeneral definite n planul de conturi al bncii i este total integrat cu funciile sistemuluiICBS, precum i cu sistemul MIDAS;-Subsistemul CIF subsistem de gestionare fiier de informare clieni; este sursacentralizatoare a informaiilor descriptive i financiare despre client i este folosit pentru aurmri i corela toate relaiile clientului cu banca sau cu ali clieni ai bncii;-Subsistemul Termen permite gestionarea conturilor la termen ale clienilor nrolai nfunciile subsistemului CIF, iar n cadrul lui se pot realiza activitile de: adugri de conturila termen, ntreinerea unor conturi deschise, modificarea informaiilor iniiale, interogareacontului;

-Subsistemul Tranzacii gestionarea conturilor curente i de economie, n cadrulsubsistemului, prin funciile specifice se pot realiza urmtoarele activiti, pe lng celetradiionale: procesarea automat a operaiunilor la nivel de cont, se pot ataa linii de creditla conturi care prin definiia de produs permit calcularea dobnzii debitoare i se pot ataacecuri barate la conturi care permit acest instrument de plat;-Subsistemul Credite deschiderea i administrarea unor conturi de mprumut pentru clieniinrolai n sistemul ICBS, prin funciile subsistemului CIF; n cadrul acestui subsistem se potrealiza: adugri de conturi de mprumut, ntreinerea de conturi deja deschise, nregistrareagaraniei; stabilirea la nivelul contului a graficului de rambursare i a opiunilor de tragere,

procesare a comisionului, interogarea contului.

2.2.3. Circuitul documentelor

Circuitul documentelor bancare presupune organizarea fluxului informaional la nivelulntregului sistem bancar, al fiecrei bnci n parte, precum i al tuturor unitilor subordonate lor.

n general, prin circuitul documentelor din cadrul sistemului bancar se nelege micarea lorsuccesiv, din momentul ntocmirii (documentele interne) sau prezentrii la ghieu de ctre titulariide conturi (documentele externe), n scopul efecturii i nregistrrii operaiunilor n conturianalitice i sintetice i pn n momentul arhivrii, n vederea pstrrii lor, sau expedierea acestoraclienilor bncii. Micarea succesiv a documentelor bancare se realizeaz n cadrul unui circuit

bine precizat, care presupune parcurgerea mai multor faze, astfel:

28


26/103

- primirea documentelor la ghieu sau ntocmirea acestora de ctre personalul bncii iefectuarea asupra lor a controlului bancar operativ curent, urmrindu-se att ndeplinireacondiiilor de form, ct i modul n care s-a respectat cadrul normativ i disciplina

bancar privind coninutul operaiunilor solicitate;- contabilizarea documentelor, operaiune realizat fie prin transpunerea nregistrrilor n

note contabile, fie prin nscrierea direct, pe documentele respective, a conturilor care

urmeaz s efectueze nregistrarea, corespunztor modului n care are loc prelucrareaautomat a datelor cu ajutorul echipamentelor electronice;- nregistrarea succesiv a documentelor bancare n evidena contabil i sintetic;- confruntarea datelor din contabilitatea analitic cu cele din contabilitatea sintetic,

pentru a se urmri exactitatea operaiunilor efectuate. n acest scop, se folosete, cainstrument de evideniere: balana de verificare zilnic;

- clasarea i pstrarea documentelor, respectiv expedierea acestora titularilor de conturi.

2.2.4. Exemple practice

Emitere carduri:- circulaia documentelor: front-office back-office

- ntr-o prima faza, operaiunile se efectueaz de ctre operatorii FRONT-OFFICE;

- verificarea existenei unui alt card n CARD 400/card acces;

- introducerea datelor n aplicaia Transact pentru obinerea deciziei;

- semnarea fiei de decizie;

- reinerea cererii de emitere i fia de decizie;

- constituirea dosarului (identificare dosarului TRANSACT n statut-complet acceptat);

- se transmite dosarul operatorului BACK-OFFICE;

- solicit semntura persoanei mputenicite s semneze cererea de emitere;

- n final, operatorii proceseaz n Card 400 cererea de emitere i arhiveaz un exemplar din cererea

de emitere card.

Operaiunile valutare

Activitatea o reprezint ncasrile i plile n numerar n contul persoanelor fizice i au la

baz documente generate de ctre programul informatic specific, respectiv ordinul de plat i

chitana de ncasare. Acestea sunt emise n 2 exemplare, dintre care unul rmne la client, iar

cellalt este returnat la caserie ca document justificativ.

ncasari i facturi

Se ncaseaz facturi telefonice, rate ale creditelor acordate subscrierii la emisiune de

obligaiuni, ncasri, taxe diferite.

Chitana de ncasare emise de programul informatic F.V. (foi de vrsmnt) emis n 3

exemplare are acelai circuit ca i operaiunile enunate mai sus, singura deosebire este ca

nregistrarea cu ncasarea respective este generata electronic si iniiata ca decontare intrabancare.

29


27/103

Operaiuni cu numerar

Formularele pentru depunere numerar se ntocmesc n 2 exemplare i au urmtoarea

destinaie: exemplarul 1-se pstreaz ca act de casa; exemplarul 2 se elibereaz depuntorului.

Formular borderou nsoitor geni sigilateBorderoul nsotitor se ntocmete de unitatea depuntoare si se folosete n cazul depunerii

numerarului de ctre clienii bncii direct la ghieele bncii sau prin casierii colectori ai bncii.

Se ntocmesc 3 exeplare. Borderoul nsoitor se pred operatorului de la ghieele bncii care

au in administrare contul clientului. Dup verificare exemplarul 1 si 2 se predau la caseria intern.

Formular retragere numerar-

Se elibereaz n 2 exeplare: exemplarul 1 este semnat de operatorul de ghieu pentru

primirea banilor i de contabil pentru nregistrarea n evidena contabil, rmne la caseria bncii

ca act de casa la ncasrile n numerar; exemplarul 2 se pred depuntorului.

Capitolul 3. Conturile bancare

Conturile bancare reprezint un sistem de referin pentru reprezentarea raporturilor bncilor

cu persoanele, fizice ori juridice, pentru care banca efectueaz servicii. Clienii bncii, pentru

majoritatea operaiunilor, se afirm i acioneaz ca titulari de cont.

Contul bancar, ca expresie a raporturilor dintre banc i client, se definete astfel:

document contabil: tabel sinoptic al creanelor i datoriilor reciproce, o reflectare a

operaiunilor efectuate

convenie asupra modului de acoperire i stingere a creanelor i datoriilor ntre cele dou

pri corespondente. Prin convenie se stabilete un regim operaional reciproc avantajos i

regimul dobnzilor practicate.

instrument al comerului de banc: aceast calitate a contului face referire la soldul contului.

Soldul contului titularului reprezint o expresie a relaiilor de credit intre banc i titular.

Astfel, soldul creditor pentru poziia iniial arat calitatea de creditor al titularului fa de

banc. Operaiunile care se succed n cont fa de banc duc la continua micare a soldului.Fiecare nou sold este o poziie provizorie pn la viitoarea operaiune. Fiecare micare in

cont constat o operaiune i marcheaz un rezultat, stabilind o nou poziie intre banc i

titular.

Contul bancar este un instrument de exprimare a plii, n condiiile n care datoriile sunt

pltite prin nscrierea n cont. Debitarea contului titularului nseamna efectuarea de pli n favoarea

celor faa de care era dator, iar creditarea contului titularului nseamn ncasarea creanelor de la

datornicii si.

La cererea clienilor persoane fizice i juridice, Raiffeisen Bank poate deschide:

30


28/103

1. Conturi curente de disponibiliti bneti prin care se fac operaiuni de ncasri i pli;

Raiffeisen Bank va ofera o gama larga de conturi, personalizate conform nevoilor si

cerintelor specifice activitatii dumneavoastra: conturi curente, conturi colectoare, conturi in lei sau

in valuta. Unul din principalele avantaje oferite de banca noastra este accesul la contul companiei

dumneavoastra din orice unitate Raiffeisen. In acest fel va asiguram administrarea eficienta a

lichiditatilor, economisire timp si costuri, rentabilitatea crescuta a fondurilor.

Avantaje:

Accesibilitate: posibilitatea de a opera pe cont la orice unitate a bancii din tara (indiferent de

unitatea la care este contul deschis).

Rapiditate: Tranzactiile efectuate pe conturile curente sunt on-line.

Eficientizarea activitatii clientului: accesul cu usurinta la toate tipurile de operatiuni bancare

inregistrate in contul curent.

Banca nu percepe comision pentru deschiderea de cont curent.

2. Conturi de depozite la vedere sau la termen pentru pstrarea sau fructificarea resurselorbneti atrase de la persoanele juridice si fizice.

Pentru deschiderea unui asemenea cont, este necesar existena unui plafon minim. O alt

caracteristic este aceea c, pe baza contului de depozit, bncile pot acorda imprumuturi pana la

80% din valoarea depozitului.

Aceste conturi se mai numesc conturi cu preaviz deoarece banca solicit clientului

notificarea unei retrageri nainte de termen cu 7 zile.

3. Conturi de credite prin care se efectueaza operatiuni de acordri i rambursri de credite. Acest cont este deschis prin contractul de card i n anumite situaii (carduri de credit saucarduri cu overdraft) ofera posibilitatea obinerii unei descoperiri de cont de la nivelul unui venit

mediu lunar pn la 5-6 venituri lunare.

4. Conturi cu destinaie special care reflect produse i prestri de servicii efectuate de

banc la solicitarea clientului.

Principalele categorii de conturi de depozite n cadrul Raiffeisen Bank

Raiffeisen Bank ofer soluii variate pentru ai plasa eficient banii, indiferent de perioada de

timp pentru care i ai la dispoziie.Un depozit bancar reprezint o sum de bani depus la banc, pe o perioad definit, pentru

care banca pltete depuntorului o dobnd. Rata dobnzii poate varia n funcie de evoluia pieei

sau poate fi fix pe perioada depozitului.

Tipuri de depozite

n funcie de criterii specifice, exist mai multe tipuri de depozite:

nfuncie de moned, depozitele pot fi n lei sau n valut.;

n funcie de modalitatea de plat a dobanzii pot fi:

31


29/103

- depozite cu capitalizare: periodic, dobanda se adaug la suma depus iniial.

- depozite fr capitalizare: lunar, dobanda este virat ntr-un cont curent care i asigur

titularului acces la aceasta.

n funcie de opiunea de rennoire a depozitului pe acelai termen ca cel iniial:

- dac se opteaz pentru rennoire automat la sfritul perioadei depozitului, depozitul se

prelungete automat. n plus, dac depozitul are opiunea de capitalizare a dobnzii, dobanda seadaug la suma depus iniial. Pentru perioada urmatoare, rata dobnzii se va aplica la suma iniial

plus dobnda obinut pe perioada precedent. Astfel, nivelul real al dobnzii este mai mare dect

dobnda nominal.

- dac nu se dorete rennoirea automat, depozitul va avea scaden unic, adic la scaden

suma depozitului se va transfera n contul curent (pentru care se va calcula dobnda la vedere) sau

suma va rmne n acelai cont, fr dobnd.

n funcie de dobnd:

- depozite cu dobnd variabil: banca poate modifica rata dobnzii pe perioada depozitului, nfuncie de evoluia pieei.

- depozite cu dobnd fix: banca asigur o rat fix a dobnzii pe perioada depozitului indiferent

de evolutia pieei.

Pe baza acestor criterii specifice, Raiffeisen Bank pune la dispoziia clienilor si o serie de

depozite cu avantaje unice pe pia, depozite bazate pe analiza nevoilor reale ale fiecarui client.

Contul Bonus: pentru maximum de profit

Caracteristici:

depozit n lei pentru persoane fizice

termen de constituire a depozitului: 1 lun. Depozitul se rennoiete automat la scaden

suma minim pentru deschiderea contului: 1.000.000 de lei

Avantaje:

i ofer un plus de dobnd (2%) pentru fiecare a treia lun de existen a depozitului

rata dobnzii este cu att mai mare cu ct sumele depuse sunt mai mari (pentru depozitele

mai mari de 40 de milioane, rata dobnzii este mai mare cu un punct procentual)

dobnda se poate plti direct n contul curent sau de card al titularului sau al unei alte

persoane

Dobnzi i comisioane:

rata dobnzii este fix pe perioada depozitului (o lun)

n cazul retragerii sumelor nainte de scaden, se va plti dobnda la vedere

comisioane: comision de retragere 0,50%, minim 5.000 de lei; comision de ntreinere cont

curent - 0.2 USD /lun (echivalentul n lei)

Depozite la termen clasic

32


30/103

Caracteristici:

depozite clasice, n lei, pe termene de 1, 3, 6, i 12 luni, cu sau fr capitalizare

depozite n USD sau EUR, cu capitalizare

suma minim pentru deschiderea contului este accesibil

Avantaje:

numr mare de alternative la alegerea termenului (1, 3, 6 sau 12 luni)

se poate opta pentru depozite cu capitalizare sau cu plata dobnzii n cont curent

rate fixe ale dobnzilor pentru depozitele n valut sau o parte din depozitele n lei


dobnda poate fi fix sau variabil, n funcie de tipul de depozit

comisioane: comision de retragere 0,50%, minim 5.000 de lei pentru depozitele n lei, 0,5%

minim 3 USD pentru depozitele n valut

Contul de economii Acces Plus:

Caracteristici:

cont n lei pentru persoane fizice;

termen nelimitat;

suma minim de deschidere a contului: 4.000.000 de lei;

depuneri ulterioare: minim 1.000.000 de lei;

retrageri permise oricnd, fr reducerea procentului de dobanda i fr penalizare;

dac soldul contului este mai mic de 500.000 de lei, orice retragere de numerar se va puteaefectua prin retragerea ntregului sold existent i lichidarea contului.

Avantaje:

produsul ofera clienilor, pe de o parte, posibilitatea obinerii unor niveluri superioare de

dobnda comparativ cu cele oferite pentru contul curent i, n acelasi timp, accesul rapid la

sumele economisite, fr restricii;

dobnda se capitalizeaz lunar n contul Acces Plus i este difereniat pe tranele valorice;

dac soldul contului trece n alt tran valoric, rata dobnzii se aplic pentru ntregul sold.;

sunt permise transferuri automate din alte conturi curente/de card ale titularului deinute la

Raiffeisen Bank n contul Acces Plus: pot fi transferate sume fixe la date fixe (standing

order) sau sume care depesc un anumit plafon prestabilit de ctre deintorul conturilor

(sweep).


dobnda este variabil, difereniat pe trane valorice;

nu se percepe comision de ntreinere ;

comisioane: comision de retragere 0,5%, minim 5.000 de lei.

33


31/103

3.1. Deschiderea conturilor bancare

Deschiderea contului bancar are o dubl semnificaie: ncheierea conveniei ntre prile

corespondente, banc i titular, dar i efectuarea primei operaiuni,de regul cea de constituire a

unui depozit bancar. Deschiderea unui cont este, n cele mai multe cazuri, nceputul relaiei ntre

banc i client. Este important ca aceast relaie s decurg corect, att din punctul de vedere al

clientului, ct i din cel al bncii, respectndu-se cadrul legislativ.

Potrivit legii nr.33/1991 privind activitatea bancar i Regulamentul BNR privind

operaiunile valutare, bncile sunt autorizate s deschid conturi persoanelor fizice i juridice

romneti i strine. Acest drept al bncilor se regsete n autorizaia de funcionare eliberat

acestora de BNR i n Statutul de organizare i funcionare ale fiecrei bnci comerciale.

Deschiderea contului implic, n prealabil, ncheierea, respectiv semnarea conveniei ntre

pri, convenie care are calitatea unui contract consensual.

Semnarea conveniei are unele consecine practice n raportul dintre pri dup cum

urmeaz:

ambele pri accept condiiile de funcionare a contului;

bancherul se oblig s efectueze unele servicii n favoarea clientului;

titularul de cont capt calitatea de client al bncii i beneficiaz de servicii potrivit

prevederilor contractuale.n toate rile dezvoltate, deschiderea contului presupune verificarea i acceptarea prealabil

a clientului de ctre bnci.

Se pornete aici de la considerarea c banca nu este ,de regul, un serviciu public, ci o

societate comercial liber n deciziile sale, de a alege cile de activitate i prosperitate, implicit,

prin selectarea clientului.

Dreptul bncii de a verifica pe solicitantul serviciilor sale este motivat i prin

responsabilitatea ce este atribuit bncilor referitoare la clienii si, n sensul de a acoperi

necondiionat unele pli de mic valoare i, n general, de a accepta riscuri legate de

comportamentul clientului ca titular de cont.

Astfel bncile sunt ndreptite s se informeze asupra unor elemente principale privind

persoana solicitantului. Banca trebuie s verifice identitatea persoanei- potrivit documentelor 22

originale de identitate. Capacitatea i puterea executrii drepturilor civile ca titular de cont, este un

alt obiectiv al controlului.

n unele ri, anumite persoane au un regim special, cum ar fi: femeie mritat, majorul

incapabil, minorul emancipat sau minorul neemancipat. Din punct de vedere juridic se va aplica

regimul corespunztor n lumina prevederilor legale. De pild, se pot accepta depozite pe numele

34


32/103

unui minor neemancipat, cu condiia ca termenul de depunere s poat permite, la expirarea lui,

ncasarea sumelor, dup majorat.

n acelai sens, se cere probarea calitii de societate comercial, de regul prin existena

nscrierii la Registrul Comerului. Bncile ar trebui, de asemenea, s fie bine informate asupra

activitii anterioare, asupra onorabilitii i solvabilitii solicitantului de cont. n toate rile

dezvoltate, opiniile cu privire la necesitatea executrii unor asemenea informaii sunt mprite. Uniiconsider c astfel s-ar derula activiti de urmrire care nu sunt acceptate legal, c s-ar comite

indiscreii asupra vieii personale. Alii consider c responsabilitatea bncii determinat de

circulaia cecurilor n regim descoperit, ar motiva pe deplin asemenea atitudine.

De fapt, n condiiile n care, n continuare, n calitate de client al bncii, titularul solicit

credite, aria informrii bancare trebuie s creasc pentru a justifica pe deplin bonitatea clientului n

calitate de debitor.

La cererea clienilor persoane fizice i juridice Raiffeisen Bank poate deschide:

conturi curente de disponibiliti bnetiprin care se fac operaiuni ncasri i pli;

conturi de depozite la vedere sau la termen pentru pstrarea i fructificarea resurselor bneti

atrase de la persoanele juridice i fizice;

conturi cu destinaie special care reflect produse i prestri de servicii efectuate

de banc la solicitarea clientului.

Pentru deschiderea conturilor curente modalitile de funcionare sunt urmtoarele:

Persoane fizice

n cazul Raiffeisen Bank S.A., aceasta deschide conturi curente i de depozit n lei i/sau

valut la cerea expres a clienilor. Conturile de deschid de ctre unitile operative (sucursale,

agenii, reprezentane), n conformitate cu normele elaborate de banc n acest scop princompletarea formularelor standard ale bncii. Titularul de cont poate numi unul sau doi

mputernicii, care au dreptul de a efectua operaiuni n cont.

Asupra sumelor aflate n conturile (curente i de depozit) n evidena bncii, pot dispune

liber, cu respectarea normelor n vigoare, urmtoarele persoane:

Titularul contului;

Persoanele mputernicite de titular, numai pe timpul vieii titularului;

Motenitorii titularului, care dovedesc cu certificat de motenitor sau cu hotrre

judectoreasc aceast calitate.Pe lng obinerea informaiilor necesare despre un client nou, banca trebuie s obin i

specimenele de semnturi cerute pentru un cont. Acest lucru se realizeaz printr-un document n

care sunt desemnate persoanele ce pot opera n acel cont i specimenele de semnturi ale acestora.

Conturile personale pot fi deschise numai n numele unei persoane, dar, n general,

deintorul contului poate mandata maxim dou persoane care s aib drept de semntur pentru

acest cont.

Persoanele fizice trebuie sa completeze:

cererea de deschidere cont curent PF ;

35


33/103

fia specimenelor de semnturi pentru persoanele fizice;

copia actului de identitate.

Persoane juridice

Dac doresc s deschid un cont, clienii persoane juridice rezidente, care desfoar

activiti comerciale, trebuie s prezinte bncii, odat cu cererea de deschidere a contului i

urmtoarele documente:

1. Cererea de deschidere cont

2. Contractul de societate, tampilat i autentificat la Notariat;

3. Statutul societii, autentificat la Notariat;

4. Certificatul de nmatriculare la Registrul Comerului;

5. nregistrarea societii la Direcia General a Finanelor Publice i Controlului Financiar de

Stat;

6. Hotrrea judectoreasc (rmas definitiv) privind autorizarea funcionrii societii iconstituirea legal a acesteia, n conformitate cu Legea 31/1990;

7. Extras din procesul verbal al Adunrii Generale a Acionarilor privind abordarea nominal a

conducerii societii i a persoanelor mputernicite cu drept de semntur n banc;

8. Codul fiscal i amprenta tampilei;

9. Dovada existenei spaiului n care i desfoar activitatea;

10. Fia cu specimenele de semnturi ale persoanelor cu drept de semntur n banc i a

persoanelor mputernicite a reprezenta valabil societatea.

Documentele se prezint bncii n original i copii. Dac persoanele juridice vor sa delege o

persoan pentru efectuarea unor operaiuni bancare, pentru identificarea persoanei legale.n cazul persoanelor juridice cu scop nelucrativ (non-profit), sunt necesare documentele

menionate la punctele 3,6 i 7 (precum i amprenta tampilei).

Unele bnci, potrivit normelor proprii, solicit n cazul societilor comerciale i alte

documente privitoare la activitatea firmei, cum ar fi: planul de afaceri al societii, bilanul

economic pe ultimul an sau, dup caz, raportul privind exerciiul bugetar i financiar.

Deschiderea contului are o dubl semnificaie: ncheierea i semnarea conveniei ntre

prile corespondente (banc i titular) i efectuarea primei operaiuni (de regul, de constituire a

unui depozit bancar).

Semnarea conveniei are unele consecine practice n raportul ntre pri dup cum

urmeaz:

ambele pri accept condiiile de functionare ale contului;

bancherul se oblig s efectueze unele servicii n favoarea clientului;

titularul de cont capt calitatea de client al bncii i beneficiaz de servicii potrivit

prevederilor contractuale.

Deschiderea contului presupune verificarea i acceptarea prealabil a clientului de ctre

banc i aceasta este ndreptit s se informeze asupra unor elemente principale privind:

36


34/103

persoana solicitantului banca verific identitatea persoanei potrivit documentelor originale

de identitate, adresa declarat. Formula cea mai sigur i elegant de verificare a adresei este

trimiterea unei scrisori recomandate ctre client. Daca nu se returneaz scrisoarea cu

meniuni din partea potei, se consider c adresa este ireal;

capacitatea i puterea executrii drepturilor civile ca titular de cont;

activitatea anterioar;

onorabilitatea i solvabilitatea solicitantului de cont.

Contul curent poate servi deopotriv la pstrarea banilor, i la efectuarea de pli, ncasri,

sau transferuri bancare. In funcie de nevoile tale, ii poi deschide un cont curent in RON, USD,

EURO, GBP sau in alte valute.

Sumele depuse in cont beneficiaz de dobnd la vedere, nu au un termen prestabilit, iar

accesul la acestea se face fr restricii. Contul curent poate fi alimentat oricnd, fie prin salariul

care ii poate fi virat in acest cont, fie prin alte depuneri. Contul curent este instrumentul bancar de

zi cu zi care te ajuta in realizarea oricrei tranzacii bancare.

3.2. Operaiuni curente i opera iuni speciale derulate prin conturile bancare

Banca efectueaz n conturile deschise clienilor si operaiuni bancare dispuse de acetia n

scris sau prin alte mijloace convenite ntre Banc i Client, n limita disponibilului n cont i cu

respectarea normelor proprii de lucru ale Bncii i a regulilor i uzanelor bancare interne i

internaionale.

Banca garanteaz efectuarea corect n timp util, conform instruciunilor clientului, a

operaiunilor n lei sau n valut dac: Documentele prezentate Bncii sunt completate i autorizate n mod corespunztor;

Soldul contului permite operaiunea ;

Suma din contul Clientului nu este indisponibil de existena unor opriri dispuse de

autoritatea judectoreasc competent sau un organ al statului;

Clientul nu are datorii scadente neachitate fa de Banc;

Operaiunea este conform cu regulamentele bancare n vigoare;

Banca este autorizat s plteasc la cererea organelor de drept, sumele care se cuvin

bugetului statului sau bugetelor locale, precum i cele dispuse prin hotrri judectoreti saude arbitraj, definitive i executorii;

Banca poate efectua pli din conturile deschise fr acordul titularului numai pe baz de

hotrri judectoreti rmase definitive i executorii.

Banca va efectua operaiunile dispuse de clienii si n ordinea dispunerii operaiunii i n

limita disponibilului din conturile acestora cu respectarea regulilor i uzanelor Bncii.

Pentru protejarea intereselor sale , conform prevederilor legale n vigoare, clientul se oblig

s informeze nentrziat Banca privind orice instrument de plat (cec, cambia, bilet la ordin)

37


35/103

pierdut, furat, distrus sau anulat, pentru ca banca s declare imediat la Centrala Incidentelor de Pli

aceste informaii.

Banca emite un extras de cont la cerere, pentru a confirma operaiunile nregistrate n contul

clientului. Clientul trebuie s verifice corectitudinea operaiunilor nregistrate n contul su i s

transmit bncii eventualele contestaii n termen de 30 zile calendaristice de la

studiu monografic raiffeisen bank, agentia mircea cel batran, iasi

Documents