referatele.org bancile comerciale de depozit si rolul lor in sistemul bancar www.referatele.org

8/10/2019 Referatele.org Bancile Comerciale de Depozit Si Rolul Lor in Sistemul Bancar Www.referatele.org

1/11

BNCILE COMERCIALE (DE DEPOZIT) I

ROLUL LOR N SISTEMUL BANCAR

Apariia bncilor moderne este strns legat de dezvoltarea comerului

cu cetile ndeprtate i acumularea capitalului monetar n special pe

aceast baz , expresie a dezvoltrii produciei manufacturiere i a

expansiunii generale a economiei . Legate de nevoile comerului i

desfurnd principalele operaiuni prin intermediul efectelor comerciale ,

n mod firesc bncile au primit atributul de comerciale .n epoca contemporan , locul i rolul bncilor n economie este strns

legat de calitatea lor de intermediar principal n relaia economii investiii

, relaie otrtoare n creterea economic .

!onceptele moderne privind dezvoltarea ecomonic consider ca un

rezultat necesar al evoluiei societii obinerea de economii ale agenilor

economici sau persoanelor , reprezentnd venituri neconsumate nperioada curent i destinat utilizrii viitoare . n cadrul acelorai

concepte , investiiile reprezentnd aciziia de instalaii i ecipament ,

structuri , maini i inventar , destinate dezvoltrii produciei , reprezint

o alt realitate a economiei i expansiunii ei ce afecteaz pe agenii

economici .

Agenii economici i gsesc resursele necesare realizrii investiiilor

pe dou ci " fie prin utilizarea propriilor economii , fie prin recurgerea la

creditele ce le sunt acordate prin bnci , n procesul de reciclare i

valorificare a capitalurilor monetare n economie .

n acest fel se creaz condiiile unei ample redistribuiri a capitalurilor ,

tot mai mari odat cu evoluia istoric , veiculate de o larg reea de

intermediari care au fost exclusiv , la nceput , i preponderent apoi , n


2/11

structura sistemului bancar n formare , bncile comerciale sau de depozit

.

!reaia monetar , ca factor specific al funionalitii bncilor , a stat

la rndul su la baza definirii locului i rolului bncilor n economie .

#ncile s$au afirmat esenial ca instituii monetare , a cror

caracteristic principal este posibilitatea de a pune n circulaia creane

asupra lor nsei , care sporesc masa mi%loacelor de plat , volumul

circulaiei monetare .

!aracteristica semnificativ a acestor intermediari este transformarea

activelor monetare n moned .&orma principal a creaiei monetare este emisiunea de bancnote . La

nceput aceast' funcie era descis tuturor bncilor pentru ca ulterior s

fie una specific bncii de emisiune .

(otui , bncile comerciale tipice i aduc aportul lor la creaia

monetar prin transformarea activelor nemonetare )conturi , obligaii*

fr putere liberatorie n instrumente de plat . nscrierea n conturile dela banc a creditelor acordate )fundamentale sau garantate pe activele pe

care le monetizeaz* constituie momentul creaiei unei monede adiionale

specifice , moneda scriptural .

+n timp , n Anglia , &rana , +A i alte ri , o mare parte a bncilor

de depozit efectuau i operaiuni de emisiune . -ultiplicarea acestor

centre de emisiune a condus la crearea condiiilor de nclcare a normelorde emisiune i ncrcarea canalelor circulaiei cu bancnote emise cu sau

fr %ustificare economic . La momentul reglementrii acestei cestiuni ,

n /0 , n +A , numrul bncilor mputernicite s emit bancnote

depea 1233 .

Aa nct , la momente istorice diferite i n funcie de condiiile

proprii , toate rile dezvoltate au fost nevoite s delimiteze foarte clar

funciile bncii de emisiune , acestea concentrndu$se de regul la o


3/11

singur banc , banca central . n +A , spre exemplu , dei exist 4

bnci federale de emisiune , acestea acioneaz ca un tot unitar sub egida

unei autoriti monetare unice .

5 alt tendin care s$a manifestat n snul bncilor o ntreag epoc,

este specializarea bncilor , care dei n descretere , nu nceteaz s

caracterizeze lumea bncilor . epararea i independena bncilor

specializate este n momentul delimitrii sferei de competen i de

activitate a bncilor de depozit .

+n moment important n evoluia bncilor l$a reprezentat criza

economic din anii /4/ 6 /00 , care s$a manifestat n toate riledezvoltate , dar a avut efecte devastatoare n +A prin craul bancar de

proporii )07 8 din bnci fiind declarate n stare de faliment* . Acest

eveniment a impus o reglementare sever n regimul bncilor , care s'

acioneze n direcia prote%rii deponenilor . n mod necesar , statutul

bncii de depozit a trebuit s fie bine conturat , impunndu$se un regim

limitativ de control asupra instituiilor de credit ce primesc depuneri iasupra modului de folosire a acestor resurse n procesul creditrii .

n acest cadru s$a delimitat , mai exact , accepiunea de banc de

depozit , spre deosebire de celelalte bnci .

$a a%uns astfel la o delimitare clar n bnci de depozit i bnci

specializate , generalizat n toate structurile naionale ale sistemelor

bancare n ciuda diferenelor de la ar la ar , diferene care suntrezultatul fie al evoluiilor anterioare , fie al elementelor tradiionale ce se

perpetueaz , fie al suflului nnoirilor la care sunt supuse .

5 caracteristic a bncilor comerciale sau de depozit )acceptate de

regul fr o asemenea calificare expres* este aceea c efectueaz toate

tipurile de operaiuni bancare . Activitatea lor este divers i se poate

modifica liber n funcie de cerine , posibiliti i propria orientare .


4/11

(otui , operaiunile de baz sunt reprezentate de constituirea de

depozite i utilizarea lor n scopul acordrii de credite agentilor

economici .

9le sunt organizate ca societi comerciale i urmresc obinerea de

profit .

cematic , operaiunile bncilor ca intermediari bancari pot fi

reprezentate n felul urmtor .

(A(+L

(A(+L

Relaii directe

AGENI

AGENI

ECONOMICI

ECONOMICI

Intermediarul

bancar

POPULAIA

POPULAIA

ACTIVE PASIVE

Fig. 2.1. Relaii de credit ; directe i prin intermediari

#ncile specializate include o sfer larg de instituii de credit , cu o

gam larg de diferenieri i implicit cu statute diferite de la ar la ar.


5/11


6/11

-ararper !ollinns $ //4

Si!temul ancar n Frana

)structur i dimensiuni /;/*

)um*rde *nci

)um*rde

g+iee

,epo-ite

/reane

?. #nci

$ @aionale )@ationale de aris, !redit

L=onnaris , ociete Benerale*

:3: 3.:0 : 02

??. #nci cooperative

$ de credit agricol mutual , popularemutual , cooperative etc.

$ case de economii i prevedere

:4 2.233 4/ 4:

???. ocieti financiare afiliate la casele

naionale de credit sau organisme

profesionale de comun leasing ,

mobiliar , ecipament etc.

374 $ ,1 0,

?C. ?nstituii financiare specializate )de

dezvoltare , regional , pentru micile

intreprinderi , funciar , de locuine , de

cooperare etc.

04 $ 3,; 0,7

C. !asele de titluri sau bncile de

afaceri

:: $ $ $

(5(AL 4370 $ 33 33


7/11

ursa " DDD LEorganisation de s=steme bancaire francais , roblemes

economiFue , nr. 4437G//

Si!temul ancar n *rile de-voltate

tructur i implementare )/;/*

A. tructuri i ponderi )determinate n total active* 8Tael 2.0.

ara *nci

comer3

ciale

Alte

re!tituiri

de depo-it

4n!tituii

de

!peciali3

tate

Societ*i

"inan3

ciare

Societ*i

de a!igu3

rare

Fonduri

de pen!ii

Fonduri

de pla!a3

ment

+A 00 4 2 : 2 7 7Haponia 01 44 42 $ 1 $ /

Bermania 42 :1 1 $ 7 4 05landa 0; 43 ; $ ; 4: 4!anada :: / / 4 3 2 $uedia 0: 40 : 4 : Australia 0 4; 1 ?talia 7: 43 7 $ $ $ $pania 7 4; / $ 4 $ $#elgia 7: 1 4 $ 1 $ Austria 1: 4 $ $ : $


8/11

#. 5ficii bancare I numr i destinaie

Tael 2.5.

ara

)um*rul o"iciilor ancare ,en!itate 6 unit*i la 1&&.&&& loc

Propriu -i!e inclu-#nd

o"iciile

potale

Propriu -i!e Se adaug*

potale

+A 27.;77 $ 4: $Haponia ::.31; 71.323 01 27Bermania ::.7/; 74.742 10 34&rana 40.0;2 :4.210 :7 11

Anglia 43.2: :4.43: 01 125landa 7.24/ /.443 :2 7:!anada 1.00 $ 4/ $uedia 0.221 $ :0 $Australia 3.20; $ 7; $?talia 4./72 $ 40 $pania 0.1 $ ; $#elgia 0.1: $ 0; $Austria 2.00 $ 1 $

ursa " B. #ro


9/11

ocietile financiare , n fapt societi de credit , sunt prezene

importante n activitatea economic n toate rile dezvoltate " sunt

instituii de credit care pe de$o parte nu sunt autorizate s primeasc

depozite , iar pe de alt parte nu pot efectua dect operaiunile pentru care

au fost abilitate prin lege sau convenia .

rincipalele lor orientri sunt " leasing$ul , factoring$ul , acordarea i

garantarea de credite pe termen mi%lociu i lung pentru intreprinderi ,

creditarea mrfurilor cu plata n rate , creditarea locuinelor cu garanii

ipotecare , gestiunea mi%loacelor de plat , n special prin cri de credit .

n considerarea structurii sistemului bancar trebuie avut n vedere cn componentele naionale se afirm i trsturi generale , dar i

particulariti ale alctuirii verigilor componente .

Astfel +A )tabelul 4..* , n mod firesc se consider n componena

sistemului de instituii aflate n postura de furnizori importani de

resurse , cum ar fi companiile de asigurri , instituiile ce constituie i

administreaz fondurile de pensii , fondurile comune de creane etc.Jimpotriv , n alte ri , &rana , de exemplu )tabel 4.4.* , instituii de

credit importante " !asa de Jepuneri i !onsemnaiuni , ota ,

deintoare a conturilor de depuneri potale , sunt ataate (ezaurului i nu

sunt cuprinse n sistemul bancar . !um ns (ezaurul este el nsui

considerat partener n sistemul de credit al economiei , putem aprecia c

nu este de fapt dect o interpretare formal ce ine de subordonareaieraric a participanilor .

+nele din bncile specializate acioneaz ca intermediari n anumite

ramuri sau domenii de activitate desfurnd activiti de mobilizare a

resuselor , ct i de distribuire a creditelor n sfera lor specific , n cadrul

unui ecilibru relativ ntre operaiunile pasive i active proprii .


10/11

5 mare parte din bncile specializate sunt ns uniti profilate

unilateral , fie primordial pentru mobilizarea de resurse , fie preponderent

pentru acordarea creditelor din resurse ce$? sunt puse la dispoziie .

n acest cadru , alte instituii , de regul bncile comerciale n special ,

%oac rolul de intermediar . Astfel bncile comerciale i exercit rolul lor

de intermediar nu numai ntre agenii din afara sistemului bancar , ci au

un rol ma%or n reciclarea i valorificarea capitalului , n mobilizarea de

resurse i distribuirea de credite n nsui sistemul bancar , deci

intermediaz ntre verigile sistemului bancar .

n acest proces se afirm i se detaeaz ca principale funcii alebncilor comerciale cele dou laturi ale intermedierii "

$ mobilizarea resurselor I

$ distribuirea creditelor .

Legtura direct cu mii i milioane de ageni economici , titulari de

cont , n legtur cu constituirea i utilizarea depozitelor , confer

bncilor , n general , bncilor comerciale n special , o alt principalfuncie n economia modern , aceea de centru de efectuare a plilor ntre

titularii de cont i prin aceasta bncile determin i cadreaz fluxurile

circulaiei monetare scripturale.

n ndeplinirea funciilor lor bncile comerciale ndeplinesc anumite

operaiuni specifice considerate i reunite , dup sensul lor n active i

pasive .

ilanul tuturor *ncilor comerciale SUA

la !"#ritul anului 1$$&

)expresii procentuale*


11/11

Tael 2.7.

A/T489 PAS489

Kezerve 4 Jepozite la vedere ;@umerar 0 Jepozite stabileJisponibiliti la bnci 4 Jepozite din economii 1(itluri de stat i ale agenilor

guvernamentali 0

Jepozite mici )sub 33.333*

la termen /(itluri administraie local i

alte titluri 7

Jepozite mari )peste 33.333*

la termen 2!redite

$ pentru comer i industrie

$ ipotec

$ de consum

$ interbancare

$ alte credite

/

4:

7

1

mprumuturi 4:

Alte active 1 !apital 1T#t' **
http://www.referatele.org/

referatele.org bancile comerciale de depozit si rolul lor in sistemul bancar www.referatele.org

Documents