1. Prezentarea generala a Raiffeisen Bank

Raiffeisen BANK S.A.

Societate pe actiuni avand un capital social de 1.196,259 mil. lei, integral varsat, administrata in sistem dualist. 

Administratia centrala: Piata Charles de Gaulle nr. 15, Sector 1, Cod 011857, Bucuresti

Numar de ordine in registrul Comertului: J40/44/1991

Numar de inregistrare in Registrul Bancar: RB-PJR-40-009/18.02/1999

Cod unic de inregistrare: 361820

Cod de inregistrare fiscala: RO361820

Telefon: 004 021 306 1000

Fax: 004 021 230 0700

SWIFT: RZBRROBU

Telex:12093 RBRROBR si 11709 AGRBA R

Reuters Dealing Code: RBRB

Reuters Page Code: RAIBO1

E-mail: centrala@rzb.ro

Internet: www.raiffeisen.ro

• Structura actionariatului:

o 99,49% - Raiffeisen International Bank Holding AG

o 0,51% - peste 17.500 de actionari persoane fizice si juridice

Viziune:

Raiffeisen Bank este liderul pietei bancare prin calitate, dinamism si inovare.

Oferind produse si servicii de inalta calitate, cu o atitudine constant dinamica si axandu-se pe inovare, Raiffeisen Bank

poate deveni banca de prima optiune pentru clienti si poate fi recunoscuta ca fiind liderul pietei bancare.

Misiune:

Raiffeisen Bank este un partener de termen lung pentru toti clientii sai, oferind o gama completa de servicii financiare

la standarde ridicate si generand un Profit pe actiune peste medie.

Valori:

Axarea pe nevoile clientului

Oferim servicii financiare excelente clientilor nostri

Verificam in mod periodic care sunt asteptarile si nevoile clientilor nostri pentru a optimiza gama de produse si servicii

oferite de catre personalul nostru extrem de calificat.

Suntem dedicati celor mai inalte standarde profesionale

Acoperim nevoile clientilor nostri cu profesionalism si, prin urmare, le oferim solutii de cea mai noua generatie si

servicii cu valoare adaugata. Satisfactia interna a clientului este la fel de importanta ca si cea externa, deoarece

clientul va beneficia de cooperarea noastra.

Oferim flexibilitate pentru a raspunde rapid la nevoile clientilor

Reactionam rapid si cu maximum de flexibilitate la nevoile clientilor. Insa flexibilitatea nu inseamna lipsa de disciplina.

Este mai degraba utilizarea eficienta a ceea ce este permis in cadrul unor reguli stabilite. Pentru a ne imbunatati

constant regulile si procedurile interne punem emfaza pe inovarea si imbunatatirea proceselor.

Emblema Raiffeisen

Calutii incrucisati reprezinta emblema Raiffeisen. Dar ce simbolizeaza aceasta emblema?

In vechime, calutii incrucisati completau varful unui acoperis de casa, protejand ocupantii acesteia

de orice tip de pericol. Organizatia Raiffeisen a transformat acest simbol al protectiei in propria

marca deoarece membrii acesteia se protejeaza reciproc de dificultatile economice, colaborand

unul cu celalalt.

Grupul Raiffeisen aduce in Romania o traditie de peste 130 de ani, ce a fost construita pe filosofia Raiffeisen:

accesibilitate, eficienta si incredere.

Profesionistii Raiffeisen dezvolta in fiecare zi o relatie constructiva intre banca si clienti, raspunzand cu promptitudine

intrebarilor si sugestiilor clientilor si prin oferirea celor mai simple si accesibile solutii.

Grupul Raiffeisen este reprezentat in Romania prin: Raiffeisen Leasing, Raiffeisen Capital & Investment, Raiffeisen

Asset Management, Raiffeisen Investment Romania, Raiffeisen Banca pentru Locuinte, Raiffeisen Bank.

Raiffeisen Bank este o banca universala de top pe piata romaneasca, oferind o gama completa de produse si servicii

de calitate superioara persoanelor fizice, IMM-urilor si corporatiilor mari, prin multiple canale de distributie: unitati

bancare (peste 550 in toata tara), retele de ATM si EPOS, phone-banking (Raiffeisen Direct), mobile banking

(myBanking) si internet banking (Raiffeisen Online).

Raiffeisen Bank Romania a rezultat prin fuziunea, incheiata in iunie 2002, a celor doua entitati detinute de Grupul

Raiffeisen in Romania: Raiffeisenbank (Romania), infiintata in 1998 ca subsidiara a Grupului RZB, si Banca Agricola

Raiffeisen S.A., infiintata in 2001, dupa preluarea bancii de stat Banca Agricola de catre grupul austriac.

Raiffeisen Bank deserveste peste 2 milioane de clienti, din care aprox. 100.000 IMM-uri, si peste 4.400 companii cu

o cifra anuala de afaceri ce depaseste 5 milioane EUR, entitati publice si institutii financiare.

Banca detine diferite unitati specializate ca “agentii de retail” care se adreseaza persoanelor fizice si IMM-urilor. De

asemenea, Raiffeisen Bank este prima banca de pe piata romaneasca care a lansat unitati destinate exclusiv acordarii

de credite imobiliare - „Raiffeisen Bank – Casa Ta”. Raiffeisen Exclusive, marca pentru serviciile de private banking

destinata clientilor bancari de top, ofera pachete de produse pentru o gama larga de investitii, in spatii dedicate in

marile orase ale tarii, adaugand o nota personala serviciilor de calitate pe care le ofera, fiecare client avand bancherul

sau personal. Pentru segmentul corporatist, banca are reprezentanti în toate centrele regionale corporatiste, oferind

clientilor marele avantaj de a beneficia de solutii bancare adaptate cerintelor acestora în orice zona a tarii.

Activitatea Raiffeisen Bank a fost recunoscuta de prestigioase publicatii de-a lungul anilor: Piata Financiara –

“Banca Anului” (2007) si “Premiul de Excelenta” (2008) pentru calitatea portofoliului corporativ al bancii, Business

Press – “Banca anului” pentru activitatea corporate din 2005 si 2007, dar si pentru cele mai bune investitii din

sistemul bancar in 2008, Tribuna Economica – “Cea mai buna banca” (2006), Camera de Comert si Industrie a

Romaniei - “Premiul de Excelenta in Afaceri” pentru cele mai diversificate produse si servicii bancare destinate

intreprinderilor mici si mijlocii din 2007, Global Finance – „Cea mai buna banca din Romania (2004 si 2005).

2. Analiza mediului intern al Raiffeisen Bank Romania

Activele totale ale Grupului Raiffeisen in Romania au crescut in 2008 cu 2,9 miliarde RON, reprezentand o crestere de

17,58% fata de 2007. Creditele si avansurile acordate clientilor au crescut cu 25%, cresterea datorandu-se in proportie

de 45% segmentului de clienti corporate si 55% segmentului de clienti retail.

Cresterea a fost sustinuta de continuarea dezvoltarii retelei de unitati (122 de unitati noi)si de specializarea ei.

În ciuda evolutiilor înregistrate în trimestrul al patrulea, 2008 a fost cel mai de succes an din istoria Raiffeisen Bank.

Pentru al saptelea an consecutiv, a resit sa realizeze un profit mai mare decât anul precedent. Rezultatele financiare

nu au fost deloc influentate de situatii exceptionale, ci se datoreaza rezultatelor solide înregistrate de toate liniile de

afaceri; Corporate, Retail si Trezorerie. Un determinant important al acestui succes îl constituie orientarea catre o

relatie mai buna cu clientii bancii, atractivitatea creditelor si dobanzilor, orientarea catre o mai buna comunicare cu

angajatii bancilor pentru a avea o productivitate a muncii sporita.

Cifra de afaceri a firmei a inregistrat pe parcursul ultimilo 3 ani urmatoarele valori:

Raiffeisen Bank 2006 2007 2008

Cifra de afaceri RON

‘000

1103017 1440321 2102533

Modificare procentuala

fata de anul precedent

- 30% 46%

Evolutia cifrei de afaceri ( RON ‘000)

Veniturile operationale au crescut cu 46% fata de anul precedent, veniturile nete din dobânzi având

o pondere de 44%, iar cele din comisioane 37% în suma totala.

Cheltuielile cu personalul au înregistrat o crestere de 22%, iar cele administrative au crescut cu

29%, dezvoltarea retelei fiind factorul principal. Cu toate acestea, raportul venituri/cheltuieli s-a

îmbunatatit, ajungând la 56%.

În 2008 Grupul Raiffeisen în România a înregistrat un profit net cu 92% mai mare fata de anul

precedent.

Ceea ce a generat o crestere a acordarii creditelor si implicit a profiturilor a fost in primul rand facilitarea

drumului pana la banca prin amplasarea de noi sucursale si in al doile rand diversificarea ofertelor la credite si

depozite, facandu-le accesibile tutror categoriilor de persoane ( fizice si juridice).

De asemenea avand un renume pe piata Europeana ( locul 3 pe piata bancara din Austria) si in Romania

( Intre primele 5), aceasta se bucura de clientela atrasa prin puternica promovare mass-media si prin recomandari;e

clientilor deja fidelizati.

Structura personalului s-a modificat de asemenea pe parcursul anului 2008, acesta crescand cu 14% ca

urmare a infiintarii noilor sucursale. In vederea imbunatatirii performantei si eficientei angajatilor bancii, s-a

implementat un proces de recrutare, selectie si angajare de inalta calitate, guvernat de respectarea valorilor

organizatiei. Aceatsa a condus la o mai buna relationare client-banca, intrucat personalul specializat a putut trata cu

obiectivitate nevoile clientilor si face oferte atractive pentru acestia, intr-un mod profesional si amabil. Datorita insa

cerintelor stricte de recrutare s-au intampinat probleme in gasirea personalului performant in anumite regiuni, in

special la periferia oraselor sau in orasele mai mici ale tarii.

In diferite momente ale zilei cand fluxul de clienti care pasesc in sucursalele Raiffeisen este cel mai mare s-au

inregistrat nemultumiri sesizate de catre persoanele care sunt nevoite sa astepte un timp indelungat in fata ghiseului.

In vederea usurarii proceselor bancare Raiffeisen a simplificat documentatiile necesare pentru depunere sau

retragere numerar, de asemenea pentru acordarea creditelor, acestea realizandu-se intr-un timp relativ mai scurt fata

de concurentii sai principali. De asemenea au micsorat timpul de raspuns la problemele evidentiate de catre clienti si

la contestatiile depuse de catre acestia. In cea mai mare parte contestatiile depuse se refera la limita de retragere de

la Atm-uri stabilita la 3.000 Lei. Au mai facilitat accesul la toate informatiile necesare clientilor prin amplasarea de

numeroase pliante informative in fiecare sucursala si promovarea site-ului, care insa a fost decalarat de catre

persoanele care l-au vizitat greu accesibil si intortocheat, informatiile gasindu-se cu greu printe linkurile nestructurate

corespunzator.

Reteaua Raiffeisen Bank atinge 574 de unitati la sfârsitul lui 2008, din care 122 deschise pe parcursul anului.

Dintre acestea, o parte sunt spatii dedicate serviciilor strategice ale bancii: 16 unitati Raiffeisen Exclusive, 21 unitati

Mortgage Center, 51 unitati Mortgage Corner, 7 Centre Operationale de Afaceri si 8 Centre Regionale Corporatiste.

La sfârsitul anului 2008, Raiffeisen Bank avea 7.322 angajati, media de vârsta a acestora fiind de 33 de ani.

Conform actului constitutiv, principalul domeniu de activitate al băncii îl constituie activitatea de intermediere

monetară şi activităţile de creditare. În acord cu legea bancară, obiectul de activitate al băncii include:

      atragere de depozite şi de alte fonduri rambursabile;

      contractare de credite, incluzând printre altele:

      credite de consum,

      credite ipotecare,

      finanţarea tranzacţiilor comerciale,

      operaţiuni de factoring, scontare, forfetare;

      servicii de transfer monetar;

      emitere şi administrare de mijloace de plată, cum ar fi: cărţi de credit, cecuri de călătorie şi alte

asemenea, inclusiv emitere de monedă electronică;

      emitere de garanţii şi asumare de angajamente;

      tranzacţionare în cont propriu sau în contul clienţilor, în condiţiile legii, cu:

      instrumente ale pieţei monetare, cum sunt: cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate de depozit;

      valută;

      contracte futures;

      instrumente având la bază cursul de schimb şi rata dobânzii;

      valori mobiliare şi alte instrumente financiare;

      intermediere, în condiţiile legii, în oferta de valori mobiliare şi alte instrumente financiare, prin subscrierea

şi plasamentul acestora ori prin plasament şi prestarea de servicii aferente;

      acordarea de consultanţă cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri şi alte aspecte legate de

aceasta, consultanţă şi prestare de servicii cu privire la fuziuni şi achiziţii de societăţi comerciale;

      intermediere pe piaţa interbancară;

      administrare de portofolii ale clienţilor şi consultanţă legată de aceasta;

      păstrare în custodie şi administrare de valori mobiliare şi alte instrumente financiare;

      prestare de servicii privind furnizarea de date şi referinţe în domeniul creditării;

      închiriere de casete de siguranţă;

      depozitarea activelor fondurilor de investiţii şi societăţilor de investiţii;

      distribuirea de titluri de participare la fonduri de investiţii şi acţiuni ale societăţilor de investiţii;

      acţionarea ca operator al arhivei electronice de garanţii reale mobiliare;

      operaţiuni cu metale şi pietre preţioase şi obiecte confecţionate din acestea;

      operaţiuni în mandat;

      servicii de procesare de date, administrare de baze de date ori alte asemenea servicii pentru terţi;

      participare la capitalul social al altor entităţi;

      închirierea de bunuri mobile şi imobile către terţe părţi, în condiţiile legii;

      servicii auxiliare sau conexe legate de activităţile desfăşurate, cum ar fi: deţinerea şi administrarea de

bunuri mobile şi imobile necesare desfăşurării activităţii sau pentru folosinţa salariaţilor, şi efectuarea

oricăror alte activităţi şi operaţiuni necesare pentru realizarea obiectului de activitate autorizat.

Raiffeisen Bank a avut in anul 2008, conform bilantului consolidat venituri operationale de

2.102.533.000 RON ( 570.924.000. EUR) si a inregistrat un profit net de 614.005.000 RON

( 166.729.000 EUR).

Pentru a doua oara consecutiv, Raiffeisen Bank este desemnata “ Banca Anului” , pentru cele mai bune investitii din

sistemul bancar, de catra publicatia Business Press.

PUNCTE FORTE: Proces strict de selectionare a personalului

Personal calificat si pregatit sa rezolve integral cerintele clientului, acesta nemaifiind solicitat sa se

adreseze mai multor operatori bancari

Relatia deosebita cu clientii datorita implementarii unei valori in acest sens

Atractivitatea creditelor si dobanzilor la depozit redata prin diversitatea de produse oferite de catre banca

Retea vasta de sucursale pentru fiecare regiune a tarii ( s-a extins cu 122 unitati in ultimul an)

Promovare mass-media puternica

Premiile obtinute de catre diferite publicatii

Documentatie simpla necesara depunerii sau retragerii de numerar in comparatie cu concurenta

PUNCTE SLABE: Insuficienta personalului performant la unele sucursale

Limita de retragere de la ATM-uri de 3000 Lei impune probleme anumitor persoane

Timp prea lung de asteptare in fata ghiseului in anumite sucursale si la momente diferite ale zilei

Site nestructurat corespunzator, gasirea cu dificultate a informatiilor necesare

3. Analiza mediului extern a Raiffeisen Bank RomaniaClimatul economic

Ritmul de crestere economica a ramas ridicat în 2008, Produsul Intern Brut (PIB) real avansând cu

7,1% fata de 2007. Totusi, evolutiile înregistrate în prima si a doua parte a anului au fost complet

diferite.

Activitatea economica a ramas intensa în primele doua trimestre ale anului în ciuda amplificarii

crizei pe pietele externe. PIB-ul fara agricultura (indicator care reflecta cel mai bine dinamica

activitatii economice în România) a crescut cu 9,1% în termeni reali în perioada ianuarie-iunie

2008 comparativ cu aceeasi perioada din 2007. În acelasi interval de timp, investitiile au crescut

cu 31,1%, în timp ce avansul cheltuilelilor populatiei s-a situat la 14,4%.

Tendinta s-a inversat însa în trimestrul al treilea, când criza pe pietele internationale s-a accentuat.

Situatia economica s-a deteriorat considerabil în trimestrul al patrulea dupa falimentul bancii

Lehman Brothers si dupa ce pietele internationale ale creditului au încetat sa mai functioneze. Astfel,

activitatea a încetinit în toate sectoarele economice (industrie, servicii, construcoeii) ca urmare a

deteriorarii rapide a cererii interne (consum si investitii) si a celei externe. Ca urmare, PIB-ul fara agricultura a

crescut numai cu 3,5% în a doua jumatate a lui 2008 comparativ cu perioada similara din 2007. De fapt,

rezultatele de la sfârsitul lui 2008 sugereaza perspectivele negative pentru anul 2009.

Rata inflatiei a crescut în prima jumatate a lui 2008 si a atins o valoare maxima de 9% în iulie. Factorii

determinanti ai cresterii ratei inflatiei în aceasta perioada au fost cresterea preturilor bunurilor alimentare (ca

urmare a unei productii agricole slabe în 2007) si a pretului combustibililor (ca urmare a cresterii rapide a pretului

petrolului si deprecierii leului). Rata inflatiei a început însa sa scada în luna august (dupa ce influenta negativa a

acestor factori a început sa se disipeze) si s-a situat la 6,3% la sfârsitul lui 2008 (în afara tintei de inflatie a BNR de

3,8% cu un interval de variaoeie de +/-1%).

Confruntându-se cu o crestere a ratei inflatiei si cu o deteriorare a sentimentului investitorilor straini

fata de România, BNR a trebuit sa creasca rata dobânzii de politica monetara si sa adopte un

management ferm al lichiditatii din piata monetara. Astfel, BNR a crescut rata dobânzii de politica

monetara de sase ori consecutiv de la 7,5% la sfârsitul lui 2007, pâna la 10,25% în august 2008,

nivel la care a stagnat pâna la sfârsitul anului.

Evolutii ale sistemului bancar

La sfârsitul anului 2008, în România existau 42 de banci cu active totalizând 79 miliarde EUR.

Sistemul bancar românesc este dominat de banci cu capital majoritar strain, activele acestora

reprezentând 88,1% din totalul activelor bancare în decembrie 2008. Cota de piata a bancilor cu

capital de stat era de numai 5,3% la sfârsitul lui 2008. Competitia în sistemul bancar a ramas

puternica, bancile continuând sa îsi extinda rapid reteaua de unitati. Numarul unitatilor bancare se

situa la 6.549 în decembrie 2008, în crestere cu 19,5% fata de sfârsitul lui 2007.

Ritmul de crestere a creditului neguvernamental a ramas ridicat în 2008 (+25,8% în termeni reali în

decembrie 2008) chiar daca s-a înjumatatit comparativ cu cel din 2007 (+50,5%). Ponderea în PIB

a creditului neguvernamental a crescut de la 35,9% în 2007 la 39,3% în 2008. De asemenea,

activele institutiilor de credit au crescut de la 63,1% din PIB în 2007 la 67,4% din PIB în 2008.

Totusi, gradul de intermediere financiara din România (masurat prin ponderea activelor bancare în

PIB) ramâne cel mai scazut dintre tarile membre ale Uniunii Europene.

Dinamica creditarii a ramas ridicata pâna în septembrie, însa a frânat rapid în ultimul trimestru al

anului, atunci când piata internationala a creditului s-a blocat (iar capacitatea bancilor locale de a

atrage fonduri din exterior a scazut). Începând cu luna octombrie, aversiunea fata de risc a

bancilor a crescut, iar acestea au început sa îsi restrictioneze conditiile de creditare. De asemenea,

cresterea primei de risc pentru România a determinat o crestere a costului de finantare externa a

bancilor si a ratelor dobânzii la creditele în valuta, în timp ce disparitia excesului de lichiditate din

piata interna a determinat cresterea ratelor dobânzii pentru creditele în lei. Ca urmare, soldul

creditelor acordate de catre banci a scazut în ultimele luni ale anului.

În cea de-a doua jumatate a lui 2008, bancile si-au concentrat atentia în principal catre atragerea

de depozite. Acestea au crescut agresiv ratele dobânzii platite pentru depozitele atrase de la

populatie si companii, atât în moneda nationala, cât si în valuta. Cresterile ratelor dobânzii platite

la depozite au fost mai mari decât cresterile ratelor dobânzii solicitate la credite si aceasta a

început sa puna presiuni de scadere asupra marjei nete din dobânzi în ultimul trimestru al anului.

În februarie, BNR a decis sa introduca masuri prudentiale suplimentare prin cresterea gradului de provizionare în

cazul creditelor în valuta acordate debitorilor neacoperiti la riscul valutar. De asemenea, BNR a decis sa introduca

o procedura de „stress test” pentru creditele nou acordate. Bancile au fost obligate sa adopte noi reguli de

creditare si sa implementeze aceasta procedura începând cu luna octombrie.

Clasamentul primelor cinci banci din Romania dupa cota de piata pe active: BCR ( 20.3%), BRD

Groupe Société Générale ( 15.7%), Volskbank ( 6.8%), Raiffeisen Bank Romania ( 6%) si Alpha Bank

( 5.5%).

Raiffeisen Bank deserveste peste 2 milioane de clienti, din care aprox. 100.000 IMM-uri, si peste 4.400

companii cu o cifra anuala de afaceri ce depaseste 5 milioane EUR, entitati publice si institutii financiare.

Raiffeisen Bank este una dintre cele mai puternice banci din romania, fiind al patrulea jucator din sistem si

avand la finele anului 2008, o cota de piata de 5,7% la activele totale, 5,3% la credite, 9,8% la depozite,

10,9% la plati. De asemenea, 12% din utilizatorii de servicii bancare, persoane fizice, desemnau Raiffeisen

Bank drept banca preferata, iar 15,3% din profitul net pe intrebul sistem bancar era generat aceasta.

Portofoiul de clienti este bine echilibrat intre clientii corporate si retail, in timp ce proportia dintre EUR si

RON este corespunzatoare din punct de vedere al riscului.

S-au inregistrat urmatoarele aparitii in publicatii cotidiene despre Raiffeisen Bank:

Atac de tip phising asupra clientilor Raiffeisen Bank

Unii dintre clientii Raiffeisen Bank Romania au fost, duminica, tinta unei noi tentative de frauda de tip phishing, prin care erau anuntati ca li s-a luat un comision de intretinere din cont si directionati catre o pagina electronica pe care li se cereau date confidentiale, a confirmat banca.

Mesajul, intitulat "Comision de intretinere", ii directiona pe clienti catre pagina electronica http://raiffeisenonline.ro/eBankingWeb/login, dupa ce ii informa ca li s-a luat un comision de 1,5 lei din cont.

"Prin prezenta notificare, iti aducem la cunostinta preluarea comisionului de intretinere in valoare de 1,50 lei din contul tau. De asemenea, ai un mesaj necitit - "Modificare Cont Distrigaz". Pentru vizualizarea detaliilor, inregistreaza-te acum", spune mesajul.

Reprezentantii bancii au blocat pagina de Internet falsa la scurt timp dupa descoperirea tentativei de frauda.

De asemenea, banca isi avertizeaza clientii, si pe pagina proprie de internet, in privinta acestui tip de furturi: "Raiffeisen Bank nu a trimis si nu va trimite, sub niciun pretext, mesaje pe e-mail catre clientii sai: de verificare, de autentificare, de atentionare sau orice alt motiv. In consecinta, va rugam sa nu raspundeti unor astfel de mesaje, ci sa le directionati catre banca".

Clientii Raiffeisen Bank au fost, in repetate randuri, in ultimele saptamani, tinta unor atacuri de tip phishing, unele dintre acestea fiind prezentate tocmai ca avertismente in privinta unor tentative de frauda, care cereau insa date confindentiale despre conturile clientilor.

Datorita tehnologiilor performante de prelucrare a datelor Raiffeisen Bank a putut depista si termina aceste atacuri care puneau in pericol atat clientii cat si integritatea si imaginea bancii.

Cum isi minte Raiffeisen clientii Luni, 23 Februarie 2009, ora 17:33 Comenteaza acest articol | 4 comentarii

Raiffeisen Bank promoveaza de mai multe luni un depozit la termen care garanteaza clientilor una dintre cele mai mari 3 dobanzi din piata.

In realitate, dobanzile de Top 3 de la Raiffeisen Bank nu intra uneori nici macar in top 10, deoarece garantia oferita de banca are o acoperire mult redusa.

Daca se analizeaza ofertele din piata se constata cu usurinta ca "dobanzile de top 3" oferite de banca nu intra uneori nici macar in Top 10, in conditiile in care banca ofera o rata a dobanzii cuprinsa intre 14-14,5% la lei si intre 5-6% la euro, in functie de suma depusa, informeaza conso.ro.

Astfel, pentru un depozit de 4.000 lei pentru care Raiffeisen Bank ofera 14,20%, dobanda cu care RZB ocupa abia locul al saptelea in randul bancilor comerciale. Cele mai bune dobanzi din piata trec si de 15% (Millennium Bank - 15,5%, RIB - 15,25%, Bank of Cyprus - 15%).

Daca luam in calcul un depozit de 40.000 lei pe 3 luni, banca coboara pe locul 8. Doar in cazul unui depozit de 150 lei, banca urca pe locul 3.

In cazul depozitelor in euro, banca se plaseaza pe o pozitie si mai joasa. Pentru suma de 1.500 euro, Raiffeisen Bank plateste 5%, situandu-se abia pe locul 17 in piata, potrivit motorului de comparare a depozitelor de pe Conso.ro.

OPORTUNITATI: Dezvoltarea continua a tehnologiilor IT si de comunicatie

Ritm de crestere economic ridicat

Cerea crescuta pe piata a creditelor si cresterea investitiilor

Ritmul de crestere a creditului neguvernamental a ramas ridicat

Locul ocupat pe piata romaneasca bancara ii ofera un avantaj in fata competitorilor sai

Numarul mare de clienti Raiffeisen care utilizeaza serviciile sale si care prin fidelitatea lor atrag la randul

lor alti clienti

AMENINTARI: Accentuarea crizei economice mondiale si pe piata Romaneasca

Situatia economica s-a deteriorat considerabil în trimestrul al patrulea dupa falimentul bancii

Lehman Brothers si dupa ce pietele internationale ale creditului au încetat sa mai functioneze

Rata inflatiei a crescut

BNR a trebuit sa creasca rata dobânzii de politica monetara si sa adopte un management ferm al

lichiditatii din piata monetara. Astfel, BNR a crescut rata dobânzii de politica monetara de sase ori

consecutiv de la 7,5% la sfârsitul lui 2007, pâna la 10,25% în august 2008, nivel la care a stagnat pâna la

sfârsitul anului

Competitia în sistemul bancar a ramas puternica, bancile continuând sa îsi extinda rapid reteaua de unitati

Aversiunea fata de risc a bancilor a crescut, iar acestea au început sa îsi restrictioneze conditiile de

creditare

BNR a decis sa introduca masuri prudentiale suplimentare

Cresterile ratelor dobânzii platite la depozite au fost mai mari decât cresterile ratelor dobânzii solicitate la

credite si aceasta a început sa puna presiuni de scadere asupra marjei nete din dobânzi

Soldul creditelor acordate de catre banci a scazut în ultimele luni ale anului.

Atacurile de phising inregistrare asupra clientilor bancii

Aparitii nefavorabile la adresa serviciilor bancii si a produselor sale care influenteaza negativ clientii

Raiffeisen Bank

Puncte Forte:

*Proces strict de selectionare a personalului

*Personal calificat si pregatit sa rezolve

integral cerintele clientului, acesta

nemaifiind solicitat sa se adreseze mai

multor operatori bancari

*Relatia deosebita cu clientii datorita

implementarii unei valori in acest sens

*Atractivitatea creditelor si dobanzilor la

depozit redata prin diversitatea de produse

oferite de catre banca

*Retea vasta de sucursale pentru fiecare

regiune a tarii ( s-a extins cu 122 unitati in

ultimul an)

Puncte Slabe:*Insuficienta personalului performant

la unele sucursale

*Limita de retragere de la ATM-uri de

3000 Lei impune probleme anumitor

persoane

*Timp prea lung de asteptare in fata

ghiseului in anumite sucursale si la

momente diferite ale zilei

*Site nestructurat corespunzator,

gasirea cu dificultate a informatiilor

necesare

*Promovare mass-media puternica

*Premiile obtinute de catre diferite publicatii

*Documentatie simpla necesara depunerii

sau retragerii de numerar in comparatie cu

concurenta

Oportunitati:*Dezvoltarea continua a tehnologiilor IT si de

comunicatie

*Ritm de crestere economic ridicat

*Cerea crescuta pe piata a creditelor si cresterea

investitiilor

*Ritmul de crestere a creditului

neguvernamental a ramas ridicat

*Locul ocupat pe piata romaneasca bancara ii

ofera un avantaj in fata competitorilor sai

*Numarul mare de clienti Raiffeisen care

utilizeaza serviciile sale si care prin fidelitatea lor

atrag la randul lor alti clienti

*Mentinerea pozitiei pe piata prin continuarea promovarii mass-media si dezvoltarea continua a retelei*Organizarea de campanii pentru clinti si acordarea de oferte clientilor in functie de fidelitate*Dezvoltarea afacerii in raport direct cu ritmul de crestere economic

*Organizarea de traininguri pentru dezvoltarea personalului performant*Implementarea continua a noilor sisteme IT si de prelucare a datelor, organizarea cu ajutorul acestora a unor norme si timpi maximi de asteptare la ghiseu*Restructurarea site-ului

Amenintari:*Accentuarea crizei economice mondiale si pe

piata Romaneasca

*Situatia economica s-a deteriorat considerabil în

trimestrul al patrulea dupa falimentul bancii

Lehman Brothers si dupa ce pietele

internationale ale creditului au încetat sa mai

functioneze

*Rata inflatiei a crescut

*Competitia în sistemul bancar a ramas

puternica, bancile continuând sa îsi extinda rapid

reteaua de unitati

*Aversiunea fata de risc a bancilor a crescut, iar

acestea au început sa îsi restrictioneze conditiile

de creditare

*BNR a decis sa introduca masuri prudentiale

suplimentare

*Atacurile de phising inregistrare asupra

clientilor bancii

*Postarea de anunturi prevestitoare asupra posibilelor atacuri de phising in vederea evitarii acestora*Organizarea periodica a sondajelor de opinie in randul clientilor si a angajatilor in vederea stabilirii problemelor nesesizate in randul serviciilor si produselor bancii cat si in sistemul de personal*Monitorizarea atenta a economiei Romanesti si mondiale pentru a previziona modificarile majore si a le intampina cu mijloace de combatere a efectelor acestora*Axarea de atragerea de investitii si depozite

*Mentinerea limitei de retragere de la ATM-uri*Conformarea cu situatia actuala a economiei si gasirea de noi “portite” pentru a profita de criza mondiala prin atragerea de noi tipuri de clienti si mentinerea celor existenti*Evitarea pe cat posibil a neintelegerilor in cadrul mass-media si aparitia articolelor nefavorabile datorate surselor de informare nefiabile si de la clienti nemultumiti*Informarea clara si fara intelesuri ascunse asupra produselor si serviciilor bancii atat pe site cat si in pliante si media

4. Formularea unei strategii

Avand in vedere evolutia economiei in ultima perioada o data cu adancirea Romaniei in criza mondiala banca va fi obligata sa se conformeze masurilor impuse de Banca Nationala si de cresterea ratei inflatiei si a dobanzilor. Astfel se va adopta o strategie Anti-criza care sa permita obtinerea de avantaje in ciuda scaderii acordarilor de credite. Se vor valorifica punctele forte ale organizatiei si anume, renumele acesteia prin continuarea promovarii mass-media, dezvoltarea relatiei cu clientii prin facilitarea comunicarii cu acestia furnizand la ghisee personal calificat si capabil sa faca fata la orice situatie aparuta. Fidelizarea clinetilor prin acordarea de oferte si promotii in functie de tipul de client si de fidelitatea acestuia, expunerea cat mai avantajoasa a produselor si ofertelor bancii in vederea atragerii de noi clienti. Banca se va axa pe mamirea in continuare a retelei de unitati in vederea acoperirii pietelor pe care exista cerere si facilitarea drumului pana la o sucursala Raiffeisen.

Deorece exista o continua nevoie de personal performant de va avea in vedere organizarea de numeroase traininguri de formare si perfectionare a peronalului atat pentru noii angajati cat si pentru cei existenti, pentru a putea acoperi golurile create de insuficienta specializarii din domeniul bancar in anumite zone. O actiune ce trebuie efectuata cat mai curand posibil este restructurarea site-ului. In acest sens se va apela la o firma specializata de IT care va avea grija atat de sistemele informatice uzuale ale organizatiei, pentru a fi mereu operationale si upgradate corespunzator, cat si de refacerea site-ului deja existent cu care clientii nu sunt multumiti datorita informatiilor geu de accesat si gasit. Toate aceste operatiuni vor fi finantate din retinerile din profit si investitii in acest sens si vor avea in vedere largirea pietei de clienti si fidelizarea celor existenti, suplimentarea posturilor cu personalul necesar calificat, facilitarea clientului carte informatiile necesare si largirea retelei de unitati. Per ansamblu promovarea valorilor firmei si a imaginii acesteia in randul lumii. Pentru o mai buna intelegere a evolutiei enomomiei si previzionarea acesteia in vederea combaterii schimbarilor majore care ar putea afecta Raiffeisen Bank, se vor monitoriza atent pietele nationale si mondiale prin efectuarea periodica de studii si statistici montar-financiare si extrapolarea acestora in viitor. Se va pastra axarea Bancii pe depozite si investii intrucat acestea prezinta un risc mult mai mic decat creditele acordate, dar de va avea in vedere ca dobanda acordata la depozite sa nu o depaseasca pe cea a creditului. Pentru a evita orice neitelegere cu clientii si personalul si evitarea aparitiei in media a articolelor sau anunturilor nefavorabile la adresa Bancii, asa cum s-a intamplat in 2009, se vor efectua dondaje cu intrebari specifice care sa evidentieze problemele sesizate atat de catre utilizatorii bancii cat si de catre angajati, In acest sens se vor manevra atent textele si cifrele expuse in reclamele publicitare sau la sediile bancilor pentru a nu avea un dublu inteles sau sa poata fi interpretate. Cu acest scop se va intocmi o Divizie a Fairness care va efectua aceste sondaje si va monitoriza reclamele, de asemenea va centraliza reclamatiile depuse pe site sau in sediile bancare si se va ocupa de rezolvarea lor. Tot aceasta Divizie se va ocupa de informarea clientilor asupra atacurilor de Phising care au avut loc in ultima vreme. Va atentiona asupra acestor mesaje si va sfatui toti utilizatorii de internet sa nu le creada, mai ales sa furnizeze datele cerute in respectivele mesaje. In ultimul rand Raiffeisen Bank va continua evolutia favorabila de anul precedent si se va axa pe cresterea in raport cu ritmul de crestere al pietei bancare, chiar daca economia este grav afectata de criza mondiala. Se vor cauta “ potite” de iesire din criza si valorificarea efectelor acesteia in vederea cresterii profitabilitatii, a segmentului de piata, a cotei de piata si a nr de clienti si sucursale.

Universitatea Petrol-Gaze PloiestiFacultatea de Stiinte EconomiceSpecializarea Management, ZI

Analiza SWOTRaiffeisen Bank Romania

Studenta: Profesor coordonator: Albu Madalina

Anul III, Grupa 5433

2010