raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank -...

36
RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - GRUPPO VENETO BANCA” S.A. PENTRU ANUL 2014

Upload: others

Post on 12-Feb-2020

1 views

Category:

Documents


0 download

TRANSCRIPT

Page 1: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE

“EXIMBANK - GRUPPO VENETO BANCA” S.A.PENTRU ANUL 2014

Page 2: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

2 3

CUPRINS

1. MESAJUL DIRECTORULUI GENERAL .......................................................................................................32. EVENIMENTELE CHEIE ALE ANULUI 2014 ............................................................................................43. SINTEZA REZULTATELOR ............................................................................................................................54. GRUPUL BANCAR ITALIAN – VENETO BANCA ..................................................................................75. CONDUCEREA BĂNCII .............................................................................................................................. 116. CADRUL MACROECONOMIC ................................................................................................................. 12

6.1. CADRUL INTERNAŢIONAL ............................................................................................................... 126.2. CADRUL ITALIAN ................................................................................................................................ 156.3. EUROPA DE EST .................................................................................................................................. 17

6.3.1. România ................................................................................................................................. 176.3.2. Moldova ................................................................................................................................. 186.3.3. Croaţia .................................................................................................................................... 206.3.4. Albania.................................................................................................................................... 21

6.4. PIAŢA BANCARĂ .............................................................................................................................. 236.5. Republica Moldova ........................................................................................................................ 256.6. Sistemul bancar din Republica Moldova ............................................................................... 286.7. Cadrul de reglementare ............................................................................................................... 29

7. GUVERNAREA CORPORATIVĂ ................................................................................................................ 308. GESTIUNE RISCURI ..................................................................................................................................... 33

8.1. Riscul de credit ................................................................................................................................ 338.2. Riscul de piaţă ................................................................................................................................. 348.3. Riscul de lichiditate ....................................................................................................................... 358.4. Riscul operaţional .......................................................................................................................... 35

9. SISTEMUL DE CONTROL INTERN .......................................................................................................... 3710. REZULTATE FINANCIARE PRINCIPALE .................................................................................................. 39

10.1 Detalii privind evoluţia activelor .............................................................................................. 3910.2 Detalii privind evoluţia obligaţiunilor şi capitalului acţionar ......................................... 4210.3. Detalii privind veniturile şi cheltuielile .................................................................................. 46

11. DESERVIREA PERSOANELOR JURIDICE ............................................................................................... 4911.1. Cadrul general ................................................................................................................................. 4911.2. Servicii de creditare ....................................................................................................................... 50

12. DESERVIREA PERSOANELOR FIZICE ..................................................................................................... 5413. CARDURI BANCARE ................................................................................................................................... 5714. OPERAŢIUNI CU VALORI MOBILIARE ................................................................................................... 6115. TEHNOLOGIILE INFORMAŢIONALE ..................................................................................................... 6316. PERSONAL ŞI RESPONSABILITATE SOCIALĂ CORPORATIVĂ ....................................................... 6517. LISTA PRINCIPALELOR BĂNCI CORESPONDENTE ............................................................................ 6918. LISTA FILIALELOR ŞI AGENŢIILOR ......................................................................................................... 70

1. MESAJUL DIRECTORULUI GENERAL

Stimate Doamne! Stimaţi Domni!

Am onoarea să vă prezint situaţiile financiare ale Băncii Comerciale „EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca” S.A. pentru exerciţiul financiar încheiat la 31 decembrie 2014.

Experienţa anului 2014, în contextul unei pieţe încă afectată de crize regionale, ne-a oferit o bază pentru a dezvolta acum ceea ce putem numi „banca viitorului”: o bancă adaptabilă, îndrăzneaţă, care valorifică oportunităţile şi răspunde rapid şi eficient nevoilor clienţilor ei.

Avem în faţă miza acestei transformări: consolidarea potenţialului nostru de a fi prima opţi-une atât pentru clienţii de retail, cât şi pentru companii în sprijinirea dezvoltării economiei ţării.

Dorim să susţinem proiectele clienţilor în Republica Moldova, fie că este vorba despre infra-structură, despre agricultură sau despre absorbţia fondurilor externe, inclusiv ale parteneri-lor europeni şi businessului italian.

Pentru că atingerea unor astfel de obiective presupune şi asumarea unor costuri, în 2014 am contabilizat o pierdere financiară, compensată de beneficiile pe termen lung ale consolidării bilanţului nostru, ale îmbunătăţirii eficienţei operaţionale şi mai ales ale recalibrării instru-mentelor noastre de management al riscului.

În 2014 ne-am reafirmat cea mai mare cotă de piaţă aferenta Capitalului social, care s-a ma-jorat cu 250 mil. MDL, până la 1 250 mil. MDL, păstrând prima poziţie cu 27,6%, în creştere cu 3,4 p.p. comparativ cu anul 2013.

Ne-am reconfirmat statutul de bancă inovatoare, receptivă la necesităţile clienţilor şi evolu-ţia pieţei, lansând produse noi: depozitul “ANNIVERSARIO”, cu prilejul aniversării a 20 de ani de la fondarea Băncii; “BANCASSURANCE”, graţie partineriatului cu compania de asigurări GRAWE Carat Asigurări S.A; depozitul în lei moldoveneşti – “DI NATALE”, dedicat sărbătorilor de iarnă, etc. Totodată, axându-ne pe necesităţile clienţilor de a-şi spori siguranţa mijloacelor menţinute în conturile de card, am lansat serviciul SMS-notificare, menit să permită clientu-lui monitorizarea on-line a operaţiunilor efectuate cu utilizarea cardului bancar.

Obiectivele noastre de viitor sunt cele care ne determină priorităţile pentru 2015: îmbună-tăţirea calităţii serviciilor, în special post-vânzare, inovarea prin încorporarea tehnologiilor de comunicaţii mobile şi internet, captarea oportunităţilor de creştere în sectoarele econo-mice cu potenţial şi obţinerea unei rentabilităţi durabile printr-o creştere bazată pe princi-piile bankingului responsabil: adaptarea vânzării la o nevoie reală, evitarea supraîndatorării, generarea de valoare la nivelul întregului sistem relaţional: bancă-client-angajaţii acestuia-societate.

Cu respect,

Lucio Luigi Gaita Director General

CUPRINS MESAJUL DIRECTORULUI GENERAL

Page 3: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

4 5

2. EVENIMENTELE CHEIE ALE ANULUI 2014

5 februarie 2014 – Banca Comercială “EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca” S.A. – de-semnată marca comercială a anului 2013, la categoria “Instituţii financiare. Produse şi servicii”, nominalizarea „Inter”.

21 februarie 2014 – Adunarea Generală extraordinară a Acţionarilor Băncii Comerciale “EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca” S.A. – a luat decizia, de a majora cu 250 milioane lei capitalul social al băncii. În rezultat, acesta a constituit suma de 1,25 miliarde lei. - ban-ca menţinându-şi primul loc incontestabil pe sistemul bancar.

13 martie 2014 – Banca Comercială “EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca” S.A. a parti-cipat la Expoziţia Internaţională Specializată “Moldagrotech” – prezentând informaţii şi consultanţă privind condiţiile de acordare a creditelor AGRARIO – destinate atât pentru suplinirea capitalului circulant (AGRARIO – STAGIONE), cât şi pentru cumpărarea terenu-rilor şi imobilelor destinate activităţii agricole (AGRARIO – FUTURO).

27 martie 2014 – Banca Comercială “EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca” S.A. a lansat promoţia “Adu primăvara în casa ta” – oferind în perioada 27 martie - 30 iunie 2014 (pro-rogînd ulterior această ofertă până la 31 decembrie 2014), condiţii avantajoase persoa-nelor fizice - la acordarea creditului ipotecar FAMIGLIA.

29 aprilie 2014 – Banca Comercială “EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca” S.A. a anunţat lansarea unor oferte pentru clienţi cu ocazia aniversării a 20 de ani de la fondarea Băncii – cu această ocazie, lansând un nou produs de economisire – depozitul “ANNIVERSARIO”.

30 iunie 2014 – Filiala nr.4 din or. Căuşeni a Băncii Comerciale “EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca” S.A. şi-a început activitatea într-un sediu nou.

31 iulie 2014 – Banca Comercială “EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca” S.A. a semnat un acord de bancassurance cu compania de asigurări GRAWE Carat Asigurări S.A. - punând la dispoziţia clienţilor săi toate tipurile de produse de asigurare, orientate, in mod speci-al, către segmentul de retail.

27 octombrie 2014 – Grupul Veneto Banca a trecut cu brio examenul la care a fost su-pus de Banca Centrală Europeană - Banca Comercială “EXIMBANK – Gruppo Veneto Ban-ca” S.A., ca parte a familiei Veneto Banca, s-a aliniat acestor cerinţe, inclusiv realizând curăţarea portofoliului de credite, angajânduse să asigure o transparenţă maximă a bi-lanţului, pentru ca anul 2015 să fie unul de succes.

6 noiembrie 2014 – Banca Comercială “EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca” S.A. a dat startul Promoţiei SMART de la VISA cu fondul de premii inteligente – în acest scop deţină-torii Cardurilor VISA urmând să realizeze, una şi mai multe operaţiuni de plată a mărfuri-lor şi serviciilor pe teritoriul Republicii Moldova şi peste hotare, inclusiv plăţi pe Internet.

2 decembrie 2014 – Banca Comercială “EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca” S.A. a pus la dispoziţia persoanelor fizice un nou depozit, în lei moldoveneşti, cu o dobândă avan-tajoasă – DI NATALE, dedicat sărbătorilor de iarnă.

1 Suma marjei dobânzii, comisioanelor nete, veniturilor din operaţiuni financiare şi a altor venituri operaţionale.2 Suma depozitelor de la clienţi şi creditelor către clienţi.3 Creditele clasificate în categoriile substandard, dubioase şi compromise conform regulamentului Băncii Naţionale a Moldovei.4 Creditele clasificate în categoria supravegheate conform regulamentului Băncii Naţionale a Moldovei.

3. VALORI ECONOMICE, FINANCIARE ŞI PRINCIPALII INDICATORI DE GESTIUNE

VALORI ECONOMICE (în mii lei) 2014 2013 var. abs. var. %

Venitul net aferent dobânzilor (Marja dobânzii) 120,751 155,076 -33,260 -22.1

Marja de intermediere1 178,003 215,078 -37,075 -17.2

Costuri (cheltuieli) operaţionale -138,228 -148,473 10,246 -6,9

Profitul / pierderea netă până la impozitare -213,530 -113,607 -99,923 88.0

Profit / Pierdere -217,820 -111,156 -106,664 96.0

VALORI FINANCIARE ŞI OPERAŢIONALE (în mii lei) 2014 2013 var. abs. var. %

Produs bancar brut2 4,278,411 4,971,830 -693,419 -13.9

Depozite de la clienţi 2,076,865 2,015,950 60,915 3.0

Împrumuturi şi creanţe 2.201,546 2,955,880 -754,334 -25.5

Active generatoare de dobândă 3,094,683 3,307,637 -212,954 -6.4

Total active 3,873,852 4,569,270 -695,418 -15.2

Capital acţionar 1,190,898 1,158,727 32,171 2.8

INDICATORI DE STRUCTURĂ (%) 2014 2013 var. abs. var. %

Depozite de la clienţi / Total active 53.61 44.12 9.49 p.p. 21.5

Împrumuturi şi creanţe/ Total active 56.83 64.69 -7.86 p.p. -12.1

Credite către clienţi / Depozite de la clienţi 106.00 146.62 -40.62 p.p. -27.7

INDICATORI PRIVIND CALITATEA CREDITULUI (%) 2014 2013 var. abs. var. %

Credite nefavorabile3 / Credite către clienţi 17.85 35.74 -17.89 p.p. -50.1

Credite supravegheate4 / Credite către clienţi 28.87 32.56 -3.69 p.p. -11.3

Credite nefavorabile / Capitalul acţionar 34.46 91.46 -57.01 p.p. -62.3

INDICATORI DE RENTABILITATE (%) 2014 2013 var. abs. var. %

Rentabilitatea capitalului (ROE) -17.37 -12.46 -4.91 p.p. 39.4

Rentabilitatea activelor (ROA) -4.91 -3.19 -1.72 p.p. 53.7

Marja dobânzii / Active generatoare de dobândă 3.90 4.69 -0.79 p.p. -16.8

Marja de intermediere / Active generatoare de dobândă 5.75 6.50 -0.75 p.p. -11.5

Beneficiul net / Active generatoare de dobândă -7.04 -3.36 -3.68 p.p. 109.4

Marja dobânzii / Marja de intermediere 67.84 72.10 -4.27 p.p. -5.9

Costuri operaţionale / Marja de intermediere (Raport Cost/Venit) 77.65 69.03 8.62 p.p. 12.5

EVENIMENTELE CHEIE ALE ANULUI 2014 SINTEZA REZULTATELOR

Page 4: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

6 7

COEFICIENŢI DE LICHIDITATE ŞI CAPITAL 2014 2013 var. abs. var. %

Lichiditatea curentă5 (%) 30.74 24.29 6.5 26.6

Lichiditatea pe termen lung6 0.94 0.97 -0.03 -3.1

Suficienţa capitalului7 (%) 48.40 38.52 9.9 25.6

INDICATORI DE STRUCTURĂ ŞI PRODUCTIVITATE 2014 2013 var. abs. var. %

Număr mediu angajaţi (unităţi) 381 388 -7 -1.8

Număr filiale bancare (unităţi) 20 20 0 0.0

Împrumuturi şi creanţe pe angajat (în mii lei) 5,778 7,618 -1,840 -24.2

Depozite de la clienţi pe angajat (în mii lei) 5,451 5,196 255 4.9

Produs bancar brut pe angajat (în mii lei) 11,229 12,814 -1,585 -12.4

Marja de intermediere pe angajat (în mii lei) 467 554 -87 -15.7

SINTEZA REZULTATELOR GRUPUL BANCAR ITALIAN – VENETO BANCA

5 Active lichide / Total active (principiul II al lichidităţii, cel puţin 20% conform normativelor Băncii Naţionale a Moldovei).6 Active cu termenul mai mare de 2 ani / Resurse financiare cu termenul mai mare de 2 ani (principiul I al lichidităţii, maximum 1,0 conform normativelor

Băncii Naţionale a Moldovei).7 Capitalul normativ total / Total active ponderate la risc (cel puţin 16% conform normativelor Băncii Naţionale a Moldovei).

4. GRUPUL BANCAR ITALIAN – VENETO BANCA

Scurt istoric al Grupului

Grupul Veneto Banca este rezultatul unei evoluţii ce datează începând cu anul 1877, când a fost fondată banca populară cooperativă Banca Popolare di Montebelluna.

In 1966 instituţia cooperativă a fuzionat cu Banca del Mandamento di Asolo, în rezultatul căreia s-a format Banca Popolare di Asolo e Montebelluna. În anul 2000, aceasta şi-a schim-bat numele în Veneto Banca, după ce a achiziţionat Banca di Credito Cooperativo del Piave e del Livenza având drept scop posibilitatea să deservească un teritoriu mai mare al provinciei Treviso, de unde îşi are începuturile, şi a devenit într-un termen mediu o bancă de referinţă pentru familii, întreprinderi, asociaţii şi agenţii publice din regiune.

Veneto Banca şi-a deschis mai multe filiale în regiunile Veneto şi Friuli şi a creat companii specializate precum Claris Assicurazioni, Claris Broker, Claris Factor, Claris Leasing şi Claris Cinque (ultima este specializată în creditarea în baza salariilor). Veneto Banca de asemenea a implementat servicii online, Clarisbanca (pentru persoane fizice) şi Impresa Web (pentru persoane juridice) şi a oferit filialelor sale o reţea de promotori financiari numită Claris Net.

Ea a obţinut controlul asupra altor instituţii de credit din Italia (Banca di Bergamo, Banca Popolare di Monza e Brianza, Banca Popolare di Intra, toate fiind operaţionale în Nord Vestul Italiei) şi în Europa de Est (Banca Italo Romena în Romania, EXIMBANK în Moldova, Veneto Banka Croatia şi Veneto Banka Albania). Veneto Banca de asemenea a creat o bancă nouă în sudul Italiei (Banca Meridiana).

La începutul anului 2008 Grupul Veneto Banca şi-a schimbat structura: banca mamă, Veneto Banca, a devenit Veneto Banca Holding, păstrându-şi statutul său de bancă populară coope-rativă pe acţiuni (società cooperativa per azioni), obligaţiuni strategice şi de control într-o realitate care este mai pronunţată pe parcursul timpului în Italia şi peste hotarele sale.

Sectorul comercial este deja divizat în 4 sectoare geografice, responsabil pentru fiecare din ele fiind câte o societate pe acţiuni: Veneto Banca în Nord Est, Banca Popolare di Intra (care a achiziţionat Banca Popolare di Monza şi Banca di Bergamo) în Nord Vest, Banca Meridiana în Sud şi băncile străine în Europa de Est.

Între sfârşitul anului 2008 şi începutul anului 2009, Veneto Banca Holding a ajuns la un acord cu Carifac (Cassa di Risparmio di Fabriano and Cupramontana, în centrul Italiei) şi cu Ban-cApulia (în partea de sud a peninsulei) pentru a forma – în urma autorizaţiilor necesare – un grup bancar de-a lungul coastei Adriatice, de la Friuli Venezia Giulia până la Puglia.

La începutul anului 2010, Banca Meridiana a fuzionat cu BancApulia, formând o bancă mai mare unică având drept scop deservirea mai bună a regiunii din Sud-Estul Italiei.

În aprilie 2010 Veneto Banca Holding a comunicat preluarea ofertei de achiziţionare, până la finele anului, a cotei majore de participare în compania fiică Co.fi.to. – holding a Gruppo Banca Intermobiliare (BIM), specializat în sectorul bancar privat.

Page 5: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

8 9GRUPUL BANCAR ITALIAN – VENETO BANCA STRUCTURA GRUPULUI

70,41%

20,29%

71,41%

Group Total100%

25,38%Group Total

26,29%

Immobiliare Italo Romena S.r.l.

Sintesi 2000 S.r.l.

Trevcons Group S.r.l.

Figures as at 30 June, 2014

Group Total87,50%

Group Total100%

Noiembrie 2010: fuziunea prin incorporarea Veneto Banca S.p.A. şi Băncii Popolare di Intra S.p.A. în Veneto Banca Holding s.c.p.a. Această tranzacţie cu caracter de reorganizare struc-turală a incorporat filialele Băncii Popolare di Intra S.p.A. şi Veneto Banca S.p.A. sub acelaşi nume Veneto Banca Holding s.c.p.a. (care în Ianuarie 2011 a fost redenumită în Veneto Banca s.c.p.a.) Reţeaua comercială a fost reorganizată în trei Regiuni Teritoriale Principale: Regiunea de Nord , cu Oficiul Central în Montebelluna, Regiunea Nord-Centrală cu Oficiul Central în Verona şi Regiunea Nord-Vest cu Oficiul Central în Verbania Intra.

Ianuarie 2011: numele corporativ al băncii mamă s-a modificat din „Veneto Banca Holding s.c.p.a.” în „Veneto Banca s.c.p.a.”. Se efectuează fuziunea dintre Co.fi.to şi Veneto Banca şi prin urmare dobândeşte controlul asupra Banca Intermobiliare.

În 2012 este finalizat procesul de integrare a Grupului Banca Intermobiliare si se da curs pro-cesului de simplificare a structurii societare a Gruppo Apulia.

În 2013 Cassa di Risparmio di Fabriano e Cupramontana fuzioneaza cu Veneto Banca.

În 2014 are loc fuziunea dintre Veneto Banca si Banca Italo Romena, aceasta din urma deve-nind Sucursala Bucuresti a Veneto Banca si schimbandu-si numele in Veneto Banca.

Misiunea Grupului Veneto Banca este de a fi un grup inovator şi autonom, un lider în teritori-ile sale, capabil să ofere servicii de calitate înaltă şi să genereze valoare, într-un mod respon-sabil şi etic, pe termen lung pentru acţionari, clienţi şi angajaţi.

Date semnificative despre Grup la situaţia din 31 decembrie 2014:

586 filiale, din care 65 filiale în afara Italiei: România (22), Republica Moldova (20), Croaţia (8), Albania (15), Hong Kong (1 reprezentanţă) şi China (1 reprezentanţă). 29 dintre filiale se planifică să fie lichidate.

6,313 angajaţi, în creştere cu 107 persoane faţă de anul precedent. 629 angajaţi este planificat să fie disponibilizaţi.

Pierdere netă: 968.4 milioane Euro, comparativ cu pierderea netă a anului 2013 în mărime de 96.1 milioane Euro.

Active totale: 36,167 miliarde Euro, în scădere cu 3,1% faţă de anul precedent.

Rating la finele anului 2014:

STANDARD & POOR’SDatorii pe termen scurt BDatorii pe termen mediu şi lung BB-Perspectiva ratingului Watch Negative

Page 6: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

10 11

Bănci italiene Bănci străine

Veneto Banca S.c.p.a.Piazza G.B. Dall'Armi, 1 31044 Montebelluna (Treviso)P.Iva 00208740266

EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca S.A.Bd. Ştefan cel Mare şi Sfânt 171/1MD 2004 - Chişinău, (Moldova)

Banca Apulia S.p.A.Registered office: Via Tiberio Solis, 40 - 71016 San Severo (FG)Head office: Palazzo Barone Ferrara, Corso Vittorio Emanuele II, 112 - 70122 BariP.Iva: 00148520711

Veneto Banca S.c.p.a. Italia MontebellunaSuccursale di BucarestVia Gara Herastrau n.2-4020334, Settore 2, Bucarest, Romania

Banca IPIBI Financial Advisory S.p.ACorso Matteotti n. 5Milano P. Iva: 01733820037

Veneto Banka d.d.Draskoviceva 58,10000 Zagreb (Croazia)

Banca Intermobiliare di Investimenti e Gestioni S.p.A. Via Gramsci, 710121 TorinoP.Iva: 02751170016

Veneto Banka Sh.A.Bulevardi “Dëshmorët e Kombit”Kullat Binjake, Tirana (Albania)

Societăţi italiene Societăţi străine

Claris Leasing S.p.a. Immobiliare Italo Romena

Claris Factor S.p.a. Veneto Ireland Financial Service Ltd.

Apulia prontoprestito S.p.a.

Apulia previdenza S.p.a.

Bim Insurance Brokers S.p.a.

Bim Fiduciaria S.p.a.

Symphonia SGR S.p.a.

5. CONDUCEREA BĂNCII

CONSILIUL BĂNCII

Preşedinte Alessandro Gallina

Membri Renato Merlo

Gianpietro Zannoni

Gheorghe Muntean

Cristian Colţeanu

ORGANUL EXECUTIV AL BĂNCII (DIRECŢIA GENERALĂ)

Director General Lucio Luigi Gaita

Prim-Vicedirector General Alfredo Anzani

Vicedirector Vitalie Bucătaru

COMISIA DE CENZORI

Preşedinte Vitalie Darii

Membri Adelina Grigoroi

Iuri Cicibaba

COMPANIA DE AUDIT A BĂNCII PENTRU ANUL 2014

KPMG MOLDOVA S.R.L.

STRUCTURA GEOGRAFICĂ A GRUPULUI CONDUCEREA BĂNCII

Page 7: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

12 13

6. CADRUL MACROECONOMIC8

Ciclul economic internaţional a continuat să fie caracterizat prin diferenţe considerabile în-tre diferitele zone.

Comparativ cu accelerarea activităţii economice în Statele Unite, creşterea continuă să fie slabă în Japonia şi chiar în scădere în China şi în alte economii emergente, printre care se remarca frânarea bruscă a creşterii economice în Rusia.

În Zona Euro, activitatea de producere prezintă încă dificultăţi de reluare economică în rit-muri acceptabile, cu un nivel al şomajului, care rămâne, din păcate, foarte mare. Recuperarea modestă a consumurilor nu a fost în măsură să compenseze declinul persistent al investiţii-lor, încă în scădere în al doilea şi al treilea trimestru al anului 2014, determinând o încetinire ulterioară a cererii interne în ansamblu. În cadrul Zonei, dificultăţile apar în rest generalizate, evidenţiind o creştere medie a Zonei nu mai mare decât cea – foarte modestă – a ansam-blului ţărilor celor mai afectate de criza datoriilor suverane. Pe termen scurt, însă, condiţiile Zonei au beneficiat, pe lângă reducerea în continuare a preţurilor la petrol, şi de o depreciere mai rapidă a monedei euro în raport cu dolarul, favorizată, printre altele, de aşteptările pri-vind măsurile expansive anunţate de BCE.

În ceea ce priveşte Italia, între sfârşitul anului 2014 şi începutul noului an economia a arătat semne uşoare de redresare a cererii interne, venind în special din activitatea de producţie şi din comenzile de peste hotare pentru mai multe sectoare semnificative de bunuri instru-mentale. Cu referire la familii, a fost posibil să se observe, de asemenea, o evoluţie favorabilă a climatului de încredere, în ciuda menţinerii condiţiilor dificile de pe piaţa muncii, inclusiv o rată deosebit de ridicată a şomajului. Cu toate acestea, în cel de-al treilea trimestru, s-a observat o creştere a venitului real disponibil, care s-a reflectat într-o creştere a ratei de eco-nomisire.

6.1. Cadrul internaţional

Datele preliminare pentru al patrulea trimestru din 2014 indică pentru SUA o creştere a PIB-ului pe bază anuală de 2,6%, dinamica - deşi în scădere - confirmă că economia SUA este cea mai dinamică printre ţările avansate. Soliditatea etapei de ascensiune a economiei SUA este susţinută atât de evoluţia consumurilor private, care au crescut în ultima parte a anului cu 4,3% în douăsprezece luni, în accelerare comparativ cu 3,2% din al treilea trimestru, cât şi de creşterea investiţiilor în activitatea de producere. Efectele expansiunii componentei interne au fost amplificate în paralel de scăderea importurilor, care a contribuit la îmbună-tăţirea contribuşiei compartimentului internaţional la creşterea înregistrată pentru perioada respectivă. De asemenea, piaţa forţei de muncă se menţine la un nivel destul de încurajator, fiind înregistrată atât o creştere a nivelului ocupării forţei de muncă, cât şi a ofertei de locuri de muncă, chiar şi în contextul unei stabilităţi a salariilor.

În Zona Euro, creşterea economică a rămas foarte scăzută, cu o inflaţie a preţurilor de con-

8 Surse: Banca Italiei – Buletinul Economic nr. 1, Ianuarie 2015; Banca Centrală a Europei – Buletinul Economic 1/2015; ABI Monthly Outlook, Ianuarie/Februarie/Martie 2015; Prometeia – Raport de prognoză, Ianuarie 2015; International Labour Organization – Global employment trends, January 2014; EUROSTAT Newrelease n. 20/2015, January 2015.

sum în scădere în luna decembrie spre valori negative, în ciuda celor două operaţiuni de re-finanţare la termen, efectuate de BCE în lunile septembrie şi decembrie. Cu toate acestea, în ultima parte a anului s-au înregistrat unele semnale pozitive, care, deşi slabe, indică o uşoară expansiune.

În al treilea trimestru, PIB-ul Zonei a crescut cu doar 0,2%, datorită creşterii consumului po-pulaţiei şi a administraţiilor publice, în creştere de respectiv 0,5% şi 0,3%, în timp ce situaţia investiţiilor şi variaţia stocurilor se menţine negativă; contribuţia la creşterea exporturilor nete în cele din urmă a fost aproape zero.

Mai exact, produsul intern brut a crescut în Franţa şi Germania, de altfel în ritmuri modeste de, respectiv, 0,3% şi 0,1%, în timp ce în Italia acesta a scăzut cu 0,1%. În ambele cazuri, eco-nomia a beneficiat din urma creşterii consumului privat şi a celui public.

Primele date pentru al patrulea trimestru reconfirmă slăbiciunea ciclului economic al Zonei şi prefigurează pentru perioada dată o creştere încă redusă, cu tendinţe diferenţiate pentru ţări.

În ceea ce priveşte piaţa forţei de muncă, al treilea trimestru a înregistrat o îmbunătăţire uşoară suplimentară în termeni de număr de angajaţi şi de rată a şomajului.

Marea Britanie a continuat să înregistreze o expansiune economică robustă. Şi în cel de-al treilea trimestru, PIB-ul a crescut - estimat la 2,6% în doisprezece luni - ca urmare atât a unui volum mai mare de consum din partea populaţiei şi a administraţiilor publice, cât şi urmare a performanţei a investiţiilor fixe brute. Datele preliminare pentru al patrulea trimestru con-firma la moment o ulterioară - deşi modestă - creştere de 0,5% pentru trimestrul precedent şi de 2,7% comparativ cu cel de-al patrulea trimestru al anului 2013; la acest rezultat au con-tribuit în principal domeniul prestării serviciilor şi agricultura, care au înregistrat o creştere de 0,8% şi 1,3%, respectiv.

În acest context, în special pozitive au fost condiţiile de pe piaţa muncii, caracterizate de perspective de angajare excelente şi de aşteptări salariale în recuperare după stagnarea din ultimii ani. O îmbunătăţire se înregistrează şi pe piaţa imobiliară.

În al treilea trimestru, după căderea substanţială de 7,3% din cel de-al doilea trimestru, PIB-ul japonez a cuantificat o nouă scădere, aproape de 1,9% pe bază anuală, cauzată de declinul investiţiilor, mai ales în sectorul construcţiilor. Aceste dinamici au fost doar parţial compen-sate de o redresare moderată a consumului intern, în timp ce încă negativă a fost contribuţia componentei internaţionale, afectată de scăderea exporturilor.

Indicatorii preliminari înregistrează, cu toate acestea, o revenire la rate pozitive de creştere, deşi mai mici, în trimestrul al patrulea şi la sfârşitul anului 2014, în scopul susţinerii creşterii economice, guvernul a anunţat un pachet de stimulente şi o reducere a ratei de impozitare efectivă aplicată întreprinderilor. În acelaşi timp, inflaţia preţurilor de consum a scăzut şi în luna noiembrie, situându-se la 2,4% şi reflectând în mare măsură scăderea preţurilor la ener-gie.

Activitatea economică, deşi cu o anumită neomogenitate de la caz la caz, rămâne slabă în ţările în curs de dezvoltare. Progresul produsului intern în China, echivalent cu 7,3%, mar-chează o uşoară încetinire faţă de creşterea de 7,5% înregistrată în trimestrul al doilea. O

CADRUL MACROECONOMIC CADRUL MACROECONOMIC

Page 8: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

14 15

tendinţă similara se prevede a fi continuată şi în partea finală a anului, prognozând pentru anul 2014 - pentru prima dată – un PIB real inferior obiectivului de creştere anuală de 7,5%.

În schimb, creşterea se menţine puternică în India, unde creşterea procentuală în al treilea trimestru a ajuns la 5,3% pe bază anuală, cu previziuni de accelerare suplimentară în ultimele luni ale 2014.

Mai puţin pozitivă, în schimb, este dinamica de creştere economică a Braziliei, care, în al treilea trimestru, a crescut cu numai 0,2% din cauza scăderii investiţiilor, şi a Rusiei, a cărei situaţie economico-financiară pare să se deterioreze rapid, agravată de sancţiunile impuse la sfârşitul lunii iulie, de scăderea bruscă a preţurilor la petrol şi de prăbuşirea rublei, cu un efect previzibil în termeni de scădere a încrederii consumatorilor şi a întreprinderilor.

În al patrulea trimestru indicele preţurilor de consum a confirmat trendul descendent din lunile anterioare, fiind afectat în mare măsură de scăderea preţurilor la materiile prime şi la petrol, în special, reducându-se în luna noiembrie până la 2,8% la nivel global. Scăderea a afectat în principal ţările industrializate, printre care se evidenţiază Statele Unite, cu un declin de circa 0,2 puncte procentuale (până la 1,3% de la 1,7% în luna octombrie), Marea Britanie, unde creşterea – de 1,0% - a fost clasată la nivelul cel mai scăzut din 2001, şi în cele din urmă Japonia, unde rata inflaţiei a înregistrat o scădere rapidă de la 3,7% în luna mai la 2,4% în luna noiembrie.

Cu referire la Zona Euro, prognozele preliminare pentru luna decembrie au determinat o vari-aţie a indicelui preţurilor de consum spre valori negative, în valoare de -0.2% pe an, şi în acest caz, datorată primul rând dinamicii preţurilor la bunurile energetice, în scădere cu 6,3%.

Mai variată este situaţia în ceea ce priveţte principalele ţări în curs de dezvoltare: în luna decembrie inflaţia se dovedeşte a fi slabă în China, unde indicele se menţine la 1,5%, şi în scădere în India; pe de altă parte, rămâne ridicat în Brazilia, situându-se la 6,4%, şi în Rusia, unde din cauza deprecierii bruscă a rublei şi a scumpirii produselor alimentare a continuat să se accelereze, atingând 11,4%.

Economia mondială a continuat să se extindă în ritmuri semnificativ mai mici decât cele înregistrate în perioadele de dinaintea crizei care a început în 2008 şi care încă nu au permis depăşirea problemelor celor mai importante din domeniul ocupării forţei de muncă şi social aferente. În ceea ce priveşte ocuparea forţei de muncă, cele mai grave efecte au fost înregis-trate cu referire la nivelul şomajului în rândul tinerilor, valoarea căruia este de aproximativ trei ori mai mare decât în rândul populaţiei adulte; tendinţa de agravare a acestui parametru a afectat aproape toate zonele, în ciuda îmbunătăţirilor constatate la nivel de instruire.

În ciuda îmbunătăţirilor înregistrate în unele economii avansate, există în continuare multe dificultăţi în Europa, unde - în special în ţările din bazinul mediteranean - rata şomajului ră-mâne la un nivel ridicat sau este într-o scădere foarte lentă.

Chiar şi în economiile emergente, după o perioadă marcată de rezultate foarte pozitive, situ-aţia dă semne de deteriorare, în special ca urmare a reducerii progresive a muncii repetitive în cazul specializărilor medii.

În ceea ce priveşte piaţa forţei de muncă din Zona Euro, deşi încă slabă, aceasta înregistrează îmbunătăţiri. În al treilea trimestru al anului 2014, ocuparea forţei de muncă a crescut cu încă

0,2% comparativ cu trimestrul precedent, după majorarea cu 0,3% observată în al doilea tri-mestru. Rata şomajului, în scădere deja începând cu mijlocul anului 2013, în a doua jumătate a anului a rămas stabilă şi aproape de 11,5%.

6.2. Cadrul Italian9

În al patrulea trimestru, produsul intern brut italian a rămas neschimbat după o reducere suplimentară de 0,1% înregistrată în perioada precedentă. Rămâne, prin urmare, negativ comparat cele douăsprezece luni anterioare, cu o reducere de 0,3% faţă de al patrulea tri-mestru al anului 2013.

În termeni de volum, în 2014 PIB-ul a scăzut per ansamblu cu 0,4%, o încetinire sensibilă în comparaţie cu scăderea de 1,7% înregistrată în 2013. Acest rezultat a reprezentat al treilea an consecutiv cu valori anuale negative, care a adus produsul intern sub nivelurile din 2000.

Asupra acestei performanţe a influenţat din nou deteriorarea persistentă a cheltuielilor pen-tru investiţii, care au fost doar parţial compensate de evoluţia consumului privat şi a expor-turilor.

Contribuţia cererii interne la modificarea PIB a fost şi mai negativă cu aproximativ 0,6 puncte procentuale, la care se adaugă cea a variaţiei stocurilor – cu alte 0.2 puncte. În special, con-tribuţia modestă - 0,2% - a cheltuielilor gospodăriilor a fost anulată de o scădere similară a cheltuielilor administraţiilor publice, care a anulat astfel aportul consumurilor finale naţio-nale.

În detaliu, cheltuielile de consum final ale gospodăriilor rezidente au crescut în volum cu 0,3%, marcând o uşoară revenire faţă de declinul accentuat, de 2,9%, înregistrat în 2013. În această privinţă, se observă că, în timp ce cheltuielile pentru bunuri de consum au rămas neschimbate, cele pentru servicii au crescut cu 0,7%, cele mai mari creşteri fiind observate în cazul cheltuielilor pentru serviciile de sănătate şi de recreere şi cultură, care a crescut re-spectiv cu 2,0% şi 1.9%

O situaţie dificilă, pe de altă parte, se înregistrează şi în sectorul investiţiilor fixe brute, care, în anul 2014 au înregistrat o scădere de 3,3%. Acest declin, deşi cu o intensitate mai mică de -5,8% în anul precedent, se datorează atât componentei construcţiilor – în scădere cu 4,9% - cât şi investiţiilor în maşini şi echipamente şi a celor de transport, diminuate respectiv cu 2,7% şi cu 1,2%.

Singurul sprijin vine, în schimb, din partea exporturilor nete, care au fost în măsură să aducă o contribuţie pozitivă de 0,3 puncte procentuale. În acest context, exporturile de bunuri şi ser-vicii au crescut cu 2,7%, comparativ cu o creştere simultană a importurilor menţinută la 1,8%.

Pe partea de producţie, 2014 s-a încheiat cu o scădere de 0,3% a valorii adăugate, în compa-raţie cu scăderea de 1,4% înregistrată în 2013. Scăderile cele mai pronunţate, de respectiv 3,8% şi 2,2%, au fost observate în sectoarele de construcţii şi agricultură, silvicultură şi pes-cuit, în timp ce o scădere mai moderată (-1,1%) a fost observată în industrie, în sens restrâns; doar activităţi de prestare a serviciilor au înregistrat o uşoară creştere de 0,1%.

9 Surse: ISTAT Statistiche – Report PIL e Indebitamento AP, publicat la 2 martie 2015; ABI Monthly Outlook, februarie 2015.

CADRUL MACROECONOMIC CADRUL MACROECONOMIC

Page 9: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

16 17

La sfârşitul anului, piaţa forţei de muncă nu arăta încă semne clare ale unei inversări de ten-dinţă comparativ cu situaţia înregistrată în lunile anterioare. În ciuda faptului că în al treilea trimestru numărul persoanelor ocupate a crescut uşor, iar numărul de ore lucrate a revenit la creştere, rata şomajului în a doua parte a anului rămâne la un nivel încă foarte ridicat.

În media pentru anul 2014, după doi ani de declin, ocuparea forţei de muncă a crescut cu 0,4% faţă de anul precedent, care rezultă din creşterile din Nord şi Centru, respectiv de 0,4% şi 1,8 %, şi dintr-o nouă scădere în Sud de aproximativ 0.8%.

Creşterea a afectat atât bărbaţii cât şi femeile, care au înregistrat o creştere de aproximativ 57.000 de unităţi, sau de 0,6%, comparativ cu creşterea de 0,2% în cazul bărbaţilor.

Numărul de angajaţi, dar a continuat să scadă în grupele de vârstă 15-34 de ani şi 35-49 de ani, respectiv, cu 148 şi 162 de mii de unităţi, faţă de o creştere de 398 de mii de unităţi în intervalul de la 50 ani în sus.

Rata de ocupare a fost de 55,7%, cu 0,2 puncte procentuale mai mult faţă de 2013, rămânând neschimbată pentru bărbaţi şi în creştere cu 0,3 puncte pentru femei.

În 2014 componenta de angajare a cetăţenilor italieni scade cu 23.000 de unităţi, în timp ce în cazul componentei externe, rata de ocupare creşte uşor de la 58,3% în 2013 la 58.5%.

Pe sectoare de activităţi, ocuparea forţei de muncă a crescut în industrie în sens restrâns (+ 1,4%), comparativ cu o scădere ulterioară în construcţii (-4.4%). De asemenea, a crescut, deşi într-o măsură limitată, nivelul de ocupare în sectorul serviciilor (+ 0,5%), domeniu în care, având în vedere declinul din comerţ, în sectorul serviciilor generale ale administraţiei publice şi a activităţilor financiare şi de asigurări – s-a înregistrat o creşte în servicii pentru gospodării, hoteluri şi restaurante, sănătate şi asistenţă socială şi educaţie.

În 2014, de asemenea, a crescut şi numărul şomerilor, per ansamblu cu 5,5%, afectând în general generalitatea componentelor de gen şi de zone geografice, dar accentuându-se în cazul celor care sunt în căutarea primului loc de muncă şi a şomajului pe termen lung (două-sprezece luni sau mai mult), unde rata a crescut de la 56,4% în 2013 la 60.7% în 2014.

Rata şomajului a ajuns la 12,7%, în medie, pe bază anuală, comparativ cu 12,1% în 2013. Creşterea a vizat ambele componente de sex şi întreaga ţară, dar prezintă valori deosebit de critice în sud, unde indicatorul a ajuns la 20,7%, şi componenta de tineret, care a depăşit 42,7% cu o creştere de 2,6 puncte procentuale.

Invers, este în reducere şomajul în rândul populaţiei străine, care a scăzut de la 17,2% în 2013 la 16.9% în 2014.

După căderea din anul precedent, populaţia inactivă între 15 şi 64 de ani s-a redus din nou (-1,6%), vizând exclusiv componenta italiană, bărbaţi, dar în special femeile. Prin urmare, rata medie de inactivitate în anul 2014 a scăzut la 36,1%, în scădere cu 0,6 puncte, ca rezultat al recesiunii pe componente individuale de gen, cu 0,3% pentru bărbaţi şi cu 0,8% pentru femei.

La sfârşitul anului 2014, tendinţa preţurilor de consum a reconfirmat situaţia deja înregistra-tă în lunile de vară, cu rate de creştere până la minimele istorice, care s-au redus chiar la zero în luna decembrie, atunci când reducerile înregistrate pentru mai multe elemente volatile,

inclusiv a preţurilor în energie, în scădere cu 5,3%, au fost în mare măsură compensate de creşterea componentelor de bază.

Deşi indusă în mare măsură de scăderea puternică a preţurilor la materiile prime, persistenţa inflaţiei la consumuri la niveluri scăzute - variaţia medie anuală a indicelui s-a oprit, de fapt, la 0,2% - reflectă cadrul nefavorabil de activitate economică, care a condus la o frânare a dinamicii preţurilor la diferite etape de pregătire a acestora. Acest lucru se reflectă şi în si-tuaţia valorilor produselor industriale vândute pe piaţa internă, care în luna decembrie au înregistrat o scădere de 2,1% pe bază anuală. Cererea slabă, de fapt, a făcut dificilă transferul producţiei la distribuţia finală a unor eventuale creşteri, contribuind astfel la încetinirea pre-ţurilor de consum, în primul rând datorită presiunilor mai reduse asupra costurilor la bunu-rile energetice şi la alimente.

Indicele preţurilor de consum în luna decembrie a scăzut cu 0,1%, faţă de o creştere de 0,3% în luna noiembrie. În schimb, inflaţia „Core” (cu excepţia preţurilor la alimente neprocesate şi la bunurile energetice) a crescut uşor de la 0,5% la 0,6%.

6.3. Europa de est

În continuare, este expusă o sinteză a situaţiei principalilor indicatori macroeconomici din ţările în care este prezent Grupul Veneto Banca.

6.3.1. România10

După progresul excepţională marcat în anul precedent, în 2014, economia românească a continuat să crească, înregistrând o creştere anuală de 2,9%.

Pe partea de consumuri, la accelerarea puternică a dezvoltării a contribuit nu în mică mă-sură, în special în a doua jumătate a anului, şi redresarea cererii interne, în creştere cu 3,3% în trimestrul al treilea, deşi cu o intensitate diferită în toate sectoarele, a înregistrat o ulte-rioară îmbunătăţire creşterea consumului, creşterea cererii interne confirmându-se pentru al patrulea trimestru consecutiv. Adevărata noutate vine din încetinirea consistentă care a caracterizat declinul investiţiilor de capital, a căror variaţie a crescut de la -12,3% din al doilea trimestru al 2014 la -2.1% în al treilea, datorată în mare măsură scăderii costurilor de finanţa-re şi efectelor legislaţiei privind scutirea de impozit pe profitul reinvestit în vigoare începând cu luna iulie 2014.

Practic irelevantă, dimpotrivă, este contribuţia componentei externe. După ce a fost facto-rul determinant în creşterea PIB-ului real pentru unsprezece trimestre consecutiv, de fapt, cererea externă netă a anulat practic propria contribuţie, ca urmare a inversări tendinţei în-registrate atât de exporturi, cât şi de importuri, nu numai în volum, dar de asemenea - şi în special - în termeni reali.

În ceea ce priveşte producţia, în timp ce redresarea în sectorul agricol şi încetinirea tendinţei de scădere în sectorul construcţiilor au avut un impact relativ redus, progresul cel mai rapid

10 Surse: National Institute of Statistics, Monthly Statistical Bulletin n° 12/2014 e Press Release; National Bank of Romania, Inflation Report, February 2015.

CADRUL MACROECONOMIC CADRUL MACROECONOMIC

Page 10: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

18 19

a fost înregistrat de sectorul de producţie, a cărui valoare adăugată a crescut în această peri-oadă cu 4,7%, şi de servicii, care au contribuit cu o creştere de 1,7% în mare parte atribuibilă sectorului IT şi comunicaţiilor, serviciilor aferente comerţului cu ridicata şi cu amănuntul, de cazare şi alimentaţie publică şi de transport.

Condiţiile de pe piaţa forţei de muncă au continuat să se îmbunătăţească moderat în ultima parte a anului, subliniind pe lângă reducerea ratei şomajului o uşoară creştere a nivelului ocupării forţei de muncă.

În al treilea trimestru al anului 2014, rata de ocupare a populaţiei aptă de muncă (15-64 ani) a fost de 62,6%, în creştere cu aproximativ 1,4% faţă de cea înregistrată în trimestrul anterior. Diferenţele se menţin considerabile, nu numai între bărbaţi şi femei, ale căror ponderi au fost de, respectiv, 70,2% şi 54,9%, dar mai ales în ceea ce priveşte componenta tineri a căror rată de ocupare a atins doar 25,0%. .

Rata şomajului în al treilea trimestru al 2014 a fost de 6,5%, în scădere faţă de 6,7% din tri-mestrul precedent. Diferenţa dintre componenta masculină şi feminină a fost de 0,6 puncte procentuale, sau 6,8% pentru bărbaţi faţă de 6,2% pentru femei, dar diferenţa a fost chiar mai mare între zonele urbane şi rurale, unde ratele înregistrau 7.9% pentru primele com-ponente şi 4,9% pentru cele din urmă. Cel mai înalt nivel al şomajului, de 22,5%, cu toate acestea, a fost atins în rândul tinerilor în vârstă de 15-24 ani, dar în scădere faţă de 23,2%, de la sfârşitul anului 2013.

În luna decembrie, rata medie a inflaţiei calculată pentru întregul 2014 a scăzut până la 1,1%, în esenţă, neschimbată faţă de situaţia din noiembrie. O schimbare similară se observă, de asemenea, în ceea ce priveşte indicele mediu anual armonizat la preţurile de consum - cal-culate pentru a asigura comparabilitatea la nivelul Uniunii Europene - care în decembrie a fost de 1,4%.

În ceea ce priveşte componentele, cea mai semnificativă creştere a vizat sectorul produselor nealimentare, 5,2%, urmate de preţurile serviciilor şi a preţurilor la alimente, ambele în creş-tere cu aproximativ 3%.

6.3.2. Moldova11

Datele preliminare indică faptul că în 2014 produsul intern brut a crescut cu 4,6% în medie pen-tru anul 2014, confirmând un progres constant în timpul anului.

Dezvoltarea descrisă mai sus a fost susţinută de generalitatea sectoarelor, printre care se eviden-ţiază rezultatele excelente din sectorul agricol şi sectorul manufacturier, a căror valoare adăugată în preţuri curente a crescut, respectiv, cu 8,2% şi 7,8% . La fel de pozitivă a fost contribuţia servi-ciilor, care în ansamblu au crescut cu 4,2%, în cadrul căreia se evidenţiază rezultatele obţinute de sectorul construcţiilor, care a crescut cu 10,6%, urmată de comerţul cu ridicata şi cu amănuntul (6,1%), de sectorul imobiliar, serviciile de închiriere pentru întreprinderi (5,8%) şi de alte servicii colective, sociale, personale şi private familiilor (11,5%); în creştere, deşi într-un ritm mai lent, va-loarea adăugată a serviciilor financiare (4,6%), a transporturilor şi comunicaţiilor (3,4%) şi din in-

11 Surse: National Bank of Moldova, Press release on monetary policy decisions, 29 December 2014; National Bank of Moldova, Press release on inflation, 15 January 2015; National Bank of Moldova, Inflation Report, n°4, November 2014; National Bureau of Statistics of Republic of Moldova, PressRelease 2015.

dustria hotelieră şi de alimentaţie publică (3,2%). Singura reducere, de 3,1%, a avut loc în sectorul educaţiei, consolidând o tendinţă deja evidenţiată de rezultatele intermediare din cursul anului.

În ceea ce priveşte consumurile, creşterea PIB-ului a fost susţinută de expansiunea consumuri-lor finale, în special pe partea ce ţine de cheltuielile finale ale gospodăriilor, în creştere cu 2,9%, întărită în măsură decisivă de accelerarea, în a doua jumătate a anului, a investiţiilor brute fixe. Progresul acestora din urmă, aproape de 10,1%, a fost determinat de creşterea înregistrată atât de sectorul construcţiilor, cât şi de sectorul maşini şi echipamente, care au crescut respectiv cu 11,5% şi 10,8% comparativ cu 2013.

Exporturile de bunuri şi servicii au crescut cu 1,1% în timp ce importurile de bunuri şi servicii au scăzut cu 0,3% faţă de aceeaşi perioadă a anului trecut.

În al doilea trimestru al 2014, rata de creştere a exporturilor a înregistrat o accelerare semnificati-vă, cu o creştere de 11,1%. Această dinamică a fost determinată în principal de creşterea expor-turilor către şările Uniunii Europene şi de cele clasificate ca „Restul lumii”, reprezentând respectiv 20,6% şi 16,8%, în timp ce fluxurile către ţările din CSI - confederaţia compusă din 10 din cele 15 foste republici sovietice - au înregistrat rate de creştere negative, pentru al cincilea trimestru con-secutiv, în principal ca urmare a reducerii volumului exporturilor către Federaţia Rusă. În al doilea trimestru al anului 2014, exporturile către ţările CSI au scăzut cu 2,4%, generând o contribuşie de minus 0,9 puncte procentuale.

În al doilea trimestru al 2014, rata anuală a importurilor, spre deosebire de cea a exporturilor, a fost negativă, în scădere cu 1,6%, determinată de încetinirea importurilor din ţările CSI şi „Restul lumii”.

În ceea ce priveşte piaţa forţei de muncă, al patrulea trimestru al anului 2014 a arătat, concomi-tent cu o reducere de 4,3% a populaţiei active, îmbunătăţiri structurale care au dus la creşterea ponderii ocupării forţei de muncă şi la reducerea ratei şomajului, care a scăzut până la 3,5% de la 4,1%.

Rata de ocupare s-a oprit la 37,2%, în uşoară scădere (1,5 puncte procentuale) comparativ cu al patrulea trimestru al anului 2013, ridicându-se la 39,0% pentru bărbaţi faţă de 35,6% pentru femei.

Disparităţile sunt, de asemenea, evidente şi pe zone de rezidenţă, care au înregistrat o valoare mai mare de 41% în mediul urban, comparativ cu 34% în mediul rural.

Şi în privinţa ponderii şomerilor rămân diferenţe semnificative, nu doar între bărbaţi şi femei, cu valori de, respectiv, 4,5% şi 2,4%, dar şi pe categorii de vârstă, în care cei mai afectaţi sunt tinerii cu vârste cuprinse între 15 şi 24 de ani, în cazul cărora rata şomajului a fost de 8,7%.

În decembrie 2014, indicele preţurilor de consum a arătat o scădere de 4,7% faţă de cele două-sprezece luni precedente şi o reducere suplimentară de 0,1% comparativ cu luna precedentă.

În al patrulea trimestru dinamica anuală a inflaţiei a depăşit valoarea aşteptată, în principal din cauza unei creşteri mai mare a preţurilor la alimente şi a deprecierii monedei naţionale faţă de dolarul SUA, iar riscul de inflaţie pe termen mediu continuă să fie influenţat de o serie de fac-tori interni şi externi complecşi, inclusiv de probabilitatea unei recesiuni în economiile ţărilor din zona euro şi din Federaţia Rusă, principalii parteneri comerciali ai Republicii Moldova.

CADRUL MACROECONOMIC CADRUL MACROECONOMIC

Page 11: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

20 21

Accentuarea riscurilor pro-inflaţioniste a determinat necesitatea unui răspuns prealabil din par-tea politicii monetare, care a cunoscut o înăsprire progresivă a condiţiilor aplicate. În aceste con-diţii, Consiliul de administraţie al Băncii Naţionale a decis în cadrul şedinţei din 29 decembrie 2014, privind majorarea în continuare, după creşterea de 4,5% din luna noiembrie, a ratei dobân-zii la principalele instrumente de politică monetară cu 2,0 puncte procentuale până la 6,5%. De asemenea, s-a decis privind menţinerea ratei rezervei obligatorii în lei moldoveneşti şi în valută străină la nivelul actual de 14.0 la sută din baza de calcul.

6.3.3. Croaţia12

În al patrulea trimestru al anului 2014, după trei trimestre negative activitatea economică a crescut uşor faţă de trimestrul precedent, prin cuantificarea unei creşteri a PIB-ului în ter-meni reali cu 0,3% faţă de aceeaşi perioadă a anului 2013. Excluzând factorii sezonieri, o asemenea creştere se ridică la 0,4%.

Pe baza datelor preliminare, produsul intern brut mediu anual a înregistrat o variaţie nega-tivă de 0,4%.

Progresul de la sfârşitul anului este determinat preponderent de contribuţia cererii externe nete, pozitivă datorită extinderii exporturilor, de 4,5% pe an, dar şi declinului concomitent al importurilor de bunuri şi servicii.

Rămâne, însă, negativă contribuţia cererii interne, în cadrul căreia, pe lângă reducerea în continuare a volumelor de consum, factorul negativ determinant este confirmat ca fiind in-vestiţiile fixe brute mai mici, în scădere cu 3,7% comparativ cu al patrulea trimestru din 2013.

În ceea ce priveşte producţia, creşterea a fost susţinută de rezultatul excelent al sectorului secundar şi al sectorului manufacturier, în special, care a înregistrat un salt de 5,2% în două-sprezece luni.

Rămân pozitive şi rezultatele aferente serviciilor din comerţ, hoteluri şi restaurante şi trans-port, care, împreună au crescut cu 1,1%. Încă puternic negativă, deşi cu o încetinire substan-ţială, rămâne dinamica sectorului de construcţii, în scădere cu 4,9%, iar sectorul agricol, fo-restier şi de pescuit arată o scădere de 1,1% în al treilea trimestru, după o reducere de 7.5%.

În ceea ce priveşte piaţa muncii, cifrele pentru al treilea trimestru consolidează semnele de ameliorare din prima jumătate a anului. Rata de ocupare a ajuns la 53,7%, faţă de 51,9% şi 51,2% din perioada precedentă şi de la sfârşitul anului 2013, în timp ce nivelul ocupării forţei de muncă a crescut cu aproape 2 puncte procentuale, până la 45,2%.

În schimb, rata şomajului s-a micşorat în valori absolute şi relative, atestând o reducere a ratei relative până la 15,7% de la 16,6% din trimestrul anterior.

Dinamici neomogene au caracterizat componentele de gen, cu îmbunătăţiri mai accentuate pentru componenta de şomaj masculin, a cărui rată în al treilea trimestru a scăzut la 15,2% faţă de 17,2% cu un an mai devreme, în timp ce a rămas în esenţă neschimbat faţă de pe-rioada anterioară. Rata şomajului feminin, de 16,2%, a revenit la valorile anului 2013, dar

12 Surse: Croatian National Bank, Bulletin n.211, Year XXI - February 2015; Croatian Bureau of Statistics, Press Release – 27 February 2015.

după fluctuaţii considerabile şi după ce a atins o maximă de peste 20% în primul trimestru al anului.

La sfârşitul anului 2014, indicele mediu anual al preţurilor de consum a scăzut cu 0,2% faţă de anul precedent. În general, în timp ce preţurile mărfurilor au scăzut cu 0,5%, costul servi-ciilor a crescut cu 0,8%.

Variaţia de ansamblu provine în principal din preţurile la îmbrăcăminte şi încălţăminte, care au scăzut, în medie, cu 4,6%, şi la produsele alimentare şi băuturi nealcoolice, în scădere cu 2,2%.

Continuă să scadă, dar într-o măsură mai mică, preţurile la mobilier, aparate de uz casnic şi întreţinerea ordinară a locuinţelor (-0,8%), comunicaţii (-0,5%) şi la diverse bunuri şi servicii (-0,4%). Ca o compensaţie parţială, categoriile de bunuri şi servicii care au înregistrat cele mai importante variaţii în creştere au fost cele de alcool şi produse din tutun, hoteluri şi ali-mentaţie publică, dar şi la produsele de energie pentru casă.

Într-un scenariu caracterizat prin stagnarea PIB-ului real, de o inflaţie redusă, de rate de refe-rinţă ale dobânzilor minime la nivel internaţional, de un curs de schimb al kuna faţă de euro stabil, Banca Naţională Croată a continuat să menţină un nivel ridicat de lichiditate în sistem. Cu toate acestea, în ciuda politicii monetare expansive, chiar şi la condiţiile de finanţare na-ţionale, efectele asupra activităţilor de creditare ale băncilor sunt încă limitate şi Banca Naţi-onală a decis să menţină cota rezervelor minime obligatorii la 12%.

6.3.4. Albania13

Conform aşteptărilor, în al treilea trimestru al 2014, activitatea economică a revenit la creştere, cu majorarea valorii adăugate în aproape toate sectoarele economiei. În termeni de volumuri, în comparație cu al treilea trimestru al anului 2013, aceasta a crescut în ansam-blu cu 3,3%.

Sectoarele din care au provenit cele mai mari contribuții sunt cele de comerț, hoteluri şi alimentaţie publică şi cel al altor servicii, al căror aport a fost de, respectiv, 1,7% şi 1,1%; un impact mai modest s-a atestat în sectoarele de construcții (+ 0,8%), industria prelucrătoare (+ 0,4%) şi agricultură, vânătoare şi silvicultură (+ 0,2%), în timp ce singurul sector care a influenţat negativ a fost cel al transporturilor (-1,1%), a cărui valoare s-a diminuat cu 24,1%.

În ceea ce priveşte consumurile, expansiunea cererii interne a fost principalul factor de dez-voltare economică; îmbunătățirea nivelului de încredere, ratele dobânzilor şi inflația favo-rabile, majorarea ratei ocupării forței de muncă şi plata arieratelor au stimulat puternic în ultimele trimestre cheltuielile din sectorul privat. Totodată, contribuţia cererii externe este inferioară aşteptărilor. Rămân pozitive, dar mai modeste, contribuțiile din sectorul public şi al cheltuielilor pentru investiții, încă în creştere în al treilea trimestru, în special în industria construcțiilor. Rata crescută de utilizare a capacităților de producere (1,9% în al treilea tri-mestru), creşterea încrederii, consolidarea situației financiare a întreprinderilor şi creşterea comenzilor din industrie şi construcții, au favorizat creşterea investițiilor, reflectată şi printr-o cerere mai mare pentru credite investiționale.

13 Surse: National Bank of Albania, Monetary Policy Report 2014 Q4, January 2015; INSTAT, Quarterly Economic Growth – Q3 2014, January 2015; INSTAT, Quarterly Labour Force Survey Fourth quarter, 2014, March 2015; INSTAT, Consumer Price Index December 2014, January 2015; INSTAT, aggiornamenti 2014 e 2015 in www/instat.gov.al.

CADRUL MACROECONOMIC CADRUL MACROECONOMIC

Page 12: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

22 23

Datele preliminare pentru al patrulea trimestru sugerează că aceste tendințe vor fi confirma-te în linii mari, deşi cu o oarecare încetinire a ratelor de creştere.

În al patrulea trimestru al anului 2014, piața forței de muncă a prezentat, pentru a treia oară consecutiv, o rată de activitate în creştere, atestându-se la 55,3% faţă de 50,9% din aceeaşi perioadă a anului 2013. La această dinamică au participat atât componenta de sex masculin, cât şi cea de sex feminin, ale căror rate la finele anului au fost, respectiv, 65,5% şi 46,7%. Cel mai scăzut nivel în rândul tinerilor, rata ocupării cărora a fost de 44,2%.

În aceeaşi perioadă, şi ocuparea forței de muncă a crescut, ajungând la 45,6% media genera-lă, cu 3,3 puncte procentuale mai mult decât în 2013. Datele detaliate reconfirmă diferențele semnificative de gen şi grupă de vârstă, care prezintă o marjă de aproximativ 13 puncte procentuale între bărbați şi femei; printre acestea din urmă, observăm că cei mai penalizați sunt tinerii cu vârste cuprinse între 15 şi 29 de ani, rata ocupării cărora este de doar 24,5% față de rata medie de 29,2%.

În ciuda îmbunătățirilor menționate mai sus, se observă, totuşi, o înrăutăţire a ratei şomajului, care a ajuns la 16,8% de la 17,6%. În acest context, deosebit de critică apare cifra referitoare la şomajul în rândul tinerilor, 33,9%, cu o creştere de 5,6 puncte procentuale în anul de refe-rinţă.

În luna decembrie, indicele anual al prețurilor de consum a fost estimat la 0,7%, față de 1,9% cu un an mai devreme. Contribuțiile cele mai semnificative la variația indicelui le-au avut în principal grupurile de băuturi alcoolice şi tutun, educație şi, la acelaşi nivel, produsele alimentare şi băuturile nealcoolice, precum şi a diferitelor bunuri şi servicii. Cu semn opus, sunt contribuțiile provenite din sectoarele sănătate, transport, mobilier şi echipamente de uz casnic.

În a doua jumătate a anului, economia albaneză s-a îmbunătățit, dar inflația a rămas sub nivelul- țintă; de asemenea, deşi în expansiune, cererea agregată nu este încă suficientă pen-tru a asigura utilizarea deplină a capacităţii de producere a economiei şi pentru a genera o creştere stabilă a ocupării forței de muncă, a salariilor, marjelor de profit şi a prețurilor finale pentru economie.

Acest context economic general a dictat punerea în aplicare a politicii monetare de acomo-dare pe parcursul ultimelor trimestre, consolidat şi mai mult în a doua parte a anului urma-rea a reducerii ratei dobânzii şi a injecțiilor continue de lichidități în sistemul bancar.

În ciuda ratelor dobânzilor în scădere treptată, cu costuri de finanțare a sistemului bancar şi rate ale dobânzilor la creditele în Lek scăzute până la un nivel record, există încă unele rigi-dităţi în transmiterea stimulilor de politică monetară la expansiunea creditului destinat eco-nomiei. În acest scop, Consiliul de administrație al Băncii Centrale a reiterat necesitatea de a urma o politică monetară de stimulare, scăderea ratei dobânzii de referință la 2,0% şi crearea condițiilor adecvate pentru revenirea inflației la niveluri apropiate de obiectivele fixate şi a echilibrului economic pe termen mediu.

6.4. Piaţa bancară14

În decembrie 2014, împrumuturile bancare au arătat o scădere în continuare, egală cu 1,35% în doisprezece luni, confirmând tendinţa descendentă pe care a caracterizat-o indicatorul dat pe tot parcursul anului trecut, deşi cu o încetinire progresivă. La sfârşitul anului 2014, împrumuturile acordate de bănci rezidenţilor, cu excepţia celor interbancare, s-au ridicat la 1,828 miliarde de euro.

În ceea ce priveşte termenele, dinamica rămâne negativă pe ambele componente, fiind mai pronunţată în privinţa creditelor pe termen scurt (până la un an), care au înregistrat o scă-dere suplimentară de 2,6% pe an; la niveluri mai reduse, cu toate acestea, este scăderea faţă de anul precedent a segmentului de credite pe termen lung (peste un an), care s-a menţinut la -1.6%.

Luând în consideraţie doar gospodăriile şi societăţile nefinanciare, volumul creditelor acor-date a totalizat 1.405 miliarde de euro, în scădere cu 1,8% faţă de anul trecut, cu mult peste -1,0% înregistrat în zona euro per ansamblu, dar în uşoară încetinire comparativ cu scăderile înregistrate în lunile anterioare.

Datele de detaliu încă arată o uşoară scădere a creditelor acordate populaţiei, care au scăzut în luna decembrie cu încă 0,5%, repetând rezultatul din luna precedentă.

Din nou, este mai accentuată scăderea volumului creditelor acordate companiilor nefinan-ciare, care a înregistrat un declin de 2,3%, valoare oricum departe de vârful negativ de 5,9% atins în luna noiembrie 2013. Această tendinţă a beneficiat de pe urma creşterii cererii pen-tru finanţarea stocurilor şi a capitalului circulant şi a restructurării datoriilor, compensată de stagnarea componentei legate de investiţii, care rămâne puternic influenţată de slăbiciunea ciclului economic.

În luna decembrie, creditele volumul brut al creditelor compromise a arătat o nouă creştere de 2,5 miliarde de euro, ajungând la 184 de miliarde de euro. Comparativ cu 2013, porto-foliul dat a crescut cu aproape 28 de miliarde, ceea ce cuantifică un progres anual cu puţin inferior de 18%.

Şi ponderea creditelor compromise în portofoliul total al creditelor s-a înrăutăţit, atestându-se la 9,6%, faţă de 8,1% cu un an mai devreme, cu mult peste cifra de dinaintea crizei, de 2,8% la sfârşitul anului 2007. Acest raport suferă o înrăutăţire semnificativă în cazul agenţilor economici mici şi al întreprinderilor, atingând în luna decembrie respectiv 16,1% şi 16,2%, faţă de 14,0% şi 13,3% la sfârşitul anului 2013. Valori mai mult decât înjumătăţite înregistrea-ză, însă, indicele calculat cu privire la gospodării, 6,9% comparativ cu 6,5% la sfârşitul anului 2013.

Excluzând reducerile pentru pierderi la credite, creditele compromise au crescut pe parcur-sul anului cu 5,6%, atingând aproximativ 84.5 miliarde de euro, în scădere modestă faţă de luna anterioară, dar încă mai mari faţă de cifra de la sfârşitul anului 2013 cu aproximativ 4,5 miliarde de euro. Acest lucru a fost urmat de o deteriorare a ponderii creditelor compromise în totalul creditelor acordate, care s-a cifrat la 4,6%, în creştere cu 0,3 puncte procentuale faţă de nivelul anului 2013.

14 Surse: Banca d’Italia – Bollettino Economico n. 1, gennaio 2015; ABI Monthly Outlook, gennaio e febbraio 2015.

CADRUL MACROECONOMIC CADRUL MACROECONOMIC

Page 13: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

24 25

La sfârşitul anului 2014, depozitele de la clienţii rezidenţi ai băncilor italiene au înregistrat o scădere de aproximativ 20 de miliarde de $ în ultimul an, echivalentă cu 1,15% în termeni procentuali, oprindu-se cu puţin sub 1,709 miliarde de euro. Această evoluţie însumează, pe de o parte, o mai mare scădere a obligaţiunilor, în creştere în luna decembrie până la 13,5% faţă de o scădere anuală de 9,8% în 2013, iar pe de altă parte consolidarea dinamicii depozi-telor, în creştere cu 4,1% faţă de 2,0% de la sfârşitul anului 2013.

Se reconfirmă, în cele din urmă, tendinţa negativă a depozitelor din străinătate, al căror vo-lum a scăzut cu 5,7%, ceea ce a contribuit, chiar dacă într-o măsură mai mică, la reducerea cotei acestora în mijloacele atrase totale, în scădere de la 12,1% în 2013 la 11,8% în decem-brie anul trecut.

La sfârşitul anului 2014, rata medie ponderată la creditele acordate populaţiei şi companiilor nefinanciare se cifrează la 3.67%, care, deşi în recuperare faţă de nivelul din noiembrie, con-firmă tendinţa de reducere care a caracterizat întregul an.

O tendinţă similară poate fi observată cu privire la ratele aplicate atât la împrumuturile noi acordate companiilor nefinanciare, cât şi la creditele ipotecare acordate familiilor pentru achiziţionarea de locuinţe, care s-au atestat la 2,56% şi respectiv 2,88%, faţă de 3,40% şi 3.50% la începutul anului.

Şi dobânzile medii la depozitele bancare atrase de la clienţi au scăzut uşor; rata medie a do-bânzii, inclusiv remunerarea depozitelor, obligaţiunilor şi acordurilor de răscumpărare pen-tru familii şi companii non-financiare, în luna decembrie a scăzut la 1,50%, faţă de 1,89% de la începutul anului 2014.

Tendinţele descrise mai sus au menţinut spread-ul dintre ratele la credite şi ratele la depozite la niveluri relativ scăzute, deşi această diferenţă - în medie anuală de 212 b.p. - a crescut uşor de la 182 b.p. înregistrate în 2013. Cât priveşte familiile şi companiile nefinanciare, spread-ul dintre rata medie la activele purtătoare de dobânzi şi cea a depozitelor, s-a atestat în luna decembrie, la respectiv 3,30% şi 1,49%, în 2014 fiind de 1,70%, în creştere faţă de 144 b.p. din 2013.

Consistenţa valorilor mobiliare deţinute în scopul păstrării, gestionării şi/sau deţinute direct de către clienţi, în băncile italiene, număra la sfârşitul anului 2014 aproximativ 1.396 miliarde de euro, în scădere cu 3,8% pe bază anuală. Ponderea acestor titluri deţinute de familiile consumatoare, care cu 38% reprezintă cea mai mare parte, a scăzut în anul de referinţă cu 15,6%, înregistrând cea mai mare scădere; valorile mobiliare deţinute de către nerezidenţi, aproximativ 2,4% din total, au arătat, în schimb, o reducere de aproximativ 4%.

Activitatea de gestionare a activelor bancare a marcat un progres semnificativ, urmare a unei creşteri de 15,3% pe an. La sfârşitul trimestrului al treilea 2014, patrimoniul total gestionat de bănci, societăţi de investiţii şi fonduri mutuale în Italia, a ajuns la 691 miliarde de euro, cu o creştere de peste 15%, comparativ cu aceeaşi perioadă din 2013.

Şi patrimoniul şi fluxul de intrări nete de fonduri deschise de drept italian şi străin au înregis-trat o îmbunătăţire semnificativă, atestând în ambele cazuri variaţii anuale pozitive.

Patrimoniul – ale cărui componente principale au fost reprezentate de fondurile de obliga-ţiuni (46%), acţiuni (21%) şi flexibile (22%) - a ajuns la 681 miliarde de euro, comparativ cu 559 în 2013.

De asemenea, în anul 2014 se reconfirmă creşterea fluxului de fonduri deschise atrase, echi-valentă cu 90 miliarde de Euro de la începutul anului până în prezent, faţă de 49 miliarde în anul 2013.

6.5. Republica Moldova

Pe parcursul anului 2014 aproape toate tipurile de activităţi economice au înregistrat pro-gres. Însa dinamica acestora este în descreştere, ca urmare a unor factori interni şi externi nefavorabili.

Produsul intern brut (PIB) a crescut moderat. După cresterea spectaculoasa din anul trecut economia Moldovei a intrat într-o perioadă incertă, ca efect a proceselor interne, regionale si globale nefavorabile – restricţii la exporturi impuse de Rusia, ce au cauzat scaderea cu 32,9% exporturilor spre acest partener comercial major (in paralel am asistat la micşorarea remitenţelor din această ţară şi deprecierea majoră a rublei ruse fata de USD, EUR si MDL, etc.); razboiul din Ucraina; alegeri parlamentare ordinare, nealegerea în timp rezonabil a Gu-vernului, deprecierea leului moldovenesc şi alţi factori negativi.

Produsul intern brut în 2014 a însumat 111.5 mild. lei, majorîndu-se faţă de perioada respec-tivă a anului 2013 cu 4.6% (în termeni reali). Valoarea adăugată brută produsă în sectorul de bunuri s-a majorat cu 7.7%, influenţând pozitiv (+2%) evoluţia PIB. Valoarea adăugată brută produsă în agricultură şi industrie a depăşit rezultatul anului precedent respectiv cu 8.2% şi 7.2%. Contribuţia sectorului de bunuri la formarea PIB a constituit 26.9%.

Valoarea adăugată brută produsă în sectorul servicii s-a majorat cu 4.2%, contribuind la sporirea PIB cu 2.4%. Valoarea adăugată brută produsă în construcţii, comerţ cu ridicata şi cu amănuntul, transporturi şi comunicaţii şi „alte activităţi de servicii” a crescut respectiv cu 10.6%, 6.1%, 3.4% şi 3.0%. Contribuţia sectorului de servicii la formarea PIB a constituit în anul 2014 59.4%.

Impozitele pe produse s-au majorat cu 1.2%, contribuind la formarea şi creşterea PIB cu 16.0% şi 0.2% respectiv.

Consumul final a crescut cu 2.4%, influenţând pozitiv (+2.8%) sporul PIB. Creşterea a fost condiţionată de majorarea consumului final al gospodăriilor populaţiei cu 2.9%.

Inflaţia Indecele Preţurilor de Consum (IPC)a crescut moderat, fiind aproape de ţinta in-flaţiei 5%. În 2014 IPC a crescut cu 5.1%, faţă de 2013 (IPC +4.6%). Creşterea IPC a fost cauzată în mare parte, de creşterea preţurilor la: produsele alimentare +6.5%, ca urmare a deprecierii peste aşteptări a monedei naţionale, precum şi la mărfurile nealimentare +5.5%.

Leul moldovenesc s-a depreciat semnificativ. De la începutul anului 2014 cursul de schimb al monedei naţionale a marcat o depreciere cu 19.59% în termeni nominali faţă de dolarul SUA (de la 13.0570 lei pentru 1 dolar american la 01.01.2014 pînă la 15.6152 lei la 31.12.2014), precum şi cu 5.71% - faţă de Euro. Principalii factori care au determinat modificarea cursului

CADRUL MACROECONOMIC CADRUL MACROECONOMIC

Page 14: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

26 27

de schimb au fost scăderea încasărilor valutare de peste hotare, inclusiv diminuarea cu 3,7% a exporturilor, scăderea impresionantă în trimestrul IV a transferurilor de mijloace băneşti din străinătate în favoarea persoanelor fizice (în luna decembrie 2014 – 30,8%), deprecierea valutelor unor parteneri comerciali importanti (rubla rusească şi hrivna ucraineană sau de-preciat semnificativ) şi fluctuaţiile dolarului SUA pe pieţele valutare internaţionale (de la pes-te 1.3 dolari per 1 EUR, până la 1,13). Stocul activelor valutare de rezervă ale Băncii Naţionale a Moldovei, s-a diminuat semnificativ până la 2,156.6 mil. USD sau -23.54% comparativ cu nivelul înregistrat la sfîrşitul anului 2013 (la 31.12.2013 a atins o valoare maximă de 2,820.6 mil. USD).

Agregatele monetare au crescut. Masa monetară M3 la sfîrşitul lunii Decembrie 2014 a con-stituit circa 65.97 mild. lei şi s-a majorat cu 5.3% comparativ cu 31 Decembrie 2013. S-a înre-gistrat un ritm de scădere nesemnificativ a banilor în circulaţie (M0), respectiv -0.23 compa-rativ cu 2013. Depozitele la vedere si la termen (parte a M2) s-au diminuat cu 1,86 mild. Lei sau -6,73%, totodată depozitele în valută străină au crescut cu +29.9%.

Veniturile în bugetul public naţional au crescut. În anul 2014 la bugetul public naţional au fost acumulate venituri în sumă totală de 42,456 mil. lei, înregistrând o creştere de 15.1% comparativ cu 2013.

Din suma totală a veniturilor bugetului public naţional, veniturile fiscale au constituit 35,639.3 mil. lei, iar încasările nefiscale – 1,347.4 mil. lei. Sarcinile stabilite pe perioada dată au fost îndeplinite la nivel de 99.0 la sută şi 101.0 la sută, respectiv. Comparativ cu anul 2013, veniturile fiscale s-au majorat cu 3,466.6 mil. lei, iar încasările nefiscale s-au micşorat cu 4.4 mil. lei. Veniturile din mijloacele speciale ale instituţiilor publice au fost acumulate în sumă de 930.4 mil. lei, sau la nivel de 96.1 la sută faţă de sarcinile anuale stabiliete. Veniturile fon-durilor speciale au constituit 404.6 mil. lei, sau la nivel de 89.3 la sută faţă de prevederile anu-ale. Pentru susţinerea bugetului şi pentru finanţarea proiectelor finanţate din surse externe din partea donatorilor externi şi investitorilor autohtoni au fost debursate granturi în sumă de 4,134.1 mil. lei, dintre care: granturi interne – 87.4 mil. lei şi granturi externe – 4,046.7 mil. lei.

Datoria de stat internă şi externă în creştere. Suma totală a datoriei de stat interne, la sfîr-şitul lunii Decembrie 2014 a constituit 7,075.4 mil. lei, în creştere cu 399.6 mil. lei, sau + 6% faţă de data similară a anului precedent. Totodată datoriei de stat externă, a constituit suma de 1,3056.1 mil. Dolari SUA, în creştere cu 15.9 mil. Dolari SUA, sau + 1.2% faţă de 2013.

Exporturile şi importurile sau diminuat. În 2014 exporturile s-au diminuat cu 3,7% şi impor-turile cu 3.2%. Totodată exporturile în Rusia (fara Transnistria) sau micşorat cu 32,9% in timp ce în UE sau majorat cu 9,6%, inclusiv în Romania cu 5.6% (cota UE crescut de la 46.8% in 2013, până la 53.26% în 2014). Importurile din Rusia (fara Transnistria) sau micşorat cu 9.0% in timp ce din UE sau majorat cu 13.8%, inclusiv în Romania cu 11.2% (cota UE crescut de la 41.09% in 2013 până la 48.29% în 2014). Constatăm că UE a consolidat, in anul 2014, poziţia de cel mai important partener comercial al Republicii Moldova. Deficitul balanţei comerciale a constituit 2,977.5 mil. dolari SUA, sau cu 85,93 mil. dolari (-1,26%) mai puţin comparativ cu anul 2013. Gradul de acoperire al importurilor cu exporturi a constituit 44.0% faţă de 44.2% în 2013.

Sectorul industrial a înregistrat creşteri. Indicele producţiei industriale în 2014 a înregis-trat o creştere de 7.3% faţă de 2013, inclusiv: indicele producţiei industriei prelucrătoare a

crescut cu 8.5%; indicile sectorului energetic (producţia şi furnizarea de energie electrică şi termică, gaze, apă caldă şi aer condiţionat) +4.4% şi indicile producţiei industriei extractive +0.2%. În acelaşi timp s-au înregistrat reduceri la următoarele activităţi: fabricarea vinurilor din struguri – 14.8%; distilarea, rafinarea şi mixarea băuturilor alcoolice -13.1%; fabricarea produselor de tutun – 39.6%; fabricarea produselor farmaceutice de bază – 8.2% etc.

Producţia globală agricolă a crescut şi ea. Producţia globală agricolă în gospodăriile de toate categoriile (întreprinderile agricole, gospodăriile ţărăneşti (de fermier) şi gospodăriile populaţiei), a ccrescut cu 8.2%, faţă de anul 2013, inclusiv: producţia vegetală s-a majorat cu 10.4% şi producţia animală a crescut cu 4.0%. Totodată s-au înregistrat reduceri la următoa-rele activităţi: producţia de tutun – 36.6%; producţia de struguri - 3.1%; producţia de lapte – 0.9%. În anul 2014 ponderea producţiei vegetale în total producţie agricolă a constituit 67% (în anul 2013, 66%).

Investiţiile în active materiale pe termen lung au cunoscut o dinamică. În ianuarie-sep-tembrie 2014 volumul investiţiilor în active materiale pe termen lung a însumat 10.4 mild. lei (în preţuri curente). Comparativ cu perioada respectiva a anului precedent, acest indicator a marcat o creştere de 2.1% (în preţuri comparabile). Investiţiile concentrate în lucrările de construcţii-montaj au insumat 5.5 mild. lei (reprezentând 52.6% din total, fiind în creştere cu 5.2% faţă de perioada respectivă a anului precedent. Investiţiile în utilaje, maşini şi mijloace de transport au alcătuit 4.4 mild. lei (reprezentând 42.4% din total, fiind în descreştere cu 2.0% faţă de 9 luni 2013.

Volumul transporturilor de marfuri a crescut moderat. Întreprinderile de transport feroviar, auto, fluvial şi aerian au transportat in anul 2014 circa 14.4 mil. tone de mărfuri sau cu 4.5% mai mult comparativ cu anului 2013. Trebuie de menţionat că, in luna decembrie 2014, volu-mul mărfurilor transportate a scăzut cu 15.5% comparativ cu luna precedentă şi cu 7.2% faţă de decembrie 2013. Volumul mărfurilor transportate de întreprinderile de transport auto au crescut în anul 2014 cu 11.1%, până la 9.2 mil. tone. Totodată, s-a înregistrat reducerea vo-lumului mărfurilor transportate de întreprinderile de transport feroviar cu 7.8%, comparativ cu anul 2013, până la 5.0 mil. tone.

Volumul comerţului cu amănuntul a crescut semnificativ in luna decembrie 2014. Venitu-rile din vânzări ale comerţului cu amănuntul în anul 2014 s-a majorat cu 7.5%, în comparatie cu anul 2013. În luna decembrie 2014, volumul comerţului cu amănuntul a crescut sem-nificativ, +22.2% comparativ cu luna noiembrie 2014 şi cu 18.4% faţă de decembrie 2013. Devalorizarea leului şi sărbătorile de iarnă au fost factorii principal ce au determinat această dinamică pozitivă.

Situaţia din sfera socială a fost relativ stabilă. Salariul mediu nominal al unui lucrător din economia naţională în anul 2014 a constituit 4,172 lei şi s-a majorat cu 10.8% faţă de 2013. Luând în calcul inflaţia, creşterea reală a fost de 5.4%. Mărimea medie a pensiei lunare stabili-te a atins nivelul de 1,020.6 lei sau cu 6.5% mai mult decât în anul 2013. Cheltuieli de consum medii lunare pe o persoana (conform datelor pentru trimestrul III 2013), au fost în sumă de 1,831.8 lei sau cu 3.1% mai mult decât in anul 2013. Minimul de existenţă (conform datelor pentru simestrul I 2013) a fost în sumă de 1,667.7 lei sau a crescut cu 3.4%, comparativ cu anul 2013. Rata şomajului la nivel de ţară, în trimestrul IV 2014 a înregistrat 3.5%, fiind mai mică cu 0.6 p.p. comparativ cu trimestrul IV 2013. La oficiile forţei de muncă au fost înregis-traţi circa 40.2 mii şomeri, cu 9.1 mii sau 18.5% mai puţin decît numărul acestora înregistraţi la situaţia din 31 decembrie 2013. Numărul persoanelor declarate de către gospodării ple-

CADRUL MACROECONOMIC CADRUL MACROECONOMIC

Page 15: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

28 29

cate în alte ţări la lucru sau în căutare de lucru a fost conform estimărilor de circa 349,8 mii persoane – fata de 364,2 mii în 2013.

6.6. Sistemul bancar din Republica Moldova

Pe parcursul anului 2014, sectorul bancar din Republica Moldova a consemnat următoarele tendinţe:

La situaţia din 31.12.2014, capitalul de gradul I a marcat o creştere de 9.9 la sută pâna la 8,707.3 mil. lei. Această evoluţie a fost determinată, în mare măsură, de obţinerea profitului pe parcursul anului si emisii de acţiuni efectuate de către 4 bănci. Capitalul de gradul I înre-gistrat reflectă un nivel de consolidare a băncilor licenţiate ce permite acoperirea eventuale-lor pierderi, fără prejudicierea siguranţei financiare. La 31.12.2014, toate băncile, dispuneau de un capital de gradul I corespunzător capitalului minim necesar (norma ≥200 mil. lei).

Cota investiţiilor străine în capitalul băncilor licenţiate la 31.12.2014 a constituit 77.6 la sută, fiind cu 5.3 p.p.mai mare comparativ cu finele anului 2013. Dinamica s-a datorat majorării investiţiilor acţionarilor nerezidenţi în capitalul social. De exemplu Eximbank a majorat capi-talul social cu 25% (+250 mil. lei) si respectiv BCR Chisinău cu 16% (+100.6 mil. lei). În ambele cazuri nerezidenţii deţin 100% din capitalul social al băncilor menţionate mai sus.

Suficienţei capitalului ponderat la risc pe sectorul bancar, a cunoscut o scădere semnificativă de 9.8 p.p., pînă la 13,2%, fiind sub nivelul stabilit de BNM (normativul ≥16 la suta). În anul 2014, s-a inrăutăţit semnificativ, situaţia financiară a Bancii de Economii (suficienţa capitalu-lui ponderat la risc, la 31.12.2014, a fost de doar 3.22%), Bancii Sociale (suficienţa capitalului ponderat la risc, la 31.12.2014, a fost de doar 2.56%) şi la Unibank, ca urmare BNM a instituit administrare din oficiu la Banca de Economii şi Banca Socială.

La situatia din 31.12.2014 activele au totalizat 97,584.4 mil. lei sau cu 28.1 la suta mai mult faţă de finele anului 2013 şi indică o tendinţă de extindere a activităţii bancare. Un impact semnificativ asupra majorării activelor a avut dinamica pozitivă la articolele ”alte active” (au crescut de aprope 25 ori, până la 17,784.5 mil. lei) şi ”numerar şi echivalente de numerar” (+21.9 la sută, până la 29,687.6 mil. lei).

La situaţia din 31.12.2014 soldul creditelor, a constituit suma de 39,135.2 mil. lei sau cu 4.62 la sută mai puţin şi descrie o dinamică negativă a procesului de creditare. Soldul datoriei la credite neperformante, au atins la data de raportare suma de 4,790.3 mil. lei sau cu 1.8 la sută mai puţin faţă de sfîrşitul anului trecut. Ponderea creditelor neperformante nete în capitalul normativ total, la situaţia din 31.12.2014, s-a redus cu 2.3 p.p., până la 14.2 la sută. Totodată creditele expirate s-au majorat cu 469 mil. lei (+11%) şi au atins suma de 4,862.2 mil. lei.

La situaţia din 31.12.2014, profitul băncilor licenţiate a totalizat 778.2 mil. lei. Comparativ cu perioada similară a anului precedent acesta a scăzut cu 242 mil. lei (– 23.72%). Această evo-luţie negativă (pe fundalul creşterii cu 585.6 mil. lei în anul 2013), a fost cauzată de majorarea deprecierii activelor financiare cu mai mult de 275.7 mil. lei (de peste 5.2 ori mai mare decât în anul 2013). Concomitent, au sporit veniturile din dobânzi cu 676.1 mil. lei (+14.18 la suta). Totodată, cheltuielile cu dobânzile, au crescut cu suma de 239.7 mil. lei (+8.93).

Rentabilitatea activelor şi rentabilitatea capitalului acţionar la 31.12.2014 au reprezentat re-

spectiv 0.9 la sută şi 6.4 la sută, fiind în scădere comparativ cu 31.12.2013 cu 0.6 p.p. şi 3.0 p.p. respectiv.

Lichidităţii pe termen lung - Principiul I (≤1), a constituit pe sistem 0.70, fiind doar cu 0.01 mai mic decât în anul 2013. Lichiditatea curentă - Principiul II (≥ 20%) a înregistrat o dimi-nuare semnificativă cu 12.1 p.p., până la 21.63%. Aceasta scădere s-a datorat în mare parte evoluţiei negative a lichidităţii curente la Banca de Economii, care a inregistrat în anul 2014 (în mare parte în luna decembrie), o diminuare a activelor lichide cu peste 5,876.6 mil. lei şi respectiv a cauzat valorea negativă a Principiului II de lichiditate, pentru această bancă, de -1.74%.

Soldul depozitelor a sporit în anul 2014 cu 21.0 la sută până la 55,270.4 mil. lei. În particular, depozitele persoanelor fizice s-au majorat moderat cu 10.2 la sută, până la suma de 34,708.1 mil. lei.

6.7. Cadrul de reglementare

În anul 2014, Parlamentul Republicii Moldova şi alte autorităţi emitente ale actelor normative au continuat procesul de ajustare a cadrului normativ naţional la cadrul normativ european. În acest context, pe parcursul anului menţionat, au fost modificate un şir de acte legislative (inclusiv Legea cu privire la gaj), care se referă inclusiv la activitatea instituţiilor financiare.

În organizarea unei activităţi uniforme şi eficiente a sistemului bancar, Banca Naţională a Moldovei a adoptat acte normative noi (Regulamentul cu privire la dezvăluirea de către băn-cile din Republica Moldova a informaţiei aferente activităţilor lor, Recomandările cu privire la identificarea beneficiarului efectiv etc.), precum şi a operat multiple modificări şi comple-tări ale actelor normative existente emise anterior (Regulamentul cu privire la operaţiunile cu numerar în băncile din Republica Moldova, Regulamentul privind activitatea băncilor în domeniul prevenirii şi combaterii spălării banilor şi finanţării terorismului, Regulamentul pri-vind filialele, reprezentanţele şi oficiile secundare ale băncilor, Regulamentul cu privire la unităţile de schimb valutar etc.). De asemenea, Banca Naţională a decis de a abroga unele acte normative emise anterior (spre ex: Regulamentul privind deschiderea, modificarea şi închiderea conturilor la băncile autorizate din Republica Moldova etc.).

De asemenea, pe parcursul anului 2014, Banca Naţională a Moldovei a efectuat o serie de modificări/completări ale actelor normative care reglementează condiţiile de prezentare a rapoartelor către BNM.

În scopul acoperirii cheltuielilor sale curente, Consiliul de Administraţie al Fondului de Ga-rantare a Depozitelor în Sistemul Bancar, a stabilit rata procentuală aplicată la calcularea vărsământului obligatoriu pentru anul 2015 în mărime de 0.0592% din suma totală a depo-zitelor garantate înregistrate în bilanţ.

CADRUL MACROECONOMIC CADRUL MACROECONOMIC

Page 16: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

30 31

7. GUVERNAREA CORPORATIVĂ

Banca Comercială „EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca” S.A. recunoscând că utilizarea celor mai bune practici şi standarde este o condiţie de bază în asigurarea stabilităţii Băncii, com-petitivităţii pe piaţa financiară, precum şi succesului în business, conştientizând nivelul de responsabilitate faţă de acţionarul său, în scopul asigurării şi protejării intereselor acestuia, desfăşoară activitatea bancară în scopul atingerii obiectivelor determinate.

Astfel, prin decizia Adunării Generale a Acţionarilor din 30.03.2010, a fost aprobat Codul de guvernare corporativă (modificat şi completat ulterior la 26.04.2012 şi 14.04.2014) în care au fost dezvăluite tendinţele de dezvoltare şi implementare a celor mai bune practici şi celor mai înalte standarde de guvernare corporativă şi de conduită etică. Accesul public la princi-piile de conduită corporativă este asigurat prin publicarea Codului pe pagina web a Băncii, la următoarea adresă: http://www.eximbank.com/files/statements/Codul_de_guvernare_cor-porativa.pdf.

Sistemul de identificare, evaluare, monitorizare şi control al riscurilor a fost dezvoltat şi apli-cat de Bancă şi în ceea ce priveşte controlul intern şi gestionarea riscurilor aferente procese-lor de raportare financiară în scopul furnizării de informaţii credibile, relevante şi complete către structurile implicate în luarea deciziilor în cadrul Băncii şi către utilizatorii externi, pre-cum şi în scopul asigurării conformităţii activităţilor bancare cu cadrul legal de raportare financiară şi cu politicile şi procedurile interne.

Adunarea Generală a Acţionarilor

Adunarea Generală a Acţionarilor este organul de conducere suprem al Băncii, care asigură buna desfăşurare a activităţii şi politica economico-financiară Băncii. Competenţa Adunării Generale a Acţionarilor, periodicitatea şi procedura aferentă convocării ei, desfăşurarea şi luarea deciziilor sunt reglementate de Legea privind societăţile pe acţiuni, Legea instituţiilor financiare şi Statutul Băncii. Hotărârile Adunării Generale a Acţionarilor sunt obligatorii pen-tru acţionarii, persoanele cu funcţii de răspundere şi toţi salariaţii Băncii.

Adunarea Generală a Acţionarilor aprobă Statutul Băncii, decide asupra modificării capita-lului social, aprobă membrii Consiliului Băncii şi regulamentul acestuia, desemnează mem-brii Comisiei de cenzori şi aprobă regulamentul ei, confirmă organizaţia de audit şi stabileşte cuantumul retribuţiei serviciilor ei, decide asupra încheierii tranzacţiilor de proporţii mari, etc.

Consiliul Băncii

Consiliul Băncii este organul de conducere al Băncii, care reprezintă interesele acţionarilor în perioada dintre adunările generale şi, în limitele atribuţiilor sale, exercită conducerea genera-lă şi controlul asupra activităţii societăţii. Consiliul societăţii este subordonat Adunării Generale a Acţionarilor. Consiliul Băncii aprobă şi asigură realizarea politicii şi strategiei băncii. Consiliul este responsabil de adoptarea strategiei corporative, a politicilor de control asupra riscurilor şi a business planurilor, pentru revizuirea anuală a actelor normative interne ale Băncii, pentru su-pravegherea realizării mecanismelor de prevenire şi combatere a spălării banilor şi finanţării te-rorismului, aprobarea tranzacţiilor cu persoanele afiliate Băncii, pentru operaţiunile şi stabilitatea

financiară a Băncii şi exercită supravegherea îndeplinirii acestora de către Direcţia Generală şi salariaţii Băncii.

Comisia de Cenzori

Comisia de cenzori exercită controlul activităţii economico-financiare a Băncii şi se subor-donează nemijlocit Adunării Generale a Acţionarilor. Comisia de cenzori a Băncii exercită controlul obligatoriu al activităţii economico-financiare a Băncii, precum şi efectuează con-troalele extraordinare din proprie iniţiativă, la cererea acţionarilor, la hotărârea Adunării Ge-nerale a Acţionarilor sau la decizia Consiliului.

Direcţia Generală

Direcţia Generală este organul executiv al Băncii care asigură îndeplinirea hotărârilor Adu-nării Generale a Acţionarilor şi ale Consiliului şi acţionează din numele Băncii în conformitate cu legislaţia, Statutul Băncii, Codul de Guvernare Corporativă, Regulamentul Direcţiei Gene-rale şi alte acte normative interne aprobate de către Consiliu.

Direcţia Generală a Băncii exercită funcţia de conducere a activităţii curente a Băncii, inclusiv asupra tuturor subdiviziunilor structurale, asupra tipurilor şi direcţiilor de activitate ale Băn-cii şi recunoaşte responsabilitatea sa faţă de acţionari, clienţii Băncii şi comunitate, având drept scop principal exercitarea fidelă, competentă şi eficientă a obligaţiunilor funcţionale ce ţin de conducerea activităţii curente a Băncii, asigurându-i o dezvoltare profitabilă, stabilă şi de lungă durată.

Comitetul de credite

Comitetul de credite este un organ colegial al Băncii care implementează politica şi stra-tegia băncii în domeniul creditării, transpunând în practică măsurile stabilite de organele de conducere ale Băncii. Comitetul de credite are ca obiectiv principal examinarea corectă şi imparţială a cererilor de credit şi este responsabil pentru riscurile asumate prin decizia pozitivă de acordare a creditului, precum şi pentru propunerile înaintate Direcţiei Generale sau Consiliului Băncii pentru decizia finală. Comitetul se subordonează nemijlocit Direcţiei Generale a Băncii.

Comitetul privind Dirijarea Activelor şi Pasivelor

Comitetul privind Dirijarea Activelor şi Pasivelor este organul colegial al Băncii care are ca obiectiv principal administrarea activelor şi pasivelor Băncii, inclusiv dirijarea lichidităţii, ren-tabilităţii, riscurilor, formării preţurilor, eficienţei activităţilor de atragere a depozitelor şi de investire a mijloacelor financiare, în conformitate cu prevederile Regulamentului Comitetu-lui privind dirijarea activelor şi pasivelor Băncii. Comitetul se subordonează nemijlocit Direc-ţiei Generale a Băncii.

GUVERNAREA CORPORATIVĂ GUVERNAREA CORPORATIVĂ

Page 17: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

32 33

Comisia privind prevenirea şi combaterea spălării banilor

Comisia privind prevenirea şi combaterea spălării banilor este organul colegial al Băncii care supraveghează şi coordonează implementarea programelor Băncii de prevenire şi comba-tere a spălării banilor şi finanţării terorismului, în conformitate cu prevederile Regulamen-tului privind măsurile întreprinse de Bancă în scopul prevenirii şi combaterii spălării banilor şi finanţării terorismului, precum şi a actelor normative naţionale şi internaţionale (la care Republica Moldova este parte) care reglementează activitatea de prevenire şi combatere a spălării banilor şi finanţării terorismului. Comisia se subordonează Direcţiei Generale şi Con-siliului Băncii.

8. GESTIUNE RISCURI

În prezent dirijarea riscurilor a devenit un subiect de o importanţă primordială pentru insti-tuţiile financiare.

Activitatea de identificare, măsurare, monitorizare şi verificare a riscurilor continue să fie de o importanţă majoră pentru Bancă. Poziţiile de risc sunt revizuite şi evaluate de către con-ducerea de vârf, auditorii interni şi externi, cât şi de către reprezentanţii BNM în cadrul con-troalelor complexe.

Politicile şi activităţile de management ale riscului sunt în linie cu cele ale Grupului Vene-to Banca şi se concentrează pe identificarea şi evaluarea riscurilor de la apariţia lor. Banca abordează riscul în mod prudent, în conformitate cu strategia sa pe termen lung. Politicile şi activităţile de dirijare a riscului se concentrează asupra identificării şi evaluării riscurilor într-un stadiu incipient. Banca implementează această abordare prin intermediul funcţiilor de dirijare a riscului şi monitorizarea creditelor.

Principalele active ale Băncii sunt reprezentate de credite şi avansuri către clientelă, mijloace plasate la BNM. Principalele obligaţiuni - depozite la vedere şi la termen, împrumuturile de la Banca – mama şi instituţii financiare internaţionale. Aceste instrumente sunt expuse la o serie de riscuri precum riscul de credit, riscul valutar, riscul de rată a dobânzii şi riscul de lichiditate.

8.1. Riscul de credit

Riscul de credit reprezintă pierderea pe care ar suporta-o banca dacă un client sau o altă contrapartidă nu şi-ar îndeplini obligaţiile contractuale. Riscul de credit este implicit în pro-dusele bancare tradiţionale – credite, angajamente de creditare şi alte datorii contingente, cum sunt acreditivele, garanţiile bancare.

Banca îşi administrează expunerea atât faţă de contrapartidele individuale, cât şi faţă de grupuri de clienţi prin limite de creditare stabilite la momentul analizei în conformitate cu normele prudenţiale ale BNM. Valoarea limitei depinde de factori cantitativi, cum sunt po-ziţia şi performanţa financiară a clientului, situaţia industriei dar şi de factori calitativi, cum ar fi calitatea managementului, structura acţionariatului, precum şi de soliditatea garanţiilor prezentate de client. Garanţiile sunt spaţii industriale sau alte imobile deţinute, echipamen-te sau stocuri. Expunerile în raport cu limitele autorizate sunt monitorizate în mod continuu.

Gestionarea riscului de credit se bazează pe câteva principii importante, cum ar fi:

- analiza şi aprobarea lansării de noi produse şi activităţi generatoare de risc de către con-ducerea băncii;

- utilizarea de criterii bine definite de acordare a creditului, în funcţie de tipul de clientelă, implicând atât cunoaşterea detaliată a debitorului cât şi a destinaţiei şi structurii creditu-lui, precum şi a sursei de rambursare, solicitarea de garanţii reale sau personale pentru diminuarea riscului de credit la niveluri acceptabile;

GUVERNAREA CORPORATIVĂ GESTIUNE RISCURI

Page 18: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

34 35

- stabilirea unor procese bine formalizate pentru aprobarea creditelor, utilizând un sistem clar de competenţe de aprobare;

- monitorizarea continuă a expunerilor, la nivel individual, respectiv la nivel de grup de expuneri, unde este cazul;

- monitorizarea şi raportarea periodică către conducerea băncii a calităţii portofoliilor de credite;

- verificarea periodică a activităţii de creditare de către auditul intern;

- utilizarea unui sistem pentru identificarea şi gestionarea creditelor neperformante şi a diferitor aspecte rezultate din această activitate, utilizând indicatori obiectivi.

De asemenea, obiectivul riscului de credit este menţinerea unui portofoliu echilibrat pe sec-toare economice, categorii de clientelă şi zone geografice.

8.2. Riscul de piaţă

Riscul de piaţă este riscul de pierdere legat de modificarea variabilelor de pe piaţă cum ar fi ratele de dobândă şi cursurile valutare.

În scopul identificării expunerilor Băncii la riscul dat, Banca efectuează constant simulări me-nite să identifice mişcările din piaţă pentru a putea gestiona efectiv acest risc. Rolul stres-testurilor, ca parte integră a procesului de dirijare a riscului de piaţă, este de a minimiza va-loarea supusă riscului printr-o gestionare proactivă, a moderniza metodele, şi a monitoriza instrumentele utilizate.

Riscul valutar este legat de modificarea cursurilor de schimb. Banca administrează riscul va-lutar utilizând limite pentru poziţiile valutare deschise la nivelul fiecărei valute şi la nivelul poziţiei valutare globale.

Riscul valutar în EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca este considerat minim, datorită unei politici prudente referitor la limitele poziţiei deschise. Valutele cu care Banca operează sunt corelate cu dezvoltarea băncii şi evoluţia pieţei.

Riscul ratei dobânzii este legat de modificarea ratelor de dobândă ale pieţei. Acest risc este administrat de Bancă prin monitorizare gap-urilor dintre active şi pasive pe intervale de sca-denţă şi/sau pe intervale de repricing. În general Banca menţine o poziţie netă pozitivă a instrumentelor financiare cu dobândă.

8.3. Riscul de lichiditate

Riscul de lichiditate este asociat fie cu dificultăţi întâmpinate de a obţine fondurile necesare pentru a-şi îndeplini angajamentele, fie cu imposibilităţii de a realiza un activ financiar în timp util şi la o valoare apropiată de valoarea sa justă.

Banca, considerând riscului de lichiditate de o importanţă majoră, monitorizează în perma-nenţă decalajele de lichiditate curentă între activele şi pasivele Băncii, şi efectuează în mod regulat previziuni asupra poziţiei viitoare de lichiditate. De asemenea, Banca utilizează sce-narii de stres ca parte a managementului riscului de lichiditate.

Gestionarea riscului de lichiditate este bazat pe o structură ce conţine principii care stabilesc măsuri de corectare pentru structura bilanţului pentru a elimina devierile inacceptabile.

Pentru a contracara criza de pe piaţa financiară, Banca deţine active cu o lichiditate sporită, cum ar fi plasamente în conturi nostro în bănci, conturi la BNM şi alte facilităţi de împrumut, care permit Băncii să fie printre cei mai viabili jucători din piaţă.

8.4. Riscul operaţional

Riscul operaţional reprezintă riscul de pierderi rezultat din proceduri interne inadecvate sau nerespectate, erori umane, erori legate de sisteme, dar şi din evenimente externe.

Gestionarea acestui risc este de o importanţă majoră în practicile de gestionare a riscului în pieţele financiare moderne în corespundere cu cerinţele Basel II. Gestionarea riscului opera-ţional implică structurări în controalele interne şi guvernarea corporativă, ce pot identifica pierderi din cauza greşelilor, fraudelor, ratărilor de a executa tranzacţiile în timpul stabilit. De asemenea, acesta poate afecta interesele băncii prin intermediul dealerilor, inspectorilor de credit sau alţi colaboratorii care încalcă atribuţiile de serviciu în îndeplinirea obligaţiunilor într-un mod neetic sau riscant. Alte aspecte ale riscului operaţional includ căderi majore ale sistemului informaţional, evenimente cum ar fi incendii sau alte dezastre.

Elementele cruciale în dirijarea riscului operaţional sunt strategiile clare şi supravegherea din partea Consiliului şi Direcţiei Generale, cultura controalelor interne şi operaţionale (in-clusiv segregarea funcţiilor şi atribuirea responsabilităţilor), instrumente efective de rapor-tare şi planuri de continuitate.

Pentru a reduce riscurile operaţionale, Banca a elaborat planuri şi a implementat dispozitive de continuitate a activităţii, care sunt supuse în mod periodic testelor. Soluţii de back-up au fost dezvoltate cu parteneri specializaţi în IT şi telecomunicaţii.

În 2014 Banca a continuat dezvoltarea şi consolidarea Riscului Operaţional prin:

• elaborareaşiaprobareadocumentelornormativeinterneaferenteRiscurilorOperaţionale,

• elaborareacentralizatoruluidealerteşiRiscuriOperaţionaleprecumşiînregistrareaaler-telor şi Riscurilor Operaţionale identificate în acest centralizator

• instruireaangajaţilorcuprivirelaidentificareaşiraportareariscuriloroperaţionale.

GESTIUNE RISCURI GESTIUNE RISCURI

Page 19: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

36 37

Banca este într-o continuă modelare a unui mediu adecvat de gestionare a riscului operaţi-onal:

- Menţinerea şi dezvoltarea unei guvernări necesare pentru a asigura performanţa activită-ţii de dirijare a riscului;

- Urmărirea conformităţii cu normele şi regulile impuse de către autorităţile naţionale şi internaţionale;

- Codificarea politicilor şi procedurilor la nivel de bancă ce se referă la gestionarea şi verifi-carea riscului operaţional;

- Dezvoltarea strategiilor pentru a identifica, evalua, monitoriza şi verifica riscul operaţio-nal; aceste aspecte includ verificările directe şi de la distanţă a filialelor şi monitorizarea lor prin intermediul aplicaţiilor soft;

- Dezvoltarea şi implementarea metodologiei de evaluare a riscului operaţional;

- Modelarea şi menţinerea unui plan de continuitate a activităţii;

- Dezvoltarea şi implementarea a unui sistem de raportare a riscului operaţional;

- Dezvoltarea continuă a gestionării riscului operaţional pentru o alocare de capital mai eficientă.

9. SISTEMUL DE CONTROL INTERN

Sistemul de Control Intern este alcătuit dintr-un ansamblu de reguli, proceduri şi structuri organizatorice care au drept scop asigurarea respectării strategiilor instituţionale şi îndepli-nirea următoarelor obiective ale băncii:

• Eficacitateaşieficienţaoperaţiunilorefectuate;

• Corectitudinearaportărilorfinanciare-credibilitatea,integritateaşifurnizarealatimpainformaţiilor financiare şi a informaţiilor veridice conducerii Băncii;

• Respectarealegilorsiareglementăriloraplicabile-conformitateaculegileşireglementă-rile în vigoare, cu politicile şi procedurile interne aprobate.

Banca a pus în aplicare soluţii organizatorice care:

• săasigureseparareanecesarăîntresubdiviziunileoperaţionaleşiceledecontrol,săevitesituaţiile de conflict de interese la atribuirea sarcinilor;

• săfiecapabilesăidentifice,sămăsoareşisămonitorizezeadecvattoateriscurileasumatesau asumabile pe margine diverselor segmente operaţionale;

• săstabileascăactivităţidecontrollafiecareniveloperaţionalşisăpermităstabilireauni-vocă şi formalizată a sarcinilor şi a responsabilităţilor, în special, în cadrul sarcinilor de verificare şi de înlăturare a abaterilor depistate;

• săasiguresistemeinformaţionalefiabileşiproceduriadecvatederaportarecătrediverseniveluri direcţionale, cărora le sunt atribuite funcţiile de control;

• săasigureinformareaîntimputilastructurilorderesortalebănciişigestionareaimedia-tă a încălcărilor depistate de subdiviziunile operaţionale, de Departamentul Audit Intern sau de alte persoane responsabile de efectuarea controalelor;

• săpermităînregistrareafiecăreioperaţiuniînmodadecvat,asigurândatribuireacorectăsub profil temporal.

Sistemul de controale interne este supus periodic validării în raport cu evoluţia activităţii băncii şi cu contextul de referinţă.

Întru asigurarea eficacităţii Sistemului de Control Intern în cadrul EXIMBANK - Gruppo Ve-neto Banca a fost instituită următoarea structură pentru gestionarea diverselor tipologii de riscuri:

1. Controale de linie – primul nivel de gestionare a activităţii în cadrul structurii de control, care are menirea de a asigura desfăşurarea corectă a operaţiunilor şi a căror respectare este asigurată la nivelul fiecărei subdiviziuni operaţionale a Băncii;

2. Controale de nivelul 2 – sunt asigurate de ansamblul măsurilor de supraveghere şi control efectuate de Departamentele/Secţiile responsabile din Oficiul Central al Băncii;

GESTIUNE RISCURI SISTEMUL DE CONTROL INTERN

Page 20: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

38 39

3. Controale de nivelul 3 – organizarea şi asigurarea controlului permanent, din partea De-partamentului Audit Intern al Băncii. Departamentul Audit Intern are ca responsabilităţi revizuirea politicilor, proceselor si mecanismelor de control astfel încât acestea sa rămână suficiente si adecvate activităţii desfăşurate. Funcţia de audit intern evaluează eficienţa şi caracterul adecvat al controalelor interne, cu scopul de a oferi Consiliului Băncii o asigu-rare rezonabilă. În plus, Departamentul Audit Intern are o linie directă de raportare către Departamentul Audit Intern al băncii - mamă, beneficiind astfel de gradul necesar de in-dependenţă, ceea ce permite îndeplinirea obiectivelor sale.

4. Controale de nivelul 4 – supravegherea şi controlul periodic al activităţii Băncii exercitat de către auditorii Departamentului Audit Intern al băncii - mamă.

În scopul asigurării îndeplinirii obiectivelor sus menţionate, EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca a organizat un sistem de control intern, aplicabil la nivelul fiecărei subdiviziuni. La organizarea Sistemului de Control Intern din cadrul fiecărei subdiviziuni au fost luate în con-siderare volumul, numărul şi tipul tranzacţiilor, diversitatea operaţiunilor, gradul de risc aso-ciat cu fiecare domeniu de activitate, complexitatea diferitelor riscuri, volumul controlului asupra activităţii zilnice, gradul de centralizare şi descentralizare.

10. REZULTATE FINANCIARE PRINCIPALE

10.1. Detalii privind evoluţia activelor

Activele totale ale Băncii au înregistrat în anul 2014 o scădere de 15.2% ajungând la 3.9 mili-arde lei (echivalentul a 203.9 milioane Euro) la finele anului.

5 000

4 000

3 000

2 500

1 500

500

0Ian Feb Mar Mai

Dinamica activelor în 2014

Mili

oane

lei

Iun Iul Aug Sep Oct Noi DecApr

1 000

2 000

3 500

4 5004538

4 8654 741

4 463 4 496 4 4634 301 4 354 4 396 4 382 4 377

3 874

Activele băncii au scăzut din cauza reducerii soldului creditelor acordate clienţilor cu peste 754 mil. lei (-25,5%), ca urmare a cesionării către banca mamă a unui portofoliu de credite ale persoanelor juridice. Totodată, atestăm o majorare a capitalului social din aprilie 2014.

SISTEMUL DE CONTROL INTERN REZULTATE FINANCIARE PRINCIPALE

Page 21: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

40 41

500 1,000 2,000 3,000 4,0001,500 2,500 3,500 4,5000

2010

2011

2012

2013

2014

Structura activelor, în milioane lei

469 482 2 262 213

2032 579450617

680

1 035 77 2 956 501

4492 202511 172

428 2 832 173

Numerar şi alte mijloace lichide Valori Mobiliare Credite către clienţi, net Alte active

STRUCTURA ACTIVELOR (în mii lei) 2014 2013 var % comp. '14(%)

comp. '13(%)

Numerar şi alte mijloace lichide 1,172,054 1,035,471 13.2 30.26 22.66

Valori Mobiliare 51,413 76,515 -32.8 1.3 1.7

Credite către clienţi, net 2,201,546 2,955,880 -25.5 56.8 64.7

Alte active 448,839 501,404 -10.5 11.6 11.0

TOTAL ACTIVE 3,873,852 4,569,270 -15.2 100.0 100.0

În anul 2014 Banca mareşte valoarea plasamentelor sale în mijloace lichide.

Activitatea de creditare, este caracterizată printr-un trend descrescător comparativ cu anul precedent. Creditele către clienţi au scăzut cu 25,5%.

Cota băncii în total credite pe sistem a scăzut cu un 1.6 puncte procentuale, constituind 5.6% la situaţia din 31 decembrie 2014, cu toate acestea Banca păstrând locul cinci, la acest capi-tol, din sistemul bancar al Republica Moldova.

Credite acordate persoanelor juridice Credite acordate persoanelor �zice

2 500

2 000

1 000

1 500

500

0Jan Feb Mar Mai Jun Jul Aug Sep Oct Nov Dec

0

50

100

150

200

250

350

400

450

Apr

Dinamica portofoliului de împrumuturi și creanțe în anul 2014

Mili

oane

lei

2 573

338332

337 344 343 354 317 397 404 410 419 419

2 593 2 538

2 302 2 282 2 284 2 262 2 302 2 364 2 407

1 782

2 312

300

400

În anul 2014 atestăm o creşterea a creditelor acordate persoanelor fizice şi anume din contul produsului ipotecar „Famiglia”. Volumul acestora a crescut cu 27.5% faţă de 2013 sau cu 90.3 milioane lei (echivalentul a 4.8 milioane Euro).

NUMERAR ŞI ALTE MIJLOACE LICHIDE, (mii lei) 2014 2013 var. %

comp.% comp.%

'14 '13

Mijloace băneşti în numerar 156,518 164,782 -5.0 13.4 15.9

Mijloace băneşti datorate de bănci 701,189 544,963 28.7 59.8 52.6

Mijloace băneşti datorate de BNM 314,347 325,726 -3.5 26.8 31.5

TOTAL 1,172,054 1,035,471 13.2 100.0 100.0

Banca şi-a redus semnificativ investiţiile în active financiare destinate vânzării, astfel ca sol-dul valorilor mobiliare şi cel al investiţiilor în capitalul altor societăţi la sfîrşitul anului 2014 a atins o valoare de 51.4 milioane lei (echivalentul a 2.7 milioane Euro) sau cu 32,8 % mai puţin decât în anul precedent.

REZULTATE FINANCIARE PRINCIPALE REZULTATE FINANCIARE PRINCIPALE

Page 22: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

42 43

ACTIVE FINANCIARE DESTINATE VÂNZĂRII (mii lei) 2014 2013 var. % comp.

% '14comp. % '13

Titluri de stat 49,549 74,490 -33.5 96.4 97.4

Obligaţiuni de stat, valoare nominală 1,699 1,195 42.2 3.3 1.6

Bonuri de trezorerie emise de Ministerul Finanţelor, valoare nominală 48,150 38,580 24.8 93.7 50.4

Certificatele BNM, valoare nominală 0 35,000 -100 0 45.7

Scont la valori mobiliare -304 - 281 8.3 -0.6 -0.4

Dobînda calculată la valori mobiliare 35 18 92.7 0.1 0.0

Reevaluarea valorilor mobiliare -30 - 22 36.3 -0.1 0.0

Valori mobiliare pentru tranzacţionare 1,865 2,025 -7.9 3.6 2.6

TOTAL 51,414 76,515 -32.8 100.0 100.0

Pe durata anului 2014 Banca a asigurat suficiente lichidităţi în scopul menţinerii indicatoru-lui de lichiditate pe termen scurt peste nivelul minim necesar stabilit de Banca Naţională a Moldovei, fiind la finele anului 30.74%.

Coeficientul lichidităţii pe termen lung a fost egal cu 0.94, încadrându-se în plafonul maxim de 1.

LICHIDITATEA 2014 2013 Var. %

Lichiditatea curentă(*) 30.74% 24.29% 6.45

Lichiditatea pe termen lung(**) 0.94 0.97 -0.03

(*) Active lichide / Total active (principiul II al lichidităţii, cel puţin 20% conform normativelor Băncii Naţionale a Moldovei).

(**) Active cu termenul mai mare de 2 ani / Resurse financiare cu termenul mai mare de 2 ani (principiul I al lichidităţii, maximum 1.0 conform normativelor Băncii Naţionale a Moldovei).

10.2. Detalii privind evoluţia obligaţiunilor şi capitalului acţionar

Pe parcursul anului 2014 obligaţiunile EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca au avut o evoluţie descrescătoare, scăzând spre finele anului cu 14.07% sau cu 439.2 milioane lei, comparativ cu finele anului 2013, constituind la 31 decembrie 2014 un total de 2,683 milioane lei (echi-valentul a 141.2 milioane Euro sau cu 32.5 milioane Euro mai puţin, decât în anul precedent).

4 000

3 500

3 000

2 500

2 000

1 500

1 000

500

0Ian Feb Mar Mai Iun Iul Aug Sep Oct Noi DecApr

Dinamica obligaţiunilor în 2014

Mili

oane

lei

3 431

3 757

3 387

3 119 3 158 3 1703 029 3 080 3 138 3 128 3 122

2 683

1 0000

2012

2013

2014

0

0 2 082 1083 20 905

2 046 567 1 191

1 1591 3572 016 17

2 000 3 000 4 000 5 000

Structura obligațiunilor și capitalului acționar, în milioane lei

Mijloace atrase de la bănci Mijloace atrase de la clienți Alte împrumuturi

Alte datorii Capital acționar

31 14

La finele anului 2014, accesul Băncii la resursele băncii-mamă s-a diminuat semnificativ, scă-zând cu 58,1%, comparativ cu anul 2013. Ca urmare a cesionării către banca mamă a unui portofoliu de credite neperformante ale persoanelor juridice s-a diminuat şi soldul depozite-lor-garanţii ale Grupului Veneto Banca. Banca a atras mijloace băneşti de la clienţi în sumă de 2,045.8 milioane lei (echivalentul a 107.7 milioane Euro), sau cu 1,5% mai mult decât în anul precedent. Ponderea acestora în pasive majorânduse până la 52,8% sau cu 8.7 p.p..

REZULTATE FINANCIARE PRINCIPALE REZULTATE FINANCIARE PRINCIPALE

Page 23: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

44 45

Banca a rambursat în anul 2014 tranşele scadente IFC, astfel încât acest tip de împrumut a scăzut cu 60.0%, faţă de anul precedent.

STRUCTURA PASIVELOR 2014 2013 var. %

comp. % comp. %

(în mii lei) '14 '13

Mijloace atrase de la bănci 31,051 0 0.0 0.8 0.0

Mijloace atrase de la clienţi 2,045,814 2,015,950 1.5 52.8 44.1

Capital acţionar 1,190,898 1,158,727 2.8 30.7 25.4

Alte împrumuturi : 567,162 1,356,524 -58.2 14.6 29.7

Veneto Banca 494,685 1,180,530 -58.1 12.8 25.8

IFC 67,582 169,207 -60 1.7 3.7

BERD 0 0 0.0 0.0 0.0

Ministerul Finanţelor 4,895 6,787 -27.9 0.1 0.1

Alte datorii 38,926 38,068 2.3 1.0 0.8

TOTAL 3,873,852 4,569,270 -15.2 100.0 100.0

Structura depozitelor, în anul 2014, a suferit modificări la nivelul termenului de atragere şi deponenţilor. Astfel ponderea depozitelor la termen a sporit în detrimentul celor la vedere cu 6.8 p.p., până la 54,1%. Totodată, în anul de raportare, depozitele la termen ale persoa-nelor fizice au constituit 1,109 milioane lei (echivalentul a 58 milioane Euro) şi au crescut cu 23.4% (pe fundalul scăderii soldului depozitelor la vedere şi la termen ale persoanelor juridi-ce), aceasta confirmă încrederea populaţiei atât în EXIMBANK-Gruppo Vento Banca.

DEPOZITE DE LA CLIENTI (în mii lei) 2014 2013 var. % comp. %

'14comp. %

'13

Depozite la vedere 733,878 861,026 -14.8 35.9 42.7

persoane fizice 214,110 216,770 -1.2 10.5 10.8

persoane juridice 519,768 644,256 -19.3 25.4 32.0

Depozite la termen 1,311,936 1,154,924 13.6 64.1 57.3

persoane fizice 1,108,713 898,550 23.4 54.2 44.6

persoane juridice 203,223 256,374 -20.7 9.9 12.7

TOTAL DEPOZITE 2,045,814 2,015,950 1.5 100.0 100.0

Depozitele la vedere ale persoanelor fizice s-au diminuat cu 1.2% faţă de anul precedent, totodată, depozitele la vedere ale persoanelor juridice au înregistrat o scădere de 14.8%, faţă de anul 2013.

Credite către clienți

02010 2011 2012 2013 2014

0.0%

20.0%

40.0%

60.0%

80.0%

100.0%

120.0%

140.0%

160.0%

107.6%

146.6%

136.1%

140.5%

135.7%

2 428 2 579 2 832

2 956

2 202

2 0462 0162 081

1 8361 789

500

1 000

2 000

3 000

3 500

2 500

1 500

Evoluția raportului dintre credite către cliențiși depozite de la clienți

Mili

oane

lei

Depozite de la clienți Credite/Depozite (%)

Ca urmare a scăderii portofoliului de credite (în urma cesionării către banca - mamă a unui portofoliu de credite neperformante ale persoanelor juridice), în anul 2013 a scăzut raportul dintre creditele acordate de către bancă şi depozitele atrase cu 10.5 p.p, de la 146.6% în anul 2012 până la 146.6% la finele anului de raportare.

Capitalul acţionar

În ultimii ani, banca-mamă constant a contribuit la majorarea capitalului social al EXIM-BANK-Gruppo Vento Banca, acest fapt a permis Băncii să-şi menţină poziţia de lider la acest capitol, în sistemul bancar autohton. În aprilie 2014, conform deciziei Adunarii Generale ex-traordinară a Acţionarilor, Banca din nou înregistrează majorarea capitalului social cu 250.0 milioane lei (echivalentul a circa 13.5 milioane Euro). În rezultat, capitalul social a constituie 1.25 miliarde lei, Banca păstrând poziţia de lider la acest capitol.

Majorarea capitalului social, reiterează poziţia fermă a grupului bancar Veneto Banca, pri-vind prezenţa de lungă durata în Republica Moldova şi de consolidare a poziţiei pe piaţa bancară locală. Mijloacele financiare vor fi direcţionate spre dezvoltarea structurală a Băncii, de asemenea, creşterea capitalului social va fortifica capacitatea băncii de a realiza proiecte-le investiţionale noi şi de a implementa tehnologii bancare avansate.

Capitalul normativ total a constituit la finele anului 2014 suma de 960 milioane lei (echi-valentul a 50.5 milioane Euro) şi s-a situat pe poziţia a patra per sistemul bancar, păstrând poziţia din anul 2013.

REZULTATE FINANCIARE PRINCIPALE REZULTATE FINANCIARE PRINCIPALE

Page 24: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

46 47

100%

80%

60%

40%

20%

0%2011

10,1%

89,9% 91,7%

8,3% 9,4%

90,6% 90,6%

9,4%

2012 2013 2014

Cota capitalului normativ total

Celelalte bănci Eximbank - GVB

100%

80%

60%

40%

20%

0%2011

19,0%

81,0% 82,2%

17,8% 24,2%

75,8% 72,4%

27,6%

2012 2013 2014

Cota capitalului social

Celelalte bănci Eximbank - GVB

10.3. Detalii privind veniturile şi cheltuielile

În anul 2014, EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca a obţinut venituri în sumă totală de 303.7 milioane lei (echivalentul a 16 milioane Euro).

VENITURI (în mii lei) 2014 2013 var.% comp. %

'14comp. %

'13

Venituri aferente dobânzilor 246,479 307,795 -19.9 81.2 83.7

la mijloace băneşti datorate de bănci 2,687 4,752 -43.5 0.9 1.3

la active financiare disponibile pentru vînzare 3,902 8,796 -55.6 1.3 2.4

la împrumuturi şi creanţe 239,891 294,248 -18.5 79.0 80.0

Venituri neaferente dobânzilor 57,252 60,002 -4.6 18.8 16.3

operaţiuni valutare 20,747 23,994 -13.5 6.8 6.5

comisioane nete 34,226 32,947 3.9 11.3 9.0

alte venituri 2,279 3,061 -25.5 0.8 0.8

TOTAL VENITURI 303,731 367,797 -17.4 100.0 100.0

Cheltuielile Băncii au constituit 521.6 milioane lei (echivalentul a 27.5 milioane Euro), în creş-tere cu 8.9% sau 42.6 milioane lei (echivalentul a 2.2 milioane Euro) în comparaţie cu anul 2013.

CHELTUIELI (în mii lei) 2014 2013 var.% comp. %

'14comp. %

'13

Cheltuieli aferente dobânzilor -125,728 -152,720 -17.7 24.1 31.9

la mijloace băneşti datorate băncilor -39,234 -43,232 -9.2 7.5 9.0

la depozite ale persoanelor fizice -60,881 -63,662 -4.4 11.7 13.3

la depozite ale persoanelor juridice -21,416 -37,160 -42.4 4.1 7.8

la împrumuturi -4,198 -8,666 -51.6 0.8 1.8

Cheltuieli neaferente dobânzilor -138,228 -148,474 -6.9 26.5 31.0

privind remunerarea muncii -49,692 -59,718 -16.8 9.5 12.5

privind alte cheltuieli administrative -34,816 -38,854 -10.4 6.7 8.1

privind cheltuieli oeraţionale -53,720 -49,902 7.7 10.3 10.4

Cheltuieli privind deprecierea activelor -253,304 -180,211 40.6 48.6 37.6

Cheltuieli privind impozite -4,291 2,451 -275.1 0.8 -0.5

TOTAL CHELTUIELI -521,551 -478,954 8.9 100.0 100.0

În perioada de gestiune, EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca a suportat cheltuieli aferente dobânzilor în sumă de 125.7 milioane lei (echivalentul a 6.6 milioane Euro), mai puţin cu 17,7% sau 27 milioane lei, faţă de anul 2013. Micşorarea acestor cheltuieli se datorează mic-şorării ratei dobânzii la mijloacele atrase de la clienţi.

Cheltuielile neaferente dobânzilor în mărime de 138.2 milioane lei (echivalentul a 7.3 mili-oane Euro) au înregistrat o scădere de 6.9%, ca urmare a aplicării unei politici de eficientizare a costurilor, în special a celor de arenda, publicitate, a cheltuielilor de reprezentare, precum şi altor costuri operaţionale.

În anul 2014 Banca a continuat aplicarea unei politicii prudente, privind evaluarea activelor financiare în vederea diminuării riscurilor de creditare. Această abordare vine în echilibru cu efortul regulatorului de a menţine calitatea portofoliului de credite pe sistem. Astfel chel-tuielile privind deprecierea activelor au constituit la finele anului suma de 253.3 milioane lei (echivalentul a 13.3 milioane Euro), fiind în creştere cu 40.6%, comparativ cu anul trecut.

Profit sau pierderi

În anul 2014, EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca a contabilizat o pierdere financiară, com-pensată de beneficiile pe termen lung ale consolidării bilanţului Băncii, îmbunătăţirea efici-enţei operaţionale şi mai ales recalibrărea instrumentelor de management al riscului, inclu-siv de credit. Banca a realizat sporirea capacităţii sale operaţionale prin oferirea de servicii bancare şi credite clienţilor, orientate atât pentru consumul propriu, cât şi pentru dezvolta-rea diverselor ramuri ale economiei naţionale. Aplicarea principiului de evaluare a instru-mentelor financiare la valoare justă a determinat, la finele anului 2014, o pierdere netă de 217.8 milioane lei (echivalentul a 11.6 milioane Euro).

REZULTATE FINANCIARE PRINCIPALE REZULTATE FINANCIARE PRINCIPALE

Page 25: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

48 49

RAPORTUL PRIVIND REZULTATELE FINANCIARE (în mii lei) 2014 2013 var. abs. var.%

Venituri aferente dobânzilor 246,479 307,795 -61,316 -19.9

Cheltuieli aferente dobânzilor -125,728 -152,720 26,991 -17.7

Venitul net aferent dobânzilor 120,751 155,076 -34,325 -22.1

Comisioane nete 34,226 32,947 1,278 3.9

Venituri din operaţiuni financiare 20,747 23,994 -3,247 -13.5

Alte venituri operaţionale 2,279 3,061 -782 -25.5

Marja de intermediere (*) 178,003 215,078 -37,075 -17.2

Costuri aferente remunerării personalului -49,692 -59,718 10,026 -16.8

Alte cheltuieli operaţionale -88,536 -88,756 220 -0.2

Costuri (cheltuieli) operationale -138,228 -148,474 10,246 -6.9

Venitul brut al activităţii operaţionale 39,775 66,604 -26,829 -40.3

Cheltuieli privind deprecierea activelor -253,304 -180,211 -73,093 40.6

Rezultatul net până la impozitare -213,530 -113,607 -99,922 88.0

Cheltuieli privind impozite -4,291 2,451 -6,741 -275.1

Profitul net / pierderea netă -217,820 -111,156 -106,664 96,0

(*) Marja de intermediere se compune din venitul net aferent dobânzilor, comisioanele nete, veniturile din operaţiuni financiare şi alte venituri operaţionale.

Diminuarea concomitentă a veniturilor şi cheltuielilor aferente dobânzilor faţă de anul pre-cedent (respectiv cu 19,9 şi 17,7%) se datorează în primul rând reducerii ratelor medii la credite şi depozite la termen.

Prin urmare, veniturile nete din dobânzi, componenta principală a marjei de intermediere au înregistrat o scădere de 34.3 milioane lei sau -22,1%, comparativ cu 2013.

În anul 2014, criza finaciară la nivel mondial, războiul din Ucraina, embargoul impus de Ru-sia, fenomenele negative din sistemul bancar etc. s-au resimţit negativ asupra sectorului real al economiei naţionale şi a populaţiei. Sectorul bancar este constrâns să rămână flexibil la necesităţile de finanţare ale clienţilor şi concomitent să păstreze o doză de realism privind recuperabilitatea facilităţilor acordate, mai cu seama în această perioada riscantă.

REZULTATE FINANCIARE PRINCIPALE

11. DESERVIREA PERSOANELOR JURIDICE

11.1. Cadrul general

Călăuzinduse de strategia adoptată, EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca a continuat în anul 2014 să ofere clienţilor persoane juridice soluţii adecvate, atât prin actualizarea permanentă a produselor dedicate, cât şi prin simplificarea procedurilor de lucru.

Accesul Băncii la resursele financiare pe termen mediu şi lung ale instituţiilor financiare in-ternaţionale, permite Băncii conformarea la standardele general acceptate de activitate bancară pe segmentul corporativ, iar clienţilor Băncii – să beneficieze de o gamă vastă de produse şi servicii, prestate la nivel calitativ european şi la preţuri avantajoase.

Calitatea de membru al unui grup bancar internaţional, de partener sigur în afaceri, cît şi politica flexibilă şi echilibrată a tarifelor şi comisioanelor, sunt înalt apreciate în cercul oa-menilor de afaceri, fapt ce contribuie la creşterea permanentă a numărului de clienţi care se deservesc în EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca şi, implicit, la dezvoltarea durabilă a Băncii.

Menţinerea şi creşterea numărului clienţilor corporativi se datorează inclusiv abordării indi-viduale a Băncii faţă de clienţii săi şi structurarea ofertelor pornind de la doleanţele şi nece-sităţile acestora.

Au avut efectul scontat eforturile Băncii de fidelizare a clienţilor şi creării ofertelor comer-ciale perfect adaptate necesităţilor acestora. Astfel la finele anului 2014 numărul clienţilor corporativi activi a înregistrat o creştere cu 9.3 % faţă de anul precedent, constituind cifra de 11,004.

Dinamica clienților corporativi

10 000

8 000

6 000

4 000

2 000

02010

7 6428 181

8 748

10 065

11 004

2011 2012 2013 2014

Uni

tăți

DESERVIREA PERSOANELOR JURIDICE

Page 26: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

50 51

Structura vastă a clientelei Băncii, compusă atât din reprezentanţe ale instituţiilor internaţi-onale, ambasade străine, întreprinderi mari de stat şi private, cât şi întreprinderi micro, mici şi mijlocii, care activează în toate ramurile economiei naţionale şi pe întreg teritoriul ţării, precum şi extinderea bazei clienţilor corporativi, a determinat Banca în anul 2014 să conti-nuie diversificarea ofertei clienţilor prin posibilităţi optime pentru desfăşurarea cu succes a businessului internaţional. Astfel, EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca a continuat să ofere principalele forme de plată acceptate în practica internaţională:

- transferuri băneşti;

- operaţiuni documentare;

- operaţiuni de schimb valutar;

- incaso, etc.

Posibilitatea Băncii în colaborare cu reţeaua largă de bănci de top, amplasate în centrele financiare mondiale, prin intermediul unui număr impunător de conturi corespondente, a asigurat efectuarea operativă şi calitativă a decontărilor internaţionale. Lista principalelor bănci corespondente este prezentată în capitolul 17 al raportului.

11.2. Servicii de creditare

În condiţiile unei concurenţe acerbe pe piaţa bancară autohtonă, una din cele mai impor-tante metode de diferenţiere este bineînţeles oferta de produse şi servicii destinate clienţi-lor. În anul 2014, EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca a continuat implementarea unor politici de creditare menite să asigure dezvoltarea sectorului real al economiei naţionale.

Banca a oferit în continuare un spectru larg de servicii şi produse de creditare competitive, pentru a satisface cerinţele de resurse financiare în scopuri investiţionale sau de completare a capitalului circulant, atât din partea clienţilor existenţi, cât şi a celor potenţiali.

Pentru a putea răspunde în mod dedicat întreprinderilor mici şi mijlocii, în funcție de profi-lul, dimensiunea şi implicit nevoile acestora, au fost relansate cu succes diferite produse de creditare, iar responsabilii de clientelă, fiind deschişi faţă de client şi manifestând profesiona-lism, au contribuit de fiecare dată la găsirea celor mai potrivite soluții de finanțare. Astfel, în anul 2014 au fost valorificate oportunitățile de creditare prin pachete special create pentru acest segment de clienți, condițiile şi termenii de acordare a resurselor financiare fiind remo-delate în funcție de calificarea şi scopurile urmărite de către antreprenori.

DESERVIREA PERSOANELOR JURIDICE

Dinamica soldurilor creditelor acordate persoanelor juridice,în milioane lei0

2010

2011

2012

2013

2014

2 820

2 869

2 990

3 031

1 929

500 1 000 1 500 2 000 2 500 3 000

La data de 31 decembrie 2014 portofoliul brut de credite a scăzut cu 36.4%, până la 1,929 mil. lei (echivalentul a 101.5 mil. Euro). Această scădere a fost cauzată, în mare parte, de for-marea de provizioane suplimentare în sumă totală de circa 10.7 mil. Euro şi cesiunea către banca mamă a unui portofoliu de credite neperformante, inclusiv:

a) credite în MDL în suma de circa 276.9 mil. lei (14.6 mln Euro)

b) credite în USD în suma de circa 17.1 mil. USD (13.5 mln Euro)

c) credite în EUR în suma de circa 7.4 mil. Euro.

În anul 2014, structura portofoliul de credite divizat pe valute a suferit schimbări semnifica-tive. Ponderea creditelor în valuta naţională a înregistrat o creştere de 14.9 p.p., ponderea creditelor acordate în dolari SUA s-au diminuat semnificativ cu 22.3 p.p., respectiv ponderea creditelor în Euro a crescut cu 7.5 p.p.. Creditele acordate în valuta naţională au înregistrat o scădere cu 13.8%, creditele acordate în dolari SUA s-au diminuat semnificativ cu 81.3%, respectiv creditele în Euro au avut o dinamică negativă de - 18.5%.

STRUCTURA PE VALUTE (în mii lei) 2014 2013 var. % comp. %

’14comp. %

’13

Lei moldoveneşti 1,095,076 1,270,415 -13.8 56.8 41.9

Dolari SUA 178,689 957,588 -81.3 9.3 31.6

Euro 654,812 803,025 -18.5 34.0 26.5

TOTAL CREDITE 1,928,577 3,031,028 -36.4 100.0 100.0

DESERVIREA PERSOANELOR JURIDICE

Page 27: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

52 53

EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca tinde să crediteze toate sectoarele economiei naţionale, distribuţia portofoliului de credite pe ramuri reflectând tendinţele de dezvoltare ale lor.

Diversificarea portofoliului de credite, ca una din direcţiile de bază ale politicii de creditare a băncii, a permis acordarea de resurse creditare prin implementarea diferitor proiecte într-o serie de sectoare economice. Astfel, este de remarcat diversitatea ramurilor creditate de bancă, aici regăsindu-se reprezentanţi din toate sectoarele economii naţionale.

Structura creditelor acordate clienților corporativi pe ramuri

Alte credite 0,8%

Credite acordate unitățiloradministrativ teritoriale 0,2%

Credite acordatepersoanelor �zice carepractică activitate 0,4%

Credite acordateagriculturii 7.9%

Credite acordate pentruimobil, construcșie și

dezvoltare 3,4%

Credite acordateindustriei alimentare 6,3%

Credite acordate mediului�nanciar nebancar 0,5%

Credite acordate în domeniultransport, telecomunicațiiși dezvoltarea rețelei5,3%

Credite acordate în domeniul prestăriiserviciilor 1,9%

Credite acordatecomerțului 54,4%

Credite acordateindustriei productive 18,8%

Posibilităţile băncii în finanţarea sectorului real al economiei naţionale pe termen mediu şi lung graţie investiţiilor acţionarului - Veneto Banca, prin intermediul liniilor de creditare, precum şi a resurselor atrase de pe piaţa locală s-a manifestat prin păstrarea ponderii porto-foliului de credite structurat după termen.

Astfel, ponderea creditelor acordate pe un termen de peste 5 ani a înregistrat o scădere de circa 14.2 puncte procentuale faţă de anul precedent şi a constituit 40.5% din totalul credi-telor acordate clienţilor corporativi.

Creditele acordate pe un termen de la 2 ani până la 5 ani, cu o pondere de 44.9%, s-au ma-jorat cu circa 10.4 puncte procentuale.

Ponderea creditelor acordate pe un termen de la 1 an până la 2 ani, s-a majorat de la 10.1% în anul 2013, până la 10.8% în anul 2014, respectiv ponderea creditele de până la un an a crescut cu 3.1 puncte procentuale.

DESERVIREA PERSOANELOR JURIDICE

Structura creditelor acordate clienților corporatividupă scadență

Peste 5 ani 40,5%

De la 1 an până la 2 ani10,8%

De la 2 ani până la 5 ani44,9%

Până la 1 an 3,8%

Din punct de vedere al resurselor de finanţare portofoliul de credite al Băncii este dispersat şi cuprinde credite finanţate din contul resurselor:

- Proprii;

- Băncii-mamă;

- Corporaţiei de Finanțare Internațională (IFC).

În scopul asigurării rambursării creditelor, banca a adoptat exigenţe dure privind calitatea şi lichiditatea gajurilor, care, în comun cu perfectarea continuă a metodelor şi procedurilor de evaluare a proiectelor creditate şi diversificarea portofoliului de credite pe ramuri, contribu-ie la minimizarea riscurilor creditare ale Băncii şi menţinerea la un nivel înalt al rentabilităţii activităţii de creditare.

DESERVIREA PERSOANELOR JURIDICE

Page 28: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

54 55

12. DESERVIREA PERSOANELOR FIZICE

Pe parcursul anului 2014, EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca a pus accent inclusiv pe dez-voltarea segmentului retail, prin prestarea serviciilor de înaltă calitate, adaptate cerinţelor pieţei, punând la dispoziţia clientelei sale profesionalismul echipei şi reţeaua largă de filiale şi agenţii, amplasate atât în capitală, cât şi în teritoriu.

Persoanele fizice au beneficiat în continuare de un larg spectru de diverse produse şi servicii financiar-bancare precum:

• conturi de depozit şi conturi curente în monedă naţională şi în valută străină;

• credite de consum şi ipotecare (Famiglia);

• transferuri internaţionale (inclusiv prin intermediul sistemelor de plăţi rapide);

• carduri bancare de debit şi de credit;

• servicii de casă şi operaţiuni de schimb valutar;

• operaţiuni cu valori mobiliare;

• casete de valori;

• servicii bancare online (conturi curente, carduri, schimb valutar, etc).

Dinamica clienţilor retail a înregistrat o creştere semnificativă în 2014, atingând la finele anu-lui 119.1 mii de clienţi, ceea ce reprezintă o creştere de 21.6% faţă de finele anului 2013, consolidând astfel poziţia pe piaţa serviciilor bancare retail din Republica Moldova.

2014

Dinamica clienților persoane �zice120 000

100 000

80 000

60 000

40 000

20 000

02010

55 203

67 178

80 635

97 977

119 142

2011 2012 2013

Uni

tăți

La fel ca şi în anii precedenţi, în anul 2014, EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca a oferit clien-ţilor săi o gamă largă de instrumente de formare a economiilor şi acumulare a mijloacelor

DESERVIREA PERSOANELOR FIZICE

băneşti, din care putem menţiona depozitele la termen lung de până la şapte ani în lei şi în valută, precum şi alte depozite specifice orientate anumitor tipuri de consumatori sau clase sociale (studenţi, pensionari, etc.), caracterizate prin posibilitatea combinării operativităţii şi rentabilităţii contului.

Unul din factorii importanţi ce a influenţat creşterea numărului de clienţi a fost lansarea pe parcursul anului a noi produse de economisire, şi anume:

- ANNIVERSARIO, lansat cu ocazia aniversării a 20 de ani de la fondarea Băncii – un produs unic pe piaţa bancară internă, ce a oferit clienţilor avantajul de a păstra resursele pe ter-men lung cu creşterea graduală a dobînzii;

- DI NATALE, un depozit în lei moldoveneşti, cu o dobândă avantajoasă – dedicat sărbători-lor de iarnă.

Activitatea EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca pe parcursul anului 2014 în domeniul atrage-rii mijloacelor băneşti a fost axată asupra gestionării portofoliului de depozite a persoanelor fizice, care ar asigura nivelul necesar de resurse pentru activitatea eficientă şi competitivă a Băncii în corelaţie cu dimensionarea cheltuielilor aferente dobânzilor, în scopul menţinerii acestora la un nivel optim. La finele anului, portofoliul de depozite, a constituit 1,109 mili-oane lei (echivalentul a 58.4 milioane Euro sau cu echivalentul a 8.4 milioane Euro mai mult decât în anul 2013), ceea ce reprezintă o creştere anuală de 23.4%. Ponderea depozitelor atrase de bancă de la persoane fizice la finele anului, în totalul depozitelor persoanelor fizice pe sistem bancar a constituit 3.8%, în creţtere cu 0.3 p.p. comparativ cu anul 2013.

Dinamica depozitelor la termen, acceptate de la persoanele �zice, în milioane lei

0

2010

2011

2012

2013

2014

811

798

878

899

1 109

100 300 400 500 600 700 800 900 1 000 1 100200

Activitatea în cadrul segmentului retail în 2014 a urmat politica determinată de strategia băncii, menită să asigure securitatea înaltă a depozitelor, oferirea unei game variate de servi-cii creditare destinate persoanelor fizice, capabile să satisfacă cerinţele clienţilor potenţiali şi

DESERVIREA PERSOANELOR FIZICE

Page 29: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

56 57

a celor existenţi, menținerea pozițiilor băncii ca instituție solidă, sigură, prudentă prin acor-darea persoanelor fizice a creditelor imobiliare, de consum, precum şi prin implementarea noilor posibilităţi de creditare prin intermediul conturilor de card.

La sfârşitul anului 2014, creditele acordate persoanelor fizice s-au cifrat la 436 milioane lei (echivalentul a 22.9 milioane Euro sau cu echivalentul a 8.4 milioane Euro mai mult decât în anul 2013), ceea ce reprezintă o creştere anuală de 30.1%. Aceasta creştere s-a datorat în special produsului ipotecar „Famiglia”, destinat persoanelor fizice pentru procurarea, reno-varea, modernizarea, reparaţia şi construcţia imobilelor cu destinaţie locativă. Nr. creditelor „Famiglia” utilizate a sporit cu 287 unităţi, până la 957 credite. Astfel, soldul acestor credite utilizate a crescut cu 91.2 mil. lei, până la 300.1 mil. lei la finele anului 2014.

Dinamica soldurilor creditelor acordate persoanelor �zice, în milioane lei

0

2010

2011

2012

2013

2014

55

118

269

335

436

50 100 150 200 250 300 400 450350

În anul de raportare, volumul de remitenţe ale compatrioţilor stabiliţi peste hotare a înre-gistrat un trend ascendent, fapt care predispune dezvoltarea unui vast sistem de transferuri bancare. EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca, prin politica sa pe acest segment, intervine cu o gamă solidă de transferuri internaţionale.

Pe parcursul anului 2014, banca a prestat servicii de transfer rapid a plăţilor prin intermediul a următoarelor sisteme internaţionale: Western Union, Getmoney to Family, Unistream, Lea-der, Contact, Zolotaya Korona.

DESERVIREA PERSOANELOR FIZICE

13. CARDURI BANCARE

În anul 2014 activitatea Băncii în domeniul cardurilor bancare, atât cea de emitere, cât şi cea de acceptare, a realizat o reformă complexă privind procesele de deservire a clienţilor, atât persoane fizice cât şi cele juridice. În timp ce Banca s-a preocupat de dezvoltarea afacerilor şi îmbunătăţirea relaţiilor cu clienţii, s-a reuşit menţinerea vectorului dinamic al creşterii.

Portofoliul de carduri active a crescut cu peste 17,500 de carduri noi, atingând cifra de 44,2 mii carduri active, confirmând strategia de dezvoltare sustenabilă a Băncii.

Au fost create condiţii avantajoase în vederea atragerii de noi clienţi corporativi, cu domici-lierea salariilor în EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca, a caror număr a crescut la finele anului 2014, până la 893 proiecte salariale sau cu 30 mai mult, decât în anul precedent. Circa 42 mii de clienti au folosit activ cardurile emise de Bancă, atit în mediul real, cât şi cel virtual, efec-tuând 812,38 mii tranzacţii în sumă de 1 018,9 mln MDL.

2010

Acorduri active

2011 2012 2013 2014

Dinamica acordurilor active încheiate cu clienții corporativi privinddomicilierea salariilor, la sfîrșitul perioadei de raportare

Uni

tăți

0

100

300

500

700618

707766

863893900

100

Anul 2014 a fost un an în care s-au derulat mai multe proiecte şi reforme semnificative.

Un obiectiv important al Băncii este deservirea calitativă a clienţilor juridici, care au incre-dere în servicii de emitere şi acceptare a cardurilor, oferite de Bancă. Astfel, anul 2014 a fost unul reformator, şi anume:

- ajustarea tarifelor de emitere şi administrare a cardurilor, astfel încât să fie atractive, co-mode şi în tandem cu rigorile de pe piaţa locală;

- ajustarea tarifelor privind acceptarea cardurilor spre plată la punctele comerciale şi a con-tractului privind acceptarea cardurilor ca instrument de plată;

CARDURI BANCARE

Page 30: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

58 59

- orientarea către client prin reorganizarea documentelor tipizate cât mai accesibile, como-de şi succinte;

- decentralizarea atribuţiilor aparatului central către filiale, astfel încât deservirea clienţilor să fie mult mai facilă, abordabilă şi convenabilă clienţilor;

- Asigurarea cardurilor de plată emise de Bancă, în baza Contractului de asigurare faculta-tive a riscului de fraudă asupra conturilor de plată.

Dată fiind implicarea activă a sistemelor de plăţi internaţionale Visa/MasterCard prin dema-rarea unor campanii de stimulare a tranzacţiilor de tip Retail, ţinem să menţionăm şi partici-parea asiduă a Băncii în cadrul campaniilor date, şi anume:

- Campania MASTERCARD „Plăcere maximă din vacanţa de iarnă!”;

- Campania VISA „Thailand Spectacular Year End”;

- Campania naţională VISA „Persoanele inteligente plătesc cu Visa”;

- Campania VISA „London Shopping Days”;

- Campania VISA „Happy Tuesdays with Visa on Aliexpress.com”;

- Campania VISA „Amazing Thailand Grand Sale”;

- Campania VISA „Reduceri în Muntenegru”.

În rezultatul acestor campanii clienţii au beneficiat de reduceri considerabile în destinaţiile turistice de vârf, centre de agrement, oraşe cosmopolitane, inclusiv au fost câştigate 2 pre-mii, dintre care un Smart TV şi un telefon mobil de tip smart.

Dedicarea personalului Băncii rămâne a fi un factor esenţial pentru reuşita oricărei afaceri, iar o cultură organizaţională solidă ramâne un obiectiv important pentru Bancă. Gradul de implicare a angajaţilor s-a îmbunătăţit datorită Campaniei interne de stimulare a emiterii cardurilor de tip MasterCard, adresată în mod direct colaboratorilor front-office, anagajaţi în deservirea faţă-în faţă a clienţilor. Alături de sprijinul acordat din partea sistemului de plăţi MasterCard, campania dată a soldat cu rezultate scontate, şi anume, cu creşterea numărului de carduri noi deschise de tip MasterCard, atât pe perioada campaniei, cât şi ulterior.

Banca respectă sloganul “Timpul inseamnă bani” şi faciliteaza procesele bancare în asa fel, încât clienţii să beneficieze de serviciile dorite în timp scurt, eficient şi convenabil. Astfel că, un nou serviciu a fost acordat clienţilor băncii de eliberare a valutei EUR la bancomate. Clien-ţii au oportunitatea de a nu mai sta în rânduri la ghişeele băncare ci de a retrage numerar în valuta dorită direct de la bancomate. Banca deţine o reţea vastă de bancomate, în număr de 83 de unităţi, raspândite geografic comod şi accesibil.

Reteaua de POS terminale instalate la agenţii economici, care au incheiat cu banca contracte privind acceptarea cardurilor ca instrument de plata a atins cifra de 893 buc., fiind reiinoită componentele de hardware şi software la multe locaţii.

CARDURI BANCARE

Bancomate

2010 2011 2012 2013 2014

Dispozitivele de deservire a cardurilor bancare, la sfîrșitul perioadei de raportare

0

100

200

300

400

500

600

700

800

900

72 75 7843

81413439

547

626

752

810

POS Cash POS Retail

8342

893

Prin aceste terminale au fost efectuate 619 682 tranzacţii, în suma de 197,57 mln MDL, în-registrind rezultate semnificative comparativ cu anul 2013, în care au fost efectuate 462,59 mii tranzacţii în suma de cca 150 mln MDL. Numărul total al tranzacţiilor efectuate în reţeaua de acceptare a băncii, atât în reţeaua comercială, cât şi în POS terminalele băncii instalate în filiale şi agenţii, precum şi în bancomate a atins cifra de 723 350, la suma totală de 336,63 mln MDL.

CARDURI BANCARE

Page 31: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

60 61

14. OPERAŢIUNI CU VALORI MOBILIARE

Activitatea investiţională pe piaţa Valorilor Mobiliare de Stat în anul 2014 s-a derulat pe fun-dalul unei cererii sporite faţă de aceste instrumente financiare, constant mai mare compara-tiv cu oferta Ministerului Finanţelor, situaţie caracteristică pentru primele zece luni ale anului de raportare. Ratele dobânzilor la titlurile de stat s-au menţinut la un nivel redus, înregis-trând o majorare în luna decembrie 2014, când BNM a efectuat două ajustări de majorare a ratei de bază aplicată la principalele operaţiuni de politică monetară pe termen scurt. Astfel, la 12.12.2014 rata a fost majorată cu 1 p.p. (de la 3,5% la 4,5%), iar la 30.12.2012 rata a fost majorată cu 2 p.p. (de la 4,5% la 6,5%). Deciziile BNM a fost dictate de necesitatea asigurării condiţiilor monetare în ansamblu pentru a anticipa evoluţiile macroeconomice interne şi ale mediului internaţional, în scopul menţinerii stabilităţii preţurilor pe termen mediu.

Ratele medii ponderate la Valorile Mobiliare de Stat cu scadenţa de până la un an s-au încad-rat în următoarele intervale: la Bonurile de trezorerie cu circulaţia de 91 zile ratele medii pon-derate s-au încadrat în diapazonul 3.68 - 5.16 la sută; la Bonurile de trezorerie cu circulaţia de 182 zile ratele medii ponderate s-au încadrat în diapazonul 5.56 - 9.42 la sută; la Bonurile de trezorerie cu circulaţia de 364 zile ratele medii ponderate s-au încadrat în diapazonul 5.76 - 9.99 la sută

Surplusul de lichiditate a fost drenat de Banca Naţională a Moldovei prin vânzarea Certifica-telor BNM. Certificatele au avut un termen de circulaţie de 14 zile, rata dobânzii fiind egală cu rata de bază în vigoare la data licitaţiei.

148 4 025

139 12 658

128 8 385

703 12 7072010

2011

2012

2013

2014

0 2 000 4 000

172 1 395

6 000 8 000 10 000 12 000 14 000 16 000

Volumul procurărilor titlurilor de stat,în milioane lei

CBNVMS

OPERAŢIUNI CU VALORI MOBILIARE

Volumul tranzacţiilor

0

20 000

1

40 000

60 000

80 000

120 000400 000

700 000

500 000

300 000

200 000

100 000

0

2010 2011 2012 2013 2014

Tranzacții de tip retail în rețeaua bănciiM

ii le

i

4 569

Numărul tranzacţiilor

600 000

140 000

160 000

180 000

200 000

100 000

71 893

99 356

118 126

150 369

197 573

134 779

253 246

348 739

619 682

462 592

Cu scopul menţinerii ritmului dezvoltării tehnologice, Banca în permanenţă actualizează re-ţeaua de terminale şi bancomate, procurând echipament de ultimă generaţie. Deasemenea, banca a reinoit softul în terminalele băncii pentru a asigura procesarea tranzacţiilor în timp real şi cât mai rapid. Totodată, calitatea serviciilor prestate se datorează deservirii prompte, disponibilităţii permanente la telefon sau deplasarea la faţa locului pentru a fi gestionate problemele apărute în timp real şi fără inconvenienţe din partea clientului.

CARDURI BANCARE

Page 32: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

62 63

Astfel, EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca în anul de raportare a procurat Certificate ale Băn-cii Naţionale în sumă totală de 1,395.0 milioane lei (echivalentul a 73.43 milioane Euro), sau cu 65.34% mai puţin decât volumul procurărilor din anul precedent, când investiţiile în CBN au constituit 4,025 milioane lei. Scadenţele din CBN au fost redirecţionate spre satisfacerea cererii crescânde a clienţilor în credite în monedă naţională.

În anul 2014, procurările de valori mobiliare de stat s-au cifrat la 171.735 milioane lei (echiva-lentul a 9.02 milioane Euro), în majorare cu 15,84% faţă de anul 2013, când investiţiile în VMS au constituit 148 milioane lei.

Ca rezultat al investiţiilor în titluri de stat, banca a înregistrat un venit în sumă de 3.84 milioa-ne lei (echivalentul a 0.2 milioane Euro). Totodată, veniturile aferente investiţiilor în titluri de stat sunt în diminuare cu 56,22%, comparativ cu anul 2013, din motivul diminuării semnifi-cative a portofoliului Băncii de CBN.

Pe parcursul anului 2014 banca a îndeplinit integral criteriile de Dealer Primar pe piaţa Valo-rilor Mobiliare de Stat, participând la toate licitaţiile desfăşurate de către Banca Naţională a Moldovei.

EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca este participant profesionist pe piaţa valorilor mobiliare corporative, fiind acţionar şi membru al Bursei de Valori a Moldovei şi membru al Depozita-rului Naţional.

OPERAŢIUNI CU VALORI MOBILIARE

15. TEHNOLOGIILE INFORMAŢIONALE

Tehnologiile Informaţionale sunt pe larg utilizate în activitatea Băncii. Pe parcursul anului 2014, odată cu derularea proceselor de optimizare, parametrizare şi testare a unor funcţio-nalităţi noi în cadrul aplicaţiei bancare „abSolut Core-Banking”, pentru extinderea spectrului de servicii bancare prestate clientelei Băncii, au fost, de asemenea, implementate şi alte apli-caţii bancare noi.

Astfel, Banca, în cooperare cu companiile-partenere, specializate în TI, a finalizat proiectele de implementare a unei soluţii bancare noi - „Credit on Web” (CoW), integrate cu aplicaţia bancară „abSolut Core-Banking”, destinată gestionării mai eficiente, în regim online, a proce-sului de examinare a cererilor de acordare a creditelor şi luare a deciziilor. Aplicaţia „Credit on Web” (CoW), reprezintă o abordare strategică în integrarea mai multor sisteme informatice ale băncii, asigurându-se un schimb eficient de informaţii şi o funcţionare în timp real a pro-ceselor, minimizându-se riscurile operaţionale şi gradul de implicare manuală a angajaţilor.

O altă aplicaţie bancară, implementată cu succes în anul 2014 - SaweWatch Filtering, versiu-nea 3.4 - reprezintă un instrument de scanare a traficului de operaţiuni în monedă naţională şi valută străină, expediate prin intermediul sistemelor SWIFT şi SAPI, în scopul combaterii spălării banilor şi finanţării terorismului, precum şi depistării altor operaţiuni suspecte.

În 2014 a fost finalizată implementarea de către Bancă a unor aplicaţii noi de înregistrare a incidentelor (e-Registru) şi de administrare a cererilor de acordare şi retragere a drepturilor de acces în cadrul sistemului informaţional al Băncii (SCARAB EXIM).

Urmarea a deciziei Consiliului Băncii, în anul 2014 a demarat procesul de implementare a unui sistem nou modern de prestare a servicilor bancare la distanţă, funcţionalităţile căruia ar satisface toate cerinţele clientelei şi care ar fi competitiv pe piaţa bancară din Moldova. Aplicaţia bancară „BankFlex Multichannel” (canalele Internet Banking, Mobile Banking şi SMS Banking) reprezintă o aplicaţie flexibilă, comodă şi uşor parametrizabilă, creată cu utilizarea celor mai moderne tehnologii din domeniul IT.

Tot pe parcursul anului 2014, în scopul extinderii spectrului de servicii bancare, prestate de Bancă, eficientizării proceselor business, conformării legislaţiei naţionale, etc., a fost imple-mentat cu succes procesul de integrare a aplicaţiei bancare „abSolut Core-Banking” cu alte sisteme externe, cum ar fi 1C (contabilitate internă) , Factura.MD (plăţi comunale), FATCA (conformarea prevederilor Legii SUA „privind conformitatea fiscală a conturilor străine”).

Urmare a expirării în aprilie 2014 a termenului de asigurare a suportului tehnic pentru siste-mele operaţionale Windows XP şi Office 2003, oferit de compania Microsoft, secţia TI a de-marat migrarea infrastructurii Băncii, bazată pe Windows XP şi Office 2003, la o infrastructură IT mai modernă (Windows 7 şi, respectiv, Office 2010). Tot din aceste considerente, în anul 2014 Banca a achiziţionat şi implementat o versiune nouă a aplicaţiei Novell ZENworks (ver-siunea 11), compatibilă cu Windows 7 şi Windows 8. Această migrare a impus o moderniza-re concomitentă a tehnicii de calcul din dotare. Acest procese de renovare şi modernizare a tehnicii de calcul se preconizează a fi finalizat în anul 2015.

Organizarea reţelei de transport de date a băncii (topologia, utilajul folosit, suportul reţelei transport date) este bazată pe tehnologia GigabitEthernet, 1Gbps, FTP cat. 6 (sediul central, filialele nr.20 şi 19). Reţeaua globală de comunicaţii bancare este constituită din echipamen-

TEHNOLOGIILE INFORMAŢIONALE

Page 33: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

64 65

te CISCO. Fiabilitatea reţelei bancare de transport de date este asigurată graţie următoarelor facilităţi:

- utilizarea fibrei optice în calitate de mediu de transmisiune;

- dublarea canalelor de comunicaţii (conectarea filialelor/agenţiilor la doi operatori dife-riţi);

- utilizarea protocoalelor de rutare EIGRP, Cisco IOS IP Service Level Agreements, PBR (Po-licy Based Routing);

- utilizarea protocoalelor de criptare a datelor IPSec.

Trecerea la canalele de rezervă de transport date/Internet, se efectuează în mod automat. Monitorizarea reţelei este efectuată prin intermediul protocoalelor SNMP, Netflow, Syslog, etc., care asigură analiza traficului, evenimentelor şi depistarea operativă a deficienţelor apă-rute. Securitatea datelor transmise prin intermediul canalelor de comunicaţie este asigurată prin utilizarea protocoalelor IPSec, SSL.

Pentru asigurarea continuităţii funcţionării sistemelor informaţionale şi deservirii continue a clientelei, în anul 2014 au fost finalizat procesul de achiziţionare a echipamentelor de reţea de bază şi de rezervă. Au fost revizuite Strategia de restabilire a activităţii băncii şi Planul de asigurare a continuităţii activităţii băncii.

Având în vedere importanţa majoră a existenţei unui centru de rezervă, echipat suficient pentru asigurarea procesului de reluare a activităţii tuturor sistemelor critice ale băncii, în prima jumătate a anului 2015, se preconizează finalizarea procesului de ajustare a centrului de rezervă (amplasat în incinta filialei nr.19, renovate recent) cu toate mijloacele tehnice necesare şi suficiente pentru asigurarea continuităţii activităţii în situaţii de incidente majore (Disaster Recovery Plan/Business Continuity Plan). În continuare, banca va pune accentul pe utilizarea la maximum a tehnologiilor informaţionale moderne pentru asigurarea realizării cu succes a sarcinilor strategice, deservirii calitative a clientelei, minimizării riscurilor şi opti-mizării procesului tehnologic de prestare a serviciilor bancare, inclusiv şi prin implemenarea unui nou serviciu internet banking BankFlex.

.

TEHNOLOGIILE INFORMAŢIONALE

16. PERSONAL ŞI RESPONSABILITATE SOCIALĂ CORPORATIVĂ

Eximbank-Gruppo Veneto Banca continuă să-şi desfăşoară activitatea, acţionînd permanent pentru asigurarea necesarului de resurse umane, cantitativ şi calitativ, prin recrutarea, selec-tarea şi dezvoltarea profesională a resursei existente, în scopul atingerii obiectivelor strate-gice ale băncii. Numărul total al angajaţilor la data de 31.12.2014 a fost de 379, din care 165 în centrală şi 214 în unităţile teritoriale.

Structura

La sfîrşitul anului, din totalul de angajaţi 238 erau femei (62,8%), dintre care 56 (23,5%) acti-vau în cadrul oficiului central şi 182 (76,5%) în cadrul filialelor. Medie de vîrstă a angajaţilor era de 36,7 ani.

Structura pe grupe de vîrstă a angajaților EXIMBANK-Gruppo Veneto Banca

Peste 60 ani, 1%

41-50 ani, 17%

31-40 ani, 45%

20-30 ani, 26%

20-30 ani

31-40 ani

41-50 ani

51-60 ani

peste 60 ani

51-60 ani,11%

Formare şi perfecţionare

Din punct de vedere al studiilor, 308 angajaţi au studii superioare de licenţă, 18 – studii postuniversitare, 26 – studii medii de specialitate, 27 – studii generale şi/sau secundar pro-fesionale.

PERSONAL ŞI RESPONSABILITATE SOCIALĂ CORPORATIVĂ

Page 34: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

66 67PERSONAL ŞI RESPONSABILITATE SOCIALĂ CORPORATIVĂ

Structura pe categorii de studii a angajaților EXIMBANK-Gruppo Veneto Banca

medii generale, 7%

postuniversitare, 5%

medii, 7%

superioare

postuniversitare

medii

medii generalesuperioare, 81%

În anul 2014 au fost implementate diferite proiecte de optimizare şi eficientizare, precum şi de dezvoltare a capitalului uman, toate acţiunile fiind orientate în aceeaşi linie cu direcţiile strategice şi au avut în vedere susţinerea business-ului şi dezvoltarea angajaţilor.

Structura organizatorică

Anul 2014 a însemnat reorganizarea structurii organizatorice prin modificarea componenţei Direcţiei Generale, crearea departamentului Comercial, departamentului Juridic şi contenci-os, reorganizarea ariei Credite, departamentului Conformitate.

Pe lîngă proiectele demarate şi implementate Banca a continuat să ofere sprijin şi consiliere în numeroasele proiecte de reorganizare interne în cadrul departamentului Organizare, de demarare a procesului de implementare a ghişeului unic în cadrul filialelor.

Alături de politica clasică de motivare salarială în baza performanţelor înregistrate de filialele băncii prin prisma îndeplinirii indicilor cantitativi bugetaţi, banca a continuat şi a diversificat programele prin care identifică şi stimulează abilităţile, talentul, cunoştinţele şi experienţa personalului său, precum cele din domeniul emiterii cardurilor bancare, Bancassurance.

Activitatea de instruire în anul 2014 s-a fundamentat pe strategia băncii de a crea valoare pentru clienţi prin calitatea serviciilor oferite. În acest sens, programele formatoare au avut în vedere aprofundarea competenţelor profesionale atît la nivel tehnic cît şi la nivel compor-

PERSONAL ŞI RESPONSABILITATE SOCIALĂ CORPORATIVĂ

Page 35: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

68 69

17. LISTA PRINCIPALELOR BĂNCI CORESPONDENTE

DENUMIREA BĂNCII ŢARA ORAŞUL VALUTA

ANK OF NEW YORK MELLON S.U.A. NEW YORK USD

DEUTSCHE BANK TRUST COMPANY AMERICAS S.U.A. NEW YORK USD

COMMERZBANK A.G. GERMANIA FRANKFURT AM MAIN EUR, USD

VTB BANK (DEUTSCHLAND) AG GERMANIA. FRANKFURT AM MAIN EUR, GBP, CHF, JPY

VENETO BANCA S.c.p.a ITALIA MONTEBELLUNA EUR, USD, GBP, CHF, JPY,CAD

INTESA SANPAOLO S.P.A. ITALIA MILANO EUR

RAIFFEISEN BANK INTERNATIONAL AG AUSTRIA VIENA USD, EUR

VENETO BANCA SCPA ITALIA MONTEBELLUNA SUCURSALA BUCURESTI

ROMÂNIA BUCURESTI RON

BANCA TRANSILVANIA ROMÂNIA CLUJ-NAPOCA EUR, GBP, RON, USD, CHF

SBERBANK ROSSII RUSIA MOSCOVA RUB, USD, EUR

ZAO UNICREDIT BANK RUSIA MOSCOVA RUB

PROMSVYAZBANK RUSIA MOSCOVA RUB, USD

RAIFFEISEN BANK AVAL UCRAINA KIEV UAH

BELGAZPROMBANK BIELARUSI MINSK BYR

LISTA PRINCIPALELOR BĂNCI CORESPONDENTE

tamental. Un număr de 45 de programe concepute pentru personalul băncii, atît cu resurse interne, cît şi în colaborare cu partenerii externi, au fost oferite angajaţilor, acoperind o paletă foarte diversă de nevoi de instruire, de la cursuri de limbă italiană la programe integrate şi complexe, în total fiind instruiţi peste 200 de angajaţi.

Ca angajator responsabil, EXIMBANK-Gruppo Veneto Banca şi-a diversificat programele ded-icate candidaţilor şi tinerilor debutanţi în carieră, oferindu-le şi în anul 2014 oportunităţi con-crete şi avantajoase de a deveni parte din echipa băncii prin programe de stagii de practică pentru studenţii de la facultăţile partenere. Pe parcursul acestora studenţii se pot familiariza cu spiritul şi cultura băncii. Pe parcursul a 6 săptămîni de practică tinerii sunt expuşi fluxului de activităţi din cadrul filialelor băncii şi acumulează practică, utilă pentru o viitoare anga-jare.

EXIMBANK-Gruppo Veneto Banca rămîne printre companiile financiare din ţara noastră care au reuşit să integreze activitatea comercială cu conceptul de responsabilitate socială, îndeptîndu-şi permanent atenţia spre evaluarea impactului social şi de mediu al activităţii sale. Ca organizaţie responsabilă, banca contribuie la creşterea economică sustenabilă a Moldovei, colaborînd cu clienţii, cu angajaţii, cu autorităţile locale şi cu societatea în general, în scopul îmbunătăţirii condiţiilor generale de viaţă din Moldova. Implicarea socială a băncii în diverse proiecte precum campania naţională de plantare a arborilor verzi consacrate Zilei Naţionale de Înverzire a Plaiului Natal, evenimentul umanitar „Seara Colindelor” consacrat copiilor din familii defavorizate influenţează în mod pozitiv mass-media şi contribuie la creşterea loialităţii clienţilor faţă de bancă, de produsele şi serviciile sale.

PERSONAL ŞI RESPONSABILITATE SOCIALĂ CORPORATIVĂ

Page 36: RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - …212.56.207.26/files/statements/Raport_anual_2014_site.pdf · raportul anual al bĂncii comerciale “eximbank - gruppo veneto

70 71

18. LISTA FILIALELOR ŞI AGENŢIILOR

DENUMIREA SUBDIVIZIUNII SEDIUL TELEFOANE DE CONTACT

FILIALE

Filiala nr. 1 or. Comrat, str. Pobedî, 53 (+ 373 298) 2 47 47

Filiala nr. 2 or. Ungheni, str. Decebal, 16 (+ 373 236) 2 20 98, 2 23 38

Filiala nr. 3 mun. Chişinău, str. Alecu Russo, 1 (+ 373 22) 49 55 68, 43 85 29

Filiala nr. 4 or. Căuşeni, str. Ştefan cel Mare, 4 (+ 373 243) 2 18 15, 2 17 49

Filiala nr. 5 or. Orhei, str. Vasile Lupu nr. 44 (+ 373 235) 3 21 50, 3 21 47

Filiala nr. 6 mun. Chişinău, str. Mihail Kogălniceanu, 76 (+ 373 22) 23 20 62, 23 20 66

Filiala nr. 7 mun. Chişinău, bd. Dacia, 27 (+ 373 22) 55 15 80, 55 15 89

Filiala nr. 8 or. Soroca, str. Kogălniceanu Mihail, 20 (+ 373 230) 2 30 38, 3 06 21

Filiala nr. 9 mun. Chişinău, bd. Grigore Vieru, 16 (+ 373 22) 21 04 12, 21 03 92

Filiala nr. 11 mun. Chişinău, str. Eminescu Mihai, 48, ap.1 (+ 373 22) 22 48 19

Filiala nr. 13 mun. Chişinău, bd. Mircea cel Bătrîn, nr. 11 (+ 373 22) 41 14 43

Filiala nr. 15 or. Cahul, str. 31 August, 13 (+ 373 299) 9 38 08

Filiala nr. 16 or. Hânceşti, str. Hâncu Mihalcea, 149 (+ 373 269) 2 14 74

Filiala nr. 17 mun. Chişinău, str. Bulgară, 35 (+ 373 22) 27 71 72

Filiala nr. 18 mun. Bălţi, str. Ştefan cel Mare, 48 (+ 373 231) 6 10 70

Filiala nr. 19 mun. Chişinău, bd. Ştefan cel Mare şi Sfânt, 171/1 (+ 373 22) 30 12 77

Filiala nr. 20 mun. Chişinău, bd. Ştefan cel Mare şi Sfânt, 171/1 (+ 373 22) 30 11 88

Filiala nr. 21 or. Taraclia, str. Lenin, 111/a Temporar inactivă

Filiala nr. 22 mun. Chişinău, str. Alba Iulia nr. 190/1 (+ 373 22) 59 90 70

Filiala nr. 23 mun. Chişinău, str. Socoleni nr. 1 (+ 373 22) 85 50 15

LISTA FILIALELOR ŞI AGENŢIILOR LISTA FILIALELOR ŞI AGENŢIILOR

DENUMIREA SUBDIVIZIUNII SEDIUL TELEFOANE DE

CONTACT

AGENŢII

Agenţia nr.1a Filialei nr.1 or. Comrat, str. Lenin nr.191, ap.3 (+373 298) 2 94 92

Agenţia nr.2a Filialei nr. 9 mun. Chişinău , bd. Gagarin nr.1 (+373 22) 21 11 56

Agenţia nr.5a Filialei nr. 9 mun. Chişinău, str. Varlaam Mitropolit nr.69 (+373 22) 21 11 56

Agenţia nr. 3a Filialei nr.19 mun. Chişinău, bd. Ştefan cel Mare şi Sfânt, nr.3 (+373 22) 54 98 29

Agenţia nr. 11a Filialei nr.19 mun. Chişinău, bd. Negruzzi C. nr. 5 (+373 22) 27 50 46

Agenţia nr. 12a Filialei nr.19 mun. Chişinău, str. Calea Moşilor nr. 7/1 Temporar inactivă

Agenţia nr.13a Filialei nr.20 mun. Chişinău, str. Cibotari Maria nr.37 Temporar inactivă