Efectele creditului in franci elvetieni asupa Romaniei21.Creditul21.1 Functiile creditului22.EVOLUTIA CREDITARI IN ROMANIA IN ANI 2004-200832.1 Evolutia salariului mediu net in anii 2003-200953. Creditele in franci elvetieni73.1 Cauze83.2 Factori de influenta a creditelor in franci elvetieni93.3 Efecte ale creditelor in franci elvetieni94.3 Solutii privind rezolvarea problemei francilor elvetieni10

Efectele creditului in franci elvetieni asupa Romaniei

1.Creditul Reprezinta o valoare actuala care se transmite de la un creditor unui debitor care se angajeaza sa-l ramburseze, dupa un timp, in conditiile specificate in contractul de credit, in cadrul caruia debitorul promite plata dobanzii pentru a remunera pe debitor.Creditul bancar este creditul n care una dintre partile ce interactioneaza este o banc. Sensul acestui credit este dublu: constituirea disponibilitilor bancare prin depuneri pe care cei ce economisesc le fac la bnci pentru a obtine dobanda i acordarea de credite de ctre bnci pentru cei care au lips de disponibiliti pentru a obtine o dobanda.

1.1 Functiile creditului1. Creditul faciliteaza sporirea capitalului real 2. Contribuie la concentrarea activitatilor economice in unitati mari.Faciliteaza distributia de capital intre ramurile economiei si diferite intreprinderi .3. Accelereaza tranzactiile comerciale.Marfurile se pot obtine in urma tranzactionari unui efect comercial garantat de banca cea ce duce la o marire a vitezei de tranzactionare 4. Cauzeaza o influenta benefica asupra consumului.Datorita posibilitati de a cumpara bunuri de consum mai indelungat pe credit ,populatia se imprumuta la banci pentru a plati acele bunuri in rate .

2.EVOLUTIA CREDITARI IN ROMANIA IN ANI 2004-2008

In anii premergatori crizei, Romania a inregistrat o rata rapida de crestere economica (6,3% pe an ca medie in perioada perioada 2001-2008), a 2008), a patra cea mai mare crestere crestere medie dintre tarile UE-27. Cresterea economica rapida a avut doua componente: - o componenta sustenabila reflectand un proces de convergenta reala (dat fiind nivelul redus de dezvoltare economica al tarii, cresterea economica din Romania trebuie sa fie mai mare decat cea din Zona Euro pentru a sustine convergenta economiei) - o componenta nesustenabila, derivand din comportamente de consum si de investitii exuberante (exces al cererii agregate)

Cresterea comsumului si a investitiilor s-a situate in medie 10,4% pe an conform BNR mult peste ritmul de crestere al PIB de 6,3%.Acest lucru a dus la cresterea volumului de credite in perioada 2003-2009 .In aceasta perioada bancile ofereau credite foarte usor eliminand foarte multe conditii necesare acordari de credit ,perioada mai este numita si perioada creditelor cu buletinul

date BNR

-In anul 2004 volumul creditelor creste cu 38,41% fata de anul 2003 -In anul 2005 volumul creditelor acordate creste cu 42.11% fata de anul 2004-In anul 2006 volumul creditelor acordate creste cu 55.56% fata de anul 2005.Se observa o triplare a creditelor in anul 2006 fata de anul 2003-In anul 2007 volumul creditelor acordate creste cu 60.39% de anul 2006 -In anul 2008 se observa o scadere a cresteri procentuale a volumului creditelor acordate in Romania crescand cu 33.67% -In anul 2009 volumul creste doar cu 0,5 % fata de 2008 efect al crizei financiare

2.1 Evolutia salariului mediu net in anii 2003-2009Odata cu cresterea creditelor acordate creste si gradul de indatorare al populatiei,insa veniturile populatie nu au crescut in acelasi ritm cu indatorarea.

Sursa date BNRIn anul 2004 salariul mediu net creste cu 13,84% fata de anul 20013 ajungand la nivelul de 148 de euro In anul 2005 salariul mediu net creste cu 38% fata de anul 2004 astfel atinge 205 euro In anul 2006 cresterea este de doar 20% fata de anul 2005In anul 2007 creste cu 25% fata de anul 2006 astfel ajunge la 310 euro In anul 2008 la inceputul crizei salariul mediu creste cu 12% In anul 2009 an de criza salariul mediu net scade cu 6,6% Discrepanta dintre cresterea economica si cresterea numarului de credite duce la cresterea nivelului de credite neperformante .Un credit neperformant este creditul cu o intarziere de peste 90 de zile .

3. Creditele in franci elvetieni

Creditele in franci elvetieni au fost introduse pentru prima data in Romania in anul 2005 de care OTP Bank. Aceasta idee a fost fundamentata de marea cerere ce o aveau francii elvetieni pe piata ungara unde erau in mare voga datorita clasificarii lor drept moneda ieftina si stabila. Francul elvetian era foarte popular si cautat in Europa de vest dar si in tarile estice precum Polonia , Cehia sau Ungaria , totusi el ramanand o moneda de refugiu in care investitorii faceau plasamente in perioade tulburi. Creditele in aceasta moneda au cunoscut un succes total in Romania, astfel incat ponderea creditelor in franci elvetieni era de oproximativ 95% din totalul creditelor acordate in acea perioada. Acest lucru generat costuri ridicate bancii OTP fiind nevoita sa renunte la oferta respectiva. Cererea de franci fiind in continuare existenta pe piata, au introdus si alte institutii bancare precum Bancpost, Raiffeinsen, BRD, Porsche Bank sau Banca Romaneasca moneda elvetiana in portofoliul creditelor ipotecare .Totodata bancile au crescut oferta de credit in franc elvetian fiind o moda

3.1 Cauze ns, odat cu colapsul bncii Lehman Brothers n septembrie 2008 i cu agravarea crizei, francul a nceput s se scumpeasc fa de euro la pas accelerat pn cnd, n august 2011, cele dou valute tranzacionau la paritate.

Asa dar in 4 ani de zile francul elvetian din anul 2008 pana in anul 2011 se apreciase cu 40% .Datorita acestui lucru banca central elvetiana din septembrie 2011 stabileste un curs franc/euro de 1,2=0,83Insa in data de 15 ianuarie 2015 banca centrala elevetiana renunta la aceasta masura iar cursul francului elvetian creste exploziv in acea zi crescand cu aproximativ 30% fata de euro Pe data de 26.01.2015 atinge un maxim istoric in comparatie cu leul 4,5817 ron .3.2 Factori de influenta a creditelor in franci elvetieni -Lipsa unor reglementari clare privind creditarea in valuta inca din anul 2008,prima reglementare fiind facuta in anul 2011 de catre cei de la BNR a redus valoarea regulamentar a unui astfel de credit la ntre 60%-80% din valoarea garaniei creditului,procentul variaza in functie de tipul de valuta-O proasta informare a clientilor bancilor care au ales creditul in franci elvetieni asupra riscurilor pe care creditul in aceasta moneda ,de catre bancile ce ofereau aceste credite -Lipsa unei informari amanuntite de catre cei care au accesat astfel de credite asupra riscurilor la care se supun odata cu contractarea acelor credite .3.3 Efecte ale creditelor in franci elvetieni In Romania conform BNR exista un numar de 75 412 persoane fizice care au credite in franci elvetieni ,iar 67,5% dintre acestea au un credit in valoare mai mare de 47.001 CHF.

Datorita apreciere de la 2,3-2,5 lei in anul 2005-2006 la 4,4 lei in momentul de fata si sumei mari imprumutate de catre debitori in mare parte credite imobiliare 58% din total .Debitori numai pot plati ratele astfel.Acest lucru duce la o crestere a ratei creditelor neperformante si totodata cei care au abordat un credit imobiliar isi vor pierde casa in urma neplati ratelor .

4.3 Solutii privind rezolvarea problemei francilor elvetieni

Cateva dintre solutiile vehiculate dupa 22.01.2015 de catre BNR si guvernul Romaniei sunt: Intervenia BNR pentru a aduce cursul RON/CHF la nivelul din 14.01.2015 (3,7 RON/CHF) Conversia n lei a creditelor denominate n CHF, la cursuri diferite de cursul pieei din ziua conversiei Soluii individualizate, negociate ntre pri, care s menin ratele lunare n lei aferente creditelor n CHF la un nivel apropiat celui din luna decembrie 2014 Reducerea temporar a ratei dobnzii la creditele n CHF pentru a compensa efectul aprecierii CHFInsa in acest moment nu exista o solutie clara legislativa propusa de BNR sau de catre parlamentul Romaniei pentru a rezolva aceasta problema .

10