proiect modificat

Download Proiect modificat

If you can't read please download the document

Upload: godofilla

Post on 27-Jun-2015

319 views

Category:

Documents


9 download

TRANSCRIPT

CUPRINSCAP. 1 PREZENTAREA ROMEXTERRA BANK S.A.. ISTORIC I EVOLUIE..........................................................2 1.1. Istoricul forma si structura capitalului social i a acionariatului ROMEXTERRA BANK S.A...............................2 1.2. Obiectivele ROMEXTERRA BANK S.A..................................................................................................................2 1.3. Rezultate financiare ale ROMEXTERRA BANK S.A...............................................................................................3 ..............................................................................................................................................................................................3 1.4. Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare desfurate..................................................................................6 1.5. Cadrul legislativ general i specific ...........................................................................................................................6 1.6. Organisme de control i regementare.........................................................................................................................7 CAP. 2 ORGANIZAREA SOCIETII BANCARE..........................................................................................................8 SISTEMUL INFORMATIONAL BANCAR........................................................................................................................8 2.1. Structura organizatoric..............................................................................................................................................8 2.2. SISTEMUL INFORMAIONAL BANCAR...........................................................................................................10 2.2.1. Sistemul informaional bancar i automatizarea operaiunilor bancare.............................................................10 2.2.2. Protejarea sistemelor informatice......................................................................................................................13 2.2.3 Activitatea de marketing i comunicare n cadrul Romexterra Bank S.A..........................................................15 2.2.4. Documentaia bancar.......................................................................................................................................18 2.2.5. Organizarea circuitului documentelor din cardul Romexterra Bank S.A. ........................................................18 CAP. 3 CONTURILE BANCARE......................................................................................................................................20 3.1. Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare.....................................................................................................20 3.2 Principalele categorii de conturi de depozite n cadrul Romexterra Bank S.A.........................................................24 a. Depozite la termen:..................................................................................................................................................24 b. Certificate cu discount.............................................................................................................................................24 c. Depozite pentru pensionari......................................................................................................................................25 d. Depozitul Acumulare...........................................................................................................................................25 e. Depozite pentru concedii.........................................................................................................................................26 f. Depozite pe termen lung...........................................................................................................................................27 CAP.4 OPERAIUNILE BANCARE CU I FR NUMERAR....................................................................................28 4.1 Instrumentele de plat far numerar..........................................................................................................................28 4.2 .Modalitile de plat far numerar ...........................................................................................................................32 4.3.Modalitile de plat cu numerar...............................................................................................................................33 4.3.1. Organizarea compartimentului de tezaur i casierie..........................................................................................33 4.3.2. Instrumente utilizate n derularea operaiunilor de ncasri i pli...................................................................35 4.4. Moneda electronic...................................................................................................................................................36 4.4.1. Tipuri de carduri ...............................................................................................................................................36 4.4.2. Securitatea tranzaciilor cu cardul ....................................................................................................................37 4.4.3. Tipuri de carduri emise de Romexterra Bank S.A.:.........................................................................................37 CAP. 5 CREDITAREA BANCAR. PERSOANE FIZICE I AGENI ECONOMICI..................................................41 5.1. Consideraii generale................................................................................................................................................41 5.2. Principalele tipuri de credite acordate la Romexterra Bank S.A..............................................................................44 5.2.1 Credite pentru persoane fizice............................................................................................................................44 5.2.2 Credite pentru persoane juridice.........................................................................................................................47

CAP. 1 PREZENTAREA ROMEXTERRA BANK S.A.. ISTORIC I EVOLUIE 1.1. Istoricul forma si structura capitalului social i a acionariatului ROMEXTERRA BANK S.A. ROMEXTERRA BANK S.A. (Banca de Credit si Dezvoltare ROMEXTERRA S.A.) a fost nfiinat n anul 1993 din iniiativa a 1068 fondatori, persoane fizice, salariai n industria gazului metan, cu sprijinul efectiv al conducerii Societii Naionale a Gazului Metan - ROMGAZ - S.A. Banca a devenit operaional ncepnd cu luna martie 1994 cnd a fost autorizat definitiv de ctre Banca Naional a Romniei. Cu ocazia majorrilor ulterioare de capital social au devenit acionari ai bncii toi salariaii din industria gazului metan, alte persoane fizice i juridice private care au consimit s subscrie aciuni la banca noastr. Banca s-a dovedit atractiv i pentru salariaii din industria petrolului i chiar pentru Societatea Naionala a Petrolului - PETROM S.A., care ncepnd cu anul 1998, au devenit acionari ai bncii. Este o institutie de credit cu capital integral romanesc si privat, conceputa ca o banca a sectorului energetic din Romania. Ulterior, banca si-a extins sfera de activitate, devenind o banca universala, cu performante notabile. Banca s-a dovedit atractiva pentru salariaii din industria gazului metan, persoane fizice i juridice private, salariaii din industria petrolului i chiar pentru Societatea Naionala a Petrolului PETROM S.A, care au devenit actionari ai bancii. n cei 12 ani de activitate, capitalul social al bancii a fost majorat periodic, ajungand in anul 2004 la nivelul de 1.200 miliarde lei (120.000.000 RON), iar in luna mai 2006 capitalul social s-a majorat la 1.440 miliarde lei (144.000.000 RON). Structura actionariatului ROMEXTERRA BANK S.A., la 12.11.2004, se prezinta astfel:Procentaj n capitalul social (%) la data de: 12 Noiembrie 2004 PETROM S.A. 2 Uniti din industria gazului metan 3.23 Persoane juridice cu capital privat 17.63 Persoane fizice 77.13 TOTAL 100

1.2. Obiectivele ROMEXTERRA BANK S.A. ROMEXTERRA BANK S.A. va aciona n urmtoarele direcii: perfecionarea produselor proprii i creterea calitii serviciilor bancare la nivelul celor mai prestigioase bnci romneti; promovarea imaginii bncii dar i a produselor i serviciilor oferite, printr-o politic de marketing unitar i eficient; oferirea de produse de economisire moderne, avantajoase i flexibile; diversificarea formelor de creditare, n condiii avantajoase, pentru populaie i agenii economici mici i mijlocii; crearea a unei baze de date interne (dup modelul Centralei Riscurilor Bancare - CRB) care s permit identificarea grupurilor de persoane fa de care banca are expunere, clieni ru platnici, etc. Baza de date va putea fi accesat de unitile teritoriale i va permite fundamentarea deciziei de creditare; 2

pstrarea calitii portofoliului de credite gestionat i meninerea creanelor neperformante n limita mediei pe sectorul bancar romnesc; nfiinarea n localitile Bucureti, Timioara, Cluj Napoca i Iai - centre unde Banca Naional a Romniei mai are casierii - a unor servicii de transport valori, care s efectueze transporturi speciale pentru unitile ROMEXTERRA BANK S.A. arondate; definitivarea, semnarea i implementarea a acordului de mprumut cu Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare - B.E.R.D. prin care se vor obine importante surse pentru finanarea pe termen mediu (5 ani) a ntreprinderilor mici i mijlocii; ncheierea unui acord cu Banca Mondial privind finanarea activitilor n zona rural; extinderea relaiilor de corespondent i intensificarea colaborrii cu bnci din ar i din strintate; dezvoltarea activitii de carduri prin emiterea de carduri Visa n paralel cu cardurile MasterCard, ce se emit din anul 2003. Se preconizeaz ca n anul 2006 s fie emise peste 180.000 de carduri bancare; diversificarea serviciilor la bancomate ca de exemplu: plata facturilor de utilitati publice, plata ratelor de credit, etc; obtinerea licentei de banca acceptatoare atat pentru cardurile MasterCard, cat si pentru cardurile Visa; perfecionarea sistemului informatic, att sub aspectul securitii i siguranei tranzaciilor, ct i n ce privete oferta de servicii rapide "on - line"; promovarea de soluii bancare moderne prin implementarea serviciului "Romexterra INFONET" de interogare, folosind tehnologii: voce, sms, e-mail, wap, fax precum i a serviciului "Romexterra E-DIRECT" bazat pe o soluie tip "internet banking" pentru PC, PDA, smartphone; utilizarea semnturii electronice n transmiterea de date; se va obine autorizaia Bncii Naionale a Romniei pentru efectuarea de tranzacii cu instrumente financiare derivate, de asemenea, vom activa ca membru al unei burse de mrfuri; oferirea de servicii financiare integrate prin intermediul societilor din Grupul Romexterra; identificarea celor mai presante cereri ale pieei pe care banca le poate satisface, n limitele unei prudene bancare care s asigure o dezvoltare continuu i sigur a bncii.

1.3. Rezultate financiare ale ROMEXTERRA BANK S.A. Principalele rezultate financiare ale Romexterra Bank S.A. din ultimii trei ani se prezinta astfel : Anul 2003 milioane lei 31 decembrie 2003 525.999 3.281 28.509 337.081 220.708 180.899 3

Contul de profit i pierdere 1. Venit net din activitatea de exploatare bancar 2. Venit net din activiti diverse i excepionale 3. Recuperri creane, pierderi din creane i provizioane (per sold) 4. Cheltuieli de administrare i funcionare X. Profit brut (rd.1+rd.2+rd.3-rd.4) Profit net

milioane lei Bilan Total active, din care: - Credite: Total pasive, din care: - Capitaluri proprii 31 decembrie 2002 3.263.011 1.450.717 3.263.011 827.569 31 decembrie 2003 4.538.545 1.914.266 4.538.545 1.106.264

Indicatori de profitabilitate i pruden bancar, realizai la data de 31 decembrie 2003

Nivel standard BNR pentru rating 1 (cel mai bun) Raport de solvabilitate Adecvarea capitalului Volum credite acordate/total active Rata rentabilitii capitalului ROE Rata rentabilitii activitii de baz Lichiditatea 12% 6% 50% >11% >150% >1%

Realizri 31 decembrie 2003 35,16% 23,85% 41,60% 15,84% 129,27% 3,2%

Anul 2004

Contul de profit i pierdere

milioane lei 30 iunie 2004 291.315 3.142 -40.511 209.239 44.706 28.083 4

1. Venit net din activitatea de exploatare bancar 2. Venit net din activiti diverse de exploatare 3. Venit net din provizioane, creane 4. Cheltuieli de administrare i funcionare X. Profit brut (rd.1+rd.2+rd.3-rd.4) Profit net

Bilan Total active, din care: - Credite: Total pasive, din care: - Capitaluri proprii Anul 2005

milioane lei 30 iunie 2004 4.448.081 1.873.236 4.448.081 1.062.362

Contul de profit i pierdere 1. Venit net din activitatea de exploatare bancar 2. Venit net din activiti diverse si exceptionale 3. Recuperari creante, pierderi din creante si provizioane (per sold) 4. Cheltuieli de administrare i funcionare X. Profit brut (rd.1+rd.2+rd.3rd.4) Profit net Bilan Total active, din care: - Credite: Total pasive, din care: - Capitaluri proprii

mil. ROL mii RON mii RON mii RON 31.03.200 30.06.200 30.09.200 31.12.2005 5 5 5 171.892 3.600 -8.506 35.751 809 -724 56.076 -321 -955 82.712 -5.416 - 2.032

109.519 57.467 48.431

26.252 9.584 8.190

40.473 14.327 12.102

52.652 22.612 19.820

mil. ROL mii RON mii RON mii RON 31.03.200 30.06.200 30.09.200 31.12.2005 5 5 5 6.815.154 2.636.394 6.815.154 1.719.475 708.190 337.922 708.190 169.019 753.015 1.054.163 403.835 172.931 426.297 180.872 753.015 1.054.163

Primul trimestru al anului 2006 Contul de profit i pierdere mii RON 31.03.2006 24.910,30 151,10 5

1. Venit net din activitatea de exploatare bancar 2. Venit net din activiti diverse si exceptionale

3. Recuperari creante, pierderi din creante si provizioane (per sold) 4. Cheltuieli de administrare i funcionare X. Profit brut (rd.1+rd.2+rd.3-rd.4) Profit net Bilan Total active, din care: - Credite: Total pasive, din care: - Capitaluri proprii

-1.339,50 13.703,20 10.018,70 8.577,40 mii RON 31.03.2006 1.151.273,50 489.862,80 1.151.273,50 189.449,30

1.4. Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare desfurate Principalele activiti Romexterra Bank S.A. sunt, n prezent, creditarea si acceptarea de depozite, operatiuni de factoring, forfetare si scontare a efectelor de comert, plati, decontari si transferuri de fonduri, tranzactii n cont propriu sau n contul clientilor cu instrumente monetare negociabile si valuta, cu instrumente financiare derivate (inclusiv n calitate de formator de piata) si cu titluri de stat, viznd att clientii persoane fizice, ct si societatile comerciale, corporatiile multinationale sau administratiile publice. 1.5. Cadrul legislativ general i specific n Romnia, activitatea bancar se desfoar prin bnci, persoane juridice romne, constituite sub form juridic de societi comerciale pe aciuni i prin sucursale ale bncilor, persoane juridice strine, a cror activitate este reglementat de Legea Nr.58/1998-Legea Bancar, modificat de Ordonana de Urgen a Guvernului nr. 24/1999, completat de Ordonana de Urgen a Guvernului nr 56/2000 i modificat i completat de Ordonanta de Urgenta a Guvernului nr.137/2001, precum i prin organizaii cooperatiste de credit, procesul autorizrii acestora din urm fiind in curs de derulare in baza Ordonanei de Urgen a Guvernului nr. 97/2000 privind organizaiile cooperatise de credit, modificat i completat prin Ordonana de Urgen a Guvernului nr.272/2000. Legea nr.101 privind Statutul Bncii Naionale a Romniei, Legea bancar (Legea nr 58/1998), precum i Legea nr 83 privind procedura falimentului bncilor au asigurat transpunerea n mare masur a acquis-ului comunitar n domeniul serviciilor bancare. Principalele modificri aduse Legii bancare nr.58/1998, Legii nr. 101/1998 privind Statutul Bncii Naionale a Romniei i Legii nr. 83/1998 privind procedura falimentului bncilor, cuprinse ca i condiii n Acordul cu Fondul Monetar Internaional, au ca efecte: Legea nr. 58/1998-creterea exigenei n autorizarea conductorilor, administratorilor i acionarilor bncii prin introducerea de cerine mai stricte pentru accesul la funciile de conducere din bnci i obligativitatea aprobrii de ctre BNR a adminstratorilor, introducerea de cerine de ordin calitativ pentru acionarii semnificativi i unei prevederi care confer BNR competena de a determina grupurile de persoane care fac o politic comun fa de banc;

6

Legea nr101/1998- realizarea unui cadru legal care s permit colaborarea BNR cu autoritile competente din ar i strintate, inclusiv prin relaxarea prevederilor referitoare la pstrarea secretului bancar n ceea ce privete schimbul de informaii cu aceste autoriti; Legea nr.83/1998 revizuirea procedurilor de eliminare din sistem a bncilor problem, urmrindu-se, pe de o parte, declanarea procedurii falimentului unei bnci insolvabile inainte ca aceasta s nregistreze patrimoniu net negativ n vederea asigurrii unei mai bune protecii deponenilor i pe de alt parte, scurtarea timpului de eliminare din sistem a unei astfel de bnci n vederea reducerii riscului de contaminare. Noua lege bancar inlocuiete noiunea de societi comerciale cu cea de bnci i las loc extinderii sferei participanilor la activitatea bancara, cu condiia ndeplinirii a dou condiii: - autorizarea persoanelor juridice s se faca expres prin lege; - desfurarea activitii de ctre asemenea persoane juridice s se faca cu "respectarea prezentei legi". Legea bancar instituie un ansamblu de cerine operaionale, care constituie norme cu caracter prudeial, ca rezultat al practicii bancare: principiul potrivit cruia o aciune d dreptul la un vot; capitalul social care trebuie vrsat integral n forma bneasc, n momentul subscrierii; urmrirea credibilitii solicitantului de credite prin "garantarea creditelor n condiiile stabilite prin normele de creditare. 1.6. Organisme de control i regementare Legea bancar 58/1998 menioneaz c: " BNR este autoritate de supraveghere prudenial n sistemul bancar romnesc". BNR este imputernicit s emit reglementri i s ia msuri, n conformitate cu prevederile legii, pentru a asigura viabilitatea sistemului bancar, s controleze la faa locului i s verifice registrele, conturile i orice alte documente ale societilor bancare. BNR a emis Regulamente privind rezervele minime obligatorii, Normele nr.4/1994 si 3/1994 privind solvabilitatea bancar, respectiv clasificarea creditelor si constituirea provizioanelor specifice de risc; Normele nr.15/ 1995 privind supravegherea poziiilor valutare ale bncilor comerciale. Bncile sunt obligate s depun rapoarte cu caracter financiar: balana de verificare, rezultatul financiar, activele i pasivele n valut, situaia patrimonial, situaia portofoliului de credite, provizioanele existente. Pe baza noului cadru legal privind organizaiile cooperatiste de credit, BNR va continua procesul de reglementare a activitii acestora, inand seama de statutul lor de instituii de credit. n acest sens, bncile care vor fi autorizate s funcioneze le vor fi impuse toate cerintele prudeniale aplicabile bncilor, stabilite prin reglementrile Bncii Naionale a Romniei i armonizate la Directivele comunitare. De asemenea, organizaiile cooperatiste de credit care nu obin autorizaia de funcionare sau au fost respinse n oricare din etapele procesului de autorizare se dizolv prin efectul legii i intr n lichidare. O noutate o constituie numirea de ctre fiecare banc a unui auditor independent, care poate fi o societate de expertiz contabil, obligat sa informeze BNR cu privire la orice act fraudulos al unui adminstrator sau angajat.

7

CAP. 2 ORGANIZAREA SOCIETII BANCARE. SISTEMUL INFORMATIONAL BANCAR 2.1. Structura organizatoric ROMEXTERRA BANK S.A. la nivel central, are n structura sa organizatoric: divizii, direcii i compartimente independente necesare realizrii obiectului su de activitate. Sucursalele, ageniile i punctele de lucru sunt uniti cu sarcini operative, fr personalitate juridic, avnd relaii directe cu agenii economici, alte persoane juridice i persoane fizice din raza lor de activitate, ele funcionnd potrivit Regulament de Funcionare. Sucursalele au totodat, atribuii de coordonare, a activitii unitilor operative din subordine. Structura organizatoric este cuprins n organigramele anexate: organigrama bncii prin intermediul creia se asigur administrarea i supravegherea bancar (Anexa 1); organigrama sucursalelor (Anexa 1a); organigrama ageniilor (Anexa 1b). ROMEXTERRA BANK S.A. are organizat n teritoriu o reea de sucursale (de concept SUCURSAL DESCHIS), uniti fr personalitate juridic, care funcioneaz n baza aprobrii Consiliului de Administraie, execut toate operaiunile specifice societilor bancare reglementate de Legea activitii bancare, conform prevederilor Actului Constitutiv i n limita competenelor stabilite de centrala bncii. Pentru ndeplinirea atribuiilor ce le revin, sucursalele au n structura lor organizatoric, n funcie de volumul i complexitatea activitii, urmtoarele Departamente (Anexa 2) : relaii clieni (administrator FO, casierie), operaiuni (administrator tranzacii, informatician), credite (administrator credite PJ, administrator credite PF), companii (responsabil clientel, analist credite PJ, analist credite PF, responsabil carduri), i Compartimentul Administrativ. Conducerea sucursalei este asigurat de ctre director i director adjunct, avnd urmtoarele atribuii i rspunderi: - coordoneaza activitatile sucursalei si agentiilor din subordine n vederea ndeplinirii obiectivelor stabilite (tinte de vanzari defalcate per produs si/ sau pe categorii de clienti, precum si obiective specifice de management). - analizeaz periodic situaia creditelor acordate, pe termen scurt, mediu i lung i stabilesc msuri pentru mbuntirea activitii; - analizeaz i ntocmesc informri privind principalele aspecte rezultate din activitatea de acordare i rambursare a creditelor, verificarea garaniilor i situaia creditelor i dobnzilor restante; - ntocmesc periodic, situaiile statistice centralizate, lucrrile, informrile i drile de seam prevzute de instruciuni pe care le remit centralei bncii sau altor beneficiari la termenele stabilite; - organizeaz potrivit normelor i instruciunilor controlul bancar la ghieu asupra operaiunilor titularilor de cont, conducerea evidenei contabile i tehnicooperative, circuitul documentelor, decontrile reciproce ntre uniti, prelucrarea documentelor pe calculator, ntocmirea drilor de seam contabile, urmresc realizarea bugetului de venituri i cheltuieli ale sucursalei; - analizeaz periodic modul de desfurare a activitii din compartimentele de lucru ale sucursalei i stabilesc msuri pentru mbuntirea activitii acestora; - propun, fundamenteaz i ntocmesc programul de investiii, bugetul de venituri i cheltuieli pe seciunile acestuia, pe care le remit centralei n vederea analizrii i aprobrii acestora, lund apoi msuri de respectare i realizare a indicatorilor aprobai;

8

- aduc la ndeplinire, msuri stabilite de ctre organele de control ale centralei, prin actele de control; - sesizeaz centrala bncii asupra problemelor a cror rezolvare necesit sprijinul acesteia; - propun angajarea, ncadrarea, promovarea, delegarea n funcie i ncetarea activitii pentru funciile de ef serviciu i ef birou; - aprob acordarea de premii i stimulente personalului sucursalei. mputernicirea personalului care se angajeaz n operaiuni financiarbancare n numele i contul sucursalei bncii se realizeaz cu aprobarea conducerii bncii la propunerea directorului sucursalei. n funcie de schimbrile intervenite n structura organizatoric i a personalului, aceste mputerniciri vor fi revzute i actualizate ori de cte ori se impune. Principalele competene ale conducerii sucursalelor: A. Documentele care angajeaza raspunderea sucursalei/agentiei vor fi semnate de conducerea acesteia (director si director adjunct/manager operatiuni) sau de unul din acestia si un nlocuitor. Nu se admite angajarea raspunderii sucursalei/agentiei bancii numai prin semnatura a doi nlocuitori. B. Persoanele mputernicite s angajeze, sucursalei/ageniei, au dreptul s semneze: n numele conducerii bncii, rspunderea

Contractele de credit ncheiate cu persoane juridice i/sau fizice; Contractele de gaj i ipoteci; Aciuni n justiie pentru recuperarea creditelor nerambursate i a dobnzilor nencasate de la ru-platnici; Obligaiile sucursalei catre bugetul local (impozite, taxe); Planificarea concediilor de odihna, efectuarea concediilor de odihna de catre salariatii sucursalei, pontajul, pe care le transmite la Directia Resurse Umane; Transferul intra si interbancar al sumelor de plata din contul clientilor; Contracte de depozit ( n lei si valuta); Plata serviciilor prestate de terti (chirii, service - post garantii, ntretinere si reparatii echipamente, instalatii si alte mijloace fixe, energie termica) n baza contractelor ncheiate cu avizul Centralei bancii. Alte cheltuieli cu materialele (hrtie, consumabile, rechizite, imprimate, etc.), dupa aprobarea referatului de catre Directia Logistica si Securitate Bancara care asigura si aprovizionarea cu materialele. C. Contractele de credit, pentru sume ce depasesc competenta sucursalei, vor fi semnate numai daca n prealabil creditul a fost aprobat de Centrala bancii, ocazie cu care se comunica si conditiile de acordare (dobnzi, nivel comisioane, etc.). D. La sucursalele ncadrate cu juristi, avizul Oficiului juridic, n cazul contractelor de orice fel este obligatoriu. E. Sucursalele nencadrate cu juristi, vor solicita avizul Oficiului juridic de la Centrala bancii sau de la celelalte sucursale potivit arondarii comunicate de Centrala. Organul de lucru al conducerii sucursalei este Comitetul de Credite i Risc format din 3 5 persoane, cu urmtoarea componen: directorul sucursalei; directorul adjunct; consilierul juridic; ef compartiment ( birou ) credite; 1 analist credite, de preferin care nu a efectuat analiza creditului. Comitetul de Credite i Risc are sarcina de a analiza, aproba sau respinge documentaiile prezentate de compartimentul credite pentru acordarea de credite, emiterea scrisorilor de garanie i 9

a altor angajamente solicitate a fi asumate de banc, care intr n competena de aprobare, sau pe care le propune spre aprobare centralei bncii. Ageniile (Anexa 1b) ROMEXTERRA BANK S.A. sunt nfiinate prin hotrre a Consiliului de Administraie, n baza analizelor efectuate de Direcia Canale de Distribuie, la propunerea directorilor de sucursale. Ageniile sunt reprezentate de directorul de agenie numit prin ordin al Preedintelui bncii. Directorul de agenie i managerul operaiuni bancare asigur conducerea operativ a ageniei n relaiile cu terii, n cadrul competenelor date de centrala bncii sau de conducerea sucursalei de care aparine. Conducerea ageniei rspunde pentru buna administrare i integritate a patrimoniului ageniei. Rspunderea ageniei n privina operaiunilor patrimoniale i a celor legate de activitatea curent, se angajeaz prin semntura directorului de agenie i a managerului de operaiuni i a nlocuitorilor acestora pentru cazurile cnd una din cele dou persoane lipsete din banc. n toate cazurile angajarea se face prin dou semnturi, angajarea printr-o singur semntur fiind nul. Ca unitate operativ de lucru, agenia subordonat unei sucursale desfoar activiti de: creditare, casierie, decontri, informatic, administrativ, n limitele competenei date de conducerea sucursalei, sau conducerea bancii, dupa caz, conform legislatiei, normelor si celorlalte reglementari proprii ale bancii, n vigoare. Asistena juridic este asigurat de consilierul juridic al sucursalei. Directorul de agenie i managerul operaiuni bancare sunt subordonai directorului, respectiv directorului adjunct de sucursal, directorului Direciei Canale de Distribuie i Preedintelui bncii. Organul de lucru al ageniei este Comitetul de Credite i Risc format din 3 persoane cu urmatoarea componenta: directorul ageniei; manager operaiuni bancare; analist credite. Punctul de lucru se nfiineaz prin hotrarea Consiliului de Administratie, n baza analizelor efectuate de Direcia Canale de Distribuie, la propunerea directorului de sucursale. Activitatea punctului de lucru este integrat n activitatea sucursalei sau a ageniei la care este arondat (utilizand aceeasi baza de date) nefiind organizat ca centru de profit. Atribuiile, sarcinile si rspunderile ce revin efului punctului de lucru i personalului acestuia se stabilesc prin fia postului aprobat de directorul sucursalei n subordinea creia i desfaoar activitatea. 2.2. SISTEMUL INFORMAIONAL BANCAR 2.2.1. Sistemul informaional bancar i automatizarea operaiunilor bancare Utilizarea noilor tehnologii pentru dezvoltarea i administrarea aplicaiilor informatice precum i achiziionarea unor module de soft bancar adaptate la standarde internaionalea fost o cerin permanent pe care Romexterra Bank S.A. a avut-o la dezvoltarea i implementarea produselor bancare pe care le ofer clienilor si. Romexterra Bank S.A. se bazeaz pe o puternic infrastructur tehnic i de comunicaii i a fost dezvoltat reeaua WAN a bncii folosind tehnologia Windows 2000 care constituie suportul pentru implementarea produselor soft ce permit oferirea de servicii on-line, decontare rapid, operativitate n servirea clienilor la ghiee. Toate operaiunile de dealing executate n front-office, care genereaz automat nregistrarea acestora n contabilitate i n situaiile operative. Fluxul de prelucrare permite securizarea tranzaciilor i control permanent al finalizrii acestora. Prin produsele utilizate se asigur automatizarea operaiilor de afaceri documentare i a plilor externe. Aceast aplicaie, pornind de 10

la emiterea a operaiilor permite importul automat n bazele de date proprii a tuturor mesajelor swift recepionate de la extern. Personalul specializat de informatic din cadrul Romexterra Bank S.A. supravegheaz aplicaiile informatice elaborate de Banca Central i sunt exploatate n cele trei compartimente funcionale ale bncii. contabilitate, conturi i viramente credite i operaiuni valutare casierie. Romexterra Bank S.A. are numeroase reele de calculatoare pe baza crora se efectueaz cu uurin toate operaiunile bancare. n ultimul an a fost instalat un sistem nou de comunicaie care circul ntre toate sediile bncii. Comunicaia se face i prin satelit, acest sistem de transmitere facilitnd implementarea aplicaiei OnlineBanking, prin care se asigur decontarea instrumentelor de plat de debit; acest mod de decontare reprezentnd lrgirea gamei documentelor ce se deconteaz electronic i implicit restrngerea ponderii actelor ce pleac prin pot. Romexterra Bank S.A. utilizeaz un sistem informatic modern, conform standardelor internaionale, fiind un sistem integrat, complet centralizat i on-line. Principalele aplicaii bancare de baz sunt de la furnizori consacrai internaional (Fiserv-retail/corporate/ operatiuni bancare complete/ cartea mare consolidata/ produse/ management clieni, Mysis operaiuni internaionale i trezorerie, Euronet sistem procesare carduri) si opereaza pe o infrastructura IBM iSeries completat de sisteme Entreprise Storage Systems Sharks. Toate sistemele sunt dublate i actualizate on-line prin intermediul sistemului MIMIX pe masina de back-up, care poate prelua ntreaga activitate a bncii n situaia de indisponibilitate a mainii principale. De asemenea, exist o a treia maina iSeries pentru testare/dezvoltare. n categoria sistemelor informatice de baz ale Bncii se ncadreaz si pachetul de programe pentru administrarea activelor si pasivelor furnizat de IPS Sendero (divizie a Fiserv, unul din cei mai importani actori pe piaa mondiala a furnizorilor de sisteme financiare integrate). Sistemele de raportare i Management Information System MIS sunt asigurate de un sistem complex de DataWareHouse pe tehnologie Oracle i pe o main pSeries Regatta. Celelalte aplicaii care asigur suportul activitii bancare opereaza pe platforme Intel sau UNIX (AIX , SCO), n tehnologie Oracle sau WebSphere. Sistemul de comunicaii asigur interconectarea on-line la nivel naional a tuturor unitilor Bncii. Sistemul principal se bazeaz pe serviciile Frame Relay i IP oferite de Connex, back-up-ul fiind asigurat de sistemul propriu de comunicaii prin satelit. Banca este propriul operator de comunicaii prin satelit, posednd un complex hub de comunicaii prin satelit n tehnologie NEC. Echipamentele de comunicaii de date se bazeaz pe o infrastructur de routere Cisco multi-protocol i pe o structur de switchuri multi-service Nortel. n acest mod se integreaz att comunicaiile de date ct i cele de voce la nivelul unitilor i n relaia cu centrala Bancii. Banca a implementat un sistem de IP Telephony care este n continu extindere, inclusiv un sistem de teleconferin cu sucursalele sale. Informatica bancar cuprinde activiti legate de proiectarea i exploatarea sistemelor de prelucrare automat a imformaiilor, n scopul creterii eficienei activitii bancare. Sistemul informatic constituie o component a sistemului informaional care asigur culegerea, prelucrarea, transmiterea i stocarea datelor cu ajutorul sistemelor de calcul.Tehnologia informaiei permite gestionarea informaiilor strategice, transmiterea informaiilor precum i disponibilizarea informaiilor referitoare la piaa, mediu, concuren. Informatica furnizeaz bncii posibilitatea de valorificare multipl i profund a informaiei n adoptarea deciziilor prin noile instrumente promovate : reele neurale, sisteme expert, inteligen artificial. Tehnologia informaiei a influenat i operaiile desfurate n faa i n spatele ghieelor. Operaiunile din faa ghieelor sunt cele care implic contactul direct cu clienii, ele diferind de la o banc la alta i avnd urmtoarele funcii: asigur accesul facil al clienilor la conturile lor; 11

ofer informaii despre produsele i serviciile bncii; asigur servicii de bun calitate. Sectoarele back-office se caracterizeaz printr-un volum mare de activitate trebuind s asigure o prelucrare rapid i corect a operaiunilor i s urmreasc derularea acestor operaiuni. Activitile din cadrul bncii se refer la contabilitate, administrare, gestionarea riscurilor,compensarea tranzaciilor care se supun legislaiei i reglementrilor n vigoare. Tehnologia informatic nu va putea elimina volumul mare de munc din aceste sectoare, dar poate reduce solicitrile prin controale operaionale, prin transmiterea automat a datelor, prin calculul auromat al dobnzilor, elaborarea balanelor de verificare. ncepnd cu data de 13 mai 2005 tot sistemul bancar a trecut la decontarea electronic a documentelor de plat, Romexterra Bank S.A. fiind, bineneles una din bncile care a trecut la Sistemul Electronic de Pli fundamentat de Banca Naional a Romniei. Sistemul Electronic de Pli (SEP) din Romnia cuprinde trei sisteme: ReGIS Romanian Electronic Gross Interbank Settlement sistemul de decontare brut n timp real SENT Sistemul Electronic cu decontare pe baz Net administrat de Transfond sistemul de compensare a plilor de mic valoare SaFIR sistemul de nregistrare i decontare a titlurilor de stat. Cele trei sisteme sunt interfaate comunicnd ntre ele n timp real, prin intermediul lor realizndu-se transferurile electronice de fonduri Sistemul ReGIS este un sistem de decontare pe baz brut n timp real care asigur schimbul de instruciuni de plat de mare valoare sau urgente ntre participani i decontarea final (definitiv) a transferurilor de fonduri aferente acestora n mod continuu, tranzacie cu tranzacie, precum i decontarea final (definitiv) a poziiilor nete provenite de la sistemele de decontare pe baz net i a transferurilor de fonduri aferente operaiunilor cu instrumente financiare. n sistemul ReGIS sunt procesate i decontate definitiv urmtoarele tipuri de instruciuni de plat: Instruciuni de plat de tip transfer credit aferente plilor de mare valoare sau urgene iniiate de participani n nume propriu i pe cont propriu sau pe contul clienilor. Instruciuni de plat pentru decontarea poziiilor nete rezultate din sistemele de compensare: SENT, PCH, BVB, SNCDD, Visa, Master Card, etc. Instruciuni de plat pentru decontarea fondurilor aferente operaiunilor cu instrumente financiare. Instruciuni de plat aferente operaiunilor efectuate de BNR. Toate instruciunile de plat procesate i decontate n sistemul ReGIS vor fi denominate n lei. SENT este un sistem electronic de compensare multilateral a plilor, care asigur schimbul de instruciuni de plat ntre participani, calculeaz poziiile nete ale participanilor prin compensare multilateral i iniiaz decontarea n sistemul ReGIS a unei instruciuni de decontare pe baz net (IDN instruciune de plat pentru decontarea poziiilor nete). De asemenea, sistemul SENT asigur informarea participanilor privind stadiul procesrii instruciunilor transmise de participani i evoluia poziiilor nete ale acestora pe parcursul sesiunii de compensare. Decontarea final (definitiv) a poziiilor nete rezultate n sistemul SENT la sfritul fiecrei perioade de acceptare la compensare a fiierelor cu instruciuni de plat, se execut n sistemul ReGIS prin nregistrri efectuate n conturile de decontare ale participanilor. Sistemul SENT proceseaz ordine de plat de mic valoare (OPv) i instruciuni de debitare direct (DD)1 transmise de participani sub form de fiiere. Instruciunile de plat transmise de participani sistemului SENT sunt iniiate de acetia n executarea ordinelor primite de la clienii lor sau, n cazul plilor proprii, din iniiativa participanilor. 12

Introducerea instruciunilor de plat n SENT se execut de ctre participani, pe proprie rspundere, cu respectarea reglementrilor n vigoare n domeniul instrumentelor de plat fr numerar i a prevederilor Regulilor de Sistem SENT aprobate de CA al TRANSFOND S.A. 2.2.2. Protejarea sistemelor informatice Banca se oblig s asigure protecia fondurilor i datelor ndeosebi n condiiile aplicrii tehnologiilor informatice n banc. n acest sens se impune respectarea a dou cerine: a) securitatea datelor care vizeaz urmtoarele aspecte: protecia datelor att din punct de vedere al drepturilor clienilor ct i ale personalului angajat; integritatea datelor din punct de vedere al ncrederii; sigurana colectrii datelor; securitatea fizic a purttorilor de informaii. b) protecia sistemului. Nici un sistem nu asigur n totalitate sigurana datelor, astfel nct banca trebuie s decid nivelul de securitatea adecvat urmnd s fie luate n considerare att pierderile financiare care pot fi nregistrate ct i reducerea ncrederii i loialitii clienilor.n acest caz exist trei tipuri de probleme care pot afecta securitatea sistemului: distrugeri sau alte defecte fizice; accesul unor persoane neautorizate la sistemele de calcul; opriri permanente sau temporare ale sistemului de calcul. Legtura dintre activitatea de decizie i cea operaional se realizeaz printr-un flux continuu de informaii n cadrul sistemului informaional bancar. Acesta este construit din ansamblul mijloaxcelor i metodelor prin care se realizeaz, se prelucreaz, transmit informaiile, reprezennd o premis a unei bine organizri att a activitilor de conducere att a ctivitii de conducere, coordonare i control ct i a celei operative. Datele care stau la baza sistemului informaional bancar au ca suport evidena contabil ct i a agenii economici n calitate de titulari de conturi. innd cont de calitatea activitii bancare aceasta este influenat direct de operativitate, de precizia i calitatea informaiilor, precum i de fundamentarea tiinific a deciziilor. Datele preluate i prelucrate n sistemul informaional se transpun n informaii bancarece pot fi structurate dup mai multe criterii astfel: a)din punct de vedere al gradului de prelucrare: informaii bancare elementare( numerarul ncasat sau pltit, cecurile de cltorie achitate); informaii bancare complexe care sunt rezultate ale prelucrrii informaiiloe elementare. operative : ce evideniaz starea curent a activiti bncii; b)dup momentul desfurrii operaiunilor, informaiile bancare pot fi: postoperative: cele ce se manifest dup efectuarea operaiilor pe care le reflect; previzionale: care se refer la operaiile bncii ce se vor produce n viitor. Rezultatul prelucrrii datelor pornind de la informaiile bncii duce la realizarea unui flux informaional bancar. Sistemul informaional bancar are la baz o serie de principii: conceperea i funcionarea sistemului informaional bancar n funcie de structura organizatric a unitilor bancare (filiale, sucursale, central , agenii); ierahizarea informaiilor bancare dup importana i gradul de operativitate; concentrarea i centralizarea informaiilor bancare; tipizarea documentelor bancare innd cont de forma i elementele pe care acestea le conin; aprecierea imbuntirilor aduse sistemului informaioanl bancar prin aplicarea n practic a acestora cu cheltuieli ct mai reduse i intr-o perioad de timp ct mai mic; conceperea organizarea i funcionarea sistemului informaional bancar.

13

Eficiena sistemului informaional bancar este reflectat da calitatea activitii unitii bancare, de starea de profitabilitate, de modul cum sunt recepionate i apreciate produsele bancare de ctre titularii de conturi. Informatica bancar const n totalitatea mijloacelor i metodelor moderne utilizate n culegerea , prelucrarea transmiterea informaiilor i se manifest att n fundamentarea i luarea operativ a deciziilor ct i n activitatea efectiv, de execuie. Pe linia extinderii i introducerii prelucrrii electronice a informaiilor bancare asistm la o activitate complex de proiectare a informaticii care parcurge urmtoarele etape: alegerea unei teme ce urmeaz a fi proiectat i analiza situaiei existente; stabilirea i aprobarea obiectivelor ce urmeaz a se realiza; proiectarea propriu-zis a informaticii bancare; experimentarea; introducerea i extinderea infotmaticii bancare proiectate. Proiectarea propriu-zis a informaticii bancare se realizeaz pe mai multe etape: adaptarea documentelor bancare la cerinele sistemului de prelucrare electronic a datelor; codificarea informaiilor bancare; elaborarea schemelor logice prin care se stabilete fluxul prelucrrii automate a informaiilor; construirea fisierelor i elaborarea programelor. Un prim element de calcul cu ajutorul creia se poate aprecia operativitatea obinerii informaiilor bancare este indicele de operativitatea ca raport ntre timpul necesar obinerii informaiilor i timpul anterior. Alt element de calcul, de apreciere a eficienei introducerii i extinderii automatizrii operaiunilor bancare este cel referitor la econonia de for de munc. O a treia mrime utilizat se refer la calculul reducerii cheltuielilor cu prelucrarea, exprimat att n form absolut ct i ca nivel relativ. Creterea eficienei informaticii bancare depinde de nivelul posibilitilor, necesitilor i exigenelor cerute de aplicarea n practic a premiselor actualei etape de tranziie la economia de pia. Prelucrarea automat a datelor presupune culegerea i transpunerea acestora din documentele tipizate n suporii tehnici de informaii n vederea stocrii, pstrrii, transmiterii informaiilor bancare necesare prelucrrii lor pentru buna desfurare a activitii.Romexterra folosete ca echipamente electronice de teletransmisie i teleprelucrare pota electronic care permite transmiterea datelor aproape instantaneu. Aceste echipamente permit o bun circulaie a fluxurilor bneti, o disponibilizare rapid a titularilor de conturi, dar apar totui i unele dificulti n transmiterea cu operativitate a datelor ntre bnci diferite i situate n localiti diferite. Odat cu generalizarea activitii de prelucrare electronic a informaiilor bancare se va produce o mbuntire a muncii personalului operativ din banc. Msurile preliminare n vederea organizrii activitii de prelucrare electronic a datelor la nivelul unitilor bancare operative sunt: pregtirea bazei de date ce presupune identificarea i nscrierea conturilor analitice cu soldul zilei i a conturilor analitice la care se calculeaz dobnzi; codificarea tuturor conturilor i stabuilirea cifrei de control; organizarea circuitului documentelor bancare, funcie de fazele pe care le implic natura operaiilor. n vederea prelucrrii corecte a datelor din documentelor bancare, ca note contabile, extrase de cont, jurnale operative, n memoriile computerelor opereaz prin programul ,,numrul de control,, , introducnd separat urmtoarele elemente: simbolul operaiunii, numrul documentului, simbolul contului debitor, codul bncii pltitorului, simbolul contului creditor, codul bncii beneficiarului, suma. Banca a depus eforturi considerabile pentru dezvoltarea unui sistem IT modern, unul dintre principalele sale obiective fiind creterea eficienei operaionale prin investiii semnificative n acest segment. Din punct de vedere organizatoric activitatea IT&C a Bancii se deruleaza pe baza principiilor i procedurilor ITIL, fiind structurat i reglementat clar, prin segregarea de atribuii si responsabiliti, prin definirea modului de gestiune a schimbrilor tehnologice pe sistemele 14

operaionale, managementul incidentelor/problemelor, managementul resurselor informatice, gestiunea proiectelor informatice, gestiunea securitaii sistemelor IT&C. Procesele sunt defalcate pe zone si atribuii ncepnd cu partea de management al soluiilor, arhitecturii, dezvoltarii, proceselor, serviciilor, operaiilor i infrastructurii IT&C. Este definit o strategie clara IT&C pe urmtorii cinci ani, inclusiv o arhitectur pentru asigurarea platformei canalelor de distribuie electronice pe baza creia se vor dezvolta viitoarele produse i servicii ale Bancii. Protecia anti-virus este structurat pe trei nivele, folosind produse de la diferii furnizori, dupa cum urmeaz: Un program anti-virus cu actualizare activ, administrat la nivel central, instalat pe fiecare sistem. Utilizatorii nu pot dez-instala scutul protector; Anti-virus pentru cile de acces, instalat la fiecare cale de intrare a datelor; Instrumente tip wall-analyser, care analizeaz si filtreaz tipurile de fiiere cunoscute a fi poteniale purttoare de virusuri. Instrumentele anti-haking sunt urmtoarele: firewall instalate la conexiunile cu reelele publice; firewall instalate la conexiunile cu reelele partenerilor societi comerciale; echipamente i programe de tip Intrusion Detection; aplicaii de tip personal firewall pentru echipamentele mobile; utilizarea criptrii datelor i a comunicaiilor, monitorizarea porilor de intrare n organizaie i a accesului la Internet; teste periodice de penetrare. 2.2.3 Activitatea de marketing i comunicare n cadrul Romexterra Bank S.A. n cadrul Romexterra Bank S.A. activitatea de marketing este reglementat de Norma nr. 32/2005. Romexterra Bank, prin intermediul Compartimentului Marketing, stabileste principiile si regulile de marketing, dupa cum urmeaza: a. strategia de marketing a bncii este elaborat anual, pornind de la strategia general a bncii comunicat de Direcia Strategie, Metodologie i Organizare i prin raportare la obiectivele strategice punctuale ale direciilor de resort ale bncii. Strategia de marketing este supus aprobrii conducerii executive a Romexterra Bank; b. orice participare oficial, aprobat de ctre conducerea executiv a bncii i avizat de ctre Compartimentul PR&Comunicare, a unei uniti teritoriale Romexterra Bank n cadrul evenimentelor, trebuie supravegheat de ctre Compartimentul Marketing din punct de vedere al suporturilor de promovare folosite; c. orice suport tehnic purttor al nsemnelor Romexterra Bank, folosit pentru promovarea imaginii bncii i/sau a produselor si serviciilor bncii, este produs din iniiativa Compartimentului Marketing, sau a Direciei Canale de Distributie i/sau a unitilor teritoriale ale bncii cu avizul Compartimentului Marketing, prin aprobarea conducerii executive Romexterra Bank; d. Compartimentul Marketing este singurul compartiment abilitat s propun din iniiativa proprie sau la solicitarea Direciilor interesate, contractarea unor cercetri de pia, sub forma cercetrilor cantitative si calitative, de la teri furnizori specializai. Obiectivul general al Compartimentul Marketing const n gestionarea i promovarea imaginii bncii i a produselor i serviciilor sale, prin mijloace specifice activitii de marketing (reclam, publicitate, tehnici de marketing direct, tehnici de promovare a vanzrilor, tehnici de promovare la locul de vnzare) n mediul intern si mediul extern (micro si macromediu), pentru: a. obiective generale: creterea cotei de pia, creterea volumului de resurse atrase, creterea bazei de clieni, creterea profitului bncii; 15

b. obiective de comunicare: asigurarea suportului tehnic necesar Compartimentului PR&Comunicare pentru implementarea strategiei de comunicare; c. obiective de vnzare: promovarea produselor i serviciilor bncii prin mijloace specifice pentru susinerea vnzrilor; d. obiective de produs/serviciu: analiza de pia din punct de vedere al produselor i serviciilor oferite de bnci concurente, pentru informarea Directiilor interesate Activitile specifice Compartimentului Marketing sunt: a. Activitile specifice relaiilor cu componentele mediului intern: Compartimentul Marketing asigur angajailor, conducerii i acionarilor Romexterra Bank materiale personalizate cu nsemnele bncii, astfel nct fiecare dintre acestia s poat fi purttor individual de imagine Romexterra Bank, i pentru stimularea apartenenei la organizaie; Compartimentul Marketing colaboreaz cu toate Compartimentele i Direciile bncii pentru realizarea programelor specifice din strategia de marketing, precum i a celorlalte proiecte pentru care este necesar sprijinul acestuia; Compartimentul Marketing colaboreaz cu Direcia Strategie, Metodologie i Organizare pentru producerea efectiv a rapoartelor anuale/trimestriale, dup caz. b. Activitile specifice relaiilor cu componentele mediului extern micromediu: Compartimentul Marketing asigur clienilor efectivi i poteniali ai Romexterra Bank, precum i tuturor celor interesai, suporturi informaionale privind produsele, serviciile i rezultatele financiare ale bncii. Cuprinsul informaional al acestor materiale este furnizat de Direciile de specialitate, i este supus aprobrii conducerii executive a bncii; Compartimentul Marketing iniiaz, deruleaz i monitorizeaz toate contractele, ncheiate cu aprobarea conducerii executive a bncii, cu teri furnizori, pentru asigurarea suportului tehnic necesar gestionrii i promovrii brandului Romexterra, cat i a produselor i serviciilor bncii; Compartimentul Marketing propune, iniiaz i deruleaz, cu aprobarea conducerii executive a bncii, campanii publicitare pentru produsele i serviciile bncii, precum i pentru promovarea imaginii bncii, n funcie de strategia generala agreat a bncii. Compartimentul Marketing, n colaborare cu Compartimentul PR&Comunicare, stabilete canalele de promovare (tv, radio, presa central i local, promovare prin eveniment) care urmeaz a fi folosite, precum i forma, structura, mesajul spoturilor radio i TV, advertorialelor i machetelor de pres. Propunerile alese sunt supuse aprobrii conducerii executive; Pentru derularea campaniilor, Compartimentul Marketing, cu aprobarea conducerii executive a bncii, va selecta ageniile de media i advertising, care prin natura activitii lor pot asigura aceste servicii. Relaiile cu aceste agenii sunt gestionate exclusiv de ctre Directia Marketing≺ Compartimentul Marketing monitorizeaz continuu i raporteaz, la cerere, conducerii executive i Direciilor interesate, modificri survenite n pia din punct de vedere al produselor i serviciilor oferite de concuren (dobnzi, caracteristici de structur). c. Activitile specifice relaiilor cu componentele mediului extern macromediu: Compartimentul Marketing este singurul compartiment abilitat s propun din iniiativa proprie sau la solicitarea Direciilor interesate, contractarea unor cercetri de pia complexe, sub forma cercetrilor cantitative i calitative, privind factorii socio-demografici, tehnologici, economici, politici sau privind modificri ale profilului consumatorului, de la teri furnizori specializai. Modul de realizare a comunicrii n cadrul Romexterra Bank S.A. (reglementate prin Norma nr. 31/2005) este strans legat de unele dintre cele mai importante Compartimente ale bncii n ultimii ani, Compartimentul Marketing i Compartimentul PR&Comunicare. 16

Romexterra Bank, prin intermediul Compartimentului PR&Comuncare, stabilete principiile i regulile de comunicare, dup cum urmeaz: comunicarea interna i cea extern sunt iniiate, coordonate i supervizate exclusiv de Compartiment PR&Comunicare n relaia cu mass-media, nici un angajat Romexterra Bank nu este mandatat s faca declaraii, fr avizul Compartimentului PR&Comunicare i aprobarea conducerii executive a bncii. orice participare oficial a unui angajat n cadrul evenimentelor, trebuie s aib avizul Compartimentului PR&Comunicare i aprobarea conducerii executive a bncii orice solicitare de sponsorizare va fi transmis Compartimentului PR&Comunicare, insoit de o evaluare primar efectuat de ctre angajat toate informaiile care sunt publicate pe site-ul bncii (www.romexterra.ro) sunt avizate de Compartiment PR&Comunicare, din punct de vedere al formei. Activitile specifice Compartimentului PR &Comunicare sunt: a. Comunicarea extern, se face ctre publicul extern care este format din totalitatea persoanelor i instituiilor aflate n afara organizaiei, respectiv clieni, furnizori, agenii guvernamentale i nonguvernamentale, comunitatea local, structuri administrative locale i centrale, ageni economici, parteneri etc. Compartimentul PR&Comunicare, comunica cu publicul extern prin: strategii i tehnici specifice n vederea construirii i impunerii imaginii bncii; a produselor i serviciilor bncii. Acest lucru presupune colaborarea intens cu toate direciile/compartimentele acesteia, n vederea realizrii cercetrii referitoare la determinarea atitudinilor i comportamentului publicului n scopul planificrii strategiilor de relaii publice pentru: generarea nelegerii reciproce organizaie public ct i influenarea i convingerea publicului; relaia cu presa; relaia cu ageniile media i publicitate; publicitate diseminarea mesajelor planificate prin mijloace selectate de media n vederea promovrii intereselor bncii; relaii cu instituiile cu care banca ntreine raporturi de colaborare; gestionarea, din punct de vedere al comunicrii, a situaiilor de criz; redactarea comunicatelor de pres; redactarea prezentarii bncii; redactarea materialelor din cadrul mapei penru pres; relaii cu omologi din domeniul financiar-bancar (ARB); lobby; sponsorizri. b. Comunicarea intern se face ctre publicul intern al organizaiei format din persoane care mprtesc aceeai identitate instituional, respectiv: angajaii, managerii, acionarii etc. Compartimentul PR&Comunicare comunic cu publicul intern prin: colaborarea intens cu toate direciile/compartimentele/sucursalele bncii; monitorizarea unitilor teritoriale ale bncii n relaia cu presa, stabilit n conformitate cu aprobrile din Central; coordonarea evenimentelor interne la nivel teritorial; elaborare lunar a Buletinului informativ (Newsletter) pe baza informaiilor transmise de direciile/compartimentele bncii; identificarea problemelor de comunicare ale bncii i asigurarea legturilor comunicaionale pe orizontal i vertical; consultan, la cererea conducerii executive a bncii, pe probleme de relaii publice i comunicare. c. Organizare evenimente: 17

Compartimentul PR&Comunicare elaboreaz note informative (referate) privind propunerile de colaborare externe n cadrul evenimentelor organizate de teri, n concordan cu evoluia i oportunitile pieei; organizarea efectiv a evenimentelor la cererea conducerii executive a bncii.

2.2.4. Documentaia bancar Documentaia contabil bancar reprezint totalitatea documentelor pe baza creia Romexterra Bank S.A. efectueaz nregistrri n evidena contabil. Documentele bancare unt tipizate, standardizate i uniformizate existnd o permanent preocupare pentru simplificarea i naionalizarea documentelor bancare i totodat are n vedere lrgirea perioadelor de ntocmire i raportare a informaiilor, eliminarea paralelismelor, reducerea numrului de exemplare precum i renunarea la unele elemente inutile n schimbul meninerii celor necesare. Documentele bamcare trebuie s ndeplineasc unele condiii ca : s conin elemente necesare identificrii lor , s aib corect nscris suma n cifre i litere, s menionete scopul plii, autorizare pentru semnturi i tampil de titularii de conturi. Documentele bancare pot fi clasificate: a) Dup locul de ntocmire: interne; externe. b) Dup natura operaiunilor: documente de cas (operaii de ncasri i pli cu numerar: foile de vrsmnt cu chitan, cecurile de ridicare a numerarului, ordine de ncasri i pli privind opeariuni cu numerar); documente de decontare (care ocup o pondere mare a documentaiei bancare); documente diverse (se include situaia verificrii garaniei creditelor, documentarea necesar deschiderii conturilor, drile de seam). c) Dup momentul ntocmirii i al volumului: documente primare (foaia de vrsmnt, cecul, ordinul de plat); documente centralizatoare (borderourile, specificaiile, jurnalurile). d) Din punct de vedere al evidenei bancare documente utilizate n cadrul evidenei contabile analitice (conturi personale nsoite de extrase de cont); documente folosite de evidena contabil sintetic (note contabile, balane de verificare, balane contabile, fiele centralizatoare); documente de eviden statistic. Documentaia bancar este supus unui proces continuu de perfecionare pentru a obine datele de maxim operativitate i pentru a permite extinderea prelucrrii electronice a informaiilor bancare. 2.2.5. Organizarea circuitului documentelor din cardul Romexterra Bank S.A. Aici circuitul presupune organizarea fluxului informaional la nivelul ntregului sistem bancar. Prinn circuitul documentelor dup Romexterra i nu numai se nelege micarea succesiv a lor din momentul ntocmirii sau prezentrii lor la ghieu de ctre titularii de conturi, n vederea efecturiioperaiilor la conturile analitice i sintetice i pn la momentul arhivrii lor. Fazele micrii succesive a documentelor bancare: primirea documentelor la ghieu, ntocmirea acestora de ctre angajaii bncii; contabilizarea documentelor ce se realizeaz prin transpunerea nregistrrilor n note contabile sau prin nchirierea direct a conturilor; nregistrarea succesuv a documentelor bancare n evidena contabil analitic i sintetic; 18

confrunatarea datelor din contabilitatea analitic cu cele din contabilitatea sintetic: clasarea i pstrarea documentelor, expedierea acestora titularilor de conturi. Documentele bancare se pstreaz n funcie de natura operaiunilor: Documente de cas se pstreaz n dosare pe zile n casierie n urmtoarea ordine: documente de ncasri n numerar, documente de pli n numerar, documente privind conturile n afara bilanului referitoare la casa de circulaie i fondul de rezerv de semne monetare Bncii Naionale. Documente de decontare se claseaz pe zile dup simbolurile conturilor ntr-o ordine. Fiecare dosar al zilei este nsoit de un document de arhivare semnat de cei responsabili pentru controlul arhivrii tuturor documentelor zilei respective. Documente privind operaiunile proprii ale bncilor documente de cas pe timp de un an i documente de decontare pe timp de o lun. Circuitul documentelor trebuie s se desfoare respectnd o serie de principii: 1. ncasrile n numerar, n baza foilor de vrsmnt cu chitan sau a ordinelo de ncasri n cazul operaiunilor proprii presupine primirea sumelor de ctre casierii ncasatori numai dup confirmarea acestor operaiuni are loc nregistrarea sumelor n conturile depuntorilor. 2. plile n numerar se evideniaz mai nti n conturile titularilo dup aceea se elibereaz numerarul de ctre caseria bncii; 3. virarea sumelor din unele conturi n altele, n debitul contului pltitorului apoi n creditul contului beneficiarului; 4. toate documente bancare (de ncasri, pli) se nregistreaz mai nti n evidena analitic i apoi n cea sintetic; 5. operaiunile privind activitatea de creditare s fie efectuate cu operativitatea cel trziu pn la nceputulzilei operative; 6. confruntarea operaiunilor de cas, de ctre grupele operative, cu evidena din cadrul serviciului tezaur i casierie trebuie s se realizeze zilnic, 7.evidena contabil analitic se puncteaz cu evidena sintetic n aceeai zi cu efectuarea operaiilor bancare. Controlul bancar intern al bncii Romexterra se exercit la nivelul fiecrei uniti bancare fiind difereniat n funcie de modul de organizare a activitii i natura proprietii. Acest control se exercit nu numai asupra operaiunilor efectuate pentru titularii de conturi ci i pentru operaiile proprii n scopul descoperirii deficienelpr existente n activitatea, avnd (n cadrul filialelor, sucursalelor, centralei) cu caracter complex i viznd verificarea unor obiective ca: desfurarea activitii privind operaiunile cu numerar; pstrarea disponibilitilor n conturi; respectarea cadrului legal al operaiunilor; modul de efectuare a nregistrrilor n contabilitatea bancar; activitatea de creditare bancar; modul de gestionare a valorilor materiale i bneti Controlul bancar intern cuprinde urmtoarele forme: - controlul bancar preventiv ce se realizeaz att asupra operaiunilor proprii ale unitilor bancare ct i asupra operaiunilor solicitate a fi efectuate de ctre titularii de conturi. Acest tip de control se exercit de ctre conductorul compartimentului financiar contabil i lucrtorii nputernicii n acest scop. Obiectivele din cadrul acestui tip de control urmrite de Romexterra sunt: oportunitatea, necesitatea procurrii de materiale specifice activitii bancare; respectarea legalitii efecturii cheltuielilor bancare proprii i a lucrrilor de investiii proprii; respectarea criteriilor privind angajarea personalului, modul de salarizare. - controlul ierarhic operativ curent ce se exercit la ghieu. Din punct de vedere al coninutului economico-financiar se urmrete necesitatea, oportunitatea, economicitatea, legalitatea operaiunilor cuprinse n documentele bancare. Aceast form de control are n cedere, dup 19

Romexterra, modul de exercitare ce se manifest ca o activitatea de auto control asupra tuturor operaiunilor bancare; controlul bancar intern ulterior, acesta exercitndu-se periodic du ce se efectueaz operaiunile bancare. Acest control este de competena efului compartimentului de contabilitate,directorului bncii, persoanelor cu astfel de atribuii precum i a celor special angajai ca revizori bancari. Ageniile , filialele, sucursalele bncii Romexterra sunt verificate n cadrul controlului bancar ulterior de organele de specialitate. mbuntirea continu a documentaiei bancare din punct de vedere a formei, coninutului i circuitului acesteia, exercitarea unui control bancar segmentat i la obiect, vor contribui la sporiea calitii activitii bancare, aceste aspecte reflectndu-se direct n activitatea titularilor de cont.

CAP. 3 CONTURILE BANCARE Romexterra Bank S.A. conform prevederilor Legii nr. 33/1991 privind activitatea bancara i a Legii bancare 58/1998 poate deschide agenilor economici i persoanelor fizice conturi curente pe baza documentrii specifice cerut de cadrul legal. Acest drept al bncii se regasete n autorizaia de funcionare eliberat acesteia de BNR i n Statutul de organizare i funcionare al bncii comerciale. Deschiderea unui cont este, n cele mai multe cazuri, nceputul relaiei ntre banc i client. Este important ca aceast relaie s decurg corect, att din puncul de vedere al clientului, ct i din cel al bncii, respectndu-se cadrul legislativ. Marea majoritate a operaiunilor bancare desfurate pentru clienii bncii se reflect n conturile bancare care reprezint un sistem de referin pentru reprezentarea raporturilor bncii cu persoanele pentru care banc efectueaz servicii. Clienii bncii pentru majoritatea operaiunilor se afirm i acioneaz ca titulari de cont. Principalele categorii de conturi i subconturi ce pot fi deschise agenilor economici i persoanelor fizice, precum si modul de funcionare al acestora, sunt prevzute n normele metodologice privind efectuarea plailor pe baza instrumentelor de plat ntre agenii economici, normele de creditare-finanare, normele privind executarea de cas a bugetului de stat, precum i alte norme ale bncilor. Pentru efectuarea plilor i ncasrilor, toi agenii economici, indiferent de natura capitalului (de stat, majoritar de stat, mixt sau privat), instituii sau alte organizaii sunt obligai s-i deschid conturi la bnci, unde s i pstreze disponibilitaile. Principalele tipuri de conturi deschise de bnci pentru clieni sunt: contul curent i contul de depozit.

3.1. Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare

La cererea clienilor persoane fizice si juridice, Romexterra Bank poate deschide : Conturi curente de disponibiliti bneti prin care se fac operaiuni de ncasari i pli ; Conturi de depozit la vedere sau la termen pentru pstrarea i fructificarea resurselor bneti atrase de la persoanele fizice i juridice; Conturi de credit prin care se efectueaz operaiuni de decontare i rambursri de credite; Conturi de destinaie special care reflect produse i prestri de servicii efectuate de banc la solicitarea clientului.

20

Dreptul de a deschide conturi persoanelor fizice i juridice romne i strine este menionat n autorizaia de funcionare eliberat acesteia de BNR i Statutul de organizare i funcionare al bncii comerciale. Deschiderea contului bancar are o dubl semnificaie: ncheierea conveniei ntre prile corespondente (banc i titular) i efectuarea primei operaiuni (de regul, de constituire a unui depozit bancar). Deschiderea contului implic, n prealabil, ncheierea, respectiv semnarea conveniei ntre pri, convenie care are calitatea unui contract consensual. Semnarea conveniei are unele consecine practice n raportul dintre pri dup cum urmeaz: ambele pri accept condiiile de funcionare a contului; bancherul se oblig s efectueze unele servicii n favoarea clientului; titularul de cont capt calitatea de client al bncii i beneficiaz de servicii potrivit prevederilor contractuale.

3.1.1. Pentru deschiderea conturilor, persoanele juridice sunt obligate s prezinte n original i fotocopii lizibile, urmtoarele documente: A. Regii autonome, companii i societi naionale Hotrrea de guvern sau hotarrea organelor administraiei publice locale privind nfiinarea societii. Statutul societii, nsoit de actele adiionale ulterioare. Certificatul de nregistrare la Registrul Comerului coninnd codul unic de nregistrare i anexele corespunztoare (anexa cu avizele). Actul de numire al conductorului societii i a reprezentanilor legali cu drept de dispoziie asupra conturilor din banc. Actele de identitate ale reprezentanilor legali i ale celor autorizai s dispun de conturi n banc. Certificat constatator eliberat de Registrul Comerului (nu mai vechi de 30 de zile). B. Societi comerciale cu capital majoritar de stat Hotrrea de guvern sau decizia organului administraiei publice locale privind nfiinarea societii. Statutul societii, nsoit de actele adiionale ulterioare. Certificatul de nregistrare la Registrul Comerului coninnd codul unic de nregistrare i anexele corespunztoare (anexa cu avizele). Actul de numire al conductorului societii i a reprezenantilor acestora cu drept de dispoziie asupra conturilor din banc. Actele de identitate ale reprezentanilor legali i ale celor autorizai s dispun de conturile din banc. Certificat constatator eliberat de Registrul Comerului (nu mai vechi de 30 de zile). C. Societi comerciale cu capital privat Actul constitutiv, nsoit de actele adiionale ulterioare. Certificatul de nregistrare la Registrul Comerului coninnd codul unic de nregistrare i anexele corespunztoare (anexa cu avizele). Hotrrea organului statutar prin care se mputernicesc conductorii i reprezentanii legali ai societii cu drept de dispoziie asupra conturilor din banc. Actele de identitate ale reprezentanilor legali i ale celor autorizai s dispun de conturile din banc. Certificat constatator eliberat de Registrul Comerului (nu mai vechi de 30 de zile). D. Organizaii obsteti, asociaii i fundaii nonprofit Actul de constituire, nsoit de actele adiionale ulterioare, i hotrrea judectoreasc de infiinare. 21

Extras din Registrul asociaiilor i fundaiilor. Hotrrea organului statutar prin care se mputernicesc conductorii i reprezentanii legali cu drept de dispoziie asupra conturilor din banc. Actele de identitate ale reprezentanilor legali i ale celor autorizai s dispun de conturile din banc. Certificat de nregistrare fiscal. E. Asociaii de proprietari Actul de constituire al asociaiei, nsoit de actele adiionale ulterioare. ncheierea judectoriei de nfiinare a asociaiei. Certificat de nregistrare fiscal. Extras din ultimul proces verbal al adunrii generale a proprietarilor prin care s-a stabilit comitetul de bloc i administratorul. Actele de identitate ale reprezentanilor legali i ale celor autorizai s dispun de conturile din banc. F. Persoane fizice independente Autorizaia de funcionare, vizat la zi. Certificat de nregistrare fiscal. Actele de identitate ale reprezentanilor legali i ale celor care sunt autorizai s dispun de conturile din banc. G. Sucursal, agenie, reprezentan Copia Actului constitutiv al societii mam, nsoit de actele adiionale ulterioare. Hotrrea organelor statutare ale societii mam de constituire a sucursalei, ageniei, reprezentanei. Hotrrea organului statutar prin care se mputernicesc conductorii i reprezentanii legali cu drept de dispoziie asupra conturilor din banc. Actele de identitate ale reprezentanilor legali i ale celor autorizai s dispun de conturile din banc. Dovada nregistrrii la Registrul Comerului. Certificatul de nregistrare fiscal al reprezentanei. Certificatul de nmatriculare la Registrul Comerului pentru sucursal sau reprezentan. Certificatul de nregistrare la Registrul Comerului conind codul unic de nregistrare i anexele corespunztoare (anexa cu avizele) ale societii mam. H. Societate comercial nerezident Copie legalizat a Actului constitutiv al societii (cu traducere legalizat n limba romn), nsoit de actele adiionale ulterioare. Copia legalizat a certificatului de nmatriculare a societii la Registrul Comerului (sau o instituie cu funcii similare) din ara de reziden (cu traducere legalizat n limba romn). Copia certificatului de reziden fiscal (cu traducere legalizat n limba romn). Scrisoare de recomandare de la principala banc a clientului (cu traducere legalizat n limba romn). Hotrrea organului statutar prin care se mputernicesc conductorii i reprezentanii cu drept de dispoziie asupra conturilor din banc (cu traducere legalizat n limba romn). Actele de identitate ale reprezentanilor legali i ale celor autorizai s dispun de conturile din banc. Certificat de Registrul Comerului (sau o instituie cu funcii similare) din ara de reziden (cu traducere legalizat n limba romn). Persoanele juridice vor completa i semna urmtoarele documente pe care le primesc de la administratorul de cont: Cererea pentru deschidere conturi (n 2 exemplare, ex. 1 la banc i ex. 2 la client) Declaraie a deponentului privind ncadrarea depozitelor - Numai de ctre microntreprinderile, ntreprinderile mici i mijlocii, ncadrate ca atare potrivit legii, precum 22

i celelalte categorii de persoane juridice ale cror depozite nu figureaz n Lista Depozitelor Negarantate Delegaie pentru persoana mputernicit s ridice i s depun numerar la banca, s ridice extrasele de cont i s depun documente Opional, convenia privind transmisiile fax (n 2 exemplare, ex. 1 la banc i ex. 2 la client) Fia clientului Condiiile Generale bancare ale Romexterra (n 1 exemplare, ex. 1 la banc i ex. 2 la client)

3.1.2. Persoanele fizice pot deschide la banc dou tipuri de conturi pentru disponibiliti i anume: cont curent/cont de card, prin care se efectueaz depuneri/ ridicri de numerar i viramente. Pentru disponibilitatile din contul curent, banca bonific dobnda la vedere (de cont curent). cont de depozit, n care disponibilitile se constituie n depozite cu scadena fixat la constituire, dobnda bonificat fiind diferit n funcie de perioadele de timp pentru care acestea au fost constituite. Instrumentele de decontare sunt: foaia de vrsmnt pentru depuneri / cec pentru ridicri de numerar, precum i ordinul de plat i biletul la ordin pentru transferuri. La desfiinarea depozitelor nainte de scaden, pentru perioada respectiv, dobnda bonificat este similar celei aplicate pentru disponibilitile la vedere din contul curent sau conform caracteristicilor produsului, dup caz. Pentru operaiunile efectuate n aceste conturi, banca percepe comisioane, a caror mrime n procent sau suma absolut, este stabilit n tariful de comisioane ce sunt afiate la sediul fiecrei uniti teritoriale. Persoanele fizice rezidente pot deschide i efectua operaiuni att n lei ct i n valut. Persoanele fizice romne pot beneficia n condiiile impuse de banc de credite n lei pentru care pot fi deschise, pe numele respectivilor titulari, conturi specifice acestor operaiuni. La deschiderea unui cont de disponibil, persoana fizic va prezenta documentul de identitate, respectiv buletinul de identitate/carte de identitate/adeverina eliberate de poliie/paaport, valabile la data prezentrii; va completa i semna documentele editate de banc necesare deschiderii i funcionrii conturilor solicitate, astfel: Cererea pentru deschidere conturi (n 2 exemplare, ex. 1 la banc i ex. 2 la client) Declaraie a deponentului privind ncadrarea depozitelor Numai pentru persoanele aflate n relaii speciale cu instituia de credit, prevzute la pct.1 din Lista Depozitelor Negarantate (i.e. administratorii, inclusiv conductorii, directorii din central, cenzorii, auditorii financiari, acionarii semnificativi ai instituiei de credit precum i deponenii cu statut similar n cadrul altor societi din acelai grup, familiile persoanelor fizice de mai sus - soii, precum i rudele i afinii de gradul nti, persoanele tere care acioneaz n numele deponenilor menionai, precum i depozitele plasate de societile din acelai grup ) Fia clientului Condiiile Generale Bancare ale Romexterra (n 2 exemplare, ex. 1 la banca i ex. 2 la client)

Procura n form autentic, daca este cazul. Persoanele fizice nerezidente cu domiciliul n strinatate, pot deschide la bnci conturi conform regulamentului valutar emis de Banca Naionala a Romniei. Persoanele fizice nerezidente care lucreaz la persoane juridice nerezidente autorizate s funcioneze n Romnia vor prezenta la ghieu: Act de identitate paaport. Permis de munc eliberat de autoritile romne. Cererea pentru deschidere conturi (n 2 exemplare, ex. 1 la banc i ex. 2 la client) Declarate a deponentului privind ncadrarea depozitelor Numai pentru persoanele aflate n relaii speciale cu instituia de credit. 23

Declaraie privind identitatea beneficiarului real.

Fia clientului Condiiile Generale Bancare ale Romexterra (n 2 exemplare, ex. 1 la banc i ex. 2 la client) Declaraie privind identitatea beneficiarului real.

3.2 Principalele categorii de conturi de depozite n cadrul Romexterra Bank S.A. a. Depozite la termen: depozitele se deschid pe termene de 1, 3, 6, 9 luni, 1 an. n condiii speciale se pot constitui fie depozite pe perioade mai scurte 7 i 14 zile fie pe perioade mai lungi 18 sau 24 de luni (la acestea din urm dobnd este fix i se pltete trimestrial n contul curent prin urmare este un depozit fr capitalizare). Pentru depozitele pe perioade scurte, de 7 si 14 zile suma minima pentru constituirea unui depozit este de 10.000.000 lei (1.000 RON) , n timp ce pentru celelalte depozite suma minim este de 500.000 lei (50 RON) la expirarea perioadei de maturizare depozitul se rennoiete automat pe acelai termen, inclusiv cu dobnda cuvenit; pentru depozitele care se lichideaz nainte de implinirea perioadei de maturizare se acord dobnda la vedere (0.25%); titularul depozitului poate desemna un mputernicit care s efectueze operaiuni n numele su. dobanda la depozitele n lei sau valut poate fi fix pe ntreaga perioada sau variabil n funie de opiunea depuntorului. Beneficiari: Orice persoan fizic rezident pentru depozitele n lei i valut i orice persoan nerezident pentru cele n valut. este un produs nominativ, garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistem Bancar; prelungirea automata a termenului de constituire a depozitului nu presupune prezentarea clientului la banca. Aceasta se face la valoarea depozitului inclusiv dobnda aferenta; pentru depozitele de peste un miliard lei (100.000 RON), inclusiv, procentul de dobnda poate fi negociat si peste nivelul prezentat.Termen 7 zile 14 zile 1 luna 3 luni 6 luni 9 luni 12 luni 18 luni 24 luni Dobanda % (valabila la 06.04.2006) variabil 3.00 4.50 6.50 6.75 7.00 7.50 7.75 dobnda fix 6.00 6.25 6.50 7.00 7.25 7.50 7.00 Plata dobnzii se face trimestrial, n contul curent Suma minim: 50 lei Suma minim: 1.000 lei Observatii

b. Certificate cu discount certificatul de depozit cu discont rscumparabil poate fi n lei i devize. ofer posibilitatea clienilor bncii de a pstra n cont certificate de depozit cu discont cu o doband fix i n acelai timp de a putea rscumpara aceste certificate nainte de scaden, similar operaiunilor cu titluri de stat. 24

este depozit la termen n cont nominal, n form dematerializat; dobnda este constant pe toat perioada cuprins ntre data achiziionrii i data scadenei; n momentul vnzrii de catre banc a certificatelor de depozit cu discont, preul achiziionrii de ctre client este valoarea nominal minus discont-ul; valoarea nominal unitar este de 1.000 Lei;1000 USD;1000 EUR; pentru persoanele juridice operaiunile desfurate cu certificate de depozit cu discont vnzri/rscumprri se fac numai prin virament. seria certificatelor cu discont este data de scaden acestora; mputerniciii stabilii de persoanele fizice vor avea drepturi nelimitate asupra contului de certificate cu discont; mputerniciii vor putea rscumpra integral certificatele cu discont, sumele astfel rezultate putnd fi ridicate n numerar sau virate numai n contul curent al titularului contului de certificate de depozit cu discont; certificatul de depozit cu discont poate fi utilizat drept garanie pentru creditele sau scrisorile de garanie solicitate de la banc; certificatele cu discont n lei i devize se pot rscumpra de ctre persoanele fizice i de la alt unitate a Romexterra Bank dect cea emitent a certificatului n cazul persoanelor fizice, la scaden, valoarea certificatelor de depozit cu discont va ramane n contul de certificate de depozit cu discont (contul iniial) i ncepnd cu data scadenei se va bonifica o doband egal cu dobnda aferent disponibilitilor la vedere. n cazul persoanelor juridice, certificatele de depozit cu discont rscumparate nainte de scaden sau la scaden se vor vira n contul curent al clienilor, la care se va bonifica o doband egala cu doband aferent disponibilitilor la vedere. banca nu percepe comision la retragerea n numerar a sumelor din contul de certificate de depozit cu discont aparinnd persoanelor fizice ce reprezint contravaloarea certificatelor de depozit n lei i devize. n cazul rscumprrii de ctre persoane fizice a certificatelor de depozit cu discont de la o alt unitate a Romexterra dect cea emitent, unitatea bancar care va rscumpra efectiv percepe un comision de 15.000 lei (1.5 RON)/certificat. nu se comisioneaz vnzrile i rscumprrile de certificate de depozit cu discont efectuate prin contul curent, atat pentru persoane fizice cit i pentru cele juridice. c. Depozite pentru pensionari Depozitul nelept se adreseaz persoanelor fizice, care au calitatea de pensionari i fac dovada apartenenei la aceasta categorie. Se poate constitui pe o perioad de 3, 6, 9 sau 12 luni i funcioneaz pe principiul acumulrii, deponenii putnd efectua n orice moment depuneri n contul de depozit (numerar, viramente,etc ), acordndu-se un bons de 0.50% la scaden. Sumele minime pentru constituirea acestui tip de depozit sunt : pentru depozitele n lei 1.000.000 lei (100 RON), respectiv pentru depozitele n valuta 50 EUR / 50 USD.Pentru constituirea acestui depozit nu se percep taxe de deschidere de cont. Nu sunt permise ieiri de sume din contul de depozit dect la scaden. n cazul n care deponentul solicit desfiinarea depozitului nainte de scaden, pentru perioada scurs din momentul constituirii pn n momentul desfiinrii suma se va bonifica ca un depozit de Acumulare, fr a se mai acorda bonusul de 0,5 %. Dobnda se calculeaz asupra soldului zilnic al disponibilitilor din cont, acordndu-se lunar n ultima zi lucratoare a lunii ntr-un cont cu dobnda la vedere ataat contului de depozit. La expirarea depozitului, dac clientul nu se prezint la banc, depozitul va fi desfiintat automat, sumele existente plus dobnda aferent fiind virate n contul curent . d. Depozitul Acumulare Depozitul funcioneaz ca un cont curent dar beneficiaz de dobnda unui depozit la termen. Depozitul de acumulare ofer: fructificarea superioar a economiilor tale n lei i valut prin 25

meninerea nivelului dobnzii practicate n condiiile n care se pot face operaii de depunere i retragere din contul de depozit; creterea randamentului investiiei prin capitalizarea lunar a dobnzii; depuneri i retrageri pe tot parcursul existenei depozitului, cu condiia pstrrii soldului minim intangibil; Lichidarea depozitului nainte de termen se poate realiza necondiionat, neafectnd dobnda cuvenit pentru perioada care a trecut. Depozitul se constituie pe o perioad de 365 de zile, dar momentul lichidrii este decis de deponent. Condiii minime care trebuie ndeplinite la constituirea acestui tip de depozit : - Depozitul de ACUMULARE n LEI : taxa de deschidere cont= 2.5 lei suma minima necesara constituirii= 1.000 lei plafon minim de desfiintare / sold consecutiv 7 zile < 200 lei plafon maxim 1 mil. lei comision de retrageri numerar= 0,5% - fara programare i 0,35% -cu programare (t+4) nivel de bonificare pe trane : BONIFICARE%/AN (n vigoare la 06.04.2006) 0.25 2.00 6.00

Trane Pna la 500 lei 500,1 lei - 2.000 lei Peste 2.000 lei

- Depozitul de ACUMULARE n VALUTA USD / Euro : taxa de deschidere cont : 2.5 lei suma minima necesara constituirii : 500 USD/ 600 Euro plafon min. de desfiintare/ sold consecutive 7 zile :100 USD / 100 Euro comision de retrageri numerar = 0,5% - fr programare, 0,2% - cu programare (t+4) BONIFICARE%/AN (n vigoare la 06.04.2004) Trane USD EUR Pana la 300 USD/ 0,50 0,50 300,1-1.000 USD/ 3.00 3.00 Peste 1.000 USD/ 4.00 3.50 e. Depozite pentru concedii Depozitul Vacana se adreseaz persoanelor fizice, care doresc s-i acumuleze banii necesari plecrii n concediu de odihn. Se poate constitui pe o perioad de 3, 6, 9 sau 12 luni i funcioneaz pe principiul acumulrii, deponenii putnd efectua n orice moment depuneri in contul de depozit ( numerar, viramente, etc). Sumele minime pentru constituirea acestui tip de depozit sunt : 5.000.000 lei (500 RON)/100 EUR / 100USD. Dobnzile sunt foarte avantoajase, fiind cu 0,5 puncte procentuale mai mari la depozitele n lei i cu 0,2 puncte procentuale la cele n valut dect dobanzile la depozitele constituite pe perioade similare. 26

Depozitul Vacana poate constitui avansul pentru obinerea unui credit de consum, n situaia n care deponentul nu dispune de toi banii necesari acoperirii cheltuielilor de vacan . Nu sunt permise ieiri de sume din contul de depozit dect la scaden. n cazul n care deponentul solicit desfiinarea depozitului nainte de scaden pentru perioada scurs din momentul constituirii pn n momentul desfiinrii se va bonifica doar dobnda la vedere. Dobnda se calculeaz asupra soldului zilnic al disponibilitilor din cont, acordndu-se lunar n ultima zi lucratoare a lunii n contul de depozit, realizndu-se astfel capitalizarea lunar a dobnzilor . La expirarea depozitului, dac clientul nu se prezint la banc, depozitul va fi desfiinat automat, sumele existente plus dobnda aferent fiind virate ntr-un depozit de tip Acumulare ce va funciona conform condiiilor aferente depozitelor de tip acumulare n vigoare, cu urmtoarele excepii: suma minim necesar constituirii este de 5 milioane (500 RON) / 100 USD /100 EUR i nu se percepe tax de deschidere.

f. Depozite pe termen lung Depozitul ATRACTIV 24 este destinat persoanelor fizice ce doresc fructificarea ct mai bun a economiilor n lei pe o perioad ndelungat (24 luni). Depozitul se poate constitui n lei LEI pe o perioada de 24 de luni taxa de deschidere cont= 2.5 RON suma minima necesar constituirii= 1.000 lei RON plafon maxim= 1.000.000 RON Depozit cu dobanda variabila 24 luni cu dobanda Echivalent bonificaie Dobanda variabila la dep. pe 1 an + 1 pct procentual Bonificaie %/ AN 8.5

Depozitul poate fi lichidat nainte de termen, neafectndu-se dobnda cuvenit pentru perioada respectiv, percepndu-se comision difereniat: Perioada Comision % 2,0 1,8 1,5 1,2 0,6 0,2

Intre 0 si 3 luni inclusiv Intre 3 si 6 luni inclusiv Intre 6 si 12 luni inclusiv Intre 12 si 18 luni inclusiv Intre 18 si 24 luni La scadenta- 24 luni

27

CAP.4 OPERAIUNILE BANCARE CU I FR NUMERAR

4.1 Instrumentele de plat far numerar Acestea sunt nscrisurile (documentele) care pun n micare banii de cont. Plile fra numerar se concretizeaz n virari de sume dintr-un cont n altul, ca urmare a livrarilor mrfurilor, a serviciilor prestate i a lucrrilor executate din conturile cumparatorilor (platitorilor) n conturile furnizorilor (beneficiarilor) . Principalele instrumente de plat far numerar utilizate de Romexterra Bank S.A. sunt: cecul biletul la ordin cambia ordinul de plata . ORDINUL DE PLATA este o dispoziie necondiionat, dat de ctre emitentul acesteia unei societi bancare receptoare (Romexterra Bank) de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani. Aceas dispoziie este considerat a fi ordin de plat dac: societatea bancara receptoare intr n posesia sumei respective fie prin debitarea unui cont al emitentului sau ncasarea ei de la emitent; nu prevede ca plata trebuie s fie fcut la cererea beneficiarului. ntr-un ordin de plat este obligatoriu s se menioneze: Ordinul necondiionat de a plti o anumit sum de bani. Numele sau denumirea beneficiarului i dup caz numrul contului acestuia deschis la societatea bancar destinatar. Numele sau denumirea pltitorului, numrul contului acestuia deschis la banca iniiatoare. Denumirea societtii bancare iniiatoare. Denumirea societii bancare receptoare. Elemente care s permit autentificarea emitentului de ctre societatea bancar iniiatoare. Denumirea de ORDIN DE PLATA. Data emiterii. Informaii din care s se poat reconstitui irul nentrerupt al circulaiei Ordinului de Plat pe suport hrtie pe parcursul efecturii transferului credit pn la finalizarea acestuia. Operaiuni privind ordinul de plat: Recepia este procedura prin care o societate bancara recunoate c a primit spre autentificare, un ordin de plat. Autentificarea este procedura prin care societatea bancar determin c un ordin de plat a fost emis de persoana indicat ca emitent pe ordinul de plat. Acceptarea reprezint procedura prin care o societate bancar recunoate ca valabil un ordin de plat recepionat (n vederea executrii, societatea bancar se oblig s execute serviciul de a transforma fondurile bneti la termenele i condiiile dispuse de emitent prin ordinul de plat). Refuzul ce este procedura prin care o societate bancar receptoare decide c nu este posibil s execute un ordin de plat dat de emitent sau c executarea ar determina costuri excesive ori ntrzieri n finalizarea transferului-credit. Executarea este procedura de emitere de ctre o societate bancar emittoare a unui ordin de plat cu scopul de a pune n aplicare un ordin de plat acceptat.

28

Ordinul de plat pentru trezorerie pe suport hrtie(OPHT) este un instrument de decontare la i de la trezoreria statului. O.P.H.T este utilizat de ctre pltitori astfel: A. Persoane juridice, pentru: virarea n contul general al trezorerie statului a impozitelor, taxelor, altor obligaii inclusiv restituiri din finanarea anilor precedeni datorate (bugetului de stat, bugetelor locale, bugetelor fondurilor speciale i a mijloacelor extrabugetare) i virarea sumelor datorate ctre trezoreria central a statului; virarea n contul instituiilor publice a sumelor reprezentnd: plata serviciilor prestate, plata lucrrilor executate de ctre acestea. B. Ordonatorii de credite, pentru: plata n contul general al trezoreriei statului a impozitelor, taxelor, altor obligaii ctre buget de stat, bugetele locale, bugetele fondurilor speciale; plata din contul de cheltuieli sau disponibil, dup caz, care funcioneaz n contul general al trezoreriei statului, a obligaiilor ctre furnizori i creditori, virri de sume reprezentnd transferuri i subvenii, restituiri de venituri din fondurile speciale administrate de ordonatorii principali de credite. C. Ministerul Finanelor i organelor financiare teritoriale pentru: restituiri de venituri necuvenite; regularizri din bugetul de stat i bugetele locale; virri de sume din fondurile constituite centralizat la nivelul; economiei naionale inclusive pli pentru:datoria public intern i extern, rambursri de credite i alte pli. O.P.H.T. se completeaz de ctre pltitori, n cazul virrii veniturilor bugetare pe bugete (bugetul de stat, bugetele locale, bugetele fondurilor speciale) n dou exemplare. Elementele din formular se completeaz diferit pentru persone juridice i ordonatorii de credite. Ordinul de plata se ntocmeste de ctre platitor n dou exemplare i se depune la banca insoit sau nu de borderou . In baza primului exemplar are loc debitarea contului platitorului i ramane la banca la dosarul cu actele zilei. Exemplarul doi se remite platitorului ca anexa la extrasul de cont . CECUL este un instrument de plat care pune n legtur, n legtur, n procesul crerii sale, 3 persoane: tragtorul, trasul, i b