piata asigurărilor

Seria tiine exacte i economice

Economie ISSN 1857-2073

89

PIAA ASIGURRILOR PROVOCARE PENTRU

ECONOMIA REPUBLICII MOLDOVA

Cristina DOLGHI, Cristina NOVAC

Universitatea de Stat din Moldova

Piaa de asigurare reprezint un cadru n care se ntlnesc cererea de asigurare, venind din partea persoanelor fizice

i juridice care doresc s ncheie contracte pe diferite tipuri de asigurri, i oferta de asigurare, ce vine din partea persoa-nelor juridice, i anume societi specializate de asigurri, care sunt autorizate s funcioneze n domeniul asigurrilor i s desfoare o astfel de activitate, bineneles, sub raport financiar.

Asigurrile permit ntreprinderilor, companiilor, societii s activeze ntr-un mediu stabil. Acestea nu doar faciliteaz tranzaciile economice prin furnizarea de transfer al riscului i despgubire, ele pot promova, de asemenea, stabilitatea financiar, mobilizarea economiilor.

Cuvinte-cheie: asigurare, piaa asigurrilor, prime brute subscrise, daune achitate, densitatea asigurrilor, cultura asigurrilor, transferul riscurilor, protecia intereselor patrimoniale, eficiena asigurrilor.

MARCHE DE L'ASSURANCE UN DEFI POUR L'ECONOMIE DU REPUBLIQUE DE MOLDOVA

March de l'assurance est un cadre qui rassemble la demande d'assurance, venant de particuliers et d'entreprises qui veulent entrer dans diffrents types et l'offre d'assurance qui vient des entreprises et des organisations, des entreprises spcialises qui sont autoriss de travailler dans l'assurance et exercer cette activit, bien sr, dans le rapport financier.

Lassurance permettent aux entreprises, des socits d'oprer dans un environnement ecurie.Elles facilites les transactions conomiques en fournissant le transfert de risque et de rmunration, ils peuvent galement promouvoir la stabilit financire, la mobilisation de l'pargne.

Mots-cls: assurance, march de l'assurance, les primes brutes, indemnits verses, la densit d'assurance, le transfert de risque d'assurance, la protection des biens, l'efficacit de l'assurance.

New York-ul nu este opera oamenilor, ci a asiguratorilor... fr asigurri, n-ar exista zgrie-nori, deoarece niciun muncitor n-ar accepta s lucreze la o asemenea nlime, riscnd s fac un plonjon mortal i s-i lase familia n mizerie; fr asigurri, nimeni nu ar circula cu automobilul pe strzi. Chiar cu un Ford, un bun ofer este contient de faptul c n fiecare clip risc s dea peste un pieton.

(Henry FORD)

Originile asigurrilor sunt att de ndeprtate, nct este practic imposibil a stabili o dat exact de apariie a acestora. Un loc deosebit n dezvoltarea asigurrilor ocup Anglia, n care n anii 80 ai sec. al XVII-lea au aprut primele societi de asigurare n domeniul asigurrii de la incendiu.

Patria reasigurrilor este considerat Germania. Prima companie de reasigurare a fost fondat de Cologne n anul 1846, apoi a aprut Societatea de reasigurare de la Mnhen. n 1885 apare ,,Societatea rus de reasi-gurare, care se ocupa de reasigurarea riscurilor de incendii. Din sec. al XIX-lea pe poziiile de frunte se afl uniuni de asigurare de tip cartel i concern. Factorii determinani, care au condus la apariia asigurrilor con-temporane, sunt cei economici i sociali, cel mai important la apariia activitii raionale capitaliste cu orientare spre valorile raionalitii formale.

Dezvoltarea societii a determinat, pe de o parte, creterea avuiei naionale, iar, pe de alt parte, a plasat omul n procese de producie mai complexe, cu un grad de periculozitate mrit. A sporit astfel interesul omu-lui pentru aciunile de previziune. Secolul al XIX-lea este marcat de o nou etap n dezvoltarea asigurrilor, fapt legat de implicarea activ a statului n asigurri. nelegnd rolul enorm economic i social al asigurri-lor, statul dorete s se foloseasc de avantajele lor n interes propriu.

Asigurrile pe teritoriul actual al Republicii Moldova ncep din anul 1871, prin prezena n Basarabia a filialelor societilor de asigurare ruseti. Dup instalarea regimului sovietic asigurrile s-au aflat n sistemul Gosstrah-ului, un sistem unic de asigurri de stat sistem rigid de asigurare.

Prin Hotrrea Guvernului Republicii Moldova nr/296 din 12 iunie 1991, Direcia Asigurrilor de Stat de pe lng Ministerul Finanelor, cu toate instituiile asigurrilor de stat aflate n subordine, este reorganizat n Compania Comercial autohton pe Aciuni ,,ASITO, n capitalul statutar al creia statul deinea 25%. n

S T U D I A U N I V E R S I T A T I S M O L D A V I A E

Revist tiinific a Universitii de Stat din Moldova, 2013, nr.2(62)

90

aceeai perioad pe lng Ministerul Finanelor a fost format Serviciul de Stat pentru Supravegherea Asigu-rrilor, mai trziu Inspectoratul de Stat pentru Supravegherea Asigurrilor i Fondurilor Nestatale de Pensii. Actualmente, n calitate de autoritate de supraveghere a asigurrilor este Comisia Naional a Pieei Financiare (CNPF).

Etapa iniial de dezvoltare a pieei naionale de asigurri s-a caracterizat prin lipsa capitalului statutar su-ficient i a altor mijloace proprii ale organizaiilor de asigurri, prin creterea cantitativ a acestora i nivelul sczut al calitii serviciilor prestate. n anul 1993 a fost adoptat Legea ,,Cu privire la asigurri, care a fost abrogat dup punerea n aplicare a noii legi ncepnd cu aprilie 2007, ceea ce a constituit un pas important n dezvoltarea industriei asigurrilor n ara noastr.

Tranziia la economia de pia diversific i multiplic considerabil relaiile dintre agenii economici, supunnd unui pericol sporit patrimoniul, viaa i integritatea corporal a persoanelor juridice i fizice, fapt ce actualizeaz necesitatea protejrii bunurilor, activitii de antreprenoriat, veniturilor, integritii cetenilor de la calamitile naturale, situaiile extremale i accidente cu ajutorul asigurrilor. Aa particulariti ale asigurrilor, cum ar fi evaluarea riscului asigurat i probabilitatea producerii lui, determinarea obligaiunilor financiare ale asigurtorului necesit cunotine speciale i o pregtire profesionist.

Industria asigurrilor favorizeaz dezvoltarea activitii prospere a agenilor economici din ar prin faptul ca acestea constituie:

o ramur creatoare de locuri de munc;

o ramur participant la oferta de capital de pe piaa financiar;

un factor de reducere a incertitudinii economice i mijloc de reluare a activitii ntrerupte. Asigurrile ramur creatoare de locuri de munc. Asigurrile sunt importante n economia unei ri nu

doar pentru faptul c particip la procesul de creare de valoare adugat, dar i pentru faptul c ofer locuri de munc pentru un numr deloc neglijabil de persoane.

Asigurrile ramur participant la oferta de capital de pe piaa financiar. Pentru a face fa obligaii-lor fa de asigurai, societile de asigurri au datoria s constituie rezerve tehnice. Fructificarea rezervelor de prime i de daune se face prin plasarea acestora n aciuni, obligaiuni, depuneri pe termen la bnci, acor-darea de mprumuturi asigurailor, achiziionarea de bunuri imobiliare. Prin activitatea desfurat, societile de asigurare influeneaz uneori, pozitiv sau negativ, i balana de plti a rii. Acest lucru are loc n cazul n care societile de asigurri, pe lng asigurri directe, mai efectueaz i operaii de reasigurare.

Asigurarea factor de reducere a incertitudinii economice i mijloc de reluare a activitii ntrerupte. Prin ncheierea asigurrii, persoana fizic sau juridic, ameninat de un anumit fenomen (eveniment) viitor i incert, convine cu o societate specializat ca, n schimbul unor sume de bani (unei prime), aceasta din urm s preia asupra sa consecinele producerii acelui fenomen (eveniment). Procurnd resursele financiare necesare refacerii bunurilor afectate de sinistru, asigurarea face posibil reluarea ntr-un termen ct mai scurt a procesului de producie ntrerupt i, deci, realizarea reproduciei simple.

Evoluia numrului i structurii participanilor la piaa de asigurri difer de la ar la ar. n Republica Moldova, dinamica numrului de participani a fost determinat de maturizarea i consolidarea pieei prin modificarea cadrului legislativ, n special a celui aferent capitalizrii companiilor de asigurare. n confor-mitate cu prevederile Legii, asigurtorii trebuie s desfoare activiti specializate: fie numai de asigurri generale, fie numai de asigurri de via [1]. Conform datelor statistice, n 2012 pe piaa local de asigurri activau 17 societi. Evoluia numrului asigurtorilor este prezentat n Diagrama 1 [2]:

44 49 43 3832 33 33 28 24 24 20 17

0 0 0 0 0 0 0

3245

63 6677

0

20

40

60

80

100

2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

Nr.societi lor de as igurare Nr.brokeri lor de as igurare

Diagrama 1. Evoluia numrului societilor de asigurare i al brokerilor de asigurare/reasigurare liceniai.

Sursa: www.cnpf.md



91

Piaa asigurrilor din Republica Moldova a depit etapa a patra de conformare la prevederile Legii

nr.407-XVI din 21.12.2006 ,,Cu privire la asigurri, potrivit creia nivelul minim al capitalului social pentru

asigurtorii care practic activitate n categoria asigurri generale a constituit 15 mil. lei. Aceste condiii au

determinat o reducere a numrului societilor de asigurri de la an la an i o filtrare a pieei asigurrilor de

companiile care nu respect acest nivel al capitalului statutar, determinnd n acelai timp o mbuntire a

ndeplinirii obligaiilor asumate prin contractele de asigurare ncheiate, precum i sporirea gradului de

solvabilitate care stabilete ncredere n societile de asigurare.

806 772

11671118

1050 1017 972 934

13141213

645 640 633 632 613 609 607 596 582 580495 486 475 486 477 464 461 452 441 434

42 46 39 37 36 42 43 45 43 4349 43 38 32 33 33 28 24 24 200

200

400

600

800

1000

1200

1400

2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011United Kingdom Germany France Romania Moldova

Diagrama 2. Evoluia numrului companiilor de asigurare pe piaa european n 2002-2011.

Sursa: Insurance Europe. Annual Report 2011-2012, www.cea.eu

Piaa asigurrilor din Republica Moldova este, dup volum, cea mai mic din regiunea Europei Centrale i de Est [3]. De altfel, avnd n vedere numrul sczut de locuitori (3,56 milioane), precum i dimensiunile reduse ale rii, piaa de asigurri nu poate fi comparat cu mrimea volumelor statelor europene cu tradiie n domeniul economic per ansamblu.

Piaa asigurrilor din Republica Moldova raporta n anul 2012 un volum de prime brute subscrise de peste un miliard de lei moldoveneti.

Diagrama 3. Evoluia PBS i a daunelor achitate de companiile de asigurri pentru 2005-2012.

Sursa: www.cnpf.md

Astfel, datele preliminare centralizate de autoritatea de supraveghere a pieei arat c la finele anului 2012 afacerile asiguratorilor locali au totalizat 1,09 mld. MDL (echivalentul a 69,9 mil. EUR), n cretere cu peste opt puncte procentuale comparativ cu decembrie 2011. Daunele avizate i pltite de cele 19 societi de asi-gurare care au raportat activitate pentru anul 2012 au totalizat 430 mil. MDL sau 27,7 mil. EUR echiva-lentul a 40% din totalul subscrierilor. Cu un an nainte, cei 22 de asiguratori activi raportaser un volum de despgubiri pltite n valoare de 348 mil. MDL (cu 82 mil. MDL mai puin dect n 2012).

0

20

40

60

80

2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

25.24

34.12

44.250.87 49.65

55.7861.6

69.9

7.411.66

14.37 16.4518.32 19.71

21.2727.7

Total piaa

Toate tipurile de asigurri

PBS (mil. euro)

Daune pltite (mil. euro)



92

Diagrama 4. Evoluia nivelului asigurrilor generale pe parcursul anilor 2006-2012 n Republica Moldova.

Sursa: www.cnpf.md

Ca i n perioadele de raportare precedente, asigurrile generale au generat mai bine de 90 de procente din

totalul pieei: 93,7%, echivalentul a 1,02 mld. MDL (65,5 mil. eur). Totodat, aceste tipuri de asigurri au

generat i cel mai nsemnat volum de despgubiri pltite: 421 mil. MDL (98% din total).

Ritmul de cretere a volumului de prime brute subscrise a fost influenat de majorarea numrului contrac-

telor de asigurare obligatorie de rspundere civil auto i de dezvoltarea reelei de distribuie a asigurtorilor

i brokerilor de asigurare i/sau de reasigurare.

Diagrama 5. Evoluia nivelului asigurrilor de viaa pe parcursul anilor 2006-2012 n Republica Moldova.

Sursa: www.cnpf.md

Asigurrile de viaa au contribuit doar cu 6,3% la totalul primelor brute subscrise, ajungnd la 68,6 mil.

MDL (4,4 mil. eur).

Gradul de ptrundere a asigurrilor, exprimat ca raport ntre primele brute subscrise i PIB, a nregistrat

nivelul de 1,23 la sut, fapt ce atest evoluia indicelui PIB (n preuri curente) n anul 2012 peste cel al volu-

mului primelor brute subscrise [4].

PBS (mil. euro)0

20

40

60

80

2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

32.5741.56

51.38 49.13 52.557.59 65.5

10.6 13.2516.77 18.4 18.94

20.7327.12

Asigurri generale (non-life insurance)

PBS (mil. euro)

Daune pltite (mil. euro)

PBS (mil. euro)0

2

4

6

2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

1.332.07

3.11 3.25 3.284.01

4.4

0.97 0.93 0.85 0.92 0.74 0.6 0.59

Asigurri de via (Life insurance)

PBS (mil. euro) Daune pltite (mil. euro)



93

1.11.26

1.36 1.32 1.34 1.27 1.22 1.23

0

0.2

0.4

0.6

0.8

1

1.2

1.4

1.6

2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 Ponderea n PIB

Tabel

Calculul gradului de ptrundere a asigurrilor n PIB-ul Republicii Moldova pe parcursul anilor 2005-2012

Sursa: www.bns.md

Densitatea asigurrilor, care reprezint raportul dintre volumul primelor brute subscrise i numrul popu-laiei, a nregistrat nivelul de 305,46 lei/locuitor, fiind n cretere cu 22,79 lei/locuitor (10,8 la sut) fa de nivelul anului precedent. Evoluia gradului de ptrundere a asigurrilor i densitatea asigurrilor sunt prezen-tate n diagrama ce urmeaz:

Diagrama 6. Densitatea asigurrilor n cadrul economiei RM (Gradul de ptrundere a asigurrilor n PIB), %

Sursa: www.xprimm.md

Gradul de ptrundere a asigurrilor n PIB este un indicator calitativ ce denot nivelul de via al popu-laiei n cadrul economiei naionale. Analiznd dinamica acestuia pe parcursul perioadei 2005-2012, con-statm o majorare n dinamica acestuia pentru anii 2005-2009. Criza economic a afectat serios i sectorul asigurrilor. ncepnd cu anul 2009 nivelul acestora a nregistrat o descretere de 0,07 puncte procentuale (1,34-1,27) pentru anul 2010 i, respectiv, de 0,12 puncte (0,34-1,22) n anul 2011. n 2012 se observ o uoar revitalizare a situaiei i indicatorul menionat a nregistrat o cretere pn la 1,23%.

Constatnd c piaa naional a asigurrilor este n curs de dezvoltare, pot fi menionate unele dintre cele mai evidente probleme n dezvoltarea sectorului respectiv: lipsa tradiiilor n cadrul societii moldoveneti n sensul apelrii la serviciile de asigurare; lipsa surselor financiare pentru asigurare; nihilismul financiar i juridic; nivelul sczut al culturii asigurrilor n societate; nencrederea populaiei fa de companiile de asigurare locale. Asigurrile n forma lor clasic au aprut, s-au dezvoltat i perfecionat n state cu economie capitalist, n

cadrul creia exist o veritabil instituie a proprietii private. n Republica Moldova domeniului de asigurri

2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

1. PIB, mil. lei 37652 44754 53430 62922 60429 71885 82348 87847

2. Populaia, mil. oameni 3599,8 3589,3 3581,1 3572,7 3565,6 3562,04 3560,43 3559,54

3. PBS, mil. lei 413,4 558,9 724,2 833,2 813,2 914,7 1006,3 1087,3

4. Ponderea serviciilor de asigurare n PIB (%)=3/1

1,10 1,25 1,36 1,32 1,34 1,27 1,22 1.23

5. Prime de asigurare pltite pe cap de locuitor, lei=3/2

114,8 155,7 202,2 233,2 228 256,8 282,67 305.46

6. Despgubiri de asigu-rare pltite, mil. lei

121,3 190,9 235,3 269,4 300 322,7 348,4 430.3

7. Raport despgubiri/ prime, %

29,3 34,1 32,5 32,3 36,9 35,3 34,6 39.57



94

i-a fost acordat o atenie mai redus. Cu toate c asigurrile sunt a doua surs de creditare a unei economii naionale dup domeniul bancar, statul nu a promovat i dezvoltat acest sector att de important pentru societate. Majoritatea populaiei dispune de surse financiare modeste, ea fiind preocupat de alte probleme, pe care le consider mult mai importante dect asigurarea. Lipsa cunotinelor economice i juridice este o problema destul de acut pentru societatea noastr. n consecin, managementul riscului, chiar la un nivel elementar, nu exist majoritatea nu-i analizeaz riscurile la care sunt supui [5].

Tendinele pieei de asigurri. Necesitatea dezvoltrii pieei financiare din Republica Moldova, n cadrul creia, prin mecanismele specifice economiei de pia, capitalurile disponibile vor fi alocate sectoarelor eco-nomice performante, implic creterea rapid i bine argumentat a sectorului asigurrilor, care colecteaz i redistribuie importante fonduri temporar disponibile. O caracterizare, din perspectiv intern, a sectorului asigurrilor n Republica Moldova nu poate ignora evoluia unor indicatori, unele mutaii organizaionale cu implicaii pe piaa asigurrilor, fiscalitatea i concurena n asigurri [6]. Actualmente, piaa asigurrilor este influenat de un ir de factori. n primul rnd de politica companiilor de asigurri. Este cunoscut ca asigurrile auto este genul de asigurri care se bucur de cerere masiv, din care cauz permite companiei s-i creasc portofoliul. Din acest considerent, unele companii, dorind s ocupe primele rnduri n rating, propun tarife joase. Acest tip permite ca timp de un an compania s creasc un portofoliu solid, n plus s propun acestor clieni alte produse de asigurare. n acest fel, asigurrile auto au fost considerate motorul pieei i dezvoltrii asigurrilor n general. Se prevede c primele de asigurare se vor stabili de comun acord ntre asigurai i asigurtori, ns dup o metodologie aprobat de Guvern. De fapt, este vorba despre o liberalizare parial a stabilirii primei de asigurare, nu n sensul practicilor europene, unde liberalizarea este total, adic i n pri-vina metodelor actuariale aplicate de asigurtor.

n concluzie este de menionat c faza actual a asigurrilor din Moldova poate fi caracterizat drept una de cotitur, n care se ncearc a pune bazele unor noi reguli de joc pentru principalii actori ai pieei asigu-raii i asigurtorii, se contureaz noi arbitri, dar apar i noi roluri pentru ntregirea infrastructurii. Toate acestea se produc ntr-un timp foarte compact i genereaz apariia anumitor ,,guri negre n stare s scoat n afara ,,monitoarelor o activitate de asigurare dubioas. Dezvoltarea asigurrilor de via i a celor de pro-prietate a persoanelor fizice rmn n continuare rezervele nevalorificate ale pieei asigurrilor moldoveneti, alturi de asigurrile riscurilor n agricultur i cele de rspundere civil a riscurilor financiare i profesionale.

Situaia n domeniul asigurrilor nu a suferit modificri eseniale n anul 2012, piaa rmne n continuare stabil. n domeniul asigurrilor principalul obiectiv reprezint formarea unei piee stabile i transparente, bazate pe tehnologiile moderne de asigurare, capabil s protejeze interesele cetenilor i ale agenilor eco-nomici, precum i s devin o surs important de investiii pentru dezvoltarea economic a rii. Realizarea acestui obiectiv include urmtoarele prioriti [7]: consolidarea financiar a societilor de asigurare i diver-sificarea serviciilor de asigurare; modificarea sistemului de reglementare i supraveghere n baza principiilor aplicate la nivel internaional i utilizrii tehnologiilor informaionale performante; mbuntirea manage-mentului societilor de asigurare i dezvoltarea infrastructurii pieei asigurrilor.

Bibliografie:

1. Legea Republicii Moldova cu privire la asigurri, nr.407-XVI, adoptat de Parlamentul Republicii Moldova la 21.12.2006. n: Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2007, nr.47-49/213.

2. Raport anual al Comisiei Naionale a Pieei Financiare anii: 2005-2011, www.cnpf.md. 3. Insurane Europe. Annual Report 2011-2012, www.cea.eu. 4. Buletin special al Comisiei Naionale a Pieei Financiare din 12.11.08, www.cnpf.md. 5. Raport Soros Moldova: Dezvoltarea i diversificarea pieei de asigurri n RM n contextual negocierii crerii zonei

de liber schimb aprofundat i cuprinztor ntre Republica Moldova i Uniunea European. I.Rusu, V.Rocovan, O.Verejean, S.Morarenco, aprilie 2011, www.soros.md.

6. CNPF: Conferina internaional cu prilejul jubileului de 20 ani de dezvoltare ai pieei asigurrilor din Republica Moldova ASIGURM VIITORUL MPREUN. TENDINE DE DEZVOLTARE I PROTECIE A SOCIETII,

Chiinu, 17 iunie 2011, www.cnpf.md. 7. Lege pentru aprobarea Strategiei de dezvoltare a pieei financiare nebancare pe anii 2011-2014 i a Planului de

aciuni pentru implementarea Strategiei de dezvoltare a pieei financiare nebancare pe anii 2011-2014, nr.35 din 03.03.2011. n: Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2011, nr.70-73/182.

Prezentat la 30.04.2013

piata asigurărilor

Documents