partea iv produsele si serviciile bancare petru corporate

Upload: ungurgeo

Post on 04-Apr-2018

223 views

Category:

Documents


0 download

TRANSCRIPT

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    1/68

    63

    TEMA 4

    PRODUSELE I SERVICIILE BANCARE PENTRU CORPORATE

    4.1. Produse de tip credit4.2. Produse non credit

    4.3. Instrumente de economisire4.4. Carduri4.5. Servicii de electronic banking4.6. Alte servicii

    Timpul alocat temei: 8 ore

    Obiectivele temei

    De a nelege ce nseamn corporate

    Ce sunt produsele bancare de corporat.

    Care sunt produsele destnate clienilor corporate

    Produsul de tip credit

    Produse non credit

    Instrumente de economiire

    Carduri

    Servicii de electronic banking

    Alte servicii

    Bibliografie recomandat1. Cetn Iuliana Marketng financiar bancar, Editura Economic,

    Bucureti, 20052. Odobescu Emanuel Marketng bancar intern i internional, Editura

    igma Primex, Bucureti, 1999.3. Lazr Dumitru Marketng financiar-bancar, Editura Univeritii

    Dimitrie Cantemir Trgu-Mure, 2001.4. Olteanu Valeric Marketng financiar-bancar, Editura Ecomar, Bucureti,

    2005.5. Vorzsak Almos (coordonator) Marketngul serviciilor, Editura Presa

    Univeritr Clujean, Cluj-Napoca, 2004

    Factori de nfluen a comportmentului clientului persoan juridicn analiza comportamentului clientului persoan juridic instituiile financiaretrebuie s in cont de unele aspecte cu caracter special care trebuie s determine

    pricularizri ale ofertei.

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    2/68

    64

    De reinut!

    Asemenea factori determinani sunt:

    Necesitile clientului organizaional sunt, de obicei, mult mai complexedect ale clientului individuali de aceea, mult mai dificil de satisfcut;

    Exist categorii de clieni care necesit tratament special;Relaiile de succes cu clientul persoan juridic sunt dificil de construiti

    costisitor de treinut;

    Clientul organizaional solicit instituiei financiare s dein cunotinegenerale despre activitatea sectorului n care activeaz i cunotine despre

    propria sa firm.

    Exist o gam larg de factori care pot determina atitudinile firmelor referitoare laserviciile financiare.Dintre acetia menionm:

    Mrimea firmei;Sectorul economic n care i desfoar activitatea;Stilul de conducerePoziia factorului de decizie n firm;Poziia financiar i comercial a firmei;Statutul firmei;Vrsta i profesionalismul echipei de conducere;Tipul acionariatului i aspiraiile lor;

    Dorinele firmei;Natura firmei i amplasarea geografic;Climatul economic.

    4.1. PRODUSE DE TIP CREDIT

    n Romnia, definiia oficial a creditului este dat n Legea 58/1998 republicat prin Legea bancar, astfel:Creditul reprezint orice angajament de plat a unei sume de bani n schimbuldreptului la rambursarea sumei pltite, precum i la plata unei dobnzi sau a altorcheltuieli legate de aceast sum, sau orice prelungire a scadenei unei datorii iorice angajament de achiziionare a unui titlu care ncorporeaz o crean sau a

    altui drept la plat unei sume de bani Statutul Bncii Centrale Europene (Cap.Credite) da o definiie mai cuprinztoare a creditului, astfel Creditul reprezintrelaia bneasc ntre o persoan fizic sau juridic numit creditor, care acordunei alte persoane numit debitor, un imprumut n bani sau care vinde mrfuri /servicii pe datorie, n general cu o dobnd stabilit n funcie de riscul pe care i-lasum creditorul sau de reputaia debitorului.

    Avnd n vedere mijloacele i instrumentele specifice cu care opereaz o banccomercial, putem clasifica finanrile, astfel:

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    3/68

    65

    - finanarea prin credite pe termen scurt a activitii curente;- finanarea prin credite pe termen mediu i lung a activitii de investiii ndeosebipentru achiziionarea de active fixe i dezvoltarea capacitilor de producie;

    FINANAREA ACTIVITII CURENTEFinanarea activitii curente se realizeaz prin urmtoarele tipuri de credite: Linii de credit - n lei i n valut Credite pentru finanarea cheltuielilor i stocurilor temporare sau sezoniere - nlei i n valut Credite pentru produse cu ciclu lung de fabricaie - n lei i n valut Credite pentru (pre)finanarea exporturilor - n lei i n valut Operaiuni de scontare cambii i bilete la ordin - n lei n i valut

    Credite pentru instrumente de plat - n lei i n valut Credite pentru faciliti de cont - n lei Credite pentru descoperit de cont (overdraft) - n lei Credite pentru achitarea obligaiilor bugetare - n lei Operaiuni de factoring intern i extern Operaiuni de forfetare primar - n valut Credite agricole - n lei

    LINIA DE CREDIT

    De reinut!

    Destinaia*creditarea de ansamblu a activitii curente de aprovizionare, producie,desfacere, prestri servicii (diverse plai inclusiv rambursri de credite, pli decomisioane, pli ctre buget, depozite colaterale care se vor constitui n aceeai

    valut n care a fost aprobat linia de credit, cu excepia plilor pentru investiii);*creditarea unor subactiviti, proiecte, contracte etc., care prin natura lor se

    evidentiaz distinct

    Caracteristici disponibile n lei i/sau valut; funcioneaz dup sistemul revolving;

    volumul creditului se determin din analiza cash-flow-ului (fluxul de numerar) peo anumit perioad; se acord pe termene de 3, 6 i 12 luni, iar n cazuri justificate, pe termen demaxim 60 de luni; pot fi prelungite pe noi perioade de creditare, pe baz de acte aditionale, dac suntndepliinite condiiile avute n vedere la acordare (ex: ratingul financiar, serviciuldatoriei, indicatorii de bonitate, rulajul ncasrilori plailori situaia exporturilordac este cazul) iar rulajul creditor al liniei (rambursrile din credite) realizat nperioad de creditare este 1-2 ori mai mare dect plafonul aprobat;

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    4/68

    66

    fondurile provenite din linia de credit se pot utiliza fracionat, n funcie denevoile clientului, cu posibilitatea de a face trageri i rambursri multiple, fr adepi nivelul stabilit prin contractul de credit (soldul zilnic al angajamentelor snu depeasc volumul liniei de credit aprobat);

    Garanii Garanii reale imobiliare: privilegiul, ipoteca; Garanii reale mobiliare: depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit,certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin i titlurile nominative, soldulcreditor al conturilor curente / subconturilor, aciunile, cesiunea de crean,echipamente, instalaii, planul de afaceri, fondul de comer;Garanii personale: scrisori de garanie bancar, titluri de credit avalizate garanii

    de companie / firm, garanii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cauiunea, garanii emise de statul romn i de autoritile administraiei publicelocale, asigurare de risc financiar de neplat;

    Alte garanii solicitate de banc

    De reinut!

    Avantaje

    flexibilitate prin negocierea dobnzilor; continuitate n desfurarea activitii curente; fluidizarea plilor;

    posibilitatea de a opta pentru dobnda fix, variabil sau revizuibil; volumul creditului adaptat necesitilor de finanare i posibilitilor derambursare ale clientului.

    CREDIT PENTRU FINANAREA CHELTUIELILOR I STOCURILORTEMPORARE / SEZONIERE

    De reinut!Destinaia plata stocurilor care au fost aprovizionate n perioad anterioar, fr a fi

    achitate, a celor care urmeaz a fi aprovizionate precum i a cheltuielilortemporare / sezoniere aferente acestor stocuri; plata altor cheltuieli temporare/sezoniere;

    Caracteristici este disponibil n lei i/sau valut; volumul creditului solicitat i dobnda aferent, n cazul clienilor care desfasoaractivitate de comer, nu poate depai volumul ncasrilor obinute din vnzarile demrfuri pe o perioad anterioar de 12 luni;

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    5/68

    67

    durata creditului este de maxim 12 luni iar scadena se stabilete n funcie determenele de recuperare a cheltuielilori de valorificarea stocurilor respective, fra depai intervalul dintre doua sezoane/cicluri de producie naturale; se acord numai n baza documentaiei prezentate din care s rezulte situaiastocurilor i cheltuielilor ce fac obiectul creditrii i cauzele economice care audeterminat formarea stocurilor respective ex: primirea de la furnizori, a unormaterii prime i materiale n avans fa de termenele din contracte, ntrerupereaproduciei din motive justificate, lipsa mijloacelor de transport sau alte greuti nexpedierea produselor la intern sau extern.Garanii Garanii reale imobiliare: privilegiul, ipoteca; Garanii reale mobiliare: depozit bancar / cash colateral, certificate de depozit,

    certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin i titlurile nominative, soldulcreditor al conturilor curente / subconturilor, aciunile, cesiunea de crean,echipamente, instalaii, planul de afaceri, fondul de comer;

    Garanii personale: scrisori de garanie bancar, titluri de credit avalizate,garanii de companie / firm, garanii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea/ cauiunea, garanii emise de statul romn i de autoritile administraiei publicelocale, asigurare de risc financiar de neplat;

    Alte garanii solicitate de banc.

    De reinut!Avantaje

    flexibilitate prin negocierea dobnzilor; continuitate n desfasurarea activitii curente;

    fluidizarea plilor; posibilitatea de a opta pentru dobnda fix, variabil sau revizuibil;

    volumul creditului adaptat necesitilor de finanare i posibilitilor derambursare ale clientului.

    CREDIT PENTRU PRODUSE CU CICLU LUNG DE FABRICATIE

    De reinut!

    Destinaia executia produselor cu ciclu lung de fabricatie pe baza de comenzi i/saucontractecare neceit finanare i urmarire distinct, n care se nclud, fr a fi

    limittive, urmatoarele grupe: utilaje tehnologice de toate tipurile i pri aleacestora, corpuri de nave i aeronave, isteme flexibile, lnii automate de

    prelucrare, mani-unelte etc.

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    6/68

    68

    Definiie produsele cu ciclu lung de fabricatie sunt cele ale caror cicluri tehnologice deexecutie, de la lansarea n fabricatie pana la obinerea produsului fnit, dureaza maimult de 12 luni.Aceast categorie de produse cuprinde: instalaii i utilaje complexe, navemaritime i fluviale, elicoptere, aeronave, etc

    Caracteristici este disponibil n lei i/sau valut; durat creditului se va stbili n funcie de ciclul de executie al produselorprevazut n documenttia tehnica i contractele comerciale i poate depai 12 luni; volumul maxim al creditului se determna pe baza costurilor

    estimate/antecalculate pe contract/comanda/produs; se acord esalonat, n funcie de evolutia cheltuielilor cu producia n curs defabricatie aferent produselor respective; plafonul trimestrial al creditului va acoperi necesitile de finanare la nivelulrezulttpentru ultima luna a trimestrului. Necesitile suplimentare de finanare care aparn cursul trimestrului vor fi acoperite prin plafoane de credit ntratrimestriale.

    Garanii Garanii reale imobiliare:privilegiul, ipoteca;Garanii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit,certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin i titlurile nominative,aciunile,cesiunea de creant, echipamente, instalaii, planul de afaceri, fondul decomer;Garanii personale:scrisori de garanie bancara, titluri de credit avalizate garanii decompanie/firma, garanii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cauiunea,garanii emise de statul romn i de autoritile administraiei publice locale,asigurare de risc financiar de neplat;Alte garanii solicitate de banca

    De reinut!

    Avantaje

    suport financiar pentru realizarea la timp a produselor complexe; continuitate n desfasurarea activitii curente;

    fluidizarea plilor; posibilitatea de a opta pentru dobnda fix, variabil sau revizuibil; volumul creditului adaptat necesitilor de finanare i posibilitilor de

    rambursare ale clientului.

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    7/68

    69

    CREDIT PENTRU (PRE) FINANAREA EXPORTURILOR

    De reinut!Destinaia Se acord clienilor din categoria corporate, producatori sau intermediari deproduse / prestatori de servicii destinate exportului, n vederea finanrii cicluluide aprovizionare producie desfacere - ncasare sau a desfurriicorespunztoare a activitii de exploatare pe perioad de la livrarea produselor

    i pn la ncasarea contravalorii lor de la partenerii externi. Este destinat pentru aprovizionarea de la intern i / sau din import cu materii

    primei materiale, semifabricate, subansamble, combustibili, energie, cheltuieli cumanoperai alte cheltuieli;

    Se acord n baza contractelor de export sau comenzilor ferme, care fac obiectulcreditului solicitat, din care s rezulte: cantitatea i felul mrfii, condiiile igraficul de livrare, modalitateai termenele de plat, preul mrfii n valut.

    Caracteristici este disponibil n lei i/sau valut; perioad de creditare este de maxim 12 luni; modalittile de ncasare a produselor exportate sunt: - Acreditiv-ul documentar sau alt modalitate garantat bancar; - Incasso-ul documentar, dac ntre parteneri exist relatii tradiionale de afaceri; Ordinele de plat, nsoite de asigurarea de risc comercial i de ar sau de o

    societate de factoring internional agreat de banc; Cesiunea de acreditiv emis n baza reglementrilor internionale careguverneaz acreditivele, al carei beneficiar este exportatorul care solicit creditul; Plafonul maxim al creditului este 90% din: costurile antecalculate din contractul comercial, n cazul finanrii cicluluiaprovizionare; producie-desfacere-ncasare, inclusiv activitile de intermdiere a vnzriiproduselor / prestrii serviciilor destinate exportului; valoarea produselor livrate / serviciilor prestate, n cazul finanrii activitii deexploatare pe perioad de la livrarea produselor / prestarea serviciilor i pn lancasarea contravalorii lor de la export; Volumul creditului se determin pe baza portofoliului de contracte de export sau

    de comenzi ferme ncheiate i din analiza cashflow- ului.

    Garanii Garanii reale imobiliare: privilegiul, ipoteca; Garanii reale mobiliare: depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit,certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin i titlurile nominative, soldulcreditor al conturilor curente / subconturilor, aciunile, cesiunea de crean,echipamente, instalaii, planul de afaceri, fondul de comer;

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    8/68

    70

    Garanii personale: scrisori de garanie bancar, titluri de credit avalizate, garaniide companie / firm, garanii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cauiunea, garanii emise de statul romn i de autoritile administraiei publicelocale, asigurare de risc financiar de neplat; Garanii specifice, n funcie de riscul fiecrei tranzacii:1) Acordarea creditelor este condiionat, atunci cnd banca consider necesarasigurarea acestora mpotriva riscului comercial de neplat i asigurarea mpotrivariscului de ar pentru contractele de export ncheiate cu partenerii externi, cuexcepia rilor nominalizate de BNR n categoria A;2) Banca poate solicita clienilor exportatori, n funcie de riscul specific fiecreitranzacii, poli de asigurare a riscului de nelivrare emis de Eximbank, care va ficeionat n favoarea bncii;

    Alte garanii solicitate de banc.

    De reinut!

    Avantaje

    continuitate n desfasurarea activitii curente; fluidizarea plilor; posibilitatea de a opta pentru dobnda fix, variabil sau revizuibil; volumul creditului adaptat necesitilor de finanare i posibilitilor de

    rambursare ale clientului.

    CREDIT DE SCONTDe reinut!

    Destinaia se acord agenilor economici pentru finanarea activitii curente a acestora

    (ex: furnizori, impozite, salarii, taxe etc.); se acord clienilor corporate, care sunt posesorii legali ai unor efecte de comer(cambii sau bilete la ordin) i doresc ncasarea nante de scaden a sumeinscrisepe acestea.

    Definire concept Scontul operaiunea prin care, n schimbul unui efect de comer (cambie/bilet la

    ordin), banca pune la dispoziia posesorului crenei, valoarea efectului, mai puinagio (dobanda de scont i comiionul de gestiune), nante de scaden efectuluirespectiv.

    Cambia titlu de credit care pune n legatura trei persoane:a) trgtorul persoana fizic / juridic care emite cambia;b) trasul persoana indicat sau obligat de trgtor s plateasc cambia;c) beneficiarul persoana n favoarea creia se emite cambia.

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    9/68

    71

    Biletul la ordin titlu de credit care pune n legatura doua persoane:a) trgtorul - persoana fizic / juridic care emite biletul la ordin;b) beneficiarul persoana n favoarea creia a fost emis biletul la ordin. n cazulbiletului la ordin trgtorul i trasul sunt una i aceeai persoan.

    Cambia i biletul la ordin, ca titluri de credit, au ca element definitoriu obligaiatrasului de a plti beneficiarului o anumit sum de bani la o dat stabilit(scaden).

    Girul actul prin care posesorul titlului de credit, numit girant, transfer altei

    persoane, numit giratar, printr-o declaraie scris i subscris pe titlu odat cupredarea acestuia, toate drepturile decurgnd din titlul astfel redactat i completat.Prin gir, posesorul cambiei d ordin trasului s plteasc suma menionat n titlupersoanei n favoarea creia a transmis cambia.

    Cambiile care cuprind sau nu mentiunea la ordin pot circula prin gir. Dactrgtorul a nscris n cambie meniunea nu la ordin, titlul este transmisibil numain forma i cu efectele unei cesiuni de crean ordinare.Girul poate fi fcut n folosul trasului (cu sau fr acceptarea acestuia), altrgtorului sau al oricrui alt obligat.

    De reinut!

    Tipuri de operaiuni de scontare:1. scontare cu regres, n care banca i rezerv dreptul de a se ndrepta pe cale deregresi mpotriva beneficiarului (persoana n favoarea creia se emite cambia /

    biletul la ordin)i a celorlalti debitori de regres;2. scontare cu regres, n care banca i rezerv dreptul de a se ndrepta pe cale de

    regres mpotriva beneficiarului i a celorlalti debitori de regres doar n anumitesituaii stabilite n mod expres, care vor fi prevzute n contractul de scont;3. scontare fr regres, n care banca renun la dreptul de regres mpotrivabeneficiarului;

    Caracteristici este disponibil n lei i/sau valut; se realizeaz n baza unui contract de scont sau a unui acord cadru de scont cuvalabilitate de pn la 12 luni. n cazul scontrii fr regres sau cu regres parialbanca va ncheia cu beneficiarul cambiilor / biletelor la ordin contracte de scontdistincte pentru fiecare emitent / tras; plafonul creditului de scont este dat valoarea nominal a efectelor de comer (cambii /bilete la ordin) diminuat cu dobnda de scont i comisionul de gestiune (agio);

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    10/68

    72

    scadena creditului se stabilete la data scadenei nscris pe efectul de comerplus durata circuitului bancar; Banca care a primit titlul la scont se va ngriji de remiterea acestuia la plat labanca trasului, pe circuitul bancar, n timp util, astfel nct titlul sa fie achitat nziua platibil i s se recupereze creditul acordat prin mecanismul scontrii.

    Cambiile / biletele la ordin acceptate la scontare trebuie sa ndeplineasccumulativ urmtoarele condiii:1. solicitantul s fie beneficiarul cambiilor/ biletelor la ordin prezentate la scont, cucondiia ca aceste titluri s nu se afle ntr-un ir de giruri;2. trasul / emitentul efectului de comer trebuie s fie, de regul, client al bncii; ncazul n care acesta este client al altei societi bancare din ar sau strintate,

    titlul trebuie s fie avalizat de societatea bancar ce-l deservete pe tras;3. n cazul n care emitentul / trasul este clientul bncii trebuie s nu figureze laCentrala Incidentelor de Pli cu incidente de pli majore pe o perioad anterioarde minim 1 an;4.efectele de comer s nu fie declarate la Centrala Incidentelor de Pli ca fiindpierdute, furate, distruse;5. cambia s fie acceptat legal la plat de ctre tras;6. intervalul de timp dintre momentul prezentrii la scontare i scadena cambiei /biletului la ordin s nu depeasc 6 luni;7. titlul s aib scaden la dat fix i s fie emis ntr-un singur exemplar;8. titlul s aib clauza fr protest sau fr cheltuieli;9. pe titlul de credit s fie completat n mod obligatoriu obiectul plii la rubricavaloarea reprezint;10. cambiile / biletele la ordin s ndeplinesc cerinele legale de form i fondstabilite de reglementrile legale;11. emiterea titlurilor de credit prezentate la scontare trebuie s aib la baztranzacii comerciale concretizate n documente contractuale i documentejustificative care s ateste efectuarea prestaiei platibil prin cambie / bilet la ordin.

    Garanii Garanii specifice: Cambiile / biletele la ordin scontate; Garanii reale mobiliare fr deposedare pe soldul creditor al conturilor /

    subconturilor curenten completare: Garanii reale imobiliare: privilegiul, ipoteca; Garanii reale mobiliare: depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit,certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin i titlurile nominative, aciunile,cesiunea de crean, echipamente, instalaii, planul de afaceri, fondul de comer; Garanii personale: scrisori de garanie bancar, titluri de credit avalizate, garaniide companie / firm, garanii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    11/68

    73

    /cauiunea, garanii emise de statul romn i de autoritile administraiei publicelocale, asigurare de risc financiar de neplat;

    De reinut!Avantaje Dobnda de scont ramne neschimbat, indiferent de modificrile survenite pentreaga perioad a creditrii; Sumele provenite din scontarea titlurilor de credit pot avea orice destinaie,

    inclusiv rambursri de credite; Posibilitatea ncasrii creanelor naintea scadenei titlurilor de credit;

    Fluidizarea plilor; Continuitate n desfasurarea activitii curente

    CREDIT PENTRU INSTRUMENTE DE PLAT

    De reinut!Destinaia se acord agenilor economici pentru finanarea activitii curente a acestora(Ex: furnizori, impozite, salarii, taxe etc.);

    Instrumentele de plat (cecuri, ordine de plat sau mesaje swift) aflate n circuitbancar pot constitui o surs rapid de finanare a activitii curente

    Caracteristici

    Moneda de acordare:- creditele pentru cecuri: RON- creditele pe mesaje swift recepionate: EUR, USD- creditele pe documente fr discrepante remise spre ncasare n cadrulacreditivelor de export cu plat la vedere / la scaden: RON, EUR, USD Creditul se acord n baza unui contract de credit distinct sau a unui acord - cadrude creditare ncheiat pe o perioad de maxim 1 an; Nivelul creditului este de cel mult 90% din valoarea nominal a documenteloradmise la creditare, diferena de 10% fiind destinat acoperiri dobnzii aferente.GaraniiGaranii reale imobiliare: privilegiul, ipoteca;Garanii reale mobiliare: depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit,

    certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin i titlurile nominative, soldulcreditor al conturilor curente / subconturilor, aciunile, cesiunea de crean,echipamente, instalaii, planul de afaceri, fondul de comer; Garanii personale: scrisori de garanie bancar, titluri de credit avalizate, garaniide companie / firm, garanii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cauiunea, garanii emise de statul romn i de autoritile administraiei publicelocale, asigurare de risc financiar de neplat; Alte garanii solicitte de banc.

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    12/68

    74

    De reinut!Avantaje

    continuitate n desfasurarea activitii curente; fluidizarea plilor; posibilitatea de a opta pentru dobnda fix, variabil sau revizuibil; consultnt specializat privind alegerea soluiei de creditare, adaptatnecesitilor clientului.

    FACILITATE DE CONT

    De reinut!

    Destinaia creditarea de ansamblu a activitii curente de aprovizionare, producie,

    desfacere, prestri servicii; acoperirea decalajului intervenit n fluxul de lichiditi (cash-flow), ca urmare aapariiei unor situaii neprevzute (ntrzieri n ncasarea mrfurilor livrate,etc)fa de planificarea fluxurilor financiare.

    Caracteristici Din facilitile de cont se pot efectua pli pentru activiti care privesc sau aulegatur cu activitatea curent a mprumutatului (inclusiv, dar fr a se limita larambursri de credite, pli de comisioane, pli ctre buget etc) i pli pentru

    investiii; Este disponibil n lei, n baza unor contracte de credit distincte sau acord cadru decreditare cu o perioad de valabilitate de maxim 1 an, n limita unui plafon demaxim 1 mil. RON / client, care funcioneaza n sistem revolving; Durata creditului este de maxim 30 de zile calendaristice de la data semnriicontractului de credit. Se acord clienilor corporate cu standing financiar ridicat i serviciul datorieibun; Plafonul creditului se stabileste n funcie de valoarea total a mrfurilor livrate,lucrrilor executate sau serviciilor prestate de client pn la data solicitriicreditului, cu condiii certe de ncasare pn la expirarea duratei de creditare.

    Garanii

    Garanii reale imobiliare: privilegiul, ipoteca;Garanii reale mobiliare: depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit,certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin i titlurile nominative, soldulcreditor al conturilor curente / subconturilor, aciunile, cesiunea de crean,echipamente, instalaii, planul de afaceri, fondul de comer;

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    13/68

    75

    Garanii personale: scrisori de garanie bancar, titluri de credit avalizate, garaniide companie / firm, garanii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cauiunea, garanii emise de statul romn i de autoritile administraiei publicelocale, asigurare de risc financiar de neplat;Alte garanii solicitate de banc.

    De reinut!Avantaje

    continuitate n desfasurarea activitii curente; fluidizarea plilor;

    posibilitatea de negociere a dobnzii; volumul creditului se stabilete n funcie de necesitile de finanare i

    posibilitile de rambursare.

    CREDITE TEMPORARE / OVERDRAFT

    De reinut!Destinaia este destinat achitrii unor obligaii stringente (aprovizionare cu materii prime,

    materiale, combustibil, energie, impozite, taxe curentei alte operaiuni curente); se acord clienilor din categoria corporate pentru prevenirea lipsei temporare

    dedisponibiliti n cont la data decontrii unor instrumente de plat de debit emise

    (cec, cambii, bilete la ordin);

    Caracteristici este disponibil n lei, n baza unor contracte de credit distincte sau acord-cadru decreditare, cu o perioad de valabilitate de maxim 1 an, n limita unui plafon demaxim 1 mil.RON/ client, care funcioneaz n sistem revolving; perioada de creditare este de maxim 7 zile calendaristice. se acord n general marilor companii i firmelor cu prestigiu n mediul deafaceri, al caror flux de lichiditi este cesionat n favoarea bncii; se pot trage integral sau n transe, pe masura apariiei necesitilor de plat pentrucare au fost aprobate; Clientii care solicit un astfel de credit trebuie sa ndeplineasca cumulativ

    urmatoarele condiii:1. au standing financiar ridicat i serviciul datoriei bun fa de banc;2. nu nregistreaz datorii fa de buget i partenerii de afaceri;3. nu au figurat niciodat la CIP cu incidente de plti majore;

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    14/68

    76

    GaraniiGaranii reale imobiliare: privilegiul, ipoteca;Garanii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit,certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin i titlurile nominative, soldulcreditor al conturilor curente / subconturilor, aciunile, cesiunea de crean,echipamente, instalaii, planul de afaceri, fondul de comer;Garanii personale: scrisori de garanie bancar, titluri de credit avalizate, garaniide companie / firma, garanii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cauiunea, garanii emise de statul romn i de autoritile administraiei publicelocale, asigurare de risc financiar de neplat;Alte garanii solicitate de banc.

    De reinut!Avantaje Acoperirea decalajului temporar nefavorabil dintre ncasarii pli;

    continuitate n desfasurarea activitii curente; fluidizarea plilor;

    volumul creditului se stabilete n funcie de necesitile de finanare iposibilitile de rambursare.

    CREDITE PENTRU PLI LA BUGEUL DE STAT

    De reinut!

    Destinaia pli restante la bugetul consolidat (bugetul de stat, bugetul asigurrilor sociale,fonduri speciale);

    Caracteristici Se acord n lei ; Volum maxim: suma obligaiilor restante ctre bugetul consolidat, la dataanalizei, determinate n baza certificatului fiscal, dac din cash-flow rezult cexist capacitate de rambursare a creditului i dobnzilor aferente; Perioada de creditare: maxim 5 ani, fr perioad de graie Trageri: va fi utilizat ntegral, pe masur ce plile restante ctre bugetulconsolidat vor fi achitate;

    Scaden: lunar, trimestrial, fr s fie depit perioada maxima de creditare i nfuncie de capacitatea de rambursare rezultat din cash-flow-ul previzionat. Condiii: solicitantul s nu fie n faliment sau n desfaurarea procedurii deexecutare silit.

    GaraniiGaranii reale imobiliare: privilegiul, ipoteca;

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    15/68

    77

    Garanii reale mobiliare: depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit,certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin i titlurile nominative, aciunile,cesiunea de crean, echipamente, instalaii, planul de afaceri, fondul de comer;Garanii personale: scrisori de garanie bancar, titluri de credit avalizate, garaniide companie / firm, garanii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cauiunea, garanii emise de statul romn i de autoritile administraiei publicelocale, asigurare de risc financiar de neplat;Alte garanii solicitate de banc;

    De reinut!Avantaje mbuntirea cazierului fiscal prin achitarea tuturor obligaiilor restante la

    bugetul consolidat; stabilirea volumului creditului n funcie de valoarea totla a obligaiilor restantei posibilitile de rambursare;

    Consultan specializat la ntocmirea dosarului de credit.

    FACTORINGUL

    De reinut!Destinaia

    agenilor economici, productori, comerciani de bunuri sau prestatori deservicii la care probabilitatea apariiei unui litigiu legat de produsele / serviciile

    supuse factoringului este redus. Nu se preteaz derulrii prin factoring produselecare necesit grad mare de finisare, produse unicat, o pia de desfacere extremde restrns, precumi activitatea de construcii.

    Definire conceptFactoringul un contract ncheiat ntre o parte denumit aderent

    (furnizoare de mrfuri sau prestatoare de servicii) i o societate bancara / instituiefinanciar, denumit factor, prin care aceasta din urm asigur finanarea,urmrirea creanelor i protecia riscurilor de credit, iar aderentul cedeazfactorului, cu titlul de vnzare sau de gaj, creanele nscute din vnzarea de bunurisau prestarea de servicii pentru teri;

    Serviciul de finanare finanarea imediat n proportie de maxim 80% din

    contravaloarea fiecrei facturi pentru livrri de mrfuri / prestri servicii, din carese scad comisioanele factorului, restul de 20% se elibereaz n momentul ncasrii.Serviciul de administrare a creanelor evidenierea n contabilitate i

    gestionareacreanelor preluate n regim de factoring; reflectarea separata a facturilor

    finanate, a facturilor care depesc plafonul de acoperire a riscului de neplat,raportarea facturilor aflate n sold la sfritul fiecrei luni.

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    16/68

    78

    Serviciul de colectare urmrirea ncasrii la scaden a facturilor iatenionarea, chiar somarea acelor debitori care nu respect scadenele.Serviciul de acoperire a riscului de neplat al debitorilor presupune ca n cazul ncare apare riscul, factorul s acopere contravaloarea creanelor nencasate (20%) ngeneral n termen de 120 zile de la scadena creanei.

    n cazul factoringului accentul analizei se pune n primul rnd pe bonitateapartenerilor solicitantului (aderent).

    Factoringul poate fi: Intern cu regres i fr regres; Extern fr regres

    FACTORING INTERN

    De reinut!Caracteristici

    reprezint un pachet complex de servicii care asigur: finanarea pe baza facturilor provenite din livrri de mrfuri, executri delucrrii prestri de servicii la intern; administrarea creanelor;

    Moneda: se acord finanare n lei i/sau valut pentru creantele comerciale pecare clientul le deine din diverse contracte comerciale n leii/sau valut; Poate fi: cu regres sau fr regres;

    Nivelul maxim al finanrii: 90% din contravaloarea facturilor n momentulcumprrii creanelor de ctre banc; Perioada de finanare:180 de zile de la data emiterii facturilor;

    Condiii: produsele/ serviciile facturate trebuie s fie livrate / prestate efectiv ctre clieni; facturile s nu fie cesionate n favoarea altor datorii / obligaii; scadena facturilor s nu depeasc 180 de zile de la emitere; dac ncasrile din contractele propuse a fi derulate prin factoring au fostcesionate bncii n baza unor contracte de credit de producie / investiii, finanarea

    prin factoring poate fi acordat numai dac sumele respective ramburseaz creditulacordat anterior.

    Perfectarea tranzaciilor de factoring se concretizeaz prin semnarea de ctreclient i banc a Acordului-cadru de factoring i a actelor adiionale pentru fiecareclient n parte.

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    17/68

    79

    De reinut!Avantaje plat imediat a facturilor, n ziua prezentrii facturilor la unitatea bancar

    teritorial, dup aprobarea tranzaciilor i semnarea Acordului - cadru defactoring; plata creanelor nainte de scaden, ncasarea la termen transformndu-se nncasare la vedere; acces la lichiditi ntr-un timp mult mai scurt dect n cazul unui credit,

    obinndu-se astfel o mbuntire a cash-flow-ului; flexibilitate n utilizarea fondurilor obinute prin finanare, n funcie de

    necesitile imediate, nefiind necesar justificarea destinaiei plilor; finanare fr garanii materiale;

    flexibilitate n negocierea costurilor; documentie redus pentru obinerea finanrii prin factoring fa de cea pentruacordarea unui credit;

    FACTORING EXTERN

    De reinut!Caracteristici

    reprezint un pachet complex de servicii care asigur: finanarea pe baza facturilor externe provenite din livrri de mrfuri, executri

    de lucrrii prestri de servicii; administrarea creanelor;

    colectarea creanelor la scaden; protecie mpotriva riscului de neplat (ex: insolvabilitatea sau falimentulpartenerului extern);

    Caracteristici Moneda: se acord finanare n valut pentru creantele comerciale materializate nfacturi externe; Perioada maxim de finanare: 180 de zile de la data emiterii facturilor; Este fr regres, banca asumndu-i riscul direct fa de debitor, risc acoperit de osocietate de factoring/ banca din strintate;

    Nivelul maxim al finanrii:

    90% din contravaloarea facturilor n momentul cumprriicreanelor de ctre banc;

    100% n cazul n care modalitatea de plat este acreditivulirevocabil la termen sau dac plata este garantat cu scrisoare degaranie bancar;

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    18/68

    80

    Condiii: produsele/ serviciile facturate trebuie s fie livrate/ prestate efectiv ctre clieni; facturile s nu fie cesionate n favoarea altor datorii/ obligaii; scadena facturilor s nu depeasc 180 de zile de la emitere; dac ncasrile din contractele propuse a fi derulate prin factoring au fostcesionate bncii n baza unor contracte de credit de producie / investiii,finanarea prin factoring poate fi acordt numai dac sumele respectiveramburseaz creditul acordat anterior; contractul comercial de export sau alte documente cu efecte juridice similare,trebuie s prevad ca modalitate de plat ordinul de plat sau o modalitate de platasiguratorie (acreditiv sau scrisoare de garanie bancar);

    De reinut!Avantaje plata imediat a facturilor, n ziua prezentrii facturilor la unitatea bancar

    teritorial, dup aprobarea tranzaciilor i semnarea Acordului - cadru defactoring;

    plata creanelor nainte de scaden, ncasarea la termen transformndu-se nncasare la vedere; acces la lichiditi ntr-un timp mult mai scurt dect n cazul unui credit,obinndu-se astfel o mbuntire a cash-flow-ului;

    flexibilitate n utilizarea fondurilor obinute prin finanare, n funcie denecesitile imediate, nefiind necesar justificarea destinaiei plilor; finanare fr garanii materiale;

    flexibilitate n negocierea costurilor; debitorul (importatorul) pltete contravaloarea creanelor nara sa, evitnd untransfer valutar extern; totodat, are posibilitatea s poarte coresponden cuFactorul de Import n propria limb i sa-i rezolve eventualele litigii n cadrul

    legislativi sub competen jurisdictional ce-i sunt familiare; documenie redus pentru obinerea finanrii prin factoring fa de cea a

    acordri unui credit; protecie mpotriva riscului de nencasare a contravalorii exporturilor realizate(ex: insolvabilitatea sau falimentul partenerului extern); acces la informaiile referitoare la potenialii clienti externi, prin informaiileobinute de la societatea de factoring/ banca extern

    CREDIT PENTRU ACTIVITATEA DE FORFETARE

    De reinut!Destinaia Se acord clienilor din categoria corporate, exportatori romni sau straini,

    pentru tranzaciile cu importatori romni garantate de ctre Ministerul FinanelorPublice;

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    19/68

    81

    Definire concept Operaiunea de forfetare - presupune cumprarea de ctre banc (forfetor) acreanelor n valut ale exportatorului, nainte de ajungerea acestora la scaden,contra unei taxe de forfetare, fr drept de regres mpotriva vnzatorului.

    Caracteristici Forma de finanare pe termen scurt sau mediu (30 zile-3 ani); Valoarea creanelor prezentate la forfetare trebuie s fie mai mare de o limitminim; Banca efectueaz tranzacii de forfetare n dou momente diferite, n funcie destadiul ncheierii contractului comercial: pre-contractual sau post-contractual; Forfetarea permite exportatorului recuperarea sumelor nainte de scaden;

    Operaiunea de forfetare este negociabil;

    Obiectul forfetrii Pot fi supuse operaiunii de forfetare urmatoarele tipuri de creane: trate (B/E); bilete la ordin (P/N); documente din cadrul acreditivului cu plat diferat (la termen): facturi,documente de transport; Titlurile primite de ctre banc n vederea forfetrii trebuie sa ndeplineasccumulativ urmatoarele condiii: s fie necondiionate; s fie acceptate legal la plat; s fie avalizate/ garantate de ctre o banc agreat; s fie emise ntr-o limba de circulaie internional (limba englez).

    De reinut!Avantaje Se mbuntesc lichiditile n valut ale exportatorului, tranzacia la termen

    transformndu-se n tranzacie la vedere ; Posibilitatea finanrii ntegrale a tranzaciei (pn la 100%); Transferul riscului de neplat n proporie de 100% (nu exist regres asupraexportatorului, odat ce acesta a vndut nscrisurile, cu excepia cazurilor defraud);

    Structurarea tranzaciei n funcie de solicitrile detintorului creanei; Eliminarea riscului fluctuaiei dobnzii, de transfer, de neplat;

    Eliminarea costurilor de administrarei urmrire a plii Dobnda fix pn la scaden; Nu sunt solicitate garanii reale (ipoteci, gajuri etc.) ;

    Asigurarea confidenialitii, n funcie de opiunea pricipanilor la tranzaciarespectiv;

    Documentaie relativ simplificat;

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    20/68

    82

    CREDIT AGRICOL PENTRU ACTIVITATEA CURENT

    De reinut!Destinaianfiinarea, ntreinereai recoltarea culturilor agricolei plantaiilor achiziionarea din producia intern sau producerea puilor de pasre, apurceilor pentru ngrati a tineretului ovini bovin pentru ngrat aprovizionarea, procesarea hranei, asigurarea medicamentelori tratamentelor

    medicale pentru pentru animale, a cheltuielilor curente pentru ntreinerea ifuncionarea adposturilor, utilajelori instalaiilor aferente

    asigurarea culturilori plantaiilor mpotriva efectelor duntoare ale factorilorde risc natural, precum i asigurarea efectivelor de animale mpotriva efectelor

    duntoare ale factorilor de risc natural, a bolilori a accidentelor

    Caracteristici Volumul creditelor se determin n funcie de tehnologiile necesare pe culturi saucategorii de animale i de cheltuielile necesare pentru desfurarea activitiicurente de producie agricol; Este disponibil n lei pe maxim 12 luni, termenele de rambursare fiind stabilite nfuncie de tehnologiile agricole specifice, corelate cu perioada de valorificare aproduciei; Creditele pot fi garantate ntr-o anumit proporie de Fondul de Garantare aCreditului Rural;

    Beneficiarii creditelor care ramburseaz creditele i pltesc dobnzile latermenele scadente pot primi o alocatie bugear de pn la 30% din volumulcreditului, calculat la nivelul ratelor de mprumut rambursate;

    GaraniiGaranii reale imobiliare: privilegiul, ipoteca;Garanii reale mobiliare: depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit,certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin i titlurile nominative, soldulcreditor al conturilor curente /s ubconturilor, aciunile, cesiunea de crean,echipamente, instalaii, planul de afaceri, fondul de comer;Garanii personale: scrisori de garanie bancar, titluri de credit avalizate, garaniide companie/firm, garanii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cauiunea,

    garanii emise de statul romn i de autoritile administraiei publice locale,asigurare de risc financiar de neplat; alte garanii solicitate de banc.

    De reinut!Avantaje Continuitate n desfurarea activitii curente;

    Fluidizarea plilor; Volumul creditului se stabilete n funcie de necesitile de finanarei posibilitile derambursare;

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    21/68

    83

    FINANAREA ACTIVITII DE INVESTIII CORPORATEFinanarea activitii de investiii se realizeaz prin urmatoarele tipuri de credite: Credit pentru investiii; Credit pentru investiii financiare (aciuni i pri sociale); Credit pentru promotori imobiliari; Credit ipotecar; Credit pentru activitatea de leasing;

    CREDIT PENTRU INVESTIII

    De reinut!Destinaia

    finanarea activitii de investiii, n completarea surselor proprii ale clienilor,pe total activitate de investiii sau pe obiective (proiecte) de investiii, pentru:- realizarea de noi capacitti de producie;

    - dezvoltarea/meninerea la parametrii a capacitilor de producie existente;- modernizarea/retehnologizarea capacitilor de producie, a utilajelor,

    mainilor, instalaiilor, cldirilor existente etc.

    Caracteristici este disponibil n lei i/sau valut, pe termen scurt, mediu i lung. Pentru plataavansului la bunurile cumarate n leasing, termenul de creditare se ncadreaz n

    valabilitatea contractului de leasing; se poate acorda o perioad de graie pentru plata ratelor de credit de pn la 5 ani; aportul propriu al solicitantului const fie n lichiditi nregistrate n contulcurent, fie n realizarea efectiv a unei pri din investiia respectiv probat cudocumente justificative i trebuie utilizat nainte de punerea la dispoziie acreditului sau proporional cu efectuarea tragerilor;

    GaraniiGaranii reale imobiliare: privilegiul, ipoteca;Garanii reale mobiliare: depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit,certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin i titlurile nominative, aciunile,cesiunea de crean, echipamente, instalaii, planul de afaceri, fondul de comer;

    Garanii personale: scrisori de garanie bancar, titluri de credit avalizate, garaniide companie/firma, garanii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cauiunea,garanii emise de statul romn i de autoritile administraiei publice locale,asigurare de risc financiar de neplat; ct i alte garanii solicitate de banc.

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    22/68

    84

    De reinut!

    Avantaje

    susinere n proporie mare a procesului investiional (minim 80% din valoareainvestiiei); efort financiar mai redus din momentul demarrii obiectivului finanat, n funciede perioada de graie acordat; flexibilitate prin negocierea dobnzilor;

    volum optim al creditului, n funcie de necesitile de finanare ale clientuluiiposibilitile acestuia de rambursare

    CREDIT PENTRU INVESTIII FINANCIARE (ACIUNI I PRISOCIALE)

    De reinut!

    DestinaiaCreditul este destinat clienilor a caror activitate principal nu o constituieinvestiiile n valori mobiliare de orice feli care nu nregistreaz datorii restante

    fa de bugetul statului.

    Caracteristici Forma de creditare pentru finanarea activitii de investiii financiare, respectiv

    pentru cumpararea de aciuni nominative, emise n forma materializat i/saudematerializat sau pri sociale, emise de societile comerciale, constituite nbaza legii romne; Moneda de acordare: lei Termen: scurt sau mediu (maxim 5 ani) Volum credit:- maxim 75% din preul aciunilor cotate;- maxim 50% din preul aciunilor necotate/pri sociale;

    Caracteristici Tragerea creditului: ntegral, dar fr a depai data limit stabilit n contractul devnzare-cumparare sau documentul/prospectul de ofert public n cazul ofertei

    publice de cumprare Aportul propriu al clientului:- minim 25% din preul aciunilor cotate, respectiv;- minim 50% din preul aciunilor necotate/pri sociale;

    Aportul propriu al clientului trebuie sa existe n contul curent deschis la bancsau s fac dovada ca acesta a fost platit vnztorului/ S.S.I.F. dup caz.

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    23/68

    85

    GaraniiGaranii reale imobiliare: privilegiul, ipoteca;Garanii reale mobiliare: depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit,certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin i titlurile nominative, aciunile,cesiunea de crean, echipamente, instalaii, planul de afaceri, fondul de comer;Garanii personale: scrisori de garanie bancar, titluri de credit avalizate, garaniide companie/firma, garanii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cauiunea,garanii emise de statul romn i de autoritile administraiei publice locale,asigurare de risc financiar de neplat;n mod obligatoriu se va constitui garanie real mobiliar fr deposedare asupraaciunilor ce vor fi achiziionate din credit.

    De reinut!Avantaje Faciliteaz efectuarea de investiii financiare, n aciuni sau pri sociale;

    Costuri avantajoase; Consultn gratuit la ntocmirea documentaiei de credite;

    Graficul de rambursare se stabilete mpreun cu clientul, n funcie de resurseleproprii ce se constituie conform fluxului de lichiditi;

    CREDIT PENTRU PROMOTORI IMOBILIARI

    De reinut!

    Destinaia banii sunt necesari demarrii construciilor de locuine (proiectarea, avizarea,autorizareai contractarea execuiei)

    cumprrii de terenuri destinate construirii de locuine; primirii n concesiune a terenurilor destinate construciei de locuine din credite;

    efectuarii lucrrilor de construcii de locuine; se acord pentru finanarea construirii de locuine convenabile i case devacan de ctre persoanele juridice specializatei autorizate denumite promotoriimobiliari.

    Caracteristici este disponibil n lei i/sau valut, pe termen scurt, mediu i lung;

    perioad de creditare este determinat n funcie de durata de execuie aobiectivului conform graficului de realizare, plus o perioad de cel mult 12 luninecesar vnzrii propriu-zise ctre beneficiari, n cazul n care vnzarealocuinelor se face cu plat integral din surse proprii sau mprumuturi de lainstituiile financiare i de credit; aportul propriu al clientului este de minim 15% din valoarea lucrrii, fie nlichiditi nregistrate n contul curent, fie n realizarea efectiv a unei pri dininvestiia respectiv la valoarea nregistrat n bilant;

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    24/68

    86

    la cererea clienilor, banca poate suplimentar creditul; se poate acord o perioad de graie de maxim 3 ani;

    GaraniiGaranii reale imobiliare: privilegiul, ipoteca;Garanii reale mobiliare: depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit,certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin i titlurile nominative, aciunile,cesiunea de creant, echipamente, instalaii, planul de afaceri, fondul de comer;Garanii personale: scrisori de garanie bancar, titluri de credit avalizate, garaniide companie/firma, garanii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cauiunea,garanii emise de statul romn i de autoritile administraiei publice locale,asigurare de risc financiar de neplat;

    Garanii specifice:- Banca va solicita, suplimentar, cesionarea ncasrilor de la viitorii proprietari ailocuinelor construite (care reprezint avansurile pariale i ratele lunare rezultatedin contracte ferme ncheiate cu acetia, n cazul n care plata este prevazut a seface n cadrul termenului de creditare).

    De reinut!

    Avantaje

    Susinerea financiar a procesului investiional al solicitanilor; Dezvoltarea afacerilor; Flexibilitate prin negocierea dobnzilor;

    Se poate acorda o perioad de graie pentru plata ratelor de credit; Volumul creditului se stabilete n funcie de necesitile de finanare iposibilitile de rambursare;

    CREDIT IPOTECAR

    De reinut!

    DestinaiaSe acord persoanelor juridice pentru: cumprrea, construirea, amenajarea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea

    de imobile, dar fr a se limita la acestea; rambursarea unui credit ipotecar pentru investiii imobiliare contractat anterior; finanarea altor cheltuieli legate de realizarea investiiilor imobiliare cum sunt:cheltuieli pentru realizarea de studii i proiecte, pentru obinerea avizelor,

    acordurilori autorizaiilor legale necesare, amenajarea terenurilor destinaterealizrii construciilor (inclusiv organizare de santier), cheltuieli notarialei alte

    cheltuieli.

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    25/68

    87

    Caracteristici este disponibil n RON, EURi USD; durata creditului este de maxim 30 ani; n cazul creditelor ipotecare destinate construirii, reabilitrii, modernizarii,consolidarii sau extinderii imobilelor, banca poate acorda o perioad de graie depn la 2 ani; nivelul creditului este de maxim 75% din valoarea imobilului i/ sau din valoareadevizului estimativ, diferena fiind aportul propriu al solicitantului; poate exista o sum maxim a unui credit ipotecar; creditul poate acoperi i finanarea unor cheltuieli legate de realizarea investiiilorimobiliare, cum ar fi: cheltuieli pentru realizarea de studii i proiecte, pentruobinerea avizelor, acordurilor i autorizaiilor legale necesare, amenajarea

    terenurilor, cheltuieli notariale etc

    Garanii Ipoteca de rang I constituit asupra imobilului teren i/ sau construcie - pentrucare se acord creditul, iar n cazul n care terenul pe care se va realiza construc ianu este finanat din credit, dar se afl n proprietatea mprumutatului, ipoteca se vaconstitui i asupra acestuia Cnd este necesar, banca poate accepta n completare i alte garanii reale i/ saupersonale; Drepturile de ncasat rezultate din contractul de asigurare a imobilului ipotecat/poli de asigurare pentru toate riscurile aferente lucrrilor de construcie, inclusivde nefinalizare a acesteia, ncheiate cu societi de asigurare agreate de banc,cesionate n favoarea bncii pe toat perioada de valabilitate a contractului decredit ipotecar pentru investiii imobiliare.

    De reinut!

    Avantaje

    Finanarea investiiilor imobiliare cu destinaie locativ sau cu alt destinaiedect cea locativ, existnd posibilitatea alegerii modalitii de realizare alucrrilor de construire/ reabilitare/ modernizare/ consolidare/ extindere:executarea lucrrilor n regie proprie sau prin intermediul unei societi deconstrucii;

    Acordarea unei perioade de graie de maxim 2 ani pentru plata ratelor de credit,la cererea beneficiarului finanrii;

    Susinerea financiar a procesului investiional al solicitanilor; Dezvoltarea afacerilor;

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    26/68

    88

    CREDIT PENTRU ACTIVITATEA DE LEASING

    De reinut!

    Destinaia Finanarea contractelor de leasing prezente i/sau viitoare ncheiate/ce se vorncheia cu diveri utilizatori, al caror obiect l constituie bunuri imobilei bunurimobile corporale, aflate n circuitul civil, noi sau second hand, precum i

    drepturile de proprietate intelectual aferente acestora. Se acord pentru:

    - activitatea de leasing financiar- activitatea de leasing operational

    - operaiuni de lease-back

    Caracteristici volumul maxim al creditului: 85% din preul de achiziie (inclusiv TVA) abunurilor ce urmeaz a fi cumprate i nchiriate n regim de leasing; disponibil n lei i valut, pe termen scurt, mediu sau lung; perioada de creditare nu trebuie s depeasc durata contractului de leasing; Termenul de rambursare al creditelor acordate n baza: acordurilor de creditare distincte destinate finanrii bunurilor mobile: maxim 5ani de la data ndeplinirii condiiilor de tragere; acordurilor de creditare revolving destinate finanrii bunurilor mobile i/ sau

    imobile: maxim 5 ani de la data ndeplinirii condiiilor de tragere; acordurilor de creditare distincte destinate finanrii bunurilor imobile: maxim 10ani de la data ndeplinirii condiiilor de tragere din cadrul fiecrui contract decredit, cu condiia ncadrrii ultimei rate de credit n termenul de valabilitate alacordului contractului de credit distinct: bunuri mobile -maxim 5 ani de la data ndeplinirii condiiilor de tragere bunuri imobile -maxim 10 ani de la data ndeplinirii condiiilor de tragere

    Garanii bunuri mobile sau imobile, noi sau second hand, care fac obiectul contractelor deleasing finanate de banc i/ sau, dup caz, alte bunuri aflate n proprietatea

    mprumutatului sau a garanilor; drepturile de ncasat rezultate din poliele de asigurare ncheiate de mprumutatcu societi de asigurare agreate de banca privind riscul financiar de neplat,precum i din poliele de asigurare a bunurilor aduse n garanie pentru riscurilespecifice fiecrei categorii de bunuri, cesionate n favoarea bncii; suplimentar, banca poate solicita constituirea cesiunii de creant asupradrepturilor de ncasat rezultate din contractele de leasing ;

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    27/68

    89

    De reinut!Avantaje Susinerea financiar a procesului investitional al solicitanilor;

    Dezvoltarea afacerilor; Consultan gratuit la ntocmirea documentatiei de credite; Volumul creditului se stabilete n funcie de necesitile de finanare iposibilitile de rambursare.

    Exemple rezolvate

    1. Exist o gam larg de factori care pot determina atitudinile firmelor referitoarela serviciile financiare. Care sunt acetia?

    Mrimea firmei;Sectorul economic n care i desfoar activitatea;Stilul de conducerePoziia factorului de decizie n firm;Poziia financiar i comercial a firmei;Statutul firmei;Vrsta i profesionalismul echipei de conducere;Tipul acionariatului i aspiraiile lor;Dorinele firmei;Natura firmei i amplasarea geografic;

    Climatul economic.2. Care este destinaia liniei de credit?Destinaia liniei de credit reprezint*creditarea de ansamblu a activitii curente de aprovizionare, producie,

    desfacere, prestri servicii (diverse plai inclusiv rambursri de credite, pli decomisioane, pli ctre buget, depozite colaterale care se vor constitui n aceeaivalut n care a fost aprobat linia de credit, cu excepia plilor pentru investiii);*creditarea unor subactiviti, proiecte, contracte etc., care prin natura lor seevidentiaz distinct

    De rezolvat

    1. Avnd n vedere mijloacele i instrumentele specifice cu care opereaz o banccomercial, cum se pot clasifica finanrile?

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    28/68

    90

    2. Care sunt avantajele liniei de credit?

    3.Ce se intelege prin produsele cu ciclu lung de fabricaie?

    4. Care este destinaia creditului de scont? Ce avantaje are?

    5. Ce este factoringul? Ce intelegem prin factoring intern? Dar extern?

    6. Finanarea activitii de investiii se realizeaz prin urmatoarele tipuri de credite:

    Credit pentru investiii;

    Credit pentru investiii financiare (aciuni i pri sociale); Credit pentru promotori imobiliari; Credit ipotecar; Credit pentru activitatea de leasing;Explicai fiecare produs n parte.

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    29/68

    91

    4.2. PRODUSE NON CASHScrisoarea de garanie bancarScrisoarea de intenieScrisoarea de confort

    Avalizarea efectelor de comerIncassoulAcreditivul documentar

    SCRISOAREA DE GARANIE BANCAR

    De reinut!

    Destinaia

    Se adreseaz clienilor persoane juridice, fiind o modalitate de garantare dectre banc a unei plai/prestaii;Destinaii :

    Garanii de plat; Garanii pentru participarea la licitaii; Garanii de bun execuie; Garanii pentru plata taxelori impozitelor ctre diverse autoriti;

    Garanii pentru restituirea avansurilor; Emiterea de garanii pe baza unor contragaranii primite de client;

    Garanii n favoarea unui client/nonclient; Garantarea unor credite acordate clienilor bncii respective;

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    30/68

    92

    Caracteristici Tipuri: scrisoarea de garanie bancar (SGB) contragarania bancar acreditivul stand-by Moneda: lei sau valut Termen: scurt, mediu sau lung

    De reinut!Avantaje

    eliminarea riscului legat de neonorarea obligaiilor asumate prin contractulcomercial;

    elimin nencrederea dintre partenerii de afaceri, n cazul n care acestia sunt lanceputul colaborrii sau contractul se deruleaz pe o perioad mai mare de timp; mbunatesc imaginea clientului din punct de vedere al performanei i

    standing-ului financiar;

    SCRISOAREA DE INTENIE

    De reinut!

    Destinaia Scrisorile de intenie sunt eliberate de banc n sprijinul clienilor existenti,

    crora le sunt necesare n vederea:_ ncheierii unei tranzacii comerciale;_ obinerii unei finanri pe plan intern sau internaional;

    _ adjudecrii unor oferte n cazul organizrii de licitaii pentru achiziia deproduse, prestri de servicii sau efectuarea unor lucrri.

    Caracteristici banca i exprim prin scrisoarea n cauz, intenia / disponibilitatea sa de aacorda clientului, n anumite condiii, finanarea sau efectuarea de servicii bancare; coninutul unei scrisori de intenie nu angajeaz rsunderea bncii; Moneda: lei i/sau valut; Perioada de valabilitate: maxim 6 luni;

    De reinut!

    Avantaje

    se elibereaz anterior ncheierii unei tranzacii financiare sau comerciale,facilitnd finalizarea tranzaciei respective; comision de eliberare mai mic n comparaie cu cel aferent unei scrisori degaranie bancar;

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    31/68

    93

    SCRISOAREA DE CONFORT

    De reinut!Destinaia Beneficiarul scrisorii de confort este partenerul comercial sau finanatorul intern/extern al clientului bncii; Scrisoarea de confort - reprezint o confirmare a capacitii de plat a clientuluiunei bnci, respectiv certificarea existenei i disponibilitii fondurilor necesare

    perfectrii tranzaciei comerciale sau financiare.

    Caracteristici scrisoarea poate fi emis n baza resurselor proprii ale clientului, a unor crediteaflate n curs de derulare sau a unor finanri viitoare; angajeaz rspunderea ferm a bncii privind respectarea condiiilor prevazute nscrisoarea de confort Moneda: lei i/sau valut; Perioad de valabilitate: pn la ncheierea unui contract sau cel mult 1 an de ladata emiterii; Destinaie: orice destinaie legal; Condiie: la baza solicitrii trebuie sa existe intenia ncheierii unui contractcomercial pentru cumpararea unui/unor bunuri/servicii de la un/unii furnizori dinar i/sau strintate i/sau ncheierea altor tipuri de tranzacii. Scrisoarea de confort i nceteaz valabilitatea odat cu ncheierea contractului

    comercial/tranzacie pentru care a fost solicitt.De reinut!Avantaje se elibereaz anterior ncheierii unei tranzacii financiare sau comerciale,

    facilitnd finalizarea tranzaciei respective; comision de eliberare mai mic n comparaie cu cel aferent unei scrisori degaranie bancar;

    AVALIZAREA EFECTELOR DE COMER

    De reinut!

    Destinaia garantarea obligaiilor de plat pentru onorarea crora se utilizeaz cainstrumente de plat efectele de comerrezultate din operaiuni pentru care banca

    poate oferii credite; Avalul - garania personal dat de ctre banc, n calitate de avalist, pe un efectde comer (bilet la ordin, cambie/trat), pentru garantarea obligaiei avalizatului(trasul acceptant/emitentul).

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    32/68

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    33/68

    95

    Scopul operaiunii este transmiterea documentelor comerciale i/sau financiare dela beneficiarul plii la pltitor contra plat/acceptare sau n alte condiii; Obligaia de plat n cadrul incassoului revine trasului. Banca preia obligaia deplat numai n cazul incassoului garantat; Incasso-urile sunt reglementate prin Regulile Uniforme privind Incasso-urile,Publicaia 522 a Camerei Internaionale de Comer Paris.

    Tipuri de Incasson funcie de documentele vehiculate, se disting doua tipuri: simplu remitere de documente financiare (cambii, bilete la ordin) nensoite dedocumente comerciale; documentar remitere de documente comerciale nsoite sau nu de documente

    financiare;

    Modalitatea de eliberare a documentelor documente contra acceptare (D/A): documentele comerciale sunt nsoite i de ocambie, eliberarea documentelor de banca trasului se face dupa ce acesta acceptcambia (trat); documente contra plat (D/P): eliberarea documentelor de ctre banca trasului serealizeaz dupa ce acesta le-a platit; n alte condiii, n conformitate cu instruciunile primite de la trgator;

    Procedura de derulare Acceptarea de ctre pri (vnzatorul i cumprtorul), a incasso-ului, camodalitate de plat, stipulat n contractul comercial/factura proform/confirmareade comand; Livrarea mrfurilor conform clauzelor contractuale; n urma livrrii, vnzatorul(trgtorul), fiind n posesia documentelor care atestlivrarea (de regul factura, document de transport, poli de asigurare, certificat decalitate, alte documente de livrare), le depune la banca sa (banca remitent), cuinstruciuni de ncasare; Banca remitent, dupa verificarea instruciunilor primite odat cu documentele, letransmite mpreun cu setul de documente, bncii colectoare, n conformitate cuinstruciunile primite de la clientul su; Banca colectoare, la primirea documentelor, avizeaza cumprtorul(trasul) i-l

    informeaz despre condiiile n care i se pot elibera documentele; La ndeplinirea condiiilor privind acceptarea/plat/alte condiii, banca colectoarei elibereaz documentele cumprtorului(trasului); Banca colectoare, la primirea documentelor, avizeaz cumprtorul(trasul) i-linformeaz despre condiiile n care i se pot elibera documentele; La ndeplinirea condiiilor privind acceptarea /plata/alte condiii, banca colectoarei elibereaz documentele cumprtorului(trasului); Fiind n posesia documentelor, cumprtorul (trasul) ridic marfa; Banca colectoare transfer contravaloarea documentelor bncii remitente;

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    34/68

    96

    La primirea fondurilor, banca remitent crediteaz contul vnzatorului(trgtorului) cu sumele respective, mai puin spezele i comisioanele;

    Derularea Incasso-ului de Import Banca colectoare, la primirea documentelori a instruciunilor de ncasare de labanca remitent, avizeaz clientul(cumprtorul/trasul), prin unitatea teritorial lacare acesta are deschis contul valutar, cu privire la primirea incasso-ului i ainstruci-unilor de eliberare a documentelor. n cazul n care documentele pot fieliberate contra acceptrii, clientul va fi invitat la banc n vederea acceptrii tratei; n cazul n care clientul nu constat neconcordane ntre instruciunile primite laincasso i condiiile din contractul extern i acesta accept trata, banca elibereazdocumentele de livrare clientului;

    Se va transmite bncii remitente un mesaj swift de confirmare a acceptrii i ascadenei; n cazul n care instruciunile de incasso prevad eliberarea documentelor contraplat i trasul accept plata, acesta ntocmese Dispoziia de plat extern, nvederea efecturii plii; Dac clientul nu accept plata sau nu pltete la scaden, iar instruciunile deincasso prevd iniierea aciunii de protest n caz de neacceptare / neplat, prinoficiul juridic din cadrul unitii teritoriale, se iniiaz aciunea de protest; Dac instruciunile de eliberare a documentelor prevd avalizarea de ctre bancacolectoare a tratei, se va contacta Serviciul garanii emise din cadrul bncii, nvederea analizarii posibilitii de garantare a tratei. Transmiterea de ctre vnztor (trgtor), la banca remitent, a documentelor laincasso nsoite de ordinul de ncasare, cu instruciunile aferente operaiunii; Verificarea i avizarea de ctre banca remitent, a documentelor, pentru adetermina dac exist sau nu neclariti/neconcordane ntre documente iinstruciunile primite;

    Derularea Incasso-ului de Exportn cazul existentei unor neclariti/neconcordane, banca va contacta vnztorul(trgtorul), pentru remedierea acestora; Remiterea la extern ctre banca colectoare, a documentelor la incasso nsoite descrisoarea de remitere, conform instruciunilor trgtorului i informarea acestuia.n scrisoarea de remitere se vor meniona instruciunile de plat cu precizarea

    corespondentului bancar; Din momentul remiterii la extern a documentelor la incasso, funcionarul bancarmonitorizeaz situaiile de protest de neacceptare/neplat; Decontarea incasso-ului i confirmarea de fonduri pe baza mesajelor swift primitei a extraselor de la bancile corespondente. n mod automat, prin decontare serealizeaz nchiderea incasso-ului de export.

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    35/68

    97

    De reinut!

    Avantaje

    utilizarea incasso-ului este mai sigur dect utilizarea ordinului de plat simplu,conferind o anumit certitudine partenerilor privind ndeplinirea obligaiilorasumate prin contractul comercial ncheiat; implic costuri mai mici fa de acreditiv; n cazul incasso-urilor ce prevd eliberarea documentelor contra acceptare,

    trasul are posibilitatea de a vinde marfa i de a obine disponibiliti nainteaplii;

    nu necesit blocarea disponibilitilor clientului, n calitate de cumprator, dinmomentul avizrii incasso-ului, blocajul fiind efectuat la momentul iniierii plii;

    nu necesit blocarea disponibilitilor clientului, n calitate de cumprator, dinmomentul avizrii incasso-ului, blocajul fiind efectuat la momentul iniierii plii; faptul c incasso-ul se deruleaz n baza Normelor Uniforme pentru Incasso,

    Publicaia 522 a CCI Paris, i confer o anumit protecie i o interpretareunitar.

    ACREDITIVUL DOCUMENTAR

    De reinut!

    Definire concept

    Angajamentul de plat irevocabil asumat de banca emitent, acionnd dinordinuli conform instruciunilor cumprtorului (ordonatorul), const n: plat ctre un ter (beneficiar) sau la ordinul acestuia sau acceptarea i plata

    tratelor/cambiilor trase de ctre beneficiar; autorizarea altei bnci s efectueze o asemenea plat sau s accepte i s

    plteasc asemenea trate/cambii; autorizarea altei bnci s negocieze, contra prezentrii documentelor solicitate,n conformitate cu termeniii condiiile acreditivului;

    Caracteristici instrument de plat frecvent utilizat n comerul internaional; poate fi deschis att n lei ct i n valut;

    deschiderea acreditivului se face la cererea ordonatorului, n baza existeneisursei de deschidere a acreditivului care poate fi:_ sursa proprie a clientului;_ credit;_ finanare extern.

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    36/68

    98

    Domicilierea acreditivului poate fi facut:_ la banca ordonatorului;_ la banca beneficiarului;_ la o ter banc; Acreditivele documentare sunt supuse Publicaiei 500 a Camerei Internaionalede Comer, Paris; Acreditivul documentar, prin natura sa, este o tranzacie separat de contractul devnzare sau de alt contract ce poate sta la baza lui; n toate etapele derulrii acreditivului, toate prile iau n consideraredocumentele i nu mrfurile, serviciile i/sau alte prestaii la care documentele serefer; Bncile nu-i asum nici o responsabilitate cu privire la forma, autenticitatea,

    legalitatea documentelor; Efectuarea plii conform condiiilor din acreditiv se face n urma verificriidocumentelor primite de la banca externa, conform condiiilor din acreditiv. ncazul constatrii unor discrepane se procedeaz la ntinarea bncii externe itransmiterea mesajului de refuz;

    ncetarea valabilitii acreditivului are loc n cazul: expirrii acreditivului i neprezentarea documentelor de livrare n cadrulvalabilitii acreditivului; folosirii integrale a sumei; la cererea ordonatorului, cu acordul beneficiarului;

    Transferul acreditivului se poate realiza numai dac acreditivul este denumit nmod expres, transferabil. Acreditivul transferabil - acreditivul n cadrul cruiabeneficiarul (primul beneficiar) poate cere bncii autorizate sa plteasc, s-iasume un angajament de plat deferat, s accepte sau s negocieze (bancatransferatoare) sau n cazul unui acreditiv liber negociabil, banca abilitat n modexpres ca banc transferatoare, s fac acreditivul utilizabil n totalitate sau parialde ctre unul sau mai muli beneficiari (beneficiari secunzi).

    ClasificareDin punct de vedere al fermitii angajamentului: Acreditivul revocabil poate fi modificat/anulat fr consimmntul prilor de

    ctre banca emitent, n orice moment, fr nici o avizare prealabil abeneficiarului; Acreditivul irevocabil nu poate fi modificat sau anulat fr consimmntul

    prilor implicate;Acreditivul irevocabil poate fi:_ neconfirmat ( acreditivul este avizat beneficiarului fr nici un angajament sauresponsabilitate a bncii avizatoare n afar de verificarea autenticitii aparente aacreditivului);

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    37/68

    99

    _ confirmat (angajamentului ferm al bncii confirmatoare se adauga angajamentulde plat ferm al bnci emitente);

    Din punct de vedere al domicilierii, n funcie de locul unde urmeaz s aibloc plata: Acreditivul documentar domiciliat la banca emitent este acela n cadrul cruiadocumentele trebuie trimise de beneficiar, prin intermediul bncii sale, la ghieele

    bncii emitente, n cadrul termenului de valabilitate al acreditivului (termen cetrebuie neles ca ultim termen de prezentare al documentelor), n vedereaverificrii lori efecturii plii; Acreditivul documentar domiciliat la banca avizatoare presupune ca documentelesa fie prezentate de beneficiar la ghiseele bncii sale n cadrul valabilitii

    acreditivului, n scopul verificrii conformitii lori efectuarii plii; Acreditivul documentar domiciliat la o ter banc implic prezentareadocumentelor la ghieele acestei bnci n cadrul valabilitii acreditivului iverificarea conformitii lor de aceast banc n vederea plii;

    Din punct de vedere al modului de stingere a obliga iei de plat: Acreditivul documentar cu plat la vedere - plata se efectueaz n momentulprezentrii de ctre exportator (beneficiarul acreditivului), la ghieele bnciipltitoare, a documentelor strict conforme cu termenii i condiiile acreditivului; Acreditivul documentar cu plat deferat (la termen/scaden) - platadocumentelor nu se face n momentul prezentrii acestora la banc, ci la o datulterioar menionat expres n textul acreditivului. Angajamentul de plat al

    bncii emitente nceteaz dup efectuarea plii la data scadent. Acreditiv documentar cu plat prin acceptare = obligaia bncii emitente de aaccepta i pli la scadena convenit trate (cambii) trase de beneficiar asupra

    bncii emitente sau asupra unei tere bnci denumit n acreditiv ca banca tras, cucondiia ca termenii i condiiile acreditivului s fi fost ndeplinii ntocmai. Acreditiv documentar cu plat prin negociere = obligaia bncii negociatoare de aplati fr recurs (la prezentare) trate/cambii trase de beneficiar i/sau documenteprezentate n acreditiv;

    Din punct de vedere al clauzelor speciale pe care le conine: Acreditivul documentar transferabil;

    Acreditivul documentar rennoibil (revolving); Acreditivul documentar cu clauza roie; Acreditivul documentar de compensatie (reciproce);

    Din punct de vedere al utilizrii combinate: Acreditivul documentar subsidiar (back-toback); Cesiunea de acreditiv;

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    38/68

    100

    Alte tipuri: Acreditivul documentar stand-byPri implicate n derularea acreditivului documentar Ordonatorul, n relaia contractual, este importatorul /cumprtorul mrfii sau alserviciului, cel ce iniiaz relaia de acreditiv prin instruciunile pe care le da bnciisale de a plati exportatorul; Banca emitent este banca ce emite acreditivul documentar, cea care la solicitareaordonatorului i asum n scris angajamentul de plat n favoarea exportatorului,beneficiarul acreditivului; Banca avizatoare este o banc prin care banca emitent transmite textulacreditivului spre a fi comunicat beneficiarului acreditivului, exportatorul de marfsau servicii - de regul - banca beneficiarului;

    Beneficiarul n relaia contractual este exportatorul / vnztorul mrfii sau alserviciului, cel n favoarea cruia se deschide acreditivul i cel n favoarea cruiabanca emitent s-a angajat la plat i care, ndeplinind termenii i condiiileacreditivului, va ncasa banii; Banca pltitoare (negociatoare) este banca la care beneficiarul prezintdocumentele n vederea plii, n cele mai multe cazuri fiind aceeai cu bancaavizatoare; Banca confirmatoare i adaug la angajamentul de plat asumat de bancaemitent propriul ei angajament s plteasc / accepte / negocieze documenteconforme cu termenii i condiiile acreditivului. n cazul n care banca emitent nu-i onoreaz angajamentul de plat, banca confirmatoare va efectua plata;

    Documente Cererea de deschidere de acreditiv (CDA) precum i anexele aferente (dac estecazul), completate n corelare cu datele din contractul extern / confirmarea decomand / factura proform ce st la baza operaiunii; Originalul i o copie a contractului comercial i/sau a facturii proforme i/sau a confirmriide comand pentru ca banca sa consemneze conform cu originalul pe document; Declaraie de Plat Extern(DPE) n douexemplare;

    De reinut!Avantaje Confer siguran tuturor prilor implicate (cumprtor, vnztor, banca

    emitent) deoarece plata se efectueaz numai dac se dovedeste c furnizorul arespectat n totlitate condiiile prevzute n acreditiv:

    _ Sigurana cumprtorului c plata mrfii / serviciilor se va face numai contradocumente ce atest expedierea i care sunt strict conforme cu termenii icondiiile acreditivului;

    _ Sigurana furnizorului (beneficiarul) de a ncasa contravaloarea mrfii /serviciilori c au fost ndeplinite ntocmai condiiile convenite;

    Adaptabilitate permanent la diversele forme pe care le pot avea schimburileinternaionale;

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    39/68

    101

    Exemple rezolvate

    1. Ce destinaie are scrisoarea de garantie bancara?

    Scrisoarea de garanie poate avea urmatoarea destinaie : Garanii de plat; Garanii pentru participarea la licitaii; Garanii de bun execuie; Garanii pentru plata taxelori impozitelor ctre diverse autoriti; Garanii pentru restituirea avansurilor; Emiterea de garanii pe baza unor contragaranii primite de client; Garanii n favoarea unui client/nonclient;

    Garantarea unor credite acordate clienilor bncii respective;

    2. Pentru ce sunt necesare scrisorile de intenie?

    Scrisorile de intenie sunt eliberate de banc n sprijinul clienilor existenti, crorale sunt necesare n vederea:

    _ ncheierii unei tranzacii comerciale;

    _ obinerii unei finanri pe plan intern sau internaional;

    _ adjudecrii unor oferte n cazul organizrii de licitaii pentru achiziia de produse,prestri de servicii sau efectuarea unor lucrri.

    3. Care ssunt avantajele incassoului?

    utilizarea incasso-ului este mai sigur dect utilizarea ordinului de plat simplu,conferind o anumit certitudine partenerilor privind ndeplinirea obligaiilorasumate prin contractul comercial ncheiat; implic costuri mai mici fa de acreditiv; n cazul incasso-urilor ce prevd eliberarea documentelor contra acceptare, trasulare posibilitatea de a vinde marfa i de a obine disponibiliti naintea plii; nu necesit blocarea disponibilitilor clientului, n calitate de cumprator, din

    momentul avizrii incasso-ului, blocajul fiind efectuat la momentul iniierii plii; nu necesit blocarea disponibilitilor clientului, n calitate de cumprator, dinmomentul avizrii incasso-ului, blocajul fiind efectuat la momentul iniierii plii; faptul c incasso-ul se deruleaz n baza Normelor Uniforme pentru Incasso,Publicaia 522 a CCI Paris, i confer o anumit protecie i o interpretare unitar.

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    40/68

    102

    Exemple de rezolvat

    1. Care sunt avantajele scrisorii de garanie?

    2. Ce este scrisoarea de confort?

    3. Ce reprezint avalul?

    4. Ce se nelege prin acreditiv documentar?

    4. 3. PRODUSE DE ECONOMISIRE

    Contul curentDepozitul la termenCertificatul de depozit cu discount

    Contul Escrow

    CONTUL CURENTCaracteristici Beneficiari: persoane juridice; Moneda: RON, USD, EURi alte valute cotate de BNRi acceptate de banc;

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    41/68

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    42/68

    104

    se constituie numai prin virament bancar; sumele depuse pot fi retrase nainte de scadena depozitului, obinnd dobndacorespunzatoare disponibilitilor la vedere, innd cont de evoluia n timp aacesteia;

    Documente Cerere completat de ctre persoanele desemnate s reprezinte persoana juridicn relaiile cu banca, potrivit fiei specimenelor de semnatur; constituirea depozitului la termen se poate face i pe baza ordinului de platntocmit de client; acesta poate meniona n ordinul de plat i termenul pentru carese solicit constituirea depozitului respectiv;

    De reinut!Avantaje posibilitatea de a opta pentru o gam variat a termenelor pentru depozite;

    nu se percepe comision la deschidereai alimentarea depozitului; se pot constitui depozite la termen i prin utilizarea serviciilor de internet

    banking; titularul contului poate solicita, dup scaden, constituirea unui cont de depozitcu alt sumai pe alt termen; la expirarea termenului depozitului constituit de persoana juridic, n funcie de

    opiunea acesteia, banca poate vira suma n contul curent sau prelungete automatdepozitul pe un nou termen egal cu cel stabilit prin conventia nitiala; poate fi utilizat att pentru garantarea creditelor/scrisorilor de garanie sau a

    avalurilor solicitte la banc, cti pentru garantarea tranzactiilor cu instrumentederivate;

    CERTIFICATUL DE DEPOZIT CU DISCOUNT

    Caracteristici Moneda: RON, USD i EUR; Termen: maxim de 24 luni; Este un depozit pe termen mediu n cont nominal, n forma dematerializat Valoarea nominal: n general se solicit o suma minima de achiziionare a

    certificatelor de depozit cu discont; Prin discont se poate ntelege diferena ntre valoarea nominal a certificatului dedepozit i preul pltit de client la achiziionare (dobnda final); Dobnda: fix (n general) pe perioad cuprins ntre momentul achiziionrii idata scadenei; Scadena tuturor certificatelor emise ntr-o perioad poate fi prima zi lucrtoare alunii; operaiunile desfaurate cu certificate de depozit cu discount vnzri /rscumprri se fac numai prin virament;

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    43/68

    105

    clientul poate rscumpra certificatul nainte de scaden la preul cotat de bancla dat rascumprrii.

    De reinut! viramentul sumei corespunztoare din contul curent n contul de certificat dedepozit cu discount se realizeaz prin dispoziie de transfer; n general, cnd certificatele de depozit cu discount constitue garanie pentruinstrumentele derivate, precumi pentru credite / scrisori de garanie / avaluri, se

    ncheie un contract de garanie real mobiliar fr deposedare asupracertificatelor de depozit cu discount.

    Avantaje

    ofer posibilitatea de a beneficia de avantajele combinate oferite de depozitele latermen i titluri de stat; operaiunile de vnzare / cumparare a certificatelor de depozit cu discount nu secomisioneaz; dobnda acordat de banc ramne fix pe toat perioada cuprins ntre dataachiziionrii i data scadenei; certificatul de depozit cu discount poate fi utilizat pentru garantarea creditelor /scrisorilor de garanie / avaluri precum i a instrumentelor derivate;

    CONTUL ESCROWCaracteristici

    Cont de depozit temporar, deschis n vederea pstrrii / depozitrii unor sume debani (n lei i/sau valut) pn la ncheierea unui contract, livrarea unor mrfuri saundeplinirea unor condiii specificate ntr-un contract sau angajament ncheiat ntredoua pri. n cadrul acestei operaiuni banca ndeplinete rolul de agent escrow, iardeponentul sumelor va fi titularul contului.

    De reinut! Contract de depozit escrow, care poate fi ncheiat fie ntre banc i deponentulsumelor, fie ntre banc i ambele pri contractante;

    ncheierea contractului de depozit escrow se va realiza pe baza cereriideponentului, care are calitatea de titular al contului de depozit escrow; banca va transfera fondurile din contul de depozit escrow n contul vnztorului

    numai dup ce aceasta a primit o nstruciune scris de la cumprtori vnztornumit Certificat de ndeplinire a condiiilor, semnat de ambele pri; n cazul nendeplinirii clauzelor la termenele i n condiiile prevzute decontractul ncheiat, sumele depozitate n contul escrow vor fi restituite

    depuntorului, mpreun cu eventualele dobnzi calculate i nregistrate peperioada funcionrii depozitului temporar, contul de depozit escrow fiind astfel

    lichidat;

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    44/68

    106

    Avantaje ofer garania utilizrii sumelor strict pentru destinaia stabilit i este o msuraasiguratorie a realizrii obiectivelor urmrite de pri ntr-un contract; sigurana pentru prile implicate ntr-o tranzacie; bonificarea dobnzii la vedere pentru sumele depuse n cont; dobnda se achit cumprtorului, indiferent dac tranzacia are loc sau nu;

    Exemple rezolvate

    1. Care sunt documentele necesare deschiderii unui cont?Documentele necesare pentru deschiderea acestor conturi sunt:_ cererea de deschidere de cont;

    _ fisa specimenelor de semnaturi;_ delegaia pentru persoanele desemnate s efectueze operaiuni bancare, la care sevor anexa, n original i n copie, actele de nfiinare a societii;

    2. Care sunt documentele necesare constituirii depozitelor la termen? Cerere completat de ctre persoanele desemnate s reprezinte persoana juridicn relaiile cu banca, potrivit fiei specimenelor de semnatur; constituirea depozitului la termen se poate face i pe baza ordinului de platntocmit de client; acesta poate meniona n ordinul de plat i termenul pentru carese solicit constituirea depozitului respectiv;

    Exemple de rezolvat

    1.Care sunt avantajele depozitelor la termen?

    2.Care sunt avantajele certificatelor de depozit cu discont?

    3.Care sunt documentele si care sunt avantajele conturilor escrow?

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    45/68

    107

    4. 4. CARDURIDefinire conceptCardul reprezint un mijloc de plat electronic, o alternativ la mijloacele deplat clasice (numerarul, cecul, etc) i care posed avantajul: securitii ifacilitilor oferite (plata facturilor prin ATM, transferuri n vederea achitriiratelor de credit). n Romania este folosit n special pentru plata salariilor;

    De reinut!Exist patru tipuri de operaiuni cu cardul:

    ridicare de numerar de la bancomat (ATM);plat la comercianti cu ajutorul POS-ului;

    plata utilitilor la ATMurile specializatedepunerea de numerar cu cardul la ATM

    S-a constatat o evoluie favorabil a cardurilor pe piaa romneasc (deiutilizarea acestora este redus n comparaie cu celelalte ri europene) caci tot maimuli comerciani (magazine, hoteluri, restaurante, etc) ii manifestdisponibilitatea utilizrii acestor mijloace de plat moderne;

    Pentru a accepta la plat carduri de debit / credit, comercianii trebuie scontacteze bncile n vederea instalrii de POS-uri cititoare de carduri;

    Pentru plata utilitilor la ATM trebuie s existe o convenie la nivel debanc cu furnizorii de servicii iar in acelai timp ATMul s fie setat ca s se poat

    efectua acest tip de operaiuniPentru depunerea de numerar cu cardul la ATM acest aparat trebuie sa fiedotat cu un sertar special in care sa se poat depune plicul aferent operaiunii dedepunere, clientul tastnd suma ce exist n plicul sigilat i depozitat la ATM darcreditarea efectiva a contului se va face dup ce banca verific suma depus efectivcu suma declarat de client.

    De reinut!Categorii de carduri pe piaa romneasc

    Carduri de debit: Visa Clasic, Maestro, Visa Electron, Eurocard Business, VisaBusiness, Visa International,etc. Carduri de credit: MasterCard Business, Visa Business Electron, MasterCard,

    MasterCard Gold, American Express, etcCaracteristici Card de debit - toate tranzaciile se efectueaz n limita disponibilului din contulde card Emis n: RON, EUR, USD Destinat: persoanelor fizice / juridice Cardul poate fi utilizat:-Romnia / strintate,

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    46/68

    108

    - n mediu electronic (terminale POS i/sau ATM)/ internet / manual (imprintere)- oriunde este afisat sigla instituiei sub care a fost emis (ex: VISA/ MasterCard/Maestro etc.) Atunci cnd cardul este utilizat n strintate, conversia valuar se face automatde ctre sistemul de autorizare daca valuta contului de card e diferit de cea platit.

    CARDURI DE DEBIT

    De reinut!

    Cardul poate fi utilizat pentru:

    - plat de mrfurii servicii la comercianii acceptani de carduri;- ridicarea de numerar de la ATM-uri i de la ghieele bncilor care accept

    carduri;- plat, prin ATM-uri, a facturilor curente de utiliti / servicii (electricitate, ap,gaze, salubritate, telefonie fix i mobil, TV cablu etc.), n funcie de conveniile

    care se ncheie cu societile furnizoare de utiliti / servicii;- transferuri de fonduri, prin ATM-uri, din conturile de card n conturile curente,

    cai rambursarea ratelor pentru credite (inclusiv pentru cardurile de credit);- transferuri de fonduri din contul de card de debit n contul de economii prinserviciul oferit de banc la ATM;- rencrcarea cartelelor de telefon mobil (ex:Vodafone) de la ATM-uri accesarea

    serviciului Mobile Banking)

    Avantajele pe care le ofer cardul de debit:-se alimenteaz uor ntr-o valut i se poate utiliza n Romnia i n strintate, norice valut;-accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din ara i din strintate pentru obinereade numerar (n anumite limite);-eliminarea riscurilor pe care le presupune deinerea numerarului;-virarea n contul de card a dobnzii cuvenite pentru depozitele, la termen sau lavedere; garantarea disponibilitilor din contul de card prin Fondul de Garantare aDepozitelor, n limita nivelului stabilit periodic de ctre acesta;-informaii i ndrumri oferite de ctre Serviciul Asisten deintori de carduri;-obinerea extraselor de cont pentru conturile n lei i valut i pentru cardurile dedebit

    -achitarea ratelor la cardurile de credit i a altor facturi;

    Caracteristici Card de credit destinat persoanelor fizice / juridice care fac dovada ca aucapacitatea de a rambursa att sumele utilizate din linia de credit ct i cheltuieligenerate de utilizarea cardului (comisioane, dobnzi etc) Poate fi folosit pe teritoriul Romniei i n strintate, n mediu electronic(terminale POS i / sau ATM) i manual (imprintere), oriunde este afiat siglainstituiei emitente

  • 7/29/2019 Partea IV Produsele Si Serviciile Bancare Petru Corporate

    47/68

    109

    Cardul poate fi utilizat pentru:-plat de mrfuri i servicii la comercianii acceptanii de carduri;-ridicarea de numerar de la ATM-uri i de la ghieele bncilor care accept carduri;-plat prin ATM-uri a facturilor curente de utiliti / servicii (electricitate, ap,gaze, salubritate, telefonie fix i mobil, TV cablu etc.), n funcie de conv