Sistemul bancar francez

Coordonator:Lect.drd. Bogdan Cpraru

CUPRINS1

1. ORIGINILE SISTEMULUI BANCAR............................................................................................................3 2. SISTEMUL BANCAR FRANCEZ....................................................................................................................3 2.1 ISTORIC........................................................................................................................................................3 2.2 TIPURI DE INSTITUII............................................................................................................................4 2.2.1 Bncile AFB (Asociaia Francez a Bncilor)......................................................................................4 2.2.2 Bnci mutualiste i cooperative...........................................................................................................5 2.2.3 Casele de Depuneri i Casele de depozite i consemnaiuni (CDC)....................................................6 2.2.4. Societile financiare i instituiile financiare specializate..................................................................7 2.2.5. Instituii de investiii..............................................................................................................................8 2.3. INDICATORI DE APRECIERE A ACTIVITII.................................................................................8 2.4. TENDINE.................................................................................................................................................10 3. BANCA CENTRAL A FRANEI...............................................................................................................10 3.1 ISTORIC.......................................................................................................................................................11 3.2. OBIECTIVELE BNCII FRANEI.......................................................................................................14 3.3 FUNCIILE BNCII FRANEI...............................................................................................................14 3.3.1 Emisiune de moned............................................................................................................................15 3.3.2 Bancherul guvernului..........................................................................................................................15 3.3.3 Banc a bncilor ................................................................................................................................15 3.3.4 Control i inspecie..............................................................................................................................15 3.3.5 Controlul schimburilor........................................................................................................................16 3.3.6 Consultan.........................................................................................................................................16 3.4 INSTRUMENTE FOLOSITE DE BANCA CENTRAL.........................................................................16 4. BNCI REPREZENTATIVE........................................................................................................................17 4.1.BNP PARIBAS ...............................................................................................................................................17 4.1.1 Scurt Istoric .......................................................................................................................................17 4.1.2 Acionariat...........................................................................................................................................18 4.1.3 Domenii de activitate..........................................................................................................................19 4.1.4 BNP Paribas n lume............................................................................................................................19 4.2 CRDIT AGRICOLE (BANCA VERDE) ..................................................20 4.2.1.Scurt istoric..........................................................................................................................................20 4.2.2 Date financiare....................................................................................................................................21 4.2.3.Crdit Agricole n lume .......................................................................................................................22 4.2.4 Acionariat ..........................................................................................................................................22 4.3 SOCIT GNRALE .......................................................................................23 4.3.1 Scurt istoric.........................................................................................................................................24 4.3.2 Date financiare....................................................................................................................................24

2

1. ORIGINILE SISTEMULUI BANCARIstoria sistemului bancar si gsete originile n trecutul ndepartat, existnd mrturii foarte vechi ce atest practica unor activiti care ntr-o form mai mult sau mai puin evoluat se pot constitui ca primii pai pe trmul practicii bancare. Exist diferite preri cu privire la orginea bncilor. Unii cercettori apreciaz c primii bancheri au fost cei ce efectuau schimbul de bani, momentul asociat apariiei i circulaiei monedei metalice. Dup ali cercettori, noiunea de banc este asociat momentului n care un grup de persoane a avut ideea s primeasc disponibiliti bneti, sub form de depuneri de la cei ce doreau s fac economii i n baza acestor depozite, s ofere mprumuturi celor care aveau nevoie de fonduri suplimentare.

2. SISTEMUL BANCAR FRANCEZ

2.1 ISTORIC nc din Evul Mediu i nceputurile Epocii Moderne, activitatea bancar a cunoscut n Frana o dezvoltare mai trzie i mai dificil dect n rile vecine, precum Italia, arile de Jos i Provinciile Unite. Sistemul bancar francez a nceput s se extind abia n secolul 18 cnd John Law a avut o tentativ euat de a nfiina o banc central. O contribuie important la dezvoltarea activitilor din sectorul bancar au avut-o familiile de bancheri:Mallet,Rothschild,Mirabaud. Odat cu izbucnirea primului rzboi mondial, bncile franceze au trecut printr-o perioad de declin economic, cauzat de tendina populaiei de a-i retrage lichiditile din conturi. n ceea ce privete bncile locale i regionale, acestea au cunoscut o renatere n anii 1920, ajutnd companiile industriale s-i finaneze investiiile. n 1945 guvernul generalului de Gaulle naionalizeaz Banca Central i primele patru bnci comerciale: Crdit Lyonnais, Socit Gnrale, Comptoir National d'escompte de Paris

3

i BNCI. Lumea bancar dominat de stat a cunoscut mutaii majore, provocate de mai muli factori. Astfel legea din 24 ianuarie 1984 a creat un cadru juridic favorabil activitii i controlului instituiilor de credit , prevznd: definirea instituiilor de credit i condiiile n care i exercit activitatea; elaborarea i punerea n practic a regulilor instituiilor de credit; controlul instituiilor de credit; protecia deponenilor i ntreprinztorilor; libera stabilire i prestare de servicii pe teritoriul statelor membre U.E; companiile financiare; sanciunile penale. Aceste prevederi sunt completate de legea din 2 iulie 1996 care cuprinde reglementri privind: prestarea de servicii privind investiiile; pieele financiare; obligaiile i controlul prestatorilor de servicii pentru investiii; libera stabilire i prestare de servicii pe teritoriul statelor membre U.E; sanciuni penale; comunicare de informaii. n concluzie, bncile franceze trebuie s inventeze mereu noi canale de distribuie, chiar dac aparent relaia client/banc este mai bun dect n perioada anterioar. 2.2 TIPURI DE INSTITUII

2.2.1 Bncile AFB (Asociaia Francez a Bncilor) Acestea sunt instituii cu statut de societi comerciale care trebuie s aib aprobarea CECEI (Comitetul Instituiilor de Credit i a Instituiilor de Investiii) pentru a putea desfura operaiuni bancare: operaiuni de credit (pricipala activitate bancar reprezentat de deschiderea de depozite i gestiunea trezoreriei), operaiuni de portofoliu (cumprarea de titluri financiare) i operaiuni de trezorerie (echilibru financiar).

4

Principalele bnci franceze din secolul al XIX-lea sunt: Socit Gnrale de Crdit Industrial i Comercial (1859) ; Crdit Lyonnais (1863); Socit Gnrale (1864) ; Banque de Paris i Pays-Bas (1870). 2.2.2 Bnci mutualiste i cooperative Aceste entiti de credit au un statut particular: fie mutual fie cooperativ cuprinznd bnci precum: Crdit Agricole; Crdit Mutuel ; Banques Populaires i Crdit Cooperatif. Caracteristicile comune acestor instituii sunt: libera adeziune, democratismul (fiecare membru are drept de vot), lipsa capitalului social (participanii subscriu pri sociale productoare de dobnzi). Le Credit Agricole Mutual (CAM) A fost nfiinat n 1894 printr-o lege care permitea reunirea sindicatelor agricole fiind principalul finanator al activitilor din sectorul agricol. Organizarea CAM este structurat pe trei nivele: casele locale (societi cooperative care dein majoritatea capitalului din casele regionale); casele regionale (sunt societi cooperative care exercit funcii bancare ntr-o zon bine definit care corespunde unuia sau mai multor departamente); casa naional (organ central al reelei al crui capital este deinut de casele regionale). Instituia numra 75900 de angajai n anul 1999 fiind principala reea bancar din Frana cu 22,3% din depozite i 17,6% din creditele economice. Les Banques Populaires Au fost nfiinate la sfritul secolului XIX, dezvoltndu-se considerabil dup intrarea n vigoare a legii din 1917. Astzi ele pot efectua toate tipurile de tranzacii bancare baznduse pe o structur alctuit din dou nivele: bncile de baz (cuprind 30 de bnci populare i CASDEN- Banque populaire ) i organizaiile centrale compuse din dou entiti distincte: camera sindical (la chambre syndicale) i casa central ( la caisse centrale). Camera sindical exercit funcia de organ central, reprezint bncile populare i controleaz solvabilitatea i lichiditatea acestora.

5

Casa central a bncilor populare este organul central de creditare. Atribuiile acesteia sunt: emiterea de obligaiuni, gestionarea fondurilor excedentare, acord finanri pentru cele mai importante activiti economice. Grupul numar n prezent 31200 de angajai. Bncile populare sunt supuse acelorai norme legale privind fiscalitatea ca i bncile AFB i i orienteaz activitile n mod deosebit spre ntreprinderile mici i mijlocii i spre meteugari. Le Crdit Mutual Casele de Credit Mutual i desfoar activitatea n regiunile Alsace-Lorraine i n Bretagne. Sunt structurate pe trei nivele: casele locale (sunt societi cooperative reglementate de legea din 1947 sau societi cooperative cu capital variabil reglementate de articolul V din codul rural), casele federale (exercit funcii bancare ntr-o zon ce cuprinde mai multe departamente) i dou organizaii centrale, una cu caracter administrativ- Confdration Nationale du Crdit Mutual iar cealalt cu caracter financiar- Caisse Centrale du Crdit Mutuel (alcatuit din casele federale). Entitatea ocup primul loc pe piaa asociaiilor avnd angajate 49200 de persoane. Le Crdit Cooperatif Principala sa activitate este de a finana organismele economiei sociale non-agricole, cooperative, mutuale i asociaii. El cuprinde mai multe tipuri de bnci mutuale sau cooperative. La Caisse Centrale de Crdit Cooperatif este organul financiar central al grupului i numar 2500 de persoane. 2.2.3 Casele de Depuneri i Casele de depozite i consemnaiuni (CDC) Se remarc n principal prin dou nivele : Casele de Depuneri i Prevedere au fost create n 1818 cu scopul de a favoriza economisirea pentru clasele de jos, avnd un statut de instituie de credit cu scop non-lucrativ cu misiuni de interes general; Casa Naional de Depuneri i Prevedere a fost creat n 1881, iar resursele sale sunt administrate n totalitate de CDC.

6

Casele de Depuneri i Prevedere (CEP) De la nceputul anilor 80, reeaua de Case de Economii i Prevedere este n continu restructurare. Reeaua CEP cuprinde dou nivele: casele propriu-zise ; organul lor central Casa Naional a Caselor de Depuneri i de Prevedere (CNCEP). definirea orientrilor sale Aceasta este o banc ce are ca funcii reprezentarea reelei, strategice i coordonarea activitii financiare ntre membrii reelei. Casa de Depozit i Consemnaiuni (CDC) CDC este un actor esenial al sistemului monetar i financiar francez. Activitatea CDC se mparte n trei direcii: misiuni publice CDC asigur gestiunea fondurilor de economii i gestiunea anumitor regimuri de retrageri a fondurilor publice; misiuni de interes general prin programe ce vizeaz, de exemplu dezvoltarea infrastructurii; activiti concureniale CDC acioneaz n acest caz ca banc de investiii, asigurtor de persoane sau societi de servicii i inginerie pentru dezvoltare teritorial. CDC este principalul investitor din Frana , deinnd un patrimoniu imobiliar de 136 miliarde euro, i un patrimoniu forestier de 100.000 hectare.

2.2.4. Societile financiare i instituiile financiare specializate Majoritatea instituiilor pot exercita toate operaiunile bancare i pot beneficia de privilegiul liberei alegeri. Aceste entiti se mpart n 2 categorii: societi financiare i instituii financiare specializate.

7

Societi financiare activitatea lor este definit prin natura operaiunilor pe care sunt autorizate s le realizeze sau prin tehnica de finanare pe care o utilizeaz. Instituii financiare crora statul le acord o misiune de inters public. Ele sunt finanate ca societi financiare din fonduri colectate pe parcursul a doi ani. Aceast categorie cuprinde: 16 societi de dezvoltare regional specializate n finanarea nevoii de capital 2 ntreprinderi specializate n finanarea pe termen lung a anumitor tipuri de permanent a nteprinderilor locale; ntreprinderi CEPME (Crdits dquipement des PME) i SOFARIS (Socit franaise de garanties des financements des PME) ; 2 ntreprinderi de credit imobiliar , Crdit foncier de France (CCF) et Comptoir des 1 instituie specializat n garantarea finanrii activitii sociale Caisse de garantie du 2 instituii ce intervin n favoarea colectivitilor locale; 1 instituie care se ocup cu echilibrul pieelor. Ele dein 7,1 % din creditele populaiei distribuite de instituiile care funcioneaz dup principiile legii bancare. 2.2.5. Instituii de investiii Legea din iulie 1996 prin care s-au modernizat activitile financiare a creat un cadru specific prestatorilor de servicii de investiii (PSI). Acestea cuprind :ntreprinderi de credit acceptate pentru a exercita activiti bancare i financiare; instituii care au ca funcii furnizarea serviciilor de investiii. Serviciile de investiii i instrumente financiare sunt : recepia/transmiterea ordinelor, execuia ordinelor, i operaiuni de mprumut i plasament. 2.3. INDICATORI DE APRECIERE A ACTIVITII Pentru a msura gradul de concentrare a unui sector din sistemul bancar poate fi folosit indicatorul Herfindahl. El poate fi apreciat ca fiind egal cu suma ptratelor prilor din piaa instituiilor de credit (dac are o valoare apropiat de 0 piaa este puin concentrat, iar dac indicele are valoarea 1 suntem ntr-o situaie de monopol). entrepreneurs ; logement social ;

8

Dac lum n considerare totalul activelor (depozitelor), Frana ocup o poziie de mijloc n Europa. n anul 2006 cinci dintre cele mai mari ntreprinderi deineau 40% din piaa activelor, mai puin dect media european (55%) i dect n ri cu un sistem foarte concentrat ca: Suedia (86%), arile de Jos (82%) sau Belgia (73%). Printr-o comparaie cu cele mai importante ri, sistemul monetar francez are un grad de concentrare apropiat de cel al Spaniei i al Italiei, superior celui din Marea Britanie (28%), dar mai ales celui din Germania (20%).

Tabel 1: Active deinute la sfritul lui 2005 de principalele instituii bancare pe ri Se poate observa ca Frana deine o poziie medie (54%) ntre cele mai importante ri europene n ceea ce privete totalul activelor deinute n anul 2005. Sistemul economic poate fi caracterizat n funcie de principalele instiii financiare astfel: Instituii financiare Bnci AFB Bnci mutuale i cooperative Case de Depuneri Case de Credit Municipal Societi financiare Instituii financiare specializate Total Depozite 38,9 39,8 19,8 0,1 1,3 0,1 100 Credite 44,3 29,5 7,6 0,1 11,4 7,1 100

Tabel 2: Prile din piaa instituiilor de credit n 2006 n funcie de categoria juridic

9

Sistemul bancar francez contribuie la realizarea unei pri de 3% din produsul intern brut (PIB). La sfritul lui 2006 sectorul financiar reprezenta 16,5% din capitalizarea bursier. Aceast parte este fluctuant avnd o tendin descendent. n concluzie, analiza modificrii diverilor indicatori n timp relev modificrile politicilor i strategiilor bncii i/sau a mediului su de afaceri.

2.4. TENDINE

Pn la sfritul anilor 90, sistemul bancar i financiar francez a cunoscut o intens restructurare, numrul instituiilor menionate mai sus reducndu-se. Aceste evoluii se concretizeaz prin desfiinarea restriciilor privind activitatea bncilor mutuale i cooperative (legea modernizrii din 1996), ce au fost transformate n bnci universale, asemenea marilor bnci AFB, i n instituii finaciare specializate, acestea pierzndu-i din trsturile caracteristice. n ultimii ani, se observ o tendi de cretere a rolului marilor bnci, dar i a numrului instituiilor financiare, n sistemul bancar francez, ca urmare a dezvoltrii economiei. Dac la nceput, activitatea bancar se desfura doar pe teritoriul Franei, odat cu trecerea timpului, reeaua se ramific n ntrega Europ i nu numai, de asemenea, bncile comerciale aveau i funcia de emitere de moned, specializarea aceasta fcndu-se ulterior. Modernizarea tehnicilor i informaiilor bancare privete dou aspecte: introducerea n tehnica bancar a celor mai moderne produse i instrumente bancare ( tipuri de depozite, categorii de credite i altele); achiziionarea de echipamente de informatic performante cu scopul de a facilita operaiunile bancare. Privind viitorul, se aspir ctre: o banc far ghiee, o banc la domiciliu, facilitarea emiterii ordinelor de banc prin intermediul faxului sau telefonului. O astfel de evoluie privind tehnica bancar, nu poate avea fraud). doar avantaje (simplificarea operaiunilor, reducerea costurilor etc.) ci i dezavantaje ( creterea riscului de

3. BANCA CENTRAL A FRANEI

10

3.1 ISTORIC

Crearea Bncii Franei Banca Franei a fost creat la 18 ianuarie 1800, de prim-consulul Napoleon Bonaparte, cu scopul de a favoriza creterea activitii economice dup puternica recesiune din perioada Revoluiei. Spre deosebire de Suedia i Anglia care dispuneau deja de o banc de emisiune, cea creat n Frana, avea un cmp de aciune limitat, doar n jurul Parisului. Banca Franei a fost organizat sub forma unei societi pe aciuni, cu un capital de 30 mil franci, din care o parte a fost subscris de prim-consulul Napoleon Bonaparte i de mai muli membri din anturajul su. Adunarea General era format din 200 de acionari, care numeau cei 15 regeni din componenta Consiliului General, i 3 cenzori ce supravegheau gestiunea bncii. Pe 20 februarie 1800, Banca Franei i-a nceput activitatea, chiar dac nu avea vrsat ntregul capital. Primii ani de funcionare a bncii centrale, au decurs cu dificulti: criza finanelor publice, diminuarea ncasrilor bncii etc. Astfel, Napoleon a creat o reform menit s ofere guvernului o autoritate mai mare n ceea ce privete instituia bancar. Pe 16 ianuarie 1808, un decret imperial promulga statutul fundamental dup care trebuiau s fie desfurate operaiunile bncii pn n 1936. 1808-1936 Extinderea dreptului de emisiune. Dezvoltarea reelei i a activitilor Dreptul de emisiune acordat bncii n 1803 i prelungit n 1806, a fost rennoit n patru etape pn n 1945. Extins progresiv, n oraele n care au fost nfiinate casele de scont, el a fost generalizat n 1848, la nivelul ntregului teritoriu francez. Pn n 1848, bancnotele aveau curs liber, ceea ce presupunea acceptarea sau nu a acestora ca mijloc de plat. Criza provocat de tulburrile politice din 1848, a determinat instituirea cursului forat, care lsa la alegerea instituiei rambursarea biletelor care erau aduse. Pe lng aceasta apare nlocuirea cursului liber prin cursul legal, obligaia de a accepta biletele la plat revenind particularilor sau caselor publice. nlocuit prin legea de la 6 august 1850, i reintrat n vigoare n timpul rzboiului din 1870, cursul legal i cursul forat au nceput s se diferenieze. Banca s-a extins i n provincie, mai ales din a doua jumtate a sec XIX, numrul caselor de scont crescnd de la

11

160 n 1900, pn la 259 n 1928. Odat cu acesta, volumul operaiunilor Bncii, a crescut considerabil. Banca a avut un rol important n meninerea valorii monedei, prin cumprri i vnzri de aur, cu tax fix, practicate sub regimul convertibilitii. Banca trebuia s asigure gratuit serviciul de contabilitate a Trezoreriei, i s consimeasc avansurile statului, atunci cnd acesta trecea printr-un deficit bugetar. 1936-1945 Naionalizarea Dup victoria electoral din 1936, guvernul Frontului Popular a estimat contrar interesului public, c Banca Franei, a pstrat pentru prea mult timp statutul juridic ce aparinea acestuia. Legea din 24 iulie 1936, a oferit puterilor publice, mijloace de intervenie mai directe n gestiunea bncii. Cei 15 regeni sunt nlocuii de 20 de consilieri, din care doar 2 sunt alei de A.G.A. Ceilali care reprezentau interesele economice i sociale i interesele colective ale naiunii sunt, majoritatea desemnai de guvern. Dac nainte accesul n A.G.A era rezervat doar celor 200 de acionari mai importani, acum el este deschis tuturor. Pe de alt parte dispare obligaia guvernatorilor i subguvernatorilor de a deine un anumit numr de aciuni ale bncii. Aceast reform este bineneles nsoit de o codificare de texte, care s ajute la conducerea Institutului de emisiune. Prin Legea din 2 decembrie 1945 se prevedea transferarea capitalului bncii ctre stat la 1 ianuarie 1946 i faptul c acionarii vor primi obligaiuni n schimbul aciunilor. Chiar dac reformele din 1936 i 1945 au retras interesele private n gestiunea institutului de emisiune i au ntrit controlul statului, ele nu au putut diminua rolul guvernatorului n privina puterilor publice i nici s reduc autonomia de gestiune recunoscut bncii.

1973 Reforma statului

12

Legea naionalizrii din 2 decembrie 1945 prevedea c statutul bncii, structura Consiliului general i regimul impozitelor i al taxelor trebuiau modificate nainte de 28 februarie 1946. ntreprins n 1972 la iniiativa guvernatorului, reforma statului a fost suportul legii din 3 ianuarie 1973. Prin aceast lege, structura Consiliului General este modificat. Astfel, consilierii sunt numii n funcie de competene i nu ca simpli reprezentani ai sectorului economic i financiar. Prerogativele Consiliului General au crescut notabil, iar numrul cenzorilor reprezentnd Statul (doi dup 1945) s-a redus la unul singur. Atribuiile acestuia au crescut odat cu cele ale Consiliului. Prin naionalizare (statul, singurul acionar al bncii) ministrul Economiei i Finanelor a ctigat dreptul de a aproba distribuirea veniturilor i suma dividendelor. 1993 Reforma capital : Independena Legea din 4 august 1993, marcheaz un moment decisiv din istoria bncii. Dorina de a oferi institutului de emisiune, un statut de independen, se explic prin voina de a asigura continuitatea i permanena aciunii politicii monetare. O condiie necesar pentru a susine credibilitatea institutului este ca politica monetar sa aib la baz un angajament clar n favoarea stabilitii preurilor, indiferent de evoluiile vieii politice naionale. Aceast concepie conform creia independena bncii centrale este cel mai bun mod de organizare instituional posibil, a fost analizat n procesul uniunii monetare europene, care a ntrirt necesitatea reformei statutului Bncii Franei. 1998 Banca Franei integrarea n Sistemul European al Bncilor Centrale Independena bncilor centrale joac un rol important n reuita UEM, fiind o condiie juridic nscris n Tratatul de la Maastricht. Modificnd statutul bncii franceze, legea adoptat de Parlament la data de 12 mai 1998, ntrete independena deja asigurat de legea de la 4 august 1993. Mai multe dispoziii ale legii din 12 mai 1998 definesc rolul Bncii i i garanteaz independena. Una dintre acestea ar fi ca Banca Franei facnd parte din Sistemul European al Bnciilor centrale (SEBC) s participe la ndeplinirea misiunilor i obiectivelor desemnate prin Tratatul de la Maastricht. Misiunile fundamentale ale SEBC constau n:

13

definirea i punerea n practic a politicii monetare a Comunitii Europene; conducerea operaiunilor de schimb; deinerea si administrarea rezervelor oficiale ale statelor membre; promovarea bunei funcionri a sistemului de pli; meninerea stabilitii preurilor. Noul statut prevede c, n cadrul SEBC, Banca Franei sprijin politica economic general a Guvernului. Bazndu-se pe principiul transparenei, legea cuprinde urmtoarele dispoziii: guvenatorul Bncii franceze adreseaz o dat pe an preedintelui Republicii i Parlamentului, un raport privind operaiunile bncii, Comisia de finane din cadrul Ansamblului Naional i Senatului dein cunostine despre conturile bncii, guvernatorul poate fi verificat de Comisia de finane pentru a se stabili daca au fost respectate regulile de confidenialitate ale Bncii Centrale Europene. 3.2. OBIECTIVELE BNCII FRANEI Membr a Eurosistemului, dup 1999, banca central a contribuit la pregtirea i punerea n practic a politicii monetare unic n zona euro, al crei obiectiv principal l constituie stabilitatea preurilor. Banca central naional asigur buna circulaie a monedei, supravegherea mijloacelor de plat i stabilitatea financiar. Obiectivul de stabilitate financiar are la baz urmtoarele misiuni: controlul i supravegherea intermediarilor financiari; serviciile prestate ctre bnci, ntreprinderi, colectiviti publice; analiza situaiei financiare a ntreprinderilor; protecia persoanelor fizice n domeniul economic i financiar. De asemenea, alte obiective ale bncii centrale sunt constituite de: securitatea sistemelor de plat, funcionarea eficient a pieei interbancare n zona euro, promovarea cooperrii ntre celelalte bnci din sistem, presteaz servicii specifice colectivitilor publice, ntreprinderilor i persoanelor particulare, precum i sectorului bancar i monetar.

3.3 FUNCIILE BNCII FRANEI

14

Dup 1998, Banca Franei a devenit parte integrant din SEBC, fiind deposedat de funcia de reglare a politicii monetare. Banca Franei i-a schimbat politica definit de BCE ea continund s exercite principalele funcii , dar sub autoritatea BCE. 3.3.1 Emisiune de moned Banca central se ocup de punerea n circulaie a bancnotelor i monedelor emise, retrgdu-le pe cele deteriorate i garantnd aprovizionarea de efectiv adecvat necesitilor comerului. 3.3.2 Bancherul guvernului Banca central obinuiete s fie responsabil de custodia rezervelor statului i, frecvent, gestioneaz creditul pentru sectorul public i administreaz emisiunile de datorie public. Acest tip de funcie este de fiecare dat mai limitat pentru a garanta independena bncilor centrale referitoare la guverne. Acum cteva decenii (i chiar i acum n rile mai puin avansate) guvernele aveau (au) puterea de a obliga banca central s-i dea credite. Aceast lips de independena a bncilor centrale pune n dificultate realizarea obiectivului de stabilitate monetar care n aceste condiii rmne subordonat obiectivelor guvernelor. 3.3.3 Banc a bncilor ine n custodie rezervele bncilor private i controleaz volumul acestora; determin coeficienii rezervelor, adic procentajul din depozite pe care banca privat trebuie s-l distribuie rezervelor. Banca central mprumut bani bncii private n funcie de cantitatea i tipul de doband ce se determin conform strategiilor politicii monetare. Coordoneaz i intervine pe piaa interbancar, adic cunoate i controleaz creditele pe care bncile private le practic ntre ele. 3.3.4 Control i inspecie. Banca central formuleaz normele de funcionare ale bncii private. Autorizeaz deschiderea de noi bnci i entiti de credit, inspecteaz funcionarea lor i le sancioneaz dac este cazul.

15

3.3.5 Controlul schimburilor Centralizeaz rezervele de devize, ce includ nu numai monedele i bancnotele emise de strinatate, ci i conturile la instituii bancare i efectele de plat n afar. Gestioneaz schimbul valutar, controleaz toate ncasrile i plile internaionale; se ocup frecvent de elaborarea Balanei de Pli. 3.3.6 Consultan Banca central elaboreaz rapoarte informative i publicaii periodice cu caracter statistic. Rapoartele oficiale ale bncii centrale asupra situaiei economice a rii au un mare efect asupra ateptrilor ntreprinztorilor i asupra previziunilor guvernului, influennd astfel deciziile de investiii private i cheltuielile publice. Este foarte frecvent ca unele declaraii ale preedintelui Bncii Centrale Europene sau al Rezervelor Federale Americane s provoace puternice micri la burse i n cursurile valutare din toat lumea.

3.4 INSTRUMENTE FOLOSITE DE BANCA CENTRAL Dup 1 ianuarie 1999, politica monetar a devenit o politic de interes, care a trecut printr-un reglaj al lichiditilor bancare n euro i printr-un pilotaj de norme pe termen scurt pe piaa monetar a euro. Pentru a-i indeplini obiectivele, SEBC dispune de o serie de instrumente de politica monetar: operaiuni open market; facilii permanente; rezerve obligatorii; factori autonomi ai lichiditii bancare. Din 1967, Banca Franei a impus bncilor, obligaia de a constitui la Banca Central, rezerve proporionale cu anumite posturi de activ sau de pasiv ale bilanului lor. Dup 1992, depozitele la vedere trebuiau s-i constituie rezerve la nivelul de 1 % , iar cele la termen de 0,5%.

16

4. BNCI REPREZENTATIVE

4.1.BNP Paribas 4.1.1 Scurt Istoric

La nceputul anilor 1820, Louis Raphael Bischoffsheim, a fondat o banc privat n Amsterdam i n Paris n 1846 (Banca Bischoffsheim Goldschmidt). n 1869, un grup de investitori i bancheri ntre care: Adrien Delahante, Edmond Joubert i Henri Cernuschi au fondat Banca din Paris. Perioada de instabilitate politic i financiar dintre cele dou rzboaie mondiale a determinat un declin n activitatea bncii. Dup destrmarea Imperiului Austro-Ungar, Paribas a devenit din nou activ internaional, prin Banca arilor Europei Centrale i a ocupat o poziie semnificativ n America i Orientul Mijlociu. La sfritul celui de al doilea rzboi mondial, ministrul de finane Ren Pleven, a declanat o reorganizare a industriei bancare. Astfel, n 1945, s-a decretat naionalizarea Bncii Franei, a BNCI, CNEP, Crdit Lyonnais i Socit Gnrale. BNP a scpat de naionalizare datorit faptului c depozitele bancare erau sub 1 miliard de franci.

17

Din 2001, BNP Paribas a deschis noi sucursale n Maghreb, Algeria, California, Maroc i Rusia. n 2007 era leader-ul mondial n ceea ce privete creditele specializate. n prezent, numar 17 milioane clienti privai i 5600 sucursale n ntrega lume. BNP Paribas este cea mai mare banc din Frana i din Europa, una dintre cele mai mari companii franceze i se afl pe locul 6 n lume n industria bancar, dup capitalizarea bursier, i pe locul 8 dup beneficiul net n 2007. Aceast banc opereaz n 87 de ri i are 162.700 de angajai dintre care 126.600 n Europa, 15.000 n America de Nord i 8.800 n Asia.

An ProdusNet Bancar (n M)

2004

2005 21.854 (+12,8%) 8.485 (+15,8%) 5.852 (+24,1%)

2006 27.943 (+27,9%) 10.878 (+28,2%) 7.308 (+24,9%)

2007 31.037 (+11,1%) 12.273 (+12,8%) 7.822 (+8,1%)

2008 30.026* (-3,4*%) (estimare) 5.234* (estimare) 3.000* (estimare) (-61*%) (-57*%)

19.369

BeneficiuBrut (M) 7.326

Beneficiu Net (M) 4.939

Tabel 3. Date financiare Conform datelor din tabelul anterior se observ o cretere constant a profitului obinut de BNP Paribas, n perioada 2004-2007, urmat de o reducere dramatic a beneficiului n anul 2008. 4.1.2 Acionariat

Managerii BNP Paribas sunt: Baudouin Prot (Director Executiv), Georges Chodron de Courcel (Director Operativ), Jean-Laurent Bonnafe (Director Operativ), Philippe Bordenave (Vicepreedinte).

18

Consiliul de Administraie este compus din 13 membri alei de acionari i de doi membri alei de salariai. Durata mandatelor membrilor consiliului este de trei ani. Comitetul executiv este condus din iunie 2005 de Baudoin Prot, iar Consiliul de Administraie este prezidat din iunie 2003 de Michel Pebereau.

Investitori - europeni (52,20%) -din afara Europei (27.80%) Public AXA(societate anonim) Angajaii Alii Tabel 4: Acionari

80%

6.3% 5.9% 5.9% 1.9%

Capitalul social este de 1.824.192.214 euro, fiind divizat n 912.096.107 aciuni, fiecare aciune avnd o valoare nominal de 2 euro, cu forma nominative sau la purttor n funcie de alegerea titularului. 4.1.3 Domenii de activitate

Cele mai importante domenii de activitate sunt: banca de detaliu(circa 50% din produsul bancar net) cuprinde Banca de detaliu din Frana, servicii financiare i banca de detaliu internaional; banca de finanare i investiii (40% din PBN): clieni din diferite teritorii, piaa capitalurilor, servicii de finanare; activiti de gestiune de active: gestiune instituional i privat, asigurri, titluri, capital BNP Paribas.

4.1.4 BNP Paribas n lume

China: BNP Paribas are o participare de 20% la Banca Nanjing. Deine o reea de 60 agenii (1500 de angajai), este a 21-a banc din China;

19

SUA: BNP si exercit activitile n SUA prin filiala Banc West (a 5-a banc din America de Vest); Italia: BNP e prezent n Italia din 2006, prin fuziunea cu a 6-a banc a rii, Banca Nazionale del Lavoro (BNL); Turcia:BNP posed din 2005 o participare de 50% la TEB Mali, holdingul care controleaz 84,25% din Turk Ekonomi Bankasi (TEB); Ucraina: BNP a intrat pe piaa ucrainian n aprilie 2006, achiziionnd 51% din capitalul UKRSibbank, a 3-a banc din Ucraina, cu 1000 agenii i 11000 angajai. Anecdot: n 1973, campania publicitar pentru BNP cuprindea un afi ce enuna urmatoarea fraz: Pour parler franchement , votre argent minteresse.(Sincer vorbind, suntem interesai de banii dumneavoastr). n urma acestei campanii, muli clieni i-au exprimat dorina de a deschide conturi la alte bnci.

4.2 CRDIT AGRICOLE (BANCA VERDE)

Crdit Agricole reprezint o reea francez de bnci mutuale, devenit dup 1990 un grup bancar internaional. 4.2.1.Scurt istoric Istoria Creditului agricol a nceput n sec. al XIX-lea prin crearea primei Case locale (1885, Salins). n primii ani, activitatea era bazat exclusiv pe mprumuturi pe termen scurt acordate agricultorilor. Abia n 1926, a luat fiin Casa Naional de Credit Agricol. Fiind

20

orientat exclusiv asupra agriculturii, activitatea acestei reele bancare este adaptat unei clientele rurale, cuprinznd i sectorul agroalimentar, de artizanat, finanare imobiliar etc. Casa Naional de Credit Agricol, devenit Credit Agricol SA, a nceput s ptrund, progresiv, i pe pieele financiare i n mediul internaional, prin fuziunea cu diverse instituii financiare din Frana, Italia i din alte cteva ri din Europa Centrala i de Est. n 1986, grupul bancar se lanseaza n domeniul asigurrilor iar n 2003 a absorbit Crdit Lyonnais, lund fin astfel, Calyon, banc pentru investiii i finanare. n 2006, Crdit Agricole rscumpr a patra banc din Grecia, Emporiki, cu 3.3 miliarde Euro, achiziie care nu a adus ns nici un beneficiu pentru Credit Agricole, nregistrnd pierderi superioare profitului, n perioada 2006-2008. n 2007-2008, Crdit Agricole a fost banca cea mai afectat din Frana de criza subprime. Pentru a face fa acesteia, a trebuit s cedeze participarea sa la Suez, companie francez orientat ctre alimentarea cu ap, gaz i electricitate pentru 1.3 miliarde Euro, ns n 2008 i-a majorat capitalul cu 5,9 miliarde euro. n prezent, Crdit Agricole este activ n domeniul asigurrii i n gestiunea activelor financiare, iar Casele Regionale (acionari majoritari) s-au extins i pe piaa tranzaciilor imobiliare. 4.2.2 Date financiare

An

2003

2004

2005

2006

2007

Produs net bancar

12 720 12 513 (+1,6%)

13 693 (+13,1%)

16 187

16 768

Fonduri proprii

23 600 24 940 (+5,6%)

30 682 (+23%)

38 452

40 691

Randamentul fondurilor proprii

-

-

15,8 %

17,0 %

-

Datorii financiare

-

-

-

-

-

Salariai

-

-

134

327 157 000

162 000

21

Tabel 4 : Date financiare n milioane euro. Conform datelor afiate n tabel se poate observa o cretere constant a produsului net bancar i a fondurilor proprii, precum i o extindere a grupului bancar reliefat prin majorarea numrului salariailor. De asemenea se observ faptul c n perioada 2003-2007, Crdit Agricole nu a avut datorii financiare. 4.2.3.Crdit Agricole n lume Spania a achiziionat Bankoa n 1997, Directorul General al acestei Case Regionale fiind chiar Directorul General al Crdit Agricol; Belgia a achiziionat 50% din capitalul Crdit Agricole Belgique, n 2003; Grecia a cumprat 72% din capitalul Bncii Emporiki, n august 2006, fiind cea mai important achiziie a Credit Agricole n strintate; Ucraina a avut loc achiziionarea Index Bank contra sumei de 220 mil euro, n 2006; Serbia n aprilie 2005, Credit Agricole a cumprat 71% din capitalul Meridian Bank pentru 34 milioane euro; Egipt Egyptian American Bank a fost achiziionat de Crdit Agricole i de partenerul El Mansour & El Maghraby Investment pentru 421 milioane euro; Uruguay Crdit Agricole a achizionat Credit Uruguay Banco, a patra banc privat din Uruguay, cu 11% cot de pia.

4.2.4 AcionariatCasele Regionale dein majoritatea capitalului Credit Agricol S.A., aceasta permite grupului bancar s menin o politic de cretere durabil i rentabil.

22

Repartizarea capitalului Credit Agricole S.A. (31.12.2008)

Case regionale 31.60% 8.60% 4.40% 0.60% 54.80% Aciuni tezaurizate Salariai Acionari individuali Investitori instituionali

Managementul Credit Agricol S.A. revine n sarcina Preedintelui Ren Carron i a Directorului General Georges Pauget. Consiliul de Administraie este compus din membri alei de Adunarea General a Aconarilor, din reprezentani ai organizaiilor profesionale, din membri alei de salariai, dintr-un cenzor i un reprezentant al Comitetului ntreprinderii. n prezent, Credit Agricole S.A. dorete o cretere la nivel internaional, avnd ca obiectiv majorarea PNB-ului internaional de la 35% la 50%.

4.3 SOCIT GNRALE Socit Gnrale este una din principalele bnci franceze i face parte din cei trei piloni ai industriei bancare franceze non mutualiste mpreun cu LCL i BNP Paribas. Banca i are sediul pe Bulevardul Haussmann, din Paris, aproape de opera Garnier.

23

4.3.1 Scurt istoric Banca a fost fondat la data de 4 mai 1864 pentru a favoriza dezvoltarea comerului i industriei n Frana. Primul preedinte al bncii a fost Eugene Schneider, un important om de afaceri, urmat de Guillaume Deninger. Grupul s-a dezvoltat n jurul celor trei mari direcii: banca ce ofer credite persoanelor fizice i firmelor de mici dimensiuni, gestiunea activelor i banc de finanare i investiii Aceast dezvoltare se va traduce printr-o cretere extern i intern.. Socit Gnrale a fost prima banc ce a semnat pactul PME (ntreprinderi Mici i Mijlocii) dup 11 decembrie 2007. Prin acest pact, banca dorete s gseasc noi parteneri care s i permit creterea comptetitivitii i capacitii de inovaie. Criza de la nceputul anului 2008 confirma necesitatea deschiderii ctre lumea ntreprinderilor mici i mijlocii. Deja afectat de criza subprime, societatea anuna la 24 ianuarie 2008 c a fost victima unei fraude pe piaa contractelor la termen. Aceasta a dus la o pierdere de 4.9 miliarde euro, instituia fiind nevoit s apeleze la o majorare a capitalului cu 5.5 miliarde euro. Aciunile cotate la burs ale Socit Gnrale au suferit o pierdere de 61% n decursul anului 2008 i 20% dup nceputul anului 2009. Titlurile financiare ale principalilor concureni BNP Paribas i Crdit Agricole au crescut considerabil n anul 2009. 4.3.2 Date financiare

An

2002

2003

2004

2005

2006

2007

Produsul bancar net

14 573 15 637 16 390 19 170 22 417 21 923

Rezultatul brut al exploatrii 4 000

5 100

5 300

7 000

8 000

7 600

Rezultat net pe grup

1 397

2 492

3 281

4 446

5 221

0 947

Tabel 5: Date financiare n milioane de euro. Conform datelor din tabel se poate observa o cretere a produsului bancar net i a rezultatului net pe grup pn n anul 2006, din 2007 acestea ncepand s scad, n timp ce rezultatul brut al exploatrii manifest o cretere constant pe parcursul anilor. 24

4.3.3 Socit Gnrale n lume Romania: n anul 1923 a fost fondat a doua banc din Romania n materie de depozite-BRD. Ea deine 360 de agenii, are 1,7 milioane clieni i 5700 angajai; Maroc: banca a fost creat n anul 1913 fiind unul din pricipalele grupuri financiare din Maroc. Ea deine 215 agenii; Egipt: National Socit Gnrale Bank a fost creat n 1978, fiind una din principalele grupuri financiare. A fost nfiinat plecnd de la 2 bnci: La Socit Gnrale(a treia banc din Frana i unul din pricipalii actori pe piaa european) i National Bank of Egypt(una din pricipalele bnci egiptene); Austria: rscumprat n 2006 de Bank Austria Creditanstalt pentru 1 miliard de euro; ea deine 9% de pe piaa din Croaia cu 112 agenii i 1100 angajai; Slovenia: SKB este a patra banc avnd 56 agenii; Rusia: Rusfinance-filiala ruseasc a Socit Gnrale achiziionat n proporie de 100%, specializat n credite de consum. 4.3.4 Acionariat

Repartizarea capitalului Societe Generale

1.48% 2.06% 2.55% 3.00% 4.41% 5.63% 7.60%

Salariai SGAM Aciuni tezaurizate Groupama Meiji Life Insurance CDC Dexia

Dup cum se poate observa din grafic, majoritatea capitalului social este deinut de salariai (7,6%), urmat de SGAM (5,63%), cealalt parte a capitalului este deinut de: aciuni tezaurizate, Groupama, Meiji Life Insurance, CDC, Dexia n proporii mici. 25

Managementul Socit Gnrale revine n sarcina preedintelui: Daniel Bouton i a directorului general Federic Oudea. n prezent, banca desfoar ca principale activiti: servicii bancare, de asigurri, financiare i de consultan, avnd o cifr de afaceri de 21,9 miliarde euro.

ConcluziiUn sistem bancar sntos este construit pe bnci profitabile i capitalizate n mod adecvat. Profitabilitatea, sub forma profiturilor realizate este, de regul, una din sursele cheie ale generrii capitalului iar profitul reprezint rezultatul final care reflect efectele nete ale politicilor i activitilor unei bnci ntr-un exerciiu financiar. Profitabilitatea este de obicei evaluat, integral sau parial , printr-un set de indicatori financiari, supui observaiei de-a lungul unei perioade de timp pentru a detecta tendinele profitabilitii. Analiza modificrii diverilor indicatori n timp relev modificrile politicilor i strategiilor bncii i/sau a mediului su de afaceri.

26

BIBLIOGRAFIE

1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8.

Bogdan Cpraru - Sisteme i operaiuni bancare www.eumed.net www.lyc-arsonval-brive.ace-limoges.fr www.wikipedia.org www.socgen.com www.bnpparibas.com www.credit-agricole.fr www.banque-france.fr

27