Universitatea de Vest din Timisoara

Facultatea de Economie si de Administrare a Afacerilor

Modalitati de Plata

Online

Student:

Mihailovici Mircea Vlatco

Management Antreprenorial

-2011-

Modalitati de plata online

Comertul electronic este inca in etapa de dezvoltare in Romania. Dupa cativa pasi

de inceput timizi, au aparut din ce in ce mai multe magazine, iar multe din cele mai

vechi au trecut deja prin cateva etape de transformare, pentru a fi mai fiabile si in

ton cu cerintele din partea clientilor.

O data cu dezvoltarea site-urilor de comert, s-au extins si dezvoltat si modalitatile

de plata online, devenind cat mai variate pentru a satisface toate preferintele

utilizatorilor.

In Romania, in momentul aparitiei primelor magazine online, cel mai convenabil si

facil mod de a plati produsele comandate online era cel prin ramburs, la livrarea

pachetelor.

Apoi, modul de plata a fost diversificat, prin aparitia posibilitatii de plata in avans,

prin ordin de plata sau CEC.

Alte modalitati de plata sunt: achitarea cash la un magazin real corespunzator

magazinului online, achitarea cash curierului, achitarea in rate.

De putina vreme, o noua facilitate a fost insa introdusa pentru folosinta

magazinelor online din Romania, si anume plata prin card. 

In cele ce urmeaza sunt prezentate pe rand fiecare din aceste modalitati de plata

online, cu avantajele si dezavantajele lor.

Plata cash la livrare 

In prezent, desi au aparut numeroase alte variante, cea mai folosita modalitate de

plata, pentru care inca opteaza numerosi comercianti spre a o pune la dispozitia

clientilor lor, o reprezinta plata ramburs la livrarea coletului prin posta romana.

Plata se realizeaza cash si presupune deplasarea cumparatorului pana la oficiul

postal de care apartine pentru a intra in posesia comenzii.

O data cu dezvoltarea si aparitia a mai multe firme de curierat, o mare parte din

magazinele online asigura si acest serviciu, comanda fiind adusa la o adresa

specificata, si plata realizandu-se pe loc. 

Printre dezavantajele acestui mod de a plati o comanda realizata online se numara:

numarul mic de orase (doar cele importante) acoperite de firme de curierat, dar si

faptul ca acest serviciu impune o taxa de livrare mai mare.

Unele magazine online mai mari si-au construit propria retea de curierat, care

transporta in anumite orase, produsele comandate de clienti. De asemenea,

magazinele online care au si corespondent real ofera clientilor posibilitatea de a

intra in posesia produselor comandate direct de la unul din sediile lor, tot atunci

realizandu-se si plata. 

Direct debit

Debitul direct poate fi folosit pentru plata rapida si eficienta a facturilor, ratelor,

impozitelor, precum si oricaror altor tipuri de plati recurente. Modul de functionare

este pe cat de simplu, pe atat de sigur si eficient. Facturile sunt achitate prin

intermediul bancii, care preia banii direct din contul clientului.

Sa ne imaginam ca doriti sa scapati de corvoada de a sta la ghiseul furnizorului de

utilitati, de a tine minte scadenta fiecarei facturi pentru a nu plati penalizari, de a

lasa banii unui vecin pentru a va plati facturile, iar banca dumneavoastra va ofera

serviciul de debit direct.

Ca si client al bancii, dar si al furnizorului de utilitati, aveti de ales intre varianta de

a va continua drumurile la fiecare furnizor de utilitati si a va tine evidenta

facturilor sau aceea a mandatarii bancii de a va plati la timp aceste facturi.

Cum se achita facturile?

Prin debit direct, veti mandata banca o singura data pentru a va debita contul, pe

baza instructiunii primite de la banca beneficiarului (banca furnizorului de utilitati,

compania de asigurari, etc.). Tranzactia este initiata de catre furnizor, prin

intermediul bancii sale, care ulterior transmite detaliile platiii catre sistemele

administrate de Transfond.

Dupa validarea instructiunii pe baza anumitor criterii tehnice cunoscute de banci,

sistemul Transfond transmite imediat aceasta instructiune catre banca platitorului.

La randul ei, banca platitorului verifica existenta mandatului si, in conditiile in care

sunt bani in contul clientului, efectueaza plata.

Internet Banking

Internet Banking, sau Online Banking, este un termen folosit pentru efectuarea de

tranzactii bancare prin intermediul Internetului. Aceasta permite clientilor sa

deruleze operatiunile cu banca si in afara de orele de program ale banicii, de

orinude au acces la internet. In cele mai multe cazuri pentru aceste operatiuni se

utilizaeaza un browser de web obisnuit si o conexiune de internet obisnuita. Nu

este necesara utilizarea nici unui hardware (echipament) sau software (pachet de

programe) special.

Termenul mai larg utilizat in Romania pentru astfel de servicii este Internet

Banking, insa exista o serie de banci, in special cele straine cu reprezentante in

Romania care utilizeaza si Online Banking pentru a descrie aceste servicii pe care

ele le ofera clientilor. Din punct de vedere al clientului, Internet Bankingul este un

instrument de comunicare cu banca, o modalitate prin care el comunica teoretic in

permanenta cu banca ('chiar si in afara orelor de program' ) pentru a transmite

instructiunile sale catre aceasta. Vice versa, din punct de vedere al bancii, Internet

Bankingul este un serviciu cu valoare adaugata pe care banca il ofera clientilor sai,

insa este si o modalitate prin care banca transfera o parte din operatiunile sale

curente de la ghiseul sucursalei catre un alt canal comunicare. La limita, un

serviciu de Internet Banking din punct de vedere al clientului-utilizator este o

pagina de internet prin care el ordona plati si isi consulta situatia conturilor

deschise la banca. Principalele diferente si asemenari cu alte tipuri de instrumente

de comunicare la distanta cu banca in postul urmator.

Plata prin SMS

Serviciul de plati prin SMS este destinat companiilor ce ofera servicii online in

Romania dar si celor care ofera anumite servicii offline.Pentru firme este o

modalitate simpla de a incasa bani de la clienti, prin implementarea unei solutii de

plata cu telefonul mobil.

Clientii vor prefera sa plateasca printr-un simplu SMS de oriunde s-ar afla, decat

sa fie nevoiti sa mearga la un ghiseu sau sa efectueze un transfer bancar, etc.

Folosind plata prin SMS, se poate incasa contravaloarea serviciilor online oferite

pe un anumit site, precum:

hosting web

domenii web

spatiu de stocare

De asemenea se poate incasa contravaloarea anumitor produse offline precum:

abonamente utilitati (internet, cablu TV, etc.)

licente software, inclusiv pentru jocuri

consultanta IT

bilete

produse fizice

Deschiderea si intretinerea contului sunt gratuite. O data inregistrat, veti

avea acces la documentatie, exemple, precum si la contractul de

micropayment ce trebuie semnat intre compania dumneavoastra si

operatorul serviciului de plata prin SMS.

Plata la bancomat

Este o modalitate de plata care se refera la achitarea facturilor. In acest caz,

avantajul este ca platile se pot face oricand, astfel ca un client nu mai este

constrans de programul bancii. In plus, se evita cozile de la ghisee.

 

Printre bancile care permit plata facturilor de utilitati direct la ATM cu

cardul se numara BCR, BRD, Bancpost, UniCredit Tiriac Bank si Banca

Transilvania. De regula, bancile nu percep tarife suplimentare clientului

pentru acest serviciu.

 

Procedura este foarte simpla: clientul introduce cardul in bancomat, alege

optiunea "plati facturi" si selecteaza furnizorul. In functie de fiecare banca si

furnizor in parte va fi necesara introducerea codului de client de pe factura

sau numarul acesteia, precum si suma platita.

 

Exista si situatii, spre exemplu la BCR, unde clientul va trebui sa semneze in

prealabil o conventie pentru plata facturilor la ATM. Aceasta va contine

codul de client de pe factura furnizorilor astfel incat ulterior, in momentul

platii, este suficienta doar tastarea sumei la ATM.

 

Banii vor fi transferati din contul de card in contul furnizorului iar

bancomatul elibereaza o chitanta ca dovada a efectuarii platii.

 

In general, la bancomatele unei banci isi pot plati facturile doar clientii care

au un card emis de acea institutie. Exceptie fac bancomatele UniCredit

Tiriac Bank pe care si clientii altor banci le pot folosi fara comision pentru

plata facturilor Vodafone, Orange, Romtelecom, Enel Energie, Allianz

Asigurari Generale si de Viata.

 

Cea mai mare arie de acoperire, atat ca numar de bancomate cat si ca

furnizori, o are BCR. Banca are o retea de 1.650 bancomate care accepta la

plata facturi emise de peste 170 de furnizori de utilitati, nationali sau locali.

Printre acestia se numara societati de telefonie fixa si mobila, societati de

distributie energie, apa, gaze. Mai mult, folosind reteaua de bancomate BCR

clientii pot reincarca si cartelele Vodafone.

 

La bancomatele BRD, clientii bancii pot plati facturile emise de 15 furnizori,

printre care se numara companii de telefonie mobila si fixa, de electricitate,

gaz, apa, cablu TV sau

de asigurare.

 

Banca Transilvania ofera posibilitatea clientilor de a plati, pe langa facturile

de utilitati, si cumparaturile de la Avon.

 

Plata facturilor cu cardul la ATM nu este singura facilitatea pe care

sistemele informatice ale bancilor o ofera. Pe langa internet banking sau

debit direct, clientii au o diverse alte modalitati prin care isi pot achita

datoriile.

 

In unitatile ING, separat de bancomat, exista multimatul. Aici, clientii pot

face plati catre 11 furnizori de utilitati. In cazul facturilor Romtelecom,

Orange, Vodafone si ING Asigurari de Viata, clientii ING pot plati direct cu

cardul la un POS special, dotat cu cititor de bare. Acest serviciu este gratuit

si poate fi folosit in fiecare zi, intre orele 7 si 23.

 

BRD a lansat in primavara anului trecut un instrument asemnator, denumit

RoboBRD. Acesta imita forma unui robotel si permite, pe langa plata

facturilor, si alimentarea contului sau interogarea soldului.

 

Clientii BRD pot utiliza cardul, dar robotelul accepta si numerar. Astfel, si

alte persoane, ce nu sunt clienti, isi pot plati factura prin intermediul BRD

fara a fi necesara prezentarea la ghiseu. De asemenea, clientii BRD pot plati

facturile si prin POS-urile bancii de la diversi comercianti sau prin telefonul

mobil.

Plata prin card

De curand introdusa in Romania, plata online prin intermediul cardului, fie

de credit sau de debit, este cea mai comoda modalitate de plata, din punctul

de vedere al consumatorului. Nu se percep comisioane suplimentare, iar

clientul nu trebuie sa se deplaseze nicaieri pentru a efectua plata.

Paypal

Este un Serviciul oferit de paypal.com si functioneaza ca un cont bancar,

singura diferenta este ca printr-un cont Paypal totul se realizeaza

electronic, din fata calculatorului, prin intermediul unei conexiuni la

Internet. Un utilizator care isi deschide un cont paypal si il poate "incarca"

cu o anumita valoare, pentru acest lucru folosindu-se de un card bancar

compatibil cu platile online. Banii vor fi retrasi din contul traditional si

mutati in cel electronic. Este important de stiut ca aceasta operatiune nu

presupune nici o extrataxa, transferul banilor fiind in sine o plata online,

bancile din intreaga lume avand comision 0. Folosirea platilor pe site-uri

web din contul PayPal reduc la minimum posibilitatea fraudelor in

defavoarea utilizatorului. Romanii au anumite reticente fata de folosirea

cardurilor pe site-uri, iar PayPal le vine in ajutor pentru ca folosind acest

serviciu nu-si vor mai divulga mereu datele personale .

Prin Paypal putem:

1) Plati marfa cumparata online

2) Accepta carti de credit

3) Trimite si primi bani in si din toata lumea

4) Pastra secrete informatiile referitoare la cardul nostru

5) Gestiona cheltuielile online

 Clientii pot sa-si creeze un cont Paypol gratuit, pentru a trimite bani prietenilor sau

familiei. Pot transfera bani din contul lor bancar intr-un cont  Paypal fara a plati taxe.

Nu exista taxe pentru clienti care trimit bani din conturile Paypal, dar exista o limita

pentru cantitatea de bani care poate fi platita, care poate fi incasata sau retrasa din

contul personal. Exista mai multe tipuri de conturi la care variaza taxele si sumele

maxime care pot fi transferate. La inceput poti retrage o suma maxima de 500 Euro

zilnic (depinde de tipul de cont). Clientii din afara Statelor Unite vor plati o taxa

nominala la inceput. Va trebui sa aleaga un tip nou de cont daca au afaceri

importante de realizat. 

  AlertPay  

Este un serviciu, cu înscriere gratuită, care îți permite să trimiți și să primești bani

online; compania Alertpay este de origine canadiană și a luat ființă la data de 19

iunie, 2005. 

Unii oameni spun că AlertPay este o înșelătorie deoarece unele din firmele care

colaborează cu AlertPay devin firme fantomă. Oricum, AlertPay este ca o bancă pe

internet, așadar nu poate garanta că serviciile firmelor pe care le folosești vor rămâne

de încredere .

Serviciile care ti le ofera Alertpay sunt urmatoatoarele :

1. Poți trimite sau primi bani de la alt membru. Banii sunt trimiși

instantaneu și amândouă parțile vor primi un email de confirmare a

plății.

2. Poți trimite bani cuiva care nu este membru. Persoana respectivă

va primi un email informând-o că trebuie să primească banii prin

AlertPay, trebuind să se înregistreze gratuit la acest serviciu.

3.Poți plăti pentru produse sau servicii online. Odată ce ai dat

comanda pe un site de cumpărături online, vei fi transferat automat la

serverul securizat AlertPay pentru a confirma plata comenzii. Plata se

face instantaneu și amândouă părțile vor primi un email de confirmare.

Securitatea privind plata online

Fraudele, in special cele realizate prin clonarea cardurilor, s-au

intensificat tot la fel de rapid precum bancile din Romania au prezentat

cardurile de debit sau credit tuturor clientilor sai. Numeroase persoane se

duc zilnic la banca pentru a declara ca le-au disparut banii din cont, dar

nu inteleg cum s-a intamplat. Platile online cu cardul au inceput sa fie

folosite si in Romania, desi mult mai tarziu decat in tarile din Europa de

Vest, insa, pe langa numeroasele avantaje pe care le prezinta, au asociate

si foarte multe riscuri.

Platile prin Internet au asociat cel mai mare grad de risc din cauza ca

datele de identificare aferente cardurilor pot fi furate mult mai usor in

mediul online.

Cel mai indicat este sa faceti plati online pe site-uri care sunt sigure si pe

care tranzactiile sunt securizate prin protocolul SSL (pagina are prefixul

https://, in loc de http://).

De asemenea, pe calculatorul utilizat in momentul realizarii platilor

online este indicat sa existe solutii antivirus si antispyware actualizate.

Specialistii Bancii Transilvania mai sfatuiesc clientii si sa nu isi salveze

niciun element de identificare ce are legatura cu cardul, contul, sau

aplicatiile de Internet Banking in memoria calculatorului.

Desi plata online prin intermediul cardului este o metoda comoda si are

numeroase avantaje, multa lume inca este "tematoare" fata de acest tip

de plata, temandu-se fie de posibilitati de frauda din partea

comerciantilor, fie de un eventual "furt de identitate" a carui victima ar

putea deveni.

In ceea ce priveste prima "teama", si anume aceea a unei posibile fraude

din partea magazinului (de exemplu, incaseaza banii, dar nu livreaza

produsul), la nivel de Romania lucrurile stau simplu: exista 2 procesatori

de plati electronice, care inainte de a semna un contract de servicii cu un

magazin online il verifica si ii cer sa intruneasca anumite conditii de

securitate. Astfel, riscul de a fi pacaliti de un magazin virtual .ro ce ofera

plata prin card este minim.

A doua teama majora a consumatorilor este furtul de identitate. Acest

lucru se poate intampla teoretic in felul urmator: o persoana

intercepteaza schimburile de mesaje dintre client si magazinul online,

schimb de mesaje in care clientul isi da datele personale, inclusiv cele

referitoare la cardul sau bancar. Mai apoi, persoana care a interceptat

ilegal mesajul, avand toate datele necesare, poate folosi dupa bunul plac

banii existenti pe card. In urma unor sondaje a reiesit ca aproape 99.9%

dintre cumparatorii online se tem de eventualitatea interceptarii datelor

lor personale.

Statisticile insa arata ca desi o mare parte din cei care efectueaza

cumparaturi online se tem de aceasta situatie, cazurile in care apar

furturile de date sunt extrem de rare, asta datorita inaltelor standarde de

securitate impuse in special de emitatorii de card (Visa etc), dar si de cei

care ofera servicii de plata prin card. 

Pentru combaterea acestor fraude, atat emitatorii de carduri (Visa,

Mastercard etc), cat si procesatorii de plati electronice (in Romania

DotCommerce si E-Payement), dar si magazinele online iau numeroase

metode de securitate sporita. Sunt aplicate standardele in vigoare, dar se

folosesc si diferite aplicatii de detectare si prevenire a fraudelor,

metodologii avansate precum: analiza comportamentala, analiza de Geo

IP, comparatii cu bazele de black-list, sase algortimi diferiti , politici de

red flags etc.

Criptarea SSL este folosita intotdeauna la astfel de tranzactii. In plus, in

Romania cei care

ofera solutii de plata online, o ofera beneficiind de protectia 3D Secure.

Prin autentificarea

separata a posesorului de card, tranzactiile in sistemul 3D Secure sunt

asimilate celor de

retragere de numerar la ATM.

In plus, in cazul cardurilor emise sub siglele MasterCard si VISA,

stocarea datelor despre card pe serverele celor ce ofera servicii de plata

online nu este tehnic posibila, datele despre card fiind introduse direct in

sistemele bancii.

In cazul cardurilor emise sub sigla altor organizatii, stocarea acestor

informatii se face criptat folosindu-se algoritmi proprii de criptare, pe

medii care sunt fizic separate de mediile cu acces online. Stocarea se

face doar pe durata maxima in care un refuz la plata poate fi initiat de

catre client.