disertatie finala

Upload: adrian-valentin-sibiceanu

Post on 07-Feb-2018

282 views

Category:

Documents


0 download

TRANSCRIPT

  • 7/21/2019 Disertatie finala

    1/58

    1

    UNIVERSITATEA DIN PITETIFACULTATEA DE TIINE ECONOMICE

    SPECIALIZAREA SISTEME BANCARE EUROPENE

    LUCRARE DE DISERTAIE

    CoordonatorConf. univ. dr. RDULESCU Magdalena

    Absolvent

    GEORGESCU Anca

    PITETI2014

  • 7/21/2019 Disertatie finala

    2/58

    2

    UNIVERSITATEA DIN PITETIFACULTATEA DE TIINE ECONOMICE

    SPECIALIZAREA SISTEME BANCARE EUROPENE

    OPERAIUNI DE PLI FR NUMERAR IDECONTAREA ACESTORA

    CoordonatorConf. univ. dr. RDULESCU Magdalena

    Absolvent

    GEORGESCU Anca

    PITETI

    2014

  • 7/21/2019 Disertatie finala

    3/58

    3

    CUPRINS

    INTRODUCERE............................................................................................................. 3

    INTRODUCERE............................................................................................................. 3Capitolul 1 PLILE FR NUMERAR I INSTRUMENTELEAFERENTE. 4

    1.1. Considerai generale privind plile fr numerar rolul bncilor neconomie................................................................................................................. 4

    1.1.1. Evoluia plilor i a instrumentelor de plat.................................1.1.2. Instrumentele de pli........................................................................

    1.2. Instrumentele de plat fr numerar............................................................

    467

    Capitolul 2 UTILIZAREA INSTRUMENTELOR DE PLAT FRNUMERAR N ROMNIA .

    2.1. Utilizarea instrumentelor pe suport hrtie...2.1.1. Ordinul de .2.1.2. Cambia...2.1.3. Biletul la ordin...2.1.4. Cecul..2.1.5. Utilizarea instrumentelor de plat fr numerar n Romnia

    2.2.Utilizarea cardurilor...2.2.1. Clasificarea cardurilor2.2.2. Utilizarea instrumentelor de plat fr numerar n Romnia:

    cardul.CONCLUZII.....................................................................................................................BIBLIOGRAFIE

    212121233134404243

    505860

  • 7/21/2019 Disertatie finala

    4/58

    4

    INTRODUCERE

    Lucrarea de fa prezint schematic caracteristicile i perspectivele asupra evoluieiprincipalelor instrumente de plat internaionale utilizate de ctre agenii economici dinRomnia, n sfera de abordare, lucrarea n cauz apare n condiiile n care n ara noastr

    organizarea sistemului de pli este n etapa de formare i dezvoltare. Relaiile internaionalede pli, ca i relaiile comerciale care stau la baza lor, se desfaoar pe baza unor acorduristatale i opozabile prilor semnatare sau n cadrul unor relaii de drept privat, de regul,contractul de vnzare-cumprare de mrfuri sau servicii.

    Integrarea Romniei n Uniunea European i totodata extinderea relaiilor comercialecu trile membre UE necesit cu prioritate cunoaterea normelor, mecanismelor i tehnicilorutilizate n aceste tri, n cele mai fierbini fluxuri ale inter-relaiilor economice. Utilizareamodalitilor de plat i de garantare n cadrul relaiilor comerciale internaionale presupune otemeinic cunoatere a acestora, astfel nct riscurile valutare, de pre sau cele de neexecutaresau executare defectuoas a obligaiilor asumate prin contractul comercial s fie pe ct posibilreduse.

    Instrumentele de plat utilizate de persoanele juridice n comerul internaional s-audiversificat continuu n funcie de mutaiile ce au avut loc n cadrul economiei mondiale i aperfecionrii tehnicilor i tehnologiilor de trasmitere a mesajelor. Astfel, cele mai utilizatemijloace, instrumente i tehnici de plat, n tranzaciile economice internaionale sunt: cambia(trata), biletul la ordin, cecul, cardul, in ultima perioada de timp a luat amploare i plileelectronice un serviciu de plat de viitor.

    Lucrarea este structurat pe dou capitole: primul fiind Plile fr numerar iinstrumentele aferente care cuprinde evoluia plilor i a instrumentelor de plat frnumerar n cele mai importante momente ale schimburilor internaionale.

    Instrumentele de plat folosite n tranzacii sunt urmtoarele: ordinul de plat, cambia,cecul, biletul la ordin, cardul. De asemenea, mai sunt unele instruciuni de plat caregenereaz transferul de fonduri ca : debitul direct i plile programate.

    Al doilea capitol Utilizarea instrumentelor de plat fr numerar n Romniacuprinde o detaliere a instrumentelor de pli pe suport hrtie i o evoluie a cecurilor,cambiilor, ordinelor de plata i a cardurilor dar i a incidenelor de pli ale acestora.

    Evoluia n domeniul instrumentelor de plat se manifest n trecerea de la suportulhrtie la suportul magnetic i electronic, precum i nmagazinarea unui volum ct mai mare deinformaii care s poat fi prelucrate informatic, astfel c plata s se fac aproape n timp real,similar cu plata numerarului.

    Odat cu crearea pieei unice i cu adoptarea euro, graniele naionale se estompeaz,una dintre consecine fiind i aceea a eliminrii diferenelor dintre plile naionale i cele

    transfrontaliere. Asistm astfel, la dezvoltarea sistemelor de pli fr numerar, numite i plinon-cash.

  • 7/21/2019 Disertatie finala

    5/58

  • 7/21/2019 Disertatie finala

    6/58

    6

    Plile n moneda scriptural sunt considerate un ir de servicii prestate clientelei dectre bnci pe baza schimbului de informaie ntre ordonator, bancher i beneficiar n legturcu transferul unei sume de bani i nscrierea acestuia a cel puin doi titulari. Aceastintermediere presupune calitatea de mandatar a bancherului pentru transmiterea la timpul fixata unui bun, banul- informaie ( suma, valuta, datele de identificare a partenerilor, bncile

    participante i natura transferului). Plile n moneda scriptural se bazeaz n primul rnd pefiduciaritatea n moneda i sistmul monetar al tuturor participanilor la circuitul monetar( ageni economici i noneconomici, populaia i instituiile de credit) i pe responsabilitateaasupra monedei asumat de stat prin banca central care deine monopolul emisiunii monetarei a reglementrilor privind circulaia monetar. Aceast ncredere n moned (o creanasupra bncii centrale) i n banca central constituie baza evoluiei sistemului de pli4.

    Plile n moneda scriptural necesit ns i intrumente specifice de plat care scuprind instruciunea dat de debitor pentru onorarea plii n favoarea creditorului. Cele maivechi instrumente de plat atestate documentar au fost cambiile despre care exist informaiica circulau n anii 500- 600 n China. n jurul anului 1200, Templierii care se ocupau cudiverse tranzacii internaionale au nceput s emit viramente i cambii pe numele

    negustorilor, monarhilor sau tezaurelor statelor feudale. n 1349 la Barcelona funciona obanc de depozit i conturi curente, care se pare c este cea mai veche meniune despre obanc comercial. La nceputul secolului al XVII- lea la Amsterdam se participau recipiselede depozit bancar cu funcie similar cecului, iar n a doua parte a acestui secol la Hamburgapare biletul de banc experimentat ntr-o moned de cont convenional ( mark banco), dupunele opinii, strmoul celui mai ndeprtat al euro de azi. n continoare, istoriainstrumentelor de plat este strns legat de istoria bncilor. Progresul rapid n domeniulinformaticii i a comunicaiilor din ultimele decenii ale secolului trecut a condus la apariiamonedei electronice i a plilor electronice care au comprimat distanele i au redustimpul de deconectare pn la suprapunerea momentului tranzaciei cu cel al plii5.

    Instrumentele de plat monetare folosite n sistemele de pli se grupeaz n dou maricategorii:

    a) Numerarulb) Instrumentele de plat scripturale ( bazate pe suport hrtie i cele pe suport magnetic

    sau electronic). Instrumentele de plat electronice cunosc o expansiune rapid nlocuindnumerarul i intrumentele pe suport hrtie i n acelai timp se realizeaz o diversificarecontinu n scopul asigurrii plii n timp real, reducerii riscurilor i a costurilor de transfer alfondurilor.

    Volumul tot mai mare al tranzaciilor i creterea gradului de bancarizare au determinattrecerea de la decontarea bilateral a tranzaciilor dintre bnci prin sistemul conturilor decorespondent la nfiinarea caselor de compensaii cu deconectare net. Primele case de

    compensaii au aprut n Anglia la 1760 apoi ntr-un interval de 20 de ani n America, Frana,Italia, Germania. n perioada modern au aprut case de compensare multinaionale, iar mairecent casele automate de compensare, care prin tehnologiile electronice au redus drastictimpul de deconecatare.

    n Romnia, plile fr numerar apar la nceputul secolului al XVIII-lea i primeleatestri documentare vorbesc despre casele de nego de la Bucureti la 1700 i Braov i Sibiula 1750, unde circulau prin gir ( zalog) nscrisuri sub denumirea de poli. Aceste polie sedecontau ( rfuiau ntre ele) pentru stingerea obligaiilor dintre pri. Despre celelalte

    4 Cezar, Basno;Nicolae, Dardac,Managementul bancar ,EdituraEconomic, Bucureti, 2002, p. 17

    5

    Dnil N., Management bancar, Editura Economic, Bucureti, 2000, p. 22

  • 7/21/2019 Disertatie finala

    7/58

    7

    instrumente de plat ( cec, virament) documentele fac meniuni de abia la nceputul secoluluial XIX-lea. Prin nfiinarea Bncii Naionale a Romniei (BNR) n 1880 s-a reglemantatcirculaia monetar i s-a impus semnul monetar al rii. n 1919 se nfiineaz Case deCompensaiuni n Bucureti ca o asociaie de bnci i bancheri care au stat la bazaorganizrii decontrii ntre bnci per sold. n 1926 se nfiineaz Serviciul Naional de

    Viramente la BNR dup modelul serviciilor similare existente la bncile centrale dinGermania, Belgia i Frana. Acest serviciu este strmoul activitii de decontare pe bazabrut care se desfoar azi la nivel naional la BNR i a funcionat fr ntrerupere de lanfiinare. n perioada economiei planificate, decontrile se fceau n cea mai mare parte pebaza instrumentelor de credit ( dispoziia de plat), cele de debit( cecul) fiind foarte puinfolosite sau s-a renunat la utilizarea lor ( cambia, biletul la ordin). Bncile fiind proprietate destat au dobndit drepturi destul de mari de control al plilor ( controlul prin leu), avnd dreptde refuz chiar dac beneficiarul nu solicit acest lucru. n 1990, sistemul bancar sereorganizeaz pe dou nivele, banca central i bncile comerciale i un nou sistem dedecontare i compensare se pune n aplicare n 1995. Totodat, se creeaz sistemul de pliinterbancare n care BNR are rolul de conductor. Sistemul de pli intern se analizeaz treptat,

    la sistemul de pli folosite de Uniunea European, iar n anul 2005 s-a implementatcompensarea automat a plilor de mic valoare i sistemului de plat cu decontare brut ntimp real a plilor de mare valoare, un sistem electronic folosit, de asemenea de rilemembre ale Uniunii Europene6.

    1.1.2. INSTRUMENTE DE PLIInstrumentele de pli sunt monedele propriu zise i anumite documente bancare

    operaionale pe suport hrtie, magnetic sau electronic, care funcioneaz pe baza unor tehnicispecifice de operare, circuite i securizare n vederea transferului de fonduri de la ordonator labeneficiar. Aceste instrumente sunt emise de banca central ( moneda efectiv) i bncilecomerciale ( moneda scriptural) cu aprobarea bncii centrale pentru a se asigura o formstandardizat i un continuu economic i juridic care s permit transferul de fonduri ndeplin siguran i delimitarea responsabilitilor participanilor la transferul bancar7.

    Aceste intrumente se pot folosi i de entitile non bancare ca pot, firmele dedecontri sau cele pentru operaiuni cu titluri, autorizate expres de banca central pentru aopera n domeniul transferurilor de fonduri.

    Instrumentele de pli se mpart n dou mari categorii: instrumente cu numerar iinstrumente fr numerar.

    Instrumentele de plat cu numerar sunt reprezentate prin moneda metalic i bacnote( moned de hrtie) i reprezint cea mai veche form de circulaie monetar. Pentru andeplinii funcia de instrument de plat, moneda metalic i bancnotele numerarul n

    termeni bancari necesit un complex de tehnici i reglementri cu caracter normativ emisede banca central i bncile comerciale.Instrumentele de plat fr numerar sunt documente standardizate care conin

    instruciuni de plat date de pltitor bncii sale pentru transferul fondurilor ctre bancabenficiarului. Pe baza instrumentului de plat se fac nregistrri n conturile partenerilor de labncile, lor care atest diminuarea respectiv majorarea creanelor monetare asupra bncilor.

    6 . Hoan N. ,Bani i bnci, Editura Economic, Bucureti, 2001, p. 16

    7 Basno C., Dardac N., Operaiuni bancare, instrumente i tehnici de plat, Editura Didactic i Pedagogic,

    Bucureti, 1996, p. 12

  • 7/21/2019 Disertatie finala

    8/58

    8

    Instrumentele de plat folosite n tranzacii sunt urmtoarele: ordinul de plat, cambia,cecul, biletul la ordin, cardul. De asemenea, mai sunt unele instruciuni de plat caregenereaz transferul de fonduri ca : debitul direct i plile programate.

    Orice document de plat conine dou tipuri de informaii : financiare i nonfinanciare.Informaia financiar ( monetar sau informaie bani) se refer la suma de bani ce trebuie

    pltit, valuta, scadena, bncile participante i conturile debitoare i creditoare, numeleprilor participante la tranzacie, iar responsabilitatea pentru acurateea acesteia revineemitentului.

    Informaia non financiar cuprinde elemente adiacente plii ca scopul acesteia sauanumite instruciuni cu caracter specific.

    Evoluia n domeniul instrumentelor de plat se manifest n trecerea de la suportulhrtie la suportul magnetic i electronic, precum i nmagazinarea unui volum ct mai mare deinformaii care s poat fi prelucrate informatic, astfel c plata s se fac aproape n timp real,similar cu plata numerarului.

    1.2. INSTRUMENTELE DE PLAT FR NUMERAR

    Odat cu crearea pieei unice i cu adoptarea euro, graniele naionale se estompeaz, unadintre consecine fiind i aceea a eliminrii diferenelor dintre plile naionale i celetransfrontaliere. Asistm astfel, la dezvoltarea sistemelor de pli fr numerar, numite i plinon-cash. La baza acestei tendine stau caracteristicile unor astfel de procedee de plat, dintrecare se evideniaz: reducerea costurilor ocazionate de tranzaciile interbancare, rapiditateaefecturii tranzaciilor i flexibilitatea acestora prin prisma multitudinii de locuri fizice n carese pot realiza, n special prin incorporarea noilor tehnologii de comunicaii n cadrulsistemelor de pli non-cash8.

    Principalele mijloace de plat non-cash pe pieele europene, inclusiv cea romneasc, sunturmtoarele9:

    Carduri de plat - unelte de plat sub forma cardurilor de plastic, emise de instituiifinanciare, fiind n general ataate contului curent al deintorului. Cardurile au o utilitatebidirecional: efectuarea de pli pentru produse sau servicii ctre comerciani prinintermediul aparatelor POS (point of sale) i retragerea de numerar prin intermediulaparatelor ATM (automated teller machine). n funcie de tipul contului la care este ataatcardul, acesta poate fi card de debit, deintorul dispunnd doar de disponibilitile monetareproprii, sau card de credit, deintorul dispunnd, n limita unui plafon, de disponibilitilemonetare ale emitentului cardului;

    Debite directe - reprezint o soluie de plat automat la o dat prestabilit. Aceast

    metod de plat permite plata automat a facturilor ctre furnizori la o dat prestabilit, nbaza unui acord ncheiat cu banca;

    Tranzacii e-money - reprezint moneda scriptural ce poate fi tranzacionat numai nformat electronic, implicnd utilizarea calculatorului, a internetului i a altor aparate speciale;

    Transferuri de credite - reprezint o modalitate de transfer monetar dintr-un cont naltul. Specificul acestui tip de plat const n caracteristicile cuplului cumprtor-vnztor,care descrie o relaie debitor-creditor;

    8 Basno C., Dardac N.,Constantin F., Moned. Credit. Bnci, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti 1999,

    p. 229 Turcu I. ,Operaiuni i contracte bancare, Editura Lumina Lex, Bucureti, 1997, p. 30

  • 7/21/2019 Disertatie finala

    9/58

    9

    Cecuri - reprezint un instrument de plat prin care titularul unui cont dispune bnciideintoare transferul sumelor de bani ctre alte entiti.

    Cambia poate fi socotit ca specie juris, una dintre cele mai rafinate specii alespiritului juridic.

    Fcnd referire la titlurile de credit i inndu- se cont specificitatea acestora, a fost

    creat un sistem propriu de norme juridice specific i potrivit titlurilor de credit la ordin numitdrept cambial.

    Dreptul cambial s-a desprins din dreptul privat, devenind un drept autonom ce conineatt elemente de drept material i procedural de natur comercial i civil ct i referiri ladreptul public10.

    n ceea ce privete sfera de aplicare a dreptului cambial, aceasta este strict determinatde validitatea titlului cambial i a obligaiei cambiale.

    Cambia a cunoscut o dezvoltarea care s-a desfurat n mai multe etape, adic auexistat mai multe epoci pe parcursul crora cambia s-a perfecionat. Muli dintre scriitori nuau czut de acord cu privire la numrul i timpul ct dureaz aceste epoci, dar toi au admisexistena acestora.

    Ceea ce a fost acceptat de majoritatea, este diviziunea lui Kuntze, potrivit creia oprim epoc a fost cea italian, cea de-a doua epoc este cea francez, deoarece ordonanafrancez din 1762 a influenat la dezvoltarea principiilor cambiale, iar ultima epoc este ceagerman, aceasta impunndu-se tuturor naiunilor.

    Dei ntocmirea titlului cambial este sub forma unui act sub semntur privat, acestaare un caracter executor, nsemnd c astfel, se d posibilitatea valorificrii directe a creaneicambiale printr-o procedur de executare i fr a mai fi nevoie s existe o procedur juridicde constituire a unui titlu executor obinut prin hotrre judectoreasc.

    Cambia indeplinete urmtoarele funcii de natur economic11:a. Cambia este un procedeu tehnico- juridic de schimb n materie monetar;

    b. Cambia este un instrument de credit datorit faptului c plata se va face la o anumitscande.Dac prestaiile reciproce ar fi executate concomitent, comercianii ar fi dezavantajai,

    deoarece cumprtorul ar fi nevoit s strng o sum important de bani pe care s nu outilizeze pn la apariia unei ocazii la care s cumpere convenabil, iar vnztorul ar dobndio sum de bani pe care nu ar putea s o foloseasc ntotdeauna imediat.

    De multe ori cambia nlocuiete numerarul, primitorul putnd ncasa cambia imediat sau opoate credita n cont pentru ziua scadenei. Titlul de credit este ncorporat n titlu ( cambie)care conine un drept autonom, strns legat de document, dat fiind faptul c scopul cambieieste ca plata s se fac la scande ori s acopere sau garanteze pentru cazul cnd partea nu i-ar ndeplini obligaia.

    De asemenea cambia reprezint un instrumnet de credit i pentru c aceasta implicacordarea unui termen n favoarea debitorului fiind privit ca un efect de comer ( un efectnegociabil).

    c. Cambia este un instrument de plat.Persoana care consimte s fac credit contractantului nu trebuie s apeleze n mod

    obligatoriu la oficiile unei bnci pentru a sconta o cambie sau un bilet la ordin emis dedebitorul su pentru a-i putea procura fondurile cu care are de fcut o plat, ci poate trage ocambie asupra debitorului su i pe care o pred propriului su creditor.

    10 Radu Economu,Manual practice de drept cambial, Ed. Lumina Lex, Bucuresti 1996, pag. 8

    11 D. Galasescu-Pyk,Cambia si biletul la ordin,Tiparul universitar, Bucuresti, 1939, pag. 41-43

  • 7/21/2019 Disertatie finala

    10/58

    10

    Cambia fiind un instrument de plat, prezint urmtoarele avantaje: transmiterea estesimpl i rapid datorit daptului c se transmite prin gir; acceptarea cambiei de ctre trasofer certitudinea realizrii intereselor beneficiarului; trasul nu poate pune nici o excepiepurttorilor succesivi ai titlului; ea ofer garania solidaritii giranilor.

    Chiar dac cambia are unele avantaje, aceasta nu poate nlocui efectiv moneda. Plata prin

    transmitere de cambii prezint i un dezavantaj, acela c apare o oarecare dificultate cu privirela cuantumul diferitelor datorii care nu coincid ntotdeauna i nici scadenele lor, posesorulfiind nevoit, ca pentru obinerea plii ,s atepte scadena.

    Potrivit articolului 7 din Legea Numrul 58/1934 dac, o cambie poart semnturi aleunor persoane incapabile de a se obliga prin cambie, semnturi false sau semnturi ale unorpersoane imaginare ori semnturi care pentru orice alt motiv nu ar putea obliga persoanelecare au semnat cambia sau n numele crora ea a fost semnat , obligaiile celorlali semnatarirmn totui valabile12. Aadar, din aceast lege se pot trage mai multe concluzii, i anume:

    - C actele de comer, c actele de dispoziie , nu pot fi fcute de ctre minori ori dectre pusul sub interdicie;

    - C ncalcarea acestei reguli se sancioneaz cu nualitatea relativ ce poate fi invocat

    de motenitorii i creditorii incapabilului ori de reprezentantul su legal;- C celelalte obligaii sunt considerate valabile n continuare, dat fiind faptul c

    funcioneaz regula autonomiei obligaiilor.Biletul la ordinare o structur foarte apropiat de aceea a cambiei i ndeplinete acelai

    funcii economice.Biletul la ordin este un titlu de credit, sub semntur privat, care implic dou persoane

    n procesul crerii sale: subscriitorul sau emitentul i beneficiarul. Titlu este creat desubscriitor sau emitent n calitate de debitor, acesta obligndu-se s plteasc o sum fix debani, la un anumit termen sau la prezentarea unei alte persoane, denumit beneficiar, care arecalitatea de creditor. ntr-un bilet la ordin pltit la vedere sau la un anume timp de la vedere,se poate stipula c aceast sum va produce dobnd. n orice alt bilet la ordin, aceaststipulaie se socotete nescris. Dobnda trebuie s fie artat n biletul la ordin. Dac nu esteartat o alt dat, dobnda curge de la data emisiunii biletului la ordin13.

    Alturi de cambie i biletul la ordin, cecul este considerat ca un titlu de credit sau uninstrument de plat. Au existat mai multe opinii privitoare la natura juridic a cecului, astfelpentru a fi eliminate interpretrile privitoare la acest aspect precum i pentru a permiteutilizarea sa corect, Banca Naional a Romniei a precizat faptul c cecul este uninstrument de plat, ns, includerea cecului n categoria titlurilor de credit se datoreaz unoroperaiuni i principii asemntoare celor care guverneaz cambia i biletul la ordin.Diferenele dintre cec i cambie sau bilet la ordin au fost identificate chiar din primelemomente ale legiferrii acestui instrument de plat.

    Plile cu cecuri sunt reglementate prin Legea Numrul 59/1934 asupra cecului ( bazat peConvenia de la Geneva). Nimeni nu anticipa atunci revoluia IT de la sfritul secolului XXi nu putea s-i imagineze transmiterea unui mesaj de plat ctre o banc astfel dect pehrtie. Schimbarea a fost necesar i a fost nevoie de o simplificare cu ajutorul tehnologiei( trunchierea i compensarea electronic). Pentru ca aceasta s fie posibil i din punct devedere legal i fost modificat cadrul legal i de reglementare. Banca Naional a Romniei aeleborat n anul 2008 Norma cadru privind comerul fcut de instituiile de credit cu cecuricare modific i completeaz Normele cadru Numrul 7/1994 privind comerul fcut de

    12 Stanciu D. Carpenaru,Drept comercial romn, Ed. All Beck, Bucuresti, 2004, p. 53

    13 Ionescu L.Bncile i operaiunile bancare, Editura Economic, Bucureti, 1996, p. 43

  • 7/21/2019 Disertatie finala

    11/58

  • 7/21/2019 Disertatie finala

    12/58

    12

    n spe, cecurile erau trase din Romnia i pltite n Zrich n august 1918. Ele au fostprezentate traseului n mai 1919. Trasul a refuzat plata n urma ordinului primit n acest sensde la trgtor, pe motiv c expirase termenul legal fr s fie prezentate la tras.

    Aa dar, prezentarea cecurilor fcndu-se mult mai trziu dect termenele stabilite de lege,nu se mai poate pretinde c proprietatea proviziunii ar fi fost dobndit, deci nu se mai poate

    admite c exist aciunea cambial n contra trgtorului n regres pentru neplata cecului.Cecul dobndete o autonomie de la data emiterii sale prin ncorporarea valoric a sumeinscrise pe considerentul existenei prezumate a disponibilului.

    Spre deosebire de celelalte instrumente de plat, cecul este preferat n relaiile comercialebeneficiarii acestuia, preferndu-l datorit existenei prezumiei de preconstituire a unei sumede care pot beneficia n conformitate cu dispoziiile legale.

    n privina conveniei dintre banca, tras i trgtor, aceasta reprezint autorizareaprealabil a trgtorului de a-i utiliza disponibilul prin intremediul cecului, trasul punnd ladispoziia trgtorului formularele care pot fi transformate n cecuri.

    Banca are obligaia s se asigure c cecurile ce sunt predate vor fi utilizate de persoane cucare are convenie n acest sens.

    Dac un client se afll n interdicie de a emite cecuri, societatea bancar nu poate s-i deaacestuia spre utilizare formularele cec, iar n situaia n care un trgtor se afl sub aceastinterdicie este obligat s solicite celui din urm restituirea formularelor puse la dispoziie.

    n cazul predrii i plii unor cecuri cerute i utilizate de un falsificator prin mijloc desemnturi false, cel rspunztor este bancherul, dac acesta nu a fost destul de precaut cuocazia predrii i a plii.

    Cnd un angajat al unui comerciant, care are cont la un bancher, imit semnturapatronului su, pentru a cere predarea unor cecuri importante, bancherul este n culp c i lepredea pe simpla prezentare a unei insclituri puse n josul unei hrtii imprimate, fr vreoscrisoare explicativ a clientului i mai ales, cnd aceast remitere este fcut unui angajatcare nu are nici mputernicirea, nici capacitatea special pentru a o deine.

    De asemenea, dac bancherul, dup ce a pltit cecurile nu a ntiina imediat pe client,cum este practica curent, aceast neglijen este asimilat culpei grele.

    n cazul n care societatea bancar omite s efectueze aceste demersuri, trasul va putea fiobligat la plata tuturor cecurilor emise fr acoperire prin utilizarea formularelor utilizate dectre trgtor aflat n incident bancar.

    Ordinul de plateste instrumentul de plat fr numerar cel mai des utilizat n Romnia.Baza legal a acestuia o constituie Regulamentul Bncii Naionale a Romniei numr13/14.02.2005 privind ordinul de plat utilizat n operaiunile de transfer credit16.

    Principali utilizatori ai transferurilor- credit sunt ageni economici. Plile i ncasrilefr numerar, indiferent de valoare, la sau de la bugetul de stat i bugetul asigurrilor sociale

    se fac, n principal, cu ordin de plat pe suport hrtie pentru Trezorerie.Completarea ordinului de plat se efectueaz prin dactilografie, cu cerneal sau pix cupast de culoare albastr sau neagr i poate fi utilizat att de persoanele juridice ct si de celefizice cu cont deschis la banc17.

    Ordinul de plat intocmit de emitent n minim dou exemplare se prezint la unitateabancar iniiatoare, ele avnd urmtoarele destinaii:

    16 Stanciu D. Carpenaru,Drept comercial romn, Ed. All Beck, Bucuresti, 2004, p. 61

    17 Basno C., Dardac N., Operaiuni bancare, instrumente i tehnici de plat, Editura Didactic i Pedagogic,

    Bucureti, 1996, p. 12

  • 7/21/2019 Disertatie finala

    13/58

    13

    - Exemplarul numrul 1 (alb) servete la debitarea contului emitentului, operareaordinului n sistemul de pli electronic n vederea creditrii contului beneficiarului sumei iva fi arhivat la actele zilei;

    - Exemplarul numrul 2 (vernil) se restituie pltitorului ca anex la extrasul de cont.Prezentarea foarte precis a originii apariiei cardurilor, este considerat o misiune

    dificil. Primele care au aprut au fost cardurile de credit, care nu erau nici bancare, nici deplastic. Totui, este acceptat unanim c Statele Unite ale Americii au fost leagnul lor. Oprim referire la acest nou mijloc de plat, fiind fcut n lucrarea aprut n 1980 LookingBackward a scriitorului american Edward Bellamy, care i imaginase deja c n anul 2000,bani vor fi nlocuii cu carduri avnd o valoare determinat , ce ar permite titularilor s obinun credit18.

    S-a convenit c n anul 1914 reprezint data de natere a primului card, ca simbol al uneirelaii ntre entitatea comercial i un client. n acel an General Petroleum Corporation OfCalifornia ( devine Mobil Oil) emite un card de credit pentru funcionari si i civa clieniselecionai cu grij. Pe cardul emis, ce se prezenta sub forma unei plcue metalice, eraunregistrate informaii referitoare la fiecare client ce dispunea de o linie de credit. Tot atunci

    Western Union a nmnat o astfel de plcu metalic clientelei sale celei mai fidele, iar n1915 Compania Telegrafic emite plcue destinate s-i identifice pe principali si clieni i sautentifice telegramele lor. n anul care a urmat, magazine i companii aeriene i-au lansatpropriile lor carduri. Aceste carduri private au cunoscut un anume avnt n anii 1930.Sistemul federal fcea imposibil folosirea cecurilor dintr-un stat n altul, dect cel de origineal cecurilor. Mai mult, creiza economic i perioada imediat urmtoare rzboiului, ndemna lainstaurarea unui sistem de credit uor de pus n funciune. ntr-un context economic redevenitfavorabil, a fost deschis un nou drum n 1947 de ctre Flatbush National Bank, care i-a lansatpropriul card, limitat doar la proprii clieni19.

    Cardurile pentru tranzacii financiare, convenionale, din plastic, au aprut masiv ncepndcu anul 1950. Ele au fost introduse de liniile aeriene, de bnci i n tursim i se prezentau subforma unor cartele ce aveau tanele n relief un set de caractere. Ele erau utilizate cu ajutorulunui dispozitiv numit Zip- Zap sau imprinter, pentru a imprima pe un formular de hrtienumele emitentului cartelei i numrul de cont al clientului. n ceea ce privete bncile,Franklin National Bank a lansat n 1951 propriul su card de credit, ce permiteacomercianilor s emit facturi urmnd o procedur de ncasare aproape identic cu ceapracticat astzi. ntre cardurile aprute n aceast perioad, se pot meniona i cele emise deDiners Club. Acestea erau destinate cltoriilor i petrecerii timpului liber, iar istoria lormerit s fie amintit.

    Dezvoltarea internaional a cardurilor a avut la origine crearea n 1974, a unei organizaiiinternaionale IBANCO, care a adoptat n 1977 numele de VISA International Master Card,

    care se numea Master Charge pn n 1963. n 1969, ca urmare a regruprii a apte bnci nsnul lui Interbank Card Association, IBANCO a devenit alturi de VISA a doua maresocietate de carduri bancare. Foarte rapid, reelele de carduri ( American Expres, Diners Club,Master Card) s-au implantat n stintate. nc din 1951 cardurile Diners Club au fostacceptate n Mexic i Marea Britanie20.

    18 Dnil N., Management bancar, Editura Economic, Bucureti, 2000, p.6719 Popescu R., Tudorancea C.,Cardul-instrument modern de plat, Editura Tribuna Economic, Bucureti, 1998,

    p. 11

    20

    Cezar, Basno;Nicolae, Dardac; Constantin ,Floricel, Moned, credit, bnci, Editura Didactic i Pedagogic,Bucureti, 2003, p.45

  • 7/21/2019 Disertatie finala

    14/58

    14

    Anul 1958 marcheaz crearea lui Diners Club n Frana i intrarea n scen pe pmntamerican, a lui American Expres, cu un card de plastic destinat petrecerii timpului liber ipentru distracii. Inovaia va fi preluat n Frana, unde Diners Club pstreaz sistemul bazatpe hrtie. n paralel au aprut diverse alte iniiative de relansare a sistemului de pli prinintermediul cardurilor. Tot n Statele Unite ale Americii aproximativ 150 de bnci emitoare

    de carduri au nceput s propun un serviciu nou, oferind deintorilor de carduri faciliti decreditare a contului pe o perioad determinat, cu o dobnd prestabilit pe baz de contract.Aceste bnci, au gsit n dobnzile ncasat lunar, o surs de venituri care s restabileascechilibrul economic al sistemului.

    Din 1965, American Express i Diners Club au fcut demersuri fa de bncile franceze,ale cror reele ar fi putut facilita promovarea cardurilor de credit. Solicitat prima, CreditLionnais a refuzat rolul de simplu distribuitor de carduri de credit emise de aceste instituiinebancare.

    Perioada respectiv este marcat i de ncheierea marilor acorduri interbancare. Printreacestea amintim constituirea Gupului Carte Bleu, acordurile Carte Bleu sau VISA i Eurocardsau MasterCard cu Credit Agricole i credit Mutuel. n noile condiii create plata electronic

    va cunoate, ntre anii 1979-1984, o perioad de veritabil avnt.Primele carduri erau din carton. Acestea aveau datele fie scrise, fie presate. Apoi au

    nceput s se foloseasc plastine metalice, pe care datele se embosau. Apoi au aprut cardurileplastice. Iniial, informaia despre client pe card era numai n form de date embosate. Pemsura dezvoltrii ideilor tiinifice, cardul a cptat o band magnetic, pe care se pstreazinformaia de baz despre client. Apariia benzii magnetice a permis emiterea cardurilor, fra embosa informaia pe suprafaa ei. Aceste carduri pot fi utilizate numai n utilaj electronic,ce permite obinerea informaiei de pe banda magnetic. Ultima etap a evoluiei tehnologicea adus pe carduri microschemele. Aceasta a permis pstrarea pe carduri a unui volum mare deinformaie. Acest lucru d posibilitatea cardurilor s ndeplineasc mai multe funcii dectcardurile cu band magnetic21.

    Astfel de carduri au primit a doua denumire smart card( carduri detepte). Denumirea seexplic prin urmtoarele : cardul, datorit cipului este apt s ndeplineasc funciiledocumentului, portmoneului i cardului de credit. Cardurile cu microcip nu au o rspndirelarg n sfera cardurilor bancare. Aceasta se datoreaz lipsei standardelor unice n ceea ceprivete microcipurile utilizate pentru carduri i la fel, dificultile trecerii infrastructurii deprimire a cardurilor bancare cu band magnetic la cele cu cip. Organizaiile de pli planifico trecere lent la tehnologia de cip ctre anul 200522.

    Un sistem de carduri este un aranjament tehnic i comercial nfiinat pentru a servi unulsau mai multe branduri de carduri care ofer reeaua organizatoric, juridic i operaionalnecesar funcionrii serviciilor comercializate de brand-ul respectiv.Tranzaciile cu cardul

    trebuie s fie efectuate ntr-un mod coerent, ceea ce impune ca toate prile implicate s seconformeze unui set comun de norme stabilite de sistem. Printre altele, un sistem de card (i)stabilete standardele care urmeaz s fie aplicate n cazul terminalelor POS i ATM, (ii)decide cine poart rspunderea n caz de fraud, i (iii) convine cu emitentul asupra aspectelorlegate de infrastructura tehnic.

    n cadrul sistemului de plat prin carduri se disting dou tipuri: sistemul tripartit isistemul cvadripartit.

    21 Popescu R., Tudorancea C.,Cardul-instrument modern de plat, Editura Tribuna Economic, Bucureti, 1998,p. 34

    22 Hoan N. ,Bani i bnci, Editura Economic, Bucureti, 2001, p.77

  • 7/21/2019 Disertatie finala

    15/58

    15

    Sistemul tripartit (ex: American Expres) este sistemul n care funciile de emitere iachiziie sunt integrate ntr-o singur instituie financiar. n cadrul sistemului tripartit,proprietarul sistemului este responsabil pentru toate activitile de furnizare a serviciilor dincadrul sistemului su. El emite toate cardurile i stabilete relaii cu toi comercianii dinsistem. n cadrul sistemului tripartit, entitatea unic ce deine sistemul suport toate 18

    costurile sistemului, att n ceea ce privete partea de emitere, ct i n ceea ce privete parteade achiziionare. De asemenea, aceasta primete toate veniturile, att cele provenite de ladeintorii de carduri, ct i cele provenite de la comerciani; ia toate deciziile majore cuprivire la sistem; stabilete nivelul comisioanelor care vor fi aplicate deintorilor de carduri icomercianilor, nivelul cheltuielilor aferente activitilor de recrutare a deintorilor de cardurii comercianilor, beneficiind n acelai timp i de avantajele externalitailor reelei, princoordonarea deciziilor care afecteaz ambele pri ale activitii emiterea i achiziionarea,echilibrarea cererii deintorilor de carduri cu cererea comercianilor23.

    n cadrul sistemului cvadripartit (ex. Visa, MasterCard) exist patru entiti principale:banca emitent a cardului, banca achizitoare, deintorul cardului i comerciantul. Deasemenea, n cadrul sistemului un rol foarte important l deine proprietarul schemei de

    carduri de plat care reprezint organizaia ce deine drepturile asupra mrcii cardului princare se efectueaz tranzaciile; de obicei, aceste organizaii sunt reprezentate de asociaii debnci emitente de carduri de plat.

    Fluxul de activiti n cadrul sistemului ncepe odat cu acordarea licenelor deemitere/acceptare instituiilor financiare de ctre proprietarul schemei de carduri. Bancaemitent emite carduri clienilor si, n timp ce banca achizitoare atrage comerciani pentruintrarea n sistem prin acceptarea plilor cu carduri n cadrul tranzaciilor comerciale. Odatce sistemul cerere-ofert este stabilit, ntre deintorii de carduri i comerciani au loctranzacii intermediate de bnci i proprietarii schemelor de plat. Pe lng valoarea direct atranzaciei dintre cumprtor i comerciant, care este reprezentat de preul bunurilor i/sauserviciilor achiziionate, apar comisioane i taxe ntre comerciant i banca achizitoare(denumite i MSC/CSM), ntre banca achizitoare i banca emitent (comision interbancar -IRF), precum i ntre posesorul cardului i banca emitent a acestuia (comision de eliberarecard, comision pe tranzacie, comision de administrare a cardului etc.). n cazul tranzaciilor laATM, direcia plii comisioanelor interbancare (IRF) este invers, de la banca emitent ctrecea achizitoare, aceast operaiune reprezentnd practic un credit acordat de banca achizitoarebncii emitente pe perioada dintre eliberarea de numerar propriu-zis i data ncasriicontravalorii tranzaciei n contul de decontare24.

    Sistemul cvadripartit de plat prin carduri implic trei niveluri de interaciune. Primulnivel de interaciune apare ntre operatorul de reea (ex.Visa/MasterCard), ca furnizor deservicii, pe de o parte, i bncile emitente i achizitoare ca beneficiari ai acestor servicii, pe de

    alt parte.Bncile membre intr n cel de-al doilea tip de interaciune pentru schimbul reciprocde date (de autentificare, autorizare etc) i, n final, de transmitere de fonduri prin intermediulreelei de infrastructur IT.

    Un al treilea set distinct de interaciuni apare ntre bncile emitente i achizitoare iclienii lor, i anume posesorii de carduri, respectiv comercianii.

    23 Cezar, Basno;Nicolae, Dardac; Constantin ,Floricel,Moned, credit, bnci,Editura Didactic i Pedagogic,Bucureti, 2003, p. 45

    24 Popescu R., Tudorancea C.,Cardul-instrument modern de plat, Editura Tribuna Economic, Bucureti, 1998,

    p. 24

  • 7/21/2019 Disertatie finala

    16/58

    16

    Participanii la sistemele de pli prin carduri25: Deintorul cardului reprezint clientul bncii emitente care achiziioneaz serviciile

    acesteia aferente produsului sub forma unui card de plat, prin care acesta poate efectuadiverse tranzacii;

    Banca emitent reprezint instituia financiar sau alt organizaie ce emite cardulctre deintorul acestuia; n plus, banca emitent a cardului administreaz contul aferent aldeintorului i poate acorda credit titularului de card. Banca emitent autorizeaz tranzaciilela terminalele POS i ATM-uri i garanteaz bncii achizitoare primirea sumelor aferentetranzaciilor care sunt n conformitate cu normele sistemului;

    Banca achizitoare reprezint instituia financiar care gestioneaz contulcomerciantului. Aceasta transmite informaiile rezultate dintr-o tranzacie pentru prelucrareaulterioar i se asigur c banii pentru bunurile i serviciile achiziionate sunt primii decomerciant. Pentru tranzaciile efectuate la POS achizitorul este entitatea la care acceptatorul(comerciantul) transmite informaiile necesare pentru a procesa plata prin card. Pentru

    tranzaciile efectuate la ATM, achizitorul este entitatea care pune bancnotele la dispoziiatitularului de card;

    Comerciantul reprezint entitatea ce ofer servicii sau produse ctre deintorulcardului i permite acestuia plata utiliznd aceast metod;

    Proprietarul schemei de carduri de plat reprezint organizaia ce deine drepturileasupra mrcii cardului prin care se efectueaz tranzaciile; de obicei, aceste organizaii suntreprezentate de asociaii de bnci emitente de carduri de plat;

    Casa de compensare reprezint entitatea ce realizeaz transferul de fonduri (debitaresau creditare) dintre emitenii i achizitorii de carduri de plat;

    Complementar acestor mari grupe de actori pe piaa tranzaciilor efectuate cu carduride plat, exist o serie de entiti ce asigur interaciunea dintre acetia:

    procesatorii de emitere pot gestiona conturile deintorilor de carduri n loculemitenilor acestora, pot autoriza tranzacii cu carduri sau efectua alte activiti specificeemitenilor de carduri.

    procesatorii de acceptare pot efectua activitile specifice entitilor achizitoare.Sistemul de pli cvadripartit presupune costuri specifice ce sunt acoperite de ctre toi

    componenii sistemului: deintorii de carduri, comercianii, bncile achizitoare i bncileemitente, precum i proprietarii schemei de carduri, dup cum urmeaz26:

    Deintorul de card suport costuri pentru fiecare tranzacie efectuat cu cardul (mai

    puin tranzaciile la POS), precum i pentru emiterea cardului, administrarea contului sauoperaiuni aferente acestuia;

    Comerciantul suport un cost pentru efectuarea tranzaciilor prin terminalele instalatela acesta. Acest cost are mai multe componente, printre care costurile pentru utilizarea reelei,

    25 Popescu R., Tudorancea C.,Cardul-instrument modern de plat, Editura Tribuna Economic, Bucureti, 1998,p. 31

    26 Cezar, Basno;Nicolae, Dardac; Constantin ,Floricel,Moned, credit, bnci,Editura Didactic i Pedagogic,

    Bucureti, 2003, p. 52

  • 7/21/2019 Disertatie finala

    17/58

    17

    costurile aferente infrastructurii de telecomunicaii, costurile pentru garantarea plilor,costurile pentru suport tehnic etc.;

    Bncile membre ale sistemului nregistreaz, de asemenea, costuri legate detranzaciile pe care le proceseaz, de apartenena la sistem, de emiterea cardurilor sau costuriaferente tranzaciilor interbancare (comisioane interbancare);

    Sistemul de carduri.Dintre toate aceste transferuri de bani ntre participanii la un sistem de pli prin

    carduri, comisioanele interbancare ce sunt pltite de ctre bncile achizitoare celor emitente(n cazul tranzaciilor la ATM, direcia plii comisioanelor interbancare este invers, de labanca emitent ctre cea achizitoare), fac analiza detaliat a specialitilor n domeniu, datoritrolului lor de redistribuire a veniturilor i cheltuielilor unui astfel de sistem .

    Scurt descriere a sistemelor internaionale de pli prin carduriOrganizaia de plat Visa

    Visa Europe Limited este parte a sistemului global de pli Visa. Visa este o asociaieformat din membri, o organizaie deinut i gestionat de aproximativ 3700 de membri care

    funcioneaz n cele 27 de state membre UE, Islanda, Liechtenstein, Norvegia, Turcia, Israeli Elveia. Fiecare instituie financiar membr deine o aciune n Visa Europe.

    n octombrie 2007, operaiunile globale ale Visa au fost supuse unui amplu proces derestructurare prin intermediul cruia entitile cuprinznd operaiunile Visa din ntreaga lume(cu excepia Visa Europe) au fost consolidate ntr-o societate pe aciuni, Visa Inc, care ulterior,a fost listat la Bursa din New York n martie 2008. Rmnnd n afara consolidrii realizaten legtur cu celelalte entiti Visa, Visa Europe a continuat s existe ca o asociaie deinutde membri i nu a participat la oferta public iniial formulat de Visa Inc. Visa Europe esteindependent de Visa Inc. Ca parte a procesului de restructurare, Visa Europe deine o licenexclusiv, irevocabil i perpetu oferit de Visa Inc. pentru operarea schemei de carduri deplat Visa n Teritoriul Visa Europe.

    Visa Europe este un sistem cvadripartit care acord licene de utilizare a sistemului supentru emiterea de carduri i contractare a comercianilor tuturor instituiilor eligibile dinTeritoriul Visa Europe. Sistemul cvadripartit al Visa implic: membrul Visa care emite uncard (Emitentul, Banca Emitent), deintorul cardului, comerciantul i membrul Visa careaccept cardul prin intermediul aparatelor POS instalate la comerciant (Banca Achizitoare).Prin urmare, deintorul cardului poate utiliza cardul emis de o banc emitent cu scopul de aplti pentru bunurile i serviciile comercializate de ctre comerciantul contractat de bancaachizitoare27.

    Visa nu emite carduri ctre deintorii de carduri i nu contracteaz comerciani pentrusistemul de acceptare a cardurilor Visa. Membrii Visa care au primit o licen n acest scop dela Visa, pot emite carduri i pot accepta pli de la comerciani.

    Visa ofer membrilor si elementele cheie ale unui sistem global de pli. Spreexemplu, Visa determin regulamentele de operare ale sistemului care ofer o infrastructurmembrilor si pentru a ncheia tranzacii, ofer servicii de autorizare i decontare prinintermediul sistemului Visa, administreaz mrci nregistrate i formate recunoscute nntreaga lume i, de asemenea, ofer suport de marketing.

    Visa ofer membrilor si un cadru prin intermediul cruia fiecare membru poate sfurnizeze ctre clienii si elementele cheie ale unui sistem de pli global: o marcnregistrat recunoscut la nivel global i o reea eficient de autorizare i clearing.

    27 Cezar, Basno;Nicolae, Dardac; Constantin ,Floricel,Moned, credit, bnci,Editura Didactic i Pedagogic,

    Bucureti, 2003, p. 62

  • 7/21/2019 Disertatie finala

    18/58

    18

    Autorizarea este procesul prin care unei tranzacii i este acordat o aprobarepreliminar de ctre sau pe seama emitentului cardului. Autorizarea este un proces creatpentru a oferi emitentului posibilitatea de monitorizare a utilizrii cardurilor pe care le-a emisi de a-i proteja activitatea de utilizarea frauduloas (sau excesiv) a cardurilor respective.Orice tranzacie trebuie s fie autentificat (pentru a confirma identitatea deintorului

    cardului) i autorizat (pentru a confirma disponibilitatea fondurilor suficiente aledeintorului cardului pentru finalizarea tranzaciei).Sistemul Visa se bazeaz pe asigurarea rambursrii comerciantului de ctre emitentul

    cardului. Un emitent este obligat s plteasc bncii achizitoare pentru toate chitaneletranzaciilor realizate cu carduri emise de acesta, cu condiia ca respectivul comerciant s firespectat toate procedurile. Procesul de autorizare st la baza sistemului prin faptul c permiteemitentului cardului s controleze circulaia cardurilor sale i s i limiteze riscurile.

    Visa garanteaz c, n cazul n care cardul este acceptat i comerciantul a respectattoate regulile de acceptare, banca respectivului comerciant va primi plata pentru tranzacie.Organizaia de plat MasterCard

    MasterCard este o organizaie internaional de plat reprezentat de societatea

    holding MasterCard, Inc., i cele dou filiale ale acesteia, MasterCard International, Inc., iMasterCard Europe.

    ntreaga proprietate asupra organizaiei de plat MasterCard i drepturile de votcorespunztoare aparineau bncilor. La data de 25 mai 2006 MasterCard a fcut obiectul uneilistri la bursa din New-York (IPO= initial public offering) care i-a modificat structura iadministrarea, transformnd-o din organizaie de plat n companie pe aciuni, listat la Bursadin New York28.

    MasterCard Europe Sprl, o companie nmatriculat n Belgia, face parte din grupul desocieti MasterCard. Societatea mam a grupului MasterCard este MasterCard Incorporated,o corporaie pe aciuni din Delaware nmatriculat n anul 2001. Activitatea se desfoar nprincipal prin MasterCard International Incorporated, o corporaie din Delawere constituit nanul 1966, care este deinut n proporie de 100% de MasterCard Incorporated.

    Biroul de Reprezentan al MasterCard Europe Sprl din Romnia a fost constituit n2005 i acioneaz n calitate de prim contact pentru activitatea MasterCard din Romnia.

    MasterCard este o societate global de pli i tehnologie care pune n legturconsumatori, comerciani, instituii financiare, instituii guvernamentale, firme pe planmondial, permindu-le s utilizeze mijloace electronice de plat.

    MasterCard acioneaz n calitate de29:1. Francizor: MasterCard gestioneaz o familie de mrci de plat cunoscute, acceptate pe

    scar larg, care include MasterCard, Maestro i Cirus, liceniate clienilor pentru a fi folisiten programele i soluiile lor de plat. Prin comercializarea acestor mrci ctre instituiifinanciare, MasterCard permite clienilor proprii s intre n reeaua comercial care cuprindepeste 28,5 milioane de locaii de acceptare n ntreaga lume. MasterCard ofer o gam largde soluii de plat care permit clienilor i partenerilor s dezvolte i s implementeze

    28 Cezar, Basno;Nicolae, Dardac; Constantin ,Floricel,Moned, credit, bnci,Editura Didactic i Pedagogic,Bucureti, 2003, p.51

    29 Popescu R., Tudorancea C.,Cardul-instrument modern de plat, Editura Tribuna Economic, Bucureti, 1998,

    p. 39

  • 7/21/2019 Disertatie finala

    19/58

    19

    programe i soluii de plat de credit, debit, preplat i altele aferente pentru a furniza valoareconsumatorilor.

    Printre clienii MasterCard se numr instituii financiare i alte entiti careacioneaz drept emiteni i achizitori, comerciani, entiti guvernamentale, societi detelecomunicaie i altele. n cadrul gestionrii mrcilor proprii, MasterCard stabilete i aplic

    un set obinuit de standard (denumite n continuare Reguli) la care s adere clienii acesteiapentru o utilizare eficient i sigur a reelei proprii de pli.

    2. Entitate de procesare pli: Procesarea plilor de ctre MasterCard permite un comereficient la scar global. Acesta se bazeaz pe una dintre cele mai extinse Reele VirtualePrivate din lume, care ofer vitez, integrare i fiabilitate. MasterCard permite bncilor icomercianilor adoptarea rapid de noi modaliti de plat i ofer soluii personalizate carefurnizeaz valoare prin tehnologie. MasterCard proceseaz tranzaciile de plat din ntreagaReea Internaional MasterCard i ofer suport clienilor proprii i altor parteneri.

    3. Consilier: MasterCard furnizeaz percepii i soluii care avanseaz comerul la scarglobal. Folosind capabiliti sofisticate de procesare i extragere de date, de exemplu,MasterCard urmrete comportamentul consumatorului i tendinele de cumprare dinntreaga lume i ofer aceste cunotine clienilor si. Compania furnizeaz soluii strategice ioperaionale care cuprind procesul de pli de la un capt la altul.

    Potrivit MasterCard odat cu listarea public din mai 2006 aceasta a devenit o organizaieindependent fa de proprietarii si anteriori (n prezent clieni ai organizaiei) i nu maireprezint o asociere de ntreprinderi. Asocierile de ntreprinderi sunt n mod tipic asociericomerciale controlate de proprii membri. Organismele lor de conducere sunt formate dinreprezentanii membrilor lor care acioneaz n interesul acestor membri. Niciunul dintreaceste criterii nu se aplic organizaiei MasterCard. n calitate de societate listat public,MasterCard are obligaia de a aciona n interesul acionarilor si publici. Este de fapt incorecta spune c MasterCard, emitenii i acceptanii ar avea o aa zis comunitate de interese nmeninerea comisioanelor interbancare la un nivel ridicat. n ceea ce privete MasterCardaceasta are un interes n stabilirea unui nivel corect al comisioanelor, i anume nivelul ce armaximiza att emiterea ct i acceptarea de ctre comerciani. Chiar i n ipoteza n careMasterCard i bncile ar avea un interes comun n meninerea unui nivel ridicat alcomisioanelor interbancare (ceea ce este incorect), acest fapt este insuficient pentru acaracteriza MasterCard ca o asociere de ntreprinderi. Pe lng faptul c este foarte vag,conceptul de comunitate de interese nu a fost recunoscut n jurisprudena Comisiei Europene,Curii Generale sau a Curii Europene de Justiie ca i criteriu n determinarea existenei uneiasocieri de ntreprinderi. nsi Curtea General a recunoscut n cadrul par. 245 al Hotrriidin data de 24 mai 2012 n cauza T-111/08- MasterCard i alii v.Comisia c este cert c, de laIPO, deciziile privind CIM-urile (comisioanele interbancare multilaterale) sunt adoptate deorganele organizaiei de plat MasterCard i c bncile nu particip la acest procesdecizional30.

    Contrar susinerilor de mai sus, considerm c oferta public iniial a MasterCardIncorporated dei a schimbat guvernarea n cadrul companiei, ea nu a afectat ns elementeledecisive prin care organizaia se calific ca i asociaie de ntreprinderi, pe baza urmtoarelorargumente31:

    30 Stanciu D. Carpenaru,Drept comercial romn, Ed. All Beck, Bucuresti, 2004, p. 61

    31 Popescu R., Tudorancea C.,Cardul-instrument modern de plat, Editura Tribuna Economic, Bucureti, 1998,p. 72

  • 7/21/2019 Disertatie finala

    20/58

    20

    fiecare participant al organizaiei rmne o instituie financiar i, ca atare, ontreprindere n sensul art. 5 din Legea concurenei nr. 21/1996, republicat, cu modificrile icompletrile ulterioare;

    astfel cum rezult din Regulile MasterCard, deciziile organelor de conducere aleorganizaiei sunt obligatorii pentru membrii si. Nici o instituie nu poate participa laactivitile organizaiei, nici nu poate utiliza mrcile sale dect n condiiile n care a acceptats respecte statutul, regulile i regulamentele acesteia.

    orice instituie financiar care dorete s se angajeze ntr-o activitate comercial nceeace privete cardurile de plat MasterCard, n plus, trebuie s aplice pentru calitatea declient/membru n MasterCard. Nicio instituie financiar nu poate primi o licen de utilizare abrandului MasterCard pentru furnizarea de servicii legate de carduri de plat nainte de aobine aderarea.

    revizuiete cererile de membru ale noilor bnci, are puterea i autoritatea de asanciona instituiile membre, precum i de a stabili regulile de funcionare intraregionale;

    MasterCard i filialele sale coordoneaz comportamentul pe pia alclienilor/membrilor si (de exemplu, prin publicarea rezultatelor unor acorduri multilateraleprivind comisioanele interbancare, MasterCard se asigur c toi membrii si cunosc irespect respectivele acorduri). De altfel, i Tribunalul Uniunii Europene n Hotrrea sa ncauza T-111-08, respinge argumentele MasterCard aduse n susinerea calificrii eronate aorganizaiei de plat drept asociere de ntreprinderi, i constat c pe baza existenei uneiputeri decizionale a bncilor n cadrul organizaiei de plat MasterCard i a existenei uneicomuniti de interese ntre aceasta i bnci cu privire la problema comisioanelor interbancare,Comisia a putut considera n mod legitim, n esen, c, organizaia de plat MasterCard

    constituie o form instituional de coordonare a comportamentului bncilor. n consecin,Comisia a meninut n mod ntemeiat calificarea drept decizii ale unei asocieri de ntreprinderipentru deciziile de stabilire a comisioanelor interbancare, adoptate de organele organizaiei deplat MasterCard.

    Organizaia de plat American Express (AMEX)American Express este un sistem de plat tripartit bazat pe o singur banc

    internaional, emitent i achizitoare, cu sucursale n toat lumea, care emite carduri propriii le accept la propriile terminale.

    AMEX asigur procesarea tranzaciilor sale n toat lumea prin partenerii si (bnci,procesatori) din diverse ri, cuplai prin reeaua proprie de procesare i telecomunicaii.Cardurile emise de American Express sunt cu band magnetic i cu cip, pentru persoane icompanii, cele mai multe tipuri fiind destinate cltoriilor i cheltuielilor aferente (T&E,Travel & Entertainment) i avnd asociate programe de loialitate i alte servicii care adaugvaloare32.

    32 Popescu R., Tudorancea C.,Cardul-instrument modern de plat, Editura Tribuna Economic, Bucureti, 1998,p. 62

  • 7/21/2019 Disertatie finala

    21/58

    21

    Cardurile American Express se deosebesc de cardurile celorlalte sisteme prin nivelulde accesibilitate, compania oferind foarte rar dreptul altor bnci de a emite carduri sub siglaAMEX. Din acest motiv, cardurile American Express cu logotipul altor bnci sunt foarte rarntlnite. n Romnia, singura banc emitent de carduri sub sigla AMEX este Bancpost.

    n anul 2011, numrul cardurilor American Express emise pe teritoriul Romniei

    reprezenta sub 1% din totalul cardurilor emise.

    CAPITOLUL 2UTILIZAREA INSTRUMENTELOR DE PLAT FR NUMERAR N ROMNIA

    2.1. UTILIZAREA INSTRUMENTELOR PE SUPORT HRTIEPlile fr numerar utilizeaz instrumente i mijloace de plat emise pe suport hrtie,

    magnetic sau electronic.Caracteristicile plilor fr numerar sunt33: Natura lor dubl, determinat de un flux de nregistrri n conturi ( transfer de fonduri

    propriu- zis) i de un flux de mesaje ntre pri coninnd instruciunile de plat. Instrumentelede plat fr numerar sunt purttoarele acestor mesaje.

    Diferena de timp ntre momentul iniierii i cel al finalizrii plii. Existena unuia sau mai multor intermediari ( bncile) n procesarea acestui tip de pli.Eforturile BNR i ale societiilor bancare n introducerea n Romnia a unor instrumente

    de plat fr numerar adoptate att standardelor internaionale, ct i stadiului actual dedezvoltare a sistemului nostru de pli sau concretizat n actualizarea cadrului legistlativpentru: cec, cambie, bilet la ordin i ordin de plat.

    Aceste reglementri asigur baza legal necesar derulrii n bune condiii a operaiunilorde plat cu ajutorul respectivelor instrumente.

    Folosirea lor efectiv pentru descrcarea obligaiilor asumate de agenii economici atuncicnd achiziioneaz resurse reale sau financiare depinde de mai muli factori, dintre careasigurarea de ctre bnci a unor servicii de pli de calitate, rapide i sigure, fa de clieni lor,precum i popularizarea instrumentelor de plat fr numerar, ni se par a fi cele maiimportante.

    2.1.1.ORDINUL DE PLATOrdinul de plat este o dispoziie necondiionat dat de ctre emitentul acesteia uneisocieti bancare, de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani, la o anumitdat.

    O dispoziie de plat este considerat a fi ordin de plat dac34: Societatea bancar receptoare intr n posesia sumei respective fie prin debitarea unui

    cont al emitentului, fie prin ncasarea de la emitent; Nu prevede c plata trebuie fcut la cererea beneficiarului;

    33 Magdalena, Rdulescu, Operaiuni interbancare de pli i ncasri fr numerar, transferuri bancare icompensri,Editura Paralela 45 , 2007, p. 2234

    Magdalena, Rdulescu,Operaiuni interbancare de pli i ncasri fr numerar, transferuri bancare icompensri,Editura Paralela 45 , 2007, p. 23

  • 7/21/2019 Disertatie finala

    22/58

    22

    n circuitul su ordinul de plat poate pune n legtur mai multe societi bancare, acesteaefectund succesiv operaii de: recepie, autentificare, acceptare i executare a ordinului deplat. Aceast serie de operaiuni port denumirea transfer- credit.

    Pentru a putea fi valabil, ordinul de plat trebuie s conin urmtoarele meniuniobligatorii35:

    - Ordinul necondiionat de a pltii o sum de bani n cifre i litere; ordinul trebuie s fieclar i precis exprimat i s se refere la plata unei sume de bani exprimate n lei;- Numele sau denumirea beneficiarului, asa cum figureaz n Registrul Comerului sau

    n actul de identitate i, dup caz, numrul contului acestuia deschis la societatea bancardestinat conform codificrii acesteia;

    - Numele sau denumirea pltitorului, asa cum figureaz n Registrul Comerului sau nactul de identitate i, dup caz numrul contului acestuia la societatea bancar iniiatoareconform codificrii acesteia;

    - Denumirea societii bancare iniiatoare;- Denumirea societii bancare receptoare;- Elementul care s permit autentificarea emitentului de ctre societatea bancar

    iniiatoare este semntura emitentului sau a unei persoane recunoscute de societatea bancarreceptoare ca mputernicit a emitentului;

    - Suma i denominarea sumei;- Data emiterii, care trebuie s fie unic, posibil i cert;- Informaii din care s se poat reconstitui irul nentrerupt al circulaiei ordinului de

    plat pe parcursul efecturii transferului- credit pn la finalizarea acestuia.wqOrdinul de plat poate fi emis pe suport de hrtie sau suporturi neconvenionale: suport

    magnetic, electronic.Participanii ordinului de plat36:- Emitentul - persoana care emite un ordin de plat pe cont propriu ; poate fi pltitorul

    sau orice instituie emitent, inclusiv instituia iniiatoare;- Pltitorul prima persoan care emite, n numele i pe cont propriu, ordinul de plat n

    cadrul unui transfer- credit; pltitorul poate fi un client al instituiei iniiatoare sau instituiei- Beneficiarul- persoan desemnat prin ordinul de plat de ctre pltitor s primeasc o

    anumit sum de bani; beneficiarul poate fi un client al instiuiei destinatare sau instituiadestinatar;

    - Societatea bancar iniiatoare este prima instituie care emite un ordin de plat pe contpropriu n cadrul unui transfer-credit;

    - Societatea bancar destinatar este instituia care recepioneaz i accept un ordin deplat fie n nume propriu, fie pentru a pune la dispoziia beneficiarului o anumit sum debani, prin creditarea contului beneficiarului sau prin eliberarea sumei respective n numerar,

    n cadrul unui transfer-credit.n derularea transferului- creditpot interveni i societi bancare intermediare astfel dectsocietatea bancar iniiatoare sau destinatar.

    Aceste trei tipuri de societi bancare pot fi emitoare, atunci cnd emit ordinul de platsau receptoare , atunci cnd l recepioneaz.

    Operaiuni37:

    35 Persida, Cechin, Crista,Bncile i operaiunile bancare, Editura Mirton, Timioara, 2004, p. 12

    36 Basno C., Dardac N., Operaiuni bancare, instrumente i tehnici de plat, Editura Didactic i Pedagogic,

    Bucureti, 1996, p. 25

    37 Persida, Cechin, Crista,Bncile i operaiunile bancare, Editura Mirton, Timioara, 2004, p. 13

  • 7/21/2019 Disertatie finala

    23/58

    23

    Recepia- procedur prin care o instituie recunoate c a primit un ordin de plat nvederea verificrii autenticitii acestuia printr-o procedur de securitate, a acceptrii iexecutrii ordinului de plat;

    Autentificarea- procedur prin care se determin c ordinul de plat a fost emis depersoana indicat ca emitent pe ordinul de plat;

    Acceptarea- procedur prin care o instituie recunoate ca valabil un ordin de platrecepionat, n vederea executrii, obligndu-se s execute serviciul de a transfera fondurilecorespunztoare sumei prevzute n ordinul de plat, la termenele i n condiiile dispuse deemitent prin ordinul de plat respectiv;

    acceptrii acestuia de ctre instituia receptoare; Executarea- procedur de emitere a unui ordin de plat de ctre o instituie emitent cu

    scopul de a pune n aplicare un ordin de plat acceptat anterior sau, n cazul instituieidestinatare, punerea la dispoziia beneficiarului a sumei indicate n ordinul de plat.Drepturile i obligaiile participanilor

    Derularea unui transfer- credit se desfoar pe baza unor principii de procedur din caredecurg obligaii, respectiv drepturi pentru contrapartid, stabilite de participani, astfel38:

    - Emitentul:o Emiterea ordinului de plat;o Plata pentru ordinul de plat emis;

    - Pltitorul:o Obligaia plii spezelor bancare aferente procesrii ordinului de plat;

    - Societatea bancar iniiatoare:o Returnarea sumei n caz de nefinalizare a transferului- credit;o Plata dobnzii de ntrziere;

    - Societatea bancar receptoare:o Recepia;o

    Autentificarea;o Acceptarea sau refuzul;o Executarea ordinului de plat recep ionat;o Plata dobnzii de ntrziere;

    - Societatea bancar destinatar:o Recepia;o Autentificarea;o Acceptarea su refuzul;o Punerea fondurilor la dispoziia beneficiarului;o Plata dobnzii de ntrziere.

    2.1.2. CAMBIACambia este obligaia scris de a plti sau de a se face s plteasc la scaden o sumde bani determinat.

    Cambia este un instrument de plat sau un titlu de credit prin care o persoan,denumit trgtor, d ordin altei persoane, denumite tras, de a plti, la vedere sau la termen, osum de bani unei tere persoane, denumite beneficiar ( sau la ordinul acesteia), respectiv uneialte persoane indicate de beneficiar39.

    38 Magdalena, Rdulescu, Operaiuni interbancare de pli i ncasri fr numerar, transferuri bancare icompensri,Editura Paralela 45 , 2007, p. 2539 Alexandru, Puiu , Management in Afacerile Economice Internationale, Ed. Independenta Economica, 1997, p.

    56

  • 7/21/2019 Disertatie finala

    24/58

    24

    n circuitul cambiei sunt implicate ,deci trei persoane:- Trgtorul, respectiv persoana care emite cambia;- Trasul, respectiv persoana care face plata;- Benficiarul este cel care ncaseaz suma.Avnd n vedere caracteristicile cambiei, aa cum rezult ele din legea cambiei i biletul la

    ordin (1934) din ara noastr i a legii uniforme ( Geneva,1930), n materie cambia este untitlu de credit la ordin, complet i formal, care cuprinde o obligaie abstract i necondiionat,de natur comercial sau de alt natur i autonom de plat a unei sume de bani la un anumittermen, ai crei semnatari sunt intuii n mod solidar, titlu dotat cu o anumit for personal.

    Trsturile cambiei40:1. Prin excelen, cambia a fost considerat titlu de credit i luat ca model pentru

    construcia teoretic a tuturor titlurilor de credit, nu numai datorit faptului c posedtrsturile comune ale acestora, dar i prin faptul c le aduce la un grad maxim de eficacitate,caracteristicile cambiei fiind n concordana perfect cu funciunea ei economic.

    2. Spre deosebire de dreptul anglo- saxon, n care este prevzut posibilitatea emiteriicambiei la purttor, n dreptul continental, cambia este un titlu la ordin. Clauza la ordin

    prin care se realizeaz circulaia prin gir, este subneleas n orice titlu care cuprindedenumirea de cambie sau bilet la ordin, fr ca el s fie considerat un titlu la ordin.Clauza nu la ordin sau o alt echivalent poate fi inserat de trgtor sau de emitent. Efectulei este de a mpiedica transmiterea cambiei prin gir, circulaia acesteia fcndu-se numai princesiunea obinuit.

    3. Cambia este un titlu de credit complet. n lipsa unei meniuni eseniale, obligaiacambial nu poate fi salvat recurgndu-se la alte documente, chiar dac n cambie se facetrimitere la aceste documente. Nu se recurge la elemente exterioare pentru a rentregi cambiadatorit formalismului dreptului cambial. Deoarece cambia este un titlu formal, nu arevaloarea ca atare, dect dac este redactat n formele prevzute de lege i cuprindeelementele cerute de aceasta. Acest formalism se explic n dreptul modern prin nevoia de antri creditul, aprnd pe creditor i, mai ales pe terii debitori de bun- credin

    4. Toate obligaiile cambiale sunt abstracte. Existena lor nu depinde de dovedirea uneicauze particulare de emisiune sau de transfer. Aceast cauz exist, ns raportul juridic dintrecreditor i debitor, care-l determin pe acesta din urm s redacteze, s semneze i s predeacambia, nu este menionat n titlu. Creditorul poate negocia titlu fr s fac vreo trimitere laraportul originar i prin transmiterea cambiei, transmite dreptul de a pretinde suma de baninscris n ea i nu dreptul de crean pe care l-a avut n virtutea raportului juridic iniial.Legea cambiei nu prevede nicieri c obligaiile cambiale sunt abstracte, ns din dreptulcambial, reiese c ea le-a menionat aceast nsuire.

    5. Obligaiile cambiale sunt necondiionate, n sensul c ele nu pot fi subordonate unei

    condiii sau unei contra prestaii din partea posesorului, cambia nu i-ar mai ndeplini, n acestcaz, scopul su fundamental, respectiv n-ar mai da acea siguran absolut de circulaie.Includerea unei condiii n cambie este sancionat n raport cu variatele declaraii cuprinse nea. Astfel cambia este lovit de nulitate, dac este inserat o condiie n obligaiafundamental a trgtorului sau emitentului, de la care eman ordinul sau promisiunea deplat. O asemenea condiie echivaleaz cu un refuz de acceptare, dac este cuprins nacceptarea pe care o d trasul i se socotete nescris, dac este inserat ntr-un gir.

    6. O obliga ie cambial are ca obiect plata unei sume de bani. Dac unele titluri de creditpot atribui drepturi cu un coninut diferit- de exemplu servicii, mrfuri, drepturi care nu au uncaracter exclusiv patrimonial- cambia are ca obiect numai plata unei sume de bani, prestaie

    40Magdalena, Rdulescu, Operaiuni interbancare de pli i ncasri fr numerar, transferuri bancare icompensri,Editura Paralela 45 , 2007, p. 26-29

  • 7/21/2019 Disertatie finala

    25/58

    25

    fungibil prin excelen, nelegat de activitatea vreunei persoane. Scadena obligaiilor esteunic, iar obiectul acestora este una i aceiai prestaie- plata unei sume de bani.

    7. Obliga iile cuprinse n cambie sunt autonome unele fa de celelalte. Lipsa unuielement material sau viciile care acioneaz asupra uneia din obligaii nu au nici orepercursiune asupra celorlalte. Autonomia obligaiilor cambiale, unele fa de altele, const

    n aceast necomunicare a viciilor sau lipsurilor unora dintre obligaii asupra altora.Valabilitatea unei obligaii accesorii, cum ar fi obligaia de garantare a unei obligai principale,deoarece nu poate exista garantare a ceva ce nu exist. n cadrul dreptului cambial, obligaiaavalistului care este un garant fie al transferului acceptat, fie al unuia dintre girani estevalabil chiar dac obligaia garantului va fi anulat pentru vicii de consimmnt sau pentruincapacitate sau n cazul cnd aceast obligaie nici nu exist cum se ntmpl cnd semnturagarantului este fals.

    8. To i obliga ii cambiali sunt solidari. Destina ia cambiei este s circule i deci, n cursulexistenei sale vin s se adauge noi obligaii succesive care converg spre acelai scop:asigurarea c la scaden Cuma de bani indicat n titlu va fi pltit celui ce va legitima caposesor. La scaden posesorul va putea cere plata ntregii sume de bani de la oricare dintre

    persoanele care i-au pus semntur pe cambie fr a fi constrns s respecte vreo ordine nalegerea debitorului urmrit. El va putea s se ndrepte mpotriva tuturor debitorilor deodat,numai a unora dintre ei sau numai a unuia singur.

    9. Obligaiile cambiale sunt cu termen, dac termenul nu se stabilete n interesulexclusiv al debitorului, ca n cazul obligaiilor n general, de aceea debitorul nu poate renunala beneficiul termenului.

    10. Pentru creditor cambia prezint anumite avantaje. Msurile procedurale de judecat iexecutare sunt simplificate i nsprite fa de dreptul comun.

    Conform Legii Numrului 58/1934 cambia cuprinde:1. Denumirea cambiei trebuie s se gseasc obligatoriu n textul nscrisului avnd

    scopul de a atrage atenia semnatarilor asupra obligaiilor, drepturilor i consecinelor cedecurg prin angajarea lor n obligaia cambial. Mai trebuie menionat c denumirea decambie se exprim n limba n care a fost redactat titlul i nu n limba rii n care a fost emiscambia.

    2. Ordinul pur i simplu, necondiionat de plata unei sume de bani. Acest element aredou laturi: - ordinul pur i simplu de plat i suma de bani ce trebuie pltit. Ordinul de plattrebuie s fie clar, precis, cuprinznd voina celui ce emite cambia, care d ordin aceluia ceurmeaz s plteasc : vei plti, v rog s pltii, pltii sau exprimnd voinaemitentului, n cazul biletului la ordin de a plti el nsui : voi plti. Ordinul de platvizeaz exclusiv o sum de bani determinat.

    3. Numele trasului trebuie precizat pe nscris deoarece el este cel ce urmeaz s efectueze

    plata i va deveni debitor principal din momentul acceptrii cambiei.4. Scadena este data la care cambia devine exigibil, respectiv termenul la care cambiatrebuie pltit. Ea trebuie s fie cert, unic, neadmindu-se cambii cu scaden succesive, iposibil , respectiv data s existe n calendar. Scadena trebuie s rezulte cu precizie din textulcambiei i ea poate fi : la vedere; la un anumit termen de la vedere; la un anumit termen de ladata emiterii; la o dat fix. Dac scadena nu este nu este menionat n nscris, cambia estepltibil la vedere.

    5. Locul unde trebuie s se efectueze plata reprezint localitatea n care trebuie s seefectueze plata. Dac sunt nscrise mai multe locuri de plat, posesorul cambiei se poateprezenta la oricare dintre ele.

    6. Beneficiarul este persoana creia sau la ordinul creia urmeaz s se plteasc suma de

    bani.

  • 7/21/2019 Disertatie finala

    26/58

    26

    7. Data i locul emiterii trebuie s cuprind ziua, luna i anul emiterii. Data trebuie s fiecert i unic. n cazul n care locul emiterii nu este trecut se consider a fi domiciliultrgtorului.

    8. Semntura emitentului ( trgtorului) trebuie s fie autograful i s cuprind numele iprenumele sau iniiala sau denumirea firmei celui ce emite cambia.

    Dei elementele prezentate sunt obligatorii, legea cambial accept ca n momentulemiterii, o cambie s cuprind numai unele elemente sau nici unul, cu excepia semnturiitrgtorului. Aceasta reprezint o cambie n alb.

    n textul cambiei pe lng elementele obligatorii este permis introducerea unor clauzecum ar fi41:

    Clauza nu la ordin, fr gir care nu permite beneficiarului s transmit cambiadect prin cesiune.

    Clauza de negaranie pentru acceptare inserat n text de trgtor l elibereaz peacesta de a fi urmrit nainte de scaden ca urmare a faptului c trasul refuz s acceptecambia.

    Clauza dup aviz l avertizeaz pe tras s nu accepte sau s nu plteasc dect dupce va fi ntiinat, avizat de trgtor.

    Clauza fr recurs sau fr protest i va produce efectele fa de toi semnatariititlului, inclusiv asupra trgtorului, cnd este inserat n cambie de trgtor, iar cnd estetrecut e cambie de girant sau de avalist i produce efectele numai fa de acetia.

    Din motive de securitate se ntocmesc dou seturi de cambii absolut identice astfel nctdac se pierde unul din seturi s rmn cellalt. Ambele originare sunt valabile, iar achitareaunuia l anuleaz automat pe cellalt.

    Pot lipsi de pe cambie fr a atrage nulitatea acesteia urmtoarele elemente 42:- Meniunea privind scadena, n care caz cambia este pltit la vedere;- Men iunea privind locul pl ii, n care caz acesta va fi cel nscris lng numele trasului,

    respectiv adresa acestuia;- Meniunea privind locul de emitere a cambiei, n care caz acesta va fi cel indicat lngnumele trgtorului.

    Este interzis tragerea unei cambii asupra altei cambii sau asupra unui titlu de credit.n cazul n care nu este indicat adresa exact a locului plii, posesorul cambiei iniial sau

    giratarul o poate prezenta la plat:- Fie la domiciliul trasului;- Fie la domiciliul persoanei desemnate expres pe titlu s plteasc pentru ea;- Fie la domiciliul acceptantului sau al altei persoane desemnate expres pe titlu s

    plteasc pentru acceptant;- Fie la domiciliul celui indicat la nevoie.

    Fie trgtorul cu ocazia emiterii, fie trasul cu ocazia acceptrii cambiei pot s indice calocul al plii domiciliul unui ter din aceeai localitate cu trasul sau din alt localitate. n acestcaz cambia se numete domiciliat.

    n cazul n care cambia cuprinde o clauz expres prin care este pltibil la domiciliulunui ter, se prezum c plata va fi efectuat de ctre ter. n poziia de ter poate fi inserat isocietatea bancar la care obligatul principal are deschis cont.

    41 Magdalena, Rdulescu, Operaiuni interbancare de pli i ncasri fr numerar, transferuri bancare icompensri,Editura Paralela 45 , 2007, p.32

    42 Drago, Ilie,Produse i servicii bancare, Editura Sitech, Craiova, 2012, p. 65

  • 7/21/2019 Disertatie finala

    27/58

    27

    Clauza domicilierii poate fi nscris pe cambie numai de ctre trgtor sau de ctre tras,domicilierea fcut de un girant considerndu-se inexistent.

    Cambia n alb este un titlu care la emitere conine n mod obligatoriu numai semnturatrgtorului i opional poate conine o parte din elementele obligatorii prezente. Bncile nuvor accepta n portofoliul lor cambii n alb43.

    Meniunile care lipsesc vor fi completate pe parcursul circuitului cambial de ctreposesorii succesivi fr a depi termenul de trei ani de la data real a emiterii cambiei, astfelnct n momentul prezentrii la plat, titlul s conin n mod obligatoriu toate elementelecerute de lege i s aib completat numele ultimului posesor.

    Trgtorul este rspunztor de acceptarea i plata cambiei. El se poate exonora deobligaia de acceptare atunci cnd cambia este acceptat fie de tras, fie de unul din giraniiacestuia, dar rmne ntotdeauna rspunztor de obligaia de plat.

    ntr-o cambie pltibil la vedere sau la un anumit timp de la vedere , trgtorul poatestipula c suma va fi purttoare de dobnd. Aceast meniune va cuprinde obligatoriu celpuin dou clauze cumulative:

    - suma este purttoare de dobnd

    - nivelul dobnzii este de ... pe anDobnda curge de la data emiterii cambiei dac la o alt dat nu este indicat expres pedocument n acest sens.Transmiterea cambiei

    Cambia poate fi trasmis prin:- Gir - Cesiune de creanGirul este operaiunea prin care posesorul titlului, numit girant, transfer altei persoane,

    numit giratar, odat cu predarea titlului toate drepturile decurgnd din acestea44.Meniunea privind circulaia cambiei prin gir se face pe faa cambiei.Cambia pe care trgtotul stipuleaz sau nu meniunea la ordin este trasmisibil prin gir.

    Dac trgtorul a nscris pe cambie meniunea nu la ordin titlul este trasmisibil numai nforma i cu efectele unei cesiuni de creane ordinare.

    Drepturile izvornd dintr-o cambie, transmise prin gir unei alte persoane sunt opozabilefa de teri, cambia avnd prin ea nsi puterea de titlu executor.

    Cesiunea de crean ordinar devine opozabil numai ncepnd din momentul notificrii eidebitorului sau ncepnd din momentul n care debitorul o accept prin act autentic.

    Girul trebuie s fie necondiionat, orice gir parial fiind nul.Transmiterea cambiei prin gir nu implic i transmiterea raporturilor materiale care au dat

    natere raporturilor cambiale.Girul poate fi45:

    a) n plin, care reprezint declaraia girantului semnat i datat i cuprinde ordinuladresat debitorului principal de a plti persoanei indicate de girant. El trebuie s cuprindsemntura girantului i alte meniuni ( numele girantului i data girrii) care s deosebeascgirul de oricare alt operaiune cambial ( acceptare, avalizare);

    43 Basno C., Dardac N.,Constantin F., Moned. Credit. Bnci, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti 1999,p. 76

    44 Magdalena, Rdulescu, Operaiuni interbancare de pli i ncasri fr numerar, transferuri bancare i

    compensri,Editura Paralela 45 , 2007, p.3445 Persida, Cechin, Crista,Bncile i operaiunile bancare, Editura Mirton, Timioara, 2004, p. 34

  • 7/21/2019 Disertatie finala

    28/58

    28

    b) n alb , este format din semntura girantului nscris pe faa cambiei, nsoit demeniunea girat, girare.

    Cambia poate fi dat n garanie pentru asigurarea unei alte creane pe care giratarul o areasupra girantului. Aceasta se realizeaz prin inserarea n gir a formulei n garanie,valoarea n gaj sau valoarea n garaniei.

    Girarea cambiei ctre o instituie de crsit poart denumirea de scontare i constituie omodalitate prin care posesorul cambiei i poate procura bani nainte de scaden.Ca urmare, posesorul unei cambii poate intra n relaii cu instituia de cresit astfel46:a) Prin girarea cambiei n favoarea instituiei de credit cu meniunea n garanie,

    valoare n gaj sau valoare n garanie, prin aceasta posesorul putnd s garanteze o altobligaie ctre banc, iar banca s-i asigure o crean a sa fa de posesorul cambiei;

    b) Prin girarea propriu-zis a cambiei ctre o alt instituie de credit ( scontarea) n carecaz posesorul poate s-i procure bani mai nainte de scaden.

    Pentru ca deintorul unei cambii s fie socotit posesorul legitim al titlului este necesar sexiste o serie nentrerupt a girurilor menionate pe cambie.

    Girul n alb permite att darea n gaj a cambiei ct i prezentarea la scontare.

    n cazul n care posesorul legal al cambiei ( beneficiarul sau ultimul giratar ntr-un irnentrerupt de giruri) dorete ncasarea banilor mai nainte de scden, acesta poate gira titlulctre o societate bancar, operaiune ce poart denumirea de scontare.

    Operaiunile cambieiAcceptarea este operaiunea prin care trasul, ctre care s-a adresat trgtorul pentru

    plata prin emiterea titlului, se oblig s plteasc, la scaden, suma nscris pe cambie,posesorului legitim al titlului. n vederea acceptrii cambia trebuie prezentat de posesorultrasului sau indicatului la nevoie, dac exist o meniune expres n letur cu acestea. Prinacceptare trasul se oblig a plti cambia la scaden, el devenind obligatul principal n lanulobligaiunilor cambiale. Obligaia trasului de a plti cambia asumat prin acceptare estevalabil i n situaia n care trgtorul este declarat n stare de faliment, chiar dacacceptantul nu a cunoscut acest lucru n momentul acceptrii47.

    Acceptarea trebuie scris pe faa cambiei i este obligatoriu s poart semnturatrasului i trebuie s exprime prin cuvntul acceptat sau expresiile voi plti, voi onora.Semntura acceptantului trebuie s fie identic cu cea a trasului, cu excepia cazului n care seapeleaz la un indicat la nevoie.

    Prezentarea al acceptare a cambiei va fi fcut n cadrul termenului stabilit pentruaceasta de trgtor sau n lipsa acestei meniuni, prezentarea la acceptare va putea fi fcutoricnd, pn cel mai trziu n ziua scadenei.

    Dac posesorul nu prezint cambia sper acceptare sau nu o prezint la termenul fixat,

    el nu se va putea ndrepta, n caz de lips de acceptare sau plat, atunci cnd clauza acceptriia fost stabilit expres de trgtor, nici mpotriva acestuia, nici mpotriva giranilor. Dacclauza a fost pus de un girant, posesorul nu se va putea ndrepta mpotriva acestuia.

    Cambia pltibil la un anume termen de la vedere trebuie prezentat pentru acceptaren termen de la un an de la data emiterii sale, trgtorul putnd reduce sau prelungi acesttermen prin meniuni expres n text, n timp ce giranii pot numai s reduc acest termen,fcnd, de asemenea, meniunile pe titlu. Dac posesorul unei cambii pltibile la un anumittermend de la vedere nu prezint cambia spre acceptare n termen de un an sau n interiorul

    46 D. Galasescu-Pyk,Cambia si biletul la ordin,Tiparul universitar, Bucuresti, 1939, pag. 55

    47 Persida, Cechin, Crista,Bncile i operaiunile bancare, Editura Mirton, Timioara, 2004, p. 39

  • 7/21/2019 Disertatie finala

    29/58

    29

    termenului fixat de trgtor, el nu mai are dreptul la nici o aciune cambial, fa de nici undebitor cambial48.

    Prezentarea cambiei la acceptare poate fi49:a) Obligatorie cnd trgtorul sau unul din girani prevd n mod expres aceasta sau cnd

    cambia este pltibil la un anume timp de la vedere, deoarece de la data prezentrii la

    acceptare curge termenul pentru scaden;b) Interzis cnd trgtorul menioneaz expres acest lucru, cambia devenind astfel,neacceptabil. Nu pot fi neacceptabile cambiile pltite la un ter, pltibile n alt localitatedect aceea a domiciliului trasului sau cambiile pltibile la un anume timp de la vedere;

    c) Facultativ dac nu exist o indicaie expres n sens contrar n text.Acceptarea trebuie s fie datat cuprinznd anul, luna, ziua, pentru cambiile pltibile la un

    anumit termen de la vedere i pentru acele cambii n care trgtorul sau girantul stabilesc untermen de prezentare la acceptare. n cazul n care trasul refuz s dateze acceptarea,posesorul cambiei este obligat s constate data prezentrii sale printr-un protest de nedatare,ca unic mijloc de a proba data acceptrii.

    Acceptarea trebuie s fie necondiionat, modificarea meniunilor cuprinse n cambie,cu

    excepia celei referitoare la sum, socotindu-se ca refuz de acceptare.Acceptantul poate reveni asupra acceptrii sale pn n momentul n care restituie titlul

    posesorului legal, iar n cazul n care acceptarea a fost scris pe cambie i tears de acceptantse consider c acceptarea este refuzat.

    n cazul n care acceptantul a adus la cunotiin n scris posesorului cambiei acceptareaacesteia, tergerea acceptrii nu mai poate fi opus posesorului de ctre acceptant.

    Avalizarea: avalul este o garanie personal prin care o persoan denumit avalist, adicacela care d avalul, garanteaz obligaia unuia dintre obligaii cambiali, direct sau pe cale deregres, numit avalizat, pentru suma toat menionat pe titlu sau pentru o parte din ea. Aceiaipersoanp poate beneficia de mai multe avaluri.

    Avalul se d pe faa cambiei utilizndu-se una dintre expresiile aval, pentru aval,pentru garanie, pentru fidejusiune ori alt expresie echivalent, urmat de semnturaolograf a avalistului50.

    Semntura avalistului nu poate s aparin trgtorului, trasului sau acceptantului cambieideoarece acetia s-au obligat deja cambial fa de persoanele fa de care s-ar mai putea obliganc o data prin aval. Girantul va putea da un aval, deoarece el este obligat numai fa deposesorii care dobndesc cambia ulterior semnturii sale.

    Avalistul, trebuie s aib capacitatea juridic deplin i este obligat s indice persoanapentru care d avalul i suma, n cazul n care este mai mic dect cea nscris pe cambie.Dac lipsete indicarea avalizatului, atunci avalul se consider dat pentru trgtor.Acceptantul poate restrnge acceptarea la o sum mai mic dect aceea prevzut pe cambie:

    posesorul acesteia neputnd-o refuza, pentru c acceptarea ii folosete nu numai lui, ci i altorobligai cambiali. Pentru restul sumei neacceptate, posesorul are acelai drept ca i n cazullipsei de acceptare51.

    48 Drago, Ilie,Produse i servicii bancare, Editura Sitech, Craiova, 2012, p. 67

    49 Basno C., Dardac N., Operaiuni bancare, instrumente i tehnici de plat, Editura Didactic i Pedagogic,

    Bucureti, 1996, p. 56

    50 Drago, Ilie,Produse i servicii bancare, Editura Sitech, Craiova, 2012, p. 68

    51

    Basno C., Dardac N., Operaiuni bancare, instrumente i tehnici de plat, Editura Didactic i Pedagogic,Bucureti, 1996, p. 58

  • 7/21/2019 Disertatie finala

    30/58

    30

    Scadena unei cambii poate fi52:- La vedere, caz n care cambia este pltibil la cerere, la prezentare, n interiorul

    termenului legal de la un an de la data emiterii sale, sau n termenul convenional stabilit detrgtor, termen ce poate fi modificat ( n sensul reducerii sau prelungirii) ori de girani( numai n sensul reducerii);

    - La un anumit termen de la vedere, indicat n uniti de timp ( zile, sptmni, luni sauani) de la vedere adic de la prezentarea pentru acceptare, sau n cazul neacceptrii de ladata protestului pentru neacceptare sau nedatare;

    - La un anumit timp de la data emiterii, situaia n care calculul termenului ncepe cuziua urmtoare datei emiterii, acesta fiind exprimat n zile, sptmni, luni sau ani de la dataemiterii;

    - La o dat fix (an, lun, zi) fiind posibil scrierea cu litere sau cu cifre, prescurtrileuzuale sunt acceptate.

    Posesorul cambiei cu scadena la un anumit timp de la vedere , la un anumit timp de ladata emiterii, sau la o dat fix, trebuie s cear plata cambiei n ziua scadenei sau n cel multdou zile lucrtoare dup scaden.

    Cambia cu scaden nescris este considerat pltibil la vedere.Pentru a fi valabil cambia, scadena nscris trebuie s fie cert, unic i posibil.

    Cambia care conine scadene succesive sau scaden imposibil ori anterioar emiterii titluluieste nul.

    Efectele plii unei cambii la scaden sunt urmtoarele53:- Numai plata la scaden stinge obligaia trasului. O plat efectuat nainte de scaden

    unui posesor nelegitim nu stinge obligaia trasului de a plti cambia la scadena aceluia care s-ar dovedi c are dreptul legal s o ncaseze.

    - Posesorul cambiei nu poate fi silit s primeasc plata nainte de scaden;- Orice aciune rezultnd din cambie, mpotriva acceptantului se prescriu n termen de

    trei ani socotii de la data scadenei.Dup expirarea celor dou zile lucrtoare ce urmeaz zilei scadenei posesorul unei cambii

    pltibile la o zi fix, la un anumit termen de la data scadenei sau la un anumit termen de lavedere pierde dreptul de a dresa protestul de neplat.

    Posesorul cambiei va prezenta, de regul, titlul la plat la data scadenei direct la locul iadresa indicat pentru plat, dar va putea prezenta titlul la plat i prin intermediul bncii careil deservete.

    n cazul n care acceptantul i avalitii si refuz o cambie la plat, la scaden, posesorulacesteia poate exercita dreptul de regres mpotriva giranilor, trgtorului i celorlali obligaicambiali, cu excepia acceptantului i a avalitilor acceptantului.

    Protestul este un act public i solemn, dresat la cererea posesorului cambiei, de ctre

    executorul judectoresc de la judectoria n a creia raz teritorial se gsete locul acesteia,prin care se constat refuzul de acceptare sau de plat, dup za, din partea obligatoruluiprincipal54.

    Protestul poate fi:

    52 Persida, Cechin, Crista,Bncile i operaiunile bancare, Editura Mirton, Timioara, 2004, p. 39

    53Basno C., Dardac N.,Constantin F., Moned. Credit. Bnci, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti 1999,p. 79

    54 Magdalena, Rdulescu, Operaiuni interbancare de pli i ncasri fr numerar, transferuri bancare icompensri,Editura Paralela 45 , 2007, p.35

  • 7/21/2019 Disertatie finala

    31/58

    31

    - De nedatare, dresat n cazul n care trasul sau indicatul la nevoie refuz acceptareacambiei;

    - De neacceptare, dresat n cazul n care trasul acceptant sau indicatul la nevoie refuzacceptarea cambiei;

    - De neplat, dresat n cazul n care trasul acceptant sau indicatul la nevoie refuz plata

    cambiei.Protestul poate fi fcut n urmtoarele termene55:- Protestul de neacceptare pentru cambii cu scadena la o dat fix sau la un anumit

    termen de la data emiterii, va putea fi fcut pn n ziua precede