csier3609

8/10/2019 csiER3609

1/111

8/10/2019 csiER3609

2/111

8/10/2019 csiER3609

3/111

Cuprins

5

6

7

8

9

ASIGURAREA MARITIM Obiectivele Unitii de nvare Nr. 55.1Asigurarea maritim riscuri asigurabile

5.2Avariile i clasificarea lor

5.3Polie de asigurare a maritim

Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 5Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare

Bibliografie Unitate de nvare Nr. 5

ASIGURAREA BUNURILOR N TIMPUL TRANSPORTULUIObiectivele Unitii de nvare Nr. 6

6.1Obiectul asigurrii6.2Prima de asigurare, locul asigurrii, despgubirea

Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 6

Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluareBibliografie Unitate de nvare Nr. 6

ASIGURAREA NAVELORObiectivele Unitii de nvare Nr. 77.1Asigurarea navelor - cargo

7.2Asigurarea de protecie i indemnizare - P&I



ASIGURAREA BUNURILOR N TIMPUL TRANSPORTURILORTERESTRE I AERIENEObiectivele Unitii de nvare Nr. 88.1

Asigurarea bunurilor n timpul transportului terestru (cargo)

8.2Asigurarea autovehiculelor (casco)8.3Asigurarea aeronavelor


Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare


ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVILObiectivele Unitii de nvare Nr. 99.1Asigurarea de rspundere civil. Noiuni introductive

9.2Produse de asigurare de rspundere civil oferite pe piaa

romaneascLucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 9



ASIGURRI DE PERSOANEObiectivele Unitii de nvare Nr. 10

39

40 40

42

44

46 46

47

48

49

49 50

53

53 53

54

55 55

58

61 62

62

63 64

64

66 69

72

72

72

74

74

75

78 78

79

81

Asigurri internaionale

8/10/2019 csiER3609

4/111

Cuprins


10

11

12

10.1 Consideraii generale

10.2 Asigurarea de viaLucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 10



ALTE ASIGURRI DE PERSOANEObiectivele Unitii de nvare Nr. 11

11.1 Mecanismul asigurrilor de via11.2 Alte asigurri de persoane


Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluareBibliografie Unitate de nvare Nr. 11

REASIGUREAObiectivele Unitii de nvare Nr. 12

12.1 Conceptul de reasigurare12.2

Formele reasigurrii



BIBLIOGRAFIE

81 82

87

87

87

89 89

91

95

96 96

98

98100

104104

104

105

8/10/2019 csiER3609

5/111

Introducere

Asigurriinternaionale

0


INTRODUCERE

Stimate student,

Dezvoltarea tiinei i tehnicii, pe lngefectele favorabile poatea genera pericole

i pagube (avarierea unor echipamente i instalaii, accidente mbolnviri,

contaminarea mediului etc.). Comportamentul uman poate de asemena genera

unele riscuri (furt, jaf, vtmri corporale etc.).

Comunitatea de risc i mutualitatea au constituit premisele pentru nelegerea

faptului c n faa pericolelor unirea face puterea i c pentru a face faevenimentelor este necesarconstituirea unui fond comun care s fie utilizat pe

principiul toi pentru unul i unul pentru toi.

Prin urmare asigurrile au aprut ca o necesitate neleasdin ce n ce mai mult ntimp. Evoluia i dezvoltarea asigurrilor sunt marcate de tendinele pieei

naionale i internaionale a asigurrilor.

Materialul este organizat n 12 uniti de nvare, fiecare din aceste uniti

coninnd o parte de prezentare teoretica subiectului tratat, o parte de exerciii

(teste de autoevaluare), rezolvrile acestora i o lucrare de verificare final.Testele de autoevaluare ajutla fixarea cunotinelor dobndite n fiecare unitate

de nvare i permit evaluarea continu a cursantului. Lucrrile de verificare

reprezinto evaluare finalla sfritul fiecrei etape de nvare.

Ponderea acestor lucrri de evaluare n totalul notei de examen este de 30%,restul de 70% fiind constituit de examenul propriu-zis.

La nceputul fiecrei uniti de nvare sunt detaliate obiectivele propuse n

respectiva unitate de nvare, aceast seciune fiind indicat prin imagineaalturat(o sgeati o int).

Pe parcursul prezentrilor teoretice importana anumitor paragrafe va fi subliniatprin poziionarea, n partea stng a textului, a cuvintelor cheie. De asemenea,

vei ntlni numeroase informaii boldate sau colorate. Este recomandat sacordaiacestor paragrafe o importanspecial.

La sfritul fiecrei uniti de nvare se regsete un decupaj minimal din

bibliografia manualului, decupaj necesar de parcurs pentru aprofundarea i

nelegerea completa noiunilor expuse n unitatea de nvare.Succes !

8/10/2019 csiER3609

6/111

Concepte teoretice ale asigurrilor

Unitatea de nvare Nr. 1

CONCEPTE TEORETICE ALE ASIGURRILOR

CuprinsObiectivele Unitii de nvare Nr. 11.1Conceptul de asigurare1.2Premisele asigurrilor1.3Funciile asigurriiLucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 1Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluareBibliografie Unitate de nvare Nr. 1

Pagina2235788

Asigurri internaionale 1

8/10/2019 csiER3609

7/111


OBIECTIVELE unitii de nvare nr. 1Principalele obiective ale unitii de nvare Nr. 1 sunt:

nelegerea conceptului de asigurare.

Identificarea nsuirilor pe care trebuie sle aibevenimentele pentru a

putea fi cuprinse n asigurare. Cunoaterea funciilor asicurrilor.

1.1Conceptul de asigurare

Compensareapagubelor

Conceptul deasigurare

Existena individuali socil-uman se greveazpe necesiti i trebuine, a crorsatisfacere justifici orienteazactivitatea omului.

Unele trebuine pot fi satisfcute imediat sau ntr-un orizont de timp apropiat, altelesunt posibile ntr-o anumit eventualitate sub aspectul incertitudinii i al

nesiguranei.

Observaiile de ordin statistic evideniaz regularitatea i realitatea produceriianumitor evenimente generate de factori naturali sau de nsi activitata omului,pagubele produse putnd fi evaluate mcar cu aproximaie. Incertitudinea constnfaptul cnu pot fi identificate subiectele (persoane fizice au juridice) asupra croraplaneazpericolele respective, intensitatea i momentul producerii evenimentului.

ncdin timpuri strvechi, oamenii au fost preocupai sprevin i s suporte ncomun pagubele generate de producerea unor evenimente incerte nedorite

(calamiti naturale i accidente).O compensare a pagubelor este posibilprin doumodaliti:

efortul individual al fiecrei persoane care i poate constitui rezerveproprii cu destinaie special(acoperirea pagubelor n caz de producerea pagubei);

efortul comun de constituire a unui fond bazat pe aportul unui numrmare de persoane ameninate de acelai pericol.

Ambele soluii au n vedere constituirea unor fonduri cu destinaie special, i

anume acoperirea unor pagube pricinuite de calamiti naturale i accidente.A doua soluie s-a impus n timp. Aceasta se bazeazpe principiul comunitii derisc i al mutualitii, n virtutea cruia fiecare contribuabil participcu sume micipentru a fi sprijinii, despgubii cei care au suferit prejudicii n urma evenimentelorcare au generat unirea lor. Acest principiu stla baza conceptului de asigurare.

Asigurarea reprezintun sistem de relaii economice care implicaportul unui

numr mare de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond bnesc, n

condiiile n care sunt ameninate de aceleai pericole n existena i activitatea


8/10/2019 csiER3609

8/111


Valeneleasigurrii

Ramurprestatoare deservicii

Intermediarfinanciar

Activfinanciar

Abordareaconceptuluide asigurare:- juridic

- economic

-financiar

lor, pericole probabile, posibile, dar nesigure.

Specialitii pun n evidenurmtoarele valene ale asigurrilor:

calitatea de ramurprestatoare de servicii; de intermediar financiar

de activ financiar.

Asigurarea ca ramurprestatoare de serviciise relevprin faptul csocietateade asigurare, n schimbul primelor de asigurare ncasate, ofer asiguratului unprodus necorporal specific i anume preluarea rspunderii pentru riscurile asigurate,securitatea pentru cazurile convenite prin contractul de asigurare.

Asigurarea ca intermediar financiarrezidn faptul c, mai ales n asigurrile devia, societatea de asigurare oferasigurailor nu numai protecia de asigurare, ci iinstrumentele de economisire i de fructificare a resurselor bneti.

Asigurarea ca activ financiarconstn aceea c, n perioada derulrii contractuluide asigurare, asigurarea e influenat att de mrimea absolut nominal a sumeiacumulate, ct i de mrimea reala acesteia. Astfel, contractul de asigurare apareca o creancondiionatemisde asigurator i achiziionatde asigurat.

Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere: juridic, economic ifinanciar.

Din punct de vedere juridic- pentru a fi operant, asigurarea trebuie scapete oform juridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din legea

propriu-zisemisde puterea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i legea deorganizare a asigurrilor constituie izvoare de drepturi i obligaii n materie deasigurri.

Din punct de vedere economic - asigurarea implic constituirea, n condiiispecifice, a fondului de asigurare, n legturcu care pot fi puse n evidenctevaaspecte:

faptul casigurarea se constituie sub formbneasc; fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei

societi de asigurare, pe seama primelor de asigurare ncasate;

constituirea i utilizarea fondului de asigurare implicrelaii economicentre pri prin fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelori apoi plata despgubirilor aferente.

Din punct de vedere financiar se poate aprecia casigurarea se constituie ntr-un intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonatprimele de asigurare i persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse


8/10/2019 csiER3609

9/111


financiare suplimentare.

Test de autoevaluare 1.1.

Sub aspect economic, asigurarea implic:a) constituirea fondului de asigurare n formbneasc;b) formarea fondului de asigurare n mod descentralizat, pe seama primelor de

asigurare;c) asigurarea mbracforma forma unei ramuri prestatoare de servicii;d) constituirea fondului de asigurare implicrelaii economice ntre pri.

Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 7.

1.2. Premisele asigurrilor

Premiseleasigurrilor

Caracterulaleator alevenimentelor

Caracterulevaluabil alevenimentelor

Mutualitatea

Extensianumericaasigurailor

Premisele asigurrilor rezid din caracterul evenimentelor i pot fi sistematizateastfel:

1.Caracterul aleator al evenimentelor la care se referasigurarea- evenimentultrebuie s fie ntmpltor, realizarea lui s nu depind de voina persoanelorimplicate n asigurare. n acest scop, pentru a fi asigurabil, evenimentul trebuie sfie posibil n viitor, cu consecine ntrevzute, dar totui nesigur sub aspectul ivirii,a msurii n care va provoca sau nu pagube, sub aspectul localizrii i al duratei;

2.Caracterul evaluabil al evenimentelor - pentru a fi asigurat, evenimentultrebuie s poat fi cuprins n cercetarea statistic, s decurg dup legitileevenimentelor ntmpltoare, ncadrndu-se n legile de calcul a probabilitilor.Posibilitatea de evaluare a evenimentelor se referla numrul de cazuri care se potivi i la nivelul la care e necesar acoperirea pagubelor. Aceasta face posibilstabilirea primelor de asigurare ce urmeaza fi pltite.

3.Mutualitatea reflect constituirea i utilizarea fondului de asigurare dupprincipiul unul pentru toi i toi pentru unul. Fondul de asigurare se constituieexclusiv sub formbneascprin contribuia unui numr mare de persoane fizice ijuridice n scopul nlturrii urmrilor generate de producerea evenimentelorasigurate.

4.Extensia numeric a asigurailor reflect o cerin n derularea procesului deasigurare. Numrul de asigurai trebuie s fie suficient de mare pentru necesitiviznd calculul primelor de asigurare, evaluarea i dispersia riscului, asigurareaunor resurse suficiente pentru constituirea fondului de asigurare i utilizarea luieficient.

5.Echidistana asigurailor fa de risc e necesar. Se impune identificarea


8/10/2019 csiER3609

10/111


Echidistanaasigurailorfade risc

Condiiisubiective

Condiiiobiective

intereselor similare ale asigurailor pentru a promova o anumitformde asigurarei despgubirea n acelai fel a asigurailor pentru o anumitcategorie de riscuri.

ntre premisele asigurrilor un loc important revine caracterului mutual al fonduluide asigurare. Din acest motiv nu intrn sfera asigurrilor rezervele centralizate alesociet

ii sau ale agen

ilor economici, chiar dac

acestea ar avea ca destina

ie

acoperirea calamitilor la nivel de referin. n consecin, conceptul deautoasigurare vehiculat n teoria economic nu are relevan pentru a explicaconceptul de asigurare, tocmai pentru c nu are la baz premisa obligatorie amutualitii.

Promovarea relaiilor de asigurare necesit existena unor condiii obiective isubiective.

Condiii subiective sunt: a) interesul pentru asigurarea i b) suportabilitateafinanciara asigurriia)Interesul pentru asigurareeste interpretat prin simul necesitii de a identifica,preveni i prentmpina evenimentele, riscurile generatoare de pagube. Acesta seafl n corelaie cu evoluia general a societii, cu nivelul ei de dezvoltare, cunivelul de culturi civilizaie a omului.

b)Suportabilitatea financiara asigurriise referla posibilitile financiare alepersoanelor fizice i juridice de a suporta plata primelor de asigurare. Cu altecuvinte, suportabilitatea financiar a asigurrii poate promova interesul pentruasigurare, l poate bloca sau l poate amna. Aceasta este una din cauzele pentu carein rile puternic dezvoltate asigurrile sunt sunt puternic intrate n uz, n timp ce narile mai puin dezvoltate nivelul i sfera de cuprindere a asigurrilor sunt mairelativ restrnse.

Condiiile obiective se refer la caracteristicile impuse evenimentelor pentru aintra n sfera asigurrilor:

1. sfie sporadice;2. saibo anumitregularitate;3. saibextensie teritorial;4. sse producn viitor.


Premisele asigurrilor sunt:

a)

caracterul aleator al evenimentelor la care se referasigurarea;b) suportabilitatea financiara asigurrii;c) caracterul evaluabil al evenimentelor;d) caracterului mutual al fondului de asigurare.



8/10/2019 csiER3609

11/111


1.3. Funciile asigurrii

Funciile

asigurrilor

Funcia de

repartiie

Funcia decontrol

Funcia de

Funciile asigurrilor constau n manifestarea coninutului i a rolului lor n

procesul activitii economice, menirea social, direciile i modalitile de aciune.Asigurrile ndeplinesc urmtoarele funcii:

- functia de repartiie;- funcia de control;- funcia de compensare a pagubelor;- funcia de prevenire a producerii pagubelor;- funcia financiar.

Funcia de repartiieeste explicatprin procesul de redistribuire a unei pri din

produsul intern brut. Aceastfuncie se manifestn doucazuri:

n procesul de formare a fondului de asigurare al fiecrei societi deasigurare pe seama primelor de asigurare ncasate;

n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile salelegale: plata indemnizaiei de asigurare, finanarea unor activiti cucaracter preventiv, acoperirea cheltuielilor administrativ-gospodretiale organizaiilor de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv;

Funcia de control - ca funcie complementar a asigurrilor, urmrete modulcum se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale organizaiilor de

asigurare, cum se efectueaz plile cu titlu de indemnizaii de asigurare,cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administativ-gospodreti,determinarea corecta drepturilor asigurailor, gospodrirea judicioas a fonduluide asigurare.

Funcia de compensare a pagubelor produse asiguarailor de calamiti sauaccidente (n asigurrile de bunuri i rspundre civil) i de plata sumei asiguratecuvenite (n asigurrile de persoane), reprezintprincipala funcie a asigurrilor iprezintinteres att pentru asigurat, ct i pentru economia unei ri:

pentru asigurat, asigurarea d o marj de siguran cu privire la

protecia bunurilor i a vieii pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poateprentmpina pagubele dar, prin acordarea operativ a despgubirilor,poate srealizeze, ntr-un termen relativ rezonabil, refacerea condiiilorpentru desfurarea activitii productive sau a capacitii de muncpentru persoanele vtmate.

Funcia de prevenire a producerii pagubeloreste a doua funcie ca importani


8/10/2019 csiER3609

12/111

8/10/2019 csiER3609

13/111


n loc derezumat

Am ajuns la sfritul unitii de nvare nr. 1.V recomand s facei o recapitulare a principalelor subiecte prezentate n aceastunitate i srevizuii obiectivele precizate la nceput.Este timpul pentru ntocmirea Lucrrii de verificare nr. 1 pe care urmeaz s otransmitei tutorelui.

Lucrare de verificare unitate de nvare nr. 1Prezentai funciile de repariie i de control ale asigurrilor.

Rspunsurile testelor de autoevaluare

Raspunsul la testul de verificare 1.1a, b, d

Rspunsul la testul de verificare 1.2.d.

Raspunsul la testul de verificare 1.3.

a, c, d

Bibliografie unitate de nvare nr. 1

D.A. Constantinescu(coordonator) Asigurri i reasigurri,Ed. Tehnic,Bucureti,1998

I. Vcrel, F. BerceaAsigurri i reasigurri,Ed. Expert, Bucureti,2000.


8/10/2019 csiER3609

14/111

Coordonate ale reglementrilor privind asigurrile n Romnia


COORDONATE ALE REGLEMENTARILOR PRIVIND

ASIGURRILE IN ROMANIA

CuprinsObiectivele Unitii de nvare Nr. 21.1Principalele reglementri ale asigurrilor n Romnia1.2Contractul de asigurareLucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 2Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluareBibliografie Unitate de nvare Nr. 2

Pagina9

1017191919


8/10/2019 csiER3609

15/111

8/10/2019 csiER3609

16/111


nfiinareasocietiiDacia-

1871

Societatea deasigurriRomania-1873

anul 1829, tratat care a oferit Principatelor libertatea comercial, respectivlibertatea de a exporta cereale n Occident. Aceast nou orientare aexporturilor a inaugurat n Principatele Romne o epocde dezvoltare rapidaproduciei de cereale i, n general a economiei naionale.

Pe de altparte, intensificarea relaiilor comerciale ale Principatelor Romne cuOccidentul nu era posibil fr introducerea unor instituii i intreprinderieconomice auxiliare, strict necesare pentru desfurarea normal a vieiieconomice, printre care se numrau, n primul rnd, societile de asigurri.

Cum societi de asigurare romneti nu existau, unele societi strine audeschis reprezentane la Bucureti, n porturile dunrene i la Iai. Activitatealor consta n asigurri de transport, de incendiu i asigurri de via.

Am plasat nceputul primei etape a asigurrilor n ara noastr, n modconvenional n 1871, pentru cn acest an, prin naltul Decret Domnesc nr.699

din 13 martie, a fost autorizat nfiinarea primei societi romneti deasigurare Dacia, avnd un capital de 3 milioane de lei. Printre fondatori erauprezente personaliti marcante ale vieii politice, sociale i economice alevremii, cum ar fi: B.Boerescu (ministru al afacerilor strine), T.F.Negroponte,t. Ioanide G.Gh. Cantacuzino, Th. Mehedineanu i alii.

Doi ani mai trziu, n 1873, a fost creat o nou societate de asigurri,Romnia, cu un capital de 2 milioane de lei. i de aceast dat printrefondatorii ei se numr personaliti ale epocii, printre care: Prinul Ghica,Prinul tirbei, M. Koglniceanu. n 1881 s-a creat societatea Dacia-

Romnia, prin fuzionarea acestor dou societi de asigurri, care a devenituna din cele mai puternice societi de asigurare din ara noastr. La numai doiani dupaceea, n 1882, a fost constituitsocietatea Naionala, iar n 1897, laBrila a fost ntemeiat societatea Generala, de cercurile comerciale dinBrila i Galai, cu colaborarea Bncii Marmorosch, Blank & Co iAssigurazioni Generali din Trieste, astzi una dintre cele mai mari societide asigurare i reasigurare din lume. Aceast societate s-a specializat nasigurarea transporturilor maritime, n special de cereale.

n 1907 a luat fiin societatea Agricola, care n 1930 a fuzionat cuFonciera- Cluj. De asemenea, au luat fiini alte societi de asigurare, cum

au fost Prima Ardelean (1911), Vulturul din Chiinu (1923).

n 1920, s-a constituit societatea Steaua Romniei, cu un capital de 2milioane de lei, care 1930 a fuzionat cu Ancora, ajungnd la 12 milioanecapital; n 1936 a preluat portofoliul romnesc al societii Phonix din Viena,aflatn lichidare, ceea ce a dus la majorarea capitalului su la 20 de milioane.

n 1923, a luat fiin societatea Asigurarea Romneasc, cu un capital de 4


8/10/2019 csiER3609

17/111


Duprzboi,au luat fiin22 desocieti

Se nfiineazRegiaAutonomaAsigurrilorde Stat - 1942

Asigurrileagricole hopa

milioane lei, specializat n asigurri populare (asigurri de via frexaminare medical).

Pn la primul rzboi mondial, societile de asigurare romneti practicaupreponderent asigurri de incendiu i via; asigurarea mpotriva grindinei s-a

practicat o perioad scurt de timp i pe scar restrns, iar asigurarea detransport se limita la transporturile fluviale.

Dup rzboi, au luat fiin 22 de societi, unele noi, altele succesoare alesocietilor de asigurare strine (Fonciera- Cluj, Agronomul), SteauaRomniei (care a preluat portufoliul lui Munchener), Prima Ardelean(care a preluat portofoliul lui Erte Ungarische) i Adriatica (italian), iardup1927, guvernul a autorizat nfiinarea de reprezentane ale unor societide asigurri strine, printre care: Norwich, Standard, Sun, Phoenix.

Activitatea de asigurare n Romnia, ca ntreaga activitate economic, a

cunoscut cea mai mare dezvoltare n anii `30, practicndu-se toate formele deasigurare. Odatcu izbucnirea celui de-al doilea rzboi mondial ea a intrat ndeclin. n 1945, n romnia activau 13 societi de asigurare romneti i 5reprezentane strine.

Alturi de societile private, sectorul de stat a nceput s-i fac apariia nasigurri. Dup reorganizarea sectorului asigurrilor printr-o lege emis n1942, a luat fiin Regia Autonom a Asigurrilor de Stat (R.A.A.S.). Ea arezultat prin reorganizarea Casei de Asigurri a Ministerului de Interne(nfiinatn 1915) i practica toate categoriile de asigurri.

n paralel cu societile de asigurare i cu regia de asigurare mai existau i alteinstituii care primeau n asigurare bunuri: Eforia bisericii ortodoxe romne,care asigura bisericile proprietate parohial; Casa armatei, cu activitate deasigurare a cailor - proprietate de stat - aflai n folosina armatei; RegiaMonopolurilor Statului - pentru asigurarea culturilor de tutun mpotriva risculuide grindin.

ntr-o structuraparte s-au practicat asigurrile agricole. n forme rudimentares-a practicat asigurarea animalelor pentru cazuri de accidente, denumitehopa, cu scopul ntrajutorrii reciproce a proprietarilor de vite din aceeai

comun. n anul 1909 au fost organizate dou mari astfel de asociaii:Reuniunea proprietarilor de vite din Ortie i alta la Cacova, n Banat.

Mai trziu, n 1914, Societatea Naionalde Agricultura introdus asigurrilemutuale de culturi agricole ale obtilor steti prin intermediul Casei Centrale aBncilor Populare, prin care au fost asigurate 155 de obti de arendare dinntreaga ar. Aceast aciune de asigurare a fost opritde rzboi i nu a mai


8/10/2019 csiER3609

18/111


Actenormative

Codulcomercial din

1886- primareglementare

fost reluat.

n perioada interbelic s-au dezvoltat asociaiile mutuale pentru asigurareavitelor.

Reglementarea asigurrilor s-a fcut printr-un set de acte normative, dintre

care:

- Codul comercialdin 1886;

- Regulamentul fondului de asigurare a tutunului; publicat n Monitoruloficial nr.71 din21 iunie 1903, modificat n 1907 i 1922;

- Regulamentul casei contra incendiului pentru imobilele comunelor i

judeelor, publicat n Monitorul oficial nr.72 din 28 iunie 1909;

- Legea pentru constituirea i funcionarea ntreprinderilor private de

asigurare i reglementare a contractului de asigurare din 7 iulie 1930,

modificatla 9 aprilie 1931, 12 martie 1932 i 10 aprilie 1936;- Legea din 4 aprilie 1936 pentru organizarea i administrarea casei de

asigurri a Ministerului de Interne, publicat n Monitorul oficial nr.80din 4 iunie 1936;

- Decretul lege din 1 octombrie 1941 privind acoperirea riscului de

rzboi n asigurrile de via;

- Decretul lege din 29 martie 1941 privind interzicerea constituirii de noi

societi de asigurare n Romnia;

Prin Codul comercial din 1886 a fost introdusn Romnia prima reglementarelegala contractului de asigurare. Acesta nu coninea dispoziii speciale privindconstituirea i funcionarea societilor private de asigurri, ele supunndu-seacelorai dispoziii, de fond i de form, ca i celelalte societi comerciale.

Din anul 1930, industria asigurrilor a fost legalizat prin votarea de ctreParlament a Legii nr.216 pentru constituirea i funcionarea ntreprinderilorprivate de asigurare i reglementarea contractului de asigurare. Ea a fost ceadinti lege special ce reglementa activitatea ntreprinderilor private deasigurri.

Prin aceastlege:- se determina obiectul ntreprinderilor de asigurri i se fixa cadrul n care iputeau efectua operaiunile

- se fixau condiiile pe care trebuiau sle ndeplineascsocietile romneti deasigurri la constituire i cele care trebuiau respectate de societile strinepentru a putea funciona n Romnia;


8/10/2019 csiER3609

19/111


n 1948 aufost trecute nproprietateastatului 15societi deasigurare

n 1952, aluatfiinAdministraiaAsigurrilorde Stat ADAS

- se instituiau, printr-un organ anume creat, controlul operaiunilor iadministrarea fondurilor societilor de asigurri;

- se impunea societilor constituirea unei garanii pentru ndeplinirea tuturorobligaiilor legale i se fixa n ce anume se puteau face investirea i plasamentul

rezervelor de prim, impunndu-se ca att societile romneti ct i celestrine sinvesteascn aratt rezervele matematice pentru partea lor proprieasigurat, ct i pentru partea reasigurat;

- se fixau normele pentru ntocmirea bilanurilor i pentru determinarearezervelor matematice;

- se fixau sanciuni pentru nclcarea dispoziiilor legii.

De asemenea, prin legea din anul 1930 s-a nfiinat Oficiul de Control,nsrcinat cu supravegherea instituiilor private de asigurri.

Asigurrile n perioada economiei planificate (1948-1990)

O etapdistincta asigurrilor poate fi consideratcea care a nceput dupanul1948. Odat cu naionalizarea, din iunie 1948, a mijloacelor de producie, abncilor i a societilor de asigurare, societile de asigurare private au trecutn proprietatea statului i instituiile publice de asigurare s-au ncorporat nnoile structuri organizatorice i n noul sistem al economiei planificate. PrinLegea nr.119 din 1948 au fost trecute n proprietatea statului 15 societi deasigurare printre care: Steaua Romniei, Asigurarea romneasc, Fonciara,

Generala, Prima societate de mprumut, Adriatica. n acest context, n anul1949, conform reglementrilor n vigoare la vremea respectiv, RegiaAutonom a Asigurrilor de Stat R.A.A.S. a fost transformat n societatecomercial de stat i asigurri. n paralel, i n asigurri a ptruns capitalulsovietic, crendu-se societatea Sovrom-Asigurare (prin Decretul nr.345 din1949), avnd ca obiect de activitate contractarea asigurrilor facultative debunuri i persoane. n 1952, aluat fiinAdministraia Asigurrilor de Stat ADAS instituie specializat n operaiuni de asigurare i reasigurare, cucapital integral romnesc. nfiinarea ADAS i lichidarea societii Sovrom-Asigurare, n 1953, a marcat instituirea monopolului de stat n domeniul

asigurrilor, ceea ce nseamn c pe teritoriul Romniei exista un singurasigurtor, n locul societilor de asigurri care funcionau anterior.

Activitatea ADAS a fost reglementat de Decretul nr. 38/1952; Decretul nr.146/1955 i Decretul Consiliului de Stat nr. 471/1971. ADAS avea sucursalejudeene, puncte de lucru, ageni ncasatori, inspectori de asigurri i inspectoride daune, constituia i administra urmtoarele fonduri: fondul de rezerv,


8/10/2019 csiER3609

20/111


Principiileaigurrilor destat

nlturareamonopoluluide stat

fondul mijloacelor fixe, rezerva de prime pentru asigurrile de persoane,fonduri speciale.

nfiinarea ADAS a atras dupsine modificarea de fond a funciilor asigurrilori lrgirea arie lor de cuprindere. Au fost stabilite raporturi de asigurare ntre

unitile economice de stat, organizaiile cooperatiste i ceteni, pe de o parte,i ADAS, pe de altparte.

Asigurrile de stat au fost organizate pe urmtoarele principii: monopolul destat; unitatea asigurrilor de stat; universalitatea asigurrilor; mutualitateaasigurrilor;planificarea activitii de asigurare, eficienaasigurrilor.

ADAS practica asigurri de bunuri, persoane i rspundere civil sub douforme: a) asigurri prin efectul legii (obigatorii); b) asigurri contractuale(facultative.

Asigurrile prin efectul legii includeau: asigurarea cltorilor pentru cazurile de

accidente; asigurarea bunurilor cooperativelor agricole de producie, aleasociaiilor agricole i ale persoanelor fizice; asigurarea de sspundere civilpentru pagube produse din accidente de autovehicule.

Asigurrile facultative completau asigurrile prin efectul legii i cuprindeau: a)asigurrile de buniri pentru cazurile de avarie, distrugere, furt etc.; b)asigurrile de persoane pentru cazurile de invaliditate, supravieuire, alteevenimente, deces; c) asigurrile de rspundere civil pentru vtmarecorporalori decesul unor persoane, avarierea sau distrugerea unor bunuri etc.

Asigurrile n Romnia dup1990

Deceniul zece al acestui secol a fost marcat de importante schimbri legislative,organizatorice i de funcionare a ntregului sistem economic. n domeniulasigurrilor primul pas l-a reprezentat nlturarea monopolului de stat prindesfiinarea Administraie Asigurrilor de Stat, n decembrie 1990, prinHotrrea Guvernului nr.1279/1990, activitatea acesteia fiind preluat de treisocieti comerciale pe aciuni: Asigurarea RomneascS.A., Astra S.A.,CAROM S.A..

La nfiinarea celor trei societi s-a fcut o delimitare a obiectului lor deactivitate, astfel:

- Societatea Astra S.A. practic asigurri facultative de persoane, alteledect cele de via, i asigurri de bunuri i rspundere civil. De asemeneapractic reasigurri n toate categoriile de asigurri menionate. Ea a preluatactivele societilor mixte cu participare ADAS din strintate i cele aferenteasigurrilor i operaiilor de reasigurare n relaiile cu strintatea, n sumde


8/10/2019 csiER3609

21/111


3.500 mil. lei, precum i n limitele acestora pasivele corespunztoare;

- Societatea Asigurarea Romneasc S.A. (ASIROM) practic asigurrileobligatorii, asigurri facultative de bunuri i rspundere civili reasigurri latoate categoriile menionate. Ea a preluat active de peste 7.000 mil. lei i n

limitele acestora pasivele corespunztoare.- Agenia CAROM S.A.a preluat activitatea privind constatarea daunelor,stabilirea i plata despgubirilor n cazurile de daune produse n Romnia, cndrspunderea revine unor asigurai la societile de asigurare din strintate i ncazurile de pagube produse n strintate automobilitilor romni asigurai nRomnia, efectueazprestri de servicii n domeniul asigurrilor.

Aceste trei societi cu capital de stat sunt conduse de adunrile generalerespective i i aleg consiliul de administraie i comisia de cenzori.

Alturi de cele trei societi cu capital de stat, prin Hotrrea nr.189 din martie

1991 a Guvernului Romniei a fost nfiinat Banca de Export-Import aRomniei (EXIMBANK), care ndeplinete att atribuii bancare, ct i deasigurri.

Reglementrile n vigoare n acea perioad datau din anii `70-`80 i eranecesar adaptarea lor noului cadru economic. n acest scop au fost adoptateLegea privind constituirea i funcionarea societilor comerciale din domeniul

asigurrilor, nr. 47 din 16 iulie 1991, precum i Legea asigurrilor ireasigurrilor, nr.136 din decembrie 1995.

Prin Legea nr.47 din iulie 1991 s-a stabilit cactivitatea de asigurri-reasigurri

din Romnia se desfoarprin trei categorii de societi, i anume:

- societi de asigurri, de asigurri-reasigurri i de reasigurri;

- societi sau ageni de intermediere;

- societi care presteazservicii n sfera asigurrilor i reasigurrilor.

Tot n anul 1991, prin hotrrea nr.574 din august, a Guvernului Romniei afost constituit Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare iReasigurare, organ central care a funcionat pn n anul 2000 n cadrulMinisterului Finanelor. Principalele atribuii ale Oficiului au fost: avizarea

prealabil a constituirii societilor de asigurri i reasigurri, elaborareaproiectelor de acte normative, stabilirea tarifelor de prime i a normelor deaplicare a asigurrilor obligatorii, supravegherea aplicrii dispoziiilor cuprivire la activitatea de asigurri, luarea msurilor pentru prevenirea situaiilorde ncetare de pli sau de faliment a societilor, asigurarea strii desolvabilitate i aprarea drepturilor asigurailor. Pentru creterea economicsunt necesare mai multe elemente de baz: sistemul de transport, o surs de


8/10/2019 csiER3609

22/111


energie adecvat, un sistem de comunicaii corespunztor. Att producia pescar larg ct i distribuia de mas sunt necesare pentru dezvoltareaeconomic.


Care sunt cele trei categorii de societi prin care se desfoar activitatea deasigurri-reasigurri din Romnia:

a) societi de asigurri, de asigurri-reasigurri i de reasigurri;

b) Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare;

c) societi care presteazservicii n sfera asigurrilor i reasigurrilor

d) societi sau ageni de intermediere


2.2. Contractul de asigurare

Caracterelejuridice alecontractuluide asigurare:

-consensual

-sinalagmatic

-aleatoriu

-oneros

-succesiv

Legea asigurrilor definete contractul de asigurare ca acel contractprin careasiguratorul se obliga sa plateasca o prima asiguratorului, iar acesta se obliga ca,la producerea unui anume risc, s plteasca asiguratului sau beneficiaruluidespgubirea sau suma asigurat, n limitele i n termenele convenite. Contractul

de asigurare are urmtoarele caractere juridice:

caracter consensual, formndu-se prin simplul acord de voin alprilor. Dovada ncheierii contractului i existena lui se poate face prinpolia sau certificatul de asigurare, adicnscrisul prin care se manifestvoina asiguratului de a ncheia contractul;caracter sinalagmatic prile au obligaii reciproce, interdependenteuna fa de cealalt i anume: asiguratul se oblig s fac declaraiireale, s plteasc primele de asigurare, iar asigurtorul se oblig sacopere riscul prin despgubire;caracter aleatoriu pentru c efectele acestui contract, pentru pri,

depind de un eveniment viitor, nesigur, incert;caracter oneros pentru c prile urmresc realizarea anumitorscopuri, a unor interese materiale, a unor contraprestaii bneti, a crornfptuire are loc pe toatdurata de valabilitate a contractului;caracter succesiv- contracul de asigurare comporto realizare n timpvariabil, n funcie de forma de asigurare, de obiectul i riscurileasigurate etc.


8/10/2019 csiER3609

23/111


Contract deaderare

Contractul de asigurare are valenele unui contract de aderare: formalizareaclauzelor din contract aparine societilor de asigurre, asiguraii avnd latitudineas le accepte sau nu, n totalitate. n cazul asigurrilor de bunuri, societatea deasigurare aduce n discuie un proiect de contract, a crui definitivare are loc cuacordul prilor. Trebuie remarcat faptul creglementrile n materie diferde la oar la alta, dar, n cadrul naional, organele de supraveghere a societilor deasigurare impun ncadrarea contractului de asigurare, prin coninut i structur, nanumite coordonate juridice de fond i form.

Contractul de asigurare este unic n raport cu ntreaga perioad de asigurare,chiar dac plata primei de asigurare are loc prin divizare. n fapt, unicitateacontractului genereaz consecine juridice, ntre care faptul c, contractul deasigurare este guvernat de condiiile iniial stabilite, pe ntreg parcursul perioadeide realizare, stabilirea primei anuale are n vedere ntreaga durata contractului deasigurare.

Contractul de asigurare implic buna-credin, pe de o parte, din parteaasiguratului, cu ocazia perfectrii asigurrii, apoi n legturcu realitatea pagubelorreclamate pentru stabilirea despgubirilor, iar pe de alt parte din parteaasigurtorului n legtur cu: clauzele impuse, rspunderea asumat, modul deevaluare a pagubelor i stabilirea despgubirii.

nscrisul constatator al asigurrii poart denumiri diferite: poli de asigurare,contract de asigurare, contractare. Acest document poate fi, dupcaz: nominal, laordin sau la purttor.

Contractul de asigurare i definete specificul n funcie: de ramura de asigurare,de riscurile asigurate i de caracterul asigurrii.


Contractul de asigurare nu prezintuna din urmtoarele trsturi:a) aleatoriub) unilateralc) sinalagmaticd) consensual


n loc derezumat

Am ajuns la sfritul unitii de nvare nr. 2.V recomand sfacei o recapitulare a principalelor subiecte prezentate n aceast


8/10/2019 csiER3609

24/111


unitate i srevizuii obiectivele precizate la nceput.Este timpul pentru ntocmirea Lucrrii de verificare nr. 2 pe care urmeaz s otransmitei tutorelui.

Lucrare de verificare unitate de nvare nr. 2Prezentai trsturile contractului de asigurare din punct de vedere juridic..

Rspunsurile testelor de autoevaluareRaspunsul la testul de verificare 2.1

a, c, d

Rspunsul la testul de verificare 2.2.b.

Bibliografie unitate de nvare nr. 2D.A. Constantinescu(coordonator) Asigurri i reasigurri,Ed. Tehnic,Bucureti,1998



8/10/2019 csiER3609

25/111

Clasificarea asigurrilor


CLASIFICAREA ASIGURRILOR; ELEMENTE TEHNICE

CuprinsObiectivele Unitii de nvare Nr. 31.1Clasificarea asigurrilor1.2Elenente tehnice ale asigurrilorLucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 3Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluareBibliografie Unitate de nvare Nr. 3

Pagina202123282929


8/10/2019 csiER3609

26/111



Enumerarea celor mai uzuale tipuri de contracte de asigurare

Detalierea elementelor contractului de asigurare.

3.1Clasificarea asigurrilor

Dupregimuljuridic:

-prin efectullegii

-facultative

Dupobiectulasigurrii:

-de bunuri

1. Dupregimul juridic sau forma de realizare, se disting:

asigurri prin efectul legii se caracterizeazprin faptul crelaiile de asigurridintre asigurai i asiguratori sunt reglementate prin acte normative cu caracterobligatoriu.

Astfel de asigurri se practicn toate rile lumii, cu diferie de la arla ar. Lanoi, n perioada 1949 1990, asigurarea prin efectul legii a avut o sfer decuprindere extins(asigurri de rspundere civilauto, asigurri agricole, asigurride accidente a cltorilor). Dup 1991, sfera asigurrilor prin efectul legii s-arestrns: prin Legea Asigurrilor s-a instituit excluderea obligativitii asigurriicldirilor i a construciilor, a animalelor, a cldirilor agricole etc.; s-a legiferatmeninerea caracterului obligatoriu a asigurrii de rspundere civilauto.

asigurri facultative (contractuale) se caracterizeaz prin faptul c relaiile

dintre asigurai i asigurtori se stabilesc prin liberul consimmnt al prilor, pebaza unui contract de asigurare.

2. Dupobiectul asigurrii, exist:

asigurri de bunuri au ca obiect valorile materiale, animale, bunurile de totfelul, susceptibile a fi distruse sau vtmate de accidente, calamiti naturale,indiferent de forma lor de proprietate. Principalele forme de asigurare n cadrulacestei ramuri sunt:

- asigurarea animalelor;

-

asigurarea culturilor agricole;- asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului acestora;- asigurarea de transport terestru, aerian i maritim;- asigurarea autovehiculelor;- asigurarea complexa gospodriilor persoanelor fizice etc.

asigurri de persoane au ca obiect persoanele fizice pentru cazuri de deces,


8/10/2019 csiER3609

27/111


-de persoane

-de

rspunderecivil

n raport cucadrulnaional:-asigurriinterne

-aigurriexterne

Dupnaturarelaiilor ntrepri:-asigurareadirect

-coasigurarea

-reasigurarea

invaliditate permanentdin accident etc. Acestea pot fi:

- asigurri de via- asigurri pentru cazurile de accidente.

asigurri de rspundere civil au ca obiect rspunderea unei persoane fizice sau

juridice pentru pagubele cauzate i vtmarea unor teri. Se disting:- asigurarea de rspundere civilauto (obligatorie);- asigurarea de rspundere civillegalsau contractual(facultativ);- asigurarea rspunderii constructorului.

Prin asigurarea de rspundere civil se realizeaz, de fapt, protecia patrimoniuluiasiguratului, pentru c, n cazul n care el ar produce un prejudiciu unui ter,asigurtorul i-a asumat rspunderea i intervine n acordarea despgubiriipersoanei fizice sau juridice.

3. n raport cu cadrul naional n care opereaz diferite forme ale

asigurrii, se disting:

asigurri interne opereaz pe plan naional, n cadrul fiecrei ri, fiindpromovate prin intermediul societilor de asigurare care acioneaz pe piaaasigurrilor din ara respectiv;

asigurri externe sau internaionale s-au dezvoltat pe msura amplificriischimburilor de mrfuri ntre partenerii din diferite ri i se caracterizeaz prinluarea n considerare a unor riscuri care pot afecta bunuri i persoane aflate nparcurs internaional (ex.: cartea verde pentru automobile, asigurarea pentru

riscuri financiare i politice etc.)4. Dupnatura relaiilor dintre prile implicate n asigurare, exist:

asigurarea directsau propriu-zis n care sunt implicai, nemijlocit, asiguratuli asigurtorul ntre care intervine, dup caz, contractul sau polia de asigurare.Acestea sunt asigurri tradiionale i au o sfer larg de cuprindere, viznd toateramurile;

coasigurarea este o form de asigurare direct n care asiguratul ncheiecontractul de asigurare, pentru masa bunurilor asigurate, cu mai multe societi de

asigurri n acelai timp, dar n cotparte, riscurile vizate fiind greu de acoperit dectre o singursocietate de asigurri;

reasigurarea este o asigurare indirect, fiind o form de asigurare aasigurtorului. Apariia reasigurrilor este motivat de creterea valorii bunuriloraduse n asigurare de ctre asigurai i de cerina impus asigurtorului de a facefa unor riscuri grele. Prin reasigurare, asigurtorul cedeaz unui reasigurtor


8/10/2019 csiER3609

28/111

8/10/2019 csiER3609

29/111

8/10/2019 csiER3609

30/111


Riscul

asiguratului trebuie saibun caracter economic i sfie evaluabil n bani.

n asigurarea de persoane, interesul este n strns legtur cu evenimentele sauriscurile sub incidena crora se afl persoana. Interesul asigurabil apare ca oopiune pentru o msur de prevedere i ca un mijloc de economisire pe termen

lung.

n asigurrile de rspundere civil, interesul se refer la patrimoniul celuiresponsabil, ameninat a fi micorat n caz de sinistru, cu sumele datorate deasigurat terului pgubit sau vtmat pentru acoperirea prejudiciului de care esterspunztor.

4. Riscul noiunea de risc este eseniali caracteristicn ansamblul elementelorgenerale ale asigurrilor. Riscul are semnificaii multiple: pericol sau primejdieposibil sau evenimentul incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile,

capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc.Riscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu caracteraccidental (for major, incendiu etc.) sau cu caracter permanent (ex.: uzura).Riscurile pot fi provocate, de asemenea, de fore umane ca urmare a unor intereseindividuale deosebite, a influenelor economice etc. Riscurile mai pot fi provocatede imperfeciunile comportamentului uman.

Riscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sauevenimente care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurtor splteascasiguratului despgubirea sau suma asigurat. Noiunea de risc asigurabil

are, de regul, mai multe sensuri:

- risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere aevenimentului. Cu ct acest eveniment are o frecvenmai mare, cu att este maimare pericolul de producere a pagubei i apare mai necesarasigurarea.

- un alt sens este posibilitatea de distrugere parialsau totala bunurilor deunele fenomene imprevizibile (grindin, incendiu, seism etc.).

n cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprevzut, darposibil de realizat, care, odat produs, conduce la pierderea total sau parial acapacitii de munca asiguratului.

Fenomenul care a fost deja produs se numete caz asigurat sau sinistru.

- Riscul asigurat mai poate fi ntlnit i n sensul de mrime, dimensiune arspunderii asumate de asigurtor prin ncheierea unei asigurri.


8/10/2019 csiER3609

31/111

8/10/2019 csiER3609

32/111

8/10/2019 csiER3609

33/111

8/10/2019 csiER3609

34/111


Rspunsurile testelor de autoevaluare

Raspunsul la testul de verificare 3.1

Coasigurarea este o formde asigurare directn care asiguratul ncheie contractulde asigurare, pentru masa bunurilor asigurate, cu mai multe societi de asigurri nacelai timp, dar n cot parte, riscurile vizate fiind greu de acoperit de ctre osingursocietate de asigurri.

Rspunsul la testul de verificare 3.2.a, b, d.




8/10/2019 csiER3609

35/111

Asigurarea de bunuri


ASIGURAREA DE BUNURI - CONSIDERAII GENERALE

CuprinsObiectivele Unitii de nvare Nr. 44.1Intersul n asigurarea de bunuri, riscuri asigurate4.2Suma asigurat; despgubirea n asigurarea de bunuriLucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 4Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluareBibliografie Unitate de nvare Nr. 4

Pagina303134383838


8/10/2019 csiER3609

36/111



Familiarizarea cu elementele tehnice ale asigurrilor de bunuri.

Cunoaterea mecanismului de acordare a despgubirilor la asigurrile de

bunuri..

4.1 Intersul n asigurarea de bunuri, riscuri asigurate

Asigurarea debunuri

Interesul nasigurarea debunuri

n cadrul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se oblig ca la producereariscului asigurat splteascasiguratorului (beneficiarului) o despgubire. Nu esteobligatoriu ca asigurtorul s plteasc ntreaga sum pentru refacerea situaieifinanciare a asiguratului care a suferit o daun, deoarece n contract pot existaprevederi care limiteazsuma asigurat.

Asigurri de bunuri pot ncheia persoane fizice i persoane juridice cu domiciliul,sediul sau reedina n Romnia.

ntr-un contract de asigurare de bunuri, asiguratul trebuie s aib un interespatrimonial cu privire la bunul asigurat. O persoan are un interes patrimonialdac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere (prejudiciu)persoanei respective. n cazul n care n contractul de asigurare este menionat unbeneficiar, altul dect persoana asigurat, acesta trebuie s aibe un interespatrimonial fade bunul asigurat.

O regul general n asigurarea de bunuri este aceea ca interesul patrimonial sexiste att n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii risculuiasigurat. n asigurarea de bunuri, interesul patrimonial decurge, de regul, dinstatutul de proprietate al persoanei care dorete sse asigure. Existsituaii n carei alte persoane dect proprietarul pot avea interes fade un bun, cum ar fi:

-proprietate n comun- o persoancare deine un bun n comun cu una sau maimulte persoane are dreptul de a asigura bunul respectiv la ntrega valoare. Aceastanu nseamn c, n caz de distrugere a bunului asigurat, aceast persoan va fisingura despgubit, ci va beneficia de despgubire doar n limita dreptului ei de

proprietate;

-proprietatea ipotecat- n caz de ipotec, ambele pri au un interes asigurabil:debitorul ipotecar - n calitate de proprietar, iar societatea ipotecar- n calitate decreditor. n aceste situaii se ncheie un contract de asigurare n numele ambelorpri;


8/10/2019 csiER3609

37/111


Perioada deasigurare

Candnceteazrspundereaasigurtorului

Riscuriasigurate

-proprietatea nchiriat - n cazul n care chiriaul ncheie un contract deasigurare, o face n numele i folosul proprietarului, deci nu poate pretindencasarea despgubirii, ci numai restituirea primelor de asigurare de la proprietar;

-proprietatea aflat n custodie - custodele are un interes asigurabil, n ceea ce

privete bunul pe care l deine n custodie, pentru c, din punct de vedere legal,este responsabil pentru orice daunprodusbunului respectiv;

-persoanele din familia proprietarului - pot beneficia de utilizarea bunuluiasigurat, ceea ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa debunul respectiv.

n concluzie, pot fi asigurate bunuri aparinnd persoanelor fizice i persoanelorjuridice, bunuri primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare, prelucrare,vnzare sau pentru a fi expuse n cadrul muzeelor i expoziiilor i bunuri ce fac

obiectul cantractului de nchiriere sau locaie de gestiune.Perioda de asigurare. n general, asigurarea de bunuri se ncheie pe o perioaddeun an, dar, la cererea asiguratului, se poate ncheia i pe o perioadmai mic, detrei sau ase luni.

nceputul i ncetarea rspunderii. Asigurarea se consider ncheiat prin plataprimei de asigurare i emiterea de asigurtor a poliei de asigurare, fiind valabilnumai pentru bunurile i riscurile specificate n poli la adresele ncheiate naceasta.

Rspunderea asigurtorului ncepe la ora 0 a zilei menionate n poli careprezentnd nceputul asigurrii, cu condiia ca prima de asigurare s fi fostachitat, i nceteaz la ora 24 a zilei la care nceteaz asigurarea. Rspundereaasiguratorului mai nceteazi n cazul n care contractul de asigurare este reziliat,situaie ce apare n urmtoarele mprejurri:

prima de asigurare se pltete n rate, iar asiguratul nu a achitat o rat latermenul stabilit i nici n termenul de graie oferit de asigurtor;

asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete sau nu a comunicatasigurtorului schimbrile eseniale la mprejurrile privind riscurile.

dup ncheierea contractului de asigurare, producerea evenimentuluiasigurat a devenit imposibil.

Riscul asigurat. n asigurarea de bunuri existo clasificare a riscurilor n:

riscuri civile - asociate cldirilor care folosesc ca locuine i birouri i abunurilor din acestea;


8/10/2019 csiER3609

38/111


Riscuriexcluse

riscuri comerciale i industriale- asociate cldirilor ce folosesc ca unitide producie i comercializare i bunurile aflate n acestea.

n general, n asigurarea de bunuri riscurile preluate n asigurare de societile deasigurare sunt: incendiu, trznet, explozie, ploaie torenial, grindin, inundaie,

furtun, cutremur, prbuiri i alunecri de teren, greutatea stratului de zpadsaughea, avalane de zpad, cderea pe cldiri a altor corpuri, lovirea de ctre unautovehicul etc..

Unele societi de asigurare ofer asigurare pentru maini, utilaje i instalaii,pentru cazurile de avarie accidental. n astfel de polie sunt acoperite riscuri cumsunt: ruperi sau deformri n timpul funcionrii, ciocniri sau izbiri cu alte corpuri,explozii, efectele unor substane chimice, scurtcircuit etc.

Bunurile sau alte valori (numerar, timbre potale) pot fi asigurate i n vederea

furtului sau jafului. Unele societi trateazaceste riscuri ca fiind de sine stttoare,n timp ce altele le asigur complementar, cu plata primei corespunztoare sau lerefuz.

Cele mai multe societi de asigurare oferpolie de asigurare pe mai multe nivelecare, n funcie de riscurile acoperite, pot fi: polie de asigurare mpotrivaincendiului sunt polie de asigurare standard (acoperriscurile de incendiu, trsnet,explozie i cdere de corpuri);polie de asigurare care acoper, pe lngriscurilecuprinse n polia standard, i cteva riscuri suplimentare;polie de asigurare careacopertoate riscurile (all risks)n care nu sunt nominalizate riscurile acoperite, cicele excluse.

Dei de mai multe ori termenul de excludere e rezervat clauzelor poliei identificaten mod clar drept excluderi, termenul poate desemna orice clauza poliei, a creifuncie este de a elimina acoperirea pentru anumite expuneri la daune. n general, npolia de asigurare de bunuri nu se acorddespgubiri pentru pagubele provocatede rzboi, invazie, revoluie, naionalizare sau rechiziionare.

Alte excluderi se refer la uzura fizic, la pagubele provocate n urma actelorintenionate ale asigurailor sau la alte evenimente non-accidentale, n urmaradiaiei nucleare sau a viciului intern al bunului (de exemplu: rugina fierului).

Test de autoevaluare 4.1.n asigurarea de bunuri, interesul asigurabil este reprezentat de:

a) suma asigurat;b) dauna pe care o poate inregistra asiguratul n cazul distrugerii bunului;c) valoarea patrimonialexpusriscului;d) bunurile care fac obiectul asigurrii.


8/10/2019 csiER3609

39/111



4.2 Suma asigurat; despgubirea n asigurarea de bunuri

Valoareabunurilor ladata asigurrii

Prima deasigurare

Suma asiguratnu trebuie sdepeascvaloarea reala bunurilor n momentulncheierii contractului de asigurare. Suma la care sunt asigurate bunurile trebuie sfie n deplin concordan cu valoarea real a acestora. Pentru prevenireasubasigurrii, majoritatea societilor de asigurare aplic principiul rspunderiiproporionale.

Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege:

la cldiri i construcii - valoarea de nlocuire (costul construciei sau

achiziionrii cldirii respective sau a uneia similare la preurile uzuale pepiaa local) din care se scade uzura (n raport de vechime i stareaconstruciei);

la mijloacele fixe i obiecte de inventar - valoarea de nlocuirea acestora,din care se scade uzura n raport de vechime i starea de ntreinere aacestora;

la materii prime, materiale, produse finite, mrfuri -preul de cost sau deachiziie al acestora;

colecii i obiecte de art -valoarea de circulaie(de pia) determinatpebazde cataloage sau expertize.

n general, sumele asigurate se stabilesc fie separat, pe fiecare bun, fie global,pentru toate bunurile din aceeai grup prevazut n tariful de prime. Pentruobiectele de artsumele se stabilesc pentru fiecare obiect n parte.

Prima de asigurare. La asigurarea de bunuri, prima de asigurare se determinprinnmulirea sumei asigurate cu cota de primtarifar, ce se exprimn procente saupromile. Cotele de prime de asigurare sunt difereniate:

- pe tipuri de localiti (municipii, orase, comune);

-

pe grupe de bunuri (locuine, mobilier, aparaturaudio-video).n cazul unitilor de producie, a magazinelor i depozitelor, cotele de prim sedifereniazn funcie de natura produselorfolosite n procesul produciei n:

produse care nu sunt combustibile, inflamabile sau explozibile;

produse combustibile; produse inflamabile;


8/10/2019 csiER3609

40/111


Stabilireadespgubirii

pagubtotal

pagubparial

produse explozibile.

Obligaiile asiguratului. Asigurarul trebuie s ndeplineasc o serie de obligaiispecificate n condiia de asigurare, a cror nendeplinire poate duce la reziliereacontractului sau la refuzul asigurtorului de a plti despgubirea.

Exist obligaii corespunztoare producerii unei daune i obligaii care trebuieurmate de asigurat la producerea unei daune.

Una din obligaiile asiguratului este de a ntreine i folosi bunul asigurat n bunecondiii, n scopul prevenirii riscurilor asigurate. Dac prin nerespectarea acestorobligaii s-ar putea produce pagube, asigurtorul are dreptul srenune la asigurare,frrestituirea primelor de asigurare.

Constatarea i evaluarea daunei i stabilirea despgubirii. Cnd se produce unrisc asigurat, n urma cruia asiguratul nregistreaz o pagub, se declaneaz,automat, mecanismul despgubirii.

Despgubirea se face n raport cu starea bunului n momentul produceriievenimentului asigurat, iar valoarea acestuia nu poate depi cuantumul pagubei -suma asigurat, nici valoarea bunului n momentul producerii evenimentuluiasigurat.

La asigurarea de bunuri exist trei principii care se aplic la acoperirea pagubei:principiul rspunderii proporionale, principiul primului risc, principiul rspunderiilimitate. Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de tipul pagubei (total sauparial).

Prin pagubtotalse nelege:

la cldiri - distrugerea cldirilor n asemenea grad nct refacerea lor, prinreparare sau restaurare, nu mai este posibilsau cheltuielile ar depi sumaasigurat;

la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2,

m3) - acea parte din cantitatea totalcare a fost distrusn ntregime sau adisprut;

la celelalte bunuri - distrugerea bunurilor ntr-un asemenea grad nctrefacerea, prin reparare sau restaurare, nu mai este posibilsau cheltuielilear depi suma asigurat.

Prin pagubparialse nelege: la cldiri - distrugerea sau deprecierea parial a lor, astfel nct prin

repararea acestora poate fi readus la starea iniial dinaintea produceriievenimentului asigurat;

la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2,

m3) - deprecierea unei pri din cantitatea total care a rmas dup


8/10/2019 csiER3609

41/111


Cuantumulpagubei:

dauntotal

daunparial

Societatea deasigurrirefuza plata

producerea evenimentului asigurat i care scade valoarea bunurilor;

la celelalte bunuri - avarierea bunului astfel nct, prin refacerea saureparare, poate fi adus la starea iniial.

Cuantumul pagubeireprezint:

n caz de dauntotal:- la cldiri - valoarea de nlocuire a cldirii distruse, la data producerii

evenimentului asigurat, din care se scade uzura la acea dat si valoarearesturilor care se pot ntrebuina sau valorifica;

- la bunurile a cror cantitate se exprimn uniti de msur- valoarea realla data producerii evenimentului asigurat;

- la celelalte bunuri - valoarea realla data producerii evenimentului asigurata bunului distrus, din care se scade valoarea, la aceiai dat, a restuilor carese pot valorifica.

n caz de daunparial:- la cldiri - costul reparaiei din care se scade uzura i valoarea, la data

producerii evenimentului asigurat, a resturilor care se pot valorifica sauntrebuina;

- la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur - valoareapierderii din cantitate a aceleiai pri din cantitatea totalcare diminueazvaloarea total;

- la celelalte bunuri - costul reparaiilor prilor compoonente sau a pieseloravariate sau costul de nlocuire a acestora, din care se scade uzura

corespunztoare i valoarea resturilor care se pot valorifica.

n limita sumei asigurate, societatea de asigurare acorddespgubiri i pentru:

cheltuielile fcute n scopul limitrii daunei;

cheltuielile legate de ndeprtarea resturilor de la locul producerii

evenimentului asigurat;

daunele provocate bunurilor menionate n contractul de asigurare prindistrugerea sau avarierea lor, datoritmsurilor de salvare luate de asiguratpentru limitarea sau mpiedicarea consecinelor producerii riscurilor.

Din cuantumul pagubei se scad: franiza prevzut n contractul de asigurare;primele datorate pnla sfritul perioadei de asigurare.

Exist situaii n care societatea de asigurri poate refuza plata despgubirilor, ianume:

dacdauna a fost provocatcu intenie de una din urmtoarele pri:

- asiguratul sau beneficiarul;


8/10/2019 csiER3609

42/111


despgubirilor - persoane fizice majore care locuiesc mpreun cu asiguratul saugospodresc, mpreuncu acesta;

- un membru din conducerea persoanei juridice asigurate;- reprezentani ai asiguratului sau beneficiarului.

n cazul n care una din aceleai persoane enumerate mai sus nu a luatmsurile necesare pentru evitarea sinistrului sau limitarea acestuia, deiputea sfacacest lucru;

daccererea de despgubire este fcutcu rea credinsau dacasiguratul acontribuit, n mod deliberat sau prin neglijan, la producerea daunei.

n cazul n care asiguratul a ncheiat mai multe contracte de asigurare, pentruaceleai riscuri, asigurtorul datoreaznumai o parte a despgubirii, i anume aceaparte care rezult din repartizarea proporional a despgubirii datorate de toiasigurtorii. n felul acesta se urmrete ca despgubirea pltitasiguratului snudepeascvaloarea pagubei.

Test de autoevaluare 4.2.1. La asigurrile de bunuri, suma asigurattrebuie sfie:a) egalcu valoarea realabunului asigurat;b) mai micdect valoarea reala bunului asigurat;c) mai micsau egalcu valoarea reala bunului asiguratd) egalcu dauna

2. Daccontractul de asigurare prevede o franizdeductibil, valoareadespgubirii reprezint:a) cuantumul pagubei;b) nivelul franizei, dacaceasta este mai micdecat paguba;c) suma dintre cuantumul pagubei i franiz;d) diferena dinte cuantumul pagubei i franiz


n loc derezumat

Am ajuns la sfritul unitii de nvare nr. 4.V recomand s facei o recapitulare a principalelor subiecte prezentate n aceastunitate i srevizuii obiectivele precizate la nceput.Este timpul pentru ntocmirea Lucrrii de verificare nr. 4 pe care urmeaz s otransmitei tutorelui.


8/10/2019 csiER3609

43/111


Lucrare de verificare unitate de nvare nr. 4Facei o comparaie ntre valoarea real a unui bun i suma asigurat a acestuia.Precizai care este cuantumul despgubirii n caz de dauntotal.

Rspunsurile testelor de autoevaluareRaspunsul la testul de verificare 4.11.d; 2. dRspunsul la testul de verificare 4.2.c

Bibliografie unitate de nvare nr. 4

D.A. Constantinescu(coordonator) Asigurri i reasigurri,Ed. Tehnic,Bucureti,1998



8/10/2019 csiER3609

44/111

Asigurarea maritim


ASIGURAREA MARITIM

CuprinsObiectivele Unitii de nvare Nr. 51.1Asigurarea maritim riscuri asigurabile1.2Avariile i clasificarea lor1.3Polie de asigurare a maritimLucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 5Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluareBibliografie Unitate de nvare Nr. 5

Pagina40404244464647


8/10/2019 csiER3609

45/111

Asigurarea maritim


Enumerarea riscurilor specifice asigurrilor maritime.

Prezentarea conceptului de avarie n asigurarea maritim.

Clasificarea polielor de asigurare maritim.

5.1 Asigurarea maritim riscuri asigurabile

Asigurarea

maritimobiectulasigurrii

Riscuri

asigurabile

Riscuriobinuite

Asigurarea maritim este prima form de asigurare, nceputul ei datnd nc dinantichitate. Apariia ei, ca prim form de asigurare, este explicat prin legturastrns: comer- navigaie maritim, descoperindu-se cnavele, mrfurile i vieileomeneti erau expuse riscurilor mrii.

De-a lungul unei perioade ndelungate de timp, proprietarii navelor au fost aceiaicu proprietarii mrfurilor i, ca urmare, exista o singur poli de asigurare, careacoperea att mrfurile, ct i nava. Acest lucru era posibil pentru c interesulaparinea aceleiai persoane. Ulterior, s-a trecut la o specializare determinat,preponderent, de evoluia comerului, aprnd o difereniere ntre persoaneleinteresate n proprietatea asupra mrfurilor i a navelor i, deci, dou forme deasigurare, doutipuri de contracte de asigurare, n funcie de acelai interes:

- asigurarea navelor - CASCO;- asigurarea mrfurilor - CARGO.

Asigurarea maritim, ca ramura asigurrii de bunuri, protejeaznavele maritimei fluviale, celelalte ambarcaiuni i instalaiile folosite n porturi, precum iincrcturile acestora, contra unui complex de riscuri.

Scopul asigurrii maritime const n asigurarea contra acelor evenimente care sepot produce i nu contra evenimentelor care trebuie s se produc. Din aceastcauz, n literatura de specialitate i n practica internaional a asigurrilor,ntlnim, frecvent, doumari categorii de riscuri:

1. riscuri asigurabile;2. riscuri excluse.

1. Din categoria riscurilor asigurabilefac parte:

1.a. riscurile obinuite sau generale;1.b. riscurile speciale.

1.a. Din grupa riscurilor obinuite, asociate transportului pe ap, fac parte aa-numitele riscuri ale mrii. Prin acestea se nelege orice accident sau ntmplarefortuit, survenit n timpul transportului maritim, indiferent dacele sunt sau nurezultatul direct al aciunilor vnturilor, valurilor. Cele mai importante riscuri alemrii sunt:


8/10/2019 csiER3609

46/111

Asigurarea maritim

Riscurilespeciale

Riscuriexcluse

furtuna - care poate provoca: scufundarea navei sau avarierea bunurilor

transportate prin ptrunderea apei n hambarele navei; naufragiul - scufundarea navei din diferite cauze; euarea - punerea pe uscat a navei, mpotmolirea ei pe fundul mrii; coliziunea - ciocnirea a dounave ntre ele;

abordajul - ciocnirea navei cu orice alt obiect fix sau plutitor; aruncarea unei pri din ncrcturpeste bord, n cazul avariei comune; furtul; jaful; capturarea i sechestrarea de ctre dumani,etc.

1.b. Riscurile speciale se datoreaz unor cauze deosebite i se asigur separat, lacererea expresa asiguratului, contra unor prime speciale de asigurare. Din aceastcategorie fac parte riscurile determinate de proprietile intriseci ale mrfurilor,cum sunt: scurgerea lichidelor, spargerea materialelor casante, ncingerea cerealeloretc.

Tot din categoria riscurilor speciale fac parte i riscurile de rzboi, inclusivrzboiul civil, precum i riscurile de grev, rscoale, micri civile. n grupariscurilor de rzboi intr: capturarea mrfii, blocada, sechestrul, prohibireacomerului, represaliile etc. Riscurile de grev se refer la posibilitatea distrugeriisau avarierii anumitor mrfuri de ctre greviti.

2.Riscurile exclusesunt acele riscuri pentru care societatea de asigurare nu poartnici o rspundere n cazul n care ele ar interveni n timpul unui transport de mrfuriasigurat.

Evaporarea lichidelor, uscarea cerealelor, moartea natural a vietilor, sunt

evenimente inevitabile, specifice naturii obiectului asigurat. Tocmai din aceastcauz ele nu fac obiectul acoperirii prin asigurare. De asemenea, nu se acorddespgubiri pentru pagubele datorate: ntrzierii sosirii mrfurilor la destinie, lipseiunui ambalaj corespunztor, majorii taxelor vamale n ara importatoare etc.


1. Enumerai riscurile obinuite, asociate transportului pe mare.2. Asigurarea cargo presupune:

a) Asigurarea navei i a ncrcturii acesteia;

b)

Asigurarea navei, a ncrcturii i a navlului;c) Asigurarea mrfurilor n timpul transportului;d) Asigurarea rspunderii armatorului.



8/10/2019 csiER3609

47/111

Asigurarea maritim

5.2. Avariile i clasificarea lor

Clasificareaavariilor

Avaria total

Avariaparial

n practica internaional a asigurrilor maritime, prezena interesului asigurabil

este rezultatul direct al existenei schimbului de mrfuri i al complexului demprejurri ce pot provoca avarierea bunurilor asigurate.

n functie de natura obiectului asigurat, de intensitatea aciunii riscurilor asigurate,de dimensiunea bagubelor i de interesele pe care le afecteaz, avariile pot fi:

avarii totale (total loss), averii pariale sau particulare (particular loss),

avarii comune sau generale (general average loss).

1. Prin avarie total se nelege pierderea complet a bunului asigurat sauvtmarea integritii fizico-chimice a acestuia, pn la ncetarea de a mai face

parte din genul de bunuri de care aparine. Orice avarie totaleste prezumata fipricinuitde un risc al mrii, n afara de cazul n care se poate stabili cu exactitatecnava, mpreuncu ncarcatura de la bord, s-a pierdut ntr-un act de rzboi.

Avaria totalpoate fi:1.a. avarie total real (actual total loss) - presupune una din urmtoarelemprejurri:

- distrugerea fizictotala bunului asigurat prin incendiu, inundare;

- pierderea total a posibilitilor fizico-chimice ale bunurilor asigurate

(inundarea hambarelor, a ncrcturii de ciment, etc.);- confiscarea bunurilor de ctre inamic.

1.b. avarie total prezumat - atunci cnd pierderea bunului asigurat esteinevitabil sau costul salvrii, recondiionrii i reexpedierii ar depi valoareabunului la destinaie, astfel nct este abandonat. Abandonul trebuie notificatasigurtorului n mod clar i necondiionat.

2. Prin avarie parial (particular) se nelege orice daun parial suferit debunul asigurat n mod ntmpltor, fortuit, din cauza unui risc asigurat. Deosebirea

dintre avaria totali cea parialse referla dimensiunea pagubei. Aceasta avind ovaloare mai micdect valorea comerciala bunului asigurat.

Pot suferi avarii pariale att mrfurile, ct i mijloacele de transport i navlul(preul transportului). Avaria particular la mrfuri poate lua forma: unei avariimateriale, a unei lipse, a unei vnzri fortuite n timpul cltoriei sau la destinaie, aunor cheltuieli de recondiionare sau reparare, etc. Pentru nav, avariile particularepot fi reprezentate de stricciuni pe care le suferaceasta, respectiv corpul, mainile


8/10/2019 csiER3609

48/111

Asigurarea maritim

Avariacomun

Condiiiavariecomun

i instalaiile navei din cauza riscurilor asigurate. Cele mai multe avarii particularela nav se produc ca urmare a coliyiunilor, contactului cu uscatul sau cu obiectefixe ori plutitoare, instalaii portuare etc.

Avariile particulare ale navlului se refernumai la navlul pltit la destinaie (deoare

ce este supus acelorai riscuri ca i marfa), nu i la navlul pltit anticipat, care seinclude n preul mrfii.

3.Avaria comuneste definiti reglementatde Regulile York Anvers carestabilesc cavem de-a face cu o avarie comunatunci cnd, din necesitate, n modintenionat i rezonabil, se face un sacrificiu, o cheltuial extraordinar pentrusigurana comun, n scopul de a ferii de primejdie bunurile angajate ntr-oexpediie maritim.Aruncarea intenionat, din ordinul comandantului, a unei pridin ncrctur, peste bordul navei, n scopul readucerii navei n starea de plutiresau inundarea cu ap a unui hambar, n scopul salvrii restului ncrcturii,

realizarea unor cheltuieli pentru intrarea ntr-un port de refugiu etc., sunt sacrificiicare in de avaria comun. Rezult c avaria comun este o avarie particularpetrecutn anumite condiii.

n timp ce avaria particular se datoreaz unor cauze accidentale i priveteexclusiv pe proprietarul bunului, avaria comuneste rezultatul unui act intenionat,voluntar, ntreprins ntr-un moment de primejdie gravpentru ntrega expediie, nscopul salvrii acesteia i i privete pe toi cei interesai n expediia maritim(armatori i comerciani). Pierderile rezultate din avaria comun se mpartproporional ntre ei, indiferent dacbunurile au fost asigurate sau nu.

Pentru ca sacrificiul (cheltuielile) fcut n timpul transportului sfie recunoscut caact de avarie comercial, este necesar ca:

- primejdia, care impune msura excepional, s fie comun (s amenineatt nava, ct i ncrctura);

- preimejdia sfie reali grav, ieitdin comun;

- cheltuielile fcute s aib un caracter excepional, adic s depeasccheltuielile fcute, n mod normal, de ctre armator, n cadrul obligaiilorcontractuale;

- sacrificiul (cheltuielile) facute s fie rezonabil i, totodat, rezultatul unuiact intenionat pentru salvarea proprietii comune.


8/10/2019 csiER3609

49/111

Asigurarea maritim


1. Avaria comunreprezintcheltuiala extraordinarsau sacrificiul realizat:a) intenionat i rezonabil pentru salvarea de la pericolul care amenin

interesele tuturor celor care participla expediia maritim;b) intenionat i rezonabil pentru salvarea de la pericolul care ameninnava;c)

intenionat i rezonabil pentru salvarea mrfurilor aflate pe o nav;d)pentru salvarea persoanelor aflate n pericol.


5.3. Polie de asigurare a maritim

Polie deasigurare anavei

Polie deasigurare amrfurilor

Polia de asigurare reprezintdovada ncheierii contractului de asigurare. n funciede interesul promovat, poliele de asigurare maritimpot fi grupate n:

1. polie pentru asigurarea navei (Hull) care asigur nava i iechipamentele (deseori menionate ca Hull and Machinery). n funcie deduratacestea pot fi:

polie de cltorie voyage policy - prin care se asigur navapentru o cltorie precizat, din portul de expediere n portul dedestinaie;

polie temporare (pe timp) time policy - prin care nava esteasigurat pe o perioad de timp, de regul 12 luni, indiferent de

numrul cltorilor. Marfa este acoperit de la depozit la depozit -warehouse to warehouse iar acoperirea nceteazdupun anumittimp de la descrcarea la destinaie;

polie mixte mixid policy -prin care nava se asigurpe o cltoriei continusrmnasigurato perioadde timp dupsosirea ei ladestinaie;

polie de construcie building risks policy- prin care se acoper

riscurile n perioada de construcie n antierele navale, de obicei

ntre momentul nceperii construciei pnla terminarea perioadei deprob;

2.

polie pentru asigurare a mrfurilor (Cargo) acestea pot fi:

polie individuale - prin care se acoper riscurile unei expediiidelimitate n spatiu i timp, cele mai rspndite fiind poliele devoiaj,


8/10/2019 csiER3609

50/111

Asigurarea maritim

Polie de

asigurare anavlului

polie generale - prin care se asigur toate mrfurile sau anumitemrfuri importate sau exportate de un agent economic ntr-operioad de timp. Se practic n principal n baza unei relaiicontractuale de durat. Acestea constituie, pentru asigurat, unabonament de asigurare deoarece toate mrfurile transportate se

asigurautomat, putnd fi emise ca:

- polie flotante (floating policy) - pentru o valoare asigurabil,acopertoate riscurile supuse asigurrii. Fiecare expediie se declarasigurtorului,iar valoarea ei se scade din valoarea total asigurat specificat n poli, pn laepuizarea acesteia.

- contracte de abonamentcu valabilitate anualsau chiar mai mare- polie globale (block policies) ntlnite i sub denumirea

marchandise-floaters, prin care se acoper expediiile la purttor, fr s sespecifice limitarea valorii totale pe ansamblul expediiilor. O dat pe an se

ntocmete declaraia privind expediiile acoperite prin polia global. Prima deasigurare se stabilete ca o sum forfetari se revizuieste cu fiecare renoire, pebaza cifrei de afaceri i a istoricului daunelor pltite n perioada contractualanterioar. Polia global poate fi renoit o data cu expirarea valorii globaleasigurate. Acest tip de polie nu este frecvent utilizat n transporturileinternaionale de mrfuri,dar sunt ntlnite n asigurarea expediiilor relativ mici,cum sunt expediiile potale.

3. poliele pentru asigurare a navlului (Freight) navlu este suma pltitpentru transportul mrfurilor, tariful sau chiria pentru nav. Dacmrfurile se pierd

datorit riscurilor mrii, navlul se pierde i el, fiind expus acelorai riscuri ca imarfa, de unde nevoia pentru protecia lui. Dacnavlul se pltete anticipat, el seregsete n valoarea mrfurilor transportate i este asigurat o dat cu acestea. Elpoate fi asigurat i separat, cnd interesul asigurabil aparine armatorului.

4. poliele de reasigurare.


De cte feluri sunt poliele de asigurare a navelor.



8/10/2019 csiER3609

51/111

Asigurarea maritim

n loc derezumat

Am ajuns la sfritul unitii de nvare nr. 5.V recomand s facei o recapitulare a principalelor subiecte prezentate n aceastunitate i srevizuii obiectivele precizate la nceput.

Este timpul pentru ntocmirea Lucrrii de verificare nr. 5 pe care urmeaz s otransmitei tutorelui.

Lucrare de verificare unitate de nvare nr. 5Definii conceptul de avarie. De cte feluri este aceasta i prin ce se caracterizeaz.

Rspunsurile testelor de autoevaluareRaspunsul la testul de verificare 5.1

1. Din grupa riscurilor obinuite, asociate transportului pe ap, fac parte aa-numitele riscuri ale mrii. Prin acestea se nelege orice accident sauntmplare fortuit, survenitn timpul transportului maritim, indiferent dacele sunt sau nu rezultatul direct al aciunilor vnturilor, valurilor. Cele maiimportante riscuri ale mrii sunt:- furtuna - care poate provoca: scufundarea navei sau avarierea bunurilor

transportate prin ptrunderea apei n hambarele navei;- naufragiul - scufundarea navei din diferite cauze;- euarea - punerea pe uscat a navei, mpotmolirea ei pe fundul mrii;-

coliziunea - ciocnirea a dounave ntre ele;- abordajul - ciocnirea navei cu orice alt obiect fix sau plutitor;- aruncarea unei pri din ncrcturpeste bord, n cazul avariei comune;- furtul;- jaful;- capturarea i sechestrarea de ctre dumani,etc.

2. Rspunsul corect: c.

Rspunsul la testul de verificare 5.2.Rspunsul corect: a

Raspunsul la testul de verificare 5.3.

1. polie pentru asigurarea navei (Hull) care asigurnava i i echipamentele(deseori menionate ca Hull and Machinery). n funcie de duratacesteapot fi:

- polie de cltorie voyage policy;- polie temporare (pe timp) time policy;


8/10/2019 csiER3609

52/111

Asigurarea maritim


- polie mixte mixid policy;- polie de construcie building risks policy.



8/10/2019 csiER3609

53/111

Asigurarea bunurilor n timpul transportului


ASIGURAREA BUNURILOR N TIMPUL TRANSPORTULUI

CuprinsObiectivele Unitii de nvare Nr. 66.1Obiectul asigurrii6.2Prima de asigurare, locul asigurrii, despgubireaLucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 6Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluareBibliografie Unitate de nvare Nr. 6

Pagina494950535353


8/10/2019 csiER3609

54/111



Cunoaterea condiiilor de asigurare de asigurare a mrfurilor pe timpultransporturilor utulizate n practica asigurrilor internaionale.

Prezentare celorlalte elemente tehnice ale asigurrii maritime cargo(prima de asigurarea, durata asigurrii, despgubirea).

6.1. Obiectulde asigurriiAsigurareamaritimcargo

Condiii deasigurare amrfurilor

Condiia deasigurare A

Aceast asigurare, denumit cargo cuprine bunurile care fac obiectul unuitransport internaional, inclusiv cheltuielile de transport, taxele vamale i aletecheltuieli legate de tramsportul respectiv.

Condiiile de asigurare a mrfurilor, cele mai rspndite, care au devenittradiionale n practica asigurrilor pe plan mondial, sunt condiii:

frrspundere pentru avaria particular (FPA) - acopernumai daunelerezultate din pierderea totala ntregii ncrcturi sau a unei pri a acesteia,precum i daunele de avarie particular;

cu raspundere pentru avaria particular(WPA) - acoperdaunele rezultatedin avaria totalsau pariala ntregii ncrcturi sau a unei pri a acesteia,pricinuit de anumite riscuri, specificate n mod expres n polia deasigurare (incendii, trznet, furtun, explozii, naufragiu, etc.);

cu timpul, ascuirea concurenei pe piaa asigurrilor maritime i insistenelecomercianilor, care cereau un mod de protecie mai larg, mai cuprinztor,

au dus la practicarea condiiei toate riscurile (all risks). n fapt, aceastcondiie acoper, indiferent de amploarea lor, daunele rezultnd din avariatotalsau particulara ntregii ncrcturi sau a unei pri a acesteia, care aavut loc din orice cauz, cu excepia riscurilor special enumerate n polia deasigurare.

Aceste condiii au fost perfecionate de-a lungul timpului, astfel nct s rspundmai bine interesului asigurailor. n aceast form, ele s-au practicat pn n anul1982, cnd Institutul Asigurrilor de la Londra a elaborat noi condiii de asigurare,adoptate i puse n aplicare i n alte ri, printre care i Romnia.

n prezent, mrfurile care fac obiectul transportului pe mare, sunt asigurate n una

din urmtoarele trei condiii principale: A, B, C. Principalele deosebiri ale acestora,fade condiiile folosite n trecut, constau nu numai n denumirea diferitci, maiales, n delimitarea mai precisi mai clara sferelor de acoperire.

Condiia de asigurare A este condiia cea mai cuprinztoare. n baza ei suntacoperite toate riscurile de pierdere i avariere a bunului asigurat, cu exceptia unorexcluderi. Aceste excluderi sunt comune tuturor celor trei condiii i sunt formate


8/10/2019 csiER3609

55/111


grupe deriscuri excluse

Condiia deasigurare B

Condiia deasigurare C

din trei grupe de riscuri excluse:

a) pierderea, avarierea i cheltuielile rezultnd din sau provocate de: comportarea necorespunztoare, voita asiguratului;

pierderea uzual din greutate (volum) sau uzura normal a bunului

asigurat;ambalarea si pregatirea insuficienta sau necorespunzatoare abunului asigurat, viciul propriu sau natura bunului asigurat;

ntrzierea direct, chiar dacse datoreazunui risc asigurat;

insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctreproprietari, armatori, navlositori (operatorii navei);

utilizarea oricrei arme de rzboi care folosete fisiunea sau fuziunea

nuclearsau altforsau obiect radioactiv;

contaminarea radioactiv;

starea de nenavigabilitate a navei (dacasiguraii au cunotin).

Pentru aceastcategorie de riscuri nu existacoperire prin asigurare suplimentar.

b) riscurile de rzboi sau conflicte militare;

c) riscurile de grevsau conflicte sociale.

Aceste ultime doucategorii de riscuri pot fi acoperite prin asigurare suplimentar.

Condiia de asigurare B este condiia prin care sunt acoperite, cu excepiaexcluderilor enumerate, pierderea sau avarierea bunului asigurat, cauzate de:

incendii sau explozii;

euarea, rsturnarea sau scufundarea navei; coliziunea sau contactul navei cu un obiect exterior, altul dect apa;

descrcarea navei ntr-un port de refugiu;

cutremur de pmnt, erupie vulcanicsau trznet;

sacrificiul n avaria comercial;

aruncarea mrfii sau luarea ei de valuri peste bord;

intrarea apei n nava;

dauna total a unui colet pierdut peste bord sau czut n timpul ncrcriisau descrcrii de pe nav.

Condiia de asigurare Care o sferde acoperire mai ngustdect condiia B iacoperriscurile cauzate de:

incendiu sau explozie;

euarea, scufundarea sau rsturnarea navei;

coliziunea sau contactul navei cu un alt obiect dect apa;

descrcarea navei ntr-un port de refugiu;


8/10/2019 csiER3609

56/111


Alte condiiide asigurare

sacrificiul n avaria comercial;

aruncarea peste bord.

Asociate condiiilor de asigurare B i C sau n mod separat se pot practica iurmtoarele condiii de asigurare:

condiia riscuri de furt jaf i nelivrare;

condiia riscuri de rzboi;

condiia riscuri de grev;

condiia riscuri de depozitare.

Test de autoevaluare 6.1.Asigurarea ncheiatn Condiia C acoperurmtoarele riscurile cauzate de:

a) cutremur de pmnt, erupie vulcanicsau trznet;b) luarea de valuri peste bord;c) euarea, scufundarea sau rsturnarea navei;d) intrarea apei de mare n cal, container sau loc de depozitare.


6.2 Prima de asigurare, locul asigurrii, despgubirea

Factorii caredeterminmrimeaprimei

Prima de asigurare, ca expresie a proteciei oferite de asigurare, se stabilete pebaza calculelor actuariale care au n vedere o

csier3609

Documents