CREDITE. METODE DE FINANȚARE

Poenar NicoletaCalo BiancaChiosa Liana

Credit Relatie economica baneasca ce se stabileste intre o persoana fizica sau juritica numita creditor, care acorda un imprumut de bani sau care vinde marfuri sau servicii pe datorie si o alta persoana fizica sau juritica numita debitor,care primeste imprumutul sau cumpara pe datorie . Etimologic, cuvantul „credit” isi are originea in limba latina „creditum-creditare”, care inseamna „a crede” sau „a avea incredere”

Tipuri de crediteCreditele de consum

Sunt destinate persoanelor fizice care lucreaza pe baza unui contract de munca si a caror principala sursa de venit o reprezinta salariul, fiind de asemenea acceptate alte tipuri de venituri : chirii, etc. Cele mai intalnite credite de consum sunt :

credite pentru nevoi persoanle - cu si fara ipoteca credite pentru achizitionarea de bunuri de folosinta

indelungata credite auto credite de vacanta credite pentru studii credite pentru efectuarea unor tratamente medical

Credite imobiliare/ipotecare

Acestea pot fi folosite pentru: cumpararea sau constructia unei locuinte modernizarea sau extinderea unui imobil achizitie de teren(uri) refinantarea unor imprumuturi similare

Creditele specializateAcestea sunt produse oferite de catre banci persoanelor fizice si juridice dintr-un anumit domeniu de activitate - ex: personal medical, notari, avocati, militari, studenti, etc.Leasingul financiar este oferit de companii de leasing specializate, multe dintre ele subsidiare ale unor banci, clientii putand fi atat persoane fizice, cat si juridice. Principala diferenta dintre achizitionarea unui echipament/ vehicul/ imobil prin credit sau prin leasing consta in faptul ca pana la terminarea contractului, firma de leasing este proprietara legala a bunului respectiv. Transferul proprietatii se va face catre imprumutat la sfarsitul contractului de leasing, dupa plata valorii reziduale.

Cardurile de credit

Sunt cardurile bancare prin intermediul carora detinatorul cardului dispune de fondurile bancii emitente, care ii permit efectuarea de operatiuni (plati la comercianti si retrageri de numerar) in limita unui plafon stabilit in prealabil impreuna cu banca.

Calculul unui credit

Metode de finantarePrimul pas pe care un intreprinzator trebuie sa-l faca este estimarea cat mai precisa a sumei de bani necesare afacerii. Pregatirea unei proiectii realiste a necesarului de finantare presupune luarea in considerare a unei game largi de costuri asociate cu planul de afaceri, ajutand si la prezentarea in fata unui creditor sau investitor caruia ii demonstreaza faptul ca va intelegeti afacerea si piata in care aceasta actioneaza.

Finantarea din venituri personale

In aceasta situatie, banii necesari pentru finantarea afacerii provin din economiile personale ale intreprinzatorului, a eventualilor parteneri, rude si/sau actionari. Capitalul este denumit capital de risc, deoarece aceste fonduri pot fi pierdute in caz de esec al afacerii.  Acestea reprezinta cel mai frecvent punct de plecare in cazul afacerilor mici si noi. Institutiilefinanciare sunt mai putin deschise - in special in perioade de instabilitate economica - firmelor aflate la inceput decat celor cu o "istorie" deja bine conturata

Dezavantajele finantarii din surse proprii sunt si ele importante:- fondurile proprii sunt in general destul de limitate si pot frana dezvoltarea afacerii; in caz de nereusita, pierderea va fi suportata in intregime de intreprinzator (sau de apropiatii sai); firma va fi putin cunoscuta de institutiile financiare si va putea mai greu mobiliza fonduri in situatiispeciale.

 Investitiile prietenilor si ale rudelor

Este printre cele mai utilizate surse de

finantare pentru intreprinderile mici si mijlocii, bazata pe legaturi interpersonale speciale.

Dar implica o serie de probleme specifice cum ar fi: posibilitatea aparitiei de interventii si interferente nedorite in problemele operationale ale firmei, politica afacerii etc., din partea rudelor care au investit; sau posibilitatea deteriorarii relatiilor cu rudele care au investit in afacere in cazul in care firma esueaza, in conditiile in care intreprinzatorul nu a fost corect in ceea ce priveste prezentarea riscurilor.

Avantajele acestei surse de finantare sunt: fonduri financiare considerabile, cotarea la bursa, crearea si imbunatatirea imaginii firmei, utilizarea in locul numerarului a propriilor actiuni pentru achizitionarea altor afaceri, atragerea si pastrarea angajatilor valorosi, evitarea problemelor create de plata dobanzilor in cazul creditelor, etc..Dezavantajele sunt: complexitatea operatiunii de lansare publica a firmei (consum mare de timp si bani), obligatia de raportare periodica si publicare a unor situatii financiare, documente operationale care prezinta interes pentru actionari, raspunderea in fata actionarilor, posibilitatea pierderii dreptului de control asupra afacerii, etc..

Creditul comercial Constituie o forma de creditare prin care furnizorii de

marfuri sau prestatorii de servicii isi crediteaza proprii clienti. Plata se face ulterior primirii marfurilor si este convenita printr-un contract de vanzare - cumparare. Intreprinzatorii care nu dispun de bani, dar au certitudinea ca vor putea vinde marfurile achizitionate pe credit comercial sau pot procura resurse financiare din alte surse la termenul de plata stabilit pot apela la creditul comercial. Plata se face integral la termen (ex.: 30 de zile) sau esalonat la intervale stabilite prin contract (de exemplu, firma Oriflame). Garantia creditului este constituita prin marfurile livrate pe credit.

ExempluDan Popescu a decis sa isi deschida propria

afacere,dupa ce si-a pierdut locul de munca,iar cametoda de finantare a ales crearea unui credit.Acesta a avut nevoie de o suma de 500000 de

ron,pe care trebuie sa o inapoieze bancii in 5 ani. Darpe langa acesti bani, el trebuie sa plateasca si odobanda variabila (de 10% pe an ).

Urmatoarele tabele vor prezenta cati bani a datlunar, in decursul a 5 ani.

Luna

Suma

fixa ramasa

Rata pe luna fara dobanda

Dobanda variabila

Rata lunara

1 49166.67 833.33 409.72 1243.06

2 48333.33 833.33 402.78 1236.11

3 47500.00 833.33 395.83 1229.17

4 46666.67 833.33 388.89 1222.22

5 45833.33 833.33 381.94 1215.28

6 45000.00 833.33 375.00 1208.33

7 44166.67 833.33 368.06 1201.39

8 43333.33 833.33 361.11 1194.44

9 42500.00 833.33 354.17 1187.50

10 41666.67 833.33 347.22 1180.56

11 40833.33 833.33 340.28 1173.61

12 40000.00 833.33 333.33 1166.67

13 39166.67 833.33 326.39 1159.72

14 38333.33 833.33 319.44 1152.78

15 37500.00 833.33 312.50 1145.83

16 36666.67 833.33 305.56 1138.89

17 35833.33 833.33 298.61 1131.94

18 35000.00 833.33 291.67 1125.00

19 34166.67 833.33 284.72 1118.06

20 33333.33 833.33 277.78 1111.11

21 32500.00 833.33 270.83 1104.17

22 31666.67 833.33 263.89 1097.22

23 30833.33 833.33 256.94 1090.28

24 30000.00 833.33 250.00 1083.33

25 29166.67 833.33 243.06 1076.39

26 28333.33 833.33 236.11 1069.44

27 27500.00 833.33 229.17 1062.50

28 26666.67 833.33 222.22 1055.56

29 25833.33 833.33 215.28 1048.61

30 25000.00 833.33 208.33 1041.67

31 24166.67 833.33 201.39 1034.72

32 23333.33 833.33 194.44 1027.78

33 22500.00 833.33 187.50 1020.83

34 21666.67 833.33 180.56 1013.89

35 20833.33 833.33 173.61 1006.94

36 20000.00 833.33 166.67 1000.00

37 19166.67 833.33 159.72 993.06

38 18333.33 833.33 152.78 986.11

39 17500.00 833.33 145.83 979.17

40 16666.67 833.33 138.89 972.22

41 15833.33 833.33 131.94 965.28

42 15000.00 833.33 125.00 958.33

43 14166.67 833.33 118.06 951.39

44 13333.33 833.33 111.11 944.44

45 12500.00 833.33 104.17 937.50

46 11666.67 833.33 97.22 930.56

47 10833.33 833.33 90.28 923.61

48 10000.00 833.33 83.33 916.67

49 9166.67 833.33 76.39 909.72

50 8333.33 833.33 69.44 902.78

51 7500.00 833.33 62.50 895.83

52 6666.67 833.33 55.56 888.89

53 5833.33 833.33 48.61 881.94

54 5000.00 833.33 41.67 875.00

55 4166.67 833.33 34.72 868.06

56 3333.33 833.33 27.78 861.11

57 2500.00 833.33 20.83 854.17

58 1666.67 833.33 13.89 847.22

59 833.33 833.33 6.94 840.28

60 0.00 833.33 0.00 833.33

In concluzie, Dan a luat de la banca o suma de 50000 de ron, dar a fost nevoit sa returneze suma de 62291.67 ron .

Bibliografie www.finantare.ro

www.banknews.ro

www.wikipedia.ro

www.conso.ro