credit bancar (1)

8/13/2019 Credit Bancar (1)

1/98

MOLDCOOPUNIVERSITATEA COOPERATIST COMERCIAL DIN

MOLDOVA

Facultatea: Management i Drept

Catedra: Drept i Activitate vamal

A P R O !ef catedr______________ /___________________ /

_________________2010

TEZ DE LICENcu tema: Aspecte teoretico-practice a reglementrii juridice a

creditului ancar"

Efectuat de studentul

Facultatea: Management i Dret!ecialitatea: "#1$1 Dret

%r$ "DE&'1

___________________

/senmtura/

C(nduct(r tiin)ific: ___________________

/semntura/

C(nsultant tiin)ific: ___________________

/semntura/

C#iin$ % &'('


2/98

Plan

Intr)*$cere""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""+

CAPITOLUL I" N),i$nea i caracteri-tica general a cre*it$l$i .ancar""""""""""""""""/

1$1$ E*(lu)ia ist(ric a creditului i rela)iil(r de credit+++++++++++,

1$2$ -()iunea si trsturile caracteristice ale creditului$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$10

1$"$ C(ndi)iile i func)iile creditului$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$1#

1$'$ Criteriile de clasificare a creditel(r$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$2"

CAPITOLUL II" Reglementarea i c)ntr)l$l rela,iil)r *e cre*it .ancar""""""""""""""&0

2$1$ -ecesitatea reglementrii rela)iil(r de credit .ancar$ $$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$22$2$ eglementarea general a rela)iil(r de credit .ancar$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$"1

2$"$ eglementarea rela)iil(r de credit .ancar rin c(ntractul de credit .ancar$$$$$'0

2$'$ C(ntr(lul indirect asura creditului .ancar rin (liticile m(netare i de

credit$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$#

2$$ (lul ir(ului ist(riil(r de credit 3n cadrul rela)iil(r de credit .ancar 3n

eu.lica M(ld(*a$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$,, CAPITOLUL III" Anali1a reglementrii 2$ri*ice a tip$ril)r *e cre*it .ancar

prev1$te *e legi-la,ia Rep$.licii M)l*)va33333333333333""3/0

"$1$ Creditele ac(rdate .ncil(r de ctre anca -a)i(nal a M(ld(*ei$$$$$$$$$$$$$$$$,

"$2$ Creditul de

c(ns(r)iu$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$42

"$"$ Creditul ac(rdat ers(anel(r afiliate .ncii$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$4"$'$ Creditul ac(rdat de ctre .nci func)i(naril(r si$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$4#

"$$ Creditul 3n *alut strin$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$4

"$,$ Creditul (*ernig5t$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$#'

"$4$ Creditele ri*elegiate$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$#4

4nc#eiere" """"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""0'

i.li)gra5ie""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""06

2


3/98

INTRODUCERE

Act$alitatea temeiinve-tigate"

6n e(ca c(ntem(ran7 3n )rile cu ec(n(mie de ia) creditul7 3n secial cel.ancar7 are un r(l determinat 3n desfurarea r(cesel(r ec(n(mice$

Ec(n(mia M(ld(*ei 3n eri(ada de tran8i)ie sre ec(n(mia de ia) trece 3n

re8ent rintr&un ir de transf(rmri im(rtante7 3n urma transf(rmril(r esen)iale

3n sistemul ec(n(miei na)i(nale7 a sistemului institu)iil(r financiare i .ancare a

eu.licii M(ld(*a a luat ( de(se.it aml(are de8*(ltarea rela)iil(r de credit$

Creditul7 ca i m(neda este ( categ(rie ec(n(mic(&financiara creat entru a

ser*i la re8(l*area un(r r(.leme ec(n(mice7 s(ciale sau legate de r(cesul de

sc5im.$

ela)iile de credit au e9istat i 3n ec(n(miile rem(netare$ rimele (era)iuni

cu caracter ec(n(mic 3nftuite de indi*i8i care au trecut de la *ia)a i8(lat la (

f(rm de *ia) s(cial a f(st sc5im.ul 3n natur i7 ca ( c(nsecin) imediat a lui7 a

arut creditul care este t(t un sc5im.7 cu singura articularitate c 3ntre m(mentele

sc5im.ului se intercalea8 fact(rul de tim$ De aici facem c(nclu8ia7 c creditul

(ate e9ista i 3n ec(n(miile fr m(ned$ E*ident c 3n re8ent7 3n ansam.lul l(r

rela)iile de credit nu se (t emancia de 5aina m(netar$

;ndiferent de m(dul 3n care s&a nscut i a e*(luat acti*itatea ec(n(mic a

(menirii7 creditul a arut 3naintea (ricrui sistem i instrument de sc5im.$ t rin n(rme generale7 care se c(n)in 3n i8*(arele dretului


4/98

financiar c(mune cu i8*(are ale alt(r ramuri de dret7 c3t i n(rme seciale7 care de

regul se c(n)in 3n actele n(rmati*e emise de ctre .anca central? de c(ntr(lul

rela)iil(r de credit efectuat rin intermediul un(r (rganisme seciale7 care au

atri.u)ii in*estite rin lege de a c(ntr(la7 sura*eg5ea i reglementa m(dul de

efectuare de ctre .nci a (era)iunil(r asi*e i acti*e $

Sc)p$l i ).iectivele l$crrii

!c(ul lucrrii date nu este d(ar a.(rdarea asectel(r te(retice dar i a cel(r

ractice7 elucid>nd rin met(da anali8ei c(marate lacunele 3n mecanismul @uridic

de reglementare a rela)iil(r de credit .ancar$


5/98

-a)i(nale cu ri*ire la creditile mari7 egulament cu ri*ire la ac(rdarea de ctre

.ncile c(merciale a creditel(r de c(ns(r)iu7 egulamentul ncii -a)i(nale cu

ri*ire la ac(rdarea creditel(r de ctre .nci func)i(naril(r si etc$

a8a met(d(l(gic a cercetril(r este c(nstituit dintr&un sistem de met(de7

r(cedee i mi@l(ace de cun(atere tiin)ific ce s&a c(nf(rmat (.iectului7 sc(ului

i (.iecti*el(r f(rmulate$ (tri*it (.iecti*el(r r(use7 cercetarea este a9at e un

areal de met(de tiin)ifice seciale cum ar fi d(cumentarea tiin)ific i analitic(&

sintetic7 cercetarea te(retic7 met(da ist(ric7 l(gic7 sistemic7 c(marati*7

cantitati* i calitati*.

N)$tate tiin,i5ic i principalele re1$ltate ale cercetriie8a este c(nsacrat cercetrii r(funde a rela)iil(r de credit .ancar$ M(ti*ul

ce la 3ndrumat e aut(r la studierea acestui su.iect este ni*elul redus de cun(atere

i de r(tec)ie a rela)iil(r de credit .ancar$

e8a de licen) este alctuit din: intr(ducere7 trei cait(le7 3nc5eiere i

.i.li(grafie$

6n rimul cait(l7 3ntitulat -()iunea i caracteristica general a creditului.ancar au f(st anali8ate unele inf(rma)ii cu caracter general7 au f(st aduse la

cun(tin) c(ndi)iile creditului7 func)iile creditului7 c3t i clasificarea acestuia 3n

deenden) de diferite criterii$

6n cel de&al d(ilea cait(l intitulat eglementarea i c(ntr(lul rela)iil(r de

credit .ancar s&a anali8at necesitatea reglementrii @uridice a rela)iil(r de credit

.ancar7 articularit)ile reglementrii @uridice al c(ntractului de credit .ancar7recum i r(cedura c(ntr(lului a (rganel(r de stat aut(ri8ate 3n acest sc(7

3ndretat s diri@e8e c((rd(narea tutur(r acti*it)iil(r legate de utili8area rela)iil(r

de credit .ancar$

6n fine cel de&al treilea cait(l rere8int ( anali8 a articularit)il(r

reglementrii @uridice a anumit(r tiuri de credit .ancar din eu.lica M(ld(*a$

5


6/98

CAPITOLUL I" NO8IUNEA 9I CARACTERISTICA :ENERAL A

CREDITULUI ANCAR"

;("(" EVOLU8IA ISTORIC A CREDITULUI 9I RELA8IILOR DE

CREDIT"

ela)iile de credit au e9istat 3nc 3n ec(n(miile rem(netare7 c>nd au arut i

s&au de8*(ltat ra(rturile marf&.ani$ Creditul a arut e .a8a de8*(ltrii r(duc)iei

de mrfuri$ =ari)ia creditului se leag de un anumit stadiu de de8*(ltare al

sc5im.ului7 c>nd *>n8t(rul reda *al(ri de 3ntre.uin)are 3n sc5im.ul un(r

r(misiuni c *a rimi c>nd*a ( *al(are$1

e(riile ec(n(mice atest aari)ia ini)ial a n()iunii de credit 3nc 3n antic5itate73n


7/98

eri(ada feudalismului s&a trecut definiti* la creditul su. f(rm .neasc$

C(ncentrarea un(r sume mari de .ani 3n m>inile cmtaril(r a fa*(ri8at acumularea

caitalului ini)ial$

!(licitan)i de credit erau7 3n ma@(ritate7 r(duct(rii l(cali K )ranii i

meteugarii7 care f(l(seau 3mrumuturile entru satisfacerea r(riil(r ne*(i de

di*erse (.iecte de c(nsum7 mi@l(ace de r(duc)ie7 entru ac5itarea im(8itel(r i

alt(r ta9e i dat(rii$ Credit(ri erau negust(rii7 arendaii de im(8ite7 recum i

temlele7 .isericile7 mnstirile$ De(arece secificul creditului cmtresc c(nsta 3n

re(nderen)a utili8rii ner(ducti*e a 3mrumuturil(r de ctre de.it(ri i rata 3nalt

a d(.>n8ii7 aceast f(rm de credit a @ucat un r(l du.lu 3n ist(ria e*(lu)iei s(ciet)iiumane: e de ( arte7 creditul cmtresc a c(ntri.uit la 8druncinarea f(rmel(r de

r(rietate care stteau la .a8a (r>nduirii (litice? e de alt arte K la crearea

remisel(r ec(n(mice necesare cristali8rii rela)iil(r caitaliste de r(duc)ie$ !umele

mari de .ani7 care se c(ncentrau 3n m>inile cmtaril(r H8arafil(rJ rere8entau nite

surse im(rtante entru acumularea ini)ial a caitalului industrial$ Caitalul

cmtresc in*estit 3n r(duc)ia industrial se transf(rma 3n caital func)i(nal$(t(dat7 creditul cmtresc re)inea in*estirea mi@l(acel(r 3n ramurile de r(duc)ie7

cci7 din cau8a d(.>n8il(r e9cesi*e7 cmtarii se alegeau cu cea mai mare arte din

*enituri$

< dat cu instaurarea caitalismului7 creditul cmtresc a f(st su.stituit de

creditul capitalist$ 6n eri(ada caitalismului7 creditul rere8int una din f(rmele

circula)iei caitalului de 3mrumut K caitalul .nesc dat cu 3mrumut 3n c(ndi)ii dee9igi.ilitate7 ram.ursare7 garan)ie i lat su. f(rm de d(.>nd$

rimele institute care au efectuat (era)ii de r(filul actualel(r .nci au f(st7

r(.a.il7 cele din (raele&reu.lici italiene7 adic 3n sec$ G;;&G;A$ na din cele.rele

familii italiene din d(meniul acti*it)ii de credit a f(st familia Medici7 care afl>ndu&

se la gu*ernarea r(*inciei Fl(ren)a7 ac(rda 3mrumuturi familiil(r rinciare din

;talia i din 3ntreaga Eur($ rima .anc a f(st7 de asemenea7 3nfiin)at in ;talia7 3n

11417 cun(scut su. denumirea anca din Aene)ia7 3ns ea a f(st recun(scut (ficial5asn( C$7 Dardac -$7 Fl(ricel C$ M(ned7 credit7 .nci$ Editura Didactic i edag(gic7 ucureti7 147 ag$1,0&

1,47


8/98

ca .anc de *iramente a.ia 3n 1#4 su. denumirea anc( di ialt($ Creditul a

de*enit unul din mecanismele fundamentale ale *ie)ii ec(n(mice 3nce>nd din 1#07

du re*(lu)ia industrial7 fc>nd (si.il anticiarea cumrril(r7 i7 astfel7

e9ercit>nd un efect multilicat(r asura acti*it)ii ec(n(mice$,

6n Marea ritanie< .ncile au @ucat un r(l im(rtant de&a lungul timului$

Ec(n(mia .ritanic a a*ut ( (8i)ie im(rtant e arena m(ndial7 nu d(ar 3n

de8*(ltarea industrial i c(mercial7 ci i 3n (rgani8area sistemului financiar$

!istemul financiar engle8 se caracteri8ea8 rintr&( *arietate de institu)ii at>t

de(8itare7 c>t i n(n&de(8itare$ !tructura institu)iil(r de(8itare engle8e se

identific rintr&( segmentare rigur(as a institu)iil(r c(nf(rm func)iil(r acest(ra ic5iar a na)i(nalit)ii caitalului$!(ciet)ile i(tecare rere8int un element im(rtant

al sistemului de credit engle87 care nu se atri.uie la categ(ria institu)iil(r .ancare$

=ceste s(ciet)i au arut la sf>ritul sec(lului al GA;;lea7 a9>ndu&se e asigurarea

c(nsilierii de creditare i(tecar$ estructurarea ec(n(mic a s(ciet)il(r i(tecare

le&a ermis acest(ra s&i e9tind sectrul de acti*itate: restarea ser*iciil(r de

desc5idere a c(nturil(r7 eli.erarea cecuril(r7 atragerea de(8itel(r de la (ula)ie i.nci i m(dific>ndu&i statutul @uridic & din c((erati*e i(tecare 3n c(manii

ac)i(nare$

Si-tem$l *e cre*it al :ermaniei rere8int unul dintre cele mai de8*(ltate

sisteme din Eur(a$ =cti*itatea .ancar 3n ultimele d(u&trei decenii de ani

rere8int unul dintre cele mai dinamice sect(are ale ec(n(miei germane$ !re

de(se.ire de sistemele .ancare din Marea ritanie7 != i alte )ri de8*(ltate7structura sistemului .ancar german se caracteri8ea8 rin uni*ersali8area institu)iil(r

creditar&.ancare7 ce 3i ermite s de)in ( gam di*ers de acti*e i asi*e$

rmt(area categ(rie a institu)iil(r de credit din %ermania ( c(nstituie

institu)iile seciali8ate de credit$ =cestea7 la r>ndul l(r7 (t fi clasificate c(nf(rm

func)iil(r e care le 3ndelinesc$ ;nstitu)iile de credit seciali8ate sunt rere8entate7 3n

rincial7 de .ncile i(tecare7 as(cia)ii de c(nstruc)ii creditare7 .ncile cu func)ii

seciale7 ri*ate i u.lice7 .ncile de garantare7 anca %erman de Ec(n(mii a6asn( C$7 Dardac -$7 Fl(ricel C$ M(ned7 credit7 .nci$ Editura Didactic i edag(gic7 ucureti7 147 ag$1,0&1,4

8


9/98


10/98


11/98

Creditul este (era)iunea rin care se ia 3n st>nire imediat resurse7 3n sc5im.ul

unei r(misiuni de ram.ursare *iit(are7 3n m(d n(rmal 3ns()ite de lata unei

d(.>n8i ce remunerea8 e cel care 3mrumut$

!inteti8>nd (iniile d(ctrinare enun)ate7 utem sune c creditul este ( rela)ie

.neasc dintre ( ers(an fi8ic sau @uridic Hcredit(rJ care ac(rd un 3mrumut

su. f(rm de .ani i ( alt ers(an fi8ic sau @uridic Hde.it(rJ care rimete

3mrumutul cu c(ndi)ia s&1 3nt(arc cu d(.>nd la un anumit termen$

-()iunea de credit mai (ate fi 3nt>lnit 3n legisla)ia na)i(nal$ =stfel 3n&art$

" al Begii institu)iil(r financiare nr$0&G;;; din 21 iulie 17 Icredit & este (rice

anga@ament de a ac(rda .ani ca 3mrumut cu c(ndi)ia ram.ursrii l(r7 l)iid(.>n8ii i alt(r l)i aferente$10

-()iunea de credit este una de (rdin financiar&ec(n(mic$ e lan @uridic

rela)iile legate de ac(rdarea creditel(r7 sunt gu*ernate de institutul c(ntractului de

credit$

Fc>nd ( anali8 a defini)iil(r enumerate mai sus a@ungem la c(nclu8ia c

creditul nu este ur i simlu un 3mrumut7 3mrumutul este un c(ntract rin care )per-)ana (.)ine / transmite cu titlu tem(rar7 dretul de a f(l(si un lucru sau de a

disune de ( suma de .ani$ (tri*it artic(lului #,4 CC al M7 Q 3n .a8a

c(ntractului de 3mrumut ( arte H3mrumutt(rulJ transmite celeilalte r)i

H3mrumutatuluiJ 3n ac(rdul de credit7 3n cadrul cruia de.it(rul r(mite7 de

asemenea a lti d(.>nd entru a remunera e credit(r$11

-()iunea de credit (ate fi 3nt>lnit i 3n legisla)ia na)i(nala a fiecrei )ri7care reglementea8 rela)iile ce aar 3n r(cesul de creditare$

ela)iile de credit au at>t trsturi caracteristice c(mune tutur(r rela)iil(r c>t

i trsturi secifice numai rela)iil(r de credit$ Din caracteristicile (.ligat(rii

creditului7 desemnate 3n d(ctrina @uridic fac arte: subiectele raportului de credit;

promisiunea de rambursare; perioada de gratie; termenul de rambursare;

dobnda; tranzacia i acordarea creditului; consemnarea i transferabilitatea12.

10art$ " al Begii institu)iil(r financiare nr$0&G;;; din 21 iulie 1711=rt$ #,47 C(dul ci*il al eu.licii M(ld(*a/Begea nr$ 1104&GA din , iunie 2002 HM$


12/98

entru 3nceut ne *(m (ri la rima trstur caracteristic a creditului7

su.iectele ra(rtului de credit$

entru (rice (era)iune de credit este secific inter*en)ia a d(u

su.iecte:ers(ana care ac(rd creditul & cre*it)r$l Hcredit(r&titular a unui dret de

crean)?ers(an sau institu)ie care a ac(rdat cui*a un creditJ i ers(ana care

rimete creditul & *e.it)r$l Hde.it(r & ers(ana @uridic sau fi8ic7 ce are ( dat(rie

fa) de ( anumit : 3ntrerindere7 (rgani8a)ie7 institu)ie$J$ < areciere general

asura naturii artician)il(r la r(cesul de creditare: credit(rii i de.it(rii7

c(nturea8 trei categ(rii rinciale i de aml curindere: institu)iile financiare

inclusi* .ncile? alte ers(ane @uridice si fi8ice$6n calitate de credit(ri cel mai des se afirm anume: institu)iile financiare

inclusi* .ncile7 care e de ( arte7 mane*rea8 im(rtante dis(ni.ilit)i m(netare

din circuitul cr(ra au l(c c(nsidera.ile dega@ri tem(rare ce (t fi anga@ate 3n

r(cesul de creditare$ e de alt arte: institu)iile financiare7 inclusi* .ncile & rin

rearti8area r(fitului & c(nstituie f(nduri de re8er*e7 remunerea8 ac)i(narii7 fate

ce ma@(rea8 gl(.al caacitatea de creditare a ec(n(miei na)i(nale$Aeniturile (ula)iei au crescut 3n de(se.i: rin anga@area mainil(r 3n

r(cesele ec(n(mice7 rin ni*elul 3nalt al r(ducti*it)ii muncii i rin amlitudinea

siritului de re*edere i ec(n(misire7 ce a i ser*it la fatul ca (ula)ia s a@ung

un fact(r ma@(r 3n desfurarea rela)iil(r de credit7 mai ales 3n (stura de credit(r7

3n calitate de de.it(r alturi de 3ntrerinderi i (ula)ie se afirm i statul$

Cea de a d(ua trstur caracteristic esen)ial a ra(rtului de credit estepromisiunea de rambursarea. n8ile aferente$ De aceia r(misiunea de ram.ursare resuune riscuri si

necesit7 3n c(nsecin)7 adesea7 anga@area unei garan)ii$

iscul legat de credit c(nst 3n : &riscul de neram.ursare? &riscul de im(.ili8are$

Riscul de nerambursare c(nst 3n (si.ila ierdere a sumei 3mrumutate7 din

1,4? D" aguna7 Dret financiar i fiscal7 Ed$


13/98

cau8a incaacit)ii clientului de a lti suma dat(rat$

6n sc(ul re*enirii riscului de neram.ursare este necesar s se anali8e8e

temeinic 3mrumutatul$ =nali8a s fie fcut anume rin risma cerin)el(r

resectrii ra(rtului de credit su. di*erse asecte:

& $mane Hc(meten)7 m(ralitateJ?

& ec)n)mice Hsitua)ia interna)i(nal7 na)i(nal7 cadrul r(fesi(nalJ?

& 5inanciare Hsitua)ia financiar7 3ndat(rarea e9istent7 caacitatea de

ram.ursareJ?

& 2$ri*ice Hf(rma @uridic7 legturile @uridice cu alte 3ntrerinderiJ$

iscurile (t fi eliminate i diminuate rin c(nstituirea de garan)ii 3n r(fitulcelui care 3mrumut$ %arantarea creditului resuune ac(erirea riscului$ %aran)ia

este $n mi2l)c legal prin care se asigur e9ecutarea $nei (.liga)ii rin afectarea

un(r *al(ri materiale ale de.it(rului care s aere credit(rul c(ntra ins(l*a.ilit)ii1"$

Din categ(ria garan)iil(r fac arte: garan,ii per-)nale i garan,ii reale"

:aran,iile per-)nale c(nstau 3n anga@amentul luat de ( ter) ers(an de a

lti7 3n ca8ul 3n care de.it(rul este 3n incaacitate$ %aran)iile ers(nale s3ntc(nstituite 3n func)ie de ers(ana de.it(rului i nu asigur credit(rului nici un

a*anta@ @uridic de la de.it(rul su$ %aran)iile ers(nale (t fi de d(u tiuri:

garanii simple i garanii solidare.

6n ca8ulgaraniei simple, garantul are dretul de a discuta asura 3ndelinirii

(.liga)iei sale7 de a cere e9ecutarea rim(rdial a de.it(rului i 3n ca8ul 3n care

e9ist mai mul)i garan)i7 s rsund numai entru artea sa$

6n ca8ulgaraniei solidare garantul (ate fi tras la rsundere entru a lti7

c(nc(mitent7 sau c5iar 3naintea de.it(rului7 dac aarent re8int c(ndi)ii

refera.ile de s(l*a.ilitate$

:aran,ia real< 3n c(mara)ie cu garan)ia ers(nal7 asigur credit(rului un

dret real asura un(r elemente determinate din atrim(niul de.it(rului sau al

ers(anel(r garante$ %aran)iile reale curind: re)inerea7 ga@ul7 i(teca i ri*ilegiul$

13urac Aict(r7Drept bancar,Editura Ii(grafia Central7 C5iinu7 20017 $2"&"013


14/98

rin intermediul dretului de re)inere de.it(rului 3&i este asigurat

(si.ilitatea de a re)ine un .un c(r(ral7 care este r(rietatea de.it(rului7 at>ta

tim c3t el n&a f(st ac5itat integral$ Dar entru aceasta este necesar de a fi

3ndelinite urmt(arele c(ndi)ii: 1$ .unul c(r(ral de)inut de credit(r s ai. (

legtur cu crean)a? 2$ crean)a tre.uie s fie cert i e9igi.il$

%a@area este actul rin care de.it(rul remite credit(rului un .un 3n garan)ia

creditului7 ga@ul$

6n ractica interna)i(nal sunt 3nt>lnite de regul d(u f(rme ale ga@ului:

ga@ul cu de(sedare i ga@ul fr de(sedare1'$

6n ca8ul ga@ului cu de(sedare7 (.iectul ga@ului se transmite 3n (sesiacredit(rului7 iar 3n ca8ul ga@ului fr de(sedare (.iectul ga@ului rm>ne 3n (sesia

de.it(rului7 dar cu u.licitate$ Eficacitatea ga@ului7 3n calitate de garan)ie a

creditului7 c(nst 3n reducerea la minimul (si.il a riscului de neram.ursare la

termen a creditului$ ;n *irtutea ga@rii7 credit(rul titular al ga@ului are anumite

dreturi: dretul de a fi ltit 3naintea alt(ra7 3n ca8ul *>n8rii .unului ga@ at7 adic

dretul de referin)? dretul urmririi .unului ga@at 3n ca8ul sc5im.uluir(rietarului? dretul de a stra (.iectul ga@ului & dretul de re)inere? dretul de a

*inde ;n@usti)ie .unul ga@at & dretul de *>n8are$

n alt m(d de garan)ie real este i(teca$ ;(teca este actul rin care

de.it(rul ac(rd credit(rului dretul asura unui im(.il fr de(sedare i cu

u.licitate$

Ca i la ga@7 3n ca8ul i(tecii7 credit(rului 3i este c(nferit dretul de referin)i dretul de urmrire$

;(teca (ate fi de trei feluri:

- ipotec legal;

& ipotec con!enit;

& ipoteca "udiciar.

;(teca legal se manifest rin fatul c este re*8ut de lege$ ;(teca

c(n*enit se caracteri8ea8 rin c(nsim)irea ei rin intermediul unui c(ntract$

14Bucian C$ ;(nescu7 #$ncile i operaiunile bancare%7 ;nst$ ancar (m>n7 Ed$ Ec(n(mic7 ucureti7 1,7 $#14


15/98

;(teca @udiciar este i(teca ac(rdat de (rganele @udect(reti$

Cel din urm ti de garan)ie real este ri*ilegiul$ ri*ilegiul este dretul

c(nferit rin lege un(r credit(ri7 de a a*ea ri(ritate de a fi lti)i atunci c>nd

disun de ( garan)ie asura unei r)i sau asura t(talit)ii atrim(niului

de.it(rului$

Ca i 3n celelalte ca8uri ale garan)iei reale7 3n ca8ul ri*ilegiului credit(rul

disune de dretul de referin) i de dretul de urmrire$ Deci credit(rul

ri*ilegiat are dretul de a fi ltit 3naintea alt(ra 3n ca8ul *>n8rii .unului ga@at7 de

asemenea are dretul de a urmri (.iectul ga@ului 3n ca8ul sc5im.ului de

r(rietari$Riscul de imobilizare sur*ine la .anc7 sau la de)int(rul de de(8ite7 care

nu este 3n msur s satisfac cererile titularil(r de de(8ite7 din cau8a unei

gestiuni nereuite a creditel(r ac(rdate$ Efectele negati*e ale unei asemenea

situa)ii care afectea8 ma@(r e de(nent (t fi re*enite rin administrarea

@udici(as a de(8itel(r i creditel(r de ctre .nci? anga@area de credite e

.a8a 5>rtiil(r de *al(are7 m(.ili8area efectel(r Hla ia)a m(netarJ7 rin reesc(nti alte (era)iuni$ iscul im(.ili8rii (ate sur*eni i 3n ca8ul c>nd clientul nu

resect anga@amentul ac5itrii la scaden) a sumei cu*enite$

Cea de a treia trstur caracteristic secific creditului este termenul de

rambursare.

am.ursarea7 la general7 c(nst 3n ltirea sau restituirea unei sume de .ani

dat(rat$ Ba r>ndul su ram.ursarea creditel(r7 este ( c(ndi)ie de .a8 3n r(cesulac(rdrii creditel(r7 (tri*it creia acestea tre.uie restituite la anumite termine

.ine sta.ilite Hscaden)eJ7 3mreun cu d(.>n8ile aferente$ ermenele entru

ram.ursarea creditel(r se sta.ilesc 3n c(ntractul de creditare7 3n func)ie de tiul

creditului7 c(ndi)iile ie)el(r de caital etc$ 3n func)ie de durata de ram.ursare a

creditului7 acestea s3nt credite e termen f(arte scurt Hram.ursate 3n ma9im 2'

(reJ7 termen scurt Hram.ursate 3n ma9im un an de 8ileJ7 termen mediu H1& aniJ

i termen lung Heste ani i c5iar e 100 aniJ$

Creditele e termene f(arte scurte de (.icei se ractic 3ntre .nci e ie)ele15


16/98

m(netare$ Creditele e termen scurt s3nt de (.icei creditele ac(rdate

3ntrerinderil(r sau creditele de c(nsum7 entru care este caracteristic

ram.ursarea integral la scaden)$ entru creditele e termen mi@l(ciu i lung

este caracteristic fatul ram.ursrii eal(nate7 care include 3n sine ram.ursarea

la termene sta.ilite at>t a d(.>n8ii cu*enite c3t i a unei r)i din 3mrumut$

Creditele e termen mi@l(ciu sau mediu ser*esc sc(uril(r in*esti)i(nale 3n sfera

creterii *(lumului acti*it)ii ec(n(mice i a de8*(ltrii sau m(derni8rii

acti*el(r fi9e$ Creditele e termen lung au ca (.iect 3m.unt)irile financiare7

entru sil*icultur7 entru asigurarea m(derni8rii i rete5n(l(gi8rii 3n

industrie7 c(nstruc)ii i alte d(menii$Cea de a atra trstur caracteristic a creditului este dobnda. D(.>nda7

care (ate fi denumit i interes este re)ul sau ta9a ltit entru ser*iciul fcut

de c>tre credit(r de.it(rului7 ltit de acesta din urm entru a d(.>ndi dretul

de a f(l(si ( sum de .ani 3n cursul unei eri(ade determinate$

D(.>n8ile (t fi at>t fi9e c3t i *aria.ile$ D(.>nda fi9 este c(nstant e t(at

durata creditului i pentr$ 3ntregul 3mrumut$ egimul d(.>n8il(r *aria.ile af(st instituit 3n re8ultatul infla)iei accentuate din ultimii ani$ D(.>n8ile *aria.ile

se manifest rin m(dificarea l(r eri(dic 3n deenden) de ni*elul d(.>n8ii e

ia)a na)i(nal sau interna)i(nal$

Cea de a cincia trstur caracteristic a creditului este tranzacia i

acordarea creditului.

De la 3nceut s dm defini)ia de tran8ac)ie$ ran8ac)ie este c(n*en)ia3ntre d(u sau mai multe ers(ane rin care se transmit anumite dreturi7 3n ca8ul

n(stru are l(c transmiterea dretului asura unei sume de .ani7 deci are l(c

c(nsim)irea creditului$ Creditul (ate fi c(nsim)it 3n cadrul unei tran8ac)ii unice7

cum ar fi: ac(rdarea unui 3mrumut7 *>n8area unei (.liga)iuni7 anga@area unui

de(8it$

C(nsim)irea tran8ac)iei7 resecti* ac(rdarea creditului7 este un act de mare

im(rtan)7 3n *ederea cruia credit(rul tre.uie s&i asigure ( .un inf(rmare i

d(cumentare entru e*itarea riscului$ ;n acest sc( i sunt create 3n cadrul .ncil(r16


17/98

deartamente de inf(rmare i d(cumentare7 3n ca8ul im(si.ilit)ii crerii a un(r

astfel de structuri .ncile aelea8 la agen)ii seciali8a)i care studia8 caacitatea

de lat i7 resecti* (ten)ialul ec(n(mic al firmel(r$

Cele din urm caracteri st ic i a le creditului sunt consemnarea i

transferabilitatea. C(nsemnarea i transfera.ilitatea s3nt etaele finale 3n r(cesul

d(.>ndiri sau ac(rdrii de credite7 3n marea l(r ma@(ritate ac(rdurile de credit sunt

c(nsemnate rin 3nscrisuri7 instrumentele de credit7 a cr(r f(rm de re8entare

imlic asecte multile i diferen)iate$

Esen)ial 3n aceste instrumente e-te (.liga)ia ferm a de.it(rului ri*ind

ram.ursarea 3mrumutului7 resecti* dretul credit(rului de a i se lti sumaanga@at$

;mlicit7 rin intermediul transferului instrumentului de credit se reali8ea8

cesiunea de crean)7 deci are l(c transmiterea dretului ctre credit(r de a 3ncasa

suma 3nscris 3n instrumentul de credit7 recum i d(.>n8ile$

ransfera.ilitatea instrumentel(r de credit i deci transferul ac(rduril(r de

credit de la un credit(r la altul este ( e9resie a lic5idit)ii (rt(f(liului de crean)e7(si.ilitatea entru fiecare credit(r de a transf(rma crean)a 3n .ani7 (tri*it unei

necesit)i sau a unei n(i ()iuni$

17


18/98

;("+" CONDI8IILE 9I =UNC8IILE CREDITULUI"

6n sc(ul 3ndelinirii func)iil(r i r(lului creditului 3n cadrul ec(n(miei de

ia)7 entru *al(rificarea la ma9imum a a*anta@el(r i diminuarea la minimum a

de8a*anta@el(r7 este necesar s fie 3ndelinite urmt(arele c(ndi)ii1:

a&e'istena unui sistem "uridic rin care s se reglemente8e cadrul general al

(era)iunil(r de credit? &msurile asigurt(rii i de r(tec)ie entru artician)ii la

c(ntractul de credit? &dreturile i (.liga)iile credit(ril(r i de.it(ril(r? &r(cedura de

s(lu)i(nare a litigiil(r dintre r)i i (rganele c(metente$ Cadrul @uridic tre.uie s fie

suficient de fle9i.il entru a lsa sa)iul de afirmare a li.erei ini)iati*e7 dar i

categ(ric7 astfel 3nc>t s creasc 3ncrederea agen)il(r ec(n(mici i s limite8e riscurile$b& e'istena unui sistem instituional, c(nst>nd 3ntr&un ansam.lu de institu)ii i

(rganisme seciali8ate7 cu ( *ast re)ea disus 3n terit(riu7 dar i cu rela)ii de

c(res(nden) cu institu)ii similare din strintate$ Este necesar ca aceste institu)ii s

disun de ers(nal & .anc5eri & califica)i i de mi@l(ace te5nice m(derne entru

efectuarea (era)iunii de credit$

(lul cel mai im(rtant e ia)a creditului 3l au institu)iile financiare & .ncile7casele de ec(n(mii i s(ciet)ile de asigurare entru c la acestea 3i strea8 agen)ii

ec(n(mici dis(ni.ilit)ile .neti? ele c(ncentrea8 aceste dis(ni.ilit)i i le ac(rd

cu 3mrumut cel(r interesa)i$ t de ctre institu)iile financiare7 c3t i de cei ce fac

3mrumuturi$

;nstitu)iile financiare i 3n secial .ncile & entru c sunt cele mai numer(ase i

atrag cea mai mare arte a resursel(r .neti tem(rar dis(ni.ile & transf(rm aceste

sume 3n caitaluri active< c(ntri.uie la desfurarea n(rmal sau la e9tinderea

acti*it)ii$

=c(rdarea creditel(r de ctre .nci se face e .a8a *erificrii temeinice a15M(ned i credit: man$ / =nat(lie Caraganciu7 %5e(rg5e(liadied$ =!EM7 200'$ag 1",

18


19/98

ra)i(nalit)ii ac)iunil(r ce urmea8 a fi 3ntrerinse cu sumele 3mrumutate$ (t(dat7

ele s(licit garan)ii materiale i anga@amente ferme de restituire a creditului la

termenul sta.ilit Hscaden)J$ =nga@amentele cel(r ce rimesc creditul & de.it(rii7 fa)

de .nci &credit(ri & se fac 3n scris i 3m.rac7 de regul7 d(u f(rme:

aJ (li) sau cam.ie7 c>nd de.it(rul este un alt agent ec(n(mic dec>t statul?

.J titluri u.lice7 c>nd de.it(rul este statul$ =cestea se strea8 3n (rt(f(liul

.ncil(r i se restituie la ac5itarea creditului$ entru ac5itarea e care ( deune e

ia)a creditului$

cJ e'istena unui cadru economic fa!orabil legat de situa)ia de ansam.lu a

ec(n(miei na)i(nale7 de ersecti*a ei7 de gradul de d(tare r(fesi(nal i te5nic a

sect(arel(r din ec(n(mie7 recum i de c(n@unctur ec(n(mic e lan intern ie9tern$

< mare im(rtan) ( are i situa)ia resursel(r e9istente 3n ec(n(mie i aflate la

dis(8i)ia agen)il(r ec(n(mici7 accesul la acestea7 structura ec(n(miei na)i(nale

situa)ia ie)ei de mrfuri7 a ie)ei financiare$

dJforma relaiilor social-politice, 3n sensul e9isten)ei cadrului general de

(rdine i c(nsens s(cial&(litic7 de sta.ilitate i c(ntinuitate a ()iunil(r generalereferit(are la deci8iile macr(ec(n(mice7 recum i atitudinea regimului (litic fa) de

ec(n(mie7 fa) de li.era ini)iati* i fa) de ia)$ Este e*ident c un mediu s(cial

caracteri8at rin c(n*ulsii 3ntre diferitele categ(rii s(ciale7 un regim (litic insta.il7

c(ntestat7 ( (litic ec(n(mic (scilant7 fr ersecti*e clare7 *(r influen)a

elementul esen)ial al creditului7 adic 3ncrederea7 descura@>nd at>t tendin)ele de

ec(n(misire rin intermediul institu)iil(r seciali8ate7 c3t i cererea de credite sauac(rdarea l(r$

eJ factori de natura psi)ologic i de tradiie care se reia at>t la elementul

definit(riu al creditului?ncre*erea< c3t i la c(m(rtamentul agen)il(r ec(n(mici7 al

3ntrerin8t(ril(r7 dar i al (ula)iei 3n ansam.lul su$ re.uie luat 3n c(nsidera)ie

atitudinea diferitel(r gruuri s(ciale sre ec(n(misire7 c(nsuni7 sau in*esti)ii7 sau

sre te8auri8are i (8i)ia (ula)iei 3n ra(rt cu li.era ini)iati* etc7 t(ate acestea

)in>nd de cultur7 de religie7 de ni*el de cultur i de educa)ie sau de r(fesiune i

(8i)ia s(cial a indi*i8il(r$19


20/98

Buarea 3n c(nsidera)ie a acest(r c(ndi)ii7 cun(aterea i c(nstituirea l(r7 au (

de(se.it im(rtan) entru etaa de tran8i)ie la ec(n(mia de ia)$ Dac se *(r

anali8a sumar c(ndi)iile creditului7 se *a c(nstata c7 3n cea mai mare arte7 acestea se

gsesc 3ntr&( f(arte mare msur 3n )ara n(astr$ De la *ec5iul regim mai ersist

(.iceiuri i mentalit)i antiec(n(mice c(ntrare rinciiil(r de .a8 ale ec(n(miei de

ia) care 3nc nu ermit func)i(nare unui sistem de credit care s (at de*eni un

sistem de fa*(ri8are a acest(ra$ ;n acest sens7 statul *a tre.ui 3ntr&( rim eta s

3nftuiasc c(ndi)iile necesare de func)i(nare a unui sistem de credit fr 3ns a

f(l(si met(de administrati*e care ar a*ea efecte c(ntrare sc(ului urmrit$ Aa tre.ui

s r(m(*e8e & alturi de (litica financiar7 m(netar7 .ugetar7 *alutar i (

adec*at (litic de credit$=ml(area de(se.it e care au ctat&( tran8ac)iile de credite 3i gsete

e9lica)ia i 3n func)iile e care aceste acte de sc5im. le 3ndelinesc$

=*anta@ele creditului de asemenea sunt e*iden)iate rin func)iile sale7 i

anume1,:

a! "unc#ia distriuti$ c(nst 3n m(.ili8area resursel(r .neti dis(ni.ile la un

m(ment dat 3n ec(n(mie i redistri.uirea l(r rin ac(rdarea de 3mrumuturi sreanumite ramuri7 sect(are de acti*itate care au ne*(ie de f(nduri de finan)e$

Dis(ni.ilit)ile .neti sunt c(nstituite din surlusurile de caital de circula)ie

aflate tem(rar su. f(rm inacti* 3n c(nturile .ancare ale s(ciet)il(r c(merciale7 la

re8er*ele de cas aRe firmel(r strate 3n c(nturi .ancare7 ec(n(miile (ula)iei

deuse la casele de ec(n(mii (ri la .ncile c(merciale$ rin intermediul creditului

are l(c s(rirea uterii de ac)iune r(ducti* a caitalului un>nd astfel 3n micaref(r)ele ec(n(mice latente i c(ntri.uie la creterea a*u)iei reale a s(ciet)ii$ De

asemenea7 fatul c r(curarea de n(i caitaluri se reali8ea8 3ntr&un m(d (erati*7

c(nfer mai mult elasticitate ec(n(miei 3n ansam.lul ei7 fa*(ri8>nd (rientarea mai

raid a in*esti)iil(r sre sect(arele sau acti*it)ile renta.ile7 asigur>nd ( mai mare

caacitate de adatare la cerin)ele ie)ei interne i e9terne i c(ntri.uind e aceast

.a8 la creterea eficacit)ii marginale a caitalului$Creterea de caital7(tri*it artic(lului "4 C(d Fiscal al M7 are l(c rin

16M(ned i credit: man$ / =nat(lie Caraganciu7 %5e(rg5e(liadied$ =!EM7 200'$ag 1", &1"

20


21/98

*>n8area7 sc5im.ul sau alte f(rme de 3nstrinare Hsc(aterea din u8J a acti*el(r de

caital7 3n alineatul d(i al aceluiai artic(l sunt enumerate acti*ele de caital:

& =c)iunile i alte titluri de r(rietate?

& itlurile de crean)?

& r(rietatea ri*at nef(l(sit i care este *3ndut?

& erenurile?

&


22/98

instrumentede lat determinate de ac)iunea creditului asigur>nd i ( cretere a

*(lumului7 a*al(rii tran8ac)iil(r ec(n(mice$

*@ "unc#ia de asigurare a stailit#ii pre#ului' se reali8ea8 rin reglarea

dimensiunil(r cereri i (fertei de mrfuri i ser*icii7 credit>ndu&se c(nsumul7 e de (

arte i st(curile7 e de alt arte$ =stfel7 dac anumite mrfuri a cr(r r(ducere are7

3n m(d efecti*7 un caracter se8(nier & ulei7 r(duse de fructe & ar fi aduse t(ate e ia)

3n m(mentul reali8rii l(r7 (ferta ar de*eni disr((r)i(nat de mare 3n ra(rt cu

cererea i *(m asista la cdere catastr(fal a re)uril(r care *a fi urmat7 du un

anumit tim7 c>nd se *a a@unge la ( enurie & se f(l(sete un instrument al creditului

i anume garantul care (fer entru r(rietarii mrfuril(r (si.ilitatea de(8itrii

l(r cu anticia)ie7 3ntr&( r((r)ie mai mare sau mai mic7 a c(ntra*al(rii acest(ra$rin finan)area r(duc)iei i c(nsumului7 recum i rin crearea un(r

instrumente i te5nici de(se.it de fle9i.ile7 creditul a de*enit ( re8en) 3n *ia)a

s(cial i ec(n(mic din (rice )ar ci*ili8at$ De asemenea7 re8en)a sistemului de

credit i a f(rmel(r sale 3n s(ciet)ile a*ansate7 (fer numer(ase facilit)i7 inclusi*

r(tec)ia artician)il(r la actul ec(n(mic$

Creditul are un r(l de(se.it i 3n r(m(*area rela)iil(r ec(n(mice interna)i(nale7stimul>nd e9(rturile i im(rturile7 asigur>nd ( desfurare n(rmal7 raid i 3n

delin siguran) a (era)iunil(r de e9(rt&im(rt$ re.uie a*ut 3n *edere i r(lul

creditului 3n ac(erirea deficitului .ugetar al statului su. f(rma creditului u.lic$

re.uie su.liniat 3ns c7 e c3t de util i a*anta@(s este creditul7 e at>t de

rime@di(s de*ine atunci c>nd nu este utili8at c(nf(rm rinciiil(r sale i cerin)el(r

ec5ili.rului ec(n(mic(&financiar$ Cel mai mare eric(l 3l c(nstituie f(l(sirea a.u8i*determinat de idei c rin sine 3nsui creditul rere8int a*u)ie$ < astfel de c(nce)ie

*a a*ea c(nsecin)e e9trem de gra*e at>t asura credit(rului c3t i asura de.it(rului:

de.it(rul *a fi tentat s f(l(seasc sumele r(*enite din 3mrumut ca e r(ria a*ere7

iar credit(rul se *a *edea srcit7 3n im(si.ilitatea de a&i recuera .anii 3mrumuta)i$

n alt eric(l 3l rere8int aa numita suracreditare care duce la mari de8ec5ili.re

ec(n(mice7 financiare i m(netare7 gener>nd & atunci c>nd ia r((r)ii&infla)ia$ De

asemenea7 utili8area creditului entru finan)area un(r acti*it)i ec(n(mice insuficient

fundamentate (ate duce la de8ec5ili.ru structural 3n ec(n(mia na)i(nal7 la22


23/98

disr((r)ii 3ntre ramurile i sect(arele ei de acti*itate$14

< f(l(sire ar.itrat a creditului (ate stimula i ( intensificare a (era)iunil(r

seculati*e7 ( cretere a caitalului ficti*7 care (t genera cra5uri financiare7 3n fine7

nu tre.uie (mis nici r(.lema riscuril(r re8ultate din utili8area creditului7 3n secial

entru institu)iile .ancare care7 dac nu sunt luate 3n c(nsiderare7 (t r(*(ca

r.uirea 3n lan) a sistemului .ancar7 cu c(nsecin)e e9trem de durer(ase e lan

ec(n(mic7 s(cial i (litic$

;("6" CRITERIILE DE CLASI=ICARE A CREDITELOR"

rima aari)ie creditul i&a facut&( (dat cu aari)ia rimel(r (era)iuni cu

caracter ec(n(mic 3nftuite de indi*i8i care au trecut de la *ia)a i8(lat la ( f(rm de*ia) s(cial7 aceste (era)iuni au f(st sc5im.ul 3n natur i7 ca ( c(nsecin) imediat a

l(r7 a arut creditul care este t(t un sc5im.7 cu singura articularitate c 3ntre

m(mentele sc5im.ului se intercalea8 fact(rul tim$ Ba aari)ia sa creditul se reali8a

su. f(rma unui credit natural$

e arcurs f(rmele creditului au e*(luat cu mare raiditate7 3n str>ns legtur

cu gradul i ni*elul s(ciet)ii de ast8i$6n literatura de secialitate am 3nt>lnit diferite (inii cu ri*ire la f(rmele

creditului7 3n (inia un(r aut(ri creditul este e9rimat rin d(u f(rme: credit u.lic i

credit .ancar$ (tr*it altei (inii aut(rii sus)in c f(rmele creditului sunt: credit

.ancar7 credit c((erat ist i credit u.lic$ Du ( al t (inie sunt re)inute

urmt(arele f(rme ale creditului: credit de r(duc)ie7 credit de c(nsuma)ie7 credit

ri*at i u.lic$ i 3n cea din urm (inie sunt e*iden)iate urmt(arele f(rme alecreditului: credit .ancar direct7 creditul de stat i creditul rile@uit de *>n8area 3n rate a

un(r mrfuri$

F(rmele su. care se re8int creditul 3n eu.lica M(ld(*a7 i anume 3n cadrul

unei ec(n(mii de ia) sunt: creditul c(mercial i creditul .ancar7 asura cr(ra ne

*(m (ri mai detaliat e arcurs$

Cre*it$l c)mercial< rere8entat de 3mrumuturile e care agen)ii ec(n(mici i

le ac(rd recir(c 3n r(cesul de reali8are a (.iectului acti*it)ii l(r7 3n sc5im.ului

17M(ned i credit: man$ / =nat(lie Caraganciu7 %5e(rg5e(liadied$ =!EM7 200'$ag 1", &1"23


24/98

titluril(r de credit$ 6n secial7 racticat 3ntre *>n8t(r i cumrt(r7 atunci c>nd

*>n8area mrfuril(r este fcut e credit7 adic 3nm>narea acesteia este searat 3n

tim de lata re)ului ei$ Creditul c(mercial se ac(rd de fat din caitalul aflat 3n

r(duc)ie sau 3n circula)ie$ Eficacitatea creditului c(mercial c(nst 3n c(ntri.u)ia lui la

accelerarea circula)iei mrfuril(r i rin aceasta la de8*(ltarea ec(n(miei na)i(nale$

6n ec(n(mia de ia)7 creditul c(mercial c(stituie .a8a sistemului de credit7 3n

statele cu ec(n(mie lanificat creditul c(mercial a f(st desfiin)at$

Creditul ancar' rere8int 3mrumuturile ac(rdate de .nci ers(anel(r

@uridice i fi8ice$ =ceast f(rm de credit este f(arte larg rs>ndit a*>nd ca (.iect

acea arte dis(ni.il a caitalului numit caital de 3mrumut$ Creditul .ancar este

rinciala surs entru asigurarea f(nduril(r .neti necesare diferitel(r sect(are deacti*itate ale ec(n(miei na)i(nale$ El intr 3n categ(ria 3mrumuturil(r 3n .ani7 sre

de(se.ire de creditul c(mercial7 care se ac(rd din caitalul aflat 3n r(duc)ie sa 3n

circula)ie7 creditul .ancar se ac(rd din caitalul inacti*7 nef(l(sit7 recum i din

caitalul .nesc tem(rar dis(ni.il ce se afl 3n cutare de lasament$ =c(rdare a

creditel(r f(rmea8 fundamentul acti*it)ii unei .nci$ ;n calitatea l(r de intermediere

.ncile se 3mrumut entru a da a(i cu 3mrumut sumele ce se afl 3n cutare delasament$ Creditul se ac(rd7 de regul7 e termen scurt i are 3n *edere i riscul

ins(l*a.ilit)ii 3mrumutatului$

6n d(ctrina @uridic sunt desemnate urmt(arele m(dalit)i ale creditului .ancar:

credit .ancar de sc(nt? credit .ancar 3n c(nt curent? creditul l(m.ard? creditul

d(cumentar? creditul i(tecar1#$

6ntre creditul c(mercial i creditul .ancar e9ist ( str>ns interdeenden)7)in>nd c(nt de fatul c agen)ii ec(n(mici care ac(rd arteneril(r de afaceri credite

c(merciale aelea8 la .nci entru ai rec(nstitui caitalul$ Creditul c(mercial nu mai

(ate fi c(nceut ast8i fr creditul .ancar7 iar acesta din urm are (si.ilitatea s&i

(reasc dimensiunile e seama creditului c(mercial$

6n sfera de interes a creditului s>nt curinse at>t ers(ane fi8ice c>t i @uridice$

=nume di*ersitatea ers(anel(r fi8ice i @uridice7 recum i c(mle9itatea (.iectel(rcare reclam inter*en)ia i f(l(sirea creditului7 imune ( anumt clasificare a creditului18Bucian C$ ;(nescu7 #$ncile i operaiunile bancare%7 ;nst$ ancar (m>n7 Ed$ Ec(n(mic7 ucureti7 1,7 $101

24


25/98

3n deenden) de mai multe criterii$1

I6n literatura de secialitate i 3n de(se.i la Dan Dr(su aguna am 3nt>lnit (

astfel de clasificare a creditel(r20:

aJ Du destina)ie7 creditul (ate fi: credit de r(duc)ie i credit de c(nsuma)ie$

Creditul de produc#ie' care este destinat acti*it)il(r cu sc( acti* 3n ec(n(mie7 deci

ser*ete ne*(il(r acti*it)il(r industriale7 de c(nstruc)ii7 agric(le7 lucrri i ser*icii$

Dac ne referim la r(ducti*itatea creditului7 este (si.il ca un credit cu destina)ie

r(duct i* s se s(lde8e cu mari ierderi entru ec(n(mie7 3n ca8ur ile c>nd se

reali8ea8 in*esti)ii insuficient fundamentate sau c>nd sumele de .ani sunt f(l(site

entru reali8area un(r r(duse care nu sunt cerute de .eneficiar$

Creditul de consum' este destinat c(nsumului s(cial7 i care are ca sc( de afacilita rela)iile de *>n8ri cu lat 3n rate sau de *>n8ri e credit entru .unuri de

satisfacere 3ndelungat (ri curent$

.J 3n func)ie de su.iectul de dret care anga@ea8 creditul7 acesta (ate fi: credit

u.lic i credit ri*at$

Creditul pulic este c(ntractat de ctre stat entru c(mletarea resursel(r sale

3n ca8ul c>nd *eniturile (rdinare nu sunt suficiente$ eferit(r la fatul r(ducti*it)iicreditului u.lic7 acesta (ate fi r(ducti* c>nd este destinat 3nfiin)rii un(r

3ntrerinderi cu caital de stat sau m(derni8rii cel(r e9istente i ner(ducti* c>nd

este un credit de c(nsuma)ie7 deci este destinat un(r sarcini de arare7 educa)ie7

administra)ie etc7 dar nu 3nt(tdeauna creditul de c(nsuma)ie este ner(ducti*$

Creditul pri$at' este creditul c(ntractat de ctre ( ers(an articular sau (

3ntrerindere ri*at$cJ Du m(dul de garantare7 e9ist credit real i credit ers(nal$ Credit real7 care

se ac(rd numai e .a8a ga@ arii cu elemente atrim(niale m(.iliare sau im(.iliare7

deci este garantat cu *al(ri materiale certe$

Creditul ers(nal ac(rdat numai e .a8a 3ncrederii e care ( are credit(rul fa)

de cel 3mrumutat i a restigiului de care se .ucur cel 3mrumutat$ restigiul

ers(anei 3mrumutate se bazeaz,e caacitatea sa ec(n(mic7 e *al(rile materiale19M(ned i credit: man$ / =nat(lie Caraganciu7 %5e(rg5e(liadied$ =!EM7 200'$ag 10&1120Dan Dr(su !aguna7 Da !(*a7 Dret financiar u.lic7 Editura =ll ecS7 200?ag 14&1#"

25


26/98

cun(scute de care disune$ Creditele ers(nale se (t ac(rda fr ga@ material7 fr

i(tec7 3n sc(ul diminurii riscului unei e*entuale ins(l*a.ilit)i creditul ers(nal

(ate fi ac(erit rin garan)ia ers(nal sau s(lidar a alt(r ers(ane7 care se anga@ea8

s rsund entru de.it(r$ Tin>nd c(nt de acesta situa)ie creditele (t fi ac(erite i

desc(erite$

dJ 6n func)ie de durata anga@rii 3mrumuturil(r7 creditele (t fi: credite e

termen scurt7 de >n la un an? credite e termen mi@l(ciu7 e ( eri(ad de la unu

>n la cinci ani? credite e termen lung7 de este cinci ani$ Creditul e termen

mi@l(ciu nu este dec>t ( su.di*i8iune a unui credit e termen lung$ =m.ele au aceeai

finalitate i se disting numai rin termenul de ram.ursare diferit$ Creditele e termen

lung sunt c(ntractate7 de regul7 entru in*esti)ii$eJ Du l(cul de desfurare a (era)iunil(r de credit 3n )ar sau 3n strintate7

creditul (ate fi intern i e9tern$

fJ 6n func)ie de (si.ilitatea credit(rului entru a a*ea sau nu dretul de a

s(licita de.it(rului ram.ursarea anticiat a sumei 3mrumutate7 creditul (ate fi

denun)a.il7 c>nd se cere ram.ursarea 3nainte de e9irarea termenel(r de scaden)7 rin

m(dificarea unui a*i8 reala.il i nedenun)a.il7 c>nd nu se stiulea8 ( asemeneaclau8 3n 3n)elegerea 3ntre cele d(u r)i7 3n ca8ul f(rmei creditului denun)a.il7

credit(rul se asigur entru ca8urile 3n care afacerile de.it(rului nu sunt

r(fita.ile7ut>nd cere ram.ursarea sumei de .ani 3mrumutate7 3naintea falimentului

celui 3mrumutat$

Creditului gu$ernamental' aare atunci c>nd 3n calitate de credit(r este

gu*ernul unui stat$ El (ate fi la r>ndul su intern sau e9tern$21

Clasificarea creditel(r 3n eu.lica M(ld(*a se c(n)ine 3ntr&un singur act

n(rmati* i anume 3n egulamentul cu ri*ire la clasificarea creditel(r i f(rmarea

reduceril(r entru ierderi de credite7 ar(.at de ctre C(nsiliul de =dministra)ie al

ncii -a)i(nale a M(ld(*ei la 22$0,$1#22$ =cest regulament a f(st ela.(rat 3n sc(ul

sta.ilirii mecanismului referit(r la clasificarea creditel(r i f(rmarea reduceril(r

entru ierderi la credite Hf(ndul de riscJ$

21Dan Dr(su !aguna7 Da !(*a7 Dret financiar u.lic7 Editura =ll ecS7 200?ag 14&1#"

22-r$ 1,' din 22$0,$1# / M(nit(rul


27/98

egulamentul este alicat la clasificarea i re8er*area mi@l(acel(r 3n c(ntul

reduceri entru ierderi la credite Hf(ndul de riscJ la t(ate creditele Hinclusi*

fact(ringul7 cam.iile7 cam.iile sc(ntate7 c>rdurile de credit7 finan)area tran8ac)iil(r

c(merciale7 ac(rdurile End nu *(r

fi luate msuri ri*ind s(lu)i(narea acest(r r(.leme7 ele (t duce la mic(rarea

r(.a.ilit)ii ri*ind ram.ursarea creditului sau r(.a.ilit)ii c .anca *a (.)ine

ram.ursarea creditului 3n *iit(r$

Credit sustandard - este acel credit la care e9ist riscul ierderil(r mai 3naltdec>t cel (.inuit7 r(*(cat de unul din urmt(rii fact(ri:

aJ!itua)ia financiar a 3mrumutatului este nefa*(ra.il sau se 3nrut)ete$

.J=sigurarea Hdac aceasta e9istJ creditului este insuficient sau se

3nrut)ete$

cJ=l)i fact(ri nefa*(ra.ili7 care tre8esc 3ngri@(rarea ri*ind (si.ilitatea

3mrumutatului de a ram.ursa creditul 3n c(nf(rmitate cu c(ndi)iile e9istente deram.ursare$

=semenea credit necesit ( aten)ie de(se.it din artea c(nducerii .ncii7

de(arece e9ist r(.a.ilitatea c .anca *a su(rta ierderi7 dac nu *(r fi 3nlturate

nea@unsurile$

Cre*it *$.i)-& acel credit 3n cadrul cruia e9ist r(.leme7 care un la 3nd(ial

i scad r(.a.i li ta tea ram.ursr ii credi tului 3n *(lum delin 3n .a8a

circumstan)el(r7 c(ndi)iil(r i a *al(rii de ia) a asigurrii$ r(.a.ilitatea ierderil(r

este e9trem de mare7 dar e9ist anumi)i fact(ri im(rtan)i7 c(ncre)i i .ine27


28/98

argumenta)i7 care 3n cur>nd se *(r reali8a i care (t c(ntri.ui la ameli(rarea situa)iei

de ram.ursare a creditului$ Clasificarea acestui credit 3n categ(ria creditel(r

c(mr(mise se am>n >n la ( determinare mai recis a strii creditului dat$

Cre*it$l c)mpr)mi- & acel credit care la m(mentul clasificrii nu (ate fi

ram.ursat i este de)inut de ( .anc creia i s&a retras aut(ri8a)ia$2"

Clasificarea creditel(r ac(rdate de anca -a)i(nal a M(ld(*ei .ncil(r se

efectuea8 3n .a8a urmt(arel(r criterii:

& asigurarea ram.ursrii creditel(r?

& starea financiar a .ncii?

& efectuarea l)il(r curente?

& reneg(cierea sau r(lungarea termenil(r de ram.ursare a creditel(r id(.>n8il(r aferente$

CAPITOLUL II" RE:LEMENTAREA 9I CONTROLUL RELA8IILOR DE

CREDIT ANCAR"

;&"(" NECESITATEA RE:LEMENTRII 9I CONTROLULUI

RELA8IILOR DE CREDIT ANCAR"

ncile7 rin amla l(r imlicare 3n *ia)a ec(n(mic i s(cial7 c(nstituie un

23egulamentul cu ri*ire la cla-i5icarea cre*itel)r i 5)rmarea re*$ceril)r pentr$ pier*eri la cre*ite nr" (/6 *in&&"'/"(00< capit)l$l IV"

28


29/98

element structural de(se.it 3n *ia)a s(ciet)ii7 a crui .un (rgani8are i ermanent i

eficient func)i(nare c(ndi)i(nea8 3ntreaga *ia) ec(n(mic$ una (rgani8are i

func)i(nare a .ncii nu (ate fi lsat 3n *(ie7 iar c(mer)ul de .anc nu (ate fi

e9ercitat e delin li.er7 aa cum se (t desfura lucrurile entru multe alte r(fesii i

3ntrerinderi2'$

< dereglare c3t de mic 3n acti*itatea .ancar creea8 imedimente miil(r de

3ntrerinderi creditate i (ate une 3n anic mili(ane de deunt(ri$ ;at de ce

s(cietatea7 rin statul de dret7 i imlicit7 sistemul .ancar 3n ansam.lul su7 din

c(nsiderente de s(lidaritate i securitate r(fesi(nal stiulea8 n(rme recise entru

desfurarea r(fesiunii .ancare i (rgani8rii sale 3n 3ntrerinderi secifice? .nci i

s(ciet)i financiare7 n(rme a cr(r resectare este sura*eg5eat i c(ntr(lat cuminu)i(8itate de (rgane seciale$

De su.liniat c 3nsi ist(ria a rele*at necesitatea stringent a unei asemenea

ferme atitudini s(ciale$ Mai 3nt>i la Aene)ia7 c(nsiderat una dintre s(ciet)ile

c(merciale i .ancare7 triete mari frm>ntri s(ciale decurg>nd din anga@area de

ctre .nci a caitaluril(r7 rimite su. f(rm de deuneri7 3n afaceri7 de regul 3n

c(mer)ul interna)i(nal7 3n care aceasta s&a infirmat2

$=cest m(ment de 3nc(rdat ist(rie *ene)ian este gene8a diferen)ierii dintre

.ncile de de(8it i .ncile de afaceri7 msur c(nsiderat util entru r(te@area

de(nen)il(r$

!e une 3ntre.area de ce reglementri i c(ntr(l7 at>ta tim c3t ia)a7 as(ciat

adesea cu atri.utul7 li.er7 resuune entru idealiti i 3ncini)ia)i7 imaginea unei

s(ciet)i7 3n care t(tul este ermis i 3n care7 3n termenii su.iectului n(stru7 se (atesera la ( a.undent re*rsare a creditului su. (.lduirea 3ncura@at(are a .ncil(r$

=nume aceast idee li.eral cu ri*ire la credit i .nci7 care ersist 3n )rile

de8*(ltate a dus la ( r.uire sectacul(as a sistemului de credit 3n anii 12&1""$

=nume aceast aml cri8 ec(n(mic7 3n urma creia au falimentat ",U dintre

.ncile !tatel(r nite care au generat 3nsemnate ierderi ec(n(mice i suferin)e

umane7 a i determinat generali8area atitudinii rudente ri*ind cadrul de func)i(nare a

24;(nescu B$ ncile i (era)iunile .ancare7 Editura Ec(n(mic7 1,$7 ag$41$25;.idem7 ag$42

29


30/98


31/98

; &"&" RE:LEMENTAREA :ENERAL A REIA8ILOR DE CREDIT

ANCAR"

Ela.(rarea unui cadru legislati* rin care s fie reglementate rela)iile de

credit 3ntr&un stat de dret i cu ( ec(n(mie de ia)7 este c(nsecin)a unei

necesit)i de sta.ilire a un(r msuri i s(lu)ii su. imulsul cerin)il(r ractice

de 8i cu 8i7nu numai e lan intern7 dar i e lan interna)i(nal$

=ctele n(rmati*e care sunt c(nsiderate dret il(nii ce stau la .a8a un(r

rela)iide credit7 c(n)in at3t n(rme generale c3t i n(rme seciale rin intermediul

cr(ra se reglementea8 rela)iile de credit$

(t(dat t(talitatea n(rmel(r de credit ce stau la .a8a reglementrii

rela)iil(r de credit ar utea fi di*i8ate du cum urmea8:

& (z!oarele interne;

& *zanele internaionale i normele uniforme ce reglementeaz relaii de

drept financiar-bancar internaional;

- (z!oarele internaionale.

Din categ(rica i*$oarelor interne fac arte legile i actele n(rmati*e ce

reglementea8 rela)iile .ancare i de credit interne$

Ba r3ndul l(r i8*(arele interne (t fi:

- +peci"ice sau cele ce reglementea8 nemi@l(cit ra(rturi de dret financiar&

.ancare i de credit?

7 Nespeci"ice ,generale! cele ce reglementea8 aralel i ra(rturi de dret

diferit de cele de dret financiar&.ancar i de credit$-atura i c(n)inutul i8*(arel(r interne referit(are la credit are interferen)e destul

de freg*ente i t(tui difer semnificati* de aartenen)a la unul din cele d(ua mari

sisteme de dret alesistemul romanic i sistemul common la+.

De e9emlu sistemul r(manic 3n care intra Eur(a i alte )ari ale lumii

HM(ld(*a este arte la acest sistemJ7 unde 3n calitate de i8*(r se c(nsidera te9tul legii7

une(ri ca surse sulimentare sunt @urisruden)a7 cutuma si u8an)ele$!istemul common la+ 3n care intr =nglia7 !=7 =ustralia7 -(ua Leelanda i

31


32/98

alte )ari ce sau afllat su. influen)a .ritanic7 aici 3n calitate de i8*(r se c(nsidera

recedentul @udiciar$

3ncruciarea acest(r d(ua mari sisteme este destul de *dit 3n cea mai mare

arte a )ril(r n(rdice7 unde sistemul r(manistic aceta influen)e destul de uternice de

c(mm(n laV$

=m struit de a e*iden)ia aceste interferen)e dintre sistemele de dret e9istente 3n

lume dat(rit interna)i(nali8rii din ce 3n ce mai intensi*e a rela)iil(r interna)i(nale7 3n

secial ale cel(r asistate de reglementrile fmanciar&.ancare i de creditare$

Dret e9emlu de i8*(are nesecifice HgeneraleJ7 alica.ile acti*it)ii de

creditare (t fi:

& C(nstitu)ia eu.licii M(ld(*a din 2 iulie 1'24Hart$ 1"0 !istemul financiar

&de credit? art$ ', Dretul la r(rietate ri*at i garan)iile lui? art$ ,, =r(.area

legil(r de ctre arlamentJ?

& C(dul Ci*il al M2#? eglementrile c(n)inute 3n c(d (t fi clasificate 3n

d(u grue:

aJ -(rme care reglementea8 direct rela)iile de credit .ancar Hc(ntractul de

credit .ancarJ: sec)iunea " Hart$art$12",&12'J?

.J -(rme care reglementea8 indirect rela)iile de credit$ Ca e9emlu (t fi

in*(cate regulile ga@ului Hart$art$''&'J ce reglementea8 felurile de asigurare a

e9ecutrii (.liga)iei7 inclusi* a ram.ursrii creditului$

& C(dul fiscal al M nr$ 11," din 2'$0'$142?

& Begea eu.licii M(ld(*a Cu ri*ire la ga@7 -r$#"# din 2"$0$, M


33/98

& Begea institu)iil(r financiare nr$ 0&G;; din 21$04$1 HCait(lul ;;; i ;AJ?

& Begea eu.licii M(ld(*a ri*ind as(cia)iile de ec(n(mii i 3mrumut ale

cet)enil(r7 10&G;;;7 1#$02$1#?

&Begea cam.iei7 nr$124&G;;7 22$0,$1" $a$

=ceste legi sta.ilesc rinciiile de acti*itate 3n sect(rul flnanciar&.ancar7

rinciii ce se *(r alica ri(ritar cu titlu de le9 secialis7 3n ca8ul 3n care c(n)inutul

legii seciale difer de regulile similare re*8ute de legea general$

Dret i8*(are secifice (t fi c(nsiderate i actele n(rmati*e ale ncii

-a)i(nale a M(ld(*ei$

Dret e9emlu aducem urmt(arele regulamente:

& egulamentul cu ri*ire la acti*itatea de creditare a .ncil(r care (erea8 3n

eu.lica M(ld(*a7 ar(.at rin (tr>rea C(nsiliului de =dministra)ie a ncii

-a)i(nale a M(ld(*ei nr $l" din 2 decem.rie 14$ rin acesta a f(st a.r(gat

egulamentul r(*i8(riu cu ri*ire la creditul .ancar din 2, martie 1"$

& ;nstruc)iunea ncii -a)i(nale nr$ #/1001 ri*ind (rdinea de ac(rdare a

creditel(r 3n *alut strin din 02 fe.ruarie 1, Hu.licat M(nit(rul


34/98

Ca e9emle de u8an)e interna)i(nale utem men)i(na:

&egulile i u8an)ele unif(rme referit(are la creditul d(cumentar Hu.lica)ia

00J

&egulile i u8an)ele unif(rme cu ri*ire la incass(ul d(cumentar Hu.lica)ia

22J?

Dret u8an)e interna)i(nale (t fi i c(ndi)iile de creditare (ferite de anca

M(ndial? F(ndul M(netar ;nterna)i(nal HF$M$;J? anca ;nterna)i(nal entru

ec(nstruc)ie i De8*(ltare H$;$$D$J? anca Eur(ean entru ec(nstruc)ie i

De8*(ltare H$E$$D$J etc$

F$M$;$ ac(rd credite )ril(r mem.re7 f(l(sind 3n acest sc( unitatea de lat a

F$M$; & Dretul !ecial de ragere HD$!$$J7 *al(area cruia se sta.ilete 3n .a8a

c(ului *alutar (nderat7 f(rmat din cinci *alute: d(larul american7 marca german7

lira sterlin7 enul @a(ne8 i francul france8$ D$!$$ a f(st creat 3n .a8a unui credit

sulimentar de , mlrd$ de d(lari !$$=$7 us la dis(8i)ia F$M$B de ctre rincialii 10

mem.ri ai lui7 ce au semnat 3n acest sc( 3n anul 1, =c(rdul %eneral de

3mrumut$

6n acti*itatea sa7 $;$$D$ ac(rd 3mrumuturi e un termen 3n la 20 ani

Htermen care (ate fi relungit ma9imum cu aniJ7 cu resectarea urmt(arel(r

c(ndi)ii: 3mrumutul se *a ac(rda numai entru un sc( r(ducti* Hde regul7 3n .a8a

unui r(iect de in*esti)iiJ H1J? r(iectul finan)at tre.uie s re8inte siguran) d$$d$*$

te5nic i ec(n(mic H2J? statul care s(licit ac(rdarea creditului (ate d(*edi lisa

(si.ilit)il(r de a (.)ine 3mrumutul e alte ie)e financiare 3n c(ndi)ii mai

c(n*ena.ile dec>t cele r(use de $;$$D$ H"J? statul s(licitant (ate garantaram.ursarea creditului ac(rdat H'J$ Creditul se ac(rd cu ( d(.>nd7 mrimea creia se

sta.ilete 3n func)ie de mrimea d(.>n8il(r e9istente e ia)a financiar interna)i(nal$

Din luna iulie 14,7 ni*elul d(.>n8ii $;$$D$ se sta.ilete eri(dic 3n ra(rt cu

d(.>nda medie (nderat e care $;$$D$ a ltit&( 3n 12 luni recedente7 lus 07U

3n calitate de c(misi(n entru deser*irea (era)iunii de credit$ (t(dat $;$$D$ nu

ercee d(.>nda entru artea nef(l(sit a 3mrumutului7 ci numai un c(misi(n anualde 074U din suma t(tal a creditului$

34


35/98

8an)ele (t 3m.rca f(rma un(r c(ntracte&ti i clau8e ti intr(duse 3n

c(ntractele 3nc5eiate de r)i$

i cea din urm categ(rie de i8*(are & 3n care se c(n)ine t(talitatea n(rmel(r de

dret rin care se reglementa8 rela)iile de credit sunt I1v)arele interna,i)nale$ De

(.icei ele se clasifica du numrul de state semnatare 3n:

&C(n*en)ii .ilaterale? &C(n*en)ii multilaterale$

C(n*en)iile .ilaterale de (.icei se erfectea8 3ntre d(u state i reglementea8

rela)iile dintre ele 3n d(menii & c(merciale7 financiar&*alutare7 al c((errii de

r(duc)ie7 al transferului de te5n(l(gii etc$He9$ =c(rdurile .ilaterale interstatale ri*ind

creditarea recir(cJ$

E9emlu de c(n*en)ie .ilaterala:

&Begea eu.licii M(ld(*a cu ri*ire la ratificarea =c(rdului dintre eu.lica

M(ld(*a i !(cietatea e =c)iuni %a8r(m din Federa)ia us ri*ind

reglementarea dat(riei eu.licii M(ld(*a entru ga8ele naturale li*rate 3n anul

1,7 nr$#2&G;A din 2"$0"$2000$

C(n*en)iile multilaterale & se reali8ea8 cu articiarea mai mult(r state$ =stfel de

c(n*en)ii aar de (.icei la ini)iati*a rincialel(r (rgani8a)ii interna)i(nale &

F(ndul M(netar ;nterna)i(nal HF$M$;$J7 anca ;nterna)i(nal entru ec(nstruc)ie i

De8*(ltare H$;$$D$J7 anca Eur(ean entru ec(nstruc)ie i De8*(ltare

H$E$$D$J etc$

E9emle de c(n*en)ii multilaterale:

& =c(rdul ri*ind crearea F(ndului M(netar ;nterna)i(nal HPas5ingt(n7 22 iulie

1''J?& =c(rdul ri*ind crearea ncii ;nterna)i(nale entru ec(nstruc)ie i

De8*(ltare HPas5ingt(n7 22 iulie 1''J?

& =c(rdul ri*ind crearea ncii Eur(ene entru ec(nstruc)ie i De8*(ltare

Haris7 arilie 10J$

& C(n*en)iile de la %ene*a 1"0 i 1"1 cu ri*ire la unificarea reglementril(r

alica.ile cam.iei7 .iletului la (rdin i cecului$-(rmel(r legale care au un cararcter general se c(n)in 3n c(durile ci*ile sau de

35


36/98

c(mer)7 unde sunt sta.ilite unele reglementri de rinciiu ri*ind creditul7 dreturile

i (.liga)iile de.it(ril(r i credit(ril(r7 f(rmele generale de anga@are i transfer a

ra(rturil(r de credit$

6n c(ntinuare urmea8 ( anali8 detaliata a un(r situa)ii secifice alica.ile

creditului 3n general$

6n d(ctrin7 creditul mai este tratat i ca un c(mer) de .anc7 3n ractic acestea

fiind tratate ca (era)iuni acti*e .ancare efectuate de ctre (rganele aut(ri8ate de a

efectua astfel de (era)iuni$

De e9emlu legile seciale7 care reglementea8 c(mer)ul de .anc7 sta.ilesc

n(rme recise ri*ind (rgani8area (era)iil(r de credit7 i ra(rtuirl(r @uridice ce

anga@ea8 agen)ii ec(n(mici curini 3n aceste (era)iuni7 3n ma@(ritatea )ril(r e9ist

legi care sta.ilesc: ni*elul ma9im al d(.>n8ii? ni*elul ma9im de credit ce (ate fi

ac(rdat unei ers(ane? recum i n(rme care r(te@ea8 e titularii de de(8ite ri*ind

m(dul de (erare i e*iden)iere a acest(ra7 c>t i creditele (.)inute la .nci$

-(rmele de func)i(nare .ancar sta.ilesc criterii i c(ndi)ii7 care tre.uie

3ndelinite de .nci entru a fi acreditate s func)i(ne8e 3n c(ndi)iile de (rgani8are i

seciali8are declarate7 cu ri*ire la: caitalul minim7 f(rma @uridic i garan)iile

m(rale7 utilitatea s(cial&ec(n(mic7 @ustificarea ne*(il(r ec(n(mice generale7

3nt(cmirea i u.licarea .ilan)uril(r7 $a$m$d$

Caitalul minim este ( c(ndi)ie imlicit a unei .une func)i(nri7 dei .anca

este7 rin natura ei7 un intermediar$

Dimensiunile caitalului minim (t fi diferen)iate 3n func)ie de secial8are$

=stfel .ncile de afaceri7 care se anga@ea87 ele 3nsele7 3n lasamentul de caital7tre.uie s ai.7 3n m(d necesar7 caitaluri mai mari7 dect cele de de(8it7 de ild$

=stfel de criterii i c(ndi)ii (t fi 3nt>lnite 3n: Begea institu)iil(r financiare

W;$0&XY din 21 iulie 1? egulamentul ncii -a)i(nale cu ri*ire la

aut(ri8area .ncil(r -r$2"/0&01 din 1$0#$,$

6n art$ 2, din Begea institu)iil(r financiare sunt stiulate tiurile de acti*it)i

financiare e care le (t desfura .ncile 3n deenden) de cuantumul caitaluluiminim necesar entru astfel de acti*it)i$ C(nf(rm al$ 2 al aceluiai artic(l se disting

36


37/98

trei categ(rii de aut(ri8a)ii: aut(ri8a)ie de categ(ria =7 7 C7

aJ =ut(ri8a)ia de categ(ria = ac(rd dretul de a desfura urmt(arele tiuri de

acti*it)i financiare: accetarea de de(8ite Hlti.ile la *edere sau la termen etc$J cu

sau fr d(.>nd? ac(rdarea de ser*icii ca agent sau c(nsultant financiar? (rice alt

acti*itate financiar ermis de anca -a)i(nal Hart$2, alin$HlJ lit$ aJ & iJ i nJ$

.J =ut(ri8a)ia de categ(ria ac(rd dretul de a desfura urmt(arele tiuri de

acti*it)i financiare: accetarea de de(8ite Hlti.ile la *edere sau la termen etc$J cu

sau fr d(.>nd? (era)iuni 3n *alut strin7 inclusi* c(ntracte futures de *>n8are a

*alutei strine? (riee alt acti*itate financiar ermis de anca -a)i(nal Hart$ 2,

alin$HlJ lit$ aJ &@J i nJ$

cJ =ut(ri8a)ia de categ(ria C ac(rd dretul de a desfura urmt(arele

tiurile de acti*it)i financiare: accetarea de de(8ite Hlti.ile la *edere sau la

termen etc$J cu sau fr d(.>nd? (rice alt acti*itate financiar ermis de anca

-a)i(nal Hindicate la art$2, alin$HlJ lit$ aJ & nJ$"0

I6n c(nf(rmitate cu e9igen)ile fa) de mrimea minim7 necesar a caitalului

n(rmati* t(tal7 re*8ute 3n egulamentul ncii -a)i(nale cu ri*ire la aut(ri8area

.ncil(r -r$2"/0&01 din 1$0#$,:

aJ Cuantumul minim al caitalului n(rmati* t(tal se sta.ilete 3n mrime de

100 mln$ lei$

.J entru a (.)ine aut(ri8a)ia de categ(ria = .ncile tre.uie s ating cuantumul

minim >n la cuantumul du.lu al caitalului n(rmati* t(tal$

cJ entru a (.)ine aut(ri8a)ia de categ(ria .ncile tre.uie s ating un caital

mai mare dec>t cuantumul du.lu i mai mic dec>t cuantumul trilu al caitaluluin(rmati* t(tal$

dJ entru a (.)ine aut(ri8a)ia de categ(ria C .ncile tre.uie s ating un caital

mai mare dec>t cuantumul trilu al caitalului7n(rmati* t(tal$"1

-(ile .nci aut(ri8ate7 indeendent de categ(ria aut(ri8a)iei de care disun7

tre.uie s men)in c(eficientul minim al caitalului n(rmati* t(tal c(relat cu acti*ele

(nderate la risc 3n mrime minim de d(usre8ece la sut H12UJ$30art$ 2, din Begea institu)iil(r financiare$31egulamentul ncii -a)i(nale cu ri*ire la aut(ri8area .ncil(r -r$2"/0&01 din 1$0#$,$

37


38/98

F(rma @uridic 3n care se (rgani8ea8 .ncile tre.uie s satisfac cerin)ele

secifice$

6n lumea m(ndial sunt agreate astfel de .nci ca: .nci ers(nale sau s(ciet)i H 3n

nume c(lecti*7 3n c(mandit siml sau e ac)iuniJ? s(ciet)ile an(nime cu caital fi9

fiind f(rma referat$

6n unele )ri nu sunt accetate s(ciet)ile cu rsundere limitat care nu asigur

suficiente garan)ii$

Desre f(rma @uridic de (rgani8are a .ncil(r e terit(riul eu.licii Mld(*a se

*(r.ete 3n art$ l " al$l din Begea institu)iil(r financiare: ncile sunt (rgani8ate ca

s(ciet)i e ac)iuni c(nf(rm Begii cu ri*ire la s(ciet)ile e ac)iuni$

6n sc(ul sura*eg5erii7 c(ntr(lului i c((rd(nrii acti*it)ii .ancare i

(era)iunil(r de credit efectuate de ctre institu)iile financiare sunt instituite i

func)i(nea8 (rganisme seciale cum ar fi: c(nsiliile c(nsultati*e i de deci8ie .ancar7

aut(rit)ile de c(ntr(l .ancar i as(cia)iile r(fesi(nale .ancare$

=ut(rit)ile de c(ntr(l .ancar sunt instituite de (.icei e cale rere8entati*7 3n

care .ncile i7 3n secial7 .anca central e9ercit un r(l ma@(r7 are un grad de

aut(n(mie i de deci8ie mai accentuat fiind in*estit cu atri.u)ii de sura*eg5ere7 de

@urisdic)ie i c(ntr(l asura 3ndelinirii atri.u)iil(r secific .ancare$ 6n rimul r>nd7

aut(ritatea de c(ntr(l .ancar are ca sarcin rincial sura*eg5erea alicrii

@udici(ase a n(rmel(r i reglementril(r ri*ind e9ercitarea r(fesiei .ancare$

6n sri@inul acestei acti*it)i sunt f(l(site rim(rdial atri.u)iile7 de reglementare ale

aut(rit)ii$ n a(rt 3nsemnat re*ine aut(rit)ii 3n a sta.ili7 3n c(la.(rare cu .anca

central7 regulile e care .ncile tre.uie s le alice 3n r(ria gestiune7 3n sc(ulgarantrii s(l*a.ilit)ii i men)inerii lic5idit)ii l(r$

6n %ermania c(ntr(lul asura tutur(r (era)iil(r .ancare este efectuat de ctre


39/98


40/98

cele referit(are la: creditele ac(rdate ers(anel(r aflate 3n rela)ii seciale cu .anca

Hdirect(rii7 anga@a)ii7 ac)i(narii etcJ7 articiarea la caitalul alt(r s(ciet)i7 fu8iunile

dintre s(ciet)ile .ancare7 etc$ He9$ egulament cu ri*ire la ac(rdarea creditel(r de

ctre .nci func)i(naril(r si -r$""/0&01 din 1#$0$,? egulamentului cu ri*ire la

fu8iunea sau as(cierea .ncil(r din eu.lica M(ld(*a -r$1'" din 02$0,$2000J

& Criteriile de s(l*a.ilitate i lic5iditate e care .ncile tre.uie s le resecte 3n

acti*itatea l(r?He9$ egulamentul cu ri*ire la lic5iditatea .ncii din 0#$0#$4J

6n re8ultatul 3ndelinirii tutur(r criteriil(r enumerate mai&sus .ncile sunt

3nscrise 3n lista .ncil(r7 iar la cerere7 sau 3n ca8uri decurg>nd din 3nclcarea n(rmel(r7

se efectuia8 radierea7 ceea ce 3nseamn de fat7 ierderea calit)ii de .anc$ =stfel 3n

c(nf(rmitate cu art$ din Begea institu)iil(r financiare :

H1J anca -a)i(nal a M(ld(*ei )ine registrul central al .ncil(r7 3n care se

3nscriu denumirea7 adresele sediului central i ale filialel(r l(r$ =cest registru *a fi

accesi.il ermanent u.licului$

H2J 6n t(ate unit)ile terit(riale ale ncii -a)i(nale tre.uie s se afle c(ii de e

registrul central al .ncil(r care *(r fi accesi.ile ermanent u.licului$

H"J ncile ale cr(r aut(ri8a)ii au f(st retrase se e9clud din registru rin

3nscrisul resecti*$"2

; &"+" RE:LEMENTAREA RELA8IILOR DE CREDIT ANCAR PRIN

CONTRACTUL DE CREDIT ANCAR"

6n c(nf(rmitate cu artic(lul 12", al C(dului Ci*il al eu.licii M(ld(*a""7 rin

c(ntractul de credit .ancar7 ( .anc Hcredit(rJ se (.lig s un la dis(8i)ia uneiers(ane Hde.it(rJ ( sum de .ani HcreditJ7 iar de.it(rul se (.lig s restituie suma

rimit i s lteasc d(.3nda i alte sume aferente re*8ute de c(ntract$

=nali83nd C(mentariu C(dului Ci*il al eu.licii M(ld(*a- rile c(ntractului

de credit .ancar s3nt credit(rul H.anca sau alt institu)ie financiar aut(ri8at c(nf(rm

legii7 3n c(ntinuare K bancJ7 e de ( arte7 i de.it(rul7 e de alt arte$ 6n calitate de

de.it(r (ate fi (rice ers(an fi8ic sau @uridic$

32=rt$ Begea institu)iil(r financiare nr$0&G;;; din 21$04$$33C(dul ci*il al eu.licii M(ld(*a /Begea nr$ 1104&GA din , iunie 2002 HM$


41/98

biectul c(ntractului 3l c(nstituie ser*iciul .ancar de unere la dis(8i)ia

de.it(rului a unei sume de .ani 3n c(ndi)iile re*8ute de c(ntract$ Defini)ia creditului

.ancar c(n)inut 3n re8entul artic(l nu curinde unele ser*icii .ancare7 care s3nt

calificate 3n legisla)iile alt(r )ri i 3n d(ctrin ca m(dalit)i de creditare7 astfel ca

creditarea rin transferul unei crean)e Hsc(ntul cam.ieiJ7 creditele rin

semnturHa*alul i acceterea cam.iei7 garan)ia .ancarJ etc$

bligaia bnciice re8ult din c(ntract este unerea la dis(8i)ia de.it(rului a

creditului 3n mrimea i 3n c(ndi)iile re*8ute 3n c(ntract$ Creditul (ate fi us la

dis(8i)ia de.it(rului 3n diferite m(dalit)i: rin transferul sumei resecti*e 3n contul de

mprumutdesc5is secial 3n acest sc( Ha se *edea art$art$2711 ale egulamentul -M

'1/1 ri*ind desc5iderea i 3nc5iderea c(nturil(r la .ncile din eu.lica

M(ld(*a//M$


42/98

fiind un instrument rin care se efectuea8 (era)iile acti*e K una din rincialele surse

de *enit ale .ncii7 este remunerat$ emunera)ia entru creditul ac(rdat se e9rim su.

f(rm de d(.3nd Hart$12"4J i alte l)i aferente7 care se c(mun din c(misi(nul entru

ser*iciile restate 3n legtur cu utili8area creditului Hart$12"#J7 c(misi(nul de neutili8are

Hart$12'1 alin$"J7 alte sume c(n*enite de r)i$

C$ tili8area creditului c(nf(rm destina)iei7 3n ca8ul 3n care r)ile au c(n*enit 3n

acest sens$ Dei reglementrile re8entului c(d nu re*d (.ligati*itatea determinrii

destina)iei creditului7 finalitatea ec(n(mic a creditrii .ancare c(nduce adesea la

necesitatea inserrii 3n c(ntract a clau8ei 3n aceast ri*in)$

D$ C(nstiutirea i men)ine e t(at eri(ada e9ecutrii c(ntractului a garan)iil(r de

ram.ursare a creditului asura cr(ra au c(n*enit r)ile Hart$12'0J$

E$ r)ile (t re*edea 3n c(ntract i alte (.liga)ii ale de.it(rului7 cum ar fi:

re8entarea sre *erificare a d(cumentel(r ri*ind situa)ia financiar a de.it(rului7

ri*ind garan)iile c(nstituite i .unurile ce fac (.iectul acest(ra? re8entarea lanului de

afaceri? (.liga)ia de a nu 3nstrina i a nu gre*a cu n(i sarcini .unurile ga@ate? (.liga)ia

de a 3nc5eia c(ntracte de asigurare a .unuril(r c(nstituite ca garan)ii i de a cesi(na 3n

fa*(area .ncii dreturile ce decurg din aceste c(ntracte? (.liga)ia de a inf(rma .anca

desre sur*enirea un(r 3mre@urri nere*8ute care ar utea ereclita e9ecutarea

(liga)iil(r etc$

C(ntractul de credit .ancar se 3nc5eie 3n f(rm scris$ -eresectarea f(rmei scrise

atrage efectele re*8ute de art$211$ 6n ractic7 la 3nc5eierea acest(r c(ntracte se

utili8ea8 f(rmulare tii8ate alctuite de .anc$ Ca i celelalte c(ntracte .ancare7

c(ntractul de credit .ancar este un contract de adeziune Ha se *edea art$,,, alin$" i$"7' al c(mentariului la art$122"J$

C(ntractul de credit .ancar are legturi str3nse cu contractul de mprumut

Hart$art$#,4'J7 astfel 3nc3t n(rmele ce reglementea8 acest c(ntract se alic

ra(rturil(r de credit .ancar 3n msura 3n care aceste ra(rturi nu s3nt reglementate de

re*ederile sec)iuni date7 i dac aceste n(rme nu c(ntra*in esen)ei creditului .ancar$

E9ist 3ns de(se.iri im(rtante 3ntre c(ntractul de 3mrumut i c(ntractul de credit.ancar7 de care tre.uie de )inut c(nt 3n m(d necesar la alicarea cu tilu su.sidiar a

42


43/98

n(mel(r ce reglementea8 c(ntractul de 3mrumut$ =ceste de(se.iri s3nt urmt(arele:

& c(ntractul de credit .ancar este c(nsensual7 iar c(ntractul de 3mrumut este real?

& c(ntractul de credit .ancar este sinalagmatic7 iar c(ntractul de 3mrumut este

unilateral?

& su.iect al c(ntracului de credit .ancar 3n m(d (.ligat(r este .anca7 3n tim ce 3n

c(ntractul de 3mumut su.iecte (t fi (rice ers(ane?

& (.iect al creditului .ancar s3nt .ani7 iar (.iect al 3mrumutului (t fi at3t .ani c3t

i alte .unuri fungi.ile?

& c(ntractul de credit .ancar este cu titlu (ner(s7 e c3nd c(ntractul de 3mrumut se

re8um gratuit$

r)ile c(ntractului de credit .ancar (t c(n*eni asura unei d(.3n8i fi9e sau

fl(tante"$

6n ca8ul 3n care r)ile au c(n*enit asura unei d(.3n8i fl(tante7 mrimea acesteia

(ate fi m(dificat rin ac(rdul r)il(r$

Credit(rul nu (ate m(difica 3n m(d unilateral mrimea d(.3n8ii dec3t 3n ca8urile

re*8ute de lege sau de c(ntract$ 6n ca8ul c3nd c(ntractul re*ede dretul .ncii de a

m(difica 3n m(d unilateral mrimea d(.3n8ii7 aceasta se *a efectua 3n func)ie de rata de

refinan)are a ncii -a)i(nale7 de rata infla)iei i de e*(lu)ia ie)ei7 )in3ndu&se c(nt de

regulile ec5it)ii$

Credit(rul 3l *a anun)a 3n scris e de.it(r desre m(dificarea mrimii d(.3n8ii cu

cel u)in 8ece 8ile 3nainte de m(dificare$ Mrimea n(u a d(.3n8ii se *a alica la s(ldul7

e9istent la data m(dificrii7 al creditului$

D(.3nda este una din c(m(nentele remunera)iei .ncii entru creditul ac(rdat$nitatea de calcul a d(.3n8ii la credit este dobnda anual7 adic d(.3nda aferent sumei

creditului e care tre.uie s&( lteasc de.it(rul entru utili8area acestei sume 3n decurs

de un an. 6n ractic d(.3nda se calculea8 entru fiecare 8i de utili8are a creditului7

3mr)indu&se suma d(.3n8ii anuale la numrul de 8ile ale anului$ r)ile (t c(n*eni

asura m(dalit)ii de lat a d(.3n8ii$ =stfel7 3n c(ntract (ate fi stiulat lata d(.3n8ii

lunar7 trimestrial7 (dat cu ram.ursaea sumei creditului sau 3n alte termene$ r)ile (tre*edea de asemenea (si.iltatea caitali8rii d(.3n8ii7 adic adugrii sumei acesteia35=rt$ 12"47 alin$17 C(dul ci*il al eu.licii M(ld(*a /Begea nr$ 1104&GA din , iunie 2002 HM$


44/98

la suma creditului7 d(.3nda calcul3ndu&se 3n c(ntinuare la suma creditului ma@(rat cu

suma d(.3n8ii caitali8ate$

6n ca8ul 3n care r)ile (mit s sta.ileasc 3n c(ntract re*ederi referit(r la d(.3nd

Hsitua)ie u)in r(.a.il 3n racticJ7 credit(rul (ate retinde lata d(.3n8ii legale7

adic a unei d(.3n8i egale cu rata de refinan)are a ncii -a)i(nale Hart$#J$ 6n acest

ca8 nu se *(r alica cu titlu su.sidiar dis(8i)iile referit(are la c(ntractul de 3mrumut7

care se re8um a fi gratuit Hart$#,4 alin$2J7 de(arece acest lucru ar c(ntra*eni esen)ei

c(ntractului de credit .ancar$

r)ile c(ntractului s3nt li.ere s sta.ileasc rata d(.3n8ii aferente creditului$ 6n

func)ie de m(dul de sta.ilire a ratei d(.3n8ii7 aceasta (ate fi fi' sauflotant$

D(.3nda este fi9 atunci c3nd r)ile sta.ilesc rata ei la m(mentul 3nc5eierii

c(ntractului i c(n*in ca aceast rat s rm3m nesc5im.at e t(t termenul creditului$

D(.3nda este fl(tant H*aria.il7 fluctuantJ7 atunci c3nd r)ile7 la 3nc5eierea

c(ntractului7 c(n*in c7 3n func)ie de anumi)i fact(ri Hm(dificarea su.stan)ial a ratei de

refinan)are a ncii -a)i(nale7 a ratei infla)iei7 e*(lu)ia ie)ei m(netare etc$J7 r)ile (t

reneg(cia rata d(.3n8ii$

eneg(cierea d(.3n8ii (ate a*ea l(c e diferite ci:

& rin manifestarea e9res a *(in)ei de ctre am.ele r)i$ 6n acest ca8 r)ile7 3n

urma neg(cieril(r7 *(r 3nc5eiea un act adi)i(nal la c(ntract7 3n care *a fi stiulat rata

n(u a d(.3n8ii?

& rin manifestarea e9res a *(in)ei .ncii7 n(tificat de.it(rului7 care accet tacit

rata n(u a d(.3n8ii$ 6n asemenea ca87 3n func)ie de fact(rii men)i(na)i7 .anca *a sta.ili (

n(u rat a d(.3n8ii7 e care ( *a aduce la cun(tin) de.it(rului$ Dac e arcursulunui anumit termen c(n*enit Hde e9emlu7 10 8ile de la data lurii de cun(tin)J

de.it(rul nu 3i e9rim de8ac(rdul cu n(ua rat a d(.3n8ii7 se c(nsider c el a

accetat&($

egula alineatului " are ca sc( r(te@area interesel(r de.it(rului care este7 de

(.icei7 artea c(ntractului mai sla. din unct de *edere ec(n(mic$ 6ntruc3t c(ntractul de

credit .ancar7 du cum s&a men)i(nat mai sus7 este un c(ntract de ade8iune7 .ncile tinds insere8e 3n f(mularele tii8ate r(use clien)il(r clau8a ri*ind dretul .ncii de a

44


45/98

m(difica 3n m(d unilateral rata d(.3n8ii$ Begea sta.ilete c 3n ca8ul 3n care c(ntractul

re*ede acest dret al .ncii7 m(dificarea se *a face 3n func)ie de anumi)i fact(ri

e9teri(ri7 de natur (.iecti*7 indeenden)i de *(in)a .ncii: m(dificarea ratei de

refinan)are a ncii -a)i(nale7 ratei infla)iei7 e*(lu)ia ie)ei$

egulile ec5it)ii s3nt ( categ(rie ce face arte din sfera m(ralei s(ciale i se

e9rim 3n f(rm de idei7 rere8entri i sentimente cu ri*ire la c(ra(rtul @ust 3ntre

ac)iunile su.iectului *is&a&*is de al)i su.iec)i i ac)iunile resecti*e7 c(relati*e ale

acest(ra$ (t(dat7 regulile ec5it)ii rere8int un sistem de n(rme s(ciale ce

reglementeat c(m(rtamentul ers(anel(r7 ini)ial ca n(rme m(rale7 iar a(i7 edictate la

rang de n(rme @uridice$ egulile ec5it)ii7 fiind fi9ate 3n n(rme de dret7 c(nstiuie un

criteriu7 recun(scut i (cr(tit de stat7 de e*aluare a ac)iunil(r su.iec)il(r s(ciali$ 6n

d(meniul ra(rturil(r dintre .anc i client7 regulile ec5it)ii resuun r(te@area r)ii

*ulnera.ile a c(ntractului7 care este clientul7 de e*entualele a.u8uri din artea .ncii?

resectarea ec5ili.rului ec(n(mic al c(ntractului$

6n ca8ul 3n care credit(rul are dretul s m(difice unilateral mrimea d(.3n8ii7 el

este (.ligat s anun)e 3n scris e de.it(r desre aceasta cu cel u)in 10 8ile 3nainte de

m(dificare$ D(*ada inf(rmrii de.it(rului incum. .ncii$

6n ca8ul m(dificrii ratei d(.3n8ii7 d(.3nda n(u se *a alica la s(ldul creditului

e9istent la data m(dificrii$

Dac de.it(rul nu este de ac(rd cu n(ua rat a d(.3n8ii sta.ilit de credit(r7 el este

3ndret)it s re8ilie8e c(ntractul7 anun)3ndu&l e credit(r 3n termen de 4 8ile de la

rimirea n(tificrii desre m(dificarea d(.3n8ii Hart$12'2 alin$"J$

6n afar de d(.3nd7 r)ile (t c(n*eni asura unui c(misi(n entru ser*iciilerestate 3n legtur cu utili8area creditului$

C(misi(nul7 ca i d(.3nda7 este ( arte c(m(nent a remunera)iei .ncii entru

creditul ac(rdat$ !re de(se.ire de d(.3nd care este imanent creditului ca (.liga)ie

urtt(are de d(.3nd i se *a lti c5iar i 3n lisa stiula)iei c(ntractuale 3n acest sens

Ha se *edea $2 al c(mentariului la art$ 12"4J7 c(misi(nul se *a lti numai 3n ca8ul 3n

care r)ile au c(n*enit 3n acest sens$ (t(dat7 3n *irtutea dis(8i)iei art$27 carere*ede c c(sturile e9ecutrii (.liga)iei le su(rt de.it(rul7 .anca ar utea retinde

45


46/98

lata unei remunera)ii sulimentare d(.3n8ii 3n ca8ul 3n care ar d(*edi c c(sturile

e9ecutrii (.liga)iei sale deete suma d(.3n8ii aferente creditului$

r)ile s3nt li.ere s sta.ileasc mrimea c(misi(nului recum i m(dalit)ile de

lat a lui$ C(misi(nul (ate fi de diferite categ(rii:

& comisionul pentru confirmarea creditului /comisionul de neutilizare&7 care se

ercee 3n ca8ul 3n care un credit ac(rdat nu a f(st utili8at de de.it(r7 t(tal sau ar)ial Ha

se *edea de asemenea art$12'1 alin$" i c(mentariulJ?

& comisionul pentru operaiunile bncii n legtur cu utilizarea creditului,care se

(ate 3nf)ia 3n diferite f(rme: c(misi(nul de micare Hcalculat e .a8a *al(rii t(tale a

remiteril(rJ? c(misi(nul asura s(ldului de.it(r cel mai ridicat lunar sau trimestrial (ri

asura creditului mediu utili8at lunar sau trimestrial7 alica.il creditel(r 3n c(nt curent

Hart$12"J? c(misi(nul entru ser*iciile de casierie legate de utili8area creditului etc$

Creditul (ate fi ac(rdat rin unere la dis(8i)ia de.it(rului a unei sume de .ani

Hlinie de creditJ7 e care acesta ( (ate utili8a 3n rate 3n func)ie de necesit)ile sale",$

Creditul 3n c(nt curent este ( f(rm de creditare f(arte rs3ndit 3n ractica

.ancar$ Du cum indic i denumirea lui7 acest credit este us la dis(8i)ia clientului

3ntr&un c(nt curent Ha se *edea art$art$122#&12"J$ Du cum re*d dis(8i)iile

referit(are la c(nul curent7 tiutlarul acestuia (ate s disun 3n (rice m(ment i fr

nici ( limit de sumele .neti aflate 3n c(ntul su$ 6ns necesit)ile financiare ale

clientului s3nt flucuante7 adic el (ate a*ea ne*(ie de sume mai mari dec3t dis(ni.ilul

din c(ntul su curent$ 6n acest sc( .anca i clientul 3nc5eie un c(ntract7 3n *irtutea

cruia la dis(8i)ia clientului este us ( limit de credit7 care 3i *a ermite acestuia s

utili8e8e f(nduri sulimentare 3n func)ie de necesit)ile sale$ Dac clientul utili8ea8aceast (si.ilitate i efectuea8 l)i ce deesc suma dis(ni.ilului din c(nt7 s(ldul

c(ntului su de*ine de.it(r$ Dac el nu recurge ( anumit eri(ad de tim la acest

credit7 s(ldul rede*ine credit(r dat(rit intrril(r care se 3nregistrea8 3n crediutl

c(ntului$ Dac clientul realimentea8 c(ntul su curent7 el (ate reutili8a limita de credit

la discre)ia sa7 fat entru care acest credit 3n lim.a@ul .ancar se mai numete re!ol!ing

Hre3nn(i.il 3n m(d aut(matJ$na din de(se.irile rinciale 3ntre creditul 3n c(nt curent i creditul (.inuit

36=rt$ 12"7 C(d ci*il al eu.licii M(ld(*a /Begea nr$ 1104&GA din , iunie 2002 HM$


47/98

c(nst 3n aceia c7 3n rimul ca87 de.it(rul are (si.ilitatea s sting sumele rimite de

la .anc rin ram.ursri ar)iale7 astfel 3nc3t i ceea ce a ram.ursat 3i st din n(u la

dis(8i)ie 3n limita creditului ac(rdat? 3n cel de al d(ilea ca8 ( asemenea (si.ilitate de

reutili8are a creditului nu e9ist$

< alt de(se.ire 3ntre creditul 3n c(nt curent i creditul (.inuit se refer la lata

d(.3n8ii$ 6n ca8ul creditului 3n c(nt curent de.it(rul ltete d(.3nda numai asura

sumei creditului efecti* utili8at i nu asura limitei de credit *ala.ile e durata 3ntregii

eri(ade entru care a f(st ac(rdat creditul$

6n afar de d(.3nd c(ntractul (ate re*edea i lata unui c(misi(n$ =cest

c(misi(n rere8int remunera)ia entru anga@amentul .ncii de a une la dis(8i)ia

de.it(rului f(nduri la rima cerere a lui$ Din unct de *edere ec(n(mic acest c(misi(n

este @ustificat rin fatul c .anca este ne*(it s re8er*e8e asemenea f(nduri7 renun)3nd

la (si.ilitatea de a le fructifica$ 6n ractic acest c(misi(n se calculea8 asura s(ldului

de.it(r Hdesc(eririi de c(ntJ cel mai ridicat lunar sau trimestrial (ri asura creditului

mediu utili8at lunar sau trimestrial$

r)ile (t c(n*eni asura c(nstituirii un(r garan)ii reale Hga@J7 ers(nale

Hfide@usiuneJ sau a un(r alte garan)ii u8uale 3n ractica .ancar"4$

Dac arecia8 garan)iile ram.ursrii creditului ca insuficiente7 credit(rul este 3n

dret s cear c(nstituirea un(r garan)ii sulimentare$ 6n ca8ul refu8ul de.it(rului de a

(feri garan)iile .ancare s(licitate de credit(r7 acesta din urm are dretul s reduc suma

creditului r((r)i(nal reducerii garan)iei sau s re8ilie8e c(ntractul$

Credit(rul este (.ligat s accete anularea msuril(r de asigurare care deesc

limita c(n*enit a garan)iil(r$ =ceast dis(8i)ie nu se alic 3n ca8ul 3n care msurile deasigurare deesc d(ar tem(rar limita c(n*enit a garan)iei$

%aran)iile s3nt mi@l(acele @uridice care c(nfer credit(rului titular dretul ri(ritar

fa) de al)i credit(ri 3n ceea ce ri*ete urmrirea silit a unui .un determinat din

atrim(niul de.it(rului7 sau (si.ilitatea de a urmri i ( alt ers(an care s&a anga@at

alturi de de.it(r$ %aran)iile au menirea de a c(ntracara riscul ierderii ce re8ult entru

credit(r din im(si.ilitatea de.it(rului de a ram.ursa creditul c(ntractat$6n rinciiu7 3n calitate de garan)ii de ram.ursare creditului .ancar (t ser*i at3t

37=rt$ 12'07 C(dul ci*il al eu.licii M(ld(*a /Begea nr$ 1104&GA din , iunie 2002 HM$


48/98

mi@l(acele de garantare a e9ecutrii (.liga)iil(r re*8ute 3n cait(lul resecti* al

re8entului c(d: clau8a enal Hart$art$,2'&,"0J7 ar*una Hart$art$,"1&,""J7 garan)ia

de.it(rului Hart$art$,"'&,",J7 reten)ia Hart$art$,"4&,'1J7 c3t i alte institu)ii: fide@usiunea

Hart$art$11',&11,J7 garan)ia .ancar Hart$art$12',&12'J$ anca (ate utili8a i alte

mi@l(ace de garan)ie7 nenumite7 care nu c(ntra*in legii$

rincialele garan)ii utili8ate 3n ractica .ancar s3nt clasificate 3ngaranii realei

garanii personale.

%aran)iile s3nt reale atunci c3nd e9ecutarea (.liga)iunil(r de.it(rului este asigurat

de anumite .unuri secial afectate 3n acest sc($ 6n re8entul artic(l 3n calitate de

garan)ie real este numit ga@ul Hart$art$''&'J$ %a@ul este este cel mai rs3ndit mi@l(c

de asigurare a ram.ursrii creditului .ancar$ 6n literatura de secialitate 3n calitate de

garan)ii reale s3nt calificate i reten)ia7 ar*una7 clau8a enal7 cesiunea crean)el(r

de.it(rului ctre ter)i Hart$art$,&,,J$

%aran)iile s3nt ers(nale atunci c3nd e9ecutarea (.liga)iunil(r de.it(rului este

asigurat rin r(misiunea7 anga@amentul7 unei ers(ane ter)e7 astfel 3nc3t aceast

ers(an rsunde cu 3ntregul su atrim(niu entru (.liga)iunile c(ntractate de

de.it(rul rincial$ 6n re8entul artic(l ca garan)ie ers(nal este numit fide@usiunea

Hart$art$11',&1140J$ %aran)iile ers(nale s3nt utili8ate 3n ractica .ancar mai u)in dec3t

cele reale7 une(ri mi@l(ace de asigurare c(mlementare garan)iil(r reale$

6nsei .ncile (t ac(rda garan)ii 3n *ederea asigurrii (.liga)iunil(r un(r ter)i$ 6n

acest ca8 .anca aare nu ca .eneficiar al garan)iei ci ca garant$ =ceste ra(rturi s3nt

reglementate de art$art$12',&12$

C

credit bancar (1)

Documents