Contractul de credit Contractul de credit in lumina Noului Cod Civilin lumina Noului Cod Civil

Structura prezentariiStructura prezentarii

I. Prevederi generale in materia obligatiilor cu I. Prevederi generale in materia obligatiilor cu relevanta asupra contractelor de creditrelevanta asupra contractelor de credit

II. Contractul de imprumut de consumatieII. Contractul de imprumut de consumatie

III. Contractul de facilitate de credit III. Contractul de facilitate de credit

I. Prevederi generale in materia obligatiilor, cu relevanta asupra contractelor de credit

1. 1. ReguliRegulile ale aplicabile contractelorplicabile contractelor (art. 1167)(art. 1167)(1) Toate contractele se supun regulilor generale din prezentul capitol.(2) Regulile particulare privitoare la anumite contracte sunt prevăzute în

prezentul cod sau în legi speciale.

2. 2. Regulile aplicabile contractelor nenumiteRegulile aplicabile contractelor nenumite (art. 1168)(art. 1168)Contractelor nereglementate de lege li se aplică prevederile prezentului

capitol, iar dacă acestea nu sunt îndestulătoare, regulile speciale privitoare la contractul cu care se aseamănă cel mai mult.

3. 3. Prevederi in materia obligatiilor aplicabile contractelor de crePrevederi in materia obligatiilor aplicabile contractelor de credit dit

Contractul de adeziuneContractul de adeziune -- Art. 1175 NCCArt. 1175 NCC

Contractul este de adeziune atunci când clauzele sale esenŃiale suntimpuse ori sunt redactate de una dintre părŃi, pentru aceasta sau ca urmare a instrucŃiunilor sale, cealaltă parte neavând decât să le accepte ca atare.

Clauzele externe Clauzele externe –– art. 1201 NCCart. 1201 NCCDacă prin lege nu se prevede altfelDacă prin lege nu se prevede altfel, , părpărŃŃile sunt ile sunt ŃŃinute de clauzele extrinseci inute de clauzele extrinseci lala care contractul face trimitere.care contractul face trimitere.

Clauze standard Clauze standard -- Art. 1202 NCCArt. 1202 NCCSunt clauze standard stipulaSunt clauze standard stipulaŃŃiile stabilite iile stabilite îîn prealabil de una dintre părn prealabil de una dintre părŃŃi i pentru a fi utilizate pentru a fi utilizate îîn mod general n mod general şşi repetat i repetat şşi care sunt incluse i care sunt incluse îîn contract n contract fără să fi fost negociate cu cealaltă partefără să fi fost negociate cu cealaltă parte..

Contractul Contractul îîncheiat cu consumatorii ncheiat cu consumatorii -- Art. 117Art. 11777 NCNCContractul Contractul îîncheiat cu consumatorii este supus legilor speciale ncheiat cu consumatorii este supus legilor speciale şşi, i, îîn n completare, dispozicompletare, dispoziŃŃiilor prezentului cod.iilor prezentului cod.

Clauzele negociate prevalează asupra clauzelor standardClauzele negociate prevalează asupra clauzelor standard..Atunci când ambele părAtunci când ambele părŃŃi folosesc clauze standard i folosesc clauze standard şşi nu ajung la o i nu ajung la o îînnŃŃelegere elegere cu privire la acestea, contractul se cu privire la acestea, contractul se îîncheie totuncheie totuşşi pe bazai pe baza clauzelor convenite clauzelor convenite şşi a oricăror clauze standard comune i a oricăror clauze standard comune îîn substann substanŃŃa lor, cu excepa lor, cu excepŃŃia cazului ia cazului îîn n care una dintre părcare una dintre părŃŃi notifică celeilalte pări notifică celeilalte părŃŃi, fie anterior i, fie anterior momentului momentului îîncheierii ncheierii contractului, fie ulterior contractului, fie ulterior şşi de i de îîndatăndată, , că nu intencă nu intenŃŃionează să fie ionează să fie ŃŃinută de un inută de un astfel de contractastfel de contract..

Clauze neuzuale Clauze neuzuale -- Art. 1203 NCCArt. 1203 NCCClauzele standard care prevăd Clauzele standard care prevăd îîn folosul celui care le propune limitarea n folosul celui care le propune limitarea răspunderiirăspunderii, dreptul de a denun, dreptul de a denunŃŃa unilateral contractul, de a suspenda a unilateral contractul, de a suspenda executarea obligaexecutarea obligaŃŃiilor sau care prevăd iilor sau care prevăd îîn detrimentul celeilalte părn detrimentul celeilalte părŃŃi i decăderea din drepturi ori din beneficiul termenuluidecăderea din drepturi ori din beneficiul termenului, limitarea dreptului de , limitarea dreptului de a opune excepa opune excepŃŃii, rii, restrângerea libertăestrângerea libertăŃŃii de a contracta cu alte persoane, ii de a contracta cu alte persoane, rereîînnoirea tacită a contractuluinnoirea tacită a contractului, l, legea aplicabilăegea aplicabilă, c, clauze compromisorii lauze compromisorii sau prin care se derogă de la normele privitoare la competensau prin care se derogă de la normele privitoare la competenŃŃa a instaninstanŃŃelor judecătoreelor judecătoreşşti nu produc efecte decât dacă sunt acceptateti nu produc efecte decât dacă sunt acceptate, , îîn n mod expres, mod expres, îîn scris,n scris, de cealaltă parte de cealaltă parte..

Decaderea din beneficiul termenului (art. 1417 -1419 NCC)–– necesitatea unei liste de conditii esentiale, iar nu o prevedernecesitatea unei liste de conditii esentiale, iar nu o prevedere e generala. Interesul legitimgenerala. Interesul legitim–– efectul: exigibilitatea imediata a obligatiei;efectul: exigibilitatea imediata a obligatiei;–– inopozabilitatea decaderii fata de coinopozabilitatea decaderii fata de co--debitori.debitori.

Punerea in intarziere a debitoruluiArt. 1523 Art. 1523 –– termenul esential a carui nerespectare atrage punerea de termenul esential a carui nerespectare atrage punerea de drept a debitorului in intarzieredrept a debitorului in intarziereNecesitatea includerii unei clauze in acest sens in contract.Necesitatea includerii unei clauze in acest sens in contract.

Cesiunea contractului Cesiunea contractului Noutate legislativă Noutate legislativă (art.1315 NCC (art.1315 NCC –– art.1320 NCC) art.1320 NCC) –– NCC NCC reglementeaza o practică reglementeaza o practică îîntemeiată pe dispozitiile privind novantemeiată pe dispozitiile privind novaŃŃia prin ia prin schimbare de debitor, care nu producea efecte fara acordul credischimbare de debitor, care nu producea efecte fara acordul creditorului torului ((Art. 1132 ACC - “Delegatia, prin care un debitor da creditorului un alt debitor ce se obliga catre dansul, nu opereaza novatiunea, daca creditorul n-a declarat expres, ca descarca pe debitorul ce a facut delegatia”))Nu se poate face fără consimNu se poate face fără consimŃŃământulământul, fie el , fie el şşi i „„anticipatanticipat””, al , al „„cocontractantului cedatcocontractantului cedat”” (art.1315 alin.1 (art.1315 alin.1 şşi art.1317 NCC).i art.1317 NCC).

II. II. Contractul de Contractul de îîmprumut de consumamprumut de consumaŃŃieie

ReglementareReglementareReglementarea NCCReglementarea NCC: Cartea a V: Cartea a V--a (a („„Despre obligaDespre obligaŃŃiiii””), Titlul IX (), Titlul IX („„Diferite Diferite contracte specialecontracte speciale””), Capitolul XIII (), Capitolul XIII („„Contractul de Contractul de îîmprumutmprumut””), art. 2.158 ), art. 2.158 --2170 Cod Civil;2170 Cod Civil;Reglementarea ACC:Reglementarea ACC: Cartea a IIICartea a III--a, Titlul XI, art. 1.576 a, Titlul XI, art. 1.576 -- 1590 Cod Civil.1590 Cod Civil.

DefiniDefiniŃŃieieÎÎmprumutul de consumamprumutul de consumaŃŃie este contractul prin care ie este contractul prin care îîmprumutătorul remite mprumutătorul remite îîmprumutatului o sumă de bani sau alte asemenea bunuri fungibile mprumutatului o sumă de bani sau alte asemenea bunuri fungibile şşi i consumptibile prin natura lor, iar consumptibile prin natura lor, iar îîmprumutatul se obligă să restituiemprumutatul se obligă să restituie, d, după o upă o anumită perioadă de timpanumită perioadă de timp, aceea, aceeaşşi sumă de bani sau cantitate de bunuri de i sumă de bani sau cantitate de bunuri de aceeaaceeaşşi natură i natură şşi calitate (art. 2158 NCC).i calitate (art. 2158 NCC).

PrezumPrezumŃŃii legale privind natura ii legale privind natura îîmprumutuluimprumutului

Transferul proprietăTransferul proprietăŃŃii ii şşi al riscurilori al riscurilor –– are loc la are loc la îîncheierea valabilă a ncheierea valabilă a contractuluicontractului

Termenul de restituire a imprumutuluiTermenul de restituire a imprumutului

IIn cazul in care termenul de restituire este stabilit de catre pan cazul in care termenul de restituire este stabilit de catre parti, art. 2161 rti, art. 2161 NCC instituie prezumtia ca acesta a fost stipulat in favoarea amNCC instituie prezumtia ca acesta a fost stipulat in favoarea ambelor parti belor parti (daca imprumutul este cu titlu oneros) sau in favoarea imprumuta(daca imprumutul este cu titlu oneros) sau in favoarea imprumutatului (daca tului (daca imprumutul este cu titlu gratuit).imprumutul este cu titlu gratuit).

IIn cazul in care termenul de restituire nu este stabilit de catren cazul in care termenul de restituire nu este stabilit de catre parti, art. 2162 parti, art. 2162 prevede ca acesta va fi stabilit de instanprevede ca acesta va fi stabilit de instanŃŃăă, , ŃŃinânduinându--se seama de scopul se seama de scopul îîmprumutului, de natura obligamprumutului, de natura obligaŃŃiei iei şşi a bunurilor i a bunurilor îîmprumutate, de situamprumutate, de situaŃŃia ia părpărŃŃilor ilor şşi de orice altă i de orice altă îîmprejurare relevantămprejurare relevantă. In aceasta situatie, termenul de . In aceasta situatie, termenul de prescriptie a cererii de restituire incepe sa curga de la data iprescriptie a cererii de restituire incepe sa curga de la data incheierii ncheierii contractului de imprumut.contractului de imprumut.

In cazul in care sIn cazul in care s--a stipulat că a stipulat că îîmprumutatul va plăti numai când va avea mprumutatul va plăti numai când va avea resursele necesare, instanresursele necesare, instanŃŃa, a, constatând că constatând că îîmprumutatul le demprumutatul le deŃŃine sau le ine sau le putea obputea obŃŃine ine îîntre timp, nu va putea acorda un termen de restituire mai mare ntre timp, nu va putea acorda un termen de restituire mai mare de 3 luni.de 3 luni.

Restituirea Restituirea îîmprumutuluimprumutului –– principiul nominalismului, in cazul principiul nominalismului, in cazul îîmprumuturilor având ca obiect sume de banimprumuturilor având ca obiect sume de bani

Titlul executoriuTitlul executoriu –– se recunoase recunoaşşte caracter de titlu executoriu contractelor te caracter de titlu executoriu contractelor de de îîmprumut mprumut îîncheiate ncheiate îîn formă autentică sau printrn formă autentică sau printr--un un îînscris sub nscris sub semnătură privată cu dată certăsemnătură privată cu dată certă, , îîn cazul n cazul îîncetării acestora prin decesul ncetării acestora prin decesul imprumutatului sau prin expirarea termenuluiimprumutatului sau prin expirarea termenului..

ÎÎmprumutul cu dobândamprumutul cu dobânda

Dobânda poate fi stabilita in bani sau in alte prestaDobânda poate fi stabilita in bani sau in alte prestaŃŃii, sub orice titlu sau ii, sub orice titlu sau denumire, la care denumire, la care îîmprumutatul se obliga ca echivalent al folosinmprumutatul se obliga ca echivalent al folosinŃŃei ei capitalului.capitalului.Suma de bani Suma de bani îîmprumutata mprumutata este purtatoare de dobanda din ziua in care a este purtatoare de dobanda din ziua in care a fost remisa imprumutatuluifost remisa imprumutatului..Plata anticipata a dobanzii nu se poate efectua decat pe cel mulPlata anticipata a dobanzii nu se poate efectua decat pe cel mult 6 luni. t 6 luni. In cazul in care In cazul in care rata dobanzii este determinabilarata dobanzii este determinabila, eventualele surplusuri , eventualele surplusuri sau deficite sunt supuse compensarii de la o rata la alta, pe tosau deficite sunt supuse compensarii de la o rata la alta, pe toata durata ata durata imprumutului, cu exceptia ultimei rate care ramane intotdeauna cimprumutului, cu exceptia ultimei rate care ramane intotdeauna castigata astigata in intregime de imprumutator.in intregime de imprumutator.

III. III. ContractulContractul de facilitate de creditde facilitate de credit

ReglementareReglementareReglementarea NCC:Reglementarea NCC: Cartea a VCartea a V--a (a („„Despre obligaDespre obligaŃŃiiii””), Titlul IX (), Titlul IX („„Diferite Diferite contracte specialecontracte speciale””), Capitolul XV (), Capitolul XV („„Contul bancar curent si alte contracte Contul bancar curent si alte contracte bancarebancare””), art. 2.193 ), art. 2.193 -- 2195 NCC;2195 NCC;Reglementarea actuala genericaReglementarea actuala generica: nu exista. : nu exista.

Elementele definitorii ale facilitatii de credit:

- dreptul clientului de a efectua trageri de sume de bani, in transe, in limita plafonului pus la dispozitie de catre finantator (institutie de credit, o institutie financiara nebancara sau orice alta entitate autorizata prin lege speciala);

- posibilitatea clientului de a efectua rambursari succesive care reinnoiesc suma disponibila;

- dreptul finanŃatorului de a denunta unilateral contractul de facilitate de credit, inainte de scadenta, pentru motive temeinice care privesc beneficiarul facilitatii de credit.

ConsideraConsideraŃŃii privind dreptul finanii privind dreptul finanŃŃatorului de a denunatorului de a denunŃŃa unilateral a unilateral contractul de facilitate de creditcontractul de facilitate de credit

Natura juridicaNatura juridica –– cauza de cauza de îîncetare a contractului, din inincetare a contractului, din iniŃŃiativa unilaterala a iativa unilaterala a finanfinanŃŃatorului, pentru motive atorului, pentru motive îîntemeiate care ntemeiate care ŃŃin de persoana beneficiarului in de persoana beneficiarului facilităfacilităŃŃii dar care exclud ii dar care exclud îîncălcarea culpabilă de către acesta a obligancălcarea culpabilă de către acesta a obligaŃŃiilor iilor contractuale.contractuale.

Efectele denuntarii unilaterale a contractului pentru motive temeinice se produc asupra contractului in intregime, in sensul ca exercitarea de catre finantator a acestei prerogative stinge dreptul clientului de a utiliza fondurile ramase disponibile si da nastere obligatiei de a restitui sumele utilizate si accesoriile acestora.

In sfera de aplicare a notiunii de „motive temeinice care privesc beneficiarul facilitatii de credit”

- intra exclusiv schimbarile in situatia patrimoniala a clientului

� evolutiile in situatia sa financiara generala;� initierea unor proceduri judiciare sau extrajudiciare impotriva acestuia;

� modificari ale valorii garantiilor accesorii creditului;

� cresterea gradului de indatorare a clientului prin contractarea unor credite noi;

� producerea de catre client a unor incidente de plata etc

- nu intra modificarile pietei financiare si nici dificultatile financiare ale finantatorului.

In cazul denunŃării unilaterale a contractului de facilitate de credit încheiat pe durata determinata, finanŃatorul are obligaŃia de a acorda clientului un termen de cel puŃin 15 zile pentru restituirea sumelor utilizate si a accesoriilor acestora.

In cazul contractelor de facilitate de credit încheiate pe durata nedeterminata, oricare dintre părŃi poate sa denunŃe contractul, cu respectarea unui termen de preaviz de 15 zile, daca din contract sau din uzanŃe nu rezulta altfel.

Art. 145 Legea nr.71/2011 – Efectele contractului de credit încheiat înainte de data intrării in vigoare a Codului Civil si care s-a încheiat pe termen nedeterminat sunt guvernate de legea in vigoare la data producerii lor.

Va mulŃumim pentru atenŃie!