Timișoara, Bvd. Revoluției, nr. 22, ap. 6, Județul Timișoffice@eqb.ro

www.eqb.ro

Newsletter - August 2015Profil de antreprenor credite persoane juridice

credite persoane fizice

LegalFonduri UE

Ne plac business-urile desucces și mai ales ne place săcunoaștem povestea oamenilor din spatele lor.

De ce nu,

luna viitoare, poate chiar povestea ta?

Dar care este până la urmăsecretul pentru a reuși înbusiness? În manualele despecialitate, rețeta pe scurtconstă în urmatoarele: unprodus bun, un marketingeficient, multă seriozitate înrespectarea angajamentelor șiun service post – vânzare excelent.

Dincolo de cărți, astăzi, succesul în business este definit în primul rând de OAMENII care fac totul cu pasiune, gândesc inovativ, global şicare au capacitatea de a venicu idei noi .

Hai să îi cunoaștem împreună!

your friends at

Horia Cardoșproprietarul SC Agroland SRL, firma caredeține și controlează cea mai mare rețea demagazine pentru micii fermieri, furaje, semințeși pui de-o zi. In prezent, în rețeaua Agrolandsunt 250 de magazine care generează o cifră deafaceri de peste 20 milioane de euro pe an.

Și pentru că am citit nenumărate articole și interviuri acordate de Horia, și pentru că nu am regăsit în niciunul ideea de la care a pornit acest business, a fost prima întrebare care ne-a stârnit interesul. Nu vă vine să credeți, dar în 1996 Horia vindea înghețată și pentru că după cum mai mereu susține ,,am învățat să stabilim ținte ambițioase și apoi să ne batem capul ca să găsim soluții’’, nu s-a mulțumit doar cu atât.

Și cum puterea exemplului este cel mai important instrument în viață, ne-am gândit să îi cerem părerea în ceea ce privește oamenii de afaceri, ei se nasc sau se formează?,,Răspunsurile sunt multiple însă cred că mediul în care crești te duce în direcția în care ești.Bineînțeles că trebuie să ai un anumit profil, dar asta nu înseamnă că dacă vrei nu poți. Spre exemplu eu nu încerc să îmi îndrept copiii în această direcție. Vor alege singuri la momentul oportun. Depinde de ce anume te motivează. Pe mine clar ma motivează satisfacția de a construi echipe și acesta este motivul pentru care fac ceea ce fac. Iar tinerii trebuie să știe că dacă vor să aibă un business în primul rând trebuie să aibă cât mai multă experiență. Să lucreze în cât mai multe companii și să învețe câte ceva din fiecare.Spre exepmlu noi nu angajăm oameni care lucrează la concurență, deoarece întotdeauna vor avea tendința de a spune că știu ei cum e mai bine să facă. Angajăm oameni cu experiență în cu totul alte domenii pe care să îi formăm și de la care avem și noi de învățat. Și chiar dacă firmele te angajează pe bani puțini trebuie să gândești pe termen lung, asta bineînțeles dacă vrei mai mult. Avem oportunități infinite și oamenii vechi de business au facut multe greșeli din care putem învăța.

,, Tot timpul am vrut mai mult și cred că acesta este succesul unui antreprenor. Nu poți aștepta ca piața să se stabilizeze și să pui o afacere pe picioare când lucrurile sunt într-o anumită ordine. Trebuie să știi să profiți de fiecare oportunitate și totodată să riști puțin. Asta am și făcut, am profitat de oportunitatea care mi s-a oferit. De multe ori mi-am dorit să renunț, dar dorința de a face mai mult a fost mult mai puternică, iar în momentul de față e o provocare să nu mă apuc de tot feluri de business-uri.Sunt foarte entuziasmat cand aud ideea unei noi afaceri, după care o pun pe foaie și îmi dau seama că nu toate sunt productive și nu pot să mă implic în toate. A fost greu, și chiar dacă în 96 mi s-a oferit această oportunitate de parteneriat, oficial în ianuarie 97 am inaugurat primul magazin Agroland. Și pentru că am vrut mai mult, în 2000 am căutat furnizori care să mă ajute să mă dezvolt. Primul raspuns a fost NU va funcționa, însă după o discuție mai detaliată am pus pe picioare bazele francizei de a ne exporta modelul de business și de a ne extinde. In 2005 am semnat primele contract de franciza ajungand la un numar de 57 de parteneri dintre care in prezent mai avem 47. Si asta nu pentru ca au plecat ci pur si simplu pentru ca ne-am regurpat pentru a functiona mai bine.’’

antreprenorProfil de

Avem libertatea în România de a pune în practică tot ce gândim. Trebuie să avem curajul de a face asta.’’

Dar oare cum stau lucrurile când vine vorba de bănci și de relația acestora cu clienții?

,,Avem o colaborare bună cu băncile. Am ajuns în punctul în care ele sunt cele care ne caută. Din păcate nu același lucru se întâmplă și cu firmele mai micuțe, cărora le este foarte greu să interacționeze cu băncile. Sunt prea puțini oameni buni dar sunt și cazuri când oamenii sunt creativi și geniali. Asta cred că așteptăm cu toții din partea bancilor. Iar ca lucrurile să funcționeze, băncile vor trebui să se adapteze. A trecut perioada în care stăteau lejer pentru că nu aveau competitori sau chiar dacă aveau aceștia puteau fi cumpărați. In viitorul apropiat totul va fi online, atât comportamentele de plată cât și situația despre angajat/angajator.Și atunci detaliile vor face diferența. Clienții cred că au început să devină tot mai pretențioși și pe bună dreptate.’’

Orice business are provocarile lui. Care sunt cele care il tin ancorat pe domnul Horia zi de zi?Cu totii gresim si provocarea cea mai mare este in a lasa oamenii sa invete din greselile lor chiar daca asta ne costa. Altfel nu ne putem dezvolta. Ceea ce conteaza este sa facem cel mai bine ceea ce facem. Ne concentram pe piata. Degeaba avem abatoare de mii de euro daca nu avem piata.’’

Si in incheiere va pot spune un singur lucru, trebuie sa vrei si vei reusi. De ce? Pentru ca timp de 13 ani domnul Horia a fost vegetarian, lucru care nu l-a impiedicat sa faca ceea ce si-a propus.,, Exista piata pentru consumatorii decarne. Sa nu fi profitat de asta doar pentru ca eu eram vegetarian? Acum nu mai sunt, insa lucrurile functioneaza la fel de bine.’’

,,Am o pasiune pentru volei care este o responsabilitate pentru mine. Sponsorizez echipa de volei feminin si trebuie sa ma

urmeze pentru ca, cred ca pot sa le duc sus, acolo unde merita sa fie. Aici nu mai vorbim de business, vorbim de a crede in viitorul unor fete care pun tot sufletul in ceea ce fac si eu nu

pot decat sa ma bucur alaturi de ele la fiecare success.’’

antreprenorProfil de

dincolo de

omul de afaceri

persoane juridicecredite

Într-un business unul dintre cele mai neplăcute momente este atunci când afli că cererea ta pentru un credit a fost respinsă. După ce ai depus eforturi în aduna şi a duce toate documen-tele la bancă, ai petrecut mult timp în discuţii cu ofiţerul de analiză şi ai făcut chiar şi un cash-flow previzionat al afacerii pe următorii ani, un refuz fără un motiv pe care să-l înţelegi poate fi o experienţă mai puţin plăcută . Întrebări, cum ar fi: De ce s-a întâmplat asta? Dacă banca nu îmi oferă acest împrumut, cum altfel aş putea să-mi dezvolt afacerea? Sau ce înseamnă ‘cererea de credit nu se încadrează în profilul de risc al băncii’? Sper ca informaţiile ce urmează să te ajute să înţelegi mai bine cum se petrec lucrurile şi să-ţi ofere o imagine de ansamblu asupra întregului proces de creditare.

Ce fac băncile când tu ceri un credit ? Bancherii sunt instruiţi să caute "rădăcina" sau motivele reale pentru cererea ta de finanţare. Când depui o cerere de credit , ei îţi vor adresa automat următoarele întrebări pentru a efectua o evaluare rapidă a tuturor aspectelor negative ale afacerii, pentru a-și putea dimensiona cât mai corect riscurile:

1) Care este scopul cererii de împrumut? 2) De ce are clientul nevoie de o facilitate de credit? 3) Care este sursa de rambursare a împrumutului? 4) Care este garanţia pentru solicitarea de credit ?Practic, întrebările ar trebui reformulate , deoarece ceea ce vor băncile să audă de la tine, proprietarul afacerii, sunt următoarele informaţii:1. Ce impact va avea acordarea împrumutului asupra dezvoltării performanței societății?

2. Care este nivelul de expertiză și experiența managementu-lui în domeniul de activitate al companiei?

3. Cum se desfăşoară procesul de vânzare în firma ta?

4.Cât de sigur este fluxul de numerar pe care-l poate genera afacerea pe termen scurt, mediu şi lung? 5.Care este riscul pe care ţi-l asumi când depui o cerere de credit? Este riscul tău egal cu al băncii?

Atâta timp cât ințelegi motivele nevoilor lor informaționale, ai posibilitatea să reformulezi întrebările de mai sus, într-un mod transparent, responsabil și echilibrat, transformând cererea ta de credit dintr-o cerere pasivă într-una activă, chiar proactivă…iar pentru bancheri abordarea proactivă este una din abordările preferate.

In procesul luării deciziilor intervine conceptul de încredere în informațiile prezentate. Astfel, în practică, proprietarii companiilor au tendința de a prezenta informațiile cât mai favorabil, în timp ce băncile au nevoie de informații cât mai apropiate de realitate pentru a lua deciziile potrivite, scopul lor, final, fiind acela de a evalua siguranța cu care entitatea poate să își gestioneze datoriile, identificarea punctelor forte și aprecierea echilibrului financiar al societății.

persoane juridicecredite

- înainte de a depune o cerere de credit la bancă, efectuează o evaluare preliminară a riscurilor asociate afacerii tale şi foloseşte-te tu de aceste informaţii prezentându-le într-o formă echilibrată, trans-parentă și respons-

abilă, însoțite de strategii de diminuare a eventualelor efecte negative.

În acest fel, cu siguranţă cererea ta credit va stârni un interes crescut din partea băncilor şi de asemenea, le va ajută pe acestea să înţeleagă mai bine specificul afacerii tale;- niciodată să nu depui situaţiile financiare la banca fără să te uiţi şi tu peste ele. TU , în calitate de proprietar al unei afaceri care solicită un credit, trebuie să ştii cel mai bine rezultatele tale financiare şi ce reprezintă acestea- când depui documentele pentru credit la banca, aces-tea trebuie puse în ordine, să fie complete şi corecte. Chiar dacă nu ţi se pare important acest aspect, trebuie să ştii că un bancher va aprecia foarte mult orice lucru care îi uşurează muncă şi în consecinţă va putea aloca un timp mai mare susţinerii cererii de credit.

Caracteristicile creditului deinvestiții :• Perioadă de rambursaremai mare comparativ cu restulcreditelor;• Modalitate de rambursareflexibilă adaptată nevoilorafacerii tale, astfel ratele pot filunare/ trimestriale sau sezoniere• Perioadă de grație – ca tusă ai timp să implementeziinvestiția, fără să simți presiunearatelor lunare.• Personalizarea graficuluide rambursare în funcție decash-flow-ul pe care îlprevizionezi

• Se poate acorda îndiferite monede, funcție despecificul activității• Garanții solicitate:ipotecă, gaj pe mașini și echipamente,gaj/ ipotecă după cazasupra bunurilor achiziționate,scrisori de garantare emise deFonduri de Garantare naționaleși internaționale.Avantajele creditului de investitii:• Ușor de gestionat: sepoate garanta doar cu obiectulinvestiției;• Durata de finanțareflexibilă- se pot acorda petermen mediu sau lung cu

posibilitatea rambursării anticipateparțiale sau inregrale,înorice moment.• Susținerea afacerii:dezvoltarea bazei materiale acompaniei și creșterea valoriipatrimoniului imobiliar.

Așa cum fiecare companie estediferită și nevoile de finanțareale unei companii sunt diferite.Oricare ar fi obiectivul tău,finanțarea rapidă a proiectelorde achiziție sau susținerea unuiproiect cu fonduri europene, uncredit de investitii este cusiguranță ceea ce ai nevoie.

LINIA DE CREDIT SAU CREDITUL DE INVESTIȚII?

De ce mai multe ori în derularea unei afacerivine un moment când efectuarea investițiilordevine o prioritate pentru menținereacompetitivității. Dar dacă realizarea acestorinvesții necesită și un credit bancar, atunci carear fi produsul potrivit pentru afacerea ta?Mulți clienți consideră că linia de credit este celmai bun produs de finanțare bancară, deoarecese acordă repede și fără prea multe documentejustificative.Totuși, de ce ai finanța un bun- fie el echipament,autoturism sau imobil, de la care aștepțibeneficii pe o perioadă mai mare de 1 an,împrumutând resurse cu scadență mai mică de 1an?

Capitalul de Lucru= Active Curente-DatoriiCurente

Exprimă valoarea cu care activele curente pot săscadă lăsând totuși valori suficiente pentru a se

achita obligațiile de plată pe Termen Scurt (datorii către Furnizori, Bugetul Statului, Salarii,dobânzi aferente Liniilor de Credit, etc).

Lipsa capitalului de lucru pe o perioadă mailungă reprezintă clar un semnal de alarmă=compania nu dispune de resurse financiarepentru a-și achita datoriile scadente într-operioadă mai mică de 1 an.

Una din cauzele capitalului de lucru negativ este investiția finanțată eronat din surse petermen scurt (Linie de credit) versus surseîmprumutate pe termen mediu sau lung ( Creditde investiții).Creditul de investiții și nu finanțarea pe termenscurt, este soluția ideală atunci când intenționezisă crești activele companiei tale prin achiziția deimobile, autoturisme, echipamente, etc.

NETWORKING OFFICEPROJECT SRLeste o companie specializată în elaborarea și implementarea proiectelor cu finanțare nerambursabilă, activând pe piața de profil din România cu succes încă de la intrarea acesteia în Uniunea Europeană .

Proiectele dezvoltate și implementate cumulează o valoare totală de peste 45 mil. euro incluzând investiții atât în domeniul industriilor cu valoare adăugată mare și medie cât și în agricol, energetic și al serviciilor.

Informarea cu privire la oportunitățilede finanțare are ca și punct de pornire acest program deoarece se va deschide cel mai curand și este pretabil activităților de servicii și comerț și a cărui proceduri și condiții sunt deja publicate spre consultare. Principalele condiții, pe lângă desfășurarea unei activitățieligibile, sunt:

UEfonduri

• societate cu minim 2 anide activitate;

• lipsa datoriilor cătreBugetul de Stat și bugetele

localePentru atingerea punctajului

maxim, este necesară atingereasimultană a urmatoarelor

condiții:a) activitate în domeniul

serviciilor (codurile CAEN deservicii beneficiază de punctaj

mai bun decât cele de comerț);b) cifra de afaceri să fie

realizată preponderent dinveniturile realizate în anul 2014

din domeniul pentru care seaccesează programul (servicii

sau comerț);c) profit net și profit din

exploatare pe anul 2014;

d) întreprinderea să fi avutun numar mediu de cel puțin 3angajați la 31.12.2014;e) prin proiect creeazăminim 2 noi locuri de muncă –absolvenți începând promoția2013;f) Ponderea investițiilor înechipamentele prevazute la pct2.1 si 2.2 (inclusiv echipamenteIT- tehnică de calcul) din HG2139/2004 reprezintă mai multde 60% din valoarea cheltuieliloreligibile;g) Codul CAEN să fieautorizat în certificatul constatatorde cel puțin 12 luni;Proiectele se pot depunde atât înmediul rural cât și în mediulurban

PROGRAMUL PENTRUSERVICII SI COMERT

FINANTAT PRIN AIPPIMM-2015

În data de 27 mai 2015 s-aupublicat ghidurile solicitantuluipentru Submăsurile 6.2și 6.4 aferente (PNDR)Programului Național deDezvoltare Rurală.

Condițiile de eligibilitateprincipale prevăd ca sediul șiactivitațile neagricole alefirmei să se desfășoare înmediul rural, lipsa datoriilorcătre Bugetul de Stat și localși crearea locurilor demuncă.

Valorile ajutorului nerambursabilpot fi de până la200.000 euro cu procent denerambursabil între 70% si 90%.Submăsurile sunt dedicateexclusiv investițiilor dinmediul rural.

În mediul urban atât microîntreprinderile cât și întreprinderile mici și mijlocii vor putea accesa finanțări nerambursabile din fonduri europene prin POR, (Programul Operațional Regional în cadrul căruia se vor putea accesa finanțări nerambursabile de până la 1 milion de euro cu procente de

nerambursabil începând de la 45% pentru întreprinderi mijlocii și până la 90% pentru microîntreprinderi pentru construcția/ modernizarea și extinderea spațiului de producție/servicii IMM, inclusiv dotare cu active corporale şi necorporale ca de exemplu utilaje și echipamente de specialitate.

UEfonduri

PROGRAME DESTINATEACTIVITĂȚILOR

MICROINTREPRINDERILORȘI INTREPRINDERILOR

MICI DINMEDIUL RURAL

PROGRAMEPENTRU MEDIUL

URBANmicrointreprinderi, intreprinderi

mici si mijlocii

Andrei OmotăSenior Project Manager

NETWORKING OFFICEPROJECT SRL

este o procedură reglementată de art.10-15 din Legea nr. 85/2014, prin care președintele tribunalului desemnează la cererea debitorului un mandatar ad-hoc propus de acesta dintre practicienii în insolvență autorizați.Specific acestei proceduri este celeritatea (citarea părților se face în 5 zile de la primirea cererii) și confidențialitatea, care este obligatorie pentru toate persoanele și instituțiile implicate.

Practicianul în insolvență are un termen de 90 de zile pentru a realiza, în schimbul remunerației convenite de părți și consfințite de instanță un management de criză menit să redreseze afacerea aflată în dificultate.Avantajul procedurii este acela al intervenției unui profesionist specializat în managementul insolvenței și al unei abordări noi și neutre a situațiilor dificile întâmpinate de debitor.

legal

PROCEDURI ACTUALE LEGALE DEPREVENIRE A INSOLVENTEI

În funcție de gravitatea situației financiare a debitorului și de managementul efectiv al activității sale și al problemelor sale juridice după demararea uneia dintre aceste două proceduri preventive, afacerea poate fi salvată de spectrul insolvenței.

Mandatul ad-hoc

este cea de-a doua procedură de prevenție a insolvenței, cu o reglemen-tare mai vastă și cu condiții mai stricte de aplicare.Competența de soluționare a cererii debitorului care îndeplinește condițiile prevăzute de art. 16 din Lege aparține judecătorului-sindic. Judecătorul-sin-dic are competențe mai largi - spre exemplu poate suspenda provizoriu executările silite contra debitorului, în baza ofertei de concordat preventiv formulate de debitor și transmise creditorilor – un avantaj remarcabil al procedurii.Și concordatul preventiv este carac-terizat de celeritate, cererile fiind soluționate de urgență și cu precădere în termen de 48 de ore de la primire, în camera de consiliu. Cu toate că nu mai există obligația expresă de confidenți-alitate ca în cazul mandatului ad-hoc, procedura poate fi catalogată drept una discretă în care sunt implicați doar creditorii debitorului, detaliile acesteia neajungând la cunoștință publică așa cum este în cazul administrării proce-durilor de insolvență.

Practicianul în insolvență desemnat de judecătorul-sindic administrator concordatar la propunerea debitorului va elabora împreună cu acesta lista creditorilor și oferta de concordat preventiv. Creditorii din lista astfel întocmită vor vota în termen de 60 de zile de la primire cu privire la oferta și proiectul de concordat care trebuie să îndeplinească toate condițiile de la art. 24 din Legea 85/2014. Concordatul preventiv trebuie supus omologării judecătorului- sindic care conform art. 28 din Lege face o verificare a legal-ității concordatului și a îndeplinirii cumulative a două condiții: valoarea creanțelor contestate și/sau în litigiu să nu depășească masa credală și concordatul să fie aprobat de creditorii care reprezintă peste 75% din valoar-ea creanțelor acceptate și necontes-tate.Abia după acest moment concordatul prevenit astfel aprobat și omologat va fi comunicat creditorilor și menționat în registrul în care este înregistrat debitorul – în cazul societăților comer-ciale Registrul Comerțului.

Legea 85/2014 de la data comunicării hotărârii de omologare a concordatului preventiv se suspendă de drept urmăririle individuale ale creditorilor semnatari asupra debitorului și curgerea prescripției dreptului de a cere executarea silită a creanțelor acestora contra debitorului.De asemenea judecătorul-sindic poate impune la cererea administratorului concordatar o amânare de 18 luni a scadenței creanțelor creditorilor nesemnatari ai concordatului preven-tiv, perioadă în care conform art. 30 din lege nu vor curge nici accesoriile aferente creanțelor.Un alt avantaj notabil al procedurii este că pe durata sa nu se poate deschide procedura insolvenței față de debitor.Procedura poate fi finalizată cu succes cel mai târziu la termenul prevăzut în concordatul omologat, caz în care judecătorul-sindic va pronunța o încheiere prin care va constata realiza-rea obiectului concordatului preventiv.

legal

Concordatul preventiv

Diana Alexandra PerșaAvocat, Baroul Timiș

In luna martie a anului în curs au fost încheiatepeste 5.000 de tranzacții imobiliare finanțate prin credit, releva datele BNR, care a publicat, pentru prima dată în istoria sa, structura creditelor nou acordate populației în România, pe destinații.Astfel, martie 2015 va fi scrisă în istoria creditării din România ultimilor 25 de ani drept luna cu cele mai multe tranzacții imobiliare finanțate din credite de achiziție, mai multe cu peste 10% fata de numărul de tranzacții din perioada de boom a pieței imobiliare, respectiv anii 2007-2008, când s-a atins un maxim de aproximativ 4.500 de tranzacții imobiliare finanțate prin credite.

Creditele prin care s-au finanțat achiziții imobiliare în martie acest an au însumat aproape 915 milioane de lei (peste 200 milioane euro), ceea ce înseamnă locul trei în ultimii 25 de ani, raportat la volumul creditelor, după lunile august 2007 (227 milioane euro echivalent) și, respectiv, iunie 2008 (210 milioane euro echivalent).

In primul rînd, faptul că trendul observat anul trecut, de revigorare a creditului, în general, și a celui cu destinație imobiliara, în special, se menține pe creștere.

În al doilea rând, tendința de creștere a tranzacțiilor imobiliare din ultimii doi ani, se menține și crește.

În al treilea rând, la fel de important, este evident stabilitatea veniturilor și a încrederii populației în economie, pe termen lung (întrucât creditele cu destinație imobiliară sunt contractate cu perioade de peste 20-30 ani, de regulă), ceea ce a determinat implicit creșterea apetitului pentru creditare.

Nu în ultimul rând, și poate mai important decât toate, sunt prețurile imobilelor, precum și costurile creditelor. Ambele sunt în acest moment cele mai scăzute din istoria recentă a economiei românești, ceea ce dă sens și amplifică potențialul în real estate și în zona creditării deopotrivă.

persoane fizicecredite

Ce demonstreazăcifrele?

SURPRIZA URIAȘĂ DINCIFRELE BĂNCIINAȚIONALE:CELE MAI MULTETRANZACȚII PE CREDITEIMOBILIARE DIN ULTIMII25 DE ANI!

Anca BidianCEO