7/23/2019 Clauză Abuzivă ING Bank Anulată de Tribunalul Constanţa

http://slidepdf.com/reader/full/clauza-abuziva-ing-bank-anulata-de-tribunalul-constanta 1/3

Clauză abuzivă ING Bank anulată de TribunalulConstanţa

 Noţiunea de clauză abuzivă tinde să devină un loc comun, în condiţiile unei adversităţi

 juridice crescânde între bănci şi consumatori.

Tribunalul Constan a a constatat recent că există o clauză abuzivă într-un contract de creditț

IN !an", clauză ce con#eră băncii dre$tul de a rezilia unilateral contractul i de a declaraș

exi%ibil antici$at între% creditul, îm$reună cu dobânzile, $enalită ile i toate costurile a#erente.ț ș

&n consecin ă, Tribunalul a $rocedat la anularea acesteia.ț

' ast#el de clauză este inserată de către IN !an" N( )msterdam în contractele sale, bancaactivând această clauză în di#erite situa ii $ractice. &n consecin ă, IN !an" reziliazăț ț

unilateral contractul de credit, declară scadent antici$at între% creditul îm$reună cu toatecosturile accesorii i $rocedează la executarea silită a crean ei. )st#el, consumatorii ajun% săș ț

î i $iardă imobilele cu care au %arantat creditele, #iind su$u i unui com$ortament abuziv dinș ș

 $artea băncii. *entru a contracara acest com$ortament, justi iabilii trebuie să $romoveze oț

ac iune în instan ă, solicitând acesteia să constate caracterul abuziv al clauzei i în consecin ăț ț ș ț

să $rocedeze la anularea ei, $recum i să constate continuitatea ra$orturilor juridice ce decur%ș

din contractul de credit. )ceastă solu ie a #ost ado$tată întocmai de către Tribunalulț

Constan a.ț

Clauza anulată este #ormulată ast#el+ ”Contractul încetează prin reziliere de către ING Bamk,în oricare dintre situa iile prevăzute la art. 14.1 din Anexa nr. 1 a Contractului sauț 

nerespectării oricărei obliga ii asumate prin prezentul contract ț   contractul va fi considerat reziliat de plin drept, fără punere în întârziere, fără interven ia instan elor de judecată i fărăț ț ș

alte formalită i prealabile, prin simpla transmitere de către ING Bank mprumutatului a uneiț 

notificări de informare cu !" #treizeci$ de zile înainte de data rezilierii contractului, cue%cep ia cazului prevăzut la art& '(&' pct& ( din )ne%a nr& ' a Contractului, când termenul deț 

!" de zile nu se aplică* urmare a rezilierii, Creditul va deveni e%i+ibil anticipat inte+ral,împreună cu dobânzile, penalită ile i toate costurile aferente, iar ING Bank va fi îndreptă ităț ș ț 

 să ini ieze orice procedură le+ală, judiciară sau e%trajudiciară în vederea recuperăriiț 

crean ei saleț  .

*entru a #i activată, clauza trebuie coroborată cu art. /. din acelaşi contract, la care #acetrimitere+ 012  eprezintă caz de neîndeplinire a obli+a iilor -otodată, fiecare dintreț 

evenimentele sau circumstan ele prevăzute în prezenta Clauză reprezintă un caz deț neîndeplinire a obli+a iilor& .acăț  1) din orice motiv, orice garan ie sau despăgubire de inutăț ț 

de IN !an" încetează să mai #ie valabilă sau nu mai poate #i pusă în executare încon#ormitate cu prevederile legale sau $) valoarea garan iilor scade sub limita acceptată deț 

către IN !an"   sau %)  orice +aran ie, declara ie, certificat, document sau afirma ieț ț ț 

dată/făcută sau furnizată ING Bank de către sau în numele mprumutatului sau al Garantului, în sus inerea cererii de Credit, este falsă sau induce în eroare cu privire la oriceț 

aspect semnificativ* sau ($ intervin modi#icări ne#avorabile care, în opinia IN !an", pot a#ecta situa ia #inanciară a &mprumutatului sau capacitatea acestuia de a' i îndeplini ț ș

obliga iile prevăzute în prezentul Contract sau în oricare dintre (ocumenteleț 

Creditului 02.

7/23/2019 Clauză Abuzivă ING Bank Anulată de Tribunalul Constanţa

http://slidepdf.com/reader/full/clauza-abuziva-ing-bank-anulata-de-tribunalul-constanta 2/3

&n acest context este im$ortant de subliniat că, în con#ormitate cu juris$ruden a Cur ii deț ț

3usti ie a 4niunii 5uro$ene, $entru a e#ectua o a$reciere cu $rivire la caracterul eventualț

abuziv al clauzei contractuale $e care se întemeiază cererea cu care este sesizată, instan ațna ională trebuie să ină seama de toate celelalte clauze din contractț ț 67.

)st#el, dis$ozi iile contractuale la care am #ăcut trimitere con#eră băncii dre$tul de a reziliațunilateral contractul în cazul neîndeplinirii oricărei obliga ii asumate prin contract sauț

prin actele adi ionale acestuiaț , indi#erent de %ravitatea neînde$linirii i #ără a indica ex$resș

cazurile care atra% rezilierea. 8ormularea este %enerică i $ractic banca $oate identi#icaș

oricând o i$oteză care să se încadreze în art. 9: $ct. ; din )nexa nr. , $entru a atra%erezilierea contractului. *rin această clauză se aduce %ravă atin%ere solidarismului contractual,care $retinde concilierea intereselor $ăr ilor i $resu$une o justă re$arti ie între $ăr i aț ș ț ț

sarcinilor, riscurilor i $ro#iturilor %enerate de contract, adică ec<ilibrul contractual. *entru aș

concilia interesele $ăr ilor, con inutul contractului trebuie să răs$unda e#ectiv exi%en elor ț ț ț

 $rinci$iului $ro$or ionalită ii i $rinci$iului coerentei, iar $ăr ile sunt datoare la unț ț ș ț

com$ortament de natură a $ermite celuilalt să î i atin%ă sco$urile $entru care a înc<eiatș

contractul.

*ractic, $rin clauza res$ectivă, riscul contractual este dis$ro$or ionat, iarț riscul pe careconsumatorul trebuie să îl suporte este semnificativ mai mare decât riscul pe caretrebuie să îl suporte banca. )ceasta deoarece riscul de încetare a contractului esteconsiderabil i de$inde exclusiv de voin a unilaterală a $ârâtei.ș ț

&n $lus, trebuie observat că unul dintre motivele $entru care banca $oate dis$une reziliereaunilaterală a contractului este dat de către intervenirea unor modificări nefavorabile care

 în opinia ING Bank pot afecta situa ia financiară a !mprumutatului sau capacitateaț

acestuia de a" i îndeplini obliga iile prevăzute în prezentul Contract sau în oricare dintreș ț

#ocumentele Creditului.

'r, du$ă cum se $oate observa, #ormulările im$recise #olosite sunt de$arte de a o#eri $osibilitatea reală unui observator inde$endent să a$recieze asu$ra temeiniciei unui ast#el demotiv care justi#ică rezilierea contractului cu consecin a directă ca debitul 0creditul2 să devinăț

antici$at exi%ibil inte%ral.

)semenea clauze, cu o #inalitate atât de %ravă $entru consumator, au #ost sanc ionate i deț ș

către alte instan e na ionale. &n acest sens #acem re#erire la sentinţa civilă nr. 9:;;=>.:;.9::?ț ț

 $ronunţată de către 3udecătoria @ectorului 9 !ucure ti, $rin intermediul căreia au #ostș

analizate şi o clauză de ti$ul+ 1 #0$  &n cazul apariiei unei situaii neprevăzute care, înopinia !ăncii, #ace să devine improbabil ca împrumutatul să'*i poată îndeplini obligaiileasumate , respectiv în cazul apari2iei unei situa2ii neprevăzute conform căreia, în opiniabăncii, creditorul acordat nu mai este +arantat corespunzător, banca va avea dreptul, pe bazaunei notificări transmise împrumutatului, codebitorului 3i +arantului, să declare soldul creditului ca fiind scadent anticipat, rambursabil imediat împreună cu dobânda acumulată 3itoate celelalte costuri datorate băncii conform conven2iei&”  Instan a a conc<is că există, înț

acest caz, o clauză abuzivă.

Ae asemenea, &nalta Curte de Casa ie i 3usti ie B sec ia a II-a civilă, i-a ex$rimat o$inia $rinț ș ț ț ș

intermediul deciziei nr. ?>: din martie 9:;, într-o s$e ă în care reclamanţii au solicitatț

constatarea nulităţii clauzei $rivind scadenţa antici$ată, înscrisă la art. D. lit. a2 liniuţa a douaşi a treia şi lit. c2 şi d2 din condiţiile %enerale ale Convenţiei şi redactată ast#el 012  n cazul 

9

7/23/2019 Clauză Abuzivă ING Bank Anulată de Tribunalul Constanţa

http://slidepdf.com/reader/full/clauza-abuziva-ing-bank-anulata-de-tribunalul-constanta 3/3

în care se ive3te vreuna din situa2iile următoare, atunci în orice moment Banca va aveadreptul, pe baza unei notificări transmise împrumutatului, codebitorului 3i +arantului sădeclare soldul creditului ca fiind scadent anticipat, rambursabil imediat împreună cudobânda acumulată 3i toate celelalte costuri datorate Băncii conform Conven2iei dacă4 a$împrumutatul nu î3i îndepline3te obli+a2ia de plată a sumei principale, a dobânzilor 3i a

oricăror costuri datorate #0$ conform altor Conven2ii înc5eiate de împrumutat cu Banca sauconform altor conven2ii de credit înc5eiate de împrumutat cu alte societă2i financiare/decredit* c$ în cazul apari2iei unei situa2ii neprevăzute care în opinia Băncii face să devinăimprobabil ca împrumutatul să63i poată îndeplini obli+a2iile asumate conform Conven2iei* d$în cazul apari2iei unei situa2ii neprevăzute conform căreia, în opinia Băncii, creditul acordat nu mai este +arantat corespunzător . Con#orm &naltei Cur i, ț nu există o enumerare asituaiilor în care banca ar putea să declare soldul creditului ca #iind scadent anticipat *i nici o raportare a stabilirii acestora prin prisma unor elemente obiective, la momentul înc+eierii conveniei, ne#iind o#erită reclamanilor explicaia acestei clauze ast#el cum a

 #ost consemnată în întmpinare. -rin urmare *i această clauză creează un avanta în #avoarea prtei, #ără a exista un remediu în spriinul reclamanilor, care s'ar putea găsi în

situaia de a li se activa clauza în discuie #ără ca, în prealabil, să cunoască, în concret,situaiile care determină scadena anticipată *i să'*i poată adapta conduita în raport denatura acestor situaii, permind, totodată, băncii să declare anticipat scadena, în bazaconduitei presupus culpabile a reclamanilor, în cadrul altor convenii înc+eiate de ace*tia.

 /ezultă că *i clauza inserată la art. 0.1 lit. a), liniua a doua *i a treia *i lit. c) *i d) esteabuzivă, având în vedere că $otrivit art. / alin. 02 din Ee%ea nr. ?;=9::: este cali#icată caatare o clauză contractuală care nu a #ost ne%ociată direct cu consumatorul şi care, $rin eaînsăşi sau îm$reună cu alte $revederi din contract, este a$tă să creeze, în detrimentulconsumatorului şi contrar cerinţelor bunei-credinţe, un dezec<ilibru semni#icativ întredre$turile şi obli%aţiile $ărţilor, constatndu'se nulitatea absolută parială a conveniei decredit în ceea ce prive*te această clauză. &n ce $riveşte clauza re#eritoare la scadenţaantici$ată, $rin includerea acesteia în convenţia de credit, #ără $articularizarea situaţiei în careo$erează, #ără ra$ortarea ei la elemente obiective şi #ără a o#eri o justi#icare a cu$rinderii ei,care să $ermită îm$rumutaţilor să-şi $oată ado$ta conduita, s-a creat un dezec<ilibrusemni#icativ între dre$turile şi obli%aţiile $ărţilor.

67 Curtea de 3usti ie a 4niunii 5uro$ene, <otărârea din 9 #ebruarie 9:;, a#acerea C-/9=,ț

 Banif 7lus Bank 8rt  vs. Csaba Csipai  iș 9ikt:ria Csipai.

;